保险法作业[样例5]

第一篇：保险法作业

对建设保险诚信的思考

保险0712023407147张新建

摘要：最大诚信原则是保险的基本原则，保险最大诚信原则运用的目的是为了解决信息不对称、道德风险、顾客心理安全需求等问题。保险业，由于契约的附合性和射幸性，更容易诱发诚信问题的出现。诚信体系建设已成当务之急，诚信建设评价标准已纳入监管的常规检查内容。人们普遍认识到：今天的诚信、明天的市场、后天的品牌。

关键词：保险业 最大诚信原则 社会诚信

一．最大诚信原则的涵义

保险法中的最大诚信原则是指：保险合同双方当事人在订立及履行保险合同的过程中，必须以最大的诚信全面而完整地履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒有关保险标的的重要情况，严格遵守保险合同的约定和承诺。

最大诚信原则作为现代保险法的四大基本原则之一，最早起源于海上保险。在早期的海上保险中，投保人投保时作为保险标的的船舶或者货物经常已在海上或在其他港口，真实情况如何，在当时的条件下，只能依赖于投保人的告知；保险人根据投保人的告知决定是否承保及估算保险风险、确定保险费率。因此投保人或被保险人告知的真实性对保险人来说有重大的影响，诚信原则对保险合同当事人的要求较一般的民事合同要求就更高、更具体，即要遵守最大诚信原则。

二．最大诚信原则在我国保险法中的体现。

最大诚信原则作为《保险法》的一个基本原则，贯穿于保险法的始终，指导着保险司法，是保险合同当事人和关系人在保险活动中必须遵守的最基本行为准则适用于保险活动的订立、履行、解除、理赔、条款解释、争议处理等各个环节。保险合同是最大诚信合同，《保险法》明确规定了保险合同当事人说明告知义务。为了平衡保险合同双方当事人的利益订立保险合同时，保险人应当履行说明义务，这是保险人的一项法定义务，而投保人应当履行如实告知义务。

三．案例分析。

（1）案例：被保险人张某，原籍武汉市新洲区，2007年在某保险公司投保寿险12万，投保前在当地保险公司某定点医院体检一切正常，以标准体承保。半年后其家属以被保险人“溺水”身故向保险公司申请理赔，并出具了当地村委会开具的溺水事故证明，此时被保险人的遗体已经火化。

由于短期出险，且保险金额巨大，保险公司对此展开理赔调查。走访中，发现当地居民有明显的回避倾向，多以不清楚，不知道为由，拒绝回答涉及被保险人死亡原因的问题；开具事故证明的村委会干部则坚持被保险人是溺水死亡；部分群众言辞激烈，表示“人死了，赔点钱是应该的”、“保险公司是骗子，拿钱不办事”。

理赔人员经过努力，找到线索显示被保险人系疾病身故，身故前还曾到当地乡镇医院抢救。但在该院调阅抢救病历时，此病历却不明原因失踪，病案室，医务科互相推诿，虽承诺寻找病历的同时又表示工作量巨大，短时间难以完成。最后调查员动用私人关系才从该院医师处了解到被保险人真实死亡原因是“脑瘤”，并曾在北京天坛医院做过手术。并进一步了解到，被保险人是当地村委会干部的亲戚，为了能够获得理赔，村干部曾打点当地医院，还曾召集全村村民开会许以利诱，告诫对保险公司什么也不要说。最后调阅天坛医院病历，在时间顺序上，确定了被保险人是在做开颅手术后买的保险。

由于存在故意的带病投保和虚构保险事故情况，保险公司根据《保险法》第十七条和二十八条规定，做出了拒赔，解除合同，不退还保费的理赔决定。这时，被保险人家属向公司投诉，表示因为不懂保险合同条款，买保险都是代理人一手操办，当时代理人明明知道被保险人曾患病手术，但教投保人填写投保单时什么也不要说；被保险人投保前的体检是该代理人找其他人冒名顶替；被保险人身故后，提出以“溺水”申请理赔也是代理人的主意。

