第一篇：农信社如何破解中小企业贷款难题
中小企业贷款需求具有要得急、期限短、频率高、数额少、风险大的特点。由于其风险与收益的不对称度普遍偏高，中小企业“贷款难”和“难贷款”，是银行与小企业双边关系的普遍现状。
**的民营银行—**商业银行在发放中小企业贷款实践方面做出了成功典范：不良贷款率只有0.76%。**商业银行成立于1993年，当时叫**信用社，2006年
改名为**商业银行。刚开始时只有七个人，100万的注册资本金。从成立的那一天，**银行就明确了市场定位：服务中小企业。如果按照一般方法，信息很难对称，原因在于中小企业的数字化信息不全也不准。一方面，企业的财务报表不能准确反映企业的资产负债信息，比如朋友之间的借贷往往账面无法看出。另一方面，小企业没有能力请四大会计师事务来进行审计财务报表。
**在解决信息对称的问题上，总结出了以下经验：“知根知底，眼见为实，祖宗三代了解”。**对客户的了解主要以“软信息”为主，辅以数字化信息。**所涉及了解的“软信息”主要是“三品”，即企业主的人品、企业经营的产品、企业及企业主拥有的物品。对于企业主的了解范围甚至包括了企业主健康状况、婚姻状况、个人嗜好等。对企业的了解主要靠企业的用水、用电和纳税等信息，因为这些信息比较真实。
**有接近40%的人员是客户经理。每个经理都有自己精确的地域分配，对于自己负责区域内有多少个中小企业、企业主人品等各个方面都了如指掌。客户经理甚至可以做到：“一个客户来我这里我就知道他要借多少钱”。在这样的机制运行下，**对客户的了解程度高得惊人。信息透明程度高，对于贷款风险的评估就准确。“软信息”的全备是**的不良贷款率低的重要原因。
相比较而言，农村信用社目前发放中小企业贷款存在以下几种弊端：
一是过于注重企业财务报表。财务报表虚假因素较多，无法真实反映企业资产负债信息。
二是忽视企业主人品等软因素。注重经济实力，忽视健康婚姻状况、个人嗜好等软因素。
三是一味强调抵、质押物品，保证及信用贷款根本不予考虑。
四是没有专门的中小企业贷款营销人员，专业知识匮乏。没有像对农村进行信用户评定工作一样，调查了解中小企业，对他们知之甚少。
结合**的成功经验，反思自身存在的问题，农村信用社应在以下几方面作出努力和尝试：
第一，建立专业的中小企业贷款营销队伍。通过招聘、培训等形式，建立专业的营销队伍。营销人员不仅要看得懂，更要看得透财务报表；还要具有一定的市场预测、分析能力。
第二，对企业的了解主要靠企业的用水、用电和纳税等真实信息，不能仅仅依靠财务报表，避免信息失真。
第三，适当考虑中小企业保证、信用贷款。在**的所有贷款中：有93%是保证贷款，针对创业初期资金实力薄弱、抵押资产不足的小企业；6%的是抵押贷款，针对具备相当经济实力并拥有一定固定资源的小企业发放；最后的1%是信用贷款，发放对象是少数资金实力强、信誉度高的小企业。贷款的还款率最终取决于资金的使用效率。资金的使用效率取取决于项目的前景、产品的销路。只要是具有广阔市场前景的贷款项目，无需过多考虑抵、质押品的问题。
第四，在辖区内开展中小企业信用评定工作。借此建立中小企业信用档案，全面掌握了解企业生产、经营、销售等情况；并实行动态管理，随时跟踪变化情况。
第五，对中小企业实行跟踪式、保姆式服务。在企业刚开始在工商部门注册的时候就开始关注，对企业从小到大、由弱到强全过程提供全方位服务，包括贷款、咨询、结算、汇兑、贴现等服务。不单单是被动地提供服务，更要主动地提出建议。借此培育忠诚的客户群体。
