案例一 农信社冒名贷款失控

第一篇：案例一 农信社冒名贷款失控

案例一

农信社冒名贷款失控

引言

近几年来，屡屡发生的巨额经济案使农村信用社被扣上“金融业的弱势群体和发展上的后进者”的帽子，先天的优势淹没在百姓万千感慨和唏嘘的叹息中。农村信用社在承受巨大经济损失的同时，其社会信誉也被推向浪尖风口。一名信贷员突然死亡，牵出农信社史上最大金额的冒名贷款案件。

1．公司背景

农村信用合作社（Rural Credit Cooperatives，农村信用社、农信社）指经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。农村信用社是独立的企业法人，以其全部资产对农村信用社债务承担责任，依法享有民事权利。其财产、合法权益和依法开展的业务活动受国家法律保护。其主要任务是筹集农村闲散资金，为农业、农民和农村经济发展提供金融服务。依照国家法律和金融政策规定，组织和调节农村基金，支持农业生产和农村综合发展，支持各种形式的合作经济和社员家庭经济，限制和打击高利贷。农信社分为以下部门，农信社合作社，农信社国际金融部门，政通农信社培训学校，农信社信贷部门等，是目前有银监会和国务院双重领导的部门。

近十几年来，在全国范围内，农信社的顶名、冒名贷款层出不穷。信贷风险是各种操作风险中的重点，而冒名、顶名贷款则是引发信贷风险的主要因素。所谓顶名、冒名贷款，是利用别人的名义向银行申请贷款，历来就是农村信用社信贷风险控制的重点之一，也是监管部门对农村信用社风险监管的重要关注点。由于冒名、顶名贷款具有欺骗性、虚假性、隐蔽性，掩盖了信贷资产的真实性和安全性，使贷前调查、贷时审查、贷后检查等有效程序成为虚置，造成“垒大户”、跨区域、超越权限、多头贷款等违规贷款。贷款到期后，实际用款人往往不履行还款义务，引起贷款纠纷。尤其是业内人员与外部恶意串通或伪造冒用客户资料形成的冒名、顶名贷款，其危害更大，对农村信用社的公众信誉和社会形象造成恶劣的影响。

2．冒名贷款浮出水面

2011年8月，辽宁省鞍山市台安县新开河农信社52岁的信贷员张井志，因心脏病去世，其经办的数百万元违规的顶名、冒名贷款随即浮出水面，使其所在的农信社以及数百个村民“借款人”陷入恐慌，此前他们毫不知情。银监会合作金融部一位人士介绍，自2000年小额信用贷款和农户联保贷款在农信社推广，这类案件就几乎“年年治理年年有”，在2002年至2005年，案发率曾达到顶峰。

小额信用贷款一般额度在5万元以下，农信社根据借款人家庭现金流、在当地信誉、长期还款情况给予信用评级，授予相应授信额度；农户联保贷款，一般是由五个农户为一个借款人提供信用联保。这两种制度都要求面签，借款人和担保人不仅要提供身份证复印件，也都要在银行当面签字确认才可以。小额信用贷款制度和农户联保贷款制度都已很严格，按说不应该发生这样的案子。3.“被贷款”遍地开花

辽宁省联社共有77家县联社，台安县联社综合业绩排名第十，排名较为靠前。银监会公开数据显示,目前有1424家农村信用社已经达到或基本达到农村商业银行组建条件。银监会对农信社实行差别监管，综合评级指标分为六级，达到三级属于较好的农信社就可申请组建农商行。农信社从业人员普遍年龄老化，市场化观念转变较慢。台安县联社的职工平均年龄都在45岁以上，是鞍山市辖下四个县级农信联社中职工平均年龄最大的一个。

张井志从业20多年，所经办的小额贷款金额共约3000多万元。这个数额约占新开河农信社贷款余额的四分之一，借款人涉及当地四五个村，包括六间房村、李窖窑村、何岗村、张慌村等，共1000多名村民，人均借款3万元，但这1000多个借款人并非均为真实借贷人，有相当部分人对自己“被贷款”并不知情。

这种冒名贷款在当地几乎尽人皆知，在当地农信社很普遍。冒名贷款的现象在农信社并非新开河农信社一家。除了此次立案的新开河信用社，还至少涉及上述富家农信社、高力房农信社、黄沙农信社、台安农信社共五个镇的五家农信社。台安县共有14个镇，一般一个镇一个农信社，全县共有13家农信社，近一半存在冒名贷款的现象。

4.“有身份证就能贷到款”

