第五章贷款政策与管理

第一篇：第五章贷款政策与管理

第五章 贷款政策与管理

一、学习目标

了解商业银行贷款的程序，掌握贷款的种类，了解问题贷款的处理方法，了解贷款政策的基本内容及其影响因素，了解我国商业银行信贷资产管理现状

二、学习内容

1.贷款的种类

2.贷款的程序

3.问题贷款的处理方法

4.贷款政策管理

5.我国商业银行信贷资产管理现状

三、本章重点与难点

贷款的种类；问题贷款及其管理；我国商业银行信贷资产管理中存在的问题及解决途径

第一节 贷款的种类及组合一、贷款的重要性

作为资本市场不发达的国家，我国的资金融通活动高度依赖银行体系。

二、贷款的种类

1．按贷款的偿还期限分

活期贷款和定期贷款

2．按贷款的保障程度

分抵押贷款和信用贷款

3．按贷款的偿还方式分

一次性还清贷款和分期偿还贷款

4．按贷款数量分

“批发”贷款和“零售”贷款

三、贷款的组合银行贷款组合的目的是最大程度地提高银行贷款发放的收益，降低整体贷款风险。

特定的市场环境是决定某个银行贷款组合结构的首要因素。

银行的经营规模同样也能决定银行的贷款组合结构。

第二节 贷款原则与程序

一、贷款原则：“6C”原则

品质（character）：借款人信誉

由责任感、真实、严肃的目的和归还贷款的认真态度构成。

能力（capacity）：借款人资格

指借款人有申请借款的资格，并在法律上有能力签署具有约束力的贷款协定。现金（cash）：借款人现金状况

分析借款人是否有能力以现金流的形式，取得足够的现金来偿还贷款。抵押（collateral）：借款人抵押资产

分析借款人用作借款担保的担保品质量

环境（conditions）：借款人生活、工作稳定性

指借款人面临的经济环境。

控制（control）：外部约束

分析法律规定改变、监管当局的要求等对借款人可能产生的影响。

二、贷款政策

（一）含义

银行指导和规范贷款业务，管理和控制信用风险的各项方针、措施和程序的总称，是银行从事贷款业务的准则。

（二）影响贷款政策制定的因素

1.国家法令和中央银行的政策要求

2.银行资本状况和负债结构

3.经济发展状况和周期

4.银行工作人员的能力与经验

（三）贷款政策包括的内容

贷款业务的发展战略

贷款审批的分级授权

贷款的期限和品种结构

贷款发放的规模控制

关系人贷款政策

信贷集中风险管理政策

贷款定价

贷款的担保政策

贷款档案的管理政策

贷款的审批和管理程序

贷款的日常管理和催收政策

对所有贷款质量评价的标准

对不良贷款的处理

三、贷款决策程序

四、贷款协议

1.贷款协议是借款人与银行签订的约定双方权利义务关系的合同。

2.目的是在借款人偿债能力出现问题是保护银行的利益，因此是贷款过程中不可缺少的组成部分。

五、贷款程序的例子

以美国商业银行贷款过程的各个步骤为例：

1.申请贷款。由客户填写贷款申请书。

2.面谈。客户决定申请贷款，银行信贷员马上会和客户进行一次面谈。客户借此机会陈述贷款需要，信贷员则借机评估客户的品质和贷款诚意。如果客户申请的是抵押贷款，银行通常要进行现场考察来对客户的资产所在地和有关情况作出评估，并可能要求澄清一些问题。

3.财务分析。银行要求客户提供一些重要的文件以便充分评价贷款申请。这些文件包括完整的财务报表，董事会授权与银行谈判贷款的协议等。

4.完善银行对抵押品的索赔权。银行要确定能立即取得抵押品或者在贷款协议无法执行时，能够取得所涉及的财产的所有权。

5.在贷款协议上签字。银行认为贷款和抵押品稳妥安好，就会准备好贷款协议需要的文件，协议涉及的各方都要在文件上签字。

6.贷后检查。新的贷款协议必须经常检查以确保贷款条款得到遵守以及本金和利息能够按时偿还。

3.主要内容有：

贷款金额、期限、贷款用途的规定；利率与计息；提款条件、提款时间及提款手续；还款；担保；保险；声明与承诺；违约事件及处理；扣划；税费；抵销、转让与权利保留；变更与解除；法律适用、争议解决及司法管辖；附件

第三节贷款的审查、评级及问题贷款的处理

一、贷款的审查

（一）贷款审查的目的贷款审查是银行减少损失、降低贷款风险的重要环节。

借款人会因主客观因素的变化导致借款质量发生变化。因此，贷款审查可以帮助银行的管理层迅速发现有问题贷款，检查信贷政策的执行情况，提供预警信号，及时发现贷款质量变化，防止贷款质量恶化。

