农信社贷款管理工作总结

第一篇：农信社贷款管理工作总结

农信社贷款管理工作总结

农信社贷款管理工作总结

农信社贷款管理工作总结

贷款是农信社的主要资产，贷款管理直接关系着资产质量高低和资金效益好坏。因此，搞好贷款管理，提高管理效果，合理规避资金风险，以便有效支持当地农业和农村经济发展，促进社会主义新农村建设，全面构建和谐社会，实现信贷资金经济效益和社会效益最大化，是农信社追求的目标。

“五个”坚持清思路

坚持正确投向，合理发放贷款。农信社应根据国家法律法规、产业政策及宏观调控政策，不断调整和优化贷款投向，合理发放贷款，严禁向国家禁止、限制及目前投资过热的行业和项目发放

贷款，严禁向风险集中程度高、超出自身管理和风险控制能力的业务领域发放贷款。

坚持立足社区，支持县域经济。社区经济是农信社生存的基础，新农村建设是其发展的机遇，支持好社区经济，服务好新农村建设，才能获得稳固的储源和优良的客户。农信社应做到小额贷款不跨社区，其他贷款不跨县，在支持好社区“三农”经济的基础上，支持县域内具有优势和特色的农业产业化龙头企业发展。

坚持小额分散，扩大农户贷款面，弱化风险、站稳农村市场。农信社应在巩固现有市场和客户的基础上，充分发挥农户小额信用贷款灵活多样的特点，加大投放力度，增加投放密度，提高投放频率，扩大农户和社员贷款面，分散风险、站稳农村市场，为新农村建设提供有效的金融服务。

坚持放开质押、提倡抵押、控制保证，优化贷款结构。在贷款方式上，农

信社应放开有价证券质押贷款，做到随到随办，不受存贷比例限制；大力提倡抵押担保贷款，不断创新抵押担保方式，拓宽抵押物品范围；对保证担保贷款，除农户联保和小额贷款外，予以适当控制，特别是大额保证担保贷款要严格控制。努力提高抵押担保贷款占比，优化贷款结构。

坚持效益第一，加大营销力度。农信社应对县域主导产业中具有竞争优势的骨干企业，进行调查摸底和分类排队，对其中法人代表人品好、信誉高、能力强，资产负债率、贷款占资产比重较低，自筹资金占比较高，产品市场前景好，盈利能力强，对地方经济有拉动作用的优质企业，加大支持力度。积极参与市以上管理部门组织的社团放款，有选择地向大型优质骨干企业，交通、通讯、电力基础设施建设项目，城市开发项目等发放贷款，提高资金运用率，培育新的效益增长点。

“六个”严格定规范

严格贷款程序，杜绝逆向操作。农信社应严格按规定的程序办理贷款，即贷户向信用社申请、信贷员调查、信用社贷款小组审查审批、办理贷款手续。严禁违反贷款程序审批，搞逆向操作。

严格贷款条件，把好贷户准入关。农信社应对借款人提供的贷款资料进行认真审查，对以设备抵押申请贷款的予以严格控制，大力提倡房地产抵押，确保抵押物具有增值的价值。

严格贷前调查，摸清贷户底数。农信社应高度重视贷前调查。至少应由二名信贷员同时对借款人进行全面、细致的调查。对多头贷款、有逃废银行贷款行为的不予支持。

严格贷款责任，实行终身负责。农信社不良贷款余额长期居高不下的主要原因是没有真正落实贷款责任人，放款责任不清。因此，农信社发放贷款应严格落实第一责任人，小额贷款由信贷员为责任人，大额贷款由信用社和县级联社领导为责任人，并实行终身负责。

严格贷款审批，确保科学决策。各级农信社应严格执行贷款集体研究审批制度，做到集体研究、少数服从多数和决策人一票否决，按权限审批贷款，禁止不经集体研究和超权限审批贷款等违规行为，保证贷款决策的科学、民主、公正、合理。

严格贷款手续，把好资金“闸门”。农信社应严格按照《担保法》、《贷款通则》、《贷款操作规程》等法规制度的要求办理贷款手续，做到手续齐全、合法有效，避免形成无效手续，给清收带来隐患。

“八个”加强促效益

加强贷后管理，防范资金风险。农信社应彻底改变以往重放轻管的粗放经营方式，贷款发放后，信贷人员应定期深入贷户查看资金使用、生产经营等情况，确保资金专款专用，发现贷户生产经营中存在的问题要及时提出合理化建议，督促贷户改进完善，降低风险；还应及时向借款人、担保人催收到逾期贷

