第一篇:小额贷款公司的贷款风险分析与防控
【摘要】随着我国经济的快速发展,很多的经济主体都面临着资金缺乏的问题,因为缺乏相应的资本抵押实力,所以在贷款方面很难筹集到资金。在这种情况下,我国政府开始组建小额贷款公司,致力于向贷款难的企业输送一定数额的资金,帮助他们克服资金的困难。小额贷款公司也面临着市场金融的风险,尤其是违约风险给小额贷款公司带来了很大的打击,需要做好防控措施。
【关键词】小额贷款 风险 防控
随着我国经济的快速发展,很多的企业面临着资金缺乏的问题。这些企业因为各种原因,在银行难以获得贷款,所以将目标转向了民间。小额贷款公司就是在这种形势下应运而生。小额贷款公司在发展的过程中也面临着很多的风险,尤其是在金融市场不稳定的时期,会面临着倒闭的风险,需要采取一定的措施进行防范,保证小额贷款公司的效益。
一、小额贷款公司风险分析
(一)自身经营风险
小额贷款公司在我国发展潜力很大,很多的城市中都有小额贷款公司的简介。小额贷款公司存在很多不合理的地方,他们的公司规模通常都比较小,对于社会上的认知程度低,一般都是在熟人之间进行贷款业务,很难在市场中提高竞争力。并且小额贷款公司的收入非常单一,主要是依靠着公司对外贷款获得利息上的收入,一旦收不回本金和利息,就会面临很大的资金问题。小额贷款公司的资金实力小,若是市场上发生经济危机,那么小额贷款公司基本上没有抵抗的能力。
(二)环境风险
环境风险主要说的是外界的环境变化对小额贷款公司产生的风险冲击。首先就是市场环境,在小额贷款中有很多都是在从事生产经营活动的中小企业,他们的一般经营规模不大,承受风险能力不高,若是一个国家的经济走了下坡路,出现经济不景气,那么这些中小企业通常都是没有很好应对措施的。一旦借款人不能按时还款,会对小额贷款公司的产生较大冲击。其次是金融市场受到了冲击,小额贷款公司缺乏市场风险应对能力,也会造成回款困难。
(三)信用风险
人的主观因素会对信用产生一定的风险。信用风险主要是由于中小企业经营者,他们在市场中难以获得稳定的报酬,回款的信用不明确,很多产生无意违约的现象。还有的企业为了获得较高的资金收入,设局故意欺骗小额贷款公司的资金,这些人不顾及公司的经营状况,也不考虑自己的信用问题,对小额贷款公司造成了严重伤害。
(四)管理风险
小额贷款公司的规模比较小,在管理过程中也面临着管理手段不科学的风险。管理人员对于贷款者信用审核以及其他方面的审核出现偏差,或者是财务报表不准确,都会让公司的资金周转面对困难。公司管理人员的素质也会影响贷款情况,若是领导层人员出现了决策失误,让公司的发展计划受到了损坏也是常见的风险。
(五)资金风险
小额贷款公司资金成本偏高。监管部门有关数据统计显示,小额贷款公司融资平均成本达到了20%,为了盈利,小额贷款公司必然会以更高的利率将资金贷出去,一般为30%或40%,有些甚至更高。实际上没有多少实体经济能够承受如此高的融资成本,一旦借款人资金链断裂,形成违约,容易引发系统性风险。
二、小额贷款公司风险防控
(一)建立完善的监管体系
我国法律法规对于小额贷款公司风险应对方面存在一定的缺陷,小额贷款流程和实行方法都没有明确的规定,尤其是现在金融市场比较复杂,很多方面都缺乏相关的说明,给小额贷款公司带来了一定的影响。我国应该进一步建立小额贷款的监管机制,对小额贷款公司的主体进行规定,减少职责重叠。同时还要让监管内容完善,建立多方位、多角度的监管体系,正确的引导小额贷款公司的运行状况,减少不良贷款记录。
(二)加大财政扶持力度
小额贷款公司在社会经济发展中占据着很重要的地位,他们公司的贷款业务繁多,产生的资金周转性强,对于很多的团体组织都有很好的作用。我国政府应该鼓励小额贷款公司的发展,在小额贷款发展起步阶段,我国就已经做出了明确的区域发展、市场定位、业务范围等内容做出了规定。政府应该在以后的工作者中,放宽对小额贷款公司的监管力度,加大财政税收方面的支持和帮助,让小额贷款公司能够享受税收优惠,并且掌握贷款的自主决定权,能够开拓新的贷款渠道,帮助小额贷款公司进一步发展。
(三)引进先进的管理经验
小额贷款公司的人员应该具备很高的资金管理素质,不论是普通的员工还是公司的领导者,都要树立强劲的风险管理观念,能够使用统一的方法进行风险管理,重视信用风险和环境风险。市场管理人员对金融市场和国家政策的变动应该具有明确的认识,能够提早做好风险防范措施,避免公司陷入被动之中。公司的领导人应该重视文化和观念上的风险管理,让员工定期进行风险管理培训,注重引进先进的额管理经验和优秀的高素质人才,让他们能够全心全意的为公司的发展贡献力量。
(四)培养高素质的管理人才
小额贷款公司规模很小,涉及的金额非常多,这就需要公司的管理人员必须有很强劲的专业水平,能够应对公司出现的各种风险。但是在实际工作中,很多的小额贷款公司难以吸收到优秀的人才,这就需要公司加大人才的培养力度,提高员工的工作环境和工资待遇,让员工能够和企业站在统一战线上。企业还要注重人才的素质培养,定期安排公司人员进行管理进修,掌握风险管理的预测和防控办法,提高公司的人员素质。还要建立良好的奖惩机制,对于公司能力强、工作绩效好的员工给予一定的奖励,多于投机取巧造成公司损失的员工,给予一定的批评惩罚,约束和激励员工更好的进行工作。
(五)规避风险贷款可能性
小额贷款公司风险管理措施不到位,这也是造成回款困难的原因。有的小额贷款公司掌握的财务数据不健全,或者是财务信息不真实,给小型企业贷款的时候,不知道这个企业的信用资产情况,往往造成重大的失误。很多企业正是看准了小额贷款公司信用审查不合理的漏洞,获取大量的资金,给贷款企业造成严重创伤。因此小额贷款公司应该加强风险管理的措施,在放出贷款的前期,对贷款对象的信用等进行严格的审查,包括之前有无不良记录、企业经济发展的情况、公司的规模、偿债能力等,方面以后公司收回贷款。
(六)加强内部监控体系
小额贷款公司的内部监管通常都不到位,很多的小额贷款公司一人身兼数职,能够随意的使用公司的资金,给公司的资金管理造成了很大的风险。小额贷款公司应该意识到了完善的内部监管的重要性,在情况允许的条件下,要建立股东大会、监事会、董事会,让三权相互制约,提高管理决策的正确性。公司还应该加强内部员工的沟通渠道,能够及时了解员工的思想动态,帮助员工解决生活中出现的困难。公司应该重视经营管理制度,不断的引进国外先进的管理技术,吸收优秀的管理经验,不断的提高公司内部的职位分工,让每个职工都能够各司其职,保证公司规章制度顺利进行。
(七)大额借款实行跟踪检查
小额贷款公司近些年来发展迅速,在金融市场中找到了合理的生存空间。但是在实际运营中,有的借款人不但向当地的银行进行了贷款,还向贷款公司进行了借款。小额贷款公司因为抵押物、抵押手续等方面制度不够完善,导致了贷款的监管方面能力不足,一旦发生了剧烈的市场波动,就会产生很大的损失。小额贷款公司应该对建立完善的抵押物评估程序,完善抵押手续,保证公司的基本利益。在大额贷款借出去之后,进行跟踪检查,及时了解贷款公司的经营情况和资金的周转情况,若是发现了不良信息,及时采取措施,保证小额贷款公司的资金能够及时回拢,减少大额贷款的市场风险。
三、总结
小额贷款公司在市场中缺乏一手的信息,公司规模小,审核制度不健全等,让公司很难在市场中占据有利的地位。我国政府应该建立完善的管理监督体制,保证小额贷款公司的经济利益。小额贷款公司还应该建立完善的制度,加强高素质人才的引进,定期做好公司人员的培训,建立内部监管体制,认真审核贷款企业的信用等级,保证能够在规定的时间内收回贷款,避免公司出现重大的损失。
第二篇:小额贷款公司贷款风险管理办法
小额贷款公司贷款风险管理办法
**小额贷款有限公司
中小企业流动资金贷款风险管理办法
第一章 总则
第一条
为规范**小额贷款有限公司(以下简称贷款公司)流动资金贷款业务经营行为,促进流动资金贷款业务健康发展,根据国家有关法律法规和贷款公司信贷管理基本制度,制定本办法。
第二条
本办法所称流动资金贷款系指贷款公司向中小企业法人用于借款人日常生产经营周转的本币贷款。
第三条 办理流动资金贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第四条 流动资金贷款纳入对借款人建立健全风险限额管理制度。
第五条
流动资金贷款实行授权管理,在授权范围内办理流动资金贷款业务。
第六条
流动资金贷款实行审贷分离、全流程管理,贷款管理各环节的责任需落实到具体部门和岗位。
第七条
办理流动资金贷款应与借款人约定明确、合法的贷款用途,并按照合同约定检查、监督贷款的使用情况。
流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资及国家禁止生产、经营的领域和用途。第八条
办理流动资金贷款时应合理测算借款人营运资金需求,审慎确定借款人的流动资金贷款总额及具体贷款的额度,并根据借款人生产经营的规模及周期特点合理设定贷款业务品种及期限,实现对贷款资金回笼的有效控制。不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。
第九条
办理流动资金贷款业务的基本流程为:客户申请、受理、调查、审查、(审议)、审批、信用发放条件审核、签订合同、提供信用、贷款使用条件审核、资金支付、贷后管理(风险分类)、信用收回。相关制度办法有特别规定的,执行其规定。
第二章 业务对象、种类及条件
第十条
流动资金贷款对象为经工商行政管理机关核准登记的具备贷款资格的企业法人。
第十一条
流动资金贷款按期限分为短期流动资金贷款和中期流动资金贷款。
短期流动资金贷款是指贷款期限不超过1年(含1年)的流动资金贷款;
中期流动资金贷款是指贷款期限在1年以上(不含1年)3年以下(含3年)的流动资金贷款。
第十二条
借款人申请流动资金贷款应同时具备以下基本条件:
(一)依法设立并持有有效的营业执照,组织机构代码证,人民银行核准发放并经过年检的贷款卡,特殊行业或按规定应取得环保许可的,还应持有有权部门的相应批准文件;
(二)在金融机构开立基本账户或一般账户(低信用风险业务品种可只要求开立临时账户),自愿接受贷款公司信贷监督;实行公司制的客户、合资合作客户或承包经营客户申请信用必须符合公司章程或合作各方的协议约定;
(三)管理、财务制度健全,生产经营情况正常,财务状况良好,具有持续经营能力,有合法的还款来源,具备到期还本付息的能力;
(四)借款人及控股股东、主要股东无不良信用记录,或虽然有过不良信用记录,但不良信用记录的产生并非由于主观恶意且申请本次用信前已全部偿还了不良信用;
(五)贷款用途明确,符合国家法律、法规及有关政策规定;
(六)不符合信用贷款条件的,要提供合法、足值、有效的担保;
(七)贷款公司要求的其他条件。
第三章 申请、受理与调查
第十三条 借款人申请流动资金贷款,应提交借款申请书,申明借款种类、金额、币种、期限、用途、担保方式、还款来源、还款计划及还款方式等,并提供符合要求的基本资料(见附件1),同时书面承诺所提供资料真实、完整、有效。
第十四条 对同意受理的流动资金贷款,由客户部门按规定进行调查。调查的主要内容应包括但不限于:
(一)借款人基本情况,包括历史沿革,注册资本,实收资本,主要投资人及出资金额、比例和出资方式,组织架构,公司治理,内部控制及法定代表人和主要管理人员的情况,客户信用状况,与我行合作情况,关联方及关联交易情况等;
(二)借款人经营情况,包括经营范围、核心主业、生产技术和工艺、年设计生产能力、实际生产能力、市场占有率、贷款期内经营规划和重大投资计划等;
(三)借款人所在行业及区域状况,包括行业发展前景、借款人在行业、区域中的地位、市场环境等;
(四)借款人财务状况,包括借款人偿债能力、营运能力、盈利能力、现金流量等;
(五)借款人信用情况,包括借款人开户情况、在金融机构信用总量及信用记录、在贷款公司用信情况及合作情况;
(六)流动资金贷款需求的真实性、合理性,包括客户营运资金的总需求,现有融资性负债情况,应收应付账款、存货等情况,资金需求是否与其生产经营相匹配、负债是否超出合理承受能力,是否有盲目扩大生产规模或盲目多元化投资的倾向;
(七)担保情况,主要调查担保的真实性、合法性、有效性、足值性、可实现性;保证人的保证资格及保证能力;抵(质)押品的物理状况、保管情况、市场价值;
(八)贷款具体用途及与贷款用途相关的交易对手资金占用等情况;
(九)还款来源情况,包括生产经营产生的现金流、综合收益及其他收入等是否足以偿还信用;以及还款计划的合理性、可行性。中期流动资金贷款还应重点调查以下内容:借款人中、长期生产经营的规划;中长期资产负债结构的稳定性;中长期现金流量的充足性和稳定性;借款人管理层的稳定性及关键管理人员的品行。
