银行理财客户风险评估及客户分级

第一篇：银行理财客户风险评估及客户分级

银行理财客户风险评估及客户分级

(2011-02-07 10:41:53)

银行理财客户风险评估及客户分级

2010年1月，银行业协会发布了《商业银行理财客户风险评估问卷基本模板》和《银行理财产品宣传示范文本》两个指导性文件，非强制性地要求各银行在具体销售理财产品的过程中，以这两个文件为蓝本，制定风险评估问卷和理财产品的宣传资料。两个文件下发距今已经两个多月，执行情况怎样？

记者调查显示：各银行的理财宣传品都能很好地按照《示范文本》的要求，明示风险，但《模板》要求的客户调查问卷的执行情况却表现不佳，省略或者草草带过风险评估地情况较突出；银行一线客户经理和客户都对新要求表示理解和欢迎，但也都认为该《模板》在具体执行方式上，还有改进空间。

风险意识普及《模板》执行情况参差不齐

记者从走访调查的6家银行里拿到了5份《客户风险评估问卷》。总体来看，各银行都能较好地按照《模板》编写说明中提示的考虑易读性与便利性等因素，并涵盖了客户财务状况、投资经验、投资风格、投资目标和风险承受能力五大模块。但从具体对新要求的执行情况看，各银行参差不齐。

工商银行的客户经理明确向记者表示，总行要求客户经理在对客户销售理财产品时，首先必须对客户进行风险评估，并向记者出示了由总行统一印制的一式两联的中英文《个人客户风险评

估问卷》。另外，工行的《问卷》还设计有个人隐私相关问题的提示语句，而其他银行的《问卷》并没有这样的设计。

从评估问卷的题目设置来看，各银行基本都是按照《模板》的题目设置，设计了8至15道初步反应客户风险承受能力的问题。其中，招商银行和民生银行两家的客户经理表示，他们除了设计有初步的风险评估外，还针对不同理财产品的不同风险设计了更详细的风险评估问卷，供客户回答，以更好地服务客户。从调查结果看，所有受调查银行的客户经理都明确表示，如果客户需要购买理财产品则必须要进行风险评估测试，各行对一线客户经理风险评估意识的培训开展得较好。

绕过风险分级多家银行都有“高招”

银行业协会在理财客户风险评估问卷模板的编写说明中要求，银行应将客户按照风险承受能力由低到高，分为保守型、稳健型、平衡型、成长型和进取型五个类型。从调查结果看，各银行已经很好地执行了这一要求，都设有将客户分类的操作环节。但是，不同银行对待客户分级的重视程度和操作方式并不一样，一线客户经理层面依然存在对新要求不理解、认为就是“形式”的情况。

某行的一位客户经理向记者表示，如果购买理财产品的话，风险分级一定要做。但当记者表示，持有的资金额度比较大，希望购买高风险高收益的理财产品时，该客户经理则开始“自降门槛”。“通常这样的产品只对资产在500万元以上的私人银行客

户进行销售。但是我们银行的目前做法是，如果客户购买100万元高风险产品的话就可以操作，并能够获得多项私人银行客户才能享受的专有服务。”这位客户经理说。

调查中，某行的一位客户经理更是向记者表示，客户评级打分和最终结果将被录入系统，这将影响客户可以购买的理财产品。但是，假设客户被评为“稳健型”却需要购买高风险、高收益的理财产品，她可以“指导”客户重新再答一次风险分级问卷，从而达到系统要求；或者干脆指点客户直接选所有题目的最下面的答案，就可以购买所有类别的理财产品了。

事实上，几乎所有受访客户经理都在理财产品销售过程中向记者表示，客户风险分级就是个“形式”。

改进仍有空间操作还需更人性化

在走访调查中，记者发现各银行都在对客户进行风险分级上基本形成了共识。但随机采访的客户经理和银行理财客户也都认为，客户风险分级还有改进的空间。

随着银监会和银行业协会推出的多项措施，各行已经意识到了对银行理财产品客户进行风险分级是必须的，可以有效消除银行与客户之间的纠纷。另外，与几年前理财产品的销售额与客户经理个人收益挂钩不同，目前各银行普遍采取的是以支行网点为单位，整体考核业绩的办法。因此，现在客户经理为追求收益，不顾风险向客户推荐高风险理财产品的现象已经较少出现。但

是，有客户经理和客户也都反映，如果客户风险问卷的机制人性化程度再提高一些的话，接受度应该会更高。

某大行客户经理介绍说，自风险评估问卷推出以来，出现过客户拒绝签字，但是坚持要买有风险产品的情况。客户认为，在问卷上和购买协议上签了字的话，就意味着银行把风险转嫁给了客户。另外，对于大银行来说，一向对各项政策要求贯彻得比较彻底，而小银行在操作时，更容易追求利润，出现忽视风险的情况。有客户就表示，小银行理财产品收益高、操作灵活，从而转投小银行。

一位工行的理财产品客户也向记者表示，虽然认同风险评估问卷的设计初衷，但是在具体操作上应该简化一下，尤其是对一些年龄偏大或者手脚不灵活的客户来说，有些银行风险意识过强，要求客户亲自写下长达40字至50字的确认，实在有点强人所难；而且有的银行客户每买一个产品就需要评估一次，并不人性化。

但记者也了解到，目前有银行已经在客户风险问卷的人性化上作出了改进。有客户向记者反映，光大银行的客户风险问卷就采用将关键字句虚化的方式，客户只需涂黑就可以了。这种方式大大方便了很多眼神不好或手脚不灵活的老年客户，深受人们的欢迎。

第二篇：秦皇岛市商业银行理财客户风险评估问卷

秦皇岛市商业银行理财客户风险评估问卷

以下10个问题将根据您的财务状况、投资经验、投资风格、风险偏好和风险承受能力等对您进行风险评估，我们将根据评估结果为您更好的配置资产。请您认真作答，感谢您的配合!(每个问题请选择唯一选项，不可多选)

客户姓名：_________________联系方式：_________________

证件类别：_________________证件号码：_________________

一、财务状况

1.您的年龄是?