“被贷款”的情况有两种，一种是此前曾经在农信社有过真实贷款，留下了身份证复印件，后被张井志用于冒名贷款。

比如杜大连泡村杜常顺曾在2007年、2008年用儿媳妇的身份证作担保，联保贷款，此次是儿媳妇“被贷款”；赵家村的李红喜，2011年曾用身份证替城镇户口的朋友在农信社贷款。李红喜于2011年的这笔贷款虽然本人知情，也属于违规贷款即“顶名贷款”，即借款人本人知情，但由于李红喜只是名义贷款人，并非真实资金并不是用借款人使用，同样属于银行违规贷款。

另一种情况是，从未和银行打过交道，既未在银行开过户也未贷过款。当地一位小额贷款公司人士透露，他们也曾向新开河农信社提供身份证复印件，只要有个农村户口的身份证复印件，就能贷到款，他们两个人填单子，（农信社）主任盖个戳就行了，现场办公。

5.尾声

冒名贷款，它就像农村信用社身上的毒瘤，严重影响自身的健康运行。但在全国范围内，十几年来农信社的顶名、冒名贷款层出不穷，为何屡治不绝，何以有效根治？如何有效防范冒名贷款风险？从体制改革与健康发展的长远目标出发，从眼前的防范案件、安全经营考虑，农村信用社迎来的一项首要而紧迫的任务是什么？

案例使用说明：

一、教学目的与用途

1．本案例主要适用于管理学、经济学、金融学和会计学等课程。2．本案例是一篇描述农信社冒名贷款失控的教学案例，其教学目的在于使学生对企业内部控制制度设计问题具有感性的认识及深入的思考，清楚从业人员与内部控制之间的内在联系，掌握内部控制设计的基本原理，从群体特征和个体特征两个角度分析问题，并提出解决方案。

二、启发思考题

1．冒名贷款的概念是什么？

2．分析农信社冒名贷款失控问题为何屡治不绝？

3．农信社冒名贷款事件中出现的内部控制缺陷体现在哪些方面？ 4．你认为农信社应如何建设科学有效的内控机制？

三、分析思路

目前农信社在办理贷款过程中出现大量冒名贷款现象，不仅范围广，而且数额多，长此发展下去，会对农信社造成不利的影响。农信社主要经营的是贷款业务，在经营过程中上级联社出台了一系列规范的贷款管理规章制度，然而冒名贷款产生的条件和原因何在，应采取什么有力的办法措施解决这一问题，看法如下。

一、明确冒名贷款的概念

所谓冒名贷款，是指银行和其他金融机构的工作人员，利用职务便利，实施了他人（或单位）名义或虚构假名贷款、利用职权要挟他人（或单位）贷款、乘办理贷款之机截留全部或部分贷款贪污或挪用归个人使用的行为。主要有顶名贷款、搭名贷款、盗名贷款、假名贷款四种形式。

二、冒名贷款屡治不绝的根源

冒名贷款在现阶段农信社十分盛行，其产生的土壤条件不外乎如下几个方面。

（一）经营管理随意性，制度执行不到位

上级联社虽然建立、完善了信贷管理制度和加大了到期未收回贷款的追责力度，但仍出现大量的冒名贷款，究其原因，还是管理随意性，制度执行不力。一是部分员工放松了对新制度的深入学习、深刻理解和认真贯彻，“制度落实年”活动只挂在嘴上，写在本上，贴在墙上，就是未落实在行动上，说一套，做一套，思想没有与时俱进，仍然按***惯、老套路、老办法、老经验管贷放贷，有的甚至我行我素，上有政策，下有对策。二是基层领导、职能管理部门出于财务的压力，从本位的、自身的、个人的、短期的利益出发，对在全员营销贷款过程中出现的片面追求即期效益的违规行为，熟视无睹，见多不怪，检查走过场，处罚缺力度，导致执行制度不到位。

（二）铺天盖地贷款营销，放贷人资格未审查

为了片面追求眼前效益，自上而下，一哄而起，不审资格，不顾制度、不讲原则、不择对象、不问风险，从领导到员工，从外勤到内勤，从后勤到前勤，个个都有权，人人都管贷，计划到岗，任务到人，考核到位，铺天盖地搞倾销，普天大地搞违规，顶天立地驼处罚，欢天喜地收利息，惊天动地抓效益。这样，怂恿了一批违规人员，伤害了一些守法员工，危害了农信社的长期利益。

