农信社员工贷款管理办法

第一篇：农信社员工贷款管理办法

农村信用社员工及其亲属贷款管理暂行规定

第一章总 则

第一条为了规范员工及其亲属的贷款行为，防范道德和操作风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、银监会《商业银行与内部人和股东关联交易管理办法》、《***省农村信用社经营管理禁令》、《***省农村信用社信贷管理基本制度》等有关规定，制定本规定。

第二条本规定所指员工是指我省农村信用社（含农村合作银行，下同）的长期合同工、短期合同工、离退休员工、离岗退养员工；所指员工亲属是指员工近亲属，包括员工的父母、配偶、兄弟姐妹及其配偶、成年子女及其配偶、配偶的父母、配偶的兄弟姐妹及其配偶、父母的兄弟姐妹及其配偶、父母的兄弟姐妹的成年子女及其配偶。

第三条本规定所指员工及其亲属贷款是指除个人住房按揭贷款、个人汽车按揭贷款、农户小额信用贷款外的其他贷款。

第四条员工及其亲属贷款应遵循“条件等同、担保落实、规范操作、严格报批”的原则。不得向员工及其亲属发放信用贷款；向员工及其亲属发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。

第五条员工及其亲属贷款的操作程序严格执行《***省农村信用社个人贷款基本操作规程》，严禁逆程序操作。

第二章员工个人贷款的管理

第六条贷款种类。不得向员工个人发放生产经营、投资、投机性贷款。

第七条贷款额度。长期合同工、离退休员工、离岗退养员工贷款金额不得超过三年工资总额的60%；短期合同工贷款金额不得超过一年工资总额的50%（以员工申请贷款时的月工资收入为基数）。

第八条贷款期限。原则上最长不得超过三年（短期合同工不得超过一年），且不超过劳动合同到期日（离退休、离岗退养员工原则上不超过60周岁）。

第九条贷款利率。执行农村信用社同品种同档次贷款利率和中国人民银行规定的加、罚息率。

第十条贷款担保。按《***省农村信用社贷款担保管理暂行办法》的相关规定提供担保。

第十一条集中管理。县级联社根据实际情况确定一个经办机构集中发放所辖员工个人贷款，其他机构一律不得办理。

第十二条审批权限

（一）员工个人贷款由县级联社主任审批。

（二）县级联社领导班子成员贷款，由县级联社信贷审批委员会审批并报市州办事处（市联社）备案后发放。

第三章员工亲属贷款的管理

第十三条员工亲属贷款的种类、条件、用途、金额、期限、利率、担保方式等，按照***省农村信用社个人贷款相关管理办法的规定执行。

第十四条实行业务办理回避制。员工不得经办其亲属贷款。

第十五条审批与贷前备案

（一）一般员工的亲属贷款由经办社按权限审批后，报县级联社稽核监察部门备案后发放。

（二）县级联社理事长、主任的亲属贷款由经办社按权限审批后，单笔贷款金额在50万元（含）以下的，报市州办事处（市联社）备案后发放，单笔贷款金额在50万元以上的报省联社备案后发放；县级联社班子其他成员的亲属贷款由经办社按权限审批后，报市州办事处（市联社）备案后发放。

第四章违规处罚

第十六条不应受理员工个人及其亲属贷款而受理的，给予其机构负责人警告至记过处分，给予直接经办人处以500至1000元的罚款，并责令限期收回。第十七条未按规定审查、审批员工个人及其亲属贷款的，给予责任人500-2000的元经济处罚或警告至记过处分；情节严重的，给予记大过至开除处分。

第十八条未按规定审批、备案而放款或先放款后报批、备案的，给予责任人1000-3000元的经济处罚或警告至降职处分；造成较大损失的，给予撤职至开除处分。

第十九条违反规定向员工个人及其亲属发放信用贷款或发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款条件的，责令限期收回，未造成损失的，给予责任人500至2000元经济处罚；造成损失的，给予责任人记过至开除处分，情节严重的追究法律责任。

第二十条除上述违规处罚外，对员工及其亲属贷款在办理过程中的其他违规行为，按照《***省农村信用社工作人员违规行为处理办法（试行）》和《***省农村信用社信贷工作尽职管理暂行办法》等相关规定处罚。

