机动车辆保险市场发展现状

第一篇：机动车辆保险市场发展现状

近年来我国汽车产业的快速发展直接带动了车险业的蓬勃兴起，迅猛膨胀的汽车消费者群体同时也构成了车险消费者的庞大队伍，成为日渐壮大的车险业务主要消费对象，推动了我国车险市场的快速成长，承保车辆数量激增。在我国的保险市场特别是财险市场中，机动车辆保险业占据了极其重要的位置。据不完全估算，1998年我国民用汽车保有量为1319万辆，投保车辆约占55%；2002年我国汽车保有量为2100万辆，投保车辆约占60%；4年累计投保车辆增加534.55万辆，同比增长40.5%。截止到目前，全国20多家财产保险公司中已有12家开办了车险业务，车险业务已经超过财产保险业务的60%，承保车型涵盖国内外各大汽车制造商的所有车型。

发展历程：(一)萌芽时期，我国的汽车保险业务的发展经历了一个曲折的历程。汽车保险进入我国是在鸦片战争以后，但由于我国保险市场处于外国保险公司的垄断与控制之下，加之旧中国的工业不发达，我国的汽车保险实质上处于萌芽状态，其作用与地位十分有限。

(二)试办时期，新中国成立以后的1950年，创建不久的中国人民保险公司就开办了汽车保险。但是因宣传不够和认识的偏颇，不久就出现对此项保险的争议，有人认为汽车保险以及第三者责任保险对于肇事者予以经济补偿，会导致交通事故的增加，对社会产生负面影响。于是，中国人民保险公司于1955年停止了汽车保险业务。直到70年代中期为了满足各国驻华使领馆等外国人拥有的汽车保险的需要，开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务。

(三)发展时期，我国保险业恢复之初的1980年，中国人民保险公司逐步全面恢复中断了近25年之久的汽车保险业务，以适应国内企业和单位对于汽车保险的需要，适应公路交通运输业迅速发展、事故日益频繁的客观需要。但当时汽车保险仅占财产保险市场份额的2%。随着改革开放形势的发展，社会经济和人民生活也发生了巨大的变化，机动车辆迅速普及和发展，机动车辆保险业务也随之得到了迅速发展。1983年将汽车保险改为机动车辆保险使其具有更广泛的适应性，在此后的近20年过程中，机动车辆保险在我国保险市场，尤其在财产保险市场中始终发挥着重要的作用。到1988年，汽车保险的保费收入超过了20亿元，占财产保险份额的37.6%，第一次超过了企业财产险(35.99%)。从此以后，汽车保险一直是财产保险的第一大险种，并保持高增长率，我国的汽车保险业务进入了高速发展的时期。与此同时，机动车辆保险条款、费率以及管理也日趋完善，尤其是中国保监会的成立，进一步完善了机动车辆保险的条款，加大了对于费率、保险单证以及保险人经营活动的监管力度，加速建设并完善了机动车辆保险中介市场，对全面规范市场，促进机动车辆保险业务的发展起到了积极的作用。

2006年年初，保监会提出了“速度、效益、诚信、规范”的监管思路，并采取了一系列措施加强车险监管，整顿市场秩序，尤其是下半年交强险实行后，监管力度大大加强，价格竞争得到遏制，费用成为主要竞争手段，服务竞争不断显现。同时，很多地区的行业协会都实行了行业自律或车险最低限价制度，限制保费的底价，控制手续费支付的上限，对规范车险市场行为，维护车险市场秩序，促进各公司走上良性经营、理性竞争轨道发挥了积极作用。监管力度的加强和行业自律的实行，以及交强险和行业条款推出后，各家公司价格差异缩小，品牌和服务等因素对客户选择保险公司的影响加大，各家公司纷纷加强品牌宣传，强化品牌形象，加快理赔速度，改善理赔服务，通过提升服务来吸引客户。目前国内经营车险的保险公司主要有9家：人保、太保、平保、华泰、华安、天安、大众、兵保和永安。从市场份额看，我国车险呈人保、太保和平保三足鼎立，人保占主导的格局。2006年我国机动车辆保险保费收入为1107.87亿元，同比增长29.1%，占财产险公司业务比重为70.1%，稳居产险业第一大险种。

但我国车险市场尚处于市场发育期，法制建设滞后，行业自律缺乏，风险防范和市场

监管能力薄弱，存在许多严重问题，主要有“投保容易理赔难”成为保险市场的通病。：

（一）车险销售中回扣率过高。

我国保监会规定车险销售可提取8%返利，但实际中往往过高。由于目前汽车经销商掌握80%的客户资源，几乎垄断了汽车保户特别是近年来迅速增长的信贷购车客户。保险公司出于扩大市场占有率的动机，往往需要借助汽车经销商来销售车险，因而给予汽车经销商大量回扣，保费的大部分都被汽车经销商拿走了。一般的汽车经销商可以得到保费的20%~30%，最高的可以拿到40%~50%，广州曾一度达到70%。一些保险代理人和保险公司工作人员互相勾结，抓住新车往往不太容易出险的特点，收取保费后却不交给保险公司，而以“应收保费”的名义挂账。一年保险期过去，如果车主不出险，保费就进了代理人的腰包，而如果出了险，保险公司又会以没有收到保费为由拒绝理赔，使车主蒙受损失。

