中小企业贷款担保风险评估事项

第一篇：中小企业贷款担保风险评估事项

中小企业贷款担保风险评估注意事项

中小企业主体资格审查范围：

1、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、工商信息查询单；

2、公司简介、验资报告、公司章程；

3、法人代表身份证、法人代表证明书和授权委托书；

4、申请担保的董事（股东）会决议及董事（股东）会成员签字样本；

5、特殊行业生产、经营、环保许可证明文件

企业法人和股东信用记录

企业贷款卡及银行信贷登记咨询系统信息单，法人代表及主要股东个人银行征信记录 企业基本面分析：

（财务状况、经营情况、管理水平、技术能力、市场大小、行业特点、发展潜力）基本面分析常用公式：

每股收益每股收益（EPS）=净利润/普通股总股数

市盈率即股票的价格与该股上一年度每股税后利润之比（P/E）

市净率=每股市价/每股净资产

净资产收益率=净利润÷平均净资产

利润增长率=(本期净利润-上期净利润)/上期净利润

资产负债率=负债总额÷资产总额×100%

流动比率=流动资产÷流动负债×100%

速动比率=（流动资产-存货）÷流动负债×100%

存货周转率=主营业务成本÷平均存货

应收账款周转率=主营业务收入÷平均应收账款

现金流动负债比=经营现金流量净额/流动负债

财务报表分析

偿债能力＝(流动资产－存货资产)/流动负债

经营能力＝存货／流动负债

收款能力＝应收账款／平均营业额客戶品质＝应收票据／平均营业额

安定力＝固定资产/(长期负债+资本)

获利能力＝损益／营业额

借款用途计划及还款来源，产品销售及市场预测分析

• 公司概况 被调查对象的基本情况简要概括。

• 公司背景 调查对象的注册情况、发展历程、隶属关系、所在地址等情况 • 企业组织情况 调查对象的组织形式、主要管理人员的背景资料

• 经营运作情况 主营业务范围、现在的供货来源、市场分布、收付款习惯等。• 财务状况 公司的盈利情况及营业额发展趋势记录，资产负债状况。

• 银行资料 主要往来银行、银行评价等。

• 公共信用记录 法庭记录、付款记录、资产抵押记录等影响公司业务状况的记录

• 综合评估 根据所收集到的信息对公司的业务状况、财务状况、经营状况进行综合分析，与其交易应注意的问题作出评价，供决策时参考。

第二篇：贷款担保风险分析

一、如何理解担保？

担保是指在经济和金融活动中，债权人为了防范债务人违约而产生的风险，降低资金损失，由债务人或第三人以财产或信用提供履约保证或承担相应担保责任，保障债权实现的一种经济行为。根据《担保法》第一条的规定，为促进资金融通和商品流通，保障债权的实现，发展社会主义市场经济，制定本法，这是关于《担保法》立法宗旨的规定。根据该规定，担保是一种保障债权实现的制度，担保最核心的功能就是保障债权的实现，正是因为担保有保障债权实现的作用，其才能促进资金融通和商品流通，发展社会主义市场经济。

按照担保法的规定，法定的担保方式有五种，保证、抵押、质押、定金、留置，在信贷业务中，主要涉及到三类担保方式：保证、抵押、质押。（关于定金和留置的具体定义作为基础知识读者自行查阅担保法相关规定）

二、贷款担保的作用和局限

（一）贷款担保的作用

信贷机构面临的最大风险就是借款人的违约风险，担保措施作为分散风险的重要手段被广泛采用，担保制度作为保障债权能够实现的一项重要制度，如果债务人到期不能清偿债务，债权人则可以通过贷款担保使得债务顺利清偿。通过设定担保措施，可有效保障贷款的安全，担保措施作为第二还款来源，是第一还款来源的补充，当借款人第一还款来源出现问题的时候，信贷机构可以通过主张担保权利实现债权。贷款担保通过担保借贷关系的安全从而极大地推动了资金借贷和资金融通的发展。没有担保，那么市场和信用的发展都将成为空话。

另外，如果设置了担保措施，一旦借款人违约，债权人可以依据合同约定行使抵押权、质权或要求保证人承担保证责任，在借款合同履行期间，借款人一直会有履行合同的压力，因此，担保措施可以有效提高借款人的违约成本，借款人违约成本越高，还款的意愿会越强。