第十五条 调查完成后,客户部门应在综合分析判断借款人生产经营是否正常、还款来源是否充足、担保是否落实、信贷风险是否可控的基础上,并撰写调查报告,提出明确的调查意见,包括是否同意贷款及具体的贷款方案,根据需要提出信用发放条件、贷款使用条件、合同约定内容和管理要求等,并对调查内容的真实性、完整性和有效性负责。
第十六条 若借款人的生产经营、财务状况等与前一次办理信贷业务相比未发生较大变化,调查报告内容可适当简化。
第四章 审查、审议与审批
第十七条 信贷风险管理部门负责流动资金贷款审查。审查的重点内容包括但不限于:
(一)借款人是否符合国家产业政策及贷款公司信贷规定、基本条件;
(二)贷款用途是否符合国家法律法规规定和借款人生产经营需要;
(三)调查报告和有关资料是否完整,内部运作程序是否合规,是否符合授权管理要求;
(四)调查报告中对借款人营运资金需求及贷款额度的测算是否合理,是否与借款人生产经营状况及财务状况相适应;
(五)借款人在贷款公司及其他金融机构的用信情况;
(六)贷款担保是否充足、合法、有效;
(七)借款人还款能力及还款意愿如何,贷款还款来源是否可靠;
(八)贷款主要风险及防范措施。
第十八条 审查人员在审查过程中认为存在疑难法律问题的,经公司主管同意,可按规定送交法律人员审查。
第十九条 审查完成后,提出明确的审查意见。第二十条 对拟同意的流动资金贷款业务,报有权审批人审批,按规定应经贷款审查委员会审议的,经审议后提交有权审批人审批。
第二十一条 流动资金贷款审批内容包括信贷方案(如贷款用途、金额、币种、期限、利率、担保、还款方式、审批有效期等)、信用发放条件、贷款使用条件、合同约定内容、管理要求等内容。
第五章
贷款额度、定价、期限和还款方式 第二十二条 根据借款人生产经营的情况和预期变化,在合理估算营运资金总量和缺口基础上,结合经营规模、业务特征、营运效率、自有及自筹资金、偿债能力等因素合理确定流动资金贷款额度。
第二十三条 流动资金贷款定价应综合考虑贷款风险、资金成本、综合收益、市场竞争等因素,在符合人民银行及贷款公司有关规定的情况下合理定价。
第二十四条
流动资金贷款期限应根据客户生产经营周期、预期现金流、信用资信状况等因素合理确定。第二十五条
流动资金贷款可采用一次性还本付息,或一次还本、分期付息,或分期还本付息等还款方式。中期流动资金贷款应优先选择分期还本付息的还款方式。对采取分期还本付息还款方式的,应根据客户的预期现金流确定还本付息的期数及每期还本付息的金额。
第六章 合同签订
第二十六条 流动资金贷款审批后,按相关规定进行信用发放条件审核,与借款人及其他相关当事人签订书面借款合同及其他相关协议,需担保的应同时与担保人签订书面担保合同。
第二十七条
流动资金贷款原则上使用制式合同文本。第二十八条
流动资金借款合同应包括以下内容:
(一)贷款金额、期限、利率、用途、币种、担保方式、还款方式等;
(二)合同签订前尚未落实的信用发放条件、贷款使用条件及贷款资金支付的限制、禁止行为;
(三)要求借款人指定专门的资金回笼账户,并及时提供该账户资金进出情况;
(四)借款人应在合同中对下列事项作出承诺:承诺不将贷款用于固定资产、股权等投资和国家禁止生产、经营的领域和用途;及时向贷款公司提供真实、完整、有效的材料;配合贷款公司进行贷款支付管理、贷后管理及相关检查;进行对外投资、实质性增加债务融资,以及进行合并、分立、股权转让等重大事项前征得贷款公司同意;借款人资金回笼情况出现重大问题时贷款公司有权提前收回贷款;发生影响偿债能力的重大不利事项时及时通知贷款公司;
(五)当借款人出现未按约定用途使用贷款、未按约定方式进行贷款资金支付、未遵守承诺事项、突破约定财务指标、发生重大交叉违约事件、违反借款合同约定的其他情形时,借款人应承担的违约责任,贷款公司有权采取变更支付方式、要求追加担保、停止发放贷款、提前收回贷款等措施;
(六)贷款批复文件中要求列入合同条款的其他事项。第二十九条
根据风险控制需要,在借款合同中还可对如下事项进行约定:
(一)对借款人重要财务指标如资产负债率、流动比率、速动比率、或有负债比率等变动范围进行限定,控制资本性支出;
(二)约定定价条件,定价条件发生变化按约定相应调整贷款利率和实施定价处罚;
(三)加入资产保护条款,如要求借款人对关键资产投保,不得出售指定范围的资产(除非收入用于偿还贷款),对分红比例进行控制性约定等。
第七章 贷款发放与支付
第三十条
流动资金贷款发放前,应按规定要求落实信贷批复内容,并按贷款公司用信规定进行放款审核后发放贷款。
第三十一条 按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制,监督贷款资金按约定用途使用。
第三十二条 根据借款人的行业特征、经营规模、管理水平、信用状况等因素和贷款业务品种,合理约定贷款资金支付方式及贷款人受托支付的金额标准。
第三十三条 采用贷款人受托支付方式的,客户经理应根据合同约定的贷款用途,审核借款人提供的支付申请所列支付对象、支付金额等信息是否与相应的交易合同等证明材料相符。审核同意后,由客户经理在委托支付通知单上签字,将相关资料交放款审核岗审核。放款审核岗审核同意的,在委托支付通知单上签字确认,通知客户部门办理放款手续并将有关资料提交相关部门进行账务处理。
第三十四条 采用借款人自主支付的,贷款公司应要求借款人定期汇总报告贷款资金自主支付情况,并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款自主支付是否符合约定用途。
第三十五条 对低信用风险流动资金贷款,贷款公司可视情况合理选择贷款支付方式。
第三十六条 贷款支付过程中,借款人信用状况下降、主营业务盈利能力不强、贷款资金使用出现异常的,贷款公司应与借款人协商补充贷款发放和支付条件,或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付。
第八章 贷后管理
第三十七条 流动资金贷款按照贷款公司相关规定和借款合同约定进行贷后管理。除执行贷后管理一般规定外,还应做好以下工作:
(一)根据合同约定要求借款人指定专门资金回笼账户并及时提供该账户资金进出情况。
必要时可根据借款人信用状况、融资情况等,与借款人协商签订账户管理协议或在借款合同中进行补充约定,明确约定对指定账户回笼资金进出的管理。
(二)动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号,根据合同约定及时采取提前收贷、追加担保等有效措施防范化解贷款风险。
(三)根据法律、法规和合同约定参与借款人的兼并、分立、股份制改造、破产、清算、大额融资和资产出售等活动,维护贷款公司债权。
(四)对借款人的贷后情况进行全面的分析评价,综合评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度,作为与借款人后续合作的依据,必要时及时调整信贷策略。
(五)贷款发放后15日内对贷款进行首次跟踪检查,核对与贷款申请时的相关内容,对于出现重大异常情况的,应向相关部门汇报,及时采取有效措施,降低风险减少损失。
(六)对逾期30(含)天以内的贷款客户经理应进行短信、电话或催收函催收,逾期30-60天(含)以内的应通过约见借款人、实地催收等方式进行催收,对逾期90天以上的和按规定划为可疑类的贷款,原则上采用法律手段清收或按贷款公司新规定办理。
第三十八条 借款人因市场环境变化、现金流与贷款期限不匹配等原因导致临时性资金困难、不能按期归还贷款的,可以办理展期。流动资金贷款展期不低于原贷款条件,短期流动资金贷款展期累计不得超过原贷款期限,中期流动资金贷款展期累计不得超过原贷款期限的一半。
第十章 附则 第三十九条 本办法适用于**小额贷款有限公司。第四十条 本办法由**小额贷款有限公司制定、解释和修订。
附件:1.申请办理流动资金贷款应提供的基本资
附件1: 申请办理流动资金贷款应提供的基本资料
一、注册登记或批准成立的有关文件及其最新有效的年检证明;
二、经年检的组织机构代码证,有效的税务登记证及近期的纳税证明,法定代表人身份有效证明或法定代表人授权的委托书;
三、企业章程或合资、合作的合同或协议,验资证明;
四、人民银行核发经年检有效的贷款卡;
五、公司章程对办理信贷业务有限制的,需提供章程要求的股东会或董事会决议或其他文件;
六、近二年财务报告及最近一期财务报表,成立不足二年的,提交成立以来的财务报告及最近一期财务报表。贷款公司认为有必要的,应提供经审计的财务报告;
七、印鉴卡、法定代表人及授权代理人签字式样;
八、采取担保方式的,还应提供担保相关资料;
九、生产经营计划或购销合同等反映客户资金需求的凭证、资料,进出口批文及批准使用外汇的有效文件;
十、其他资料。上述资料如需留存复印件,应由客户经理将复印件与原件核实后签署“与原件核对相符”字样并签名确认。非初次申请信用的客户,农业银行已有上述资料且至申请日仍有效的,可不要求重复提供。
**小额贷款有限公司 个人信贷业务风险管理办法
第一章 总 则
第一条 为规范**小额贷款有限公司(以下简称贷款公司)个人信贷业务管理,防范和控制个人信贷业务风险,服务“三农”促进个人信贷业务健康发展,根据国家有关法律法规、贷款公司信贷管理基本制度,制定本办法。
第二条 本办法所称个人信贷业务(以下简称个贷业务)是指贷款公司向具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民(非中华人民共和国公民还须符合国家有关规定,以下简称借款人)提供的各类信贷业务。
第三条 个贷业务的基本流程:业务申请与受理、调查、审查、审批、用信与贷款支付、贷后管理。其中,调查、审查、审批、用信管理环节必须部门分离或岗位分离。
第四条 个贷业务实行“一次调查、一次审查、一次审批”,评级、授信可与贷款申请一并调查审查审批。个贷业务原则上实行分散受理调查、集中审查审批(低信用风险个贷业务除外)。条件成熟的可实行集中调查、集中用信、集中贷后管理。
第五条
个贷业务应按区域、产品、客户等维度实行风险限额管理。
第二章 客户准入
第六条 申请个贷业务,申请人应具备下列基本条件:
(一)具有完全民事行为能力,持有合法有效身份证明;
(二)具有固定住所,或稳定的工作单位,或稳定的经营场所;
(三)申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支,最近24个月内不存在连续90天(含)以上或累计180天(含)以上的逾期记录,能够说明合理原因的除外;
(四)收入来源稳定,具备按期偿还信用的能力;
(五)信贷业务实施前,在金融机构开立活期存款结算账户或银行卡账户;
(六)需进行信用评级的,评级应达到规定标准;
(七)贷款用途明确,符合法律法规规定和国家有关政策;
第七条
申请经营类业务,除应具备第七条规定的基本条件外,申请人还应具备以下条件:
(一)从事的经营活动合法合规,符合国家产业、行业、环保政策和社会发展规划要求;
(二)经年检的营业执照和有权批准部门颁发的生产经营许可证;
(三)有合理的生产经营计划,个人商业用房贷款除外。第八条 严禁对以下人员办理个贷业务:
(一)有骗(套)取银行信用、恶意逃废银行债务的;
(二)担任或曾经担任有骗(套)取银行信用、恶意逃废债务行为的单位法定代表人、实际控制人,以及对单位逃废债行为负有直接责任的关键管理人员;
(三)有刑事犯罪记录的,但过失犯罪除外;
(四)有嗜赌、吸毒等不良行为的;
(五)从事国家明令禁止业务的。
第三章 贷款申请
第九条
借款人向我公司经营机构提出个贷业务申请。第十条 借款人首次申请办理个贷业务,需提供以下基本材料:
(一)书面贷款申请;
(二)有效身份证明;
(三)有效收入证明或能够证明借款人收入和还款能力的相关材料;
(四)贷款用途证明(如交易合同)。借款人在业务申请时因交易尚未发生而无法提供贷款用途证明的,可暂提供用途声明。采取受托支付方式的,借款人除须提供用途证明材料外还应提供交易对象收款账户信息,贷款申请时因交易对象尚不确定无法提供的,待交易对象确定后,在申请贷款资金支付时提供。采取自主支付方式的,应与借款人在借款合同中事先约定,要求借款人保留用途证明材料,定期向贷款公司告知贷款资金支付情况;
(五)按规定需评级的,提供评级需要的相关材料;
(六)贷款公司要求的其他材料。借款人申请办理生产经营性贷款业务,除上述要求的材料外,还需提供营业执照,从事特种行业的需同时提供有权批准部门颁发的生产经营许可证。