对于部分小的保险公司来说，不高的市场占有率根本支付不起昂贵的赔款。占有整个车险市场74.3%份额的中国人民保险公司虽然拥有良好的理赔声誉，但高额的理赔费用使车险的利润仅仅维持在2%的水平上。人保面临的问题是，在低赔付率的车辆上，与小保险公司相比没有明显的竞争优势，在高赔付率的车辆上，又承担了过多的责任，成为企业发展的一大阻力。而对于消费者来说，赔付率低的车辆没有激励机制不愿投保，赔付率高的车辆又滋生依赖思想，安全防范意识麻痹。中国保险市场还处于市场培育期，依靠高回扣、高赔付、高级公关活动维系的车险市场十分混乱，市场秩序急待规范。提供多元化的、有竞争力的保险产品和剔除汽车经销商的盘剥成为车险改革的当务之急。

（二）车险发案率高，导致理赔率过高

2003年7月29日，北京市保险行业协会公布了2003年上半年北京车险赔付情况。尽管北京2003年上半年车险市场承保量比2002年同期增长8万余辆，然而给北京车险市场带来的却是赔付率上升、利润下降。

报告显示，2003年1-6月，北京各产险公司实现保费收入28.24亿元，同比增长14.01%。全市承保机动车632265辆，同比增保8.2万辆，增幅15%。然而，承保车辆的增长并未带来承保利润的同步增加。报告指出，1-6月各类赔款支出同比增长40%，综合赔付率提升了14%，全市车均保费下降了222元。对此，北京保险行业协会负责人解释有如下几个因素：

A．保费增长速度低于承保车辆的增长速度。2003年开始实施的车险费率市场化，使得车辆承保数量激增，但由于保费增长速度（7%）低于承保车辆的增长速度（15%），使得上半年车险的赔付率居高不下。

B． 新手增多，路况不佳。这直接导致了赔付率的上升。20世纪90年代中期的出险率为20%左右，而2003年上半年的车辆出险率则高达80%以上，如此高的出险率，自然保险公司的赔付率直线上升。赔付率的上升，则连带导致车险利润下降。

C．车险代理市场的高手续费和高返还等行为使经营成本加大，车险利润空间更加狭小。

D．北京市2003年上半年实施的交通事故快速处理程序也给保险公司带来一定的道德风险。车险利润自然会受到间接的影响。

（三）车险理赔水分极高

车险理赔业务赔案水分极高，大约占到了20%~30%，其中相当大的部分属于人为骗保、诈保，虚报零配件赔付价格。

为谋取非正当利益，保险公司理赔员常常与汽修厂和不正规汽配商私下串通，通过向正规汽车零配件经销商询问价格作为参照，多报、虚报价格，以次充好，向保险公司报出进口或国产正厂产品价格，但给用户提供的却是低档甚至是伪劣产品，以赚取不正当利润。这与骗保、诈保等行为共同构成车险理赔中的“黑洞”现象。

保险公司与汽车制造商之间缺乏信息沟通，保险公司车险理赔员在进行赔付时要针对零配件价格进行大量询价工作，工作量大，理赔时间长，工作效率低，而且由于缺乏充分的信息，造成要么赔付额过高，给保险公司造成损失；或者赔付额低，保险公司与被保险人、汽车修理厂几方之间产生很大的矛盾，影响了保险业务的发展，影响了汽车的售后服务质量。

上述不正当行为使得保险公司信息不对称加剧，理赔成本高居不下，利润空间被极大压缩。汽车零件厂商和经销商无法得到正常利润。消费者使用假冒伪劣产品，自身合法权益被严重侵犯。

尽管相关信息平台的搭建已纷纷提上日程，但业内人士依然对遏制车险诈保忧心忡忡。我国监管体系不够健全，过多的人为因素仍然会让作假者有很多可乘之机。对于保险公司，有两种声音冲突着，一种是消费者和代理商，认为保险公司有的是钱，甚至近似于暴利行业，而保险公司自己则强调，接近临界点的高赔付率让保险业走在亏损的边缘。

目前，我国汽配市场和车险理赔市场整体极不规范，存在许多严重问题，诸如假冒伪劣泛滥；信息不对称、不透明；价格混乱，欺诈肆意，暗箱操作盛行等。这些问题屡屡发生，恶性循环，影响极其恶劣：正规汽车零件厂商和经销商丢失客户，无法实现正常利润，市场受到极大冲击，占有率下降，甚至被迫参与市场无序竞争。保险公司理赔成本高居不下，利润空间被极大压缩，迫使保险公司只好采取“选择客户”的做法，在外资保险公司的强大压力挤压下，生存艰难，甚至不得不放弃车险理赔业务。广大车主使用假冒伪劣产品，安全无法保障，购买使用支出膨胀，自身合法权益被严重侵犯。

上述问题产生巨大危害：“劣货排挤好货”，行业腐败滋生，市场秩序混乱，恶性竞争加剧，行业信誉急降，严重扰乱了汽配市场和车险理赔市场的正常秩序，极大伤害了保险公司、正规汽车零配件经销商的声誉和广大车主的合法切身利益，严重危害汽配市场和车险市场的可持续发展。虽然可以借用常规手段如行政手段、法律手段、行业自律、舆论监督和道德教育等来制约，但又不免带有被动、滞后、诉讼成本过大、效果有限等局限，因此，充分调动产业资源，及时采用经济与信息技术相结合的手段才有可能从根本上解决规范市场秩序的问题。

