第一篇：中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区南宁市分行与何龙盛、汤新华金融借款合同纠纷一审民事判决书
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广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）兴民二初字第19号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区南宁市分行，住所地广西壮族自治区南宁市。
代表人：管卫东，该行行长。
委托代理人：李翔，该行风险合规部总经理。委托代理人：郑瑞宏，该行风险合规部职员。被告：何龙盛。被告：汤新华。被告：连志林。被告：黄春妙。
被告连志林、黄春妙的共同委托代理人：刘一琴，广西欣源律师事务所律师。被告：兰金灿。被告：李青梅。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区南宁市分行（以下简称邮储南宁分行）与被告何龙盛、汤新华、兰金灿、李青梅金融借款合同纠纷一案，本院于2013年12月24日立案受理后，依法组成合议庭，于2014年6月25日公开开庭进行了审理。原告邮储南宁分行的委托代理人李翔、郑瑞宏，被告连志林、黄春妙的共同委托代理人刘一琴到庭参加诉讼。被告何龙盛、汤新华、兰金灿、李青梅经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告邮储南宁分行诉称：2012年10月14日，被告何龙盛、汤新华共同向原告递交《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款申请表》，被告何龙盛、汤新华向原告申请发放贷款15万元，用于购买建材。2012年10月17日，被告何龙盛、汤新华、兰金灿、李青梅、连志林、黄春妙签订《小额贷款联保协议书》，承担保证责任。2012年10月17日，被告何龙盛、汤新华与原告经协商签订了一份合同编号：450101112109xxxxxx《小额联保借款合同》，被告在借款合同中主要约定：原告同意向被告何龙盛、汤新华发放15万元贷款，贷款用途为购买建材，贷款利率为年利率15.60%，贷款期限为6个月（自2012年10月至2013年4月）；被告何龙盛、汤新华承诺按一次还本付息还款法归还贷款本息（具体还款日与还款金额以还款计划表为准），即借款前五个月不需偿还利息与本金，于第六个月按照一次还本付息还款法偿还借款本息合计161960元；被告兰金灿、李青梅、连志林、黄春妙作为联保成员对本合同项下贷款本息、违约金以及实现债权的费用提供连带责任保证；如被告何龙盛、汤新华不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。如被告何龙盛、汤新华违反本协议任一条款时，原告有权停止本协议尚未发放的贷款和提前收回尚未到期的贷款，同时要求被告何龙盛、汤新华赔偿原告的全部损失„„
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2012年10月17日，原告即依约向被告何龙盛发放了15万元的小额贷款。然而被告何龙盛、汤新华没有按照合同规定按期足额归还，虽经原告多次催促，但被告何龙盛、汤新华仍拒不还贷。
原告认为，《小额联保借款合同》合法有效，被告应当依约全面地履行各自的合同义务。原告已依约向被告何龙盛、汤新华发放了贷款，依约享有按期收回借款本息的合同权利。而被告何龙盛、汤新华借款期限届满至今仍拒不归还拖欠的借款本息，显属无诚信的违约行为，原告有权依法依约要求被告何龙盛、汤新华作为共同债务人继续履约归还借款本息的合同义务，承担支付罚息的违约责任。被告兰金灿、李青梅、连志林、黄春妙依约应承担连带清偿的保证责任。为维护原告的合法权益，故诉至法院，请求判令：
1、被告何龙盛、汤新华归还原告贷款本金149999.94元，利息和罚息26766.67元，合计176766.61元（利息、罚息仅计至2013年8月21日止，往后利息、罚息顺延另计）；
2、被告连志林对被告何龙盛、汤新华的上述还款债务向原告承担连带清偿责任；
3、被告黄春妙对被告何龙盛、汤新华的上述还款债务向原告承担连带清偿责任；
4、被告兰金灿对被告何龙盛、汤新华的上述还款债务向原告承担连带清偿责任；
5、被告李青梅对被告何龙盛、汤新华的上述还款债务向原告承担连带清偿责任；
6、本案的诉讼费及其他费用由被告负担。原告为证明自己的主张，提供如下证据：
1、《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表》、《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额联保贷款额度申请表》，证明2012年10月5日，三被告向原告邮储南宁分行递交一份《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表》，申请原告授予信用贷款额度15万元，2012年10月4日，被告何龙盛、汤新华向原告递交《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表》，申请原告发放商户联保贷款15万元，用于购买建材等。
2、《小额贷款联保协议书》，证明2012年10月17日，被告何龙盛、汤新华、连志林、黄春妙、兰金灿、李青梅自愿成立联保小组，联保小组任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的15万元贷款额度内提供连带责任保证；
2、《小额联保借款合同》，证明2012年10月17日，原告与被告何龙盛、汤新华签订了一份贷款金额为15万元的《小额联保借款合同》；
3、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，证明原告已于2012年10月17日向被告何龙盛、汤新华发放了15万元小额贷款；
4、《身份证》及《结婚证》，证明被告皆具有签约的民事行为能力，何龙盛与汤新华为合法夫妻，连志林与黄春妙为合法夫妻，兰金灿与李青梅为合法夫妻。
被告连志林、黄春妙共同辩称：协议书是无效的，黄春妙没有签字和捺手印，黄春妙不知情。连志林是在空白的合同上签字，连志林没有得到一分钱的贷款，原告没有向连志林发放贷款。原、被告签订的联保协议书无效，两被告连志林、黄春妙不应承担连带责任。被告何龙盛、汤新华、兰金灿、李青梅未作答辩，亦未提供任何证据。
本院认为：依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告何龙盛、汤新华、连志林、黄妙春、兰金灿、李青梅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。原告邮储南宁分行所提供证据均系与书证原件核对无误的复印件，因此，本院对原告提供的全部证据之证明力依法予以确认。综合全案证据，本院确认以下法律事实：
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被告何龙盛与汤新华是夫妻，被告连志林与黄春妙是夫妻，兰金灿与李青梅为夫妻。
2012年10月17日，原告邮储南宁分行作为贷款人（甲方）与被告何龙盛、连志林、兰金灿作为联保小组成员（乙方）及汤新华、黄春妙、李青梅作为配偶签订了一份编号为450101212102xxxxxx的《小额贷款联保协议书》，约定：乙方成员共3人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组，推选兰金灿为联保小组牵头人，联保小组牵头人作为小组联系人，负责配合信贷员进行贷前调查，督促小组成员按时还款、配合信贷员进行贷款逾期催收等；从2012年10月17日起至2014年10月17日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币15万元且联保小组合计贷款不超过人民币45万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；乙方成员未全部还清邮政储蓄银行贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证；保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及甲方实现债权的其他费用。合同还对其他事项进行了约定。乙方何龙盛、连志林、兰金灿及配偶汤新华、黄春妙、李青梅均在协议书上签字。
2012年10月17日，邮储南宁分行作为贷款人（甲方）与何龙盛、汤新华作为借款人（乙方）签订了一份编号为450101112109xxxxxx的《小额联保借款合同》，约定：根据《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》（编号：450101212102xxxxxx），乙方向甲方借款15万元，用于购买钢材；年利率15.60%，期限6个月（自2012年10月至2013年4月），实际放款日与还款日以借款借据为准；采用一次还本付息还款法：2013年4月17日到期一次归还贷款本息之和161830元；违约责任：乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。合同还对其他事项进行了约定。同日，邮储南宁分行依约向何龙盛、汤新华发放贷款15万元。
贷款发放以后，被告何龙盛、汤新华未能按合同约定还款。截至2013年8月21日，何龙盛、汤新华尚欠原告借款本金149999.94元、利息和罚息26766.67元。
2013年12月24日，原告以被告何龙盛、汤新华未依约履行合同义务为由诉至本院，提出前述诉讼请求。
本院认为：
一、关于借款、保证的效力及何龙盛、汤新华应承担的民事责任