第五章附 则

第二十一条员工及其亲属投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织的贷款比照本规定执行。

第二十二条本规定由***省农村信用社联合社制定、解释和修改。

第二十三条本规定自印发之日起执行。

第二篇：农信社新增贷款质量管理办法

***县农村信用合作联社 新增贷款质量管理办法（试行）

第一章

总则

第一条

为加强新增贷款质量管理，严控新增不良贷款，根据国家有关法律法规及省联社有关规定，结合全县农村信用社（以下简称农信社）实际，制定本办法。

第二条

本办法所指新增贷款，是按照“新老划断、分账管理”的原则分账管理后，存量贷款中的正常贷款和新投放贷款。

第三条

新增贷款容忍不良率为3%（不含3%），一般担责不良率为3%-5%（含3%，不含5%），严肃追责不良率为5%以上（含5%）。新增贷款不良率=考核期内新增贷款形成的不良贷款余额/考核期新增贷款余额*100%。

第四条

新增贷款办理程序严格按照《***省农村信用社信贷管理基本制度（修订）》、《关于印发***省农村信用社个人贷款管理指引（试行）等三个指引的通知》等贷款新规执行。

第五条

新增贷款业务的受理、调查、审查、审议审批、发放支付、贷后管理、不良贷款处置、审计、考核奖惩、责任追究等各个环节，由不同经营管理层和相关部门（岗位）承担，各负其责，落实对应的风险管理责任。

第二章 管理与监控

第六条

贷前调查管理。公司业务部、个人金融部和各基层信用社是贷前调查的实施和落实部门，负责调查客户基本情况、收集相关证明材料等，撰写调查报告、保证调查报告的真实性和有效性。调查内容主要包括：客户基本情况、经营管理状况、财务状况、行业情况、贷款原因、主要还款来源及第二还款来源、信用记录等。同时，对客户签订贷款合同实行面谈面签，并留下影像资料。

第七条

贷款审查审批管理。信贷管理部是此项工作的实施和落实部门，负责审查客户经理、个人金融部（公司业务部）提交的调查报告及相关证明材料，保证审查内容的完整性、有效性和合规性。审查内容主要包括：借款客户的真实背景、行业风险、经营风险、财务风险、贷款原因、还款能力、第二还款来源等。审查无异议的，根据审批权限提示召开信贷业务评审会，进行贷款审议和审批；存在疑问的，退回客户部门重新调查或按流程报批同意后参与现场调查。

第八条

贷款发放与支付管理。前台会计岗是此项工作的落实部门，负责审核客户部门、信贷管理部门提交的贷款发放支付相关资料以及审批资料的真实性和完整性。审核内容主要包括：合同文本的使用、合同要素是否符合要求，补充条款是否与制式合同基本条款符合，面谈面签的文字和图像资料是否真实，贷款保证、抵（质）押登记是否落实，客户是否办妥与信贷业务有关的批准、登记、交付及其他法定手续，担保合同或其他担保方式是否已生效，提款方式与贷款用途是否一致，客户部门是否对客户支付条件、支付落实条款等资料予以了确认，按合同约定的支

付方式放款。

第九条

贷款贷后管理。各信用社是贷后管理的实施和落实部门，风险管理部门是贷后管理的再监督管理部门。

（一）风险管理部对新发放贷款建立监督管理台账。

（二）贷款发放15日内，县联社风险管理部应以电话、走访、信函等方式对贷户进行回访，其中公司类贷款回访率100%，个人类贷款回访率不低于50%。回访内容主要包括贷款的借款人、担保、金额、用途等是否相符，客户经理是否存在违规、违纪行为。回访后风险管理部门应填写新增贷款回访表（见附件1），对回访中发现的问题应形成回访报告，上报县联社主管领导，予以处理。

（三）贷款发放后15日内，客户经理以实地检查方式进行首次贷后跟踪检查，落实贷款用途，核查资金流向，填写《***县农村信用社信贷业务首次检查报告单》，由各信用社主任签字确认后，提交风险管理部门审查。发现异常情况的，风险管理部门应向客户部门发出风险提示，向县级行社主管领导报告，监督整改，或视情况向审计监督部提交风险责任认定单（见附件2）。