目前我国汽配市场和车险理赔市场存在的主要问题之一就是信息的不对称和不透明产生的信息隔离，再加上种种人为因素，致使暗箱操作盛行、交易成本过高、交易效率低下、服务差强人意。比如，由于保险公司与汽配商之间缺乏信息沟通，保险公司车险理赔员在进行赔付时要针对零配件价格进行大量询价工作，工作量大，理赔时间长，工作效率低。由于缺乏充分的信息，造成要么赔付额过高，给保险公司造成损失；或者赔付额低，保险公司与车主、汽车修理厂几方之间产生很大矛盾，影响了保险业务的发展，影响了汽车售后的服务质量。因此，改变信息隔离状态，提高交易效率就成为迫在眉睫的需要。

据统计，2003前三季度，全国财产险保费收入为671.97亿元，其中机动车辆保险427.24亿元，占63.58%。但是车险的平均利润率不断下降,赔付率不断上升。2003年前三季度车险的赔付额为251.46亿元，简单赔付率为58.85%，超过险种公认的55%的安全线。值得注意的是，这是在2003年1月1日中国保监会启动全国车险管理制度改革，4月1日起又废除2000版车险条款、费率的情况下发生的，深入考察导致这种状况的原因，从而提出解决问题的方法，有一定的现实意义。

在原来统一的较高费率下，我国的保险公司车险保费收入其中很大一部分流入车险代理商特别是作为兼职代理人的汽车销售商手中，有的时候这个比例甚至高达60%。某些汽车销售商甚至在销售汽车时强制搭售一些不是强制保险的险种，还拒绝销售汽车给那些不想在他们那里购买汽车保险的顾客，以获取高额代理费。因此在车险市场这个本来应该是消费者、保险公司、代理商和社会“四赢”的市场上，消费者和保险公司利益都受到了损害，整个社会的资源配置被扭曲。为了改变这种状况，中国保监会从2003年一月一日起启动了车险管理制度的改革，意在改变无序竞争，保护被保险人的利益，规范保险市场的发展。

但是目前车险代理费用仍然居高不下，实际早就突破了8%，大多数公司已经恢复到15%-25%的水平，个别的甚至超过30%。而新条款的费率总体上是下降的，因此保险公司的利润空间不但没有改善，反而比以前有所恶化。截至2003年10月底，上海财险公司车险赔付率达69.9%，车险业务出现全行业亏损。

对于车险代理商特别是汽车销售商过高的利润分配，各保险公司无疑有切肤之痛。早在1995年，当时的中保、太保、平保公司联手推出统一条款、统一费率、统一时间执行新条款；是车险首先建立起业务协调委员会和联席会议制度,制定《车辆保险自律公约》。就在保监会启动车险制度改革后，各大保险公司还结成联盟，给汽车销售商一致打出8%的代理费率。但是2003年3月前汽车销售商大量扣押保单，使得保险公司的车险业务量少得惊人，在这种压力下，保险公司的联盟不攻自破。那么，问题的症结出哪里呢？我国的机动车市场特别是高中档车市场还是卖方市场，汽车销售商拥有比购车客户更强的谈判权力，因此可以在某种程度上强迫客户购买其所代理的车险，否则就不销售车辆。但是在一些货源丰富，汽车销售本身就竞争激烈的车种当中，这样的问题也存在。仔细考察，这个保险市场以外的结构因素其实并不是导致这个问题的根本原因，原因很简单，保险公司不接受这些业务，业务量虽然有下降，但也不会带来亏损，也就没有相应的风险，相反，汽车销售商并不能经营保险，长期的扣押保单，一旦发生风险事故，必然会给其带来巨大风险；同时客户保险意识不断增强，对保险公司业务更加熟悉，直销也越来越方便，因此客户也有直接到保险公司投保的需求，因此只要各保险公司切实执行8%的折扣率，汽车销售商最终不得不做出让步。由以上分析可知，目前我国汽配业和车险市场存在种种严重问题，转变传统经营模式、规范市场秩序、提高交易效率成为现阶段迫切需要解决的主要矛盾，然而目前有效的解决手段尚不多见。

汽车消费的增长为我国汽车保险业提供了广阔的发展空间 ,中国是世界上最大最有潜力的汽车保险市场。在未来的国际汽车保险市场竞争中 ,中国汽车保险行业无疑具有近水楼台先得月的优势 ,但与发达国家相比 ,中国汽车保险业实力相对薄弱 ,能否抓住机遇扬长避短 ,充分发挥我国保险业的地域优势占领更多的市场 ,我国保险业面临着严峻的挑战。面对挑战 ,我国保险公司应当充分认识我国汽车保险业存在的问题和与发达国家的差距 ,充分利用加入 WTO后仅有的几年缓冲期 ,积极开发汽车保险品种 ,提高服务质量 ,以应对未来的竞争。随着改革开放形式的发展，社会经济和人民生活发生了巨大变化，机动车辆迅速普及和发展，机动车辆保险业务也随之得到迅速发展。可以预计，随着我国汽车产业和金融服务业的持续高速增长与更加紧密结合，车险市场必将成为今后发展潜力极大的市场。

