广东南粤银行客户对公理财产品销售管理办法

第一篇：广东南粤银行客户对公理财产品销售管理办法

广东南粤银行对公理财产品销售管理办法

第一章 总 则

第一条 为促进我行对公理财业务健康有序发展，规范对公理财业务销售流程，有效防范风险，维护客户及银行利益，根据中国银行业监督管理委员会《商业银行理财产品销售管理办法》（银监会5号文）制定本管理办法。

第二条 本办法所指的对公理财产品是指我行发行的人民币、外币系列对公理财产品。本办法所指的对公理财产品销售是将我行发行的理财产品向对公客户宣传推介、销售、办理申购、赎回等行为。本办法所指的销售人员是指我行面向客户从事理财产品宣传推介、销售、办理申购和赎回等相关活动的人员。

第三条 本行对公理财产品销售应遵守国家法律、行政法规和有关监管政策规定，按照符合客户利益和风险承受能力的原则，审慎尽责地进行。

第二章 概念释义

第四条 本管理办法中的客户包括但不限于具有独立法人资格的企业客户、政府、事业单位等非金融机构客户。

第五条 根据我行是否承担保本责任，对公理财产品分为保本浮动收益型理财产品和非保本浮动收益型理财产品。

（一）保本浮动收益型理财产品：我行仅保证客户的本金，不保证收益的理财产品。

（二）非保本浮动收益型理财产品：我行既不保证本金也不保证收益的理财产品。第六条 根据理财产品是否为定制理财产品，对公理财产品分为对公定制理财产品和对公非定制理财产品。

（一）对公定制理财产品：指根据客户的期限、金额、预期收益等个性化的要求定制的对公理财产品。

（二）对公非定制理财产品：指我行定期发行的对公理财产品。

第七条 根据风险从高至低，理财产品风险评级分为高风险、中高风险、中等风险、中低风险和低风险五个等级（对应R5-R1）。

（一）高风险：投资标的价值潜在波动幅度较高，存在较大损失可能；

（二）较高风险：投资标的价值可能存在一定波动，存在一定的损失可能；

（三）中等风险：投资标的价值波动幅度较低，存在较小损失可能；

（四）较低风险：产品本金可实现保障，但收益存在一定波动；

（五）低风险：产品除本金可实现保障外，还有一定的收益保证。

第三章 销售组织管理

第八条 总行公司金融部是全行对公理财产品的策划、宣传、销售业务主管部门，履行以下职责：

（一）负责全行对公理财业务发展战略及规划，制定短、中、长期协调一致的实施计划，建立健全对公理财业务制度；

（二）负责对公理财产品市场调研和售前、售后市场分析工作，搜集同业产品发行和销售情况，编写新产品、新项目的可行性报告；

（三）负责组织对公理财产品培训和销售培训；

（四）负责配合相关部门进行理财业务人员的资格认证、培训和考核工作；

（五）负责对公理财产品的营销策划，宣传、销售并向各分行(含分行级机构，下同)发放由总行公司金融部/其他产品研发部门统一设计的宣传、销售资料；

（六）负责制订对公理财产品销售计划，推动和督导全行对公理财产品销售并进行业绩考核工作，负责对公理财业务的日常管理；

（七）负责对对公理财产品销售情况进行统计分析，定期或不定期通报并按监管机关要求报送 ；

（八）负责理财产品的登记、修改、维护、扣款，理财产品额度的维护、修改，到期理财产品本金收益的返还；

（九）负责在产品的销售清算期、开放期或终止清算期内就认购资金划款、追加投资及赎回款划款、手续费划款等出具相关凭证并送总行运营管理部或牵头分行运营管理部。

第九条 总行运营管理部根据总行金融市场部对已募集客户资金办理理财资金运用的账务核算处理、根据总行金融市场部对理财资金运用的本金收益、理财手续费分配凭证等进行相关的账务核算处理。

第十条 分行公司金融部是分行对公理财产品销售的主管部门，在对公理财产品销售业务中履行以下主要职责：

（一）负责按照相关规定向当地监管机构履行产品报告手续；

（二）负责组织本分行对公理财业务人员的产品和销售培训；

（三）负责区域内产品的营销策划、市场拓展；

（四）负责组织对辖内支行的对公理财产品的销售督导、业绩考核和销售日常管理工作；

（五）负责对本分行对公产品销售情况进行统计分析，并按要求向总行和当地监管机构报告；

（六）负责所辖区域对公理财产品市场的调研工作，注意搜集同业产品发行和销售情况，及时向总行反馈；

（七）负责处理所辖区域内对公客户理财业务投诉。

第四章 销售人员管理

第十一条 理财销售人员必须经总行资格认证后方能从事理财产品的销售工作，未经培训并取得相关资质的人员一律不得向客户提供理财投资顾问意见、销售理财产品；如客户需要提供相关服务，应主动将客户转介给理财业务人员。

第十二条 销售人员从事对公理财产品销售活动，应当遵循以下原则：

（一）勤勉尽职原则。销售人员应当以对客户高度负责的态度执业，认真履行各项职责；

（二）诚实守信原则。销售人员应当忠实于客户，以诚实、公正的态度、合法的方式执业，如实告知客户可能影响其利益的重要情况和所销售理财产品风险评级情况；

（三）公平对待客户原则。在对公理财产品销售活动中发生分歧或矛盾时，销售人员应当公平对待客户，不得损害客户合法权益；

（四）专业胜任原则。销售人员应当具备理财产品销售的专业资格和技能，胜任理财产品销售工作。

（五）风险匹配原则。销售人员禁止误导客户购买与其风险承受能力不相符合的理财产品。只能向客户销售风险评级等于或低于其风险承受能力评级的理财产品。

第十三条 销售人员在为客户办理理财产品认购手续前，应当遵守本办法规定，特别注意以下事项：

（一）有效识别授权人身份；

（二）向客户介绍对公理财产品销售业务流程、收费标准及方式等；

（三）了解客户风险承受能力评估情况、投资期限和流动性要求；

（四）提醒客户授权委托人阅读销售文件，特别是风险揭示书和权益须知。

第十四条 销售人员从事理财产品销售活动，不得有下列情形：

（一）在销售活动中为自己或他人牟取不正当利益，承诺进行利益输送，通过给予他人财物或利益，或接受他人给予的财物或利益等形式进行商业贿赂；

（二）诋毁其他机构的理财产品或销售人员；

（三）散布虚假信息，扰乱市场秩序；

（四）违规接受客户全权委托，私自代理客户进行对公理财产品认购、申购、赎回等交易；

（五）代替客户签署文件；

（六）违规对客户做出盈亏承诺，或与客户以口头或书面形式约定利益分成或亏损分担；

（七）挪用客户交易资金或对公理财产品；

（八）擅自更改客户交易指令；

（九）其他可能有损客户合法权益和所在机构声誉的行为。第十五条

我行对理财销售人员提供每年不少于20小时的理财培训，理财销售人员每年参加理财培训课时不得少于20小时，并形成培训记录，培训记录至少涵盖培训要求、方式、内容、时间、考试成绩或考核结果，对于参训时间少于20小时或培训考试、考核未达标者暂停其从事理财销售活动。

第十六条 对销售人员的考核采用综合动态考核，内容主要包括其资格准入、后续培训、销售业绩、客户投诉、误导或不当销售及其他违规行为等方面，将酌情进行处罚，对情节严重的应当按照相关法规承担相应责任。

第五章 销售过程管理

第十七条

对公定制理财产品的销售流程：(一)分行搜集客户的理财需求，并对客户的风险适合度进行测评，确定客户的风险承受能力，填写需求申请表上报至总行公司金融部；

(二)总行公司金融部根据分行的需求及客户的风险承受能力，至少在募集期起始日期前2个工作日向理财研发部门询价；

(三)(四)

客户签约。

第十八条

对公非定制理财产品销售流程：

（一）总行公司金融部定期公布即将发行的理财产品的期限、收益率、募集规模、募集期、发行日期等信息；

（二）分行根据总行公布的产品信息搜集客户的理财需求；

（三）总行公司金融部下发理财销售文件；

（四）签约前对客户进行风险适合度评估；

（五）如客户风险承受能力与产品相适应则引导客户在募集期进行签约销售，如客户风险承受能力与产品风险类型不适应，则推荐其他理财产品。

第十九条

总行产品研发部门在新产品售前应做好售前研究分析和销售准备工作，针对产品特性、项目背景、业务模式确定目标客户、销售规模与收益测算，制定相应的操作流程、风险控制措施，撰写售前分析报告并上报监管机构。

第二十条

产品宣传设计物由总行统一设计并下发，产品介绍材料和宣传材料应符合法律合规要求。分/支行未经总行授权不得擅自制作和分发宣传销售文件。如果在宣传和介绍材料中出现“预期收益率”、“最高收益率”“产品收益率”、“收益区间”等类似字样，需配有测算依据和相关数据。

第二十一条

对于无法提供科学、准确的测算依据和测算方式的对公理财产品，不得 理财研发部门根据客户的需求及市场情况进行报价；

分行与客户确认产品价格后，由总行公司金融部下发销售文件，由分行通知在宣传和介绍材料中出现“预期收益率”、“最高收益率”“产品收益率”、“收益区间”等类似字样。

第二十二条

在电视、电台播出或纸质网络等媒体刊登的广告，应采用总行统一设计制作的宣传文本，各分/支机构如需对以上材料进行重新编写时，应与原有产品介绍和宣传材料口径保持一致，且有关风险提示必须符合监管要求。

第二十三条

新产品销售前，总行公司金融部组织全行理财产品业务人员、销售人员以视频、网络、现场等培训方式进行产品培训和销售培训。产品培训主要包括产品研发背景、特点、功能、优势、风险揭示、申办及签约流程等；销售培训包括市场状况、产品适销对象、销售策略、宣传口径、话术安排、考核激励等。

第二十四条

各分行必须做好对所有支行（含总/分行营业部，以下同）相关人员的产品再培训工作，未经培训人员一律不得进行主动外呼营销或客户相关问题解答。各分行应为理财业务人员建立培训档案，详细记录理财业务人员参加培训情况、考试成绩及考核结果。

第二十五条

产品销售期内，各分/支行应向客户提供产品说明书、认购确认书、客户风险承适合度评估、客户权益须知、风险揭示书等销售文本。产品销售前及销售期内，各分/支行可以短信、直邮、媒体广告等方式对产品进行宣传或告知客户。若客户明确表示不同意，不得再通过此种方式向客户开展对公理财产品宣传。

第二十六条

分/支行从事对公理财产品销售活动，不得有下列情形：

（一）通过销售或购买对公理财产品方式调节监管指标，进行监管套利；

（二）将对公理财产品与其他产品进行捆绑销售；

（三）采取抽奖、回扣或者赠送实物等方式销售对公理财产品；

（四）通过对公理财产品进行利益输送；

（五）挪用客户认购、申购、赎回资金；

（六）销售人员代替客户签署文件；

（七）中国银监会规定禁止的其他情形。

第二十七条

定制理财产品发行金额应不低于2000万元，须分行提前搜集客户需求，并通过书面形式上报至总行公司金融部。

第二十八条 客户与我行之间签署的对公理财产品销售文件由风险揭示书、理财产品说明书、理财产品认购确认书（含产品合约）、理财产品适合度评估书及客户权益须知五部分共同构成。

第二十九条 理财销售人员向客户推介对公理财产品时，应遵循客户自主自愿原则，向客户详细、如实阐明相关投资工具的运作市场及方式，揭示相关风险，尤其是对最不利的情形必须充分说明，由客户自主决策选择投资产品。

第三十条

我行对对公理财产品风险和客户风险承受度实施分级匹配制度。由总行产品研发部门根据我行对公理财产品风险等级分类评定标准对每支对公理财产品进行风险 评级并在产品说明书中注明；由理财销售人员根据《广东南粤银行对公理财产品适合度评估书》（附件1）、《广东南粤银行对公理财产品客户权益须知》（附件2）、《广东南粤银行对公理财产品风险揭示书》（附件3）、产品说明书、理财产品认购确认书（含产品合约）资料，通过与每位客户的沟通充分介绍产品及其风险，协助客户完成对其风险承受能力的评估报告，并明确告知客户评估结果，由客户签名确认后留存。

第三十一条

客户认购对公理财产品前必须在我行的支行进行风险承受能力评估。同时，应确保理财资金到账。

第三十二条

理财销售人员应根据产品风险等级及客户风险承受能力评估结果向客户推荐合适的对公理财产品。如客户风险评级与理财产品风险等级不匹配，销售人员应向客户介绍与其风险评级相适应的理财产品。

第三十三条 理财销售人员在销售理财产品时，应向客户进行充分的风险提示，说明最不利的投资情形和投资结果；对于市场风险较大的投资产品，特别是与衍生交易相关的投资产品，理财业务人员不应主动向无相关交易经验或经评估不适宜购买产品的客户推介或销售；理财销售人员仅可以向客户推荐与之风险承受度匹配的理财产品，不得向客户提供与其真实需要和风险承受能力不相符合的产品和服务,防止错误销售和不当销售。

