谨防信用卡还款陷阱

第一篇：谨防信用卡还款陷阱

谨防信用卡还款陷阱 来源：上海无抵押贷款 http://

据了解，银行在这几天将迎来一个信用卡的还款高峰。千万别小看了还款这个小环节，稍不留神，您将可能为此付出沉重代价。因为，信用卡在给消费者带来“刷”的快感的同时，也潜藏着延期还款全额计息的“陷阱”。

案件回放：少还0.24元被罚息853元

一位工商银行国际信用卡的用户张先生（化名），2004年12月用工商银行的信用卡刷卡消费39771.52元，由于记错了还款额，他在1月25日的到期还款日之前分多次共计还款39771.28元，少还了0.24元（事后才发现）。但就是这区区0.24元，工商银行在他1月份的账单里记账两笔共计853元的利息，利息是所欠金额的355416.67％！

张先生从网上查到账单后，立即致电工商银行95588，得到的答复是最新的国际信用卡章程已将原来只对欠款部分收取利息改为对消费款全部从消费发生日起收取每日万分之五的利息。也就是说他那39771.28元虽然早已按时还了，但仍然被收取了高额利息。按照工商银行的逻辑，差一分钱没还就等于所有的钱没还。

客户质疑：是不是银行的霸王条款

张先生对自己的遭遇自然是很生气，认为这是超级霸王条款。其实有张先生这样遭遇的消费者不在少数。

银行对此也是振振有辞，认为自己罚息罚得有凭有据。几乎所有的《××银行信用卡（个人卡）领用合约》中都有这样的条款：“乙方及其附属卡持卡人的非现金交易记账日至到期

还款日为免息还款期。在免息还款期内偿还全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利。”

中国社科院金融研究中心副主任王松奇没有正面回答这是不是银行的霸王条款，但他认为银行这种计息方式“有点不合适”，银行应该按照持卡人未偿还部分的透支额计息。王松奇认为，解决这一问题的出路在于银行的改革，银行应该与客户在谈判的基础上签订双方都认可的协议。

专家支招：如何避免掉进还款陷阱

据记者了解，目前银行对持卡人到期还款日未全额还款的计息有两种方式：

一种是持卡人在还款日到期之前，已还款额高于当期账单的最低还款额部分（一般为透支额10％），可享用“免息午餐”，持卡人仅支付未偿还款额的透支利息。

二是截至期还款日，持卡人虽高于当期账单的最低还款额还款，但只要其没有全额还款，就需支付透支使用银行款项全额的利息，即已还款的部分仍需要支付透支利息。

但是，由于目前银行普遍不提醒计息方式，所以消费者尤其要提高警惕，一定要清楚所持卡银行的还款计息方式。业内人士提醒消费者可以通过以下四个办法避免遭受损失：首先，明确所持卡银行的还款计息方式；二是在信用卡还款之前通过ATM机、电话银行或者网上银行等查清所欠确切金额。三是提前在信用卡中存入一些现金，做补缺之用，但这些现金是不计息的；四是建立一个与信用卡相匹配的储蓄账户，让银行自动去划款，就省了每次还款的麻烦。

网上银行还款两大问题不容忽视

随着互联网技术的不断开发更新，越来越多的市民开始接受通过网上银行平台管理自己的账户，进行个人理财。各家银行的网上银行在春节长假期间的消费者生活中扮演着重要的角色，尤其是长假结束后，消费者往往忙于工作而无暇去银行进行还款，这时，网上银行就提供了一个方便、快捷的平台。但是，在我们享受这个平台的背后，还要注意一些必要的问题，以免造成不必要的麻烦。

问题一

安全性不容忽视

案例：李先生虽然开通了转账功能，但在进行转账还款时，由于操作失误，将账号输错，结果自己的信用卡欠款没还上，存款却到了别人的账户上。为这事李先生专门到银行跑了好几趟，虽然费尽周折将转错的款项要了回来，但也浪费了大量的时间和精力。因此，掌握一些必要注意事项，对于确保网上银行的资金安全是非常重要的。

专家建议：工行牡丹卡中心的徐可达建议消费者在还款的安全性方面要注意几个问题：

一、选择具有安全数字证书的网上银行。在当前网上银行操作界面的设计上，有的银行优先考虑客户操作的方便性，有的则优先考虑网上银行的安全性。比如，有的网上银行登录时必须使用数字安全证书，这种证书采用了一些防止窃取账户信息的安全措施，虽然申请和使用网上银行时麻烦一些，但能较好地保证账户资金的安全，所以客户应尽量选择具备安全证书的网上银行。

二、密码要真正体现保密。设置网上银行的登录密码和交易密码应采用数字加字母或符号的方式，尽量不用完全是数字的密码。登录密码和支付密码也不能相同，另外还要注意定期修改密码，网上银行使用完毕后，一定要注意点击“退出交易”选项，从而清除微机数据库中暂存的会话密码，保障账户资金的安全。

问题二

外汇账户还款时应注意余数问题

案例：王先生去年国庆长假带着妻儿去新加坡尽兴游玩一番。一家人更是第一次尝试了贷记卡的潇洒，共透支了折合人民币1.54万元。一回上海，王先生就被一大堆工作忙得焦头烂额，听说可以用人民币进行网上购汇还款，但由于没有精确的计算好具体的应还余额，结果还差了400元人民币。结果，在第二个月他收到了该行发出的手机短信，要求她归还400元并缴纳利息、罚息300多元。

