在小额信贷外方考察座谈会上的主持词（含五篇）

第一篇：在小额信贷外方考察座谈会上的主持词

尊敬的各位来宾、各位朋友：

在这春暖花开、充满希望的阳春三月，今天我们在这里举行小额信贷考察座谈会。参加今天会议的有ＸＸＸ女士，ＸＸＸ先生，ＸＸＸ先生，ＸＸＸ先生，ＸＸ女士，ＸＸ先生，ＸＸ先生，ＸＸ先生。

首先，我们向以ＸＸ女士为首的国际金融公司考察团一行表示热烈的欢迎！

下面，进行会议第一项议程，请ＸＸ县人民政府县长ＸＸＸ同志介绍ＸＸ县情。

下面，进行会议第二项议程，请人行ＸＸ市中心支行行长ＸＸＸ先生介绍情况。

下面，进行会议第三项议程，请人行ＸＸ县支行行长ＸＸＸ先生介绍情况。

各位来宾，各位朋友，ＸＸ这一方热土期待着你们前来投资，我们将以一流的发展环境，共创真诚合作、共同发展的美好未来。

今天的座谈会到此结束。

第二篇：在考察浙江大学座谈会上的讲话

在考察浙江大学座谈会上的讲话

尊敬的德水书记，杨卫校长，各位领导，各位专家教授： 上午好！

今天能够到全国知名高等学府---浙江大学，来体会百年浙大精神，感受著名学府风范，我感到非常荣幸，也受益匪浅。百年浙大在继承中有发展，在发展中有创新，在创新中不断取得丰硕成果，现在已成为一所基础坚实、实力雄厚，门类齐全、特色鲜明，稳居国内一流水平，在国际上有较大影响和良好声誉的研究型、综合型大学。有着辉煌历史的浙江大学，在体制创新、学术研究、师资建设和服务地方经济等诸多都方面取得了令人瞩目的成绩，尤其是成功培养了160余名中国科学院院士、中国工程院院士和成千上万的社会各界顶尖人才，为浙江乃至全国的经济发展和社会进步做出了杰出贡献，成为极具精神魅力和学府气质的大学，在国内高校处于排头兵地位。在此，我代表xx县委、县政府和xxx万xxx人民对浙江大学取得的恢宏成就致以崇高的敬意！此时此刻，我有这么几个关键词：

一是感谢与崇敬。刚才各位领导带我们参观了美丽的紫金校区校园风光和现代化教育设施，学习了学校重点领域研究成果和社会服务的骄人成就，让我再一次感受浙大作为百

年学府，具有的优质学习环境、一流科研实力和推动社会发展的强大力量。所看所闻都让我肃然起敬、非常震撼。毫不夸张地讲，浙江大学的发展历史过程俨然就是中国改革发展史的一部写真集，既包含内在魅力又不失华丽外表，既有传统积淀又有现代化速度。浙大速度就是中国速度的缩影。感谢给位领导宝贵的时间和真诚接待，感谢你们让我在这群贤云集、名家辈出之地真正领略“实事求是，严谨踏实，奋发进取，开拓创新”的优良校风。这一难得的学习机会，让我终生受益，也将指引着我在以后在工作中进一步加强学习，学习时更加以科学的态度开展各项工作。

二是鼓舞与信心。浙大一行，我切身目睹和感受到了浙大由小变大，由大变强的建校理念和创新发展思路，学习到了浙大治校育才的优秀管理文化，领略到了浙大服务地方经济社会的时代精神，丰硕成果让我深受鼓舞，诸多亮点让我深受启发。不难发现，浙江大学以其高度的社会责任感和完善的校地合作发展机制，充分发挥浙大的科技优势、智力优势和学术前沿优势，广泛开展产学研合作、校地合作和校企合作，积极把科研成果转化为经济社会效益，为地方经济发展提供指导，出谋划策。从刚才学习参观的情况来看，浙江大学在为地方政府培养高素质干部队伍方面是硕果满枝，在促进地方经济社会发展方面更是可圈可点，许多地方经济因为浙江大学相关专家的帮忙指点而突飞猛进，实现了前所未

有的发展速度，这些实例也将使我们利辛人增强战胜困难、推进改革的信心和决心。

三是困惑与愿景。利辛县地处安徽北部，人口众多，农业发展水平不高，工业基础较为薄弱。近年来，在安徽省委省政府、亳州市委市政府的正确领导下和利辛几代干群的共同努力下，我县经济社会实现了较快发展，每年保持着两位数的增长速度。但我县总体水平还不高，工业化和城镇化进程速度还不够快，人民生活水平还有待进一步提高。横向比较，我县与安徽省平均水平还有一定差，与浙江各县市相比差距更是显而易见。但利辛地穷人有志，牢记人穷思变，变则通，通则强。在新时代新要求的极力催促下，在周边挤压和内部诉求的双重压力下，面对东部地区产业转移和安徽省委省政府加快皖北发展的战略机遇，一个正在寻求突破的利辛需要快速攀升，一个焦灼的利辛亟待蓄势迸发。

在安徽省“十二五”规划课题研究中，对皖北经济发展总体状况概括为“皖北地区经济发展主要是工业化、城镇化率低”，一语中的。因此，我们痛定思痛之后断定，利辛要走出当前困境，必须走工业化与城镇化互动发展之路。2008年以来，我们加快建设工业园区，构筑招商引资运作平台，为实现工业化提供有效载体，一定程度上推动力工业化的进程，但是效果甚微，截止目前利辛县工业化率不到为20%，而安徽省工业化率已经超过40%，与浙江省工业化率相比更

是相去甚远。工业化水平不高直接导致皖北地区企业资源不足，能够实现爆发式、引领式、跨越式突破的大工业、大项目少之又少，现有的一些大项目主要成点状分布，没能串成线、扩成面，换句话说，在“大项目-产业链-产业集群-产业基地”的演进路径上，利辛陷入发展困境。与工业化率低对应的，就是城镇化率低。以“五普”口径统计我县的城镇化率仅为19.3%，仍然不到20%，比安徽省平均水平低近23个百分点。其中在工业化与城镇化互动发展路径探索方面，我们一直比较困惑，缺乏准确思路，这是束缚利辛发展的重大瓶颈。因此，我恳请浙大的各位领导和专家教授对利辛发展给予关注，抽空到利辛考察指导，为我县经济社会发展指点迷津。这正与浙江大学“以国家目标和区域需求为导向全方位服务地方经济转型升级”的理念不谋而合。利辛县委、县政府将以积极的态度，努力开展与浙大交流合作的准备工作，并结合浙江大学最新科研成果不断推向深入，不断拓展合作领域，为利辛经济转型和跨越发展提供强大的人才保障和智力支持。通过合作，也能够使浙江大学在学科建设、服务社会等方面取得更大成就，实现双赢，相得益彰。

