第4章：银行理财产品

第一篇：第4章：银行理财产品

考点1 1.（判断）2005年11月正式实施的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》标志我国银行个人理财业务达到了新水平A对 B错

考点2 2.（多选）以下属于产品开发主体信息的有 A产品发行人 B托管机构 C投资顾问 D产品客户 E产品标的物

练习题 考点1 1.（单选）（C）年，第一个银行理财产品问世，标志银行个人理财业务达到新的水平A2000 B2001 C2002 D2004 2.（多选）2005年11月到2008年中期是银行理财产品市场发展阶段，这一阶段的特点是(ACD)A产品数量飙升 B产品数量平稳上升 C产品类型日益丰富 D资金规模创新高 E产品风险越来越低

考点2 3.（单选）银行理财产品发行人(D)A托管机构B投资顾问C基金D商业银行

4.（多选）投资顾问指为商业银行理财产品所募集资金（如理财资金成立的信托财产）投资运作提供咨询服务、承担日常的投资运作管理的第三方机构，包括(ABCDE)A基金B阳光私募基金C资产管理公司D证券公司E信托公司

5.（判断）一般而言，资金托管人主要由符合特定条件的基金担任 A对B错

考点3 6.（判断）根据监管要求，理财产品的销售起点金额不得低于5万元人民币（或等值外币）。（A）

A.对 B.错 7.(单选）根据监管要求，理财产品的销售起点不得低于（B）万元人民币（或等值外币）。A.1 B.5 C.10 D.15 8.(判断）客户风险承受能力主要是通过银行的客户风险承受能力评估得到的。不同的理财产品风险不同，银行理财人员不得将高风险级别理财产品推介给低风险承受能力的客户。（A）A.对 B.错

考点4（多选）银行理财产品按交易类型可以划分为（AD）。

A.开放式产品 B.保本产品 C.非保本产品 D.封闭式产品 E.期次类产品 9.(单选）银行结构性理财产品通常是无法提前终止的,其终止时事先约定的条件发生才出现，这体现了结构性理财产品面临的（C)风险。

A.价格波动风险 B.本金风险 C.流动性风险 D.收益风险

10.（单选）商业银行开展个人理财时，理财计划或产品包含的风险有（D）。

A.合规性风险 B.战略风险 C.法律风险和声誉风险 D.操作风险和信用风险 11.（多选）从投资类型来看，银行理财产品根据投资或者挂钩的对象可以分为（ABCDE)。A.利率挂钩 B.股票挂钩 C.基金挂钩 D.外汇挂钩 E.商品挂钩 12（多选）下列关于理财产品的特征信息说法正确的有（ABCDE）。

A.银行理财产品按收益或者本金是否可以保全可分为两类：保本产品和非保本产品 B.银行理财产品按交易类型可分为两类：开放式产品和封闭式产品 C.银行理财产品按期次性可分为两种：期次类和滚动发行

D.最常见的银行理财产品风险包括政策风险，违约风险或信用风险，市场风险，利率风险，汇率风险，流动性风险提前终止风险等

E.根据市场一般性划分，一个月以内的产品称为超短期理财产品 13.(判断）部分保本产品属于保本产品的一种（B）。A.对 B.错 考点5（单选）货币性理财产品是投资于货币市场的银行理财产品，主要投资于引用级别较高，流动性较好的金融工具，下列不符合要求的是（B）。

A.国债 B.长期股权投资 C.中央银行票据 D.金融债

14.（单选）货币性理财产品具有投资期限，资金赎回，本金，收益安全性高等主要特点。（A）

A.短，灵活 B.长，不灵活 C.短，不灵活 D.长，灵活

15.（多选）货币性理财产品是投资于货币市场的银行理财产品，它主要投资于（ABCDE）。A.国债 B.金融债 C.中央银行票据 D.债券回购 E.高信用级别的企业债

