浅析借冒名贷款相关人员行为构成及责任

第一篇：浅析借冒名贷款相关人员行为构成及责任

浅析借冒名贷款相关人员行为构成及责任

借冒名贷款给中小金融机构带来巨大损失，在处理借冒名贷款问题过程中，仅仅以借名、冒名手段进行划分，虽然有便于理解的优势，但是此种方法不易分析行为人主观与客观联系，涉及具体问题时不易区分相关人员的责任，进而指导对相关人员采取对应的措施。因此，本文运用法律分析技术，对借冒名贷款发放相关人员主观和客观行为进行分析，明晰借冒名贷款的几种情形与对应的责任。

一、借冒名贷款的两种基本情形

在借冒名贷款案件治理中，对于什么行为是借名贷款、什么行为是冒名贷款一直没有一个统一的定义，因此实践中产生诸多方式的理解，也给我们实际工作带来种种不便，特别是责任认定中准确界定相关人员的“过”与“罪”，“责”与“罚”变得相当困难与混乱。同时也给解决借冒名贷款问题带来困扰。

众所周知借冒名贷款的基本特征是：借款人与实际用款人不一致。基于借款人或实际用款人行为可以划分为两种情形：一是借款人以自己身份证件 办理贷款后直接交给实际用款人使用或转贷第三人（实际用款人）；二是实际用款人基于合法或非法的原因占有借款人身份证件，并以借款人身份证件办理贷款。

这里在农户小额信用贷款从事贷款申请审核、审批、发放贷款岗位的人员包括：信贷员、信贷外勤主任、身份二次核查人员（俗称贷款记账员）、信用社主任以及为放款办理存折或借记卡的人员，我们称其为“从事信贷管理工作的人员”；被借用或冒用身份证件或身份信息的人因为在表征上与信用社之间是债权债务关系，因此我们称其为“借款人”或“名义借款人”；实际用款人往往是除借款人以外的人，我们称其为“实际用款人”或“第三人”，在实践中依据信贷管理人员的客观行为或主观过错，第三人有可能就是从事信贷管理工作的人员。

二、借冒名贷款相关人员主观和客观行为及责任

第一种情形中，根据借款人主观与客观行为，有三种情况：（1）如果借款人借款时属于正常使用贷款目的，获取贷款后交给他人使用，借款人擅自改变贷款用途显然是民事上的违约行为，银行应提前解除合同要求借款人偿还贷款本息，属于民事纠纷。（2）如果借款人获取贷款后转贷给他人使用，并约定利息，所得数额达到一定追诉标准，则涉嫌非法转贷牟利犯罪。（3）如果借款人办理贷款的根本目的就是为了帮助实际用款人获取信贷资金，即借款人事前与实际用款人共谋，则借款人与实际用款人涉嫌骗取贷款的犯罪。

第二种情形中，实际用款人基于合法或非法的原因占有借款人身份证件，并以借款人身份证件办理贷款的情形中，根据借款人主观与客观行为，有三种情况（1）实际用款人基于合法原因（如委托其办理某些事项等）占有他人身份证件，借款人未对证件用途做约定，实际用款人以此身份证件办理贷款，属于典型的冒用身份，但是借款人由于未约定身份证件用途而存在一定过错，或者放任了对方滥用其身份证件的行为，因此民事责任分担不同，而实际用款人依然涉嫌骗取贷款犯罪。（2）实际用款人以借用、租用、购买手段获取身份证件，办理贷款，借用、租用、购买身份证件均属于违反《中华人民共和国居民身份证条例》的行为，名义借款人与实际用款人应该负行政责任；如果名义借款人知道其借用、租用、购买身份证件是办理贷款，则为提供帮助行为，应依据情节确定与实际用款人相同的刑事责任。（3）实际用款人以盗用、骗用、胁迫手段获取身份证件办理贷款，显然借款人不知情，则实际用款人负刑事责任。

我们知道在借冒名贷款产生过程中除了借款人与实际用款人之外还有从事信贷管理工作人员，包括：信贷员、负有审核职责的人员、负有审批职责的人员。其责任应该在上述情形中根据其主观故意或过失并结合其行为确定其责任。

第一种情形中，借款人以自己身份证件办理贷款后直接交给实际用款人使用或转贷第三人（实际用款人）。

（1）如果从事信贷管理工作人员不知情，则属于被蒙蔽，而无法律责任。

（2）有证据证明，从事信贷管理工作人员依据贷前审查职责，根据日常经验判断应当知道，借款人以自己身份证件或身份信息办理贷款是为帮助第三人获取资金或日后转贷第三人，但由于疏忽大意未准确辨识，信贷管理工作人员未尽到贷款审查职责应负行政责任。

（3）从事信贷管理工作人员，违反信贷管理操作规程，致使防控环节失效，而未能辨认则承担加重的行政责任。

（4）从事信贷管理工作人员，自贷款申请、审查、发放环节不知情，但是有证据证明其在贷款发放后的贷后检查过程中知情而没有及时报告，应当视同知情，如果从事信贷管理工作人员知情后进行了报告，但是相关人员未做适当处理，则相关人员承担相应责任。