其家属认为代理人有明显的欺骗行为，并以此要求保险公司承担相应的责任。但是由于保单上确实是投保人的亲笔签名，而该代理人又已经离职转行，家属除了能证明代理人是其同村邻居，两家共同生活多年外，又拿不出其他的直接证据，理赔一时间陷入了胶着。

最后，考虑到代理人作为被保险人邻居，对被保险人健康情况应当有一定了解，虽无实据，但可以推测其在展业活动中的确有不规范行为；而且被保险人家庭为了治病已经倾其所有，现经济已经陷入困境，出于人道主义考虑，保险公司全额退还保费，终结此案。

（2）分析：这个案例中，涉及了“保险公司、投保人、被保险人、代理人、普通民众、干部、医生、医院、基层群众组织（村委会）”等多个社会阶层和利益方。而令人遗憾和警惕的是，随着真相的水落石出，事实却表明绝大部分人都存在“诚信缺失”。他们出于各种理由，忽视或隐瞒事实，造成保险公司核保程序形同虚设，几乎无限增加了保险公司经营风险。最后虽然以较小的损失规避了一宗保险欺诈，但保险公司并不是最后的赢家，他在行业外舆论不理解的责难声中赔上了自己的社会形象。把自己摆在了道德和良知的十字架上。

四．解决保险诚信缺失的措施。

为了构建起以法律制度、国际惯例和商业运行为权威的制度诚信、以市场交易人寿保险公司和投保人为基础的主体诚信、以政府监管为主导的监督诚信，促进保险业社会诚信体系的建立，提出以下建议：

首先，要健全诚信法规制度，惩戒失信行为。建议保监会在今年发布的《关于进一步加强保险业诚信建设的通知》基础上，尽快出台《保险诚信制度管理办法》、《保险违规行为处罚办法》等法规，严厉惩戒毁约失信行为，使保险诚信制度纳入法制化管理轨道。

第二，要完善信息披露制度，建立保险信用评价体系。建议保监会制定、完善和规范保险业的业务信息、市场信息和监管信息的披露内容和管理规则，扩大监管信息的披露范围和频度，使社会、信用中介机构和市场主体能够公平、方便、及时地获得必要的保险信息资源，提高信息透明度。建议保险监管部门要求保险机构建立从业人员和被保险人的信用档案，建立起全方位的保险信用信息网络，实现保险机构、监管机关和社会间信息资源共享。建议保险监管部门构筑保险信用评价体系，对保险市场主体的资信状况进行科学、准确的信用风险评级，以确定信用等级，从而促使保险市场主体始终诚实守信。

第三，完善失信行为惩罚机制，加大失信成本、加重对失信行为的惩罚力度。当前，对违背诚信的行为惩罚机制不健全，表现在法律法规上的惩罚规定尚不完善，经济上的惩罚力度不大。一个有效的失信惩罚机制必须能够使失信行为导致的损失，大于其在经济利益驱动下的失信行为所获收益，且损失和收益相比较，应大于失信者的心理承受范围。只有当失信成本高到无法承受，才能促使人们尽量维护自身的信誉度。

第四，进一步改革当前保险公司经营的评价核算体系。当前一些保险公司对

管理者的考核体系仍把完成保费收入指标放在首位，并突出强调。管理层出于对自己利益的考虑，或放松核保要求，或将核保政策朝令夕改；对代理人管理上也是以保费多少论英雄，根本无暇顾及公司的社会形象和长远利益，自然也弱化了对营销员的诚信教育。因此必须监管部门的硬性要求，进一步建立起规模、效益、价值、服务相统一的绩效考核体系，只有当管理层的薪酬，升迁等切身利益和公司长远利益，客户长远利益挂钩时，才能有效解决管理层的短期行为问题，引导保险业将诚信和利益统一起来，并形成相互促进的良性循环。

最后，要培育保险诚信文化。大力倡导诚信观念。建议保险监管部门和行业协会、学会大力加强诚信教育，宣传诚信理念，普及信用知识，使各类市场行为主体充分认识到诚信建设对企业和个人发展的重要性。

