流程银行与银行组织架构再造

第一篇：流程银行与银行组织架构再造

流程银行与银行组织架构再造

课程简介：

流程银行就是通过重新构造银行的业务流程、组织流程、管理流程以及文化管理理念、颠覆性（而不是修修补补）地改造传统的银行模式并使其彻底地脱胎换骨，由此行程的以流程为核心的全新的银行模式。构建一个合适的组织结构是商业银行能够高效运转的基本前提。借鉴西方商业银行发展的成功经验，按矩阵型组织结构的原则再造我国商业银行的组织结构，压缩机构层级，合并过多分、支行和精简行政管理冗员是我国商业银行的必然选择。

课程大纲：

一、流程银行概念篇

1.流程银行的基础理念

2.国内外银行组织和流程再造的原则

二、流程银行实务篇

1.银行流程体系简介

2.国外银行的业务流程再造案例

3.某国内股份制商业银行案例介绍

4.某城市商业银行案例介绍

5.变革管理

6.案例分析练习

三、流程银行工具篇

1.流程设计基础

2.流程设计的方法

3.流程设计的工具和诀窍

4.流程树立和风险管理的方法

四、课程练习：针对某业务流程进行风险的识别、衡量和控制

第二篇：流程银行与商业银行流程再造

流程银行与商业银行流程再造

摘要：流程银行作为国际先进商业银行组织管理的主流模式，核心是以客户需求为中心，以风险管理为基础，实行扁平化、垂直化、集约化的经营管理。本文对流程银行及其特点、国内流程银行实践情况进行综述。并以天津滨海农村商业银行的具体实践为例，对流程银行与商业银行流程再造进行探讨，并提出相关建议。关键词：流程银行；事业部制：风险管理

针对长期困扰国内银行业金融机构的合规失效问题，时任中国银监会主席刘明康在2005年上海银行业首届合规年会上。谈到合规机制建设问题时，提出“流程银行”这一概念，指出中资银行应努力改革组织结构和业务流程，在“流程银行”而不是“部门银行”基础上建立合规风险管理机制。此后。构建“流程银行”这一理念引起各家银行的重视，并成为国内商业银行股份制改革后又一重要金融改革方向。

一、流程银行及其特点

“流程银行”实质上是西方国家商业银行从上世纪70年代开始探索，经过20多年形成的“以客户为中心、以市场为导向”的主流管理模式。其核心是以客户需求为中心，以风险管理为基础，实行扁平化、垂直化、集约化经营与管理。通俗地讲，流程银行合规经营、就是按流程办事的银行。与之对应的“部门银行”则是传统的“总行——分行——支行”管理模式，这种模式下，银行在业务经营中更多地强调管理部门而不是服务客户。由于管理层级较多，“部

门银行”容易引发违规经营、道德风险等问题。归纳起来，流程银行的管理模式主要有以下几个特点： 一是突出以客户为中心的经营理念。流程银行突出以客户为中心的经营理念，强调前台业务部门根据不同的客户群体设置，专业化、一体化地对外展开营销，针对不同类别的客户满足其全方位的金融需求，同一个客户在全行所有分支机构都能享受到相同标准的服务。流程银行强调前后台分离，前台业务部门的设置处在全行各部门的核心位置，中后台部门是为前台提供服务的，前台就是中后台部门的客户，而中后台部门之间则互为客户：强调银行内部各部门之间实行有偿服务，通过实行公平合理的内部转移价格，形成一种内部结算关系。通过这种关系保证前台更好地对外营销，同时提高内部部门之间的服务质量和效率。

二是突出以利润为中心的集约化经营理念。流程银行推行管理会计体系，对各业务板块和产品甚至个人进行成本核算、盈利分析和业绩评价。为经营管理决策提供信息支持并提高银行经营成本控制的能力。管理会计体系通过对经营目标的制订、经营方案的决策、计划预算的编制、预算的执行情况记录、差异的对比分析等程序，把成本的控制纳入了日常的经营管理过程，并使业绩的评价比较客观和公正，能比较好地处理内部利益关系。流程银行对后台业务进行集中处理。总行通过计算机系统，将全行范围内所有客户资料信息、单据处理、账务处理等后台工作集中进行。并建立全行集中的后台处理中心由专业人员集中处理，由此大大提高业务运作的效

率，同时也强化了对操作风险的控制。

三是突出风险管理理念。流程银行不但前台业务板块实行专业化和标准化管理，风险、财务、人事、后勤等中后台的组织架构也相应实行专业化和标准化的管理方式，并推行扁平化、垂直化、矩阵化的组织管理架构，强调全面控制风险。通过风险委员会、风险部门和研究部门，监测和分析各类风险，确定经济周期风险、国家风险、地区风险和行业风险的控制目标并使之量化，实行组合和限额控制。在技术方法上，依托计算机系统技术，对业务及时监控、对资金进行统一运作、对成本效益状况及时分析。强调风险控制的集中性、独立性和及时性，强调责权利的统一，由此大大提高风险管理水平。

二、国内打造流程银行实践

国内商业银行在2005年前后随着股份制改革的深化，开始进行流程再造的尝试。归纳起来，主要集中在以下四方面：

一是尝试事业部改革，实行垂直化管理。多数商业银行避开对传统业务部门的条线改革和分支行改革，以银行卡、票据、资金业务、私人银行等新兴业务为突破口，进行事业部制改革。例如工商银行票据、信用卡、私人银行等业务部门，建设银行信用卡中心，中国银行私人银行，交通银行信用卡、资金业务板块，招商银行与中信银行信用卡中心，兴业银行资金营运中心等都是采用事业部制的形式，按照利润中心的原则建立了集中经营的战略单元，促使这些新兴业务获得快速发展。2007年民生银行在国内同业中率先实行全行