□ A.18-30(-2)□ B.31-50(0)

□ C.51-60(-4)□ D.高于60岁(-10)

2.您的家庭年收入为(折合人民币)?

□ A.5万元以下(0)□ B.5-20万元(2)

□ C.20-50万元(6)□ D.50-100万元(8)

□ E.100万元以上(10)

3.在您每年的家庭收入中，可用于金融投资(储蓄存款除外)的比例为?

□ A.小于10%(2)□ B.10%至25%(4)

□ C.25%至50%(8)□ D.大于50%(10)

二、投资经验(任一项选A客户均视为无投资经验客户)

4.以下哪项最能说明您的投资经验?

□ A.除存款、国债外，我几乎不投资其他金融产品(0)

□ B.大部分投资于存款、国债等，较少投资于股票、基金等风险产品(2)

□ C.资产均衡地分布于存款、国债、银行理财产品、信托产品、股票、基金等(6)

□ D.大部分投资于股票、基金、外汇等高风险产品，较少投资于存款、国债(10)

5.您有多少年投资股票、基金、外汇、金融衍生产品等风险投资品的经验? □ A.没有经验(0)□ B.少于2年(2)

□ C.2至5年(6)□ D.5至8年(8)

□ E.8年以上(10)

三、投资风格

6.以下哪项描述最符合您的投资态度?

□ A.厌恶风险，不希望本金损失，希望获得稳定回报(0)

□ B.保守投资，不希望本金损失，愿意承担一定幅度的收益波动(4)□ C.寻求资金的较高收益和成长性，愿意为此承担有限本金损失(8)□ D.希望赚取高回报，愿意为此承担较大本金损失(10)

7.以下情况，您会选择哪一种?

□ A.有100%的机会赢取1000元现金(0)

□ B.有50%的机会赢取5万元现金(4)

□ C.有25%的机会赢取50万元现金(6)

□ D.有10%的机会赢取100万元现金(10)

四、投资目的8.您计划的投资期限是多久?

□ A.1年以下(4)□ B.1-3年(6)

□ C.3—5年(8)□ D.5年以上(10)

9、您的投资目的是 ?

□ A.资产保值(2)□ B.资产稳健增长(6)□ C.资产迅速增长(10)

五、风险承受能力

10.您的投资出现何种程度的波动时，您会呈现明显的焦虑?

□ A.本金无损失，但收益未达预期(-5)

□ B.出现轻微本金损失(5)

□ C.本金10%以内的损失(10)

□ D.本金20-50%的损失(15)

□ E.本金50%以上损失(20)

评估结果： _________________(客户风险等级)

[客户确认栏]

本人保证以上所填全部信息为本人真实的意思表示，并接受贵行评估意见。客户签名：_________________

评 估 人：_________________

评估日期：_________________银行签章

第三篇：客户风险承受能力评估报告

代1013 中国邮政储蓄银行客户风险承受力评估报告

尊敬的客户：您好！感谢您长期以来对中国邮政储蓄银行的信任和支持。根据监管政策的要求，在您购买投资产品之前，请如实填写以下问卷。下列问题将有助于您了解自身的风险偏好及风险承受力，同时也便于我行为您提供更合适的金融产品与服务。

重要提示：请仔细阅读然后填写本报告 1.向本行第一次申请任何理财投资产品前，请填写本评估报告，并于每年进行重新评估。本问卷旨在了解

您的财务状况、投资经验及风险承受能力等，借此协助您选择合适的理财产品类别，以达到您的投资目标。

2.风险提示： 投资需要承担各类风险，可能遭受资金损失。同时，投资时还应考虑本金兑付风险、市场

风险、流动性风险、汇率风险、信用风险、利率风险、赋税风险、产品复杂度风险等各类风险。

3.如有可能影响您自身风险承受能力的情形发生，请您在再次购买我行理财产品时主动要求重新填写风险承受能力评估报告。

一、个人及财务状况

1、请选择您的年龄：

A、大于65岁 B.56-65岁 C、40-55岁 D、30-39岁 E、18-29岁 2.以下符合您目前的家庭年可支配收入（家庭年收入总和–家庭年日常开支）的是： A、< ￥36,000元 B、￥36,001—￥60,000元

C、￥60,001—￥120,000元 D、￥120,000—￥200,000元 E、>￥200,000元

二、投资经验

3、下列哪项最能说明您的投资经验： A、无：我缺乏投资经验，只有银行存款

B、有限：我有一定的投资知识，但还没有尝试过真实投资 C、一般：我有一定的投资经验，但希望得到专业人士的进一步帮助 D、丰富：我是一位有经验的投资者，并倾向于自己做出投资决策（如果第3题选项为A、B，请跳过第4题）