（5）从事信贷管理工作人员，在贷款申请、审查、发放环节明知借款人以自己身份证件或身份信息办理贷款是为帮助第三人（第三人包括从事信贷管理工作人员本人）获取资金，而违规为其办理贷款，则涉嫌挪用资金等犯罪。

第二种情形中，实际用款人基于合法或非法的原因占有借款人身份证件，并以借款人身份证件办理贷款。因为往往名义借款人没有参与贷款办理而不知情，所以贷款办理违反信贷管理面谈面签的规定，从事信贷管理工作人员属于明知违反规定而为之，主观上是明知的故意的，客观行为上是帮助的或直接操作的。因此其涉嫌挪用资金、职务侵占等犯罪。

通过上面的法律分析，我们可以看出借冒名贷款中从事信贷管理工作人员主观方面是否知情，客观方面是否履职判断其责任；借款人和实际用款人主观方面是否共谋，客观方面是否有帮助或转贷行为是分析处理借冒名贷款过程中判断各方责任的重要因素。借冒名贷款的传统概念，仅仅从实际用款人借用与冒用身份证件行为出发，而未考虑借款人、从事信贷管理工作人员的主观及行为，在发生案件时难以区分三者之间法律关系，难以对三者过错与责任准确定性。因此在处理借冒名贷款问题中准确判明相关人员主观情况与客观行为是界定相关人员的“过”与“罪”，“责”与“罚”并采取相应措施减少损失、依法维权的关键因素。

第二篇：借名、假冒名贷款专项整治实施细则

庐江县农村信用合作联社借名、假冒名贷款专项整治实施细则

根据中国银行业监督管理委员会和安徽省农村信用合作联社统一部署及相关文件精神要求，为深入推进案件综合治理工作，进一步查清我县联社借名、假冒名贷款（以下简称“三名”贷款）情况，化解案件风险，堵塞管理漏洞，务实案防基础，从根本上解决“三名”贷款案件风险突出的问题。我社决定在全辖范围内开展“三名”贷款专项排查清理活动。具体要求如下：

一、组织领导

为确保排查工作顺利开展，排查整治工作分我社排查小组和各成员自查两个阶段实施，我社成立以王帮树为组长，鲁绍余为副组长，并成立排查工作小组。

（一）我社排查工作领导组： 组长：王帮树 副组长：鲁绍余

（二）排查工作小组：

第一组，组长：鲁绍余，成员：刘向红，王晓芳 第二组，组长：王帮树，成员：叶秀芳，张业玲 第三组，组长：王卫东，成员：许华林，陈延秀

（三）责任明确

本次清查工作共分三个小组，排查各组人员共同签字，并对清查结果负责。

本次对“三名”贷款的专项排查工作由监察保卫部负责，不良资产管理中心，合规管理部、稽核部、风险管理部，均须明确责任人员，建立排查台账，自查、排查人员也要出具书面承诺，承诺检查工作真实、有效。

二、原则与政策

“三名”贷款专项整治活动要坚持扎实推进，注重效果；区别对待，分类处置；讲究方法，能收尽收；严肃查处，惩前毖后的原则。要采取有力的清收措施，通过教育、经济、行政、法律手段，保证清收效果，又要因地制宜，把握工作方式方法，在确保效果的前提下，关注舆情舆论，降低负面影响，维护稳定与发展。

清理整治过程中，要逐笔建立“三名贷款情况”台账，进行分类管理，及时更新。对主动排查出来的案件，对有关管理人员的管理责任可按照尽职免责或从轻处罚，对直接责任人应按照有关规定严肃处理。2010年12月31日（含）以后发生的，一律按照有关规定严肃查处。形成案件的及时移交。整治活动后再发生案件的，对有关责任人员严肃处理。

在整治活动中，各排查组，要按照《中国银监会关于印发银行业金融机构案件处置三项制度的通知》的要求，向县联社监察保卫部案件和风险信息。发现以下重大风险情况、案件要及时专项报告；

（一）涉案金额100万元（含）以上的；

（二）造成恶劣社会影响的；

（三）出现挤兑的；

（四）可能印发区域性、系统性风险的等。

三、对象和范围

（一）专项整治对象

至实际检查日，已发放尚未归还的（含未到期），所有在手续形式上以个人名义承贷的借名、假冒名贷款。

（二）“三名”贷款表现形式

1、假名贷款。即凭证书名的借款人不存在，机构内部工作人员自身或内外勾结，以伪造、编造的虚假借款人身份信息材料，以虚假借款人名义骗取贷款的行为。

2、冒名贷款。即实际借款人冒他人之名借款。凭证署名借款人存在，但不知情（或予以否认），本人也未在申请书及借款合同上签字确认，机构内部工作人员自身或内外勾结，利用所掌握的他人身份证明材料，骗取贷款的行为。