16.（判断）在银行货币型理财产品存续期内，投资者通常可以根据资金状况在产品存续期内每个工作日的交易时间内随时申购，但不可以随时赎回。（B）A.对 B.错

17.（判断）货币型理财产品是投资于货币市场的银行理财产品。这些金融工具的市场价格与利率高度相关，因此属于挂钩利率类理财产品。(A)A.对 B.错

考点6（单选）下列不属于债券型理财产品的投资对象的是(D)。A.国债 B.金融债 C.中央银行票据 D.企业债 18.（单选）债券挂钩类理财产品主要是指在 和 上进行交换和交易，并由银行发行的理财产品。(A)。

A.货币市场，债券市场 B.期货市场，债券市场 C.股票市场，债券市场 D.金融衍生品市场，货币市场

19.（单选）下列关于债券型理财产品的风险说法，不正确的是(D)。

A.如果在理财期内，市场利率上升，该产品的收益率不随市场利率上升而提高 B.投资者没有提前终止权

C.自然灾害，战争等不可抵抗因素的出现，将严重影响金融市场的正常运行，从而导致理财投资收益降低或损失 D.投资者有提前终止权

20.（单选）商业银行推出的债券型理财产品不适合（C)投资。A.保守型 B.进取型 C.风险承受能力低者 D.稳健型 21.（单选)下列不是债券型理财产品的主要特点的是（B）。

A.产品结构简单 B.投资风险大 C.客户预期收益稳定 D.投资风险小 22.（多选）债券型理财产品是以（ABC）为主要投资对象的银行理财产品。A.国债 B.金融债 C.中央银行票据 D..期权 E.股票

23.（多选）下列关于利率/债券挂钩类理财产品的说法正确的有（ADE)。

A.由银行发行 B.收益高 C.不稳定 D.投资期限固定 E.不得提前支取 24.（多选）利率/债券挂钩类理财产品的挂钩标的包括（ABC)。

A.伦敦银行同业拆放利率 B.国库券 C.公司债券 D.股票篮子 E.单只股票

25.（判断）在债券型理财产品的理财期内，市场利率上升，该产品的收益率随市场利率的上升而提高。（B）A.对 B.错

26.（判断）债券型理财产品结构简单，投资风险小，客户预期收益稳定；债券型理财产品的市场认知度高，客户容易理解。（A）A.对 B.错

27.（单选）关于股票类理财产品下列说法错误的是（C）。

A.股票（或股权）理财产品品种比较多，其中包括商业银行推出的一些FOF（基金中的基金）产品，私募理财产品等

B.一般性客户的理财资金不得投资于境内二级市场公开交易的股票 C.理财资金可以投资于未上市企业股票 D.对于具有相关投资经验，风险承受能力较强的高资产净值客户，商业银行可以通过私人银行服务满足其投资需求 28.（判断）《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》规定，对于一般性客户的理财资金不得投资于境内二级市场公开交易的股票或预期相关的证券投资基金。（A）