（三）沉重财务计划压力，倒逼贷款扩张营销

按政策规定，农村信用社支持的对象是农村、农业、农民，面对的是弱势产业、弱势群体，成本高、收益低，这是不争的事实。然而，自上而下没从实际出发，致使出现沉重财务计划压力，倒逼贷款扩张营销的怪现象，一方面上级联社下达过高的盈利计划，刚性的绩效挂钩考核，另一方面基层各社为了增收入、保工资，片面追求即期效益，硬性的收息任务，迫使询找息源，竞赛相盲目扩张贷款规模，有的闯红灯，踩着黄线走，化整为零，超权放款，为争夺客户资源，不顾制度规定，大开冒名贷款之门，造成一户多头、多名、多处反复贷款。

（四）过多贷款审批环节，过少授权授信额度

按现行制度规定，一个客户借一笔贷款，从调查建档到贷委会审批发放，需要一个漫长而又复杂的过程，一是审批环节多。大额须经县、市、省层层报批，每一笔贷款往往是上级联社转来转去，部门压来压去，基层社跑来跑去，客户等来等去，最后贷款未批问题哪儿来哪儿去。二是报批手续复杂。每笔贷款既要纸质文本材料，又要电子档案材料，按现行信贷风险管理系统、贷款流程要求，一笔贷款要经过各个操作环节和多道电子指令，程序过于复杂，手续过于繁琐，加之贷委会人员难碰头，一笔贷款从调查到最后一道电子指令，时间遥遥无期，作为外部客户“时间就是金钱”，耽误了时间就错过了商机，作为内部员工“远水救不了近渴”，没满足客户需要就等于赶走了客户，所以部分信贷人员只好简程序，省环节，在自身的权限之内甘愿冒险当第一责任人为客户化整为零或冒名贷款。三是办理抵押手续难。超过一定额度的贷款需办抵押手提续，合规有效抵押不仅要办理它项权证手续，还要由客户交纳一定的费用，农户能作抵押的只有房屋，而在农村有99%以上没办房产证，为迎合客户的心理，方便农户需要，少数信贷人员于规章制度而不顾，利用其亲戚朋友的名义为其一人贷款数笔。

（五）残缺客户信息采录，失真误导信贷档案

冒名贷款的大量出现，有很大程度与基层社信贷管理工作不扎实、不到位密切相关。一是残缺客户信息采集。一方面上级下达客户信息采集任务要求高逼得紧；另一方面基层社时间短、范围广，工作不到位，致使信息采录不全面。二是失真误导信贷档案。不全面的客户信息采录自然带来信贷系统存入的信贷档案资料库失真，导致放款没有可靠依据，冒名贷款盛行。

三、多方面体现内部控制缺陷

在刑事方面，作为信用社主管人员，利用职务之便利，多次挪用、侵吞本单位及客户的资金，严重触犯了我国《刑法》的相关规定，已构成挪用资金罪。所谓挪用资金罪，是指公司、企业或者其他单位的人员，利用职务上的便利，挪用本单位资金归个人使用或者借贷给他人，数额较大、超过三个月未还，或者虽未超过三个月，但数额较大、进行营利活动的，或者进行非法活动的行为。

在操作层面，根据我国《商业银行法》及《某省农信社贷款业务操作规程（试行）》等相关规定，该县联社审贷小组成员无视法律法规，对未经集体讨论的贷款在贷审小组记录簿上签名；在临柜办理贷款时，未认真审查贷款是否经有权审批人审批，直接经办了大量的假、冒名贷款。同时，经办了部分主任超个人权限的假、冒名贷款，而且未妥善保管会计档案，未认真执行会计档案调阅制度，导致柜员涂改传票印章。因此，在操作层面上都已严重违法违规。

在稽核方面，农信社稽核科长在多次稽核中并未发现报告贷款增加异常，未引起警觉并调查跟踪。对一些违规发放贷款问题又未进行深究；特别是张井志任职期间，未发现存在违规问题，为张井志长时间连续作案提供了机会。

在领导方面，罪犯作案时间长达多年，涉案金额之大，笔数之多，持续时间之长，令人触目惊心。尤其是2005年以来开展了操作风险检查、案件专项治理和贷款上户核对排查工作，却未及时发现该案，给该县农信社造成了严重后果，暴露出该县联社主要领导在抓员工的思想教育及党风廉政建设、干部管理、规范化建设、案件治理和风险管控长效机制建设等方面存在重大缺陷和隐患，对该案负有主要领导或领导责任。