专家建议：徐可达表示，300多元的利息和罚息是以他在免息期内的总金额，也就是1.54万元来计算的。一般情况下，申领人在申请信用卡的合同上都有如下条款：“乙方（即申领人）及其附属卡持卡人消费交易的记账日至到期还款日为免息还款期，乙方若在免息还款期内偿还全部月结欠款，则无须支付消费交易的欠款利息。否则，须按日息万分之五支付全部交易自记账之日起至还款日止的利息”。因此，她建议投资者在进行购汇还款时，应该多还一些，要把兑换的余数也算进去。

第二篇：谨防投融资诈骗陷阱

谨防投融资诈骗陷阱

引资之惑

在北京打工的刘荣甫学历不高但酷爱发明，经多年努力完了一项“全风能弹性风叶低成本发电机”技术，并申请了发明专利。因为研发经费紧张，再加上专利实施所需费用较高，刘荣甫考虑通过网络途径寻求投资者，出让或共同开发专利，于是在网上发布了自己的专利信息。

今年五月，一名自称某（北京）资本管理有限公司（以下简称“中和晟睿”）经理的王女士给刘荣甫打电话，称公司对刘荣甫的专利项目很感兴趣有意收购，并邀请刘荣甫来公司面谈。随后，刘荣甫来到东城区东四十条南新仓商务大厦与中和晟睿的代表李琳面谈。李琳告诉刘荣甫，他的项目前景极好，估计市值过亿，而他们的收购价也在市值的10%-15%之间。经过沟通中和晟睿与他签订《投资项目立项函》愿意投资，前提必须提交《专利价值分析报告》才能开展后续工作。

在接下来的洽谈过程中，李琳告知刘荣甫必须找中和晟睿认可的公司做《专利价值分析报告》，并向刘荣甫推荐了联智和（北京）国际投资咨询有限公司。当天，刘荣甫就来到联智和（北京）国际投资咨询有限公司，工作人员提出做一份这样的报告费用5万元，为了拿到这笔投资，刘荣甫到处筹钱分两次将费用汇入指定账户。刘荣甫的报告完成后交至中和晟睿，双方又签订《合作意向合约》，合约中提到“项目总投资为3946万人民币”“自双方签名正式合作合同之日起十个银行工作日内，甲方（中和晟睿）将项目资金根据使用计划一次划拨到乙方（刘荣甫）项目运营专用账户”。

但中和晟睿又提出，要求刘荣甫提供权威部门的“法律论证材料”证明专利的有效性和价值。几天后，刘荣甫向中和晟睿提交了国家专利局出具的《专利登记簿副本》，证明专利权有效。中和晟睿公司代表李琳告诉刘荣甫，还需要找律师完成“法律论证材料”才行。刘荣甫当即提出质疑：你们之前没有提到过还要做其他的材料啊？是否做了这次“法律论证材料”后就可以完成收购条件？李琳提出这个法律意见是必须要的，否则我就没办法继续谈下去，要通过这个律师的调查才能证明你的专利是否合法有效，没有抵押给别人，没有任何经济纠纷、法律风险是低的，才可能完成收购条件。至此，之前的一切承诺该不作数，面临的所有问题必须做了这个法律调查函才能解决。李琳告知法律调查函的费用大概在10-30万，刘荣甫无力支付，一切不了了之。

记者随刘荣甫到做报告的公司调查，发现联智和（北京）国际投资咨询有限公司早已人去楼空，固定电话无人接听，手机打不通，物业说这家公司房租还未到期就已经搬走了。

随后记者又陪同刘荣甫来到中和晟睿公司，见到了项目经理李琳。记者询问他们公司的实力及投资情况时，李琳介绍他们公司是非常有实力的一家投资公司，海外资产上百亿，中国投资大概在50亿左右，有很多个项目部，他们一个项目部每年能投资10多个项目，能源、医药都是他们投资的领域。

记者询问医药类如何投资、需要多长时间时，她给出了惊人的答复：我们从其他地方把项目买过来再投资建厂，从投资到市场销售两到三个月就行。而记者了解情况是，医药类项目一般需要经过毒理和药理实验，动物实验、临床实验等环节最终获得药准字号才能投放市场销售，而且这个过程最快也需要一到两年，有的甚至更长。

当记者第二次来到中和晟睿想见见公司的领导了解详细情况时发现，这家公司已经不是之前的“中和晟睿”而变成了“中合晟瑞（北京）投资管理有限公司”。号称总经理助理的李小姐告诉记者，中和晟睿效益非常好，刚刚增资扩股，所以公司改名了。对于刘荣甫反映的情况，则有了另外一套说法：第一，需要你做的法律意见书你没有做；第二，这个项目早已过期了；第三，做材料的公司不是我们推荐的，是你在哪里或者网上找的我们不知道，跟我们没一点关系。这套说辞气得刘荣甫半天说不出话来，见记者要拍照，这个李助理马上制止，说要报警，并要求查看记者证件。记者出示完记者证后，李助理又改口说自己是刚来几天，还是实习生，一个月工资才2000多元，一切和自己无关。至于证明因增资扩股而更换公司名称的相关文件，一直未提供。无独有偶，2012年底，美籍华人张博士在熟人的引荐下与中江汇金控股（北京）有限公司（以下简称“中江汇金”）取得联系，向中江汇金推荐山西某科技开发公司的“光伏并网发电站建设项目”。