第二篇：保险法第三次作业

网络学院业余班各专业保险法

第三次网络作业

案例分析：

请按要求分析一下案例（每个20分）

案例一：李某于2000年12月为其女儿琦琦购买了一份重大疾病保险，保额共计8万元。2001年3月，琦琦因先天性心脏病发作抢救无效死亡。办晚女儿的后事，李某向保险公司索赔。保险公司认为，李某的女儿在投保时就患有先天性心脏病，李某作为家长事先一定知道此事却未事先告知，按照保单的规定，保险公司有权拒绝赔偿。李某认为，自己在保险公司业务员的宣传鼓动下为女儿买了保险，在正式签定保险合同之前，保险公司的核保人员将女儿带到定点医院进行体检，整个过程都是按照保险公司的规定进行的，并不存在欺诈，遂向法院提起诉讼。

问：该案应当如何处理？

答：保险公司应当承担赔偿责任。投保人仅就保险公司询问的事项承担如实告知义务。保险公司业务员非但就琦琦的健康状况没有询问，还对琦琦做了健康检查，有理由相信李某对琦琦健康状况的告知不存在故意或者重大过失。保险公司不能因此免除保险责任

案例二:2000年某市皮革制品有限公司向保险公司投保了企业财产险,在投保单上注明其要求投保的财产项目和保险金额为：固定资产保险金额1500万元,流动资产保险金额150万元,其中原材料燃料低值易耗品各50万元．保险公司同意承保后，经办人在投保单上签章并开具了保险单．由于经办人的疏忽，保险单上流动资产一栏中未按投保单上的内容载明原材料＼燃料＼低值易耗品三个项目．５个月后，该公司发生火灾，烧毁财产价值７０万，其中固定资产价值５０万，皮革制品损失２０万．事后皮革公司以保险单为凭证向保险公司索赔全部损失７０万元，保险公司以皮革制品不属于保险范围规定的流动资产而拒付保险金．双方发生纠纷，诉至人民法院．

问：该案应当如何处理？

答：保险公司应当承担保险责任，赔偿70万元。该案件属于对保险合同格式条款的争议。根据保险法规定。保险合同双方对保险合同条款有争议时，作出对投保人有利的解释。且本案中的争议是由于保险公司经办人的疏忽造成的，保险公司不得对皮带免除保险责任。

案例三：2002年5月7日,谷某投保了金额为100万元的人寿保险,填写了保险单,交付了预收保费,并指定女儿谷林为受益人,保险公司业务员开出了临时收据,并告知体检后才能决定是否承保．5月10日保险公司签发了谷某的体检通知书,结果为小三阳,肝功能异常,5月15日保险公司提出加费要求,谷某表示考虑三天后答复．5月17日,谷某出差,途中遇车祸死亡．女儿在清理衣物时发现谷某购买保险的＂预收保费＂收据，于是向保险公司索赔100万元保险金,保险公司拒绝支付,但同意退还预收保费．

问：本案如何解决？

答：保险公司不应当承担赔偿责任。保险合同为诺成合同合同，双方意思达成一致时成立。谷某填写保单的行为为邀约。预交保费和接受预交保费的行为只是为了确保保险公司不至于拿不到保费。并不意味保险公司已经接受了谷某填写了保单，并且保险公司也明确表示，要在体检后才能决定是否承诺。保险公司提出增加保费的要求是反邀约，而谷某也未立即承诺。因此至谷某死亡时，保险合同并未成立，保险公司不用承担赔偿责任，保险公司有权拒绝赔付，而只需要退换预收保费。