（二）贷款担保的局限性

担保措施除具备上述作用外，还具有一定的局限性：

第一，担保措施不能取代对借款人信用状况的评估

一般来说，一笔正常的贷款取决于两个因素，借款人的还款能力和还款意愿，其中，还款能力是客观因素，还款意愿是主观因素，二者缺一不可。为了有效评估借款人的还款意愿和还款能力，我们需要对借款人进行调查和了解，一般还会要求客户提供相应的担保。但就担保而言，其仅是第二还款来源，信贷机构应当把重心放在第一还款来源上，重点应关注借款人的第一还款来源，关注借款人的现金流和持续经营的能力。担保措施不能取代对借款人信用状况的评估

很多信贷机构和客户经理有一种错误的认识和想法，认为有重足的抵质押物或有实力的保证人做担保借款就是安全的，这种想法是非常错误的。优秀客户经理一定要摒弃这种想法，相对于担保方式，客户经理应将关注重心放在企业自身的经营状况以及持续发展能力上，重点关注借款人的第一还款来源和现金流，尤其是小微企业贷款。

第二，有贷款担保也不能确保贷款一定收回，即便能收回，也会耗费大量人力物力

在实践中，一旦涉及到实现担保权利，无论是处置抵质押物还是要求保证人承担保证责任，往往都不会太顺利，抵质押物被查封导致抵押物迟迟无法变现、保证人不配合等情况非常常见，尤其是通过司法程序，往往要耗费大量人力物力，耗费很长的时间。作为信贷机构的从业人员要清醒的认识到，有了贷款担保业不一定就一定能保障贷款安全。

三、保证担保评估要点

（一）保证担保概述

保证担保是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。保证指债务人以外的第三人为债务人履行债务而向债权人所做的一种担保。是典型的人保、典型的约定担保。保证的优势在于：第一，设立简单，签订合同即可；第二，保证责任及于保证人的全部财产；第三，行使方便，可要求保证人直接承担保证责任。保证的不足之处在于：第一，债权人对保证人的财产不享优先受偿权利；第二，保证人可能同时为多个债权人提供保证担保，而各个债权人之间地位平等；第三，保证人的财产可随时变化，并可能丧失代偿能力。一般来说，贷款业务中，企业法定代表人或实际控制人的连带责任保证是必不可少的，但很少作为唯一安全保障措施。

（二）保证担保的评估要点

在分析保证担保时要注意以下风险点：

1、保证人的主体资格需合格

关于保证人的主体资格，《担保法》并未作特别的限制，根据《担保法》第七条规定，“具有代为清偿债务能力的法人，其他组织或者公民，可以作为保证人。”我们需要重点关注一些不能做保证人或做保证人受限的主体，根据《担保法》及《适用<担保法>解释》的规定，不能作为保证人实施保证行为的主体包括以下几种：

（1）未经国务院批准的国家机关；

（2）以公益为目的的事业单位、社会团体、幼儿园。包括学校、幼儿园、医院、广播电台、电视台等；（3）企业法人的职能部门；(4)未经书面授权的企业法人的分支机构，分支机构对外提供担保必须有总公司的授权，且在授权范围内提供担保。

值得注意的是，对于事业单位、社会团体法人能否作保证人要区分两种不同的情况：（1）以公益为目的的事业单位社会团体。比如学校、幼儿园、医院等都不得充当保证人。这些机构的设立是以公益服务为目的，具有公益性和非盈利性，所以，这些机构不宜违背其设立的目的，参与到经济活动中为他人的债务作保证 那些领取《企业法人营业执照》、《营业执照》或国家政策允许从事经营活动的事业单位法人或其他组织。这类组织不是以公益为目的设立的，许多事业单位和社会团体也进行一些经营活动，也有自己的经济收入。还有一些事业单位实现企业化管理，实行自负盈亏。它们具有从事保证活动的民事权利能力和行为能力，可以充当保证人。因此，从事经营活动的事业单位、社会团体为保证人的，如无其他导致保证合同无效的情况，其所签订的保证合同应当认为有效。