第二篇：谁能破解中小企业贷款难题
谁能破解中小企业贷款难题
汪远炎、以私营为主的中小企业是国民经济中最富活力的部分，但很多地方的中小企业发展受阻，原因何在？笔者认为主要原因是中小企业贷款困难。中小企业贷款究竟难在何处？
一、挤出效应困扰中小企业。多年来，各家商业银行竞相追逐下列5种形式的贷款业务：国债项目的配套贷款；政府牵头的重点项目贷款；各级市政基础设施建设贷款；国有垄断行业的贷款；上市公司及三资企业的贷款。上述贷款数额大、期限长，动辄几千万，上亿元，甚至数十亿元，国家支持，短期内没有风险可言。因此，银行业积极主动，千方百计追大成风，久而久之，金融贷款产生了对国有大型企业贷款和大项目贷款的依赖性，对中小企业贷款和小笔贷款失去了兴趣。许多商业银行认为，中小企业的几十万元贷款既有风险又无大利可图，而国有大型企业贷款表面上无风险又“一劳永逸”，因此，银行宁愿资金积压也不愿贷款扶持中小企业发展。这种喜大厌小的情形反过来养成了商业银行的放贷惰性，造成了金融市场对中小企业的挤出效应。
二、贷款成本高。商业银行对中小企业贷款审批手续繁多，门槛高，工作量大。一个贷款项目，企业申请后要经过中介部门评估、信贷员审查、县支行审核、市分行评审、贷委会审定等等多道程序，每道程序企业都要承担相关的费用，加之中介部门收费高，贷款成本很
难降低。办理时间长，使企业失去了瞬息万变的市场机遇，严重制约了中小企业的发展。
三、银行贷款权力过度集中。中小企业申请贷款，县级支行没有审批权，要报市分行审批，且关卡多，手续繁，耗时长。权力过分集中，容易导致“三增”：一是增加了融资时间，致使企业错失发展机遇；二是增加了投机行为，市分行并不了解县域经济的情况，多数情况下是看报表，这就给了某些投机分子可乘之机；三是增加了银行的官僚主义，审批头绪越多，越没有具体人员负责，惜贷和乱贷都容易出现。权力高度集中，下面经过若干层次的讨论、审批，名义上是集体负责，实际上是集体免责。
要解决中小企业贷款难的问题，必须要银行部门对中小企业给予重新认识。
中小企业不是银行呆坏账的制造者。银行给谁贷款都可能存在风险，近些年，商业银行的确存在呆账死账问题，但主要是过去计划经济的积累以及计划经济向市场经济过渡形成的。造成呆账死账的企业1996年以前是“老三户”，1996年以后是“新三户”。所谓“老三户”，一是国有企业，二是城镇集体企业，三是乡镇企业。“老三户”留下的呆账死账是在计划经济向市场经济过渡中企业改制、转型造成的。这是过去的欠账，是历史的遗留，责任主要在计划经济体制。所谓“新三户”，一是指投机户，他们钻政策法规的漏洞，把项目编制得“天衣无缝”，其目的是骗取银行的贷款；二是指关系户，他们利用各种关系获得贷款，由于不会经营，致使血本无归；三是指国营退出的行业及
国家明令关停的企业，如轻纺业及小煤矿等。“新三户”形成的呆账是建立市场体制过程中阶段性的特点。无论是“老三户”还是“新三户”的呆账，就企业规模而言，多数是中小型企业；就经济成分而言，“老三户”是国营、集体，占绝大多数，“新三户”经济成分复杂，各种经济成分都有。但造成银行呆账的原因不在于中小企业本身。中小企业究竟守不守信，笔者调查了信用社及国有商业银行的基层信贷人员，他们一致认为，凡是转制后的经营型企业（不包括投机型和关系型），不论小型国有、股份、民营，95％以上的企业都能遵守信誉，归还本息。
