一般小额贷款公司的内部架构与风控流程

第一篇：一般小额贷款公司的内部架构与风控流程

一般小额贷款公司的内部架构与风控流程：

1.部门设置

一般小额贷款公司内部设有风险管理部、营运管理及业务分析部、财务部和营运监察部，分别负责处理日常运作及管理、业务流程内部控制及贷款风险监察工作。

风险管理部：控制着整个业务的贷款质素，负责：(1)制定贷款审批原则;(2)贷款审批;(3)帐户管理，包括贷款受理、发放、还款处理、逾期催收。

营运管理及业务分析部：负责制定整个业务的运作流程和制度，管理业务的发展及控制业务执行中的风险，对业务/市场进行分析，同时负责建立完善的小额信贷的业务制度。财务部：负责是处理日常的会计以及核算工作，贷款发放，制定并执行业务财务预算。营运监察部：负责对贷款审批和发放流程进行监察和检查，查错防弊，消除隐患，最大程度上减少和消除潜在的风险。2.小额信贷业务风险控制架构

3.小额信贷业务风险管控流程

小额信贷业务具有信用风险，为有效控制风险，需要对贷前、贷中、贷后实施严格审查，其中贷前审查尤为重要。

贷前风险监控(贷款资料的核实)：收到借款申请后，对借款人的借款用途、资信状况、偿还能力以及资料的真实性、合法性进行认真审查，并在该小贷公司的核心系统中受理客户申请和记录客户信用信息。

贷中风险监控：(1)财务审核：在发放贷款前，财务将对贷款过程中可能存在的操作风险进行审核;(2)客户资料安全与监控：文本与电子两种形式的借款人资料备份。

贷后风险监控：(1)信贷风险管理：对业务进行全面审视，设计并改进各项守则与风险。监控流程如延期还款要求、借新还旧的贷款申请等，进行全面的信贷风险评估和管理;(2)逾期账户追收：账户管理岗负责管理所有逾期账户，与财务部合作对公司的账户情况进行监控与管理，与专业资讯服务公司和律师事务所合作，对逾期的账户进行追收;(3)公司管理层：对公司业务走向、可能面临的市场风险与操作风险进行分析与掌控，改进公司的发展策略。伴随国内信用体系的逐步完善和互联网金融纳入监管的视野，未来互联网金融将沿着规范化、阳光化的方向健康发展。

P2P网贷作为一个蓝海市场，将迎来新一轮的发展浪潮。同时，P2P行业在度过群雄逐鹿的草莽时代之后，必将会大浪淘沙，只有那些拥有突出特点和优势的网站才会生存下来并逐步壮大。

第二篇：一般申请小额贷款流程

申请个人小额贷款

在线申请前，请确认您是否符合以下无抵押小额贷款申请条件：25周岁到55周岁（部分客户要求29周岁到55周岁）

单位连续工作满3个月，部分客户需满6个月

稳定的职业和收入

申请程序简单便捷：避免繁冗的评估、担保手续；无须抵押任何资产凭证。

在线申请小额贷款步骤

在线申请-》贷款专员联系您-》传真、邮件发送材料初审-》本人到银行签字-》放款

银行小额贷款申请材料：身份证、收入证明、工作证明、贷款用途证明

申请小额贷款步骤

1.申请受理。

借款人将小额贷款申请提交给小额贷款贷款行之后，由经办人员向借款人介绍小额贷款的申请条件、期限等，同时对借款人条件、资格及申请材料进行初审；

2.再审核。

经办人员根据有关规定，采取合理的手段对客户提交的材料真实性进行审核，评价申请人的还款能力和还款意愿；

3.审批。

由有权审批人根据客户的信用等级、经济情况、信用情况和保证情况，最终审批确定客户的综合授信额度和额度有效期；

4.发放。

在落实了放款条件之后，客户根据用款需求，随时向贷款行申请支用额度；

5.贷后管理。

贷款行按照贷款管理的有关规定对借款人的收入状况、贷款的使用情况等进行监督检查，检查结果要有书面记录，并归档保存；

6.贷款回收。

根据借款合同约定的还款计划、还款日期，借款人在还款到期日时，及时足额偿还本息，到此小额贷款流程结束。

一般小额贷款公司的信贷产品类型：

个人无抵押贷款：个人贷款是指本网向借款人发放的用于个人经营用途的人民币贷款。产品特点： 针对性强，还款方式灵活。、针对性强：为个人户量身定做，多方面满足个人生产、经营等资金需求。、还款方式灵活：实行最高贷款余额管理，可选择不同的方式还款。