事业部制改革，从总行人手，组建全国性行业事业部和业务事业部，并取得积极成效。

二是精简管理层级，实行扁平化管理。扁平化管理是流程银行的重要特征，通过减少管理环节，实现贴近市场、快速应变、增强战略和管理执行的能力。全国性商业银行主要是实行二级分行对城区各分支机构和网点的直接管理，比如，中国银行取消了原城区管辖支行：招商银行、民生银行等通过建立授信、稽核等区域管理中心贴近或连接市场，实现垂直化管理。

三是前中后台分离，实行集中化管理。集中化管理是国际银行业普遍采用的管理模式。通过对大量占用人力和时间的各种单证、会计业务处理实行后台流水线作业。加强对资金清算、单证、放款、资金配置、授信等进行集中化、专业化的运作管理。同时，建立系统的独立的风险管理部门和内部审计部门，对风险控制、不良资产管理等集中到总行或区域管理中心集中控制。

四是依托科技信息平台，构建差异化流程。流程再造的一个核心理念是一切按照客户服务的需要，建立最有价值和有区别的流程。目前，各家银行都在加快流程的重建，主要是剔除低价值的操作环节，对过去相对繁琐的管理环节进行精简，尤其是信贷审批、业务操作等环节，建立质量控制和问责制度。比如，对零售业务按照客户价值不同进行渠道分流，分别实行标准化服务和定制化服务，对公司客户实行团队营销，针对小企业和大公司客户的不同特点采取不同的审批流程等。

三、天津滨海农村商业银行对流程银行的探索

天津滨海农村商业银行(以下简称“滨海农商行”)是在原天津塘沽农村合作银行、大港农村合作银行和汉沽农信联社改制重组的基础上，引入新的发起人共同组建的股份制商业银行。成立之初。滨海农商行就引入“大总行——小支行”、“小管理——大经营”的理念，按照流程银行的标准打造专业化管理模式，逐步建立以支持保障、信审风控、管理会计、资产营销(事业部)和负债营销(分支机构)五个系统分工明确的矩阵式管理架构，从三方面着手进行了大刀阔斧的改革。

(一)推行事业部营销机制

新的组织架构下，滨海农商行致力于推行前台营销业务的事业部制改革。取消分行设置，以事业部作为利润中心负责全行资产营销业务。由于业务既有存量又有增量，早期成立的事业部职能定位以管理为主：随着存量不良贷款的持续下降、新增业务的

快速增长，逐渐由管理为主转变为以经营为主。事业部的划分上，最初按地域和业务类别划分，这两年转向按行业、按产品划分，逐步向专业化经营方向转变。三年多来滨海农商行逐步组建了公司银行事业一部、公司银行事业二部、信用工程事业部、个人金融事业部、小企业服务中心、区县经济发展事业部、港口经济发展事业部、国际业务部、低碳与绿色环保事业部、冶金工贸事业部、西部开发事业部、投资银行部，同是正在筹建东部发展事业部、票据业务部。(二)推行资金转移定价机制

事业部制下，滨海农商行实行财务集中管理，并尝试建立内部资金转移定价机制，以加强成本控制和监督。三年多来，滨海农商行逐步建立由财务会计部、资金定价部、资金市场部共同组成的管理会计系统，探索提高资本运营效率和提高经营的预见性，并以绩效考核指标体系和考核制度的建立与完善作为切入点。逐步建立资金转移定价机制的基本框架，通过成本核算制定内部资金转移价格，对全行资金进行有效配置，引导全行“一盘棋”去落实董事会制定的战略目标。

滨海农商行行务会下设专门的价格指导委员会，由资金定价部根据内、外部各种因素的变化。分析价格走向并进行成本计算。对产品价格、经营管理费用率、贡献率、资本回报率以及资金池基准价格等提出调整意见，上报价格指导委员会。价格指导委员会则定期召开会议并公布价格指导意见，由经营班子布置到业务口实施，使资金高效地运转。目前滨海农商行资金定价系统已经建立了一套能够互相联动的表格模板，将存贷款规模、目标利润、费用率等数据输入该模板，并对全行历史数据、实际情况以及预测情况进行综合考量后，可以得出加权平均的贷款出口价格，转移定价的测算在一定程度上已经能够实现预期的目标。另一方面。财务系统能够统计各事业部日均数据，统计全行员工存、贷款时点余额和日均余额，从而建立并实施以业务量为主，个人工作质量、单位业绩相结合的薪酬考核办法，各事业部之间有比较、有竞争。充分调动全员积极性。

(三)推行全面风险管理机制

滨海农商行从成立以来就强调全面风险管理理念，董事会设有风险管理委员会，高管层设有首席风险官。并在经营层逐步建立由风险管理部、合规管理部、授信审批部、授信执行部组成的风控系统，通过制定内部控制和风险管理的政策、标准和要求，以及风险信息收集、分析和报告制度，实现事前、事中以及非现场监测为主的专业化风险管理，确立了涵盖信用风险、市场风险、操作风险等主要风险的全面风险管理制度框架。

按照前中后台分离、各业务线平行监督的原则，滨海农商行以“机构扁平化、操作流程化”为目标，实行信贷营销、审批、审计三条线相互监督的信贷管理机制。贯穿于贷前、贷中和贷后每一个环节的全面风险管理理念及专业化管理摆脱了传统的单纯的授信评审的概念，垂直的风险管理体系与专业化的审批流程则有效控制和化解了信贷风险和道德风险。

从初创至今，滨海农商行已初具流程银行的雏形，事业部营销管理体制的基本框架已确立，总行管理部门、事业部、支行三者的职责分工已逐步明确。与原来的总分行模式比较，滨海农商行以客户为中心的经营理念已深入人心，事业部制的优越性也逐步体现出来。三年多来。滨海农商行资本状况不断优化，资产质量持续改善。2010年末，滨海农商行资本充足率14.22％，核心资本充足率13.81％，在同业中处于先进水平。不良贷款余额2.21亿元，不良贷款率0.97％，低于全国农村商业银行平均水平0.93个百分点：

拨备覆盖率275.1％。比上年提高115.95个百分点，抗风险能力不断提高。目前，滨海农商行正按照持续优化原则，借力外部咨询机构，进一步梳理和完善业务与管理流程项目以及相应的运行机制。

