第一篇：清远典当工行商品融资助力中小企业发展
工行商品融资助力中小企业发展 清远雄志企业成雄志 简要：
从中国工商银行获悉，针对部分中小企业在正常的生产经营过程中因为阶段性库存占用大量流动资金导致周转困难，想申请贷款又因无法提供不动产抵押而难获融资的情况，近年来该行大力开展以大宗商品作为质押提供短期贷款的商品融资业务，帮助中小企业盘活库存，将“死钱”变成“活钱”，有效地缓解这一类中小企业的融资难题。
自2006年正式推出该项业务以来，工行的商品融资业务呈现快速健康发展的良好势头，4年来每年业务都实现翻倍增长。截至今年10月末，工行的商品融资余额已超过500亿元，4年来累计发放商品融资达1500多亿元，其中大部分投向了中小企业。在业务快速发展的同时，工行高度重视商品融资业务风险的防控，4年来商品融资的不良率一直保持在0.1%左右,处于业内优秀水平。
据介绍，商品融资是一种以大宗商品作为质押的短期融资业务，准入门槛低、适用范围广，能够很好地满足原材料或存货占用资金较大、可供抵押的不动产欠缺的企业的融资需要。对借款企业来说，通过将大宗商品存货或者货权质押给银行，可以盘活存货，将“死钱”变成“活钱”，从而减少资金占用，解决生产周转和流通过程中的资金需求。尤其是对于广大中小企业来说，商品融资可以有效地解决其综合信用等级不高、授信额度不够、不动产较少等融资难题，并且能够帮助其获得银行专业化的金融服务。
业内人士指出，随着我国商品贸易的蓬勃发展，大宗商品交易非常活跃，商品融资市场发展空间非常广阔，与此同时，商品生产和贸易的物流链、交易链和资金链又错综复杂，迫切需要银行提供专业化的金融服务。在此背景下，工行通过大力发展商品融资，不仅有效地满足了企业融资需求，推动了实体经济的发展，而且开辟了贸易融资业务新的增长点，对于该行优化信贷结构、提升企业金融服务水平具有重要的意义。
第二篇：清远连州典当中小企业主青睐典当短期融资
中小企业主青睐典当短期
融资
清远雄志企业
成雄志
简要：李先生告诉记者，典当高级轿车，为的是解决企业年关的应急融资，首先要确保工资发放，让员工高高兴兴回家过年。像李先生这样的中小企业主并不少见，最近斜土路上的东方典当行分外忙，主要客户都是小企业主，典当的宝马车就有2辆、奔驰车2辆，还有质押金条、钻石、名表，甚至抵押房产的也有
不少。
时近年关，上海市卢湾区一家装潢公司的老板李先生变得低调起来，上下班不再开“宝马车”，而是改坐公交，但他的同行却都对他竖起大拇指。原来他为了不拖欠外来务工者工资，将“宝马”送进了典当行。
李先生告诉记者，典当高级轿车，为的是解决企业年关的应急融资，首先要确保工资发放，让员工高高兴兴回家过年。像李先生这样的中小企业主并不少见，最近斜土路上的东方典当行分外忙，主要客户都是小企业主，典当的宝马车就有2辆、奔驰车2辆，还有质押金条、钻石、名表，甚至抵押房产的也有不少。
每逢年关，过去是“杨白劳”跑典当，如今“杨百万”跑典当已成一种新现象。市典当行业协会副会长王福明说，今年银根收紧，这种现象提早了一个月。
中小企业主反映，年终岁末往往面对各种困难：外来务工者工资要发放，急需原材料要进足，银行到期贷款得还贷，加上年终决算，解决生产经营环节链上的三角债等等。目前短期融资去银行并不方便，银行贷款要看还贷能力，审批手续严、周期长。到典当融资就看抵押物，看营业执照合法性，审批手续简单、周期短，一般一周放款，最快的当天放款，小企业的老板更乐于去典当解决短平快融资、渡过难关。据了解，目前全市220多家典当行都进入业务高峰期，其中10%可融资500万元到1000万元、60%有200万元到500万元融资能力的上规模的典当行生意更红火，吸引了中小企业主以抵押房产借贷，质押名车、名表、金
条、钻石融资。过去“杨白劳”跑典当是愁眉苦脸，跑完典当的“杨百万”却是潇潇洒洒，他们及时调了头寸，订单做完马上又能赎回。其中还有更潇洒的：一些人为了能更轻松去海外旅游，将名车送典当，看中的就是在典当有免费车库的保养，比放在其他地方更安全放心，同时也解决了去海外旅游需要的银行押金融资。
第三篇：中小企业发展融资新策略研究