A.对 B.错

考点8：组合投资类理财产品

1.（多选）以下属于足额划投资类理财产品的优势的有（ABC）A.产品期限覆盖广

B.组合资产池的投资模式在分散投资风险的同时，扩大了银行的资金运用范围和客户收益空间

C.赋予发行主体充分的主动管理能力 D.组合投资类理财产品存在信息透明度高 E.产品的表现不依赖于发行主体的管理水平

2.（单选）组合投资类理财产品发行主体往往采用（A）的投资组合管理方法和资产负债管理方法对资产池进行管理。

A.动态 B.静态 C.灵活 D.随机 3.（多选）下面（ABCDE）是组合投资类理财产品资产池中可能有的品种。A.票据 B.股票 C.债券回购

D.货币市场存拆放交易 E.新股申购信托计划

4.（多选）组合投资类理财产品的劣势有（ABC）A.信息透明度不高，增加了产品的信息不对称性 B.产品的表现更加依赖于发行主体的管理水平

C.负债期限和资产期限的错配以及复杂衍生结构的嵌入增加了产品的复杂性，导致决定产品最终收益的因素增多，产品投资风险可能会随之扩大 D.产品期限覆盖面广

E.负债期限和资产期限必须严格对应

5.（判断）组合投资类理财产品只能满足一种期限类型客户的投资需求（错）6.（判断）组合投资类理财产品为间歇式销售方式（错）

7.（判断）组合投资类理财产品的负债期限和资产期限必须严格对应（错）

8.（判断）组合投资类理财产品通常投资于多种资产组成的资产组合或资产池（对）

考点9：结构性理财产品

1.（多选）利率/债券挂钩类理财产品的挂钩标的包括（ABC）A.伦敦银行同业拆放利率 B.国库券 C.公司债券 D.股票篮子 E.单只股票

2.（单选）在外汇理财产品中，（A）是指将基础产品如储蓄、浮动收益产品等，与利率期权、汇率期权等相结合，并在合约中体现这种期权的复合产品。A.结构类投资工具 B.浮动收益类产品 C.实盘外汇买卖 D.期权类产品 3.（单选）（A）是指在一定期间内，若挂钩外汇在期末触碰或超过银行所预先设定的触及点，则买方将可获得当初双方所协定的回报率。A.一触即付期权 B.双向不触发期权 C.二触即付期权 D.单向不触发期权

4.(单选)我国外汇挂钩类理财产品中，通常挂钩的一组或多组外汇的汇率大都依据（C）下午3时整，在路透社或彭博社相应的外汇展示页中的价格而厘定。A.纽约时间 B.伦敦时间 C.东京时间 D.北京时间

5.（单选）结构性理财产品的和主要类型不包括（B）A.外汇挂钩类 B.与现金挂钩类 C.股票挂钩类 D.指数挂钩类

6.（单选）利率/债券挂钩类理财产品不包括（B）A.与利率正向挂钩产品 B.外汇挂钩类 C.区间累积产品

D.与利率反向挂钩产品

7.（单选）利率/债券挂钩类理财产品的挂钩标的不包括（A）A.股票篮子 B.国库券 C.公司债券

D.伦敦银行同业拆放利率

8.（单选）结构性理财产品的主要风险不包括（B）A.挂钩标的物的价格波动 B.信用风险 C.收益风险 D.本金风险

9.（多选）结构性金融衍生品的特点包括（BCD）A.一般风险很低 B.以场外交易为主

C.传统金融工具与衍生工具相结合 D.灵活性强 E.无风险

10（多选）投资结构性外汇理财产品的客户面临的风险由下列（ABD）因素导致。A.市场利率和外汇市场汇率波动 B.提前终止权掌握在银行手里 C.债券市场投资者信心不足

D.不能提前支取，可能导致很高的机会成本 E.股票市场价格指数波动

11.（多选）外汇挂钩保本理财产品的风险包括（ABCDE）A.流动性风险 B.集中投资风险 C.汇率风险 D.提前终止的风险

E.到期时收取保证投资金额的风险

12.（多选）结构性理财产品大致可以细分为（ABCDE）A.外汇挂钩类 B.利率挂钩类 C.股票挂钩类 D.商品挂钩类 E.债券挂钩类

13.（多选）结构性理财产品的和主要风险包括（ABCE）A.挂钩标的物的价格波动 B.本金风险 C.收益风险 D.信用风险 E.流动性风险

14.（判断）结构性理财产品是运用金融工程技术，将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品组合在一起而形成的金融产品（对）

考点10：QDII基金挂钩类理财产品

1.QDII基金挂钩类理财产品的挂钩标的包括（BC）A.股票 B.基金 C.ETF D.债券

E.伦敦银行同业拆放利率

2.（单选）我国QDII基金在我国______设立，从事______投资。（B）A.境内；境内 B.境内；境外 C.境外；境内 D.境外；境外

3.（多选）关于交易所上市基金的特征，下列说法正确的是（ABC）A.它可以在交易所挂牌买卖，投资者可以向交易单个股票、封闭式基金那样在证券交易所直接买卖ETF份额