四、对进一步探索流程银行模式的建议

一是坚持不懈，深化事业部制改革。事业部的优势在于专业化。未来发展中，滨海农商行需要进一步优化组织架构，进一步细化各事业部职责和专业化分工，进一步理顺事业部和支行的关系，理顺事业部和中后台管理部门的关系，厘清各事业部资产营销的责权利关系、事业部之间的适度竞争与协作关系，有效整合事业部资源，使事业部的组建与经营按行业、按产品进行专业化设置，切实提升专业化经营管理水平。

二是循序渐进。深入推进流程再造。商业银行流程再造是一项长期的系统工程，对于农村商业银行，尤其是新改制的中小农村商业银行来说，更是要稳步推进，不能追求一步到位。必须坚持有所为有所不为，根据实际情况，不断总结经验，逐步提高对流程银行的认识。在此基础上，以信息科技为支撑。对流程和岗责进行固化，建立数字化、规范化的流程岗责文件体系，健全流程银行体系，从而实现持续、健康、长远发展。

第三篇：银行组织架构设置

银行组织架构

一、法人治理架构

（一）各银行均设置的法人治理架构：

董事会：发展战略委员会、提名和薪酬委员会、风险管理委员会、关联交易控制委员会

监事会：审计委员会

经营层：贷款审查委员会、资产负债比例管理委员会、绩效考核委员会、财务审查监督委员会

二、职能部门架构

1.前台：公司业务部、个人金融部、小微企业金融部、三农业务部、国际业务部、投资银行部、电子银行部、资产保全部

2.中台：计划财会部、授信审批部、风险管理部、信贷资产管理部、法律合规部

3.后台：行政管理部（办公室）、科技信息部、人力资源部、监察审计部、安全保卫部、党群工作部1

第四篇：平安银行组织架构梳理

第二章平安银行组织架构设置

一、“3+11+1”事业部架构设置分析

2013年8月26日，平安银行召开事业部启动大会，宣告3个行业事业部、11个产品事业部和1个平台事业部正式成立。这15个事业部包括，能源矿产金融事业部、地产金融事业部、交通金融事业部3个行业事业部，信用卡及消费金融事业部、私人银行事业部、金融市场事业部、小企业金融事业部、贸易融资事业部、离岸金融事业部、投资银行事业部、资产托管事业部、机构金融事业部、金融同业事业部、票据金融事业部等11个产品事业部，以及平台事业部——公司网络金融事业部。标志该行正式全面实施事业部经营体制。

图表 1：“3+11+1”事业部架构

“3+11+1”事业部

三大行业事业部 十一大产品事业部 公司网络金融事业部

地产金融事业部 能源矿产金融事业部 交通金融事业部

小企业金融事业部

离岸金融事业部

贸易融资事业部

资产托管事业部 投资银行事业部 机

构金融事业部 信用卡及消费金融事业部

私人银行事业部

金融市场事业部

票据金融事业部

金融同业事业部

零售业务条线 资金业务条线

公司业务条线

（一）三大行业事业部

平安银行三大行业事业部分别是能源矿产金融事业部、地产金融事业部、交通金融事业部，其中交通金融事业部于8月26日事业部启动大会上新成立，能源矿产金融事业部、地产金融事业部于2013年四月下旬成立。

1．地产金融事业部

地产金融：地产金融事业部总部下设研究规划部、营销管理部、投行业务部、负债业务部、风险管理部、资产监管部、综合管理部、电子商务部八大部门。地产金融事业部主要职责为：制定事业部战略规划、领导推动事业部各分部业务发展和机构扩张，地产边界范围内的金融业务，并推动相关业务在全行的开展，实现事业部利润目标和管理指标。地产金融事业部中的电子商务部，其职责在于打造平安银行住房电子商务平台，并提出“三年见效，五年时间再造一个线上地产金融事业部”的初步目标。积极探索以“住”为核心的房地产全产业链开发，打造不一样的平安地产金融，在团队建设、流程制度、业务创新、客户体系、企业文化等方面取得重大进展，培育了一批合作理念相通的房地产核心客户，实现持续健康发展。

下一步，地产金融将抓客户体系建设，把全国主流开发商和房地产龙头企业，发展成为长期合作客户、重点盈利对象，完善充实客户体系；抓创新，既要发挥综合金融优势，满足房地产企业的多元化、一体化金融需求，又要力求以“住”为核心的电商平台项目年内初见成效；抓品牌建设，召开地产金融事业部品牌峰会，启动“金橙俱乐部·地产金融”品牌运作。

2．能源矿产金融事业部

能源矿产金融：能源矿产金融事业部总部下设规划发展部、投行业务部、贸易融资部、重要客户部、直属业务部、风险管理一部(能源)、风险管理二部(矿产)和综合管理部八大部门。能源矿产金融事业部主要职责为：制定事业部战略规划、领导推动事业部各分部业务发展和机构扩张，直接经营能源及矿产业务，并推动相关业务在全行的开展，实现事业部利润目标和管理指标。能源矿产金融事业部中的风险管理一部和二部涵盖贷款评审和风险管理，负责拟定授信政策与客户准入标准指引，负责能源及矿产行业授信业务集中评审，建立分行业、分业务的评审体系，按行业组或业务组实施日常评审等。

以能源矿产“锐拓”系列活动为推手，大力推进投资银行、贸易融资、事业部边界内非能源业务的迅速发展，带动存款和中间业务收入的增长。投行业务方面，事业部三季度完成发债总额69亿元、投行资金池业务34亿元；贸融业务方面，利用银行承兑汇票业务实现多元化的派生存款增加；在做强能源板块业务的同时，深入事业部边界内非能源行业研究和规划，拓展非能源行业的业务，在增加项目储备的基础上，做大非能源行业的资产类业务规模。