2、分析保证人的代偿能力

保证人作为第二还款来源，具有代偿能力是最基本的要求，信贷机构要调查和了解保证人的资产状况、负债情况、收入和开支情况等，要分析保证人的资产是否容易变现。对保证人的评估方法和对借款人的评估方法相同。保证人的财务状况，如现金流量、或有负债、信用评级等情况的变化直接影响其担保能力。

3、了解保证人的信誉

保证担保也被称作信用担保，保证人以自己的信誉及名下的财产为他人债务提供担保，保证人到期代偿主要取决于其有代偿的意愿和代偿的能力两个要素。信贷机构除审查保证人的代偿能力外，还要对保证人的信誉进行调查和了解。信贷机构可通过交流和外部走访等方式调查了解保证人的信誉状况。

4、综合分析保证人对借款人的“制约”能力

设置保证人可提高借款人的违约成本，当借款人无法按时偿还借款时，保证人作为第二还款来源需代为偿还借款本息，保证人之所以愿意为借款人提供担保，其往往与借款人之间存在“关系”，除商业性的担保公司外，借款人的保证人主要是其亲友、上下游客户、其他社会关系等利益相关者。通过这些“关系”可以对借款人形成制约，有效提高借款人的还款意愿。

信贷机构在对保证担保进行评估时，要注意了解保证人与借款人的关系，要弄清楚保证人为借款人提供担保的个中原因，从实践中来看，保证人的与借款人之间的关系大体分为以下几种：纯商业（担保公司与借款人）、关联企业、企业互保、上下游客户、亲友等。

5、要注意保证担保的方式

保证分为一般保证和连带责任保证两种方式。担保法第十七条对一般保证做出了明确约定，一般保证是指当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。一般保证人享有先诉抗辩权，所谓先诉抗辩权，是指一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。对于信贷机构而言，选择连带保证担保对信贷机构较为有利。

四、抵押担保评估要点

（一）如何理解抵押？

抵押是指债务人或第三人不转移对抵押财产的占有而将该财产做为担保的一种法律形式。其中提供财产担保的债务人或第三人为抵押人，抵押权人即债权人所享有的权利就是抵押权。抵押权是指为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿的权利。由此可以看出抵押权是一种优先受偿权，是抵押权人直接对物享有的权利，可以对抗物的所有人或第三人。

（二）常见的抵押物有哪些？

根据我国《物权法》第二百八十条的规定，可以抵押的财产包括：

(1)建筑物和其他土地附着物；(2)建设用地使用权；

(3)以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；(4)生产设备、原材料、半成品、产品；(5)正在建造的建筑物、船舶、航空器；(6)交通运输工具；

(7)法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。

根据《不动产登记暂行条例实施细则》第六十五条的规定，对下列财产进行抵押的，可以申请办理不动产抵押登记：

（一）建设用地使用权；

（二）建筑物和其他土地附着物；

（三）海域使用权；

（四）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；

（五）正在建造的建筑物；

（六）法律、行政法规未禁止抵押的其他不动产。

以建设用地使用权、海域使用权抵押的，该土地、海域上的建筑物、构筑物一并抵押；以建筑物、构筑物抵押的，该建筑物、构筑物占用范围内的建设用地使用权、海域使用权一并抵押。

《物权法》第一百八十四条规定：下列财产不得抵押：

(1)土地所有权；

(2)耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；

(3)学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；

(4)所有权、使用权不明或者有争议的财产；

(5)依法被查封、扣押、监管的财产；

(6)法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。

（三）对抵押担保的分析和评估

1、抵押物必须是依照法律法规允许买卖、抵押的。即抵押物必须属于《担保法》及相关法律中明确规定可以抵押的财产。抵押权实现方式有三种，折价、拍卖和变卖，无论哪一种方式，抵押物的权属都会发生变更，抵押权要想实现，必须把抵押物交换出去，因此，抵押物必须是依照法律法规允许买卖和抵押的。

2、抵押物必须是特定的财产，在设定抵押时，要检查抵押财产的登记证书，要关注抵押物的性质、位置、取得是否合法、产权是否清晰、是否存在纠纷等事项。

3、分析抵押物的估值是否合适，抵押率设置是否合理。抵押物的评估价值是一个非常核心的问题，信贷机构应当采取适当的方式对抵押物估值，以及设置合适的抵押率。

4、要分析抵押财产价格是否稳定。好的抵押物的市场价值相对稳定，不易发生贬值。

5、要分析抵押财产是否易于拍卖、变现。由于抵押物是对第一还款来源的补充，因此当借款人第一还款来源不足，无法偿还贷款本息时，最终只能通过处置抵押物来偿还贷款本息。是否容易变现是非常重要的一个因素。