四、如何建设科学有效的内控机制

完善制度，加强合规操作，战略驱动，规则先行。制度完善了，机制创新了，基础就打牢了。

一是完善信贷管理制度。

要严格执行农户贷款发放的公示制度，贷款审批环节要坚持公开、透明，明确贷款审批、发放、管理过程中各岗位的职责，严格执行责任追究制度。主任、信贷员要实行双人调查、审核、签字，严格禁止主任或信贷员一人发放贷款。

二是完善内控制度建设，建立有效防范包括冒名贷款在内的各类风险的长效机制。建立一个独立的自上而下的监督检查部门，以加强内部审计的权威性。同时，要进一步加大稽核检查力度，切实做到每笔贷款核对、审查无误，通过自查，及时发现风险苗头，并予以解决。

三是建立科学合理的用工机制，按照专业化、职业化的要求，构建一个高水平的专业员工队伍。要加快人事制度改革，引入竞争机制；按照金融企业经营效益原则，建立“能进能出”的人员流动机制、“能上能下”的干部任免机制、“拉大差距”的收入分配机制和“严肃查处”机制。

再好的制度，没有好的执行也会走向它的反面，合规操作是银行立信之本，发展之基。只有加强基层网点主任、员工学习规章制度的力度，使他们清晰认识、熟练掌握各项制度，按章办事才有保障。首先要对基层员工开展定期培训，弥补现在岗前一次性培训的不足。其次要加强责任制度，对造成损失金额较大的网点一把手及分管领导实行一票否决制度，对每个岗位签订责任状，明确任务，层层落实，互相监督，提高工作责任心。再次要加强内部稽查力度。采取定期稽查和不定期稽查相结合的监督体制，从严把握稽查人员的配备和资格审核。最后要加强员工教育。对于规章制度的执行，要求每名员工从小事做起，正确办理每一笔业务，认真审核每张票据，严格执行业务操作系统安全标准。

部分农村信用社员工的工作作风存在严重问题，有纪不遵，有法不依，主要表现为“一懒二散三放松”。“一懒”即开展工作懒，任务相互推诿，分内工作敷衍了事，分外工作决不沾边。“二散”即人心涣散，作风散漫。由于管理缺乏正规性，部分员工对农村信用社的发展前景丧失信心，认为前途渺茫，许多员工已开辟“第二产业”，甚至“第三产业”，形成“上班不出勤、出勤不出力、出力不出效”的散漫作风。“三放松”即放松学习，放松政策，放松监管。要抑制这种现象就要从“严”字上努力。首先要严明纪律，明确工作职责，从工作作风上抓。其次要严肃对待，增强主人翁意识，从工作态度上抓。三是要严格处理，建立完善的处罚体制，从惩戒力度上抓。

四是要严密监督，防止前“腐”后继，从稽查监管上抓。

“严”字治社，最关键的环节是在人事机制上。农村信用社的发展需要一支有理想、有道德、有文化、有纪律的员工队伍，特别是基层员工队伍代表着农村信用社的形象，是农村信用社发展的主力军。加强员工队伍建设首先要严格把握入口关、考核关、奖惩关、培训关；其次要消除“亲属派”、“家族化”，引入竞争上岗制度，完善招考机制，增加考试透明度，把有责任心、事业心、工作能力强、德才兼备的人才引入到农村信用社员工队伍中来；三是加强员工抵制诱惑的能力，这需要农村信用社以人为本，投入适当资金，加强员工的思想素质、职业道德学习，使他们树立正确的价值观和是非衡量标准，从而降低昂贵的风险成本。加强监管，增强法律意识农村信用社要适应新时期的金融革命，就要把上级监管和提高员工法律意识相结合。一是充分发挥委派会计的监督管理责任。委派会计是农村信用联社委派到基层社进行监督管理的第一道防线，其应根据上级联社文件对信贷员授信额度和贷款所需要的身份证、户口簿、婚姻证明、贷款审批单等信贷资料进行核实，确认后才能发放贷款。二是以法律培训为基础，增强员工法律意识，依法维护农村信用社权益。聘请当地法官对员工进行《民法通则》、《合同法》、《担保法》的培训，使他们的法律意识不断增强，并在工作中得到有效运用。三是要加强稽核检查。农村信用联社和基层社要设立两级稽核队伍，每一个社要设立一个专职稽核员，负责本社各个网点各项业务的稽核。稽核员发现问题后，要及时报告到农村信用联社稽核部门，由稽核部门负责问题的查处，包括移送司法机关。农村信用社的业务主管机关、行业管理部门和金融监管机构要加大对贷款真实性的监督检查力度，把风险消灭在萌芽状态。