截至三季度末，能源矿产金融事业部存款余额106亿元，贷款余额156亿元，非信贷类管理资产规模168亿元，实现非利息净收入0.61亿元。

3．交通金融事业部

新设交通金融事业部，直接经营交通工具制造、经销及相关产业链边界范围内的金融业务，致力于打造以供应链金融为基础，根据客户需求和产业链特点嵌入金融租赁、债权融资、并购融资、现金管理等综合金融服务的行业服务方案，建立以“供应链金融+综合金融”覆盖全产业链的竞争优势。交通金融事业部一手抓筹备，一手抓运营，梳理制度流程、建设队伍架构、拓展新兴市场，推动各项工作渐入正轨。运转的情况还有待于市场的检验。但是根据其他两个行业事业部的运转情况可以预见交通事金融业部的市场前景应该是很广阔的。

（二）十一大产品事业部 1．十一大产品事业部概述

平安银行的十一大产品事业部包括信用卡及消费金融事业部、私人银行事业部、金融市场事业部、小企业金融事业部、贸易融资事业部、离岸金融事业部、投资银行事业部、资产托管事业部、机构金融事业部、金融同业事业部、票据金融事业部。

其中小企业金融事业部、贸易融资事业部、离岸金融事业部、投资银行事业部、资产托管事业部、机构金融事业部属于公司业务条线的。信用卡及消费金融事业部、私人银行事业部属于零售业务条线的。金融同业事业部、票据金融事业部、金融市场事业部属于资金业务条线的。本小节会着重介绍公司业务条线的事业部设置情况。

2．公司业务条线事业部设置分析

十一大产品事业部属于公司业务条线的事业部包括贸易融资事业部、投资银行事业部、资产托管事业部、机构金融事业部、小企业金融事业部、离岸金融事业部。

（1）贸易融资事业部

贸易融资事业部的业务主要分为国际贸易融资和国内贸易融资业务。事业部主要职责包括：a.负责建立和维护贸易金融客户关系；b.负责产品直接销售与客户服务；c.负责对辖区内贸易金融市场的营销与拓展；d.负责相关授信业务的贷前调查、业务操作及贷后管理。

国内贸易融资业务：平安银行引入核心企业、物流监管措施、资金流导引工具、信息流监控手段等风险控制变量和跟踪监管措施，为满足交易链条上不同节点企业在预付、存货或应收等环节的资金需求提供授信支持。主要提供的产品包括：先票/款后货标准授信、先票/款后货担保提货授信、国内信用证、标准仓单质押融资、非标准仓单质押融资、动产（抵）质押授信、国内保理、信用险项下国内保理、融资租赁保理、国内保理应收账款池融资、反向保理、机器设备融资、经销商分期销售融资业务。

国际贸易融资业务：平安银行为进出口业务提供信用证、托收、T/T项下的各项授信融资业务，包括减免保证金开证、押汇、打包贷款、福费廷、保理、代付等。主要提供的产品包括：出口贸易融资、进口贸易融资、进出口单证通。

截至三季度末，贸易融资累计发放额达5，826亿元，其中第三季度当季发放额2，266亿元、同比增长38.1%，创历史新高；截至三季度末，贸易融资授信余额3，373亿元，较年初增长17.42%；不良率0.30%，持续维持较低水平。贸易融资业务行业结构调整成效明显，行业集中度持续下降、行业结构进一步优化，钢铁及汽车行业组合较年初下降了7.3个百分点。出口贸易融资包括：打包贷款、出口信用证押汇、福费廷、以单换票、出口托收押汇、出口T/T押汇、出口保理、出口信用保险融资、出口代付。

进口贸易融资包括：减免保证金开证、提货担保、进口代付（含离岸代付）、进口信用证押汇、进口T/T押汇、减免保证金对外开立保函/备用信用证。

进出口单证通包括：以单换证、以证换证。（2）投资银行事业部

投行业务依托银行前、中、后台全流程管理，通过投行业务目录制产品、名单制客户、名单制市场主动型管控，打造识别、管控、经营基础资产风险的行业比较优势和核心竞争能力。依托综合金融平台，为机构财富客户提供一站式管家服务方案，实现投行业务可持续发展。未来，将加强投行业务全流程主动型管理，通过投行业务目录制产品、名单制客户、名单制市场，依托集团综合金融平台，为客户提供一站式综合金融服务。快速做大做强债券承销业务，以债券承销为牵引，围绕核心客户把发债作为一种全方位的金融服务，以小微企业扶持债为基础，创新做好金橙“小微”。持续开展投行产品创新，依托团E平台，围绕资产管理与金融交易，打造具有差异化优势的投行产品线。以客户为中心全力打造“金橙”投行业务品牌，构建以“金橙管家、金橙财富、金橙俱乐部”为核心的投行品牌体系。“金橙管家”为高端机构客户提供全方位定制化外包式金融服务，“金橙财富”凝聚高净值投资者，“金橙俱乐部”汇聚基金、证券、信托、中小商业银行和私募等合作者与业务资源网络。

平安银行依托平安集团综合金融平台，以客户为中心，着眼货币市场、股票市场和债券市场，重点针对资源类、地产类、平台类、战略性新兴产业类、高端另类等行业领域，搭建高收益、低风险、风险可控、成本可控的投行产品线，伴随企业成长。

未来，平安银行将建立具有平安特色、国内领先的投行业务模式三大平台：包括综合金融产品整合平台、复杂投融资产品创新平台、中间业务收入创收平台等。投资银行事业部业务主要包括：结构性融资类产品、顾问服务类产品、债务融资工具系列产品。主要职责有:一是具体负责项目承揽、谈判工作，组织本部门有关人员审查项目的可行性报告并报投资银行事业部审批；二是组织协调项目进度及人员安排，确保项目方案的实施，考核各项目工作的完成情况，及时发现解决或汇报项目进程中出现的重大问题；三是考核本部门员工的工作业绩；四是负责协调本部门内的各项工作，根据投资银行事业部下达的考核指标制定业务发展计划并组织实施。负责拓展投行客户，对客户和项目进行尽职调查、承做和投后管理，完成投行业务经营指标；向客户推广和销售银行产品，拓展银行业务；收集客户需求及同业信息，协助进行投行业务新产品开发。

