第一篇：个人贷款风险点及防控
个人贷款风险点及防控
一、个人贷款产品、机构准入 和授权的关系
二、个人贷款审查重点及注意 事项
三、主要个贷产品风险点及防 控措施 个贷产品全系列概况 总体 形象 创业 好时贷 个人商业用房贷款 个人助业贷款 个人综合授信贷款 个人自助循环贷款 个人商用车贷款 农户小额贷款 农村个人生产经营 贷款 粮食直补贷款 安居 好时贷 综合授信贷款 个人质押贷款 固定/混合利率” 二手房交易资金 托管 存贷双赢 还款假日计划 气球贷 本息分别还款 自助循环贷款 综合产 品和服 务 消费 好时贷 一手房 二手房 接力贷 循环贷 置换式 非交易转按 跨行交易转按 直客式贷款 个人自用车贷 款 个人助学贷款 综合消费贷款 房抵贷 随薪贷 县域工薪人员 小额消费贷款 出国留学保证 金贷款
二、个人贷款审查重点是什么？
合规合法性审查是信贷审查的重点。
（三）基本要素审查。信贷业务基础资料 和内部运作资料是否齐备。
(二）主体资格审查。客户和担保人是否 具有完全民事行为能力、有关证明材料是 否符合规定；客户有效收入证明是否合理； 客户、担保人是否有不良信用记录。
二、个人贷款审查重点是什么？
（三）信贷政策审查。信贷用途是否合规合法； 信贷用途、金额、期限、利率、方式等是否符 合农业银行信贷政策规定，定价是否合理，是 否综合考虑了业务风险与综合收益情况。
（四）信贷风险审查。审核客户部门(或调查岗)测定的客户信用评分；客户职业背景、收入来 源的稳定性以及家庭资产负债状况；还款来源； 担保情况；该笔贷款相对应的合作商合作协议 是否已到期，该合作协议项下贷款余额是否已 超过合作协议最高额度。对于个人经营类信贷 业务，还应重点分析客户经营管理能力、生产 经营情况和地区经济环境。
三、主要个贷产品风险点及防控措施
（一）个人信贷操作风险风险点及内容
（二）农户小额贷款风险点及防控
（三）个人助业贷款风险点及防控
（四）个人住房贷款风险点及防控
（五）个人商用房贷款风险点及防控
（六）综合消费贷款风险点及防控
（七）下岗失业人员小额担保贷款风险点及防控
（八）个人汽车消费贷款风险点及防控
（一）个人信贷操作风险风险点及内容
个人信贷业务操作风险主要集中在内部欺诈、外部欺诈和流程管理三个类 别。
内部欺诈：
1.隐瞒客户不良信用记录。
（1）风险因素：一是打印出有不良信用记录的信用报告后，通过扫描修 改等手段改为无不良记录的信用报告。二是通过故意输错身份证号码，在 姓名与身份证不匹配的情况下，打印出查无此人信息；三是故意不打印有 不良记录的共有人信用信息；四是故意不打印有不良记录的借款人曾用名 信用信息。
（2)风险信号：一是信用报告疑似为复印件，且征信查询结果为查无此人 信息；二是打印件上身份证证号码与基本资料中显示的身份证号码不符，且征信查询结果为查无此人信息；三是打印件、复印件上有明显人为修改 痕迹；资料中无共有人信用信息。
（3)控制措施：一是当征信查询结果为查无此人信息，打印件上身份证证 号码与基本资料中显示的身份证号码不符时，建议进行复查；二是当个贷 档案中信用报告为复印件时建议复查；三是打印件、复印件上有明显人为 修改痕迹时，建议复查；四是当借款人、财产共有人和财产所有人信用报 告不全时，建议复查。
（一）个人信贷操作风险风险点及内容
内部欺诈：
2.人为调高信用等级评分。
（1）风险因素：客户经理降低客户信用评分条件，将有区 间值的打分执行为最高。
（2)风险信号：一是借款人信用等级评分表中借款人收入、学历、职称等情况与收入证明不符；二是借款人负债与人行 征信系统查询结果不一致；三是供养人口数量和学历信息与 户口簿不符；四是非个私业主的借款人在我行无开户信息，但是信用评分表中与我行业务关系得分较高；五是评分指标 证明材料收集不全。
（3）控制措施：一是当评分指标证明材料与贷款申报材料 不一致时，建议进行复查；二是当评分指标证明材料收集不 全时，建议复查；三是建议经营行强化审查职能，加强监督 检查。
（一）个人信贷操作风险风险点及内容
内部欺诈
3、隐瞒重大风险。
（1）风险因素：调查报告对应能发现的重大风险情况 刻意回避，避重就轻，反映内容片面。
（2）风险信号：一是调查报告中表述存在歧义、客户 事实描述不明确的；二是客户盈利水平明显高于当地同 业平均标准的，抵押物价值明显高估的；三是调查报告 所列历年的经营、财务和资产等数据，证明材料收集不 完善不充分的。
（3）控制措施：一是当对调查报告表述存在异议时，建议进行复查；当调查报告所举数据、证明材料等收集 不完善不充分时，建议进行复查；三是建议经营行强化 审查职能，加强监督检查。
（一）个人信贷操作风险风险点及内容
内部欺诈：
4、假名、冒名贷款。
（1）风险因素：一是客户经理利用已还清贷款的客户资料，重新申请办理贷款；二是客户经理受理客户贷款申请后，对 客户谎称贷款申请不符合条件，办理已终止，并利用客户资 料办理贷款。
（2）风险信号：一是客户经理以各种理由拒绝检查人员检查 指定客户的贷款；二是联网核查系统不存在申请人信息或与 申请人提供信息不符。
（3）控制措施：一是当客户经理拒绝监察人员检查指定客户 时，贷款资料中申请人前后签字不符时，建议通过电话等方 式询问借款人的借款基本情况；二是对单笔金额较大的贷款，且材料瑕疵较多的借款人，建议通过联网核查方式核查申请 人身份；三是建议经营行强化审查职能，加强监督检查。
（一）个人信贷操作风险风险点及内容
内补欺诈：
5、抵押物不符合担保准入规定。
（1）风险因素：一是客户经理用担保管理办法以外的抵 押物发放贷款；二是抵押物所有权人为无民事行为能力人 或限制民事行为能力人。
（2）风险信号：一是抵押物证明材料复印不全；二是打 印件、复印件上有明显人为修改痕迹。
（3）控制措施:一是建议对土地使用权证所登记相关记载 是否合规，重点为土地性质是否为集体土地使用权、土地 是否位于本地级市行政管辖区域内；二是建议核对房屋所 有权证所登记内容是否合规，重点是房产性质是否为产权 式酒店、抵押物产权是否清晰；三是建议通过联网核查系 统核查抵押物所有权人年龄与身份证件和户口是否相符，财产所有人是否为未成年人；三是建议经营行强化审查职 能，加强监督检查。
（一）个人信贷操作风险风险点及内容
外部欺诈：
1、收入证明虚假。
（1）风险因素：一是借款人单位开具的收入证明中收入虚 高；二是不存在雇佣关系的单位开具收入证明；三是借款人 伪造收入证明；四是客户提供虚假的净资产证明或股东分红 证明；五是客户提供变造后的银行流水等虚假的辅助证明。
（2）风险信号：一是个人收入证明上的收入明显高于当地 同业平均水平；二是个人收入证明开具单位与个人征信报告 记录不符；三是个私业主开具的收入证明金额远高于注册资 本。
（3）控制措施：一是应向借款人收入证明开具单位调查其 职务、级别、收入等情况；二是借款人如有其它收入来源，应核实相关证明材料（租赁收入、股本分红等）
（一）个人信贷操作风险风险点及内容
外部欺诈：
2、购房行为不真实。
（1）风险因素：一是客户并未与开发商发生真实购房行为，或 未签订合法有效的房屋买卖协议；二是开发商将房屋销售后，再 与其他购房人签订商品房买卖合同，重复销售；三是开发商将房 屋出售给关系人，套取资金。
（2）风险信号：一是借款人单位为房屋的开发商、销售代理商、承建商、材料供应商或其他关联企业；二是中介机构内部员工作 为买方或卖方发生的二手房交易、近亲属之间发生的二手房交易； 三是借款人对房屋基本情况不熟悉、不关心；四是滞销楼盘或尾 盘突然热销；五是商品房已有人居住；六是多个借款人集中签订 合同，集中办理贷款；七是借款人对利率不敏感不关心；八是借 款人对我行办理保险等要求答应很爽快，但要求我行尽快办理。
（3）控制措施：一是实地调查了解房屋的位置、朝向、结构、销售等情况；二是通过面谈或电话等方式知释借款人对房屋情况 的了解程度，了解借款人购房行为的真实性；三是向房屋产权部 门售房合同备案情况。
（一）个人信贷操作风险风险点及内容
外部欺诈：
3、资金用途不真实。
（1）风险因素：客户通过伪造进货或销售合同等方式，编造资 金需求；客户把贷款资金用于股市投机、高利贷等高风险领域，挪用贷款资金。
（2）风险信号：一是通过实地察看合同交易中双方的生产情况 发现不存在此贷款需求；二是在外部环境发生重大变化的情况下，通过同期对比、进货或销售不符合以往或同业的生产销售规律； 三是合同中所购买物品非生产经营所用物品；四是资本市场投资 行为活跃时期，客户循环借贷周期极短、频率极高。
（3）控制措施：一是实地察看生产经营情况，项交易对手查询，核实交易合同的真实性；二是核查贷款发放后，借款人是否直接 将信贷资金划转入个人投资参股的法人类企业账户；三是经营行 发放贷款时严格核查借款人账户是否为资本投资账户。
（一）个人信贷操作风险风险点及内容
外部欺诈：
4、汽车购销行为不真实。
（1）风险因素：一是经销商借用内部职工或关联公司员工名义，办理汽车按揭贷款；二是经销商冒用他人身份证件办理按揭贷款； 三是经销商法人代表或其亲属在本公司购买汽车办理按揭贷款。
（2）风险信号：一是购车人身份与所购车型明显不符；二是对 所购车辆和贷款漠不关心；三是经销商以种种理由推诿实地调查； 四是较短时间内同一经销商集中办理按揭贷款；五是买车人士经 销商内部员工或关联公司员工；六是车辆价格普遍高于市场价格； 七是积压车辆突然热销；八是一人购买多辆汽车；九是借款人对 我行要求答应较快，但要求我行尽快办理。
（3）控制措施:一是与借款人联系了解其购车行为的真实性，详 细了解借款人家庭情况；二是密切关注汽车经销商财务情况，防 止其利用按揭贷款套取银行信贷资金；三是三是建议经营行强化 审查职能，加强监督检查。