第四章 评级与授信
第十一条
办理个贷业务原则上需要评级。经办人员应根据贷款公司个人客户信用等级评定办法对借款人(担保人)进行信用等级测评(按规定可以免评级的除外)。
第十二条 办理循环类个贷业务须对借款人进行授信。授信是指贷款公司根据借款人的收入、资产、信用记录等资信情况及提供担保情况,同意在一定期限内向借款人提供的信用额度。循环类个贷业务是指借款人同贷款公司签订《最高额担保个人借款合同》后,可在合同约定额度内多次用款的个贷业务。
第十三条 个贷业务授信期限原则上3年,最多不超过5年。
第十四条 个贷业务授信额度应根据借款人提供的担保情况,综合考虑借款人及配偶收入等资信情况核定。授信额度为抵质押授信额度、保证授信额度、信用授信额度之和。抵质押率、保证担保额度和信用授信额度核定及计算等,由单项产品管理办法确定。办理个贷业务的单户最高贷款额度由单项产品管理办法确定。
第十五条 核定授信额度或单笔贷款额度,应重点关注借款人的还款能力。对经营类业务,应关注经营项目的现金流及其稳定性。计算收入偿债比例时如借款人收入按家庭计算,则月债务支出也应按家庭计算。
第十六条 对借款人在授信项下再次或多次申请用信的,仅需对以下内容进行调查审查:
(一)授信条件是否发生重大变化;
(二)贷款用途是否真实、合法合规;
(三)本笔用信增加后,借款人收入是否符合还款要求;
(四)其他必要的信息。
第五章
贷款受理与调查
第十七条 受理岗根据借款人的信贷需求、基本条件,决定是否受理借款人申请。如不予受理,应及时告知申请人。如同意受理,及时将相关材料移交调查岗调查。
第十八条 调查人员负责贷款调查,不得委托第三方代为调查,调查人员对调查材料的准确性、完整性、真实性、有效性负责。
第十九条 个贷业务主要调查:
(一)借款人提供的资料是否完整、真实、有效;
(二)借款人(担保人)身份是否真实;
(三)借款用途是否真实、合法,并按规定合理确定资金支付方式及支付额度;
(四)借款人信用记录是否符合规定;
(五)借款人是否具有足够的还款能力(包括家庭概况、收入和财产状况等);
(六)保证人担保能力是否充足;
(七)合理评估抵质押物价值(制度规定可免评估的除外)。采用外部评估的,客户部门应对抵质押物的评估方式和评估价值审核确认;
(八)对经营类业务应调查借款人经营行为的合法合规性、经营管理能力、生产经营状况等;
(九)个贷业务应以实地调查为主、间接调查为辅,采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。对经营类业务的实地调查,调查人员应通过观察借款人的经营场所、经营规模、地理位臵、周边客户等了解申请人的经营能力、生产经营状况、经营项目有无行业风险及未来前景等,并对抵押物状况进行核实及双人调查。
第二十条 个贷业务调查实行面谈制度。调查人员须与借款人(担保人)进行面谈,并做谈话记录,由双方当面签字确认,必要时可与其他相关人员面谈。
第二十一条
调查人员根据调查情况填写调查表或撰写调查报告,进行综合分析,提出调查结论和风险提示。调查结论认为可以向借款人提供贷款的,调查人员应对贷款方案(包括用信主体、业务种类、币种、金额、期限、利率、贷款用途、资金支付方式及支付额度、还款方式、担保方式等,下同)提出具体意见。调查结论认为明显不符合贷款条件的,可提出终止信贷程序的建议,并说明理由。
第六章 贷款审查审批
第二十二条
审查岗负责个贷业务的审查。审查环节对个贷业务的合法合规性、合理性、风险揭示的充分性承担责任。主要审查以下内容:
(一)资料的完备性。信贷业务资料是否齐备。
(二)业务的合规性。借款人和担保人是否符合基本条件,贷款方案是否符合贷款公司信贷规定。
(三)风险的可控性。有关证明材料是否符合规定,信用记录是否符合条件,有效收入、信用评定结果、抵质押物价值是否合理,第二还款来源是否充足,利率是否符合规定等。对于经营类业务,还应重点分析借款人经营管理能力、生产经营情况等。
如调查环节移交的信贷资料不全或调查内容不完整、不清晰,审查人员可要求调查环节补充完善。
第二十三条 根据审查情况,审查人员同意调查意见的,需提出明确的审查方案,不同意向借款人提供贷款的,需说明理由。需审议的个贷业务应报公司贷审会审议。
第二十四条
审查结论为同意的,应明确贷款方案,报有权审批人审批。
超有权审批人审批的个贷业务需经贷款审查委员会审议,经有权审批人审批。
第二十五条 有权审批人在授权范围内,根据调查、审查、审议结论等因素审批个贷业务。审批结论分为“同意”和“否决”两种。作出“否决”结论需表述理由。
第二十六条
有权审批人下达贷款批复,明确贷款方案、风险管理措施、审批有效期等。对未获批准的个人贷款申请,贷款受理部门应及时告知借款人。
第七章 用信与支付管理 第二十七条 用信与支付管理的内容包括落实批复条件、合同签订、抵质押登记、放款审核、支付管理等。抵质押登记和放款审核环节应与受理调查环节部门分离或岗位分离,不得由受理人员和调查人员兼任。
第二十八条 个贷业务资金支付分为受托支付和自主支付两种方式。
受托支付是指贷款公司根据借款人的提款申请和支付委托,将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。采用受托支付的,借款人在使用贷款时提出支付申请,并授权贷款公司按合同约定方式支付贷款资金。
自主支付是指贷款公司根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户,并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
个人贷款资金应当采用受托支付方式向借款人交易对象支付,但第三十五条规定的情形除外。
第二十九条 有下列情形之一的个人贷款,经贷款公司同意可以采取借款人自主支付方式:
(一)借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的;
(二)借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的;
(三)贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的;
(四)法律法规规定的其他情形的。
第三十条 客户经理落实批复要求的各项条件后,按规定选用合同文本,根据批复内容填写合同要素。借款合同应明确资金支付方式,采取自主支付方式的,应明确具体额度;采取受托支付方式,且借款人已确定交易对象及收款账户信息的,应在借款合同中填写相关支付信息(包括收款单位名称或姓名、收款账号、开户行,支付金额等,下同)。合同填写后按合同管理有关规定进行审核。审核无误后,客户经理与借款人、担保人当场签订书面借款合同、担保合同,并提交有权签字人签字。签订合同时,应审核借款人、担保人的身份真实性。
借款合同采用格式条款的,应予以公示。
第三十一条
按规定采取受托支付的,如签订借款合同时借款人尚未明确交易对象,合同签订后暂不发放贷款,待交易对象确定时,由借款人填写《个人贷款资金支付授权委托书》,并向贷款公司递交相关交易证明。客户经理与放款审核岗审核同意后,完成贷款资金的发放与支付。
第三十二条
借款人获得授信后单笔用款的资金支付。借款人获得授信后单笔用款时,应填写《最高额担保个人借款合同用款申请书》。按规定及合同约定可以采取自主支付方式用款的,应填写借款人放款账户;按规定及合同约定采取受托支付方式用款的,借款人填写交易对象收款账户相关信息,并提交贷款用途证明材料,由贷款公司履行单笔用信审批后按规定完成贷款资金的发放与支付。
第三十三条
抵质押登记不得由调查人员单独办理。抵质押登记人员应亲自到有权登记机构办理抵质押登记手续,亲自办理质押凭证的止付手续,不得委托他人代为办理。办理他项权证和质物交接时需填制“交接清单”。抵质押物需办理保险的,按规定办理,并明确贷款公司为第一受益人。以保证方式担保的个人贷款,应由不少于两名信贷人员完成。但先采取阶段性保证担保后转为抵押担保方式的贷款除外。
第三十四条
放款审核岗负责放款审核,主要内容包括:
(一)审核放款条件是否全部满足。
(二)审核合同的规范性。
(三)审核担保的规范性和有效性,包括手续是否完备、阶段性担保是否在规定的额度内、他项权证是否办妥,保证金缴纳、止付手续、保险等是否按规定办理,已实现抵质押登记网上查询真伪的地区还应网上查询抵质押情况等。
(四)支付条件审核。
采取受托支付方式的,应核实贷款用途及证明材料(如交易合同等)是否符合规定,审核借款人借款合同支付条款或《个人贷款资金支付授权委托书》或《最高额担保个人借款合同用款申请书》中相关支付信息,核对借款人交易对象姓名、收款账户及开户行等是否填写完整、是否与贷款用途证明材料一致,借款人是否按规定在金融机构开立存款账户等。
贷款采取自主支付方式的,应审核贷款额度及用途是否符合资金自主支付的规定,借款人是否按规定在金融机构开立存款账户等。
第三十五条
放款通知单提交有权人审核签字后,送交会计结算人员办理会计放款。
第八章
贷后管理 第三十六条
个贷业务贷后管理的主要职责包括:
(一)更新借款人信息、受理变更合同要素申请。
(二)回答借款人咨询,按月提取贷款结清名单并为借款人提供贷款结清的相关手续。
(三)监测贷款资金用途。对借款人采取受托支付的贷款,记录贷款资金流向,归集保存相关凭证。对借款人采取自主支付的贷款,通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式,定期核查贷款支付是否符合约定用途。
(四)按照第三十七条的规定进行贷后检查。
(五)按照第三十九条规定对逾期贷款进行催收和处理。
(六)抵质押以及保证担保管理。
(七)贷款到期处理和信用收回。
第三十七条 客户经理按规定进行贷后检查,发现重大风险隐患或风险预警信号须按规定及时报告。关于个贷业务贷后检查的频次规定:对采取分期还款方式个贷业务,实行逾期催收,不要求固定的贷后检查频次;已进入诉讼程序的不良个人贷款,在情况未发生重大变化条件下,不要求固定的贷后检查频率;对低信用风险个贷业务的个贷业务产品至少每半年检查一次。
个贷业务贷后检查的主要内容包括:
(一)借款人是否按照合同约定用途使用信贷资金;
(二)借款人的资产、职业、收入、家庭、健康状况等是否有较大变化;
(三)借款人是否有违法行为,是否卷入经济纠纷;
(四)担保人保证能力、抵质押物的完整性和安全性是否发生变化,抵质押物的价值是否减少,抵质押权是否受到侵害,抵质押物的保管是否符合规定;
(五)经营类业务还应检查借款人生产经营、财务状况是否正常,主要产品的市场状况是否有较大变化,借款人与其他债权人、债务人的合作关系是否正常等。
第三十八条 信贷风险管理部门风险经理负责个贷业务风险监控。其主要职责是:
(一)发现风险隐患或风险预警信号,督促客户经理限期处理;
(二)对重大风险隐患或风险预警信号进行现场核查;
(三)向上级报告个贷业务风险状况。第三十九条 到期处理和信用收回。
(一)对采用一次性还本方式个贷业务,客户经理要在每笔信贷业务到期前,采取电话、手机短信、电子邮件、发送《贷款到期通知书》等方式通知借款人、担保人及时办理还款手续;
(二)个贷业务原则上不得展期,确需展期的,按新发放贷款审批权限和流程办理;
(三)发生合同约定事项导致信贷业务提前到期的,报贷款公司有权人同意后,由客户经理向借款人、担保人发出《信贷业务提前到期通知书》,办理相关还款手续。
(四)个贷业务不得办理借新还旧;
(五)借款人还清全部贷款后,客户经理应及时凭结清全部本息的还款凭证办理抵押权证出库手续,并出具一份登记机关认可的注销抵押登记证明,交给抵质押人签收登记或陪同抵质押人办理抵质押注销手续;
(六)对逾期30(含)天以内的贷款进行短信、电话或催收函催收,逾期30-60天(含)以内的应通过约见借款人、实地催收等方式进行催收,对逾期90天以上的和按规定划为可疑类的贷款,原则上采用法律手段清收或按贷款公司新规定办理;
(七)对未按借款合同约定偿还的贷款,满足特定条件的,可以协议重组。
第九章 附 则
第四十条 本办法适用于**小额贷款有限公司。第四十一条 本办法由**小额贷款有限公司制定、解释和修订。
第三篇:小额贷款公司贷款风险管理制度
胶州海丰小额贷款有限公司贷款风险
管理制度
第一章 总则
第一条 为进一步加强贷款风险的防范和控制,切实化解和消化贷款风险,提高贷款质量,保证信贷资产安全,建立以贷款风险管理为核心的信贷管理体制,依据中国人民银行、中国银行业监督管理委员会(简称银监会,下同)关于贷款风险管理的有关规定,结合小额贷款股份有限公司(简称本公司,下同)贷款业务实际,制定本办法。
