湖北银行个人信用贷款管理办法

第一篇：湖北银行个人信用贷款管理办法

湖北银行个人信用贷款管理办法（试行）

第一章 总则

第一条为满足优质客户的贷款融资需求，加强个人信用贷款业务管理，根据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国商业银行法》及人民银行《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》等法律法规，特制定本办法。

第二条本办法所称个人信用贷款是指贷款人向资信良好的借款人发放的无需提供担保的人民币贷款。

第三条本办法所称个人信用贷款并非无指定用途贷款，贷款用于个人消费，严禁用于非法或国家明令禁止的用途。

第二章 借款人条件

第四条申请个人信用贷款的借款人需具备下列基本条件：

（一）具有完全民事行为能力、身体健康年满18周岁的中华人民共和国公民；

（二）借款人年龄加贷款年限不得超过55周岁；

（三）具有贷款人可控制区域内的常住户口或其它有效居留身份，并在当地有固定住所；

（四）遵纪守法，没有违法行为及最近一年没有不良信用记录，以往信用记录中单笔信息的累计逾期次数不超过3次，连续逾期次数不超过2次非恶意逾期；

（五）有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力，主要包括以下三类客户:

1、行政事业单位人员：如公务员、党政机关领导及其工作人员、地市级（含）以上广播、电视、报刊等新闻媒体单位的管理人员及记者、编辑、主持人等；学校教师和学校中高层领导，医院的医护人员和中高层领导;

2、大型企业人员高管或者金融机构的正式员工，如电信、移动通讯等收入较高的工作人员、大型企业高管人员；

3、具有专业职称的技术、管理人员，如职业律师、注册会计师、注册资产评估师、注册税务师、注册房地产估价师、企业法律顾问、审计师等专业人士；

4、其它职业稳定、收入较高的人员。

（六）贷款人规定的其他条件。

除具备以上基本条件外，还具备以下准入条件之一的借款人为信用贷款的准入客户：

1、为我行优质法人客户（公司等级需达到AA级（含）以上的中高级管理人员及高级专业技术人员；

2、个人拥有不动产或自有资产达人民币100万元（含）以上（扣除设定担保部分和为第三人提供保证的主债权数额）；

3、我行的VIP客户，具体包括三类中高端客户，金卡客户、白金卡客户、黑金卡客户，客户标准详见《湖北银行个人VIP客户服务管理办法》；

4、为我行个人贷款客户，贷款金额在50万元（含）以上且无不良信用还款记录（含贷款已结清客户）；

5、符合规定的我行在职员工。

第三章 贷款期限、利率、额度和还款方式

第五条 个人信用贷款期限原则上为1年（含），最长不得超过2年,我行有特殊规定的除外。

第六条 个人信用贷款额度起点为1万元，单户最高贷款金额原则上为30万元(含)，我行有特殊规定的除外。

第七条个人信用贷款利率不得低于国家同期贷款基准利率。根据我行在人民银行同期

限、同档次贷款基准利率基础上制定的利率浮动规则确定及调整。在贷款期限内，若遇人民银行利率调整，贷款期限在一年以内（含一年）的贷款，不分段计息；贷款期限在一年以上的贷款，原则上由借贷双方按商业原则确定，按借款合同具体约定执行浮动利率。采用按年、按季、按月调整的浮动利率的贷款，利率实行一年（季、月）一定，从利率调整的次年（季、月）的首日所在还款期起，按当期人民银行规定的贷款基准利率及合同约定的浮动比率执行新的利率，分段计息。

第八条 个人信用贷款不得办理展期。

第九条 还款方式和还款频率。个人信用贷款期限在1年（含）以内，还款方式可以采用分次付息一次还本、一次性利随本清、等额本金还款或等额本息还款；还款频率可以采用按月还款、按季还款或一次性还款。贷款期限超过1年的，采取按月还本付息的还款方式。个人贷款的借款人应按借款合同约定的还款日期、还款计划及还款方式按期还款。借款人应在借款合同约定的还款日之前，将贷款本息足额存入借款合同约定的湖北银行卡账户或活期存折（个人银行结算账户），并授权银行主动扣收。借款人提前归还贷款，一般应根据合同约定提前五个工作日向银行提出正式申请，经同意后方可办理有关提前还款手续。

第四章 贷款受理与调查

第十条贷款行受理借款人贷款申请时，借款人提交的资料包括但不限于：

（一）借款申请表；

(二）申请人及配偶有效身份证明；

（三）婚姻状况证明；

（四）居住地址证明;

（五）个人职业证明；

（六）借款人本人及家庭成员的收入证明；

（七）贷款用途证明材料；

（九）提供近六个月的银行账单；

（十）贷款人要求的其他资料。

第十一条 贷款行需由双人调查核实借款人所提供资料的真实性。调查人在收妥申请资料后，须调查借款人所提供的资料是否真实、合法和有效；与借款人进行见面谈话，判断借款申请是否自愿属实、告知借款人须承担的义务与违约后果，并需到借款人单位或居住地上门调查核实。调查要点包括：