中小企业是地方经济发展的主力军。中小企业大多集中在县乡，银行惜贷会遏制县乡经济的发展，中小企业连接着两头：一头连着国有大型企业，一头连着城乡经济。它既可以大量吸收消化国有大型企业的下游产品，又能接纳城镇失业人员，对于消化农村劳动力有无可比拟的优势。据测算，每增加100万元的贷款，就可以增加20人的就业，可提高财政收入12万—15万元。例如竹山县2011近21亿元存贷差，如果增贷10亿元来支持中小企业，既可给2万人提供就业机会，10万人脱贫变富，又可使财政增收1.2亿元以上。正确认识中小企业的重要性，支持中小企业贷款，对推动地方经济发展具有重要意义。
中小企业是基层银行生存与发展的基础。中小企业是县域经济的栋梁，是地方社会稳定的基础，也是县域金融生存和发展的根基。只有中小企业发展了，经济才能繁荣，社会才能稳定、银行资金才没有
真正的风险。银行认为放贷给中小企业成本过高。如果按基层信贷员一个人管20家中小企业，贷款余额2000万元，中小企业现行贷款月息6.56‰，一个信贷员在县、乡的工资及其费用最高10万元，一个信贷员一年会创造利润近150万元！因此，金融决策的负责人要以整个国家的利益、广大人民群众的利益、全社会的繁荣为重，深入调查，制定出相应的银行、企业、国家、社会多赢的金融政策，不能放弃对中小企业的支持。
综上所述，破解中小企业贷款难题关键在银行，现阶段国民经济正处于低谷，如果银行能转变观念，适当增加支持中小企业发展的贷款指标，改革系统内部贷款审批制度，适度扩大基层银行审贷权，在风险可控范围内及时支持中小企业生产发展所需资金，既能扩大银行经营规模盘活基层银行，又能促进国民经济稳定增长，继而从根本上降低银行风险。（作者系政协竹山县委员会经济委员会主任）
第三篇：移动营销破解中小企业营销难题
移动营销破解中小企业营销难题
国的移动营销市场起步于2000年，目前正处于发展初期和市场培育期。移动营销是把传统的营销手段和移动通行技术相结合的产物，增强了企业营销活动的针对性和互动性，为企业创造出了一个新的营销手段，也为增值业务运营商带来了新的增长空间。世界第三大广告公司BBDO 的CEO安德鲁·罗伯逊就曾经预测：手机和其他无线通信设备即将成为广告主们首选的投放媒体。目前移动营销主要采用短信、WAP、搜索以及客户端等方式，短信营销/短信广告是移动营销的最主要组成部分，具有低成本的特点，非常适用于对营销成本敏感的中小企业。未来由数量庞大的中小企业“长尾”将成为移动营销的主要市场。瞄准“长尾”中小企业
经过最近几年的发展之后，移动营销规模逐年扩大，2007年是移动营销发展的关键年，移动营销工具成为企业开展差异化竞争的重要手段。目前短信营销/短信广告是移动营销的最主要组成部分，在各种移动营销方式发展中占据了主流地位。亿美满意通副总裁于光辉告诉《中国电子报》记者：“短信的低成本使得移动营销门槛大大降低，可以让对成本敏感的中小企业放心使用。在我们目前数量为16万的客户群中，中小企业的数量占据绝大多数。”
据艾瑞市场咨询对无线广告市场的研究数据显示，2006年中国无线广告市场规模达到5亿元，其中短信方式为3.3亿元，占整个无线广告市场比重的66%。2007年无线广告市场规模预计将达到7.1亿元，2008年无 线广告市场规模预计将达到11亿元，2005年-2008年的年平均复合增长率为50%。
在移动营销领域，“长尾”理论也是起作用的。由于短信是移动营销的主要载体，所以造就了移动营销的低成本，绝大多数中小企业都可以负担得起，占据企业总数超过90%的“长尾”中小企业将会是移动营销的最重要市场。