截至三季度末，投行业务投融资总额达1，712亿元，实现中间业务收入11．40亿元，实现派生存款267亿元、派生收益5．17亿元；实现托管费收入4．10亿元，同比增幅157%。结构性融资类产品包括：银团贷款、并购贷款、结构化融资、赢聚力系列理财、资产证券化、信贷资产转受让、资产支持票据、对公居间服务类产品（包括私募基金、信托融资等）。

顾问服务类产品包括：常年财务顾问、债务融资财务顾问、并购重组财务顾问、私募股权财务顾问、企业上市及再融资财务顾问、结构化融资财务顾问、MBO及ESOP财务顾问、其他专项财务顾问。

债务融资工具系列产品包括：短期融资券、中期票据、超短期融资券、非公开定向发行融资工具、中小企业集合票据。

（3）资产托管事业部

资产托管业务也是平安银行的一个重要业务，所以专门成立了资产托管事业部。资产托管业务是指托管银行作为独立的第三方，依据法律规定和托管合同约定，对托管资产提供安全保管、资金清算、资产估值、会计核算、投资监督、信息披露等专业服务。资产托管业务能有效地保障托管资产运作的安全性和独立性，从制度设计上严格控制信托关系下可能产生的道德风险与信用风险，是完善信托关系结构的制度基础与载体。

平安银行自2008年8月获得资产托管资格以来，凭借专业的托管团队、行业领先的清算系统、完善的风险测控体系以及标准化的操作流程，率先在业内提出托管业务“投资指令”1小时处理的服务承诺，以优质、高效、安全的特色，获得多家信托、证券和基金公司的肯定。

平安银行将托管业务发展目标设定为以打造“私募管家”托管服务为核心，加大对创新类公募基金、特定资产管理托管、私募股权基金、信托产品托管的研究，寻找托管业的“蓝海”领域，并以此为突破口，迅速占领细分市场，建立新的商业模式，做大做强托管业务和规模。

资产托管业务特点包括：一站式服务——客户无需来回奔波于资产管理机构和托管银行；大集中处理——托管服务由总行资产托管部集中作业，估值核算、资金清算、财务信息披露等运营标准统一；直通化操作——指令系统将投资指令录入、估值核算、资金清算、人民银行大额支付系统不落地直连处理，可实现对投资指令从划款到账务处理的全程自动化，减少冗余环节和手工操作，提高运营质量、降低操作风险，真正履行1小时完成划款指令的承诺；风险控制措施完善——制定了覆盖托管业务各范围领域的业务制度，符合相关法律法规的流程监控，确保所托管资产的安全；集团资源整合优势——有效地为全国社保、商业银行、证券、基金、私募管理人、信托等客户提供专业化的托管服务的同时，依托大股东资源优势，为合作伙伴提供产品销售、托管服务、客户服务等全面解决方案，不断提供创新的增值服务。

平安银行已形成较为完整的托管业务系列，可托管产品类型包括公募型基金、券商理财、信托、银行理财、PE私募基金、社保基金、交易资金监管、保险资金托管等八大类二十余种产品，与200多家金融及资产管理机构客户建立了稳定的业务合作关系。截至三季度末，累计实现托管费收入4．10亿元，同比增长157%；托管净值规模7，591亿元，较年初增长78%。

（4）机构金融事业部

平安银行设立机构金融事业部目的就是要整合对于机构的一些业务，和机构的一些业务包含几个特色的业务——债券业务：人民币债券代理结算业务是指平安银行接受中小金融机构或非金融机构法人的委托，代其办理债券买卖、短期融资和债券结算、办理债券本息兑付，以及为其提供市场信息服务等业务。外汇业务：平安银行提供汇率风险管理、利率风险管理、商品价格风险管理、个人实盘外汇买卖、即期外汇买卖。理财业务：平安银行提供结构性理财产品包括商品挂钩型、指数挂钩型、汇率挂钩型、混合挂钩型、股票挂钩型。平安聚金宝：平安聚金宝业务，是平安银行提供的代理上海黄金交易所贵金属业务的交易平台，平安银行前身的深圳发展银行是国内最早提供金交所客户端交易平台的机构。黄金租赁：黄金租赁指银行向符合规定条件的企业租赁出黄金，并按照合同约定收取租赁费用，企业到期归还等额同质黄金的业务。

其他一些机构包括地方性银行信用社、政策性全国性股份制银行、财务公司、外资银行、信托公司、证券公司、基金公司以及承销与发行的业务。平安银行对这些机构的业务往来很频繁。

 地方性银行信用社

行E通银银合作平台：“行E通”即银行间电子化的往来交易系统。它是平安银行在总结了多年同业业务合作实践经验的基础上，充分考虑了同业间未来广泛的合作发展空间而打造的一款具有多项创新内涵的银行间互通有无的系统平台。

基金销售结算业务：通过平安银行业界领先的“行E通”系统平台，平安银行与金融同业机构开展基金销售结算业务合作。

实物黄金买卖代理：黄金交易代理业务是指平安银行作为经中国人民银行批准的结算代理人，与其他中小银行类金融机构法人（委托行）之间签订代理黄金结算协议，受其委托，为其客户办理黄金结算等参与黄金市场的业务和提供黄金市场信息服务的业务。

 政策性全国性股份制银行

同业存放：同业客户可在平安银行开立同业存放帐户，平安银行可为客户提供安全、快捷的存取款业务，同时满足客户与平安银行之间各类业务往来的资金清算需求。代办银行承兑：代办银行承兑汇票业务是指平安银行接受商业银行的委托，为在其它全国性商业银行开户的企业签发银行承兑汇票的产品。银行承兑汇票申请人即出票人为企业，承兑银行为平安银行，委托人为其它商业银行。

