农信社民营企业贷款营销调研材料

第一篇：农信社民营企业贷款营销调研材料

随着市场经济改革不断深入和农村经济迅猛发展，农业结构调整得到进一步优化，农民所从事的生产经营项目，已不再局限于粮食种植、养殖等狭小范围，其触角已延伸到农副产品粗（深）加工、运输、销售，以及农业生产服务等更为广阔的农村市场经济领域，农业生产经营逐步向“产业化、规模化、市场化、集约化”方向发展，民营企业迅速崛起，投资规模和总体档次的不

断攀升，资金需求总量愈来愈大，金融服务需求也进一步高涨，作为农村金融主力军的农村信用社应实施“大三农”发展战略，将信贷投向作适度调整，把支持民营企业的发展作为当前信贷投向的主要服务对象和利润增长点，如何把握民营企业快速崛起给信用社带来的发展机遇？笔者对此谈点个人的肤浅认识。

一、民营企业发展现状分析。

经过近10多年的改革和发展，民营经济已成为县域经济的重要组成部分，并逐渐显露出它在优化资源配置、提高经济效益以及维护供需平衡、扩大就业、稳定社会等方面的重要作用，已成为县域经济中最为活跃的经济增长点。

从民营企业的形成来看，主要有如下几种形式:一是从个体户起家，逐渐积累发展起来，或直接由家庭成员投资兴办的家族式企业；二是朋友、同事参股合资开办的合伙企业；三是国营或集体企业通过买断转型的企业等。因此，民营企业从总体上看，虽然有其市场化程度高、经营灵活、社会负担轻等优势，但民营企业在发展上，也不可避免地存在一些问题：

1、发展环境有待进一步改善。人们对民营企业的认识仍然存在着一些影响民营企业发展的情况，如民营企业在融资等方面较之非民营企业存在着更多的障碍。一些部门在履行其职能时，还存在着不能一视同仁的情况，使得一些民营企业的行为短期化，投资愿望弱化。

2、管理不规范。民营企业受其经营者自身素质、经济环境和资金条件的限制，大多处于创业起步阶段，自身实力较弱，有效资金不多，加之受文化素质影响，大多选择了家长式管理模式，经营者既是资产所有者，也是资产经营者。民营企业家的局限性、随意性往往易导致企业经营决策失误。

3、科技含量不高，产品单一档次低，很难适应市场竞争机制，潜在一定周期性的隐性风险。现有民营企业中多数民营企业生产经营规模小，管理水平低，工艺水平、技术含量及装备落后，参与市场竞争能力弱，难以吸引农村信用社的资金。还有部分民营企业长期是作坊式生产，粗放式经营，家族式管理，致使其在技术改造、设备更新上缓慢，从而造成企业产品质量低下，参与市场竞争能力和抵御风险能力不强。

4、部分民营企业信用观念较差，法纪意识淡薄。大多数民营企业的信用很大程度是建立在经营者个人素质的基础上，部分民营企业经营者金融、法律知识匮乏，个人素质较低，尤其是少数民营企业想尽千方百计，恶意逃废债务，造成严重的不良后果，使信用社在对民营企业信贷营销上丧失了信心。

5、财务管理制度不健全，财务信息不真实。目前民营企业受多种因素影响，存在着信息虚假现象，难以获取真实的财务信息，甚至少数民营企业没有建帐，更没有财务报表，这种状况使农村信用社很难掌握其真实的生产经营和资金流向及运用情况，从而无法对其开展信贷业务，直接影响了农村信用社的信贷决策。

二、农村信用社信贷政策现状分析。

1、认识上的偏差，存在惜贷心理。由于过去部分民营企业信用缺失现象严重，出现逃废债务行为，从而导致农村信用社对民营企业在认识上形成了一种偏见，在选择贷款发放对象上对其有种恐惧心理。