四、关键要点

1．科学有效的内部控制机制是解决农信社冒名贷款问题的根本。在本案例中，正是内部控制机制的缺失才导致农信社冒名贷款。

2．科学有效的内部控制应当包括分权控制，授权控制，岗位轮换控制，预算控制，凭证控制，账簿控制，审批与稽核控制，标准处理程序控制等，还应当注意内部控制制度设计的影响因素。

五、资料来源

[1］王莹 试论人民银行财务风险监测和提示预警机制的构建［J］．甘肃金

融，2013(10):84－88．

[2］张昕 人民银行分支机构 内部控制评价研究文献述评［J］．湖南财政经

济学院学报，2011，27(134):70－75.[3］周翔 姜静敏基于的人民银行内部控制评价［J］．:，2010，25(1):36 －40．

[4］邓昕 卢米 基于风险管理的人民银行分支行内部控制评价［J］．审计月

刊，2008(7):39－40．

[5］人民银行成都分行课题组 我国中央银行内部控制评价研究［J］．金融 研究，2008(7):105－113．

[6］颜春满 范良军 黄玉芳 风险导向审计在人民银行内部控制评价中的应

用［J］．中国内部审计，2011(7):56.

第二篇：怎么处理冒名贷款

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http://s.yingle.com 怎么处理冒名贷款

近年来，银行或其他金融机构的工作人员，利用职务便利，冒用他人名义进行贷款的行为越来越常见。那么，怎么处理冒名贷款?今天赢了网小编针对这一问题，整理了相关资料，希望能给您提供帮助。

一、冒名贷款的常见形式

1、顶名贷款

指信用社内部人员以自己名义为不符合条件的亲朋好友办理正常手续的贷款，将贷款归其亲朋好友使用。

2、搭名贷款

指信用社内部人员因自己或亲朋好友无法贷出贷款，而在其他贷款人贷款时要求其多贷出一部分，将多贷出部分供自己或亲朋好友使用的行为。

3、盗名贷款

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指信用社内部人员利用职务之便，在他人不知道情况下，使用其名义贷款归个人使用的行为。

4、假名贷款

指信用社内部人员利用职务便利，编造假名进行贷款，归个人使用的行为。

二、冒名贷款存在的原因

顶冒名贷款形成时间，从2000年农村信用社开始推行小额农贷一直持续到2017年上半年，2002-2017年达到顶峰。时间跨度长、违规数量大、涉及机构广。究其原因，有历史原因、社会因素、体制问题，但更主要的是农村信用社粗放管理、粗放经营所致。

(一)制度不健全是形成冒名贷款的基本原因

多年来，由于农村中小金融机构管理体制不顺，农村信用社一直在改革探索中坎坷前行，造成其外部管理缺乏有效监督，内部管理制度不健全，工作的重心偏重于摆脱经营困境、发展业务，内部规章制度滞后业务发展，有的制度在业务、环境、体制发生变化的情况下不能及时进行修订，出现制度不合理、不适应的情况。如对小额农贷、联户

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联保贷款等业务推出后不能及时制定行之有效的风险防范操作流程、细则，银监会在2004年出台《商业银行授信工作尽职指引》后，各家农村中小金融机构没有按照指引的要求对贷款管理方面的规章制度进行及时的补充、完善和调整。

(二)制度执行不严格是形成冒名贷款的直接原因

银监会成立后，相继出台了一系列法规，信用社行业管理部门相应制定了一大批信贷管理规章制度，各县市区信用社先后完成一级法人社管理，但顶冒名贷款未得到有效扼制。制度执行不力，有法不依、有章不循、违规办理、违法操作是形成顶冒名贷款的直接原因。一笔贷款发放牵涉到信用社主任、外勤副主任、客户经理和监督检查人员等多个岗位多名人员，贯穿贷前调查、贷时审查、贷后检查等多个业务操作环节，由于各条线、各环节没有严格按照规定的业务流程来办理，“三查”制度流于形式，不能发现存在的问题或发现问题没有引起重视，为顶冒名贷款的发放提供了可乘之机。更有甚者，部分客户经理内外勾结，违规操作发放顶冒名贷款，这些大多与“吃拿卡要”问题并生并存。此外，由于受信贷人员数量限制等原因，客户经理岗位轮换制度落实不到位，部分联社客户经理长期不进行交流，致使顶冒名贷款的问题长时间不能暴露，日积月累成重垢。