短信虽然简单，但是它却可以承载很多营销功能，具有移动通信独有的精准性和互动性，可以全面满足中小企业的营销需求。“通过应用短信客服软件建立一个客服平台，短信营销就可以应用于产品宣传推广、业务跟踪、促销信息、会员管理、顾客询问、售后调查等领域。比如在市场营销宣传上可以面向目标用户群大批量、大范围地发送产品宣传短信广告，利用短信广告到达率/浏览率高、费用低廉等宣传特点传播广告信息；在销售业务跟踪方面利用短信平台与客户之间建立一个双向互动的短信息平台，形成持续的业务跟进；利用短信进行企业客户管理，通过短信平台向自己的会员或客户宣传自己或进行信息沟通。”艾瑞市场咨询资深分析师周军伟说。
服务为主商业模式更有效
移动营销发展初期，大多数移动营销企业都是提供简单短信群发产品，而没有相应的增值性服务。这种方式一方面可能会引起用户的反感，造成投诉；另一方面仅有短信群发，营销效果也有限，所以移动营销就需要和企业的整体营销方案相结合，把移动营销纳入到企业的业务流程中去。
于光辉说：“亿美满意通通过把短信平台和自己开发的CRM系统相结合为企业提供移动营销服务，把移动营销和企业的客户管理结合在一起大大增加了客户转移率达，提升了移动营销效率。我们的基本商业模式是CRM软件免费提供，收益主要来自于企业用户使用我们的平台对自己客户发送的营销短信。这就相当于我们每销售一套移动营销系统，就获 得了一个持续不断的'提款机'。”他表示亿美软通的产品成本主要来自于CRM软件开发，而短信是通过和移动运营商开展战略合作，以行业网关接入，成本非常低，保证了企业有较高的利润水平。
在移动营销上加载更多的服务一方面提升了移动营销对企业用户的使用价值，另一方面也让移动营销运营企业可以通过服务获取长期性的收益。
In-Stat高级分析师李敏对《中国电子报》记者评价说：“这种移动营销商业模式和电信运营商推出的商务领航、商务新动力等企业行业服务非常类似，实际上相当于为中小企业提供了CRM'租用'服务，降低了中小企业的使用成本，移动营销公司成为运营企业通过服务赚取收益。”
实际上，把卖产品变成卖服务在整个ICT行业中已经成为一种潮流，许多企业都正在向服务转型，比如IT 巨头IBM已经变成了一家“服务” 公司，服务产生的收入远超过硬件销售；阿尔卡特朗讯把服务业务集团作为五大业务集团之一，努力增大电信专业服务收入比率，所以未来移动营销中服务占据的份额应该也会越来越大。
对行业理解决定成败
千千万万的中小企业是移动营销的最重要发力点，他们从属于不可计数的行业领域，如果对所有类型的中小企业采用一种服务方式，肯定会难以满足企业需求。
赛迪顾问通信产业研究中心分析师陈畅对《中国电子报》记者说： “通过短信开展移动营销的重点是应该针对行业用户特点在提供基本服务的基础上增加增值功能，把移动营销整合到企业的业务流程之中。这种整合需要移动营销企业对行业用户有着深刻的理解，对行业用户理解程度高低将成为决定移动营销企业成败的关键之一。这种整合的难度在于移动营销涉及的行业太多，很难实现对所有行业的支持。”
未来随着移动营销市场逐渐扩大，移动营销运营企业之间的竞争也将会更加激烈，竞争的升级就会要求他们对行业细分市场更加关注，对行业用户需求的理解将会越来越重要。
目前，移动营销市场尚处于导入阶段，还远没有成熟，还有许多问题需要解决。首先，业界相同的感受是，在中国，移动营销还远没有形成一个完整的、受关注的产业链，尚缺乏移动营销龙头企业、明星企业；其次，利用登记详细的手机用户信息开展移动营销活动，尚没有完善的法律法规来加以规范，有时候难免会被当作“垃圾短信”看待；此外还 有移动营销和其他营销方式整合需要更加完善等。不过作为一种新型的营销手段，移动营销的发展前景是毋庸置疑的，这些困扰移动营销成长的问题在发展过程中应该会逐渐得到解决。