摘要：近年来，在我国经济高速发展的过程中，中小企业越来越发挥着不可替代的作用。但是在经济快速发展的同时，特别是金融危机环境下，中小企业也出现了很多发展中的困难，其中中小企业融资难的问题已经被提高到国家经济发展的战略地位。为促进中小企业发展，解决中小企业融资难的问题，文章主要提出建立中小企业信用担保群，共担风险，利益共享，银行发放担保贷款等新的信贷模式及相应的贷款办法，解决长期困扰中小企业发展的融资难题。
关键词：中小企业；担保贷款；信用担保群
据国家发展和改革委员会的数据显示，截至2008年，我国共有302万家中小型企业，占全部企业数的99%、国内生产总值的50%、出口总量的60%和税收的43%，正所谓中小型企业已占中国经济总量的“半壁江山”。中小企业同时也是我国安置就业的主力军。
一、金融危机下的中小企业融资现状与国家政策形势
2008年9月后，国际危机的发生、国际经济形势急转直下，对我国的不利影响明显加重。金融危机对我国的冲击主要表现在直接打击了以出口为主外向型的实体经济，出口订单下降，失业增加。同时也打击了与出口企业相关联的上下游中小企业。目前，我国的中小企业发展正经历着前所未有的困难时期。但其主要的困难是融资困难，解决好融资这个难题，其他困难大多会迎刃而解。解决中小企业融资难也是中小企业走出困境的着力点。
银行信贷资金是中小企业融资的主渠道。然而，我国各商业银行从20世纪90年代中后期，为规避风险，防止不良资产的发生，大都采用以抵押品抵押贷款的信贷模式，这几乎成了我国各家商业银行最主要贷款模式。信用贷款也主要是针对大中型企业中信用优质的企业放贷，信用贷款的信贷模式地位退为次级模式。这种以抵押信贷为主的信贷模式，虽然在规避信贷风险、保证金融资产安全、防范不良资产发生起到了积极的作用。但另一方面，这种信贷模式也限制了信贷的发展。我国的中小企业多是以资源型和劳动密集型为主，相对于大中型企业，中小企业可用于信贷抵押的抵押品要少得多。在以抵押信贷为主的信贷模式下，中小企业获取银行信贷支持，解决融资难问题的可能性极小。
银行也是企业，规避风险、保证金融资产安全、提高信贷收益也是企业本性，以抵押信贷模式开展金融服务也无可厚非。另一方，我国的中小企业发展又特别需要银行信贷的扶持。而恰恰在银行以抵押信贷模式下，中小企业又很难得到银行信贷的支持。占经济总量的“半壁江山”、安置就业的主力军的中小企业处在一个十分尴尬的境域。
为此，果断地提出了支持发展中小企业的重大策略，采取一系列促进经济平稳较快发展的政策措施，在复杂多变的形势下，积极应对国际金融危机的严重冲击。国务院总理温家宝于2009年3月5日在十一届二次会议上作政府工作报告时说，“采取更加有力的措施扶持中小企业发展。抓紧落实金融支持政策，健全融资担保体系，简化贷款程序，增加贷款规模”。
2009年，财政拟投入支持中小企业发展各类资金近500亿元资金。这只能起到政策引导作用，对解决中小企业发展所需资金作用不大。中小企业大多为非上市企业，也无法从一级资本市场上融资解决融资困难。解决中小企业发展所需要的资金必须仍然依靠银行信贷资金这个主渠道。
二、支持中小企业发展的融资新举措
要解决这一矛盾，仅靠一个宏观政策指导是不足以解决问题的，毕竟现在不是计划经济时代了。行政办法在不解决双方利益与风险对等的情况下，是很难奏效的。这就要求我们必须找到一个让双方都能接受的办法，才能实现信贷对中小企业的支持，最终实现提出的促进中小企业发展，增加内需，增加就业，实现保“八”的经济预期。
中小企业建立信用担保群担保，银行提供信用贷款。所谓中小企业建立信用担保群，实际上是指中小企业之间相互提供担保。即在某一家商业银行的引导下，以银行为平台，政府有关部门组织那些有发展前景、合乎产业政策的中小企业、特别是没有或少有抵押质押品的中小企业可以在评价其发展前途、风险等级的前提下，以区域为单位或以行业为单位，让中小企业采取自愿原则组成信用担保群，中小企业间相互担保，贷款人对群内其他贷款人负有连带责任。形成A担保B、B担保C、C担保A的连环担保体系，或是A和B共同担保C、A和C共同担保B、B和C共同担保A的共担担保体系。商业银行可以在此信用体系下，发放担保贷款。