款，做到手续合法有效，防止贷款超诉讼时效和保证期间；对到期贷款，坚持按期收回，贷户需要时再发放。严格控制借新还旧贷款，维护借款合同的严肃性，并加强以物抵债管理。

加强档案管理，为业务发展服务。农信社应尽快实现微机联网和贷款信息电子化管理，以便各级农信社及时检查、考核贷款和查询贷户信息；建立健全客户经济档案，为客户贷款服务。农信社上级管理部门应定期或不定期对贷款挡案管理情况进行检查，发现不足及时督促补充完善。确保贷款档案的完整，有效地为信贷业务发展提供服务。

加强贷款考核，提高管理效果。各级农信社应制定贷款考核办法，分别对基层信用社和信贷人员在支农贷款和小额贷款的发放量、农户和社员贷款覆盖面、支持新农村建设的效果、信贷资产质量和内部管理等方面进行考核。及时发现考核中的问题和不足，不断完善贷款考核办法，改进贷款考核工作，提高

贷款考核和管理的效果。

加强队伍建设，提高整体素质。提高贷款管理效果和信贷资金效益，必须解决目前农信社信贷人员素质较低和管理水平较低的问题。因此，加强信贷人员队伍建设是各级农信社不可推卸的责任。应将原则性和促销能力较强，业务素质较高，懂企业财务，有敬业精神和进取精神的人员充实到信贷队伍。培养和造就一支政治过硬、业务优良、作风清正、纪律严明的信贷人员队伍，为顺利开展贷款管理奠定基础。

加强制度建设，规范管理行为。农信社在贷款管理上，应遵循靠制度规范、按制度办事、依制度处理的原则，结合辖区实际，建立健全贷款管理制度和操作规程，并不折不扣地落实到贷款管理的全过程和操作的每一个细节。

加强社政协调，优化管理环境。各级农信社应及时主动向当地党政领导汇报工作，使其明白贷款管理的有关规定，支持农信社依法合规管理贷款；积极与

人行、银监、司法、政府宏观经济部门等沟通协调，及时了解和掌握国家新出台的金融、产业、宏观调控政策及法律法规，更好地指导和做好贷款管理工作；敦促有关部门进一步改善执法环境，加大执法力度，提高执法效果。

加强手段创新，提高管理效率。农信社贷款管理应结合当前工作中出现的新情况、新问题、新矛盾，及时更新管理理念，创新管理手段，加大管理力度，提高管理效率，形成一套先进有效的现代金融企业信贷管理机制。

加强稽核监督，保障管理规范。稽核监督是农信社内部监控的重要形式，加强对信贷业务的稽核检查，有利于促进农信社和信贷人员正确贯彻国家信贷政策，提高贷款管理水平。因此，各级农信社应通过日常稽核、专项稽核、离任稽核等有效方式，采用现场或非现场稽核的方法，加大对信贷政策、信贷原则、信贷管理制度执行情况以及贷款质量和效益状况等方面的稽核力度，加强

对信贷管理人员贷款管理行为的监督，对查出的问题随时进行处理，发现重大问题的及时移交相关部门处理，提高稽核效果，增强稽核威慑，保障贷款管理机制平稳运行。

第二篇：浅析城郊农信社贷款经营风险与防范管理

浅析城郊农信社贷款经营风险与防范管理

【内容摘要】贷款经营收入是农村信用社效益的主要来源，但在贷款营销中会产生很多的经营管理风险，主要与经营者的素质、贷款人的信用意识、贷款操作过程、贷后管理等有关，为此需实施风险的防范措施，加强业务人员的培训，规范审贷体制，健全信用档案，加强贷后管理，并学习他行的先进经验，结合本系统的实际不断提高信贷管理水平，减少信贷经营风险。【关键词】农村信用社、贷款经营管理、风险

一、引言

在我国金融业面临的三大风险中，最主要的风险还是信用风险，这是由于我国商业银行业务收入中的85%－90%还是靠吃存贷款利差收益而获得的，它决定了贷款经营的风险是银行业的主要风险。

农村信用社是立足于农村，以服务“三农”为宗旨的农村金融机构，而城郊农信社由于其地理位置的特殊性与其他农村信用社有相当大的区别，它所经营的区域，很少有专业于种、养殖的纯农户，相对而言农村经济较发达，农村城市化步伐也较快，往日的农田、荒滩已经或正在变成经济开发区、工业贸易园区等。