（二）贷款审查的原则

定期对所有类型的贷款进行审查，大笔贷款审查周期较短，小笔贷款可以随机抽样审查；

借款人的财务状况与还款能力；

贷款文件的完整性和贷款政策的一致性；

银行对抵押和担保的控制程度；

增大对问题贷款的审查力度

二、贷款质量的评价

（一）贷款质量评级（根据贷款的风险程度）

正常：借款人能够履行合同，有充分把握按时足额偿还本息。

关注：尽管借款人日前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。

次级：借款人的还款能力出现了明显的问题，依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还本息。

可疑：借款人无法足额偿还本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失。

损失：在采取所有可能措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。

（二）贷款质量的量化指标

三、问题贷款的发现和处理

（一）问题贷款的含义

问题贷款是指借款人不能在约定的期限内偿还贷款或者银行对该贷款存在着潜在的部分或者全部损失。

（二）问题贷款产生的原因

借款人自身的因素

借款者不愿意按协议偿还贷款的本金和利息

借款人外界的因素

外部经济环境改变使得借款者偿还贷款的能力受到影响

银行自身的错误

对借款者的信用和还款能力分析不正确，或没有获得足够的信息来进行分析，从而做出了错误的贷款决定。

（三）问题贷款的早期信号

1.借款者拖延向银行提交财务报告，拖延付款或没有同银行信贷员及时联系，而这种拖延是异常并难以解释的2.借款企业突然改变或违反会计规则

3.企业重组未还债务或取消分红或者企业信用等级发生了变化

4.借款者的股票价格下跌

5.净收益在一年或一年以上亏损，特别是以资产收益率和资本收益率来衡量

6.借款者的资本结构（权益/债务比率）、流动性（流动性比率）或经营水平（销售与存货比率）出现不利变化

7.实际的销售和现金流量与计算有所偏离

8.借款者保持的存款余额有突然的、非预期和无法解释的变化

（四）问题贷款的处理

1.借贷双方合作，共同解决

同意贷款展期，此种方法适用于那些在展期中能够改善财务状况，并能够归还贷款本息的借款人；银行介入企业经营管理并限制企业的某些经营活动。

2.变卖抵押品

当共同合作不能解决问题时，或任何一方不愿意合作解决问题时，银行的另一个方案就是设法变卖抵押品，以收回贷款。

3.申请法律裁决

如果是无抵押贷款，或者抵押品的拍卖价格无法偿还全部贷款，债权银行可以通过法律裁决，要求借款人或担保人承担还款责任。

4.破产索赔

破产是债权人和债务人解决债务纠纷的最后出路。借款人可以自愿申请破产，贷款银行也可以向法庭要求清算借款人的资产。

（五）贷款呆账准备金

1.贷款呆账准备金是从银行收入中提取的，用于弥补贷款损失的一种价值准备。

2.银行提取呆账准备金的唯一目的是弥补评估日贷款和租赁组合中的固有损失。

3.银行提取呆账准备金要符合及时性、充足性原则。

4.呆账准备金有三种类型：普通呆账准备金、专项准备金、特别准备金。

5.计算所需的专项呆账准备金

可参考的比例为：损失类贷款为100%；可疑类贷款为50%；次级类贷款为20%；关注类贷款为5%。

计算普通呆账准备金：

普通呆账准备金＝（贷款总额—专项呆账准备金）×规定的比例

呆账准备金总量＝专项呆账准备金＋普通呆账准备金

第四节 我国商业银行信贷资产管理

一、我国金融机构体系信贷资产的增长

二、我国银行体系信贷资产的结构

1.在我国金融机构体系中存在较为严重的垄断现象，信贷业务主要集中在四大国有独资银行

2.其他非国有商业银行在目前的金融机构体系中的地位没有得到应有的提高，他们与国有商业银行不在一个竞争起点上

3.信贷业务的高度垄断不利于银行业的自由和公平竞争，有可能降低银行业总体运行效率

4.国有商业银行的信誉优势和规模优势可能是造成垄断的主要原因

5.随着外资银行和国内中小金融机构的快速发展壮大，国家银行体系的垄断地位在削弱

二、我国银行体系信贷资产的质量

国有商业银行从90年代以来至2003年，资产盈利率持续下降，平均从0.68%下降到0.06%，下降幅度达到91%。