第二条 本公司贷款风险管理的基本任务:贯彻落实国家关于防范和控制金融风险的各项政策措施,建立和完善适应本公司贷款业务特点的贷款风险管理制度和机制,强化贷款风险全程管理,有效防范、控制和化解各类贷款风险,降低不良贷款,提高贷款质量。
第三条 贷款风险管理原则。本公司贷款风险管理应遵循以下原则:
(一)贷款风险管理一般原则与本公司贷款业务实际相结合;
(二)实行贷款按风险性质分类管理;
(三)坚持贷款风险管理权责相结合。
第四条 本办法适用于本公司办理的各项人民币贷款。
第二章 贷款风险划分
第五条 贷款风险。贷款风险是指金融机构在贷款业务运营中,由于受到各种不确定性因素的影响,致使贷款无法按期收回本息,金融机构可能遭受资金损失。按照银行业对银行风险的划分原则,结合本公司贷款业务实际,本公司的贷款风险主要划分为政策风险、经营风险和操作风险。
第六条 政策风险。政策风险是指本公司根据国家和地方政府为实施宏观调控、保护“三农”利益、稳定市场等政策和特定的产业政策、区域政策,向借款人发放的贷款,借款人因执行政策出现不能按期偿还贷款本息的风险。
第七条 经营风险。经营风险是指本公司根据借款人自身经营需要发放的贷款,借款人因经营管理、市场变化、灾害和道德因素等原因的影响,不能或不愿意按照事先达成的协议履行其义务,出现不能按期归还贷款本息的风险。
第八条 操作风险。操作风险是指由本公司内部控制及治理机制失效以及信息技术系统失效等可能造成的贷款风险。主要包括本公司内控制度和治理机制缺陷及内部员工操作失误、违反操作规程、信贷决策失误和道德因素等造成贷款不能按期收回或损失的风险。
第三章 贷款风险预测
第九条 贷款风险预测。贷款风险预测是指运用定性和定量的分析方法,对贷款的各种风险因素、风险性质及风险程度
进行识别和测定。贷款风险预测是贷前调查、审查的重要内容。风险预测结果是贷款是否发放、贷款期限确定、发放额度控制、贷款方式选择的基本依据。
第十条 政策风险预测。主要以国家和地方政府相关政策、政策性资金来源的落实与承诺保证情况、贷款风险补偿金情况为依据,对贷款的政策风险进行预测。
第十一条 经营风险预测。应根据不同的风险因素,分别按照定性和定量的分析方法,对风险性质及程度进行识别和预测。
(一)定性分析预测。主要是通过对借款人内部各有关因素以及与借款人贷款偿还密切相关的外部环境和现象的不确定性分析,预测贷款风险。定性分析预测主要包括对借款人法人代表素质、经营管理水平、内部控制能力、信誉程度和发展前景分析;宏观经济政策的变化所产生的影响;特定行业或地区的经济政策、经济环境、试产供求变化、价格震荡等情况;各种灾害等不可抗力的外部因素或诉讼、疫情等突发事件影响的分析。
(二)定量分析预测。主要是依据借款人的财务指标和经营指标,对借款人的信用风险进行分析和预测。
第十二条 操作风险预测。主要依据本公司是否具有较强的风险决策能力;员工是否具备所承担职责的业务水平和综合素质;执行信贷管理制度和内部控制制度能力;风险管理是否覆盖贷款操作的各个环节;是否具有完善的信息管理手段等。
第四章 贷款风险预警
第十三条 贷款风险预警是指在贷款操作和监管过程中,根据事前设臵的风险控制指标变化多发出的警示性信号,分析预报贷款风险发生和变化情况,提示本公司要及时采取风险防范和控制措施。
贷款风险预警包括微观预警和宏观预警。微观预警是根据各种风险预警信号,及时判断单个借款人或单笔贷款的风险程度和风险性质。宏观预警是在微观预警的基础上,通过对贷款风险分类监测,依据贷款组合风险分析,综合评价贷款质量状况,判断全行或地区或行业的贷款风险程度。
第十四条 政策风险预警。主要通过政策风险信号反映。政策风险信号一般包括国家或地区宏观经济政策、财政金融政策、农业政策、其他特定行业政策、信贷政策、汇率和利率政策等的调整、变动。其中,国家和地方政府与本公司贷款密切相关政策调整、政策性资金来源的落实和承诺保证变动、贷款风险补偿金的到位异动,应当作为当前政策风险预警的主要信号和监测的重点。通过对各种政策风险信号进行识别、分析,及时发现危及贷款本息按期偿还的风险苗头,提前对政策风险预警作出反映。
第十五条 经营风险预警。主要通过财务预警信号、市场预警信号、行为预警信号和其他预警信号反映。
(一)财务预警信号。财务预警信号一般包括借款人各项
财务指标如流动性比率、资产负债率、存货周转率、应收账款收回率、现金流量等指标低于行业平均水平或有较大变动。
(二)市场预警信号。主要通过市场供求和价格波动信号进行综合反映。市场预警信号一般包括借款人所处行业或地区的宏观政策、特定行业政策、财政金融政策等发生改变,可能对行业经济周期和市场发展前景产生不利变化;市场供求关系、产品价格发生持续性或大幅度的波动;地区和行业信用环境以及整体经济环境恶化等。
(三)行为预警信号。行为预警信号一般包括借款人在其他金融机构存在违约记录,提供虚假资料套取贷款,在其他金融机构违规开立存款账户,未按规定用途使用贷款,借款人贷款展期次数增加,借款人法人代表的变动,法人代表及其财务、会计人员发生违规违纪行为,主要股东或关联企业发生较大调整,改制改组不规范,担保物品价值下降或担保撤销,借款人未经银行同意对外提供担保等。
(四)其他预警信号。主要是可能发生各种影响借款人经营水平的重大灾害或突发事件等。
第十六条 操作风险预警。主要通过本公司内部操作风险信号反映。操作风险信号一般包括贷款管理规章制度不健全、信贷岗位责任不明确、信贷档案不规范、客户信息资料不全面以及信贷管理内控机制不完善等;对不符合贷款基本条件的借款人发放贷款、不按规定办理贷款担保、不按规定用途或超权限发放贷款;贷款“三查”或审贷分离操作不规范、信贷监管
制度不落实、信贷信息资料缺乏、借款合同要素不全、信贷文本遗失或失效、数据统计失真、风险预测失误以及其他违反贷款管理制度的各种违规操作行为和工作失误等。
第十七条 建立和健全贷款风险预警系统。要建立微观风险预警与宏观风险预警相一致的预警体系。本公司要运用小额贷款信贷管理系统和今后陆续开通的人行个人征信系统、企业征信系统及本公司开户银行通过结算渠道为我公司开通的对借款企业的资金监测等各种渠道,对贷款运营各环节和各种状态下的风险信息进行收集、整理、识别、反馈,对影响贷款安全的主要风险信号进行前瞻性判断,并制订处臵方案,落实各环节的责任,提出防范和控制风险的预防性和补救性措施。
第五章 贷款风险控制
第十八条 贷款风险防范与控制是指针对可能发生的各种风险,在贷款发放前所采取的预防措施以及在贷款发放后、收回前应当采取的风险控制措施,控制贷款风险的发生、扩大和恶化。应对不同性质的贷款风险采取不同的防范措施,也可以对同一种类贷款风险同时采取多种风险防范和控制措施。
第十九条 实行借款人贷款资格认定制度。应当对借款人的经营状况、经营效益、资信情况定期进行综合评价,根据有关政策规定及贷款风险程度进行贷款资格认定。
第二十条 实行有效的贷款管理方法。贷款风险防范与控制按照区别对待、分类管理的原则,根据借款人的实际情况和
贷款性质、种类,分别实行授信管理、逐笔核贷管理的方法。
(一)授信管理。通过一定方式核定借款人一定时期内的授信额度,集中统一控制借款人信用风险。根据借款人的不同信用状况,结合本公司贷款业务的性质和贷款的特殊要求,确定借款人一定时期内的授信总额度。
(二)逐笔核贷管理。根据借款人资信状况和贷款的风险性质及程度,对不符合授信管理条件的,实行逐笔审贷的贷款管理办法。
第二十一条 选择有效的贷款方式。应根据借款人的实际情况和贷款性质、种类,分别选择保证、抵押、质押等担保方式和信用贷款方式。
第二十二条 严格执行小额贷款操作规程。实行贷款审贷分离和贷款集中审批制度,按照贷款“三查”程序规范操作,签订借款合同,确保要素完整,合法有效,规避操作风险。
第二十三条 加强对小额贷款管理制度办法执行情况的检查和稽核。综合管理部要定期或不定期对客户经理落实小额贷款管理制度办法和操作规程情况进行稽核和检查,以促进各项管理制度办法的落实,做到规范和及时操作。
第二十四条 鼓励借款人投保。鼓励借款人对符合保险规定条件的财产办理保险,转移贷款风险。
第二十五条 防范和控制借款人改革改制风险。对借款人实行合并、分立、股份制改造、破产等涉及本公司债权的改制行为,要全程参与,落实贷款债权,防止借款人逃废悬空债务。
对需要办理债务转移手续的,要规范签订债务转移协议,确保债务落实手续合法有效。
第六章 贷款风险化解
第二十六条 贷款风险化解是指对已发生的贷款风险,应根据风险的种类、特征,运用行政、经济、法律等手段,采取“三农”贷款风险补偿金抵偿、抵(质)押物变现补偿、以资抵债、保险理赔、依法诉讼、呆账核销等措施,避免或减少贷款损失。
第二十七条 对已经发生的政策风险,应及时与政府沟通,争取按规定落实“三农”贷款风险补偿金补贴政策。
第二十八条 对已经发生的经营风险,应采取向保证人追索、处臵抵(质)押资产、以资抵债、保险理赔、诉讼和呆账核销等措施,化解、补偿贷款风险。
(一)向保证人追索。借款人不能按期偿还贷款本息,采取贷款保证担保方式的,应依法向保证人追索,督促其以货币方式或资产抵债方式偿还借款人所欠贷款本息。
(二)处臵抵质(押)资产。借款人不能按期归还贷款本息,采取贷款抵(质)押担保方式的,应依法对抵(质)押物品进行处臵,处臵价款优先用于偿还所欠贷款本息。
(三)办理以资抵债。借款人确无货币资金或货币资金不足以偿还贷款本息,应对借款人事先抵押或质押财产办理以资抵债,通过处臵抵债资产收回贷款本息。
(四)办理保险理赔。借款人因遭受灾害不能按期归还贷款本息,借款人已经办理财产保险的,应督促其及时向保险公司索赔。保险理赔款应优先用于归还所欠贷款本息。
(五)依法诉讼。对不按期归还贷款本息或故意逃废本公司债务的借款人,应通过诉讼手段依法清收。
(六)办理呆账核销。对已形成的贷款风险,采取一切化解补偿措施后仍无法收回的,按照呆账认定与核销程序核销。
第二十九条 操作风险的化解。对未按规定权限和程序操作造成贷款决策失误,借款合同要素不全或合同无效,信贷监管制度不落实,信贷信息资料缺乏,数据统计失真,以及其他违反贷款管理制度的各种违规操作行为和工作失误等所产生的贷款风险,应采取相应措施,及时纠正或补救,规范管理和操作,将贷款风险减轻到最低限度直至消除。
第七章 贷款风险监测与考核
第三十条 贷款风险监测。从强化贷款风险宏观预警出发,对贷款的质量状况和变动情况进行全面、持续、客观、动态地评价和反映,以便及时掌握贷款质量状态和贷款风险程度,迅速采取风险防范和化解措施。
第三十一条 贷款风险监测的依据。贷款风险监测主要依据贷款质量五级分类结果,将贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类,依次反映贷款的风险程度。前两类为正常贷款,后三类为不良贷款。通过贷款质量五级分类判断借款人及
时足额归还贷款本息的可能性。分类的具体依据是贷款实际使用情况和物资保证程度,同时考虑借款人的还款能力、还款记录(包括贷款逾期天数)和还款意愿,以及贷款偿还的法律责任等因素。
第三十二条 贷款风险监测方法。贷款质量分类,由合规管理部和会计部门按有关规定适时认定,并按照贷款质量五级分类监测要求进行统计。
第三十三条 贷款风险监测内容。围绕贷款风险五级分类,设臵若干贷款质量评价指标,监测贷款质量静态分布和动态变化情况等,来评价贷款质量稳定性和不良贷款风险程度。
第三十四条 贷款风险监测分析。通过建立定期监测分析制度,真实、动态地反映贷款质量状况。根据贷款风险的高危品种、高危行业的分布情况,强化贷款风险的预警功能。根据贷款风险监测结果,及时调整信贷管理和政策,采取各种有效的风险管理措施。
第三十五条 贷款风险管理评价考核。实行贷款风险管理量化考核制度,通过对贷款质量动态监测,重点对不良贷款增减变化情况进行评价考核,将其作为衡量本公司工作业绩的重要内容。
第三十六条 贷款风险披露。贷款质量分类状况按规定统一对外披露,对银监会、人民银行有特殊要求的,按规定另行上报。
第八章 贷款风险管理责任制
第三十七条 实行贷款风险管理总经理负责制。本公司要建立贷款风险管理机构,实行贷款风险管理责任制,总经理负总责。
第三十八条 实行贷款调查、审查、审批分开管理。贷款调查、审查、审批应分别由不同的岗位或部门负责。建立贷款审查委员会,明确其职能和责任。贷款审查委员会只负责对业务营销部们提交的贷款建议进行评审并提出审议意见,贷款由总经理或总经理的授权人审批。