案例四：广州微微美容中心是一家集整容美容于一身的美容院，进入新千年后，整容美容的人越来越多．中心为了扩大业务，于2001年3月3日向北京某医疗仪器设备公司订购了5套激光脱毛设备和2套抽脂设备,合同规定三个月后提货．2001年6月1日,中心提前为这批设备投保了财产保险,为期一年．2001年6月2日，制造商在北京的仓库发生火灾，库中产品全部烧毁．微微美容中心订购的设备也未能幸免．接到北京的电话后，中心向当地保险公司索赔．保险公司经过调查，认为制造商并没有交货，美容中心对保险标的不具有保险利益，拒绝赔付．

问：该案应当如何处理？

答：保险公司应当赔偿。制造商虽然没有交货。但因为合同已经成立生效。该套设备作为该合同标的，是特定。美容中心有获得该批货物的期待利益。该期待利益也是经济上的利益。标的物灭失，会对美容中心造成额外的损失。故美容中心对此套设备有保险利益，保险公司应当赔偿。

案例五：甲公司按照合同约定通过铁路将10000万箱苹果发给乙公司,投保了货物运输综合险。货物于１５日到达目的地，却发现火车车门被撬开，车门处的保温被被撕开，卸货后发现被盗苹果1000箱，在剩余的苹果中还有1000箱被冻坏，主要原因是沿途气候十分寒冷。甲公司认为盗窃导致了2000箱苹果的损失，保险公司应当赔付；而承保的保险公司却认为冻坏的1000箱苹果是由于天气的寒冷，而沿途天气的寒冷是经常性的，并非危险，所以拒绝赔偿冻坏的1000箱苹果。

问：该案应当如何处理？

答：保险公司应当承担冻坏苹果的赔偿责任。确定危险的原则是近因原则。直接导致苹果冻坏的原因并非天气寒冷，还是保温膜因盗窃被撕开。盗窃是苹果冻坏的原因，属于危险，保险公司应当赔偿。

网络学院业余班各专业保险法

第三次网络作业答题纸

学习点：交通人才中心学号：113b3fj001姓名：陈旭梅

案例一解答：

答：保险公司应当承担赔偿责任。投保人仅就保险公司询问的事项承担如实告知义务。保险公司业务员非但就琦琦的健康状况没有询问，还对琦琦做了健康检查，有理由相信李某对琦琦健康状况的告知不存在故意或者重大过失。保险公司不能因此免除保险责任

案例二解答：

答：保险公司应当承担保险责任，赔偿70万元。该案件属于对保险合同格式条款的争议。根据保险法规定。保险合同双方对保险合同条款有争议时，作出对投

保人有利的解释。且本案中的争议是由于保险公司经办人的疏忽造成的，保险公司不得对皮带免除保险责任。

案例三解答：

答：保险公司不应当承担赔偿责任。保险合同为诺成合同合同，双方意思达成一致时成立。谷某填写保单的行为为邀约。预交保费和接受预交保费的行为只是为了确保保险公司不至于拿不到保费。并不意味保险公司已经接受了谷某填写了保单，并且保险公司也明确表示，要在体检后才能决定是否承诺。保险公司提出增加保费的要求是反邀约，而谷某也未立即承诺。因此至谷某死亡时，保险合同并未成立，保险公司不用承担赔偿责任，保险公司有权拒绝赔付，而只需要退换预收保费。

案例四解答：

答：保险公司应当赔偿。制造商虽然没有交货。但因为合同已经成立生效。该套设备作为该合同标的，是特定。美容中心有获得该批货物的期待利益。该期待利益也是经济上的利益。标的物灭失，会对美容中心造成额外的损失。故美容中心对此套设备有保险利益，保险公司应当赔偿。

案例五解答：

答：保险公司应当承担冻坏苹果的赔偿责任。确定危险的原则是近因原则。直接导致苹果冻坏的原因并非天气寒冷，还是保温膜因盗窃被撕开。盗窃是苹果冻坏的原因，属于危险，保险公司应当赔偿。

第三篇：保险法第三次作业

案例一解答：

答：保险公司应当承担赔偿责任。投保人仅就保险公司询问的事项承担如实告知义务。保险公司业务员非但就琦琦的健康状况没有询问，还对琦琦做了健康检查，有理由相信李某对琦琦健康状况的告知不存在故意或者重大过失。保险公司不能因此免除保险责任