第三十四条 对公理财销售分为网点签约和电子渠道签约两种，销售风险评级为四级及以上的对公理财产品时，除非与客户书面约定，否则应当在我行的支行进行。

第三十五条 理财销售人员应协助客户详尽阅读产品说明书、风险揭示书等资料，对于客户提出的问题应耐心解答，以便客户了解产品运作情况、知悉产品风险。

第三十六条

对于在宣传和介绍材料中出现“预期收益率”、“最高收益率”、“产品收益率”、“收益区间”等类似字样的产品，理财业务人员必须向客户详细解释相关收益率的计算方法、收益分配方式并确保客户清楚知晓。对于标有收益率的，必须明确区分绝对收益率和年化收益率的概念，如实揭示最不利投资收益情形，避免误导客户。

第三十七条 理财业务人员必须认真核对客户提供的营业执照、授权委托书、法人身份证、代办人身份证，并留存复印件，认真核对

客户权益须知书、产品适合度评估书，产品说明书、风险提示书、协议书是否符合要求，并根据客户提供的资料，真实、完整、准确地登记客户信息资料，建立相关客户信息档案。对于客户信息的更改应及时、准确。

第三十八条 通过技术或人工对异常销售进行监控、记录、报告和处理，重点关注理财产品销售中不当销售或误导销售行为，至少应当包括以下异常情况：

（一）（二）

（三）客户频繁开立、撤销理财账户；客户风险承受能力与理财产品风险不匹配； 银行超过2个工作日进行资金划付； 其他应当关注的异常情况。

第三十九条 支行对异常销售行为在监控、记录的基础上，及时逐级报告，报告路线为 支行—分行—总行，总/分行对报告进行核实，根据异常销售行为的具体情况协商制定处理方案，安排实施处理。

第四十条

客户所提交的营业执照（含复印件）、授权书、身份证件（含法人和经办人的复印件）、填写的协议书、理财产品适合度评估书、产品说明书、风险揭示书等销售文件必须严格实行双人复核及签章制度。理财销售人员（含柜员）对理财产品销售文件进行初审后签章，并送运营主管（含会计主办）复核签章及加盖支行业务公章。所有销售文件必须作为业务办理凭证的附件随当天传票上交事后监督。

第四十一条 理财销售人员应注意搜集整理销售过程中遇到的产品相关问题，并及时向所在分行公司金融部反映，由分行公司金融部理财联系人员协助解决。如分行相关人员在专业知识或权限范围内确实无法有效解决问题等，应及时汇总整理相关问题，联系总行理财管理人员解决。

第四十二条 对公理财产品销售过程应纳入事后监督业务范围，按相关制度对已发生的理财交易进行全程监控。

第四十三条 各支行对公理财业务人员应及时检查认购资料的完整性，确保认购材料的填写和打印真实、准确、无误。发现错漏必须详细记录，并最迟在次日内即通知客户前来办理更改、补救手续。

第四十四条 客户营业执照、授权委托书、相关身份证件资料、产品销售文件等资料参照会计原始凭证保管的相关规定妥善保管。任何对于上述资料的查阅、调阅、复印等须按照我行会计档案管理规定履行相关手续后方可进行。

第四十五条 总行运营管理部须对产品的授权划款凭证、分配比例确认表等重要资料按本行档案管理期限妥善保管，最短不少于产品到期清盘后的5年。

第四十六条 产品说明书或客户权益须知中须载明信息披露的方式、渠道和频率。总行按照信息披露的约定及时进行信息披露，包括但不限于产品成立、期间收益率/净值、中途开放、到期或提前终止、收益分配等信息。

第四十七条 对于在到期终止日前有收益分配或设有开放日的产品，总行公司金融部/其他产品研发部门主导收益计算及批量划款、追加投资及赎回等工作。各分行应按要求配合，及时做好批量划款失败对应款项的手工划账、客户统计及客户沟通等相关工作。

第四十八条 对于有提前终止条款的产品，在其开始正式运作后，总行公司金融部/其他产品研发部门负责每日监控产品的表现。认定提前终止基本可以确定后，总行公司金融部部/其他产品研发部门将提前终止日期及相关工作部署通知各分行；各分行接通知后必须立即以预先约定的方式通知客户并按照总行部署落实各项工作。

第四十九条 产品提前终止或到期终止后，总行公司金融部根据产品说明书约定，在3个工作日内发布相应公告并主导本金及收益的返还工作。各分行必须对客户的相关咨询和疑问进行详细解答，并全力落实返还失败的款项的手工划付、客户通知等一系列工作。第五十条

对于要求在产品封闭期内中途赎回理财资金的个案，分行必须按照产品说明书的有关规定进行严格甄别，排除理由不充分的申请。对于认为确实应该办理的个案，分行经电话或邮件请示总行公司金融部/其他产品研发部门确认受理后，填写详细的客户提前赎回确认书，并请客户签名确认，并以签报的方式经分行部门领导、分管行领导、总行公司金融部或其他产品开发部门会签，并在总行与客户之间做好处理进度的信息传达和沟通解释工作。

第六章 销售内控

第五十一条 总行公司金融部牵头组织建立对公理财产品风险评级、客户风险承受能力评估、销售活动风险评估等在内的风险管理体系和内控制度，控制内外部风险，规范销售行为，确保将适合的产品卖给适合的客户。

第五十二条 建立符合我行实际的对公理财产品销售授权体系，加强对分支行的有效管理，控制销售风险。

第五十三条 严格按照法律、法规开立和使用对公理财业务相关的各类账户，保障销售资金安全。

第五十四条 建立并具备与管控对公理财产品销售风险相适应的技术支持系统和后台保障能力，建立完整的销售信息管理系统，设置必要的信息管理岗位，确保销售管理系统安全运行。

第五十五条 建立和完善对公理财产品销售质量控制制度，实施内部监督和独立审核结合的措施，对我行对公理财产品销售人员的操守资质、服务合规性和服务质量等进行内部调查和监督。

第 七章 投诉管理

第五十六条 对于与产品相关的各类投诉个案，各分行应按其严重性分为紧急、重要、普通三个等级，具体标准如下：

（一）有以下情况之一的投诉，等级列为“紧急”：

1．客户有明确要求必须在1个工作日内回复，或不及时处理会对客户及本行造成损失的；

2．涉及账务资金、系统问题及虚假信息的； 3．投诉所涉及的内容将严重影响我行社会形象的； 4．涉及我行多个层面的。

等级为“紧急”的投诉须在1个工作日内处理完毕或将明确的投诉处理意见回复客户。

（二）有以下情况之一的投诉，等级列为“重要”： 1．客户要求必须在限定2个工作日内回复的； 2．有多个客户投诉或同一客户对同一事件投诉二次以上的； 3．问题涉及面广、后果严重的。

等级为“重要”的投诉须在2个工作日内处理完毕或将明确的投诉处理意见回复客户。

（三）有以下情况之一的投诉，等级列为“普通”： 1．紧迫性较低的；

2．不涉及资金安全的，对我行无即时影响的。

等级为“普通”的投诉须在5个工作日内处理完毕或将明确的投诉处理意见回复客户。对各等级投诉，如监管部门或相关管理机构有投诉处理时限要求的，按照其要求处理。无法按时限要求完成投诉处理的，应将原因及预期完成时间逐级上报。

第五十七条 各支行在收到客户投诉应及时做详细的书面记录，首先做好解释及客户安抚工作，同时了解投诉原因、形成处理方案，情况紧急的直接汇报本支行负责人，必要情况下上门拜访，或者采取其他安抚措施，并做好投诉相关事项及进程记录。

第五十八条 分行或各支行不能按时限要求或超出权限处理的投诉，须逐级上报并说明原因，请求上级部门支持或协调，及时化解潜在的危机，共同处理好客户投诉。

第五十九条 支行在完成投诉处理工作后，应及时将处理结果报告分行，相关记录建档保存。

第六十条 录。

第八章 检查督导

第六十一条 分支行必须严格执行本办法各项规定，总行组织对分支行对公产品销售管理实行不定期现场或非现场检查督导。督导检查的内容包括：分行对于本办法的执行情况，分行对理财产品销售管理文件是否完善等内容，如有违反本办法规定的，将根据问题的严重程度，对分行和相关责任人进行惩罚处理。

第九章 应急管理

第六十二条 由于突发事件或不可抗力发生，对对公理财客户权益或者投资权益产生重大影响，或对我行的正常经营/声誉等产生重大影响需要启动应急处理的，应参照《广东南粤银行流动性风险管理办法》及《广东南粤银行理财业务应急管理办法》进行处理。

第十章 附 则 投诉结案后，由分行投诉管理部门致电客户进行回访，并做好回访记第六十三条 本办法由总行公司金融部负责解释及修订。第六十四条 本办法自发文之日起实施。

附件：

1.广东南粤银行对公理财产品适合度评估书 2.广东南粤银行对公理财产品客户权益须知 3.广东南粤银行对公理财产品客户协议书

4.广东南粤银行对公理财产品风险揭示书（保本浮动型）5.广东南粤银行对公理财产品风险揭示书（非保本浮动型）6.广东南粤银行对公客户定制理财申请表

第二篇：中国银行个人理财产品销售管理办法.

中国银行股份有限公司个人理财产品销售管理办法 第一章 总则

第一条 为了规范我行个人理财产品销售,控制理财产品销售风险,促进理财业务良性 发展,根据中国银监会《商业银行个人理财业务管理暂行办法》(以下简称办法、《商业银 行个人理财业务风险管理指引》以及《关于商业银行开展个人理财业务风险提示的通知(2006》 等相关法律、法规及监管规定, 制订本管理办法。下文中 “中国银行股份有限公司” 将简称为“中国银行”。

第二条 本办法所指理财产品是《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中界定的“理 财计划” ,理财计划是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上,针对特定目标客 户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。

第三条 按照客户获取收益方式的不同,理财计划可以分为保证收益理财计划和非保证 收益理财计划。

第四条 保证收益理财计划,是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益,银 行承担由此产生的投资风险,或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风 险,其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配,并共同承担相关投资风险的理财计划。第五条 非保证收益理财计划可以分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计 划。保本浮动收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付, 本金以外的投 资风险由客户承担, 并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划。非保本浮动收 益理财计划是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益, 并不保证客户 本金安全的理财计划。

第六条 本办法所指销售管理是指由总、分行个人金融部组织,其它相关部门配合,通 过市场营销和策划、产品包装和组合等方式, 在销售网点及通过电子化渠道进行产品销售和 售后服务的过程。

第七条 受本办法规范的我行理财产品包括:汇聚宝、春夏秋冬、人民币搏弈理财产品 以及今后新推出的我集团研发的所有理财计划。

第八条 本办法适用于中国银行境内各级机构。境外机构可以参照本办法,根据当地监 管要求制订管理办法并报备总行。

第二章 理财产品销售管理组织体系

第九条 根据我行相关的组织架构,确定理财产品销售管理体系为总行和分行两级管理 体系,主要包括总、分行客户及渠道管理部门、产品部门、综合管理部门及产品销售网点。第十条 理财产品的客户及渠道管理部门为总、分行的个人金融部,是理财产品销售管 理的组织牵头部门, 制定实施理财产品的发展战略和营销策略, 牵头协调、管理产品日常经 营活动,确定产品的销售区域和销售渠道,负责组织市场销售、管理销售渠道、维护客户关 系,并根据市场和客户需求向产品部门提供意见、建议, 与产品部门共同制定理财产品。建 立产品市场情报站和管理信息库, 进行产品后续服务追踪与评价, 对产品创新或改进建议进 行整理,及时传达给产品部门。

第十一条 全球金融市场部为全行理财产品的主要产品部门,负责产品专业性研发、产 品风险揭示、销售人员专业培训及产品售后的专业化服务支持等, 并根据监管部门要求进行 市场信息披露。

第十二条 资产负债管理部、财会部为综合管理部门,负责产品销售的业务综合管理职 能。

第十三条 产品销售部门为网点销售管理部门,负责实施产品的营销策略,实现理财产 品的最终销售, 具体销售渠道包括理财中心、理财工作室、开放式柜台。封闭式柜台不可以

销售理财产品。

第十四条 总行及分行推出或引入需要批准的个人理财产品,须由总行产品部门统一向 银监会申请审批, 各分行欲销售此类产品须得到总行的授权并向当地监管部门报备;总行及 分行推出或引入无需批准的个人理财产品, 须由总行产品部门向银

监会报备, 各分行欲销售 此类产品须在得到总行的授权的前提下向当地监管部门报备。

第三章 理财产品销售过程的管理

第十五条 理财产品销售过程是指由总、分行个人金融部组织,其它相关部门配合,通 过前期市场调研, 确定销售产品种类, 组织营销和策划, 在网点和其它电子化渠道进行产品 销售,并提供产品售后服务的过程。

第一节 理财产品销售前期工作

第十六条 产品部门在进行新产品开发时应当征询总行个人金融部的意见,共同做好产 品销售前期的市场调研分析, 细分客户群, 针对不同目标客户群的特点, 由个人金融部提供 适宜理财产品的设计建议。

第十七条 理财产品的销售由总、分行个人金融部统一组织,产品部门应和个人金融部 共同确定产品种类,销售网点应根据个人金融部的统一文件要求进行产品销售。

第十八条 在个人金融部门组织销售培训前,产品部门必须提供产品介绍材料、宣传材 料和风险评级。产品的宣传和介绍材料, 应包含对产品风险的揭示,并以醒目、通俗的文字 表达, 配以必要的示例, 说明最不利的投资情形和投资结果;对非保证收益理财计划, 在与 客户签订合同前, 应提供理财计划预期收益率的测算数据、测算方式和测算的主要依据;产 品的风险评级信息应当由产品部门对该产品进行风险测算, 确定其产品风险评级, 提供个人 金融部门。