第二篇：机动车辆保险市场发展状况

机动车辆保险市场发展状况

机动车是人类交通方式变革的产物，是人类社会进步的标志之一。机动车的应用大大提高了人们的工作效率，改善了人们的生活质量。并且随着科技的不断进步，更新、更快、效率更高的机动车被不断地提供给人们使用。尽管这给人们带来了极大的方便，但高速的机动车带给人类的不仅仅是效率，也同时带来了危险。由于机动车具有较快的速度，同时与人们的工作生活联系较为紧密，道路交通网络的发展使人们被包围在各种道路之中，时刻面临着威胁。因此，机动车所导致的交通事故在各种意外事故中，是数量最多也是最容易给人们的生命财产造成损害的一种。每年全世界机动车意外交通事故所导致的人员伤亡和财产损失均达到令人触目惊心的程度。对此，各国政府采取了各种各样的技术措施加以控制，但机动车意外事故的数量仍居高不下。这使得人们不得不面对另外一个问题，如何保护机动车交通事故中的受害者的利益。实践中往往出现这样的情况：发生机动车道路交通事故后，法律虽然规定责任方须对受害方进行赔偿，道路交通管理部门也对此做出了认定；但由于责任方缺乏必要的经济能力，导致受害方的损害不能得到切实的赔偿。因此，机动车交通事故责任强制保险也就应运而生了。

机动车辆保险是以汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机等机动车辆作为保险标的的一种保险。

最早开发机动车辆保险业务的是英国的“法律意外保险有限公司”，1898年该公司率先推出了汽车第三者责任保险，并可附加汽车火险。到1901年，保险公司提供的机动车辆保险单已初步具备了现代综合责任险的条件，保险责任也扩大到了汽车的失窃。

机动车辆保险在国外的发展

20世纪初期，机动车辆保险业在欧美得到了迅速发展。1903年，英国创立了“汽车通用保险公司”并逐步发展成为一家大型的专业化机动车辆保险公司。1906年，成立于1901年的汽车联盟也建立了自己的“汽车联盟保险公司”。到1913年，机动车辆保险已扩大到了20多个国家，机动车辆保险费率和承保办法也基本实现了标准化。1927年是机动车辆保险发展史上的一个重要里程碑。美国马萨诸塞州制定的举世闻名的《强制汽车(责任)保险法》的颁布与实施表明了汽车第三者责任保险开始由自愿保险方式向法定强制保险方式转变。此后，汽车第三者责任法定保险很快波及到世界各地。第三者责任法定保险的广泛实施，极大地推动了机动车辆保险的普及和发展。车损险、盗窃险、货运险等业务也随之发展起来。自20世纪50年代以来，随着欧、美、日等地区和国家汽车制造业的迅速扩张，机动车辆保险也得到了广泛的发展，并成为各国财产保险中最重要的业务险种。到20世纪70年代末期机动车辆保险已占整个财产险的50%以上。

我国机动车辆保险发展过程

萌芽时期

我国的机动车辆保险业务的发展经历了一个曲折的历程。机动车辆保险进入我国是在鸦片战争以后，但由于我国保险市场处于外国保险公司的垄断与控制之下，加之旧中国的工业不发达，我国的机动车辆保险实质上处于萌芽状态，其作用与地位十分有限。

试办时期

新中国成立以后的1950年，创建不久的中国人民保险公司就开办了机动车辆保险。但是因宣传不够和认识的偏颇，不久就出现对此项保险的争议，有人认为机动车辆保险以及第三者责任保险对于肇事者予以经济补偿，会导致交通事故的增加，对社会产生负面影响。于是中国人民保险公司于1955年停止了机动车辆保险业务。直到70年代中期为了满足各国驻华使领馆等外国人拥有的机动车辆保险的需要，开始办理以涉外业务为主的机动车辆保险业务。.发展时期

我国保险业恢复之初的1980年，中国人民保险公司逐步全面恢复中断了近25年之久的机动车辆保险业务，以适应国内企业和单位对于机动车辆保险的需要，适应公路交通运输业迅速发展、事故日益频繁的客观需要。但当时机动车辆保险仅占财产保险市场份额的2%。随着改革开放形势的发展，社会经济和人民生活也发生了巨大的变化，机动车辆迅速普及和发展，机动车辆保险业务也随之得到了迅速发展。1983年将机动车辆保险改为机动车辆保险使其具有更广泛的适应性。在此后的近20年过程中，机动车辆保险在我国保险市场尤其在财产保险市场中始终发挥着重要的作用。到1988年，机动车辆保险的保费收入超过了20亿元，占财产保险份额的37.6%，第一次超过了企业财产险(35.99%)。从此以后，机动车辆保险一直是财产保险的第一大险种，并保持高增长率。我国的机动车辆保险业务进入了高速发展的时期。与此同时，机动车辆保险条款、费率以及管理也日趋完善，尤其是中国保监会的成立，进一步完善了机动车辆保险的条款。加大了对于费率、保险单证以及保险人经营活动的监管力度，加速建设并完善了机动车辆保险中介市场，对全面规范市场，促进机动车辆保险业务的发展起到了积极的作用。