3、借名贷款。借款人存在，合同借款人与资金实际使用人非同一人，但合同借款人知情并认可实际用款人以其名义贷款，清理时，借款人、实际用宽容之一无条件、金额承接贷款债务（或两人无条件、分比例、全额承接贷款债务）。具体可以分两种情况： 贷款由借款人本人办理，资金为他人（实际用款人）使用。

贷款非借款人本人办理，贷款手续由实际用宽容以借款人名义办理，合同借款人本人未在申请书及借款合同上签字，资金为合同借款人认可的他人（实际用款人）使用。

四、时间安排及工作内容

本次“三名”贷款专项整治活动自2011年6月开始至2011年底前结束，共分为三个阶段进行：

（一）宣传发动阶段

1、宣传动员。为切实做好此“三名”贷款专项整治工作，各成员要搞好内部宣传发动，各社要于6月14日前召开全体员工动员大会，让全体干部员工透彻了解专项整治工作的要求、目的、政策，积极参与清理清收工作。

2、积极准备。各社要结合自身实际，落实具体清理方案，强化措施，做好准备工作。为加强宣传攻势及全面深入摸清通过自报、自查、排查无法掌握的“三名”贷款情况，县联社举报电话0565-7306397（监察保卫部电话），并设置举报信箱，监察保卫部社专人负责收集、整理、上报举报线索，实施举报奖励，深挖隐藏的“三名”贷款，各社也要公开举报电话和联系负责人。在活动开展的同时，要加强正面宣传，确保日常经营的稳定和活动的顺利开展。指定相应的应急预案，切实维护好金融稳定和社会稳定。各社要于6月30日前做好专项整治排查的前期准备工作。

（二）清理清收阶段

1、排查清理，摸清底数。各成员要充分利用本次活动的开展，抓住一切线索，全面排查，彻底摸清“三名”贷款的真实状况。在清理的过程中，要全面准确把握“三名”贷款的标准，以贷款合同、发放手续等为依据，正确判定贷款性质。对当事人承债态度明确、还款意愿诚恳的问题贷款，按照随查随清的方式，随时进行贷款回收。不能当时清收的，按照确权后的债权债务关系，及时完善或重新办理贷款手续，确保贷款条件和债权债务落实。清理排查工作可采取“贷款本息进行全面对账”的方式开展。做到全面对账，对暂时确实无法核对的，我社要建立台账，组织专人限期核对到位；坚持换人核对、双人对账，要做到管户信贷员交叉换人；坚持与贷款客户见面的原则；对于已完成的对账，要有贷款负责人和对账人员签字，确保“三名”贷款问题充分暴露。

本次清理清查要对整治对象进行100%全覆盖。我社自查工作自2011年7月份开始至10月份底前结束，总结清查、摸排工作。对排查整治不到位的，要重新安排整治工作。

2、逐一甄 别，分类处置。在对所有“三名”贷款情况全面摸清、登记后要逐笔研究分析，准确划分类别。采取各种有效措施分类处置，逐一处理，力争把损失降低最低。对于态度积极，有能力还款的，要及时收回；无法及时收回的，要明晰债权债务关系，落实有效担保，按实际用宽容重新办理借款手续，并制定切实可行的还款计划。对于能够按计划履行还款义务的，主要采取纪律处罚手段，从轻处理。对于未履行还款计划或态度消极、拒不还款的，要认真搜集有关事实证据材料，及时向当地公安机关移送和启动司法程序。同时，要积极清收、保全发现违法线索的其他贷款；对专项活动中新出现的追逃对象，要落实追逃措施和责任，力争全部归案。经过努力清收后，对赖债、逃债、拒不认账诈骗信贷资金的，以及内部工作人员违法放贷造成重大损失、挪用侵占信贷资金拒不归还等涉嫌违法犯罪的，要全部移交公安机关，追究刑事责任，严肃追究相关人员责任。