（四）贷款发放后，各信用社客户经理要按照《***县农村信用社贷后管理办法（修订）》规定对贷款实施贷后检查，填写《***县农村信用社贷后跟踪检查表》，由社主任签字确认后，提交风险管理部审查。发现异常情况的，风险管理部应向信用社发出风险提示，向联社主管领导汇报，监督整改，或视风险异常情况，经领导批准后向审计监督部提交风险责任认定单。

（五）贷款到期前，各信用社客户经理要按照《***县农村信用社贷后管理办法（修订）》规定，逐笔向客户发出《***县农村信用社贷款到期通知书》，通知客户按时还款。

（六）贷款收回。新增贷款到期后，必须全额收回贷款本息，原则上不再进行展期和还旧贷新。借款人因经济原因暂无法偿还本金需要办理还旧借新手续的，原抵、质押贷款重新办理抵押登记手续，按照新发放贷款进行办理；原担保贷款必须偿还10%以上贷款本金，并且增加两个及以上担保人，按照新发放贷款手续进行办理。

（七）贷款形成逾期的，风险管理部应在贷款逾期15日内向信用社客户经理发出风险提示通知，督促期限3个月整改落实，收回贷款本息。

（八）各信用社客户经理应及时对逾期贷款实施现场检查，撰写逾期贷款调查报告，提交风险管理部审查。风险管理部可根据情况深入客户进行再次调查，撰写独立的调查报告，提交县联社经营班子，研究贷款收回措施。

（九）严格执行贷款加罚息制度。对原已发放贷款合同期内按合同利率执行，逾期贷款在合同载明的利率基础上加收50%，对挤占挪用贷款加收100%。对检查、稽核过程中发现未严格执行加罚息制度的，除经办人员全额自赔外，再按少收金额的50%对内勤操作柜员给予处罚。

第十条

新增贷款五级分类管理。联社风险管理部是贷款五级分类管理的落实部门，应根据日常风险检查、监控的情况，定期对贷款质量进行五级分类，并保证分类的准确性。

第十一条

新增贷款形成不良且3个月仍未收回的，风险管理部应向审计监督部提交风险责任认定单，由审计监督部进行责任认定。

第三章 认定与检查

第十二条

联社审计监督部分别按年、半年、季度组织对辖内新增贷款质量进行稽核检查。新增贷款质量的检查结果应及时报告联社经营班子，同时抄送联社信贷管理部和风险管理部。

第十三条

审计监督部在稽核检查中查出新增贷款存在重大问题或风险隐患的、或接到风险管理部门提交不良贷款风险责任认定单的，应在15个工作日内进行责任认定，涉及多个部门责任，应在45个工作日内进行责任认定，同时提出责任追究初步建议，移交纪检监察部处理。符合尽职免责的，提出尽职免责建议。

存在违规违纪问题、人为因素造成风险损失或未尽职履责的，经审计监督部认定、纪检监察部复审定责后，按照省联社有关规定进行处理。

第十四条

纪检监察部对审计监督部移交的未尽职履责、违规贷款认定事实和责任追究依据进行复核。原则上应于15个工作日内完成复核。依据不充分、事实不清的，退回移交部门进行

补充调查；依据充分、事实清楚的，按权限提出责任追究意见进行处理。

第十五条 审计监督部对新增贷款质量的检查结果，对每年、每半年、每季度辖内新增贷款不良率高于3%（含3%）或违规操作的经营单位和责任人进行处罚。

第十六条

新增贷款出现异常、五级分类结果向下迁徙、即期评级下降等风险状况，风险管理部应及时进行风险预警，全面分析原因，提出处置措施，形成专题报告，按照相关规定逐级上报并督促落实处置措施。对人为放款贷款风险分类标准、人为调整贷款风险分类结果等掩盖信贷资产质量真实性行为的，按照省联社有关规定进行处理。