2006年年初，保监会提出了“速度、效益、诚信、规范”的监管思路，并采取了一系列措施加强车险监管，整顿市场秩序。尤其是下半年交强险实行后，监管力度大大加强。价格竞争得到遏制，费用成为主要竞争手段，服务竞争不断显现。同时，很多地区的行业协会都实行了行业自律或车险最低限价制度。限制保费的底价，控制手续费支付的上限。对规范车险市场行为，维护车险市场秩序，促进各公司走上良性经营、理性竞争轨道发挥了积极作用。监管力度的加强和行业自律的实行，以及交强险和行业条款推出后，各家公司价格差异缩小，品牌和服务等因素对客户选择保险公司的影响加大。各家公司纷纷加强品牌宣传，强化品牌形象、加快理赔速度、改善理赔服务，通过提升服务来吸引客户。目前国内

经营车险的保险公司主要有9家中国人民保险公司、太平洋保险公司、平安保险公司、华泰保险公司、华安保险公司、天安保险公司、大众财产保险公司、新疆兵团财产保险公司和永安保险公司。从市场份额看，我国车险呈人保、太保和平保三足鼎立局面，人保占主导的格局。2006年我国机动车辆保险保费收入为1107.87亿元，同比增长29.1%，占财产险公司业务比重为70.1%稳居产险业第一大险种。到了2011年，机动车辆保险原保险保费收入为3504.56亿元同比增长16.66%，占财产险业务的比例为75.89%，占财产险公司业务的比例为73.33%。在短短的五年时间车辆保险市场不管是保费的数额还是占整个财产险的比重都迅速增长。

从以上我国机动车辆保险发展简介过程上看，虽然在1978年以来发展迅速。但我国车险市场尚处于市场发育期，法制建设滞后，行业自律缺乏，风险防范和市场监管能力薄弱，存在许多严重问题。最主要的是“投保容易理赔难”，这是保险市场的通病。

在这种环境下我觉得还存在着许多问题，主要从三方面来看。

一，从保险市场主体来看：

1,、保险公司各种违法违规行为屡禁不止。

近年来，保险市场上的保险产品提供主体越来越多，竞争越来越激烈。一方面，几乎大部分保险公司因为缺乏市场基础，为了抢占市场份额，纷纷采用降低费率的方法吸引消费者。另一方面，新的保险市场进入保险市场，让原有保险公司危机感加重，为了在竞争中保持优势，在竞争与压力的双重功效下，新老公司明争暗斗，是一些保险代理人从中渔利。为了实现对客户的低率承诺，而不得不“违规经营”，如：在保单上骗保，在财务上造假。甚至在理赔时为了渔利，故意在理赔过程中故意曲解条款拖赔，欠赔，更甚至找各种借口不赔。严重侵犯了投保人的利益，扰乱了市场秩序。

2、车险代理人欺诈误解消费者的行为仍然存在。

我国现行的保险制度下，保险公司与保险代理人之间仅仅是一种松散的利益关系。保险公司难以对保险代理人进行有效的约束与管理。现行的采取的主要是保险代理人激励制度，保险代理人在吸纳新客户后可以按一定比例提取佣金。在这种激励制度下，保险代理人为了完成任务或扩大自身业务量，一些车险代理人在展业过程中常常夸大保险的作用，掩盖免责条款内容，回避或故意隐瞒险种存在的风险，造成对客户的误导。同时，只注重吸引客户，而不注重售后服务，这种不负责任的行为严重损害的消费者的利益。

3、理赔程序过于复杂，理赔人员服务质量有待提高。

我觉得理赔难主要表现在两个方面：一，理赔程序过于复杂，且理赔无效率。查勘，定损话费时间过长，车险客户不能及时，充分的获得赔偿。另外就是理赔人员素质较低，主动服务意识欠缺，态度较冷淡。这些直接影响到客户对公司的影响以及继续投保的热情。

4、骗保现象较为严重

由于车险市场竞争激烈，同时车险市场的承保标的量大，事故频繁，赔案多，管理难度大，直接导致了许多漏洞的出现。从而给许多骗保分子的可乘之机。车险代理人与被保险人、车辆维修商与被保险人、车辆经销商与被保险人联合骗保的现象比比出现。据统计显示，骗保份额比例达到了车险保费总额的20%左右，有的公司甚至到了30%。这种现象影响了正常的市场秩序，也严重影响了保险公司的利益。

二、从保险产品来看：

1、产品单一，费率厘定缺乏合理性，保险技术不高

2、保单条款个性化体现不充分

从各家非寿险公司制定的新车险条款来看，除费率有所调整外，其他方面基本上都延续了旧的机动车辆保险条款，并无根本突破。各公司的保单基本沿用了原有机动车辆保险合同的格式和内容，并没有本质的变化。例如平安财险的基本险，只是在无赔款优待方面作了调整，其他也基本继续使用原有条款。中国人保的合同条款除了在无赔款优待、把部分车型玻璃单独破碎纳入保险责任外。其他细则也无太大变化。另外，一般而言，在车辆保险中，附加险的多样性最能体现险种个性化，投保人可以根据自己的需求，来选择适合自己的险种组合，但各家非寿险公司推出的附加条款，虽有所突破，但变化不大。由于附加险的局限，使得投保人在投保时选择的余地还是不大，个性化也就很难体现出来。