B.ETF基金是指数型开放式基金，但与现有的指数型开放式基金相比，其最大优势在于，它是在交易所挂牌的，交易非常便利

C.其申购赎回也有自己的特色，投资者只能用与指数对应的一篮子股票申购或者赎回ETF，而不是现有开放式基金的以现金申购赎回 D.ETF与现有的开放式基金有本质的区别 E.ETF本质是指数型封闭式基金

4.（判断）QDII使得内地居民可以投资于境外资本市场（对）

考点11：另类理财产品

1.在进行另类资产投资时，需承担的风险有（ABCDE）A.市场风险 B.投机风险

C.小概率事件并非不可能事件 D.损失即高亏的极端风险 E.周期风险

2.（单选）以下关于另类理财产品的说法错误的是（D）

A.另类资产是指除传统股票、债券和现金之外的金融资产和实物资产 B.另类投资可采用卖空策略

C.另类投资可以采用杠杆投资策略

D.另类资产与传统资产以及宏观经济周期的相关性较高

3.（多选）另类理财产品投资的优点包括（ABCD）A.另类投资多属于新兴行业或领域 B.具有潜在高收益的可能

C.与传统产品及经济周期的相关性较低 D.有助于提高投资组合的抗跌性和顺周期性 E.与宏观经济周期相关性较高

4.（判断）大体而言，国内另类理财产品主要涉及的投资领域有艺术品、饮品（红酒、白酒和普洱茶）和私募股权等。（对）

第二篇：银行理财产品

理财产品预期收益率出现下滑

受到存款准备金率下调影响，近期银行发售的理财产品预期收益率也有所下滑。虽然目前最受市民欢迎的还是期限在60天以内的理财产品，但银行人士表示，考虑到当前理财产品收益率下滑的趋势，市民可以考虑配置一些中长期理财产品。

市民张女士今年一月底从一家国有银行网点购买了一款起点金额5万元、期限40天、预期年化收益率5%的理财产品，最近这款产品就要到期了，她觉得这个收益水平很划算，准备到期后用这5万元再买一款理财产品。但当她到这家银行网点咨询时，却发现现在发售的相同起点金额和期限的理财产品预期年化收益率只有4.65%了。该网点理财经理告诉张女士，因为存款准备金率下调，理财产品的预期收益率也出现了小幅下滑。

张女士遇到的情况并不是偶然，对比今年以来发行的理财产品不难发现，各家银行近期发行的中短期理财产品预期收益率均有不同程度的下滑。比如一家国有银行1月29日到2月1日发售的一款理财产品起点金额5万元，期限68天，预期年化收益率为4.95%；而2月29日到3月1日发售的一款同类型产品起点金额也为5万元，期限74天，预期年化收益率却只有4.70%。一家股份制银行2月1日至5日发售的一款理财产品起点金额5万元，期限182天，预期年化收益率为5.5%；而2月28日到3月4日发售的一款同类型理财产品起点金额也为5万元，期限284天，预期年化收益率仅为5.4%。

据业内人士分析，今年2月24日，央行正式下调存款准备金率0.5个百分点，约释放出4000亿到5000亿元资金，使得市场中一度出现的流动性紧张局面得到缓解。受此影响，银行理财产品预期收益率也开始下降。

有统计数据显示，近期银行发售的理财产品中，期限在1到3个月的理财产品占比将近一半，期限在3个月到6个月的理财产品约占三成，而期限在1个月以内的理财产品占比不到6%。采访中，不少银行理财经理表示目前还是期限在60天以内的短期理财产品销售较好，到银行咨询理财产品的市民也表示更关注期限较短的理财产品。同时，在推销理财产品时，不少理财经理会强调预期收益而将投资风险忽略不提，或是对投资风险的解释较少。购买理财产品的市民也纷纷表示：“产品说明书也就是简单翻翻，这么多条目也不是全都看得懂。”