个体户无抵押贷款：个体工商户贷款是指本网向借款人发放的用于个体工商户经营用途的人民币贷款。

产品特点： 针对性强，还款方式灵活。、针对性强：为个体工商户量身定做，多方面满足个体工商户生产、经营等资金需求。2、还款方式灵活：实行最高贷款余额管理，可选择不同的方式还款。

企业无抵押贷款：企业贷款业务是指我本网向企业主个人发放的用于企业生产、服务、经营用途的人民币。

产品特点： 贷款期限长，满足私营主高额融资需求。

满足私营主高额融资需求：贷款额度可根据私营主资信状况、提供的私营企业经营情况综合确定，可满足私营主多方面、高额度经营资金需求。

汽车无抵押贷款：个人汽车贷款是指我本网向借款人发放的用于购买一手汽车（含自用车、商用车，二手车）的贷款。其中自用车是指借款人购买的、不以营利为目的的汽车；商用车是指借款人购买的、以营利为目的的汽车。

产品特点：

有利于减轻借款人近期消费资金压力，提升借款人生活品质。

教育无抵押贷款：教育助学贷款是本网向个人客户发放的用于借款人本人或其直系亲属就读国内小学、中学、大学或已批准在境外就读中学、大学及攻读硕士、博士学位所需学杂费用（包括出国的路费）的人民币消费贷款。

产品特点： 贷款期限长，还款方式灵活，借款主体多样，满足学生家长培养、教育孩子的资金需求。

个人综合消费贷款：个人综合消费贷款是指本公司向个人发放的不限定具体消费用途的人民币贷款。

贷款特点： 用款灵活期限较长，用途广泛。、用款灵活：在合同约定期限和额度内，随借随还，即用即支，不再需要逐笔审批。、期限较长、用途广泛：可满足借款人在旅游、装修、健美、购买消费用品等多种消费资金需求。

第三篇：风控流程

风控部流程

一、审查资料

风控在收到资料后会对其资料的完整性，真实性，以及合理性进行审核： 1.提供的资料是否齐全，是否符合产品的要求? 2.客户及担保人的身份证件是否真实、有效;3.担保人是否资质足够，是否伪造。所有资料需要复印，备份。

对于资料提供的不是很完整的，需要补充完整，才能进行下一流程。

经初审符合要求后，风控人员应将借款申请书、申请材料、清单等准备进行贷前调查。

二、贷前调查

除了车辆质押，一般大于一定金额都会进行贷前调查，贷前调查是对客户的信用情况，负债情况、风险状况等进行综合和全面的考量，最后才会出一定的额度。贷前调查的主要手段包括借款人面谈、电话访谈(亲戚，朋友，公司一一核实，还有网络手段)、实地考察、网络查询等

贷前调查应主要包括以下内容： 1.个人基本情况调查

(1)验证借款人、担保人提交的身份证件及其他有效证件是否真实有效，是否与本人一致，是伪造还是真实的，是否在有限期限内?

(2)调查确定借款人提供的居住情况、婚姻状况、家庭情况、联系电话等是否真实。(通过网络，电话审查。以及面谈。交叉审核，综合分析和考虑)

(3)调查确定借款人提供的职业情况、所在单位的任职情况等是否真实。(从多方面考量，包括面审其的描述，包括做尽职调查时候的验证，包括他朋友和同事)2.借款人资信情况调查(1)通过银行提供的征信信息

(2)重点考虑他的第一还款来源。第一还款来源调查的内容主要包括：对于主要收入来源为工资收入的，应结合借款人所从事的行业、所任职务等信息对其收入水平及证明材料的真实性作出判断;对于企业考虑他们的应收账款，现金流，结款周期，库存等考量，主要收入来源为其他合法收入的，如利息和租金收入等，应检查其提供的财产情况，证明文件包括租金收入证明、房产证、银行存单、有现金价值的保单等。2.借款人的资产与负债情况调查

(1)调查确认借款人及家庭的人均月收入和年薪收入情况，确定企业的月，季度和年营业额，确定行业的毛利润，净利润，确定企业的租金，人工成本，确定企业的库存，以及流通价值，确定企业的借款周期，应收账款。(2)调查其他可变现资产情况。

(3)调查企业在或者个人有在其它的机构是否有贷款，贷款额度多少，确定企业和个人真实的负债率是多少?