第三十九条 明确落实各相关部门的贷款风险管理职责。综合管理部负责对贷款风险管理有关制度办法的合法性审核和风险保障措施的法律工作,并组织实施、检查指导贷款质量的监测分析、评价与考核;财务管理部内设会计部门实施会计监督和按贷款科目核算反映,及负责贷款风险监测分类统计报表的生成与上报;财务管理部门负责对贷款风险管理工作真实性、贷款损失责任认定和处理情况进行稽核检查。
第四十条 实行贷款风险责任追究制度。凡因违规操作,工作及决策失误造成贷款损失的,依据有关规定追究相关领导和责任人的责任,构成犯罪的,交司法部门追究其法律责任。
200 年 月 日
第四篇:小额贷款公司贷款风险分类管理办法
城贷[2009] 12 号
贷款风险分类管理办法
第一章 总则
第一条 为进一步加强贷款管理,提高贷款资产质量,防范化解贷款风险,根据中国人民银行《贷款风险分类指导原则》,结合《东营市东营区城发小额贷款股份有限公司贷款管理办法》,制定本办法。
第二条 本办法所指的分类对象是本公司发放的各类贷款。第三条 本办法所指的贷款风险分类,是指按照风险程度将贷款划分为不同档次的过程。通过贷款风险分类应达到以下目标:
(一)揭示贷款的实际价值和风险程度,真实、全面、动态的反映贷款质量;
(二)发现贷款经营、管理各环节中存在的问题,并采取相应措施,加强贷款管理,化解经营风险;
(三)贷款风险分类要坚持统一标准,实事求是,规范运作的原
则。
第二章 贷款风险分类的核心定义和基本特征
第四条 贷款风险分类采用以风险为基础的分类方法(简称贷款风险分类法)评估公司贷款质量,即把贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类,其中后三类合称为不良贷款。
第五条 正常贷款
核心定义:借款人能够履行合同,没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还,主要表现为以下特征:
(一)借款人各方面情况正常,能正常还本付息,公司对借款人最终偿还贷款有充分把握;
(二)借款人即使存在消极因素,但是不影响贷款本息按期全额偿还。
第六条 关注贷款
核心定义:尽管借款人目前有能力偿还贷款本息,但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。主要表现为以下特征:
(一)贷款本息逾期(含展期后)不超过60天(含);
(二)借款人的偿债能力、盈利能力等关键财务指标出现异常性的不利变化或低于同行业平均水平;
(三)借款人或有负债过大或与上期相比有较大幅度上升;
(四)借款人的固定资产贷款项目出现重大的不利于贷款偿还的因素;
(五)借款人还款意愿差;
(六)借款人或保证人改制(如分立、兼并、租赁、承包、合资、股份制改造等)对公司债权可能产生不利影响;
(七)借款人的主要股东、关联企业或母、子公司等发生了重大的不利于贷款偿还的变化;
(八)借款人的管理层,特别是法定代表人的品行出现了不利于贷款偿还的变化;
(九)贷款抵押物、质物价值下降,或公司对抵(质)押物失去控制;
(十)贷款保证人的财务状况出现疑问。第七条 次级贷款
核心定义:借款人的还款能力出现明显问题,完全依靠其正常经营收入无法足额偿还贷款本息,即使执行担保,也可能会造成一定损失。主要表现为以下特征:
(一)贷款本息逾期(含展期后)61—120天(含);
(二)借款人净现金流量为负值,支付出现困难;
(三)借款人经营亏损,并且难以获得补充来源;
(四)借款人不能偿还金融机构的债务;
(五)借款人不得不通过拍卖抵押品、履行保证责任等途径筹集还款资金;
(六)借款人采用隐瞒事实等不正当手段套取贷款;
(七)借款人内部管理出现问题,妨碍债务的清偿;
(八)预计贷款损失率在30%以下。第八条 可疑贷款
核心定义:借款人无法足额偿还贷款本息,即使执行担保,也肯定要造成较大损失。主要表现为以下特征:
(一)贷款本息逾期(含展期后)120天以上;
(二)借款人处于停产、半停产状态;
(三)借款人的贷款项目处于停、缓建状态;
(四)借款人已资不抵债;
(五)借款人涉及重大经济案件,法定代表人失踪,或者触犯刑律,对借款人的正常经营活动造成重大影响;
(六)金融机构贷款已诉诸法律追收贷款;
(七)预计贷款损失率在30%—90%之间。
第九条 损失贷款
核心定义:在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后,本息仍然无法收回,或只能收回极少部分。具备下列特征之一:
(一)借款人被依法撤销、关闭、解散,并终止法人资格,即使执行担保,经确认仍然无法还清的贷款;
(二)借款人虽未依法终止法人资格,但生产经营活动已经停止,且企业已名存实亡,复工无望,即使执行担保,经确认仍然无法还清的贷款;
(三)生产单位的经营活动虽未停止,但产品无市场,企业资不抵债,亏损严重并濒临倒闭,即使执行担保,经确认仍然无法还清的贷款;
(四)借款人依法宣告破产,对其资产进行清偿,并对担保人进行追偿仍未能收回的贷款;
(五)借款人死亡,或者依据《中华人民共和国民法通则》的规定宣告失踪或死亡,依法对其财产或者遗产进行清偿,并对担保人进行追偿后,仍未能收回的贷款;
(六)借款人遭受重大的自然灾害或意外事故,损失巨大且不能获得保险赔偿,或者以保险赔偿清偿后,确实无力偿还部分或全部债务,对其财产进行清偿并对担保人进行追偿后,未能收回的贷款;
(七)借款人触犯刑律,依法判处有期徒刑、无期徒刑,其财产
不足以归还所欠债务,又无其他债务承担者,经确认无法收回的贷款;
(八)由于借款人和担保人不能偿还到期债务,公司诉诸法律,经法院对借款人和担保人强制执行,借款人和担保人均无财产可执行,法院裁定终结后,仍无法收回的贷款;
(九)经有权部门批准核销的贷款;
(十)预计贷款损失率在90%以上。
第十条 上述正常、关注、次级、可疑类贷款的基本特征是:各类贷款的风险表现形式,除特别规定外,它们只是贷款分类的重要参考因素,而不是唯一的决定因素。分类时,关键是要把握借款人的还款能力和贷款损失程度,对照核心定义,确定分类结果。
第三章 贷款风险分类的操作程序
第十一条 新发放贷款的分类程序。对于新发放贷款,贷款调查人员、审查人员必须明确注明本笔贷款的具体形态,如果调查人员和审查人员认为不能列入正常类,必须在新发放贷款的材料中注明,有权审批人要在批复中确定本笔贷款的具体形态。
第十二条 形态发生变化的贷款分类流程:整理现有档案资料→补充完善资料→填制贷款分类认定表(以下简称分类认定表)→确定初分结果→贷款审查人员审查→贷审会审议→审批、批复→调整分类结果。
(一)整理现有档案,补充完善资料。客户经理在整理好现有档案资料的同时,要深入客户,了解和掌握其生产经营的真实情况,进一步补充完善现有档案资料。
(二)填制分类认定表,确定初分结果。客户经理在整理、收集资料和进行调查的基础上,对借款人的还款能力进行分析,填制分类认定表,撰写分类报告,初步确定分类结果,送交审查岗审查。
(三)分类审查。审查人员对分类认定表上的贷款资料的完整性、真实性和初分结果的准确性进行审查并签署意见,报贷审会审议。
(四)审议审批。贷审会按照议事规则及时对审查岗提交的审查意见进行审议。有权审批人在分类认定表上签署审批意见。
(五)调整分类结果。客户经理根据审批结果和批复,调整分类结果,并及时登记贷款台账。
对于由正常转关注或由关注转正常类贷款的操作程序,可参照第十三条第一款的规定执行。
第十三条 下列贷款分类可以按照简化的流程操作
(一)形态未发生变化的贷款分类操作流程:
整理现有档案资料→补充完善资料→填制分类认定表→确定分类结果→授权审批人审批;
(二)自然人贷款的分类操作流程:
整理现有档案资料→填制分类认定表→确定分类结果→授权审
批人审批→调整分类结果。
形态未发生变化的自然人贷款按照本条第一款执行;
(三)存量损失类贷款直接反映分类结果,按年填制存量损失类贷款分类认定表。
第四章 贷款风险分类相关因素分析
第十四条 使用贷款风险分类法对贷款质量进行分类,实际上是判断借款人及时足额归还贷款本息的可能性。应分析的主要因素有:
(一)借款人的还款能力。借款人还款能力是决定贷款本息是否能及时收回的主要因素,需要分析借款人的财务状况、现金流量、影响还款能力的非财务因素,同时还要考虑影响借款人还款能力的行业和政策风险等。
(二)借款人的还款记录。借款人的还款记录能够反映贷款的偿还状况和逾期状况。贷款的还款记录一般有两种情况:贷款还款记录良好,借款人能还本付息;贷款还款记录不佳,不能及时足额还本付息。分类时要根据还款记录来判断借款人的偿债能力和信用状况等。
(三)借款人的还款意愿。还款意愿是指借款人按合同规定还本付息的主观愿望。分类时要根据借款人的品行和信用记录等因素综合判断借款人的还款意愿。
(四)贷款的担保。贷款担保是贷款本息偿还的第二还款来源,担保人的担保能力的重要性仅次于借款人的还款能力。分类时应注意担保的有效性、抵(质)押的充足性、抵(质)押物变现的可能性等。
(五)贷款偿还的法律责任。明晰的法律责任是确保及时足额偿还贷款本息的重要保证。分类时要注重分析借款人和担保人是否具备主体资格、公司要素是否齐全、还款条款含义是否明确、签字人员是否经过授权等。
(六)贷款的管理水平。分类时要注意贷款管理人员的水平和素质的高低对贷款本息收回的影响。
第十五条 贷款分类时应把握事项:
(一)不能简单的以单个因素分析来确定分类结果,应该从以上六个方面总体判断借款人的还款能力和还款的可能性。
(二)以评估借款人的还款能力为核心,把借款人的正常业务经营收入作为贷款的主要还款来源,贷款的担保作为次要还款来源。
(三)不能用对客户的信用评级和类别划分代替对贷款风险的分类,信用评级只能作为贷款风险分类的参考因素。
第五章 贷款风险分类的管理
第十六条 贷款风险分类管理要按照“及时认定、按月监测、季度分析、定期考核”的要求进行。
(一)及时认定。在日常的管理中,客户经理要按照有关规定对
借款人进行贷后检查,如果发现影响借款人财务状况或贷款偿还的因素发生重大变化,要根据贷款风险分类的定义、特征,按照一般操作流程及时进行贷款形态的认定和调整。
(二)按月监测。公司对分类结果要按月统计监测,加强预警,根据贷款的风险状况及时采取相应的管理措施。
(三)季度分析。公司每个季度要根据最新的财务和其他信息资料对借款人的经营情况和偿债能力进行分析。对于形态未发生变化的贷款,要按照简化的流程进行操作。对于形态发生变化的贷款,要按照本条第一款的规定执行。
(四)定期考核。公司要根据贷款风险分类的结果制定不良贷款控制和清收盘活计划,并列入经营目标,定期考核兑现。同时要将贷款风险分类结果及其真实性作为公司经营责任目标的重要内容。
第十七条 贷款风险分类是贷后管理全过程中的一个常规环节。对分类的贷款,要根据风险状况及特点采取有针对性的管理措施。
(一)对正常贷款,要注意加强风险预警,不能放过任何一个可疑因素。
(二)对关注类贷款,要密切跟踪潜在风险的变化情况,分析、评价其对贷款安全的影响。
(三)对次级类贷款,要加强贷款本息的催收,保证贷款诉讼时效,密切注意贷款保证及抵(质)押物情况的变化,必要时对债务实 10
施重组,并尽可能的压缩贷款。
(四)对可疑类贷款,要利用法律措施催收,依法追究担保人责任和行使抵押权,并加强对借款人资产的监控,密切注意与借款人有关的合并、重组、托管等不确定因素,采取相应的资产保全措施,防止借款人资产的流失。
(五)对损失类贷款,要及时足额申报债权,依法参与破产清算,采取一切必要手段清收,尽可能的减少贷款损失,对确实已造成的损失,按有关规定予以核销。
第六章 附则
第十八条 本办法由东营市东营区城发小额贷款股份有限公司制定、解释和修改。
第十九条 本办法自二〇〇九年十二月一日起实施。
二〇〇九年十二月一日
第五篇:个人贷款风险点及防控
个人贷款风险点及防控
一、个人贷款产品、机构准入 和授权的关系
二、个人贷款审查重点及注意 事项
三、主要个贷产品风险点及防 控措施 个贷产品全系列概况 总体 形象 创业 好时贷 个人商业用房贷款 个人助业贷款 个人综合授信贷款 个人自助循环贷款 个人商用车贷款 农户小额贷款 农村个人生产经营 贷款 粮食直补贷款 安居 好时贷 综合授信贷款 个人质押贷款 固定/混合利率” 二手房交易资金 托管 存贷双赢 还款假日计划 气球贷 本息分别还款 自助循环贷款 综合产 品和服 务 消费 好时贷 一手房 二手房 接力贷 循环贷 置换式 非交易转按 跨行交易转按 直客式贷款 个人自用车贷 款 个人助学贷款 综合消费贷款 房抵贷 随薪贷 县域工薪人员 小额消费贷款 出国留学保证 金贷款
二、个人贷款审查重点是什么?
