银行关于对公客户信贷结构调整情况的报告

第一篇：银行关于对公客户信贷结构调整情况的报告

与珠三角地区相比，粤东地区历来经济基础薄弱，经济总量全省占比较低，金融资源比较匮乏，信贷客户和信贷资产质量不高。今年以来，特别是实施“公司业务经营重心上移”、“公司业务营销和客户维护职能分离”和“信贷业务集约化审批”等信贷经营管理体制改革后，为信贷资产结构的调整优化扫除了体制障碍，理顺了各信贷经营管理环节在信贷结构调整工作中的分工和协作关系。粤东地区业务总部和五市分行按照总行“控制信贷风险，调整信贷结构”的股改要求和省分行有关对公信贷“重点区域、重点行业、重点客户、重点产品”的调整措施，积极改变和调整信贷营销策略，大力调整信贷资产结构，取得了较大的成效。一、五市分行对公客户贷款总体情况

1、贷款总量情况 粤东地区是非重点区域，五市分行对公信贷余额在全省占比一直较小，信贷资产质量较低。今年以来，五市分行根据我行股改要求和“控制信贷规模，防范信贷风险”的经营策略，加大信贷结构调整力度，积极对哪些规模较小、效益低下、发展前景差、信用等级低、风险较高的中小企业实施信贷退出政策。至6月底，五市分行对公信贷余额为795069万元，比年初减少175077万元（剔除剥离对公客户不良贷款166116万元因素则减少8961万元），余额在全省的占比由年初的7.58%降至6.67%，为全省分行的信贷区域结构调整作出努力。图表

1、五市分行对公贷款全省占比情况表单位：万元 2003年底余额全省占比2004年6月底余额全省占比余额变化占比变化 五市分行9701467.58%7950696.67%-175077-0.91 全省分行12800294100%11926254100%-87404002、贷款质量情况 五市分行在加大信贷结构调整的同时注重信贷资产质量的提高，把加强信贷管理、降低不良贷款额和不良率作为信贷工作的首要任务。但由于几个贷款大户在上半年的经营状况出现较严重下滑，偿债能力有所下降，经办行将其贷款在6月底的信贷清分中列为次级类，如汕头经济特区房地产开发总公司5000万元贷款和南澳县风能开发总公司860万元贷款等，因此五市分行整体不良贷款压缩不多，信贷资产的提高不明显。6月底，五市分行对公客户不良贷款余额67194万元（按五级分类口径，下同），比年初减少162472万元，不良率为8.45%，比年初下降15.22个百分点。剔除剥离因素，五市分行不良贷款额则比年初增加3644万元。图表

2、五市分行对公信贷资产质量分析表 单位：万元 贷款余额正常关注次级可疑损失不良合计不良率 03年底***12321103***22966623.67% 04年6月底795069605******1948.45% 变化情况-175077-25186+12580-51-148791-13630-162472-15.2

2二、贷款结构调整情况

1、区域结构分析。从区域分布变化情况看，粤东地区对公信贷资产逐步向总行确定的重点城市行汕头市分行和省分行确定的次重点城市行梅州市分行转移，这两分行的信贷资产质量也较好，不良率较低。据统计，6月底汕头市分行和梅州市分行的对公贷款余额分别为298834万元和269430万元，分别占粤东五市分行的38%和34%，其中，梅州市分行的占比比年初提高2个百分点，而不良贷款率较高的潮州市分行和汕尾市分行的占比均比年初下降1个百分点，逐步实现信贷资源向管理水平较高、信贷资产质量较好的重点发展地区倾斜的区域调整目标。图表

3、粤东五市分行对公客户贷款情况表 2004年6月底 单位：万元 贷款余额正常关注次级可疑损失不良合计不良率 汕头分行***94970***9586.01% 梅州分行***594478***92.71% 揭阳分行***71460746315976

41金属制品业132061.36%79581.00%-5248-0.36% 工艺品制造业81550.84%46480.58%-3507-0.26% 塑料橡胶制品业124211.28%142281.79%18070.51% 纺织服装鞋帽皮毛羽绒制品129331.33%77540.98%-5179-0.36% 食品饮料烟草制造业45210.47%52850.66%7640.20% 造纸及纸制品33230.34%27910.35%-5320.01% 医药制造业70820.73%59930.75%-10890.02% 农林牧副渔业及其加工服务业153861.59%52540.66%-10132-0.93% 餐饮娱乐住宿业52390.54%19510.25%-3288-0.29% 旅游业22150.23%7970.10%-1418-0.13% 批发零售及商务服务业921609.50%432225.44%-48938-4.06% 信息技术服务业45130.47%38060.48%-7070.01% 其他服务业195722.02%159662.01%-3606-0.01% 公共设施管理业59080.61%46120.58%-1296-0.03% 广电音像印刷和记录媒介复制101441.05%133791.68%32350.64% 国家机关和社会团体55790.58%3960.05%-5183-0.53% 其他行业152681.57%130891.65%-21790.07% 合 计970146100%795069100%-175077注：省分行确定的重点行业为电力、交通（包括公路、铁路、民航、港口）、石油石化、电信、城建、汽车、文教卫生。

3、产品结构分析。今年以来，根据省分行“重点产品”的信贷营销策略，五市分行积极调整信贷产品结构，大力营销重点项目的基本建设贷款和资金实力较强、经营效益和发展前景良好的工商企业银行承兑汇票及贴现等中、低风险的信贷品种，并加大对房地产开发贷款和房地产业流动资金贷款等风险程度较高的流动资金贷款的回收力度，优化信贷产品结构，取得显著效果。据统计，今年6月底，五市分行固定资产贷款余额399554万元，余额占比较年初提高6.11个百分点，首次超过流动资金贷款。其中：基本建设贷款余额占比达47.12％，比年初提高7.86个百分点；住房开发贷款余额为17389万元，比年初减少7309万元，仅占固定资产贷款的4.35%。而工业流动资金贷款、商业流动资金贷款和房地产业流动资金贷款三种流动资金贷款余额比年初共计减少114763万元，余额占比较年初共计下降6.87个百分点。图表

6、五市分行对公信贷产品变化分析表 单位：万元 产品核算项目名称2004年6月底贷款余额余额占比2003年底贷款余额余额占比余额变化占比变化 基本建设贷款 374640 47.12%38091939.26%-62797.86% 技术改造贷款 7525 0.95%206182.13%-13093-1.18% 住房开发贷款 17389 2.19%246982.55%-7309-0.36% 国家投资债权贷款0 0.00%6000.06%-600-0.06% 科技开发贷款0 0.00%14100.15%-1410-0.15% 固定资产贷款小计399554 50.25%42824544.14%-28691 6

如大埔县公路收费管理所在省政府专项拨款受偿318万元后尚有余额174万元贷款将全部形成损失；四是五市分行贷款总量较少，对目前尚有利息回收、贷款形态为正常类的中小企业贷款，特别是近年营销的项目，综合效益尚好的中小民营企业贷款存在较重的惜收心理。图表9、2004年上半年存量公司客户信贷退出情况表 单位：万元 类别汕头分行梅州分行揭阳分行潮州分行汕尾分行总计 A类计划数303.6293877.52415.91421.32311.33 已退出67.627.588.3278.4512273.87 完成率22.27%9.39%10.06%18.86%2.85%11.85% B类计划数***227211963 已退出170317.8***.8 完成率14.07%34.96%3.13%27.95%0.00%11.76% C类计划数1389.942076.452945.8408.321001.57822.01 已退出257.461223.4724.5134.251942533.61 完成率18.52%58.92%24.59%32.88%19.37%32.39% D类计划数2453.***263.315924.38 已退出47.4523600441724.45 完成率1.93%6.01%0.00%0.00%10.34%4.55% E类计划数8244888.87102088.03307810.903 已退出1504383.0710004543.07 完成率18.20%89.65%100.00%0.00%　58.16% 合计计划数6178.6212097.3212087.327510.2637958.145831.62 已退出692.516187.77973.82980.76479481.8 完成率11.21%51.15%8.06%13.06%8.13%20.69% 注：A类是指五级分类为次级，单户贷款余额在100万元及以下的公司客户；B类是指五级分类为次级，单户贷款余额在100万元以上的公司客户；C类是指五级分类为正常、关注，单户贷款余额在100万元及以下的公司客户；D类是指五级分类为正常、关注类，单户贷款余额在100万元以上，信用等级为BBB及以下不含未评级的公司客户；E类是指五级分类为正常、关注、次级，总行信贷政策限制信贷准入的小炼油、小电厂、小煤炭、小钢铁、小水泥、小玻璃、小造纸、小矿山、小烟厂、小药厂、小建材等缺乏市场竞争力的小企业。