(4)应分析借款人及其家庭收入的稳定性，判断其是否具备良好的还款意愿和还款能力。

3.贷款用途及还款来源的调查

主要调查借款人的贷款用途，资金流向，是否正常，是否符合逻辑，还款来源是否清晰，是否有足够的还款能力。

4.对担保方式的调查，包括其担保人的真实资质

三、写尽职调查报表

(1)：尽职调查所采取的方式，以及路程详细的地图，借款人工厂(公司)或者居住地的详细地址，以及标志性建筑(方便贷后催收)

(2)：借款人的贷款申请情况，对借款人的偿还能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等的调查意见;

(3)：该笔贷款的主要风险点和控制措施;(个人对其进行分析，这个将计入个人的绩效)(4)：明确对调查内容的真实性、完整性负责等。

写完尽职调查报表之后，提出建议的贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式、还款方式、需落实的贷款条件、划款方式等方面的建议，连同《申请表》，申请材料和尽职调查审批表等一并送后后续的审核人员进行贷款审核。

四、审核

风控主管要对调查人员提供材料的内容进行全面、细致的审核。调查的陈述和尽职调查报表进行核实，对于借款人的资质进行审核。审核的主要内容包括有：

1客户主体资格、贷款条件、贷款用途、贷款金额、贷款期限等是否符合产品和公司的审核标准;

2.申请的资料是否完整，是否合理;

3.贷前调查人员出具的《调查表》《审核意见》、《征信报告》是否客观、详实。审核人员必须对其进行详细的审核，所有的结果或者误操作，审核人员最终将对其负责。审核完之后将进行审贷会，10万以上必须由三个以上有多年经验的风控人员进行讨论最后确定是否放款。

五、审批

审贷分离，交叉审核。

六、贷后管理

贷后管理也是风控的一部分，甚至跟风控审核一样的重要，好的贷后管理，也是平台存亡的关键：

1.贷后的日常管理。如贷款台账的建立、贷款提醒还款制度的建立(接短信通道，比如提前三天告知客户还款，提前一天告诉客户明天还款，当天进行核实客户有没有还款，如果没有还款建立七天跟踪，如果没有还就考虑变卖抵押物或者进行强制催收)、接受客户的贷款查询、做好客户信息的维护、贷款的正常回收管理等。

3.贷款的动态管理。如对可能影响贷款质量的有关因素进行及时监控，对贷款操作流程的合规性进行定期和不定期检查，对逾期贷款及时进行催收等。4.贷后的还款管理，提前还款，续贷等进行科学管理。

5.对于客户的资产和抵押物以及质量进行分级管理，对于逾期客户，坏账客户，进行分类，通过不同的方式尽量避免公司的损失。

6.对于借款人的资料和抵押物和资产进行不定时的检查。

七、档案管理

档案包括：贷款档案目录(清单)、借款人全部申请材料、借款，申请表调查审批表、借款合同、担保合同、抵押物保单、公证书、(汽车登记证，房产证，根据不同产品进行归类)等。

借款人档案进行专门分类管理，编号，以方便后期查询。

第四篇：房贷风控流程

房贷风控流程

(1)客户来源，可以分为两个部分。即线上网络申请贷款客户和业务员开发客户。客户的初步筛选，应符合以下4个条件

1、中国公民，申请年龄在22—60周岁间，在申请城市工作或者居住，在现单位连续工作满六个月以上。

2、在申请城市有房产且有产权证或者按揭一期以上。

3、有稳定的经济收入，有偿还贷款本息的能力。

4、半年内连续逾期不得超过3个月，总共逾期不得超过6个月，无不良信用记录。业务人员进行客户的开发与营销，与客户达成初步合作意向。

(2)业务部门负责客户相关资料的收集与整理，主要是以下资料。分别是身份证，房产证或者房屋按揭合同，按揭银行流水，两周内个人信用报告，工作证明（劳动合同或者单位开具的工作证明），收入证明（工资发放银行最近六个月的银行流水）。