风险管理部应按贷款五级分类的相关规定对辖内新增贷款的五级分类结果进行偏离度检查。对五级分类结果偏离度大于3%（含3%）的信用社，提出整改措施期限进行整改落实，整改不力的，按照省联社有关规定进行处理。

第四章 考核与奖惩

第十七条

新增贷款质量纳入各信用社经营管理目标综合考核，增加新增贷款不良率单项考核分值，提高考核比重，加大新增贷款质量管理力度。

第十八条

新增贷款质量与各信用社相关人员的晋升、晋级、调动相挂钩。对信贷负有管理责任的信用社班子成员晋升、晋级或调动时，将对其任期内新增贷款质量进行稽核检查后方可

进行。任期内新增不良率上升且高于3%（含3%）的，应协助清收不良贷款，直至新增贷款不良率降至3%以内，否则不得提拔或调动，并进行责任追究。

第十九条

新增贷款不良率为零的，联社将对相关人员进行奖励。连续3年新增贷款不良率为零的，对相关人员在晋升、晋级等方面优先考虑。

第二十条

各信用社新增贷款不良率介于3%（含3%）至5%（不含5%）的，联社将停止该社发放新的贷款，对班子成员集体问责，对相关责任人扣发考核期内的绩效工资，直至贷款不良率降至3%以内；存在违规违纪问题的，按照省联社相关规定给予纪律处分及相应的经济处罚。

第二十一条 各信用社新增贷款不良率高于5%（含5%）的，给予社班子诫勉谈话、责令辞职等处理，责令相关责任人下岗清收，清收期间扣发工资，只发给基本生活费，直至贷款不良率降至3%以内；存在违规经济问题的，按照省联社相关规定给予纪律处分及相应的经济处罚。

第二十二条

联社将对风险管理部人员未履行职责造成五级分类风险偏离度大于3%（含3%）的，应给予调离原岗位、责令辞职等处理及相应的经济处罚。

第五章 附

则

第二十三条

本办法由***县农村信用合作联社制定并负责解释。

第二十四条

本办法自2012年8月10日起施行。

附件：

1、***县农村信用合作联社新增贷款回访表

2、***县农村信用合作联社风险责任认定单

3、***县农村信用合作联社新增不良贷款责任追究表

第三篇：农信社贷款管理工作总结

农信社贷款管理工作总结

农信社贷款管理工作总结

农信社贷款管理工作总结

贷款是农信社的主要资产，贷款管理直接关系着资产质量高低和资金效益好坏。因此，搞好贷款管理，提高管理效果，合理规避资金风险，以便有效支持当地农业和农村经济发展，促进社会主义新农村建设，全面构建和谐社会，实现信贷资金经济效益和社会效益最大化，是农信社追求的目标。

“五个”坚持清思路

坚持正确投向，合理发放贷款。农信社应根据国家法律法规、产业政策及宏观调控政策，不断调整和优化贷款投向，合理发放贷款，严禁向国家禁止、限制及目前投资过热的行业和项目发放

贷款，严禁向风险集中程度高、超出自身管理和风险控制能力的业务领域发放贷款。

坚持立足社区，支持县域经济。社区经济是农信社生存的基础，新农村建设是其发展的机遇，支持好社区经济，服务好新农村建设，才能获得稳固的储源和优良的客户。农信社应做到小额贷款不跨社区，其他贷款不跨县，在支持好社区“三农”经济的基础上，支持县域内具有优势和特色的农业产业化龙头企业发展。

坚持小额分散，扩大农户贷款面，弱化风险、站稳农村市场。农信社应在巩固现有市场和客户的基础上，充分发挥农户小额信用贷款灵活多样的特点，加大投放力度，增加投放密度，提高投放频率，扩大农户和社员贷款面，分散风险、站稳农村市场，为新农村建设提供有效的金融服务。

坚持放开质押、提倡抵押、控制保证，优化贷款结构。在贷款方式上，农

信社应放开有价证券质押贷款，做到随到随办，不受存贷比例限制；大力提倡抵押担保贷款，不断创新抵押担保方式，拓宽抵押物品范围；对保证担保贷款，除农户联保和小额贷款外，予以适当控制，特别是大额保证担保贷款要严格控制。努力提高抵押担保贷款占比，优化贷款结构。