第十九条 产品部门引入或者在理财产品组合中包括其他金融机构的理财产品时,除了 要求产品提供者提供上条所述材料外, 还应对产品提供者的信用状况、经营管理能力、市场 投资能力和风险处置能力等进行评估, 并明确界定双方的权利与义务, 划分相关风险的承担 责任和转移方式。

第二十条 个人金融部应审核产品部门提供的相关材料是否完整,并提出合理化建议。如果产品部门无法提供相关材料或者材料不完整,个人金融部不得组织销售。

第二十一条 个人金融部应负责组织理财产品的销售培训, 产品部门负责提供培训资料, 并协助进行授课。

第二十二条 总行个人金融部组织,产品部门配合,针对不同产品种类及销售渠道制定 市场宣传整体策略, 包括制订统一的宣传广告设计、市场营销计划方案等;各分行个人金融 部门应按照总行制订的整体市场宣传策略, 结合各分行媒介特点, 须按照要求在产品上市前 向总行个人金融部门报告详细的市场宣传计划。

第二十三条 各营业网点作为理财服务区的延伸,要按照个金部门的部署,共同做好产 品前期宣传和销售培训工作。

第二节 理财产品销售过程管理

第二十四条 个人金融部应在客户分层的基础上,结合不同理财产品的风险特征,确定 向不同客户群销售产品的渠道和销售起点金额。

第二十五条 理财产品可以在理财中心、理财工作室或开放式柜台销售。封闭式柜台不 得销售任何理财产品。在遵守此原则的基础上, 不同的产品销售可以确定更加合理的销售渠 道要求。

第二十六条 理财产品的起点金额,人民币应在 5万元以上,外币应在 5千美元(或等 值外币 以上, 产品另有规定的除外。各分行可依据不同客户群的风险认识和承受能力提高 起点金额。

第二十七条 销售人员在进行理财产品销售前,应对客户进行风险承受能力测试,确定 客户的风险承受能力评级。并将测试结果由客户签字确认并归档, 以此作为销售理财产品的 依据。

第二十八条 销售人员向客户推介产品时,应根据客户的风险承受能力评级,结合客户 的财务状况, 提供合适的产品由客户自主选择, 并向客户解释相关投资工具的运作市场及方 式,揭示相关风险。

第二十九条 销售人员必须对客户进行充分的风险揭示,销售人员不得将理财产品当作 一般储蓄产品, 简单地进行收益率的比较, 进行大众化推销;禁止销售人员误导客户购买与 其风险认知和承受能力不相符合的理财产品。

第三十条 在销售保证收益理财计划时,若银行向其客户承诺高于同期储蓄存款利率的 保证收益的, 应当明确该保证收益是对客户有附加条件的保证收益。该附加条件可以是银行 对产品期限调整、币种转换、对最终支付货币和工具的选择权利等, 银行使用保证收益理财 产品附加条件所产生的投资风险由客户承担,销售人员应坚持客户“自主选择、自担风险、逐笔委托”的原则,不得擅自替客户做决定。

第三十一条 销售网点应建立客户的产品购买档案,定期跟踪和了解客户风险评估状况 的变化情况, 妥善保存有关客户评估和顾问服务的记录, 及时纠正或停止对不恰当的客户进 行的产品销售或推销行为。客户的风险承受能力评级有效期为 12个月,客户的财务状况发 生变化及评级超出有效期后,销售人员应当对客户重新进行风险承受能力测试。

第三十二条 客户只能购买符合其风险承受能力评级的理财产品,客户经理不得向客户 推荐和销售超出客户风险承受能力级别的理财产品。对于超出客户风险承受能力级别的理财 产品, 在客户自行咨询了解产品的风险后, 由客户主动提出购买需求, 应以书面形式确认客 户在中国银行不推荐此产品的情况下, 已经充分认知产品风险, 自行要求投资, 其后果自行 承担。

第三十三条 分行个人金融部应对销售过程实施动态管理,密切关注销售进度和服务情 况,根据市场情况及时调整销售安排并解决相关问题。

第三十四条 分行个人金融部应做好产品销售的统一组织工作,在销售过程中应安排产 品专家小组成员指导辖内产品销售(方式可以采取现场和非现场的方式 ,解

决销售中的问 题、召开销售会议、关注销售进度。对于创新产品的推出,应安排现场指导销售。

第三节 理财产品售后服务及投诉处理的管理

第三十五条 在产品售后服务中,产品部门应根据监管部门和不同产品要求进行市场信 息披露,包括定期公布产品终止和赎回情况、市场资讯信息、产品收益情况、客户盈亏情况 等内容。

第三十六条 个人金融部应将产品部门披露的信息及时传达给客户。披露方式除了传统 的网点公告方式外, 还应包括网站公告、网上银行、电话银行,特别是要建立和运用短信通 知方式。

第三十七条 个人金融部与产品部门共同配合,建立投诉处理工作机制。总行个人金融 部和产品部门应当设立投诉处理岗位专人负责理财产品投诉处理, 专职负责处理个人客户及 辖内分支机构对个人理财产品的投诉受理与跟踪解决。

第三十八条 各分行个人金融部、产品部门以及呼叫中心都应当设立投诉处理岗位专人 负责理财产品投诉处理,建立投诉登记、统计制度,根据客户投诉问题的种类,互相配合, 共同做好投诉处理工作,以积极的态度解决问题,并总结经验和问题提出改进措施。第三十九条 各级投诉处理岗位专人向辖内分支机构公布本岗位的投诉受理电话、传真 和 NOTES 邮件地址等联系方式。各分支机构人员可采用电话投诉、信件投诉、上门投诉、INTENET 邮件投诉等方式直接向上级投诉处理岗专人进行投诉。

第四十条 各分行业务投诉处理岗接到辖内分支机构和总行的转投诉后,应了解投诉性 质,分清责任, 能当场解决的问题可直接答复客户,需产品部门配合的,联系产品部门投诉 处理岗位专人,迅速处理并正式回复。

第四章 理财产品销售人员的管理

第四十一条 总行个人金融部牵头建立理财产品销售资格认证体系, 产品部门提供支持。所有销售人员均需在获得理财产品销售资格后方可向客户销售理财产品, 未获得理财产品销 售资格的人员不得向客户进行任何形式的产品介绍、风险揭示和销售活动。

第四十二条 个人金融部应认真组织培训,详细记录销售人员的培训方式、培训时间、培训内容和考核结果等,并保证每人每年参加理财产品和服务的培训时间不少于 20小时。达到培训时间要求并通过培训考核的人员即获得理财产品销售资格, 未达到培训时间要求和 未通过培训考核的人员不得进行理财产品销售。

第四十三条 个人金融部应定期组织业务培训,产品部门和其他部门应配合提供师资力 量,提供产品内容、规章制度、销售技巧及道德操守等方面的培训,保证对销售人员的培训 时间和质量。

第四十四条 各行应当明确理财产品销售人员与一般网点柜员的工作范围界限,禁止理 财产品销售人员在封闭式柜台向客户销售理财产品。客户在办理一般银行业务时, 如需要银 行提供相关理财产品服务,一般网点柜员应将客户移交给理财产品销售人员。

第四十五条 根据总行鼓励全辖理财从业人员获取相关专业资格认证的精神,产品销售 人员获得与产品相关的国家认证的专业资格后, 报送总行个人金融部审议同意后, 可以视为 获得相关的理财产品销售资格认证。

第五章 理财产品销售的风险管理

第四十六条 为控制法律风险,在设计产品时,产品的名称应恰当反映产品属性,避免 使用带有诱惑性、误导性和承诺性的称谓。为理财产品(尤其是非保证收益型理财产品命 名时,应避免使用蕴含潜在风险或易引发争议的模糊性语言。

第四十七条 各分行应按照“了解你的客户”指导原则了解和细分客户,对客户进行必 要的分层,明确每类理财产品适宜的客户群体,防止由于错误销售损害客户利益。

第四十八条 销售人员应对每位有意向购买理财产品的客户进行风险承受能力测试,仅 向其推荐和销售符合其风险承受能力评级的理财产品。客户主动提出购买超出其风险承受能 力评级的理财产品时,应当由客户阅读并签署风险认知声明。

第四十九条 各销售网点应在分行的监督下按照规定妥善保管理财业务相关记录,包括 并不限于:客户确认的风险承受能力测试结果、客户签署的风险认知声明、客户财务状况及 分析资料、客户购买产品的申请表及协议等。

第五十条 销售人员在销售产品时应客观介绍产品的特点,并进行详细的风险揭示,不 得过分夸大产品功能和收益,避免误导客户造成客户索赔的风险。

第五十一条 销售人员在销售产品时,应根据有关产品前台管理规定,要求客户认真填 写申请表, 签定协议书并处理好客户帐户的资金交易, 避免操作性风险。销售人员为客户办 理业务时不得“一手清”或私下替客户保管密码、银行卡、存折和有价凭证等物品和资料, 不得私自接受客户委托处理产品的有关交易。

第五十二条 严格理财产品销售人员的管理。理财销售人员不得擅自接受新闻媒体采访, 未经授权不得在任何场合、任何时间以任何方式接受新闻媒体或新闻界个人的采访、录音、照相、录相,不得私自担任特约撰稿人,不得随意出示任何文件、资料及其复印件,不得透 露未经授权公开的银行信息和客户信息,按规定在履行其职责时所获准使用的资料。

第五十三条 所有销售理财产品的人员均需获得理财产品销售资格认证,未获得理财产 品销售资格认证的人员严禁向客户进行任何形式的产品介绍、风险揭示和销售活动。

第五十四条 个人金融部应定期组织相关部门对本行理财产品销售人员的操守与胜任能 力、理财产品销售的合规性与规范性进行风险控制检查和监督。

第五十五条 个人金融部的内部调查监督应在审查理财产品销售的相关记录、合同和其 他材料等基础上,重点检查是否存在私自销售未经批准的产品、错误销售和不当销售情况。第六章 附则

第五十六条 我行代理销售的理财产品的管理将另文规定。第五十七条 本办法由中国银行总行个人金融部负责解释。第五十八条 本办法 2007年 7月 1日起施行。

第三篇：广东南粤银行暑期实践报告

广东南粤银行暑期实习个人总结

这个暑假很荣幸有机会能够来到广东南粤银行福田支行参加见习，有人说才大二就来银行参加实习是不是过早？我认为虽然现在才大二，但是我认为早一点实习时很有必要的。现在作为在大学里的学生感觉很迷茫，不知道自己应该学习些什么？所以提前踏入社会能让你知道在大学校园里要学些什么!做些什么！刚刚来银行因为我才大二有好多的专业知识还没有学习到，所以在这里银行的前辈们没有急着教我做银行的业务，他们认为我现在最主要的是要培养自己的发现问题、提出问题、分析问题、解决问题的能力，说是很简单，实则要做好真的很难！刚到银行因为很多概念性的东西都不知道，整天就是对着银行电脑学习基本的概念，前几天早晨到公司打开电脑看最近的财经新闻动态，银行的前辈让我从财经新闻中发现问题，提出问题，通过各种途径解决问题，锻炼我的自学能力，发现问题的能力，概括总结的能力，表达能力。这些都是很重要的。还有些银行的关于企业的资产负债表，利润表，现金流量表的录入，这些都是我的工作，从录表中我知道了做会计工作一定要细心，严谨，不能有丝毫的马虎。在这里还学会了怎么去分析资产负债表判断企业的经营状况，根据实际的案例分析企业状况。虽然在学校学习过会计这门学科，但是学习的都是比较抽象的，在这里从实际的企业资料结合企业财务报表分析企业的债务偿还能力，运营能力，盈利能力。这些都是学校所学不到的，让我知道理论结合实际的重要性。在银行的这段时间里，我还时常参加全体员工大会，大会所强调的内容让我知道怎样去成为一个好的银

行职员，做好业务的同时要控制好风险。不能给银行带来风险，这就要求职员必须要有足够的综合素质，判断能力，认真严谨的工作太度。参加几次部门的培训会，在会上我努力地记笔记然后散会将会上所说到的不懂的名词和知识在互联网上查找并记录下来学习。

在这段时间的实习使我认识到自己大学两年荒废了不少时日，没有好好利用时间。在大学正是我们学习知识打好基础的最好时机，真的要好好的规划好。在学校听很多人说老师教的不好，学校不好，有句话叫“师傅领进门，修行靠个人”真的是这样子的，很多同学说大学里面学习的东西在社会上用不上，其实不是这个样子的，我认为大学的知识学得广、学得宽，它是主要提高我们的综合素质，什么是综合素质，我认为它就像台阶，我认为它是一种当你站在高处所需要的东西，也是你寻求高处所必须的东西，你的目标低，你很容易满足，当然很有可能你不需要学习那么多的知识。就比如你如果是一个银行的职员，你只相当职员，你只是需要学好银行的基本业务，按流程去做就好了。如果你站的高一点当行长，这个时候你的知识就不够了，也就是综合素质不够，行长不仅要熟知业务知识和流程，更多的是怎么让自己的员工去做的更好，这就涉及到“管理”知识，行长上面还有知识面更广的团队领导，他们熟知银行的风险管理，关系到银行的存亡与兴衰。