张博士讲述，在这家山西企业的负责人多次到京洽谈后，中江汇金称此项目市场前景非常广阔，经济效益和社会效益非常好，可作为中江汇金2013年的一号项目，准备投资9亿元。随后，项目部经理吴城（也就是项目引荐人）要求张博士找具备“权威机构颁发相关资质”的专业公司编订《项目风险评估报告》，作为投资的必经程序。

张博士本人从事金融服务工作多年，对于投融资市场的骗局也有所耳闻，所以合作过程中一直很谨慎。虽然中江汇金是熟人引荐，但张博士还是决定自己找公司做相关材料，不想让他们推荐的公司做。中江汇金工作人员告诉张博士，自己找公司可以，但是必须经过中江汇金认可对方资质才行。

借助网络，张博士找到了三家策划公司供中江汇金筛选，最终中江汇金确认中天建诚（北京）投资策划有限公司（以下简称“中天建诚”）的资质符合要求。中天建诚对于《项目风险评估报告》的报价20多万，经过砍价最终19.5万元成交。

花19.5万元编写的报告，四天就完成了。张博士告诉记者：“看到电子版报告时，我心里发凉，第一次有一种可能是骗局的感觉。报告格式及内容跟几年前另一个骗子公司所做的基本一样，所使用的行业数据错误很多，报告和项目提供的数据本身也没有直接联系，完全是拼凑的，无奈已经付款，花了这么多钱买来这个报告，只能按照协议要求送到中江汇金。”可结果却是，中江汇金出具书面文件并盖章再一次认可了中天建诚的资质及这份报告，确认报告内容及结果符合投资所需达到的风险级别。

与刘荣甫的经历相似，约定的进程此时也发生了变化，想获得投资并不那么容易。张博士告诉记者，为获得投资他先后去中江汇金近二十趟无果，做报告签协议之前反复明确不是问题的问题，现在都是问题了，拿到预期的投资很难。

报告确认后，中江汇金又提出一系列问题，如：未能提供相关证照，企业财务状况及自筹资金方面存漏洞，未能提供土地出让程序、各项税费及出让金缴清的证明文件等。张博士告诉记者：“我和项目方针对上述问题的书面回复和补充材料及时交付后，中江汇金又提出大量违反事实的理由拒绝投资，整个过程跟事先所标榜的程序充满矛盾。”

张博士告诉记者，他去中江汇金办公原址交涉项目投资事宜的过程中发现，公司的墙上挂着国金中鼎控股（北京）有限公司（以下简称“国中控股”）的营业执照，人员、固定电话、办公地址未变。工作人员的解释是公司增资扩股所以换名。当张博士要求对方书面证明用中江汇金名义签署的所有协议法律上由国中控股负责时，对方拒绝提供，只说“这个不需要提供，我们又不会搬家，而且一查就知道了”。张博士要求对方提供法律依据书面证明中江汇金和国中控股是一回事时，对方当场复印了一套国中控股营业执照和相关手续资料交给张博士，但并没有证明两者的关系。

记者随张博士实地调查时发现，中天建诚也早已不在原办公地址，固定电话为空号，手机打不通，室内换成了另一家公司，按门铃却一直没人回应。

随后，记者跟随张博士来到位于朝阳CBD核心商务区华彬大厦到中江汇金暗访。前台人员一见张博士很熟练地将记者一行领进会议室。不同的是，这次接待的不是以往接待张博士的评审部刘部长，也不是之前的吴城，二人手机都不接，而是公司执行总裁武增田接待了张博士和记者。

谈话中，这位总裁坚称不知道中江汇金，国中控股跟中江汇金没有任何关系，国中控股今年4月份才搬到现在的办公地址。在接下来的交谈中，武增田又改口称知道这家公司，在国中控股装修时看到过。张博士一听这个说法提出质疑，“你们的多个负责人都说是一家你怎么就说不是一家？如果不是一家中江汇金怎么会在你们所谓搬到这里之前就有国中控股的所有资质原件？”随后，拿出国中控股的营业执照复印件等资质资料，交给武增田查看。

当张博士询问是否认识刘部长和吴城时，武增田回答：“吴城不认识，我们公司有100多人，评审部有3个刘部长，不知道说的是哪位。”张博士描述刘部长50多岁女性时，武增田提出公司确实有符合特征的部长，但不确实是否是一个人。

记者提问：为什么国中控股的企业资质材料会在中江汇金工作人员手里？张博士2月份到单位怎么能看见国中控股的营业执照？为什么张博士在5月份来时还看见中江汇金的工作人员？现在前台的两个人为什么从中江汇金公司一直呆到现在国中控股，而且办公家具都没有更换？为什么每次刘部长给张博士打电话还是原座机号码？针对上述问题，武增田没有当面回答，只说调查后会在第二天给出答复，并向随行记者索要了联系电话。到发稿时至记者并未接到公司总裁武增田的任何电话。