业内人士建议，在目前理财产品预期收益率下滑的趋势下，市民应多配备一些中长期理财产品，以便提前锁定收益。在选购理财产品时，也不要只关注期限和预期收益水平，还应关注理财产品说明书中对于资金投向和投资风险的解释说明，如果看不懂，要主动向理财经理咨询

第三篇：银行理财产品

银行理财产品

与股票（包括国外市场的股票QDII）挂钩的理财产品属于银行理财产品的高风险产品，这个如果风险承受力较差的，就不要买了。与债券挂钩的理财产品属于银行理财产品的中度风险产品。与信贷相关的理财产品属于银行理财产品的低风险产品，这时候你要选择大型企业的信贷相关的理财产品应该是无风险的，在购买时应该知道挂钩的企业。与存款等固定收益类的相关的理财产品属于银行理财产品的无风险产品，如招行的日日金理财。

第四篇：银行理财产品鉴别

主题:银行私募理财大不同 八方面甄别理财产品

近年来，火热的理财产品曾令各家银行收益颇丰，然而“成也萧何败也萧何”，一旦理财产品出现大幅亏损，银行声誉也将受损。近日，某银行员工私自销售的一款理财产品到期无法兑付引起争议，凸显了银行在向投资者出售产品过程中引发的信誉风险，更为广大投资者敲响了警钟，必须重视理财风险。

■现状

银行销售的理财产品不同于存款

今年以来，一些披着理财产品外衣的假PE或高利贷，让上钩的投资者损失惨重。目前仍有部分普通投资者存在这样一种错误心理，他们基于对金融机构的信任，认为金融机构所发行的投资产品不应该出现风险，不但要求保障本金不发生损失，而且对“承诺”的预期收益率得保证兑付。

尤其是商业银行，由于一直以来其储蓄烙印很深，老百姓会有意识地将银行理财产品与储蓄相挂钩，因此眼下的绝大部分银行理财产品具备“类存款”特性。但是不能说银行理财产品是没有风险的，其预期收益率并不等同于到期收益率。

普益财富研究员方瑞表示，这些“类存款”理财产品通常采取“资金池”投资管理模式，将发行银行的多款理财产品募集到的资金汇集起来形成一个大池子，整体上对大池子进行统一管理，所投资资产多种多样，利用资金与资产的期限错配赚取期限溢价，通过产品循环发行以力保大池子中资金的稳定性。由此可见，“资金池”模式带来的流动性风险不容小觑，一旦某个时点上产品新发量无法弥补到期量就有可能形成资金缺口。

工商银行北京分行的财富客户经理周芳表示，客户应当认清理财产品的风险，首先客户应该每年定时做风险承受能力评估，每个人在不同时期的风险偏好是不同的，应根据测试结果并结合实际资产情况及家庭结构的变化选择适合的理财产品；其次要选择一位让自己信赖的理财经理，进行深入的沟通，让他真正了解你和你的投资目标。第三，看清理财产品说明书，不要用消费的心态去投资。第四，每半年或一年对自己的投资产品进行梳理。最后，不要轻信那些“无风险高收益”的产品。

■辨别

八方面甄别银行和私募理财产品

银率网分析师指出，有限合伙基金目前在我国发展迅速。但存在很严重的监管漏洞，因为基金以合伙制企业形式存在只需要基金管理方成立一个有限合伙企业，投资者可以以有限合伙人的身份进行投资，而对于这个有限合伙企业的监管，主要由工商管理部门负责，没有相应法规对投资者的投资起到维权作用。而且由于有限合伙私募的性质，投资者没有办法从招募说明书中看到相应的投资风险。

由此，投资者在投资有限合伙私募基金时需要面临两个大的风险：一个是投资风险，也就是基金投资的项目是否具有盈利能力，基金到期后能否顺利收回本金和收益；另一个道德风险，也就是私募管理公司是否真实可靠，其对私募产品的描述是否真实，募集款项是否真的用于项目投资。