本院认为，原告邮储南宁分行与被告何龙盛、汤新华签订的《小额联保借款合同》、邮储南宁分行与何龙盛、汤新华、连志林、黄春妙、兰金灿、李青梅签订的《小额贷款联保协议书》主体合格，意思表示真实，缔约各方关于“借款年利率为15.60%”及罚息“从逾期之日按借款利率加收50%”的约定并未违反国家金融主管部门关于利率的强制性规定，合同其余内容也没有违反法律、行政法规的强制性规定，故借款、保证均为有效，依法受法律保护。原告邮储南宁分行已全面履行了合同放款义务，被告何龙盛、汤新华却未能依约还款，其行为已构成违约，依法应承担相应的违约责任。虽主合同终期届至主合同相对终止，但主合同履行效力的终止并不当然消灭债务人因违约所应承担的返还财产、赔偿损失等违约责任；且保证合同的效力也不受主合同履行终止的影响，保证人就债务人应承担的民事责任仍应向债权人承担保证责任。原告邮储南宁分行有权要求何龙盛、汤新华承担相应的违约之债，有权要求兰金灿、连志林承担相应的保证之责。被告何龙盛、汤新华只有在向原告承担了合同责任后，合同之债才彻底消灭。对原告要求被告何龙盛、汤新华偿
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还尚欠本金及利息、罚息的诉讼请求，因事实和法律依据充分，本院予以支持。对借款期限内的利息计算标准因合同有约定，应按照合同的约定。借款期限届满后的罚息实质为借款人逾期付款的违约金，合同中亦有约定，应从约定。
二、关于兰金灿、连志林应承担的民事责任
本案同一笔贷款有二个保证人。因没有证据表明上述保证人与原告邮储南宁分行约定有各自承担的保证份额，故可以认定，被告兰金灿、连志林向原告邮储南宁分行提供的保证为连带共同保证，而非按份共同保证。依据《担保法》及其司法解释关于连带共同保证的有关规定，债务人何龙盛、汤新华在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，作为连带共同保证的债权人即原告邮储南宁分行，可以要求何龙盛、汤新华履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部的保证责任，每一个保证人均负有担保原告全部债权实现的义务。据此，本院对原告要求被告兰金灿、连志林对何龙盛、汤新华的还款债务承担连带清偿责任的诉求依法予以支持。兰金灿、连志林承担保证责任后，有权向何龙盛、汤新华追偿。兰金灿、连志林向何龙盛、汤新华不能追偿的部分，由兰金灿、连志林按其内部约定的比例分担；没有约定的，平均分担。
三、关于被告黄春妙、李青梅应否承担原告请求的还款责任问题
依据《中华人民共和国婚姻法》以及《最高人民法院关于适用?中华人民共和国婚姻法?若干问题的解释》
（一）、（二）的有关规定，夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿；夫或妻非因日常生活需要对夫妻共同财产做重要处理决定，夫妻双方应当平等协商，取得一致意见。他人有理由相信其为夫妻双方共同意思表示的，另一方不得以不同意或不知道为由对抗善意第三人；债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。原告在本案中所主张的债权处于连志林与黄春妙的婚姻关系存续期间，兰金灿与李青梅的婚姻关系存续期间，故黄春妙、李青梅对原告主张的借款依法应当按夫妻共同债务处理，被告黄春妙应对自己与连志林婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任，被告李青梅应对自己与兰金灿婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条第一款、第九十一条、第九十八条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三条、第六条、第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用?中华人民共和国担保法?若干问题的解释》第十九条、第二十条、第四十二条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款、《最高人民法院关于适用?中华人民共和国婚姻法?若干问题的解释
（一）》第十七条、《最高人民法院关于适用?中华人民共和国婚姻法?若干问题的解释
（二）》第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告何龙盛、汤新华应向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区南宁市分行偿还贷款本金149999.94元；
二、被告何龙盛、汤新华应向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区南宁市分行支付利息（利息计算：至2013年8月21日止利息和罚息为26766.67元；从2013年8月22日起计至本案生效判决规定的履行期限最后一日止，以149999.94元为基数，按编号为450101112109xxxxxx的《小额联保借款合同》约定的逾期贷款利率计付）；
三、被告连志林、黄春妙、兰金灿、李青梅对上述何龙盛、汤新华第一、二项债务向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区南宁市分行承担连带清偿责任；已经承担保证责任的保证人，有权向被告何龙盛、汤新华追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
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案件受理费3835元，由被告何龙盛、汤新华、连志林、黄春妙、兰金灿、李青梅负担。
上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，并在上诉期届满后7日内预交上诉费（收款单位：南宁市中级人民法院诉讼费专户，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪分理处，账号：01×××17），逾期仍未预交上诉费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 黄 艳 人民陪审员 何 贞 人民陪审员 卢采频 二〇一四年七月十八日 书 记 员 马良政
附法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第九十一条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第九十八条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。
约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。
当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。
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第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三条担保活动应当遵循平等、自愿、公平、诚实信用的原则。
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《最高人民法院关于适用?中华人民共和国担保法?若干问题的解释》
第十九条两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。
连带共同保证的保证人以其相互之间约定各自承担的份额对抗债权人的，人民法院不予支持。
第二十条连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。
连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。
第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。
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保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国婚姻法》
第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。
夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。《最高人民法院关于适用?中华人民共和国婚姻法?若干问题的解释
（一）》
第十七条婚姻法第十七条关于“夫或妻对夫妻共同所有的财产，有平等的处理权”的规定，应当理解为：
（一）夫或妻在处理夫妻共同财产上的权利是平等的。因日常生活需要而处理夫妻共同财产的，任何一方均有权决定。
（二）夫或妻非因日常生活需要对夫妻共同财产做重要处理决定，夫妻双方应当平等协商，取得一致意见。他人有理由相信其为夫妻双方共同意思表示的，另一方不得以不同意或不知道为由对抗善意第三人。《最高人民法院关于适用?中华人民共和国婚姻法?若干问题的解释
（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
文章来源:http://
第二篇：中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区南宁市分行与吴小贵、刘小丽金融借款合同纠纷一审民事判决书
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广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）兴民二初字第133号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区南宁市分行，住所地广西壮族自治区南宁市。
代表人：管卫东，该行行长。