（一）个人信贷操作风险风险点及内容
流程管理：
1、基本资料未核实。
（1）风险因素：未核实商品房、汽车等买卖合同的真实性；二 是未核实身份证、结婚证、户口簿等资料原件；三是未核实房屋、汽车等其他抵押物权利证明原件；四是未核实个体经营资质、企 业经营资质等资料原件。
（2）风险信号：一是复印件为传真件；二是复印件未加盖与原 件核对相符章和客户经理签字；三是企业法人提供抵押时，未确 认公司章程已备案登记且条款合规。
（3）控制措施:一是当复印件为传真件时，建议复查原件；二是 当复印件未加盖与原件核对相符章和客户经理签字，建议复查原 件；三是当公司章程明确规定不得为股东和其他自然人提供抵押 时，当公司章程未经工商管理部门签章确认时，建议向工商部门 查询备案登记原件；四是建议经营行强化审查职能，加强监督检 查。
（一）个人信贷操作风险风险点及内容
流程管理：
2、对共有权人的调查流于形式。
（1）风险因素：一是未核实借款人、共有权人身份，他人冒充借款人或共有权人在贷款申请表、借款合同、房地产买卖成交确认书等资料签名；二是未获取二手房 出售方配偶或其他共有权人同意交易的证明；三是未获 取共有权人同意抵押的证明。
（2）风险信号：一是借款人、共有权人在办贷环节中 签名与交易合同中签名不一致；二是买卖成交确认书中 出售方共有权人未签字；三是贷款申请表或借款合同中 没有买方共同债务人的签名。
（3）控制措施:一是贷款调查面谈时，调查人员应同时 约谈借款人和共有权人；二是贷款合同签约时，借款人 和共有权人应同时到场签订合同。
（一）个人信贷操作风险风险点及内容
流程管理：
3、抵押登记不落实。
（1）风险因素：一是借款人未到抵押登记部门办理抵押登记手 续，伪造他项权证，致使我行债券悬空；二是房屋登记部门和土 地登记部门分立的，因未对土地使用权证和房产所有权证抵押情 况进行核实，而导致我行抵押无效；三是对于具备办证条件的贷 款，未及时办理抵押登记，导致我行债权悬空。
（2）风险信号：一是抵押登记部门领取登记的签名非我行指定 的客户经理；二是在房产和土地分别登记的情况下，贷款资料中 只有房产或土地登记资料；三是发放2年以上的贷款，仍无他项 权证等权属证明材料。
（3）控制措施:一是我行客户经理必须参加抵押登记过程，办理 与取回抵押登记手续须由不同的银行工作人员执行，不得委托中 介机构和第三方代为办理；二是房屋登记管理部门和土地部门分 立的，必须首先核实土地使用权证和房屋所有权证是否抵押，并 按照相关要求办妥抵押手续；三是对存量贷款权证办理情况进行 清理整顿，及时跟踪楼盘产权证办理情况，落实抵押登记；四是 建议经营行强化审查职能，加强监督检查。
（一）个人信贷操作风险风险点及内容
流程管理：
4、贷款催收不及时。
（1）风险因素：贷款产生逾期时，未及时通过 电话、约见客户、发送催收通知书或诉讼等手段 进行催收。
（2）风险信号：一是发生逾期30天内，催收登 记簿无相关催收登记；发生逾期31-60天内，未 约见客户或上门催收，发送催收通知书，由借款 人签收回执的；二是催收单无客户签名签字。
（3）控制措施:一是建议各行按月进行逾期贷款 预警和次月到期贷款提示；二是建议经营行强化 审查职能，加强监督检查。
（二）农户小额贷款风险点及防控
案例七：贷前调查失实 到期偿还留隐患
案例八:远离市场 情况不清 甄别乏力
案例九：用人失察 埋下隐患 违规操作 风险产生
（二）农户小额贷款风险点及防控
1、农户贷款不良的主客观原因：
客观原因：一是自然灾害或养殖业出现疫情； 二是部分农户种养产品未出售，导致手中缺乏 还款资金；三是贷户走、死、逃、亡、外出打 工或家庭出现重大不利变故，保证人不履行担 保义务，诉讼程序繁杂；四是贷户的还款意愿 差，存在赖账的侥幸心理；
主观原因：一是部分客户经理管户数量多、额 度大，风险管控能力不足问题日渐显现。二是 个别客户经理违规违纪发放贷款。部分支行及 网点负责人管理不到位
（二）农户小额贷款风险点及防控
2、风险点：
贷款是否做到了“谁贷的款入谁的账”；是否按照合同约定 用途使用信贷资金；是否存在私贷公用、冒（顶、假）名贷 款、多人承贷一人使用等违规问题；是否存在客户经理冒用、顶替、假借农户名义，编造虚假农户印章及材料骗取贷款的 虚假农户贷款现象；是否存在贷款被他人（含担保人、合作 机构）冒领、截留问题；柜台签约支现等手续是否由借款人 本人办理；
多人承贷一人使用即营业机构负责人和信贷人员存在道德风 险，明知多人作为承贷主体，在我行获取信贷资金后，实为 一人使用，导致债权债务关系错乱）；
私贷公用贷款（由于资金短缺或融资渠道受阻，在个人贷款 发放过程中，营业机构负责人和信贷人员存在道德风险，明 知企业或其他经济组织假借个人贷款名义，办理借贷手续，获取信贷资金，事实上改变了个人贷款的对象及用途）
（二）农户小额贷款风险点及防控
是否存在通过内部员工个人账户代收贷款 资金和还贷现象；是否存在借助社会闲散 人员为“中间人”发放贷款，“介绍人” 或“中间人”涉嫌多贷一用、从中收取好 处等；是否存在贷款资金用于归还他行贷 款、民间融资借贷、流入股市、地下钱庄 或用于高息拆借情况；是否存在同一借款 人参加两个联保小组现象；是否存在同一 联保小组成员贷款出现逾期，又为联保小 组的其他成员发放贷款现象。
（二）农户小额贷款风险点及防控
3、防控措施（1）加大力度进行农户贷款结构调整 一是加强对农户贷款增量授信的管控。严 格执行农户贷款新的准入标准，严格规范 农户贷款的调查和审批流程。
（二）农户小额贷款风险点及防控
（1）加大力度进行农户贷款结构调整 二是继续大力营销中高端农户，支持农 民展业创业。向高端客户群体发放农户贷款，向种养业大户、家庭农场、专业合作社社员等 规模化经营农户，农产品运销专业户、多种经 营户；个体工商户、个私业主等新型农户发放 贷款，向能够管控到位的农户发放贷款。
真正使农户贷款达到风险可控、效益可 观、发展可持续目标。
（二）农户小额贷款风险点及防控
（1）加大力度进行农户贷款结构调整 三是做好全省农户贷款结构调整重点 发展区域的名单制管理，以各行“三 农”金融生态图谱为基础，确定优先 发展农户贷款的乡镇、专业市场、目 标客户群体，明确营销责任和目标，积极培育优质中高端农户市场。
（二）农户小额贷款风险点及防控
2、继续做好农户直补资金担保贷款试点工作 一是继续督导各试点行做好直补资金担 保贷款的常年发放工作，发扬吃苦耐劳 的工作作风，组织客户经理深入村屯和 农户，送贷下乡，办贷到户，使农户财 政直补资金担保贷款深入、持续、有效 地开展下去，真正打造农行服务农民广 覆盖、普惠制的良好品牌形象。
（二）农户小额贷款风险点及防控
2、继续做好农户直补资金担保贷款试点工作 二是加大对政府、财政和相关部门的协调沟通 力度，及时汇报和宣传我行开展试点工作的经 验和成果，使政府、财政、广大农民和社会各 界支持我行开办直补资金担保贷款业务，创造 良好的舆论氛围。积极营销以直补为依托的各 项金融业务，不断扩大我行的市场份额。
（二）农户小额贷款风险点及防控
3、常抓不懈，有效管控农户贷款风险
一是坚持以防范内部操作风险和农户信用风险为重点，把选准农户、加强贷款用途和限额管理、确保贷款真正 发放到农民手中作为风险防范的重中之重。（必须控制 好准入环节，实行双人调查，区域和客户的准入由所在 网点负责人把关，深入到规定范围内的村屯，挑选信用 村，对准入客户进行调查摸底，列成清单，对符合准入 条件的网点负责人应召开会议集体审议，通过后，在名 单内由客户经理进一步调查后才可发放贷款。)二是坚持“五查”制度（双人调查、交叉检查、入户抽 查、电话核查、飞行检查），对信访举报、非现场监测 等风险线索或事项进行实地检查，提高对风险发现和处 置能力。
（二）农户小额贷款风险点及防控
三是继续加强不良贷款台帐管理，通过每日在 线监测，定期发布风险报告和督查通知书，及 时监测发现风险、及时消除风险隐患。
四是认真落实总行集中审计、省分行各类检查 发现问题的整改，逐一落实责任，跟踪督办整 改，对违规违纪责任人严肃追究责任。严格执 行农户贷款停复牌制度，对超过停复牌警戒线 的，一律停牌。
（三）个人助业贷款风险点及防控
案例一：贷款用途不真实 贷后管理出问 题 贷款不良成必然
案例二：经营能力不济 执法环境不公
银行债权难保证
（三）个人助业贷款风险点及防控
1、客户信用风险
2、客户经营风险
3、担保风险
4、合作机构风险
5、业务规范操作风险
6、市场风险
（三）个人助业贷款风险点及防控 ☆客户信用风险 借款人的信用风险是个人助业贷款首要控制的风 险因素，主要在贷前调查环节要对借款人的还款 意愿和还款能力进行准确和全面的了解，并加以 判断。记录 状况等综合评价借款人还款意愿。
拥有资产情况来总体判断借款人的还款能力。
（三）个人助业贷款风险点及防控 险点和防控措施 ☆客户经营风险 由于客户贷款资金用于生产经营用途，必须将借款人经营 状况纳入贷款的风险管理。主要考察以下方面： 否有效、是否具有所 经营范围的经营权、是否符合国家产业发展政策等。
借款人周边客户、工商、税务部门等 调查了解其有无重大纠纷，商誉状况。以及借款人用水、用电等情况是否正常。
所从事行业的发展状况以及借款人所在行业从业经历等因 素。
（三）个人助业贷款风险点及防控
☆担保风险 有效担保措施是个人助业贷款发放的重要条件之一，因此，应加强担保风险的控制。
等。的合法性。抵押物是否属于担保法、物权 法认可的抵押物类型。
权属的完整性。了解抵押物是否已设定抵 押、是否有共有人、房产是否已经出租等信息。若 抵押房产已出租，应签署《承租方同意出租物抵押 声明书》，排除出租对实现抵押权的影响。