坚持效益第一，加大营销力度。农信社应对县域主导产业中具有竞争优势的骨干企业，进行调查摸底和分类排队，对其中法人代表人品好、信誉高、能力强，资产负债率、贷款占资产比重较低，自筹资金占比较高，产品市场前景好，盈利能力强，对地方经济有拉动作用的优质企业，加大支持力度。积极参与市以上管理部门组织的社团放款，有选择地向大型优质骨干企业，交通、通讯、电力基础设施建设项目，城市开发项目等发放贷款，提高资金运用率，培育新的效益增长点。

“六个”严格定规范

严格贷款程序，杜绝逆向操作。农信社应严格按规定的程序办理贷款，即贷户向信用社申请、信贷员调查、信用社贷款小组审查审批、办理贷款手续。严禁违反贷款程序审批，搞逆向操作。

严格贷款条件，把好贷户准入关。农信社应对借款人提供的贷款资料进行认真审查，对以设备抵押申请贷款的予以严格控制，大力提倡房地产抵押，确保抵押物具有增值的价值。

严格贷前调查，摸清贷户底数。农信社应高度重视贷前调查。至少应由二名信贷员同时对借款人进行全面、细致的调查。对多头贷款、有逃废银行贷款行为的不予支持。

严格贷款责任，实行终身负责。农信社不良贷款余额长期居高不下的主要原因是没有真正落实贷款责任人，放款责任不清。因此，农信社发放贷款应严格落实第一责任人，小额贷款由信贷员为责任人，大额贷款由信用社和县级联社领导为责任人，并实行终身负责。

严格贷款审批，确保科学决策。各级农信社应严格执行贷款集体研究审批制度，做到集体研究、少数服从多数和决策人一票否决，按权限审批贷款，禁止不经集体研究和超权限审批贷款等违规行为，保证贷款决策的科学、民主、公正、合理。

严格贷款手续，把好资金“闸门”。农信社应严格按照《担保法》、《贷款通则》、《贷款操作规程》等法规制度的要求办理贷款手续，做到手续齐全、合法有效，避免形成无效手续，给清收带来隐患。

“八个”加强促效益

加强贷后管理，防范资金风险。农信社应彻底改变以往重放轻管的粗放经营方式，贷款发放后，信贷人员应定期深入贷户查看资金使用、生产经营等情况，确保资金专款专用，发现贷户生产经营中存在的问题要及时提出合理化建议，督促贷户改进完善，降低风险；还应及时向借款人、担保人催收到逾期贷

款，做到手续合法有效，防止贷款超诉讼时效和保证期间；对到期贷款，坚持按期收回，贷户需要时再发放。严格控制借新还旧贷款，维护借款合同的严肃性，并加强以物抵债管理。

加强档案管理，为业务发展服务。农信社应尽快实现微机联网和贷款信息电子化管理，以便各级农信社及时检查、考核贷款和查询贷户信息；建立健全客户经济档案，为客户贷款服务。农信社上级管理部门应定期或不定期对贷款挡案管理情况进行检查，发现不足及时督促补充完善。确保贷款档案的完整，有效地为信贷业务发展提供服务。

加强贷款考核，提高管理效果。各级农信社应制定贷款考核办法，分别对基层信用社和信贷人员在支农贷款和小额贷款的发放量、农户和社员贷款覆盖面、支持新农村建设的效果、信贷资产质量和内部管理等方面进行考核。及时发现考核中的问题和不足，不断完善贷款考核办法，改进贷款考核工作，提高

贷款考核和管理的效果。

加强队伍建设，提高整体素质。提高贷款管理效果和信贷资金效益，必须解决目前农信社信贷人员素质较低和管理水平较低的问题。因此，加强信贷人员队伍建设是各级农信社不可推卸的责任。应将原则性和促销能力较强，业务素质较高，懂企业财务，有敬业精神和进取精神的人员充实到信贷队伍。培养和造就一支政治过硬、业务优良、作风清正、纪律严明的信贷人员队伍，为顺利开展贷款管理奠定基础。

