GS小额贷款公司操作流程

第一篇：GS小额贷款公司操作流程

GS小额贷款有限公司

贷款业务操作流程

第1章总则

第1条为规范员工贷款业务操作程序，切实防范贷款风险，结合公司《贷款管理制度》、《贷款风险管理制度》及公司贷款业务实际，特制定本贷款业务操作流程。

第2章贷款顺序的划分

第2条公司贷款按先后顺序分为四个阶段：

1、贷款受理初审阶段；

2、贷前调查阶段；

三、贷款审批发放阶段；

四、贷后检查阶段。

第三章贷款受理初审阶段

第四条贷款受理初审阶段包括贷款项目初步接洽、贷款项目初步意见交换与贷款项目资料收集、客户基本资料录入与贷款项目资料移交等程序。

第五条公司业务人员与客户进行贷款意向性洽谈（原则上由贷款业务部客户经理与风险管理部业务员各1名或风险管理部客户经理和贷款业务部业务员各1名同时在场），如在场的客户经理与业务员均不同意该贷款项目，在贷款业务部经理知悉的情况下，该贷款项目结束，并将否决的基本

理由向总经理做简要汇报。如参与洽谈的客户经理与业务员均认为该贷款项目有可操作性，征得客户同意后，填写《约谈纪要》，由客户签字确认。

第六条贷款业务部参与该贷款项目洽谈的客户经理（或业务员）将《约谈纪要》（含客户自述的基本资料与贷款基本资料）上报贷款业务部经理并做陈述汇报，如贷款业务部经理认为该贷款项目存在违反原则性事项不同意该项目，则此贷款项目结束；如贷款业务部经理认为该项目可行，则通知客户经理向该贷款项目客户收集相关资料，收集齐备的资料交由贷款业务部经理进行检查，不齐全的再由客户经理继续予以补充，直至确认收集齐全为止。

第七条贷款业务部经理确认所需要的该贷款项目资料已经收集完毕后，由贷款业务部负责该贷款项目的客户经理将该贷款项目信息录入计算机，并将所收集的资料移交至风险管理部。

第四章贷前调查阶段

第八条贷前调查阶段。包括资料复核、贷款客户填写贷款申请书、贷款项目现场调查、各部门根据掌握情况撰写贷款调查报告等程序。

第九条 风险管理部对贷款业务部移交的贷款项目资料进行审核，如审核过程中发现资料不齐全或资料不符合我公司要求的，退回贷款业务部进行补充或更正；特定条件下，风险管理部也可以自行接触客户索要相关资料。

第⑩条风险管理部工作人员审核贷款项目资料，确认客户资料的真实性、有效性和完整性，在确认核对的资料上签字。在与贷款业务部沟通后，由贷款业务部通知贷款客户正式填写贷款申请书。

第⑩1条风险管理部和贷款业务部根据各自部门计划，合理安排时间与人员，对贷款项目进行现场调查，正确运用“看、听、问、侦”的调查手段，全面、有效掌握借款人、担保人、所提供抵质押物的真实状况。

第⑩2条现场调查结束后，风险管理部将审核完毕的资料移交至贷款业务部。

第⑩三条贷款业务部撰写《贷款项目业务调查报告》，风险管理部撰写《贷款项目风险评估报告》，保存至安全磁盘，待贷款项目审批时调阅。按经手项目的先后顺序填写并提交贷款审批呈报单。

第五章贷款审批发放阶段

第⑩四条贷款审批发放阶段。包括召集召开贷款审批会议、办理贷款项目中所需办理的相关辅助手续、与贷款客户签署借款合同及其从合同、通知贷款客户办理借款手续、正式放款等程序。

第⑩五条贷款审批呈报单按顺序呈报至总经理处后，总经理择时安排召开贷款审批会议。

第⑩六条贷款项目在贷款审批会议中因违反原则性原因不能通过的或由总经理行使1票否决权的贷款项目，该项目到此结束；贷款项目因资料不齐全或不符合我公司规定的，由贷款业务部对其资料补充后，再行上报审批会议。

第⑩七条贷款审批委员会通过的贷款项目，需要评估报告或估价协议以办理抵、质押登记手续的的，风险管理部向贷款业务部索取客户资料并陪同客户办理，办理完毕后通知贷款业务部填写借款合同及其他相应合同。