4、您曾经做过的投资产品有：

A、较低风险类产品，如货币型基金，分红险，债券型理财产品等 B、适度风险类产品，如债券型基金，万能险，天富系列理财产品等 C、较高风险类产品，如偏股型、股票型基金、投连险、创富理财产品等 D、高风险类产品，如股票、衍生产品等

三、投资风格

5.您认为以下是最适合您的投资态度？ A、厌恶风险，不希望本金损失，希望获得稳定收益

B、保守投资，不希望本金损失，愿意承担一定程度的风险，收益略高于定期存款 C、稳健投资，愿意承担有限的本金损失，寻求资金长期的较高收益和成长性 D、偏好风险，希望赚取高额收益，能够接受较长期间的负面波动，包括本金损失

6、您打算购买投资产品的资产占您目前家庭总资产的比例为： A、75%以上 B、75%—51% C、50-26% D、25%以下

四、投资目的

7、您的一次性投入型投资计划预计投资多长时间

A、1年以内，可能会随时动用投资资金，对其流动性要求比较高 B、1-3年，为获得满意的收益，短期内不会动用投资资金

C、3-5年，在相对较长的一段时间内进行投资，对流动性要求较低 D、5年以上，为达理财目标，持续进行投资

8、未来5年，您预计自己每月可用于投资理财的资金变化如何 A、预计未来每月可投资金额会减少（如退休）B、预计未来每月可投资金额跟现在大致相同 C、预计未来每月可投资金额平稳增长 D、预计未来每月可投资金额会大幅增加

9、您的投资目的与期望值是？

A、资产保值，与银行同期存款利率大体相同 B、资产稳健增长，略高于银行定期存款利率 C、资产迅速增长，远超银行定期存款利率

五、风险承受能力

10、当您短期内面临投资亏损风险时，最多可承受的价值波动幅度为

A、不能承受任何本金损失 B、能够承受本金10%以内的亏损 C、能够承受本金11-30%的亏损 D、能够承受本金31%-50%的亏损 E、能够承受本金50%以上的亏损

以下部分由客户经理填写

题目1-9，A：1分； B：2分； C：3分； D：4分； E：5分；（其中第4题按最高选项评分，不选计0分）。题目10，A：1分； B：2分；C：4分； D：6分；E：8分 您的总得分是： 分

根据您所填的信息，我们认为您的风险承受力为：

□低风险承受能力（≤20分）

您是一个相对保守的投资者，风险承受力较低。我们建议您配置资产时以低风险或无风险的保本型投资产品为主，如定期存款、国债、保本型理财产品、分红险、货币型/保本型基金等。

□中低风险承受能力（21-25分）您是一个比较稳健的投资者，能够承担较低的投资风险和波动，我们建议您可以购买一些风险中低等的投资产品，如财富系列人民币理财产品、万能险、债券型基金等，也可配置一定资金购买低风险投资产品。

□中等风险承受能力（26-35分）您是一个比较稳健的投资者，能够承担一定的投资风险和波动，我们建议您可以购买一些风险中等的投资产品，如天富系列人民币理财产品、混合型/偏股型基金、代理金交所贵金属现货实盘合约，也可配置一定资金购买较高风险的投资产品。但请根据自身情况，合理配置购买金额，避免将生活所需流动性资金投资于期限较长的产品。

□较高风险承受能力（36-45分）您是一个积极的投资者，愿意通过承担较高的风险来换取更高的投资回报。我们建议您可适当购买一些风险较高的投资产品，如创富系列人民币理财产品、投连险、股票型基金、代理金交所贵金属现货延期交收合约等，也可配置一定资金购买中低风险投资产品以分散风险。但请根据自身财务状况合理购买高风险投资产品的金额，避免错过投资其他产品的机会。

□高风险承受能力（≧46分）您是一个激进的投资者，愿意通过承担高风险、高投资波动性来换取高投资回报。我们建议您可根据自身财务状况适当购买一些高风险投资产品。

评估提示： 以上测评仅供参考，并未完全包括所有影响风险承受力的因素；

评估结果不应视为具体的投资品种推荐，也不应作为您投资决策的最终依据；

购买投资产品需要您自己判断、做出决策，并承担投资风险，投资有风险，请谨慎购买；

您可根据需要，随时申请对风险承受能力做重新评估；

在购买基金、本外币理财产品或者保险产品时请核对您的风险承受能力，并审慎选择相匹配的产品。

（请客户本人全文抄录以下文字并签字确认）

本人已阅读本评估报告所有内容 和《评估提示》所有内容，得到客户经理的建议，知道评估的结果和含义。客户签名： 日期： 客户经理签名：（网点签章）（姓名）日期：

第四篇：银行理财中心客户经理助理岗位职责

银行理财中心客户经理助理岗位职责

（一）岗位职责 针对资深客户经理或者业务量很大的高级客户经理，从提高工作效率考虑，单人或多人可以配置客户经理助理，其职责包括：

1、协助客户经理与客户联络

2、帮助客户经理安排工作日程

3、帮助客户经理接待优质客户

4、协助客户经理完成日常文书工作，包括客户信息管理、撰写理财报告、文档管理等

5、帮助客户办理各类业务 1 前提是配置客户经理助理后，客户经理可以有更多的时间与客户交流，提升销售业绩和客户服务质量，其收益超过聘任客户经理助理产生的各种成本

6、帮助客户经理组织和安排营销活动

（二）岗位要求

1、大学以上学历或相当工作经验，在经常与客 户 接 触的 环 境中 一 至两 年 的 工作 经历，有销售经验者优先。具备销售技巧和较强的服务意识，体察客户的敏感性。具有良好的沟通及问题解决能力，能够对各种事务进行管理，组织和运作。有团队精神