(三)员工素质不高是冒名贷款长期存在的内在原因

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受地域和业务性质的影响，农村信用社自成立以来，在各类银行机构中，一直被视为“弱势群体”，其他银行高端人才不愿意进，自身人才溃乏，大量信贷人员未接受正规业务学习，大多凭经验操作业务，缺乏风险防范意识。在整体管理粗放的环境下，缺乏职业道德教育，有的员工较多考虑绩效考核中的利益或者为个人谋私利，不准确、不充分履行自己的工作职责。

(四)内部监督缺失是冒名贷款泛滥的重要原因

尽管各家联社成立后，都设立了稽核监督部门，但人力不足、地位弱化使其职能并没有得到充分发挥。前几年各家联社稽核检查看，每年基本只开展高管离任稽核方面的检查，而且只是泛泛检查，审计意见就问题说问题，信贷业务方面的专业检查很少;近年来，稽核监督得到重视，每年都能够组织多次信贷、合规方面的检查，但从实际情况看，监督检查不深入不彻底，很多检查在一定程度上走了过场，许多问题未能及时发现，或者是发现后不能及时、彻底纠改，内部监督的效果不理想。此外，对相关责任人的处罚不力，部分联社对顶冒名贷款的相关责任人不按规定进行严肃追究，而是碍于情面姑息迁就，不能起到警示与防范作用。

三、处理冒名贷款的方法

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1、被冒名人应积极与办理贷款、信用卡的银行进行协商(如果银行拒不解决，可向人民法院上诉，要求银行承担因“审核不严”带来的相应法律责任)。

2、被冒名人要注意搜集证据，鉴于冒名贷款的各式合同、证据非本人签署，可以申请法律鉴定。

3、被冒名人切勿听信任何中介机构可以“洗白”信用记录的谣言，选取正规的法律程序解决问题。

以上就是赢了网小编就“怎么处理冒名贷款”的问题为您总结的相关知识。当您遇到被冒名贷款的情况时，要注意搜集证据，积极与办理贷款、信用卡的银行进行协商，以便利用好法律武器保护自己的权益。如有疑问，欢迎到赢了网进行律师咨询。

来源：（怎么处理冒名贷款http://s.yingle.com/cr/171016.html）刑事辩护.相关法律知识

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 什么是防卫过当量刑情节

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  死刑的适用对象 http://s.yingle.com/cr/831215.html 罚金

和

没

收

财

产的区

别

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 单位犯罪法定代表人的责任是如何承担的 http://s.yingle.com/cr/831211.html

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 网络诽谤罪最高刑是什么

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 赃款赃物处理办法是什么

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 拘役应该由谁执行,在哪里执行

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年)是什么

 间谍罪和参加恐怖组织罪能不能构成累犯 http://s.yingle.com/cr/831204.html

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罚

金的罪

犯，如

何

执

行

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 未成年犯罪是前科能否作为后罪的从重处罚情节 http://s.yingle.com/cr/831201.html

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点

缺

点

有

哪

些

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所

可

以

收

缴

赌

资

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第三篇：冒名贷款案

冒名贷款案

案例简介：

汪某通过中介介绍以自己的住宅用房作抵押向某支行申请借款。贷款发放后，汪某仅在第一个月归还贷款利息，之后几个月始终未把利息还上。客户经理多次电话催收未果，上门催讨。结果发现，房主的妻舅蔡某盗用房主汪某的身份信息及房产证、土地证原件向支行骗贷。事情发生后，支行找到实际借款人蔡某夫妇，他们对骗贷一事供认不讳。通过多次交涉，蔡某夫妇归还2万元本金，2.5万元利息。之后蔡某夫妇逃匿，支行遂向公安报案。后蔡某夫妇被检察院逮捕，被法院判处刑罚。由于贷款资金已被蔡某夫妇挥霍，无法追赃，导致贷款损失。

案件实情：蔡某夫妇在其妹夫汪某家暂住，偶然间翻到汪某夫妇的户口本及所住房子的房产证、土地证原件，便动起了坏脑筋。蔡某夫妇盗用其妹妹和妹夫的户口本及房产证、土地证原件，并制作二张假的身份证（名字和身份证号码用汪某和其妻子，头像用蔡某夫妇的照片），找到中介机构向银行申请贷款。支行客户经理与中介相熟，一时疏忽大意，未认真核对蔡某夫妇的身份信息就答应放贷。之后去实地调查，蔡某夫妇刚好住于房内，并拿出房产证、土地证原件陪同去房地产管理局登记办妥了抵押登记手续，支行客户经理信以为真，发放了贷款，最终导致贷款损失。风险点评：