委托代理人：李翔，该行风险合规部总经理。委托代理人：郑瑞宏，该行风险合规部职员。被告：吴小贵。被告：刘小丽。被告：刘燕。被告：高积强。被告：莫丹。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区南宁市分行（以下简称邮储南宁分行）与被告吴小贵、刘小丽、高积强、莫丹、刘燕金融借款合同纠纷一案，本院于2013年12月24日立案受理后，依法组成合议庭，于2014年6月25日公开开庭进行了审理。原告邮储南宁分行的委托代理人李翔、郑瑞宏到庭参加诉讼。被告吴小贵、刘小丽、高积强、莫丹、刘燕经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告邮储南宁分行诉称：2012年3月15日，被告吴小贵、刘小丽、刘燕、高积强、莫丹签订《联保协议书》，承担保证责任。2012年9月19日，被告吴小贵、刘小丽与原告经协商签订了一份合同编号：450101112099xxxxxx《小额联保借款合同》，被告在借款合同中主要约定：原告同意向被告吴小贵、刘小丽发放15万元贷款，贷款用途为购买建材，贷款利率为年利率15.60%，贷款期限为6个月（自2012年9月至2013年3月）；被告吴小贵、刘小丽承诺按一次性还本付息法归还贷款本息（具体还款日与还款金额以还款计划表为准），即借款到期一次性偿还借款本息合计161765元；被告刘燕、高积强、莫丹作为联保成员对本合同项下贷款本息、违约金以及实现债权的费用提供连带责任保证；如被告吴小贵、刘小丽不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。如被告吴小贵、刘小丽违反本协议任一条款时，原告有权停止本协议尚未发放的贷款和提前收回尚未到期的贷款，同时要求被告吴小贵、刘小丽赔偿原告的全部损失„„
2012年9月19日，原告即依约向被告吴小贵、刘小丽发放了15万元的小额贷款。然而被告吴小贵、刘小丽没有按照合同约定按期足额归还，虽经原告多次催促，但被告吴小贵、刘小丽仍拒不还贷。
原告认为，《小额联保借款合同》合法有效，被告应当依约全面地履行各自的合同义务。原告已依约向被告吴小贵、刘小丽发放了贷款，依约享有按期收回借款本息的合同权利。而被告吴小贵、刘小丽借款期限届满至今仍拒不归还拖欠的借款本息，显属无诚信的违约行为，原告有权依法依约要求被告吴小贵、刘小丽作为共同债务继续履约归还借款
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本息的合同义务，承担支付罚息的违约责任。被告刘燕、高积强、莫丹依约应承担连带清偿的保证责任。综上所述，原告恳请法院查明事实，依法作出裁决，以维护市场诚信秩序及原告的合法权益。故诉至法院，请求判令：
1、被告吴小贵、刘小丽归还原告贷款本金148700元，利息和罚息29431.5元，合计178131.5元（利息、罚息仅计至2013年8月22日止，往后利息、罚息顺延另计）；
2、被告刘燕对被告吴小贵、刘小丽的上述还款债务向原告承担连带清偿责任；
3、被告高积强、莫丹对被告吴小贵、刘小丽的上述还款债务向原告承担连带清偿责任；4本案的诉讼费及其他费用由被告负担。原告为证明自己的主张，提供如下证据：
1、《小额贷款联保协议书》，证明2012年3月15日，被告吴小贵、刘小丽、高积强、莫丹、刘燕自愿成立联保小组，联保小组任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的15万元贷款额度内提供连带责任保证；
2、《小额联保借款合同》，证明2012年9月19日，原告与被告吴小贵、刘小丽签订了一份贷款金额为15万元的《小额联保借款合同》；
3、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，证明原告已于2012年9月19日向被告吴小贵、刘小丽发放了15万元小额贷款；
4、《身份证》及《结婚证》，证明被告皆具有签约的民事行为能力，吴小贵与刘小丽为合法夫妻，高积强与莫丹为合法夫妻。被告吴小贵、刘小丽、高积强、莫丹、刘燕未作答辩，亦未提供任何证据。
本院认为：依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告吴小贵、刘小丽、高积强、莫丹、刘燕经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。原告邮储南宁分行所提供证据均系与书证原件核对无误的复印件，因此，本院对原告提供的全部证据之证明力依法予以确认。
综合全案证据，本院确认以下法律事实：
被告吴小贵与刘小丽是夫妻，被告高积强与莫丹是夫妻。
2012年3月15日，原告邮储南宁分行作为贷款人（甲方）与被告吴小贵、高积强、刘燕作为联保小组成员（乙方）及刘小丽、莫丹作为配偶签订了一份编号为450101212031xxxxxx的《小额贷款联保协议书》，约定：乙方成员共3人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组，推选吴小贵为联保小组牵头人，联保小组牵头人作为小组联系人，负责配合信贷员进行贷前调查，督促小组成员按时还款、配合信贷员进行贷款逾期催收等；从2012年3月15日起至2014年3月15日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币15万元且联保小组合计贷款不超过人民币45万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；乙方成员未全部还清邮政储蓄银行贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证；保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及甲方实现债权的其他费用。合同还对其他事项进行了约定。乙方吴小贵、高积强、刘燕及配偶刘小丽、莫丹均在协议书上签字。
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2012年9月19日，邮储南宁分行作为贷款人（甲方）与吴小贵、刘小丽作为借款人（乙方）签订了一份编号为450101112099xxxxxx的《小额联保借款合同》，约定：根据《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》（编号：450101212031xxxxxx），乙方向甲方借款15万元，用于购买钢材；年利率15.60%，期限6个月（自2012年9月至2013年3月），实际放款日与还款日以借款借据为准；采用一次还本付息还款法：2013年3月19日到期一次归还贷款本息之和161765元；违约责任：乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。合同还对其他事项进行了约定。同日，邮储南宁分行依约向吴小贵、刘小丽发放贷款15万元。
贷款发放以后，被告吴小贵、刘小丽未能按合同约定还款。截至2013年8月22日，吴小贵、刘小丽尚欠原告借款本金148700元、利息和罚息29431.5元。
2013年12月24日，原告以被告吴小贵、刘小丽未依约履行合同义务为由诉至本院，提出前述诉讼请求。
本院认为：
一、关于借款、保证的效力及吴小贵、刘小丽应承担的民事责任
本院认为，原告邮储南宁分行与被告吴小贵、刘小丽签订的《小额联保借款合同》、邮储南宁分行与吴小贵、刘小丽、高积强、莫丹、刘燕签订的《小额贷款联保协议书》主体合格，意思表示真实，缔约各方关于“借款年利率为15.60%”及罚息“从逾期之日按借款利率加收50%”的约定并未违反国家金融主管部门关于利率的强制性规定，合同其余内容也没有违反法律、行政法规的强制性规定，故借款、保证均为有效，依法受法律保护。原告邮储南宁分行已全面履行了合同放款义务，被告吴小贵、刘小丽却未能依约还款，其行为已构成违约，依法应承担相应的违约责任。虽主合同终期届至主合同相对终止，但主合同履行效力的终止并不当然消灭债务人因违约所应承担的返还财产、赔偿损失等违约责任；且保证合同的效力也不受主合同履行终止的影响，保证人就债务人应承担的民事责任仍应向债权人承担保证责任。原告邮储南宁分行有权要求吴小贵、刘小丽承担相应的违约之债，有权要求刘燕、高积强承担相应的保证之责。被告吴小贵、刘小丽只有在向原告承担了合同责任后，合同之债才彻底消灭。对原告要求被告吴小贵、刘小丽偿还尚欠本金及利息、罚息的诉讼请求，因事实和法律依据充分，本院予以支持。对借款期限内的利息计算标准因合同有约定，应按照合同的约定。借款期限届满后的罚息实质为借款人逾期付款的违约金，合同中亦有约定，应从约定。
二、关于刘燕、高积强应承担的民事责任
本案同一笔贷款有二个保证人。因没有证据表明上述保证人与原告邮储南宁分行约定有各自承担的保证份额，故可以认定，被告刘燕、高积强向原告邮储南宁分行提供的保证为连带共同保证，而非按份共同保证。依据《担保法》及其司法解释关于连带共同保证的有关规定，债务人吴小贵、刘小丽在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，作为连带共同保证的债权人即原告邮储南宁分行，可以要求吴小贵、刘小丽履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部的保证责任，每一个保证人均负有担保原告全部债权实现的义务。据此，本院对原告要求被告刘燕、高积强对吴小贵、刘小丽的还款债务承担连带清偿责任的诉求依法予以支持。刘燕、高积强承担保证责任后，有权向吴小贵、刘小丽追偿。刘燕、高积强向吴小贵、刘小丽不能追偿的部分，由刘燕、高积强按其内部约定的比例分担；没有约定的，平均分担。
三、关于被告莫丹应否承担原告请求的还款责任问题
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依据《中华人民共和国婚姻法》以及《最高人民法院关于适用?中华人民共和国婚姻法?若干问题的解释》