（一）借款申请人所提供的资料是否真实、合法、有效，申请是否自愿、属实；

（二）通过查询人民银行个人信用信息基础数据库、我行个人贷款管理系统及我行客户黑名单等，了解借款人资信状况；

（三）借款人及其家庭成员收入来源是否稳定，是否具备按时偿还贷款本息的能力；

（四）核实借款人在我行资产负债情况，综合考察借款人对我行贡献度；

（五）贷款用途是否符合国家法律、法规及有关政策规定。贷款不得违反国家有关规定用于证券市场、期货市场和用于股本权益性投资。

第五章 贷款审批和发放

第十二条 各分行个人信用贷款审查审批工作由各分行完成,总行营业部、武汉城区支行须报总行有权人审批。审批人应在申请审批表中签署贷与不贷、贷款金额、期限和利率等审批意见。

第十三条 贷款经办行的调查岗对贷款申请资料的真实性、有效性、完整性负责，检查申请资料是否完整、齐全，判断是否存在虚假贷款嫌疑。审查人对贷款申请资料的合规性负责，须对贷款资料进行审查，分析贷款风险因素和风险程度，审查调查人调查意见是否客观。审

查人应在审批表中签署审查意见后，报有权审批人审批。审查要点包括：

（一）资料信息是否合理、一致；

（二）借款人资信是否良好、还款来源是否可靠；

（三）借款人还款能力是否充足，要求每月所有还款额（包括借款人在本行、他行的全部贷款、信用卡透支的还款额）占其家庭月收入比例不得高于50%；

（四）贷款用途是否符合国家法律、法规及有关政策规定；

（五）贷款金额、利率、期限和还款方式是否符合相关规定。

第十四条贷款审批通过后，我行与借款人签订借款合同、借款凭证。全部手续办妥，并核实无误后，银行按合同约定办理贷款发放出账手续，贷款发放后根据贷款用途及金额，严格按照《个人贷款管理暂行办法》实行受托支付或自主支付的方式进行贷款支付，将贷款全额划入指定交易对手账户。

第十五条 贷款发放后，应向借款人出具贷款及划款回单。银行有权要求借款人在约定的时间内提供符合借款用途的相关发票、收据或其他相关凭证，以供查验。

第六章贷后管理

第十六条 贷款发放后，银行人员应根据借款凭证及还款凭证，将相关信息登录个人信贷管理系统，并告知借款人上述放款、还款情况。

第十七条银行应监督借款人贷款用途是否符合借款合同约定，定期检查借款人还款能力、个人信用记录的变化，一经发现借款人存在违约情况，按本办法第九章相关规定进行处理。

第十八条 贷款到期日前，银行可根据借款人还款计划，及时提醒借款人按时还款；贷款发生逾期，银行应及时进行贷款催收。

第十九条 根据有关法律文件及《湖北银行信贷资产风险分类管理办法（试行）》有关规定，对个人信用贷款实施五级分类。

第七章档案管理

第二十条 贷款发放后，银行应对贷款重要凭证、合同文本及相关业务资料进行妥善保管。

第二十一条 贷款档案参照我行公司信贷业务档案管理办法的规定进行整理归档。各级行应设专人负责贷款业务的档案管理工作，分别建立档案文件清单，并建立档案移交、借阅及归还登记制度。

第八章合同变更

第二十二条 本管理办法所指的合同变更是指个人贷款借款合同生效后，在合同履行期间，经当事人协商一致，对原合同条款的内容进行的修改或补充。

第二十三条 合同变更包括对原合同条款中的借款期限、借款金额等事项的变更；合同变更还包括原合同项下债权、债务的转移。

第二十四条 合同需要变更的，必须经借贷双方协商同意，原则上合同变更需报有权部门审批，并依法签订变更协议。必要时，应办理相应公证、保险等有关手续，所涉及的相关费用由借款人承担。

第二十五条 办理合同变更，必须符合以下条件：

（一）合同变更应在贷款到期前办理；

（二）申请合同变更时，借款人应正常履行合同，不存在任何违约事件。无拖欠到期本金、应付利息、罚息、违约金以及其他相关费用情况；

（三）办理合同变更，应由借款人向银行提出书面申请，经合同变更事项所涉当事人协商一致，并由银行审核同意后方可办理；

（四）合同变更事项所涉当事人应签署相应变更协议。除因借款人提前还款而引发的贷款余额减少、贷款期限缩短的情况，其他合同变更原则上应办理公证；

（五）因合同变更所涉一切相关费用均由借款人承担。

第二十六条 若借款人死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力，其财产合法继承人若未放弃遗产继承，且贷款本息未超过遗产继承的实际价值部分，其财产继承人应继续履行所签订的借款合同。