加强制度建设，规范管理行为。农信社在贷款管理上，应遵循靠制度规范、按制度办事、依制度处理的原则，结合辖区实际，建立健全贷款管理制度和操作规程，并不折不扣地落实到贷款管理的全过程和操作的每一个细节。

加强社政协调，优化管理环境。各级农信社应及时主动向当地党政领导汇报工作，使其明白贷款管理的有关规定，支持农信社依法合规管理贷款；积极与

人行、银监、司法、政府宏观经济部门等沟通协调，及时了解和掌握国家新出台的金融、产业、宏观调控政策及法律法规，更好地指导和做好贷款管理工作；敦促有关部门进一步改善执法环境，加大执法力度，提高执法效果。

加强手段创新，提高管理效率。农信社贷款管理应结合当前工作中出现的新情况、新问题、新矛盾，及时更新管理理念，创新管理手段，加大管理力度，提高管理效率，形成一套先进有效的现代金融企业信贷管理机制。

加强稽核监督，保障管理规范。稽核监督是农信社内部监控的重要形式，加强对信贷业务的稽核检查，有利于促进农信社和信贷人员正确贯彻国家信贷政策，提高贷款管理水平。因此，各级农信社应通过日常稽核、专项稽核、离任稽核等有效方式，采用现场或非现场稽核的方法，加大对信贷政策、信贷原则、信贷管理制度执行情况以及贷款质量和效益状况等方面的稽核力度，加强

对信贷管理人员贷款管理行为的监督，对查出的问题随时进行处理，发现重大问题的及时移交相关部门处理，提高稽核效果，增强稽核威慑，保障贷款管理机制平稳运行。

第四篇：农信社贷款证明

附件1：

安徽省农村合作金融机构生源地信用助学贷款生源地证明

编号：

同学为我校 学院 专业 级学生（学号 ；身份证号码），学制

年，生源地详细地址为（）。该同学品行端正，身体健康，学习努力，学业成绩合格。经审查，符合安徽省生源地信用助学贷款资格，请按照有关规定给予办理。我校学费收缴账户（户名：安徽理工大学，开户行：中国工商银行淮南市分行洞山支行，账号：***24950996）。

该借款学生在我校每学年学费为（4290）元，住宿费为

（1000）元。

我校学生工作处学生资助管理中心具体负责安徽省生源地信用助学贷款管理工作，联系人：徐关怀、许胜利，联系电话： 0554-6631583。

特此证明。

辅导员签字：（学校公章或学校学生资助管理部门公章）学院（公章）年 月 日

注：此证明一式二份，一份由借款人持有前往行社办理手续；一份由学校留存备查。

第五篇：农信社民营企业贷款营销调研材料

随着市场经济改革不断深入和农村经济迅猛发展，农业结构调整得到进一步优化，农民所从事的生产经营项目，已不再局限于粮食种植、养殖等狭小范围，其触角已延伸到农副产品粗（深）加工、运输、销售，以及农业生产服务等更为广阔的农村市场经济领域，农业生产经营逐步向“产业化、规模化、市场化、集约化”方向发展，民营企业迅速崛起，投资规模和总体档次的不

断攀升，资金需求总量愈来愈大，金融服务需求也进一步高涨，作为农村金融主力军的农村信用社应实施“大三农”发展战略，将信贷投向作适度调整，把支持民营企业的发展作为当前信贷投向的主要服务对象和利润增长点，如何把握民营企业快速崛起给信用社带来的发展机遇？笔者对此谈点个人的肤浅认识。

一、民营企业发展现状分析。

经过近10多年的改革和发展，民营经济已成为县域经济的重要组成部分，并逐渐显露出它在优化资源配置、提高经济效益以及维护供需平衡、扩大就业、稳定社会等方面的重要作用，已成为县域经济中最为活跃的经济增长点。

从民营企业的形成来看，主要有如下几种形式:一是从个体户起家，逐渐积累发展起来，或直接由家庭成员投资兴办的家族式企业；二是朋友、同事参股合资开办的合伙企业；三是国营或集体企业通过买断转型的企业等。因此，民营企业从总体上看，虽然有其市场化程度高、经营灵活、社会负担轻等优势，但民营企业在发展上，也不可避免地存在一些问题：