(3)业务部门完成规定资料收集后，由客服部门进入业务系统录入上传客户资料。

(4)风控部门进入业务系统开始进行初审。审核应该注意三个方向。首先是借款人过往的信用记录，以了解借款人的信用意识和还款习惯。其次是借款人的综合稳定性，分别是工作收入和家庭生活的稳定性。最后是借款人未来的还款能力，主要关注收入的持续能力和负债的承受能力。另外需要引起特别注意的就是注意识别待审材料的真实性。

(5)在完成待审资料的初步审核后，开始进行电话审核。通过回拨客户预留的亲戚、朋友、同事的电话进行第三方交叉了解借款人提供资料以及信息的真实性。

(6)综合待审资料审查结果和回访反馈，出具初步审核结果意见，完成初步审核流程。

(7)结合实际情况，对于需要实地探访的单位的个人，由业务部门进行实地考察和客户背景调查，并且按照操作规范拍摄现场照片。然后将考察资料和调查结果交由风控部门进行审核，风控部完成相关资料审核后，二次审核随即完成。

(8)根据前两次审批的情况和结合相关资料，风控部门内部就能不能放贷，批准多大的贷款额度展开讨论，并且出具风控部审批结果，交由总经理进行审批。总经理批复过后，终审完成。

(9)由客服部通知客户审核批准的结果并且核实客户现在是否需要贷款。(10)

风控部门进行对应出借人信息匹配，并且由业务部门通知客户签约时间。

(11)(12)

风控部门与客服部门核查过客户资料之后，业务部门与客户签订合同。财务部门放款，贷后管理则由业务部，风控部和客服部共同完成。

第五篇：风控流程

贷款调查及风控流程

贷款业务流程

1.客户申请

2.贷款受理和调查 3.贷款审查和审批 4.签订合同 5.抵押登记 6.项目上线 7.贷款发放 8.收取利息 9.贷后管理 10.贷款回收

客户群体

贷款业务以三农为主，寻找有需求并符合我公司贷款条件的客户群体，建立公司自己的客户群体网络。客户来源可以分为两个部分。即线上网络申请贷款客户和业务员开发客户。客户的初步筛选，应符合以下三个条件：

1、申请年龄在18—60周岁间，在申请城市有稳定住所。

2、拥有稳定工作或自营超过1-2年，并且收入稳定连续。

3、资金用途正向合理，信用记录良好，无法院强制记录。业务人员进行客户的开发与营销，与客户达成初步合作意向。

贷款申请受理

大美河套接受借款客户的贷款申请咨询.向客户介绍公司融资业务.说明申请贷款应具备的条件和应提交的资料。大美河套与客户初步洽谈贷款费率范围、收费方式及担保措施等事宜，填写接申请表，并要求客户所提供的资料，文字清晰、完整性等。担保机构负责客户相关资料的收集与整理。

资料移交

大美河套与担保机构经初步判断符合公司贷款条件的，大美河套应在收齐资料后当日将贷款申请资料移交调查人进行调查.不符合贷款条件的，将申请资料退还借款申请人，并向借款申请人说明情况。

审核原则

1.全面性原则。客户信息收集要详实，包括非财务信息（个人信息、家庭信息、信用信息等）及财务信息。2.真实性原则。通过各种方式交叉验证其材料信息的真实性，评估必须建立在真实的信息基础上。

3.谨慎性原则。对借款人收入的确认必须建立在可靠的依据或合理的推算基础之上。对客户的负债情况要了解全面。包括银行贷款、民间借款、应付账款工资等。

4.借款人信息保密原则。

定性指标审核内容

A.对借款人自身的调查和分析

1.借款人个人信息，包括身份证、户口薄、学历、信用信息、法院信息等 2.借款人家庭、婚姻、居住情况等

3.借款人修养品德、是否有不良嗜好、健康状况等

4.借款人综合能力调查分析，包括交流能力、管理能力、从业经历经验、经营场地，行业分析能力等

5.借款人信用记录。银行征信有无逾期记录、信用卡恶意透支行为；有无拖欠货款、税费欠缴，赖账的行为

6.借款人配合度分析。借款人需如实回答问题，不回避不掩盖，对要求提供的资料积极提供。借款人在评估过程中是否不愿意回答某些问题或不愿意提供关键的核心证明资料，是否有故意隐瞒的嫌疑。借款人对评估人员过分热情，也会有很大的风险。B.对借款人企业的调查和分析 借款人公司的股权结构及分工。