3、新车险条款还存在一些模糊、不合理的地方

各家公司的新条款在措词严谨性方面较原版条款有所改进，但各家非寿险公司颁布的新车险条款还存在一些模糊、不合理的地方，需要进一步完善，有些条款前后表述相矛盾。

4、保险责任不够细化

据统计，在车辆出现事故中，80％是由碰撞引起的，但各家非寿险公司出台的条款中，并没有只针对车辆碰撞责任而制定的险种，仍然将碰撞责任包括在范围广泛的车辆损失险中，这往往造成了一些只想投保碰撞险的投保人不得不多付出保费获得该险种的保障，因此，极容易造成投保人对保险公司的不好印象。另外，不同的地区应该有不同的保险内容，但在新条款中却没有体现出来，还是将一些投保人不可能遇到的事罗列在保险责任内，比如，内陆地区不可能遇到的海啸、平原地区不可能面临的雪崩、泥石流、滑坡等，这明显与个性化的车辆产品改革目标不相符合。

5、将产品设计和服务相结合，确实体现产品的创新。

根据国外车险产品发展经验，车险产品要创新，和产品服务的结合是主流渠道。在机动车辆保险的经营中，几乎所有的保险公司都面临着产品被其他公司模仿的尴尬，因此，也只有将高质量的服务和产品设计相结合，凭借自身的服务推出的特色产品，这样即使其他公司模仿了条款，也不能提供相应的服务。

三，从法律法规上看

机动车辆保险相关法律存在的不足，保险诈骗行为屡禁不止，立法缺陷是其产生的原因之一。

针对上面问题提出一些自己的解决意见

一、针对保险代理人，保险公司的欺诈行为以及不诚信行为，可以建立业内的诚信系统，将不诚信的行为记录在案，这些记录将与该“人”将来的工作升职以及需要诚信度的地方挂钩，以此作为监督。

二、提高保险理赔人员的专业素质，将各个保险公司理赔的速度与质量公开公正的反应到市场上，让投保人对理赔的进行打分评比。提高保险公司各个方面的透明度，让消费者有比较有选择。

四、从机动车辆保险市场看，加强机动车辆保险的市场体系建设

1、保险市场需要加强开放的力度

在一个竞争性的市场上，保险企业才有创新的动力，也才能有效地利用市场机制采集创新所需要的资源。要建立竞争性的市场，我国保险业还需要增加保险市场主体的数量，因为过少的市场主体必然形成垄断。我国保险业应当加大开放的力度，不仅要按照WTO的要求进行对外开放，还要对内开放，把民间资本吸引到保险业来，做大做强我国保险业。增加车险供给主体的建设，给车险市场增加竞争的活力。

2、加强车险市场中介组织的建设

保险中介主要由保险代理人、保险经纪人和保险公估人组成，它是保险市场上为保险人和被保险人提供产品销售、损失鉴定、估算、代收保费、代理索赔、诉讼等服务的第三方企业法人；是存在于保险人与被保险人之间的一种市场媒介，通过这种媒介的作用能够促进保险业务的增长，推动保险业的发展。目前，在发达国家的保险市场上，保险公司主要从事产品开发、核保核赔、资金运用及风险管理等核心业务，而将产品销售、承保、收费、鉴定与估损、宣传与咨询等非核心业务交给中介公司办理。这不仅优化了保险服务机制，提高了市场运营效益，也充分利用了保险信息资源，促进子就业，维护了保险当事人的合法权益。既有利于完善社会保险体系，推动保险业的健康发展，也有利于保障经济的发展和社会的稳定。

3、加强汽车保险市场的监管

一方面，要健全地方保险相关法规，完善地方保险规章体系。积极参与和保险业相关的安全生产、交通运输、建筑安装等地方法规建设，推动与保险相关的地方法规的完善。另一方面，要密切监管合作，共同打造金融安全区。加强保险业与银行业、证券监管部门及人民银行的合作，优化金融生态环境，积极探索金融综合经营条件下的金融监管协作。最后，要完善行业自律机制，健全社会监督体系。

第三篇：沈阳市机动车辆保险市场调查报告

沈阳市机动车辆保险市场调查报告

班级：金融保险101

姓名：马雪

学号：1021010111指导老师：马淳正

随着社会的发展，今天的沈阳市发生了极大的改变，沈阳老百姓的购买力水平持续的提高，使许多居民具备了购买汽车的经济实力。汽车消费的政策、观念及环境也得到了很大的改善，汽车逐渐走进了寻常老百姓的家。

近年来，沈阳市汽车的产量、保有量连创新高。作为汽车后市场的重要部分，机动车辆保险的份额非常庞大，而且会越来越大。作为保险专业的学生，对沈阳市保险市场的了解是非常必要的，通过对少部分车主的调查，进行了一些初步的统计和分析。

现在车主在为自己的爱车上保险时大多数还是认为比较的方便，究其原因是现在的4S店售后服务工作做的很好。通过前期的调查，我们发现目前大多数车主对保险合同的内容不是很了解，这会造成理赔工作中的麻烦，所以机动车辆保险展业人员在营销工作中一定要注意对保险合同的解释，让车主们清楚的理解合同的内容及所指意思。

车主们偏好的险种主要是机动车辆损失险和第三者责任险，附加险主要是玻璃单独破碎险和第三者精神伤害赔款等方面。作为机动车辆保险的展业人员可以像经济实力较好的车主们做好这些险种的宣传。