最后，再次感谢给位领导和专家教授的一路陪同，并祝愿浙大的明天取得更丰硕的成果，再造新的辉煌！

第三篇：在学习考察座谈会上的讲话

惠区长在学习考察座谈会上的讲话

（2009年8月7日）（根据录音整理）

这次考察之前，我的想法是我们要去学习考察，但是期望值并不是那么大，因为铁岭我常去；鲅鱼圈我在那里工作过；至于本溪，坦率讲我没去过，但是我了解了一下它的总体的经济社会发展态势。去到这四个城市以后，我跟大家的感觉是一样的，感到非常震惊，可以说完全超乎我们的预料。因为我们都知道，铁岭原来产煤，是个煤都，也是粮食基地，10年前我去的时候，到处是一片荒凉，车都开不进去，5年前去，我看也没什么大变化。结果，这次去突然让人感觉到这就是一座国际化的新城。光造河就造了3条，还有几个人工湖。置身铁岭，顿时使人产生‚城在绿中，人在园中，绿在水中‛之感，确实非常漂亮。鲅鱼圈的道路建设可圈可点。81米宽的公路从葡萄种植园中间开辟，这种魄力不是我们所拥有的。上次，我们提出西部新城道路建设要建60米，很多人都还心存疑虑。在鲅鱼圈港口，我从高处看到港口后方腹地建设，顿时感觉大连港的港口建设又落后了。现在它们作的港口规划是 5亿吨，04年我在那工作的时候，其港口规划是3亿吨，与世界第一大港荷兰阿姆斯特丹港的规划是一样的。现在，港口业发展得很快，上海港突破了3亿吨，营口也作了5亿吨的规划。所以，我认为，我们双岛湾港的 建设是必然的。因为长兴岛是按3亿吨建设的，如果双岛湾不建的话，大连肯定会失掉航运中心的地位，这种发展的态势可谓咄咄逼人，并不是‚前有标兵，后有追兵‛，而是突然间，人家就上来了，上来咬你了。因此，我们感到非常的震撼，的确是这样。本溪在一个山沟里，居然化腐朽为神奇，打造制药业的产业集群，在不到一年的时间里，药园进驻企业100家，签订协议的企业达到88家。因此，外面的这种发展态势，使我们深深地感到，时不我待，它提醒我们如果再不发展，如果再眼睛向内看的话，我们可能会痛失旅顺全面对外开发的发展良机，成为旅顺口的罪人。

因此，总的来说，这次出去学习考察是非常必要的。在我看来，这几个地方的发展呈现出这样几个特点：

一是“变”。过去有句话是‚穷则思变‛。铁岭市委书记说过这样几句话：‚我就是被逼出来的。仓图县的县长是我同学，他在仓图的时候痛苦到什么程度呢，这个县的产业就是种玉米。现在，国家取消了农业税，那铁岭怎么发展呢，税收从哪里来呢？那就必须‘变’‛。从哪里着手呢？05年我去的时候，他给我看了一个城市规划的沙盘，讲他的规划。当时我就怀着怀疑的心态想，铁岭能干出这样的事情来吗？今天，他把理想变成了现实。鲅鱼圈去年财政收入是14个亿，今年差不多能达到18-20个亿。其实，鲅鱼圈港口和热电厂的所有税收都是上交市财政的，没有注入到财政收入中 去。而且钢厂目前还没有税，如果把这些加在一起，鲅鱼圈的财政收入也是很高的。鲅鱼圈共25年的发展进程也体现了一个‚变‛字。3年前我到鲅鱼圈的时候，我就问鲅鱼圈的道路怎么建设得这么宽？当时我就认为他们建80米宽的公路手笔够大，现在看城市框架就给拉出来了。在港口建设上，把月亮湾、红海河、仙人岛，全交给港口发展，港口得以大发展，达到50平方公里。此外，他们还另辟蹊径，鲅鱼圈根本没有河，但是他们在把潮河变成了河，加以绿化，直接拉动了周边地价的上涨，成为人们争相购买的热销房。

二是“快”。谈到快，我们的差距就更大了。我的性格很急，有时说话很急，但是坦率讲，我都是从工作出发和着眼的。我们这几个区长性格算是都比较急的，我希望大家跟我们几个一样急到一起去。这就跟赶公车一样，这趟你不快赶，下趟你就挤不上不去了。‚快‛就是做什么事情都有一个时间表，咱们现在有些事是做得很快也很好，但也确实有些事情做得我都着急，太慢了，这种慢体现在我们的程序、流程、观念上。我们要说干就干，今天说了，明天就要抓落实。铁岭机车园仅用 70天就完成了7平方米的全部基础设施建设，包括地下管网，同时今年一年的时间进驻30多家机车企业。这是何等的速度啊？这就是差距。

三是“敢”。“敢‛字当头，也就是敢于承担责任，敢于出手。特别是铁岭我们感觉风险太大了，但是这种大干，带 来了周边环境的彻底改善和一个新城市的崛起。

四是“实”。就是工作抓得实，务实。铁岭机车产业园是由铁岭市副市长兼公安局长负责，我们考察时，他们晚上都眼冒红光开会研究新项目。这种劲头和务实的工作状态是我所推崇的。当时，我们都有点看傻了，后面有几位跟着走路都跟不上来，这种劲头能行吗？所以我们要抖擞起精神来，不要做小绵羊，要做小老虎，干好我们的事业。机车产业园是他们全国各地全部了解一遍，生产特种车的企业全部在他们的掌握之中，然后到国家发改委把具有资质的企业找出来，然后一家一家企业的联系。

五是“齐”。就是心齐，表现在全局意识特别强。作为政府工作来说，为了学好他们的经验，我们提出要‚近学鲅鱼圈，远学铁岭‛，建议近期进行科学发展观学习实践，全区其它没去过的各部门都要去看一下，其它各位区长也都去看一下，保证大家看不够，觉得不虚此行。要学好他们的经验，解决我区发展难题，要从以下几方面着手：

一是全面解放思想，转变观念。

要有大干一番事业的思想，主动承担起肩负的历史责任，用5-10年的时间，将旅顺建设好，建成一颗真正璀璨的明珠。

（一）要变优越感为危机感，变碌碌无为为干好本职工作的责任感。

（二）要变单纯的行政管理人员为实干人员。

（三）要变被动适应为主动超前，即我们的管理体制、经济意识、基础设施应该由被动适应经济发展的态势转变为主动超前，牵引经济发展。

（四）要化腐朽为神奇。铁岭就是这样干的。鲅鱼圈也是这样干的，一条臭水沟经过整治变成一条绿化带，一条美丽的河，岸上再种上树，周边的房子就卖出去了，而我们的资源优势，这几个城市的所有条件加起来也没我们好。

（五）要变安于现状为争创领先，要敢于争先，超前建设，争创一流。

‚解放思想‛的内涵即我们要达到的目标是：勇于创新，敢于承担，锲而不舍（夜以继日，‚5+2‛、‚白+黑‛模式），加快发展，实现超越（要超越铁岭，开发区要超越鲅鱼圈）。

下一步我们要做的工作主要有：

（一）要做好总体规划，继续完善提升《科学发展示范区建设总体规划》，使其更具操作性，手笔再大一点，再细腻一些。规划局要基于我区建设科学发展示范区建设，邀请国内一流的国家城市规划院在三个月内找作好全域规划，并在前期高标准做好新城区规划的优化调整及区内主要河流的改造规划；开发区要围绕西部临港新城，做好全域规划；科教园区（包括龙头区域）及长城街道、三涧堡街道也要做好园区规划；北海街道32平方米规划也要抓紧做好推进工作。