各家商业银行应该创新信贷理念，从改进信贷模式入手，积极参与支持我国中小企业发展。创新信贷理念，就是要改变以往一味强调规避风险为主，安全第一的思想。当然，并非银行信贷就不需要规避风险了，防止风险依然十分重要。我们是要走发展与风险并重、发展优先的指导理念上来。在当前的经济形势下，积极拓宽中小企业信贷渠道，建立并不断完善中小企业融资服务体系，发展完善中小企业信用担保体系。走出一条适合我国当前经济发展需要的信贷之路。也是各商业银行响应提出的拉动内需，促进中小企业发展，增加就业等一系列重大决策方面积极举措。
信用担保群的思路是基于保险中的大数定理，又称“大数定律”或“平均法则”。人们在长期的实践中发现，在随机现象的大量重复中往往出现几乎必然的规律，即大数法则。此法则的意义是：风险单位数量愈多，实际损失的结果会愈接近从无限单位数量得出的预期损失可能的结果。据此，保险人就可以比较精确地预测危险，合理地厘定保险费率，使在保险期限内收取的保险费和损失赔偿及其他费用开支相平衡。大数法则是近代保险业赖以建立的数理基础。保险公司正是利用在个别情形下存在的不确定性将在大数中消失的这种规则性，来分析承保标的发生损失的相对稳定性。
信用贷款在担保群内个体数达到一定规模的前提下，大数定理作用就会显现，银行的信贷风险可以得到降低，提供连环担保的中小企业的担保风险也会降低，双方的风险都能达到可接受的程度。更主要的是，此举不仅为银行的充裕的资金找到了出路，让银行得到了更大的发展空间，也支持了中小企业的发展，支持了就业发展大计。
三、担保群担保贷款的实施
政府和商业银行在中小企业融资发展中承担着重大的职责。一方面要加大调查研究力度，制定具体的管理办法；另一方面要完善相关规章制度、完善信用评级，建立责任人负责体系等一系列工作。
建立对纳入信用担保群的中小企业的评价体系。纳入信用担保群的中小企业必须符合国家的产业政策，必须符合环境保护政策，必须符合国家可持续发展战略。在信贷支持下有发展前途的企业，企业风险在可控的范围内。
坚持有关政府部门组织、引导中小企业配合，以商业银行为主体，各中小企业志愿加入为原则；信用担保群成立后保持群内企业数稳定，期内不得随意退出以求回避风险原则；担保群成立后，新加入成员必须得到原担保群内全体成员同意的情况下加入的原则；群内个别成员的抵押贷款不介入原则，抵押贷款不属于担保群内连环担保范围；群内各成员担保风险一致原则，即成员信用贷款金额相等，期限一致；若采用连环担保方式，担保人与被担保人自愿结对，若采用共担方式，担保人承担风险平均原则，签订合同确定各方权利义务。
商业银行要与时俱进，调查研究，制定具体的管理办法，完善相关规章制度，建立责任人负责体系。严格管理，提供风险预警，政策咨询服务。全程跟踪，及时发展新情况，不断解决发展过程中出现的新问题。以改进服务为主导，以加强银行内部管理为基础，提高效率。
建立监督制度，防止、不作为的现象发生。对不符合条件的中小企业不能纳入担保群，不能讲人情，破坏原则；不能贷款一发了之。对这一新的信贷模式，要全程服务，研究新情况、新问题，在发展中完善制度。杜绝不作为现象的发生。不作为比更加可怕，不作为是变相的更具破坏力的。为此要建立责任人制度，做到有人管、有人负责，出现问题要有人承担责任。
只要政府，商业银行和中小企业共同努力，群策群力，中小企业信贷融资难的问题是可以得到解决的。
（作者单位：佳木斯大学）
第四篇：清远连州典当融资盘活家财
典当融资盘活家财
清远雄志企业成雄志
简要：家庭现已将投资方向从原来的房产类实业投资转向现金类投资，如基金、国债、炒金等等。但这类投资产品有一个很大的特点，即买入点与卖出点的时点准确性。如在某基金正处于上升势头，而某国债当天即要发行的时点，投资者可以活用典当融资筹得资金，当天购入国债，然后在之后的较高点位抛出该基金。在这一投资过程中，投资者只需支付相应的典当费用，便可在多种投资组合中同时掌握时机，实现赢利及利润最大化。
孙先生因生意需要大笔资金，用尽储蓄后仍缺部分资金。在朋友介绍下他来到典当行进行了房产典当，很快，十多万元的资金缺口就补齐了。作为一种短期融资手段，典当因交易灵活、门槛定位低等特点具有很大的市场潜力。尤其在当前的市场形势下，它不仅可作为个人固定资产的盘活手段，更可有助于投资者从原来的投资模式转向新一轮投资品种。尽管目前房地产市场相对低迷，但整个房产典当的操作运转仍处在一个良性稳定的状态，一套优质的房产折当率可以达到二手房市场评估价的50％～70％，甚至一些大型的典当行如东方典当，在手续齐备的情况下，更能做到50万元当天放款。在家庭紧急情况发生时，可以有效地解决家庭备用金紧缺的问题。