（三）检查验收阶段

我社自查、联社排查完成后，我级银监部门、省联社将组织巡查验收，神队检查整治工作效果。

五、工作要求

1、本次对“三名”贷款的专项整治活动，本着严格要求、实事求是的原则，对清查的问题，不得隐瞒不报，姑息迁就，要做到充分暴露存量的“三名”贷款。

2、本次清查中，我社或经办人员自身披露的“三名”贷款，从轻问责：对隐瞒不报，一经清查确认，从严问责；对清查中能及时清收的2010年底前的“三名”贷款，不予问责。

3、对清查发现2011年1月1日以后发放的“三名”贷款，对相关责任人员严肃查处，并限期收回；对不能按期收回，形成风险和按键的，及时移交司法部门。

4、各社在自查工作结束后，于2011年10月31日前，填列“三名”贷款清查统计表，并形成自查文件材料，上报联社检查保卫部。

5、联社排查小组排查结束后，要按社分别填列“三名”贷款清查统计表，并形成文字材料，明确整改意见和要求。最终由监察保卫部汇总上报银监部门。附表；各类排查统计表

第三篇：净化信贷管理环境治理冒名贷款行为

净化信贷管理环境治理冒名贷款行为

近年来，农村信用社为了满足服务“三农”发展的实际需要，大力推广农户小额信用贷款，扩大支农覆盖面，有力地支持了县域及农村经济的发展。由于农户小额信用贷款具有“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的特点，极大地简化了农户贷款手续，降低了农户贷款成本，已成为农民致富奔小康的重要“金融助推器”，具有不可或缺的重要作用。但自去年五月我联社根据上级的有关文件要求开展对冒名贷款的清查以来，发现假借农户名义甚至虚拟假名，从农村信用社取得贷款（即冒名贷款）的情况较多，给农村信用社信贷资金安全带来极大的风险隐患，并成为农村信用社案件发生的主要诱因之一。冒名贷款违反了诚实守信的基本原则，它不仅影响到农村信用社信贷资金的安全，也容易引发各类案件，需要引起高度重视和关注。

一、冒名贷款的主要表现形式及性质

所谓“冒名贷款”，是实际用款人因各种原因无法通过正常程序取得所需贷款，利用农户贷款“信用”和“简便”的特点，假借农户名义在农村信用社申请并获得所需贷款。表现形式主要有四种：一是实际用款人骗取或伪造农户身份证和贷款证，私刻假印章、模仿农户签名以农户名义在信用社获取贷款，这属于贷款诈骗违法行为。二是个别信用社信贷人员借职务之便，利用掌握的农户贷款证等有关信贷资料，办理虚假贷款档案，将贷款据为己有，这属于侵占信用社资金的违法犯罪行为。三是实际用款人与农户协商达成一定协议，以农户名义向信用社申请贷款，继而转交给实际用款人使用，实质为转移贷

款资金用途的违规行为。四是农村信用社迫于贷款本息回收等经营指标考核的压力，在通过正常途径难以完成任务的情况下，采用冒名贷款形式虚构借款人、虚造贷款手续，达到掩盖不良贷款真实性、完成考核任务的目的，这是属于贷款诈骗和虚报金融统计数据的违法行为。冒名贷款是一种严重违法违规的贷款。首先，它违反了诚实信用的原则。《中华人民共和国合同法》第六条规定：“当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用的原则”，而冒名、假名贷款则是采取欺骗的手段获取贷款。其次，它规避了贷款分级审批的制度，越权发放贷款。违反了《贷款通则》关于“贷款人应当建立审贷分离、分级审批的贷款管理制度”、“按规定权限报批”的规定。第三，有些信用社正副主任、信贷人员因为某些关系人所需的贷款数额大，又无抵押物，上报审批无望，于是采取了化整为零，以冒名、假名的方式帮其获得贷款，它违反了《中华人民共和国商业银行法》第36条规定：“商业银行贷款，借款人应当提供担保。”显而易见，借款人规避了贷款风险，把风险留给了贷款人。第四，它违反了《贷款通则》关于贷款“三查”的有关规定，使贷前调查、贷时审查成了自欺欺人、糊弄上级检查的挡箭牌。第五，它一般是用款人与基层信用社员工互相串通、内外勾结、以权谋私的产物。个别信用社工作人员与一些信贷客户有说不清、道不明的关系，吃喝玩乐打成一片，不顾信用社资金安全，甚至利用冒名、假名的方式想方设法为这些人贷款，由此产生腐败。

二、冒名贷款所产生的主要风险

一是信用风险。这是冒名贷款存在的最大风险，因为冒名贷款

立据承债人和贷款使用人相分离，权利和义务不对等，贷款到期后实际用款人往往不履行还款义务，甚至以自己不是贷款合同明确的借款人为由推卸还款责任。对冒名贷款的前两种表现形式，由于实际用款人在贷款过程中采取了欺骗手段，贷款到期后的还款意愿无法保证；同时由于贷款合同的虚假性，被冒名农户对贷款情况一无所知，也无法从法律角度追溯被冒名农户的还款义务。对第三种表现形式，虽然还款义务人明确，但由于此类农户实际上将授信额度转借他人，当贷款到期时借用双方往往相互推卸还贷责任甚至引发债务纠纷，增加信用社的收贷难度，很可能出现实际用款人和立据人均无力还贷或不愿还贷的情况，悬空贷款债权。二是声誉风险。农户小额信用贷款是党和政府支持“三农”发展政策在金融领域的具体体现，冒名贷款假冒农户之名，使不符合信用贷款支持的农户、非农户，甚至企业法人获取了贷款支持，而本应获得支持的农户贷款难度增大，使国家农村金融方针政策在基层不能得到有效落实。同时，冒名贷款还往往出现信贷人员利用手中职权违反信贷纪律，以贷谋私，向贷款户“索、拿、卡、要、报”，不见好处不办事，严重影响信用社的社会形象，挫伤了社农感情，进而造成声誉风险。三是法律风险。农村信用社因为发放冒名贷款，必须承担由此而引起的法律责任，潜在损失极有可能转化为现实损失。冒名贷款往往是农村信用社员工与用款人互相串通、内外勾结的结果，利用职务之便向用款人提供有关农户的信息，农户在得知被冒名后可能向农村信用社提出民事索赔，同时，由于冒名贷款违反了有关金融法律法规，监管部门将进行严厉查处，涉嫌违