第四篇：世界各国破解中小企业融资难题之道
世界各国破解中小企业融资难题之道
【文章摘要】金融危机冲击下，抗击风险能力相对较弱的中小企业面临更加严峻的融资难题：银行“惜贷如金”，小额贷款公司“僧多粥少”，灰色地带“高利贷”陷阱重重„„相关调查数据显示：国内66%的中小企业面临融资困难。
无独有偶，在美国，在欧盟国家，在亚洲的其他国家，中小企业融资都在不同程度上存在难度。比如在欧盟有13%的企业认为融资是首要问题，相比中国的66%，显然他们的解决方法有值得中国借鉴的地方。
美国破解中小企业融资难的途径
一、美国中小企业融资结构：
通常，美国中小企业的长期融资额中有25%～85%来自企业内部积累。20世纪90年代中期，企业内部融资占全部资金来源的比重由61.5%上升到82.8%，由此看出，美国中小企业取得商业融资的比重并不高，主要是股权融资和债权融资方式。
二、政府鼓励中小企业发展的配套措施如下：建立健全扶持中小企业融资的法规；设立财政专项基金；建立专门机构，为中小企业的融资提供担保及援助等。
三、完善的资本市场
美国金融结构的发展直接促进了美国中小企业的发展。发达的商业银行体系是中小企业融资的保障;非银行金融机构的发展促进了中小企业融资渠道的扩张,使中小企业的多样化融资渠道得以形成;多样化的资本市场的发展为中小企业融资提供了更广阔的渠道。美国金融结构发展是中小企业发展的重要原因。
美国的非银行金融机构在企业融资过程中扮演着重要的角色。其发展的历史已经有几百年，一般包括契约型储蓄机构和投资性金融中介机构，其中契约型储蓄机构包括保险公司等，投资性金融中介机构包括互助基金和金融财务公司等。美国非银行金融机构贷款总数占市场份额的比例一直保持在30%左右，可见，非银行金融机构在美国信贷市场中起着十分重要的作用。
欧盟金融工程项目破解中小企业融资难
一、“金融工程”定义：
所谓“金融工程为”是指利用公共资金支持中小企业，使之得到循环利用，并发挥杠杆作用，帮助企业取得私人部门的融资。
金融工程所采用的融资支持形式多种多样，包括贷款、权益融资、夹层融资以及担保。在体制融资项目框架内，欧盟委员会鼓励成员国为中小企业开发多样化的公共金融工具。金融工具而非拨款的使用，不但使公共部门能够收回他们的投资，而且增强了政府资源在引导可持续发展和创造就业方面的能力。
虽然金融工程在欧盟项目指南(2000-2006)当中受到明确的推介，欧盟体制基金会在风险基金项目上的支出占全部支出的比例还是相对较低。无疑，如果由公共部门和私人部门共同出资建立的金融工程公司进行投资，金融工程对中小企业的支持会运行得更为有效率。最近，一项欧盟资助项目(2002-2004)——促进地方发展的金融工程：为地方和区域政府提供机会——由来自6个欧盟成员国的合作机构共同运作。该项目旨在向地方和区域政府以及企业发展促进机构推广最有效的创新金融工具的设计与使用，形成良好的示范效应，解决金融工程资金使用的无效率问题。
二、整体性推进政府政策和融资工具：
金融工具和商业支持之外，欧盟认为还需要一个“友好的”小额信贷环境以及特定领域内支持性的公共政策，如法律和法规、福利政 策、银行政策以及产业政策等必须到位。在这种思想的指导下，欧盟形成了其特有的中小企业创业投资政府支持体系。