（一）、（二）的有关规定，夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿；夫或妻非因日常生活需要对夫妻共同财产做重要处理决定，夫妻双方应当平等协商，取得一致意见。他人有理由相信其为夫妻双方共同意思表示的，另一方不得以不同意或不知道为由对抗善意第三人；债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。原告在本案中所主张的债权处于高积强与莫丹的婚姻关系存续期间，故莫丹对原告主张的借款依法应当按夫妻共同债务处理，被告莫丹应对自己与高积强婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条第一款、第九十一条、第九十八条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三条、第六条、第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用?中华人民共和国担保法?若干问题的解释》第十九条、第二十条、第四十二条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款、《最高人民法院关于适用?中华人民共和国婚姻法?若干问题的解释
（一）》第十七条、《最高人民法院关于适用?中华人民共和国婚姻法?若干问题的解释
（二）》第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告吴小贵、刘小丽应向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区南宁市分行偿还贷款本金148700元；
二、被告吴小贵、刘小丽应向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区南宁市分行支付利息（利息计算：至2013年8月22日止利息和罚息为29431.5元；从2013年8月23日起计至本案生效判决规定的履行期限最后一日止，以148700元为基数，按编号为450101112099xxxxxx的《小额联保借款合同》约定的逾期贷款利率计付）；
三、被告高积强、莫丹、刘燕对上述吴小贵、刘小丽第一、二项债务向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区南宁市分行承担连带清偿责任；已经承担保证责任的保证人，有权向被告吴小贵、刘小丽追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
案件受理费3863元，财产保全费1411元，由被告吴小贵、刘小丽、高积强、莫丹、刘燕负担。
上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，并在上诉期届满后7日内预交上诉费（收款单位：南宁市中级人民法院诉讼费专户，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪分理处，账号：01×××17），逾期仍未预交上诉费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 黄 艳 人民陪审员 何 贞 人民陪审员 卢采频 二〇一四年七月十八日
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书 记 员 王梦茜
附法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第九十一条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第九十八条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。
约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。
当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三条担保活动应当遵循平等、自愿、公平、诚实信用的原则。
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
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第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《最高人民法院关于适用?中华人民共和国担保法?若干问题的解释》
第十九条两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。
连带共同保证的保证人以其相互之间约定各自承担的份额对抗债权人的，人民法院不予支持。
第二十条连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。
连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。
第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。
保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国婚姻法》
第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。
夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。《最高人民法院关于适用?中华人民共和国婚姻法?若干问题的解释
（一）》
第十七条婚姻法第十七条关于“夫或妻对夫妻共同所有的财产，有平等的处理权”的规定，应当理解为：
（一）夫或妻在处理夫妻共同财产上的权利是平等的。因日常生活需要而处理夫妻共同财产的，任何一方均有权决定。
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（二）夫或妻非因日常生活需要对夫妻共同财产做重要处理决定，夫妻双方应当平等协商，取得一致意见。他人有理由相信其为夫妻双方共同意思表示的，另一方不得以不同意或不知道为由对抗善意第三人。《最高人民法院关于适用?中华人民共和国婚姻法?若干问题的解释
（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
文章来源:http://
第三篇：孟凡喜与中国建设银行股份有限公司淮南市分行储蓄存款合同纠纷一审民事判决书
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安徽省淮南市田家庵区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）田民一初字第00293号
原告：孟凡喜，男，1957年3月24日生，汉族，无业，住安徽省淮南市。被告：中国建设银行股份有限公司淮南市分行，住所地安徽省淮南市。负责人：计金保，该行行长。
委托代理人：胡艳丽，安徽竞合律师事务所律师。委托代理人：庞红新，安徽竞合律师事务所律师。
原告孟凡喜诉被告中国建设银行股份有限公司淮南市分行（以下简称建行淮南分行）储蓄存款合同纠纷一案，于2015年1月4日向本院起诉，本院受理后，依法组成合议庭，于2015年3月17日依法公开开庭进行了审理。原告孟凡喜、被告建行淮南分行委托代理人胡艳丽、庞红新到庭参加诉讼。被告建行淮南分行负责人计金保经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告孟凡喜诉称：原告从1989年8月8日《淮南日报》公告得知被告开展一种特种储蓄业务，即《老年乐》定期储蓄，公告承诺：“存钱18年，长了30倍。24年后，千元变11万。”于是原告到被告营业网点本着互利互惠、诚实可信的基本原则，办理了存款，被告向原告出具了《老年乐》定期储蓄存单，约定期限1989年至2013年计24年。存单为《中国人民建设银行整存整取储蓄存单》，存款金额1000元，并在存单上加盖“老年乐储蓄”专用章。原告购买时，被告储蓄所工作人员告知：存单若提前支取，被告将按支取时银行存款的活期利率支付利息，存款24年后一定按《淮南日报》公告的那样支付11万元。2013年9月份原告拿存单兑现时，被告告知《老年乐》定期储蓄存款只能兑现人民币4千多元，拒绝按存单约定兑付。原告认为：
一、建行在政府主流报纸的公告应该合法有效；
二、储户按照党报上的公告要求到银行存款，银行向储户出具存单，约定到期支付一定款项，双方在平等、自愿的基础上达成协议，符合合同法第二条的规定，因此，原告与被告之间的《老年乐》储蓄存款合同关系成立，理应受到法律保护，故请求法院保护公民的合法储蓄财产，维护原告的合法权益。请求：
1、依法确认被告在《淮南日报》上公告的《老年乐》定期储蓄合法有效、依法确认原告1989年认购被告的《老年乐》储蓄合同有效；
2、依法判令被告承诺的《老年乐》给予全额兑现，立即支付《老年乐》定期储蓄合同所约定的本息共计11万元及其到期后的利息；
3、依法判令被告承担本案的诉讼费用。
原告孟凡喜为支持其诉讼请求，在规定期限内向本院提供了如下证据，这些证据经过庭审调查，举证、质证，本院认证如下：
证据
一、原告身份证复印件。证明原告的主体资格。被告没有异议，本院经审查对该证据予以确认。
证据
二、存单复印件。证明原、被告之间的储蓄存款合同关系。被告没有异议，本院经审查对该证据予以确认。
证据
三、1989年8月8日《淮南日报》复印件。证明被告公告是储蓄合同的一部分，被告在报纸上的公告应该是依法有效的。被告质证意见：真实性没有异议，证明观点有异议，报纸所刊登的《老年乐》广告，详细办法被告有《“老年乐”储蓄办法》，并认为报纸仅仅只是一个广告，而不是原告所称的合同承诺。本院经审查对该证据予以确认。
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被告建行淮南分行辩称：
一、《老年乐》储蓄为自动转存的整存整取定期储蓄。1989年8月10日，被告开办了《老年乐》储蓄业务，根据《“老年乐”储蓄办法》的规定，本储蓄的种类为整存整取定期储蓄，存款的计息方式为：每三年为一个转存期，三年到期自动转存，自动转存的期限分别为五期、六期、八期等，由储户自行选择，到期后支付本息。该存款方式完全符合我国《储蓄管理条例》中关于整存整取定期储蓄的相关规定。原告所办理的就是上述《老年乐》储蓄存款中的八期自动转存的整存整取定期储蓄。