（三）个人助业贷款风险点及防控
否良好。是否真实存在、维修 保养状况、抵押物位置等与权证记载内容是否一致。金额与抵押物评估价值的比率是否控制在规 定的范围内。要严防抵押物价值 高估风险。操作的规范性。贷款抵押手续办理程序要规 范，要由我行人员参与抵押手续办理全过程，且必 须为调查人员以外的其他人员；办妥抵押后，要将 权证入库保管。
（三）个人助业贷款风险点及防控
☆合作机构风险
作机构在业务拓展、客户选择等方面的积极作用，又要有效防范合作中的风险环节，把握好风险控 制的主动权。目前，我行中介机构主要是信用担 保机构。对信用担保机构的动态管理。对于出现担 保贷款不良率较高等情况的，要停止合作。
（三）个人助业贷款风险点及防控
☆业务规范操作风险 为有效防范业务风险，应强化管理，提高业务操作的规 范性。查。
操作。客户经理应在贷款发放后密切监控资金的用途。如果发现以贷还贷、以贷收息，或未按合同约定用途使 用信贷资金的情况，应及时采取措施收回贷款。严格执 行授权规定，严禁超授权、变相超授权发放贷款。
（三）个人助业贷款风险点及防控
☆市场风险 个人助业贷款市场风险主要受经济发展稳定性、产业行业发展趋势、市场竞争环境等方面因素影 响。
政策、产业政策和行业政策，为合理确定助业贷 款发展方向提供有力的市场判断依据，从业人员 要形成对借款人生产经营进行经验判断的素质。
（三）个人助业贷款风险点及防控 ☆市场风险 人助业贷款以房地 产抵押担保方式为主，抵押物价值的合理性 和稳定性是影响第二还款来源的重要因素。因此，一是要准确把握房地产评估价值的准 确性，建立房地产交易市场价格信息库，并 进行定期更新，作为对抵押物评估价值进行 校验的参考，还要加强对房产交易市场相关 知识的培训，具备一定的抵押物价值判断经 验。二是要密切关注房地产交易市场发展趋 势，灵活调整相关政策。
（三）个人助业贷款风险点及防控 控措施 ☆市场风险
市场竞争。一方面，要及时发现我行业务发展中的劣势和不足，并做相 应的优化和改进。另一方面，要对同业在竞争中所采取的拓展市场的措施和手 段进行理性的分析判断，应在确保贷款风险可控、合法合规 前提下，采取应对竞争的策略；不可在市场竞争激烈的情况 下，盲目跟进，采取一些非理性的市场拓展手段，降低贷款 条件，忽视风险管理。
（四）个人住房风险点及防控
案例三：
1、楼盘盲目准入 按揭风险堪忧
2、个人一手房虚假按揭案例
（十一）.doc
（四）个人住房风险点及防控
1、虚假按揭风险
2、抵押物不落实风险
3、按揭楼盘烂尾风险
4、借款人信用风险
5、假权证风险
6、中介合作风险
（四）个人住房风险点及防控
虚假按揭风险
主要表现为借款人购房行为不真实、贷款用途不真实。假按 揭实质是套取银行信用，诈骗银行信贷资金，我行大部分住 房不良贷款都是由虚假按揭造成的，危害极大。
防控措施
要优选房地产开发商和按揭合作楼盘，从源头上防范假 按揭；
要加强尽职调查，严格落实面谈、面签、自主直接调查 制度，认真核实借款人购房行为真实性。熟练掌握假按 揭的主要特征和表现形式，提高防假辨假水平；
谨慎发放开发商内部员工或关联企业员工按揭贷款；
要强化贷后管理，及时发现假按揭预警信号，采取保全、清收措施。
（四）个人住房风险点及防控
实风险
一手住房贷款由开发商承担阶段性保证担保并以所购住房作为抵押 物，由于开发商、借款人、银行等多方面的原因，使得贷款存在抵 押物不落实风险。
防控措施
尽量协商开发商缴纳按揭保证金，提高开发商协助银行办 理正式抵押登记手续的主动性；
在合同条款中约定借款人及时办理抵押登记的义务和违约 责任，提高借款人办理正式抵押登记手续的自觉性；
银行要加强抵押房屋登记管理工作，设立专门台账，明确 责任人负责对抵押登记手续的督办工作。
（四）个人住房风险点及防控
由于开发商建设资金不到位，会导致按揭楼盘无法按照预 定计划完工而形成烂尾风险。
防控措施
首先要从源头入手，严格楼盘准入，优选开发商，严格审查开发商法人资格、开发能力、开发业绩 及经营者素质，审查项目的合法性、建设资金落 实情况和市场销售前景；
其次，要加强对开发商建设资金的监管，防止建 设资金挪作他用形成资金缺口。
（四）个人住房风险点及防控
主要是由借款人还款能力不充足引发的。
防控措施
重视对借款人及其配偶信用记录及负债情况的审查，合理 认定借款人的承贷能力，对信用状况不好、还贷收入比超 过规定比例的借款人不得发放贷款；
在还款能力的认定上，重点关注借款人收入的持久性和稳 定性；
合理确定贷款成数，对预期收入不稳定的借款人要进一步 提高首付款比例，通过降低贷款成数、降低贷款额来减轻 借款人还贷压力，化解银行信贷风险。
（四）个人住房风险点及防控 银行内外部不法分子利用假权证骗贷，使银行 第二还款来源悬空
防控措施
告）登记申请及他项权利证书领 取等工作须由调查人员之外的农业银行内 部员工亲自办理。
到房屋登记机构进行抽查核对。
（四）个人住房风险点及防控
中介合作风险
房产交易经纪公司、评估机构、专业担保机构等已成为银行办理个 人二手住房贷款业务的重要合作伙伴。但从近两年内发生房产中介 机构倒闭、管理人员卷款潜逃、中介机构出具虚假评估报告等事件 分析，中介机构合作是二手房业务的重要风险点，银行需要加强与 中介机构的合作管理：
严格合作中介机构的准入审批，选择大型、优质、品牌中介合作，准 入审批要明确业务合作范围和担保额度，放款前要查询担保余额；
自主调查，严格执行面谈面签制度，关注关联人员购房真实性，将假 按揭拒之门外；
调查人员应对评估价格是否合理出具调查意见，审查人员应对抵押物 价格评估报告是否合法、有效，估价结论是否基本合理出具审查意见 ；
抵押登记申请及他项权利证书领取等工作须由调查人员之外的农业银 行内部员工亲自办理，设立专门台账记载抵押情况。
（五）个人商业用房风险点及防控 1.“审慎发展”的原则 �6�1 个人商业用房贷款是否安全，不仅和借款人自身因素有关，还跟经济发展水平、区域商业氛围、项目整体定位、先期 招商运作、后期物业管理有关，其风险明显高于个人住房 贷款。�6�1 纳入个人经营类信贷业务管理。2.介入的“禁区” �6�1 产权式商业物业 �6�1 散盘一手商业用房 �6�1 无法办理分户产权的商业用房 �6�1 自建商业用房 �6�1 以二手商业用房贷款名义违规发放一手商业用房贷款
（五）个人商业用房风险点及防控 3.介入的“高风险区” �6�1 产权单位之间以非永久性实体墙分割的商业用房 �6�1 关联关系人之间的商业用房交易 �6�1 经济欠发达、二手商业用房交易不活跃、管理不规范地区。4.一手商业楼盘整体价格评估 �6�1 银行内部设立了专业评估机构的，可由该机构进行评估。�6�1 整体价格评估应采用两种（含）以上估价方法并以收益法 为主 �6�1 实行按层或按户审慎估价 �6�1 调查人员对销售价格和评估价格的合理性出具调查意见。
（五）个人商业用房风险点及防控 5.提高借款人准入“门槛” �6�1 信用等级须在A级（含）以上 �6�1 家庭拥有一套（含）以上商品住房 �6�1 借款人及配偶本笔购房月支出额（个人商业用房贷款月还款额 与月物业费应缴额之和）与月收入之比控制在50%（含）以下 �6�1 月所有债务支出（本次购房的月支出额与其他债务月均偿付额 之和）与月收入之比控制在55%（含）以下。6.抵押率和贷款年限 �6�1 抵押率不得超过成交价格与评估价格低者的50％ �6�1 1年<贷款期限≤10年，年龄＋贷款期限≤ 60年，二手商业用 房已使用年限＋贷款年限≤ 30年。
（五）个人商业用房风险点及防控 7.双人调查 �6�1 个人商业用房贷款必须实行双人调查制度，必要时应 实行入户调查 8.贷款担保 �6�1 必须以所购商业用房设定抵押担保 �6�1 一手个人商业用房贷款中，原则上要求由开发商为贷 款提供阶段性保证担保，且按揭楼盘有权准入行可根 据合作项目风险状况或所在区域整体风险情况，要求 开发商适当延长阶段性担保期限。
（五）个人商业用房风险点及防控 9.强制保险 �6�1 原则上要求借款人对个人商业用房贷款中的抵押物 投保财产险或综合险 �6�1 在保险单上明确农业银行为被保险人，并将保险单 正本交经营行保管。�6�1 保险期限不得短于贷款期限，保险金额不得少于贷 款金额。10.贷款发放的前提条件 �6�1 一手商业用房贷款须在按揭楼盘取得竣工验收合格 证明、办妥抵押（预告）登记之后发放 �6�1 二手商业用房须房屋买卖合同合法、有效且办妥房 地产转移登记和抵押登记之后发放
（六）个人综合消费贷款风险点及防控
案例四：调查不尽职 虚假骗贷得逞
案例五：严格支付管理 杜绝挪作他用
1、客户信用风险
2、抵押物风险
3、资金使用风险 资金使用风险
（六）个人综合消费贷款风险点及防控
（六）个人综合消费贷款风险点及防控 ☆客户信用风险 借款人的信用风险是个人综合消费贷款首要控制的 风险因素，主要在贷前调查环节要对借款人的还款 意愿和还款能力进行准确和全面的了解，并加以判 断。意愿。从借款人身份、家庭情况、信用记录 状况等综合评价借款人还款意愿。通过调查了解借款人的盈利能力、所 拥有资产情况来总体判断借款人的还款能力。☆抵押物风险
1、优先发展以房地产抵押为主的个人综合消费贷款，抵押房产权证应齐全，抵押房产对应的土地性质必须是 国有，变现能力较强。
2、规范抵押物的评估和价值确认。采取外评的，要由 我行认可的评估机构进行评估，外评结果需内评确认后，方可作为我行认可的抵押物价值。