农村信用社在城郊这特定的区域，缺乏农业资金需求，面对众多林立的金融机构激烈的行业竞争，加之优良的客户群体已被他行拥有，农信社如何挤入竞争行列，如何在市场中站稳脚跟，赢得一席之地，并在夹缝中拓展自己的生存空间，我们认为在经营理念上要大胆创新，提高经营策略，在贷款经营上要变过去的坐门等贷为主动出击，营销贷款。农信社收入来源主要来自经营风险最大的贷款经营，贷款经营的好坏直接影响农村信用社的生存与发展，特别是今年以来通货膨胀形势严峻，央行多次提高存款准备金率，货币紧缩压力加大，在贷款经营管理中更是会存在殊多风险。

二、贷款经营中产生的风险种类

（一）信贷人员的素质风险。

目前，信用社与农行脱钩已经数年了，信用社基层社的管理人员、信贷操作人员基本上都是中青年。但他们的文化水平、学历与四大国有商业银行的人员相比偏低，工作操作中全凭几年的信用社工作经验，进行经营管理，信贷决策往往失之偏颇。信用社当前对于信贷人员的培训仍然是传统的粗放管理，缺乏持久、系统的人力资源管理机制，对于信贷人员多数进行的是短期培训，缺乏长期的、系统的培训计划。近年来，信用社出台的信贷政策不可谓不多，信贷人员也是在长期学、反复学，但收效甚微，主要还在于信用社的培训总是对事不对人，大而全、多而杂的培训多，分层次、分级别的培训少，从某种意义上说，信用社进行的人员培训几乎是权宜之计，是为工作的开展而培训、为落实文件精神而培训，很少考虑信贷人员本身的职业发展计划。而基层农信社各自为政，步调不一致的现象时常发生，干部职工思想教育零打碎敲，缺乏系统性。特别注意的是一些经营者明知从事某些活动违规，但从单位的短期利益甚至个人的一已私利出发，弄虚作假，违规放贷，账外经营，不按照操作规程从事信贷业务操作，根据个人意愿随意简化贷款的审查、审批手续，人为的抬高或降低贷款准入门槛，增大贷款的经营风险。

（二）借款人的信用意识风险。

农村信用社在城郊这一区域与四大专业银行及金融银行的竞争，在方方面面均处于劣势地位，牌子没有银行“硬”，历史遗留包袱重，贷款利息高于其他银行，结算手段、运行机制、经营模式均落后于其他金融机构，客户主要以农户、个体工商户、中小企业为主，一些走上门向信用社申请借款的客户，是专业银行、商业银行拒而不贷的“困难户”，信用程度较低，风险度较大。但基层信用社的经营者为自身业绩的发展考虑，降低贷款要求与标准，甚至打一些擦边球为自己认为的优良客户提供信贷服务，缺乏具体的财务分析和可行性评价，导致借款人贷款一旦借到手，只想长期占用，还贷意识差，确实逼迫无奈也只支付部分利息了事，其次借款人与信用社信贷管理人员有某种不正常的关系存在，所以漠视还款责任，深信信用社不敢对他们采取强硬措施，这种做法无形中形成一种榜样作用，使借款人的信用意识越来越淡泊，（三）贷款操作中的经营风险。

农村信用社尤其是基层信用社的人员少，职工往往身兼数职，同时城郊农村地域广大，不设农信社代办网点，许多信用社依然是粗放型经营模式，在经营过程中，轻风险管理，重业务发展的现象普遍存在，有的片面看重信用风险，对操作风险、技术风险重视不够，信贷员对借款人的财务状况、市场状况等方面的微观分析显得不足，缺乏慎密的风险管理知识，没有明确风险管理目标。而基层社管理人员，信贷员岗位的“固化”更致使贷款风险被掩盖。城郊一带个私化企业，中小型企业比例相当大，企业可变因素多，借款人时常不能按期归还贷款，信贷人员从信用社自身效益考核，自己位置的角度出发，为不拖信用社后腿，确保考核成绩，只好做借款人的工作，要求借款人想办法搞到钱，先还后借，信贷员为调动借款人的积极性甚至把下次贷款的借据立了，合同签了，甚至个别的比前次借款增加额度，信用社主任、信贷员在权限内自己消化，大家心照不宣，这样只要贷款规模不紧缩，权限不降压，贷款在短期内或3-5年内不会暴露出现。这种做法隐匿了信用社的贷款风险，掩盖了贷款形态的真实性，加大了信贷管理的难度，错过了信贷资金的最佳清收时间，极有可能造成不可挽回的损失。