四、五市分行信贷结构调整中存在的主要问题

1、重点区域的信贷投放不足。上半年，在严密监控信贷风险的政策环境下，五市分行对信贷新增投放普遍持谨慎态度，特别是总行确定的重点城市行汕头市分行，信贷新增占比较少，今年上半年五市分行对公客户贷款余额减少8961万元（剔除剥离因素）。随着当地经济的逐步复苏和发展，高速公路、电站（含水电和火电）、港口建设、水利工程等重点大中型建设项目纷纷上马，优质民营企业逐步做大做强，经济发展热点此起彼伏。在激烈的市场竞争中，我行在政策和营销传导机制上的障碍较多，信贷营销力度不足，长期稳定发展缺乏后劲，对信贷结构的调整优化显得力不从心。汕头市分行贷款余额占比只有38%,重点区域发展目标不明显。

2、信贷资产的行业结构较分散，行业分布不够合理。虽然重点行业的贷款余额占比为57.39％，高于全省平均水平，但五市分行贷款涉及77个行业，贷款行业结构分散，风险较高，其中房地产开发经营业贷款、批发零售及商务服务业贷款占比分别为9.88%和5.44%，占比仍然偏高。

3、中长期贷款余额占比偏低，短期流动资金贷款占比过高，信贷产品结构有待进一步优化。虽然经过上半年的可疑类资产剥离和回收压缩不良贷款并新增投放部分固定资产贷款，使中长期贷款占比达到

50.25%，首次超过短期流动资金贷款，但与全省分行相比仍偏低，市场竞争充分的一般工商企业的短期流动资金贷款占比仍较高，风险较低的银行承兑汇票贴现业务发展缓慢，余额占比较全省严重偏低。

4、贷款客户信用等级较低，规模较小，芝麻户仍然众多，“双50工程”客户的贡献度有待提高。A级及A级以下信用等级的客户贷款仍占五市分行对公客户贷款的63.91%，比重较大，特别是未评级客户贷款占比达30.6%。100万元以下（含）的芝麻客户的户数占比达60.3%，不良率高达63.93%，这部分贷款仍然是五市分行大力压缩和调整的重点。而“双50”客户数量不多，五市分行89家“双50”客户中，除14家财政局等机关团体外，尚有31家企业客户未与我行发生信贷业务关系。

5、信贷经营理念存在较大偏差，对存量不良贷款的回收力度不足，上半年信贷结构出现重大变化主要依赖于剥离政策的实施。上半年五市分行只完成省分行制定的公司客户贷款退出计划的20.69%，已退出9482万元中若剔除梅州分行采取贷款剥离方式退出4383万元，则实际回收退出才5099万元，回收力度和调整效果较差。这种重贷轻管、重放轻收的粗放式信贷经营方式，严重影响我行信贷结构的进一步优化。五、五市分行信贷结构调整的建议

1、加大信贷营销力度，在有效控制信贷风险的前提下，寻求信贷业务的持续稳定有效的发展。只有在业务发展中才能有效解决问题，只有在控制信贷风险的前提下提高有效的市场份额，才能保持我行强大的发展后劲，保证我行信贷业务长期稳定有效发展。特别是重点城市行汕头市分行和信贷资产质量较好、不良率较低的梅州市分行以及重点建设项目区域，必须加大营销力度，保证我行信贷资金的有效新增投放。

2、加强区域经济调查，在坚持总行确定的重点行业中突出区域行业特色，寻找突破口和优势企业，加大我行信贷资产的行业结构调整力度。今后几年，五市分行应将电力、交通、城建项目、文教卫生等作为信贷业务发展的重点行业，其中高速公路、电站（含水电和火电）、港口建设、水利工程等重点大中型建设项目更是我行的重点营销对象，必须紧紧抓住市场机遇，突破和疏通有关政策和营销传导机制上的障碍，实现有效营销，为我行信贷结构的根本改善和优化奠定基础。

3、在信贷产品结构上，应进一步提高中长期贷款占比。五市分行应通过加大对当地重点大中型建设项目的营销力度重点发展基本建设贷款等中长期贷款业务，实现省分行确定的中长期贷款余额占比在60%以上的产品结构目标。同时对市场竞争充分的工商企业应重点发展风险较低的银行汇票承兑和贴现业务，适当放弃风险较高的短期流动资金贷款份额。

4、坚持“重点客户”的发展战略，进一步提高我行的贷款准入条件。五市分行应严格按照上级行有关信贷准入限制条件和信贷投放核准程序，适当控制向非优势行业中的A级客户发放贷款，重点发展信用评级为AA级及以上的公司客户。五市分行应加强客户资源市场的调研，提升信贷营销重心，重点发展当地市级排名靠前的创利税大户、当地特色行业中竞争能力强的大型集团客户、产品竞争优势明显且有较大规模的优质民营企业和外资企业。特别是我行存量的“双50”客户的信贷需求，应在风险可控的情况下予以大力支持，并在业务发展中不断扩充壮大“双50”客户群体，进一步提高“双50”客户的贡献度，实现银企双方协调稳健有效的发展。

5、切实加大对存量高风险客户贷款的回收力度。五市分行应坚持正确的信贷经营理念，摒弃过去错误的重贷轻管、重放轻收的粗放式信贷经营方式，做到有所为有所不为。五市分行应将信贷有效退出放在与新增投放视为同等重要的工作，安排专人负责，实行绩效费用倾斜政策，加大对已列入省分行退出计划的客户贷款的回收力度，确保完成全年退出任务。

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第二篇：银行关于对公客户信贷结构调整情况的报告

与珠三角地区相比，粤东地区历来经济基础薄弱，经济总量全省占比较低，金融资源比较匮乏，信贷客户和信贷资产质量不高。今年以来，特别是实施“公司业务经营重心上移”、“公司业务营销和客户维护职能分离”和“信贷业务集约化审批”等信贷经营管理体制改革后，为信贷资产结构的调整优化扫除了体制障碍，理顺了各信贷经营管理环节在信贷结构调整工作中的分工和协作关系。粤东地区业务总部和五市分行按照总行“控制信贷风险，调整信贷结构”的股改要求和省分行有关对公信贷“重点区域、重点行业、重点客户、重点产品”的调整措施，积极改变和调整信贷营销策略，大力调整信贷资产结构，取得了较大的成效。

一、五市分行对公客户贷款总体情况

1、贷款总量情况

粤东地区是非重点区域，五市分行对公信贷余额在全省占比一直较小，信贷资产质量较低。今年以来，五市分行根据我行股改要求和“控制信贷规模，防范信贷风险”的经营策略，加大信贷结构调整力度，积极对哪些规模较孝效益低下、发展前景差、信用等级低、风险较高的中小企业实施信贷退出政策。至6月底，五市分行对公信贷余额为795069万元，比年初减少175077万元（剔除剥离对公客户不良贷款166116万元因素则减少8961万元），余额在全省的占比由年初的7.58%降至6.67%，为全省分行的信贷区域结构调整作出努力。

图表

1、五市分行对公贷款全省占比情况表

单位：万元

2003年底余额全省占比2004年6月底余额全省占比余额变化占比变化

五市分行9701467.58%7950696.67%-175077-0.9

1全省分行12800294100%11926254100%-87404002、贷款质量情况

五市分行在加大信贷结构调整的同时注重信贷资产质量的提高，把加强信贷管理、降低不良贷款额和不良率作为信贷工作的首要任务。但由于几个贷款大户在上半年的经营状况出现较严重下滑，偿债能力有所下降，经办行将其贷款在6月底的信贷清分中列为次级类，如汕头经济特区房地产开发总公司5000万元贷款和南澳县风能开发总公司860万元贷款等，因此五市分行整体不良贷款压缩不多，信贷资产的提高不明显。6月底，五市分行对公客户不良贷款余额67194万元（按五级分类口径，下同），比年初减少162472万元，不良率为8.45%，比年初下降15.22个百分点。剔除剥离因素，五市分行不良贷款额则比年初增加3644万元。

图表

2、五市分行对公信贷资产质量分析表

单位：万元

贷款余额正常关注次级可疑损失不良合计不良率

03年底***12321103***22966623.67%

04年6月底795069605******1948.45%

变化情况-175077-25186+12580-51-148791-13630-162472-15.2

2二、贷款结构调整情况

1、区域结构分析。从区域分布变化情况看，粤东地区对公信贷资产逐步向总行确定的重点城市行汕头市分行和省分行确定的次重点城市行梅州市分行转移，这两分行的信贷资产质量也较好，不良率较低。据统计，6月底汕头市分行和梅州市分行的对公贷款余额分别为298834万元和269430万元，分别占粤东五市分行的38%和34%，其中，梅州市分行的占比比年初提高2个百分点，而不良贷款率较高的潮州市分行和汕尾市分行的占比均比年初下降1个百分点，逐步实现信贷资源向管理水平较高、信贷资产质量较好的重点发展地区倾斜的区域调整目标。