2、获得银行相关专业上岗证书。工作认真负责，作风正派，具备良好职业操守，熟悉会计、出纳、个金、银行卡、信贷、银证、基金等业务，掌握我行的产品和服务知识/ 信息以及各项规章制度，对他行产品 有一定了解

3、具备较强的口头表达、写作等与客户沟通的能力和人际技巧

4、能够操作相应应用系统，熟练使用各类办公软件

5、处于 见习期的 客 户经 理 可以 担任 客户经理助理

第五篇：客户身份识别及洗钱风险分级管理办法(修订)

中国银河证券股份有限公司 客户身份识别和洗钱风险分级管理办法

第一章 总则

第一条 为预防违法犯罪分子利用证券业务进行洗钱和恐怖融资活动，规范中国银河证券股份有限公司（以下简称“公司”）客户身份识别和洗钱风险分级管理工作，根据《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管、理办法》、《证券期货业反洗钱工作实施办法》、《证券公司反洗钱客户风险等级划分标准指引（试行）》、《中国银河证券股份有限公司反洗钱和反恐融资工作管理办法》及其他有关法律、法规及规章制度，制定本办法。

第二条 公司本部各相关部门和分支机构应当遵循“了解你的客户”的原则，严格进行客户身份识别，审查客户提交资料的真实性、准确性、完整性和合法性。

第三条 公司本部各相关部门和分支机构应当遵循“全面、准确、适时、保密、分级管理”的原则，对客户进行洗钱风险分级，确保对不同洗钱风险等级的客户分级管理。

第四条 公司本部各相关部门、分支机构及其工作人员应对客户身份资料和洗钱风险等级等信息予以保密，非依法律规定，不得向任何单位和个人提供。

第五条 本办法适用于公司本部各相关部门和分支机构的客户身份识别、客户洗钱风险分级管理工作。

第二章 相关部门职责

第六条 法律合规部在客户身份识别、客户洗钱风险分级管理工作中的主要职责为：

（一）根据法律法规、监管要求及公司实际情况制定并及时修订公司客户身份识别、客户洗钱风险分级办法及标准；

（二）组织和协调公司客户身份识别、客户洗钱风险分级管理工作；

（三）对公司各相关部门及分支机构执行客户身份识别、客户洗钱风险分级管理的情况进行监督管理。

第七条 公司本部各相关业务部门及分支机构负责人是本单位客户身份识别、客户洗钱风险分级管理工作的第一责任人。各单位应根据业务实际，制定各业务环节、岗位人员的操作规范，全面落实客户身份识别、持续识别、重新识别及洗钱风险分级管理工作。

经纪管理总部负责监督证券营业部客户身份识别、客户洗钱风险分级管理工作的完成情况，并对存在问题单位要求整改并跟踪落实情况。

第八条 公司本部其他支持服务部门应在各自的职责范围内协助、配合相关部门和分支机构的客户身份识别、客户洗钱风险分级管理工作。

第三章 客户身份识别

第九条 公司本部各相关业务部门及分支机构在与客户建立业务关系或与其进行交易时，应当根据法定的有效身份证件或其他可靠的身份识别资料，核实和记录客户身份，并在业务关系存续期间及时更新客户的身份信息资料。

第十条 公司本部各相关业务部门及分支机构在为客户办理以下业务时，应当识别客户身份，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人，核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件，在开户申请资料、业务申请资料和账户管理系统中登记客户身份信息（见附则），建立客户信息档案，并留存客户有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件：

（一）资金账户开立、挂失、注销、变更和资金存取；

（二）基金账户开立、注销和变更；

（三）代办证券账户开立、挂失、注销和变更；

（四）为客户办理代理授权或取消代理授权；

（五）转托管、指定交易、撤销指定交易；

（六）客户交易结算资金第三方存管签约、变更存管银行、修改银行账户资料；

（七）代办股份确认；

（八）交易密码、资金密码的挂失、重置；

（九）修改客户身份基本信息等资料（见附则）；

（十）开通网上交易、电话交易等非柜面交易方式；

（十一）与客户签订融资融券、股指期货等证券、期货信用交易合同；

（十二）增加新交易品种；

（十三）办理中国人民银行和中国证券监督管理委员会核准的其他业务。

客户首次委托他人办理上述业务的，公司本部各相关业务部门及分支机构应严格按照公司有关规定确认客户间代理关系，要求代理人出示客户临柜签署或经公证的被代理人授权委托书，核对被代理人和代理人的有效身份证件或者身份证明文件，登记被代理人和代理人的姓名或者名称、联系方式、身份证件或者身份证明文件的种类、号码、有效期限、代理期限及其他信息，并留存被代理人和代理人有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。

存量客户在办理上述业务时，原有客户资料真实、准确、完整且无变更的，公司本部各相关业务部门及分支机构可不重复登记客户身份基本信息、留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。