合规合法性审查是信贷审查的重点。
(三)基本要素审查。信贷业务基础资料 和内部运作资料是否齐备。
(二)主体资格审查。客户和担保人是否 具有完全民事行为能力、有关证明材料是 否符合规定;客户有效收入证明是否合理; 客户、担保人是否有不良信用记录。
二、个人贷款审查重点是什么?
(三)信贷政策审查。信贷用途是否合规合法; 信贷用途、金额、期限、利率、方式等是否符 合农业银行信贷政策规定,定价是否合理,是 否综合考虑了业务风险与综合收益情况。
(四)信贷风险审查。审核客户部门(或调查岗)测定的客户信用评分;客户职业背景、收入来 源的稳定性以及家庭资产负债状况;还款来源; 担保情况;该笔贷款相对应的合作商合作协议 是否已到期,该合作协议项下贷款余额是否已 超过合作协议最高额度。对于个人经营类信贷 业务,还应重点分析客户经营管理能力、生产 经营情况和地区经济环境。
三、主要个贷产品风险点及防控措施
(一)个人信贷操作风险风险点及内容
(二)农户小额贷款风险点及防控
(三)个人助业贷款风险点及防控
(四)个人住房贷款风险点及防控
(五)个人商用房贷款风险点及防控
(六)综合消费贷款风险点及防控
(七)下岗失业人员小额担保贷款风险点及防控
(八)个人汽车消费贷款风险点及防控
(一)个人信贷操作风险风险点及内容
个人信贷业务操作风险主要集中在内部欺诈、外部欺诈和流程管理三个类 别。
内部欺诈:
1.隐瞒客户不良信用记录。
(1)风险因素:一是打印出有不良信用记录的信用报告后,通过扫描修 改等手段改为无不良记录的信用报告。二是通过故意输错身份证号码,在 姓名与身份证不匹配的情况下,打印出查无此人信息;三是故意不打印有 不良记录的共有人信用信息;四是故意不打印有不良记录的借款人曾用名 信用信息。
(2)风险信号:一是信用报告疑似为复印件,且征信查询结果为查无此人 信息;二是打印件上身份证证号码与基本资料中显示的身份证号码不符,且征信查询结果为查无此人信息;三是打印件、复印件上有明显人为修改 痕迹;资料中无共有人信用信息。
(3)控制措施:一是当征信查询结果为查无此人信息,打印件上身份证证 号码与基本资料中显示的身份证号码不符时,建议进行复查;二是当个贷 档案中信用报告为复印件时建议复查;三是打印件、复印件上有明显人为 修改痕迹时,建议复查;四是当借款人、财产共有人和财产所有人信用报 告不全时,建议复查。
(一)个人信贷操作风险风险点及内容
内部欺诈:
2.人为调高信用等级评分。
(1)风险因素:客户经理降低客户信用评分条件,将有区 间值的打分执行为最高。
(2)风险信号:一是借款人信用等级评分表中借款人收入、学历、职称等情况与收入证明不符;二是借款人负债与人行 征信系统查询结果不一致;三是供养人口数量和学历信息与 户口簿不符;四是非个私业主的借款人在我行无开户信息,但是信用评分表中与我行业务关系得分较高;五是评分指标 证明材料收集不全。
(3)控制措施:一是当评分指标证明材料与贷款申报材料 不一致时,建议进行复查;二是当评分指标证明材料收集不 全时,建议复查;三是建议经营行强化审查职能,加强监督 检查。
(一)个人信贷操作风险风险点及内容
内部欺诈
3、隐瞒重大风险。
(1)风险因素:调查报告对应能发现的重大风险情况 刻意回避,避重就轻,反映内容片面。
(2)风险信号:一是调查报告中表述存在歧义、客户 事实描述不明确的;二是客户盈利水平明显高于当地同 业平均标准的,抵押物价值明显高估的;三是调查报告 所列历年的经营、财务和资产等数据,证明材料收集不 完善不充分的。
(3)控制措施:一是当对调查报告表述存在异议时,建议进行复查;当调查报告所举数据、证明材料等收集 不完善不充分时,建议进行复查;三是建议经营行强化 审查职能,加强监督检查。
(一)个人信贷操作风险风险点及内容
内部欺诈:
4、假名、冒名贷款。
(1)风险因素:一是客户经理利用已还清贷款的客户资料,重新申请办理贷款;二是客户经理受理客户贷款申请后,对 客户谎称贷款申请不符合条件,办理已终止,并利用客户资 料办理贷款。
(2)风险信号:一是客户经理以各种理由拒绝检查人员检查 指定客户的贷款;二是联网核查系统不存在申请人信息或与 申请人提供信息不符。
(3)控制措施:一是当客户经理拒绝监察人员检查指定客户 时,贷款资料中申请人前后签字不符时,建议通过电话等方 式询问借款人的借款基本情况;二是对单笔金额较大的贷款,且材料瑕疵较多的借款人,建议通过联网核查方式核查申请 人身份;三是建议经营行强化审查职能,加强监督检查。
(一)个人信贷操作风险风险点及内容
内补欺诈:
5、抵押物不符合担保准入规定。
(1)风险因素:一是客户经理用担保管理办法以外的抵 押物发放贷款;二是抵押物所有权人为无民事行为能力人 或限制民事行为能力人。
(2)风险信号:一是抵押物证明材料复印不全;二是打 印件、复印件上有明显人为修改痕迹。
(3)控制措施:一是建议对土地使用权证所登记相关记载 是否合规,重点为土地性质是否为集体土地使用权、土地 是否位于本地级市行政管辖区域内;二是建议核对房屋所 有权证所登记内容是否合规,重点是房产性质是否为产权 式酒店、抵押物产权是否清晰;三是建议通过联网核查系 统核查抵押物所有权人年龄与身份证件和户口是否相符,财产所有人是否为未成年人;三是建议经营行强化审查职 能,加强监督检查。
(一)个人信贷操作风险风险点及内容
外部欺诈:
1、收入证明虚假。
(1)风险因素:一是借款人单位开具的收入证明中收入虚 高;二是不存在雇佣关系的单位开具收入证明;三是借款人 伪造收入证明;四是客户提供虚假的净资产证明或股东分红 证明;五是客户提供变造后的银行流水等虚假的辅助证明。
(2)风险信号:一是个人收入证明上的收入明显高于当地 同业平均水平;二是个人收入证明开具单位与个人征信报告 记录不符;三是个私业主开具的收入证明金额远高于注册资 本。
(3)控制措施:一是应向借款人收入证明开具单位调查其 职务、级别、收入等情况;二是借款人如有其它收入来源,应核实相关证明材料(租赁收入、股本分红等)
(一)个人信贷操作风险风险点及内容
外部欺诈:
2、购房行为不真实。
(1)风险因素:一是客户并未与开发商发生真实购房行为,或 未签订合法有效的房屋买卖协议;二是开发商将房屋销售后,再 与其他购房人签订商品房买卖合同,重复销售;三是开发商将房 屋出售给关系人,套取资金。
(2)风险信号:一是借款人单位为房屋的开发商、销售代理商、承建商、材料供应商或其他关联企业;二是中介机构内部员工作 为买方或卖方发生的二手房交易、近亲属之间发生的二手房交易; 三是借款人对房屋基本情况不熟悉、不关心;四是滞销楼盘或尾 盘突然热销;五是商品房已有人居住;六是多个借款人集中签订 合同,集中办理贷款;七是借款人对利率不敏感不关心;八是借 款人对我行办理保险等要求答应很爽快,但要求我行尽快办理。
(3)控制措施:一是实地调查了解房屋的位置、朝向、结构、销售等情况;二是通过面谈或电话等方式知释借款人对房屋情况 的了解程度,了解借款人购房行为的真实性;三是向房屋产权部 门售房合同备案情况。
(一)个人信贷操作风险风险点及内容
外部欺诈:
3、资金用途不真实。
(1)风险因素:客户通过伪造进货或销售合同等方式,编造资 金需求;客户把贷款资金用于股市投机、高利贷等高风险领域,挪用贷款资金。
(2)风险信号:一是通过实地察看合同交易中双方的生产情况 发现不存在此贷款需求;二是在外部环境发生重大变化的情况下,通过同期对比、进货或销售不符合以往或同业的生产销售规律; 三是合同中所购买物品非生产经营所用物品;四是资本市场投资 行为活跃时期,客户循环借贷周期极短、频率极高。
(3)控制措施:一是实地察看生产经营情况,项交易对手查询,核实交易合同的真实性;二是核查贷款发放后,借款人是否直接 将信贷资金划转入个人投资参股的法人类企业账户;三是经营行 发放贷款时严格核查借款人账户是否为资本投资账户。
(一)个人信贷操作风险风险点及内容
外部欺诈:
4、汽车购销行为不真实。
(1)风险因素:一是经销商借用内部职工或关联公司员工名义,办理汽车按揭贷款;二是经销商冒用他人身份证件办理按揭贷款; 三是经销商法人代表或其亲属在本公司购买汽车办理按揭贷款。
(2)风险信号:一是购车人身份与所购车型明显不符;二是对 所购车辆和贷款漠不关心;三是经销商以种种理由推诿实地调查; 四是较短时间内同一经销商集中办理按揭贷款;五是买车人士经 销商内部员工或关联公司员工;六是车辆价格普遍高于市场价格; 七是积压车辆突然热销;八是一人购买多辆汽车;九是借款人对 我行要求答应较快,但要求我行尽快办理。
(3)控制措施:一是与借款人联系了解其购车行为的真实性,详 细了解借款人家庭情况;二是密切关注汽车经销商财务情况,防 止其利用按揭贷款套取银行信贷资金;三是三是建议经营行强化 审查职能,加强监督检查。
(一)个人信贷操作风险风险点及内容
流程管理:
1、基本资料未核实。
(1)风险因素:未核实商品房、汽车等买卖合同的真实性;二 是未核实身份证、结婚证、户口簿等资料原件;三是未核实房屋、汽车等其他抵押物权利证明原件;四是未核实个体经营资质、企 业经营资质等资料原件。
(2)风险信号:一是复印件为传真件;二是复印件未加盖与原 件核对相符章和客户经理签字;三是企业法人提供抵押时,未确 认公司章程已备案登记且条款合规。
(3)控制措施:一是当复印件为传真件时,建议复查原件;二是 当复印件未加盖与原件核对相符章和客户经理签字,建议复查原 件;三是当公司章程明确规定不得为股东和其他自然人提供抵押 时,当公司章程未经工商管理部门签章确认时,建议向工商部门 查询备案登记原件;四是建议经营行强化审查职能,加强监督检 查。
(一)个人信贷操作风险风险点及内容
流程管理:
2、对共有权人的调查流于形式。
(1)风险因素:一是未核实借款人、共有权人身份,他人冒充借款人或共有权人在贷款申请表、借款合同、房地产买卖成交确认书等资料签名;二是未获取二手房 出售方配偶或其他共有权人同意交易的证明;三是未获 取共有权人同意抵押的证明。
(2)风险信号:一是借款人、共有权人在办贷环节中 签名与交易合同中签名不一致;二是买卖成交确认书中 出售方共有权人未签字;三是贷款申请表或借款合同中 没有买方共同债务人的签名。
(3)控制措施:一是贷款调查面谈时,调查人员应同时 约谈借款人和共有权人;二是贷款合同签约时,借款人 和共有权人应同时到场签订合同。
(一)个人信贷操作风险风险点及内容
流程管理:
3、抵押登记不落实。
(1)风险因素:一是借款人未到抵押登记部门办理抵押登记手 续,伪造他项权证,致使我行债券悬空;二是房屋登记部门和土 地登记部门分立的,因未对土地使用权证和房产所有权证抵押情 况进行核实,而导致我行抵押无效;三是对于具备办证条件的贷 款,未及时办理抵押登记,导致我行债权悬空。
(2)风险信号:一是抵押登记部门领取登记的签名非我行指定 的客户经理;二是在房产和土地分别登记的情况下,贷款资料中 只有房产或土地登记资料;三是发放2年以上的贷款,仍无他项 权证等权属证明材料。
(3)控制措施:一是我行客户经理必须参加抵押登记过程,办理 与取回抵押登记手续须由不同的银行工作人员执行,不得委托中 介机构和第三方代为办理;二是房屋登记管理部门和土地部门分 立的,必须首先核实土地使用权证和房屋所有权证是否抵押,并 按照相关要求办妥抵押手续;三是对存量贷款权证办理情况进行 清理整顿,及时跟踪楼盘产权证办理情况,落实抵押登记;四是 建议经营行强化审查职能,加强监督检查。
(一)个人信贷操作风险风险点及内容
流程管理:
4、贷款催收不及时。
(1)风险因素:贷款产生逾期时,未及时通过 电话、约见客户、发送催收通知书或诉讼等手段 进行催收。