信贷资产高速增长

银行的资产收益率迅速下降

信贷规模和盈利水平呈反向变化，从一定程度上反映出银行信贷资产的质量在恶化。

处理不良资产的配套改革：

1.企业：国有企业改革，真正实现国有企业经营机制的转换，才能保证贷款行为是建立在商业基础之上的。

2.银行：改革银行体系，加强竞争，消除垄断是提高银行体系经营效率的关键。

3.市场：发展资本市场是解决国有企业对银行过份依赖的重要途径之一，提高直接融资比例可以减轻银行的借贷压力，还可以充分利用资本市场发挥对企业的监督功能。

4.监管：加强中央银行监管，提高监管水平，完善政府财政职能，才能最终解决银行体系不良资产的产生机制。

处理不良资产的金融资产管理公司

复习思考题

1．什么是银行贷款的组合？影响一家银行贷款组合结构的因素是哪些？

2．什么是贷款政策？主要包括哪些内容？

3．贷款发放程序是怎样的？

4．为什么要对贷款进行审查？审查的原则是什么？

5．如何评价贷款的质量？什么是贷款的五级分类？

6．银行有问题贷款是怎样产生的？应如何处置？

7．试对我国银行体系的信贷资产质量做出你的评价。目前成立的资产管理公司对帮助解决银行的不良资产有怎样的意义？还需要做哪些努力？

第二篇：贷款政策

•、贷款政策

（一）贷款政策的内容

•贷款政策是指商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制贷款风险的各项方针、措施和程序的总和。

•1.贷款业务发展战略

•包括：开展业务应遵循的原则；银行希望开展业务的行业和区域；希望开展业务的品种；希望达到的业务开展的规模和速度。

•2.贷款工作规程及权限划分 •贷款程序通常包括三个阶段：

•第一阶段是贷前的推销、调查及信用分析；

•第二阶段是银行接收贷款申请后的评估、审查及贷款发放；第三阶段是贷款发放以后的监督检查、风险监测以及贷款本息收回。

•规定贷款的审批制度： •（1）我国明确实行“审贷分离”制度，即将上述贷款程序的三阶段分别交由三个不同的岗位来完成，并相应承担由于各个环节工作出现问题而带来的风险责任。•调查评估人员：负责贷前调查评估、承担调查失误和评估失准责任 •贷款审查人员：负责贷款风险审查、承担审查失误的责任

•贷款检查人员：负责贷后检查和清收、承担检查失误和清收不力责任 •（2）贷款的分级审批制度。

•商业银行实行的一级法人体制，贷款审批实行的分级授权制这一制度决定每位有权审批贷款的人员或组织的贷款审批品种和最高贷款限额。授权一般由银行董事会或最该决策层统一批准，自董事会到基层行管理层，权限逐级下降。

•3.贷款规模和比例控制

•（1）贷款/存款比例。这一指标反映银行资金用于贷款的比重。•（2）资本/贷款比例。这一指标反映银行承担风险的能力。

•（3）贷款集中度比例。该比例包括单个客户贷款比率和最大10家客户的贷款占银行资本金的比例，反映银行贷款的集中程度和风险状况。单个客户贷款比率不超过10%，最大10家客户的贷款占银行资本金的比例控制在50%。

•（4）中长期贷款比例。该指标是指银行发放的一年期以上的中长期贷款余额与一年期以上的各项存款余额的比例。反映了银行贷款的流动性状况。该比率越高，则银行流动性越差。

•4.贷款种类及地区

•贷款的种类及其构成形成银行的贷款结构，而贷款结构对银行信贷资产的安全性、流动性和盈利性具有十分重要的影响。应在企业贷款、消费贷款、农业贷款等贷款领域中配置贷款总额。

•贷款地区是指银行控制贷款业务的地域范围。•5.贷款担保

•贷款担保政策一般包括： •（1）明确担保的方式；

•（2）规定抵押品的鉴定、评估方法和程序； •（3）确定贷款与抵押品价值的比率、贷款与质押品价值的比率； •（4）确定担保人的资格和还款能力的评估方法和程序。

•6.贷款定价

•贷款的定价是一个复杂的过程，通常由银行的贷款委员会或信贷管理部门确定。•7.贷款档案管理政策

•贷款档案是银行贷款管理过程中的详细记录，体现了银行经营管理水平和信贷人员的素质，可直接反映贷款的质量。•贷款档案管理制度包括：

•（1）贷款档案结构，即应包括的文件，如法律文件、信贷文件和还款纪录； •（2）贷款档案的保管责任人； •（3）贷款档案的保管地点。•8.贷款的日常管理和催收制度 •9.不良贷款的管理 •不良贷款分类：