法的有关人员将被追究法律责任。

三、治理冒名贷款的措施建议

一是加强对农户小额信用贷款的管理，严把资信评定、贷款发放和贷时监督关，从源头上控制风险。严把农户资信评定关。要通过实地召开农户会议，进一步明确信贷员、信贷副主任、主任（授信业务前台）各自的职责和权限，真实掌握农户信用、经济等实际状况，确保农户资信评定的准确性。严把小额信用贷款发放关。严格执行审贷分离制度，会计临柜人员（授信业务后台）要根据授信册严格审查借款人的贷款证、身份证，防止他人租借现象发生，严格审查借款人的借款意图，防止贷款挪作他用。严把小额信用贷款贷后管理关。加大贷后跟踪检查力度，深入农户掌握和了解生产经营及贷款使用情况，确保小额信用贷款按规定用途和要求使用，对随意改变贷款用途、出租、出借或转让贷款证的农户，要立即取消信用贷款资格，有效防范信贷风险。要加大查处力度。信用联社和农村信用社的各级管理部门要加大对农户小额贷款真实性的监督检查力度，及时发现和处理冒名贷款问题，严肃追究相关人员特别是柜台监督人员的违规、违法责任，在实施责任追究制度的同时，对涉嫌犯罪的直接责任人员，坚决移送司法机关追究法律责任。

二是强化农村信用社支农服务意识，加大创新服务力度，满足合理信贷需求。针对农村产业结构调整和农业产业化的不断发展，农民生产资金需求呈现出大额化的趋势，而现实条件下农户往往难以提供足值有效的担保抵押物的实际情况，区别对待，对确实属于有生产

性资金需求、产品有市场、具备还款能力的农业产业大户和农产品加工、流通企业，应加大支持力度、创新服务方式，满足其正常的资金需求。要继续完善现有农户小额信用贷款和联保贷款的管理办法，在风险可控的前提下适当提高种养殖大户的授信额度、延长贷款期限，以尽量满足支农需要为宜，保证信贷资金与种养殖生产周期相配套。农村信用社要按照银监会《关于农村信用社小企业信用贷款和联保贷款指引》的要求，扎实推进小企业贷款业务，解决农业产业化企业大额贷款难的问题。进一步加大业务创新力度，围绕新农村建设出现的各种金融服务需求，研发新的金融服务产品，创新金融服务手段，切实提高支农服务水平。

三是营造良好信用环境，强化社会监督与制约机制。要继续做好信用户、信用村（镇）的创建工作，强化对农户的诚信教育，提高农户信用意识，建设良好的农村信用环境。要加大金融法律知识的宣传力度，不断增强农户的法律意识，强化“契约”、“合同”观念，充分了解冒名贷款的法律风险和责任，防止少数农户因其文化水平不高，在不知情的情况下上当受骗，被别有用心的人所利用，从而增强农户预防、抵制冒名贷款的主动性。要充分发挥社员和群众在农户信用评级、信贷投向、跟踪管理等方面的监督作用，探索建立农户信用贷款信贷公开制度，以村为单位公布农户小额信用贷款的程序、当地农户现在在信用社的借款状况（正常或不良），达到既发挥公告催收不良贷款的作用又有效防范冒名贷款的效果。

第四篇：怎么处理冒名贷款

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http://s.yingle.com 怎么处理冒名贷款

近年来，银行或其他金融机构的工作人员，利用职务便利，冒用他人名义进行贷款的行为越来越常见。那么，怎么处理冒名贷款?今天赢了网小编针对这一问题，整理了相关资料，希望能给您提供帮助。

一、冒名贷款的常见形式

1、顶名贷款

指信用社内部人员以自己名义为不符合条件的亲朋好友办理正常手续的贷款，将贷款归其亲朋好友使用。

2、搭名贷款

指信用社内部人员因自己或亲朋好友无法贷出贷款，而在其他贷款人贷款时要求其多贷出一部分，将多贷出部分供自己或亲朋好友使用的行为。

3、盗名贷款

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指信用社内部人员利用职务之便，在他人不知道情况下，使用其名义贷款归个人使用的行为。

4、假名贷款

指信用社内部人员利用职务便利，编造假名进行贷款，归个人使用的行为。

二、冒名贷款存在的原因

顶冒名贷款形成时间，从2000年农村信用社开始推行小额农贷一直持续到2017年上半年，2002-2017年达到顶峰。时间跨度长、违规数量大、涉及机构广。究其原因，有历史原因、社会因素、体制问题，但更主要的是农村信用社粗放管理、粗放经营所致。