图表

3、粤东五市分行对公客户贷款情况表

2004年6月底单位：万元

贷款余额正常关注次级可疑损失不良合计不良率

汕头分行***94970***9586.01%

梅州分行***594478***92.71%

揭阳分行***714607463***7849.61%

潮州分行******465710.75%

汕尾分行***2***6.01%

五市合计795069605******1948.45%

注：汕头分行为总行确定的重点城市行。

图表

4、粤东五市分行对公客户贷款占比变化图

2003年底占比2004年6月底占比

2、行业结构分析。在信贷营销的行业选择方面，五市分行注重总行确定的重点行业特别是电力和交通运输业中的优质客户和重点项目的大力营销，并根据当地经济环境的特点和特色产业积极调整优化信贷资产的行业机构，有效地规避行业风险。例如，汕头市的电力、运输服务业，梅州市的水泥、交通运输业，揭阳市的轻工、金属制品业，潮州市的水利、纺织服装业等。据统计，至今年6月底，五市分行的重点行业的信贷余额达456261万元，比年初增加19194万元，余额占比达57.39％，比年初上升12.33个百分点，主要是电力和交通运输业新增投入较多。而房地产开发经营及服务业、建筑业的贷款下降幅度较大，两行业贷款余额比年初共计减少87653万元，余额占比较年初下降6.63个百分点，其次是批发零售及商务服务业，贷款余额减少48938万元，余额占比下降4.06个百分点。

图表

5、五市分行对公贷款的行业结构分析表

单位：万元

行业名称03年底贷款情况04年6月底贷款情况变化情况

贷款余额余额占比贷款余额余额占比余额变动占比变动

电力（含发电、供电）907069.35%10288812.94%121823.59%

&nbs

p;交通运输业18153718.71%20091425.27%193776.56%

仓储、装卸搬运等运输服务业958329.88%8913911.21%-66931.33%

水的生产和供应业258492.66%234542.95%-23950.29%

教育、卫生431434.45%398665.01%-32770.57%

重点行业小计43706745.05%45626157.39%1919412.33%

房地产开发经营及服务业11194511.54%785169.88%-33429-1.66%

建筑业815958.41%273713.44%-54224-4.97%

非金属矿采洗、制品业709387.31%561197.06%-14819-0.25%

金属矿采洗、冶炼压延33290.34%16310.21%-1698-0.14%

机械设备制造业149151.54%120951.52%-2820-0.02%

通讯、计算机及电子设备制造业127321.31%119471.50%-7850.19%

金属制品业132061.36%79581.00%-5248-0.36%

工艺品制造业81550.84%46480.58%-3507-0.26%

塑料橡胶制品业124211.28%142281.79%18070.51%

纺织服装鞋帽皮毛羽绒制品129331.33%77540.98%-5179-0.36%

食品饮料烟草制造业45210.47%52850.66%7640.20%

造纸及纸制品33230.34%27910.35%-5320.01%

医药制造业70820.73%59930.75%-10890.02%

农林牧副渔业及其加工服务业153861.59%52540.66%-10132-0.93%

餐饮娱乐住宿业52390.54%19510.25%-3288-0.29%

旅游业22150.23%7970.10%-1418-0.13%

批发零售及商务服务业921609.50%432225.44%-48938-4.06%

信息技术服务业45130.47%38060.48%-7070.01%

其他服务业195722.02%159662.01%-3606-0.01%

公共设施管理业59080.61%46120.58%-1296-0.03%

广电音像印刷和记录媒介复制101441.05%133791.68%32350.64%

国家机关和社会团体55790.58%3960.05%-5183-0.53%

其他行业152681.57%130891.65%-21790.07%

合计970146100%795069100%-175077

注：省分行确定的重点行业为电力、交通（包括公路、铁路、民航、港口）、石油石化、电信、城建、汽车、文教卫生。

3、产品结构分析。今年以来，根据省分行“重点产品”的信贷营销策略，五市分行积极调整信贷产品结构，大力营销重点项目的基本建设贷款和资金实力较强、经营效益和发展前景良好的工商企业银行承兑汇票及贴现等中、低风险的信贷品种，并加大对房地产开发贷款和房地产业流动资金贷款等风险程度较高的流动资金贷款的回收力度，优化信贷产品结构，取得显著效果。据统计，今年6月底，五市分行固定资产贷款余额399554万元，余额占比较年初提高6.11个百分点，首次超过流动资金贷款。其中：基本建设贷款余额占比达47.12％，比年初提高7.86个百分点；住房开发贷款余额为17389万元，比年初减少7309万元，仅占固定资产贷款的4.35%。而工业流动资金贷款、商业流动资金贷款和房地产业流动资金贷款三种流动资金贷款余额比年初共计减少114763万元，余额占比较年初共计下降6.87个百分点。

图表

6、五市分行对公信贷产品变化分析表

单位：万元

产品核算项目名称2004年6月底贷款余额余额占比2003年底贷款余额余额占比余额变化占比变化

基本建设贷款37464047.12%38091939.26%-62797.86%

技术改造贷款75250.95%206182.13%-13093-1.18%

住房开发贷款173892.19%246982.55%-7309-0.36%

国家投资债权贷款00.00%6000.06%-600-0.06%

科技开发贷款00.00%14100.15%-1410-0.15%

固定资产贷款小计39955450.25%42824544.14%-286916.11%

工业流动资金贷款10563613.29%14735915.19%-41723-1.90%

其他流动资金贷款9374811.79%879759.07%57732.72%

商业流动资金贷款739019.29%11544311.90%-41542-2.60%

公共企业流动资金贷款428455.39%528945.45%-10049-0.06%

房地产业流动资金贷款388374.88%703357.25%-31498-2.37%

建筑业流动资金贷款219972.77%386413.98%-16644-1.22%

农业流动资金贷款540.01%6630.07%-609-0.06%

银行承兑汇票贴现75980.96%67300.69%8680.26%

服务业流动资金贷款32270.41%58470.60%-2620-0.20%

其他贷款57940.73%96050.99%-3811-0.26%

流动资金贷款小计39363649.51%53549255.20%-141856-5.69%

单位消费贷款6670.08%1900.02%4770.06%

单位购房贷款2520.03%3090.03%-570.00%

打包贷款2300.03%00.00%2300.03%

信用证1640.02%27100.28%-2546-0.26%

信托收据贷款1440.02%12910.13%-1147-0.11%

转贷买方信贷1380.02%00.00%1380.02%

境外筹资转贷款1150.01%2640.03%-149-0.01%

银行承兑汇票1090.01%15960.16%-1487-0.15%

出口议

付580.01%490.01%90.00%

其他类信贷小计18790.24%64090.66%-4530-0.42%

合计795069100%970146100%-175077

注：2003年住房开发贷款包括政策性担风险房地产开发贷款13798万元。

4、客户结构分析。信贷资产的质量状况和收益水平最终决定于信贷客户的资金实力、资信状况和盈利能力。因此，五市分行在信贷营销中坚持“重点客户”的营销思路，严格按照上级行有关信贷准入条件，积极营销当地资金实力较强、资信状况良好、经营管理规范和盈利能力较高、有良好发展前景的优质客户，利用信贷剥离的政策和各种经营策略及有利时机大力压缩并逐步退出那些资信状况一般、经营管理不规范，规模实力较小的低端客户，进一步优化信贷资产的客户结构。

（1）信用等级较高的公司客户贷款余额和占比明显提高，等级较低的公司客户贷款余额和占比大幅下降。客户的信用等级是我行信贷准入与否的重要标准之一，五市分行严格按照上级行的有关规定，加大对高等级的优质客户的信贷营销，同时大力压缩低等级客户信贷余额，在客户信用等级的结构分布上发生了重大的变化。今年6月底，粤东五市分行大力调整信贷结构，AA级客户的贷款余额比年初增加57229万元，占比较年初提高12个百分点，而A级及以下的客户贷款余额出现较大幅度的下降，为培植我行稳定的优质客户群体打下坚实基矗