1、发展环境有待进一步改善。人们对民营企业的认识仍然存在着一些影响民营企业发展的情况，如民营企业在融资等方面较之非民营企业存在着更多的障碍。一些部门在履行其职能时，还存在着不能一视同仁的情况，使得一些民营企业的行为短期化，投资愿望弱化。

2、管理不规范。民营企业受其经营者自身素质、经济环境和资金条件的限制，大多处于创业起步阶段，自身实力较弱，有效资金不多，加之受文化素质影响，大多选择了家长式管理模式，经营者既是资产所有者，也是资产经营者。民营企业家的局限性、随意性往往易导致企业经营决策失误。

3、科技含量不高，产品单一档次低，很难适应市场竞争机制，潜在一定周期性的隐性风险。现有民营企业中多数民营企业生产经营规模小，管理水平低，工艺水平、技术含量及装备落后，参与市场竞争能力弱，难以吸引农村信用社的资金。还有部分民营企业长期是作坊式生产，粗放式经营，家族式管理，致使其在技术改造、设备更新上缓慢，从而造成企业产品质量低下，参与市场竞争能力和抵御风险能力不强。

4、部分民营企业信用观念较差，法纪意识淡薄。大多数民营企业的信用很大程度是建立在经营者个人素质的基础上，部分民营企业经营者金融、法律知识匮乏，个人素质较低，尤其是少数民营企业想尽千方百计，恶意逃废债务，造成严重的不良后果，使信用社在对民营企业信贷营销上丧失了信心。

5、财务管理制度不健全，财务信息不真实。目前民营企业受多种因素影响，存在着信息虚假现象，难以获取真实的财务信息，甚至少数民营企业没有建帐，更没有财务报表，这种状况使农村信用社很难掌握其真实的生产经营和资金流向及运用情况，从而无法对其开展信贷业务，直接影响了农村信用社的信贷决策。

二、农村信用社信贷政策现状分析。

1、认识上的偏差，存在惜贷心理。由于过去部分民营企业信用缺失现象严重，出现逃废债务行为，从而导致农村信用社对民营企业在认识上形成了一种偏见，在选择贷款发放对象上对其有种恐惧心理。

2、信贷激励机制不灵活。目前大部分农村信用社都相继实施了贷款责任追究制，一定程度上制约了贷款营销。由于贷款责任大，又缺乏配套的激励机制，新放贷款一旦出现不良，对责任人的责任追究和考核的力度很大。因此，部分信贷人员因怕承担责任，对新发放贷款要求十分严格，宁肯少放，也不愿承担巨大的风险责任。

3、着力看重第二还款来源。信用社在民企贷款营销上，严格控制信用贷款，要求其贷款必须有足额有效的抵押物，但由于绝大多数民营企业无法提供有效的担保抵押，这在很大程度上制约着农村信用社对民营企业的信贷支持。

4、民企评估授信还不完善。从现行经营管理看，农村信用社对发放民营企业贷款可行性、管理性、程序性仍在探索中，还没有针对民营企业经营和发展特点制定评定信用等级，核定授信额度和创新合适的信贷品种等措施和办法，使得一些民营企业客户被拒之门外。

5、结算不畅，信贷资金监督不到位。由于农村信用社资金结算渠道不畅，部分民营企业产品外销不得不在其他商业银行开立结算帐户，导致信用社对其资金运营情况了解甚少，无法监督信贷资金流向，直接影响了信用社与企业之间的合作关系，阻碍了民企贷款营销的积极性。

三、民营企业融资建议。

（一）民营企业方面。

1、增强改革和创新意识，寻求企

业新的经济增长点。民营企业经营管理者在加强技术改造、设备更新、提高产品科技含量和市场竞争力的同时，还必须不断加强学习和借鉴先进企业的经营管理经验，不断提高自身的综合素质，努力提升企业经营管理能力和决策水平，搭建营销平台，增强网络辐射功能，拓展更广阔的市场和发展空间。