(一)制度不健全是形成冒名贷款的基本原因

多年来，由于农村中小金融机构管理体制不顺，农村信用社一直在改革探索中坎坷前行，造成其外部管理缺乏有效监督，内部管理制度不健全，工作的重心偏重于摆脱经营困境、发展业务，内部规章制度滞后业务发展，有的制度在业务、环境、体制发生变化的情况下不能及时进行修订，出现制度不合理、不适应的情况。如对小额农贷、联户

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联保贷款等业务推出后不能及时制定行之有效的风险防范操作流程、细则，银监会在2004年出台《商业银行授信工作尽职指引》后，各家农村中小金融机构没有按照指引的要求对贷款管理方面的规章制度进行及时的补充、完善和调整。

(二)制度执行不严格是形成冒名贷款的直接原因

银监会成立后，相继出台了一系列法规，信用社行业管理部门相应制定了一大批信贷管理规章制度，各县市区信用社先后完成一级法人社管理，但顶冒名贷款未得到有效扼制。制度执行不力，有法不依、有章不循、违规办理、违法操作是形成顶冒名贷款的直接原因。一笔贷款发放牵涉到信用社主任、外勤副主任、客户经理和监督检查人员等多个岗位多名人员，贯穿贷前调查、贷时审查、贷后检查等多个业务操作环节，由于各条线、各环节没有严格按照规定的业务流程来办理，“三查”制度流于形式，不能发现存在的问题或发现问题没有引起重视，为顶冒名贷款的发放提供了可乘之机。更有甚者，部分客户经理内外勾结，违规操作发放顶冒名贷款，这些大多与“吃拿卡要”问题并生并存。此外，由于受信贷人员数量限制等原因，客户经理岗位轮换制度落实不到位，部分联社客户经理长期不进行交流，致使顶冒名贷款的问题长时间不能暴露，日积月累成重垢。

(三)员工素质不高是冒名贷款长期存在的内在原因

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受地域和业务性质的影响，农村信用社自成立以来，在各类银行机构中，一直被视为“弱势群体”，其他银行高端人才不愿意进，自身人才溃乏，大量信贷人员未接受正规业务学习，大多凭经验操作业务，缺乏风险防范意识。在整体管理粗放的环境下，缺乏职业道德教育，有的员工较多考虑绩效考核中的利益或者为个人谋私利，不准确、不充分履行自己的工作职责。

(四)内部监督缺失是冒名贷款泛滥的重要原因

尽管各家联社成立后，都设立了稽核监督部门，但人力不足、地位弱化使其职能并没有得到充分发挥。前几年各家联社稽核检查看，每年基本只开展高管离任稽核方面的检查，而且只是泛泛检查，审计意见就问题说问题，信贷业务方面的专业检查很少;近年来，稽核监督得到重视，每年都能够组织多次信贷、合规方面的检查，但从实际情况看，监督检查不深入不彻底，很多检查在一定程度上走了过场，许多问题未能及时发现，或者是发现后不能及时、彻底纠改，内部监督的效果不理想。此外，对相关责任人的处罚不力，部分联社对顶冒名贷款的相关责任人不按规定进行严肃追究，而是碍于情面姑息迁就，不能起到警示与防范作用。

三、处理冒名贷款的方法

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1、被冒名人应积极与办理贷款、信用卡的银行进行协商(如果银行拒不解决，可向人民法院上诉，要求银行承担因“审核不严”带来的相应法律责任)。

2、被冒名人要注意搜集证据，鉴于冒名贷款的各式合同、证据非本人签署，可以申请法律鉴定。

3、被冒名人切勿听信任何中介机构可以“洗白”信用记录的谣言，选取正规的法律程序解决问题。

以上就是赢了网小编就“怎么处理冒名贷款”的问题为您总结的相关知识。当您遇到被冒名贷款的情况时，要注意搜集证据，积极与办理贷款、信用卡的银行进行协商，以便利用好法律武器保护自己的权益。如有疑问，欢迎到赢了网进行律师咨询。

来源：（怎么处理冒名贷款http://s.yingle.com/cr/171016.html）刑事辩护.相关法律知识

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  有期徒刑 http://s.yingle.com/cr/831255.html 职务

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 非法行医罪最低判几年

http://s.yingle.com/cr/831253.html

 聚众哄抢集体土地怎么处罚

http://s.yingle.com/cr/831252.html

 个人与单位之间可以构成单位犯罪的共犯吗 http://s.yingle.com/cr/831251.html

 正当防卫致人轻伤会被判刑吗

http://s.yingle.com/cr/831250.html

  罚金数额的确定 http://s.yingle.com/cr/831249.html 无期徒刑犯监

外杀人取

保怎么办

http://s.yingle.com/cr/831248.html

  渎职犯罪的侦办单位 http://s.yingle.com/cr/831247.html 非法拘

禁

没

有

打

人

怎

么

判

http://s.yingle.com/cr/831246.html

 关于剥夺政治权利的司法解释

http://s.yingle.com/cr/831245.html

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  受贿罪没收财产范围 http://s.yingle.com/cr/831244.html 发生交通事故需要承担刑事责任吗 http://s.yingle.com/cr/831243.html