•（1）逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款

•（2）被列入关注贷款以下的贷款，如次级贷款、可疑贷款、损失贷款

（二）制定贷款政策应考虑的因素

•1.有关法律、法规和国家的财政、货币政策 •2.银行的资本金状况 •3.银行负债结构

•4.服务地区的经济条件和经济周期

5.银行信贷人员的素质

第三篇：退伍军人贷款政策

退伍军人贷款政策

来源： 日期： 2013-03-03

退伍军人的复员就业与退伍军人贷款政策有着密切的关系，所以一直都受到大家的关注。我们都知道的是，关于退伍军人的安置，国家一直都有优惠的政策。如果退伍军人想要创业或是就业，要怎么申请贷款，再贷款时又可以享受什么样的政策性优惠呢？

对于退伍军人贷款政策，各地具体的安排上是有一些差异的，不过从总体上来说，退伍军人贷款政策是存在很多优惠政策的。比如说，如果退伍军人想要创业（创业在这里是指个体经营或是经济实体），那么符合条件的商业银行要优先对退伍军人实行予以信贷支持，并且在税收方面退伍军人可以享受优惠。此外，如果退伍军人从事的是微利项目，应当给他们给予财政贴息，最高的时候可以享受无息贷款。

具体来说，退伍军人怎样申请贷款？需要满足这些要求：1.具有贷款银行所在地的当地户口，并且还没有安置工作；2.有创业的意愿。满足了以上两个条件的退伍军人，如果创建微型企业，就可以享受申请复制贷款以及政府补贴利息的政策了。具体怎么做呢？退伍军人携带本人的退役证，退役士兵企业信息核查表，还有个人的身份证户口本等，到当地政府进行认定，条件符合的话，就可以到当地的乡镇政府、工商部门进行申请了，申请之后带着所有的证明材料，到银行办理贷款申请即可。义务兵退伍后就成为社会普通一员,做生意一般没有什么优惠政策。但如果符合城镇安置条件,并与安置地民政部门签订《退役士兵自谋职业协议书》,领取《城镇退役士兵自谋职业证》的士官和义务兵,可以享受自谋职业优惠政策。按照《国务院办公厅转发民政部等部门关于扶持城镇退役士兵自谋职业优惠政策意见的通知》(国办发[2004]10号)规定,对自谋职业的城镇退役士兵,从事农业机耕、排灌、病虫害防治、植保、农牧保险和相关技术培训业务以及家禽、牲畜、水生动物的繁殖和疾病防治业务的,按现行营业税规定免征营业税。对自谋职业的城镇退役士兵从事个体经营(除建筑业、娱乐业以及广告业、桑拿、按摩、网吧、氧吧外)的,自领取税务登记证之日起,3年内免征营业税、城市维护建设税、教育费附加和个人所得税。自谋职业的城镇退役士兵从事个体经营的,除国家限制的行业(包括建筑业、娱乐业以及广告业、桑拿、按摩、网吧、氧吧等)外,自工商部门批准其经营之日起,凭《城镇退役士兵自谋职业证》3年内免交下列费用:

1、工商部门收取的个体工商户注册登记费(包括开业登记、变更登记)、个体工商户管理费、集贸市场管理费、经济合同示范文本工本费。

2、卫生部门收取的民办医疗机构管理费。

3、劳动保障部门收取的劳动合同鉴证费。

4、各省、自治区、直辖市人民政府及其财政、价格主管部门批准设立的涉及个体经营的登记类和管理类收费项目。

5、其他有关登记类、管理类的收费项目。

第四篇：武汉市贷款政策

武汉市住房公积金贷款政策解答、什么是正常足额缴存住房公积金？

正常缴存住房公积金指职工及其所在单位按规定要求按月足额缴存住房公积金。

按月缴存，是按照国务院颁布的《住房公积金管理条例》的规定，职工所在单位应当在每月职工工资之日起 5 日内将为职工代扣代缴的住房公积金，以及单位为职工缴存的住房公积金一并到在住房公积金经办银行开立的住房公积金专户内，并由住房公积金经办银行按时记入每个职工的公积金个人账户内，以保证单位和职工所缴存的住房公积金没有欠缴和漏缴。

足额缴存，指单位和职工的住房公积金月缴存额，是按职工本人上一月平均工资总额乘定的住房公积金缴存比例缴存，不得少缴。目前武汉市规定的公积金缴存比例最低为两个 8%，最两 15%。

新参加工作的职工，应按月足额缴存住房公积金一年以上，可具备贷款资格。、申请贷款时，借款人需提交哪些个人材料？

借款人在申请公积金贷款时，首先应填写 《职工个人住房公积金贷款申请表》，由所在单章后，连同下列证明材料交贷款银行：

（1）借款人夫妻双方身份证、户口及结婚证明（提供原件及复印件）；

（2）借款人夫妻双方单位出具的 《经济收入证明》 及 《公积金缴交情况证明》 ；（3）购买住房应提供购房合同及首付款收据；自建住房的应提供批准建房的文件；（4）贷款银行要求提交的其它证明材料。