思考能力，无论在哪方面工作都要学会善于思考，善于思考是是智慧的，善于思考要把思考摆正位置，不能胡思乱想的，我想精神病院的人智商可能很高，是他们想的太多结果让自己想出了病态。所以

思考，想，要想的现实一点，不要想的太远，想的是一种方法、一种习惯、一种改变、一种常态。思考是你做任何事情的第一步，就好像我所认为的聪明的人，他们做事总是在大脑里想一遍应该怎么去做才是最好的，这就需要以往的经验，对生活感性的认识和理性的认识相结合，做出合理的选择和判断。让思考成为一种习惯，有时候我们做事会去想一想应该怎么去做，但是让它成为一种习惯是一件不容易的事情。思考改变的习惯，学会思考现在应该做什么事？将来有什么打算？而不是过去怎么样，过去的事就让它过去，何必跟自己过不去。思考现在该做什么就能从潜意识中引导你去改变自己现在的习惯，渐渐朝着前进的方向改变。因为前进的方向就是光明大道，自然形成好的习惯。

学习能力，现在无论是在大学还是在社会，不会像初中和高中的老师一样去那么细的教你知识，我们必须学会自己学习。在这里银行的前辈给我指出一个课题我必须学会根据他给的课题做出他想要的东西，这中间就会涉及到很多知识必须自己去查阅资料，借助工具去完成，在完成任务的过程当中其实我们已经受益匪浅。自学的能力对现在处于大二的我真的很重要，还要在学校一年多的专业课，这样我就能知道在学校怎么去利用自己的时间，学习的不只是书本上的知识，要学会利用互联网关注社会的走向。关注未来自己想发展的方向的相关知识，可以在网上下载资源归纳总结学习。

总之觉得有这次机会在广东南粤银行的见习让我知道一分耕耘，一分收获。努力做好当下，走好自己的每一步。

第四篇：广东南粤银行企业文化

“正”为根“敢”为干“和”为果

——读《击鼓鸣金》，悟南粤文化

韩春剑董事长高度重视企业文化建设。“队伍建设是管理的重中之重。只要写好天地之间的‘人’字，任何问题都是可以解决的。在队伍建设上要做到规范化，使全行统一起来”（《击鼓鸣金》第84页）。

自2005年以来，董事长在不同时期，提出了许多企业文化理念。从树立“八大观念、构建和谐商行”，到推进“八个立行、建立市场机制”；从强化“四个学习、四种能力和三商建设，打造和谐团队”，到贯彻“五个一、八个好、十个强化、十个注重”；从“天道酬勤和谐成长”的核心价值观，到培育“正气、责任、创新、超越”的南粤精神；从哺育出一批“敢想、敢为、敢当”的南粤人，到倡导“想干事、敢干事、会干事、干成事”的“四干精神”；从“为客户创造价值、为股东创造利润、为员工创造未来、为社会创造财富”的企业使命，到认同“面向世界、服务全国、立足广东、根植湛江”的发展愿景。

文化凝结历史，文化反映现实，文化引领未来。

古人说，大道至简。因为工作关系，本人一直在思考，如何将南粤银行企业文化这棵参天大树形象化地勾勒出来，便于个人深入理解和研究，也便于大家记忆和传播。经过认真阅读《击鼓鸣金》，个人以为可以借鉴大树的结构根、茎、花果的关系，来阐释南粤文化的内涵。植物之所以先长出根来，主要的目的是为了固定植物体，爭取生活上所需要的空间；其次，植物制造生长、生活上所需要的水分和矿物质，也要经过根来吸收；最后，植物利用日光所制造的养分，从叶子輸送到根之后，根会把这些养分转变成可以储存的模式即合成作用。茎的主要功能是提供植物体长出叶片或芽或是花和果实、輸送养分和水分、支支撑或固定植物体，好让植物能够爭取到足够的阳光，順利的成長。植物的果实是为了繁殖后代。

对应来说，正、敢、和三个字可以高度慨括南粤银行企业文化！“正”为根，“敢”为干，“和”为果。

催生了一个富于梦想、燃烧激情的南粤团队。

正，是南粤银行的文化之根

正，是南粤银行的文化之根。正是企业发展的基石，立行之本，也是企业恪守的基本准则。

1、五个一

2、正气

3、用人理念。

五个一“五个一”（一个法人、一套制度、一个系统、一支队伍、一种文化）的重要原则，是南粤发展的基石，是任何时候都要坚持不变的。

在天地间行走，奉天而有所作为，虽千变万化，仍与天同体。故人必须学会反省，修德进业。自正心志，自正行为——正心正念，正己正人,正官正民，正教正学，正农正工，正商正贾。天地既位，人道当立。上奉天，下正人。乾卦：元亨利贞 象曰：天行健，君子以自强不息。

所谓浩然之气，就是刚正之气，就是人间正气，是大义大德造就一身正气。

孟子认为，一个人有了浩气长存的精神力量，面对外界一切巨大的诱惑也好，威

胁也好，都能处变不惊，镇定自若，达到“不动心”的境界。也就是孟子曾经说

过的富贵不能淫，贫贱不能移，威武不能屈的高尚情操。为正气是一种有利于鼓

舞士气，激发活力，增强团结，凝聚合理的奋发向上的精神，是一种无形资产，是一种精神。

正气古人云“大亨以正，天之命也。”只有正，才能够亨通，只有正，才

能够长久。一家企业，唯有正气，才能够公开、公平、公正。正气是南粤银行

立行之本，体现南粤人的精神品格。“把风气搞正，把工作做实”的要求，激

浊扬清，靠正气实干。

正气是什么？正气是正直之气、正义之气、正派之气。对共产党人来说，正

气就是为民的情怀、为民的精神、为民的境界，就是党的旗帜上写的“全心全意

为人民服务”，就是科学发展观的核心“以人为本”。体现在领导方式上，就是实

事求是的优良作风，遵循规律的科学态度，勇于担当的责任自觉，开拓创新的积

极作为。

正气来自哪里?正气源自正确的立场、观点和方法。这个立场就是代表最广

大人民群众利益的立场，这个观点就是人民群众创造历史的唯物史观，这个方法

就是唯物主义的辩证法。

正气，体现在方向之正。这个方向就是科学发展，为民惠民。坚持这个方向，就能端正工作的出发点和落脚点，从人民群众现实需求与长远利益的结合上想问

题、作决策、办事情。

正气，体现在思路之正。这个思路就是从自身实际出发、符合客观规律的谋

划。正确思路形成的过程是依法、民主、科学决策的过程。持续正确的思路，就

能凝聚发展力量，增强发展实效，经得起历史、实践和人民的检验。

正气，体现为工作评判标准之正。这个标准就是人民群众是否满意。坚持这

个标准，就能自觉关注群众关切，积极回应群众期待，不断审视工作中的问题和

差距，并从自身找原因，而不是抱怨群众。

“天地有正气，杂然赋流形”。党员干部一身正气，就能让公平正义得以伸

张，腐败现象得以遏制，求真务实得以奉行，为民形象得以树立；一个地方、一

个单位风清气正，干部队伍就有活力，科学发展就有动力，人民群众就会满意。

“为政以德”是中国传统廉政文化的核心。孔子首先提出了“为政以德”的主张，孔子所言之“正”，既有公正的意思，又有正派的意思。也就是说，为政

者要公正无私、光明磊落。如果为政者带头做到正直无私，那么一般的人也就不

敢徇私舞弊了。

正，就是管理者不能以术御人，而要以道感人。

给人一种激情，一种奋发向上的力量。

正气是一种精神状态，是一种人生境界，它可以使“贪者耻，庸者志，懦者

立”。正气，也是一种舆论氛围，是一种感化力量，它可以使“鬼神泣壮烈”，“沛

乎塞苍冥”。胸有正气，气宇轩昂，气韵生动，气象不凡，是人生的最高境界！

必须大讲正气，大力弘扬正气。有了浩然正气，才能使邪气无处躲藏，使居心不

良者望而生畏，让正气充盈南粤这支队伍！为构建和谐南粤增添更多元气。

一家企业，员工收入分配公平合理、升迁公开公平，是保障一家企业快速发

展的关键因素。

推行人才竞争上岗。先后有9名普通员工在竞岗中走上支行领导岗位；有

16人通过竞聘走上总行中层管理干部行列。积极选拔任用既勇于面对矛盾又善

于解决矛盾的干部。工作就是克服困难，工作就是解决矛盾。勇于面对矛盾就是

“德”，就是“靠得住”；善于解决矛盾就是“才”，就是“有本事”。坚持讲条件、按程序、重实绩，积极选拔任用既勇于面对矛盾又善于解决矛盾的干部，就能引

导各级干部齐心协力谋发展、心无旁骛干事业。

建立以岗位劳动价值为基础、岗位市场价格为标准的岗位工资制，实行“同

岗不同酬、同职不同酬、薪随岗变”。这些制度为人才成长创造了良好环境，营

造了你追我赶、奋发向上的干事创业氛围。

坚持“正气立行”。通过一系列竞争、激励、淘汰制度措施，在全行培育积

极向上的价值取向，形成争先创优的良好环境，点燃员工自强不息、奋发向前的自信和激情。

责任员工尽职尽责，敢于担当；作为企业公民的一员，南粤银行勇于承

担自己的生活会责任，为社会进步不断贡献一份力量。责任体现南粤人的精神素

质。

生命与崇高的责任联系在一起。因为责任，在资不抵债的破产边缘，没有明

哲保身自求出路，而是敢当重任，积极寻求重组，政府搭台 国行参与带领当时的湛商走出困境；因为责任，在敢于突破传统思维，全力推进开设分支机构，实现了一年多一点时间新开5家分行的速度记录。

《辞源》对于公正的解释是：“不偏私，正直。”

公正带有明显的“价值取向”，它所侧重的是社会的“基本价值取向”，并且

强调这种价值取向的正当性.正当，通常指人的行为的合理性和合法性。在经济、政治、法律等领域中，正当指一个人的行为、要求、愿望等符合社会的政策和行为规范的要求，或者符