据张博士介绍，2013年1月份与中江汇金签约时，吴城告诉张博士中江汇金正在增资扩股，公司名称将改为“国中控股”，且中江汇金办公区墙面悬挂有“国中控股”的营业执照。四五月份，张博士及项目方多人多次前来协商时公司门口标识依然是中江汇金，接待人员也大部分未变。张博士向记者出具了一份“国中控股”的营业执照复印件。

记者借助百度搜索“中和晟睿”，搜索结果中发现，多个网址中的内容显示：山东一家新能源企业与中和晟睿合作，被要求提供《项目投资风险论证报告》、《资产评估报告》《商业企划书》、《项目实施方案》、《投资稳定回报论证》、《投资价值与风险分析报告》、《项目综合分析报告》、《律师尽职调查》等多种报告，花费17万却依然没有获得事前约定的投资。此外，四川某项目方也在网上发帖指责中合晟瑞(北京)投资管理有限公司借编写《项目投资风险论证报告》、《资产评估报告》、《商业企划书》，骗取前期费用20多万。

在采访中，记者没有看到张博士的报告，但查看到了报告编写企业中天建诚出具的风险评定资质证书。证书显示发证单位是“中国招商引资研究院”，但所盖公章显示的是“中国招商投资研究院”，一字之差却漏洞百出。此外，证书中所使用的标识为黑白两色与中国招商引资研究院的红黄色标识明显区别。经张博士与中国招商引资研究院联系，该研究院证实并未出具过这份资质证明。另外，中天建诚完成报告后向张博士出具的发票，由另外一个广告公司开出，经朝阳区地税举报中心负责人核查该发票早在2012年9月份已被禁用且为地税发票，属于废票。

假投资的真面目

一位曾经在某大型投融资机构呆过的知情人士告诉记者：“上述两个案例并不少见，很多所谓的投融资公司其实并不具备投资实力，包括所谓的投资顾问公司或者律师事务所，都是与投融资公司合作的配套公司”。

知情人讲述，这些所谓的投资公司一般选择在国贸CBD商务区、金融街、王府井等地的高端商务大厦租用写字间办公，装修豪华，面积都在上千平米甚至几千平米，每年租金百万以上。这样做的目的是给项目方造成假象，公司非常有实力。为规避风险，一般都注册两家公司，每个公司名称最多用一年，然后换名或者重新注册一个新的公司，如果客户知道公司名不一样就告诉他公司增资扩股所以换名了。

那么这些注册资金上亿元的投资公司是哪来的注册资金？知情人告诉记者，50万可以买注册资金一个亿的公司，而且股东法人都不需要购买方提供，只要给钱，中介公司会将一个合法的国内外投融资公司的全套手续资料提供给你。

所以很多公司的员工都没见过公司法人或者股东，真正的幕后老板是不出现的。这些人员分工明确，有人专门对外发布信息、有人专门联系客户、有人负责谈判、有人处理后期。发布信息多选择知名的报纸或者网络平台，通过媒体或者网络搜寻客户，把客户约到投资公司，而投资公司会有项目总监或者其他管理头衔的人员负责谈判，都会认为项目非常好符合投资条件，然后签署一些所谓的合作协议或者意向书。有的甚至邀请项目方到公司考察，考察的差旅费用由项目方承担，也有放长线钓大鱼的投资公司、自己承担差旅费，目的只有一个，让项目方相信他们真的对你项目感兴趣，会对你进行投资。

随后，要求项目方提供各种材料包括《商业计划书》等各种报告。如果你有报告他一定会找一个你没有的，再编造一个新的报告名称让你提供，而且必须是投资方认可的公司提供。如果你不知道在哪做，投资方会给你提供一个或者两个单位供选择。如果你说自己找一个公司做，他会让你提供这家公司的相关资质供他们审核认可。当你自己找到这家公司时候，他们会背着项目方你跟这家公司联系分成比例，谈好后他们就认可这家公司，否则就不认可这家公司，直到项目方提供的公司与他们达成合作为止。

知情人还介绍，他们根据客户的资金实力分三步走：第一次做材料报价从五六万到二十几万不等，当客户嫌贵没有那么多资金时，投资公司就会出面帮助垫部分资金，这个时候项目持有人会觉得对方一定会投资，否则不可能帮着垫资。

第一次材料做完后第二次开始了，一般第二次都是跟律师事务所合作，让你出具法律意见书、资质调查或者其他法律调查类资料。这次报价一般都在十万到三十万之间，有的甚至更高，如果你愿意做就继续往下走，如果你不按照他们要求做，他们刚好找到不给你投资的理由，反正第一笔钱已经赚到手。

第二次材料做完后第三次又来了，这次会根据客户情况，做其他材料再一次收费，比如需要找评估公司做资产评估报告等，名称花样繁多，大概四十万到五十万。如果项目方公司实力雄厚，就会以项目时间快到期为由，直接把你推到投资方在香港公司总部，等你到香港后会跟你签署投资合同，也同意资金到位，甚至将投资支票都给你开出来，但是必须找担保公司担保或者香港的律师事务所提供法律公正等手续。这次手续费用大概100万到300万元不等，要求你在一个月内提供所要求的资料。而这些资料你在一个月内是根本提供不了的，或者根本无法达到他们的要求，至此这次投资合作会因项目方的原因终止合作。知情人所知道的一家山东企业就被骗了300多万，更多的一个企业曾被骗去500多万。