2、建立健全各项财务制度和其他规章制度，强化内部财务管

理，规范经营行为，提高生产经营的诚信度和透明度，确保财务信息的真实性和合法性，及时、真实、准确地向信用社提供详实的财务报表和有关信息资料，提高企业自身的信用等级和可信度。

3、打造企业信用文化，树立“诚信是金，合作共赢”的企业发展理念。民营企业要真正认识到建立和维护企业信用的重要性和紧迫性，增强信用意识，提高自觉还款意识和行为，使企业存款、贷款、结算及经营活动都置于信用社的监督、管理和了解之下，让信用社真正了解民营企业的生产和经营状况，以增强信用社对民营企业的信任和支持。

（二）信用社方面。

1、解决和纠正认识上的偏离度。农村信用社要以发展的眼光看待和关心民营企业的生产和发展，尤其是在支持社会主义新农村建设中，民营企业作为农村经济的重要组成部分，理应列入农村信用社的重点支持对象。要充分认识解决民营企业贷款难问题的重要性，进一步拓宽经营理念，摆正市场定位，抢占市场份额，健全对民营经济的金融服务体系，支持企业做大、做强蛋糕，以带动整个农村经济的持续、健康发展，实现社企“双赢”。

2、积极培育信贷文化，切实改进农村金融服务，降低民营企业贷款准入“门槛”，创新金融产品，以探索适合民营企业发展的信贷管理办法。

（1）建立企业信息档案，推行贷款授信制度。县联社专门设立公司业务拓展部，专门对民营企业独立实地调查，建立民营企业信息档案，积极推行企业贷款授信制度。

（2）因企制宜，积极探索适合民营企业发展的信用评级授信办法，建立适合民营企业特点的评级标准，坚持“先评级、后授信，再用信”的操作流程。如：根据企业的经营规模，产品的市场竞争力和发展趋势，企业的财务状况，特别是对企业班子执行能力，法人代表的经营管理能力，信用记录，个人履历、道德品行等，建立专门的征信系统和纳入大户档案记录，实行动态管理。按规定评定信用等级，确定授信额度，按照“综合授信、分级授权、流程透明、规范高效”的原则，最大限度地满足企业的资金需求。

（3）创新贷款品种，为民营企业“量身订做”金融产品。在风险可控的前提下可以办理民营企业间联保贷款，对经营实力强的企业可以办理固定资产抵押贷款；对上规模、上档次，科技含量高、管理规范、盈利能力强的企业可以发放中长期贷款，着力解决企业贷款难的实际问题。如四川省信用联社推出的“跨越通”信贷业务系列产品。

3、健全信贷激励和约束机制，推行客户经理制。一是大力推行客户经理制，将那些责任心强、信贷业务精、授权等级高的贷款营销人员充实到公司业务部；二是建立激励机制，既考核贷款的发放，又要核定收回贷款本息奖惩比例，与责任人的经济利益挂钩，把贷款营销、收贷收息及贷款质量与管理者奖惩挂钩，并对考察失误与客观变化所形成的风险贷款的责任追究应区别对待，最大限度地调动和保护信贷人员工作的积极性；三是建立培训的长效机制，定期组织信贷从业人员培训，培养一批综合素质较高的信贷队伍，以增强对企业和项目效益的分析判断能力，提高信贷营销与决策的水平和效率。

4、尝试企业股东、法人代表和财务负责人贷款连带责任办法。即：在要求贷款民营企业办理合法、有效担保外，对额度较大或风险较大的贷款项目。增加企业股东、法人代表和财务负责人承担贷款清偿的连带责任，在企业不能按期归还贷款时，由企业的股东、法人代表和财务负责人承担无限责任，以防止“道德风险”的产生，从而有效规避信贷风险，减少信贷资金损失。

5、进一步加快农村信用社的电子化建设。信用社要变网点优势为网络优势，加快电子化建设步伐，建立起高效准确的电子转账、支付和清算系统，不仅可以增强服务功能，增加信用社低成本资金，解决资金供求不足的矛盾，而且还可疏通结算渠道，降低经营和管理成本，提高工作效率，提升社会形象，为企业提供更好的服务，促进信用社各项业务能够得到持续、快速、健康发展。