2、信贷激励机制不灵活。目前大部分农村信用社都相继实施了贷款责任追究制，一定程度上制约了贷款营销。由于贷款责任大，又缺乏配套的激励机制，新放贷款一旦出现不良，对责任人的责任追究和考核的力度很大。因此，部分信贷人员因怕承担责任，对新发放贷款要求十分严格，宁肯少放，也不愿承担巨大的风险责任。

3、着力看重第二还款来源。信用社在民企贷款营销上，严格控制信用贷款，要求其贷款必须有足额有效的抵押物，但由于绝大多数民营企业无法提供有效的担保抵押，这在很大程度上制约着农村信用社对民营企业的信贷支持。

4、民企评估授信还不完善。从现行经营管理看，农村信用社对发放民营企业贷款可行性、管理性、程序性仍在探索中，还没有针对民营企业经营和发展特点制定评定信用等级，核定授信额度和创新合适的信贷品种等措施和办法，使得一些民营企业客户被拒之门外。

5、结算不畅，信贷资金监督不到位。由于农村信用社资金结算渠道不畅，部分民营企业产品外销不得不在其他商业银行开立结算帐户，导致信用社对其资金运营情况了解甚少，无法监督信贷资金流向，直接影响了信用社与企业之间的合作关系，阻碍了民企贷款营销的积极性。

三、民营企业融资建议。

（一）民营企业方面。

1、增强改革和创新意识，寻求企

业新的经济增长点。民营企业经营管理者在加强技术改造、设备更新、提高产品科技含量和市场竞争力的同时，还必须不断加强学习和借鉴先进企业的经营管理经验，不断提高自身的综合素质，努力提升企业经营管理能力和决策水平，搭建营销平台，增强网络辐射功能，拓展更广阔的市场和发展空间。

2、建立健全各项财务制度和其他规章制度，强化内部财务管

理，规范经营行为，提高生产经营的诚信度和透明度，确保财务信息的真实性和合法性，及时、真实、准确地向信用社提供详实的财务报表和有关信息资料，提高企业自身的信用等级和可信度。

3、打造企业信用文化，树立“诚信是金，合作共赢”的企业发展理念。民营企业要真正认识到建立和维护企业信用的重要性和紧迫性，增强信用意识，提高自觉还款意识和行为，使企业存款、贷款、结算及经营活动都置于信用社的监督、管理和了解之下，让信用社真正了解民营企业的生产和经营状况，以增强信用社对民营企业的信任和支持。

（二）信用社方面。

1、解决和纠正认识上的偏离度。农村信用社要以发展的眼光看待和关心民营企业的生产和发展，尤其是在支持社会主义新农村建设中，民营企业作为农村经济的重要组成部分，理应列入农村信用社的重点支持对象。要充分认识解决民营企业贷款难问题的重要性，进一步拓宽经营理念，摆正市场定位，抢占市场份额，健全对民营经济的金融服务体系，支持企业做大、做强蛋糕，以带动整个农村经济的持续、健康发展，实现社企“双赢”。

2、积极培育信贷文化，切实改进农村金融服务，降低民营企业贷款准入“门槛”，创新金融产品，以探索适合民营企业发展的信贷管理办法。

（1）建立企业信息档案，推行贷款授信制度。县联社专门设立公司业务拓展部，专门对民营企业独立实地调查，建立民营企业信息档案，积极推行企业贷款授信制度。

（2）因企制宜，积极探索适合民营企业发展的信用评级授信办法，建立适合民营企业特点的评级标准，坚持“先评级、后授信，再用信”的操作流程。如：根据企业的经营规模，产品的市场竞争力和发展趋势，企业的财务状况，特别是对企业班子执行能力，法人代表的经营管理能力，信用记录，个人履历、道德品行等，建立专门的征信系统和纳入大户档案记录，实行动态管理。按规定评定信用等级，确定授信额度，按照“综合授信、分级授权、流程透明、规范高效”的原则，最大限度地满足企业的资金需求。