第二十七条 合同事项变更手续办妥后，变更申请书、变更协议以及与合同变更事项相关的资料应归入原贷款档案保管；凡涉及原贷款结清销户或新贷款发放的贷款资料，应按照我行个人信贷业务档案、资料的保管的规定进行处理。

第九章违约处理

第二十八条 借款人未按借款合同约定偿还当期应还贷款本息的，即为贷款逾期。贷款银行应自贷款逾期或未按借款合同约定的还款计划偿还贷款本息之日起，按合同约定的罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。第二十九条 发生下列情况之一时，银行有权按我行以及借款合同的有关规定，对借款人追究违约责任。

（一）借款人违反合同规定，经指出，仍未改正的；

（二）借款人提供虚假或隐瞒重要事实的文件或资料，已经或可能造成贷款损失的；

（三）借款人未按合同规定使用贷款，挪用贷款的；

（四）借款人拒绝或阻挠银行监督检查贷款使用情况的；

（五）借款人死亡或经人民法院宣告失踪、死亡，或丧失民事行为能力后，借款人无继承人、受遗赠人或监护人，或继承人、受遗赠人及监护人拒绝履行还款义务的；

（六）借款人以因提供消费品或服务项目的企业过错原因造成借款人利益受损为由，拒绝或拖延贷款本息的偿还；

（七）借款人涉及诉讼或被法院及其他权力机关监管、冻结其他财产的。

第三十条 借款人有第二十九条所列行为之一时，银行视借款人违约情况，采取以下一种或数种债权保护措施：

（一）限期纠正违约行为；

（二）宣布贷款提前到期，并提前收回原发放的贷款。

第十章 附则

第三十一条 本管理办法施行后与国家、地方以及各级人民银行有关法律、法规存在差异的，应从相关法律、法规有关规定执行。

第三十二条 本管理办法由湖北银行零售金融部制定、解释和修订。各分行原管理办法、操作规程与本办法不一致的以本办法为准。

第三十三条 本业务贷款资料适用于个人消费贷款资料，合同适用于个人消费贷款合同。第三十四条 本管理办法自发文之日起施行。

二○一二年七月三十日

第二篇：个人银行信用贷款流程

个人银行信用贷款流程

银行贷款，就是银行根据国家政策以一定的利率将资金贷放给资金需要者，并约定期限归还的一种经济行为。简单的说，就是“向银行借钱”，但是得支付利息。下面就为大家介绍下个人银行贷款流程。

个人银行贷款流程一：借款人提出申请

借款人应当向银行或者其经办机构直接提出书面申请，并填写《贷款申请书》。内容应该包括贷款金额、贷款用途、偿还能力以及还款方式。在该银行贷款流程中，借款人在递交申请的同时，还应提交以下材料：

1、首先必须拥有个人有效身份证件，提供户口薄并且具有完全的民事行为能力；

2、拥有稳定的职业，良好的收入，如果是通过银行划账的方式领取工资的，还需要提交近期的工资卡的流水证明；

3、未婚者提交未婚证明，已婚者提交配偶及家庭成员的相关材料；

4、拥有申请贷款银行的固定账户；

5、贷款机构的其他规定要求。

个人银行贷款流程二：银行审批

该流程中包括：立项；对借款人进行信用等级评估；银行进行可行性分析；综合判断；进行贷前审查，确定能否贷款。

个人银行贷款流程三：签订借款合同

如果银行通过了对借款申请的审查，并同意贷款，便与借款人签订《借款合同》。在合同中约定贷款种类、贷款用途、贷款金额、利率、贷款期限、还款方式、借贷双方的权利和义务、违约责任、纠纷处理及双方认为需要约定的其他事项。

个人银行贷款流程四：贷款的发放

签订合同后，双方即可按合同规定核实贷款。借款人可以根据合同办理提款手续，按合同计划一次或多次提款。提款时，由借款人填写银行统一制定的提款凭证，然后到银行办理提款手续。银行贷款从提取之日起开始计算利息。

个人银行贷款流程五：银行贷后检查

银行会在借款人提款之后，对其贷款提取情况和有关生产、经营情况、财务活动进行监督和跟踪调查。

个人银行贷款流程六：贷款的收回与延期

1、银行在短期贷款到期前一个星期、中长期贷款到期前一个月，发送还本付息通知单；

2、贷款到期时，由借款人主动开出结算凭证，交银行办理还款手续；

3、对于未主动还款的，银行可采取扣款的方法，即从借款人账户中收回贷款本息。希望笔者所剖析的个人银行贷款流程能给您带来帮助。另外需要注意的是：借款人若未能按期还款，应按规定提前的天数申请延期。

Morror

第三篇：银行个人信用贷款管理

广东商学院华商学院银行个人信用贷款

银行个人信用贷款管理

一：银行个人贷款的概述

个人信用贷款是银行或其它金融机构向资信良好的借款人发放的无需提担保的人民币信用贷款。以个人信用及还款能力为基础，额度一般不会超过10-20万，借款期是1-2年不等。个人信用贷款是以个人信用及还款能力作为基础的贷款服务，无需抵押和担保，但是需要一定的身份、住址及收入证明。不同的结购 贷款的条件要求、流程、审批额度都有些不同