据悉，投资者在银行购买的产品从管理权责上分两类，一类是银行自己发行管理的产品。投资者接触最多的就是银行理财产品；另一类就是银行代销的产品。像基金、信托、私募、保险等产品，这类产品银行只是代理销售，产品的盈亏都由管理公司负责。通常普通投资者在银行购买投资产品时，如果客户经理描述模糊或刻意隐瞒，投资者一般分不清哪些产品是银行自己发行的理财产品，哪些产品是银行代销的产品。银率网分析师表示，事实上，从名称、发行机构等方面可以鉴别这些产品的区别(如上表)。

购买私募理财产品要做熟做老做硬

普通投资者在对有限合伙私募进行投资时如果不能分辨该产品是否存在道德风险，那么就不要再奢望获取产品承诺的高收益。对此，银率网分析师提供了三个注意事项：

一要做熟――私募管理公司是投资者熟悉的。任何人的保证或描述都不及投资者的亲身经历真实，如果投资者以前有做过私募并且本金和收益都有安全兑付，这样的公司对投资者而言更加真实可靠。

二要做老――私募管理公司在业内知名、或是有过很多类似产品运作经历，最好已经有成功的投资案例。这类私募公司发生道德风险的可能性也比较低。

三要做硬――基金管理公司有比较强的集团背景或是控股股东实力强劲。强劲的后台背景是私募管理公司真实存在的有力证明。

投资者在确保私募公司安全之后，就要面临另一个风险――投资风险。银率网分析师指出，这类风险的规避需要投资者做到一个“全”字。投资者在投资之前一定要仔细阅读产品说明书，特别要注意还款来源、风控措施和项目介绍这三个内容。

■支招

巧读理财说明书防忽悠

明确了私募产品的购买要点之后，那么如果买到的是银行的理财产品，又有什么注意事项呢？在购买银行理财产品之前，有很多人不去认真研究银行的理财产品说明书，专业理财人士提醒，投资者在阅读的时候需要小心一些重要但又容易被忽视的信息。

>>陷阱一“风险提示”写成小字

银行理财专家提示，无论哪种理财产品，只要有收益，就一定有风险；但是有时候我们看到的理财产品宣传单上只有大大的“收益”字样，风险提示则往往是以更小的字体、更浅的颜色，出现在说明书不起眼的角落的。

所以，银行理财专家提示，在阅读说明书时，要掌握由后及前、由浅及深、由小及大三个原则。要真正看懂说明书，不妨先看后面再看前面，因为风险提示大多出现在说明书的末尾；

而浅色字是被故意淡化的，商家希望避免被过分关注；此外，多数情况下，潜在的风险和可能发生的亏损会被藏在小字说明里。

>>陷阱二理财产品的名字≠实质

银行在宣传理财产品的时候，通常根据理财产品的特点，取一个比较大众化的名字。这种做法一方面让投资者容易接受，与自己熟知的产品相挂钩；另一方面，产品一旦出现争执，实际合同文本还可为其免责。

例如所谓结构性存款，是指银行向个人发售的、在普通外汇存款的基础上，嵌入某种金融衍生工具(主要是指各类期权)，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或与某实体的信用情况挂钩，使存款人在承受一定风险的基础上获得更高收益的外汇存款。显然，这和通常的“存款”有较大的区别，至少它不具备本金无忧的特点。

读懂理财产品说明书关键要三看

绝大部分投资者在购买银行理财产品时，首先会问产品的收益，而对其他问题漠不关心。这导致不少人因不了解产品情况而投资失误。作为国际金融理财师和福布斯中国优选理财师的“双证理财师”，工商银行北京分行财富客户经理周芳认为，对投资而言，理财产品只是金融工具，只有适合的人持有适合的产品才是关键所在。投资前一定要有效、准确地读懂银行理财产品说明书，而读懂理财产品说明书关键要“三看”。?一看风险等级