信贷资产转让：信贷资产转让业务，是指平安银行将信贷资产向其他金融机构进行转让的活动，但不含信贷资产证券化业务。

债券交易：人民币债券结算代理业务指平安银行接受同业客户的委托，代理其在银行间债券市场进行现券买卖和债券回购交易，协助客户完成债券投资计划，实现理财目的。代理开户、销户、转户；代理一级市场投标；代理现券买卖；代理债券回购；代理债券利息支付和本金兑付。

票据转贴现：商业汇票转贴现是指金融机构将未到期的已贴现商业汇票再以贴现方式向另一金融机构转让的票据行为，是金融机构之间进行短期资金融通的一种方式。

资金拆借：平安银行向境内外金融机构提供的短期资金融通；资金拆借业务的期限、利率遵循中国人民银行的有关规定。

 财务公司

综合授信：平安银行在对授信客户的业务和财务主要指标综合分析的基础上，评定其信用等级，根据其信用等级和公司规模，相应确定授信额度和授信期限。凡符合授信标准并与平安银行有良好业务合作的同业客户，均可以向平安银行提出授信申请。

同业拆借：平安银行向境内外金融机构提供的短期资金融通；资金拆借业务的期限、利率遵循中国人民银行的有关规定。

企业网上银行：指利用平安银行网上企业银行，提供内部资金清算、网上账户查询、网上资金划拨、账务管理等服务；同时可根据客户需要提供个性化的服务：集团结算中心模式、收支两条线管理、信用管理等功能。

信贷资产转让：信贷资产转让业务，是指平安银行将信贷资产向其他金融机构进行转让的活动，但不含信贷资产证券化业务。

债券买卖与回购：债券买卖是指交易双方以约定的价格买卖一定金额的债券并在规定的清算时间内办理券款交割的交易方式。债券回购是指交易双方进行的以债券为权利质押的一种短期资金融通业务。

同业存放：同业客户可在平安银行开立同业存放帐户，平安银行可为客户提供安全、快捷的存取款业务，同时满足客户与平安银行之间各类业务往来的资金清算需求。

 外资银行 QDII托管业务：平安银行向取得开办代客境外理财业务资格的银行，提供代客境外理财资金托管服务，根据托管协议和有关法律法规、合同的要求，履行QDII资产保管、执行委托人的指令办理清算和交割、复核和审查代客境外理财资产的净值，监督投资运作，并收取托管费的银行中间业务。

SWIFT代理清算：平安银行接受委托人委托同业金融机构（以下简称“委托人”）发来的MT103或MT202等电文，通过委托人指定的清算账户，向委托人提供中国大陆境内的资金汇划、代理支付和代理收款等内容的代理清算服务。

债券交易：人民币债券结算代理业务指平安银行接受同业客户的委托，代理其在银行间债券市场进行现券买卖和债券回购交易，协助客户完成债券投资计划，实现理财目的。代理开户、销户、转户；代理一级市场投标；代理现券买卖；代理债券回购；代理债券利息支付和本金兑付。

 信托公司

资金信托产品代收代付：指接受信托公司的委托，通过平安银行营业网点，代理资金信托产品的资金收付业务。平安银行于2003年6月5日获得中国银行业监督管理委员会批准开办此项业务。

信托资金托管：信托计划资金托管是指平安银行作为信托保管人接受信托投资公司的委托，依据法律法规、信托合同、托管合同及其它相关协议的约定，履行信托财产保管、投资交易监督、项目进展情况监督、资金汇划清算、信托会计核算等职责，并收取托管费的银行中间业务。

信贷资产转让：信贷资产转让业务，是指平安银行将信贷资产向其他金融机构进行转让的活动，但不含信贷资产证券化业务。

 证券公司

网上企业银行业务：指利用平安银行网上企业银行，提供内部资金清算、网上账户查询、网上资金划拨、账务管理等服务；同时可根据客户需要提供个性化的服务：集团结算中心模式、收支两条线管理、信用管理等功能。

证券资金清算代理：证券资金清算代理业务指平安银行利用自身的电子汇兑系统和企业银行系统为证券公司总部及其营业部提供与上海、深圳证券交易所之间的资金清算业务。

债券买卖与回购：债券买卖是指交易双方以约定的价格买卖一定金额的债券并在规定的清算时间内办理券款交割的交易方式。债券回购是指交易双方进行的以债券为权利质押的一种短期资金融通业务。 基金公司

开放式基金代销业务：经中国人民银行、中国证券监督管理委员会批准，取得开放式基金代销资格。

证券投资基金托管：证券投资基金托管是指平安银行依据法律法规和托管合同规定，履行托管人职责，为证券投资基金提供资产保管、会计核算与估值、资金清算、交易监督及其他增值服务，并收取托管费的银行中间业务。

特定资产管理托管：基金管理公司特定客户资产管理业务是指平安银行作为托管人，基金管理公司向特定客户募集资金或者接受特定客户财产委托担任资产管理人，为特定资产委托人的利益提供专业、高效的资产保管、会计核算与估值、资金清算和交易监督等托管服务。

 承销与发行业务

记账式国债、政策性金融债承分销：指平安银行作为承销团成员，接受客户委托，进行记账式国债、国家开发银行金融债券（平安银行为A类承销团成员）、中国农业发展银行金融债券、中国进出口银行金融债券等带投标业务。

债券融资工具承销与发行：平安银行作为主承销商、联合承销商或参团分销商，以协议代销、余额包销或全额包销、参团申购分销等方式为客户在银行间债券市场发行与承销包括短期融资券、中期票据、中小企业集合票据、私募债券等在内的债务融资工具，帮助客户获得低成本融资。

（5）小企业金融事业部

小企业业务对于每个银行来说都占有很大的比重，平安银行在这方面的业务做的足够的出色。因此也是成立了小企业金融事业部来表明对此业务的重视程度。事业部主要职责是负责小企业发展规划、经营计划、产品开发、业务、机构及人员准入管理、分行考核及激励、业务流程管理、风险管理、品牌管理、系统开发及其它专业化经营管理职能。在产品政策支持、批量营销模式大力推广情况下，第三季度小企业金融业务在客户数量、贷款规模、贷款收益率等方面均取得突破性发展。