6、是否办理抵押登记

对抵押权之登记效力的主张，有登记要件主义和登记对抗主义两种。登记要件主义是指抵押权的成立除当事人之间存在抵押合同外，还必须进行登记，否则不产生抵押权成立之效力；登记对抗主义是指抵押权的成立只须在当事人间达成抵押合意即可。但对第三人不产生公信力，若要 对抗善意第三人，可以进行抵押权登记。我国采取了以登记要件主义为主，以登记对抗主义为辅的原则。根据《物权法》第一百八十七条的规定，当事人以建筑物和其他土地附着物、建设用地使用权、正在建造的建筑物，以及以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立，不登记的，抵押权不生效。

依据《物权法》第一百八十八条和《担保法》第四十三条的规定，当事人以法律规定强制登记之外的其他财产抵押的，可以办理抵押物登记，也可以不办理抵押物登记，是否办理抵押登记，由当事人自愿决定，抵押物登记与否并不影响抵押权的成立，抵押合同自成立之日起生效，抵押权自抵押合同生效时设立。但是，未经抵押登记的这种抵押权的效力，仅存在于抵押合同当事人相互之间，不产生公信力，不能对抗善意第三人。

无论什么抵押物，建议都要去办理抵押登记，取得抵押权并取得对抗第三人的效果。

五、质押担保分析要点

质押分为动产质押和权利质押。动产质押是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保，债务人不履行债务时或发生当事人约定的实现担保权的情形时，债权人有权就该动产优先受偿。其中债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，移交的动产为质物。因动产质押法律关系所生的权利为质权。权利质押是以所有权以外的可让与的财产权作为质权的标的，以担保债权实现的一种担保方式。质押可以分为动产质押和权利质押两类：

（一）动产质押

动产质押是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保，债务人不履行债务时或发生当事人约定的实现担保权的情形时，债权人有权就该动产优先受偿。其中债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，移交的动产为质物。因动产质押法律关系所生的权利为质权。

(二)权利质押

权利质押是以所有权以外的可让与的财产权作为质权的标的，以担保债权实现的一种担保方式。债务人或者第三人有权处分的下列权利可以出质： 1．汇票、支票、本票； 2．债券、存款单； 3．仓单、提单；

4．可以转让的基金份额、股权；

5．可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权； 6．应收账款;7．法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。

第三篇：中小企业贷款申请担保条件

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中小企业贷款申请担保条件

中小企业贷款申请担保条件

一、申请贷款担保企业应具备条件

1.基本要求。

(1)经工商行政管理部门批准登记注册;

(2)独立核算，自负盈亏，具有独立法人资格;

(3)在国家有关商业银行或其他依法设立的金融机构开立账户;

(4)具有符合法定要求的注册资金和必需的经营资金;

(5)实收资本不得少于注册资本。

2.具有还贷能力。

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(1)资产负债比例合理，资产负债率不超过70%;

(2)有连续的盈利能力和偿债能力，产品具有稳定的销量渠道。

3.资信程度良好，具有良好社会信誉，没有违约记录。

4.经营管理科学规范，有健全的现代企业人、财、物、产、供、销管理制度，必要的管理机构和合格的经营管理人员。

5.能按照规定提供有效可靠的反担保措施。

6.优先支持项目。

(1)符合国家产业政策和环境保护标准及本区经济发展战略、规划和政策导向的项目;

(2)节约能源、降低物耗、提高质量、发展市场短缺点名优新产品、高新技术产业的项目;

(3)扩大出口创汇，引进新技术，消化、吸收、创新及替代进口的项目;

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(4)吸纳劳动力多、增加就业机会和税收收入的项目。

二、担保公司业务品种

担保公司业务品种一般包括：承兑贷款担保、汇票担保、注册资本担保、投标担保、付款履约担保、房地产转换担保、应收账款保理业务担保、企业债券发行担保、诉讼保全担保和涉税担保。