周芳介绍，任何理财产品都会有投资风险，通常会面临流动性、信用、利率、政策等投资风险，理财产品说明书中会标明产品风险的高低，客户可以一目了然。?二看投资方向

投资方向简单说就是：钱去了哪里？去干什么？因为资金方向决定了一款产品风险的大小和预期收益率实现概率的大小。根据投资方向来分，理财产品大致可以分为四类：交易类、信托类、结构类、海外投资类。?三看收益率

理财产品说明书上标注的收益率一般为“预期收益率”，它是由产品投资所带来的收益，所

以不能与“存款利率”进行简单比较。周芳提醒，在收益计算上，应该用投资金额乘以收益率除以365天再乘以实际投资天数进行计算，而不是直接将投资金额乘以收益率。

第五篇：银行理财产品调查报告

银行理财产品调查报告

调查人：高靖帷

班级：11级投资一班

时间：2012年5月13日

背景

在当前经济形势下，通胀压力仍然存在，银行存款利率偏低，股市没有明显牛市迹象。那如何使自己的财富保值增值呢？人们将目光更多地投向了银行的理财产品。

选取的十家商业银行理财产品概况

我选取了国内十家主要的商业银行，它们分别是中国银行、建设银行、工商银行、农业银行、交通银行、华夏银行、中信银行、光大银行、民生银行和浦发银行。在如今这个信息化高度发达的时代，我通过网络，浏览各个银行的官方网站，了解各家银行的理财产品的各种信息，以下是其中几家理财产品的概况。

1、中国银行

中国银行理财产品主要分为“汇聚宝”、“搏·弈”、“周末理财”、“自动滚续”、“机构理财”、“理财计划”和“中银QDII”。“汇聚宝”主要是外币期限可变理财产品；“搏·弈”为人民币低风险保本收益型理财产品；“周末理财”是超短期理财产品，期限多为节假日；“中银QDII”是指取得代客境外理财业务资格的商业银行，受境内机构和居民个人委托以投资者的资金在境外进行规定的金融产品投资的经营活动等。

2、建设银行

建设银行理财产品主要分为“利得盈”、“汇得盈”、“QDII”、“乾元－日鑫月溢”、“代理理财产品”。“利得盈”理财产品包括产品收益较好、期限合理、投资方向明确的信托贷款型理财产品；低风险、流动性强的债券型理财产品；“汇得盈”是指银行将金融衍生工具与传统金融产品相结合组成的具有一定风险特征的个人外汇投资理财产品，包括具有远期、期货、掉期（调期、互换）和期权中一种或多种特征的结构化产品；QDII是指取得代客境外理财业务资格的商业银行，受境内机构和居民个人委托以投资者的资金在境外进行规定的金融产品投资的经营活动；“乾元－日鑫月溢”按月开放资产组合型理财产品是中国建设银行精选优质企业的股权（收益权）、信贷资产、应收账款等资产，以及债券、同业存款等法律法规允许的投资工具，通过资产组合管理实现安全性、流动性与收益性平衡，专门面向高资产净值和法人客户短期限需求量身定制的一款较高风险、较高收益、较高流动性的理财产品；代理理财产品是指由建设银行代销的理财产品

3、光大银行

光大银行的理财页面首先按币种分为两大类，然后在“人民币”分类中又分为“短期产品”、“中长期产品”、“资产管理类产品”和“结构性产品”，每种产品有很多投资系列，例如“短期产品”中有“盈系列”、“阳光e理财”、“活期宝”、“假日盈”、“月月盈”和“季季盈”等。“外币”则分为“外币A计划”和“外币T计划”两大类。