二、《老年乐》储蓄利息计算的依据。依据《“老年乐”储蓄办法》的规定，其计息办法是每3年到期自动转存，自动转存的期限为八期，合计24年；而依据我国《储蓄存款章程》、《储蓄管理条例》及中国人民银行《关于执行储蓄管理条例的若干规定》的相关规定，自动转存的储蓄业务，其利息计算的方法为原存期利息按开户日挂牌利率计算，并将利息并入本金，转存期利息，按转存日挂牌利率计算。本案中，原告系1989年8月办理的《老年乐》储蓄，其第一个定期存款期限的利率就是其存单上记载的利率，但在之后的到期存款期限内，国家银行利率不仅数次调整，且在存款当时国家另行增加的保值补贴率，也最终从1996年4月1日完全取消。因此，在原告《老年乐》储蓄存款的24年里，该存单的每个定期存款期限到期时，被告均是依据国家公布的整存整取定期储蓄存款利率标准及利息计算方法，为原告计算到期利息，没有任何违法或违规操作，完全符合我国法律及银行相关政策的规定。
三、《老年乐》的报纸广告不属于承诺性质。《老年乐》储蓄系当时建设银行开办的新的储蓄业务，为了更好地开展这项业务，被告曾在《淮南日报》上发布了一次宣传广告，并同时印制了一份《老年乐》储蓄问答，根据该问答可以得知：《老年乐》储蓄是指在不违反储蓄政策的前提下，“将现行的三年、五年和八年三项有保值补贴的定期存款储蓄中，选择最佳的一项，即每三年为一个转存期，利上加利”；关于《老年乐》储蓄利率计算的方法和高收益的计算，在问答中的表述也是在现行的三年期利率不变和保值补贴在13.64%上下浮动的前提下，由此可见，所谓的“千元变十一万元”，是在不违反储蓄政策的前提下，在现行的三年期利率不变和保值补贴在13.64%上下浮动的前提下得出的预期性结果，这种结果只能在条件成就的情况下实现，“如果在此期间，国家根据市场物价变化，将储蓄利率和保值率调整，《老年乐》的收益率也随之调整”。被告用问答的方式向储户解答，其目的就是要储户真实了解该储蓄业务的性质。《老年乐》储蓄问答的回答，已足以说明《老年乐》储蓄广告中表述的高收益是一种附条件的预期收益，而非被告的承诺。
四、原告要求给付本息11万元的诉请不能成立，应依法驳回。从原告提供的储蓄存单内容来看，并没有在存单中约定到期存款利息的金额，所谓的“千元变十一万”，也只是被告在宣传资料中在存款利率和保值补贴率保持不变的情况下，计算的可预期的收益，但并非存单的内容，更不是合同的约定。在存款期限内，由于国家的存款利率和保值补贴率均发生了变化和调整，这种可预期的收益已没有实现的可能。因此，原告提出的给付本息11万元的诉请，不仅与存单约定不符，且缺乏法律依据，其请求不能成立。
综上，我国的银行储蓄利率由国家统一规定，是维护国家金融秩序的强制性规定，任何银行不得自行变更，《老年乐》储蓄的性质决定了其所执行的同样应当是国家公布的整存整取定期储蓄利率，被告无权变更或增减。因此，被告依据国家公布的整存整取定期储蓄存款利率标准及计算方法，计算原告应得的利息，完全合法正当，原告的诉请缺乏事实及法律依据，其诉请不能成立，请求依法驳回原告的诉请，以维护被告的合法权益和国家正常的金融秩序。
被告建行淮南分行为支持其答辩意见，在规定期限内向本院提供了如下证据，这些证据经过庭审调查，举证、质证，本院认证如下：
证据
一、被告《营业执照》及组织机构代码证复印件。证明被告的主体资格。原告没有异议，本院经审查对该证据予以确认。
证据
二、关于开展《“老年乐”储蓄的通知》复印件。证明1989年8月10日，被告开办《老年乐》储蓄业务。原告质证意见：真实性有异议，没有原件，只有复印件；对关联性、合法性有异议。本院认为：根据本院已生效的（2007）年田民一初字第214号民
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事判决书认定的事实，结合被告1989年8月开展的《老年乐》储蓄业务，本院经审查对该证据予以确认。
证据
三、《“老年乐”储蓄办法》复印件。证明：
1、《老年乐》储蓄为定期整存整取储蓄，存款的计息方式为每三年为一个转存期，到期由银行自动转存；
2、计息依据为国家现行储蓄利率和保值贴补率，如遇到调整储蓄存款利率，调整保值贴补率，按储蓄存款利率及保值贴补的办法规定计息。原告质证意见：当年办理储蓄，被告未提供任何资料，剥夺了原告的知情权，原告认为该证据不存在，是虚假的，这20多年原告都没见过，真实性不予认可。本院认为：该证据是被告《关于开展“老年乐”储蓄的通知》文件中所称并随文所附的“老年乐”储蓄办法，根据本院已生效的（2007）年田民一初字第214号民事判决书认定的事实，结合被告1989年8月开展的《老年乐》储蓄业务，本院经审查对该证据予以确认。
证据
四、“关于开办《老年乐》储蓄问答”原件及报纸广告复印件。证明：
1、被告就开展《老年乐》储蓄作出的问答及宣传；
2、问答中所宣传的存1000元二十四年变为11万元，是在存款期间现行的国家存款利率、保值贴补率不变的情况下，选择每三年为一个转存期，利上加利的条件下成立；
3、宣传符合当时的法律及政策规定，无虚假。原告质证意见：原告认为证据三和证据四都是虚构的证据，原告从来没见过，所以该证据是不存在的。本院认为：被告已在《淮南日报》刊登的《老年乐》储蓄广告明确注明“详细办法由我行各储蓄所柜为您咨询服务”，且被告为原告办理的《老年乐》储蓄存单并未载明24年到期存款利息金额，故原告在与被告达成储蓄存款合意时，应对被告在《淮南日报》刊登的《老年乐》储蓄存款的性质、利率等详细规定有充分了解的义务，而从本院及本市其他法院已生效的《老年乐》储蓄存款合同纠纷案件中，反映各原告均向法院举证了“关于开办《老年乐》储蓄问答”，故对被告的证明观点本院依法予以采信，原告的异议理由不能成立，本院经审查对该证据予以确认。
证据
五、“关于‘老年乐定期储蓄’1998利息计算的通知”原件。证明：1998年4月“老年乐定期储蓄”9年期满的储户，其计算利息的依据为国家《储蓄管理条例》和保值储蓄有关规定。原告质证意见：有异议，这是被告内部的文件，是对原告的欺骗，不能证明《老年乐》案件的真实性、客观性。本院经审查对该证据予以确认。
证据
六、淮南市中级人民法院、淮南市田家庵区人民法院等民事判决书复印件。证明：存期为十八年的《老年乐》定期储蓄的利息纠纷，淮南市田家庵区人民法院、淮南市中级人民法院已于2007年、2008年分别作出生效判决，认定被告依据国家规定的定期储蓄存款利率及保值贴补的办法规定计算的利息合法有效。原告质证意见：真实性没有异议，合法性有异议，生效判决书应该有法院的生效证明，所以判决书无法证明其生效，关联性有异议，这些文书也不是参考性及指导性案例；其中2007年的案件判决书和原告本案诉争的《老年乐》案件有些相似。本院认为：被告提供的有关民事判决书系人民法院作出，本院对其真实性予以确认。
证据
七、利息计算依据及清单。证明：原告的《老年乐》定期储蓄存款原告所应获得的利息。原告质证意见：这份证据上没有加盖公章，只是复印件，真实性、合法性有异议。本院认为：被告提供的“1988年至2007年人民币3年期整存整取定期储蓄存款利率变动情况表”、“保值储蓄贴补率表”，系中国人民银行公布的，本院经审查予以确认。
经审理查明：1989年8月，被告建行淮南分行（原中国人民建设银行淮南市支行）开办《老年乐》储蓄，其制定《“老年乐”储蓄办法》规定：本储蓄分250元、500元及1000元三种面额一次存入连续存储六个三年期的定期整存整取储蓄，共存十八年，每一期（三年）到期时，即由银行自动结转，不需储户掉换新存单，满十八年时，由储户自己自由选择按月支取生活费或提取全部或部分储蓄存款、存款利息和保值补贴，本储蓄如按现行储蓄利率和保值贴补率核算，一次存入1000元，在十八年后即可每月支取生活费324.98元，或一次提取储蓄存款本息和保值贴补共34389.27元，并列举了核算方法；该
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储蓄办法还规定：如今后遇到调整储蓄存款利率、调整保值贴补率，银行则按储蓄及保值贴补的办法规定计息等。被告并印制了“关于开办《老年乐》储蓄问答”，标题为“存钱十八年翻了三十倍廿四年之后千元变十一万”，其中第一条解答了在不违反储蓄政策的前提下，于八月十日起开办《老年乐》储蓄，这种整存整取储蓄是将现行的三年、五年、八年三项有保值补贴的定期存款储蓄中，选择最佳的一项，即每三年为一个转存期，利上加利，接连自动转存五期，存满十八年后，到期本息可以翻三十余倍，并对一次存入250元、500元、1000元分别列表说明；第二条解答了可以用一千元钱存二十四年能拿到十万余元；第四条介绍了一些《老年乐》利率计算方法：“以《老年乐》的存额为1000元为例，如果在十八年期间，现行的三年期利率不变，保值贴补，在13.64%上下浮动，那么存1000元到十八年期满可得本息34380余元。如果在此期间，国家根据市场物价变化，将储蓄利率或保值率调整，《老年乐》的受益率也随之调整，储户尽可放心。”1989年8月，被告建行淮南分行在《淮南日报》刊登了广告：“中国人民建设银行淮南市支行即日开办《老年乐》定期储蓄存钱18年，长了30倍。24年后，千元变11万。详细办法由我行各储蓄所柜为您咨询服务„„”。1989年9月2日，原告孟凡喜在被告大通分理处储蓄专柜办理了《老年乐》储蓄业务，被告为原告出具了一张《中国人民建设银行整存整取储蓄存单》载明：帐号63×××16，姓名孟凡喜，皖建NO.0080316，存入人民币壹仟元整，定期3×8年，2013年9月2日到期，按月息10厘95毫计算，并加盖了“老年乐储蓄”印章。2013年9月2日到后，原告持存单要求被告支付存款本息11万元，被告表示只能按照国家统一规定的利率标准支付原告应得存款利息，为此双方发生纠纷。
另查明：1998年4月1日，被告以建筹字（1998）058号文件下发给凤台县支行、各办事处、市分行营业部“关于‘老年乐定期储蓄’1998利息计算的通知”，内容为：“根据1989年开办的‘老年乐定期储蓄’的特殊性，市分行就1998其利息计算问题通知如下：