图表

7、五市分行对公客户信用等级贷款分析表

单位：万元

信用等级04年6月底贷款余额占比03年底贷款余额占比余额变化占比变化

AAA级183002.30%245002.53%-6200-0.22%

AA级26861033.78%21138121.79%5722912.00%

A级22002527.67%30297131.23%-82946-3.56%

BBB级236402.97%353143.64%-11674-0.67%

BB级168352.12%108941.12%59410.99%

B级16340.21%41640.43%-2530-0.22%

F级27010.34%55920.58%-2891-0.24%

未评级24332430.60%37533038.69%-132006-8.08%

合计795069100%970146100%-175077

（2）“双50工程”重点客户的贷款余额和占比有了显著的上升。实施“双50客户”工程是我行信贷营销的重要举措，至今年6月底，五市分行“双50工程”客户89个，已成为五市分行重点营销和维护优质客户的重要群体。在信贷客户结构调整中，粤东五市分行加大对“双50”优质客户的信贷倾斜力度，进一步优化信贷客户结构。今年6月底，五市分行“双50”客户的贷款余额为475442万元，占对公客户贷款余额的59.8%，比年初上升了10.6个百分点。

（3）100万元以下的芝麻户和300万元以下的中小企业的贷款余额和占比大幅下降。针对粤东地区分行对公客户规模较孝贷款芝麻户众多、风险程度较高的情况，今年以来，五市分行根据上级行的信贷工作部署，加大对100万元以下的对公客户的信贷退出力度，进一步优化我行的信贷客户结构。至6月底，粤东五市分行100万元及以下的对公客户565个，比年初减少1770个，户数占比由年初的75.66%下降到60.3%，贷款余额减少34628万元，不良率为63.93％；100－300万元（含）客户贷款余额减少了40764万元，不良率为40.9%。

图表

8、五市分行对公客户贷款余额规模分析表

单位：个、％、万元

统计指标03年底04年6月底变动情况

100万元以下（含）户数2335565-1770

户数占比75.66%60.30%-15.37%

贷款余额4978515157-34628

余额占比5.13%1.91%-3.23%

不良余额402449690-305

54不良率80.84%63.93%-16.90%

100－300万元（含）户数362153-209

户数占比11.73%16.33%4.60%

贷款余额7049729733-40764

余额占比7.27%3.74%-3.53%

不良余额4584112162-33679

不良率65.03%40.90%-24.12%

对公贷款总计户数3086937-2149

贷款余额970146795069-175077

不良余额22966667194-16247

2不良率23.67%8.45%-15.22%

三、贷款结构调整的措施。在实施信贷结构调整过程中，五市分行和粤东总部在认真分析各种风险因素，按照我行股改要求，根据当地经济发展特点和信贷客户的发展前景及经营管理状况，综合利用信贷剥离政策、新增贷款投入和大力压缩回收等措施积极调整优化信贷结构。

1、在我行股份制改革进程中，6月底我行实施了可疑类不良信贷资产的剥离政策，粤东五市分行在优化信贷结构调整中迎来了千载难逢的契机。据统计，五市分行共剥离对公客户中可疑类贷款166116万元。其中：按行业分类，剥离房地产开发贷款31312万元，其他批发业22469万元，非金属矿物制品业15686万元，房屋和土木工程建筑业12677万元；按信贷品种分类，剥离工业流动资金贷款36916万元，商业流动资金贷款36456万元，房地产业流动资金贷款24613万元，技术改造贷款12606万元，建筑业流动资金贷款11856万元。

2、加大对重点项目和客户的信贷营销力度，增加信贷资金的有效投放，信贷审批工作按照“区别对待、保重点优质客户、压高风险客户”的原则，在业务发展中不断调整优化信贷结构。今年以来，在我行整体严格控制新增信贷投放速度、防范新增信贷风险的信贷政策环境中，五市分行认真分析当地经济发展形势和行业竞争系

统性风险，在有效控制信贷风险的前提下，对当地重点建设项目、重点行业中的优势企业和当地规模较大、效益良好的优质大客户进行有效营销，抢占市场先机，加大信贷新增投放，为培植优质、稳定的客户群体和调整信贷结构夯实基矗例如，梅州市分行经过艰苦的营销于年初向广东梅河高速公路有限公司发放新增贷款24000万元，汕头市分行加大对重点优质客户华能国际电力股份有限公司广东分公司的营销力度，及时掌握客户项目建设进度和资金运作信息，于6月底向其发放基本建设贷款4000万元。另外，汕头市分行还认真分析当地特色行业的发展形势和行业市场风险，向当地塑料玩具行业的龙头企业和电子信息通讯行业的优势企业发放新增贷款11600万元，其中：广东骅威玩具工艺(集团)有限公司5400万元、广东中唱一帆科技发展有限公司4500万元、汕头华汕电子器件有限公司1700万元。

根据上级行“对公客户信贷业务集中一级分行审批”的信贷审批体制改革的要求，粤东信贷审批中心按照授权权限承担了粤东五市分行所有对公客户的信贷审批任务。粤东审批中心根据我行有关五市分行的信贷管理水平、信贷政策以及行业的竞争风险状况和客户的经营管理、盈利能力、发展前景等因素将客户划分为重点营销客户、存量维持客户、逐步退出客户和尽快退出客户。对于重点营销客户和存量维持客户的续贷项目，审批中心全面分析客户在行业中的地位和竞争优势、客户经营管理能力和盈利水平及其对我行的贡献度等情况，及时审批予以支持，有效地保障五市分行的信贷业务发展和市场份额。

据统计，今年上半年，五市分行新增贷款余额（含续贷）共59811万元，其中：按地域划分，汕头市分行和梅州市分行分别新增28606万元和25293万元，分别占五市分行新增贷款的47.83%和42.29%；按行业划分，电力、交通等重点行业新增贷款31370万元，占比52.45％，具有地区产业特色的塑料制品业、广播电视电影和音像业、纺织服装和鞋帽制造业分别新增贷款7474万元、4600万元和3609万元，占比分别为12.5%、7.69%和5.95%；按信贷产品划分，固定资产贷款新增13342万元，流动资金贷款新增45879万元（绝大部分为续贷项目），占比分别为22.31%和76.71%；按客户信用等级划分，AAA级客户贷款新增4000万元，AA级客户贷款新增35939万元，A级客户贷款新增16411万元，以上三类客户贷款新增占比分别为6.69%、60.09%和27.44%。

3、对经营规模孝市场竞争中处于劣势、盈利能力和持续经营能力差的中小客户实施信贷退出政策，利用各种措施大力回收压缩贷款是调整优化信贷结构的重要手段。粤东审批中心和五市分行认真落实省分行高风险行业和客户信贷退出机制，根据《中国XX银行广东省分行公司客户贷款结构调整实施方案》，对列入各类退出计划的客户，通过制定还款计划逐步回收、依法收贷、资产保全、债务转移、呆帐核销和剥离等政策和措施，努力降低高风险贷款比例，促进信贷结构的优化调整。据统计，今年上半年，五市分行对已列入省分行退出计划的各类客户的贷款共退出9482万元，完成计划的20.69%。按退出方式分析，采取剥离方式退出4383万元（其中：剥离100万元以下贷款共1019万元，剥离100-300万元贷款共1524万元，剥离300万元以上贷款共1840万元），采取呆帐核销方式退出506万元，采取逐步压缩和现金回收方式退出4593万元。按地域分析，汕头市分行共退出693万元，完成计划的11.21%；梅州市分行共退出6188万元，完成计划的51.15%，实现时间过半、任务完成过半的目标；揭阳市分行共退出974万元，完成计划的8.06%；潮州市分行共退出981万元，完成计划的13.06%；汕尾市分行共退出647万元，完成计划的8.13%。在执行退出计划中，五市分行退出A类客户共274万元，完成计划的11.85%；退出B类客户共1407万元，完成计划的11.76%；退出C类客户2534万元，完成计划的32.39%；退出D类客户724万元，完成计划的4.55%；退出E类客户4543万元，完成计划的58.16%。

整体上，五市分行对列入省分行退出计划的芝麻户贷款和存量不良贷款的退出情况不理想，具有多方面的原因：一是部分贷款客户为国家机关单位，借款主体不合规，贷款时间较长，给贷款追讨带来极大的困难，例如平远县房地产管理局6.5万元、海丰县工商行政管理局350万元、饶平县地方税务局160万元等贷款；二是众多个体工商户和小公司经营不善，抗风险能力低下，或企业倒闭或经营者下落不明，贷款预计损失程度较大，例如丰顺县附城造纸厂11万元、大埔县饮食服务公司14.5万元和众多私人贷款等；三是受国家有关政策影响和地方政府的干预，挪用还贷资金，造成我行贷款无法全额偿还，预计将形成损失，这部分贷款主要是公路行业贷款，例如大埔县公路收费管理所在省政府专项拨款受偿318万元后尚有余额174万元贷款将全部形成损失；四是五市分行贷款总量较少，对目前尚有利息回收、贷款形态为正常类的中小企业贷款，特别是近年营销的项目，综合效益尚好的中小民营企业贷款存在较重的惜收心理。