 缓刑期间又犯新罪应怎么处理

http://s.yingle.com/cr/831242.html

 故意毁坏财物罪司法解释立案量刑标准(2018年)http://s.yingle.com/cr/831241.html

 追缴和责令退赔的区别

http://s.yingle.com/cr/831240.html

  拘役缓刑怎么执行 http://s.yingle.com/cr/831239.html 伪证罪和妨害作证罪的区别是什么 http://s.yingle.com/cr/831238.html

  刑事侦査期限是多久 http://s.yingle.com/cr/831237.html 应该废

除

死

刑的八

大

理

由

http://s.yingle.com/cr/831236.html

 交不起罚金影响减刑吗

http://s.yingle.com/cr/831235.html

 轮奸案件一人中止犯罪如何认定

http://s.yingle.com/cr/831234.html

 团伙盗窃罪从犯怎么判刑

http://s.yingle.com/cr/831233.html

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 两高一部集资诈骗罪司法解释是如何规定(2018)的 http://s.yingle.com/cr/831232.html

 管制是由公安机关执行吗

http://s.yingle.com/cr/831231.html

 渎职罪与滥用职权罪的认定标准(2018年)分别是什么 http://s.yingle.com/cr/831230.html

 什么叫诈骗罪,构成诈骗罪的必要条件是什么 http://s.yingle.com/cr/831229.html

 网络诽谤罪的管辖地在哪里

http://s.yingle.com/cr/831228.html

 拘役能否适用社区矫正

http://s.yingle.com/cr/831227.html

  军人犯法如何惩罚 http://s.yingle.com/cr/831226.html 职务侵占罪中‘非法占有的手段’的认定 http://s.yingle.com/cr/831225.html

 公司诈骗员工没分赃员工有罪吗

http://s.yingle.com/cr/831224.html

 绑架罪的结果加重犯是怎样规定(2018)的 http://s.yingle.com/cr/831223.html

 盗窃自首情节有几种，如何认定

http://s.yingle.com/cr/831222.html

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 非法行医罪最新司法解释

http://s.yingle.com/cr/831221.html

 在缓刑期间内被发现‘漏罪’怎么处理 http://s.yingle.com/cr/831220.html

 刑事裁定书（核准死刑缓期执行用）http://s.yingle.com/cr/831219.html

 判刑后怎样减刑最快,有心改过的人要努力争取 http://s.yingle.com/cr/831218.html

 敲诈2000元会受到什么样的处罚

http://s.yingle.com/cr/831217.html

 什么是防卫过当量刑情节

http://s.yingle.com/cr/831216.html

  死刑的适用对象 http://s.yingle.com/cr/831215.html 罚金

和

没

收

财

产的区

别

http://s.yingle.com/cr/831214.html

 销售假冒注册商标的商品罪罚金

http://s.yingle.com/cr/831213.html

 简述牵连犯的定义以及牵连关系的判断 http://s.yingle.com/cr/831212.html

 单位犯罪法定代表人的责任是如何承担的 http://s.yingle.com/cr/831211.html

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 网络诽谤罪最高刑是什么

http://s.yingle.com/cr/831210.html

 赃款赃物处理办法是什么

http://s.yingle.com/cr/831209.html

 首次探监需要什么手续

http://s.yingle.com/cr/831208.html

 拘役应该由谁执行,在哪里执行

http://s.yingle.com/cr/831207.html

  经济犯罪的追诉时效 http://s.yingle.com/cr/831206.html 虚假诉讼立案标准(2018http://s.yingle.com/cr/831205.html

年)是什么

 间谍罪和参加恐怖组织罪能不能构成累犯 http://s.yingle.com/cr/831204.html

  遣送出境是什么意思 http://s.yingle.com/cr/831203.html 被判处

罚

金的罪

犯，如

何

执

行

http://s.yingle.com/cr/831202.html

 未成年犯罪是前科能否作为后罪的从重处罚情节 http://s.yingle.com/cr/831201.html

 假名字借钱诈骗50万怎么处罚

http://s.yingle.com/cr/831200.html

 驱逐出境的法律规定是怎样的

http://s.yingle.com/cr/831199.html

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   法官徇私枉法罪 http://s.yingle.com/cr/831198.html 追缴赃款如何执行 http://s.yingle.com/cr/831197.html 集资诈骗罪的民事追偿该怎么进行 http://s.yingle.com/cr/831196.html