一，银行个人信用贷款的含义

银行个人贷款就是银行向客户发放的用于合法经营活动所需小额、短期或者长期、大额度资金周转的人民币

各家银行所提供的个人贷款不尽相同，一般都会包括以下种类：个人住房贷款，个人汽车消费贷款，个人耐用消费品贷款，个人经营性贷款，个人有价单证质押贷款和个人小额信用贷款。

个人贷款的特点在于：

1、利率水平高；

2、规模呈现周期性；

3、借款人缺乏利率弹性。

二，银行个人信用贷款的相关规定

（一）服务特色

只要保持和拥有良好的个人资信，就可免担保获得一定额度的银行贷款。对符合特定准入客户条件的客户，还可享受更多优惠服务。

（二）申请条件

1、在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口、具有完全民事行为能力的中国公民；

2、有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力；

3、遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录；

4、在工商银行取得A-级（含）以上个人资信等级；

5、在工商银行开立个人结算账户；

6、银行规定的其他条件。

除具备以上基本条件外，还具备以下特定准入条件之一的借款人为信用贷款特定准入客户：

（1）为银行优质法人客户的中高级管理人员及高级专业技术人员；

（2）个人拥有自有资产达200万元（含）以上；

（3）为牡丹白金卡客户；

（4）持有银行个人理财金账户1年（含）以上且账户存款平均余额20万元（含）以上；

（5）为工商银行个人贷款客户，贷款金额在50万元（含）以上且连续2年以上没有违约还款记录（含贷款已结清客户）。

（三）贷款金额

贷款额度起点为1万元，最高不超过50万元(含)。

（四）贷款期限

贷款期限一般为1年（含），最长不超过3年。个人信用贷款一般不办理展期，确因不可抗力或意外事故而不能按期还贷的，经银行同意贷款期限在1年（含）以内的可予以展期一次，展期期限不得超过原贷款期限且累计贷款期限(含展期期限)不得超过1年。而民民贷贷款期限区别银行贷款有更多的选择性。

（五）贷款利率

贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率执行。

（六）还款方式

贷款期限在1年（含）以内的采取按月付息，按月、按季或一次还本的还款方式；贷款期限超过1年的，采取按月还本付息的还款方式。

（七）借款人向银行申请个人信用贷款，需书面填写申请表，并提交如下资料：

1、本人有效身份证件；

2、居住地址证明（户口簿等）；

3、个人职业证明；

4、借款申请人本人及家庭成员的收入证明；

5、银行规定的其他资料。

依借款人特定准入条件不同还需审查以下资料之一：

（1）优质法人客户单位人事部门出具的职务及专业技术级别的书面证明；

（2）个人拥有的各类金融资产如银行存款、债券和基金等凭证；个人（或配偶）名下房产所有权证；

（3）牡丹白金卡客户资料；

（4）工商银行理财金账户客户证明资料；

（5）工商银行个人贷款借款合同文本。

（八）个人信用贷款证明

在银行申请个人贷款，银行对贷款资金的用途是有要求的，一般银行会规定贷款申请人不得将贷款资金用于银监会明令禁止的生产、经营、投资领域，借款人需要提供资金用途证明或者用途声明。

对于能够提供贷款用途证明的，贷款申请人需要提供相关资料证明。比如申请贷款的用途是购买汽车，那么需要提供购车合同或购车发票等材料；若贷款准备用于装修，则需要向银行出具装修合同。

如果贷款无法在申请时提供贷款用途证明，一般情况下借款人需要写清贷款用途声明。格式如下：

本人 XXX 向 XXX 银行申请个人信用贷款 XX 万元整。

本人郑重声明：该贷款真实用途为 XXX人的出国旅游资金，并承若遵守贷款合同约定。如擅自改变贷款使用用途，一切后果由本人自负。

声明人：

年 月 日

向银行出具贷款用途声明，一方面是银行为了规避借款人在贷款后，可能产生的法律风险，另一方面也是对贷款申请人对贷款的合法用途给予一定的约束，并不 会对今后的贷款利率和还款等方面产生影响。

（九）操作指南

银行以转账方式向借款人指定个人结算账户发放贷款。其他操作同个人汽车消费贷款。

（十）个人信用贷款需准备的材料：

以上4条是最基本的信息，由于每个

1、首先你必须拥有有效地身份证件，提供户口薄并且具有完全的民事行为能力；

2、拥有稳定的职业，良好的收入，如果是通过银行划账的方式领取工资的，还需提交工资卡的流水证明；

3、未婚者提交未婚证明，已婚者要提交配偶及家庭成员的相关资料；

4、拥有申请贷款银行的固定账户;人申请的机构不同，所以每个金融机构除上诉几条基本的条件外，还会有些符合自己机构的一些相对具体的条款，视机构不同条件不一，所以也请有贷款需求的朋友向你选择的具体机构进行了解，在满足上述条件的情况下填写规定的表格，递交给您选择的贷款机构，接下来的时间就是等待.（十一）贷款流程