（二）要做好产业发展规划。由开发区牵头，制定轨道机车产业规划、修造船产业规划、新能源汽车产业规划及临 港海洋工程设备发展规划；由三涧堡街道牵头，制定泵业产业规划；由经济和发展局牵头，制定总部经济发展规划、物流产业发展规划及工业设计发展规划；由农林水利局牵头，制定农产品加工产业发展规划及全区绿化规划；由规划局牵头，交通局配合，制定城市交通规划；由交通局牵头，制定港口规划；由旅游局牵头，制定旅游业发展规划；由文化体育局牵头，做好文化产业发展规划，抓好落实；由长城街道牵头，制定食品加工产业发展规划。

二是要进行体制机制创新。

（一）要以大部制改革为契机，进行全面地体制创新，推进各项机制。要建立简捷、实用的政策体制推进西部临港新城、科技园区建设。‚简捷、实用‛的核心就是‚放权‛，‚放权‛也要讲究‚纲目‛，由人事局负责牵头，拿出意见；要突出以经济工作为核心，全面推动招商引资和项目建设；要在体制机制创新上，研究怎样打破现有行政区划界限，建立更有利于我们创新发展的体制机制，更有利于科学发展示范区建设。

（二）在政策方面，要区分长期政策和短期政策。首先在动迁政策方面，近期我们召开动迁和土地储备会议研究怎样推进动迁工作。我想主要有两方面的问题：一是要依法推进。希望综合执法局加强执法工作力度，达到我区没有一处违法建筑的目标。二是要坚决清除钉子户。要坚持动迁推 进工作要对得起老百姓，还利于民的原则。一方面，货币化动迁不要把区域化标准压得太低。这个问题，虽几经强调，但在具体执行上仍存在差异，希望相关部门马上认真予以落实。另一方面，我们即将出台相关政策，对动迁推进快的街道予以奖励。三是在百姓回迁楼建设上，房产局一定要承担起责任，认真核定，回迁楼建设要不低于商品房开发标准。四是在企业动迁方面，要重点关注街道及村级的动迁款项截留问题及动迁标的物的无中生有问题。只有解决好这些问题，动迁工作才能更快推进，加快区域开发建设步伐。

人才政策方面，要学习长兴岛务实的人才政策，趁现在金融危机，加大人才招聘力度并择优录取。

总部经济政策方面，家平区长正在牵头研究，研究完以后马上下发街道及开发区予以落实。

（三）在机制创新的建设模式上，我非常赞同采用BT建设方式，要马上抓落实。要以BT建设方式，同时启动我区凤河、龙河、北大河的改造工程，用5年的时间搞好改造和绿化工作。

（四）在投融资体系创新上，要以股份制形式再次进行整合，制定上市方案，实现我区投融资体系良性循环。

三、把招商引资作为工作的重中之重

今后在经济工作中，我们要把招商引资作为工作的重中之重，必须做好。要认真学习产业集群招商法，要组织几个 招商部门，围绕机车产业，各家机车企业一一落实。修造船、新能源汽车产业、总部经济也都要这么做。

四是加快园区建设。港口和铁路必须加快建设，重中之重是西部临港新城建设。

五是加强基础设施建设，推进城市化进程。

今年，我们除了要启动道路、河流改造及绿化工程外，重中之重是新城区建设，要采用BT建设方式，把新城区建设好。在农村区域及涉农街道要打破村村界限，推进城市化进程。

第四篇：小额信贷在我国的发展

一、引言：小额信贷的两个直接目标与机构可持续发展

国际主流观点认为，各种模式的小额信贷均包括两个基本层次的含义：第一，为大量低收入人口提供金融服务，即小额信贷项目一定规模地展开和服务于目标群体层的含义；第二，保证小额信贷机构自身的生存与发展，即小额信贷机构的持续性的含义。这两个既相互联系又相互矛盾的方面，构成了小额信贷的完整要素。

结合我国实际，我国小额信贷应该有两个直接目标：一是扶贫目标，即为穷人或中低收入客户持续提供使他们能获益的信贷服务；二是小额信贷机构的可持续发展目标，即实现服务机构自身的自负盈亏和持续发展。两个目标中，前者体现小额信贷的根本宗旨，而后者是前者的必要条件和保障。然而，从另外一个方面讲，两个目标有相互冲突的可能性，二者既统一又矛盾的复杂关系正是我国小额信贷发展上始终未能取得长足进展的根本原因。本文将结合中外实践对此问题进行探讨。

二、小额信贷可持续发展的概念与内涵

狭义的小额信贷可持续的概念是指机构本身提供的信贷服务所产生的收入能够覆盖其运营操作成本和资金成本，以保证其收入大于支出，即小额信贷机构的商业可持续。广义的小额信贷可持续的概念包括财务可持续与组织可持续两个方面。

财务可持续是指小额信贷机构不需要外部提供特别资助的条件下实现自我生存和发展的能力，其又可分为操作可持续和经济可持续两个层面。操作可持续是指小额信贷机构的利息收入和其他收入能够覆盖机构非资金成本和直接资金成本的能力。经济可持续，就是指小额信贷机构所获得的利息收入和其他收入能够支付贷款的全部资金成本和非资金成本。达到了这个层面，小额信贷机构便不需要提供任何补贴，而且对小额信贷机构的投资可以获得一定的利润回报。对于小额信贷来说，只有做到操作上的可持续，才能实现经济可持续。

组织可持续指机构在工作人员的招聘、培训和使用方面可以独立运作，而不需要外界的支持，它以财务可持续为基本前提。因此财务可持续将是本文分析和论述的重点。

三、小额信贷可持续发展在全球发展中的遭遇

（一）国际上小额信贷典型模式的发展现状

在国际上，从小额信贷的不同发展模式看，主要可分为福利主义和制度主义两大类型。前者注意项目对改善贫困人口经济和社会福利的作用，以孟加拉乡村银行为代表；后者更强调小额信贷管理和目标设计中的可持续性，以印尼的人民银行为代表。

由尤纳斯(Yunus)教授创办的孟加拉乡村银行(即GB模式)，被誉为世界上规模最大，效益最好的扶贫项目和扶贫方法之一，在国际上受到广泛的推崇。尽管GB模式一系列科学高效的制度设计使其在缓解贫困的实践中取得了极大的成功，但实际上它未能实现扶贫与持续发展的双重目标。孟加拉由于人口的高出生率和土地分配的高度不均，贫困发生率极高，贫困的界定也较为容易。GB完全是起始于最贫困乡村人口的金融服务，它通过有效穷人自治系统和有效技术指导系统达到了扶贫目标，成为小额信贷作为扶贫手段的典范。然而，GB的持续发展目标并没有取得很好的效果。如果没有捐赠和补贴，1985～1996年GB的财务报表将是巨额亏损。这种情况促使GB逐步提高了非贫困贷款的比率，2000年该比例达到40％。而这种淡化扶贫目标的倾向在另一种典型模式——BRI模式中体现得尤为明显。