(2)风险信号:一是发生逾期30天内,催收登 记簿无相关催收登记;发生逾期31-60天内,未 约见客户或上门催收,发送催收通知书,由借款 人签收回执的;二是催收单无客户签名签字。
(3)控制措施:一是建议各行按月进行逾期贷款 预警和次月到期贷款提示;二是建议经营行强化 审查职能,加强监督检查。
(二)农户小额贷款风险点及防控
案例七:贷前调查失实 到期偿还留隐患
案例八:远离市场 情况不清 甄别乏力
案例九:用人失察 埋下隐患 违规操作 风险产生
(二)农户小额贷款风险点及防控
1、农户贷款不良的主客观原因:
客观原因:一是自然灾害或养殖业出现疫情; 二是部分农户种养产品未出售,导致手中缺乏 还款资金;三是贷户走、死、逃、亡、外出打 工或家庭出现重大不利变故,保证人不履行担 保义务,诉讼程序繁杂;四是贷户的还款意愿 差,存在赖账的侥幸心理;
主观原因:一是部分客户经理管户数量多、额 度大,风险管控能力不足问题日渐显现。二是 个别客户经理违规违纪发放贷款。部分支行及 网点负责人管理不到位
(二)农户小额贷款风险点及防控
2、风险点:
贷款是否做到了“谁贷的款入谁的账”;是否按照合同约定 用途使用信贷资金;是否存在私贷公用、冒(顶、假)名贷 款、多人承贷一人使用等违规问题;是否存在客户经理冒用、顶替、假借农户名义,编造虚假农户印章及材料骗取贷款的 虚假农户贷款现象;是否存在贷款被他人(含担保人、合作 机构)冒领、截留问题;柜台签约支现等手续是否由借款人 本人办理;
多人承贷一人使用即营业机构负责人和信贷人员存在道德风 险,明知多人作为承贷主体,在我行获取信贷资金后,实为 一人使用,导致债权债务关系错乱);
私贷公用贷款(由于资金短缺或融资渠道受阻,在个人贷款 发放过程中,营业机构负责人和信贷人员存在道德风险,明 知企业或其他经济组织假借个人贷款名义,办理借贷手续,获取信贷资金,事实上改变了个人贷款的对象及用途)
(二)农户小额贷款风险点及防控
是否存在通过内部员工个人账户代收贷款 资金和还贷现象;是否存在借助社会闲散 人员为“中间人”发放贷款,“介绍人” 或“中间人”涉嫌多贷一用、从中收取好 处等;是否存在贷款资金用于归还他行贷 款、民间融资借贷、流入股市、地下钱庄 或用于高息拆借情况;是否存在同一借款 人参加两个联保小组现象;是否存在同一 联保小组成员贷款出现逾期,又为联保小 组的其他成员发放贷款现象。
(二)农户小额贷款风险点及防控
3、防控措施(1)加大力度进行农户贷款结构调整 一是加强对农户贷款增量授信的管控。严 格执行农户贷款新的准入标准,严格规范 农户贷款的调查和审批流程。
(二)农户小额贷款风险点及防控
(1)加大力度进行农户贷款结构调整 二是继续大力营销中高端农户,支持农 民展业创业。向高端客户群体发放农户贷款,向种养业大户、家庭农场、专业合作社社员等 规模化经营农户,农产品运销专业户、多种经 营户;个体工商户、个私业主等新型农户发放 贷款,向能够管控到位的农户发放贷款。
真正使农户贷款达到风险可控、效益可 观、发展可持续目标。
(二)农户小额贷款风险点及防控
(1)加大力度进行农户贷款结构调整 三是做好全省农户贷款结构调整重点 发展区域的名单制管理,以各行“三 农”金融生态图谱为基础,确定优先 发展农户贷款的乡镇、专业市场、目 标客户群体,明确营销责任和目标,积极培育优质中高端农户市场。
(二)农户小额贷款风险点及防控
2、继续做好农户直补资金担保贷款试点工作 一是继续督导各试点行做好直补资金担 保贷款的常年发放工作,发扬吃苦耐劳 的工作作风,组织客户经理深入村屯和 农户,送贷下乡,办贷到户,使农户财 政直补资金担保贷款深入、持续、有效 地开展下去,真正打造农行服务农民广 覆盖、普惠制的良好品牌形象。
(二)农户小额贷款风险点及防控
2、继续做好农户直补资金担保贷款试点工作 二是加大对政府、财政和相关部门的协调沟通 力度,及时汇报和宣传我行开展试点工作的经 验和成果,使政府、财政、广大农民和社会各 界支持我行开办直补资金担保贷款业务,创造 良好的舆论氛围。积极营销以直补为依托的各 项金融业务,不断扩大我行的市场份额。
(二)农户小额贷款风险点及防控
3、常抓不懈,有效管控农户贷款风险
一是坚持以防范内部操作风险和农户信用风险为重点,把选准农户、加强贷款用途和限额管理、确保贷款真正 发放到农民手中作为风险防范的重中之重。(必须控制 好准入环节,实行双人调查,区域和客户的准入由所在 网点负责人把关,深入到规定范围内的村屯,挑选信用 村,对准入客户进行调查摸底,列成清单,对符合准入 条件的网点负责人应召开会议集体审议,通过后,在名 单内由客户经理进一步调查后才可发放贷款。)二是坚持“五查”制度(双人调查、交叉检查、入户抽 查、电话核查、飞行检查),对信访举报、非现场监测 等风险线索或事项进行实地检查,提高对风险发现和处 置能力。
(二)农户小额贷款风险点及防控
三是继续加强不良贷款台帐管理,通过每日在 线监测,定期发布风险报告和督查通知书,及 时监测发现风险、及时消除风险隐患。
四是认真落实总行集中审计、省分行各类检查 发现问题的整改,逐一落实责任,跟踪督办整 改,对违规违纪责任人严肃追究责任。严格执 行农户贷款停复牌制度,对超过停复牌警戒线 的,一律停牌。
(三)个人助业贷款风险点及防控
案例一:贷款用途不真实 贷后管理出问 题 贷款不良成必然
案例二:经营能力不济 执法环境不公
银行债权难保证
(三)个人助业贷款风险点及防控
1、客户信用风险
2、客户经营风险
3、担保风险
4、合作机构风险
5、业务规范操作风险
6、市场风险
(三)个人助业贷款风险点及防控 ☆客户信用风险 借款人的信用风险是个人助业贷款首要控制的风 险因素,主要在贷前调查环节要对借款人的还款 意愿和还款能力进行准确和全面的了解,并加以 判断。记录 状况等综合评价借款人还款意愿。
拥有资产情况来总体判断借款人的还款能力。
(三)个人助业贷款风险点及防控 险点和防控措施 ☆客户经营风险 由于客户贷款资金用于生产经营用途,必须将借款人经营 状况纳入贷款的风险管理。主要考察以下方面: 否有效、是否具有所 经营范围的经营权、是否符合国家产业发展政策等。
借款人周边客户、工商、税务部门等 调查了解其有无重大纠纷,商誉状况。以及借款人用水、用电等情况是否正常。
所从事行业的发展状况以及借款人所在行业从业经历等因 素。
(三)个人助业贷款风险点及防控
☆担保风险 有效担保措施是个人助业贷款发放的重要条件之一,因此,应加强担保风险的控制。
等。的合法性。抵押物是否属于担保法、物权 法认可的抵押物类型。
权属的完整性。了解抵押物是否已设定抵 押、是否有共有人、房产是否已经出租等信息。若 抵押房产已出租,应签署《承租方同意出租物抵押 声明书》,排除出租对实现抵押权的影响。
(三)个人助业贷款风险点及防控
否良好。是否真实存在、维修 保养状况、抵押物位置等与权证记载内容是否一致。金额与抵押物评估价值的比率是否控制在规 定的范围内。要严防抵押物价值 高估风险。操作的规范性。贷款抵押手续办理程序要规 范,要由我行人员参与抵押手续办理全过程,且必 须为调查人员以外的其他人员;办妥抵押后,要将 权证入库保管。
(三)个人助业贷款风险点及防控
☆合作机构风险
作机构在业务拓展、客户选择等方面的积极作用,又要有效防范合作中的风险环节,把握好风险控 制的主动权。目前,我行中介机构主要是信用担 保机构。对信用担保机构的动态管理。对于出现担 保贷款不良率较高等情况的,要停止合作。
(三)个人助业贷款风险点及防控
☆业务规范操作风险 为有效防范业务风险,应强化管理,提高业务操作的规 范性。查。
操作。客户经理应在贷款发放后密切监控资金的用途。如果发现以贷还贷、以贷收息,或未按合同约定用途使 用信贷资金的情况,应及时采取措施收回贷款。严格执 行授权规定,严禁超授权、变相超授权发放贷款。
(三)个人助业贷款风险点及防控
☆市场风险 个人助业贷款市场风险主要受经济发展稳定性、产业行业发展趋势、市场竞争环境等方面因素影 响。
政策、产业政策和行业政策,为合理确定助业贷 款发展方向提供有力的市场判断依据,从业人员 要形成对借款人生产经营进行经验判断的素质。
(三)个人助业贷款风险点及防控 ☆市场风险 人助业贷款以房地 产抵押担保方式为主,抵押物价值的合理性 和稳定性是影响第二还款来源的重要因素。因此,一是要准确把握房地产评估价值的准 确性,建立房地产交易市场价格信息库,并 进行定期更新,作为对抵押物评估价值进行 校验的参考,还要加强对房产交易市场相关 知识的培训,具备一定的抵押物价值判断经 验。二是要密切关注房地产交易市场发展趋 势,灵活调整相关政策。
(三)个人助业贷款风险点及防控 控措施 ☆市场风险
市场竞争。一方面,要及时发现我行业务发展中的劣势和不足,并做相 应的优化和改进。另一方面,要对同业在竞争中所采取的拓展市场的措施和手 段进行理性的分析判断,应在确保贷款风险可控、合法合规 前提下,采取应对竞争的策略;不可在市场竞争激烈的情况 下,盲目跟进,采取一些非理性的市场拓展手段,降低贷款 条件,忽视风险管理。
(四)个人住房风险点及防控
案例三:
1、楼盘盲目准入 按揭风险堪忧
2、个人一手房虚假按揭案例
(十一).doc
(四)个人住房风险点及防控
1、虚假按揭风险
2、抵押物不落实风险
3、按揭楼盘烂尾风险
4、借款人信用风险
5、假权证风险
6、中介合作风险
(四)个人住房风险点及防控
虚假按揭风险
主要表现为借款人购房行为不真实、贷款用途不真实。假按 揭实质是套取银行信用,诈骗银行信贷资金,我行大部分住 房不良贷款都是由虚假按揭造成的,危害极大。
防控措施
要优选房地产开发商和按揭合作楼盘,从源头上防范假 按揭;
要加强尽职调查,严格落实面谈、面签、自主直接调查 制度,认真核实借款人购房行为真实性。熟练掌握假按 揭的主要特征和表现形式,提高防假辨假水平;
谨慎发放开发商内部员工或关联企业员工按揭贷款;
要强化贷后管理,及时发现假按揭预警信号,采取保全、清收措施。
(四)个人住房风险点及防控
实风险
一手住房贷款由开发商承担阶段性保证担保并以所购住房作为抵押 物,由于开发商、借款人、银行等多方面的原因,使得贷款存在抵 押物不落实风险。
防控措施
尽量协商开发商缴纳按揭保证金,提高开发商协助银行办 理正式抵押登记手续的主动性;
在合同条款中约定借款人及时办理抵押登记的义务和违约 责任,提高借款人办理正式抵押登记手续的自觉性;
银行要加强抵押房屋登记管理工作,设立专门台账,明确 责任人负责对抵押登记手续的督办工作。
(四)个人住房风险点及防控
由于开发商建设资金不到位,会导致按揭楼盘无法按照预 定计划完工而形成烂尾风险。
防控措施
首先要从源头入手,严格楼盘准入,优选开发商,严格审查开发商法人资格、开发能力、开发业绩 及经营者素质,审查项目的合法性、建设资金落 实情况和市场销售前景;
其次,要加强对开发商建设资金的监管,防止建 设资金挪作他用形成资金缺口。
(四)个人住房风险点及防控
主要是由借款人还款能力不充足引发的。
防控措施
重视对借款人及其配偶信用记录及负债情况的审查,合理 认定借款人的承贷能力,对信用状况不好、还贷收入比超 过规定比例的借款人不得发放贷款;
在还款能力的认定上,重点关注借款人收入的持久性和稳 定性;
合理确定贷款成数,对预期收入不稳定的借款人要进一步 提高首付款比例,通过降低贷款成数、降低贷款额来减轻 借款人还贷压力,化解银行信贷风险。
(四)个人住房风险点及防控 银行内外部不法分子利用假权证骗贷,使银行 第二还款来源悬空
防控措施
告)登记申请及他项权利证书领 取等工作须由调查人员之外的农业银行内 部员工亲自办理。
到房屋登记机构进行抽查核对。