1.公司的实际控制人，股东之间的关系（亲属、同事等），借款人所占股份多少，股东在公司的地位，股东是否知道该笔贷款，股东之间是否和睦。2.借款人企业管理情况。

3.管理制度、生产规程、组织架构、员工工作态度、现场整洁情况。4.借款人经营策略、盈利模式，淡旺季情况、合作模式。

5.是否自有品牌，产品是否被市场接受，销售渠道如何，销售政策是现销还是赊销，未来经营计划。

6.借款人企业发展前景

7.企业所处阶段，行业竞争程度，行业前景，替代品的潜在威胁，了解借款人企业经营的目的及愿景防止借壳骗贷。

C.（个人、企业）初审调查 拿到客户申请材料之后，查看客户申请表 审核：

1.姓名及身份证件：姓名、生日、地址、身份证号码、客户照片、发证机关及有效期清晰，其中姓名、身份证号码要与客户申请表核对为一致。

2.婚姻情况：夫妻双方姓名、身份证号、领证时间是否一致，离异时间，单身提供单身证明。

3.户口本：户主姓名、户籍地址、每一页的姓名、和户主关系、身份证号码、婚姻状况、学历、迁进迁出的记录清晰，其中姓名、和户主关系、身份证号码、婚姻状况与申请表核对一致。

4.家庭情况：家庭成员、供养老人、家庭成员工作情况、居住情况。

5.居住情况：地址、时间、房屋所有人、3个月水电煤、其中地址要与申请表上核对。6.贷款用途：借款用途是否良性、借款周期、行业周期、国家政策、还款能力。7.从业时间：开始时间，其中地址要与申请表上核对。

8.工作状况与收入：公司、职位、工资、其中地址要与申请表上核对。

9.公司名称：查看营业执照、验资报告与章程和工商网公司名称是否一致有无变更过，在百度网查是否公司有负面信息。

10.法人代表：查看注册法人变更情况是否频繁，询问法人代表是否是实际控制人，查看工商网与客户本人有无关联企业、企业的发展史，分析企业每一个转折变迁，有助于了解企业性格和经营作风，进而为观测其未来发展提供有利依据。

10.企业证件：营业执照、税务登记证、组织机构代码证、特殊证件、开户许可证、税务登记证）的号码及发证机关，证件是否过期等。11.注册资金：查看营业执照、验资报告与章程和工商网企业注册资金是否一致有无变更过，变更是否频繁（注册资本一般来说表现出企业规模。资本越大，表明企业的经营资本越雄厚，对企业今后发展至关重要。注册资本金的增加，表明企业业务正趋于扩大，企业发展加速，但要关注股东结构是否变化及其影响）。

12.企业类型：民营、国企、独资、合作社、股份制、企业性质、名称和商标（是否经常变更企业名称和商标）以及股东构成等。

13.办公地址：查看营业执照、验资报告与章程和工商网企业地址是否一致有无变更过。查看租赁合同(甲乙方姓名、身份证号码、地址、有效期、每月月租费、所有公司章、房屋用途),水电发票。

14.公司行业：企业的所销售产品、业务种类、行业地位、销量情况、生产性还是贸易性公司（业务成熟的企业其经营项目变动较小、经营范围包罗万象的企业由于没有专营项目往往没有常规项目作保障导致风险较大）。

15.股东：查看验资报告与章程股东结构、持股比例、注资情况与变更情况、是否股东参与经营，关注股东之间的关系、相互分工与协作，企业法定代表人与实际控制人是否一致，分析不一致的原因。

16.财务信息：上下游单据、银行流水（对公、对私流水）、有收入情况、库存单据、报税凭证、固定费用。

17.上下游：上下游渠道是否稳定、在上下游地位、结款方式、有无账期、进货周期与出货周期情况。

18.征信状况：贷款金额、信用卡透支额度，贷款期限，担保情况，偿还情况。

19.资产情况：大型固定资产、房产、汽车、设备等，主要关注资产是否被抵押出质。20.关系人信息：记录客户的社会关系，对个人客户记录其亲属、合伙人或朋友等；对公司客户记录其股东组成、合伙人等。登记关系人信息作用有二：一方面有助于了解客户的社会关系网，掌握客户生意及生活情况；另一方面关系人可以作为贷款的共同借款人或担保人。将各种疑问逐条记录下来，在网查、电核、实地时核对客户所提供资料的真实性，可靠性稳定性。