借款人及单位必须保证所提供资料的真实性及合法性，不得虚拟或伪造有关文件及资料。如提供虚假文件和证明，贷款银行可撤消或收回该笔贷款，并追究借款人相应的法律责任。、借款人应向哪家银行提出贷款申请？

借款人可以根据以下两条受理原则，在 指定公积金贷款代办网点 选择一家银行申请公积金（1）向购买房屋所在地银行申请。如某借款人在建行江岸支行缴存住房公积金，所购房屋武昌区，则该借款人可以到建行武昌支行申请公积金贷款。

（2）向公积金缴存银行申请。如某借款人单位在工行江汉支行缴存住房公积金，所购房屋汉阳区，该借款人也可到工行江汉支行提出贷款申请。、如果父母购买房屋，能否以子女名义申请公积金贷款？

可以。但必须同时符合以下两个条件：

（1）子女未单独立户（以户口簿为准）；

（2）与父母同户居住，且所在社区出具证明。、如果本人是外地户口，但在武汉市缴存住房公积金能否申请公积金贷款？

可以。本人是外地户口而长期在武汉市工作，如果在武汉市正常缴存住房公积金，并在市内完全产权住房且用于自住的，可以凭有效居留证件（蓝印户口或暂住证）申请住房公积金贷款。、贷款的担保方式有哪几种？哪些财产可以作为担保物？

公积金贷款一般以所购住房作为贷款抵押物。

目前，公积金贷款的担保方式仅限于房屋抵押和有价证券质押，可以办理贷款抵押或质押的和有价证券主要是：

（1）借款所购的具有合法、完全产权的房屋；

（2）第三人提供的在武汉市城区内具备《国有土地使用证》、《房屋所有权证》的房屋，产权所有人同意抵押并出具具结书，经公证机关公证的；

（3）国库券及银行定期存单；

（4）贷款银行认可的依法可以用于抵押的其他财产。、如何办理贷款的房屋抵押登记手续？

贷款批准后，购房人应与贷款银行签订借款合同和抵押合同，并持下列资料到 房屋产权所辖产管理部门 办理抵押登记手续：

（1）购房人夫妻双方身份证、结婚证原件及复印件；

（2）借款合同、抵押合同各一份；

（3）房地产抵押申请审核登记表；

（4）全部购房合同；

（5）房地产管理部门所需其他材料。

房产管理部门办理抵押登记时间为 15 个工作日。抵押登记手续完成后，抵押人应将房产管门签发的《期房抵押证明书》或《房屋他项权证》交由贷款银行保管。、如何办理贷款的质押手续？

如借款人选择国库券或银行定期存单作贷款质押的，由国库券或存单的所有人与贷款银行签押合同。如质押物为国库券现券的，则直接存放于贷款银行；如质押物为国库券代保管单或是银行存单的，则需与贷款银行共同到发售银行办理出质登记。、如用于质押的定期存单或国库券的兑付期先于贷款期时，如何处理？

如用于贷款质押的定期存单或国库券兑付期先于贷款期时，则贷款银行可与质押人协商，按现，并将兑现的价款用于提前偿还其所担保的贷款本息；也可将质押物转存或提供新的抵押担保物、什么是开发商的阶段性担保？它有什么作用？

如借款人以所购房屋用于贷款抵押时，在办理《房屋所有权证》及《国有土地使用证》之前房单位必须为该笔贷款提供阶段性担保。

保证内容主要是：（1）贷款前所售房屋未设置抵押；（2）不存在任何产权纠纷和财务（3）不得将该房屋置换、转卖；（4）协助购房人办理所购房屋《国有土地使用证》及《房屋权证》。担保的期限从购房人办理抵押登记之日起，至办理《国有土地使用证》、《房屋所有权证并将《房屋他项权证》交贷款银行保管时止。为开发商设定阶段性保证责任不仅有利于贷款银行正使抵押权，而且可以保障购房人的合法权益。、用房屋作贷款抵押的，为什么要办理该房屋的财产保险？

房屋抵押是指债务人或第三人（抵押人）不转移房屋的实际占有，只将其权利价值用于贷款的保证。当债务人不履行偿还的义务时，债权人（抵押权人）便可将该房屋拍卖、变卖、折价后优偿。因此，在抵押期间，抵押权人不占有作为抵押物的房屋，而由抵押人自行使用，并负有妥善保义务，包括为该房屋投保，以防该房屋因自然灾害及其他意外事故所导致的破坏及毁损。