合社会发展的需要和人民的利益。道德上的正当指行为符合最起码的、最低的道

德要求，并不体现行为的道德价值的大小和行为者道德境界的高低。

价值取向是指人们把某种价值作为行动的准则和追求的目标。它是个体的活

动或意识中所渗透的价值指向，是人们实际生活中追求价值的方向。

人们在工作中的各种决策判断和行为都有一定的指导思想和价值前提。管理

心理学把价值取向定义为“在多种工作情景中指导人们行动和决策判断的总体信

念”。人的价值取向直接影响着工作态度和行为。诺贝尔经济学奖获得者、著名

心理学家西蒙认为，决策判断有两种前提：价值前提和事实前提。说明价值取向的重要性。

在中国古代，“正义”、“公正”往往指道德修养，并且是没有个人之私的近

乎圣的一种美德，并无作为评价制度、规则的价值内涵。1840年之后，受西方

文化的影响，我们有关正义、公正的评价才开始涉及制度层面。公正带有

明显的“价值取向”，它所侧重的是社会的“基本价值取向”，并且强调这种价值

取向的正当性.增强组织公正感能够改善员工心理与行为（如组织承诺、工作满意度、绩效

等）。

坚持“责任兴行”。教育员工坚持强烈的危机感、责任感和使命感，把对企

业的责任转化为爱岗、敬业、勤奋、忠诚和奉献，以“争创一流业绩”为己任，为了企业的振兴发展勇于担当，敢同高的比、跟强的争、与快的赛，永不满足、永不懈怠、永不停歇。

公正感

公正感亦可理解为公平感，至少包括3个方面，即分配公正、程序公正

和互动公正。

敢，南粤银行的文化之干

敢，南粤银行的文化之干。敢是南粤银行快速发展的内在动力，是贯穿企

业发展史的一条红线。敢是南粤历史写照，是现实需要，更是未来坚守。

所谓“敢为人先”，顾名思义，就是敢于做别人没有做过的事，走前人没有

走过的路，体现了勇立时代潮头、善开风气之先、敢于争创一流的胆识魄力。

“敢为人先”，不论是在过去，还是在现在或将来，都是成功的重要因素。

只有抢先一步，占尽先机，才能得到别人得不到的东西。综观古今中外，哪一项

发明创造，不是“敢为人先”的结果。

敢为人先需要科学精神。要运用科学发展观为指导，把握经济社会发展的大

趋势和运行特点，积极探索，敢于实践。**视经济社会发展的规律和特点，认为

只要闯、只要冒险就是敢为人先的表现，是主观片面的，在思想解放过程中必须

加以防止和克服...我们说的敢，不是盲干，而是敢想敢闯，要有三敢精神——敢想、敢干、敢

当。

1、改革基因

2、创新

3、超越

4、三敢精神

5、责任

创新创新意味着改变和否定，唯有创新才能够实现弯道超车，才能够伫

立潮头；创新意味着付出更多，意味着自加重担。创新是南粤银行的核心竞争力，是进步的源泉，体现南粤人的精神状态。

没有创新的精神，不会有“跳出湛江求发展跳出银行做银行”的口号提出；

没有创新精神，就不会有湛江管理中心一分为三的举措；没有创新精神，就不会

有“广东省金融创新二等奖”的荣誉称号。

首创以“政府牵头、开行参与、平台运作”的模式完成了资产重组，共筹资

12亿元用于增资扩股和置换不良资产，依据挽救了企业。

创新是一种智慧。墨守成规不是创新，画地为牢更不是创新。学以致用，勤

于思考，勇于探索才是创新。这种创新就是敢为人先。

超越超越，既有纵向的超越自己，超越既往历史；更有横向的超越同行

和竞争对手。超越，体现南粤人的无懈的追求，更展现南粤人的精神境界。

解放思想，要有敢为人先的胆识勇气，着眼于新的实践、新的发展，认识中

不断解放思想，在认清目标、明确任务、坚决破除制约科学发展的思维定式，着

力解决制约改革矛盾和问题，着力构建有利于推动科学发展、促进企业和谐的思

想观念和体制机制。韩董在2005年首先提出借船出海，本着先赚口碑后赚钱的指导思想； 在2006年，果断提出与国家开发银行合作的新思路，首创“政府牵

头，开行参与，平台运作”的改革重组新模式，2008年，为顺应加快发展需要，又全面推行“二次改革”实施了新一轮增资扩股，进一步优化了股权结构，为“二

次创业”创造良好的条件。2011年提出“推倒重来，简单有效；腾空旧屋、重

新布局；急用先行、效率为先”等“二次创业、二次改革”的思想。发展的优势

是在抢抓机遇中形成的，发展的差距是在丧失机遇中扩大的。

改革创新是南粤银行的常态，改革之彻底闻所未闻，组织架构改革、人力体

制改革；制度更新、业务转型等无处不在，危机时改革，辉煌时改革，时时都在改革，处处都在创新，南粤银行就是在改革创新中创造了奇迹。

机制的创新，激活了南粤银行。韩董创新绩效考核机制，全力推进“以业绩

论英雄”的市场化考核机制，按照“七个跟着走”（即“一切跟着营销走、分配

跟着标准走、管理跟着发展走、责任跟着个人走、费用跟着业务走、分配跟着考

核走、用人跟着业务走”）全面构建考核机制，以制度约束人，以机制调动人的积极性。全面推行总部机关中层干部竞争上岗；推行支行行长竞标上岗，员工双

向选择制度，层层签订经营管理目标责任书，全面激发管理层干事创业的热情。

产品的创新，打造品牌效应。韩董提倡特色经营，完善品牌，2005年，南粤银

行安排专项资金拓展票据业务，全力打造“票据银行”品牌，现在，以银行承兑

汇票业务和票据贴现业务为主导的票据业务已成为南粤银行最具特色和最具竞

争力的品牌业务，获得“票据银行”美誉。同时，南粤银行还不断推出一系列紧

贴市场的新产品、新服务，如推行“厂、商、银“一票通，宝盈理财等特色业务。

产品的创新，促进了南粤银行的快速发展。

它曾经救湛商于“水火”，也将助力我们取得新的辉煌。因此，“不得不”的创新行为已内化为南粤银行的“自觉”行为，成为南粤文化的核心，成为生命力的源泉，成为我们不可抛弃的关键词。

“今天的成功就是明天的最低标准，要不断地超越自己，应对变化”。

和，南粤银行的文化之果

和，南粤银行的文化之果。

正气充盈，创新发展，自然产生和谐之果。

南粤银行文化追求的最高目标是和谐，和谐是人与人之间、人与企业之间、企业与社会之间关系最融洽、最健康、最有利于进步的层次。和谐源于责任，从

宽容、合作、共济做起，从身边做起。

南粤银行的核心价值观（天道酬勤，和谐成长）、南粤使命（为客户创造价

值、为股东创造利润、为员工创造未来、为社会创造财富）、八大观念中的“企

业是干事而不是当官的观念，商行是一家、无派别体系的观念，按章办事、不越

位多沟通的观念”、家园文化观（让青年人有希望感，让中年人有成就感，让老

年人有归属感），等等都是和的集中体现。如果只用一个词来概括南粤银行企业

文化，个人认为就是“和”。

和，是中国传统文化最核心的词语之一。和为贵、家和万事兴、和气生财、和平相处，是人们耳熟能详的成语。和的思想已经有三千年的历史，在博大精深的中国传统文化中有十分突出的位置，已成为中国思想文化的首要价值和精髓，是被普遍接受和认同的人文精神，更是古老东方最完善、最富生命力的哲学形式

之一。“和”纵贯这个中国思想文化发展的全过程，积淀于各个时代的各家各派

思想文化之中。儒释道三家均强调和。儒家侧重人与人的和谐，道家强调人与自

然的和谐，释家追求内心的和谐。“天道酬勤和谐成长”牢牢镶嵌在中华民族传

统文化的核心价值上，为南粤银行企业文化发生发展和壮大提供丰富营养和文化

基因。

先看核心价值观。从哲学意义上讲，“和”是和谐，是统一，“同”是相同，是一致；“和”是抽象的，内在的；“同”是具体的，外在的。“和而不同”，就是

追求内在的和谐统一，而不是表象上的相同和一致。

天时不如地利，地利不如人和。董事长上任之初，就提出“要构建和谐商行、和谐班子及和谐队伍”（见《击鼓鸣金》P7）“以和为贵”是中国文化的根本特

征和基本价值取向。南粤银行的企业文化在倡导和的内在精神方面，是“君子和

而不同”。家园文化强调的和，是正气基础上的和，是敢作敢为创新求变基础上的和，不是无原则的乡愿式的和。把和理解为做好做差一个样，把南粤当福利院的想法，在南粤根本无立足之地！

南粤银行一直以来，非常重视作为企业公民的社会责任，积极为各类社会公

益事业出资出力。

世界必有其规则，是为天道。“天”指“上天”，“道”指“规律”，“天道”

即“天意”，可以引申为客观的规律；“酬”可解释为“实现志愿”，即酬答、回

报，“勤”为“勤奋”。就是说“天意厚报那些勤奋的人”。

古人云，成由勤俭败由奢；业精于勤而荒于嬉；勤能补拙；勤俭节约。“五

加二白加黑”是很多老员工的切身体会。可以说，因为勤，南粤的今天不平

凡；因为勤，南粤的明天更美好！

“什么是和谐？和，禾木旁代表粮食，口就是嘴巴，代表人人有饭吃；谐，言字旁，就是说话，皆就是大家，代表人人都可以说话。和谐就是人人有饭吃、人人能说话。”和,谐也。-《广雅》

（“子曰：为政以德，譬如北辰，居其所而众星拱之。”——《论语》；“我善养吾浩然之气。”——《孟子》。

以和为贵，积极主动，开放心态和精诚合作的强烈意识，任何时候，任何情

况下，南粤人秉持开放合作共赢的原则，与所有能给我们事业带来成长因素的合作伙伴精诚合作。以何为本，诠释南粤建设和谐企业的远大理想，与自然、社会、政府、同行、自己和谐相处，共生共荣。南粤银行强调让企业与员工和谐共乐，与客户和谐共享，与同业和谐共荣，与社会和谐共进，与环境和谐共建！

根植湛江发展广东服务全国面向世界——南粤愿景

正气责任创新超越南粤精神南粤精神中的正气和责任，与南粤使命密切相

关。南粤精神中的创新和超越，与南粤愿景一脉相承。家园文化观：两项情感工

程：百分百家访、一对一谈心服务理念

这句话出自《论语•子路第十三》。原话是：“君子和而不同，小人同而不和。”何晏《论语集解》对这句话的解释是：“君子心和然其所见各异，故曰不同；小人所嗜好者同，然各争利，故曰不和。”就是说，君子内心所见略同，但其外在表现未必都一样，比如都为天下谋，有些人出仕做官，有些人则教书育人，这种“不同”可以致“和”；小人虽然嗜好相同，但因为各争私利，必然互起冲突，这种“同”反而导致了“不和”。

老子曰：“人法地，地法天，天法道，道法自然。” ——《道德经》第二十五章。

六祖慧能得法后辗转至广州法性寺。一日，风吹旗幡，幡随风飘动，有一僧说是“风动”，另一僧反驳说是’幡动”，二人争论不休，于是六祖走上前对他们说：“既不是风动，也不是幡动，而是两位仁者的心在动啊！”身如菩提树，心如明镜台．朝朝勤拂拭，莫使染尘埃.-------神秀菩提本无树，明镜亦非台，本来无一物，何处惹尘埃------慧能。神秀是慧能的师兄。）

第五篇：银行理财产品销售资格考试试卷(答案)

理财产品销售资格考试试卷（答案）

姓名： 分行：

一、单选题（共90题，每小题0.5分，共45分)，以下各小题所给出的四个选项中，只有一项符合题目要求，请选择相应选项，不选、错选均不得分）。

1.银行职业道德的基本原则是()。

A.专业胜任

B.忠于职守

C.勤勉尽责

D.诚实守信

[答案]D

2.下列行为中，()违反了保护商业机密与客户隐私的规定。

A.与同业工作人员交流对某些客户的评价，但未透露客户具体数据

B.避免向同事打听客户的个人信息和交易信息

C.了解调查申请贷款客户的信用记录、财务经营状况

D.与同事通过电子邮件发送银行在网上已公布的财务数据

[答案]A 解释：保守客户隐私要求不能与同业人员交流相关的客户信息。

3.银行业从业人员应当加强学习，不断提高业务知识水平，熟知向客户推荐的金融产品的特性、收益、风险和法律关系等，这是()的内容。

A.忠于职守

B.勤勉尽责

C.客户至上

D.熟知业务

[答案]D

4.证券投资基金可以同时投资于数十种甚至数百种证券，这样可以有效降低()

A.系统风险

B.非系统风险

C.利率风险

D.市场风险

[答案]B

5.当客户对商业银行的理财产品的风险产生疑虑而进一步向从业人员深究时，从业人员应当本着()的原则回答客户的问题。

A.银行利益最大化

B.诚实信用

C.坦白真诚

D.毫不隐瞒

[答案]B

6.宏观经济政策影响到理财决策的制定和理财服务的开展，下列说法有误的是()

A.积极的财政政策刺激投资需求 提升房地产的价格

B.中央银行在公开市场买入国债，能刺激各类资产的价格上升

C.提高股票交易印花税能刺激股价上涨

D.降低股票交易印花税能刺激股价上涨

[答案]C

解释：提高印花税会导致股票中的交易需求下降，股价下降。

7.在通货膨胀预期很强时，下列的理财决策有误的是()。

A.将资金购买定期储蓄存款

B.卖出资产组合中的一部分国债

C.适当增加资产组合中股票的比重

D.购置房地产

[答案]A

解释：通货膨胀预期很强时，如果固定投资收益，那么实际得到的收益会受损失。

8.第五届中国金融市场分析年会上，国泰君安总经济师、首席经济学家李迅雷表示，过去10年买股票不如买债券，投资股票是一个最惨的选择。这告诉我们（）A．股票是一种高风险、低收益的投资方式 B．投资者应远离股市而寻找其他投资渠道 C．债券在各种投资方式中风险最小、收益最高 D．选择投资方式要注意投资的风险性和回报率 [答案]D

9.关于债券的利率风险，以下说法错误的是()。A.利率风险是市场风险 B.利率上升，债券价格下降 C.持有债券到期，则无任何损失

D.债券到期时间越长，利率风险越大

[答案]C

10.对理财顾问服务的理解不恰当的一项是（）。

A.在了解客户的财务状况之后，所给出的投资建议会更适合客户个人的情况

B.财务规划才是理财顾问服务的核心内容

C.为了保证银行的利益，在推介投资产品时只推介所在银行的产品

D.动态分析客户财务状况是财务分析的关键

[答案]C 11.下列金融工具中属于间接融资工具的是()。

A.国债

B.企业债券

C.公司股票

D.银行贷款

[答案]D

解释：银行联结资金富余者和资金需求者，作为二者的中介来促进资金的配置。

12.面额为100元、期限为10年的零息债券，当市场利率为6%时，其目前的价格是多少?()。

A.59.21元

B.54.69元

C.56.73元

D.55.83元

[答案]D

解释：按照复利进行计算，P=100/(1+6%)10。

13.下列不属于我国货币市场组成部分的是()。

A.同业拆借市场

B.公司债市场

C.债券回购市场

D.票据市场

[答案]B

解释：公司债券是一种长期投资工具，属于资本市场。

14.中央政府债券、金融债券、企业债券的共同点是（）A.都是筹资者给投资者的债务凭证 B.发行的目的都是为了弥补国家财政赤字 C.风险都小于储蓄存款 D.风险都大于股票

[答案]A

解释：普通股的收益跟公司的盈利有关，不是固定的。

15.兼具债券和股票特性的融资工具是()。

A.商业票据

B.银行贷款

C.可转换公司债券

D.回购协议

[答案]C

解释：可转换债券在未转换的时候是债券，在一定条件下可以转换为公司的普通股。

16.下列关于金融市场的分类正确的是()。

A.按交易场所划分为期货市场和现货市场

B.按交割时间划分为货币市场和资本市场

C.按金融工具划分为债券市场、股票市场、外汇市场、保险市场等

D.按交易价段划分为场外市场和场内市场

[答案]C

解释：A是按交割时间划分的，B是交易的工具的期限划分的，D是是否有固定交易地点划分的。

17.关于回购协议，以下说法正确的是()。

A.回购协议是一种信用贷款协议

B.资金借入人将标的证券抵押给资金借出方，并承诺在未来某个时候用资金将协议购回

C.回购协议比担保贷款更加不安全

D.公司债券的信用等级低，所以不能作为回购协议的标的物

[答案]B

解释：回购协议是一种以证券为抵押品的抵押贷款。担保贷款中，当借款人不能按期偿还贷款时，贷款人要经过一定的法律程序才能收回担保物并加以处置，在回购协议中，一旦证券出售者不能在交易结束时买回证券，投资者就有权处置证券，从这个角度看，回购协议比担保贷款还要安全。可以作为回购协议标的物的主要有国库券、政府债券、企业债券、金融债券等，公司债券可以作为回购协议的标的物。