（四）疏于贷后管理，造成第二还款来源风险。贷款发放的贷前调查，贷中审查，贷款审批过程，是贷款风险防范的预知预警管理，贷款风险真正的开始是贷款的入帐发放以后，目前大多数信贷人员思想相当麻痹，总认为借款人资格审查了，报表分析了，贷款讨论审批了，抵押手续登记了，贷款随之也就无风险了。其实贷后风险管理是贷款风险防范的关键性环节和必要措施，贷后管理的放松和滞后，将使借款人的贷款使用失去监控管理，然而有的农信社贷后检查与监督工作不到位，甚至不检查监督，或检查监督不深入、不细到，走马观花，应付了事，从而使原本可以发现的一些风险预警信号未能及时被发现，导致丧失了防范化解信贷风险的最佳时机，最终影响到信贷资金的安全。一旦如此，大多做法是“亡羊补牢”，诉诸法律追要贷款，这样一来，不仅加大了收贷成本，而且收效如何也是前途未卜。譬如：一些借款单位通过包装企业，修饰报表，增加抵押物的评估价来换取信用获得贷款后不按合同约定使用贷款，擅自转移资金，挪作他用，有的用来归还其它行的到逾期的贷款，有的甚至用于支付贷款的欠息、补发欠工人工资、补交税款等等造成企业靠贷款来维持，一旦哪一家金融机构紧缩贷款规模或保证关连人企业不予担保，企业资金链断接，借款企业马上在生产上出现青黄不接，经营上举步维艰，直至企业破产。

三、贷款经营风险的防范措施。

（一）以人为本加强培训教育，提高信贷人员整体素质。

事业成败，关键在人。农村信用社信贷工作的好坏关键在于信贷队伍的建设。一方面农村信用社要大力构建学习的平台，将健康的信贷文化思想、行为及职业道德，通过人这一特殊载体进行有效传导和贯彻，提高信贷人员的政治思想素质，加强信贷人员的职业道德教育和遵纪守法教育以及风险意识教育，树立爱岗敬业的精神，使其对农村信合事业有着高度的责任心和事业心。另一方面要建立长效的信贷培训机制，根据新时期信贷工作要求制定培训计划，让信贷人员针对性的不断“充电”，以适应不断变化的信贷工作需求。农村信用社要培养一批具备较高的政策水平，广博的知识，扎实的专业功底的基层社领导人与信贷人员。重点是要让信贷人员精通《公司法》、《担保法》、《合同法》、《贷款通则》等与业务有关的法律法规，并运用到平时贷款操作的实践中去，三是通过整合现有人力资源、公开招聘、选拔信贷人员和加大培训力度等措施，把优秀的人才放在信贷岗位上，要对信贷员进行资格考试，推行持证上岗，定期考核，对达不到要求信贷员，要结合减员增效，下岗分流，坚决清理出信贷岗位，对考试合格的以成绩，以此增强他们的紧迫感和危机感，激烈他们不断加强自身的业务知识学习，提高信贷经营管理水平。四是建立信贷人员等级管理制度。通过科学设置评定信贷人员等级、以业绩确定等级，并根据等级确定岗位津贴，建立科学的信贷考核目标体系和信贷考核的激励机制，让信贷人员的工作实绩得到高额回报和实现个人价值，充分调动信贷人员工作的积极性和主动性。

（二）建立客户评价体系，实施授信管理，优化贷款结构。

农村信用社建立客户信用等级评定体系，对科学识别、评价客户信用状况，优化客户结构，对信贷业务的健康发展将起到积极的推动作用。积极探索建立适合公司类项目贷款、大额贷款、微小企业贷款和农户贷款客户不同特点的信用评级制度，并将信用评级标准按区域经济状况予以区分。采用多种分析方法，综合分析客户的偿债能力、市场发展前景、信用支持程度和在信用社结算业务量以及从其业务中获得的收益等因素后核定授信额度，建立大额授信客户、大额贷款风险集中度、关联交易和关系人贷款管理制度，科学评定客户授信额度，坚持发展与风险防范并重的原则，完善授信管理制度，减少信用风险。