小企业金融事业部的主要产品包括：房易贷、组合贷、助赢贷、融赢贷、收银宝、贷贷平安、共同基金担保、营运车辆/机械设备贷。

（6）离岸金融事业部

离岸业务没有贸易融资和投资银行那么大的比重，但在平安银行也占有一定的比重，而且平安银行是中国大陆获得离岸银行业务经营牌照仅有的四家商业银行之一，所以平安银行专门设立了针对离岸业务的离岸金融事业部。主要职责有：一是制定和完善离岸授信融资业务操作规程并督促事业部对相关制度的有效落实，为事业部各项离岸授信业务的开展提供制度上的指引；二是对总行信贷审批部要求事业部协助审查的业务进行信贷协审，为总行相关部门提供业务支持；三是对各分支行上报的各项离岸融资业务进行信贷审查，确保日常离岸融资业务的开展；四是对事业部所有离岸融资业务进行到期监测、预警，确保事业部各项离岸贷款到期按时收回。

经批准，平安银行可以经营以下离岸银行业务品种：①外汇存款。②外汇贷款。③国际结算。④同业拆借。⑤外汇担保。⑥外汇买卖。⑦咨询顾问业务。⑧中国人民银行批准的其他业务。

平安银行的离岸业务特色：①多种交单渠道：客户可根据自己办理业务的习惯或方式，选择在平安银行各分支行营业网点交单、划转款项或办理其它业务，平安银行均会有专门人员恭候办理。②离岸网银业务：离岸网银为客户提供24小时的离岸银行业务，包括信息传递、数据查询和交易申请等日常业务，大大提高了业务处理速度，使客户足不出户就享受到家中理财便利。③离岸国际结算可以替代境外银行相关服务、便捷优惠。④离岸、在岸账户之间快捷优惠的转账、担保及融资服务。

平安银行离岸业务优势：①资金调拨自由：客户的离岸账户即等同于在境外银行开立的账户，可以从离岸账户上自由调拨资金，不受国内外汇管制。②存款利率．品种不受限制：存款利率、品种不受境内监管限制，比境外银行同类存款利率优惠、存取灵活。特别是大额存款，可根据客户需要，在利率、期限等方面度身订做，灵活方便。③免征存款利息税：中国政府对离岸存款取得之利息免征存款利息税。离岸存款实际净收益更为可观。④提高境内外资金综合运营效率：可充分利用平安银行既可提供在岸业务同时具备境外银行业务功能的全方位服务特点，降低资金综合成本，加快境内外资金周转，提高资金使用效率。

此外，平安银行还开发了内保外贷、外保内贷、离岸代付、出口双保理离在岸联动模式等特色产品。

 离岸代付

离岸代付业务是指，平安银行离岸业务部收到代付委托行的SWIFT加押委托付款电报后，按委托指示要求对指定收款银行/收款人付款，委托行在指定到期日按约定利率（标准）连本带息偿还给离岸部的一项金融服务。

 出口双保理离在岸联动模式

出口双保理业务离在岸联动模式是指，针对离在岸出口业务，在进口保理商为境外买家核定的买方信用额度内，平安银行为离岸客户办理非融资性出口双保理业务；同时，平安银行在岸经办行为在岸客户核定保理融资额度，在保理融资额度内，根据第二阶段受让的应收账款，在岸经办行向在岸客户提供有追索权的保理融资。保理融资的方式可以是预支价金，也可以是保理授信。

 境内银行备用信用证担保离岸授信

境内银行备用信用证担保离岸授信业务是指，平安银行总行离岸业务部收到平安银行在岸分行或在平安银行有同业授信额度的银行开来的、以离岸部为受益人的融资性备用信用证后，给予该备用信用证指定被担保人金额不超过备用信用证金额的授信额度或贷款的业务。

 系统内离岸背对背信用证

系统内离岸背对背信用证是指，平安银行离岸业务部根据离岸客户的申请，以平安银行在岸分行开出的、以客户作为受益人的、条款符合平安银行要求的信用证（母证）的收款权益作为质物为客户开出的条款与母证相似的新的信用证（子证）。客户既是母证的受益人即第一受益人，也是子证的申请人。

 离岸外汇存款质押在岸授信

离岸外汇存款质押在岸授信业务是指，平安银行在岸客户以其境外关联公司在平安银行离岸账户上的外汇存款做质押，向分行申请的在岸授信业务。在该项业务中，离岸客户为出质人，在岸客户为借款人，发放贷款的分行为贷款人和质押权人，总行离岸业务部为存款行并负责质押资金的监管。

（三）公司网络金融事业部

随着互联网的发展，互联网金融也加快了发展的步伐，每个银行都不能阻止互联网金融发展的脚步，平安银行也不例外，2013年5月平安银行公布的方案部门设置中多出了公司网络金融事业部。而8月26日公布的机构调整方案中，全新的平台事业部——公司网络金融事业部正式亮相。公司网络金融部将专事与阿里巴巴、京东等电商平台合作，开发拓展新的客户资源。

1．网络金融事业部网络融资方向职责

（1）负责电子商务平台、供应链协同平台、支付平台、物流平台等联盟方的发掘与营销；

（2）负责第三方联盟方的综合金融/互联网金融解决方案的设计、研发、测试、上线；管理办法编写、上线培训；

（3）负责组织分支行对第三方联盟方的客户进行开发和维护；

（4）组织新产品的营销策划、营销宣传；筛选目标客户和区域，开展营销活动；（5）负责管辖产品的定价管理、收益跟踪评估、历史数据挖掘与分析；

（6）提出网络金融产品的业务需求，跟进项目进程，组织系统测试并牵头编写各类文档资料；与相关部门及分行进行沟通，及时了解信贷管理规定与法律合规对网络金融产品发展和系统建设的要求；