那么，这一系列投资方合作企业所获得的资金是如何分配的呢？知情人告诉记者：做材料的公司或者律师事务所一般分到15%到25%，将客户拉到北京的项目经理可得到25%到35%，负责谈判的工作人员一般能拿到15%，其余的为投资公司所有。而那些项目经理或者所谓的投资总监是没有底薪工资的，所有收入全靠提成。一般大点的盘（投资公司）每年的流水都在五六千万，少的也在两三千万，几乎是一本万利。

知情人还告诉记者，如果你发现被骗或者不想继续协商下去了，项目经理会把你推到他们所谓的领导那处理。这些“公司领导”在行业里叫做“处理后期，”也是老板雇佣的，一般年龄较大在50岁以上，看上去比较稳重的、有派头的、负责与技术方谈判，不说不投也不说投，就是一直拖，拖到投融资公司换名或者搬走为止。洽谈合作事宜的项目经理会经常换投资公司，他们做几单就换到另外一家公司，甚至有些做材料的公司员工也去投资公司当项目经理。

一般而言，如果技术方与投资方谈崩了去报警，警察看到双方签署合同，而且合同履约或者公司真实，都不会立案，这些所谓的投资公司也正是利用了立案难这一点到处诈骗。那么这些公司难道一点也不怕吗？知情人提到，去年就有几个受骗的企业联合报案，朝阳警方抓了一批。还有的受骗企业报案解决不了问题就在网上发帖，这也令投资机构很头疼，这时只能花钱删帖，一直删到这个公司换名或者不用为止，有的公司每年删帖费用大概在10多万元。

为了验证知情人所说的真伪，记者拨通了一家注册代理公司负责人的电话，电话中记者提出需要注册或购买一家注册资金1亿的投资公司，对方回复：只需提供法定代表人身份证件和约55万的费用，即可在22个工作日完成公司注册，无需任何其他手续，但直接购买现成公司时间会稍长一些，其他手续一样。如果确实有意向注册，价格还可协商。

记者以“投融资诈骗”为关键词百度搜索，很多案例显示：打着投融资幌子的空壳企业不在少数，以提供大额资金投资为诱饵，骗取项目所有人和中小微企业主的信任，交纳各种报告和评估费用的不再少数，几乎所有到市场引资融资的企业都被骗过，然后设置种种难以达到的标准或者要求，迫使项目方知难而退。这样的现象不仅使本就缺少资金的项目方雪上加霜，更扰乱了我国的投融资市场，加剧中小微型企业生存和发展的难度。

那么，到底有多少法律界人士又是如何看待上述问题的？又有多少企业在这些投资公司所设置的骗局中上当受骗？本报记者将继续跟踪报道。

第三篇：信用卡还款计算

中信银行信用卡逾期利息怎样计算

作者：银率网原创Pipper2014年04月17日

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中信银行信用卡逾期利息采取分段计息的方式同时提供容差容时的款项服务信用卡是银行向持卡人提供的消费信贷产品持卡人在刷卡消费或者取现之后可以享受一段时间的免息期中信信用卡免息期最短为天最长为天如果过了免息期持卡人未能全额还款的话银行则会收取信用卡逾期利息

中信银行信用卡逾期利息怎样计算？

中信银行信用卡逾期利息为日息万分之五按月复利一旦持卡人未能全额还款即使是超过最低还款额还款仍然会产生利息只是中信银行不会按照信用卡逾期还款来处理不会影响持卡人的个人信用记录中信银行信用卡逾期利息按照分段计息的方式来计算

中信银行信用卡逾期利息计算案例

持卡人王先生的帐单日为每月日到期还款日为每月日 月日银行为王先生打印的本期帐单包括了他从月日至月日之间的所有交易帐务本月帐单周期王先生仅有一笔消费——月日消费金额为人民币元王先生的本期帐单列印本期应还金额为人民币元最低还款额为元不同的还款情况下王先生的循环利息分别为

若王先生于月日前全额还款元则在月日的对帐单中循环利息=元若王先生于月日前只偿还最低还款额元则月日的对帐单的循环利息=元

具体计算如下元*%*天月日月日+(元元)*%*天月日月日循环利息为元本期应还款为元

若张先生于月日前继续偿还最低还款额元则月日的对帐单的循环利息=元具体计算如下元*%*天月日月日+(元元)*%* 天月日月日循环利息为元本期应还款为元

第四篇：信用卡还款攻略

信用卡还款攻略：假期还款首选“绑定”

2011年10月03日08:18中国新闻网李素平我要评论(0)字号：T|T

国庆长假期间，若你本人不在长沙，或者有外出计划，如何确保信用卡还款？昨日，记者搜集整理了一套信用卡还款攻略，以供“卡族”参考。据悉，多家银行的自动还款、ATM跨行转存、网络还款、电话还款等渠道可让持卡人实现轻松还款。