印度尼西亚人民银行(BRI)的小额信贷模式在国际上的影响仅次于乡村银行，而且日益受到国际组织的重视，特别是受到联合国农业发展基金会(IFAD)的重视和支持。BRI通过利率市场化和成功的经营管理达到了持续赢利的目标，成功解决了机构的持续发展问题。然而，最近的研究发现在BRI的信贷服务中，只有约7％的贷款农户处于贫困线以下，贫困贷款额占信贷总额不足5％。事实上，BRI的多数贷款被农村有影响、有实力的农户获得，而没有落到真正贫困的小农手中，其可持续目标的实现以牺牲扶贫目标为代价，小额信贷的两个直接目标的冲突在此体现得十分深刻。

（二）我国小额信贷发展中存在的问题

我国小额信贷一直带有浓厚的官方色彩，而且主要在农村开展，城市小额信贷是近些年来才慢慢发展起来的。在运作方法上，以效仿GB模式为主，根据其资金来源和组织机构，当前，我国的小额信贷项目可分为三大类型：外援项目、政府项目、信用社项目。就三类形式的项目情况汇总如下表：

表1 中国小额信贷项目情况汇总

资料来源：根据《2002年中国农村贫困监测报告》及相关资料整理。

我国现在有几百个从事小额信贷的机构，此外，还有30多个相关的国际组织活跃在中国的100多个地区。但是许多业界人士指出，与亚洲和世界其他地区相比，中国的小额信贷依然举步维艰。(注:参见：王川，小额信贷问题依旧，银行家，2005年第3期，第66页)

中国小额信贷是以扶贫为目标，这种单一的扶贫目标使中国政府推动的小额信贷失去追求自负盈亏和自我发展的动力，加大了小额信贷的操作成本，浪费了扶贫资源，降低了小额信贷的偿还率，增加了金融风险，最终无法实现可持续发展的目标。而我国一些非政府小额信贷机构，由于国内对利率等诸多因素的控制，也未能实现其自身的持续性。例如，中国扶贫基金会1996年在国内施行的SSCOP小额信贷扶贫项目，先后在10个县进行试验，目前机构累计亏损134万元，占项目本金的4．2％。(注:参见：何道峰，理想的冲突，中国小额信贷十年，第48页，社会科学文献出版社)考虑项目的经营风险，该项目与可持续发展相距甚远。另一方面，尽管有人提出了小额信贷完全市场化运作的思路，然而盲目提高利率以提高机构利息收入或者偏离服务贫困的方向不符合政府扶贫目标，不能解决小额信贷其他深层次的问题。

四、小额信贷可持续发展困境的原因分析

（一）基本动因分析

由于小额信贷的两个理想目标之间存在的冲突，国内对小额信贷扶贫功能的认识存在一些误区。一项有效的制度创新往往源自于制度设计者明确的理想目标，试图一劳永逸地解决所有目标往往被实践证明是不符合客观实际的。学者们在进行小额信贷的理论或实践探索时，一方面希望通过小额信贷来解决扶贫助困这个世界性课题，力求为真正的穷人提供及时、完备的金融服务，甚至不计成本地提供金融服务以外的技能培训等所谓“能力扶贫”的服务；另一方面，又试图依靠市场手段，通过提高利率等手段提高机构收入以实现机构的持续发展和赢利问题。而按照完全市场化贷款利率的思路，机构运行成本和穷人经营风险导致的坏账损失完全通过贷款的利息收入来补偿。这一思路中隐含着这样一个逻辑：穷人中经营成功者或守信用者必须承担经营失败者或不守信用者的损失。这无疑在某种程度上削弱了扶贫的效果，甚至有可能产生一些负面的效应。高成本和高风险必将使我国小额信贷在可持续发展问题上出现困难。这一点我们将通过利率分析的途径来进行深入研究。

（二）从利率分析到可持续发展困境的直接原因

1．引入分析工具。

在结合实际情况分析我国一些小额信贷具体案例之前，我们先引入美国著名小额信贷研究者乔纳森•莫多克(Jonathan Morduch)的操作可持续性利率和经济可持续性利率的指标。如前所述，操作可持续性是指没有外来补贴完全按市场利率取得贷款资金而周转和生存，小额信贷机构能够达到收支相抵。下面以一年期贷款为例，求出实现操作可持续性和经济可持续性的盈亏平衡利率即操作允许利率和经济允许利率。

(1)操作允许利率。

放贷1年的预期收入为：(1+r)(1-a)L

这里r表示对借款者所收的利率，a是坏账率，L是一年贷款业务量的平均规模。如果小额信贷机构在运作上是可持续，预期收入应该大于信贷预期总支出L+C,这里C是利率成本和操作成本之和。即：

(1+r)(1-a)L＞L+C

如果不能做到这一点，下一步就是计算最低允许利率。重新调整以上关系得出一个盈亏两平利率r0，即操作允许利率：

由(1+r0)(1-a)L=L+C(*)得

r0=(C／L+a)(1-a)

如果小额信贷机构存在贷款以外的其他投资收益I，则只要将(*)式梢作调整为

(1+r0)(1-a)L+I=L+C 得

r0=(C／L+a-I／L)(1-a)

用c=C／L表示当年每元贷款的总成本，i=I／L表示每元贷款的净投资收入。上式运作允许利率公式可表示为：

r0=(c+a-i)／(1-a)

(2)经济允许利率。

为了计算经济允许利率re，假定1年隐蔽性补贴为S，s=S／L表示每元贷款所隐含的隐蔽性补贴。对只提供贷款服务的小额信贷机构来说，由(1+r0)(1-a)L=L+C+S得：

经济允许利率为：re=(c+s+a-i)／(1-a)

以上是一种比较简单的小额信贷机构达到操作和经济可持续性的利率的计算方法。

(3)可持续性比率(OSR)和(ESR)。

利用上述方法计算出的盈亏两平利率，把它与实际利率比较，就可得到小额信贷机构的可持续比率。

一是操作可持续比率(OSR)，它是为实现操作的可持续性必须提高的利率的指数，即：OSR=r0／r

OSR＞1表示没有达到操作可持续，此时只要将利率r提高(r0/r-1)×100％可达到操作可持续。

二是经济可持续比率(ESR)，它是为实现经济的可持续性必须提高的利率指数，即：ESR=re/r

ESR＞1表示没有达到经济可持续，此时只要将利率r提高(re/r-1)×100％即可达到经济可持续。

这两个比率不仅为利率政策提供了可比的指标，而且计算简便，清楚地概括了财政信息。

2．利率问题的实证分析与推论。

为了进一步说明问题，下面选取中国扶贫基金会注册成立的地方性非政府组织SSCOP小额信贷项目中开展时间最长的阆中项目的资料为例，利用前面的可持续量化指标来衡量这一小额信贷项目的可持续性。SSCOP项目采用7％的贷款年利率，事实上已经高于许多政府机构或者金融机构推行的小额信贷项目，然而其可持续性问题也没有得到很好的解决。

表二 阆中小额信贷项目可持续性指标表

注：本表前6列数据主要根据《小额信贷十年》

43、45页以及相关资料援引或推算。后4列指标根据前面文中引入的指标计算公式计算而得。根据我国实际情况，小额信贷机构一般不存在贷款以外的其它投资收益，因此净投资收入项i取0。