（3）创新贷款品种，为民营企业“量身订做”金融产品。在风险可控的前提下可以办理民营企业间联保贷款，对经营实力强的企业可以办理固定资产抵押贷款；对上规模、上档次，科技含量高、管理规范、盈利能力强的企业可以发放中长期贷款，着力解决企业贷款难的实际问题。如四川省信用联社推出的“跨越通”信贷业务系列产品。

3、健全信贷激励和约束机制，推行客户经理制。一是大力推行客户经理制，将那些责任心强、信贷业务精、授权等级高的贷款营销人员充实到公司业务部；二是建立激励机制，既考核贷款的发放，又要核定收回贷款本息奖惩比例，与责任人的经济利益挂钩，把贷款营销、收贷收息及贷款质量与管理者奖惩挂钩，并对考察失误与客观变化所形成的风险贷款的责任追究应区别对待，最大限度地调动和保护信贷人员工作的积极性；三是建立培训的长效机制，定期组织信贷从业人员培训，培养一批综合素质较高的信贷队伍，以增强对企业和项目效益的分析判断能力，提高信贷营销与决策的水平和效率。

4、尝试企业股东、法人代表和财务负责人贷款连带责任办法。即：在要求贷款民营企业办理合法、有效担保外，对额度较大或风险较大的贷款项目。增加企业股东、法人代表和财务负责人承担贷款清偿的连带责任，在企业不能按期归还贷款时，由企业的股东、法人代表和财务负责人承担无限责任，以防止“道德风险”的产生，从而有效规避信贷风险，减少信贷资金损失。

5、进一步加快农村信用社的电子化建设。信用社要变网点优势为网络优势，加快电子化建设步伐，建立起高效准确的电子转账、支付和清算系统，不仅可以增强服务功能，增加信用社低成本资金，解决资金供求不足的矛盾，而且还可疏通结算渠道，降低经营和管理成本，提高工作效率，提升社会形象，为企业提供更好的服务，促进信用社各项业务能够得到持续、快速、健康发展。

第二篇：农信社支农贷款发放情况调研分析

**办事处总面积239.2平方公里，辖10个行政村，28个自然屯，47个农业生产合作社，全旗“50强”村1个，全盟百强示范村2个。现有4806户，人口15946人，其中：现有农业人口1.2万人，直属、驻办事处单位11家，各类工商户、私营企业户200多户，其中：粉条加工企业60余家，经济以农业为主，牧业为辅。**信用社位于办

事处主街道东侧，距办事处党政机关700米，现有职工10人，其中：内勤3名，外勤6名，后勤1人，是**办事处辖区内唯一一个金融服务机构，在新农村建设进程中，**信用社广泛开展支农服务工作，发挥着农村金融主力军作用，全力支持办事处经济和社会发展。

一、执行国家和上级有关法律法规和政策情况

**信用社坚持“条块管理相结合”的原则，在旗信用联社和地方党工委、办事处双重领导下，认真落实科学发展观，积极贯彻落实国家和上级有关法律法规依法运营，没有发生违规操作和违章经营事件。在国家金融宏观调控政策下，**信用社始终坚持服务“三农”方向不动摇，想方设法组织支农资金，千方百计增加支农贷款投放，发挥传导支农货币政策职能，不遗余力做好金融支农服务工作。

二、支农贷款发放和回收情况

认清宏观形势，明确支农目标，**信用社坚持服务宏观调控政策不含糊，服务“三农”市场定位不动摇，一手抓资金总量扩张，聚集各种可用资金，二手抓贷款灵活调度，提高支农贷款运用效率。截止2008年底，共吸纳各项存款1640万元，各项贷款余额880万元。2008年投放贷款1390万元，其中支农贷款612万元，2008年底回收600万元，回收率98%，其中食用菌项目贷款54万元，只回收15万元。2009年已投放贷款1600万元，其中支农贷款1000万元，**信用社将进一步加大支农贷款投放力度。不良贷款余额254万元。各项收入3万元，其中利息收入3万元，较上年同期增长了1万元，增长比重为50%，资产质量进一步提高。