1、1998年存满9年支取的，按每3年为一个转存期计算利息（按《储蓄会计制度》、《储蓄管理条例》和保值储蓄等有关规定执行）。
2、1998年存期不足9年支取的，按1997年市分行有关文件精神办理。
3、请各行（办、部）对‘老年乐定期储蓄’进行一次清理，通知储户到原存所办理到期支取手续，耐心向储户做好解释工作。”
再查明：原告存款后银行利率多次调整；1988年9月6日中国人民银行银传（1988）35号文，决定从1988年9月10日起开办保值储蓄业务，对三年期以上城乡居民定期储蓄存款实行保值补贴，保值补贴率由中国人民银行在执行季度前15天公布下达全国各地执行，保值储蓄补贴率跟随物价浮动。1991年11月27日中国人民银行银传（1991）60号文，决定从1991年12月1日起不再办理保值储蓄业务。1993年6月29日中国人民银行银发（1993）185号文，决定从1993年7月11日开始，对城乡居民三年期以上定期储蓄存款实行保值。1996年3月31日中国人民银行银传（1996）23号文，决定从1996年4月1日开始，不再办理新的保值储蓄业务。保值贴补率以存款到期日当季的贴补率为标准。根据2008年10月9日财政部、国家税务总局《关于储蓄存款利息所得有关个人所得税政策的通知》，储蓄存款在1999年10月31日前孳生的利息所得，不征收个人所得税；储蓄存款在1999年11月1日至2007年8月14日孳生的利息所得，按照20%的比例税率征收个人所得税；储蓄存款在2007年8月15日至2008年10月8日孳生的利息所得，按照5%的比例税率征收个人所得税；储蓄存款在2008年10月9日后（含10月9日）孳生的利息所得，暂免征收个人所得税。按照国家规定的利息计算标准，原告孟凡喜1000元《老年乐》储蓄存款到期本息合计为4930.55元［第一个三年存期：1989年9月2日至1992年9月1日，年利率为13.14%，利息为394.20元（1000元×3年×13.14%），1992年9月中国人民银行公布的保值贴补率为0，本息合计为1394.20元（1000元＋394.20元）。第二个三年存期：1992年9月2日至1995年9月1日，其中1992年9月2日至1993年5月14日，年利率为8.28%，利息为81.13元（1394.20元×253天×8.28%／360），1993年5月15日至1993年7月10日年利率为10.8%，利息为23.42元（1394.20元×56天×10.8%／360），1993年7月11日至1995年9月1日年利率为12.24%，利息为365.48元（1394.20元×771天×12.24%／360）；1993年7月11日起实行保值，1995年9月中国人民银行公布的保值贴补率为12.64%，1993年7月11日至1995年9月1日期
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间的保值贴补息为377.42元（1394.20元×771天×12.64%／360），本息合计2241.65元（1394.20元＋81.13元＋23.42元＋365.48元＋377.42元）。第三个三年存期：1995年9月2日至1998年9月1日，年利率为12.24%，利息为823.13元（2241.65元×3年×12.24%），存期到期日时中国人民银行未公布保值率，故本息合计3064.78元（2241.65元＋823.13元）。第四个三年存期：1998年9月2日至2001年9月1日，年利率为4.95%，利息为455.12元（3064.78元×3年×4.95%）；储蓄存款在1999年11月1日至2007年8月14日孳生的所得利息，按照20%的比例税率征收个人所得税，从1999年11月1日起代扣储蓄存款利息所得税，利息所得税为55.71元（3064.78元×661天×4.95%／360×20%），实得利息为399.41元（455.12元－55.71元），本息合计为3464.19元（3064.78元＋399.41元）。第五个三年存期：2001年9月2日至2004年9月1日，年利率为2.7%，利息为280.60元（3464.19元×3年×2.7%）；利息所得税为56.12元（280.60元×20%），实得利息为224.48元（280.60元－56.12元），本息合计3688.67元（3464.19元＋224.48元）。第六个三年存期：2004年9月2日至2007年9月1日，年利率为2.52%，利息为278.86元（3688.67元×3年×2.52%）；储蓄存款在2007年8月15日后孳生的利息所得，按照5%的比例税率征收个人所得税，利息所得税为55.11元（3688.67元×20%×1063天×2.52%／360＋3688.67元×5%×17天×2.52%／360），实得利息为223.75元（278.86元－55.11元），本息合计为3912.42元（3688.67元＋223.75元）。第七个三年存期：2007年9月2日至2010年9月1日，年利率为4.95%，利息为580.99元（3912.42元×3年×4.95%）；储蓄存款在2008年10月9日后（含10月9日）孳生的利息所得，暂免征收个人所得税，利息所得税为10.68元（3912.42元×397天×4.95%／360×5%），实得利息为570.31元（580.99元－10.68元），本息合计为4482.73元（3912.42元＋570.31元）。第八个三年存期：2010年9月2日至2013年9月1日，年利率为3.33%，利息为447.82元（4482.73元×3年×3.33%），本息合计4930.55元（4482.73元＋447.82元）］。
综合原告的陈述、被告的答辩，本案原、被告双方争议的焦点是：
一、涉案储蓄存款合同效力问题；
二、原告主张被告按照《淮南日报》刊登的“《老年乐》定期储蓄”广告支付本息11万元能否得到法院支持；
三、被告抗辩应依据国家公布的整存整取定期储蓄存款利率统一标准，支付原告应得的利息能否得到法院采纳。针对原、被告以上争议焦点，本院评判如下：
1989年9月2日，原告孟凡喜在被告处办理了《老年乐》定期储蓄，存入人民币1000元，双方之间的储蓄存款合同关系依法成立并有效。1989年8月被告开展《老年乐》储蓄存款业务时，除了储蓄存单之外，被告针对《老年乐》储蓄存款制定的《“老年乐”储蓄办法》及印制的“关于开办《老年乐》储蓄问答”等应属双方储蓄存款合同的组成部分。原告持有的存单未载明支取日存款利息金额，被告虽在《淮南日报》刊登了“存钱18年，长了30倍。24年后，千元变11万”的广告，但同时又刊登了“详细办法由我行各储蓄所柜为您咨询服务”，而根据被告《“老年乐”储蓄办法》规定：“本储蓄如按现行储蓄利率和保值贴补率核算，一次存入1000元，在十八年后即可每月支取生活费324.98元，或一次提取储蓄存款本息和保值贴补共34389.27元„„如今后遇到调整储蓄存款利率、调整保值贴补率，银行则按储蓄及保值贴补的办法规定计息„„”以及“关于开办《老年乐》储蓄问答”第四条亦明确介绍了《老年乐》利息计算方法：“以《老年乐》的存额为1000元为例，如果在十八年期间，现行的三年期利率不变，保值贴补，在13.64%上下浮动，那么存1000元到十八年期满可得本息34380余元，如果在此期间，国家根据市场物价变化，将储蓄利率或保值率调整，《老年乐》的受益率也随之调整。”，并明确每三年为一个转存期，利上加利，接连自动转存，据此，按照当时的利率及保值补贴率计算，存单期满后，原告可获本息合计11万余元。根据1980年5月28日中国人民银行发布的《中国人民银行储蓄存款章程》第四条规定：“各种储蓄利率由国家统一规定，银行挂牌公告，各地不得自行变动。”第十条规定：“各种定期储蓄存款在原订存期内如遇调整利率，调高时其利息分段计算。调整日以前照原存单所订利率计算，从调整日起照原定存期的新利率计算。利率调低时，在原订存期内仍照原利率计算。”1992年12月11日，国务院令第107号发
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布的《储蓄管理条例》第十八条：“储蓄机构办理定期储蓄存款时，根据储户的意愿，可以同时为储户办理定期储蓄存款到期自动转存业务。”第二十二条规定：“储蓄存款利率由中国人民银行拟订，经国务院批准后公布，或者由国务院授权中国人民银行制定、公布。”第二十三条规定：“储蓄机构必须挂牌公告储蓄存款利率，不得擅自变动。”第二十六条规定：“定期储蓄存款在存期内遇有利息调整，按存单开户日挂牌公告的相应的定期储蓄存款利率计付利息。”第三十八条规定：“本条例实施前的定期储蓄存款，在原定存期内，依照本条例实行前国家有关规定办理计息事宜。”1992年12月28日中国人民银行发布的《关于执行?储蓄管理条例?的若干规定》第二十二条规定：“储蓄存款利率由中国人民银行统一拟定，报经国务院批准后公布或由国务院授权中国人民银行制定、公布，各储蓄机构必须挂牌公告，并严格执行国家规定的统一利率标准，不得以任何形式自行变动。”由前所述，我国银行存款利率由国家统一规定，具有强制性。本案原告存款后至2013年9月2日，因国家对银行存款利率多次进行调整，调整后的三年定期挂牌利率比存单约定的利率即第一个存期挂牌利率均有所下调，并取消了保值贴补率，在转存的相应期限内，被告无权自行制定储蓄存款利率，必须严格执行国家在相应期限内统一的挂牌公告利率，而不得以任何形式自行变动，故原告的储蓄存款利率也应随之变化，被告只能按照国家统一规定的利率计算本息。现原告要求被告支付本息11万元，既不符合被告制定的《“老年乐”储蓄办法》的规定及“关于开办《老年乐》储蓄问答”的解答，也不符合国家公布的存款利率统一标准的规定，故对原告请求被告支付到期存款本息11万元，不应得到全部支持；对被告辩称应依据国家公布的整存整取定期储蓄存款利率统一标准，支付原告应得的利息，于法有据，本院予以采信。原告存款1000元，每三年本息转存一次，24年到期，扣除利息个人所得税177.62元后，被告应支付原告本息合计4930.55元，故对被告辩称驳回原告的诉讼请求，本院依法不予全部采纳；对原告提出本案案由应为“确认合同有效纠纷”的意见，本院依据本案当事人诉争民事法律关系的性质，依法不予采纳。经本院审判委员会讨论决定，依照《中华人民共和国合同法》第七条、第八条、第四十四条、第六十条、国务院《储蓄管理条例》第十八条、第二十二条、第二十三条、第二十六条、第三十八条、参照《中国人民银行储蓄存款章程》第四条、第十条、中国人民银行《关于执行?储蓄管理条例?的若干规定》第二十二条之规定，判决如下：