案例二解答：

答：保险公司应当承担保险责任，赔偿70万元。该案件属于对保险合同格式条款的争议。根据保险法规定。保险合同双方对保险合同条款有争议时，作出对投保人有利的解释。且本案中的争议是由于保险公司经办人的疏忽造成的，保险公司不得对皮带免除保险责任。案例三解答：

答：保险公司不应当承担赔偿责任。保险合同为诺成合同，双方意思达成一致时成立。谷某填写保单的行为为邀约。预交保费和接受预交保费的行为只是为了确保保险公司不至于拿不到保费。并不意味保险公司已经接受了谷某填写了保单，并且保险公司也明确表示，要在体检后才能决定是否承诺。保险公司提出增加保费的要求是反邀约，而谷某也未立即承诺。因此至谷某死亡时，保险合同并未成立，保险公司不用承担赔偿责任，保险公司有权拒绝赔付，而只需要退换预收保费。

案例四解答：

答：保险公司应当赔偿。制造商虽然没有交货。但因为合同已经成立生效。该套设备作为该合同标的，是特定。美容中心有获得该批货物的期待利益。该期待利益也是经济上的利益。标的物灭失，会对美容中心造成额外的损失。故美容中心对此套设备有保险利益，保险公司应当赔偿。

案例五解答：

答：保险公司应当承担冻坏苹果的赔偿责任。确定危险的原则是近因原则。直接导致苹果冻坏的原因并非天气寒冷，而是保温膜因盗窃被撕开，盗窃才是苹果冻坏的原因，属于危险，保险公司应当赔偿。

第四篇：保险法答案

2003年上半年高等教育自学考试全国统一命题考试

保险法试题参考答案

一、单项选择题（本大题共30小题，每小题1分，共30分）

1.D 2.B 3.C4.B 5.A 6.D 7.D 8.D 9.C10.A 11.B 12.C 13.A14.C 15.B 16.D17.A18.D 19.B 20.C

21.C 22.B 23.C 24.A 25.B 26.A 27.B 28.C 29.B 30.C

二、多项选择题（本大题共5小题，每小题2分，共10分）

1.BCDE2.ACE3.ABDE4.ABCDE5.ABCDE

三、简答题（本大题共4小题，每小题7分、共28分）

1.答：（1）告知，又称申报，是指投保人在订立保险合同时应当将与保险标的有关的重要事项如实告诉保险人；保证，是指保险人和投保人在保险合同中约定投保人担保对某一事项作为或不作为，或担保某一事项的真实性。

（2）二者相同之处在于均是保险法要求投保人尽最大诚信义务。

（3）告知之违反以重要事实不告知为构成要件；保证之违反不以重要事实为构成要件。

2.答：（1）在合同有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解除合同；被保险人未履行前述通知义务的，因保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。（2）保险期限内，危险明显减少的，除合同另有约定外，保险人应当降低保险费，并按日计算退还相应的保险费。

3.答：（1）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务；人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。

（2）同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务；但是，经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理机构核定，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。

4.答：（1）保险代位原则适用于财产保险合同。（2）财产保险中，保险代位原则不适用于被保险人的家庭成员或其他组成人员，但故意造成保险标的损失的除外。（3）保险代位原则不适用于人身保险合同，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。

四、论述题（本大题共1小题，共12分）

1.答：（1）不利解释原则是指当保险合同当事人就保险条款在文字的理解上发生争议时，人民法院或仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。

（2）不利解释原则的适用条件是保险合同双方当事人就保险合同格式条款的文字理解发生歧义时适用。

（3）不利解释原则的逻辑依据在于保险条款是由保险人起草的，因此对其作不利于保险条款起草人的解释。（4）不利解释原则的意义在于给处于弱势地位的被保险人、受益人以特殊保护。