第⑩八条贷款业务部填写好贷款项目所需要的所有合同后，经贷款客户签字（盖章）后送至总经理处签署，签署完毕，由贷款业务部将所有合同移交至风险管理部进行复核。

第⑩九条风险管理部复核签署的所有合同后，陪同贷款客户办理相应的公证、登记手续。

第2⑩条风险管理部办理完毕公证、登记手续后，将客户资料移交至贷款业务部。

第2⑩1条 贷款业务部留存贷款档案所需用的相关合同后，将借款合同及其他合同、质物、抵押登记手续移交至综合财务部。

第2⑩2条综合财务部审查接收到的所有合同，及时将质物、抵押登记手续等视同现金妥善保管，无疑议的告知总经理，并提示贷款业务部通知贷款客户来公司办理借款手

续（签署借据）。

第2⑩三条客户签完借据后，由综合财务部经理送至总经理处签字，签字完毕，综合财务部放款。

第六章贷后检查阶段

第2⑩四条贷后检查阶段。公司贷款业务部、风险管理部及综合财务部按分工对贷款项目行使如下职权：

第2⑩五条贷款业务部职责：

1、对因国家利率政策调整或其它原因需变更合同时，贷款业务部应在1个工作日内通知客户并对需要变更的贷款合同进行变更；

2、对需要变更合同条款的借款合同或担保合同，应在三个工作日内收集全相关贷款变更和补充资料。

第2⑩六条风险管理部职责：

1、通过电话、约见和深入现场调查等方式及时掌握了解贷款资金用途以及贷款人的经营情况；

2、通过电话、约见和深入现场调查等方式及时掌握了解抵、质押物现状以及了解担保人现状；

三、通过电话、约见和深入现场调查等方式及时掌握了解借款人还款意愿和还款能力；

四、贷款本、息到期三日前以书面、短信、电话等方式通知客户按时还本或付息；

五、及时发送催收通知书并取得合法的回执。

六、对贷款项目的跟踪检查情况，每半个月做1次书面报告。

第2⑩七条综合财务部职责：

1、及时对贷款利息进行计算复核；预测本月利息收入，并告知总经理。

2、会同风险管理部及时、准确计收贷款本息；

三、贷款本、息到期三日前以书面、短信、电话等方式通知客户按时还本或付息。

第七章附则

第2⑩八条本操作流程由贷款业务部负责解释与修订。

第二篇：小额贷款公司贷款操作流程

小额贷款公司贷款操作流程

一、抵押贷款操作流程

（一）抵押物的范围、抵押人所有的房屋和其它地上定着物． 2、抵押人正在建造中的房屋或者其他建筑物． 3、抵押人购买的预售房屋． 4、抵押人所有的国有土地使用权．

5、抵押人所有的汲取设备、交通工具和其他财产． 6、依法可以抵押的其他财产．

（二）抵押人应提交的材料、抵押人为法人的需提交下列材料：

(l）营业执照及最近的年检证明（副本及复印件、必备）.(2）组织机构代码证书及最近的年检证明．(3）税务登记证明及最近的年检证明。

(4）法定代表人身份证明及签字样本或印鉴（必备）。(5）企业章程。

(6）抵押人同意提供抵押担保的书面文件（必备）。

(7）抵押人对抵押物享有所有权、使用权或者依法处分权的权属证明．

（8）抵押人所有的国有土地使用权证和房屋所有权证（必备》。

2、抵押人为自然人的需提交下列材料：(1)抵押人及配偶的有效身份证件（居民身份证）。(2）抵押人的居住证明《户口薄》和结婚证明。(3）抵押人及配偶同意提供抵押担保的书面文件。(4）抵押人所有的国有土地使用权证和房屋所有权证。

（三）办理财产抵押应注意的事项

l、以共有财产抵押的．应有共有人同意抵押的书面文件． 2、以集体所有制企业的财产抵押的，应有该企业职工代表大会同意抵押的书面决议。

3、以乡镇（村）企业厂房和集体土地使用权抵押的，应有乡镇（村）出具并经村民代表大会审议通过的同意抵押的书面文件。、以有限责任公司、股份有限公司的财产抵押的，应有该公司董事会或股东大会依据公司章程作出的同意抵押的书面决议。、以承包经营企业的财产抵押的，应有发包方同意抵押的书面文件。、以尚在海关监管期内的进口设备或货物为抵押物的，还应有该设备或货物的原始产地证、买卖合同、付款凭证、运输单据、商品检验证明、主管海关审批单据及核准抵押的书面证明。、以已出租的财产抵押的，还应有证明租赁在先的事实以及抵押人已将设定本次抵押告知承租人的书面文件。、以预售房屋抵押的，应有商品房预售许可证及生效的预购房屋合同。、以在建工程抵押的，应有国有土地使用权证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建设许可证；证明已交纳的土地使用权出让金或需交纳的相当于土地使用权出让金的款额、已投入在建工程的工程款、施工进度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程量等辜项的书面材料；建设工程承包合同及证明建设工程价款预、决算及拖欠情况的书面材料。、以机动车辆抵押的，还应有机动车登记证书。、以机器设备，原辅材料、产品或商品以及其他动产抵押的，还应有抵押物的所有权或者使用权证明以及抵押物的存放状况资料。

（四）抵押担保的调查评审、应综合考虑借款人的资信状况、偿债能力、贷款期限、贷款风险度，抵押物所处位置、使用年限、折旧程度、功能状况、估价可信度、变现能力、变现时可能发生的价格变动、变现费税等因素，根据抵押物的不同种类确定合理的抵押率。

(1）个人房产及国有土地使用权证（出让方式）的抵押率不得超过80%（参考房产评估机构评估书和实际购房价款，以本公司内部评估为准，下同）。

(2）个人房产及国有土地使用权证（划拨方式）的抵押率不得超过50%。

(3）个人房产及集体土地使用权证的抵押率不得超过50%。(4）厂房及国有土地使用权证（出让方式）的抵押率不得超过70%。

(5）厂房及国有土地使用权证（划拨方式）的抵押率不得超过50%。

(6）以在建工程作抵押，抵押率不得超过70%;(7）车辆等交通运输工具的抵押率不得超过50%;(8）机器设备及其他动产的抵押率不得超过50%。2、特别支持措施

(l）对于我公司经营初期的大户及黄金客户，信用好，还贷及时的，以个人房产证及出让方式的国有土地使用权抵押的，其抵押率可上浮至90%，并且以本公司内部认证的房地产评估机构出具的现场评估报告书为基价。

(2）经我公司今后评定为信用等级在A ＋级以上的微小企业，以厂房及出让方式的国有土地使用权证抵押的，其抵押率可上浮至90%，并且以本公司内部认证的房地产评估机构出具的现场评估报告书为基价。