图表9、2004年上半年存量公司客户信贷退出情况表

单位：万元

类别汕头分行梅州分行揭阳分行潮州分行汕尾分行总计

A类计划数303.6293877.52415.91421.32311.3

3已退出67.627.588.3278.4512273.87

完成率22.27%9.39%10.06%18.86%2.85%11.85%

B类计划数***227211963

已退出170317.8***.8

完成率14.07%34.96%3.13%27.95%0.00%11.76%

C类计划数1389.942076.452945.8408.321001.57822.0

1已退出257.461223.4724.5134.251942533.61

完成率18.52%58.92%24.59%32.88%19.37%32.39%

D类计划数2453.***263.315924.38

已退出47.4523600441724.4

5完成率1.93%6.01%0.00%0.00%

稳健有效的发展。

5、切实加大对存量高风险客户贷款的回收力度。五市分行应坚持正确的信贷经营理念，摒弃过去错误的重贷轻管、重放轻收的粗放式信贷经营方式，做到有所为有所不为。五市分行应将信贷有效退出放在与新增投放视为同等重要的工作，安排专人负责，实行绩效费用倾斜政策，加大对已列入省分行退出计划的客户贷款的回收力度，确保完成全年退出任务。

第三篇：银行关于对公客户信贷结构调整情况的报告

与珠三角地区相比，粤东地区历来经济基础薄弱，经济总量全省占比较低，金融资源比较匮乏，信贷客户和信贷资产质量不高。今年以来，特别是实施“公司业务经营重心上移”、xiexiebang.com“公司业务营销和客户维护职能分离”和“信贷业务集约化审批”等信贷经营管理体制改革后，为信贷资产结构的调整优化扫除了体制障碍，理顺了各信贷经营管理环节在信贷结构调整

工作中的分工和协作关系。粤东地区业务总部和五市分行按照总行“控制信贷风险，调整信贷结构”的股改要求和省分行有关对公信贷“重点区域、重点行业、重点客户、重点产品”的调整措施，积极改变和调整信贷营销策略，大力调整信贷资产结构，取得了较大的成效。

一、五市分行对公客户贷款总体情况

1、贷款总量情况

粤东地区是非重点区域，五市分行对公信贷余额在全省占比一直较小，信贷资产质量较低。今年以来，五市分行根据我行股改要求和“控制信贷规模，防范信贷风险”的经营策略，加大信贷结构调整力度，积极对哪些规模较小、效益低下、发展前景差、信用等级低、风险较高的中小企业实施信贷退出政策。至6月底，五市分行对公信贷余额为795069万元，比年初减少175077万元（剔除剥离对公客户不良贷款166116万元因素则减少8961万元），余额在全省的占比由年初的7.58降至6.67，为全省分行的信贷区域结构调整作出努力。

图表

1、五市分行对公贷款全省占比情况表

单位：万元

2003年底余额全省占比2004年6月底余额全省占比余额变化占比变化

五市分行9701467.58y50696.67-175077-0.9

1全省分行12800294100926254100-87404002、贷款质量情况

五市分行在加大信贷结构调整的同时注重信贷资产质量的提高，把加强信贷管理、降低不良贷款额和不良率作为信贷工作的首要任务。但由于几个贷款大户在上半年的经营状况出现较严重下滑，偿债能力有所下降，经办行将其贷款在6月底的信贷清分中列为次级类，如汕头经济特区房地产开发总公司5000万元贷款和南澳县风能开发总公司860万元贷款等，因此五市分行整体不良贷款压缩不多，信贷资产的提高不明显。6月底，五市分行对公客户不良贷款余额67194万元（按五级分类口径，下同），比年初减少162472万元，不良率为8.45，比年初下降15.22个百分点。剔除剥离因素，五市分行不良贷款额则比年初增加3644万元。

图表

2、五市分行对公信贷资产质量分析表

单位：万元

贷款余额正常关注次级可疑损失不良合计不良率

03年底***12321103***22966623.67

04年6月底795069605******1948.4

5变化情况-175077-25186 12580-51-148791-13630-162472-15.2

2二、贷款结构调整情况

1、区域结构分析。从区域分布变化情况看，粤东地区对公信贷资产逐步向总行确定的重点城市行汕头市分行和省分行确定的次重点城市行梅州市分行转移，这两分行的信贷资产质量也较好，不良率较低。据统计，6月底汕头市分行和梅州市分行的对公贷款余额分别为298834万元和269430万元，分别占粤东五市分行的38和34，其中，梅州市分行的占比比年初提高2个百分点，而不良贷款率较高的潮州市分行和汕尾市分行的占比均比年初下降1个百分点，逐步实现信贷资源向管理水平较高、信贷资产质量较好的重点发展地区倾斜的区域调整目标。

图表

3、粤东五市分行对公客户贷款情况表

2004年6月底单位：万元

贷款余额正常关注次级可疑损失不良合计不良率

汕头分行***94970***9586.0

1梅州分行***594478***92.71

揭阳分行***714607463***7849.61

潮州分行******465710.7

5汕尾分行***2***6.01

五市合计795069605******1948.45

注：汕头分行为总行确定的重点城市行。

图表

4、粤东五市分行对公客户贷款占比变化图

2003年底占比2004年6月底占比

2、行业结构分析。在信贷营销的行业选择方面，五市分行注重总行确定的重点行业特别是电力和交通运输业中的优质客户和重点项目的大力营销，并根据当地经济环境的特点和特色产业积极调整

优化信贷资产的行业机构，有效地规避行业风险。例如，汕头市的电力、运输服务业，梅州市的水泥、交通运输业，揭阳市的轻工、金属制品业，潮州市的水利、纺织服装业等。据统计，至今年6月底，五市分行的重点行业的信贷余额达456261万元，比年初增加19194万元，余额占比达57.39％，比年初上升12.33个百分点，主要是电力和交通运输业新增

投入较多。而房地产开发经营及服务业、建筑业的贷款下降幅度较大，两行业贷款余额比年初共计减少87653万元，余额占比较年初下降6.63个百分点，其次是批发零售及商务服务业，贷款余额减少48938万元，余额占比下降4.06个百分点。

图表

5、五市分行对公贷款的行业结构分析表

单位：万元

行业名称03年底贷款情况04年6月底贷款情况变化情况

贷款余额余额占比贷款余额余额占比余额变动占比变动

电力（含发电、供电）907069.35288812.941823.59

交通运输业18153718.71 091425.273776.56

仓储、装卸搬运等运输服务业958329.88?3911.21-66931.3

3水的生产和供应业258492.66#4542.95-23950.29

教育、卫生431434.4598665.01-32770.57

重点行业小计43706745.05E626157.3919412.3

3房地产开发经营及服务业11194511.54x5169.88-33429-1.66

建筑业815958.41'3713.44-54224-4.97

非金属矿采洗、制品业709387.31V1197.06-14819-0.2

5金属矿采洗、冶炼压延33290.34310.21-1698-0.1

4机械设备制造业149151.540951.52-2820-0.0

2通讯、计算机及电子设备制造业127321.319471.50-7850.19

金属制品业132061.36y581.00-5248-0.36

工艺品制造业81550.84F480.58-3507-0.26

塑料橡胶制品业124211.282281.79070.51纺织服装鞋帽皮毛羽绒制品129331.33w540.98-5179-0.36

食品饮料烟草制造业45210.47R850.66v40.20

造纸及纸制品33230.34'910.35-5320.01

医药制造业70820.73Y930.75-10890.0

2农林牧副渔业及其加工服务业153861.59R540.66-10132-0.9

3餐饮娱乐住宿业52390.54510.25-3288-0.29

旅游业22150.23y70.10-1418-0.13

批发零售及商务服务业921609.50C2225.44-48938-4.06

信息技术服务业45130.478060.48-7070.01

其他服务业195722.029662.01-3606-0.01

公共设施管理业59080.61F120.58-1296-0.03

广电音像印刷和记录媒介复制101441.053791.682350.6

4国家机关和社会团体55790.58960.05-5183-0.53

其他行业152681.570891.65-21790.07

合计970146100y5069100-175077

注：省分行确定的重点行业为电力、交通（包括公路、铁路、民航、港口）、石油石化、电信、城建、汽车、文教卫生。

3、产品结构分析。今年以来，根据省分行“重点产品”的信贷营销策略，五市分行积极调整信贷产品结构，大力营销重点项目的基本建设贷款和资金实力较强、经营效益和发展前景良好的工商企业银行承兑汇票及贴现等中、低风险的信贷品种，并加大对房地产开发贷款和房地产业流动资金贷款等风险程度较高的流动资金贷款的回收力度，优化信贷产品结构，取得显著效果。据统计，今年6月底，五市分行固定资产贷款余额399554万元，余额占比较年初提高6.11个百分点，首次超过流动资金贷款。其中：基本建设贷款余额占比达47.12％，比年初提高7.86个百分点；住房开发贷款余额为17389万元，比年初减少7309万元，仅占固定资产贷款的4.35。而工业流动资金贷款、商业流动资金贷款和房地产业流动资金贷款三种流动资金贷款余额比年初共计减少114763万元，余额占比较年初共计下降6.87个百分点。