3、完善抵押登记手续。以抵押方式办理的贷款经审批 同意后，由我行相关人员陪同客户到房地产登记管理部 门办妥抵押登记手续，不得委托中介机构或第三方代为 办理，客户经理须将《房地产他项权证书》交由会计部 门入库保管。
（六）个人综合消费贷款风险点及防控 ☆☆资金使用风险 资金使用风险
加强对客户资金用途的监管 加强对客户资金用途的监管，严防客户移用贷款资金 严防客户移用贷款资金 违规流入股市 违规流入股市、、高利贷等高风险领域： 高利贷等高风险领域：
向贷款行提供确认消费行为的相关资 一是借款人必须向贷款行提供确认消费行为的相关资 料或文件； 料或文件；
二是客户经理要及时给与必要的预警提示，杜绝客户 杜绝客户 移用贷款思想； 移用贷款思想； 加强贷后资金使用监管 三是加强贷后资金使用监管，及时跟踪贷款资金流向 及时跟踪贷款资金流向，发现客户违约使用贷款资金的 发现客户违约使用贷款资金的，须立即采取有效措施 须立即采取有效措施，提前收回贷款本息 提前收回贷款本息。
（六）个人综合消费贷款风险点及防控
（七）下岗失业人员小额担保 贷款风险点及防范措施 １、客户信用风险。
2、代偿风险。客户信用风险： 下岗失业人员收入不稳定，信用较低，第一还款来源无保 障。
（七）下岗失业人员小额担保 贷款风险点及防范措施
☆代偿风险
贷款行应与担保机构签订协议，明确担保程序、担保义务和其它涉及双方合作的事宜，并且必 须明确约定借款人不能按期足额偿还贷款时，担保机构应在三个月内履行清偿责任，贷款行 可直接从担保基金账户中扣划借款人所欠贷款、利息及罚息等相关规定，有效地防范信贷风险。
贷款行应及时建立和完善担保基金的持续补充 机制，不断提高担保基金的代偿能力。同时，贷款行要加强财政贴息的管理，每季及时向当 地财政部门申请贴息资金。
（八）个人汽车消费贷款风险点及防控
案例六：调查不尽职，虚假资料骗车贷
（八）个人汽车消费贷款风险点及防控
1、假
2、贷款管理不落实
3、经销商管理不到位
1、克隆贷款资料
克隆贷款资料。即当经销商与多家银行合作 时，经销商将已与甲银行合作办贷的客户资 料重新复印一套交由乙银行办理贷款，这套 资料以及购车可能是真实的，但已办理了贷 款。经销商在借款人不知情的情况下，利用 乙银行操作不规范、不与借款人见面、不进 行相关购车行为真实性的事实核查等管理漏 洞，骗取银行信贷资金，造成“一车多贷”。
（八）个人汽车消费贷款风险点及防控
1、虚假还贷，掩盖骗贷事实
以上所述的简单造假手段，危害不足以如此之大。因 为经销商挪用之后，只要贷款出现还款不正常，银行 可以马上察觉并通过贷后管理发现骗贷的事实。主要 是在贷款早期，经销商利用骗贷所得的一小部分资金 实现每月正常月供还款，大大降低了银行贷后管理发 现问题的难度。
如YNZT公司骗贷案件，2004年7月份发放的假按揭，至2005年1月份发现存在假按揭可能时，仍在正常还款，这给骗贷案件带来极大的隐蔽性。当经销商的现金流 确实出现较大问题，或准备携款潜逃时，所有的风险 才会大量暴露。
（八）个人汽车消费贷款风险点及防控
虚抬车价，高贷低购
通过虚抬车价的方式实现高贷低购，可实现 两个目的。
一个是帮助借款人实现“零首付”购车，甚 至“负首付”购车；
另一种就是经销商挪用高贷部分的差额。
这种骗贷往往带有较大的隐蔽性，其特点是 借款人及购车行为均真实，只是在车价上有 虚假成分。当虚抬幅度并不很大或者贷款车 型并不十分普遍时发现这种骗贷存在一定的 难度。
（八）个人汽车消费贷款风险点及防控
（八）个人汽车消费贷款风险点及防控
2、贷款管理不落实
对借款人的审核，只注重身份证件的核查，而 对约见客户，主要关系人当面签订借款合同把 关不严，造成经销商利用真实或虚假身份材料 大量套取贷款；
在审查环节，对首付款和交易行为真实性审核 不严，造成未能及时发现经销商套贷的行为；
在贷后管理上对购车发票、机动车登记证等重 要单证的载明信息不进行认真核对，对于各种 票据汽车发动机号、车架号，以及购车人不符 等现象也未能及时发现和制止；
出现逾期后，一些行没有按照贷后管理的要求 进行及时的催收，造成风险进一步扩大。
（八）个人汽车消费贷款风险点及防控
3、经销商管理不到位
汽车消费贷款的操作贯穿着汽车经销商的准入、对客户的调查、核实汽车交易行为、办理汽车落 户登记、办理抵押登记、相关保险等复杂过程，如果在不了解业务、不具备条件的情况下盲目开 展此项业务，将面临较多的风险点。
一是经销商推荐客户，第一时间接触客户，为其 合伙套贷提供了条件；
二是经销商协助办理贷款手续，经办行调查人员 与客户单独接触少，不易发现问题；
三是一部分经销商协助管理还贷资金，为其挪用 客户资金提供了条件；
四是由于经销商的介入，零售业务批发受理，为 经销商挪用骗贷提供了可能。
（八）个人汽车消费贷款风险点及防控
防控措施：
1、强化借款人主体管理
2、加强对个人借款人的准入考核
3、加强经销商准入与退出机制管理
4、加强汽车贷款操作过程中外调的要求
5、规定经销商办理机动车辆登记证书的时限
6、提高档案管理要求，切实加强识别风险能力
（八）个人汽车消费贷款风险点及防控
防控措施：
1、强化借款人主体管理
要求加强贷前调查工作的同时，突出汽车贷 款中对借款人主体的管理要求。要求坚持合 同面签制度、借据面签制度;借款人还贷资金 必须直接存入在开户行开立的储蓄存折或银 行卡，禁止经销商、挂靠运输公司代理银行 收取还贷资金等。
（八）个人汽车消费贷款风险点及防控
2、加强对个人借款人的准入考核
突出借款人准入的把关，在源头上确保有还 款能力的客户进入。这体现在对借款人信用 评分测算、人民银行征信系统查询、借款人 所有债务支出与收入比控制、对收入证明真 实性要求等。
（八）个人汽车消费贷款风险点及防控
3、加强经销商准入与退出机制管理
《细则》细化了对经销商的管理，按经销商 在合作链条中在风险控制中所承担的风险程 度将经销商细化为合作经销商、组合担保经 销商、唯一担保经销商三类，针对不同的经 销商规定了不同的准入条件、审批程序及退 出机制等。
（八）个人汽车消费贷款风险点及防控
4、加强汽车贷款操作过程中外调的要求
针对汽车贷款中可能出现的假单据，包括假 发票、假注册登记证等，要加强与税务机关、公安机关车辆管理部门、运输管理部门等外 部单位的合作。利用外部力量，充分核实购 车发票、机动车辆登记证书等重要单据的真 实有效性，确保借款购车行为的真实性。
（八）个人汽车消费贷款风险点及防控
5、规定经销商办理机动车辆登记证书的时限
自用车：“贷款发放后一月内上述购车档案仍未提 交或要素前后不符问题未得更正和合理解释，暂停 审批通过该经销商项下借款人的汽车贷款”—— 《自用车贷款操作流程》
商用车：先办妥注册登记，后发放贷款。
银行要单独建立台帐对注册登记证进行日常管理，一旦有逾期未交付注册登记证的车辆，或交付的注 册登记证所载明的车主、车型、车架号、发动机号 等信息与银行记载不符的情况，该经销商所有汽车 贷款暂时停止发放，直至将符合要求的注册登记证 交付银行。
（八）个人汽车消费贷款风险点及防控
6、提高档案管理要求，切实加强识别风 险能力
第二篇：应收账款质押贷款风险点及防控措施
应收账款质押贷款风险点及防控措施（含贷前、贷中、贷后）
2007年《物权法》及央行《应收账款质押登记办法》出台后，应收账款质押逐渐成为银行信贷业务常见的担保方式，尤其是在为核心制造业企业和贸易类企业提供授信支持时，受谈判能力或抵押率限制，银行往往不能获得足值的固定资产抵押，选择合格的应收账款作为质押就成为必由之路。
但随着我国经济步入新常态，部分企业的财务经营情况不佳，个别地区的社会信用环境恶化，通过应收账款质押骗取银行贷款、或由于银行贷后管理失察导致应收账款质押落空的案例比比皆是。
如某行出现的不良案例：A钢贸公司向银行申请2亿元授信总量，全部为短期流贷，用于日常经营周转。该公司向银行提供其与B建筑公司价值10亿元的钢材采购合同，作为新增授信的主要依据，并将对应的10亿元应收账款质押给银行。后A公司由于经营困难，无力偿付银行贷款，银行向B公司追索，要求B公司按照应收账款质押合同进行给付。但经核实，B公司与A公司实际发生的交易货值仅1亿元，其中，7000万元以银行承兑汇票支付或通过他行账户汇划，实际存在的应收账款仅3000余万元，无法覆盖银行授信余额，导致贷款出现不良。
本文拟从定义、主要风险点、风险缓释措施三方面入手，阐述贷前、贷中、贷后各环节的操作要点，便于信贷人员全面了解应收账款质押贷款业务及风险防范。
1定义
（一）基本概念
在法律上，应收账款是指权利人因提供一定的货物、服务或者设施而获得的要求义务人付款的权利，包括现有的和未来的金钱债权及其产生的收益，但不包括因票据或者其他有价证券而产生的付款请求权（《应收账款质押登记办法》第四条）。而在会计上，应收账款是指企业因销售商品、提供劳务等经营活动，应向购货单位或接受劳务单位收取的款项，主要包括企业销售商品或提供劳务等应向有关债务人收取的价款及代购货单位垫付的包装费、运杂费等。
（二）应收账款的确认时间
应收账款确认时间与营业收入的确认标准密切相关，通常在销货完成、商品所有权转移给买方或劳务提供时予以确认。需同时满足以下四个条件：（1）企业已将商品所有权上的主要风险和报酬转移给购货方；
（2）企业既没有保留通常与所有权相联系的继续管理权，也没有对已出售的商品实施控制；
（3）与交易相关的经济利益能够流入企业；（4）相关的收入和成本能够可靠的计量。
除了极个别的情况，只有已经发生（即已经确认）的应收账款才能作为质物，有了销售合同并不等于有应收账款，卖方部分履行合同义务也不等于有应收账款。
（三）可质押的应收账款
1、特点
（1）具有可转让性；（2）仅限于金钱债权；