三、信用社理事会成立及作用发挥情况

由于**信用社不是法人单位，隶属于旗信用联社下属机构，按照金融系统管理要求，不设理事会，谈不上作用发挥与否。

四、信用社增资扩股、社员入服及股金兑现情况

**信用社广泛开展增资扩股业务，引导社员积极入股，并向社员下发股金证，到目前为止，共吸收社员现金入股103万元，社员凭借身份证、股金证等凭证随时可到**信用社办理支农贷款业务，为农户提供了极大方便。

五、推动农牧业产业结构调整和农村牧区经济社会发展中所起的作用

（一）经营方向规范，支农贷款投放比重明显提高

2008年，全年**信用社共投放支农贷款612万元，而2009年1—4月份就投放了1000万元，支农贷款比重较2008年全年增加了的63.4％，经营方向规范，支农贷款占比明显提高，**信用社已成为农村金融的主力军和联系农民的金融纽带。

（二）支农资金供应能力增强，有力支持了当地农牧业发展

每年的2月份是信用社春节前后存款季节性增长的旺季，也是信用社全年资金最为充足的一个时段，但因面临上半年年贷款投放即将大面积铺开，资金缺口仍然很大。**信用社通过积极争取人民银行支农贷款，有效缓解了信用社资金缺口，扩大了信用社支农贷款规模，保证了农民日益增长的资金需求，有力支持了当地社会经济发展。

（三）推进农村农牧业产业结构调整步伐

长期以来，受传统观念的影响和农业实际情况的限制，农业贷款的投向大多集中在种植业，并且存在着极大的季节性特征，农业贷款投放对象较为单一。近几年来，**信用社对辖区内的种植业、养殖业和农副产品加工业等资金需求情况进行调查摸底，根据情况逐年加大了对农村养殖业和农副产品加工业的贷款投放规模，提高对农村养殖业和农副产品加工业的资金扶持力度，例如扶持乌兰村养殖业发展，扶持全发村奶牛养殖业发展，扶持义新村粉业经济发展等等，通过信贷政策的倾斜有步骤、有结构地引导农民进行农牧业产业结构调整，促进农村经营多样化，拓宽农民增收渠道。

（四）简化贷款手续，提高服务质量，密切社农关系，为农业丰收保驾护航

**信用社广泛开展小额信用贷款和联保贷款，对小额贷款实行信用放款，不需要抵押担保，对联保贷款确定联保对象，实行多户联保、按期存款、分期还款，大大简化了农户贷款手续。通过与农户建立经济档案卡，明确实际信用状况，确定授信额度，办理贷款证，凭身份证、贷款证、股金证随时贷款，提高了贷款工作效率，方便了农户。农户能够尽快拿到贷款，投入到备春耕生产中不误农时，适时早播，为农业丰收奠定了坚实的基础。

六、存在的困难和问题

（一）农民贷款难的问题仍然客观存在当

第三篇：农信社担保贷款调研对策

贷款担保是指按合同约定，由借款人或第三人提供一种保障债权人实现债权的法律措施，当债务到期未受清偿时，债权人依法行使担保权以清偿债权的法律行为。贷款担保的充足、可靠程度直接影响对贷款质量的判断。特别是借款人第一还款来源无法满足还款需求时，贷款担保往往从次要还款来源变成直接、现实的还款来源。近年来，随着信用社贷款风险防范意识的进

一步加强，贷款内控管理制度的不断完善，担保贷款在贷款构成中占有的比重越来越高，成为信用社防范贷款的一种最主要手段。对于保障信用社债权的实现，信贷资产的安全，有效提高信贷资产质量，防范和降低信贷风险起到了重要作用。笔者在实际工作中，发现有的信用社在办理保证、抵押、质押等形式的担保贷款有关手续时，贷款担保知识欠缺，存在违规担保，无效担保，使信用社贷款担保流于形式，存在潜在信贷风险，极易产生新的不良贷款损失。