(3）协议作价。(1）和（2）款中的客户经过一段时间的运作，其生产经营状况和信用记录状况皆良好的，也可采用协议作价的办法来确定抵押价值，其抵押率也可以上浮至90 %。

3、应对抵押人的主体资格、意见表示、授权情况，抵押物的权属、清单等相关文件和手续进行审查，确定其真实性，完整性、合法性和有效性。

（五）抵押物的登记

抵押物要以有关部门办理抵押登记才有效，贷款经办人《 调查岗）应与抵押人一同前往有关部门办理抵押登记，并亲自拿回产权证和抵押登记证明书。、房地产抵押登记机关为市、区房管局和县国土资源局。2、在建工程抵押登记机关为市国土资源局和县规划建设局。3、车辆抵押登记机关为市交通局车管所。、设备和其他动产抵押登记机关为区工商局。5、进口设备和货物抵押登记机关为主管海关。、位于农村的个人私有房产抵押登记为公证处（办理抵生，及时向公司领导汇报，以采取相对应的策略、措施，向有关机关主张权利。

（七）抵押权的实现、借款合同履行期限届满，借款人未能按期归还贷款本息的，可依法向人民法院申请抵押权，变卖或拍卖抵押物优先受偿贷款本息以及相关费用。、处分抵押物所得价款不足以清偿贷款本．息及相关费用的，应当向借款人继续追偿其不足部分；清偿后尚有剩余的，应退还给抵押人。、抵押担保的贷款本息清偿后，应当与抵押人向原登记机关办理注销登记，并将相关抵押物权属证明及证件交还抵押人，办妥交接手续。

二、质押贷款操作流程

（一）质押物的范围、可以接受下列条件的动产质押：(1）出质人享有所有权或依法处分权。(2）依法可以流通、转让。(3）依法可以特定化和转移占有。(4）易变现、易保值、易保管。

2、可以接受以保证金等形式特定化的金钱质押。、可以接受下列权利质押：(l）汇票、本票、存单。

(2）国债、金融债券、大企业债券。(3）股份、股票。

(4）依法可以质押的具有现金价值的人寿保险单。

(5）依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权。(6）依法可以质押的其他权利，（二）质押人应提交的材料 同抵押人应提交的材料

（三）质押贷款应注意的事项、以存货质押的，应具备产品有市场、有销路、有保管质物的仓储条件。

2、以汇票、本票质押的，应有出质人与出票人或其前手之间的商品交易合同和增值税发票。、以凭证式国债质押的，应有出质人出具的所有权无争议、没有挂失或依法止付的，同意提供质押担保的书面承诺文件。、以仓单质押的，应有仓单或仓单持有凭证以及证明仓单开具人的合法主体资格和仓单项下货物的品名‘数量、入库检验、保管期限等事项的书面文件。、以提单质押的，应有提单或提单项下货物的原始产地证、买卖合同、付款凭证、运输单据、质量和重量检验证 明、商业发票、保险单等资料和证明文件。、以一般企业股权质押的，应有企业章程和该公司董事会及其他股东同意出质投资者将其股权质押的书面决议。、以商标专用权质押的，应有商标注册证及出质前该商标专用权的许可使用情况证明文件。

8、以专利权中的财产权质押的，应有专利权的有效证明、出质前该专利权的实施及许可使用情况证明文件。、以著作权中的财产权质押的，应有作品权利证明、出质前著作权的授权使用情况证明文件。

（四）质押担保的调查评审、应综合考虑借款人的资信状况、偿债能力、贷款期限、贷款风险度、出质动产所处位置、使用年限、折旧程度、功能状况、估价可信度、变现能力、变现时的价格变动、变现税费等因素，根据质物的不同种类确定合理的质押率，并据此与出质人签定质押合同．原则上一般动产的质押率不超过评估价的50%。

．应当综合考虑质押权利的易变现性，发行单位的信用等级以及市场价格、商业风险、相关费用等因素，确定合理的权利质押率，并据此与质押人签订合同。原则上：(l）人民币存款单的质押率不超过存款行确认数的90%，而办理银行承兑汇票，其质押率可达100%。

(2）国家债券的质押率不超过90%。(3）金融债券的质押率不超过80%。

(4）银行本票和承兑汇票的质押率不超过90%。

(5）非上市股份有限公司股份、有限责任公司股份的股权质押率不超过评估价值的50%。

(6）仓单、提单的质押率不超过其项下货物．总金额的70%。（7）人寿保险单的质押率不超过出质时保单现金价值的90%。3、应当安排双人对质押担保进行调查评审和核押工作。

（五）质押登记、质押登记手续办妥曰期不得迟于质押贷款的实际发放日期。2、以非上市股份有限公司和有限责任公司的股份质押的，应在5日内将股份出质记载于股东名册，可申请公证机关公证。、以商标专用权、专利权中财产权、著作权中的财产权质押的，其登记机关为国家工商局的商标局、中国专利局和国家版权局。

（六）质押担保的管理、动产质押合同项下质物的权属证书、发票、保险单证及其他相关资料正本经确认后，填写移交清单并签字盖章后交出纳入库保管。、以汇票、本票、记名股票、企业债券出质的，还应当要求出质人在出质权利凭证上正确背书记载“质押”字样并签章。3、在质押合同有效期内，应按贷后检查问隔期定期检查质物的管理和变化情况，并督促出质人按约定履行各项义务。、质押贷款的贷后检查主要内容同抵押贷款的检查内容。