三、反担保措施

反担保措施包括企业有形资产抵质押、企业无形资产抵质押、第三方保证、个人资产抵质押以及其他抵质押方式。在某项抵质押资产不能覆盖全部贷款担保额度时，担保公司可接受各种抵质押资产的组合方式。

可接受抵质押资产包括：固定资产(房产、机器设备、车辆和办公用品)、流动资产(存货合应收账款)、经过平谷的专有技术、商标、版权、经营权、有价证券、个人有效资产以及股权和期权等。

四、其他

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1.担保期限：通常为一年以内(含一年)，原则上不超过两年。

2.担保额度：单个项目原则上不超过其企业净资产的50%，最高限额原则上不超过3000万元。

3.收费标准：

(1)担保费：依照原国家经贸委关于担保机构的担保费率不能超过银行当期利率50%的收费标准，向中小企业收取得担保基准费率为年1～1.5%，并在此基础上根据项目的具体情况上下浮动20%。

(2)评审费：按照评审费率与担保金额达乘积计算，评审基准费率为0.3%～0.5%。

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第四篇：中小企业贷款申请担保条件

中小企业贷款申请担保条件

一、申请贷款担保企业应具备条件

1.基本要求。

(1)经工商行政管理部门批准登记注册;

(2)独立核算，自负盈亏，具有独立法人资格;

(3)在国家有关商业银行或其他依法设立的金融机构开立账户;

(4)具有符合法定要求的注册资金和必需的经营资金;

(5)实收资本不得少于注册资本。

2.具有还贷能力。

(1)资产负债比例合理，资产负债率不超过70%;

(2)有连续的盈利能力和偿债能力，产品具有稳定的销量渠道。

3.资信程度良好，具有良好社会信誉，没有违约记录。

4.经营管理科学规范，有健全的现代企业人、财、物、产、供、销管理制度，必要的管理机构和合格的经营管理人员。

5.能按照规定提供有效可靠的反担保措施。

6.优先支持项目。

(1)符合国家产业政策和环境保护标准及本区经济发展战略、规划和政策导向的项目;

(2)节约能源、降低物耗、提高质量、发展市场短缺点名优新产品、高新技术产业的项目;

(3)扩大出口创汇，引进新技术，消化、吸收、创新及替代进口的项目;

(4)吸纳劳动力多、增加就业机会和税收收入的项目。

二、担保公司业务品种

担保公司业务品种一般包括：承兑贷款担保、汇票担保、注册资本担保、投标担保、付款履约担保、房地产转换担保、应收账款保理业务担保、企业债券发行担保、诉讼保全担保和涉税担保。

三、反担保措施

反担保措施包括企业有形资产抵质押、企业无形资产抵质押、第三方保证、个人资产抵质押以及其他抵质押方式。在某项抵质押资产不能覆盖全部贷款担保额度时，担保公司可接受各种抵质押资产的组合方式。

可接受抵质押资产包括：固定资产(房产、机器设备、车辆和办公用品)、流动资产(存货合应收账款)、经过平谷的专有技术、商标、版权、经营权、有价证券、个人有效资产以及股权和期权等。

四、其他

1.担保期限：通常为一年以内(含一年)，原则上不超过两年。

2.担保额度：单个项目原则上不超过其企业净资产的50%，最高限额原则上不超过3000万元。

3.收费标准：

(1)担保费：依照原国家经贸委关于担保机构的担保费率不能超过银行当期利率50%的收费标准，向中小企业收取得担保基准费率为年1～1.5%，并在此基础上根据项目的具体情况上下浮动20%。

(2)评审费：按照评审费率与担保金额达乘积计算，评审基准费率为0.3%～0.5%。

第五篇：中小企业贷款难与担保公司风险管理

中小企业贷款难与担保公司风险管理

我国中小企业发展非常迅猛，在国民经济和社会发展中已起到举足轻重的作用，对缓解就业压力维护社会稳定做出了巨大的贡献。但是，中小企业贷款难似乎是一个世界性的普遍问题。近年来，我国有关中小企业贷款难的文章也不断见诸报端，贷款难确实一直困扰着中小企业的发展。