（三）理顺审贷体制，切实执行信贷管理的各项规章制度。

农村信用社作为特殊企业的金融机构与其他银行在城郊中发展，尤如“小驳船 ”对“万吨轮”竞航，必须充分认识到依法经营和自身安全与发展的关系，将经营目标和经营策略建立在金融法律法规约束的范围之内。增强自我约束，依法经营，加强内部风险控制，真正做到各种决策权力，各项业务过程，各个操作环节都处于缜密的内部制约与监督之下，首选是要严格执行贷款“三查”制度，对每笔贷款都必须认真做好贷前调查、贷时严格审查、贷后其需要跟踪检查。同时要本着安全性、效益性原则，对借款人、保证人的主体资格、资信状况和合法性、手续完整性进行审查，并要重视客户各种佐证材料的搜集，做到尽职调查，全面掌握客户的资产和生产经营及盈利能力，确保贷款对象准确、贷款金额适度。二是严格贷款操作规程，特别是对每笔贷款从申请―调查―审查―审批―发放―贷后检查―收回等每个环节的相关操作流程要严格按照规定执行，细化各个环节的责任，全程监控每笔贷款的风险点。对每笔贷款都要坚持调查人，审查人，决策人等岗位进行审签制度，即由包片信贷人员签注调查意见后，经过审查人审查及审批人员审批后发放，杜绝人情、关系等贷款。三是建立主责任人制度，严格责任界定。主责任人制，即第一责任人制，是适应农村信用社信贷业务发展需要，在实行审贷分离、明确岗位职责和部门职责的基础上，针对有决策权人在决策各环节中的作用及行为而承担责任的管理制度。主责任人制的建立，是对信贷决策各环节有决策权人管理责任的进一步明确，有利于规范信贷决策行为，有利于克服多年来信贷业务逐级报批而由一人承担责任或名为集体承担责任而实际无人承担责任的弊端，是信贷管理制度的又一个创新。通过建立主责任人制，进一步强化责任人的责任意识，确保责任人严格认真履行职责，共同为信贷业务的稳健发展负责，共同为提高信贷资产质量负责，共同为防范和化解贷款风险负责，建立有效的信贷风险监管机制。信用社权限内办理的信贷业务，信贷人员为调查主责任人，业务副主任为审查人承担审查主责任、主任为审批决策人承担决策责任。经审贷小组审议通过的信贷业务，审贷小组成员共同为真实性和合规合法性负责，并承担相应责任。四是、强化制度制约，严格责任追究。冷静分析多年来信贷管理不规范和违规现象屡禁不止的原因，除信贷管理制度本身不完善的原因外，还有一个比较突出的原因，那就是有章不循，违章不究或追究不严，使信贷人员存有侥幸心理和依赖思想，养成了一边纠正一边违章或只查违章不认真纠正的不良习惯，可以说已经给我们带来了沉痛的教训。为了确保信贷业务的健康快速发展，尽快改变信贷人员的惰性思维，必须通过制度建设，进一步明确调查、审查、审批各决策环节有关人员的责任，规范主责任人的行为。加强内部稽核监督检查，强化对客户的贷后监管，及时发现信贷运行和管理中存在的问题，全面掌握客户的风险状况。做到定期检查与随机抽查相结合，序时检查和专项检查相结合。对重点社、重点人员存在的重点问题，重点进行检查，严格责任认定和责任追究，做到发现一个查处一个，始终对信贷违规现象形成高压态势。通过监督检查和责任追究，使信贷人员逐步养成按制度办理贷款的良好工作习惯，转变重放轻管的工作作风。

（四）建立健全信用档案。

农村信用社在经营理念、创新的实践中，不断为客户提供个性化的服务，贷款服务的优势就是在于贷款审批期限短，效率高，对于客户的申请，符合条件的贷款，不压不等，在规定的工作日内办好，但这一切必须是在建立一套完整的、详细的客户资料档案基础之上的，否则决策也是不科学的、盲目的。档案资料中应包括企业基础资料、企业资金运转情况、企业经营状况、企业的行业状况，担保抵质押物的现状、记载情况等。作为序时性真实反映信贷业务和信贷运行，明确信贷责任的信贷档案，是信贷管理工作的一项重要内容，必须引起高度重视。按照完整、实用、规范、安全的原则，进一步明确信贷档案管理的标准、内容、范围，将审贷小组审议、贷审会运作资料和客户资料分别归档保管，序时、分类装订保管。通过完善的信贷档案，进行综合评定，严格把好借款单位和借款户授信额度控制关，贷款使用监督关，贷后检查管理关，提高控制信贷风险的前瞻性。