对工作忙碌，时常忘记还款的“马大哈”来说，自动还款是首选。以招行信用卡为例，若手中有招行“一卡通”，通过网上银行或信用卡服务热线，把信用卡和借记卡做一个绑定，每个月的还款日就将自动从一卡通中的活期帐户扣款。如果因条件所限，只能用跨行还款，则ATM跨行转存比柜台排队还款更省心。持卡人通过任意一台ATM终端机(包括存取款循环机)，使用银行借记卡可为大部分银行信用卡转账还款。

持卡人还可通过网络的银联在线、快钱、支付宝、网银等方式，进行信用卡还款，而不受时间、地点的限制，也可以尝试用电话银行转账还款。值得提醒的是，介于假日银行间小额转账业务的到账时间可能会有延迟，如涉及异地、跨行还信用卡，最好提前一两天办理，避免资金到账延迟产生逾期，从而影响到个人征信记录。

第五篇：信用卡还款路数

信用卡还款有多种安全、方便、快捷的方式。以招商银行信用卡为例，持卡人可根据自身情况，从网络还款、自动还款、电话还款等方式中选择最为便利的方式进行还款。

网络还款 一刻无休

现如今互联网已经走进了千家万户，并逐渐影响甚至改变着人们的生活方式。“鼠标一点就能轻松实现信用卡还款，何乐而不为呢？”招行信用卡达人王小姐表示：“最好是用招行‘一卡通’通过网银向招行信用卡还款，这样既安全又便捷。”不过没有一卡通账户也没有关系，持卡人可登录快钱网、银联在线或易宝支付等网站，就可使用任意一张已开通网上支付功能的银行卡进行转账还款。

自动还款 一劳永逸

各家银行推出的自动转账还款方式，也是避免信用卡逾期还款的有效方法。比如，招商银行推出的自动转账还款方式，即将自己的招行一卡通与招行信用卡绑定，以后在每月的还款到期日就会自动从一卡通向信用卡转账还款了，既省心又省力。就算人在偏远地区、在国外都不用担心还款的问题。

招商银行信用卡工作人员还介绍，除了以上几种常用的还款高招之外，信用卡持卡人还可以通过拨打银行客服电话，转人工服务后通过银行借记卡转账还款。持卡人可登录银行信用卡网站了解不同还款渠道的特点和到账时间，提前做好还款安排，免去了节后还款的后顾之忧。

节后巧用网银 巧妙克服“信用卡还款综合症”

每年的“三八妇女节”都是商家大赚一笔的时刻，今年也不例外。然而，随着节日的结束，很多人在“喜刷刷”过后却患上了“信用卡还款综合症”。各银行大堂人山人海，排队拿号；如果不巧你又恰在异地旅途中，信用卡还款日却不期而至，那就等着“心痛”地上缴滞纳金吧！

刷卡的时候看上去很美，但有时适度的开源节流是必需；虽然每月的还款日都那么令人心疼兜里的薪俸，但其实只要多留点心，就会发现一两个巧招便能化解你的财务尴尬。

网银，您的省时之道

所谓省时，就如浦发银行的客户，就无需为了还信用卡的卡账而奔走在银行柜台和ATM机前，无论你的信用卡是浦发银行的还是其他商业银行的，通过浦发网上银行，足不出户就能解决还款的麻烦。至于安全问题，浦发网银针对不同用户的使用习惯，提供数字证书、动态密码、UKey等多种类型的安全认证方式，每种方式都配备了几道“锁”来屏蔽网上交易的风险。

网银，您的省力之道

对于生活在大都市里的上班族来说，钱包里的信用卡绝不止一张。节日刷卡时酣畅淋漓，长假过后，就得无奈东奔西走，辗转归还几家银行的信用卡账了。即使你是一般银行的网银

用户，当面对多个账户、需要跨行还款的情况时，也不得不花精力注册好几个账户，频繁地在各个页面上进行切换和操作。针对这一现状，浦发首创“网上商城-信用卡网银跨行还款”功能，不仅能够做到随时随地还款，而且可对不同银行的信用卡还款进行统一管理。

几年来，浦发银行不断关注和研究用户的网络交易习惯，并对网银系统进行强化和升级。在强调“应用”和“人性化”的基础上，于 2010年年初将升级过后的网银再次推向市场。与之前的老版本相比，新版本不仅保留了深受客户好评的服务，还推出多项新功能，在细节方面带给客户更多贴心关怀。比如“网上商城—手机充值”功能，浦发网银可支持全国范围内的移动(港澳台、河北地区出外)、联通、电信话费的充值，且长期可享受99折优惠。为了庆祝新版本的上线，从今日起至2010年6月30日期间，凡登录浦发网银使用“网上商城—信用卡跨行还款”功能的用户，即可享受手续费全免优惠，而这一项功能目前已支持工、农、中、建、招等17家银行，还款资金适时到账。

网银，您的省钱之道

所谓省钱，就是指那些经常使用网银的人，利用妙招来为自己的账户流动资金增加几分“利钱”，从而减轻卡账还款负担。比如你可以用约定定期存款巧妙理财，由于它是按照同档次整存整取定期存款利率来计息，因此可以享受活期存款的使用方便性和定期存款的利息。如果你是浦发轻松理财卡的持卡人，在与银行设定定期规则后，每天晚上浦发银行都会检查卡内人民币活期存款余额。一旦余额超过持卡人设定的活期存款留存金额后，浦发银行会将超过的部分，以500元的整数倍，按照持卡人约定的存期为其自动转存“约定定期存款”。此外，除了约定定期，通知存款也是一项颇受欢迎的特色业务，能让你的大额闲钱在几日之内就能生出不小的一笔利钱。