图表

6、五市分行对公信贷产品变化分析表

单位：万元

产品核算项目名称2004年6月底贷款余额余额占比2003年底贷款余额余额占比余额变化占比变化

基本建设贷款37464047.128091939.26-62797.86

技术改造贷款75250.95 6182.13-13093-1.18

住房开发贷款173892.19$6982.55-7309-0.36

国家投资债权贷款00.00`00.06-600-0.06

科技开发贷款00.00100.15-1410-0.15

固定资产贷款小计39955450.25B824544.14-286916.11

工业流动资金贷款10563613.29735915.19-41723-1.90

其他流动资金贷款9374811.79?759.07W732.72

商业流动资金贷款739019.29544311.90-41542-2.60

公共企业流动资金贷款428455.39R8945.45-10049-0.06

房地产业流动资金贷款388374.88p3357.25-31498-2.37

建筑业流动资金贷款219972.7786413.98-16644-1.22

农业流动资金贷款540.01f30.07-609-0.06

银行承兑汇票贴现75980.96g300.69?0.26

服务业流动资金贷款32270.41X470.60-2620-0.20

其他贷款57940.73?50.99-3811-0.26

流动资金贷款小计39363649.51S549255.20-141856-5.69

单位消费贷款6670.0800.02G70.06

单位购房贷款2520.03090.03-570.00

打包贷款2300.03

第四篇：信贷结构调整调研报告

一、总体评价

XX年，总行制定实施了信贷结构调整5年纲要，5年来，按照总行的文件要求，我行在信贷结构调整的各方面作了大量艰苦细致的工作，行业、区域、期限、业务品种结构得到明显改善，信贷风险得到较好控制。信贷结构的调整优化，为下一阶段全行的体制机制改革和加快有效发展奠定了基础。

截止XX年末，我行贷款结构按客户类型分为：优良客户11户，金额47548万元，占比64%，XX年初无优良客户，较XX年优良客户上升100%;一般客户735户，金额15309万元，占比20%，较XX年下降36%，;限制客户6户，金额3677万元，占比5%，较XX年下降15%;淘汰客户878户，金额8238万元，占比11%，较XX年上升13%。截止XX年末，按贷款四级分类不良贷款14347万元，不良占比19%，较XX年6174万元，占比下降21个百分点;按贷款五级分类不良贷款12473万元，不良占比17%，较XX年5870万元，占比下降23个百分点。

二、我行采取的主要政策、措施及实施的效果

(一)、调整信贷结构，确定投放重点：

XX年我行把xx理工大学作为重点营销对象。理工大学是我省重点高校，有着丰富的人才资源和研发优势，是我国激光行业研发的领军力量。时逢xx省构建“xx光谷”计划出台，我行领导及时捕捉到这样一条信息：xx理工大学欲进行南校区项目建设，急需银行的信贷扶植，于是他们敏锐地意识到这无疑是一个合理调整信贷资产结构，积极培植黄金客户，切实提高信贷资产盈利水平的绝好项目。经过周密准备，统筹规划，我行把“绣球”抛向了xx理工大学。xx理工大学项目的巨大效益引来了共行、建行、交行等多家实力雄厚的竞争者，均欲将其收入自家囊中。面对这种局面，我行领导并没有浅尝辄止，知难而退，在上级行的大力支持下，积极开展市场营销。同时，提升服务质量，改进服务方式，优化服务设施，一次不行，就去两次，在对学校营销的同时，又巧妙地对该校的主管部门开展更高层次的营销。当我行领导第23次来到该校领导面前时，校领导终于被感动了。XX年初总行成功与xx理工大学签定合作协议，XX年4月30日xx支行与xx理工大学建立信贷关系，为其发放3亿元7年期项目贷款。此次银校合作我行每年利息收入1752万元，保费每年收入30万元左右，提供银行卡服务，除带动存款增长外，年费收取10元，预计办卡2万张，可实现收入20万元。带来了良好的经济效益与社会效益。现将该校基本情况及贷款情况报告如下：

1、学院基本情况

xx理x工大学(以下简称理x工大学)始建于1958年，是中国科学院创办的一所理工科高等院校。学校座落在xx风光秀美的x湖之畔，占地71.1万平方米，建筑面积54.5万平方米,是一所以工为主，理工渗透，文理交融，军民兼顾，技术特色明显，重点学科优势突出，博士、硕士、本科、专科培养层次齐全，工、理、文、经、管、法多学科协调发展的多科性大学。其前身是颇负盛名的中国光学人才的摇篮——xx精密机械学院(简称xxxx学院)，XX年更为现名。建校40多年来，该校聚精会神搞教育，一心一意促发展，踏踏实实，孜孜以求，各项工作屡攀新高，累计为祖国社会主义建设事业输送了4XX余名各类专门人才，赢得了政府和社会各界的充分肯定和普遍赞誉。截至XX年末，该校中外文图书120.9万册，在校本专研学生总数22659人。xx理x工大学开设省部级重点学科11个，本科专业43个，覆盖工、理、文、经、管、法6大学科门类。现有实验室56个，有教学、科研仪器设备11038台(套)。XX年，该校招生3850人，招生省份增至30个，部分或全部进入一批次录取的省份增至22个，有效地提高了生源的质量。在毕业生就业方面，由于素质过硬，毕业生受到用人单位的普遍欢迎，1998年以来，毕业生一次就业率都在95%以上。XX年一次就业率达到98.07%，被教育部授予“全国普通高等学校毕业生就业先进单位”。XX年一次就业率达到95%，在xx省高校排名位居首位。此外，该校在国际学术交流与合作方面也取得丰硕的成果，先后与多所国际知名大学建立了校际友好合作关系。XX年，学校招生形势喜人，录取分数线达到480分，较xx省录取分数线392分超出近90分，今年录取人数过4000人，无论是从生源质量还是招生数量上都步入了一个新的台阶，这直接导致学校人气和社会知名度的飚升，一时间，xx理工大学成为我省高校中的热门院校。

2、项目建设情况

xx理工大学在我行项目贷款3亿元，贷款到期日为2011年4月28日，信贷资金全部用于该项目中，自筹资金已到位。该校本次贷款用于南校区项目建设。规划总占地面积16.75公顷，土地原为xx精密机械与物理研究所厂区。按项目设计，总投资51762万元，项目建设包括面积为39050平方米的科技楼，15440平方米的体育馆，28150平方米的国际交流中心，27000平方米的研究生宿舍楼。现工程已进入施工阶段，施工单位如下：体育馆由xx建工集团吉润建设股份有限公司施工，监理单位为xx市建设监理公司;研究生宿舍楼由xx省第二建筑公司施工，监理单位为xx市建设监理公司;学生宿舍三舍由xx建工集团xxx建设有限公司施工，监理单位为xx省远大工程监理有限责任公司;科技楼由xx省一建集团有限公司施工，监理单位也为xx市建设监理公司;研究生教学楼由xx建工集团xx建设有限公司施工;国际交流中心由xx省新生建筑工程公司施工;研究生宿舍二舍由xx省鑫安高新建筑有限公司施工。由于我省气候影响，冬季过于寒冷，工程项目的施工受到影响，无法继续施工，所以自XX年末至今，南校区工程处于停工阶段。各项工程进展与去年进程相当。即研

究生教学楼由于工程开工前拆迁工作不顺利，影响了工程的进度，所以该项目无法按期完工，现工程主体已经封闭完毕。研究生宿舍1舍与国际交流中心工程进度上由于工程主体二次设计延误时间，使照预计进度稍有滞后，现工程主体已经封闭完毕。研究生宿舍楼2舍、3舍现已经竣工并已经交付使用。体育馆项目由于欲采用省内先进的建筑技术，先前的设计施工单位无相应资质，故变更影响了工程的进度，差距较大，网架安装的工期长短暂时无法确定。科技楼为东西塔楼形状，实现封闭。至报告日，各项工程预计将全面开工。