近年来沈阳的发展巨大，老板姓的腰包鼓了，对高品质生活的追求越来越大，汽车的购买量和保有量也会空前巨大，而作为汽车后市场的机动车辆保险会空前的繁荣，特别是损失险和第三者责任险，哥保险公司应进一步完善自己的险种，以最好的服务夺取市场。

机动车辆保险条款、费率以及管理日趋完善，费率、保险单证以及保险人经营监管力度更大。

机动车辆保险是保险公司的当家险种，也是社会影响面和影响力最广最强的险种。机动车辆保险经营对策是各级各部门认真思考的一项重大课题。本次调查因时间和方法有限，获取的信息业十分有限，加之思考能力有限，调查报告中的内容仅供参考。

沈阳市机动车辆保险市场调查报告

班级：金融保险101

姓名：王丽

学号：1021010117

指导老师：马淳正

随着社会的发展，今天的沈阳市发生了极大的改变，沈阳老百姓的购买力水平持续的提高，使许多居民具备了购买汽车的经济实力。汽车消费的政策、观念及环境也得到了很大的改善，汽车逐渐走进了寻常老百姓的家。

近年来，沈阳市汽车的产量、保有量连创新高。作为汽车后市场的重要部分，机动车辆保险的份额非常庞大，而且会越来越大。作为保险专业的学生，对沈阳市保险市场的了解是非常必要的，通过对少部分车主的调查，进行了一些初步的统计和分析。

现在车主在为自己的爱车上保险时大多数还是认为比较的方便，究其原因是现在的4S店售后服务工作做的很好。通过前期的调查，我们发现目前大多数车主对保险合同的内容不是很了解，这会造成理赔工作中的麻烦，所以机动车辆保险展业人员在营销工作中一定要注意对保险合同的解释，让车主们清楚的理解合同的内容及所指意思。

车主们偏好的险种主要是机动车辆损失险和第三者责任险，附加险主要是玻璃单独破碎险和第三者精神伤害赔款等方面。作为机动车辆保险的展业人员可以像经济实力较好的车主们做好这些险种的宣传。

近年来沈阳的发展巨大，老板姓的腰包鼓了，对高品质生活的追求越来越大，汽车的购买量和保有量也会空前巨大，而作为汽车后市场的机动车辆保险会空前的繁荣，特别是损失险和第三者责任险，哥保险公司应进一步完善自己的险种，以最好的服务夺取市场。

机动车辆保险条款、费率以及管理日趋完善，费率、保险单证以

及保险人经营监管力度更大。

机动车辆保险是保险公司的当家险种，也是社会影响面和影响力最广最强的险种。机动车辆保险经营对策是各级各部门认真思考的一项重大课题。本次调查因时间和方法有限，获取的信息业十分有限，加之思考能力有限，调查报告中的内容仅供参考。

第四篇：汽车保险市场现状问卷调查

汽车保险市场现状问卷调查
尊敬的先生/女士： 您好!我们是广西交通职业技术学院汽车技术服务与营销专业的学生，这是一份关 于汽车保险市场现状的调查问卷，希望得到您对其市场有关的信息，并无关于商业。在 此占用你宝贵的时间。我们深感歉意。这也是帮助我们掌握第一手数据资料。我们会对 您的信息做好保密的。

1、您爱车的价格是多少？（）Ａ、5 万以下 Ｂ、5~10 万 Ｃ、10~20 万

2、您在哪家保险公司购买了汽车保险？（Ａ、太平洋车险 Ｂ、平安车险 Ｄ、安邦车险 Ｅ、其它_______

3、您一般通过什么渠道投保？（）Ａ、保险公司 Ｂ、汽车４Ｓ店 Ｅ、其它

4、您购买汽车保险时主要考虑哪些因素？（A、公司品牌 Ｂ、险种 Ｃ、价格

5、您觉得您花的车险保费贵吗？（）Ａ、贵 Ｂ、勉强接受 Ｃ、能接受

Ｄ、20~30 万）

Ｅ、30 万以上

Ｃ、人保车险

Ｂ、大地车险

Ｃ、保险代理点

Ｄ、朋友介绍

）（可多选）Ｄ、理赔标准

E、服务质量

Ｄ、不贵

6、除了交强险必投以外，您还投了哪些保险？（）（可多选）A、第三者责任险 Ｂ、车损险 Ｃ、车上人员险 Ｄ、盗抢险 Ｅ、不计免赔 Ｆ、玻璃险 Ｇ、划痕险 Ｈ、自燃险 Ｉ、其它附加险

7、您对目前的保险理赔服务满意吗？（Ａ、满意 B、还可以 C、不满意）D、非常不满意

8、您认为保险公司在哪些方面需要改进？（）Ａ、承保方面 B、理赔方面 Ｃ、接待方面

9、在车辆保险方面您有哪些知识需要了解？（Ａ、险种的认识 B、如何投保）

Ｄ、服务场所

Ｃ、出险后怎么办

Ｄ、如何办理索赔手续）D、非常严重

10、据您了解的你的周围“骗保”的行为严重吗？（A、没有 B、不严重 C、比较严重

您的姓名：_________________ 电话：_________________ 再 次 感 谢 你 的 配 合，祝 您 一 路平安

第五篇：中国保险市场金融工具创新的现状与发展

中国保险市场金融工具创新的现状与发展

保险市场作为金融市场的重要组成部分，其核心在于金融工具的创新与配置。保险市场金融工具有利于金融产品和业务的开发设计，有效提高保险企业的运行效率，有利于保险市场的良好发展，因此，保险市场金融工具的创新势在必行。