第十一条 公司本部各相关业务部门及分支机构在为客户办理上述业务时，应要求客户使用符合法律法规规定的有效身份证明文件上的姓名或名称，不得为客户开立匿名账户或假名账户，不得为身份不明的客户开立账户或提供相关金融服务。

第十二条 公司本部各相关业务部门及分支机构在为客户办理业务过程中，如发现客户存在以下情况的，应拒绝办理：

（一）客户未按规定提供有效身份证件和公司资料；

（二）客户所提供的个人身份证件或公司资料虚假，或存在可疑之处；

（三）客户属于有关监管部门确认的证券市场禁入者或反洗钱禁入者名单。

第十三条 公司本部各相关业务部门及分支机构有充分证据证明客户以前开立的账户有假名情况，应立即要求客户重新开立真实身份的账户，如客户拒绝，应采取停用账户的措施。

第十四条 公司本部各相关业务部门及分支机构利用固定电话、移动电话、互联网络以及其他方式为客户提供非柜台方式的交易服务时，应采取严格的身份认证措施和相应的技术保障手段以识别客户身份。

第十五条 公司总部各相关业务部门及分支机构应严格按照公司有关规定确认客户间代理关系，核对代理人的有效身份证件或者身份证明文件。

公司本部各相关业务部门及分支机构了解客户的资金或者财产属于信托财产的，应当识别信托关系当事人的身份，登记信托委托人、受益人的姓名或者名称、联系方式。

第十六条

公司本部各相关业务部门及分支机构在与客户的业务关系存续期间，应当采取持续的客户身份识别措施，关注客户及其日常经营活动、金融交易情况，及时提示客户更新资料信息；在获知机构客户及其具体经办人、授权代理人，以及个人客户的有关信息发生变化时，应立即予以确认并在相关系统中更新客户信息，保存有关证明材料的原件或经检查核对无误的复印件。

第十七条 公司本部各相关业务部门及分支机构应了解客户的交易目的和交易性质，有效识别账户的实际控制人和交易的实际受益人；对高风险客户或者高风险账户持有人，应当了解其资金来源、资金用途、经济状况或者经营状况等信息，加强对其金融交易活动的监测分析。客户为外国政要及其家人的，应采取合理措施了解其资金来源和用途。

第十八条

公司本部各相关业务部门及分支机构应在客户先前提交的有效身份证件或者身份证明文件到期之日的一个月前，通知客户在相关证件到期之日起两个月内携带更新的有效身份证明文件，亲临开户分支机构办理身份证件或者身份证明文件更新手续。第十九条

公司本部各相关业务部门及分支机构应对未在规定期限内更新且没有提出合理理由的客户采取限制资金转出、限制转托管、限制撤销指定交易、限制柜台业务办理等措施，中止为客户办理业务。中国人民银行当地分支机构对前款内容有其他要求的，分支机构应遵守其规定，并将相关情况向所属地区合规专员报备。

第二十条 公司本部各相关业务部门及分支机构委托其他金融机构向客户销售金融产品时，应在委托协议中明确双方在识别客户身份方面的职责，相互间提供必要的协助，相应采取有效的客户身份识别措施。

符合下列条件时，公司本部各相关业务部门及分支机构可信赖销售金融产品的金融机构所提供的客户身份识别结果，不再重复进行已完成的客户身份识别程序：

（一）销售金融产品的金融机构采取的客户身份识别措施符合反洗钱法律、行政法规、规章和本办法的要求。

（二）本单位能够有效获得并保存客户身份资料信息。

第二十一条 公司本部各相关业务部门及分支机构依法委托第三方识别客户身份的，应当符合下列要求：

（一）能够证明第三方按反洗钱法律、行政法规、规章和本办法的要求，采取了客户身份识别和身份资料保存的必要措施。

（二）第三方为本单位提供客户信息，不存在法律制度、技术等方面的障碍。

（三）本单位在办理业务时，能立即获得第三方提供的客户信息，还可在必要时从第三方获得客户的有效身份证件、身份证明文件的原件、复印件或者影印件。

第二十二条 公司本部各相关业务部门及分支机构信赖其他金融机构所提供的客户身份识别结果或者依法委托第三方识别客户身份的，应当持谨慎态度，采取妥善措施，积极敦促和监督合作方或者受托人的有关识别工作，确保本单位所承担的客户身份识别义务得到履行。

第二十三条 公司本部各相关业务部门及分支机构在履行客户身份识别义务时，应当向公司本部、中国反洗钱监测分析中心和中国人民银行当地分支机构报告以下可疑行为：

（一）客户拒绝提供有效身份证件或者其他身份证明文件的；

（二）对向境内汇入资金的境外机构提出要求后，仍无法完整获得汇款人姓名或者名称、汇款人账号和汇款人住所及其他相关替代性信息的；

（三）客户无正当理由拒绝更新客户基本信息的；

（四）采取必要措施后，仍怀疑先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性的；

（五）履行客户身份识别义务时发现的其他可疑行为。

公司本部各相关业务部门及分支机构报告上述可疑行为参照公司《大额交易和可疑交易报告管理办法》有关可疑交易报告的规定执行。

第四章 客户洗钱风险分级

第二十四条

公司本部各相关业务部门及分支机构应采取主观判断与客观标准相结合的方式，关注客户洗钱和恐怖融资的各种风险因素，划分客户的洗钱风险等级，在账户管理系统中标识“禁入”、“高”、“中”或“低”洗钱风险等级。第二十五条