(二)、积极清收盘活不良贷款

我行在确定开发优良客户的同时，加大限制淘汰客户退出的工作力度。

xx工业大学的前身为xx工学院，是xx省省属重点工科大学，自XX年与xx支行建立信贷关系。由于种种原因，该校对到期贷款未能及时履行偿还义务，致使至XX年末，1000万元贷款全部呆滞，形成较大的信贷风险。为了维护x行权益，xx支行成立了以党总支书、行长xx同志为组长的专项清收领导小组，并会同相关部门人员多次召开专题会议，研究解决方案。经过认真分析，达成共识：xx工业大学基于其行业特点及自身实力，具备还款实力，贷款之所以久拖不还，究其原因是还款意愿不强所致。所以，清收的关键是在增强其还款意愿方面把工作做实、做细、做出成效。XX年，当“非典”疫情初现春城的时候，支行领导发动全行员工捐款，购置了部分板蓝根等药品送到了该校，xx支行的xxx行长在繁忙的工作中抽出时间，天天打电话去校方，却绝口不提贷款之事，道句平安，说声珍重，送去祝福，在热情的关心和体贴的问候中，通过人性化沟通使银企关系愈加融洽起来。一个月后，该校积极筹措资金，一次性还清了贷款1000万元。

(三)、加大客户退出力度。

在金融同业竞争激烈的今天，劣质客户已严重阻碍了我行信贷业务的发展。基于此，做好劣质客户的退出工作也是我行另一重点工作。

贷款到期后，企业无力履行偿付手续，致使贷款全部逾期，形成不良。针对这种情况，为了最大限度地保全我行信贷资产，经行领导研究决定，对该户实施积极的客户清退工作。认真作好贷后管理。定期检查同走访相结合，及时了解企业经营动态，征求客户意见;主动、热情地为企业提供资讯服务，与企业交朋友。XX年7月，该企业还清全部贷款。应该说，积极的客户清退策略为改善提高我行信贷资产质量和结构提供了有力保障。

三、存在问题

贷款投放速度较慢，由于我行贷款从申请到贷款批复操作环节多、链条长，影响了银企双方的效益，同比其他金融机构，贷款从申请到批复的时间不超1个月，使我行流失很多优良客户。

xx支行

第五篇：银行对公授信贷后管理实施细则

**银行对公授信贷后管理实施细则

（试行版征求意见稿）

第一章 总 则

第一条为加强贷后管理，规范授信业务操作，有效防范和控制授信业务风险，根据《广东**银行对公授信预警管理办法》，以及监管部门相关规定，结合我分行实际情况和特点，特制定本细则。

第二条贷后管理是指从贷款发放或其它授信业务发生后直至本息收回或信用结束的全过程授信管理行为总和。包括授信条件落实和用途管理、风险监测、贷后检查、风险预警、资产风险分类、收贷收息管理等。

第三条贷后管理必须坚持明确职责、落实责任、检查到位、及时预警、快速处理的原则。

第二章 贷后管理部门和岗位职责

第四条经营单位是贷后管理的实施部门，风险管理部是贷后管理的风险监管部门。

第五条经营单位职责

（一）按户落实管户客户经理，做到人户合一；

（二）按规定组织、落实日常监测和贷后检查，及时向风险管理部报告和处理客户风险； / 13

（三）负责收贷收息管理；

（四）负责担保人及抵（质）押物的监管；

（五）负责客户信息的收集、预测与分析；

（六）负责资产风险分类的资料收集整理与预分类等基础工作；

（七）定期向风险管理部、风险预警委员会等部门报告所管客户的授信和风险情况，重大风险和预警信号需随时报告。

第六条 风险管理部职责

（一）按户落实管户风险经理，做到人户合一；

（二）负责建立和完善分行贷后管理组织架构、制度体系、信贷管理系统及相关操作规程。

（三）负责组织开展分行辖内授信业务风险监测预警工作，有效识别、计量、监测和控制授信风险，保障授信资产安全。

（四）负责组织分行辖内机构有效开展客户风险评级、风险预警处理、贷后检查及问题整改、贷款损失准备计提及贷后管理考核评价等各项工作。

（五）负责分行辖内信贷资产组合风险监测和分析，按要求编制全行信贷资产组合风险月度监测报告。

（六）负责组织实施对分行辖内机构不良贷款清收处置和管理指导工作。/ 13

（七）负责组织开展分行辖内贷后管理业务培训，提高客户经理的综合素质、风险控制能力和专业水平。

（八）负责向分行分管风险行领导和总行风险管理部门及时报告分行辖内发生重大风险管理事项，提交相关专题及综合风险分析报告等。

（九）完成其他贷后管理各项工作。

第七条 客户经理是贷后管理工作的主要责任人，其职责如下：

（一）严格按照我行制度要求开展贷后管理工作，对客户授信风险及时有效进行识别、计量、监测和控制；

（二）负责按要求完成对分管客户的现场非现场监测、定期检查及风险预警工作，及时填报和提交贷后管理相关台账、表格及风险监测分析报告等；

（三）负责按要求完成客户评级、债项评级（或资产风险分类）、风险预警信号上报及贷款损失准备计提测算等工作；

（四）负责按要求开展各项风险排查工作，对内、外部检查中发现的相关问题及时完成整改；

（五）负责收贷收息管理；

（六）负责担保人及抵（质）押物的监测管理；

（七）负责客户信息的收集、预测与分析；

（八）完成交办的其它贷后管理的其他工作。/ 13

第八条经营单位负责人也是贷后管理工作主要责任人，其职责如下：

（一）负责组织开展团队辖内授信业务风险监测预警工作，有效识别、计量、监测和控制授信风险，认真贯彻执行上级行贷后管理相关政策、制度和流程要求，保障授信资产安全；

（二）负责对客户经理日常贷后管理工作的履职情况进行督导与核查；

（三）负责组织和指导客户经理有效开展风险评级、风险预警处理、信贷检查及问题整改、贷款损失准备计提等各项工作，及时完成相关审查事项，出具审查意见；

（四）负责全面了解和掌握团队辖内授信客户的整体和单户风险状况，及时向上级风险管理部门进行相关情况报告；

（五）完成贷后管理其他各项工作。第九条 风险经理职责：

（一）负责对客户经理日常贷后管理工作的履职情况进行督导与核查；

（二）负责按要求参与客户经理贷后管理、风险预警排查工作；

（三）负责按要求开展授信客户的现场、非现场风险监测，识别和评估相关风险因素，提出风险防范和控制措施；

（四）负责及时填报和提交贷后管理相关表格、风险监/ 13

测分析报告，及时向上级主管报告相关风险管理事项；

（五）完成交办的贷后管理其他工作。

第三章 贷后管理流程与方法

第十条贷后管理的操作流程可分为：建立台账→日常监测→贷后检查→贷后评估→预警报告→制定策略→贷款收回

第十一条 贷后管理流程的基本内容

（一）建立台账：贷款发放后，客户经理必须根据额度（贷款）及其项下信贷押品的管理情况建立各类台帐，具体台帐内容包括：

1、《企业贷款/综合授信额度台帐》（见广东**银行对公授信预警管理办法-附件2.2）。主要记录授信客户的综合授信额度（贷款）的发放和使用情况，及时掌握客户的授信余额和逐笔还款状况，以便监测、分析客户的还款意愿与能力。

2、《信贷押品价值跟踪管理台帐》（见广东**银行对公授信预警管理办法-附件2.3）。主要记录授信业务项下的信贷押品，确保押品权属明确、抵/质押手续完善、押品状态完好，并负责跟踪监测押品的动态价值波动情况，并作为贷款违约损失率的参考因素。

3、《客户授信条款落实情况台帐》（见广东**银行对公授信预警管理办法-附件2.4）。主要记录授信业务出账前和/ 13

出账后授信条件落实情况，以便监测、分析授信风险变动情况。

（二）日常监测：日常监测主要根据授信使用过程中发现的额度管理情况，审批条件落实情况，客户是否逾期、欠息等，及时采取措施，防范和化解信贷风险，具体工作内容包括：

1、额度管理。客户经理通过对信贷台帐的连续记录和动态跟踪，及时掌握客户授信额度的使用情况，防止出现超额度发放授信业务的现象。

2、期限管理。客户经理应根据贷款到期日、逾期时间和诉讼时效等期限管理的限制性规定，向客户发出 “贷款提前到期通知书”（广东**银行对公授信预警管理办法-附件2.5）和“贷款逾期（催收）通知书”（见广东**银行对公授信预警管理办法-附件2.6），督促客户履行还本付息的义务或终断诉讼时效或落实具体还款来源，保证授信资产的到期收回以及我行债权的完整、有效。