信用卡节后还款不妨走便捷通道

春节刚过，杨先生就陆续收到三封信用卡的对账单，还款日分别为3月14日、3月17日和3月19日。“春节刷卡太随意了，这张卡用用那张卡刷刷，现在还款还是个麻烦，要分别跑三家银行网点。”杨先生这才发现，信用卡太多也不好。

不过，记者从多家银行了解到，其实信用卡也有不少便捷的还款方式，以招商银行信用卡为例，持卡人可根据自身情况，从网络还款、自动还款、电话还款等方式中选择最为便利的方式进行还款。如鼠标一点就可以用招行“一卡通”通过网银向招行信用卡还款；或者将自己的招行一卡通与招行信用卡绑定，在每月的还款到期日就会自动从一卡通向信用卡转账还款。

而像杨先生这样需要同时给多张信用卡还款的消费者，也可通过快钱网、银联在线、易宝支付等一些网站或拉卡拉等自助设备进行操作，上述还款方式大多不收取手续费。如包括招行、深发、广发、兴业银行在内的19家银行信用卡都能通过便利店内的拉卡拉自助设备还款，持卡人只需通过一张同名的借记卡就可以同时为19家银行信用卡还款。

此外，由于每年春节都是人们刷卡消费的高峰期，节后的还款额可能会比较大，此时持卡人也可选择支付最低还款额。所谓最低还款额一般是除去年费、利息等特殊项目后普通消费金额的10%，在每期信用卡账单中会单独列明。如果持卡人因为账单金额过大而无法全

额还清，那么偿还最低还款额可保持良好的信用记录，银行就不会把你列入恶意欠费的黑名单中。

不过，归还最低还款额会失去享受免息期的待遇，持卡人也就因此需要支付一定利息。利息的收取按照每天万分之五计算，但是不同的银行对于计息金额的确定有所不同，部分银行采取全额计息的方式，部分银行则采取未还清金额计息的方式。在采取最低还款方式前，持卡人最好电话咨询信用卡中心。

节后还款更便利多种途径巧还信用卡

每逢春节,家家户户免不了要置办年货、回家探亲或出外旅游,信用卡以其安全、便利的条件成为人们购物出行的首选支付方式。但随着春节结束,还款期临近让很多持卡族头疼不已。

据了解,还款时普遍存在的问题一般包括银行网点排队长时间等候、仍然身处国外旅游无法还款、在外地探亲没有发卡银行等。针对于此,招商银行相关专家给出了建议,其实信用卡还款有多种安全、方便、快捷的方式。以招商银行信用卡为例,持卡人可根据自身情况,从网络还款、自动还款、电话还款等方式中选择最为便利的方式进行还款。如持卡人可登录快钱网、银联在线或易宝支付等网站,就可使用任意一张已开通网上支付功能的银行卡进行转账还款。此外,也可以将自己的一卡通与信用卡绑定,以后在每月的还款到期日就会自动从一卡通向信用卡转账还款了。(记者 杜琨)

刷信用卡 看节后怎么还款

不论是生活消费，还是创业基金；不管是保险理财，还是行业经营，只要是关于算账的难题，您有什么算不明白的地方都可以告诉我们。

根据您的疑问，我们会采访相关领域的专家、资深顾问，为您介绍相关知识，帮您算清楚每一分钱花在哪里，如何花钱更划算。当然，您也可以告诉我们您的消费经历，与更多读者分享您的算账、省钱经验。

长假刚落幕，痛快的假期购物后，持信用卡消费的人们应该回过头整理一下假期中持卡消费的信息了。

对于信用卡消费的收费标准、利息计算等，一些人还不是很了解。昨日，记者采访了各大银行信用卡中心，梳理持卡消费中会遇到的问题，帮您算算如何持卡消费更合算。

什么时候刷卡最优惠？

对刷卡消费，从银行记账日至到期还款日之间为免息还款期。不同银行标准不同，目前，农业银行与工商银行的普通信用卡，免息期为25~56天；中国银行、建设银行、招商银行、浦发银行的普通信用卡，免息期为20~50天。

在此期间，消费者只要全额还清当期对账单上的本期应还金额，便不用支付任何利息，但信用卡提取现金不享受免息优惠。

农业银行信用卡中心工作人员表示，根据申请信用卡时间不同，系统自动为客户排出的账单日也不同。由于每个人的账单日不同，持卡人更需要关注自己的消费信息，计算好免息期，以免造成不必要的麻烦。

账单日的后一天消费，可享受最长免息期。

例如，方小姐办理建设银行的信用卡，账单日为每月10日，如果4月11日刷卡消费，该笔记录结算在5月10日账单上，5月30日最后还款日全额还款即享受了最长50天免息期(4月11日~5月30日)。