18.假设未来经济有四种可能状态：繁荣.正常.衰退.萧条，对应地发生的概率是0.2，0.4，0.3，0.1，某理财产品在四种状态下的收益率分别是9%，12%，10%，5%，则该理财产品收益率的标准差是()。

A.2.11%

B.2.65%

C.3.10%

D.3.13%

[答案]A

解释：先算出期望收益率=0.2*9%+0.4*12%+0.3*10%+0.1*5%=10.1%，再算每一种情况下的离差，分别为-1.1%，2%，-0.1%，-5.1%，再算离差的平方，分别为0.000121，0.0004，0.000001，0.002601，将离差平方与概率相乘再加总，计算离差以概率的加权平均，即0.000121*0.2+0.0004*0.4+0.000001*0.3+0.002601*0.1=0.000445即为平方差，将其开平方，等于2.11%。

19.理财计划具有明确的目标客户,对此理解错误的是()。

A.开发理财计划这类产品需基于对特定客户群体的需求特征的研究分析 B.理财计划用来投资与管理客户的资金

C.为了银行的利益,从业人员在销售理财计划时可以向客户承诺理财计划的收益 D.购买非保本浮动收益理财计划的客户,其承担的风险最大

[答案]C

20.下列四种投资工具中，风险最低的是()。

A.有担保的公司债券

B.国库券

C.期货

D.平衡性基金

[答案]B

解释：国库券的风险是最低的，因为是以国家信用为基础的。

21.半年期的无息政府债券(182 天)面值为1000 元，发行价为982.35 元，则该债券的投资收益率为()。

A.1.76%

B.1.79%

C.3.59%

D.3.49%

[答案]C

解释：持有期收益率=(1000-982.35)/982.35=1.798%，但这是半年期的，投资收益率应计算一年期的，所以应为1.798%*2，约为3.59%。

22.债券发行人不能按照约定的期限和金额偿还本金和支付利息的风险，称为()。

A.市场风险

B.系统风险

C.经营风险

D.违约风险

[答案]D

23.最适合衡量公司债券的违约风险高低的指标是()。

A.到期收益率

B.债券价格波动率

C.信用评级

D.资产负债率

[答案]C

解释：根据公司的信用评级，可以衡量公司的信用程度，即判断违约风险的高低。

24.影响股票价格的因素是股票投资风险之源，其中系统风险可由下列哪个因素引起?()。

A.发行公司的盈利水平

B.发行公司的股息政策变动

C.发行公司管理层变动

D.央行调高再贴现率

[答案]D

解释：ABC都只能引起该公司的风险，为非系统风险。D项才能够影响整个市场的状况。

25.基金投资者要缴纳的费用是()。

A.申购费用

B.管理费用

C.托管费用

D.基金投机交易费用

[答案]A

26.下列关于个人理财业务和储蓄业务的诉述正确的是()。

A.个人理财业务的风险由商业银行独自承担

B.储蓄业务的资金运用是定向的 C.个人理财业务的资金的运用是非定向的 D.个人理财业务是商业银行提供的一种服务

[答案]D

解释：个人理财业务的风险是由个人和商业银行共同承担的。储蓄业务的资金的运用方向是不定的，但是运用的期限应该和储蓄的期限相匹配。个人理财业务的资金的运用是定向的，根据投资者的需要。

27.证券投资基金的收益来源不包括()。

A.证券买卖差价

B.证券价格波动率上升

C.红利收入

D.存款利息收入

[答案]B

解释：价格波动率上升带来的不是收益，而是风险的增加。

28.以下哪一种风险不属于债券的系统性风险()。

A.政策风险

B.经济周期波动风险

C.利率风险

D.信用风险

[答案]D

解释：信用风险取决于债券的发行人，因此是非系统风险。

29.若理财客户的投资目标是获得较稳定的但是超过银行存款的收益，则以下哪个投资工具最适合他(她)?()。

A.债券

B.股票

C.股指期货

D.认股权证

[答案]A

解释：BCD三项的收益不是稳定的。

30.在票面上不标明利率，发行时按一定的折扣率以低于票面金额发行的债券是()。

A.单利债券

B.复利债券

C.贴现债券

D.累进利率债券

[答案]C 31.下列金融机构不参与同业拆借市场交易的是()。

A.国有控股商业银行

B.银行业监督管理委员会

C.邮政储蓄银行

D.证券投资公司

[答案]B

32.以下有关个人/家庭资产负债的论述错误的是()。

A.折旧性资产的价值一般随着其使用年限的增加而降低。

B.净资产金额很大，可能意味着客户的部分资产并未得到充分利用。

C.对于那些债务关系已经形成，但客户尚未收到正式的付账通知的，不应计入负债项目中。

D.理想的净资产持有量应根据客户的实际情况而定。

[答案]C

解释：也应该计入负债项目中。

33.客户王某的流动性资产为8万元，总资产为55万元，总负债为29万元，其偿付比率为()。

A.0.53

B.0.47

C.0.28

D.0.15

[答案]B

解释：偿付比率=净资产/总资产。

34.反映客户控制开支和增加净资产能力的财务比率是()。

A.投资与净资产比率

B.流动性比率

C.负债收入比率

D.储蓄比率

[答案]D

35.许先生打算10 年后积累15.2万元用于子女教育，下列哪个组合在投资报酬率为5% 的情况下无法实现这个目标?()。

A.整笔投资2万元，再定期定额每年投资10, 000元

B.整笔投资3万元，再定期定额每年投资 8,000 元

C.整笔投资4万元，再定期定额每年投资7, 000 元

D.整笔投资5万元，再定期定额每年投资6, 000元

[答案]C

36.某投资者年初以10 元/股的价格购买某股票1,000股，年末该股票的价格上涨到11元股，在这一年内，该股票按每10 股10元(税后)方案分派了现金红利，那么，该投资者该的持有期收益率是多少?()。

A.10%

B.20%

C.30%

D.40%

[答案]B

解释：持有期收益率=(红利+资本利得)/购买价格。

37.假设市场的无风险利率是1%，股票市场未来有三种状态：牛市、正常、熊市，对应的发生概率为 0.2，0.6，0.2，作为市场组合的股票指数现在是在5,100 点，当未来股票市场处于牛市时将会达到6,000点，正常时将会达到5,600点，熊市时将会达到4,300点;股票X在牛市时的预期收益率为20%，在正常时预期收益率14%，在熊市时预期收益率为-12%。根据这些信息，下列问题。市场组合的预期收益率是()。

A.3.92%

B.6.27%

C.4.52%

D.8.4%

[答案]B

解释：先算出股市在三种状态下的收益率，分别为17.65%，9.8%，-15.69%。市场组合的期望收益是0.2*17.65%+0.6*9.8%+0.2*(-15.69%)=6.27%。

38.刘君投资100元，报酬率为10%，累计10年可积累多少钱?()。

A.复利终值为229.37元

B.复利终值为239.37元

C.复利终值为249.37元

D.复利终值为259.37元

[答案]D

解释：根据复利计算可以得出。

39.股票价格指数期货是为了适应人们管理股票投资风险，尤其是管理()的需要而产生的。

A.系统性风险

B.非系统性风险

C.信用风险

D.财务风险

[答案]A

40.小华月投资1 万元，报酬率为 6%，10年后累计多少元钱?（A.年金终值为1, 438,793.47元

B.年金终值为1, 538,793.47元

C.年金终值为1, 638,793.47元

D.年金终值为1, 738,793.47元

[答案]C 41.下列理财目标中属于短期目标的是()。

A.子女教育储蓄

B.按揭买房

C.退休

D.休假

[答案]D

42.证券市场线描述的是()。

A.证券的预期收益率与其系统风险的关系

B.市场资产组合是风险性证券的最佳资产组合 C.证券收益与指数收益的关系)。

D.由市场资产组合与无风险资产组成的完整的资产组合 [答案]A

43.零贝塔系数的投资组合的预期收益率是()。

A.市场收益率

B.零收益率

C.负收益率

D.无风险收益率

[答案]D

解释：贝塔系数衡量的是投资组合的风险。

44.银行从业人员职业操守的宗旨是为规范银行业从业人员职业行为，提高中国银行业从业人员整体素质和()。

A.职业道德水准

B.职业操守水平

C.职业纪律规范

D.从业基本原则

[答案]A

45.提高银行业人员道德素质，旨在建立健康的银行业()。

A.经营理念

B.企业文化

C.公司治理

D.发展规划

[答案]B

46.根据规定，保证收益型理财计划的起点金额，外币应在()美元(或等值外币)以上。

A.6,000

B.5,000

C.4,000

D.3,000

[答案]B

47.对理财顾问服务的理解不恰当的一项是()。

A.在了解客户的财务状况之后，所给出的投资建议会更适合客户个人的情况

B.财务规划才是理财顾问服务的核心内容

C.为了保证银行的利益，在推介投资产品时只推介所在银行的产品

D.动态分析客户财务状况是财务分析的关键

[答案]C

解释：推介投资产品时应根据客户的需要推荐。

48.张君5 年后需要还清 100,000元债务，从现在起每年末等额存入银行一笔款项。假设银行存款利率为 10%，则需每年存入银行多少元?()。

A.16,350 元

B.16,360 元

C.16,370 元

D.16,380 元

[答案]D

解释：根据年金的公式可以算出。

49.下列选项中，()不属于银行业从业人员应遵守的准则内容。

A.勤勉尽责

B.诚实守信

C.客户至上

D.守法合规

[答案] 正确答案为 C

50.银行从业人员在()的监督下，自觉遵守本职业操守。

A.公众

B.银监会

C.同业协会

D.以上都对

[答案]D 51.受托人向受益人承担支付信托利益的义务以()为限。

A.受托人财产

B.托管人财产

C.委托人财产

D.信托财产

[答案]D

52.通常而言，下列可以导致股票价格上涨的经济状况变动是()。

A.GDP 增长率下降

B.央行提高法定存款准备金率

C.企业所得税税率上调

D.社会总消费和总投资上涨

[答案]D

解释：社会总消费和总投资上涨意味着整个宏观经济面良好，在这种情况下，企业的发展比较好，股价会上涨。

53.银行业从业人员应对所在机构负有诚实信用义务，切实履行岗位职责，维护所在机构商业信誉是()准则的内容。

A.诚实信用

B.勤勉尽责

C.专业胜任

D.岗位职责

[答案]A

54.()是指银行业从业人员应当具备岗位所需的专业知识、资格与能力。

A.熟知业务

B.勤勉尽责

C.专业胜任

D.诚实信用

[答案] 正确答案为 C

55.从业人员在履行信息保密准则时，适当的行为是()。

A.在受雇期间妥善保存客户资料及其交易信息档案

B.与本机构同事谈论客户的婚姻状况

C.任何情况下都坚持严守客户信息，不向单位或个人泄露

D.可以适当将长期没有业务往来的客户名单透露给其他机构

[答案]A

解释：客户的婚姻状况属于客户的隐私，不能随意谈论。在协助执行时，要提供相关的客户信息。即使长期没有业务往来，也应该为客户保密。

56.不属于“熟知业务”规定的内容是()。

A.熟知向客户推荐的产品

B.熟知产品设计过程

C.熟知产品有效期

D.熟知业务处理流程

[答案]D

57.假设价值1,000元资产组合中有三个资产，其中资产X的价值是300元，期望收益率是9%，资产Y的价值是400元，期望收益率是12%，资产Z的价值是300元，期望收益率是15%，则该资产组合的期望收益率是()。