五、案例分析题（本大题共2小题，每小题10分，共20分）

1.答：（1）保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。其构成要件有三个，适法性、经济性、确定性。（2）人身意外伤害保险属于人身保险。我国《保险法》就人身保险的保险利益规定：投保人对本人、配偶、子女、父母及其他与投保人具有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属具有保险利益；此外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人具有保险益。

（3）本案策划公司未经客户万某同意，对被保险人万某不具有保险利益；此外，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。因此，本案人身意外伤害保险合同缺乏生效要件，保险公司得以拒陪。

2.答：法院应当判决本案中的人寿保险合同成立并生效，保险公司应该按照合同约定承担给付200万元保险金的责任。

理由：（1）保险合同为最大诚信合同，在订立保险合同时，保险公司应当将保险合同涉及的重要事项向投保人作如实的说明。（2）本案保险公司的内部规定仅仅具有约束保险公司的分公司及其业务人员的效力，非经公示并向投保人说明，不能产生外部效力。（3）本案中的人寿保险合同自成立之际即发生效力，而且保险事故发生在保险期限之内。

第五篇：中华人民共和国保险法

《中华人民共和国保险法》第十三条：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。

经投保人和保险人协商同意，也可以采取前款规定以外的其他书面形式

第十四条规定：保险合同成立后，投保人按照约定支付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。

解析：上述的法律条款，主要是从合同的成立和生效的角度进行规定的：

一、保险公司和投保人对于保险条款达成一致，是保险合同成立的实质要件。任何合同都是合同当事人双方意思表示一致的结果，只有合同的双方对权利和义务达成一致，合同才会成立。保险合同也不例外，需要投保人向保险公司提出保险要求，经过保险公司同意，双方才会订立合同；

二、采用书面形式是保险合同成立的形式要件。根据《合同法》的规定，订立合同即可以采用书面形式、口头形式，也可以采用其他形式；但是对于法律、行政法规规定需要采用书面形式的，必须才采用书面形式。根据上述的法律规定，保险公司签发的保险单或者其他保险凭证是记载保险人和投保人之间权利义务的基本书面形式，同时，保险人和投保人也可以采用其他的书面形式；

三、保险合同的成立的时间和生效的时间并不一致。一般情况下，合同的成立即开始生效，但是保险合同并不是这样，需要投保人支付保险费（包括按照约定支付部分保险费，在保险合同成立的情况下，保险人才能开始承担保险责任。在实际中，由于投保人交付保险费的时间不尽相同，保险合同生效的时间也就不相同，一般会有以下三种情况：1.投保人在保险公司审核同意之前已经支付了保险费，在保险公司将保险单或者其他保险凭证交付给投保人后，保险公司开始承担保险责任，保下同）后，险合同生效；2.投保人交付保险费和保险公司交付保险单或者其他保险凭证同时发生，保险公司在此时开始承担保险责任，保险合同生效；3.保险公司交付了保险单或者其他保险凭证，投保人在收到保险单或者其他保险凭证后一段时间支付保险费，保险公司按照约定开始承担保险责任，保险合同在投保人支付保险费后开始生效。

案例一：2001年10月5日谢某听取信诚保险公司的保险代理人黄某介绍后，与之签署了《信诚人寿(投资连接)保险投保书》，指定其母作为受益人，主合同基本保险金额为 100万元，5份附加合同其中1份为“附加长期意外伤害保险”，基本保险金额为200万元。2001年10月6日，信诚保险公司向谢某提交了盖有其总经理印章的《信诚运筹建议书》，谢某按信诚保险公司的要求及该建议书的规定，缴纳了首期保险费共计11 944元。信诚保险公司随即安排谢某在当月17日进行体检。10月17日下午，谢某在信诚保险公司指定的医院完成了体检，但是保险公司并没有来得及对体检结果进行审核。2001年10月18日凌晨1时许，谢某与朋友在天河某酒楼吃夜宵时，不幸被歹徒刺死。这时距投保人刚交首期保险费、体检完成不到10个小时，保险公司还没来得及开出保单。2001年11月13日，该保险的受益人谢母按主合同给付100万元、附加合同给付200万元的标准，向信诚保险公司告知保险事故并提出索赔申请。2002年1月14日信诚保险公司及相关的再保险公司经调查后在理赔答复中称，根据主合同，同意给付主合同保险金100万元；同时信诚保险公司认为事故发生时其尚未同意承保(未开出保单)，故拒绝给付附加合同的保险金200万元。2002年1月15日谢母拿到信诚保险公司声称按“通融赔付”支付的100万元保险金。2002年7月16日谢母将此案诉至广州天河区法院，请求判决信诚保险公司支付“信诚附加长期意外伤害保险”保险金200万元，以及延迟给付上述金额所致的利息。