3、收息管理。客户经理应监测贷款客户的月（季）度收息情况，对于拖欠利息的借款人，要在欠息当天内向借款人发出“贷款利息催收通知书”（见广东**银行对公授信预警管理办法-附件2.7），避免资产质量恶化造成损失。

4、授信条款管理。客户经理应以有权审批部门或岗位人员出具的授信业务终审意见为依据，按照出账前限制性条/ 13

件和出账后限制性条件的不同，层层分解，逐项落实，在《客户授信条款落实情况台账》（见广东**银行对公授信预警管理办法-附件2.4）进行如实、详细说明并向风险管理部提供相关已落实证明材料。

（三）贷后检查：通过现场或非现场等检查方式，按检查间隔期的要求定期或根据日常监测预警情况不定期，对借款人、保证人、抵（质）押物及对影响信贷业务安全的相关因素进行连续、不间断的全面跟踪检查。

1、现场检查：是通过与借款人、担保人直接面谈和交流、实地勘察等方式，获取第一手信息。

a．定期收集企业经营和财务资料：至少按季收集反映借款人、担保人经营和财务情况的有关报表和资料，为归纳、整理客户基本情况，分析和识别贷款主要风险点和预警信号提供基础资料。

b．实地走访检查：通过实地走访查看借款人及担保人的主要办公、生产或经营场所、建筑工地，与其主要负责人、财务主管直接面谈和交流，以及查阅会计账册、会计凭证、存货等方法，对借款人及担保人提供的报表和资料的真实性、准确性进行确认，对发现的主要风险点和预警信号进行补充和验证。

2、非现场检查：是通过资金账户、企业报表、信息系统平台、外界媒体、网络等多渠道及时获取借款人相关信息。/ 13

a．内部信息来源渠道：通过信贷管理系统、客户管理系统、核心系统、票据系统、国际结算系统等系统查询，纵向比较、分析和监测借款人、担保人各类信息变动情况，及时识别预警信号，如发现异常波动的预警信号，立即组织进行现场检查。

b．外部信息来源渠道：通过多种渠道获取、整合有价信息。如从工商、税务了解借款人、担保人的验资和纳税情况、从借款人及担保人的竞争对手、上级主管部门、政府管理部门、金融同业、新闻媒体等方面获取对其评价信息，不断修正并补充对借款人及担保人的认识，横向比较、分析和监测贷款风险，尽早发现预警信息，指导现场检查。

（四）贷后评估：对日常监测、贷后检查结果及收集的相关信息，进行定量和定性分析，对贷款风险作出评价，根据评价结果按时完成《广东**银行风险分类和贷后定期监测报告书》（见广东**银行对公授信预警管理办法-附件2.8）。

（五）预警报告：对日常监测和贷后检查中发现并经核实的影响信贷业务安全的预警信号，按我行预警管理办法的要求报告，为及时采取相应的风险应急措施提供依据。

（六）制定策略：根据贷后检查、风险预警等情况，对即将到期的正常信贷业务、出现风险预警信号的信贷业务、以及已逾期的信贷业务，提前制定或定期调整相应的风险防范措施和处理的策略。/ 13

（七）贷款收回：执行和落实信贷业务处理策略，对到期信贷业务和违约须提前收回的信贷业务进行催收。具体包括：通知借款人还款、贷款偿还可行性分析或监督还款计划的执行。

第四章 贷后管理的主要内容

第十二条对借款人的检查

1、对经营状况检查

（1）与借款人相关的国家产业、税收等政策环境及外部经济环境是否发生重大变化，对借款人的影响程度；

（2）借款人所处行业的市场状况有无重大变化，包括行业发展状况、未来发展趋势、行业周期、以及借款人行业地位和市场份额的变化，主要竞争对手的增减及实力变化，对借款人行业竞争能力的影响程度；

（3）借款人生产经营活动是否正常，生产经营计划是否完成，产、供、销各环节运行是否良好，借款人的上下游企业集中程度及对他们的依赖程度，主要原材料供应渠道和销售渠道的变化情况；

（4）借款人生产技术水平、产品研发能力和产品结构有无重大变化，是否存在技术和产品落后或被替代等情况。

2、对内部管理的检查

（1）法人代表及其他核心管理人员有无变化，对企业/ 13

和贷款的影响程度；

（2）关键技术、生产人员有无变化，队伍是否稳定，对生产和产品研发影响程度；

（3）借款人经营方针、经营策略及管理层的经营思路有无变化。

3、对财务状况的检查

结合贷时各项财务指标情况，对借款人资产负债表、损益表和现金流量表进行历史纵向比较，找出重大增减变化的异常科目，再通过查阅客户明细账或抽查原始凭证等方式进行验证，分析原因，并通过计算流动比率、资产负债率、利息保障倍数、应收账款周转率、存货周转率、净利润率等主要财务指标，分析借款人的变现能力、营运能力、偿债能力和盈利能力等变化趋势。

4、对融资能力和还款能力的检查

（1）企业资金占用是否合理，现金流量是否充分；（2）其他银行存、贷款情况，对外融资是否出现困难；（3）外汇贷款客户的收付汇情况是否发生变化；（4）还本付息能力及落实还款计划情况的检查；（5）检查或有负债情况，是否有新增对外担保。

5、对借款人关联企业的监测

对借款人有重大影响的关联企业进行监测，监督其与借款人之间是否存在不正当关联交易，关联企业是否出现影响/ 13

借款人经营的重大事项，对贷款安全是否构成威胁等。

第十三条 对保证人的检查

对保证人的检查参照借款人的检查内容执行。第十四条 对抵（质）押物的检查

1、对抵（质）押物完好程度的检查，即检查是否存在贬损、灭失等情况；是否保险，或保期已满是否续保等；

2、对抵（质）押物变现能力的检查，即检查变现能力是否发生变化，重估抵（质）押物的现行价值，判别抵质押物市场价值的涨跌趋势；

3、对抵（质）押物状态的检查，即检查了解抵（质）押物是否被司法机关查封或冻结，抵（质）押物权属是否发生变更，抵（质）押登记手续是否发生变化，是否发生二次抵（质）押；

4、对抵押物出租情况的检查，即实地调查不动产的占有情况，了解抵押物是否存在租赁，掌握租期、租金等租赁的具体情况。

第五章 贷后管理的要求与标准

第十五条根据授信业务的金额大小、风险程度及其他相关特点，确定层级信贷组合风险监测目标和重点客户监测目标。

总行、分行层级的监测目标应同时为经营单位的监测目/ 13

标，但经营单位在此基础上可以根据风险特征增加其他监测目标。

第十六条经营单位重点监测客户包括：

（一）授信金额在3000万元（不含低风险业务）以上的单一客户、单一集团客户或关联企业，或重点监测客户授信金额高于该金额下限，且所确定的重点监测客户授信总额高于经营单位客户授信总额的30％；

（二）其他经营单位认为风险程度较高的客户，具体由经营单位确定该类客户名单并报分行备案；

第十七条 分行重点监测客户包括：

（一）在分行辖区内跨经营单位的集团客户或关联企业。

（二）授信金额在5000万元以上的单一客户、单一集团客户或关联企业，或重点监测客户授信金额高于该金额下限，且所确定的重点监测客户授信总额高于分行客户授信总额的30％。

（三）经营单位以重大事项上报的授信客户。

（四）分行认为应重点监测的其他客户，包括：行业投向、区域占比、业务种类等占分行授信余额比重较大的客户，分行管理层和银监局、人民银行等监管机构重点关注的授信对象，重大集团客户或关联企业等，由分行确定和调整该类客户名单并上报总行备案。

第十八条贷后管理间隔期的要求及标准 / 13

1、日常监测原则上要求每天进行，特别是贷款发放后10天内，客户经理必须每天监测借款人贷款账户资金转出情况，检查贷款资金使用去向。此外，还需每月定期监测贷款利息清偿情况、账户结算情况及资金往来情况。

2、定期监测原则上按照是否重点监测客户划分，实行不同的检查频率。客户经理对所经管的总行、分行、经营单位重点监测客户应每月监测。对非重点监测客户应根据客户的不同风险等级实行不同的监测频率，对于正常类（正常1-5级）的授信业务，应每季至少监测走访一次；对关注类及以下的授信业务（关注1-2级、次级、可疑级、损失级），应每月至少监测走访一次。

第六章 附则

第十九条本细则由风险管理部负责制定、解释和修改。

第二十条 本细则自印发之日起执行。/ 13