（七）质权的实现 基本上同抵押权的实现．

三、保证贷款操作流程

（一）保证人的资格

l、具有代为清偿能力的法人、其他经济组织、自然人，可以作为借款人的保证人。其中其他经济组织指依法登记并领取营业执照的独资企业、合伙企业、联营企业、中外合作经营企业等。、原则上应当选择代为清偿能力强、信誉状况好的法人为保证人。、国家机关、学校、医院、企业法人的分支机构和职能部门不能作为保证人。、担任法定代表人、董事或高管人员所在公司曾有过破产、逃废银行债务、拖欠银行贷款本息等不良信用记录的不能作为保证人。

（二）保证人应提交的材料、法人、其他组织为保证人的，应提交下列材料：川最近经年检的的营业执照（必备资料）;（2）最近经年检的组织机构代码证；

(3)法定代表人（负责人）身份证明及签字样本或印鉴（必备资料）;(4）经年审的贷款卡（无贷款的可不必）:(5）最近经年检的税务登记证：(6）企业章程；

(7)经中介机构审计的上和当期财务报表（资产负债表、损益表、现金流量表）:(8)有必要提交的其他材料．、有限责任公司、股份有限公司为保证人的，还要提交下列材料：

(l）公司董事会或股东大会依据公司章程作出的同意提供保证担保的书面决议；

(2）公司董事会或股东大会依据公司章程作成的签约人授权委托书及签字样本或印鉴。、承包经营企业为保证人的，还要提交发包人同意该保证担保的书面文件。、专业担保机构为保证人的，还应提交下列材料：(1)中介机构出具的实收资本验资报告：

(2)一定数额的担保墓金存款证明文件；(3）同意提供该保证担保的书面文件．、自然人为保证人的，应提交下列材料：(l）保证人及配偶的有效身份证件；(2)保证人的居住证明（户口薄）:(3）保证人财产及收入状况证明〔 公务员）;(4)保证人及配偶同意提供担保的书面文件．

（三）保证担保贷款的调查评审

1、应当对保证人的主体资格、意思表示、授权情况以及其他相关文件进行审查，确定其真实性、完整性、合法性和有效性． 2、应当对保证人的资信状况、代偿能力等事项进行审查评估，确定保证担保的可靠性。、应当对保证人的资产规模、所有者权益、已为他人担保的余额、信用等级、现金流量、信誉状况、发展前景等因素进行综合考证．、保证额度=资产总额-负债总额-已为他人提供的各类担保余额。、保证人为村委会和村主任的，所保证担保“三农”贷款中的种、养殖大户、专业户（如五风茶叶、马站蘑菇、沿浦紫菜养殖、灵溪的西红柿、养猪、农资（机具）经营大户、龙港新美洲的蔬菜种植等等），给予大力支持，扶持他们做大做强，发展新农村经济，可适当放宽保证担保条件，并且给予优惠贷款利率。

（四）保证合同的订立、保证合同的订立可以采取以下形式：(l）保证人与小额贷款公司签订书面合同；

(2）保证人向小额贷款公司出具无条件、不可撤消、对主债务承担连带责任的保函；

（3）保证人向小额贷款公司开立无条件、不可撤消、对主债务承担连带责任的备用信用证；(4）保证人向小额贷款公司出具无条件、不可撤消、对主债务承担连带责任的其他书面担保文件。、同一笔贷款有两个以上保证人的，应当与保证人分别签订保证合同，或者是签订联保协议。、同一笔贷款既有保证人又有第三人提供的抵（质）押担保的，应当分别签订保证合同和抵（质）押合同。

（五）保证担保的管理、保证合同有效期问，应当按照贷后检查问隔期，对保证人的资信状况、偿债能力及保证合同的履行情况定期检查，督促保证人按照保证合同的约定按期提交有关材料并履行各项义务。、应当检查保证人是否发生下列情形：(1)财务状况恶化或涉及重大经济纠纷；

(2)经营机制或组织结构发生变化，如承包、租赁、分立、合并．股份制改造等；

（3）经营范围与注册资本变更、股权变动；(4)破产，歇业．解散、被吊销营业执照等；

(5)企业章程、法定代表人、住所、电话等发生变更。

（六）担保债权的实现、借款合同到期、借款人未能按期归还本付息的，除按规定向借款人催收外，还应当在合同履行期届满六个月内向保证人送达催收通知收，并取得回执。2、借款人和保证人均不履行责任的．在保证期间或诉讼时效内及时提起诉讼或申请仲裁。、保证人拒绝履行法院已生效的民事判决或调解、应在六个月内向法院申请执行，以收回贷款本息。

第三篇：小额贷款股份有限责任公司操作流程

操作流程

第一章 货款受理

【人员】公司市场营销部门贷款调查岗贷款业务受理人

【职责】向借款申请人提供业务咨询和产品介绍；受理小企业货款申请，收集贷款申请资料

【任职要求】受理人应当具备小额信贷业务基本知识，经过适当业务培训 【操作基本要求】

一、接受咨询

受理人接受小额信贷客户的贷款申请咨询，向客户介绍我公司融资业务品种，说明申请贷款应具备的条件和应提交的资料。

二、贷款申请受理

受理人按照小额信贷业务的规定，要求借款申请人提供有关申请资料，主要包括：

（一）借款申请书、经年检的企业营业执照和摊位证等足以证明其经营合法性和经营范围的有关证明文件、客户由技监局发的代码证书、税务登记证〔特殊行业需提供行业经营许可证）。