正规银行办理的流程是：首先，借款人需向银行提交除身份证以外的一系列材料，包括

（1）贷款申请审批表；

（2）居住地址证明；

（3）职业和收入证明；以及银行规定的其他资料。

其次，银行对借款人提交的申请资料审核通过后，双方签订借款合同。最后，银行以转账方式向借款人发放贷款。

三、获取银行个人信用贷款时应该注意的事项

1、申请个人小额信用贷款，无论是银行放款，还是金融机构放款，都需要申贷人有还款能力。也就是说，那些声称，不需要任何条件就可以贷款给你的，千万不可以相信。

2、很多人都问，凭身份证是否可以贷款的问题。快易贷这里解答一下：身份证是证明个人身份的证件，无法证明个人信用情况。所以仅凭身份证，任何正规的贷款机构都不会通过贷款审核的。

3、俗话说：有借有还，再借不难。无论是通过银行还是金融机构贷款，都要保证按时还款，这样下次需要贷款的时候，才会使对方认可你的信用度。

四、银行个人信用贷款申请不通的原因

（一）：“资质不够”是银行最美的借口

很多申请贷款被拒的人都会觉得“幸福总是那么丰满，现实总是那么骨干”。

其实，造成贷款失败的原因有很多，可能是银行信贷专员不了解贷款申请人的行业，可能是在申请贷款时银行的信贷额度满了，也可能是贷款申请的额度太小，信贷员不想做。但无论什么情况下的贷款失败，你得到的答案往往是：个人资质不够、抵押物不符合、没有担保等原因。所以，不要以为一次贷款申请被拒就是“杯具”，很多时候找几家不同的银行申请甚至是多申请几次，往往会有不一样的结果。

（二）此处不获贷，自有获贷处

申请贷款其实就和高考填志愿一样，一个学校落榜并不意味所有学校对你关上了校门。同理，在一家银行贷款失败并不意味着这家银行就对你关上了大门，因为一家银行有许多支行，这家拒绝了你，并不一定其他的支行也会拒绝你；一家银行拒绝你，并不等于其他的银行也会拒绝你；一家金融机构拒绝你，还有其他的金融机构可能会接受你。

据统计，一家中小企业要平均接触10家以上的银行才有可能融资成功。而个人在申请贷款时需要注意的是，如果有多家银行指出你贷款被拒的共同问题，那么这才有可能是你贷款失败的真正原因，需要在这个问题上及时弥补，才能让以后与银行的接触中获得信任。

五、现今银行力推个人信用贷款

没有房产可以抵押，没有第三方担保，还能从银行拿到贷款吗？能，不过你需要良好的信用记录和稳定的收入。在信贷不断紧缩和楼市调控背景下，不少银行开始把注意力从个人住房贷款转移到个人信用贷款领域，平安银行、宁波银行、杭州银行和渣打银行近期都在大力吆喝各自的个人信用贷款产品。不过，在央行几次加息后，这个人信用贷款产品的利率也随之大幅上涨。

门槛：良好的信用和稳定的收入

目前市场上的个人信用贷款多为中小银行和外资行推出，无需任何抵押和担保，但借款人需要有良好的信用记录和稳定的收入。事实上，此前的个人信用贷款多为工行等国有大银行推出，不过只针对公务员等特殊客户，随着越来越多银行的加入，借款人的门槛也越来越低。

如平安银行的“新一贷”只对拥有稳定收入的人士发放，以其每月工资收入作为贷款金额判断依据，该业务的申请人年龄在25至55周岁，在现工作单位工作满6个月，近半年月平均税后收入不低于3600元。宁波银行的“白领通”主要针对具有稳定的职业和较高的经济收入人士。

结语

一、全球化趋势：即中国的银商业行将会走向世界，与国际银行、国际资本市场的发展共同进步，发展水平逐步与国际银行业趋于一致；

二、混业化趋势，中国商业银行正在开始混业经营发展趋势，工行成立投行部、成立金融租赁公司、收购国外商业银行邓就是一种明显信号；

三、综合化趋势：创新业务发展加速，发展投行业务、资金交易业务、金融衍生业务、结算、代理等中间业务，而且这些业务的占比正在逐步加大。

四、理财业务正在成为一种趋势，不管是公司理财还是个人理财都在快速发展。现在正在冲过去那种注重信贷，从发展贷款收取贷款利息逐步走向发展理财实现客户资产增值方面收取中间业务收入，实现双赢的局面。