（五）加强贷款监控和检查，构建贷款风险监测考评机制。

信贷风险的有效防范离不开对信贷行为的认真监督，首先要加强贷款用途和效益的正常跟踪监督，保证企业合理使用贷款，准确及时反映信用社贷款风险的占用形态及增减变化，一旦发现风险增大，及时分析原因，采取有效措施，最大限度地控制和避免贷款风险损失。不但要从中帐面上去稽查，还要有针对性地深入村、户、企业之中调查，采取严明的奖惩措施，对信贷管理好的给予奖励，推广交流经验做法，对有问题的对照信贷管理办法有关条款从严处罚，全辖通报。这样做还可以在跟踪监控中及时发现信贷工作的新问题，新情况，为信贷管理提供决策依据，从而正确把握信贷投向。制定贷后管理实施办法，进一步明确贷后管理的部门职责，对贷后检查的时间和内容、监管的重点、客户档案管理、风险预警及管理责任的认定、责任移交和责任追究等方面内容做出具体规定，规范展期和转贷行为，使贷后管理逐步走向制度化、规范化、程序化，有效防范和化解信贷风险。

农信社贷款风险防范是一项复杂的系统工程，要把风险控制同市场拓展有机结合起来，在教育广大员工树立正确的风险意识和风险观念的同时，建立好自上而上的风险管理体系，完善风险管理制度，制定风险管理规划，让员工做好识别、度量和控制风险的每一项工作，学习国外的先进经验，并借鉴他行的的成功方法，结合本地实际不断积累风险管理人才和风险管理经验，科学地、客观地开展风险管理工作，使风险管理理念、管理方法、管理技术和管理水平不断提高。

【参考资料】

1、吴学志 <<农村信用社如何加强风险管理>> <<中国农村信用合作>>2004年第8期

2、吕宏忠 << 农村信用社贷款风险防范策略研究>> <<中国农村信用合作>>2004年第8期

3、郑良芳 《银行信用风险需有效管理》<<中国农村信用合作>>2008年第7期

第三篇：农信社员工贷款管理办法

农村信用社员工及其亲属贷款管理暂行规定

第一章总 则

第一条为了规范员工及其亲属的贷款行为，防范道德和操作风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、银监会《商业银行与内部人和股东关联交易管理办法》、《***省农村信用社经营管理禁令》、《***省农村信用社信贷管理基本制度》等有关规定，制定本规定。

第二条本规定所指员工是指我省农村信用社（含农村合作银行，下同）的长期合同工、短期合同工、离退休员工、离岗退养员工；所指员工亲属是指员工近亲属，包括员工的父母、配偶、兄弟姐妹及其配偶、成年子女及其配偶、配偶的父母、配偶的兄弟姐妹及其配偶、父母的兄弟姐妹及其配偶、父母的兄弟姐妹的成年子女及其配偶。

第三条本规定所指员工及其亲属贷款是指除个人住房按揭贷款、个人汽车按揭贷款、农户小额信用贷款外的其他贷款。

第四条员工及其亲属贷款应遵循“条件等同、担保落实、规范操作、严格报批”的原则。不得向员工及其亲属发放信用贷款；向员工及其亲属发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。

第五条员工及其亲属贷款的操作程序严格执行《***省农村信用社个人贷款基本操作规程》，严禁逆程序操作。

第二章员工个人贷款的管理

第六条贷款种类。不得向员工个人发放生产经营、投资、投机性贷款。

第七条贷款额度。长期合同工、离退休员工、离岗退养员工贷款金额不得超过三年工资总额的60%；短期合同工贷款金额不得超过一年工资总额的50%（以员工申请贷款时的月工资收入为基数）。

第八条贷款期限。原则上最长不得超过三年（短期合同工不得超过一年），且不超过劳动合同到期日（离退休、离岗退养员工原则上不超过60周岁）。

第九条贷款利率。执行农村信用社同品种同档次贷款利率和中国人民银行规定的加、罚息率。

第十条贷款担保。按《***省农村信用社贷款担保管理暂行办法》的相关规定提供担保。

第十一条集中管理。县级联社根据实际情况确定一个经办机构集中发放所辖员工个人贷款，其他机构一律不得办理。

第十二条审批权限

（一）员工个人贷款由县级联社主任审批。

（二）县级联社领导班子成员贷款，由县级联社信贷审批委员会审批并报市州办事处（市联社）备案后发放。

第三章员工亲属贷款的管理

第十三条员工亲属贷款的种类、条件、用途、金额、期限、利率、担保方式等，按照***省农村信用社个人贷款相关管理办法的规定执行。

第十四条实行业务办理回避制。员工不得经办其亲属贷款。

第十五条审批与贷前备案

（一）一般员工的亲属贷款由经办社按权限审批后，报县级联社稽核监察部门备案后发放。

（二）县级联社理事长、主任的亲属贷款由经办社按权限审批后，单笔贷款金额在50万元（含）以下的，报市州办事处（市联社）备案后发放，单笔贷款金额在50万元以上的报省联社备案后发放；县级联社班子其他成员的亲属贷款由经办社按权限审批后，报市州办事处（市联社）备案后发放。