A.10%

B.11%

C.12%

D.13%

[答案]C

解释：先计算每项资产在资产组合中所占的比重，然后以此作为权重来计算平均的期望收益率。

58.某客户在办理外汇业务时，向银行从业人员询问如何能在规定额度之外，将多余的美元现钞汇兑成人民币，该从业人员做法不妥的是()。

A.在客户不急用的情况下，建议客户明年初来结汇

B.在客户不急用的情况下，建议客户选择购买外汇投资品

C.建议客户将多余的美元转入其他亲戚的账户结汇

D.因担心违反“监管规避”的规定，告诉客户没有任何方法

[答案]D

59.守法合规是指以指银行从业人员应当遵守()。

A.法律法规

B.行业自律规范

C.所在机构的规章制度

D.以上都应遵守

[答案] 正确答案为 D

60.银行员工张某乐于助人、热情大方，在做完自己本职工作后，经常主动向同事提出代为履行职责，这种行为()。

A.体现了张某工作主动积极，勤勉尽职，应得到推崇

B.符合团结合作的要求，应鼓励这种发扬团队合作精神的行为

C.在不影响本职工作的前提下，提高本机构的工作效率允许的 D.行为不当，除非经过内部调整

[答案]D

解释：除非经过批准，不能代同事履行职责，也不能请同事代己履行职责。

61.商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险，这样的理财计划是()。

A.保证收益型理财计划

B.非保证收益型理财计划

C.保本浮动收益理财计划

D.非保本浮动收益理财计划

[答案]A

62.由银行向客户承诺支付最低收益，产生超过最低收益部分则由银行和客户按照合同约定进行分配，这样的理财计划是()。

A.非保本浮动收益理财计划

B.保本浮动收益理财计划

C.最低收益理财计划

D.固定收益理财计划

[答案]C

63.投资者投资哪个理财计划从而承担最低的投资风险?()。

A.非保本浮动收益理财计划

B.保本浮动收益理财计划

C.最低收益理财计划

D.固定收益理财计划

[答案]D

64.商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理专业化服务活动，这是指()。

A.个人理财服务

B.投资规划

C.综合理财服务

D.私人银行业务

[答案]A

65.银行从业人员应遵循岗位职责划分和风险隔离的操作规程，确保客户交易的安全，尽到岗位的职责包括()。

(1)不打听与自身工作无关的信息

(2)除非经内部职责调整或经过适当批准，不为其他岗位人员代为履行职责

(3)保护、合理运用机构财产，不将公共财产用于个人用途

(4)不得违反内部交易流程将自己保管的重要凭证、交易密码和钥匙交于告知其他人

A.(1)(2)(3)(4)

B.(1)(2)(4)

C.(1)(2)(3)

D.(2)(4)

[答案]B

解释：3是爱护机构财产的要求。

66.商业银行应采用多重指标管理市场风险限额，市场风险的限额可以采用交易限额、止损限额、错配限额、期权限额和风险价值限额等。但在采用的风险限额指标中，至少应包括()

A.交易限额

B.错配限额

C.止损限额

D.风险价值限额

[答案]D

67.基金管理人自收到核准文件之日起()内进行基金募集。

A.3个月

B.6个月

C.10个月

D.1年

[答案]B

68.银行职员张某因突然有急事离开，未按职责管理的规定将自己保管的印章和钥匙交于同事，下列对此事正确的评价是()。

A.不会产生严重的后果，可以允许

B.任何情况下，张某都不应将与本人职责相关的物品交于他人

C.因为情况紧急，特殊情况可以原谅

D.张某的做法不当，未尽到岗位的职责

[答案]D

69.商业银行应当充分.清晰.准确地向客户提示综合理财服务和理财计划的风险。对于()，风险提示的内容应至少包括以下语句：“本理财计划有投资风险，你只能获得合同明确承认的收益，您应充分认识投资风险，谨慎投资。”

A.保证收益型理财计划

B.非保本浮动收益理财计划

C.保本浮动收益理财计划

D.保本固定收益理财计划

[答案]A

70.以下关于违反《证券法》的表述，错误的是()。

A.证券公司违背客户的委托买卖证券、办理交易事项的，责令关闭，并处以3万元以上30万元以下的罚款

B.对证券公司挪用客户资金或者证券，责令改正，没收非法所得，并处以违法所得1倍以上5倍以下的罚款

C.对故意提供虚假材料，隐匿交易记录的证券从业人员，撤销任职资格，并处以3万元以上10万元以下的罚款，属于国家公务员的，还应当依法给予行政处分

D.证券公司违反规定，为客户买卖证券提供融资融券的，没收违法所得，暂停或撤销相关业务许可，并处以非法融资融券等值以下的罚款

[答案]A

解释：A中应为处以1万元以上10万元以下的罚款。71.《基金法》的调整对象是()。

A.保险基金

B.证券投资基金

C.政府建设基金

D.社会公益基金

[答案]B

72.对证券公司客户交易结算账户管理的表述错误的是()。

A.证券公司客户的交易结算资金应当存放在商业银行，以每个客户的名义单独立户管理

B.证券公司应妥善保管客户的开户资料、委托记录、交易记录和内部管理各项资料，保存期不得少于十年

C.在证券公司破产或者清算时，客户的交易资金和证券部属于破产或者清算财产

D.禁止任何单位或者个人以任何形式挪用客户交易结算资金

[答案]B

解释：应为不得少于二十年。

73.受托人做出()行为时，委托人有权申请法院撤销该处分行为。

A.违反信托目的处分信托财产的 B.违背管理职责使信托财产受到损失的 C.处理信托事务不当，是信托财产受损

D.以上全部

[答案]D

74.对基金的申购赎回诉述中，错误的是()。

A.开放式基金的收购赎回，由基金管理人负责办理，基金管理可以委托证监会认定的其他机构代为办理

B.基金管理人应在每个工作日办理基金的申购赎回

C.“未知价格”进行基金的申购和赎回式基金交易的基本规则

D.开放式基金的交易价格基本上是由社会供求关系决定

[答案]D

解释：开放式基金申购和赎回的价格是建立在每份基金净值基础之上的，以基金净值再加上或减去必要的费用，就构成了开放式基金的申购和赎回的价格，而封闭式基金的交易价格则基本上是由市场的供求关系决定的。

75.基金管理人应在基金份额发售的()日前公布招募说明书、基金合同及其他文件。

A.3日

B.5日

C.7日

D.10日

[答案]A

76.以下()行为，不由保险人承担责任。

A.保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务

B.保险代理人有超越代理权限行为，投保人有理由相信其有代理权，并已订立保险合同

C.保险人知道保险代理人以其名义有超越代理权行为时，不作否认表示

D.因保险经纪人在办理保险业务中的过错，给投保人、被保险人造成损失的 [答案]D

解释：ABC三项中，有保险人承担责任。

77.《信托法》调整的对象是()。

A.民事信托

B.营业信托

C.公益信托

D.信托关系

[答案]D

78.按照《保险法》的规定，下列说法错误的是()。

A.《保险法》的调整对象是保险组织和保险行为

B.保险代理人是根据保险人委托，向保险人收取代理手续费，并在授权范围内代为办理保险业务的单位，也可以是个人

C.保险经纪人基于保险人的利益，为投保人与保险人订立合同提供中介服务，依法收取佣金的单位

D.保险代理人在代为办理人寿保险业务时，不得同时接受2个以上保险人的委托

[答案]D

解释：应为个人保险代理人在代为办理人寿保险业务时，不得同时接受2个以上保险人的委托。

79.关于信托财产，说法错误的是()。

A.受托人因处理信托事务所支出的费用.对第三人所负债务，以信托财产承担

B.受托人可以在其固定财产和信托财产之间进行交易，或在不同委托人的信托财产进行交易

C.受托人以其固定财产先行支付的，对信托财产享有优先受偿权

D.受托人利用信托财产为自己谋利时，所的利益归入信托财产

[答案]B

解释：受托人不得将其固有财产与信托财产进行交易或者将不同委托人的信托财产进行相互交易，但信托文件另有规定或经委托人或者受益人同一，并以公平的市场价格进行交易的除外。

80.按照有关规定，对受益人的权利和义务说法错误的是()。

A.委托人可以是唯一受益人

B.受托人可以是唯一受益人

C.受益人可以放弃受益权

D.信托受益权可以依法转让和继承

[答案]B

解释：受托人可以是受益人，但不得是同一信托的唯一受益人。81.根据规定，保证收益型理财计划的起点金额，人民币在()以上。

A.3万元

B.4万元

C.5万元

D.6万元

[答案]C

82.对于()，风险提示的内容应至少包括以下语句：“本理财计划是高风险投资产品，您的本金可能会因市场变动而蒙受重大损失，您应充分认识投资风险，谨慎投资。”

A.保证收益型理财计划

B.非保本浮动收益理财计划

C.保本浮动收益理财计划

D.保本固定收益理财计划

[答案]B

83.委托人有权向法院申请撤销受托人的某些处分行为，委托人应在知道或应当知道撤销原因之日起()内行使，未行使的，申请权取消。

A.1个月

B.3个月

C.半年

D.一年

[答案]D

84.银行风险是指银行在经营过程中，由于各种不确定因素的影响，而使其()蒙受损失的可能性。

A.存款

B.声誉

C.自有资金

D.资产和预期收益

[答案]B

85.2006年通过的《反洗钱法》规定了金融机构反洗钱的义务不包括()。

A.建立客户身份识别制度

B.建立支付交易监测系统，对支付交易进行监测

C.建立大额交易和可疑交易报告制度

D.建立客户资料和交易记录保存制度

[答案]B

解释：B不是金融机构反洗钱的义务，而是反洗钱监测中心或者监管机构的义务。

86.按照客户身份识别制度的规定，下列表述不正确的是()。

A.金融机构不得为客户开立匿名账户、假名账户。

B.客户为他人代办业务的，金融机构应同时对代理人和被代理人的身份证件或其他证明文件进行登记和核对

C.为客户办理人身保险.信托业务时，若合同受益人不是客户本人，还应对收益人的身份证件进行核对并登记

D.金融机构通过第三方识别客户身份，当第三方未按要求履行职责时，由第三方承担未履行客户身份识别义务的责任

[答案]D

解释：金融机构通过第三方识别客户身份，当第三方未按要求履行职责时，由该金融机构承担未履行客户身份识别义务的责任。

87.关于知识维护下列说法不正确的有()

A.将产品与客户在知识结构上建立稳固关系是营销关系中的最高层次

B.普及金融知识、启迪金融意识知识维护的重要内容

C.知识营销是培育创造市场的有效方法，是商业银行维护的重点

D.知识维护的内容包括银行帮助客户了解金融市场变化，尽可能的避免风险

[答案]C

解释：商业银行的维护重点是顾问业务。

88.下列选项中，()不是银行从业人员与同事相处中应遵守的准则。

A.相互尊重

B.团结合作

C.公平竞争

D.相互监督

[答案]C

89.下列不属于期货交易中的内幕消息是()。

A.对期货交易价格产生重大影响的，尚未公开的信息

B.国务院期货监管机构制定的可能对期货交易价格发生重大影响的政策

C.国务院商务主管部门发布的可能对期货交易价格发生重大影响消息

D.期货交易所做出的可能对期货交易价格发生重大影响的决定

[答案]C

解释：该消息已经公开发布了，不是内幕消息。

90.商业银行应综合的分析投资理财产品，确定不同投资产品的起点销售金额，下列正确的是()。

A.保证收益型理财计划的起点金额，人民币应在10万元以上

B.保证收益型理财计划的起点金额，外币应在5,000美元(或等值外币)以上

C.非保证收益型理财计划的起点金额，人民币应该在3万元以上

D.其他理财计划和投资产品的销售起点金额因不低于保证收益型理财计划的起点金额

[答案]B

二、多选题(共40题，每小题1分，共40分)，以下各小题所给出的五个选项中，有两项或两项以上符合题目的要求，请选择相应选项，多选、少选、错选均不得分。)

1.关于宏观经济状况对个人理财策略的影响描述中,正确的有（）。

A.在经济增长比较快时,个人和家庭应考虑买入对周期波动比较敏感的行业资产 B.在经济扩张阶段,特别是成长性、高投机性股票价值表现良好 C.当经济处于景气周期时,个人和家庭应考虑增持固定收益类产品 D.当经济增长较快时,应减持股票、房产等资产,避免经济波动造成损失 E.当经济衰退时,企业亏损,股票的收益和价值显著下降,可能引发熊市

[答案]ABE

2.以下哪些情况属于保证收益理财计划?()

A.某银行“稳健收益型美元理财计划”，期限为3个月，规定在提前终止日或理财到期日按照年收益5.15%向投资者支付的理财收益

B.某银行“新型市场基金组合美元计划” 理财期限为3个月、按照约定向客户保证本金支付收益与荷银全球新兴市场债券基金表现挂钩

C.某银行提供一款理财产品，“新股申购4期人民币资金信托理财计划”持有到期者预期年收益率有望达到4.0～12.0%，新股的中签率及上市后的价格波动所产生的风险由投资者自行承担

D.银行“人民币理财计划1号”，该产品投资币种为人民币，投资起点金额为5,000 元，期限1个月，月底将本金和现金收益派发到制定账户。投资收益与某货币基金收益相关，该货币基金历史收益率表现稳定，年收益在1.9～2.1%之间

E.有一个预计最高收益4.5%的人民币结构理财产品，该产品本金为人民币，收益以美元支付其收益与国际市场上黄金价格区间挂钩，客户在保证本金最低收益的基础上，有可能获得最高收益，最高收益可达到4.5%，最低为0.72%