五、风险管理正在显现出去作为金融管理的价值。过去企业和个人注重发展，缺少资金，银行作贷款；现在企业和个人注重资产增值，银行发展理财；不久的将来，人们必然注重风险管理，实现资产管理的根本目的，在风险管理中实现发展和资产增值的双重目的。

六、并购将会成为一种趋势，大银行、高效率的银行将会吞并低效率、小银行。

七、投资银行将会大有作为，将会在发展、投资、调控的缝隙中通过创新发辉关键作用。

八、服务将会更加人性化，顾客将会得到更多实惠。

九、金融服务设施将会更加自动化、网络化。

十、信用管理将会大大减轻银行的风险管理压力。上述趋势不是五年可以完成的，但从今往后的五年里，这些趋势的发展是必然的。

参考文献

浅论我省高校助学贷款中的诚信问题-青海教育-2012年 第9期(2)

从国家助学贷款违约问题谈大学生诚信教育-剑南文学：经典阅读-2012年 第5期(2)紧缩加剧中小企业融资成本和银行风险-中国房地产业-2011年 第6期(2)

第四篇：华润银行个人信用贷款2016

华润银行个人信用贷款2016 是指华润银行以借款人的信用发放的贷款，其特征是借款人无需提供抵押品或第三方担保，仅凭自己的信用就能取得贷款，并以信用程度作为还款保证，具体说是依据工作单位、工资收入和征信记录来审批贷款额度。

华润银行信用贷款是针对广大工薪阶层推出的纯信用无抵押、无担保贷款，主要用于购房、购车、装修、旅游、教育或购买其他耐用消费品等合理用途的个人贷款。(华润银行个人信用贷款2016)

一、“快乐易”：

1.华润银行信用贷款，月费率仅0.50%，最高可贷50万，最长60期；

2.以60期10万元为例，月供只需2267元（本金1666.67+月手续费200）；

3.无首付、免抵押，属于个人无抵押信用贷款。

以贷款10万为例(华润银行个人信用贷款2016)

二、分期：

1.月费率仅0.60%，最高可贷50万，最长60期；

2.以36期10万元为例，月供只需3377.78（本金2,777.78+月手续费600）元；

3.快乐易，就现在！现金分期让您的人生不等待。

以贷款10万为例(华润银行个人信用贷款2016)

三、申请条件：

1.工作单位：政府、医院、学校、科研院所等机关单位正式员工；金融、电信、电力、烟草、航空、燃化、港务、监务、水务、能源等行业正式员工；世界500强、中国500强、上市公司、国有或民营优质企业员工； 2.基本要求：每月银行代发工资收入税前不低于5000元，本单位工作满一年；

四、申请流程：咨询客户经理了解产品-客户上门收取资料并且面签-银行审批-通过后放款。

准备资料简便：身份证复印件、工作证复印件及其他我行要求的资料

一般1个工作日放款。

详情请咨询华润银行客户经理曾经理（手机号&微信号）

第五篇：农商银行农户小额信用贷款管理办法

某某农村商业银行股份有限公司

农户小额信用贷款管理办法

（草案）第一章 总则

第一条 为加强农户小额信用贷款管理,规范本行各支行、分理（以下简称营业机构或贷款行）处操作行为,实现农户小额信用贷款的可持续发展, 更好地支持农民、农业和农村经济的发展，提高支农服务水平，根据《 中华人民共和国商业银行法》、《中国银监会关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务指导意见 》和《陕西省农村合作金融机构农户小额信用贷款暨创建信用村镇(社区)乡(镇)管理暂行办法》及《某某农村商业银行股份有限公司贷款管理办法》等有关法律法规和内部规章制度，制定本办法。

第二条 本办法所称农户是指具有长期(一年以上)居住在本乡镇行政范围管理区内的住户。

（一）包括户口不在本地而在本地居住一年以上的住户和农村个体工商户；

（二）有本地户口但举家外出谋生一年以上的住户,无论是否保留承包耕地均不属于本办法所称农户；

（三）农户以户为单位,既可以从事农业生产经营,也可以从事非农业生产经营。

第二章 农户小额信用贷款方式

第三条 农户小额信用贷款是指本行各营业机构基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的无需抵押、质押和保证的贷款。

第四条 以富秦家乐卡为载体发放的农户小额信用贷款执行本办法。

第五条 农户小额贷款按照“先评级、后授信、再用信”的原则,采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法进行管理,农户的资信状况、授信额度实行每两年进行调整,动态管理。

第三章 借款人条件及借款用途

第六条 申请农户小额信用贷款应具备以下有关条件：

（一）借款人必须是长期居住在信用社服务区域内长期居住,有固定住所,身体健康,具有完全民事行为能力。

（二）遵纪守法,资信良好,无违法乱纪和不良信用记录。

（三）从事土地耕作或者其它符合国家产业政策的生产经营活动,并有一定的自有资金。

（四）有合法可靠的经济来源,具备清偿贷款本息能力。

（五）在贷款行开立了个人结算账户。

以富秦家乐卡为载体发放的农户小额信用贷款除具备以上条件外同时满足下列条件:

1、已婚农户且素质较高；

2、农户信用等级被评为优秀。

第七条 农户小额贷款的用途包括：

（一）种植业、养殖业等农业生产费用贷款；

（二）围绕农业生产的产前、产中、产后服务的贷款；

（三）小型农机具贷款；

（四）购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费贷款。

第四章

期限和利率

第八条 农户小额信用贷款的期限根据农业生产的季节性特点、贷款项目、生产周期和农户的综合还款能力等因素合理确定,可以跨使用,一般不超过3年,最长不超过5年。

第九条 对确因自然灾害和疫病等不可抗力因素导致农户小额贷款到期无法偿还的,在风险可控、授信有效期内和不欠息的前提下可以合理展期,展期期限累计与原贷款期限相加,不得超过5年。

第十条 农户小额信用贷款的利率按我行对外公布的贷款利率执行。

第十一条 农户小额贷款的结息采用按季或年结息。

第五章

贷款流程及管理

第十二条 农户小额信用贷款按照调查建档、初评公示、审查定级、贷后管理的程序进行操作。

第十三条 调查建档。

（一）本行各营业机构对辖内农户的基本情况进行普查,了解农户的家庭财产、收入、信誉状况、生产经营状况，逐户填写

《农户基本情况信息采集表》,建立农户经济档案。调查工作以信用社包片客户经理为主,村组干部协助,但不得委托村组干部完成。

（二）对农户的调查建档率一般应达到辖区农户的100%，严禁对未入户调查的农户进行评级授信。

第十四条 评级授信。

（一）各营业机构包村包片客户经理根据农户生产经营调查情况和农户信用等级评定标准,通过信贷资产风险管理系统对农户的资信状况进行初评,拟定农户信用等级,签署初评意见。

（二）农户信用等级评定主要依据是否具备借款本息偿还的资信实力、结欠信用社借款及社会负债情况、经营能力、创收能力、历年信用状况、资金归社情况、遵纪守法情况、道德人品及邻里关系、自有资金占生产经营所需比例等方面内容确定，具体指标以本办法规定为准。

（三）对不具备劳动能力，年龄在18岁以下和60岁以上、长期外出打工和已外迁农户,不得进行信用等级评定。

（四）农户信用等级分为“优秀、较好、一般”三个档次。“优秀”等级标准是:⑴近三年内在本行贷款能按时还本付息,通过人民银行征信系统和信贷及资产风险管理系统查询无不良记录;⑵家庭固定资产在20万元以上;⑶当年人均纯收入在1万元以上;⑷自有资金占生产所需资金的50%以上,综合评分在90分(含)以上。

“较好”等级标准是:⑴近二年内在本行贷款能按时还本付息, 通过人民银行征信系统和信贷及资产风险管理系统查询无不良记录;⑵家庭固定资产在15万元以上;⑶当年人均纯收入在0.5万元以上;⑷自有资金占生产所需资金的30%以上,综合评分在75分(含)以上, 90分(不含)以下。

“一般”等级标准是:⑴近一年内在本行贷款能按时还本付息, 通过人民银行征信系统和信贷及资产风险管理系统查询无不良记录;⑵家庭固定资产在10万元以上;⑶当年人均纯收入在0.3万元以上;⑷自有资金占生产所需资金的10%以上,综合评分在60分(含)以上, 75分(不含)以下。

第十五条 资信评定。各营业机构应成立农户资信评估小组，小组成员由各支行行长（分理处主任）、客户经理、村委会干部和村民代表组成，各支行行长（分理处主任）为资信评定小组组长。

第十六条 授信确定。农户资信评估小组的成员要深入农户摸底调查，广泛听取村、组干部及群众意见，综合考虑申请贷款农户的社会信誉、思想品德、经营规模、经营效益、经营能力和偿债能力和资信评级标准,集体讨论确定农户的资信等级, 第十七条 各营业机构评定的农户信用等级应分村、组在辖内村委会进行张榜公布。

第十八条 各营业机构农户资信评定小组根据农户的信用等级，确定其相应的授信额度，优秀信用户小额信用贷款最高限

额可掌握在100000元以内，较好信用户小额信用贷款最高限额可掌握在50000元以内，一般信用户小额信用贷款最高限额可掌握在30000元以内。

各营业机构的农户小额信用贷款评级授信工作完成后，将评级授信情况报总行业务部备案。

第十九条 对农户资信等级定期进行年检，每年(一般不超过二年)根据年检情况对农户的资信等级进行适时调整。

(一)对现有资信等级在“较好”及以下的,在信用额度内能合理使用贷款资金、主动按时付息、主动归还贷款的,且家庭不动产和年收入达到相应标准的,可提高一个资信等级档次;(二)因灾害、市场等客观因素影响,造成还款困难,未能按期归还借款,但能积极付息并做出还款计划的,可保留现有资信等级档次;(三)由于主观原因未按期归还借款的,应降低信用等级档次直致取消农户小额贷款资格。