风险因素是指引起或增加风险发生的机会或扩大风险程度,是风险发生的潜在原因。洗钱和恐怖融资的各种风险因素包括但不限于：

（一）客户身份风险因素：指客户的自身特点所隐含的风险因素；

（二）地域风险因素：指客户所属国家或地区的性质所隐含的风险因素；

（三）行业风险因素：指客户所属行业的性质所隐含的风险因素；

（四）业务风险因素：指客户所办理的业务或者购买的证券产品所隐含的风险因素；

（五）交易风险因素：指客户的交易行为特征所隐含的风险因素。第二十六条 公司本部各相关业务部门及分支机构在对客户进行洗钱风险等级划分时，除考虑上述风险因素外，还应结合以下因素，适当调整客户的洗钱风险等级：

（一）账户的资产规模和交易量；

（二）客户所处的监管体制和所受监管的水平；

（三）客户与本单位业务关系持续的时间和联系的规律性；

（四）本单位对客户所在国家或地区的熟悉程度；

（五）客户使用中介机构或其他特定安排的情况。

第二十七条 公司本部各相关业务部门及各分支机构在与客户初次建立业务关系时，要进行客户身份识别，划分客户洗钱风险等级并在10个工作日内做好标识。

第二十八条 公司本部各相关业务部门及分支机构应对以下客户标识“禁入等级”，拒绝或中止为客户办理业务，同时按照规定提交可疑交易报告：

（一）被列入国家有关部门发布的恐怖组织、恐怖分子、通缉罪犯名单及其他禁止性名单的；

（二）被列入联合国等国际权威组织发布的制裁名单、恐怖组织或恐怖分子名单的；

（三）因涉嫌违法违规案件被国家金融监管部门通报的；

（四）因涉嫌洗钱、恐怖融资等犯罪行为被国家有关部门要求协助调查的

（五）其他被列入证券市场禁入或反洗钱禁入名单的。

第二十九条 公司本部各相关业务部门及分支机构应对有以下情形之一的客户标识“高洗钱风险等级”：

（一）客户具有以下身份的：

1.外国政要及其家庭成员，以及其他与之关系密切的人员； 2.被中国人民银行及其分支机构、中国证监会及其派出机构等监管部门调查、通报或处罚的；

3.因交易行为异常被证券交易所、证券登记结算机构等发函要求调查的；

4.客户身份的真实性和有效性、客户资料的一致性明显存在问题的； 5.被列为以下反洗钱和反恐融资监控名单的：

（1）我国有权部门发布的要求实施反洗钱、反恐怖融资监控的名单；（2）其他国家（地区）发布的且得到我国承认的反洗钱或反恐融资监控名单；（3）联合国等国际组织发布的且得到我国承认的反洗钱或反恐融资监控名单；

（4）人民银行官方网站反洗钱专栏“风险提示与金融制裁”项下所涉名单。

6.其他身份明显可疑的。

（二）客户来自以下国家或地区的：

1.国家有关部门发布的制裁、禁运的国家和地区，或支持恐怖活动的国家和地区；

2.联合国等国际权威组织发布的制裁、禁运的国家和地区，或支持恐怖活动的国家和地区；

3.缺乏反洗钱法律和反洗钱监管的国家和地区，如金融行动特别工作组（FATF）认为缺乏反洗钱法律和反洗钱监管的国家和地区；

4.贩毒、腐败或其他严重犯罪活动猖獗的国家或地区； 5.被称为“避税天堂”的国家或地区； 6.离岸金融中心；

7.其他风险程度较高的国家或地区。

（三）客户从事以下行业的： 1.娱乐服务行业； 2.典当与拍卖行业； 3.废品收购行业；

4.未被监管的慈善团体或非盈利组织，尤其是跨境性质的； 5.其他风险程度较高的现金密集型行业。

（四）已标识为“中洗钱风险等级”的客户，办理以下业务的： 1.第三方存管银证转账以外的大额存取款业务； 2.异常的大宗交易业务；

3.其他具有较高潜在洗钱风险的业务。

（五）已标识为“中洗钱风险等级”的客户，具有以下交易特征的： 1.符合《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》规定的可疑交易特征并被确认为可疑交易的；

2.涉及大额股份或基金份额的转托管、账户撤销指定交易，频繁变更存管银行等；

3.资产或交易行为与客户的身份、财务状况、经营业务等明显不符的； 4.其他资金和交易异常且无合理解释的； 5.跨地市交易的。

（六）公司各相关业务部门及分支机构在可疑交易行为识别过程中，认为该交易行为需向中国反洗钱监测分析中心报告，且有合理理由认为该交易行为及相关客户与洗钱、恐怖主义活动或其他违法犯罪活动有关的；