  挪用公款罪怎么界定 http://s.yingle.com/cr/831195.html 罚金的优

点

缺

点

有

哪

些

http://s.yingle.com/cr/831194.html

 公司诈骗罪员工怎么判刑

http://s.yingle.com/cr/831193.html

 银行职员以欺诈手段侵吞资金的行为定性为职务侵占罪还是金融诈骗罪 http://s.yingle.com/cr/831192.html

 醉驾拘役一个月怎么算

http://s.yingle.com/cr/831191.html

 发生安全事故为避责任隐瞒不报怎么判刑 http://s.yingle.com/cr/831190.html

 拘役和判刑缓期执行的区别

http://s.yingle.com/cr/831189.html

 收留他人吸毒要承担什么法律责任 http://s.yingle.com/cr/831188.html

 看守所可以关押的人有哪些

http://s.yingle.com/cr/831187.html

 管制由谁执行 http://s.yingle.com/cr/831186.html

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 台湾16岁少年割喉杀母,未成年杀人会判死刑吗 http://s.yingle.com/cr/831185.html

 危险驾驶罪最低判几年

http://s.yingle.com/cr/831184.html

    感情诈骗罪判几年 http://s.yingle.com/cr/831183.html 有期徒刑执行的内容 http://s.yingle.com/cr/831182.html 法院罚金可以分期吗 http://s.yingle.com/cr/831181.html 非法吸收公众存款罪钱能要回来吗 http://s.yingle.com/cr/831180.html

 团伙盗窃10万判刑几年

http://s.yingle.com/cr/831179.html

 挪用特定款物罪的对象有国家款物吗 http://s.yingle.com/cr/831178.html

 没收财产的范围有哪些

http://s.yingle.com/cr/831177.html

  挪用项目款是什么罪 http://s.yingle.com/cr/831176.html 派出

所

可

以

收

缴

赌

资

吗

http://s.yingle.com/cr/831175.html

 国企法定代表人职务犯罪的情况有哪些 http://s.yingle.com/cr/831174.html

 多次盗窃能判缓刑吗 http://s.yingle.com/cr/831173.html

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 死刑的概念和死刑的适用对象

http://s.yingle.com/cr/831172.html

 公司逃税偷税怎么处罚,个人偷逃税怎么处罚 http://s.yingle.com/cr/831171.html

 盗窃文物罪的最高刑是多少年

http://s.yingle.com/cr/831170.html

 利用派出所电话诈骗怎么处罚

http://s.yingle.com/cr/831169.html

 判缓刑一定要交罚金吗

http://s.yingle.com/cr/831168.html

 现在二次吸毒判多少年

http://s.yingle.com/cr/831167.html

 数罪并罚又发现漏罪新罪怎么处理 http://s.yingle.com/cr/831166.html

 哪些罪犯不能适用缓刑以及缓刑的适用条件 http://s.yingle.com/cr/831165.html

 缓刑人员怎么去外地工作生活

http://s.yingle.com/cr/831164.html

 有期徒刑三年缓刑四年是什么意思 http://s.yingle.com/cr/831163.html

 什么是注射死刑 http://s.yingle.com/cr/831162.html

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 撞伤人后赔偿标准(2018年)表

http://s.yingle.com/cr/831161.html

 强制猥亵罪可以申请取保候审吗

http://s.yingle.com/cr/831160.html

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第五篇：冒名贷款案

冒名贷款案

案例简介：

汪某通过中介介绍以自己的住宅用房作抵押向某支行申请借款。贷款发放后，汪某仅在第一个月归还贷款利息，之后几个月始终未把利息还上。客户经理多次电话催收未果，上门催讨。结果发现，房主的妻舅蔡某盗用房主汪某的身份信息及房产证、土地证原件向支行骗贷。事情发生后，支行找到实际借款人蔡某夫妇，他们对骗贷一事供认不讳。通过多次交涉，蔡某夫妇归还2万元本金，2.5万元利息。之后蔡某夫妇逃匿，支行遂向公安报案。后蔡某夫妇被检察院逮捕，被法院判处刑罚。由于贷款资金已被蔡某夫妇挥霍，无法追赃，导致贷款损失。

案件实情：蔡某夫妇在其妹夫汪某家暂住，偶然间翻到汪某夫妇的户口本及所住房子的房产证、土地证原件，便动起了坏脑筋。蔡某夫妇盗用其妹妹和妹夫的户口本及房产证、土地证原件，并制作二张假的身份证（名字和身份证号码用汪某和其妻子，头像用蔡某夫妇的照片），找到中介机构向银行申请贷款。支行客户经理与中介相熟，一时疏忽大意，未认真核对蔡某夫妇的身份信息就答应放贷。之后去实地调查，蔡某夫妇刚好住于房内，并拿出房产证、土地证原件陪同去房地产管理局登记办妥了抵押登记手续，支行客户经理信以为真，发放了贷款，最终导致贷款损失。风险点评：

客户身份辨别是信贷工作的第一道防线，为什么许多信贷员栽在这道看似简单的环节呢？

一、重抵押，轻调查，可以说放弃应尽的调查职责；

二、信熟人，放松警惕。尤其被利欲熏心的中介蒙蔽；

三、没有进行必要的客户身份核查，导致犯罪分子作假成功。