许多家庭均有投资在股市、房市上，在目前无法及时出手或希望观望后找准时间再出手的情况下，这部分家庭资产会陷于固化状态，如遇紧急情况或再投资需要资金时，容易造成家庭资金链的紧绷甚至断裂。在这种情况下，典当融资作为润滑剂可以大大缓解家庭资金危机。
典当还可以作为家庭投资组合的中介融资手段，帮助家庭理财在不同板块间灵活转换。很多家庭现已将投资方向从原来的房产类实业投资转向现金类投资，如基金、国债、炒金等等。但这类投资产品有一个很大的特点，即买入点与卖出点的时点准确性。如在某基金正处于上升势头，而某国债当天即要发行的时点，投资者可以活用典当融资筹得资金，当天购入国债，然后在之后的较高点位抛出该基金。在这一投资过程中，投资者只需支付相应的典当费用，便可在多种投资组合中同时掌握时机，实现赢利及利润最大化。
第五篇：清远典当典当融资 担保能帮多少忙
典当融资 担保能帮多少忙
清远雄志企业成雄志 简要：
现在，上海的典当行向银行借款，再也不用为找合适的担保而发愁了。因为上海市再担保有限公司日前开发的一种“典当新产品”就专门针对此项业务。此外，香溢融通集团在杭州推出的“典贷宝”也有类似功能。
据悉，上海市再担保有限公司开发的“典当新产品”，是与上海典当协会建立战略合作关系，并在进一步深入调研典当企业的基础上推出的，旨在提高典当企业信贷资金流动性的融资担保，为典当企业的银行融资提供担保增信。
“目前上海再担保有限公司拟在经营良好且有融资需求的典当企业范围内开展业务试点，为其银行融资提供担保。”上海市典当行业协会会长吴贤达告诉中国商报记者：“试点初期，担保额度分为两种，一种为普及型500万元；一种为需求型，担保额度500万元以上；并对普及型的银行融资担保需求开辟‘绿色通道’。在此基础上，将进一步开发适合不同典当企业需求的担保产品。”目前，上海再担保有限公司与首批纳入试点范围的几家典当企业的银行融资担保业务已进入业务操作阶段。
与此同时，国内知名的类金融上市公司香溢融通集团，专门为杭州典当企业推出了向银行贷款提供担保服务的“典贷宝”业务。据香溢融通集团副总经理王鹤群说，此项业务的基础是该集团通过系统整合，将担保、典当、融资、租赁及保险经纪融于一体的系列融资服务。另据厦门市担保典当行业协会会长张曙秋介绍，“厦门金源担保投资有限公司前不久曾跟一些典当行谈及合作。虽然没有什么准确的结果，但说明厦门也有此苗头。”
然而，另有业内人士认为，担保机构介入典当融资虽有利于典当的发展，但此现象也仅仅是在上海、杭州和厦门出现，此做法能否推广到全国典当业呢？
“在青岛乃至整个山东省，几乎就没有典当行能从银行带贷款，通过担保方式贷款的也是微乎其微。”青岛市典当行业协会会长田曙光告诉中国商报记者，但按照《典当管理办法》的规定，典当行融资可以按照1：1比例向商业银行申请贷款。
据记者调查，在北京、重庆、广东、江苏、安徽等省市，典当行通过担保公司向银行借款的事例也几乎为零。
对此，北京市典当行业协会会长郭金山分析说：首先是北京的典当行投资人普遍不缺钱，但缺业务。其次是向银行贷款，也需要典当行提供担保物，而典当行除了注册资金之外，并没有什么可抵押的财产。最后，即使有典当行通过担保向银行贷款，也多贷不到多少钱，而且担保公司的手续比银行还繁琐，所以很多典当行也就放弃了通过担保公司向银行借款的途径。
“其实，这些原因几乎是全国的典当行鲜有通过担保向银行借钱的症结。”全国典当专业委员会有负责人分析说：“大多数典当行都以自有资金为主，即使通过担保向银行借款，也是股东企业或者个人作担保，而不是靠担保机构。”
“但很多典当行为了扩大自己的规模，有时候不得不向银行贷款。”浙江典当业的一位知情人士透露：“所以，如今已有一些典当行业协会拟就典当和担保之间如何协同发展，开展探
讨、尝试。”
值得一提的是，北京典当业正在学习银行贷款模式中几家钢材企业做联保的方式，探索典当行向银行贷款的新模式──即几家典当行做联保，向银行贷款。据北京典当行协会有关负责人透露，目前他们已经就此事宜跟多家商业银行进行过多次接洽。
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