21.质押物核查，包括：数量、产品类型、市场金额、网查：百度、社保，其他机构等查询借款人公司，姓名、电话、住址，工商网、人法网查询有无负面信息。

电核：（客户个人手机、公司电话、配偶电话、朋友电话），核实客户资料的真实性，借款用途、婚姻情况、家庭情况、住房情况、工作状况、收入情况，同时将各种疑问交叉询问核实，了解客户的品行、休闲爱好、人际关系。

实地调查：通过第二步核实客户材料真实，且征信信用情况、银行流水稳定，需上门现场核实，确定客户公司的真实经营情况及贷款用途是否合理。（根据不同行业的经营特点制定不同的评估方案）。

初审审核

风控部门（大美河套）进行初审。审核应该注意三个方向。首先是借款人过往的信用记录，以了解借款人的信用意识和还款习惯。其次是借款人的综合稳定性，分别是工作收入和家庭生活的稳定性。最后是借款人未来的还款能力，主要关注收入的持续能力和负债的承受能力。另外需要引起特别注意的就是注意识别待审材料的真实性。

复审调查

平台风控要对大美河套提供材料的内容进行全面、细致的审核。对调查人员提出的调查意见和贷款建议的合规、合理性进行审查。

1.客户主体资格、贷款条件、贷款用途、贷款金额、贷款期限等是否符合农信商贷业务标准。2.申报材料是否完整、合规，申请书、审批表所填内容要素是否完整； 3.贷前调查人员出具的《项目调查报告》、是否客观、详实。平台风控认真审阅申报材料，审定报批材料的真实性、完整性和有效性。对申报材料有遗漏、有缺陷的，应要求调查人员及时补充材料和完善调查内容，直至符合要求为止；对申报材料不合规的，平台风控应签署审核意见并退回审核材料。

4.审核完毕后，连同所有申报资料一并送交有权审批部门人进行贷款审批。

受理审查

平台风控审查形成《项目调查报告》，提交风控总监和业务副总同意后安排时间召开风险评审会，参与人员有审核员部门主管及总经理；

审议审批

1.会前准备：会议日期确定后，风险部提前通知评审委员、列席人员参加会议，并将《项目调查报告》发给各评审委员审阅。同时，平台风控准备好上会所需要的资料和《表决投票表》做好会议资料准备工作。风险部经理安排相关会议记录人员作好《会议记要》。

2.审议：会议在评审委员的主持下，首先，由平台风控向会议如实介绍调查情况和审查意见；然后，参会委员就贷款事项进行询问、审议，发表意见，提出建议；审议的贷款事项进行投票表决，投票产生同意、附条件同意、不同意、复议四种结果；本着相互理解、求真务实，以公司利益出发做出最终决议，且三方签字；对审批同意或附条件同意（客户能满足所附条件）的项目将《表决投票表》交业务部客户经理办理手续，客户经理根据《评审会决议》的审批结论，与客户或第三方沟通项目审批意见，确保相关担保措施落实；有效期限为15天，超过15天的需要重新上报审批。

签订合同

平台联络大美河套通知客户签订相关合同，签合同须遵循双人面签的原则。原则上签约地点在公司或公证处签订合同，复核资料原件。落实担保措施

大美河套与担保公司、仓储公司、借款人办理仓单质押手续，按照合同内容办理各类质押登记，并负责取回各类登记证明。

审查确认

合同签署和公证登记、仓单质押登记办理完毕，将整体合同资料提交给风险部平台风控审核，确保与《项目评审决议》及《项目调查报告》内容一致。风控专员对限制条款、反担保措施落实、合同的合规合法进行完整性审核。