（3）以已经发生的应收账款为主（如已经发生的销售货款、贷款、租金）；（4）以未来的应收账款作为出质标的，限于有基础法律关系但尚未发生的应收账款（如：企业未来的营业收入不能作为出质权利，但公路、桥梁等不动产收费权虽债务人不特定，但收费基础法律关系——不动产经营权确定，收费稳定，可以作为出质权利）；
（5）企业经营权以及各种特许经营权虽可产生预期收益，但不具备应收账款性质，不得作为应收账款质押。
2、类型
（1）销售产生的债权，包括销售货物，供应水、电、气、暖，知识产权的许可使用等；
（2）出租产生的债权，包括出租动产或不动产；（3）提供服务产生的债权；
（4）公路、桥梁、隧道、渡口等不动产收费权；（5）提供贷款或其他信用产生的债权。
值得关注的是，业务实践中长期存在的以学校教育收费权、医院医疗收费权、旅游景点门票收费权、寺庙门票收费权作为质押标的物，以及以理财产品或信托收益权作为质押标的物的新型应收账款质押，在法理上均存在一定瑕疵，需审慎叙做。以后将专题论述。
2主要风险点
应收账款质押贷款的主要风险点是信用风险、法律风险和操作风险。
（一）信用风险
1、借款人（或出质人）的信用风险
（1）虚假的应收账款：主要是假合同、假发票（真发票也可撤销）、假交易；（2）按照会计准则不能被认定为应收账款：主要是未来应收账款和附回购条款的应收账款；
（3）价格虚高：指出质人或借款人虚报应收账款价格，超过合同或实际应付金额；或货物折扣销售，且出库价与返还折扣双条线记账；（4）转让已质押的应收账款或再次出质。
2、债务人（即出质人的交易对手）的信用风险
（1）履约能力存在瑕疵：主要指是债务人历史违约记录多或应收账款账龄偏长；（2）履约意愿存在瑕疵：主要是指强势买方一般会固定付款银行及账号，或以票据方式付款；债务人行使抗辩权或抵销权。
（二）法律风险
1、设质标的权利难以限制。如出现下述情况，质权人的权利都将面临实质性风险：（1）当出质人擅自转让债权，而受让人是善意第三人时，将影响质权人实现权利；
（2）债务人行使抵销权。应收账款质押设立时，如出质人明知其对应收账款债务人负有同种债务或必将负有同种债务，仍将应收账款出质的，应收账款债务人对出质人拥有的法定抵销权应优于应收账款质权得到法律保护；（3）出质人放弃或以赠予方式间接放弃应收账款；（4）出质人出质后，合同双方补充约定合同债权不得转让。
2、如未通知债务人，将影响质押效力。根据《合同法》第80条，债权人转让债权未通知债务人的，对债务人不发生效力。根据《物权法》第209条、第223条，可转让性是设质的前提条件，质押可视为附条件的债权转让。因此，如未通知债务人，应收账款质押将不发生效力。
3、应收账款质权的确权存在较大不确定性。
应收账款质押属于权利质权，却无权利凭证，目前采用“书面质押合同+登记”的方式进行确权。但是，由于“权利虚假”、“价格虚高”等失信行为的存在，加之质押登记存在的多个漏洞，甚或可撤销合同、可撤销乃至虚假发票，应收账款质权的确权存在较大不确定性。
4、应收账款质权的实现存在较大不确定性。
（1）如出质人怠于行使权利，质权人应及时行使代为求偿权；
（2）债务人向出质人付款后（无论以何种方式），应收账款即归于消灭，质权也随之消灭，银行无法优先受偿，也不能对抗司法机关查冻扣；（3）出质人挪用款项，无法追及债务人；
（4）如出质人破产清算，应收账款质押难以优先受偿，银行债权与一般债权无异。
（三）操作风险
1、应收账款质押登记的效力
《物权法》第228条第1款规定，以应收账款出质的，当事人应当订立书面合同。质权自信贷征信机构办理出质登记时设立（采登记要件主义）。征信机构是指人民银行应收账款质押登记系统（www.xiexiebang.com）。但登记设立是否必然意味着排他性呢？答案是否定的。同一笔应收账款可由不同质权人在系统同时办理多次质押登记；如同一笔应收账款质押给不同银行，均办理登记，则登记在先的质权优于后登记的质权，质权人必须防范重复质押导致的风险。
2、防止出现质押登记失效
（1）出质人要素变更引发的风险。银行办理登记时所填写的出质人法定注册名称或有效身份证件号码发生变更的，银行应当在变更之日起4个月内办理变更登记。如果未及时办理变更登记手续，质押登记可能失效。
（2）质押期限届满引发的风险。银行办理的质押登记期限最长不超过5年。登记期限界满，质押登记失效。如果银行在登记期限届满前90日内未及时进行展期登记手续，将可能引发质押登记失效，从而丧失第二还款来源。
3、质押登记不规范的风险
（1）未上传登记协议或者上传有瑕疵的登记协议；
（2）在登记“收费站收费权质押”时未说明该权利对应的基础合同、权利存续期限、收费权种类等信息；
（3）在登记系统中录入“销售类应收货款质押”时，未描述货款所对应的基础合同、金额、货款到期日、发票号等信息；
（4）在“质押财产”的“描述栏”内明确注明“具体质押财产内容见附件: 《应收账款质押合同》的约定”，但是实际上并未上传该附件。
如出现上述问题，将会导致：第一，质押财产界定不清，应收账款无法特定化，权利难以主张；第二，应收账款质押公示效力下降。、3风险缓释措施
为有效防范应收账款质押授信存在的诸多风险，贷前、贷中、贷后各环节应环环相扣、各司其职，重点关注以下问题：
（一）贷前调查
1、KYC（了解客户）：客户经理应全面掌握客户的主营业务、财务状况、与下游合作时间及信用记录、账期、结算方式等要素。
2、KYB（了解产品）：客户经理应全面了解应收账款质押贷款的主要风险点、业务操流程（SOP）、风险防范措施及救济手段。
3、KYCB（了解客户的业务）：客户经理应全面了解借款人交易对手的资信状况、履约能力及意愿、对应收质押的配合程度。
（二）贷中审查
1、防范信用风险
（1）尽责审查人员要识别“应收账款”的“可质押性”及其真实价值；（2）应充分意识到应收账款质押有限的风险缓释效果；（3）应将借款人（或出质人）交易对手纳入审查范围；（4）应设置严格的财务触发条款。
2、防范法律风险
（1）应要求在质押合同中设置限制出质人再次转让或出质条款。
（2）要求出质人通知债务人，并由债务人对合同、应收账款金额、付款方式、时间、是否存在抵销权等要素进行书面确认。
（3）对于新型应收账款质押，应要求银行内部法律部门或外部律师事务所出具明确法律意见。
3、防范操作风险
（1）要求签订三方资金监管协议，锁定付款方式、付款时间。
（2）提示业务发起部门重点关注应收账款质押登记操作合规性，并在授信年审中予以重检。
（3）要求借款人建立收入归集专户，限制账户内资金转出，防止挪用。
（三）贷后管理
1、借款人管理：重点关注借款人财务指标的重大变动、经营范围或模式的重大变动、税票真实性、账户流水、合同执行情况。
2、债务人监控：重点监控债务人履约能力及意愿的重大变化、付款方式及付款时间是否正常、是否与借款人签订不利于银行的补充协议。
3、制定保全预案：包括追加第二还款来源、查封专户、将专户内资金转为保证金质押或存单质押、行使撤销权或代为求偿权。
本文较为全面、精炼地论述了应收账款质押业务及其风险防范。作者陈照是某银行信贷分析专业人士，具有银行总部及基层工作经验，稍后博主还将邀请他以案例形式继续阐述相关问题。为方便学习讨论，今日第二栏附有央行的《应收账款质押登记办法》。
------信贷白话博主
第三篇：个人汽车贷款风险点
个人汽车贷款风险点
(一)环境风险
环境风险是指由于商业银行外部经济因素变化而造成的信贷资金风险。主要有：第一，个人资信信息不对称风险。个人征信制度不健全，银行无法全面评估借款人的资信，贷款资料的填报内容主要以借款人申报为主，借款人资信信息的真实性无从考证。第二，汽车消费市场的风险。长期来看，车价贬值的趋势是必然的，使客户失去或降低还款意愿。第三，汽车营运的市场风险。汽车营运市场受到外部环境等诸多因素的影响，造成借款人不能取得预期收入而延期归还贷款；而受汽油价格的影响，也使借款人不能达到预期收入而影响贷款的按期偿还。第四，法律环境差、司法执行难也影响汽车不良贷款的按期收回。
(二)信用风险
由于我国尚未建立健全个人信用评价系统和个人收入、财产申报制度，银行难以真正判断和掌握借款人个人信誉状况以及还款能力，在借款人不履行还款责任时，单一依靠担保措施，无法对借款人个人信用及财产形成有效的制约。
1、借款人的信用风险。因失业、工作变动或出现其他经济等原因造成借款人还贷能力下降，甚至丧失还贷收入来源，使贷款形成风险。
2、汽车经销商的信用风险。存在汽车经销商改变贷款用途或恶意诈骗的行为。
3、多头信贷。由于银行之间缺乏信息共享，借款人分别在不同的银行贷款，信用较差的借款人无力还款后，形成赖账或逃之夭夭，使银行遭受巨额损失。
(三)操作风险
操作风险是指银行业务经办的各个环节由于违规操作或管理不力造成的风险。
1、与经销商盲目合作。对合作经销商担保能力分析评价不够，存在较大的风险隐患。在汽车金融信贷业务推出的初期，合作伙伴以生产厂家及其特约经销商为主；其后与生产厂家没有隶属关系的大量的民营私办经销商纷纷出现。多数将车辆挂靠在经销商的借款人认为他们是租赁经销商的汽车，虽然到银行办理了有关手续，但观念上只认为同经销商是租赁关系，而没有形成同银行的债权债务关系的意识。
2、贷前调查不细致，不能获得客户准确的信息资料。仅仅关注借款人和担保人的职业和工薪收入证明情况，放松了对借款人的其他方面的调查，有的银行信贷经办人员对借款申请书内容的真实性都未进行核实，致使借款人轻松地获得大大超过其还款能力的借款。
3、贷中审查偏松，有的流于形式。对借款主体还款能力的审查把关不严，对各种还款能力的证明缺乏有效识别，提供的个人收入证明与个人税单显示的收入不相匹配；有的借款人月收入数不足以偿还月还款额；还有的汽车贷款控制违反规定，首付款比例过低，造成变相零首付的事实。