第四章违规处罚

第十六条不应受理员工个人及其亲属贷款而受理的，给予其机构负责人警告至记过处分，给予直接经办人处以500至1000元的罚款，并责令限期收回。第十七条未按规定审查、审批员工个人及其亲属贷款的，给予责任人500-2000的元经济处罚或警告至记过处分；情节严重的，给予记大过至开除处分。

第十八条未按规定审批、备案而放款或先放款后报批、备案的，给予责任人1000-3000元的经济处罚或警告至降职处分；造成较大损失的，给予撤职至开除处分。

第十九条违反规定向员工个人及其亲属发放信用贷款或发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款条件的，责令限期收回，未造成损失的，给予责任人500至2000元经济处罚；造成损失的，给予责任人记过至开除处分，情节严重的追究法律责任。

第二十条除上述违规处罚外，对员工及其亲属贷款在办理过程中的其他违规行为，按照《***省农村信用社工作人员违规行为处理办法（试行）》和《***省农村信用社信贷工作尽职管理暂行办法》等相关规定处罚。

第五章附 则

第二十一条员工及其亲属投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织的贷款比照本规定执行。

第二十二条本规定由***省农村信用社联合社制定、解释和修改。

第二十三条本规定自印发之日起执行。

第四篇：农信社质押贷款操作流程

武安市农村信用合作联社

关于存单质押贷款操作规程（试行）

为进一步规范和提高工作效率，有效防范和控制信贷风险，确保信贷资金安全，根据省联社信贷管理制度有关规定，制定本操作规程：

第一条 本操作规程所指的存单质押贷款是指客户以本社范围内未到期的定期存单为质押担保，而发放的一种担保贷款。

第二条 质押贷款权限

信用社负责审批80万元（含）以下本社存单质押贷款，超过80万元以上，上报联社审批。

第三条 质押贷款用途、额度、期限、利率及还款方式

（一）对公客户

1、借款用途：用于借款人日常经营流动资金需求或固定资产购建。

2、贷款额度：经确认后的单位定期存单用于贷款质押时，其质押的贷款数额一年期以内的不超过确认数额的90%，一年以上的不超过确认数额的80%，存单金额能覆盖贷款本息。

3、贷款期限：办理定期存单质押贷款时，贷款期限一般不超过一年（但最长不得超过质物到期日），多张存单在一个《质押合同》中质押，并签署一个借款合同的，以距离到期日时间最近者确定贷款期限。

4、贷款利率：根据《武安市农村信用社贷款利率定价管理办法（试行）》中有关规定，质押贷款利率在基准利率基础上上浮30%。15、还款方式：可采取按季（月）结息、到期还本或按季（月）结息、分次还本方式。

（二）自然人客户

1、贷款用途：借款人用于生产经营和日常消费等用途。

2、贷款额度：期限在一年内贷款金额不超过质物价值的90%。期限在一年以上的贷款额度不超过质押凭证面额的80%。

3、贷款期限：贷款期限一般为1年，最长不超过3年（含）。不能超过质押单证的到期日。

4、贷款利率：根据《武安市农村信用社贷款利率定价管理办法（试行）》中有关规定，质押贷款利率在基准利率基础上上浮30%。

5、还款方式：可采取按季结息、到期还本或按季结息、分次还本方式。

第四条 质押贷款操作流程

（一）客户申请条件及申请资料

1、对公客户申请条件：

（1）在工商行政管理部门或主管部门登记、注册的企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他经济组织，且合法存续；