一、存在的问题

（一）对保证人保证资格、实力、手续审查不严，从而使保证流于形式，造成贷款风险。一是忽视对保证人主体资格的审查，未按《担保法》有关规定，把不能作为保证人的如政府机关及部门、学校、医院等行政职能部门、以公益为目的的事业单位、社会团体或未经授权的企业分支机构充当保证人。由于保证人主体资格不合法，形成无效保证。二是忽视对保证人是否具有代为清偿能力，即保证人是否具有经济实力的审查，由于保证人没有经济保证能力，从而形成担而不保。三是借款人互相保证和连环保证，由于贷款风险并没有因此而减少，最后造成谁也不保，使担保流于形式。四是第三人有限责任公司作为保证人，在办理贷款保证手续时未签具《董事会同意保证意见书》，或在签具过程中未按《公司法》的有关规定，签名达到法定董事人数形成董事会决议，从而使保证无效。五是连带责任保证的保证人与信用社未约定保证期间，贷款到期后未能归还贷款，信用社在六个月内未要求保证人承担保证责任，即丧失了保证时效，使保证人免除保证责任，贷款形成风险。

（二）机械设备类动产抵押贷款存在“两高一小”，从而使贷款存在潜在风险。所谓“两高一小”，即指抵押物评估价值高，贷款抵押率确定高，抵押物实际抵偿价值小。一是机械类动产作为贷款抵押物时，由于借款人不能提供购买时原始价值发票，作为动产抵押物价值依据，而信用社没有较专业或懂行的评估人员，一般由抵押人委托注册的评估部门进行评估。由于评估部门按照评估价值的金额大小收取评估费用，造成人为地对抵押物的高估，评估价值远远脱离市场价值。二是在确定贷款抵押率时，未按信贷管理工作的要求，根据抵押物的市场价值和变现的难易程度来确定贷款额度，而是根据资金需求确定抵押物价值和抵押率，有的企业为了增大抵押物价值，甚至把低值易耗品也一并作为抵押物，抵押率过高确定在评估价值的70%以上，且年复一年长期周转连续抵押，未随着折旧做到逐年压缩，造成抵押贷款潜在风险。三是未把借款者的私人房产同时抵押，使有限责任公司贷款企业，在其经营发生风险导致企业关停后，由于承担的只是有限责任，信用社通过法律程序处理机械类动产抵押物还贷，由于在操作中存在“两高”现象，造成对动产拍卖或处理中抵偿价值小，贷款损失大。

（三）不动产抵押贷款存在操作不当、调查失实、农村房产抵偿处理难，而使抵押贷款产生风险。一是对划拨土地使用权作贷款抵押物的，未按有关法律规定扣除40%的土地出让金后计算抵押物的价值，增加贷款风险。二是对房产抵押贷款其房产的共有人情况调查失实，出现办理贷款时无共有人，而在依法处理房产时共有人“复活”现象，使抵押贷款埋下风险隐患。三是仅凭借款人带来的第三人房产证书和私章，办理房产抵押贷款手续，在贷款依法诉讼时，由于抵押人否认抵押事宜，法院判决抵押无效而造成贷款损失。四是农村房产抵偿处理难，由于农村情况的特殊性和受“有钱不买疙瘩产”的思想影响，信用社依法抵偿的农村房产处理难度较大，造成贷款风险。

（四）以存单等权利质押贷款时，存在质押人未签名，未办理核押手续，使质押贷款存在贷款风险。一是在办理第三人质押存单贷款手续时，仅凭借款人带来的第三人私章和存单办理，没有对质押人加以核实并当场签字，在贷款不能按期归还处理质押存单时，质押人否认存单质押事宜，使质押贷款合同丧失法律保障。二是对质押的存单，未向签发行社办理质物核押登记止付手续，结果被提前挂失支取，使质押存单成为废纸，造成质押贷款风