4、贷后跟踪检查不落实。缺乏有效贷后监控机制，对所贷款项是否真正用于购车、购车后是否及时办理抵押物的抵押登记手续、贷款满一年后车辆是否及时续保等问题落实不到位；计算机技术手段跟不上业务快速发展的步法，信贷管理系统综合功能不全，错过贷款催收的有利时机。
(四)担保风险
担保风险是指借款担保措施不到位、担保人不能履行担保义务、担保物贬值、损毁等原因使担保措施不能对贷款提供足够的保证能力给贷款资金造成的风险。
1、合作汽车经销商风险。在经销商提供担保与所购车辆作为抵押的个人汽车贷款操作模式下，绝大部分个人汽车消费贷款客户均由汽车经销商或运输公司向经办行推荐，银行处处受制于汽车经销商或运输公司，不利于从源头上防范风险。
2、保险风险。借款人的汽车是作为反担保抵押给保险人的，一旦借款人产生信用危机，拒绝偿还银行贷款，那么保险公司的履约保险将是银行避免损失的惟一保障，而保险公司则在处理抵押物后才会履行保险义务，所以既无法保证索赔的速度，赔偿金额也难以及时落实到位，保险公司赔付率很低，形成贷款风险。
3、抵押物风险。汽车贷款以车作为抵押物，随着车价贬值严重和车辆的流动性，一旦客户无力还贷、故意以汽车抵顶贷款或恶意逃债，银行追索将十分困难。汽车贷款还存在抵押权与法定优先权相冲突的风险。
第四篇：风险点及防控措施
外部环境风险点及防控措施：
1、风险点：社会交往不注意把握分寸，容易造成不良影响。防控措施：提高交友标准，注意时间和场合。
2、风险点：不能很好地抵御市场经济的冲击，受“人情关”、“金钱关”的困扰，不能正确把握自己，违背原则办事。防控措施：树立正确的价值观、地位观、权力观、财富观，正确处理好工作与个人之间的关系，自觉抵御市场经济和人为因素冲击。
3、风险点：人情关系复杂，处理人情与权力关系不恰当，可能违反政策规定，造成工作失误。防控措施：严格执行制度，坚持大事讲原则，小事讲风格。正确对待工作和人情之间的关系，不循私枉法，不优亲厚友。
4、风险点：在日常管理工作中接受亲朋好友或关系户的说情和吃请的风险。防控措施：加强学习，提高理论水平，加大矛盾纠纷调处力度，加强自律，并自觉接受党员干部、群众监督。
5、风险点：亲属鼓动违法乱纪，干涉日常工作事务。防控措施：严格遵守《廉政准则》，自觉接受各级组织和人民群众的监督。
6、风险点：八小时以外生活情趣随波逐流。防控措施：提高自律意识，树立正确的人生观、价值观，自觉接受群众监督。
7、风险点：在公务接待中可能存在铺张浪费的风险。防控措施：严格按照接待标准，不搞特殊化。思想道德风险点及防控措施：
1、风险点：不加强学习，不用政治理论武装头脑； 防控措施：加强政治理论学习，时刻保持清醒的头脑。
2、、风险点：不认真贯彻落实上级党委的决策决议。防控措施：讲政治、顾大局，思想上与上级保持高度一致，严格执行上级政策，不阳奉阴违、不搞阴谋诡计。
3、、风险点：以工作忙为借口，不爱加强学习，尤其是政治理论学习。防控措施：每天安排一个小时的政治理论学习时间，不因工作忙而忽略。
4、、风险点：遇事退缩，不敢承担责任，存在事不关己高高挂起思想，对身边的事不关心，不过问。防控措施：增强责任心，始终保持向上的工作激情，敢于面对各种困难和风险，遇事敢担当，不退缩。
5、风险点：放松政治理论学习，理想信念动摇，世界观、人生观发生偏差。防控措施：加强政治理论学习和党性修养，提高政策理论水平和政治素质，增强责任感、自信心和意志力。
6、风险点：忽视党风廉政建设，廉政自律意识不强，出现违规违纪行为风险。防控措施：认真履行“一岗双责”，牢固树立廉洁勤政意识，坚守廉政防线。
7、风险点：在工作中可能存在利用职权或职务上的影响为自己、亲属、朋友谋取不正当利益的风险。防控措施：加强学习教育，正确行使权力，严格遵守《廉政准则》，定期报告个人有关事项，自觉接受各级组织和人民群众的监督。
8、风险点：工作作风漂浮，不深入基层，容易造成形式主义。防控措施：坚持“一线工作法”，干部在一线工作，责任在一线落实，效果在一线实现。
9、风险点：弄虚作假，以权谋私，利用手中的权利索要或收受他人好处，为他人谋取私利。防控措施：认真执行廉洁自律规定，严于律已，以身作则，坚持民主集中制，严格监督管理，严格执行个人重大事项报告制度。
制度机制风险点及防控措施：
1、风险点：在制度的执行过程中，发现有些制度订立不够科学严谨，缺乏时效性，没有约束力，不能及时对其修改、补充和完善，可能造成工作中管理偏差。防控措施：根据工作需要，定期梳理、完善各项规章制度。逐步实现各形成按制度办事的行为规范。
2、风险点：落实党风廉政责任制不够，廉洁自律要求不严。防控措施：提高思想认识，从严要求自己
3、风险点：对规章管理制度执行不力。防控措施：认真贯彻执行有关规定。
4、风险点：对已订立的制度监督检查不够，可能导致制度不能得有到效落实，不能充分发挥应有的作用。防控措施：加强对规章制度执行情况的检查、监督。对不能严格按规章制度办事的责任人，依法依纪追究
相关责任。
岗位职责及业务流程风险点及防控措施： 党政办：
风险点：
1、对公章管理不按规定操作、提供虚假证明的风险。
2、收文传阅、发文不及时不合规的风险。办文上，存在工作马虎，不注意细节，存在工作材料质量不高的风险。
3、档案及会议记录管理不严格，造成文件丢失和泄密的风险。
4、办公用品采购不按程序操作，管理过程中违规领用和发放的风险。
5、公用资产安全管理不力，挤占挪用。
6、公务接待和公务车辆使用上，不坚持按章办事，存在违规超标接待和公车私用的风险。
防控措施：
1、建立公章管理、登记台账。
2、认真履职，增强工作责任心，提高工作效率。
3、严格按照档案文件管理制度管理档案。
4、坚持政府采购制度：严格按程序进行统一采购，杜绝发生权钱交易的行为。
5、完善各项工作流程、制度及管理办法，严格按规章制度办事。
6、严格按照制度办事，强化监督力度，形成用制度管权、管人、管事的局面。计生办：
风险点：
1、对公章管理不按规定操作、提供虚假证明的风险。
2、档案及会议记录管理不严格，造成文件丢失和泄密的风险。
3、借办理各类证件之机索要或收受礼物馈赠和宴请的风险。
4、顾及人情关系，不能秉公办事，放宽独生子女、二女户、特困家庭、农村部分计划生育家庭奖励对象扶助审核条件的风险。
5、在已婚育龄妇女查环、查孕时，因核对不认真发生有人替检现象
6、计生“三查”服务过程优亲厚友、虚报瞒报。
7、在处理计生管理工作中不达标的单位和个人时，自由裁量权较大。
8、再生育申请审核过程中，未与有关部门核实情况或违反再生育规定，弄虚作假帮助有关村或老百姓受人请批等风险点。
9、对发现计外问题隐瞒情况或未及时上报、处理等风险点。
防控措施：
1、建立公章管理、登记台账。
2、具体责任人熟知相关政策。
3、证明事项由有关单位出具依据后，再按相应的政策予以证明。
4、严格按照档案文件管理制度管理档案。
5、加强思想道德修养，严格遵守政策，按章办事，正确行使职权。
6、对计生工作中发现的重大问题，坚持“集体领导、民主集中、个别酝酿会议决定”的原则，并报工委、办事处决策、决定。
7、在孕环检时认真核对孕检对象身份证，在无法确认时通知村计生专干进行核对。
8、严密流程，把好各个环节，公开办事流程，公开举报电话，接受群众监督。
9、严格按照文件、既定政策及年初相关目标考核方案行使处罚权。
10、建立统计工作制度，明确统计口径及奖惩办法，杜绝计外事项隐瞒不报，迟报现象。
11、建立再生育审核工作流程、制度、严格按程序和职权办事，把好初审关。
财政所：
风险点：
1、不认真执行财经纪律的有关规定；
2、存在对财务审批、民政资金，管理混乱，不公开、把关不严，违反财务制度，出现假公济私等行为的可能；
3、存在违反公共财物管理和使用规定的可能；
4、存在利用职权违反规定，以权谋私，干预和插手不属自己职权范围的工作的可能。
5、拨付工程、“一事一议”项目款时，可能存在未按项目预算进度，拨人情款的风险。
6、存在伪造、变造会计凭证、会计帐簿，编制虚假财务会计报告的风险。
防范措施：
1、严格执行《中国共产党党员领导干部廉洁从政若干准则》的有关规定，筑牢拒腐防变思想防线；
2、严格遵守财经法律法规，做到不设“账外账”“小金库”；做到专款专存、专款专用。
3、严格按照财政行政审批程序，及时办理领导审批的各种款项；
4、严格遵守《国有资产管理条例》；加强理论和业务学习，提高自身道德修养。
5、严格按照上级财政部门规定以及项目、工程的具体要求办理。
6、加强管理，实行审批制度，大额支出须经领导班子集体研究通过，并形成会议记录，作为支出凭证审批的附件。
林业站：
风险点：1林业执法力度不够，可能造成滥砍乱伐森林资源的风险。
2、违反验收规程检查验收伐区、造林地、封山育林等造成的风险。
3、宣传、贯彻绿化的法律法规不够全面。
4、护林防火工作监管不到位，可能造成森林火灾事故的风险。
防控措施：
1、加强廉洁自律教育，筑牢拒腐防变思想防线；
2、加强项目质量、资金监管，责任落实到人。
3、加强贯彻执行《森林法》和林业方针、政策的宣传力度，加大依法行政力度。
4、建立健全护林防火工作机制，对违反护林防火工作制度的人员和行为及时制止并予以严肃查处。
安监办：
一、承担街道安全生产监察办公室的日常工作；综合监管全街道安全生产工作；
二、负责全街道工商贸企业的安全生产监督工作；负责全街道危险化学品、烟花爆竹从业单位的安全生产综合监督管理工作；
三、负责综合管理全街道企业职工伤亡事故的调查处理工作；
四、依法监督检查生产经营单位“三同时”情况；作业场所职业卫生情况和重大危险源监控；重（特）大事故隐患的整改工作。依法查处不具备安全生产条件的生产经营单位；