（2）从事符合国家政策和发展规划要求的经营活动；

（3）信用状况良好，无不良记录；

（4）产权关系明晰，具有持续经营能力，有合法的还款来源；

（5）持有有效的贷款卡；

（6）在信用社开立基本存款账户或一般存款账户；

2、自然人客户的申请条件：

（1）信用社服务辖区内，具有完全民事行为能力自然人；

（2）无不良信用记录，具备偿还贷款本息的能力；

（3）在农村信用社开立个人结算账户；

（4）信用社规定的其他条件。

3、申请借款时需要提交的资料

（1）对公客户提出借款申请，信用社或客户部门同意受理的，提交以下材料：

①营业执照、组织机构代码证、税务登记证、贷款卡等原件及复印件；

②法定代表人、财务主管的身份证原件及复印件；

③开户证实书原件及复印件；

④借款申请书；

⑤出质人同意质押承诺书（见附件一），承诺书上必须承诺若借款人到期不能还本付息，经出质人同意，扣划存单归还贷款本息；

⑥借款人属于有限责任公司和股份有限公司的需提供董事会（股东）同意借款决议书；

⑦出质人属于有限责任公司和股份有限公司的还需提供董事会（股东会）同意质押意见书；

⑧出质人为自然人的需提供财产共有人出具的的同意出质的文件；

（2）、自然人客户提出借款申请，信用社或客户部门同意受理的，提交以下材料：

①借款人身份证明原件及复印件；

②拟质押的存单原件及复印件；

③以第三人质物质押的，提供第三人有效身份证明原件及复印件；

④出质人同意质押承诺书，承诺书上必须承诺借款人到期不能还本付息，出质人同意扣除存单本息归还贷款本息；

⑤财产共有人出具的同意出质文件。

（二）受理申请与调查

1、信用社受理借款申请后，主办客户经理核实借款人资料是否齐全和真实有效，由借款人填写借款申请书。

2、主办客户经理核实借款人身份，现场调查存单凭证是否真实，现场办理冻结止付手续。

3、根据省联社的调查指引，由两名客户经理对借款人的资信状况、财务状况、生产经营状况、交易情况、担保情况等内容进行现场和非现场调查。

4、调查完成后，按规定撰写调查报告形成调查结论，调查人签署调查意见，同时收集整理客户及担保人资料，完成后交委派会计进行审查。

（三）贷款审查与审批

1．贷款审查

（1）．委派会计负责审查贷款资料的完整性、有效性；

（2）．委派会计审查并核实质押存单是否真实有效，有无进行止付。

2．贷款审批

信用社主任按信贷管理制度的有关规定在权限内审批质押贷 款。

（四）签订合同

1、信用社与借款人面签借款合同，与出质人面签质押合同，对质物进行止付。

2、信用社与借款人面签借款借据。

（五）贷款发放与支付

1、前台柜员根据信用社或客户部提供的合同、借款借据、审批文件、质物止付证明和权力凭证发放贷款，将质物纳入表外科目核算。

2、前台柜员将贷款资金转入合同约定的账户，借款人按合同约定使用贷款。

（六）质押存单的保管

1、委派会计负责质押存单的保管。

2、质押存单按照省联社有价单证管理办法中有关规定，视同现 金保管，并建立《有价单证登记簿》。

3、对于质押存单的保管，委派会计必须保证做到手续严密，帐 实相符。

第五条 贷款责任

（一）调查责任

负责调查的两名客户经理共同承担调查责任。

（二）审查和审批责任

1、各信用社和委派会计分别承担贷款审查和贷款审批责任，并签订承诺书（见附件三和附件四）。

2、承诺书内容包括但不限于以下内容：

（1）承诺贷款严格按照《河北省农村信用社担保业务管理办法》等信贷管理制度操作；

（2）承诺严格按照有关规定保管质押物；

（3）承诺贷款到期，借款人未能按期偿还，在贷款到期日必须对存单及时进行扣划，归还贷款本息；

（4）承诺若由于存单止付和保管环节出现问题，造成该笔贷款到期，而无法扣划存单归还贷款本息的，按贷款本息的50%从信用社主任和委派会计工资中分别扣除，并按规定进行其他处罚。

第六条 各信用社要严格按照此操作规程办理质押贷款。风险监控部将定期对质押贷款进行检查。一经发现有违规操作现象，将按照《河北省农村信用社员工违规行为处理暂行办法》进行处罚，必要时将追究相关责任人法律责任。

第七条 本操作规程由武安市农村信用合作联社解释和修订。

二０一一年十一月十日

第五篇：农信社贷款证明

附件1：

安徽省农村合作金融机构生源地信用助学贷款生源地证明

编号：

同学为我校 学院 专业 级学生（学号 ；身份证号码），学制

年，生源地详细地址为（）。该同学品行端正，身体健康，学习努力，学业成绩合格。经审查，符合安徽省生源地信用助学贷款资格，请按照有关规定给予办理。我校学费收缴账户（户名：安徽理工大学，开户行：中国工商银行淮南市分行洞山支行，账号：***24950996）。

该借款学生在我校每学年学费为（4290）元，住宿费为

（1000）元。

我校学生工作处学生资助管理中心具体负责安徽省生源地信用助学贷款管理工作，联系人：徐关怀、许胜利，联系电话： 0554-6631583。

特此证明。

辅导员签字：（学校公章或学校学生资助管理部门公章）学院（公章）年 月 日

注：此证明一式二份，一份由借款人持有前往行社办理手续；一份由学校留存备查。