项目上传

平台通知大美河套录入借款人相关信息、仓单样本、合同范本、上传平台，等待平台进行项目审核。

线上审核

风控经理对借款人的借款项目审核，审核无误填写服务费、担保费、通过后，等待总经理进行项目发布审核。

项目上线

风控经理审核通过通知总经理再次审阅项目信息，审核无误后通过发标线上融资。

发放贷款

融资满标后，风控经理根据项目信息再次确认项目金额、期限、利率、合同签署、仓单信息落实，无误后通过满标交易，发放贷款，客户提现

收取相关费用

跟借款人收取保证金、服务费、担保费等。

资料整理

1、客户经理负责从项目相关人员处收集整理项目前段的相关流程和客户资料，待该笔贷款收回后与后期的资料一同进行整体移交。

贷后检查

1.贷后检查实行分层次管理，贷款业务部、风险控制部按各自贷后检查的内容和要求，履行贷后检查职责。

检查频率

原则上贷款期限两月以上的项目，要按照如下检查频率完成贷后检查：

1.首次检查：应在贷款发放后十五日内进行，业务经理与风控人员贷后回访，回访该借款人的经营收入情况，查看客户的稳定性；重点检查客户是否按照约定用途使用贷款。2.常规检查：第一次常规检查应在首次检查后的一个月内完成。后续贷后检查频率根据客户风险等级评定后确定。根据公司具体要求，客户经理应按照客户的经营情况、监测贷后风险状况，及时发现风险预警信号，检查后形成书面的《贷后检查表》。

贷后检查监督

风控专员不定期对客户经理的贷后检查工作进行监督检查，一方面全面了解贷后风险状况，另一方面监督客户经理的贷后检查工作质量。

贷后预警

在贷后检查和本息催收的过程中，贷款业务相关部门应提高信贷风险防范意识，密切关注风险预警信号的出现，及时调整客户的风险等级，并对风险预警项目提出风险化解方案建议，由风险总监直接上报风险评审委员会主任委员，按照主任委员的意见完善后执行。

等级评定

根据第一次贷后检查情况，经风险评审委员会全体委员会议审议确定客户风险等级。客户风险等级根据后续贷后检查情况，经风险评审委员会全体委员会议审议调整客户风险等级。

客户维护

客户经理在贷款期间，时时了解客户的经营情况、续贷、增贷、提前还款、展期等需求，持续维护客户资源。

客户经理对所监管的企业/个人应发现而未发现、或应及时而未及时预警和提出相应对策措施，错过最佳清收或处置时机的，承担监管不力的责任。贷款本息回收

1.贷款本息回收应当执行“先收息、后收本，最后一笔贷款清偿时，利随本清”的原则。2.客户经理应当按规定（提前3-5天电话和发短信）及时通知客户落实还贷资金，按时归还贷款本息。

3.财务部每天都要查看在收息日和本金到期日款项到账情况，并及时告知客户经理

贷款逾期处理

1.贷款出现逾期，客户经理要在3-5个工作日内，向客户、保证人、质押人或出质人等发出盖有公司公章的《逾期贷款催收通知书》，标明催收对象、借款合同号和金额、期限，欠本息等关键要素，要求客户、保证人、抵押人立即还款。上述通知书需取得由客户、保证人、抵押人或出质人在相应处盖公章，其中的自然人签字盖手印确认的回执。若客户拒不盖章与签字的客户经理按合同约定地址以邮政特快方式邮寄通知。并妥善保管好邮寄回执。逾期贷款发生后按照《贷后管理办法》相关规定执行，直到贷款收回。

解除借款

贷款本息收回后，客户经理负责填写《结款证明》，将贷款收回以及利息应付和实付的息费列明，请总监签字确认。

注销登记

客户经理将审批后的《结款证明》交风控人员，风控人员以此为依据为客户办解押手续。

资料移交

客户经理负责从项目相关人员处收集整理项目前段（客户资料、内部运作资料）和后段的相关贷款检查、展期、还款、解押、不良贷款处置等资料，确认完整无误后填写《业务档案资料移交清单》，请法务专员或风险控制部部门经理审核（监交）后，整体移交给行政人事部的档案管理员，资料移交每季度进行一次。

档案管理

1.档案管理员按照《业务档案资料移交清单》接收项目资料，确认完整后签收，并于10个工作日内进行立卷装订，并负责妥善保管。2.信贷档案立卷、保管、借阅等具体管理工作，按照公司《档案管理办法》的有关规定执行。

核对台帐

每月末由财务总监负责与大美河套、风险部核对台帐中的关键基础数据，保证各部门掌握业务信息的完整性和一致性，确保业务统计数据的准确和完整。