（二）开户许可证、货款卡。盖有企业公章、法定代表人印章和法定代表人签字的贷款客户印鉴卡两份。（一份交档、一份受理人留存用以日常核对）。

（三）企业法定代表人的身份证复印件，企业纳税证明及电费交纳单据

（四）企业最新公司章程，验资报告或非独资企业的各股东有关出资协议、联营协议或合伙企业的合同或协议等

（五）企业在银行的结算帐户资金清单

（六）采用保证方式的，须提供保证人同意保证的书面文件。有限责任公司，股份有限公司为保证人的，还应提交公司董事会或股东大会决议；承包经营企业为保证人的，还应提交发包人同意该保证担保的书面文件

（七）专业担保机构为保证人的，还应提供合法的验资报告。

（八）采用抵（质）押方式的，须提供抵押（出质）人同意提供抵（质）押担保的书面文件和权属证明，抵（质）押物 清单及价值证明材料

（九）企业近两年和最近一期财务报表，不满两年的提供近一年财务报表〔微型企业及其他除外）。

（十）借款人法定代表人或主要股东个人对查询个人征信系统的委托书

（十一）借款经办人和法定代表人电话号码

（十二）本公司要求的其他资料。

三、资料移交

经初步判断符合公司小额信贷货款条件的，受理人应在收齐资料后当日将货款申请资料移交调查人进行调查；不符合贷款条件的，将申请资料退还借款申请人，并向借款申请人说明情况。

对于我公司具有小企业信贷岗位从业资格的贷款申请受理人，可以直接进行贷款调查

第二章贷款调查 【人员】贷款调查人

【职责】小企业贷款实行双人调查。第一调查人收集、整理借款人和担保有关资料和信息，与第二调查人共同调查借款人和担保人主体资格和条件是否符合规定，分析贷款需求的合理性、贷款用途的合法合规性、客户的偿债能力、风险、综合收益，形成调查报告后，第一二调查人须在调查报告上签字，对调查资料，担保情况、调查意见及调查报告的真实性负责。贷款调查须在接到任务分派后3个工作日内完成。【任务要求】调查人应当具备小额信贷业务基本知识，具有小企业信贷从业资格 【操作基本要求】

一、系统查询

客户经理接到移交的资料后，查询人民银行征信系统，查询借款人、业主及高管人员的信用情况。

二、资料审阅

贷款调查人员对客户提交的资料进行审阅，井按照我公司小额信贷相关贷款品种要求对己有资料进行核对，对缺少资料及时通知借款人补充，对资料中按规定留存复印件的，第一调查人和第二调查人要共同核对复印件与

原件是否一致，并在复印件上签署“与原件核对一致”字样并签名确认。对资料的审阅要点应包括：

（一）基本情况：客户主体资格、历史沿革、地理位置（包括注册地）、产权构成、关联关系、组织形式职工人数和构成、土地使用权取得方式等。

（二）经营状况。企业所处行业目前的发展状况、平均盈利水平、客户的生产、销售、效益情况，在当地行业所处位置和前景预测等。

（三）财务状况最近两年和最近一期的资产负债、资金结构、资金周转，盈利能力、现金流量，销售及存款等的变动和现状

〔四）融资及信用情况。客户的融资水平，融资方式、对外担保情况；有无逃废债、拖欠其他金融机构贷款本息等不良记录等

（五）经营者素质。法定代表人和其他领导层成员的学识、经历、业绩、品德和经营管理能力等

〔六）客户资金要求情况

（七）担保情况。保证人资格，担保意愿、资信状况和保证能力等：抵〔质）押物的权属、价值、预计变现难易程度等情况

1、对采取法人、其他组织保证的，主要核实保证人的担保资格、授权情况、担保意愿、资信状况、代偿能力、签字或印鉴的真伪等；

2、对采取保险保证的，主要核实保险单证的真实性和有效性，投保人是否投保全额保证保险并一次性缴清全部保费，保险合同条款是否复合规定，是否有不利于我公司贷款债权的特别约定事

3、对采取抵（质）押方式的，应对抵押物状况进行实地观察，并核实是否己提供我公司认可的专业评估机构的抵押物评估报告，对己经专业评估机构出具押品价值评估报告的，应提交内部押品价值评估人员对评估报告进行形式审查和技术性审查：对押品未经外部专业评估机构评估的，由内部押品价值评估人员自行认定押品价值，并对可能的风险予以揭示，以确定评估参数选定的准确性和合理性。对质押品必须是否属于可质押的质物范围。

（八）调查人认为需要的其他事项

三、实地调查

调查人应与借款人约定时间进行实地调查。具体内容应包括：

(一）核实资料，包括企业的主体资格、产权构成，经

营场所，企业的财务状况、经营者基本素质、经营

管理水平是否与资料相一致

(二）考察经营情况，包括企业的经营状况、员工情况、经营场所、产品的市场前景等

(三)考察抵（质）押物的状况，包括抵〔质）押物的形态、地理位置，权属状况等等。

四、分析判断

（一）客户经营情况

销售收入或营业收入情况，要分析客户最近12个

月的销售收入或营业收入总额与近二年来同期销售收

入或营业收入总额有无差别：对于新开办企业，要分

析注册资本的实际到位情况

（二）客户担保情况

分析客户的贷款担保情况，以及抵（质）押物的价值和变现的难易程度，并在此基础上对抵押物价

值进行预评估

1、以房地产为抵押物的，要分析抵押物是否为合法有效、易变现，房地产抵押物是否为抵押人拥有，是否出租、自用或空置，是否存在产权纠纷

2、以土地使用权抵押的，要分析是否为依法出让的土地使用权。对于附有地上建筑物的国有划拨土地使用权抵押。抵押物价值应剔除须补交的土地出让金，同时适当降低抵押率。不得接受集体所有土地使用权抵押