中国人民银行颁布的《个人住房贷款管理办法》及武汉市人民政府下发的《武汉市职工个人公积金贷款管理办法》都对贷款抵押必须办理房屋财产保险作出明确规定。同时还规定在抵押期间借款人过错导致保险责任以外的房屋破坏及毁损所造成的抵押权人的损失由借款人自行承担。、如何办理房屋财产保险手续？

房屋财产保险手续由贷款银行代为办理，具体保险费的计算方式有两种 , 投保人可自行选择（1）以贷额金额保险的：

保险费 = 贷款额度 ×0.5‰× 贷款年限;

（2）以房屋价格保险的：

保险费 = 房屋总价 ×0.5‰× 贷款年限。

上述两种投保方式的赔偿，分别按不同赔偿范围计算赔偿金额。以房屋价格保险的，按实际金额全额赔偿；以贷款金额保险的，按 “ 实际损失金额 ×（贷款金额 ÷ 抵押房产的重置价）算赔偿金额，其赔偿不足的差额部分，由借款人自行承担。、借款人获得贷款后如何偿还？

根据贷款银行与借款人签订的《借款合同》约定，借款人应在贷款发放后的次月按月还款，方式有两种，由借款人自行选择：

（1）每月约定还款日期前到贷款银行用现金偿还贷款本息 ；

（2）委托贷款银行代扣偿还。借款人与贷款银行签订《代扣还款协议书》，并办理个人还蓄卡。借款人可以一次预存多个月份的还款金额，也可以在每月 20 日以前就近在银行储蓄所存入的还款金额，由银行直接从借款人储蓄账户中扣取应还贷款本息。、借款人不按时偿还贷款应承担怎样的后果？

借款人未按《借款合同》的约定按时偿还贷款，贷款银行依据中国人民银行有关规定对逾期按天数计收罚息。

逾期息 = 月还款额 ×0.21‰（人总行现行规定）× 逾期天数。

当发生下列任何一种情况时，贷款银行将会同有关部门直接处置抵押房屋：

（1）借款人在贷款期内连续 6 个月未偿还贷款本息的；

（2）《借款合同》到期后 3 个月未还清贷款本息的。、借款人能否提前还款？

借款人正常还款 6 个月后可提前一次性偿还全部贷款本息，也可以提前偿还部分贷款本金。公积金提取还贷则要正常还款 1 年后才能办理。

提前偿还全部贷款本息，贷款银行将按照贷款实际占用的天数重新核定借款人剩余部分的贷息。

提前偿还部分贷款本金，贷款银行按剩余的贷款本金重新计算借款人的月还款金额或贷款期、提前还贷后原来多缴的房屋财产保险费如何处理？

根据规定，借款人可以按提前还贷的年数，凭身份证、贷款结清证明、保险单及保费发票，险公司退还保险费，不足一年的不予退还；借款人也可以不退保，保险公司将继续履行保险合同。、提前还贷利息如何计算？

在已发生的实际贷款期内，贷款利率不作调整；提前还贷款后，原贷款年限中未到期部分的利息不收取。

18.曾经办理过公积金个人住房贷款，并已还清全部贷款本息的，还可以再次申请公积金贷款吗可以。对于能够按月及时偿还贷款本息，且在贷款期间无拖欠贷款本息、个人信用良好的借在其还清全部贷款后，仍连续正常缴存住房公积金，在本市购买另处有完全产权的自住住房，并提

押担保的，可以再次申请公积金个人住房贷款。、提取了公积金的职工，买房可以申请公积金贷款吗？

已提取了公积金的职工，申请公积金贷款买房的，必须自提取公积金之日起，连续正常缴存金满一年以后才能办理公积金贷款。、什么是个人住房组合贷款？

个人住房组合贷款，是指在同一笔个人住房抵押贷款中，借款人在申请的公积金贷款额度不足其购房需求时，同时向贷款银行申请部分商业性个人住房贷款，而由不同性质的资金共同构成的组合贷款由一家贷款机构一并办理，并按不同资金利率，分别计算利息。组合贷款采用同一张申请贷款期限一致。、贷款后，个人缴存的住房公积金能够用于偿还贷款吗？

可以。已办理公积金个人住房贷款或组合贷款，正常还贷在 12 个月以上，贷款后继续正常住房公积金的借款人及其配偶，均可以使用公积金归还个人住房贷款（不包括商业性贷款）。目前方式是每年一次，由借款人本人到贷款银行提出申请并办理有关手续。、公积金个人住房贷款还清后，要办理哪些后续手续？