二、应采取的对策

（一）加强信贷员的培训学习，提高信贷员的业务素质、增强法制观念、增长业务水平，使每一个信贷员有能力发现工作中的失误，能控制和化解操作风险，防患于未然，把担保贷款的风险控制在萌芽状态中。

（二）健章建制，用行之有效的，操作性强的信贷制度管理人、约束人；规范担保贷款审批的操作程序，实行贷审分离制度，贷后检查制度，抵押物的专门保管制度；明确担保贷款在申请，调查、审查、审批、发放、管理、收回等各个环节的责任人，做到责任明确，控制风险。

（三）加强贷款保证人的资格审查，杜绝无效担保现象发生；对保证人的资信状况应视同贷款人一样审查，确保保证人有能力代为清偿到期不能归还的贷款；对存单质押贷款的一定要质押

人加以核实并当场签字，向签发行社办理质物核押登记止付手续，防范存单质押贷款风险。

（四）严格控制机械设备等动产设定抵押的担保贷款，防范动产价值的贬值风险；确需办理动产抵押的，要根据机械设备的原始购置价，考虑使用年限，权威评估机构的评估价值，和市场变现能力等综合因素，按审慎原则确定抵押物的价值，确保抵押物的足值有效。

第四篇：对农信社贷款操作的调研分析

近年来，各地农村信用社出台了一系列的信贷管理制度文件，这对于加强信贷业务管理、规范信贷业务操作、防范信贷业务风险、提高信贷资产质量具有十分重要的意义。最近笔者深入基层农村信用社调查了解到，信贷合规性操作问题还较突出，蕴含着较大的操作风险隐患，亟待关注。

一、存在的问题

（一）在申请及调查阶段：一是借款人不符合借

款条件，对超过限制贷款年龄的申请人受理贷款；贷款申请人不能提供有效身份证件；申请借款无书面借款申请书；借款人本人不到场，代办人无借款人的书面授权书。二是借款人资料收集不全，未收集借款人及担保人的身份证复印件，也未收集佐证借款用途的合同、协议、票据等。三是贷前调查内容不全，对借款用途、还款来源、担保人、抵押物状况及变现能力等情况缺乏调查。四是不提交调查报告；调查报告未经调查人员签字确认。

（二）在审查及审批阶段：一是对不符合“借新还旧”条件的借款人受理转贷申请；放松贷款的转贷条件，使转贷款条件优于原贷款发放条件。二是发放担保贷款的担保人经济实力较弱，担保额度超过其承受能力。三是受理财产抵（质）押贷款申请，未经财产共有人签字书面同意。四是个人住房按揭贷款月供金额远超过借款人月收入的50%以上。五是个人经营贷款期限超过其有效经营证件的经营期限。六是贷款审批无审批记录，无审批表，信贷决策人未在审批表上签字。

（三）在贷款发放阶段：一是发放抵（质）押贷款未到相关部门进行抵（质）押登记。二是贷款逆向操作，先放款后审批，发放贷款时间早于审批时间。三是未落实审批意见，发放贷款期限、金额与贷款审批的期限、金额不符。四是超授信权限的贷款未上报审批。五是贷款发放操作不合规，未与借款人签订借款合同；合同填制不规范，存在合同金额涂改，借款人与贷款人填写颠倒，借款合同上无借款人和贷款人签字盖章，借款人签字盖章与借款人名字不一符，借款合同上无签订日期；借据要素不全，借据上无借款人签字、盖章，签字、盖章与借款人名字不一致，未填列借款人地址、身份证号码，信贷人员未盖章；大额借款未按规定转入借款人结算账户。六是贷款利率执行不准，如短期贷款执行中长期贷款利率标准，其他贷款执行农户贷款利率标准。七是贷款科目核算不正确，如助学贷款纳入农户小额信用贷款科目核算，短期农户贷款纳入中长期农户贷款。八是未按管理要求签订贷款收放责任书、承诺书。