分析：这是在当时时间最短，标的最大的个人寿险理赔案引起各界广泛关注。在本案当中，我们可以从以下几个方面进行分析，以判断该保险合同是否成立、生效、以及保险公司是否应当承担保险责任。

首先，根据合同法原理，任何合同的订立都需要经过要约（希望和他人订立合同的意思表示）和承诺（受要约人同意他人要约的意思表示）两个过程，保险合同也不例外。在保险合同过程中，投保人的投保行为是要约，保险公司向投保人签发保险单或者其他保险凭证是承诺。保险合同的成立都必须要经过这两个过程，否则保险合同就不会成立。本案当中，谢某签署保险投保书的行为，是投保行为，既向保险公司发出要约。那么，保险公司是否作出了承诺呢？在谢某提交投保书后，保险公司并没有向谢某出具保险单或者其他保险凭证，而是提交了《信诚运筹建议书》，该建议书没有表明信诚公司已经同意为谢某承保，是信诚公司告知谢某应当进行体检，需要按照体检的结果决定是否进行承保。在人寿保险当中，特别是大额的人寿保险中，对被保险人进行体是保险公司决定是否承保或者收取保险费多少的一个重要因素。在谢某没有进行体检，保险公司还没有出具保险单情况下，应当说这个保险合同应当没有成立。

其次，虽然谢某向保险公司公司支付了保险费，但是由于保险合同的生效是以保险合同的成立为前提，如上所述，保险合同没有成立，那么也就根本无从谈起生效了。保险公司承担保险责任，是应当在保险合同成立的前提下，在投保人交付了保险费后开始的。本案当中，缺少保险合同成立的这一个条件，保险合同也就没有生效，所以，保险公司并没有承担支付保险金的义务。

再次、本案当中，原告谢某的母亲以信诚保险公司按照主合同的约定支付了主合同的保险金，那么就说明主合同已经生效，附加合同也就应该已经生效，保险公司应该承担支付附加合同保险金的义务。在这里，正如信诚保险公司所称，信诚保险公司公司是基于通融赔付支付的。所谓通融赔付，就是保险公司不应承担赔偿责任的损失，保险公司为了保险公司经营发展、有利于市场竞争，留住客户，维护公司信誉等原因，保险公司给予全部或部分的赔偿。在实践的合同履行的过程中，存在一些虽然合同没有成立、生效，但是由于一些特殊的原因，一方当事人愿意履行部分合同的情况。但是，这并不能够用来说明合同已经成立或者生效。保险合同的成立和生效，还是应当按照法律的严格的规定进行判断。

案例二：2002年6月27日王某向某保险公司投保了意外伤害保险，保险公司向王某出具保险单，根据保险单的约定保险期限为2002年6月30日至2004年6月29日，根据约定王某应当在2002年6月30日之前支付保险费。但是，虽然经过保险公司多次催促，王某也并没有按时交纳保险费。在2002年7月3日，谢某外出发生交通意外，造成左腿残疾。王某根据双方的约定，向保险公司提出索赔，保险公司以谢某没有支付保险费拒绝赔付。王某遂向法院提出诉讼。法院经过审理认为：由于王某没有按照双方约定支付保险费，所以保险公司并没有开始承担保险责任。基于此，法院驳回了王某的诉讼请求。