客户身份辨别是信贷工作的第一道防线，为什么许多信贷员栽在这道看似简单的环节呢？

一、重抵押，轻调查，可以说放弃应尽的调查职责；

二、信熟人，放松警惕。尤其被利欲熏心的中介蒙蔽；

三、没有进行必要的客户身份核查，导致犯罪分子作假成功。

第四篇：顶冒名贷款事件揭莱芜农信社违规放贷真相

顶冒名贷款事件揭莱芜农信社违规放贷真相

 来源：齐鲁网  2013-12-21 08:00 [提要]近日，有媒体报道，莱芜市孝义信用社出现顶冒名贷款事件。经过记者调查发现，莱芜市信用社违规放款事件一千多起，金额上亿元。

齐鲁网12月21日讯 金融业是与老百姓息息相关的行业。字面上的担保人成为了实际的贷款人，而其本人却毫不知情。近日，有媒体报道，莱芜市孝义信用社出现顶冒名贷款事件。

现象：担保人被诉 替借款人还款

王先生是莱芜市一名普通市民。2009年，一位叫朱振营的人偶然到访，让他不经意卷入了一场金融纠纷。王先生告诉记者，朱振营称要急用钱，厂子里需要资金，让王先生作担保人。王先生答应了，并签了字。两年后，王先生突然接到了来自孝义农信社的民事诉讼状，诉讼理由为“贷款人无力偿还贷款”,担保人王先生需要承担连带还款责任，数额为30万元。

在诉讼过程中，王先生惊讶的发现，这笔贷款的借款人并非朱振营，而是一个名叫李德存的人。王先生称，他并不认识李德存。当初签字的时候，王先生也没有见过贷款合同，只是在担保合同上签了字，而且担保合同上没有写明被担保人是谁。王先生告诉记者，这笔三十万元的贷款中，除了他，还有另外三名担保人。朱振营的名字赫然出现在担保人的签名中。朱振营实际上只是担保人，真正的借款人却是李德存。

另一担保人告诉记者，当时朱振营领信贷员来找他签字时，表示是为了朱振营的贷款作担保。而担保人给李德存打电话时，李德存表示自己根本没有贷款。三十万元的贷款实际上是被朱振营直接从农信社处支走了。

三位担保人都表示，朱振营上门申请担保的时候，农信社的信贷员与之随行，这让人不得不对朱振营与农信社信贷员之间的关系产生联想。除此之外，王先生提供的一份借款人李德存借款时的虚假抵押物更让人感到意外。王先生告诉记者，李德存的营业执照是伪造的，签发日是2009年7月18日，那天是周六，工商局不上班。对此，莱芜市孝义管理部门也出具了官方认定。

王先生表示，这是农信社信贷人员的严重失职，甚至存在与朱振营恶意串通的可能。他表示，孝义农信社之所以会起诉自己及其他担保人，是因为朱振营没有按期还款。按照约定，贷款要由几位担保人偿还。

记者在调查中得知，朱振营已经被莱芜市公安部门刑事立案调查，孝义农信社向几位担保人追讨贷款的诉讼，也最终通过几位担保人的上诉有了最终裁定。裁定书写道：上诉人消音农信社在该笔业务办理过程中存在违规行为，上述问题的存在直接影响到借款及保证合同当事人的责任承担，根据相关司法解释，驳回孝义信用社的起诉。莱芜市孝义农信社一笔三十万元的贷款，最终经过法院二次裁定，认定农信社存在违规行为，不予支持。

真相：顶冒名贷款事件不是个别现象

王先生告诉记者，顶冒名贷款的情况并不少见，时间集中在2007年到2010年之间。“这不是个别现象，而是普遍现象。”王先生说。

记者随后来到了莱芜市农信社进行求证，工作人员表示负责人不是谁都可以见的，不预约，负责人不见陌生人。随后，在行业知情人那里，记者得到了一份文件，签发方是中国银行业监督管理委员会莱芜监管分局，题目为“莱芜银监分局关于顶冒名贷款专项集中治理活动总结情况的报告”,受理方是山东银监局。文件中称，关于莱芜市顶冒名贷款的专项治理活动从2010年2月6日起正式开展，治理期间共排查发现顶冒名贷款1125笔，金额达16875万元，分别占全部贷款和余额的3.69%和1.82%。其中，顶名贷款1080笔，金额16294万元；冒名贷款45笔，金额581万元。在存在的问题一项中，报告称，对于顶冒名贷款的专项治理，面临现金清收率较低的问题。全市农村信用社通过现金方式清收顶冒名贷款57笔，金额654万元，现金清收率仅占3.9%。