我国的担保公司就是在上述大量中小企业遇到融资瓶颈的背景下应运而生的。解决中小企业融资难是国家发展担保公司的初衷，在有大量银行的情况下，为何中小企业仍然融资难？

一．中小企业贷款难

不可否认，从金融环境看，我国金融体系一直是以国有企业，特别是国有大企业为主要对象。而且，银行也进行商业化改革了，其追求的目标首先是在讲求利润的前提下，强调稳健经营。银行肯给予授信的目标客户群一般都定位在那些管理较规范、信息披露较透明、有市场、有效益、有信用、风险可控、比较有把握的项目的并且有较充分反担保措施的企业。对于发展中的中小企业，和大企业相比，融资环境明显不利，总是或多或少存在着一些问题，潜伏着一定的风险，从而难以获得银行的垂青。中小企业融资难，一般主要体现在以下几个方面： 1）管理

企业管理在很大程度上决定了企业市场竞争的强弱，很多中小企业的管理权利高度集中在企业主甚至其家族成员手上，由于自身管理能力低下、经营思想保守，局限性较大，这种家族式的管理使得大多中小企业发展严重地缺乏扩张力、成长性、科学性和计划性。2）资产

中小企业的不动产比重均偏低，几乎所有资金全部用于周转、流动、循环发展中，在偿债和抵押担保方面能力较弱，为了增大企业的资产，很多中小企业会对一些财务数据增加虚饰成份，常见的有虚增货币资金、应收帐款、短期投资、存货等等重要指标。总体说来，中小企业在融资方面，很少有充足的抵押/质押物，这也是造成中小企业融资难的一个重要因素。当然抵押/质押物仅仅只是在担保过程中保障担保机构权益和手段，而企业真实的资产状况才是体现企业实力和偿债能力的重要因素。3）信用

由于中国国情的限制和影响，中国社会信用体制一直未得到有力的建设，从上到

下对信用问题也未重视过，当然也包括民营经济和中小企业在内的经济主体。中小企业信用缺失整体主要表现在制假贩假、产品质量低劣、逃废债务、内控不严、财务信息严重失真、信息披露缺乏真实性、生产规模小、固定资产少、产品单

一、技术含量低、管理水平落后、特别是信用观念薄弱、偿债和抵押担保能力差等方面。

而很多向金融机构申请贷款的中小企业，所提交的财务数据在绝大程度上也是虚假信息或隐瞒重要真实情况。更有甚至，为获得贷款，通常会向银行和担保机构相关人员大送红包，由于得到了来自担保机构的保证，企业认为可以不必完全向银行承担责任等等行为，在整体上降低了中小企业的信用水平。4）人才

有很多中小企业还具有明显的家族特色，任人唯亲，家族成员把持企业的重要管理岗位，用人方面在决策上是开家庭会，这种管理模式不利于企业集聚优秀的人才，不利于发挥内行和管理专家的作用，不利于提高企业经营决策的科学性。从而，进一步提高了这些中小企业的经营风险，这也是导致银行和投资者不愿给其信用贷款和投资的重要原因。5）经营

对中小企业而言，经营风险是不容忽视的，甚至有可能就是导致经营失败的直接原因。中小企业容易出现的经营风险有：忽视了事关企业长远发展的问题，如企业产权的明晰、管理体制的规范等；对市场的潜在需求研究不透彻；对市场变化趋势没有预见性；对宏观行业形势的估计过于乐观；经营者缺乏全面管理的能力；没有建立必要的财务帐目；设备和技术选择不当；低估所需资金，忽视税务等等。„„„„

我国社会经济生活中的信用缺失现象也相当严重，恶意逃债、合同违约、债务拖欠、商业欺诈、假冒伪劣等经济失信现象日益增多，大大提高了市场交易的成本，直接影响到市场体系的完善、资源配置效率和中小企业贷款难问题。

二．担保公司的担保条件

担保公司的成立就是为了化解银行与中小企业的矛盾，将中小企业信用能力的不确定性转化为担保公司相对确定的信用能力，使银行实现对中小企业的授信，而担保公司同时也愿意为中小企业提供专业担保。1．担保公司的作用