3、以存单等有价证券或其他物权质押的，要核实质 物的真实性及权属的有效性，要分析质物价值的 稳定性和变现的可能性

4、以其他企业进行保证的，要分析保证人的经营

情况是否正常、保证能力是否充足；若是专业担

保机构，要分析机构的担保资质是否有效、在银行的保证基金帐户是否封闭、金额是否充足。

五、撰写调查报告

调查人将实地调查情况和分析判断进行汇总形成调 查报告

调查人可根据调查情况，编制企业现金流量表和收支

平衡表，以反映企业财务资金需求、运用、周转、还款来源

等情况

六、提出贷款意见

调查人对客户情况及贷款的风险收益情况进行分析，提

出贷款意见。

分析客户偿债能力和收益情况，判断本笔贷款的风险程度，井对贷款金额、期限、还款方式、利率、担保方式及相关避险措施等提出意见

七、记录相关资料

调查人将调查报告及有关资料提交专职审查人进行审查

第三章货款审查审批

【人员】审查人、审批人（总经理）、签批人（董事长）。

【职责】审查人：对有关调查资料从金融法律法规、产业政策及小额贷款信贷政策和规章制度进行全面审查，对审查意见、风险识别、避险措施等承担审查责任。审查工作〔不含辅助审查）须在1个工作日内完成或做出答复

审批人：从信贷政策、规章制度及风险控制角度对贷款申请进行审批，对审批意见是否合法合规、避险措施是否得当承担审批责任。审批工作须在1个工作日内完成或做出答复。

签批人：根据公司经营情况、当地市场信用情况，贷款审查委员会意见决定贷款最终是否发放，有一票否决权，承担贷前调查、风险控制、贷后管理责任。签批工作须在贷款审查委员提交资料及意见后1个工作日内完成或做出答复。

【任职要求】审查人应当熟悉金融政策行业政策，熟知小额贷款业务基本知识，审批人还应当具有相应信贷审批及管理能力，签批人应当熟悉金融政策，行业政策和小额贷款业务政策制度，并具有相应的管理能力

【操作基本要求】

一、贷款审查

（一）资料审查

审查人收到调查报送的贷款资料后，对贷款资料的完整性 和合规性进行审查，主要审查内容包括：

1、调查人提交的资料是否齐全且符合要求。

2、客户及担保人主体资格是否合法、合规

3、办理业务是否符合我公司相关贷款规定

4、融资及信用状况分析。主要分析客户的融资结构、近年在银行及其他机构融资状况、融资担保方式、各行融资占比情况、客户或有负债情况、有无不良记录等

5、财务风险分析。主要分析企业历年财务报表主要项目、财务指标和财务比率，重点分析客户现金流量及变化情况，判断客户的偿债能力

6、业务风险收益分析。主要分析该笔贷款的潜在风险和采取的相应规避风险措施。如有必要，需分析客户对本公司的综合贡献。

7、担保能力分析。拟用作贷款抵（质）押的财产是否合法有效、充足可靠；对法人或其他组织保证的，主要分析其生产经营和财务状况、或有负债状况、信誊状况、发展前景等因素；对专业担保机构保证的，主要分析其资信情况，经营管理情况：对自然人保证的，主要分析其资产的有效性、收入的稳定性、合法性及其信誉状况

8、保护性条款及其他风险防范措施是否充分有效

9、其他需审查的事项。

(二)辅助审查

对按规定需要提交财务会计、法律事务等有关部门辅助审查的，专职审查人在签署审批意见前应提交相关部门或人员进行辅助审查，并由辅助审查部门签署辅助审查意见。辅助审查意见须在3个工作日内完成。

(三)签署意见 审查人对借款人资料、调查报告进行审查后，结合辅助审查意见签署贷款审查意见，同时提交审批人

二、贷款审批

（一）审批人审批

审批人对贷款资料和审查意见进行审阅，对贷款风险进行评估，签署审查意见，并提交贷款审查委员会审议，通过后再提交签批人（董事长）。

(二)签批人签批

签批人在审阅有关资料、审批人审批意见及贷款审查委员会意见后，根据贷款风险情况及市场信用情况决定贷款最终是否发放，并签署最终签批意见

签批人与之前各环节在客户贷款审批上存在不同意见时，有一票否决权，贷款不得发放。若有必要，可申请复议。

三、资料整理移交

贷款签批后，将办理具体信贷业务的审批意见及形管资料移交调查人办理贷款发放和整理立卷后移交档案管理员，被否决的贷款资料由受理人退还申请人。

第四章贷款发放与收回

【人员】贷款受理人员、财务人员

【职责】贷款受理人员：核实放款前提条件是否落实：填写并核实相关合同文本，并对合同的准确性、完整性和有效性负责；落实担保手续，对担保手续的完备性负责：办理贷款发放和收回手续：负责相关资料的整理和移交，在办妥抵〔质）押手续的次日内须发放贷款。

【财务人员】根据借款合同和财务凭证发放贷款，对贷款划付的准确性、合规性负责；进行账务处理

【任职要求】贷款操作人员应具备从业资格，人员不足，可由有资格的营销人员兼任：财务人员应当具有从业资格

【操作基本要求】

一、贷款发放

(一)核实放款条件。信贷业务操作人员依据审批意见对贷款前提条件是否落实进行核实

（二）签订合同。信贷业务操作人员负责填写借款合同、担保合同、借据及相关合同协议后，通知借款人，保证人和抵押（质）人，由其法定代表人或授权委托代理人当面签字并加盖单位公章，同时交我公司有权签约人签署合同。