从中小企业的前种子期(pre-seed phase)到发展壮大期(development phase)，不同规模的企业可以选择不同政策组合下与之相对应的金融工具。处在前种子期的企业，风险高、投入高，往往要经历一段营业额为负数的“死亡谷地”阶段。启动企业的原始资本往往很难从正式机构的投资者以及风险投资人那里得到。商业天使(又称为天使投资或天使投资人)在这个时期发挥越来越重要的作用。在这个过程中，中小企业可以根据欧盟所推出的高成长创新性中小企业计划(GIF)，申请种子期以及初创期的风险资本基金。
当企业进入创业期，需要寻求更广范围内的融资渠道。一方面，欧盟致力于在成员国范围内形成统一的资本市场，吸引国内外投资者的加入。另一方面，鼓励对中小企业的小额信贷。同时，随着企业的成长，企业逐渐从非正式的风险融资转向债务融资。为了增进银行和企业之间的相互了解，欧盟委员会定期召开中小企业及银行家圆桌会议，并形成制度和备忘。当企业的规模进一步扩大，在政府担保的前提下，正式的风险资本基金也将进人中小企业资本市场。最终，为满足企业发展壮大的需要，中小企业趋势上会寻求上市融资的渠道。
三、来自欧盟成员国的经验
英国拥有强大而不断增长的小额信贷部门，由不同层面、不同范围的机构所构成。这些机构包括社会资本、信贷联盟、小额信贷机构以及社区发展风险资本等。这一部门早在1998年起就吸引了公共政策的关注，由此推出的公共支持措施包括支持社区发展金融机构的凤凰基金，该基金提供税收、资金以及担保方面的支持；另外，还有税收贷款用于推进私人在社区发展金融机构的投资，后者为弱势企业提供贷款。
在比利时，占大多数是公共部门经营的小额信贷机构，但也不乏公共部门与私人之间的合资机构。新成立的中小企业一直以来都能获得融资担保，这反过来又促进了公共小额信贷机构的发展。这其中包括一个联邦政府机构，该机构鼓励自主创业，这种鼓励政策是失业保险体系的组成部分。另外，还存在一些地方性的更小规模的扶助项目，这些项目由非营利性机构和团体来管理和经营。
在德国，储蓄银行拥有信贷市场超过50％的份额。这些银行在不断压缩他们对小型企业以及创业群体的投资，而后者的人数在快速的增长当中，这在弱势客户群体当中形成一个巨大的市场缺口。伴随这一现象的出现，自2001年开始，大量由地方性非政府组织经营的小额信贷项目相继出台。虽然政府通过担保和补贴鼓励投资者向微型企业提供贷款，但是在鼓励专门的小额信贷方面，只有小部分的公共措施能发挥作用。因此，在小额信贷市场上，仍然表现为供给不足。除此之外，德国的银行规制非常严格，专门的小额信贷机构的运行也受到约束。不过，情况已经发生了明显的改善。
总体来看，欧盟致力于帮助中小企业获得间接融资渠道，重视企业本身融资能力的培育。具体措施主要是完善、充实和发展各类中小企业信贷担保机制，以及推动定期的半官方银企对话机制；与此同时，欧盟积极为新企业及高成长性企业开辟直接融资渠道，其工作重点是完善直接投资环境、鼓励创业投资，并争取以政府少量投入带动民间直接投资，具体做法包括推动企业孵化器建设、政府有选择地入资部分创业投资基金、推广和完善商业天使计划等。
日本：政府专门成立了以中小企业为对象的金融机构
为保障中小企业融资，日本政府除了直接为中小企业提供符合产业政策的政策性贷款，还出资成立了专门为中小企业服务的金融机构，以较民间金融机构更有利的条件向中小企业直接贷款。
目前，这样的金融机构有“中小企业金融公库”、“国民金融公库”、“商工组合中央金库”、“环境卫生金融公库”等。它们向中小企业提供低于市场2至3个百分点的较长期的优惠贷款。