随后，记者来到了莱芜银监局监管二科。相关负责人表示并不知情。在记者的提示下，负责人又表示想起来了，但称实际上并没有上千件顶冒名贷款事件。该负责人表示，具体处理情况需要去省银监局了解。记者到山东省银监局了解情况，有关工作人员表示因为顶冒名贷款情况比较多，莱芜有专门的人员清理顶冒名贷款。

第五篇：心理咨询案例-自我失控

心理咨询案例-自我失控

廖某，男，20岁。高职二年级学生。下面是该同学的自述： “我性格外向，心直口快，常常管不住自己的嘴。想说就说，随心所欲，因此经常得罪人。情绪变化无常，时好时坏，高兴起来似乎世界上就我一个人，一切都得意忘形；沮丧起来，什么事情都不想做，悲观失望，常常不能控制自己的行为。好比今天早上，我一起床就很烦闷，觉得人活着真无聊，真恨不得死了算了，于是躲在床上，不去上课，狠命抽烟，排遣无聊。”

【分析】 听了廖某的话，推测他属于自我失控。自我意识的第三个层次是自我监控，是指对自己的外部行为和人际关系的意识。自我意识在意志和活动方面表现为自我检查、自我监督和自我控制。而自我失控就是指随心所欲地发生社会不能接受的行为，表现在下列三个方面：(1)言谈失控。有的学生常常不顾听话者的年龄和个性，不看对方的态度和爱好，高兴说什么就说什么，说话不经过大脑思考，可能言者无心，但听者却觉得出言不逊。(2)情绪失控。不能很好地控制自己的情绪，常常喜怒无常，个人经常成为情绪的奴隶，任由情绪来摆布。(3)行为失控。做一件事情，不考虑行为的后果，冲动、任性，想做什么就做什么，想怎么干就怎么干。面对必须长期坚持的学习、工作却半途而废，面临困难的情境临阵脱逃，碰到人际冲突大动干戈等。造成自我失控的原因有很多。首先是认知失调。有些学生无法区分什么是社会可以接受的行为，什么是社会不能接受的行为。因此当发生冲突时，往往选择社会不能接受的行为。认知失调一般是个体观察和学习的结果。如个案中的廖同学，其母性格较泼辣，总是跟他父亲吵闹不休。在家里经常没有好脸色，动辄就是打骂、训斥、责备。廖从小就学到了“失控”的行为反应，并潜移默化地变成了自己的行为。其次意志力薄弱也是发生自我失控的原因。意志是个体自觉的确定目的，有意识地支配和调节自已的行为，通过克服困难，以实现预定目的的心理过程。

心理咨询师：

(1)正确认知，认清危害。个体的情感和行为在很大程度上是由其自身认识外部世界的方式或方法决定的。即一个人的思想决定了他的内心体验和行为反应。自我失控的原因首先是认知失调。因此，超越自我失控的关键，首先要帮助其合理认知。以廖某为例，首先必须帮助其认识什么是社会可以接受的行为，什么是社会不能接受的行为。并对照其自身的行为进行分析，明确地指出如言谈失控、行为失控、情绪失控所造成的不良的社会效果，并确定目标行为。目标行为就是我们需要改变的行为，在确定目标行为时必须认真回顾自己过去的行为，了解目标行为的原始状况，注意观察目标行为的出现频率等。一般通过四个问题来确定目标行为：一是目标行为前几分钟的情况。二是当时环境的情况。三是别人的行为及反映。四是自己当时的想法。在了解过程中，最好作一些客观的记录。

(2)自我调节，增强意志力。对自己的行为正确认知以后，就要制定自我调节计划。首先，从小事开始，古人云：“勿以恶小而为之，勿以善小而不为”，针对自己所确立的目标行为统筹安排，个个击破。如针对自己出言不逊的坏毛病，请同学老师监督，一旦出现目标行为，可作适当的自我惩罚。其次，学会自制，在感到自己控制不住激动的情绪时，要不断劝戒自己“不要发火，忍耐一下”或“我不跟你计较”。或者转移注意力，离开现场去做其他的事情。再次，要大胆与人交往，积极参加活动。最后，要努力学习，不断提高自身修养，只有这样才能从根本上改变自我失控的状况。如果自我失控症状严重，如有“自虐”“酗酒”等情况，必须求助心理医生。