如4月10日消费，在4月30日最后还款日全额还款，只有20天的免息期。也就是账单日当天刷卡享受最短免息还款期。

支招：记好自己手中信用卡的账单日和还款日，利用银行免息期来选择自己的消费日。只要在规定期限内足额还款，相当于白白借用银行资金，这种实惠当然不能错过。

什么时候还钱最省钱？

能在银行指定的还款日还钱能得到不少优惠，但如果不能全额还款，则要支付利息。

一般普通信用卡计息方式有两种：全额计息和按未清偿部分计息。目前大部分银行采取的是全额计息方式，持卡人如果在免息还款期内不能全额还款，银行便会按当期账单的全额计息，利率为万分之五。

按未清偿部分计息则是指持卡人若按照最低还款额规定还款，发卡机构只对未清偿部分收取从银行记账日起到还款日止的利息。不同银行信用卡的最低还款额也不同，大部分银行最低还款额为账单总额的10%。

招商银行则会根据持卡人具体消费额度进行测算，在应还款账单上标明该期的最低还款额；浦发银行则规定办卡第一个月最低还款额按消费总额的10%收取，从第二个月开始按照5%收取。

例如：艾小姐账单日为每月5日，到期还款日每月23日。4月30日她在某商场购买数码产品花费1万元，5月5日账单上将显示“本期应还金额”为1万元，“最低还款额”为1000元。若5月23日前全额还清，则6月5日的账单中循环利息为零。

如果5月23日前不能全额还清，按照两种不同的利息计算方法，让我们为艾小姐算一笔利息账。

以按照未清偿部分计息算，若5月23日前只偿还最低还款额1000元，则6月5日的账单中的循环利息为：10000元?.05%?3天(4月30日~5月23日)9000元?.05%?3天(5月23日~6月5日)=173.5元。以此类推，按照这种方式，每一次还款期，艾小姐都只对未偿还的金额付利息。

如果以全额计息方式算，即便艾小姐在5月23日前偿还了最低还款额，6月5日的账单中利息为：10000元?.05%?6天(4月30日~6月5日)=180元。如果不能在6月5日的账单日中还清全额，将继续按照全额计息方式累积到下一次账单中。

支招：买的不如卖的精，持卡人永远也算不过银行的，建议有能力的话还是全额还款,免得不小心被黑了。

分期还款并非“免费午餐” 节后巧还信用卡

刷卡时开心，节后还账时也要细心，尤其是对大额消费进行分期时，信用卡的利息和手续费一定要仔细算算，否则多付出不少银子的同时，还将对我们的个人资信产生影响。

免息期最长50天

银行信用卡部门的工作人员指出，用信用卡理财第一条就是及时还钱。如果在免息还款期内一次全部还清，银行免收利息。

以民生银行为例，每月账单日从21日起开始，若21日当天产生消费，免息期只有20天，若22日消费，最长能享受50天的免息期，以此类推。但每个银行账单日不一样。

如错过免息还款期的透支款则要从消费日起，按日息万分之五的利率计算利息。(计算公式为：应付利息＝透支金额淄钢 罩粱箍钊盏奶焓 万分之五)。若持卡人在信用卡最后还款日过后不还款，银行除对刷卡总额按每日万分之五的利率收取利息，此外还要加收滞纳金(最低还款未还部分的5%，最低人民币10元或1美元)，同时，过最后还款日，持卡人不还款或还款低于最低还款额时，银行将视其没有正常履约。信息会被收集到央行征信系统，会影响今后个人向银行借贷。

最低还款利息高

如还款压力大或短期无法还款，可选择还最低还款额(一般约为全额的10%)。

中行信用卡中心工作人员介绍，假如消费1000元，第一期还款时不需要还利息，最低还款额是100元。从第二期开始就要开始计算利息率，由于第一期已经还了银行100元，因此第二期还款的本金部分只需要还(1000-100)元，利息计算方式为1000元加上每天万分之五乘以每月天数。从还100元开始至1000元还完，将支付150元的利息，利率达到15%。以此可以看出，期限就是成本，每月虽然还的金额少了，但是期限长利息高。

分期还款并非“免费午餐”

分期付款业务现在成为各大银行争夺的战场，都推出了多种组合方式，期数从3期至24期不等。工行、中行、招行分期手续费在第一次分期到账日前一次性支付，其他银行则按月支付。

民生银行分期付款分3个月、6个月和9个月。其中，3个月分期的每个月的固定手续

费为0.8%，6个月为0.65%，12个月为0.6%。若消费1200元，选择12期的还款方式，每月还贷的公式为1200?2 1200?.6%=107.2元。记者以此计算，若1年后还完1200元欠款，将产生86.4元的利息，信用卡的年利率也达到了7.2%。

虽然分期还款每月的利息比信用卡最低还款额度每月产生的利息要低一些，但是要求每月固定要还较高的费用额度会比较高，这对收入比较固定的消费者来说比较合适。

此外，银行均允许信用卡持有人缩短分期，即在申请分期还款到期前提前还全部本金，其中工行、农行、中行、招行是一次性收取手续费，因此不退还剩余期数的手续费用。建行、交行和广发则需要在提前还款时支付剩余期数的全部手续费。

分期付款的手续费率通常会高于同期贷款利率。对于收入不稳定的持卡人来说，不建议使用分期付款，因为提前消费可能会导致未来生活的压力。