五、组织开展全街道安全生产宣传教育和培训工作；
六、组织开展安全生产监督管理工作方面的交流活动；指导和推广安全生产方面的新技术、新材料和新工艺；
七、承办工委和办事处交办的其他事项。
风险点：
1、监督检查不到位，力度不够或对安全隐患未进行及时排查或查处安全隐患未及时通知整改或未及时向上级部门报告，可能导致重大安全事故的风险。
2、在查处安全生产违法过程中，受人情关系影响收受钱财或接受当事人的宴请，可能存在违反工作纪律、失去工作原则的风险。
防控措施：
1、严格执行安全生产责任制和责任追究制；
2、严格执行党风廉政建设责任制，建立健全安全生产定期督查机制和责任追究制，及时消除安全隐患。
水利站：
1、宣传贯彻、执行《中华人民共和国水法》、《中华人民共和国水土保持法》、《省实施<中华人民共和国水法>办法》、《省实施<中华人民共和国水土保持法>办法》等法律法规。
2、组织制定街道水利事业发展战略规划中长期和计划,并负责经批准后项目的组织实施和监督。
3、负责街道水资源保护,实施监督管理和组织实施取水许可制度,协调处理水事纠纷,协助上级业务部门水行政执法工作。
4、负责街道防汛抗旱指挥机构的日常工作。对重点水利工程实施防汛抗旱调度。
5、负责管理全街道水土保持工程治理工作。
6、负责街道农田水利和农村人畜饮水工程建设规划及实施工作。
7、完成上级业务主管部门及工委、办事处安排的工作，为领导决策当好参谋。
风险点：
1、在水利基础设施建设中，因监管不到、资金管理不规范等因素，导致出现工程质量不高
2、防汛安全隐患排查整改不到位，责任未落实，出现防汛安全事故
防控措施：
1、严格执行水利建设相关规定，掌握建设流程，加强监督管理，确保工程质量。
2、进一步落实防汛安全责任制，做到责任到人。
建房站：
1、贯彻执行国家和本省有关村镇建设的方针、政策、法律、法规和规章。
2、组织编制、实施乡（镇）域总体规划、村镇建设规划和建设计划。
3、负责村镇建设项目的选址定点、放线、验线等工作，审查建设施工条件，核发村镇建设中的有关证件，进行村镇建设的综合管理。
4、参与村镇建筑市场管理，建筑工程与公用设施等建设项目的质量监督，查处违章建筑。
5、组织村镇的综合开发，配套建设，开展村镇建设竞赛活动。
6、搞好村镇容貌、环境卫生、园林绿化的建筑和管理。
7、负责村镇建设有关经费的收取，并向村镇建设主管部门提出经费的使用计划。
8、负责村镇建设的统计年报工作和档案管理工作。
风险点：
1、农村村民自建房选址规划审批上报时，不按规定到现场丈量。
2、违法建筑物，构筑物和其它设施的查处上报信息滞缓，违法案件不上报。
3、在农村村民建房审批时，可能存在利用职务之便批人情手续，违反工作原则，导致违法违纪发生的风险。
防控措施：
1、严格按照政策制度丈量计算；
2、严格依法行政，定期开展廉政知识学习，以加强自律及工作责任心
3、定期开展廉政风险防控教育和法纪教育，树立廉洁意识、风险意识和责任意识，筑牢拒腐防变的思想道德防线
文化站：
1、举办各类展览、讲座，普及科学文化知识，传递经济信息，为群众求知致富，促进当地经济建设服务；
2、根据当地群众的需求和设施、场地条件，组织开展丰富多彩的群众喜闻乐见的文体活动和广播、电影放映活动；指导村文化室（文化大院、俱乐部等）和农民自办文化组织建设，辅导和培训群众文艺骨干；
3、协助上级文化单位配送公共文化资源，开展流动文化服务，保证公共文化资源进村入户；
4、在上级图书馆的指导下，抓好农家书屋建设，督促农家书屋按时开放，开展群众读书读报活动，为当地群众提供图书报刊借阅服务；
5、在上级文化行政部门的指导下，搜集、整理非物质文化遗产，开展非物质文化遗产的普查、展示、宣传活动，指导传承人开展传习活动； 协助上级文化行政部门开展文物的宣传保护工作；
6、受上级文化行政部门的委托，协助做好农村文化市场管理及监督工作。发现重大问题或事故，依法采取应急措施并及时上报；
7、完成上级主管部门和工委、办事处交办的其他工作。
风险点：
1、文化市场执法时，执法检查力度不大，可能存在执法不严现象。
2、对文化市场监管和文物保护不力，对上级部门发放的文体器材的维护和使用不当的风险。
防控措施：
1、加大执法力度，严格依法办事；
2、加强文化市场的监督，发现问题及时上报，强文化市场的管理，规范文化市场的运行。
人力资源和社会保障服务中心：
风险点：
1、规范企业用工时，劳资纠纷、安全事故、保险纠纷时，可能存在不秉公办事；
2、新农合报销审核把关不严，未公示，出现虚报新农合就医补偿的风险；
3、新农合、新农保资金管理不规范。
防控措施：
1、严格依据《劳动合同法》规范企业用工行为；
2、完善新农合报销制度，按流程实行就医报销公示，接受群众监督。
3、严格执行财经纪律，进一步完善新农合、新农保资金管理制度。
农业农村办公室：
风险点：
1、农业救灾款上报审核时，可能存在村部上报名单不符合实际；
2、在强农惠农资金发放审核时把关不严，可能存在村部上报名单不符合实际，造成惠农资金流失的风险。
3、在动物防疫工作中，可能存在监管不到位，导致发生重大疫情的风险。
4、在执行综合统计过程中虚报瞒报，虚改统计数据。
5、项目申报、项目管理违规操作，利用职务之便违规违纪的风险。
6、农技推广—病虫预测、预报不及时。
7、农业基础建设工程招投标、资金管理、工程监管中把关不严，违规招投标。
8、农作物种子、农药执法检查过程把关不严、违规检查。
防控措施：
1、严格执行公开制度。加强公开，自然村公示，充分利用群众监督力量。
2、加强对防疫培训力度，强化监管，提高防疫员技术水平；
3、坚持原则按照正常申报程序申报，强化监管。
4、认真学习相关法律法规，加强政策公开与宣传，严格资格审查，严格依法办事。
7、聘请专业监理公司和农民监督员相结合，在施工过程中严把质量关。
8、履职尽责，认真审核，张榜公示，加强执法监管。
园区发展办公室：
1、研究拟定工业园区发展规划、措施，并组织实施。
2、负责工业园区规划管理、信息档案管理、基础设施、公用设施的建设与管理。
3、会同有关部门对工业园区建设项目的质量、安全、环保等工作进行检查和指导。
4、负责工业园区基本建设项目、技、改、扩建项目的审批、竣工验收。组织好区内企业生产及各项经济技术指标的考核、统计和上报工作。
5、会同有关部门对工业园区企业的厂长、经理和技术人员进行各种形式的培训工作。协调落实赋予工业园区的各项优惠政策。
6、负责与有关部门协调好解决好工业园区项目建设中出现的矛盾问题，搞好其服务工作。
7、积极为工业园区内的企业牵线、搭桥，从引进项目、引进资金、引进人才、引进技术上下功夫，逐步扩大与省内外的合作范围。
8、完成工委、办事处及上级业务部门交给的其他管理任务。风险点：
1、对企业安全生产排查和环境保护检查不力的风险。
2、在企业申报工作中，企业信息与实事不符的风险。
3、服务企业的覆盖面不够广、业务能力有待进一步提高、对政策理解不够深，导致部分管理和服务工作不到位。
4、项目引进建设和服务过程中，接受吃请，影响招商引资形象。
防控措施：
1、严格遵守机关的各项规章制度，依法依纪办事，廉洁奉公，不利用职务之便谋取私利。
2、认真学习各项政策法规，进一步提高业务能力，尽可能多的联系企业，为企业的发展保驾护航。
3、严格按工作规范程序操作办理，加强自律意识，树立良好对外形象。
4、加强监督机制，以制度管人，运行质量监督管理考核机制，做到文明礼貌，热情办事，优质服务等行为。
司法所：
1、应聘担任法律顾问；
2、代理参加民事、经济、行政诉讼活动；
3、代理非诉讼法律事务；
4、主持调解纠纷；
5、解答法律询问；
6、代写法律事务文书；
7、协助办理公证事项；
8、开展法制宣传教育和其他有关业务工作；即：部分律师业务、协办公证、调解纠纷和法律宣传等四方面的法律事务。
风险点：
1、在人民调解工作中，违反公平原则，偏向一方当事人，导致另一方当事人权益受侵。
2、在调解纠纷过程中，运用法律条文不当。
3、发现问题不及时调解，导致矛盾恶化。
防控措施：
1、加强职业道德修养，树立廉洁意识，建立严格的人民调解制度，以制度完善工作，2、加强政策法规学习，不断提高工作事业心和责任感
民政所：
风险点：
1、对救灾救济款物发放、城居民低保享受、残疾人合法权益维护审核审查时，了解情况不及时、检查监督不到位，导致对象户权利得不到保障。
2、对阳光村务工程建设监督不及时，监管力度不够，导致村务公开不及时。
3、抚恤金、社会救济福利金、自然灾害救济金和救济物质的发放把关不严，容易造成国家财产流失，造成发放有误引起群众不满，引起廉政风险。
4、开展民政救灾救济及低保核定中优亲厚友。
5、挤占挪用民政、残联资金。
防控措施：
1、严格执行两委会会议制度和公开制度。加强公开、公示，充分利用群众监督力量。
2、定期或不定期进行监督检查，检查结果通报并与考核结合，严格奖惩，坚决兑现。
3、健全审批、发放程序，实行内部权责分工，严格把关。
4、实行保廉承诺，开展警示教育，进行集体研究，加强群众监督，落实责任追究。
5、加强政策法规学习，不断提高工作事业心和责任感
经管站：
风险点：
1、档案及会议记录管理不严格，造成文件丢失和泄密的风险。
2、在村级大额财务支出审核过程中，把关不严，不公开，出现假公济私等行为的可能；
3、在专项资金使用监管中，监督不及时，监管力度不够，可能造成挤占挪用的风险。
4、在协调指导包村工作过程中，不能深入基层，了解情况，造成决策失误。
5、在执行综合统计过程中虚报瞒报，虚改统计数据。
6、经济责任审计工作不仔细，造成资产流失。防控措施：
1、具体责任人熟知相关政策。