一、原告孟凡喜与被告中国建设银行股份有限公司淮南市分行之间的储蓄存款合同有效；
二、被告中国建设银行股份有限公司淮南市分行于本判决生效之日起十日内一次性支付原告孟凡喜到期存款本息4930.55元及到期后存款利息（以4930.55元为基数，自2013年9月2日起算，按中国人民银行同期、同类存款利率计算，至本判决生效确定给付之日止）；
三、驳回原告孟凡喜的其他诉讼请求。
如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。
案件受理费2500元，由原告孟凡喜负担2388元，被告中国建设银行股份有限公司淮南市分行负担112元。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。
审 判 长
沈 敏 审 判 员
桑士琴 人民陪审员
马莉莉
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二〇一五年六月十九日 书 记 员
杨明明
附本案法律条款： 《中华人民共和国合同法》
第七条：“当事人订立、履行合同，应当遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得扰乱社会经济秩序，损害社会公共利益。”
第八条：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。”
依法成立的合同，受法律保护。
第四十四条：“依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。” 第六十条：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。” 国务院《储蓄管理条例》
第十八条：“储蓄机构办理定期储蓄存款时，根据储户的意愿，可以同时为储户办理定期储蓄存款到期自动转存业务。”
第二十二条：“储蓄存款利率由中国人民银行拟订，经国务院批准后公布，或者由国务院授权中国人民银行制定、公布。” 第二十三条：“储蓄机构必须挂牌公告储蓄存款利率，不得擅自变动。”
第二十六条：“定期储蓄存款在存期内遇有利息调整，按存单开户日挂牌公告的相应的定期储蓄存款利率计付利息。”
第三十八条：“本条例实施前的定期储蓄存款，在原定存期内，依照本条例实行前国家有关规定办理计息事宜。”
《中国人民银行储蓄存款章程》
第四条：“各种储蓄利率由国家统一规定，银行挂牌公告，各地不得自行变动。”
第十条：“各种定期储蓄存款在原订存期内如遇调整利率，调高时其利息分段计算。调整日以前照原存单所订利率计算，从调整日起照原定存期的新利率计算。利率调低时，在原订存期内仍照原利率计算。” 中国人民银行《关于执行?储蓄管理条例?的若干规定》
第二十二条规定：“储蓄存款利率由中国人民银行统一拟定，报经国务院批准后公布或由国务院授权中国人民银行制定、公布，各储蓄机构必须挂牌公告，并严格执行国家规定的统一利率标准，不得以任何形式自行变动。”
文章来源:http://
第四篇：李九成与祝学军、鑫盛公司借款合同纠纷一案一审民事判决书
李九成与祝学军、鑫盛公司借款合同纠纷一案一审民事判决
书
_______________________________________________________________________________________
（2009）卢民二初字第96号
民事判决书
原告李九成，男。
委托代理人韩冬彩，女，55岁。
被告祝学军，男。
被告卢氏县鑫盛水电有限责任公司（以下简称鑫盛公司）。
法定代表人：李社朝，董事长。
住所：卢氏县城关镇大庙巷西老水电局院。
委托代理人吴战军，男，54岁。
原告李九成与被告祝学军、鑫盛公司借款合同纠纷一案，本院受理后依法由审判员吴彦峰独任审判公开开庭进行了审理。原、被告及其委托代理人到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。
原告诉称，2005年10月18日，被告祝学军借其30000元用于被告卢氏县鑫盛水电有限责任公司开办业务，月利率1分。2005年11月18日被告祝学军为原告写还款承诺书一份，保证如公司不能偿还由祝学军承担还款责任。他讨要此款无果起诉，要求被告偿还借款30000元及利息。
被告祝学军辩称，此款应由公司偿还，如公司无力偿还他愿意承担还款责任。但是他现在经济困难无力偿还。
被告鑫盛公司辩称，2005年10月公司资金紧张，经公司董事会研究决定，股东按原
始出资额的1.5倍融资，祝学军是股东之一，他个人借原告3万元，该款是祝本人的融资借款，应由其本人承担还款责任，这笔借款利息付至2006年12月31日，利息是公司支付的。
原告向本院提交的证据材料有，借据二份，祝学军书写的承诺书，证明被告借款30000元的事实，被告祝学军承诺如公司不能偿还此款，祝学军愿意偿还此款。
二被告未向本院提交证据材料。
经庭审质证，被告对原告提交的证据无异议。本院确认原告提交的证据形式合法、内容客观可以作为本案定案的依据。
本院依据上述有效证据和庭审中当事人的陈述可以认定以下事实，2005年10月18日，被告鑫盛公司借原告现金20000元用于公司业务，鑫盛公司为原告出具借据一份，约定月利率1分。2005年10月31日，被告鑫盛公司借原告现金10000元用于公司业务，鑫盛公司为原告出具借据一份，约定月利率1分。2005年10月31日被告祝学军为原告写还款承诺书一份，保证如鑫盛公司不能偿还此款由祝学军承担还款责任。20000元借款的利息鑫盛公司已支付至2006年10月18日；10000元借款的利息鑫盛公司已支付至2006年12月31日。原告讨要此款无果起诉来院，要求被告偿还借款30000元及利息。
本院认为，被告鑫盛公司借原告30000元事实清楚，被告鑫盛公司有义务按约定偿还借款本金及利息。被告祝学军应按其承诺为该笔借款承担一般保证责任,即在被告鑫盛公司履行不能的情况下由被告祝学军承担还款责任。被告鑫盛公司辩称该款应有祝学军个人偿还证据不足，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十七条之规定，判决如下：
一、限被告卢氏县鑫盛水电有限责任公司于本判决生效后十日内偿还原告李九成30000元及利息（月利率10‰，其中20000元从2006年10月19日计至还款之日；10000
元从2007年1月1日计至还款之日）。
二、被告祝学军对该债务款承担一般保证责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。
案件受理费825元，由被告鑫盛公司承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于三门峡市中级人民法院。
审判员吴彦峰
二○○九年八月十日
书记员马芳
第五篇：中国农业银行股份有限公司广州淘金支行与王笛、林志芳金融借款合同纠纷一审民事判决书
中国农业银行股份有限公司广州淘金支行与王笛、林志芳金融借款合同纠纷一审民事判决书
广州市越秀区人民法院
民事判决书
（2013）穗越法民四初字第32号
原告：中国农业银行股份有限公司广州淘金支行，营业场所广州市越秀区环市东路338号首、二层。
负责人：严俊玲，行长。
委托代理人：陈彦，广东拓孚创展律师事务所律师。被告：王笛，身份证住址：湖南省邵阳市大祥区。委托代理人：赵学丰，广东红棉律师事务所律师。被告：林志芳，台湾居民，现下落不明。
原告中国农业银行股份有限公司广州淘金支行诉被告王笛、林志芳金融借款合同纠纷一案，本院于2013年1月18日受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托代理人陈彦、被告王笛的委托代理人赵学丰到庭参加诉讼。被告林志芳因下落不明无法送达，经本院依法公告送达起诉状副本及开庭传票，公告期限及举证期限届满后，没有到庭应诉，本院依法作缺席开庭审理。本案现已审理终结。
原告诉称：2002年1月14日原告与两被告在自愿、平等基础上签订了粤穗淘按字2002年第04104号《购房担保贷款合同》，约定：两被告向原告申请贷款，贷款金额为人民币44万元，贷款期限为20年（从2002年1月至2022年1月止），采用等额本息法还款，贷款执行利率4.65%，在合同期内，如遇国家调整利率，贷款人将按国家规定利率调整。两被告同意将位于广州市越秀区环市中路276号之一2108房（原预告登记地址：广州市越秀区小北路243号院内临环市中路地段国龙大厦东座裕兴阁21H）的房屋的房产作为抵押物抵押给原告，并在广州市房管部门办理了抵押登记手续。根据合同约定，借款人逾期还本付息，贷款人有权向借款人收取逾期利息，逾期利息按国家规定计收。借款人违约，贷款人有权要求借款人立即清还全部欠款，或有权按本合同规定的形式处分抵押的房地产。合同签订后，原告依约于2012年1月23日向两被告发放了贷款44万元。但被告
长期无法按期还款，截止2012年12月2日，被告尚有贷款本金余额358701.97元，正常利息91466.93元，逾期利息32948.04元，共计为人民币483116.94元需要归还给原告，故起诉请求人民法院依法判决：
1、解除原告与两被告签订的粤穗淘按字2002年第4104号《购房担保贷款合同》；
2、两被告立即归还原告借款本金358701.97元及至实际还清借款之日止的全部正常利息、逾期利息（暂计至2012年12月2日，正常利息为91466.93元，逾期利息为32948.04元；此后各类利息按照合同约定标准计算），合计为人民币483116.94元；
3、原告有权对依法处臵两被告提供的抵押物（广州市越秀区环市中路276号之一2108房）所得价款享有优先受偿权；
4、两被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于诉讼受理费、财产保全费、公告费、速递费、评估鉴定费、人口信息查询费等）。