(四)个人住房风险点及防控
中介合作风险
房产交易经纪公司、评估机构、专业担保机构等已成为银行办理个 人二手住房贷款业务的重要合作伙伴。但从近两年内发生房产中介 机构倒闭、管理人员卷款潜逃、中介机构出具虚假评估报告等事件 分析,中介机构合作是二手房业务的重要风险点,银行需要加强与 中介机构的合作管理:
严格合作中介机构的准入审批,选择大型、优质、品牌中介合作,准 入审批要明确业务合作范围和担保额度,放款前要查询担保余额;
自主调查,严格执行面谈面签制度,关注关联人员购房真实性,将假 按揭拒之门外;
调查人员应对评估价格是否合理出具调查意见,审查人员应对抵押物 价格评估报告是否合法、有效,估价结论是否基本合理出具审查意见 ;
抵押登记申请及他项权利证书领取等工作须由调查人员之外的农业银 行内部员工亲自办理,设立专门台账记载抵押情况。
(五)个人商业用房风险点及防控 1.“审慎发展”的原则 �6�1 个人商业用房贷款是否安全,不仅和借款人自身因素有关,还跟经济发展水平、区域商业氛围、项目整体定位、先期 招商运作、后期物业管理有关,其风险明显高于个人住房 贷款。�6�1 纳入个人经营类信贷业务管理。2.介入的“禁区” �6�1 产权式商业物业 �6�1 散盘一手商业用房 �6�1 无法办理分户产权的商业用房 �6�1 自建商业用房 �6�1 以二手商业用房贷款名义违规发放一手商业用房贷款
(五)个人商业用房风险点及防控 3.介入的“高风险区” �6�1 产权单位之间以非永久性实体墙分割的商业用房 �6�1 关联关系人之间的商业用房交易 �6�1 经济欠发达、二手商业用房交易不活跃、管理不规范地区。4.一手商业楼盘整体价格评估 �6�1 银行内部设立了专业评估机构的,可由该机构进行评估。�6�1 整体价格评估应采用两种(含)以上估价方法并以收益法 为主 �6�1 实行按层或按户审慎估价 �6�1 调查人员对销售价格和评估价格的合理性出具调查意见。
(五)个人商业用房风险点及防控 5.提高借款人准入“门槛” �6�1 信用等级须在A级(含)以上 �6�1 家庭拥有一套(含)以上商品住房 �6�1 借款人及配偶本笔购房月支出额(个人商业用房贷款月还款额 与月物业费应缴额之和)与月收入之比控制在50%(含)以下 �6�1 月所有债务支出(本次购房的月支出额与其他债务月均偿付额 之和)与月收入之比控制在55%(含)以下。6.抵押率和贷款年限 �6�1 抵押率不得超过成交价格与评估价格低者的50% �6�1 1年<贷款期限≤10年,年龄+贷款期限≤ 60年,二手商业用 房已使用年限+贷款年限≤ 30年。
(五)个人商业用房风险点及防控 7.双人调查 �6�1 个人商业用房贷款必须实行双人调查制度,必要时应 实行入户调查 8.贷款担保 �6�1 必须以所购商业用房设定抵押担保 �6�1 一手个人商业用房贷款中,原则上要求由开发商为贷 款提供阶段性保证担保,且按揭楼盘有权准入行可根 据合作项目风险状况或所在区域整体风险情况,要求 开发商适当延长阶段性担保期限。
(五)个人商业用房风险点及防控 9.强制保险 �6�1 原则上要求借款人对个人商业用房贷款中的抵押物 投保财产险或综合险 �6�1 在保险单上明确农业银行为被保险人,并将保险单 正本交经营行保管。�6�1 保险期限不得短于贷款期限,保险金额不得少于贷 款金额。10.贷款发放的前提条件 �6�1 一手商业用房贷款须在按揭楼盘取得竣工验收合格 证明、办妥抵押(预告)登记之后发放 �6�1 二手商业用房须房屋买卖合同合法、有效且办妥房 地产转移登记和抵押登记之后发放
(六)个人综合消费贷款风险点及防控
案例四:调查不尽职 虚假骗贷得逞
案例五:严格支付管理 杜绝挪作他用
1、客户信用风险
2、抵押物风险
3、资金使用风险 资金使用风险
(六)个人综合消费贷款风险点及防控
(六)个人综合消费贷款风险点及防控 ☆客户信用风险 借款人的信用风险是个人综合消费贷款首要控制的 风险因素,主要在贷前调查环节要对借款人的还款 意愿和还款能力进行准确和全面的了解,并加以判 断。意愿。从借款人身份、家庭情况、信用记录 状况等综合评价借款人还款意愿。通过调查了解借款人的盈利能力、所 拥有资产情况来总体判断借款人的还款能力。☆抵押物风险
1、优先发展以房地产抵押为主的个人综合消费贷款,抵押房产权证应齐全,抵押房产对应的土地性质必须是 国有,变现能力较强。
2、规范抵押物的评估和价值确认。采取外评的,要由 我行认可的评估机构进行评估,外评结果需内评确认后,方可作为我行认可的抵押物价值。
3、完善抵押登记手续。以抵押方式办理的贷款经审批 同意后,由我行相关人员陪同客户到房地产登记管理部 门办妥抵押登记手续,不得委托中介机构或第三方代为 办理,客户经理须将《房地产他项权证书》交由会计部 门入库保管。
(六)个人综合消费贷款风险点及防控 ☆☆资金使用风险 资金使用风险
加强对客户资金用途的监管 加强对客户资金用途的监管,严防客户移用贷款资金 严防客户移用贷款资金 违规流入股市 违规流入股市、、高利贷等高风险领域: 高利贷等高风险领域:
向贷款行提供确认消费行为的相关资 一是借款人必须向贷款行提供确认消费行为的相关资 料或文件; 料或文件;
二是客户经理要及时给与必要的预警提示,杜绝客户 杜绝客户 移用贷款思想; 移用贷款思想; 加强贷后资金使用监管 三是加强贷后资金使用监管,及时跟踪贷款资金流向 及时跟踪贷款资金流向,发现客户违约使用贷款资金的 发现客户违约使用贷款资金的,须立即采取有效措施 须立即采取有效措施,提前收回贷款本息 提前收回贷款本息。
(六)个人综合消费贷款风险点及防控
(七)下岗失业人员小额担保 贷款风险点及防范措施 1、客户信用风险。
2、代偿风险。客户信用风险: 下岗失业人员收入不稳定,信用较低,第一还款来源无保 障。
(七)下岗失业人员小额担保 贷款风险点及防范措施
☆代偿风险
贷款行应与担保机构签订协议,明确担保程序、担保义务和其它涉及双方合作的事宜,并且必 须明确约定借款人不能按期足额偿还贷款时,担保机构应在三个月内履行清偿责任,贷款行 可直接从担保基金账户中扣划借款人所欠贷款、利息及罚息等相关规定,有效地防范信贷风险。
贷款行应及时建立和完善担保基金的持续补充 机制,不断提高担保基金的代偿能力。同时,贷款行要加强财政贴息的管理,每季及时向当 地财政部门申请贴息资金。
(八)个人汽车消费贷款风险点及防控
案例六:调查不尽职,虚假资料骗车贷
(八)个人汽车消费贷款风险点及防控
1、假
2、贷款管理不落实
3、经销商管理不到位
1、克隆贷款资料
克隆贷款资料。即当经销商与多家银行合作 时,经销商将已与甲银行合作办贷的客户资 料重新复印一套交由乙银行办理贷款,这套 资料以及购车可能是真实的,但已办理了贷 款。经销商在借款人不知情的情况下,利用 乙银行操作不规范、不与借款人见面、不进 行相关购车行为真实性的事实核查等管理漏 洞,骗取银行信贷资金,造成“一车多贷”。
(八)个人汽车消费贷款风险点及防控
1、虚假还贷,掩盖骗贷事实
以上所述的简单造假手段,危害不足以如此之大。因 为经销商挪用之后,只要贷款出现还款不正常,银行 可以马上察觉并通过贷后管理发现骗贷的事实。主要 是在贷款早期,经销商利用骗贷所得的一小部分资金 实现每月正常月供还款,大大降低了银行贷后管理发 现问题的难度。
如YNZT公司骗贷案件,2004年7月份发放的假按揭,至2005年1月份发现存在假按揭可能时,仍在正常还款,这给骗贷案件带来极大的隐蔽性。当经销商的现金流 确实出现较大问题,或准备携款潜逃时,所有的风险 才会大量暴露。
(八)个人汽车消费贷款风险点及防控
虚抬车价,高贷低购
通过虚抬车价的方式实现高贷低购,可实现 两个目的。
一个是帮助借款人实现“零首付”购车,甚 至“负首付”购车;
另一种就是经销商挪用高贷部分的差额。
这种骗贷往往带有较大的隐蔽性,其特点是 借款人及购车行为均真实,只是在车价上有 虚假成分。当虚抬幅度并不很大或者贷款车 型并不十分普遍时发现这种骗贷存在一定的 难度。
(八)个人汽车消费贷款风险点及防控
(八)个人汽车消费贷款风险点及防控
2、贷款管理不落实
对借款人的审核,只注重身份证件的核查,而 对约见客户,主要关系人当面签订借款合同把 关不严,造成经销商利用真实或虚假身份材料 大量套取贷款;
在审查环节,对首付款和交易行为真实性审核 不严,造成未能及时发现经销商套贷的行为;
在贷后管理上对购车发票、机动车登记证等重 要单证的载明信息不进行认真核对,对于各种 票据汽车发动机号、车架号,以及购车人不符 等现象也未能及时发现和制止;
出现逾期后,一些行没有按照贷后管理的要求 进行及时的催收,造成风险进一步扩大。
(八)个人汽车消费贷款风险点及防控
3、经销商管理不到位
汽车消费贷款的操作贯穿着汽车经销商的准入、对客户的调查、核实汽车交易行为、办理汽车落 户登记、办理抵押登记、相关保险等复杂过程,如果在不了解业务、不具备条件的情况下盲目开 展此项业务,将面临较多的风险点。
一是经销商推荐客户,第一时间接触客户,为其 合伙套贷提供了条件;
二是经销商协助办理贷款手续,经办行调查人员 与客户单独接触少,不易发现问题;
三是一部分经销商协助管理还贷资金,为其挪用 客户资金提供了条件;
四是由于经销商的介入,零售业务批发受理,为 经销商挪用骗贷提供了可能。
(八)个人汽车消费贷款风险点及防控
防控措施:
1、强化借款人主体管理
2、加强对个人借款人的准入考核
3、加强经销商准入与退出机制管理
4、加强汽车贷款操作过程中外调的要求
5、规定经销商办理机动车辆登记证书的时限
6、提高档案管理要求,切实加强识别风险能力
(八)个人汽车消费贷款风险点及防控
防控措施:
1、强化借款人主体管理
要求加强贷前调查工作的同时,突出汽车贷 款中对借款人主体的管理要求。要求坚持合 同面签制度、借据面签制度;借款人还贷资金 必须直接存入在开户行开立的储蓄存折或银 行卡,禁止经销商、挂靠运输公司代理银行 收取还贷资金等。
(八)个人汽车消费贷款风险点及防控
2、加强对个人借款人的准入考核
突出借款人准入的把关,在源头上确保有还 款能力的客户进入。这体现在对借款人信用 评分测算、人民银行征信系统查询、借款人 所有债务支出与收入比控制、对收入证明真 实性要求等。
(八)个人汽车消费贷款风险点及防控
3、加强经销商准入与退出机制管理
《细则》细化了对经销商的管理,按经销商 在合作链条中在风险控制中所承担的风险程 度将经销商细化为合作经销商、组合担保经 销商、唯一担保经销商三类,针对不同的经 销商规定了不同的准入条件、审批程序及退 出机制等。
(八)个人汽车消费贷款风险点及防控
4、加强汽车贷款操作过程中外调的要求
针对汽车贷款中可能出现的假单据,包括假 发票、假注册登记证等,要加强与税务机关、公安机关车辆管理部门、运输管理部门等外 部单位的合作。利用外部力量,充分核实购 车发票、机动车辆登记证书等重要单据的真 实有效性,确保借款购车行为的真实性。
(八)个人汽车消费贷款风险点及防控
5、规定经销商办理机动车辆登记证书的时限
自用车:“贷款发放后一月内上述购车档案仍未提 交或要素前后不符问题未得更正和合理解释,暂停 审批通过该经销商项下借款人的汽车贷款”—— 《自用车贷款操作流程》
商用车:先办妥注册登记,后发放贷款。
银行要单独建立台帐对注册登记证进行日常管理,一旦有逾期未交付注册登记证的车辆,或交付的注 册登记证所载明的车主、车型、车架号、发动机号 等信息与银行记载不符的情况,该经销商所有汽车 贷款暂时停止发放,直至将符合要求的注册登记证 交付银行。
(八)个人汽车消费贷款风险点及防控
6、提高档案管理要求,切实加强识别风 险能力