借款人结清贷款后，凭银行出具的《贷款结清证明》、《撤消抵押申请书》，并持本人身份售房单位及借款人留存的购房合同或《房屋产权证》，到房屋抵押登记部门办理抵押登记注销手续中心自办（中心收管抵押资料）的贷款客户结清后先到中心办理结清手续，再到房地部门办理后续23、贷款期间，借款购房人能否办理贷款所购房屋的《房屋所有权证》、《国有土地使用证》？可以。但同时必须办理《房屋他项权证》交给贷款银行，并在《房屋所有权证》、《国有土用证》上办理房产抵押注记手续。、进行房屋装修能否申请公积金个人住房贷款？

目前住房公积金暂不办理房屋装修贷款。、如何办理 “ 二手房 ” 公积金贷款？

房屋买卖双方持卖方名下的《国有土地使用证》及《房屋所有权证》原件到武汉市房改资金贷款管理处办理初审登记，领取申请表。经初审符合贷款条件的，房屋买卖双方应分别提供办理贷有关资料：

（1）买房方（借款人）提供：

① 借款申请表格；

② 夫妻双方身份证、户口簿、婚姻证明的原件及复印件；

③ 所购房屋评估报告书（由借款人找经 “ 中心 ” 和产权部门认可的房地产评估机构进行评估④ 购房合同一式四本（到房屋交易部门购买）；

⑤ 卖方出具的收到预交 50% 房款的收据。

（2）卖房方提供：

① 夫妻双方身份证、户口簿、婚姻证明的原件及复印件；

② 卖方名下的《国有土地使用证》及《房屋所有权证》的原件及复印件；

③ 提供划入贷款资金的户名和账号。、办理“ 二手房” 公积金贷款流程是哪些？

操作流程： ① 咨询 → ② 受理申请 → ③“ 中心 ” 审批 → ④ 《国有土地使用证》及屋所有权证》的过户 → ⑤ 与贷款银行签订借款合同、抵押合同 →⑥ 房产部门办理抵押登记 →理房屋财产保险 →⑧ 贷款资金转账至卖方账户 →⑨ 借款人按月还款 →⑩ 还清贷款，注销抵押记。

27.住房公积金存款是否可以用于支付购房首期款 ?

可以。但提取住房公积金存款支付购房款后，一年内不能再办理公积金贷款。

申请公积金贷款的，本人及其配偶不能在办理公积金贷款的同时提取公积金支付首期购房款。贷款正常还贷 12 个月以上，继续正常缴存住房公积金的借款人及其配偶，均可使用本人住房公积金存抵贷款本金(不包括商业性贷款)。、夫妻双方可分别办理住房公积金贷款吗？

根据武汉市公积金个人住房贷款政策规定，应以夫妻双方共同名义申请办理公积金贷款。、如何计算每月还款金额？

在申请贷款之前一定要清楚了解所申请的贷款金额和期限所对应的每月偿还金额。可以通过“ 每万元还款表 ” 查询。例如欲申请公积金个人住房贷款 10 年期 10 万元，并采用等额还款根据 “ 等额还款法万元还本息金额表 ”，对应 10 年期每万元贷款月还款额为 103.21，则 元每月还款额 =10 万元 ×103.21，即 1032.1 元。、公积金个人住房贷款采取的什么还款方式？

目前武汉市公积金贷款一般采取的还款方式为等额还款法，受托银行程序支持的也可办理等款法。

31、如何计算个人住房贷款利息？

在计算个人住房贷款利息时，一般会采用到两种计息方式：按月计息和按日计息。按月计息指在计算贷款利息时，根据个人住房贷款还款当月月初贷款余额（剩余本金），计算整月的应计利这样，在还款期内任何一天还款，其还款额均相等，即为整月的利息。按日计息是指在计算贷款利根据贷款余额，按实际占用天数计算应计利息，在结息日或结清时才结计出应计利息。实行按日计借款人在不同日期还款其还息额是不相同的。

由于两种计息方式的付息情况不同，借款人有必要在还款前了解贷款银行所采用的计息方式般来说，放款当月和还款最后一期或者提前结清时是根据实际占用天数按日计息的，而在贷款执行一般实行按月计息方式。

32、借款人能否将贷款资金用作购房以外的其它用途？

不能。借款人申请住房公积金贷款后，只能用于购房合同和借款合同规定的用途，严禁挪作借款人在贷款期限内，要配合贷款银行对贷款使用情况的检查。贷款要专款专用，严禁挪用。如借做他用，贷款银行有权提前收回贷款并中止合同的执行，并对挪用部分按中国人民银行有关规定计息。

第五篇：助学贷款政策宣传

助学贷款，筑梦学子

——记中山大学新华学院经贸学生会‘益知虾’社会实践队

中山大学新华学院经济与贸易学院学生会‘益知虾’社会实践队在指导老师冒娟老师的带领下，来到湛江市坡头区南三凤辇村开始本次三下乡的第一个宣传工作——广东省国家助学贷款政策。