担保业务的开展是一个三赢的协作，这一桥梁的构架，对企业、贷款行、担保公司均能起到积极的推进作用，并能体现良好的社会效益和经济效益：

1）不仅为中小企业的后续发展提供了有力的融资支持，还会对支持发展社会经济起到积极作用；

2）借款人对贷款行也会有大量的现金流量进入，对贷款行的存款业务形成了有益帮助； 3）担保公司也突出了自身的作用，能更深层次地挖掘出更多的合作商机。

2．担保的必要条件

担保公司构架银企桥梁，必须基于以下几个必要条件： 1）工商合法注册的法人企业；

2）根据企业所处的行业是否符合国家产业政策的支持对象； 3）有充分的还款能力和还款意愿；

4）借款用途必须是银行和担保公司认可的，如流动周转、增加经营、增添固定资产、购买机械设备、原材料、支付货款等，但不能用于还债、炒股等央行政策禁止的项目； 5）根据企业的实际情况，设计出能为企业所接受、担保公司又能控制风险的反担保组合方案。

3．担保公司的收费

所有的担保行为，都需要担保公司投入大量的劳动成本。劳动创造价值，其价值量就体现在对中小企业收取的担保费上。

前国家经贸委[1999]540号文件《关于建立全国中小企业信用担保体系试点的指导意见》中明确，事业性担保机构的担保收费标准一般控制在银行贷款利率的50%以内，具体收费由同级政府有关部门审批；商业性担保机构和企业互助担保机构可在上述收费标准基础上适当浮动。

由此可看出，担保公司是依靠承担连带责任而获得收入，依靠控制风险而获得利润的。

三．担保公司怎样进行风险管理

客观地说，担保公司受理的客户都是银行想做而不敢做的客户。银行不敢做，原因在于对客户的还款能力或还款意愿的信心不足。担保公司能否受理，就在于其能否找到比银行有更多可行的风险管理的方法和手段。因此，担保公司只能对既有还款能力又有还款意愿的企业提供担保。

担保公司风险管理的方法，主要包括以下三个方面： 1）准确识别企业的偿债能力

一般而言，中小企业出于多方面的考虑，其财务报表与实际情况会有较大出入，作为担保公司要承认和尊重这个现实。因此，作财务评价前，深入企业作认真细致的调查核实，是非常关键和必要的，只有在分析清楚企业真实的经资产、负债、销售、利润流动比率、速动比率以及企业的核心技术的先进性、主要经营者的能力素质、产品市场的成长性、市场的占有份额、管理机制等等后，才能真正总结出企业是否具有偿债能力。2）准确识别企业的还款意愿

首先应对企业的基本层面，如股权结构、纳税状况、信用记录、诉讼、纠纷以及企业主要经营者个人对履约信用的重视程度等作调查、分析，以此判断企业的还款意愿。如果企业在工商注册、纳税行为和商业行为中有严重的问题，企业主要经营者的个人信用不佳，以往出现不良贷款或诉讼纠纷等记录，应该选择放弃担保、规避风险的方式。3）设计强有力的反担保措施

一般而言，担保公司的客户不会有很强的抵质押物，但如果一个企业有充足完备的抵质押物，银行仍要求它找专业担保公司，倒更要引起我们的警惕。设计能为企业所接受又能控制风险的反担保措施组合方案，是担保公司区别于银行的重要手段。

担保与信贷虽然在前期审核工作有相似之处，但在后期制定反担保组合方案以及合理规避风险时，银行要求的是硬性的反担保抵押/质押物，而企业能够提供担保公司的反担保物大多是软性的各类权利质押或者是第三方反担保，这时就更能体现出担保业务高层次的需要。另外值得重视的是，设计反担保措施最关键在于是否能抓住企业的“痛处”---核心资产和关键环节。也就是，企业最怕什么，担保公司就抓住什么，以达到对企业的有效制约，迫其还款。

四．结论

担保公司的出现确实为中小企业的发展在融资方面有了一定的帮助，但风险管理对担保公司而言是一个永恒的主题。担保公司要实现持续发展，就需对其发生的代偿损失得到补偿，政策性担保公司可以通过财政对一定比例的代偿损失给予补偿，而商业性担保公司更多的是依靠自身的造血能力，靠严密的风险管理创造利润，增加财富，累积资本，不断发展壮大。可见，风险管理是担保公司的第一要务，风险控制能力是担保公司的核心竞争力，它决定了担保公司生存和发展的能力。因此，构架银企桥梁的担保公司是通过风险管理来创造财富的。