一、推动保险市场金融工具创新的意义

（一）繁荣金融市场，丰富投资种类。

保险业的特征决定了保险公司可以利用经营特点开发新型投资产品，满足不同市场需求，促进金融市场的繁荣。保险公司不仅提供保险保障，也提供投资工具的服务。在趸缴保费和均衡保费体系下，投保人预先缴纳了超过年保险成本的一笔资金。由于货币具有时间价值，投保人付出了将资金投资于其他项目获取收益的机会成本，因此，保险公司通过事先承诺投保人给予这部分资金一定的投資回报率的方式进行资金运作，为投保人创造新的投资工具，通过专业的投资渠道降低投保人的投资风险。

（二）优化投资组合，降低行业风险。

为了保证足够的偿付能力和稳健经营，保险公司可以通过设计、销售各种创新型保险产品，把一部分风险转移到资本市场。保险公司通过发售保单获取资金，其经营具有负债性，负债的期限结构取决于保险公司的险种结构。在保险市场开展金融创新，通过将大量资金分配于长期债券或者将投资连结型保险资金投资于非固定收益证券如股票等方式，可以使公司资产负债结构与长期、固定利率负债的持续期相匹配，运用金融工具创新带来的多元化投资分散行业风险。

（三）推动衍生市场发展，实现大金融共赢。

保险资金投资金融衍生品可以扩大金融衍生品市场，为优化金融衍生品市场投资者结构、完善金融衍生品市场交易体系、更好地发挥金融衍生品规避风险与价格发现的功能、不断提高金融市场资源配置效率创造条件。随着巨灾债券、巨灾期权等衍生品的发展，保险市场传统的以再保险转移风险的机制开始扩大到资本市场，同时金融衍生品市场的发展拓展了资本市场的深度和广度，为保险公司转移风险、提高承保能力创造了有利条件，也有利于进一步完善再保险市场的价格形成机制。

二、保险市场中金融工具创新的问题和优化策略

（一）保险市场金融工具创新的问题分析。

从当前我国的保险市场金融工具创新发展的实际情况来看，在诸多层面还存在着问题有待解决，这些问题主要体现在保险市场的内部创新能力还不够，对于新型的保险产品发展方面还相对比较迟缓，在创新的活力以及局面上有待优化。由于在金融工具的创新能力不足，这就会对整个保险业的竞争力提升有着阻碍。还有是保险市场金融工具创新以及配置，没有金融市场相关机制的支持，主要就是在利率市场化发展方面比较困难，以及在金融衍生工具的价格上相对比较高等。另外，对于保险市场的金融工具创新中的理性经济人相对比较缺乏。我国的保险市场供给者有着市场主体地位的是国有保险公司，但受到产权改革没有完善化，一些代理人在理性方面就比较缺乏。缺乏保险以及金融工程学师资队伍以及应用人才。这些方面的问题就使得金融工具的作用发挥没有充分化。还有是在外在制度对金融工具创新也有着约束性，政策上的扶持力度不够，以及在已取得的创新成果配套保障措施上相对比较缺乏。以及在创新配套的技术上比较有限等。

（二）保险市场金融工具创新的优化策略。

第一，要能将外延式以及内涵式的发展关系进行良好的处理。我国的保险业在当前的发展中还没有实现精细化经营目标，在经济的发展上是采用的外延式发展方式，这就必然会对保险行业的发展产生相应的影响，而保险企业的发展就要能够在金融工具的创新以及配置的方向进行积极迈进，并能在内涵式的发展方面得到充分的重视，将保险产品的知识含量能够得到有效的提升。第二，为能对保险市场的金融工具进行有效创新，就要能够在政府的执政能力水平上进行提升，将行业的积极引导发展方面进行强化。保险市场的良好发展就需要政府部门的支持，政府在执行工作过程中，就要能够在保险市场的规范化管理以及信息披露上得到充分重视，将信用评级的作用能得到充分有效的发挥，还要加强基础建设。第三，对当前的资本市场发展要进一步加强，将保险投资的多元化发展能得以有效实现。从具体的措施实施上，政府就要能够在资本市场政策方面结合实际进行积极地调整。要能对保险资金进入到资本市场业务的范围进行扩大化，将投资业务也要能够进一步的放开。还要能够对外国保险公司的资本市场进行放开。第四，对我国的金融市场发展良好环境要能得以有效的培育，将金融创新的生态环境能够得到有效的改善，从而保障金融工具的有效创新。在金融工具的创新方面要能有一定的载体，可通过相应的法律进行支持，这样才能保障金融工具创新的内在动力。第五，要能够和其它方面合作进行加强，将保险企业的整体运营效果能良好的呈现。在保险金融工具的不断发展下，保险业要能和其它的一些金融业进行联系，将保险衍生工具发展领域要能得到进一步拓展，只有如此才能有助于保险行业的良好发展。第六，加强专业人才培养，保障保险市场金融工具创新的动力。在进行专业人才的培养过程中，可通过保险公司以及其它校企结合的方式进行培养。