[答案]AE

解释：BCD的收益并没有确定下来，没有得到完全的保证，仍然是波动的。

3.商业银行理财产品的开发利用应当编制产品开发报告，并经各相关部门审核签字。产品开发报告的内容要详细，包括()等。

A.新产品的定义、性质与特征

B.目标客户及销售方式

C.主要风险与测算和控制方法

D.新产品的介绍宣传材料

E.风险限额

[答案]ABCE

4.关于规范理财顾问服务业务操作程序的表述，正确的是()。

A.应区分理财顾问服务于一般性业务咨询活动

B.必要时，一般产品销售和服务人员可以协助理财人员向客户提供理财顾问意见

C.在理财顾问服务中，商业银行向客户提供财务分析与规划，发挥客户理财顾问的作用

D.在理财顾问服务中，客户投资决策在某种程度上会受到商业银行个人理财业务人员的影响

E.在理财顾问服务中，商业银行不为顾客提供投资建议，主要是解答业务的服务办法

[答案]ABCD

解释：理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。

5.在开放经济体系下，一国持续出现国际收支顺差，导致本币升值的情况下会选择的投资策略是()。

A.增加储蓄

B.减少债券配置

C.增加股票配置

D.增加基金配置

E.减少外汇配置

[答案]CDE

解释：一国持续出现顺差、本币升值，说明该国的经济发展状况还比较好，因此应该投资于收益比较高的金融产品，同时，应该增持本币，而减少外汇投资。

6.股票的特征有()。

A.收益性

B.风险性

C.稳定性

D.流动性

E.经营决策的参与性

[答案]ABCDE

7.债券的特征有()。

A.收益性

B.安全性

C.流动性

D.偿还性

E.参与性

[答案]ABCD

8.以下证券中风险通比政府债券高的金融工具是()。

A.银行定期存款

B.期货

C.期权

D.股票

E.公司债券

[答案]BCDE

解释：BCDE的风险都比较高。银行存款是以银行信用为担保的，风险很低。

9.投资债券时投资者能直接看到的要素有()。

A.持有收益率

B.到期收益率

C.附息债券的票面利率

D.债券的发行额

E.债券的期限

[答案]CDE

解释：持有期收益率取决于持有期的长短及其间的经济状况。到期收益率也取决于利息的发放政策等因素。而CDE都是在购买债券时能够看到的。

10.商业银行开展个人理财业务的必备条件包括()。

A.机构建设，建立健全个人理财业务管理体系，明确个人理财业务的管理部门及相关部门和人员的责任

B.制度建设，分别制定理财顾问和综合理财服务的管理规章制度

C.人员要求，建立健全个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度

D.技术保障，具备与管控个人理财业务风险相适应的技术支持系统和后台保障能力

E.个人理财资金的使用和核算管理

[答案]ABCDE 11.金融市场的()是指金融市场具有资金蓄水池的作用。

A.聚敛功能

B.派生功能

C.调节功能

D.配置功能

[答案]A

12.理财客户购买贷款信托理财产品时，需在合同中商定贷款信托的方式;其可用的贷款信托方式有()。

A.信用贷款信托

B.保证贷款信托

C.抵押贷款信托

D.卖方信托

E.票据贴现

[答案]ABCD

13.理财客户购买信托产品时需要考虑的风险因素包括()。

A.通货膨胀风险

B.投资项目风险

C.项目主体风险

D.信托公司风险

E.流动性风险

[答案]BCDE

14.商业银行的客户计划投资黄金，则其可以选择的投资方式有()。

A.条块现货

B.金币

C.黄金基金

D.黄金存折

E.“纸黄金”

[答案]ABCDE

15.银行的个人理财客户经理推荐客户进行房地产投资时，可以向客户推荐的投资方式包括()。

A.客户用自有资金或银行贷款购买住房

B.客户支付首付款获得住房，然后将住房出租收取租金偿还月供

C.客户直接购买房地产公司发行的股票(组合)

D.客户将自有资金交给信托公司，委托信托公司将资金投向房地产行业

E.客户将自有闲置住房委托专门的信托机构经营管理，获得相应的回报

[答案]ABCDE

16.房地产投资的特征体现在()。

A.某些类型的房地产升值非常快

B.可以使用高财务杠杆率

C.通过资产证券化可以消除房地产差异化带来的低流动性

D.变现性相对较差

E.房地产价值受政策环境.市场环境和法律环境等因素的影响较大

[答案]ABDE

解释：只能降低，不能消除。

17.影响房地产价格的经济因素有()。

A.城市规划

B.住房制度

C.供求状况

D.物价水平

E.居民收入和消费水平

[答案]CDE

解释：城市规划和住房制度不是经济因素。

18.导致金融产品系统性风险的因素包括()。

A.经济周期

B.交易对手信用状况

C.金融市场发展状况

D.道德因素

E.政治危机

[答案]ACE

解释：BD属于非系统风险，不是整个市场都会受之影响的。

19.下列关于储蓄类产品的风险状况的描述，正确的是()。

A.安全性和流动性都比较高

B.适合风险厌恶系数高.追求稳定收益的理财客户

C.浮动利率的储蓄产品风险大于固定利率的储蓄产品的风险

D.浮动利率的储蓄产品风险小于固定利率的储蓄产品的风险

E.由于通货膨胀的存在，储蓄类产品的收益可能是负的，即百分之百的风险

[答案]ABE

解释：在利率未来呈上升趋势时，浮动利率的储蓄产品风险小于固定利率的储蓄产品的风险。在利率未来呈下降趋势时，浮动利率的储蓄产品风险大于固定利率的储蓄产品的风险。

20.收入分配政策是国家针对居民收入水平高低、收入差距大小在分配方面制定的原则和方针，偏松的收入分配政策会()。

A.刺激投资需求增长

B.导致利率水平下降

C.刺激股市反弹

D.抑制房地产价格上涨

E.私人银行业务发展空间凸现

[答案]ACE

解释：偏松的收入分配政策会导致贫富分化加剧，收入水平的高的人群会增加，由此带来投资、消费需求高涨，引起利率水平、房地产价格上涨。

21.下列关于股权类理财产品的风险的论述，正确的有()。

A.在众多理财产品中，股权类产品的风险最高

B.个股的价格风险是非系统性风险，可以通过分散化投资而降低

C.将收益率正相关的两个个股组合，并不能降低股权投资风险

D.通常小公司的股票风险较大，达公司的股票风险较小

E.蓝筹股的风险较小

[答案]BDE

解释：衍生品的风险最高。只要收益率不是完全正相关，将两个将收益率正相关的两个个股组合，也能在一定程度上降低股权投资风险。

22.根据财务报表中的数据可以得到很多有意义的比率，这些比率主要是衡量客户资产的()。

A.风险性

B.流动性

C.安全性

D.盈利性

E.波动性

[答案]ABCD

23.下列属于衡量财务结构指标的有()。

A.资产负债率

B.有形净值债务率

C.流动比率

D.理财成就率

E.速动比率

[答案]ABCE

24.财物报表中的利润表包含的内容有()。

A.资产

B.收入

C.费用

D.所有者权益

E.利润

[答案]BCE

25.下列财务指标中，能有效地将资产负债表和利润表联系起来的指标有（A.资产负债率

B.存货周转率

C.销售利润率

D.资产周转率

E.速动比率

[答案]BD

26.债券的风险来自于下列哪些因素?()。

A.股票价格指数的波动率上涨

B.消费者物价指数的变动

C.发行者的信用等级

D.市场利率的波动性增强

31)。

E.流动性因发行公司的财务和经营状况变化而发生变化

[答案]BCDE

27.财务报表反映了经济主体的财务信息，对此，下列说法正确的是()。

A.对资产的要求权等于债券与股权的和，也等于资产总额

B.通过资产负债表中的流动资产结构可以了解经济主体的盈利状况

C.汽车.家具等项目计入个人资产负债表的资产方

D.利润表是动态报表，反映了经济主体在一定时间段内的盈利状况

E.权责发生制的会计报表编撰制度使得资产负债表与利润表的某些信息不如现金流量表的清楚

[答案]ACDE

解释：通过流动资产结构无法了解盈利状况，盈利状况要从利润表中去了解。

28.关于现金流量表，下列描述正确的是()。

A.现金流量是静态报表，反映的是一段时间内经济主体的现金流状况

B.个人财务比较自由时，其所从事的各项活动都有比较充足的现金流支持

C.在时间上现金流量表和利润表是相一致的

D.经济主体在某一财务的净利润增加了10%，但是该主体也可能会马上破产

E.个人的现金流量表与利润表没有太大的差异

[答案]BD

解释：现金流表是动态报表。在时间上现金流量表和利润表不一定是一致的。个人的现金流量表和利润表是不一样的。

29.分析经济主体的偿债能力时可以参考的财务比率是()。

A.流动比率

B.资产收益率

C.已获利息倍数

D.产权比率

E.速动比率

[答案]ACDE

解释：资产收益率是衡量盈利能力的财务比率。

30.经济主体的获利能力分析要用到的财务比率有()。

A.存货周转率

B.销售利润率

C.资产收益率

D.应收帐款周转率

E.市盈率

[答案]BCE

解释：AD是衡量运营能力的短期指标。

31.商业银行应采用多重指标管理市场风险限额，市场风险限额可以采用（A.交易限额

B.止损限额

C.错配限额

D.期权限额

E.风险价值限额

[答案]ABCDE

32.下列哪些属于银行从业人员在与监管者往来中应遵守的准则?()。

A.接受监管

B.协助调查

C.配合现场监管

D.配合非现场监管

E.禁止贿赂和不当便利

[答案]ACDE

33.对违反本职业操守的银行业从业人员，()。

A.如果没有违法的行为存在，就不必受到惩戒

B.应被同行排斥

C.所在机构应视情况给与相应的惩戒

D.视情况向监管部门、司法机关报告

33)等。

E.情节严重的，应通报同业，丧失在银行机构工作的机会

[答案]CE

34.职业操守准则规范了银行从业人员与()交往中的职业行为。

A.客户

B.同事

C.领导

D.同业

E.所在机构

[答案]ABDE

35.境内单位或者个人从事外汇期货交易的办法，由()部门共同制定。

A.期货监督管理机构

B.商务主管部门

C.国有资产监督管理机构

D.证券业监督管理机构

E.外汇管理部门

[答案]ABCE

36.期货交易所有()情形之一的，责令改正，没收非法所得，并对直接负责的主管人员给予纪律处分，处以1万元以上10万元以下的罚款。

A.违反规定接纳会员

B.违反规定收取手续费

C.违反规定使用.分配收益

D.不公布即时行情，或发布价格预测消息

E.任用不具备资格的期货从业人员

[答案]ABCDE

37.从业人员配合监管者的工作，应做到()。

A.向监管者提供真实.准确的信息，尽量保证完整

B.按监管者的要求报送非现场监管需要的数据

C.与监管者建立良好关系，接受银行业监管部门的监管

D.将本行的车长期无偿借给监管者，以方便现场检查

E.建立重大事项保密制度

[答案]BC

38.期货交易所.非期货公司结算会员有下列()情形之一的，责令改正，给予警告，没收非法所得或非法所得不足10万元的，处以10万至30万的罚款，情节严重的，责令停业整顿或吊销营业执照。

A.允许客户在保证金不足的情况下交易

B.违规从事与期货业务无关的活动

C.变相从事期货自营业务

D.交易软件不符合期货公司审慎经营的原则

E.进行混码交易

[答案]ABCDE

39.商业银行个人理财业务人员从岗位范围看，大致包括()。

A.为客户提供财务分析.规划或投资建议的业务人员

B.办理客户存贷款及与此相关的财务.人事等业务人员

C.销售理财计划或投资性产品的业务人员

D.一般产品销售和服务的业务人员

E.其他与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员

[答案]ACE

40.期货公司的下列()属于欺诈客户行为之一。

A.向客户做获利保证

B.不与客户共担风险

C.未将客户交易指令下达到期货交易所

D.挪用客户保证金

E.用不正当手段使客户发出交易指令

[答案]ACDE

三、判断题(共15题，每小题1分，共15分)，请对以下各题的描述做出判断，正确打T，错误打F。)

1.商业银行为销售储蓄存款产品、信贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动，均属于理财顾问服务。()

[答案]F

解释：理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。

2.债券的可赎回条款降低了债券的内在价值和投资者的实际收益率。()

[答案]T

解释：债券的可赎回条款赋予了发行人更多的权利，这对投资者来说是不利的，因此降低了债券的内在价值和投资者的实际收益率。

3.综合理财计划按照服务对象的不同，分为私人银行业务和理财计划。()

[答案]T

4.理财计划的服务理念是根据客户个性化的需求为客户量身定做产品和服务，通过客户资产的全球配置，降低风险从而达到财富保值和增值的目的。()

[答案]T

5.实际利率的精确值是名义利率与通货膨胀率的差。()

[答案]F

6.理财计划按照是否保本，分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。()

[答案]F

解释：这是按照客户获取收益方式的不同划分的。

7.银行从业人员应遵守客户至上的准则，满足客户的一切需求。()

[答案]F

解释：应为满足客户的一切合理需求。

8.在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理投资收益与风险由银行承担。()

[答案]F

解释：投资收益与风险由客户或者客户与银行按照约定方式承担。

9.商业银行应当将银行资产与客户资产合并共同管理，明确相关部门及其工作人员在管理、调整客户资产方面的授权。()

[答案]F

解释：不能将银行资产与客户资产合并共同管理，应严格分开。

10.系统性风险是不可分散风险。()

[答案]T

11.投资者购买股票最主要的目的是获得资产的保值，免受通货膨胀风险。()

[答案]F

解释：购买股票的目的是为了获取分红或者从股价上涨中获利。

12.证券投资基金是一种利益共享、风险共担的集合投资工具。()

[答案]T

13.商业银行接受客户委托进行投资操作和资产管理业务活动，应与客户签订合同，确保获得客户的充分授权。()

[答案]T

14.证券投资基金通过集合资金充分，分散资产组合，使得基金的风险降低到无风险的程度。()

[答案]F

解释：基金的风险是能够降低，但是也不能降低到无风险的程度。

15.利率不变时，期限越长，终值系数越大。()

[答案]T