为了鼓励和规范中小企业组建合作性质的金融机构，以满足他们融通资金的需要，日本制定了《信用金库法》等法律，将信用金库的会员主要限定为中小企业或者个人，主要为其会员提供金融服务。此外，日本的企业共济制度也具有互助合作的性质。中小企业组建的这些互助合作型的金融机构在企业的融资活动中有着十分重要的地位和作用。
日本政府还以立法的形式设立“信用保证协会”和“中小企业信用公库”，向中小企业从民间银行所借信贷提供担保。日本政府还在各都道府县的商工会联合会内增设了“防止企业倒闭特别顾问室”，实施了旨在加强中小企业体制的“经营稳定对策信贷制度”。
日本的风险基金也很发达。上世纪70年代后，日本开始实施中小企业现代化政策，进一步提出了中小企业要实现知识密集化、高技术化的政策，同时鼓励政府金融机构向新兴的高技术型中小企业提供“风险投资”。目前，日本“风险企业”已达2万多家，“风险企业”已成为日本机器人的主要需求者。
另外，普通商业银行对中小企业的资金融通也起到很大作用。随着资金的宽松、银行竞争的加强，20世纪70年代后，除了地方银行和专门性的金融机构如互助银行、信用金库外，都市银行也开始向中小企业开展业务，到90年代初期，向中小企业的贷款额已占其贷款总额的50％以上。
韩国：创新模式破解中小企业融资难题
一、“民官合作”推动中小企业融资
经济全球下，韩国中小企业面临着如何强化国际竞争力、走出国内市场的问题。为此，韩国政府改变了单边扶植政策，将政策转换为中小企业通过竞争与合作。这是一种民官携手，共同推进建立的机制，特别是加大民间机构的参与力度，充分发挥它们的资源和能力，使中小企业通过市场调节功能自主地提高自身的竞争力，不断发展。同时，政府为了不影响民间机构的能力和自律性，不采取直接干涉的方式，而是扮演着支持者和合作者的角色
二、“大小企业合作”推动技术创新
自2002年开始，韩国政府与三星、浦项制铁等大企业及公共机构签订了民官合作的“MOU”计划，促进“以购买为前提的新技术开发事业”，即以中小企业的技术研发取得成功时，大企业就要购买该企业所研制的产品为条件，同时，政府向中小企业支持部分研发费用。
韩国希望大中小型企业携手合作，越来越多的大企业参与进来，推动了中小企业的技术创新，寻求共赢。据了解，目前这种“以购买为前提的新技术开发事业”参与企业数已经由2007年的51家增加到69家。
同时，韩国政府计划将大中小型企业合作模式由“制度上的共赢”转换为“文化上的共赢”，共同发展壮大。为了促进中小企业的创新技术研发，韩国政府大力引进海外技术，并在其资金及资源方面予以援助。另外，企业与大学、研究机构等也开展了各种联合的技术开发，如从2008年开始，韩国推行了国际产学研联合技术开发事业，由韩国国内外的大学与研究机构共同参与。
三、借助机构力量推进国际战略
对比中国中小企业还在为提高产品质量及科技含量，提升“中国制造”的国际形象而苦苦追寻的时候，韩国的中小企业却在国际化的道路中寻找有效的渠道，这就是类似于KOTRA（大韩贸易投资振兴公社）这种非赢利性政府机构。
它为海外的韩国中小企业提供了沟通、资讯、开拓市场、促进技术转让等诸多便利，尤其是帮助尚不具备海外营销能力的中小企业打开销路。在中国，包括每年的中国进出口商品交易会、“中博会”等，都可以看到该政府机构的身影。
同时，韩国政府将国外具有丰富当地经验和坚实网络的优秀民间咨询公司和营销公司指定为“民间海外支持中心”，帮助推广中小企业，寻找购买方，调查海外投资的可行性，协助技术合作。