首先指出，由于隐蔽性补贴项取为0，上表中操作可持续指标和经济可持续指标相等。在该项目案例的指标计算结果中，小额信贷机构为了达到可持续发展所需要采用的贷款利率高出实际采用的利率很多，也显著高于国内普通商业贷款利率。显然，现实中小额信贷机构采用7％利率带来的利息收入远远无法覆盖成本。造成这一结果的直观原因就是两个方面：一方面，由于本项目扶贫的性质，采取的利率偏低，无法覆盖风险；另外一方面，由于小额信贷项目制度不完善、贷款规模太小、信贷风险难以控制，以及人力资源的约束等原因，导致其总成本(运营操作成本和资金成本)过高。

基于前一方面的原因，“利率市场化”的观点很早就被引入到我国小额信贷的理论研究中。甚至有学者指出，可以考虑在发放小额信贷中，采用远远高于商业银行贷款利率的利率，从而使小额信贷产品的价格(即小额贷款利率)能够充分反映小额信贷市场的供求关系。简单的讲，小额信贷产品是稀缺产品，而且风险很大，因此需要给予更高的市场价格。从市场效率的角度讲，这种观点有相当程度的合理性。但是，笔者并不完全同意这种论调。小额信贷之所以从产生到发展都一直深受全社会的关注，最重要的原因是它在解决“扶贫”这一世界性难题中有着不可替代的作用。就我国环境而言，扶贫的本意是解决我国市场经济环境下的弱势群体的生存和发展的问题，它的本质有关社会公平。缓解贫困对于全社会的意义不容质疑，这一点在这里不是我们讨论的重点。重要的是，当我们深刻认识到“扶贫”作为一种公益事业的巨大的外部经济性。那么，试图用完全市场的方法解决小额信贷的问题，也就是由扶贫主体或者客体来承担具有重大外部收益的事业的所有成本，是有违经济学基本原理的，必然产生“市场失灵”的现象，使资源配置偏离帕累托最优。它的后果是导致小额信贷产品供给不足，同时恶化小额信贷机构的生存状况。因此，小额信贷外部经济的成本分担问题是目前小额信贷扶贫可持续发展困境的症结之一。

另外一方面，小额信贷的总成本过高。从案例中数据来看，成本高体现在两个方面：一是机构运作的成本C比较高，二是坏账率a非常高。我们先假设一种理想的状态：如果机构的运作成本能够得到有效控制，如果坏账率能够尽量接近于最低的水平，那么，事实上可持续性比率会大大降低，利率也可以控制在客户可以接受的范围内。例如，在表格中最后一行(2003年)中，我们不妨假设坏账率a=0，然后根据公式计算的操作允许利率r0和操作可持续比率OSR结果分别为8％和1．09。由于OSR和ESR接近于1，这个结果实际上已经非常接近我们所要达到的可持续目标。这种理想状态在现实中几乎不可能存在，但是，分析高成本和高坏账率的产生根源，从最大程度上控制成本与风险，对小额信贷的可持续发展有着重大意义。我国小额信贷项目的高成本与高风险涉及到几个方面的原因，一是我国小额信贷机构管理体制和制度不完善，二是贷款规模太小，三是农村信用环境的缺乏和农业本身的风险性。以上几个方面共同导致了成本的提高和坏账比例的增加。

在管理上，中国特殊的体制问题导致许多小额信贷机构依赖于政府，缺乏职能上的独立性，管理人员不能专职化和专业化，表现出明显的机构缺位。以此为前提，小额信贷项目在寻求独立化的制度创新的过程中，不可避免地会与传统管理制度发生冲突。前面介绍的阆中项目中，每年都有大量的SSCOP的资金被地方政府通过行政手段抽逃。另一个方面，我国小额信贷内部管理体系也不完善，决策权和执行权集中于少数个人手中，缺乏必要的监督机制，离建立决策、执行、监督相制衡的组织系统还有很大的距离。由于小额信贷机构实力弱小和缺乏良好的盈利性，导致很难吸引高素质、高管理技能的专业人才。而多数小额信贷机构缺乏完善的权、责、利相结合的激励机制，很大程度上限制了员工的创造性和主动性，从而不能从最大程度上控制成本与风险。

贷款规模上，由于受到资金缺乏和人员管理能力的限制，目前，我国非政府组织小额信贷机构的规模普遍都很小，从几百户到几千户，难以发挥规模效应，进一步增加了操作成本。

小额信贷的高风险是由其服务对象所决定的。小额信贷的扶贫对象，一般都缺少有效资产作为抵押品。比较常用的做法是直接发放信用贷款或者采取农户联保。如此以来，贷款能否收回很大程度上依赖于承贷农户的现金流状况以及个人信用。另外，由于小额信贷在扶贫中大多数用于种植业，养殖业以及其他与自然条件密切相关的小规模生产经营，自然灾害也使小额信贷的回收存在较大风险。

因此，成本与风险控制难题是小额信贷扶贫可持续发展困境的症结之二。

以上分析的两个症结都在一定程度上体现了小额信贷的两大目标既相互统一又相互冲突的特性。

五、解决我国小额信贷可持续发展问题的思路

解决小额信贷可持续发展问题，必然要在扶贫目标和机构可持续目标两方面寻求一种平衡。从某种程度上说，也是对政府行为范围和市场行为范围的一次重新界定。结合前面分析得出的小额信贷可持续发展困境的两大原因，本文分别提出解决问题的思路。

对于小额信贷外部经济的成本分担问题，小额信贷正的外部性决定了纯市场经济的、完全竞争条件下的资源配置无法达到帕累托最优。因此，由全社会来承担部分小额信贷的成本是必然的选择。解决方案无外乎津贴、企业合并以及明确产权几种方法。结合小额信贷自身的特点，现实的做法就是采取政府财政补贴的方法，一方面降低小额信贷机构的成本，另一方面是让贫困者得到比较优质低廉的小额贷款。这种补贴以不强行规定小额信贷机构的贷款利率为前提。笔者在此推荐一个三阶段的思路：第一步，政府通过财政收入和社会募捐为资金来源，组建针对小额信贷扶贫项目的专项担保基金，该基金将投资收益用于补贴小额信贷机构的一定比例的信贷风险损失，并将小额信贷扶贫项目资格审核和补贴方式制度化、规范化；第二步，以财政贴息为前提，保持贷款利率可浮动性，逐步使小额信贷形成稳定的盈利模式；第三步，在赢利模式成熟的基础上逐渐使小额信贷机构从只贷不存的状态向可吸收存款的正规金融机构的方向发展，通过立法将小额信贷纳入正规金融系统和社会信用体系，从而最终实现小额信贷可持续发展的目标。这一思路能否达到目的的两个关键点是：财政贴息的份额必须适度，要兼顾补贴贫困群体和对信贷机构工作人员提供正面激励两个目标；对扶贫项目的界定与资格审查必须规范、有操作性，防止小额信贷的客体偏离扶贫目标。综合来讲，采取以政策性扶持为基础的市场化运作机制，是解决我国小额信贷可持续性发展问题的一条现实途径。