（七）其他经分析识别后被认为存在较高洗钱和恐怖融资风险的。第三十条 公司本部各相关业务部门及分支机构应对有以下情形之一的客户标识“中洗钱风险等级”：

（一）客户具有以下身份的：

1.办理业务所用的身份证明文件已经失效，未在合理期限内进行更新，且没有提出合理理由的；

2.客户资产与客户年龄、职业等身份特征明显不符，存在疑点的； 3.多个客户所留的通讯地址、联系电话等信息，或代理人信息相同的； 4.其他存在一定身份风险的。

（二）客户无合理理由办理以下业务的： 1.第三方存管银证转账以外的大额存取款业务； 2.异常的大宗交易业务；

3.其他具有较高潜在洗钱风险的业务。

（三）客户具有以下交易特征的：

1.资产或交易行为与客户的身份、财务状况、经营业务等明显不符的； 2.其他资金和交易异常且无合理解释的；

3.一个月内多次触及可疑交易标准且每次都被确认为可疑交易的。

（四）其他经分析识别后被认为存在中等洗钱和恐怖融资风险的。第三十一条 不存在禁入或高、中洗钱风险情况的客户，洗钱风险等级为“低洗钱风险等级”。

第三十二条 公司本部各相关业务部门及分支机构在与客户建立业务关系、初次划分客户风险等级时，应与客户身份识别工作同时进行，并着重关注客户身份、地域、业务和行业风险因素；在持续性客户身份识别、调整客户风险等级时，除应考虑上述风险因素外，还应增加对交易等风险因素的关注。

第三十三条 公司本部各相关业务部门及分支机构与客户建立初次业务关系时，经识别确认客户属于禁入洗钱风险等级的，应拒绝为其办理业务，填写《中、高、禁入洗钱风险等级客户审核表》（附件一）、《禁入洗钱风险等级客户名单》（附件二），以电子邮件形式报给法律合规部或所属地区合规专员，并提交可疑交易报告。

公司本部各相关业务部门及分支机构与存量客户业务存续期间，经身份持续识别确认客户属于禁入洗钱风险等级的，应冻结其账户，提交可疑交易报告。

第三十四条 证券营业部在柜台交易系统中标识客户洗钱风险等级，确认客户洗钱风险等级为中、高级的，需填写《中、高、禁入洗钱风险等级客户审核表》，以电子邮件形式报所属地区合规专员。公司本部各相关业务部门报公司法律合规部。

第三十五条 公司本部各相关业务部门应按照客户风险等级对其账户给予相应的系统标识，并采取不同级别的风险监控措施，对较高风险等级的账户监控应严于对较低风险等级的账户监控，密切关注该类客户的资金和交易行为，在持续监控过程中，适时调整客户的洗钱风险等级。

对低风险等级客户，公司本部各相关业务部门及分支机构在发现客户多次出现风险因素，或出现多种风险因素并存的情况时，应适当提高其风险等级，并实施更为严格的监控。

对高、中洗钱风险等级客户，公司本部各相关业务部门及分支机构应了解其资金来源、资金用途、经济状况或者经营状况等信息，加强对其金融交易活动的监测分析。

营业部合规经理对客户中、高洗钱风险等级标识的添加、修改进行审核。第三十六条 公司本部各相关业务部门及分支机构应建立客户业务办理审核程序，对较高洗钱风险等级客户业务办理审核程序应严于较低风险等级的客户。第三十七条 公司本部各相关业务部门及分支机构应于每年1月10日前及7月10日前对禁入、高洗钱风险等级客户进行重新审核，于每年1月10日前对中洗钱风险等级客户进行重新审核，审核内容包括但不限于客户留存的基本信息资料、客户资料变更情况、客户资金和交易是否正常、客户回访是否发现可疑情况等，并汇总记录审核结果（见附件三，《客户洗钱风险等级标识添加、变更统计表》），各证券营业部以电子邮件形式报给所属地区合规专员，公司本部各相关业务部门直接报给公司法律合规部。

第三十八条 公司本部各相关业务部门及分支机构经过严格审核（不少于两次审核）未再次发现客户洗钱风险因素，或通过回访调查等措施发现客户各项交易特征均属正常时，需填写《客户洗钱风险等级标识添加、变更统计表》，证券营业部以电子邮件形式报给所属地区合规专员，公司本部各相关业务部门直接报公司法律合规部，经审核批准后可适当降低其风险等级，并采取相应风险等级的监控措施。

第五章 客户身份重新识别

第三十九条

出现以下情况时，公司本部各相关业务部门及分支机构应当进行客户尽职调查，重新识别客户：

（一）存量客户要求变更姓名或者名称、身份证件或者身份证明文件种类、身份证件号码、注册资本、经营范围、法定代表人或者负责人；

（二）客户洗钱风险等级为高级或由中级转为高级的；

（三）客户行为或者交易情况出现异常的；

（四）客户姓名或者名称与国务院有关部门、机构和司法机关依法要求协查或者关注的犯罪嫌疑人、洗钱和恐怖融资分子的姓名或者名称相同的；

（五）客户有洗钱、恐怖融资活动嫌疑的；

（六）本单位获得的客户信息与先前已经掌握的相关信息存在不一致或者相互矛盾的；

（七）先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性存在疑点的；

（八）本单位认为应进行客户身份重新识别的其他情形。第四十条 各证券营业部中洗钱风险等级客户办理以下业务时，需对客户进行重新识别，经证券营业部合规经理批准后方可办理；各证券营业部高洗钱风险等级客户办理以下业务时，需对客户进行重新识别，经总经理批准后方可办理并由合规经理实时复核：