分析：这是一个十分简单的案例，但是却有着十分重要的现实意义。根据上述《保险法》第十四条的规定：保险合同成立后，投保人按照约定支付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。也就是说，只有在投保人支付了保险费，保险公司才会开始承担保险责任。其实，关于这一规定，在《保险法》第六十条也有体现，即投保人不支付保险费的，保险公司不能采取诉讼的方式要求投保人支付。如投保人在订立保险合同后拒不支付保险费，保险公司只能以拒绝承担保险责任作为补救。所以，对于保险合同而言，保险人开始承担保险责任的时间就是保险合同生效的时间，保险费的支付则是保险合同的生效条件。本案当中，保险公司虽然向王某交付了保险单，保险合同已经成立。但是，由于王某自身的原因，没有按照双方的约定向保险公司支付保险费，使得保险合同生效的条件不能成立，保险公司也就不能承担保险责任。

我们从另一个角度分析一下，民法的一个重要原则就是公平原则。如上所述，保险公司对于投保人不支付保险费的行为，不能采取诉讼的方式予以解决。而保险公司获得利润的最重要的途径就是取得保险费，如果在投保人不支付保险费的情况下却要求保险公司承

担保险责任，无疑对保险公司是不公平的。这样就会出现很多投保人恶意拖欠保险费的情况，这样对保险公司的经营活动必然会带来很大的麻烦，不利于保险业的发展。从这一个角度来看，本案当中，法院的判决也是十分正确的。

案例三：张某于2000年3月22日，向保险公司给自己投保了一份终身寿险，同时投保了一份附加意外伤害险。张某按照保险公司的要求进行了体检，体检的结果为正常，保险公司决定进行承保，张某按时交纳了保险费。由于张某交纳保险费的时间正好是周五，保险公司无法按时为其出具保险单，所以保险公司只是为张某出具了收费收据，并没有出具正式的保险单。第二个星期的周一，保险公司通知张某来保险公司领取保险单，不幸的是，张某在领取保险单的路上发生了意外，为进行治疗，共花去医药费等5000多元。张某按照投保书的约定，要求保险公司支付保险金。保险公司认为由于还没有交付保险单，所以保险责任还没有开始，所以不应该支付保险金。双方发生纠纷，张某起诉至法院。

分析：在本案当中，张某完全履行了保险合同约定的义务，进行了体检、并且支付了保险费。双方发生争议的原因是由于保险公司并没有向张某交付保险单。一般来说，如果保险单没有交付，双方的保险合同就没有成立生效，保险公司也就不需要承担保险责任。但是，在本案当中，没有向张某交付保险单的原因并不是出自张某，而是由于保险公司的原因。虽然《保险法》规定，保险单是保险公司同意承报的条件，但是《保险法》同时也规定，保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。在该保险合同中，张某的主要义务就是支付保险费并进行体检，张某已经履行了上述义务，保险公司就应当及时交付给张某保险单，并履行保险合同相对应的义务，即在出现保险事故后，向张某支付保险金。况且，本案当中，张某没有及时取得保险单是由于保险公司的原因造成的，更不应该让张某承担不利的后果。综上所述，保险公司应当向张某支付保险金。

总结：通过上述案例可以看出，在投保人投保和保险公司承保的过程中，保险合同的成立时间、生效时间，以及保险公司开始承担保险责任的时间是一个十分重要的问题，关系到保险公司是否应当支付保险金以及如何支付保险金。在案例一和案例三同样都是没有出具保险单，却因为原因不同，出现了不同的法律后果；案例二当中，满足了保险合同生效的大部分条件，由于投保人没有支付保险费，导致保险公司还没有开始承担保险责任。所以，保险公司在办理保险业务的过程中，应当对其工作人员加强培训，在具体的业务过程中，使业务人员能够正确掌握保险合同成立时间和生效的时间，以及保险公司开始承担保险责任的时间，这样既能够充分的维护保险公司的利益，同样也能为客户提供更为专业、全面的服务，对树立保险公司的形象也有很大的帮助。