对于小额信贷的成本与风险控制难题，主要通过以制度创新来完善内部管理机制、实行有效的风险控制措施和培育社会信用三个方面来解决。具体来讲：(1)在我国的小额信贷机构的管理中，以激发员工及管理人员的潜能和提高员工的工作积极性为关键点，建立一套完善的激励奖惩机制，使工作人员的收入和职务晋升以机构业绩挂钩。其次考虑以灵活的运作管理方式来提高运作效率和加强扶贫效果。例如针对不同的贷款对象和用途制定灵活的贷款额度、贷款期限和还款方式并实行多样化的担保方式。除了大部分机构采取的小组联保以外，还可采取适量的个人信用担保、保证金担保、信用社区担保等符合实际的担保方式。(2)要求基层信贷员借助地方村委会或居委会作充分的借款者资信状况调查，用公议授信的方法评定个人信用等级，核定相应等级的贷款限额。加强小额贷款项目的论证和管理以尽量减少贷款损失，并建立有效的坏账补偿机制。尽快建立农业重大自然灾害风险政策性保险和商业保险。针对小额贷款建立有效的约束机制，对分散的小额贷款进行严格管理，消除因小额贷款因管理力量不足带来的隐患。(3)创建信用社区或“信用村”，用集体理性来约束个体行为和化解个体违约风险，并使群体在这种集体约束行为中获得优先贷款和利率优惠等权利，为小额信贷的发展创造社会信用环境。

以上两个方面互为前提、相互补充，在一定程度上能解决一些困扰在我国小额信贷发展过程中的深层次问题。然而，这些思路的可行性有待于理论上的进一步深化和细化，更有待于实践的检验。

第五篇：小额信贷在我国的发展

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目录

一、引言.........................................错误！未定义书签。

二、小额信贷概述..................................................1

（一）小额信贷的起源和发展......................................1(二)小额信贷的概念..............................................2

三、我国小额信贷的发展情况和现状.................错误！未定义书签。

（一）中国农村小额信贷的发展历程................................2

（二）小额信贷可持续发展对我国的意义............................3

（三）小额信贷的成功经验介绍....................................3

四、目前我国小额信贷存在的问题及成因..............................4

（一）小额信贷机构经营管理的问题................................4

（二）缺乏资金来源..............................................4

（三）小额信贷机构生存发展的政策环境问题........................5

五、推进小额信贷可持续发展的对策..................................5

（一）小额信贷机构..............................................5

（二）解决资金问题..............................................5

（三）为小额信贷发展创造稳定的政策环境..........................6 结束语.............................................................6 参考文献...........................................................7

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我国小额贷款公司的发展问题及其对策

摘要

随着改革开放的不断深入发展，我国小额贷款公司也取得了快速的发展，数量巨大，但是在地域差异明显，发展不平衡。在目前的经济条件下，制约着我国小额贷款公司长足发展的仍然存在多种因素，其中最主要的是小额贷款公司融资难问题，成为了制约小额贷款公司发展的主要瓶颈。本研究旨在探讨小额贷款小额贷款的可持续发展，更提供充足丰富的理论依据为了小额贷款的可持续发展。此外，对可持续发展的小额贷款的研究，具有重要的现实意义：它有利于提高小额信贷机构的可持续发展；有助于缩小城乡收入差距，提高低收入群体收入；可以促进资源配置，市场的发展，促进农村区域经济增长。关键字 小额贷款；瓶颈；可持续发展

一、引言

近几年，金融机构开展小额信用贷款和学生贷款下岗工人的小额贷款等业务，在生活工作中产生了广泛的影响,促进城市和农村就业健康的发展,和国民经济的发展起到了积极的推动作用。但对小额信贷业务的发展过程中，仍然面临许多困难和挑战。现有农村金融和小额信贷正规不能足以解决中国农村金融面临的困境，必须以改革开放和农村金融市场，商业资本投资的引入，对商业性小额信贷的发展。这是因为商业资本保持盈利和保持可持续发展的制度层面以及业务扩张有足够的动机是为了提高中国农村金融服务促进农村经济增长和减少贫困的新途径。促进农村的发展，学习国外的成功经验，国外近年来，中国农村小额信贷业务得到了快速发展。在实践中我们发现，在国家实施农村小额信贷现状不容乐观，消除在大部分农村地区几个试点项目都不是万能的。

本课题以小额信贷原则和相关理论问题为指，分析了国内小型贷款的现状，从而促进小额信贷机构更好地为社会服务，促进社会和经济的发展。通过探讨小额贷款小额贷款的可持续发展，更提供充足丰富的理论依据为了小额贷款的可持续发展。此外，对可持续发展的小额贷款的研究，具有重要的现实意义：它有利于提高小额信贷机构的可持续发展；有助于缩小城乡收入差距，提高低收入群体收入；可以促进资源配置，市场的发展，促进农村区域经济增长。

二、小额信贷概述

（一）小额信贷的起源和发展

1976年穆罕默德·尤努斯在一个村对42名最穷的农户进行每人贷款27美元的小额实验，随后逐步建立起孟加拉国乡村银行————“格莱明银行”（简称GB）。目前，孟加拉乡村银行模式已在许多国家的重视，已成为一个复制国际小额信贷的主要模式。

为了促进经济的快速发展在农村地区的银行和其他金融机构投入大量的补贴资金到农村地区。由于农村金融环境有许多不利因素，而传统的农村金融政策的实施并没有自己的农村经济和金融的准确理解，这些做法都是不成功的，但有一个负面影响，发展中国家经济增长的制约。此后，这些国家继续探讨近年来发展的新途径，越来越受到世界各国的重视改善他们的经济状况为穷人提供社会条件，对低收入的人作为生产经营扩大小额信贷的支持，以提高他们的创业启动资金融通方式的经济地位和经济快速发展。与此同时，小额信贷机构及从业人员也有了大的提升，如下图所示：

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图1-1(二)小额信贷的概念

1．小额信贷的定义

小额信贷是指低收入人群的规定，量小，反贫困和促进发展的信用的基本目的。它通过提高低收入者的经济状况，可以大大增加了社会有效需求作为一个整体，并促进社会生产和经济发展的投资。

2．小额信贷机构的分类

我们的MFI是伴随着小额信贷的发展而发展起来的。1993七月，社会的农村发展研究所中国科学院学习格莱珉小额信贷模式（GB模型），专项贷款和国内扶贫资金的外国机构使用，在河南，河北的试点，山西和其他省份。在国家的小额信贷机构，基本上可分为三类：小额贷款，为弱势群体的福利也享受外部资金或补贴；福利主义小额贷款，既面向弱势群体，并自筹资金和可持续发展机构本身的追求；小企业贷款，服务组高于前两个但是，传统银行集团不愿意或售后服务困难，和追求利润最大化的小机构本身和贷款机构。