2、严格执行村集体重大财务开支审批程序及“四议两公开”程序，违反程序的不予审批入账；
3、对专项资金使用情况实行月度和季度检查，采取定期和不定期形式进行，切实保证专项资金落实到位；
4、认真执行“一线工作法”规定，深入基层，了解情况，具体指导；
5、加强理论学习和业务学习，提高工作人员自身素养，增强廉洁自律意识，不断提高服务水平；
6、加强站内人员的培训，加强工作人员的管理，提高服务质量和效率。
妇联：
1、宣传、贯彻、执行党的路线、方针和政策，拟定各项妇女工作计划，指导基层妇女组织开展工作；
2、代表妇女参政议政，参与民主管理、民主监督；
3、组织宣传并推动《妇女权益保障法》和各种保障妇女权益的法律、法规的全面实施，参与社会综合治理工作；
4、组织基层妇女开展各类评优推荐活动；
5、为妇女儿童提供法律咨询；
6、深入调查研究、了解妇女群众的愿望和要求，组织开展形式多样、寓教于乐的宣传教育活动；
7、培养和教育妇女，全面提高妇女素质；
8、协调有关部门开展工作，为儿童健康成长创造良好的社会环境；
9、承办乡镇党委、政府和上级交办其他事项。
风险点：
1、上报材料审核中，存在把关不严，执行不到位等风险。
2、工作中深入基层少，发现问题不及时处理、整改等风险点
防控措施：
1、加强学习相关法律、法规和业务知识，以不断提高自身的履职能力；
2、严格把握岗位管理制度和要求，认真履行工作职责，做好工作。
农业技术服务中心：负责粮油、植保、蔬菜、土肥、能源生产技术培训、技术指导；负责农作物新品种、新农药试验示范与推广；负责植物检疫、农业统计、农业龙头企业监管服务等工作。
风险点：
1、农技推广—病虫预测、预报不及时。
2、在农业政策性保险的执行和理赔过程中弄虚作假。
3、对农作物病虫和动物疫病诊断、普查、监测、预报、防治和处置不力，造成灾害蔓延的风险。
防控措施：
1、认真学习相关法律法规，加强政策公开与宣传。
2、严格资格审查，严格依法办事。
3、加强对动植物病虫害的监测、预报、防治。
果树站：
1、负责街道林果生产技术工作，积极推广应用新成果、新技术。
2、搞好技术培训、技术咨询、走出去请进来，为果农提供信息及系列化技术服务。
3、搞好新品种引进、试验、示范、推广、指导果农发展名、优、特果品。
4、搞好基地建设，做到以点带面。
5、完成领导交给的其它中心工作和任务。
风险点：
1、果树技术推广—病虫预测、预报不及时。
2、对果树病虫害诊断、普查、监测、预报、防治和处置不力，造成灾害蔓延的风险。
3、新品种引进推广不及时、造成名优果品发展滞后。
防控措施：
1、认真学习相关法律法规，加强政策公开与宣传。
2、加强对果树病虫害的监测、预报、防治。
3、搞好技术培训、技术咨询、加大新品种引进推广。
武装部：
1、宣传、贯彻、执行党中央、中央军委和省、市党委、军镇有关武装工作的方针、政策。
2、负责街道征兵和国防教育工作。
3、负责街道预备役部队和基层民兵组织建设。
4、参与本街道复退军人的接待安置工作。
5、完成领导交办的其他工作。风险点：
1、征兵准备工作不细，政策宣传及兵役登记不到位。
2、征兵体检、政审把关不严，存在索拿卡要等现象。
3、民兵政治理论学习和国防教育不够深入，干部队伍建设不合理。
4、对分管工作中的重大问题，未经集体决策或及时请示汇报，乱表态，造成工作失误。
5、在征兵工作、容易受外界影响，顾及人情，导致失去原则的风险。
防控措施：
1、加强征兵工作有关知识学习；加大政策宣传力度。
2、严格征兵工作制度，强化过程监督；
3、加强教育；增强法纪意识；
5、启动问责程序，严格责任追究。
6、重视民兵教育工作和加强有关知识学习；
7、严格执行 “三重一大”集体决策制度，进行集体研究，加强群众监督，落实责任追究。
8、在征兵工作中严格按规定办事，严把人情关
残联：
一、听取残疾人意见，反映残疾人需求，维护残疾人权益，为残疾人服务。
二、团结、教育残疾人遵守法律、履行应尽的义务，发扬乐观进取精神，自尊、自信、自强、自立，为社
会主义建设贡献力量。
三、弘扬人道主义，宣传残疾人事业，沟通政府、社会与残疾人之间的联系，动员社会理解、尊重、关心、帮助残疾人。
四、开展残疾人康复、教育、劳动就业、扶贫、文化、体育、科研、用品供应、福利、社会服务、无障碍设施和残疾预防等工作，创造良好的环境和条件，扶助残疾人平等参与社会生活。
五、贯彻执行《中华人民共和国残疾人保障法》，实施残疾人事业的政策、规划和计划，调查掌握残疾人状况，向政府提出决策建议，对有关业务领域进行指导管理。
六、承担街道残联日常工作，做好综合、组织、协调和服务工作。
七、协助有关部门组织实施残疾人分散按比例就业工作。
八、协助有关部门组织实施残疾人专项扶贫工作。
九、组织开展为残疾人事业募捐活动。
十、承担街道和上级残联交办的其他工作。
风险点： 防控措施：
农业农村办公室：
风险点：
1、档案及会议记录管理不严格，造成文件丢失和泄密的风险。
2、对农资发放对象确定不准，发放程序不严格，造成不良影响的风险。
防控措施：
1、严格按照档案文件保密制度。
2、严格遵守发放及享受对象确定方面的规章制度，决不徇私舞弊。
第五篇：再议住房公积金贷款风险防控
再议住房公积金贷款风险防控
久以前，我曾在公积金报上发过一篇《住房公积金贷款风险防控简析》，从风险的规避、转移、损失控制、自留多方面简述了自己对住房公积金贷款风险防控的一些观点，今日再看仍觉得有些偏失，未能尽言
风险防控重在“防”。未雨绸缪，料事于先，才能为“控”打下良好的基础。风险防范最简单有效的办法就是尽量减少资金的实际占用时间和额度。实际操作中可以通过提高申贷门槛，降低申贷额度，缩短贷款年限等方法来实现。但是这样显得有点“简单粗暴”，是背离群众路线的，在政策的调整上，我们应站在群众的角度多考虑一些，尽力做到“改之于无形，使人不怒”。①
在整个贷款风险的防控中，发放人群的结构——贷款机构既是贷款风险防控的框架和基础，又是住房公积金贷款惠民政策性的集中体现。在资金发放上，我们要重点支持职工基本的住房消费，也就是自住住房，合理控制二套房贷款发放，杜绝投资性购房贷款。将发放重点转移到小户型、首套房等基本住房消费上来。
优化贷款结构，一是可以使得同样的资金用于支持更多的职工，客观上形成了“鸡蛋不放在一个篮子里”事实，达到了风险分散的目的。二是自住住房为刚性需求，职工家庭不出现重大变故的前提下，“弃房断供”的情况基本上是不会出现的，但二套房、投资购房等受市场环境、政策调整的影响很大，当职工预期收益下降或“资不抵债”等情况出现后，公积金贷款风险会大幅飙升。
借款人的信用风险，是住房公积金贷款风险中的最主要的一项，是应该优先考虑在风险防控体系建设之中的。在面临通胀、失业、家庭变故、房屋损失等情况时，借款人出现缓、停、断供也是能够理解的，但由于借款人个人诚信缺失，无故断供的情况也不是个例。大多数人基于个人自身道德规范以及社会信用成本压力，再加上我们通过多样式的催收、帮扶等工作，其贷款的风险还是可以降低的。但若是“无信无德”之徒，我们做再大的努力也是白费。
所以，我们必须重视申请人的信用评估。而目前最全面、客观的莫过于人行的《个人征信报告》。
2014年3月21日，人行征信中心发布《关于通过互联网查询个人信用报告试点工作的公告》的通知。征信中心将互联网查询本人信用报告服务试点工作，分批次逐步扩大试点范围到全国所有省（市、自治区）。凡持有试点省（市、自治区）身份证的个人，均可上网查询本人信用报告。这也就意味着合理利用人行的征信成本接近用零，善用个人征信报告将极大地有助于我们的贷款风险防控工作。
掌握了申贷人的个人征信状况。我们就可以在两方面进行调整： 一是针对个人诚信评级，对申贷人的最高可贷额度作出限制。对于被人行列入“黑名单”的，可以拒绝其贷款申请。待其个人诚信级别提升，被剔除出“黑名单”后再予以受理。
二是针对个人已有的资产负债情况，对申贷人的可贷额度进行调整。若申贷人在银行有贷款，我们可通过降低申贷系数、减少可贷金额、限制最短可贷年限等办法，降低职工的月供金额，比如可以将额度计算方法调整如下： [借款人月工资总额×还贷能力系数-借款人现有贷款月应还款总额]×贷款期限(月)。以防职工无力承受银行、中心两处的还款压力，导致贷款风险的出现。
人的问题解决了，还有房子的问题。这大致可分为两类，期房贷款和二手房贷款。
对于期房而言，受当地经济环境变化和国家房地产调控政策的影响，与中心签约的一些楼盘可能会因资金链断裂而出现不能如期交付房子的情况。很多职工是不会为交不了钥匙的房子，而不断支出资金的，这样就很容易出现断供的风险。这就要求我们从源头上解决：
严格落实楼盘准入制度，抵押物无法办理抵押的，不予进入。准入的开发企业必须与中心签订贷款担保协议，并在受托银行足额存入担保保证金，为申贷职工提供阶段性担保，并限期办妥房屋他项权证抵押。同时加强签约楼盘的巡查监管，全面掌握开发企业的经营状况和资金运转情况，切实做到主动控制风险。
对于二手房而言，基本不存在无法交房的问题，如何有效避免“物无所值”，对房产的价值进行评估，是二手房贷款发放的基础。因而，如何科学地进行房产评估是极其重要的。具备相应资质的独立运作的第三方房产评估机构的引入将有助于风险的防范。建立完善的房地产评估机构准入制度和二手房贷款房产评估监督管理制度是很有必要的。
此外，完善风险预警机制，不一味追求贷款规模，保持合适存贷比例，适时适度调整住房公积金政策，确保缴存者资金使用需求，防范资金流动性风险也是很有必要的。
作者简介：
姓名：梁成武
工作单位：安阳市住房公积金管理中心
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