（四）在贷后管理阶段：一是未按管理要求及时登记贷款五级风险分类台账并进行动态管理。二是贷款延期不符规定操作，在无借款人申请、签订延期协议情况下随意延期；原上报审批发放的贷款延期未报原审批部门审批；在门柜业务系统上进行贷款延期而不在借据上批注延期信息，或在借据上批注展期而不在业务系统中延期。三是未按贷后管理要求开展贷后检查，未按时提交检查报告；检查报告质量较差，各期检查报告雷同，仅修改了检查时间；检查报告无检查人员签字；检查工作不到位，未及时发现问题并进行风险预警。

二、成因分析

（一）管理制度学习不到位。各项信贷管理办法对信贷业务操作的各个流程、各个环节都已有较明确的规定和要求。但个别信用社组织学习不力，有的收到文件后锁入柜中，不传达，不学习；有的将文件放在营业室，想看就看，不闻不问；有的仅组织大家在一起，将文件念一遍了事，不引导大家深入讨论。同时，信贷人员自学不够，对新的信贷管理制度办法不主动学习，对业务操作流程不熟悉掌握，在日常业务办理过程中，凭着老经验办事，依照惯性操作，致使出现各种各样的问题。

（二）信贷检查面较窄。在常规信贷业务检查中，一般都有时间要求，规定了至低的检查面，但一般是以抽查为主，而不是全面检查，致使一些基层农村信用社，特别是偏远信用社接受信贷检查的次数较少，对信贷合规理念认识不深，未能通过信贷检查来帮助提高信贷业务操作能力及管理水平。

（三）信贷违规处罚不力。在历次的信贷专项检查及稽核检查中发现的信贷违规问题，检查人员一般是当场进行指出，要求及时或限期改正，未对责任人进行通报批评、行政处罚、经济罚款等措施，或处罚力度较小，对个别信贷违规人员无震慑性。

（四）贷后监管缺位。在贷款从审批到发放的环节监管缺位，使贷款审批为同意的贷款条件及同意用款的条件无人把握，没人监督，致使出现发放抵（质）押贷款不进行抵（质）押登记、超授信权限发放贷款、审批意见未落实等现象。

三、措施及建议

（一）加强业务制度学习。各级农村信用社要加强信贷业务制度学习，建立定期学习制度，可将业务制度学习情况纳入信贷检查及考核范围；创新学习方式，既要组织集体学习，开展业务讨论，也要引导信贷人员自学，既要学习制度文件，掌握业务操作，也要学习典型案例，警示信贷违规操作带来的严重后果。

（二）规范信贷业务检查。各级农村信用社在

第五篇：关于农信社贷款缓增情况的调研分析

今年以来，**市农村信用社存款增长迅猛，到9月末纯增51.95亿元，同比多增11.86亿元，增幅创历史新高，而与此同时，贷款投放却出现放缓趋势，新增贷款仅30.13亿元，同比少增9.81亿元。存贷款增长的严重失衡，造成信用社低收益资产上升，资产构成不合理，制约了全市信用社盈利水平的提高。

为全面掌握全市农村信用

社贷款营销工作情况，剖析贷款缓增的原因，探求扭转营销工作被动局面的思路和措施，九月下旬，我们对部分联社贷款营销工作进行了调查，现将情况报告如下：

一、贷款增长放缓的主要原因

通过与联社高管人员及一线信贷人员座谈，我们感觉造成贷款增长放缓的原因是多方面的，既有奥运会、宏观经济形势等客观因素，也有机制不健全、营销动能不足等内部原因。现将主要原因分析如下：