（三）办妥抵（质）押登记，保险、质物交付或冻结等手续。需进行抵押登记的，信贷业务操作人员（必须双人）要持相关合同与抵押人一起到抵押登记部门办理抵押登记手续。

(四)签署借据。信贷操作人员对借据要素审核无误后提交有权签约人签署。有权签约人根据借款合同，审批书和相关担保落实证明材料签署借据。

(五)贷款发放。信贷操作人员将签署生效的借据提交财务部门进行账务处理，由财务人员按规定向借据载明的帐户发放贷款

(六)资料移交。贷款发放后7个工作日内，分别将相关贷款资料整理立卷后移交档案管理员。

二、贷款收回

（一）、正常收回。一次性归还的贷款到期前30个工作日内，贷后管理催收人员通知企业在贷款到期前落实还款资金

(二)、提前收回

1、我公司信贷业务操作人员受理借款人提前还款申请，根据合同约定经审查符合提前还款条件的，经签批人同意并签署意见后反馈至财务人员，井将相关材料送达财务部门

2、财务人员进行提前还款账务处理，向借款人出具提前还款凭证

(三)、到期未收回。财务人员按规定对催收、扣收和清收的贷款进行贷款本息进行账务处理

(四)、撤押。贷款本息结清后，凭借财务部门向借款人出具的贷款结清凭证，办理撤销担保手续。质押担保的，对质物进行解冻井退还质物凭证：采取抵押担保的，向抵押登记部门办理撤销手续

第五章贷后监督、催收

【人员】贷后管理、催收人员

【职责】对贷款审批意见的落实情况和贷款发放过程的合规性进行逐笔监督：对贷款档案资料的完整性与合规性进行监督，负监督责任：对快到期贷款进行提醒催告；对已逾期贷款会同法律人员进行催收、迫缴

【任职要求】应具有小额贷款业务从业资格，法律人员应具备法律从业资格

【操作基本要求】

一、档案接收

档案人员接收贷款档案，核验贷款资料是否完整、要件是否齐全，井当面登记签收

二、作业监督

监督人员在接到贷款档案7个工作日内，审查贷款档案，对审批意见落实情况和贷款发放过程的合规性进行逐笔监督。重点监督以下内容：

(一）贷款审批意见是否落实

(二)审批人审批过程是否合规，是否存在超权限审批、化整为零审批贷款等违规操作行为

(三）监督贷款档案资料是否完整合规，合同要素是否准确、一致：担保资料是否齐全．

(四）是否对有不良贷款和欠息的企业新增贷款

(五)其他需要检查的情况

三、跟踪核实

对监督发现的问题，要向有关负责人报告，并视情况分别处理

(一）监督发现问题需要贷款受理人核查确认的，应向其下达《业务监督核查通知书》

(二)监督发现业务审批和办理过程中存在不符合信贷政策制度和业务操作流程的问题，应下达《信贷业务整改通知书》限期整改

(三)检查发现存在较为严重的不合规操作行为，应提交检查人员进行现场专项检查

监督人员应当对所监督行为负责，在所监督的贷款档案上签名或盖章，并将相关材料移交档案管理部门

第六章贷后监测

【人员】贷后管理监测人员

【职责】对贷款质量情况进行监测，编制监测报表，进行质量分析，撰写分析报告，并对重点关注客户贷款进行重点监测。监测人员对监测的及时性和准确性负责

【任职要求】监测人员应当具有小额贷款岗位从业资格

【操作基本要求】

一、报表监侧

监测人员通过业务报表，对公司小额货款进行贷后管理监测

（一）按日监测 对分期还本付息的小企业贷款，监测人员要监测其自动还款 执行情况，按日采集违约借款人信息，制成清单交催收人员

（二）按月监测

1、监测人员要按月提交监测报表和监测报告

（1）贷款发放和质量情况

(2)贷款结构及质量分布状况

(3)不良贷款结构及质量分布状况；(4)大额贷款和重点关注贷款质量情况：(5）关注类贷款的迁徙情况

(6)退出类贷款的清收处置情况；(7)其他需要进行监测的情况

2.重点监测以下内容：(1)违约贷款的风险状况：

(2)100万元〔含）以上贷款质量情况

(3)非房地产抵押货款的质量情况；

(4)其他需要重点监测的贷款情况。

二、分析与报告

(一）监测人员对监测情况进行分析，形成监测报表，定期向催收人员提交监测分析报告

(二)对监测发现的违约贷款，要按照贷款催收要求及时通知催收人员，井报告负责人．

第四篇：小额贷款公司财务部的业务操作流程

小额贷款公司财务部业务操作流程

为了加强西宁徽商小额贷款公司的财务管理，规范财会人员行为，加强企业以经营效益为中心，建立健全内部财务机制，遵循权责发生制的原则，正确核算本公司收入、成本及费用，依法纳税，接受本公司和上级部门的监督和检查，努力做好财务收支计划、控制、考核和分析工作，现将本公司的财务会计操作流程制定如下：