原告为证实其诉讼请求，向本院提供如下证据：
1、借款申请表；
2、购房担保借款合同；
3、个人借款凭证；
4、房地产抵押登记证明书（复印件）及依申请公开信息复函；
5、欠款清单；
6、结婚证。
被告王笛辩称：
1、由于国龙大厦的开发商存在一房多卖、重复抵押的情形，造成重大事件，其法人代表逃到美国至今未归案，事件爆发后，由于被告无法判断所购买的房屋有无涉及一房多卖情形，也无法判断原告与开发商是否进行相应的违法行为，故被告无法按照原来的合同履行还款义务；
2、不同意原告的第二、三项诉讼请求，由于前述的原因，在未查清之前，被告不履行合同义务有合理抗辩权，如果被告是唯一购房人，没有第三人主张权利的话，被告可以按照原来的合同履行义务，故原告的诉讼请求不合理。
被告王笛未向本院提供证据。
被告林志芳未应诉答辩，亦未向本院提供证据。
经审理查明：被告王笛与被告林志芳为夫妻关系，两被告于2001年7月2日在湖南省邵阳市人民政府婚姻登记处登记结婚。
根据原告提供的2002年1月9日《中国农业银行广东省分行营业部个人住房消费借款申请审批表》显示，借款人与抵押人均为王笛、林志芳（即本案被告），借款用途为购买住宅，购房地址及抵押房产地址均为广州市越秀区环市中路国龙大厦裕兴阁21H号，申请商业性借款金额为440000元，售房者名称为广州市国龙房地产开发有限公司，购房合同（协议）号为穗房预合字99012383。
2002年1月14日，原告（为贷款人）、两被告（为借款人）及案外人广州市国龙房地产开发有限公司（为保证人）签订了合同编号为粤穗淘按字2002年第04104号《购房担保贷款合同》，其中约定：“借款人因购买位于广州市环市中路南侧广州空军后勤部大院路段国龙大厦裕兴阁21H单元的商品房，同意把其与保证人签订的《购房合约》（合约编号穗房预合字99012383）项下的房产及其权益抵押予贷款人，赋予贷款人以第一优先受偿权，作为偿还本合同项下贷款的保证；贷款人向借款人提供人民币贷款440000元，在办妥本合同的抵押登记或备案后，贷款人把上述贷款全部拨入借款人在贷款人开立的存款账户内，同时根据借款人预先签署的《付款授权书》，将有关贷款金额以借款人的名义划入保证人开立的账户内；贷款期限为贰拾年，从2002年1月至2022年1月止；贷款利率按月利率4.65‰执行，借款利息按月计付，借款利率在合同期内，如遇国家调整利率，贷款人将按国家利率规定进行调整；借款人应从贷款贷出日的次月开始依照本合同附表的规定期数、每期付款金额及付款日期按月偿还贷款本息；每期付款金额计算方法经双方约定采用等额法计算；借款人逾期还本付息，贷款人有权向借款人收取逾期利息，逾期利息按国家规定计收；下述任何情况均属违约：1，借款人及／或保证人违反本合同的任何条款……；如有任何违约情况发生，除非有关事项已在贷款人感到满意情况下获得圆满解决，否则贷款人有权要求借款人立即清还全部欠款，或有权按本合同规定的形式处分抵押的房地产，或要求保证人履行回购保证责任；……本合同的订立、解释及争议的解决均适用于中华人民共和国法律，受中华人民共和国法律保障”。庭审中，原告表示上述合同签订地点为原告的经营场所即广州市越秀区环市东路338号首、二层。
上述合同签订后，原告依约于2002年1月23日向两被告在原告发放贷款人民币440000元。原告与两被告亦在国土房管部门办理了抵押房产的抵押登记手续。根据广州市国土局房地产管理局于2002年1月22日出具的《广州市房地产抵押登记证明书》，其
中载明“抵押权人：中国农业银行广州市淘金支行；抵押人：王笛、林志芳；房屋坐落：越秀区小北路243号院内临环市中路地段国龙大厦东座裕兴阁21H；权利价值：人民币556519元；主债权金额：人民币440000元；权利存续期限为20年，设定日期：2002年1月17日”。庭审中，原告表示涉案抵押房产的地址已变更为广州市环市中路276号之一2108房，被告王笛对此予以确认。
两被告在借款合同履行期内多次出现逾期还款，自2007年11月20日起停止履行还款付息义务，截至2012年12月2日，两被告尚拖欠原告借款本金358701.97元、正常利息91466.93元、罚息23278.56元。原告催收债权未果，遂诉讼至本院。庭审中，原告表示罚息和复利均按照正常利率上浮50%计算。
另查，根据广州市国土资源和房屋管理局于2012年7月10日在网站www.xiexiebang.com发布的“公示”显示，“经审核，现初步认定王笛、林志芳为国龙大厦裕兴阁2101、2108、2801房的真实购房人。如有异议，请在本公示发布之日起三十日内，持有效证明向广州市房地产交易登记中心提出”。
2012年11月15日，广州市房地产交易登记中心向原告出具编号为12-1107号《依申请公开信息复函》，其中载明：“经查，广州市越秀区小北路243号院内临环市中路地段国龙大厦东座裕兴阁21A房（2101房）、21H（2108房）分别已以99012382号、99012383号办理预售备案，预购人均为王笛、林志芳。已申请办理过户手续，现处于发证环节。均有抵押情况，他项权人均为中国农业银行广州市淘金支行（查询时点2012年11月15日）”。
另被告王笛至今未能提供有关证据证明涉案抵押房产存在一房多卖以及原告与开发商有相应违法行为的情形。
本院认为：被告林志芳是台湾居民，本案为涉台金融借款合同纠纷，依照最高人民法院有关司法解释的规定，本案应参照涉外商事案件处理。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百六十五条之规定，“因合同纠纷或者其他财产权益纠纷，对在中华人民共和国领域内没有住所的被告提起的诉讼，如果合同在中华人民共和国领域内签订或者履行，或者诉讼标的物在中华人民共和国领域内，或者被告在中华人民共和国领域内有可供扣押的财产、或者被告在中华人民共和国领域内设有代表机构，可以由合同签订地、合同履行地、诉讼标的物所在地、可供扣押财产所在地、侵权行为地或者代表机构住所地人民法院管
辖”。因本案的合同签订地、合同履行地、可供扣押财产所在地均在广州市越秀区区域内，属于本院管辖范围，故本院作为依法享有涉台商事案件管辖权的人民法院，有权对本案行使司法管辖区。另因原告与两被告在涉案《购房担保贷款合同》中约定合同的订立、解释及争议的解决均适用于中华人民共和国法律，故本案应适用我国大陆法律作为裁判准据法。
原告、两被告及案外人广州市国龙房地产开发有限公司于2002年1月14日签订的粤穗淘按字2002年第04104号《购房担保贷款合同》是缔约双方当事人在自愿、平等、协商一致的基础上形成的合意，合同内容没有违反法律、行政法规的禁止性规定，上述合同依法成立生效，并对缔约各方产生约束力。原告已按合同约定向两被告发放了借款，而两被告在履行借款合同过程中长期未能依约履行还款付息义务，构成严重违约，并损害了原告的合法债权，致使原告的合同目的无法实现，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项之规定，本院对原告主张解除上述《购房担保贷款合同》的请求予以支持。合同解除后，依照《中华人民共和国合同法》第九十七条之规定，两被告作为借款人应将尚欠的贷款本息清还给原告。但因罚息已含有惩罚性质，故罚息不应当再计算复利，本院对此不予支持。
两被告为其债务提供抵押的位于广州市环市中路276号之一2108房（原广州市越秀区小北路243号院内临环市中路地段国龙大厦东座裕兴阁21H房）已办理了抵押登记手续，原告依法对该抵押房产享有抵押权，在两被告不履行上述还款义务时，原告有权以两被告提供抵押的房产在折价或者以拍卖、变卖该房产所得的价款中优先受偿。
至于被告抗辩称其逾期还款系因为涉案房屋涉及一房多卖、原告与开发商存在相应违法行为，但至今未能提供有关确凿证据予以证明，故本院对此不予采信。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条、第九十四条第（四）项、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，判决如下：
一、原告中国农业银行股份有限公司广州淘金支行与被告王笛、林志芳于2002年1月14日签订的合同编号为粤穗淘按字2002年第04104号的《购房担保贷款合同》于本判决发生法律效力之日予以解除。
二、被告王笛、林志芳应于本判决发生法律效力之日起十日内，清偿借款本金358701.97元及利息、罚息（暂计至2012年12月2日止的利息为91466.93元、罚息为23278.56元；从2012年12月3日起至本判决限定还款之日止的利息、罚息按照借款合同约定的标准计算）给原告中国农业银行股份有限公司广州淘金支行。
三、被告王笛、林志芳不履行上述债务时，原告中国农业银行股份有限公司广州淘金支行有权以被告王笛、林志芳提供抵押的位于广州市环市中路276号之一2108房（原广州市越秀区小北路243号院内临环市中路地段国龙大厦东座裕兴阁21H房）折价或者以拍卖、变卖该抵押房产所得的价款优先受偿。
四、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州淘金支行的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费8547元，由原告中国农业银行股份有限公司广州淘金支行承担170元，被告王笛、林志芳承担8377元。公告费1900元，由被告王笛、林志芳承担。
如不服本判决，原告中国农业银行股份有限公司广州淘金支行及被告王笛可在判决书送达之日起十五日内，被告林志芳可在判决书送达之日起三十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州知识产权法院。
当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服一审判决部分的上述请求数额为标准计，向广州知识产权法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。
审判长
徐晓红人民陪审员
廖文忠人民陪审员
冼静文
二〇一五年一月十六日
书记员
刘斌
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