4、民生银行

民生银行理财产品主要有：“非凡理财”，根据客户及市场需求，民生银行利用金融市场上丰富的投资工具为个人客户设计、提供投资理财产品，每月向客户推出，使客户持有的本外币资金获得较高的投资收益，产品类型丰富，期限灵活；“钱生钱理财”，根据客户及市场需求，民生银行利用金融市场上丰富的投资工具为个人客户设计、提供投资理财产品，每月向客户推出，使客户持有的本外币资金获得较高的投资收益，产品类型丰富，期限灵活；“贵金属延期交易”，代理个人贵金属延期业务是民生银行以上海黄金交易所银行类会员的有效代理资格，为个人客户提供进入上海黄金交易所交易的渠道，进行贵金属延期交易，并代理个人客户进行资金清算，持仓风险监控及保证金管理的业务。

2012年一季度发行理财产品情况

据国金证券不完全统计，2012年一季度105家银行共发行银行理财产品6737只，其中保本产品1770只，保本同时保收益产品880只。工商银行、建设银行、中国银行、招商银行、浦发银行等一季度发行数量较大。从委托期的分布特征来看，在6575只披露委托期的银行理财产品中，大多数委托期限分布在1个月至3个月之间，可见短期产品仍然是市场主力军。在880只保本同时保收益的理财产品中，保证收益在4%和5%的产品数量较多，平均保证收益比例为3.47%。在总共6737只产品中投资标的涵盖商品、票据、利率、汇率产品、信贷资产的理财产品4986只，占绝大多数比例；投资标的涵盖债券的理财产品3988只；投资标的涵盖股票的品种609只(由于理财产品的投资标的存在交叉，因此各类产品数量的和与理财产品总数并不一致)。

2012年一季度表现良好的理财产品

受政策预调微调的影响，2012年一季度市场指数前高后低，总体实现上涨，所以以权益类资产为主要投资标的的银行理财产品，在2012年一季度普遍表现良好，其中招商银行旗下的FOF型产品优势比较明显，与此同时，光大银行旗下的股票基金混合型产品总体相对突出。

理财产品投资期限

浏览这十家银行的理财产品过后，其中大部分投资期限都在一年之内，属于短期理财产品，其中还有一个月内的超短期理财产品，不过由于去年底，银监会对一个月以内的超短期理财产品进行重点监管后，今年以来，超短期理财产品发行数量急剧下降。据普益财富的统计数据显示，半年来，银行短期理财产品发行

量骤降9成。在2012年第一季度 披露委托期的6575只银行理财产品中，大多数委托期限分布在1个月至3个月之间，可见短期产品仍然是市场主力军。

理财产品回报率

这些银行理财产品由于基本属于低风险理财产品，且有很多投资方向为债券、基金等，所以总体回报率在2%~5%之间。总体看来，保本浮动收益型预期年化收益率在3%左右，非保本浮动收益型预期年化收益率最高在5%左右，但是有一定风险。光大银行的收益率比中国银行、建设银行等略高，预期年化收益率最高可达6.5%。

理财产品投资标的银行理财产品由于它要求低风险一般投资于债券、基金、股票、信托、期货等等，不过目前也出现了许多另类的投资对象，例如：中国银行与张裕公司、中海信托共同推出红酒理财产品。产品的投资期为18个月，最高年化收益率预期达7%，到期后，投资者可以获取现金收益，也可以把现金折成红酒，拎上几瓶回家；工商银行近期推出普洱茶理财产品和与白酒、红酒挂钩的理财产品。与传统理财产品不同，这些新的理财产品把标的物“瞄准”在具有一定升值潜力的酒、茶、油画和陶瓷艺术品等实物上，与以往投资于股票、债券和货币的传统理财产品相比，确实显得很“另类”。

总结

目前市场上的理财产品种类繁多，银行因为其良好的信誉度以及坚实的保障性使其理财产品成为许多人的首选。银行理财产品分为保本浮动收益型、非保本浮动收益型、保本固定收益型等，其中以保本浮动收益型和非保本浮动收益型为主，投资期限有短期有长期，短期理财产品占其中大多数，年化收益率预期一般在2%~5%之间，投资对象也从实物，如黄金，收藏品等，到无形的债券、股票、期货、基金等。理财产品一般准入门槛在五万元以上，适合个人有一定资金剩余的情况下是资本保值增值。