此外，加拿大、日本、英国、法国、新加坡等国家和台湾、香港等地区为中小企业融资上市建立了二板市场，创新民间融资制度、中小企业金融服务制度等都是值得中国参考和借鉴的。
尽管中小企业融资难问题并非只是“中国特色”，但就中国自己来说，无论以上各种经验模式如何“看上去很美”，关键是要找寻和探索适合中国自己国情的解决之道，构建独具中国特色的金融生态，更好的推动中小企业的发展。
第五篇：中小企业贷款难题
中小企业的贷款并没有因为国家放松了银根而有所缓解，相反，在金融危机的冲击下，银行为了规避责任，加强了对中小企业的收贷力度，不仅没有为遭受经济衰退的中小企业雪中送炭，而是仍然在釜底抽薪。
为什么中央的政策到下面就会走样变味，原因很简单，就是现在银行也是企业，国有银行也已经不是政策性银行，贷不贷款不是政策说了算，而是效益和责任说了算，金融危机让银行的风险意识更加浓厚，而且中国特色的银行更是对责任追究不分理由，国有银行的业务人员宁可不贷，也不会主动去承担贷款回收难的风险。
现在银行的钱多数都贷给垄断性的大企业，或者有政府背景的央企，民营企业和中小企贷款难的问题并没有过得到很好的解决，经济危机的出现让许多小企业关门走人，这里面有市场的因素，而一些银行的惜贷也是让中小企业走向灭亡的罪魁祸首之一。
解决中国的经济复苏的问题不能仅仅依靠投资的拉动，修铁路、修公路、修机场可以让gdp保持8%的增长速度，但是依赖这个速度质量不高gdp增长，启动不了整个中国经济，内需仍然不会旺盛，因为这些工程的乘数效应较小，而且对就业的拉动力不足。中国的经济仍然需要成千上万的中小企业去支撑，而且这些中小企业才是解决百姓就业的中坚力量。
中小企业面临最大的困难就是资金问题，开拓市场需要资金，更新品种需要资金，技术进步更需要资金，而目前经济非常的困难，中小企业依靠自筹资金解决上述问题显然有很大的难度，可是贷款无门又让中小企业有苦难言，银行对中小企业贷款的苛刻的要求，让中小企贷款的可能性非常之小，虽然现在许多城市建立了中小企业贷款担保中心，但是作用也并非显著，一是手续繁杂和费用高，二是并非中小企业都能得到担保中心的信任，三是银行对担保中心也并非完全信任，所以，设想很好的方案而在实施过程中大打折扣，中小企业贷款难的问题并没有得到解决。
解决中小企业的贷款单纯依靠目前的商业银行的运行模式绝对不行，因为中小企业缺乏信用保证，尤其是一些加工类型的中小企业，赢利能力和资产状况都并非优良，这些企业最大的贡献是解决社会的就业问题，其能够维持正常的生存已经非常的不易，如果这些中小企业能够赚大钱，也轮不到银行贷款给他们，许多资本大锷早就把它们纳入囊中，真正缺钱的恰恰是那些赢利水平不高，但是又能够解决就业问题（尤其是农民工和城市普通百姓）的一般加工企业。
所以，解决这个问题需要政府承担责任和义务，需要由政府出面组织国有商业银行为这类企业提供优惠性的政策贷款，在经济遇到困难的时候，政府的干预也许是解决问题的最有效率的办法（实际上美国和一些发达国家在遇到经济危机时也加大了政府的干预力度）。当然为了保证贷款的安全，政府对享受优惠贷款的中小企业可以进行财务监督，防止中小企业对贷款的挪用和滥用。没有政府的直接干预，中小企业贷款难的问题不可能得到真正解决，而解决不了中小企业的复苏问题，百姓就业难的问题就不会得到解决，和谐社会和拉动内需只能成为一句空话。
中小企业贷款难题
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