(四)各营业机构应根据适时调整对农户的授信额度(含增加或取消授信额度),根据实际变化情况,在信贷及风险管理系统上及时进行调整和更新。

第二十条 对已评级授信的农户,办理授信限额内的农户小额信用贷款业务,应坚持个人贷款面谈面签制度，应由农户本人持富秦卡(贷款证)、户口簿、身份证、印章到各营业机构办理贷款手续,持有富秦家乐卡的农户可在省内任意一家农村合作金融

机构办理贷款手续,业务人员应认真对借款人持有的身份证进行联网核查,确保借款手续由富秦家乐卡本人办理,防止冒名和借名贷款。

第二十一条 办理农户小额信用贷款业务,应填写统一格式的农户小额贷款凭证(合同),经对有关证件和借款凭证各要素审验合格后,即可发放贷款，贷款以转账的方式结算。

第二十二条 农户小额信用贷款到期前,客户经理应定期进行贷后检查，及时提示借款人贷款到期按时还款。

第二十三条 借款人确因灾害、市场等因素造成还款困难的,可按规定办理贷款展期,并督促借款人做出切实可行的还款计划;对逾期的农户小额信用贷款,客户经理应及时了解和掌握农户小额信用贷款逾期的原因并进行催收;对恶意赖债的应及时采取依法诉讼等强制措施,减少或避免贷款损失。

第二十四条 建立农户贷款及经济档案。各营业机构应当以户为单位建立贷款农户经济档案，其主要内容包括：

(一)农户小额信用贷款基本情况表。包括借款人姓名、性别、身份证号码、详细住址、家庭成员情况、联系方式、家庭财产、收入、生产经营情况、资信等级评定情况等;(二)借款人的身份证明及家庭成员户口簿复印件；(三)对贷款户信用等级评定及最高贷款限额数,授信额度年检(调整)情况;(四)客户经理贷前调查意见、贷款审批记录、贷后检查记录、还款的记录等资料；

(五)人民银行个人信用报告;(六)其他与农户资信有关的资料。

第六章 信用村(社区)镇创建

第二十五条 在开展好农户小额信用贷款的基础上,各营业机构应充分发挥村党支部和村委会(以下简称“两委会”)的作用,因地制宜地开展信用村(社区)、信用镇的建设。

第二十六条 创建信用村和信用镇的基本条件:(一)村级领导班子或镇领导班子成员素质高,对创建信用村工作积极热心,对当地营业机构工作支持、配合。主要领导同志工作作风正派、踏实,具有一定的经济、金融意识,能带领群众致富,群众基础好,有一定威信和影响力;(二)发展经济的客观条件好,村或镇基础设施建设较为完整、生产环境、地理条件有一定优势,且具有发展潜力;(三)科技意识较强,其发展项目符合产业结构调整需要,产品有市场,有较好的收益回报；

(四)村党支部和村委会领导班子支持当地营业机构工作,积极协助当地营业机构组织资金和清收旧贷。

第二十七条 各营业机构除符合上述基本条件外,还应具备下列条件:(一)信用户占到辖内农户80%以上;(二)无拖欠贷款本息户占辖内贷款总户数的60%以上；

(三)全村现有农户贷款余额中不良贷款占比不超过3%。第二十八条 信用镇还应具备下列条件:(一)信用户占辖内总农户50%以上;(二)辖内建成的信用村占辖内总村数的70%以上;在当地营业机构的贷款中不良贷款占比控制在5%以下；

（三）乡镇在积极推动农户信用评级,提升和扩大农村信用体系建设影响面过程中,大办维护金融债权,广泛和宣传信用观念,取得明显成效。

第二十九条 村“两委会”或镇政府向当地本行营业机构提出创建信用村或信用镇的书面申请。

第三十条 各营业机构根据申请单位创建申请，应就达到信用村、信用镇的条件进行实地考察,并进行综合打分评定。

第三十一条 经共同考察同意评为信用村、信用镇的,上报总行审定,审定后由各营业机构与申请单位签订创建信用村、镇工作协议,并明确落实创建工作规划,协助组织存款、发放贷款、清收旧贷,以及为农户提供产前、产中、产后服务等职责。

第三十二条 审定合格的信用村、镇，由陕西省镇坪县农村商业银行股份有限公司颁发信用村、信用镇匾牌。

第七章 罚则

第三十三条 在农户小额信用贷款发放管理过程中涉及的违规行为, 按照《某某农村商业银行股份有限公司工作人员违反规章制度行为经济处罚办法》及其他有关规定进行处理。

第八章 附则

第三十四条 本办法未尽事宜按《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等有关规定执行。

第三十五条 本办法由某某农村商业银行股份有限公司负责解释和修改，自发文之日起实施。