图为来到实践地的大合照

我们此次宣传工作主要是分成两大部分进行：

一、驻守阵地。在凤辇村的文化楼进行摆摊，以及摊位环形走动派发传单并解答啊相关疑问。

二、走访入户。入户采访国家资助政策的受益学生及其家长，同时进入其他村户进行探访宣传。

前半段历程：

为了实现本次三下乡宣传国家助学贷款政策，实践队全体成员已提早一天到达宣传目的地进行初步考察，了解大致情况后，选定了人流较为密集的地方为宣传地点，并布置摊位。

图为摊位现场

图为队员布置摊位现场

图为本次国家助学宣传资料特写

在我们实践队中，队长给队员进行了明确的分工，队员们主要分成两小组进行本次活动，并按照时间点进行轮班工作，主要是五名队员留守摊位，并在摊位周围派发传单等，对来往想要了解国家助学贷款政策的居民进行解说，而另外五名队员则进行二三分开的走访，来到不同的村道进行资助政策的宣传。由于坡头区南三镇的天气在十八号开始迎来了第九号“山神”台风的原因，在一定程度上对我们的宣传工作的进行有一定的影响，但在天气转好的时间段里面，我们走访派发传单的队员还是坚持不懈地给当地村民进行宣传着。

图为队员给受调查者解释问卷内容

图为当地居民填写问卷

此外，在走访期间，我们有幸地采访到支教学校的校长与老师，他们不但非常乐意给我们填写问卷和采访，还结合凤辇村当地学生的家庭情况提出了他个人独特的见解和看法。

图为校长填写调查问卷

图为与受访者的小朋友互动

当走访队员们对当地居民说到国家助学贷款政策时，大家的表现与预想中的相差无几——均表示不太了解，其中以年长者居多，部分年轻人更是表示完全没听说过该政策，所以我们的宣传进度是受到了一定的阻碍，但正是因为大家都不了解这项政策，才更加突出我们此次三下乡国家助学贷款政策宣传的重要性和必要性。

在后期：

采访篇

实践队员分成两队进行慰问和宣传，一组成员去受助学生家中进行慰问探访，另一组成员则出发去高岭村集市上进行问卷调查及推广宣传国家助学贷款政策。

在前往途中，我们向该村的村长大致了解了本村大学生的受助情况以及国家资助政策的落实情况。村长表示，国家资助政策是广大学子圆梦大学的有效途径，是我国向教育资源共享迈出的重要一步。

图为队员采访该村村长照片

图为前往受助学生家中图片 据了解，该同学出自于军属家庭，目前就读于中山大学新华学院，是国家资助政策的一名受益对象。通过采访得知，该同学是在录取通知书里得知助学贷款政策，她本人还表示在申请助学贷款过程中手续较为便利，只要是具有家庭经济困难证明便可向国家开发银行申请贷款。

图为与受助学生的采访图片

国家助学金贷款是减轻学费压力，帮助学生解决目前经济困难现状的一种途径，等以后工作期间再进行还款，相关利息在上学期间由国家财政补贴，所以不必担心贷款会出现利滚利的现象。

图为与受助学生，家长采访的图片

我们采访到该为同学家长，此家庭的孩子主要都是靠国家助学贷款政策实现筑学梦的。家长表示：国家很公平，对于普通百姓，该政策对于减轻家庭经济负担有很大的帮助，子女也因此能够圆梦大学。在最后，招女士也由衷希望：“大家都能顺顺利利的读上自己心仪的大学”。

图为与受助学生家长采访的图片

宣传篇

图为心欣向荣新闻社会实践队填写问卷现场

来到集市上，我们走访各门店以及巴东小学，来到巴东小学，我们偶遇岭南师范学院心欣向荣新闻社会实践队，通过与该实践队队长进行交流，他们表示非常有兴趣了解国家助学贷款政策并帮助我们填写了相关问卷，在填写问卷的同时，他们也很热情的帮助我们在其所支教学校进行简单宣讲。

图为老师们填写问卷现场

在此期间我们还偶遇到巴东小学几名老师，在我们简单表明来意之后，老师们都非常热情的接待我们，听我们阐述国家助学贷款政策并耐心填写相关调查问卷。我们队员还和其中一位主任的儿子进行互动，缓解彼此现场尴尬气氛。

在集市上的另一端我们的队员在惨遭被拒的情况下，但是经过我们不懈的努力以及悉心讲解，最终还是收集到了一定的数据。

图为宣传组工作之余休闲照

我们两小队都各有所获。

最后我们坚信：国家助学贷款对于帮助广大学子圆梦大学有重大影响！

文：温嘉丽/图：韩思渝

中山大学新华学院经贸学院学生会“益知虾”社会实践队