三、我国小额信贷的发展情况及现状

（一）中国农村小额信贷的发展历程

小额信贷是在上个世纪末进入我国，作为一个快速的扶贫，特殊信贷业务已经得到了广泛的应用，实践证明小额信贷是快速解决贫困，促进就业的最有效途径。城市低收入人群的小额信贷的主要目标是小规模的金融服务业务。小额信贷量范围为一千元以上，十万元以下。无担保贷款的主要特点，按揭贷款人没有任何资产或第三方担保，等，就可以直接获得贷款的贷款人的偿还能力，信用等级评估。随着中国的小额信贷业务发展的扩张已经逐渐发展成为高收入的人使用。由于小额信贷服务对许多小额信贷业务为导向的金融机构或公司的繁殖地的发展，相比这些机构，银行占据了相当大的优势，主要开展长期的业务，财务和行政部门的丰度，在密切的业务网络连接和更密集的。

银行在资本方面具有绝对的优势，为银行的可持续融资提供了丰富的资源。虽然有许多支持优势，银行应该对小额信贷业务的更激烈，但事实并非如此，因为中国的商业银行小额信贷业务发展的瓶颈，发展速度缓慢。小额信贷是一个低收入城市和农村金融服务的服务对象的小规模的方式，随着社会和经济的发展，小额信贷机构越来越受到各方面的重视，如下图所示：

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图3-1 小额贷款公司的历史沿革

（二）小额信贷可持续发展对我国的意义

1.有助于解决信息不对称

信息不对称是指：每个人都有不同的信息交易。在社会，政治，经济和其他活动，一些成员的其他成员不能有信息，由此产生的信息不对称。在实际生活中，由于这种信息不对称的现象存在，使得资源无法达到有效的科学配置，信息不对称现象会导致“逆向选择”以及“道德风险”，从而导致了资源的浪费。小额信贷常常采取无担保无抵押的措施发放贷款，并且还款率非常高，其可行性是由民间信用、社会督促所决定的，通过促进小额信贷的可持续发展，让信贷机构和信贷需求者双方达到一个信息的均衡状态，实现信息的对称，实现信贷体制的一致性，从而促进社会经济的长足发展。

2有助于合约的有效执行

小额信贷是指在一定区域内，在小的弱势群体的融资贷款的形式。而在我国的现在国情下，小额信贷主要是以人们之前彼此的信赖来维系的，通过人们之间长时间的接触，建立起来的信任关系，这是在社会契约论中体现出来的精神。信任又可以分为制度信任和人际关系信任，然而制度信任较人际关系信任来说，有着一些难以避免的缺点和漏洞，这就需要人际关系的信任来进行补充。通过两者的有效组合实现合约的有效执行。

3是增加农村资金供给的有效途径

政府的贷款政策，通过积极的宣传，让农民了解政策，消除农民的顾虑，开拓第三产业的发展，增加农民的贷款需求。农户小额贷款的宣传。银行通过传单，介质分布等，向农民宣传，解释一般农村小额信用贷款的区别，让农民了解小额信贷的政策和程序，为农民着想的真实感受的小额信贷。增加贷款的网点。多少贷款网点反映贷款需求的数量，这也反映了发展贷款。我们调查了邮政储蓄银行尚未建立小额抵押贷款，这很容易造成周边村民想获得贷款。

在我们看来，不应该因为需求少不设立网点应增加网点，随着经济和社会的发展需要农村小额贷款不可避免地增加，因此一个可持续的小额信贷业务的发展能有效增加农村地区的货币供应，客户服务目标。

（三）小额信贷的成功经验介绍

银行，作为盈利机构，在运行时会考虑自己的利益。农村小额信贷的利率低，利润的折扣和其它激励措施使银行贷款甚至不愿意借。政府应该采取一定的政策引导银行扩大小额贷款业务。

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其次，对农村第三产业的发展需要，制定相应的政策来引导和促进农村发展第三产业，第三产业的发展将带来更多的贷款需求，贷款也促进第三产业的发展，从而形成一个良性循环。再次，积极推进小额信贷的政策，改变传统的农民而不是概念的借贷款。而提高农民素质，提高他们的信用等级，让小额贷款成为农民和银行的优惠政策。

在中国，该国人口的一个农民占多数，借鉴国外的经验，小额信贷的实施，是促进农村经济发展的正确的措施。然而，由于种种原因，小额贷款的问题上还存在一些困难，主要问题是小农户的需求，信用不高，缺乏必要的信托贷款，大银行的利润低风险，推动落实不到位。农村小额信贷需要进一步加强宣传，简化程序，提高效率和政策指导，只有在不断的发现问题的实施过程，完善政策，才能真正实现小额信贷的政策，为广大农民真正享受到小额信贷政策，农民生活水平的好处是可以改进的，农村经济将是更好的健康和可持续发展。

四、目前我国小额信贷存在的问题及成因

（一）小额信贷机构经营管理的问题

社会和法律地位不明确，公司很难有效地保护自己的利益。小额贷款公司的法律地位，准入条件，运行机制和监督管理，没有明确的国家或当地的法律法规，主要是对一些文件，国家银监会的基础工作，人民银行和地方政府。由于法律地位不明确，在诸多限制的操作，使小的贷款公司往往失去了机会。

政策的不完善，监管机构应加强。目前，出台政策，审批程序复杂，严格准入条件，同时还有一个多部门的领导和监督，措辞不及时，效率低的现象。日常监督，由一个部门通常负责监管主体不明确，不固定，严重缺乏有效的约束，可以很容易地导致潜在的经营风险，加剧了不稳定，特别是小额贷款公司的贷款损失准备金，风险与交易，流动性，和其他专业和审慎监管不能有效实施。

缺乏专业的管理，需要治理结构有待改善。小额贷款公司是一个新的行业，从业人员不同层次，特别是高级管理人员。小额贷款公司是一个高风险的行业，没有高水平的管理团队，没有严格的财务管理制度，公司必然制约企业的发展。大多数小额贷款公司法人治理结构不完善，通过变相的方式股份等近亲属的一些重大投资，形成投资主体绝对控制“家族式管理”，缺乏对公司内部有效制衡。

（二）缺乏资金来源

相比国外信用机构和国外小额信贷还可以吸收存款（吸收公众存款的可能，它可能是存款的一员），属于银行的范畴。在中国，只有小额贷款公司贷款是不存在的，和银行基本上是不同的。

第二，中国的小额贷款公司的主要资金来源为自有资金，虽然规定不超过50%的资金为银行的股权资本，但银行机构获得融资更加困难，资金来源单一，更多的杠杆率低，和丰富的国外小额信贷资金来源，更高的杠杆。

此外，小额贷款公司的投资基金主要是利润驱动的私募基金，虽然投资到以“三农”和小微企业的规定，但这不是他们的目的和任务，但很难进入私人资本利润高的金融，只好“曲线救国”。这LED的小额信贷资金严重缺乏。因此，大量的盈利性小额贷款公司，是我们长期的金融抑制的结果，金融发展可以在时机成熟时，他们将是一个农村银行和其他高水平。从这个角度看，我国的小额信贷公司或许是一个过渡形态，如下图所示：

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图4-1：小额贷款公司实收资本和贷款余额

（三）小额信贷机构生存发展的政策环境问题

目前，小额信贷在活跃的私人资本的激活起着至关重要的作用，拓宽融资渠道，增加社会资本的供给，优化资本配置，促进良性竞争。国家，有关部门和地方政府应积极采取一系列相应的农村小额贷款公司的支持和鼓励，在税收等方面给予适当优惠，积极出台构建财政风险担保及补贴与损失补偿机制等方面的文件，使农村小额贷款公司在良好的经营环境中放开手脚。