（一）要求变更姓名或者名称、身份证件或者身份证明文件种类、身份证件号码、注册资本、经营范围、法定代表人或者负责人；

（二）办理代理授权；

（三）转托管、撤销指定交易；

（四）股份确认；

（五）交易密码挂失、重置；

（六）开通网上交易、电话交易等非柜面交易方式；

（七）增加新交易品种；

（八）其他非常规业务。

第四十一条

公司本部各相关业务部门及分支机构除核对有效身份证件或者其他身份证明文件外，可以采取以下的一种或者几种措施，进行客户尽职调查：

（一）要求客户补充其他身份资料或者身份证明文件；

（二）要求客户提供公证机关出具的证明书；

（三）回访客户；

（四）实地查访；

（五）向公安、工商行政管理等部门核实；

（六）查阅电话簿、邮政编码、信贷数据、征信系统数据、客户缴费信息及互联网公开信息；

（七）其他可依法采取的措施。

核实自然人的公民身份信息时，可以通过中国人民银行建立的联网核查公民身份信息系统进行核查。

第四十二条 公司本部各相关业务部门及分支机构在重新识别客户身份时，除了解客户基本信息外，应当尽量了解以下信息：

（一）客户资金来源、资金用途、经济状况或者经营状况；

（二）客户账户的实际控制人或实际受益人；

（三）机构客户主要资金往来对象、实际经营范围。

第四十三条 公司本部各相关业务部门及分支机构在重新识别客户身份时发现可疑的，应立即报告，报告参照公司《大额交易和可疑交易报告管理办法》有关可疑交易报告的规定执行。

第四十四条 公司本部各相关业务部门及分支机构在客户身份识别、客户尽职调查和重新审核的过程中，如果通过身份信息确认和采取相应调查措施后，仍无法成功完成识别或者怀疑会发生非法活动时，应当拒绝为客户开户或者停止交易。

第六章 检查和处罚

第四十五条 公司本部各相关业务部门、分支机构应于每年初5个工作日内对本单位客户身份识别及洗钱风险分类管理工作进行自查，对自查中发现的问题进行整改，并在自查结束后2个工作日内向法律合规部或所属地区合规专员提交自查报告及整改计划。

第四十六条 法律合规部定期或不定期对公司本部各相关业务部门、分支机构的客户身份识别及洗钱风险分类管理工作进行检查。

第四十七条 法律合规部应将检查结果及时通知相关部门组织整改，经纪管理总部根据通报情况组织相关证券营业部进行整改。需整改的部门或经纪管理总部应及时将整改情况反馈法律合规部，法律合规部对整改情况进行跟踪检查。

第四十八条 公司本部各相关业务部门及分支机构应积极配合法律合规部对本单位客户身份识别及洗钱风险分类管理工作的监督和检查。

第四十九条

公司本部各相关业务部门、分支机构及员工有下列行为的，由法律合规部通报相关部门责令其及时进行整改，并抄送公司考核部门在绩效考核时给予处罚：

（一）未按照规定执行客户身份识别、客户洗钱风险分级管理工作的；

（二）违反保密规定，泄漏有关信息的；

（三）其他违反相关规定的。

第五十条 公司本部各相关业务部门及分支机构有前款行为，致使洗钱或者恐怖融资后果发生，或导致公司因此受到处罚的，公司对相关单位负责人和直接责任人给予纪律处分及经济处罚。

第七章 附则

第五十一条

公司本部各相关业务部门根据本办法及本单位实际情况，制定有关客户身份识别、客户洗钱风险等级分级管理工作的操作规程。

第五十二条

本办法下列用语的含义如下：

自然人客户的“身份信息”包括客户本人及其代理人的姓名、性别、国籍、职业、行业、住所地或者工作单位地址、联系地址、邮政编码、固定电话、移动电话、电子邮箱等联系方式，身份证件或者身份证明文件的种类、号码和有效期限。客户的住所地与经常居住地不一致的，登记客户的经常居住地。

机构客户的“身份信息”包括客户的名称、注册地址、通信地址、邮政编码、经营范围、组织机构代码、税务登记证号码；可证明该机构客户依法设立并有效存续的证照、证件或者文件的名称、号码和有效期限、资格许可事项、发证单位等；控股股东或者实际控制人，法定代表人、负责人和授权代理业务人员的姓名、联系电话、电子邮箱、身份证件或者身份证明文件的种类、号码、有效期限等信息。

自然人客户的“身份基本信息”包括客户本人及其代理人的姓名、性别、国籍、职业、行业、住所地或者工作单位地址、联系地址、邮政编码、固定电话、移动电话、电子邮箱等联系方式，身份证件或者身份证明文件的种类、号码和有效期限。客户的住所地与经常居住地不一致的，登记客户的经常居住地。

机构客户的“身份基本信息”包括客户的名称、注册地址、通信地址、邮政编码、经营范围、组织机构代码、税务登记证号码；可证明该机构客户依法设立并有效存续的证照、证件或者文件的名称、号码和有效期限、资格许可事项、发证单位等；控股股东或者实际控制人，法定代表人、负责人和授权代理业务人员的姓名、联系电话、电子邮箱、身份证件或者身份证明文件的种类、号码、有效期限等信息。

第五十三条

本办法由公司总裁办公会负责解释。

第五十四条

本办法自发布之日起实施，公司原《客户身份识别和洗钱风险等级标识管理办法》（中银证字[2009]226号）同时废止。