一、认真审核原始凭证

1、外来原始凭证：由业务经办人员在业务发生时，从外单

位取得的凭证，如发票、收款凭证和银行的记账凭证等。

2、自制凭证：由于业务需要由单位自行制定并使用的凭

证，主要有相关部门人员填制的凭证如报销单、费用单、工资表以及业务中发生的相关附件及自制原始凭证等。

二、填制记账凭证：一个月分结束前，把同类的原始凭证进

行汇总来填制记账凭证，根据“有借必有贷、借贷必相等”的记账规则编制会计分录，并及时记账。

三、复核记账凭证：审查并核实记账凭证及其附件的真实

性，由经办人员对其提供的票据进行负责，有发票的要鉴别其真伪，签章负责，进一步对账务记载进行复核。

四、记账：根据记账凭证来记载相关的账簿，如现金日记账、银行存款账、费用明细账、总分账等。

五、编制会计报表：根据总账科目的余额及发生额，编制会

计报表，主要有资产负债表、损益表和现金流量表等。

六、做好纳税的申报工作：根据小额贷款公司的实际业务，依法做好税款的准确计提缴纳，涉及的税项主要为营业税、城市维护建设费、印花税、教育费附加及地方教育费附加等。企业所得税。

七、本制度从制定之日起执行。

西宁徽商小额贷款公司财务会计部二0一二年九月二十日

第五篇：小额贷款公司操作模式

小额贷款公司操作模式

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。

小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。

小额贷款公司应遵守国家法律、行政法规，执行国家金融方针和政策，执行金融企业财务准则和会计制度，依法接受各级政府及相关部门的监督管理。

小额贷款公司应执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。

如何申请成立小额贷款公司

首先，有试点意向的区（县）政府向市金融办递交试点申请书，阐明试点工作方案并承诺承担风险防范与处置责任。其次，的区（县）政府，对本区（县）符合相关条件及有申报意向的小额贷款公司主要发起人进行筛选。最后，经筛选的小额贷款公司主要发起人向所在区（县）政府递交小额贷款公司设立申请材料，区（县）政府完成预审后上报市金融办复审。小额贷款公司申请人凭市金融办批准批文，依法向工商行政管理部门办理登记手续并领取营业执照，并在5个工作日内向当地公安机关、银监局和人行分行报送相关资料。

申请成立小额贷款公司的条件

1.有符合规定的章程。

2.发起人或出资人应符合规定的条件。

3.小额贷款公司组织形式为有限责任公司或股份有限公司。有限责任公司应由50个以下股东出资设立；股份有限公司应有2－200名发起人，其中须有半数以上的发起人在中国境内有住所。

4.小额贷款公司的注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳。有限责任公司的注册资本不得低于2000万元；股份有限公司的注册资本不得低于4000万元。主发起人原则上净资产不得低于2000万元，资产负债率不高于70%，连续三年赢利且利润总额在500万元以上。主发起人持股原则上不超过20%，其他单个股东和关联股东持有的股份不超过注册资本总额的10%。

5.有符合任职资格条件的董事和高级管理人员。

6.有具备相应专业知识和从业经验的工作人员。

7.有必需的组织机构和管理制度。

8.有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。

9.省政府金融办规定的其他审慎性条件。

小额贷款公司经营的原则

1：小额贷款公司要建立适合自身业务特点和规模的薪酬分配制度、正向激励约束机制，培育与当地农村经济发展相适应的企业文化。

2：小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。在此标准内，可以参考小额贷款公司所在地经济状况和人均GDP水平，制定最高贷款额度限制。

3：小额贷款公司应建立适合自身业务发展的授信工作机制，合理确定不同借款人的授信额度。在授信额度以内，小额贷款公司可以采取一次授信、分次使用、循环放贷的方式发放贷款。

4：小额贷款公司应建立健全贷款管理制度，明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范，切实加强贷款管理。

5：小额贷款公司应按照国家有关规定，建立审慎、规范的资产分类制度和资本补充、约束机制，准确划分资产质量，充分计提呆账准备，确保资产损失准备充足率始终保持在100%以上，全面覆盖风险，及时冲销坏账，真实反映经营成果。

6：小额贷款公司要建立发起人和股东承诺制度。发起人向批准机关出具承诺书。公司股东与小额贷款公司签订承诺书，承诺自觉遵守公司章程，参与管理并承担风险。

7：小额贷款公司应建立健全内部控制制度和内部审计机制，提高风险识别和防范能力，对内部控制执行情况进行检查、评价，并对内部控制的薄弱环节进行纠正和完善，确保依法合规经营。

8：小额贷款公司执行国家统一的金融企业财务会计制度，应真实记录、全面反映业务活动和财务状况，编制财务会计报告，并提交权力机构审议。有条件的小额贷款公司，可引入外部审计制度。

9：小额贷款公司贷款利率上限不得超过司法部门规定，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。

10：县（市、区）小额贷款公司的核准机关应在当地确定一家银行作为小额贷款公司的开户银行，并委托该行监测小额贷款公司的日常现金流和贷款资金流向，发现异常情况，应及时向当地政府指定的小额贷款公司监管部门报告。

11：小额贷款公司应按规定向当地政府金融办或政府指定的机构以及人民银行分支机构报送会计报告、统计报表及其他资料，并对报告、资料的真实性、准确性、完整性负责。

12：小额贷款公司应建立信息披露制度，及时披露经营情况、重大事项等信息。按要求向公司股东、相关部门、向其提供融资的银行业金融机构、有关捐赠机构披露经中介机构审计的财务报表和业务经营情况、融资情况、重大事项等信息。省政府金融办有权要求小额贷款公司以适当方式，适时向社会披露其中部分内容或全部内容。

13：小额贷款公司不得吸收社会存款，不得进行任何形式的非法集资。