特殊的法律和法规的发展，明确其法律地位。传统的计划经济的概念，使经济发展普遍认识到，传统的金融机构是不够的。随着国家多次调整银行存款准备金率，由于中小企业融资渠道狭窄，难以获得合适的融资，小额贷款公司有效地解决问题，及时缓解资金短缺的局面，搞活民营资本市场。因此，公司应制定小额信贷监督管理条例尽快，一种与小额贷款公司的合法权益的保护提供法律依据和实施有效的监督。

五、推进小额信贷可持续发展的对策

（一）小额信贷机构

1.明确定位目标群体

基本上是小额贷款的一个小的形式，因为它是一种贷款，必然也会有贷款的基本要求，这是不同的从社会救助的性质和补贴的扶贫项目。小额信贷的目标之一是服务贫困人口，对贫困人口进行一定的划分是很必要的，由于中西部和东部的经济发展存在着较大的地域差异，小额信贷的目标群体要根据我国不同地区的经济发展水平来作为划分的标准，而不能在全国搞一刀切。例如在东部经济发达地区和在中国西部经济欠发达地区，这两个地区的弱势群体也截然不同，所以要对此区别开来，毕竟小额贷款目标群体定位的差异性，直接影响到还款率。

2．促进小额信贷组织创新

各种形式的商业性小额信贷可持续发展可以有多种方式：在现有商业银行小额信贷业务，非政府组织小额信贷机构转化为正规金融机构，非政府小额信贷机构和商业银行建立合作关系，成立一个专门的小额信贷正规金融机构。商业小额信贷的政策环境有利于发展需要从利率，税收，可持续发展，技术方面的组织推动创新。

（二）解决资金问题

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1．不断强化小额信贷资金的供给能力

随着经济的发展，城市和农村居民自身的企业越来越坚强的意志和意识也越来越强，对资金的需求。然而，由于对小额信贷业务的限制量，往往不能满足其资金需求。目前，商业银行开办的下岗失业人员贷款一般为每人2万元，个别地区提升为2-5万元；部分农村信用社对农户发放的小额信用贷款限额为0.5-5万元。以农户购建一栋蔬菜大棚为例，按目前临猗市场价格计算，建一栋蔬菜大棚大约需要资金6-8万元，再加上人工工资、籽种、肥料等约需要2万元，从构建大棚到启动运作需要投资8-10万元，如按上述限额授信，仍有相当大的资金缺口。因此，贷款额度偏小，无法满足客户的实际需求。所以在加强小额信贷资金的供给能力问题是刻不容缓。

2．稳步推进小额信贷利率市场化

小额信贷市场风险是利率风险主要。小额信贷的成功关键在于利率水平，合理的小额贷款的利率可以满足农民的需求，同时保证银行的盈利能力。贷款期限较短。农业项目投资大，速度慢，高风险、投资回收期长等特点，和一年期限的失业贷款小额信贷服务期限最长只有两年。农民，下岗工人通常没有固定的收入，有可能造成逾期贷款，贷款不仅增加了家庭的利息负担，还款的热情的影响。而且，不利于反映真实的信用质量；不利于金融机构安排资金，提高资金使用效率；更具针对性和有效的财务影响的决定。国际经验表明，只有市场利率的条件下，为了实现企业可持续发展的小额信贷。

（三）为小额信贷发展创造稳定的政策环境

1．建立完善的法律保障体系

2002年底，人民银行下发了《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》，对小额担保贷款发放的对象、数额、期限、担保及贴息等作出了明确规定。但由于这一政策涉及政府资金担保和部分发行折扣，加少量，在实施的过程中，地方政府的积极性不高。第二，由于自然气候因素，市场因素的影响，存在很大的潜在风险，特别是农业，种植业和其他行业，由自然灾害或市场动荡的影响，往往失去一切。此外，由于小农户的资金积累，抗风险能力弱，所以造成信贷资金形成坏的部分，很多金融机构无法收回的贷款，影响使小额贷款的积极性。第三，小额贷款公司不能吸收公众存款，依靠外部资金注入，缺乏可持续的资金，影响小额信贷的发展。只有在健全的法律保障体系的建立，为进一步的制度性小额信贷机构的发展创造更好的组，我们可以促进小额信贷机构的快速发展。

2．不断完善小额信贷机构的准入和退出机制

小额信贷机构准入条件目前太高，程序复杂，甚至从实际情况出发，准入条件应该回归到由国家银行业监督管理委员会提出的标准，或略高，必须层层加码。如果股东人数有适当的公司发展的数量，但不要太死规定，注册资本也应该是一个合理的保证金，在该地区的经营已经不限于死，只要有利于企业的发展，你可以轻松的；银行信用证，法律意见书等文件由一个自然人的证明是不容易的，不作为强制性条件，防止欺诈，适得其反。

相关部门应建立和完善小额贷款公司和机构的监管体系，根据国家经济发展的需要和实际管理能力，对小额贷款公司的科学规划和发展的数量，按照“谁批准成立，谁负责，谁处理的风险”，切实承担小额贷款公司的监管责任。

政策需要小额信贷机构的发展创造一个稳定的政策环境。在监管方面，应继续完善进入和退出机制、小额信贷机构，玻利维亚和其他国家的经验可以借鉴，并通过商业银行吸收合并非政府组织小额信贷机构，或允许条件成熟时进入银行业监督管理机构框架，经营小额信贷项目或机构无法从市场指南它的顺利退出。

结束语

小额贷款的宗旨和基本目标是为广大农民服务，减少贫困，提高广大农民的生活水平。在中国，该国人口的一个农民占多数，借鉴国外的经验，小额信贷的实施，是促进农村经济发展的正确的措施。然

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而，由于种种原因，小额贷款的问题上还存在一些困难。主要的问题是家庭信贷需求不高，缺乏必要的信托贷款，大银行的利润低风险，推动落实不到位。农村小额信贷需要进一步加强宣传，简化程序，提高效率和政策指导，只有在不断的发现问题的实施过程，完善政策，才能真正实现小额信贷政策，以反映商业资本的同时保持盈利，业务拓展和维护机构可持续方面有足够的力量，是提高中国农村金融服务促进农村经济增长和减少贫困的农民的新途径，才能真正获得小额信贷的政策中受益，农民生活水平的提高，农村经济将更好的健康和可持续发展。类似于国外的情况，大多数的小额信贷机构接受一定程度的规制。其中，小额信贷机构的组织模式主要看扶贫项目，不与信用机构根据监视器，可以看作是自律。政策性银行，农业银行等正规金融机构的，由银行业监管机构在银行法律监管模式。

此外，小额贷款公司在会计基础、财务管理等方面较薄弱，急需引进一批高水平的专业人员，并且积极开展信贷行业培训，强化信贷行业指导，提升员工信贷专业技能。同时，应进一步优化的激励和约束机制，处理感情吸引优秀的企业文化，促进公司健康发展，使小额贷款公司在为“三农”和中小企业的融资服务中发挥更积极的作用，让小额信贷更好的服务于社会主义现代化建设。

参考文献

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