（一）客户导向理念未真正树立起来

在市场经济条件下，金融机构与客户是唇齿相依的关系，重视客户，把客户的需求和利益放在第一位，围绕客户需求创新产品、提供服务是营销工作的基本要求。从调查走访情况看，部分联社和信用社在这方面还存在很大差距。主要表现，一是对客户需求了解不够，对辖内行业、企业情况一知半解，即使是按季度进行的贷后检查，也只侧重现有贷款的使用情况，没有重点了解和挖掘客户需求；二是“坐商”习性依然存在，很多人还习惯坐在办公室等客户上门，没有走出去，深入客户中，主动寻找业务的意识；三是根据客户需要研究开发新产品是客户导向理念的重要体现，而随着经济的不断发展，多样化的经济结构和运作模式，需要新的信贷产品与之相适应。而目前信用社没有形成产品系列，缺乏特色产品，造成只能让客户适应我们，满足我们的要求。

（二）统一法人后经营理念没有实现根本转换

农村信用社统一法人以后，县级联社的职能发生了重大转变，而部分联社高管人员的思想意识没有跟上信用社体制机制的变化,没有把工作重心转移到业务经营上来,没有实现从管理经营型向经营管理型的转变,联社经营核心作用没有发挥出来，客户经理部只是承担了原来信贷业务科的贷款调查职能，客户管理、产品开发、业务拓展功能发挥得很不充分，大部分联社连客户经理人员的配备还不到位。

（三）思想作风不扎实，贷款营销工作中存在主观障碍

当前，部分联社高管和信贷人员在业务拓展中还存在一些错误认识，制约了贷款营销工作：一是存在盲目自满情绪。近几年来，一些国有商业银行出于经营战略考虑，上收了基层行贷款权限，造成县级支行贷款增量锐减，而我们的一些联社没有考虑我们在体制和贷款权限方面拥有的巨大优势，满足于在县域内贷款市场占有率小幅提高，缺乏贷款营销的意识,更没有贷款营销的责任感和紧迫感；二是存在惧贷思想，怕形成不良后承担责任，甚至有的联社分管信贷工作的副主任根本不履职尽责。有的基层信用社主任和信贷人员更是用消极的态度对待贷款营销工作；三是存在作风漂浮现象，工作不深入，事业心不强，主动性不够。这些错误的思想意识是制约贷款营销工作的主要因素。

（四）贷款管理机制缺失，奖惩机制不对称

一方面，贷款责任追究加大了放款责任。实行贷款责任追究制度，对增强信贷人员责任意识，抑制乱作为，确保新增贷款质量起到了积极作用。但随着制度的深入落实，责任追究力度的加大，也带来了信贷人员惧贷、惜贷的问题，影响了贷款营销积极性。

另一方面奖励机制不到位，影响了客户经理部和基层业务人员作用的发挥。各联社均未制定和落实客户经理考核奖惩办法，只是对信用社建立了贷款营销考核办法。联社向信用社分配效益工资时，新增贷款都是重要的考核指标，但该部分奖励只分配到信用社，既没有制定相应的办法保证营销奖励能够落实到一线信贷人员，也没有督促信用社制定相应措施。奖励大家拿，责任一人担。这种情况极大地挫伤了一线信贷人员营销贷款的积极性。

由于在整个贷款管理过程中，只落实了产生不良贷款的惩罚措施，而没有形成拓展业务的奖励机制，使信贷人员感觉业务拓展了没得到奖励，而一旦出现不良就要受到处罚，干还不如不干，挫伤了信贷人员的工作积极性，没有人主动营销贷款。

（五）奥运会等外部因素造成的影响

由于**市紧邻北京，奥运期间大批企业因为环保原因关停，另外部分企业因为销售市场以北京为主或原料产品运输需途经北京，而处于半停产状态。

比如文安关停规模较大的金属延压等污染企业21户，小型污染企业全部关停；800多户胶合板企业基本处于停产状态。受此影响对该类企业投放明显减少，2007年前七个月向胶合板生产企业投放贷款21087万元，今年同期投放仅8342万元；去年前7个月对钢铁企业投放贷款25547万元，今年仅投放4286万元。

三