（7）负责系统日常维护和管理，协调解决运行过程中出现的问题；（8）提供数据支持，协助营销人员提升整体服务水平；（9）组织对分行进行系统推广及使用相关培训。2．网络金融事业部电子政务方向主要职责（1）负责电子政务类产品发展方向的分析研究；

（2）负责电子政务类产品的创新开发、测试上线制度建设；

（3）负责电子政务类产品的制度建设、分行培训、营销推广、项目管理等。3．平安银行网络金融特点

平安银行网络金融具有低资本占用、高收益率的特点，通过大数据和移动互联信息的平台建立，可以有效实现网络对于金融业务的信息处理和资源配置，在未来的金融生态中，产品、信息和渠道高度融合、互通共享，网络金融将成为该行“逐鹿”的又一新战场。

目前，银行业已经积极行动起来，建立类似于淘宝那样的网络金融平台，如浦发银行推出手机移动支付产品，建设银行推出了自己的电子商务金融服务平台，中国银行也正在推出自己的网络金融平台。

4．平安建设网络金融事业部的必要性

网络金融会彻底改变金融业的整个业态，未雨绸缪是每一个企图在未来有所建树的金融机构的必修课。

首先，网络金融会彻底改变分支机构的存在意义。网络金融的发展，会降低支行和分理处作为全能服务机构的职能，网点作为传统意义上的优质资产，也许会在未来变成尾大不掉的“鸡肋”资产。未来生活中，哪有比网络更便捷的客户体验呢？随时可以上网的消费者，到实体分支机构的机会越来越少，而实体分支机构的费用支出，必然成为金融机构巨大的成本负担。

其次，网络金融会彻底改变混业经营的传统界限。从金融消费行为角度看，网络消费行为会颠覆传统意义上的信用体系，在网络世界，各种资源被最快速、最便捷地聚集起来，服务最广泛、无论是服务提供者还是服务消费者，都依照网络规则在出牌。在大数据、云计算的时代，网络会颠覆金融规则中的“信息不对称”，让金融机构的信用风险评估体系面临挑战。阿里巴巴针对其商户的贷款，并没有千百万信贷员挨家挨户地搜集信息，利用的无外乎就是这些商户的交易记录作为依据；在商户看来，违约不还钱当然诱人，但代价是其网上信誉的丧失。

最后，网络金融会彻底改变金融定价的潜规则。中国的利率市场化进程，会被网络金融的发展大大推进。阿里巴巴“余额宝”的实质，就是一个易申购、易赎回的货币基金类产品，但其意义远远超过了在商业银行体系内发行一只两百亿的货币基金。网络所能做的，已经远远超过了公募基金或阳光私募的廉价销售渠道，而且是所有金融机构理财产品的展示平台。

中国利率市场化最后一个未开放的领域，就是储蓄存款上限。在网络的虚拟世界，资产管理范畴的理财产品可以进行最大化的展示，辅以成熟的支付功能，网络金融可以合理、合法地绕过传统的商业银行体系，进行广域资金的采集。既然资金因为逐利而绕过了商业银行体系，那么必然配置到了投资收益更高的金融机构，实现金融中介的最根本目标。商业银行营业网点资金采集功能的降低，从而让混业经营金融有更大的施展空间。

鉴于以上原因，网络金融在现实社会中的影响越来越大，而且这也有利于银行业务的开展，节省了很多的资金，平安银行成立网络金融事业部是大势所趋。

二、事业部改革管理机制分析

（一）分行与事业部的区分 1．分行

总行下设一级分行；一级分行一般是省（区、直辖市）分行、或者部分计划单列市也设有一级分行（如青岛、大连等）；一级分行一般设有二级分行或者一级支行；如果是各省的一级分行，下面各市的分支机构一般叫做二级分行。

分行是以省级为单位建立的，主要负责全省的所辖的支行的业务统筹和行政管理。与总行所提供的服务一致，为平安银行用户提供办理平安银行的银行活动，诸如存、取款、贷款等，满足居住在远离银行主网点的用户对存取款、贷款活动的日常需要。许多大中型银行建立分行的目的在于延长其服务不同地点所在的社区，州或国家。分行所提供的服务在操作方面更加低廉、快捷、方便，更容易为客户访问。目前，国内主流银行开设分行的现象已经十分普遍。

2．事业部

事业部是指以某个产品、地区或顾客为依据，将相关的研究开发、采购、生产、销售等部门结合成一个相对独立单位的组织结构形式。它表现为，在总行领导下设立多个事业部，各事业部有各自独立的产品或市场，在经营管理上有很强的自主性，实行独立核算，是一种分权式管理结构。事业部制又称M型组织结构，即多单位企业、分权组织，或部门化结构。

事业部责权利划分明确：

（1）能较好地调动经营管理人员地积极性：事业部制以利润责任为核心，能够保证银行获得稳定地利润；通过事业部门独立生产经营活动，能为总行不断培养出高级管理人才。

（2）每个事业部都有自己的产品和市场，能够规划其未来发展，也能灵活自主的适应市场出现的新情况迅速作出反应。所以，这种组织结构既有高度的稳定性，又有良好的适应性。

（3）有利于最高领导层摆脱日常行政事务，成为坚强有力的决策机构，同时有能使各事业部发挥经营管理的积极性和创造性，从而提高企业的整体效益。

（4）由于事业部自成系统、独立经营，这有利于培养全面管理人才，为银行的未来发展储备干部。

3．分行与事业部的区分

平安银行分行与事业部的区别点主要有两个方面：利润划分和职责定位。（1）利润划分

事业部将成为平安银行主要管理架构，分行的职能将被弱化。对于事业部落地分行的利润，总行采取双计利润的方法，即利润同时计入分行和事业部，确保分行和事业部的有效协同。事业部与分行责任利润的划分以“责、权、利”对等为原则，各方独立核算，互不重叠。事业部与分行责任利润（责任利润=经营净收入-营业费用-营业税金-拨备）划分的基本原则是：

 事业部业务边界内的存量客户业务归属于分行，纳入分行责任利润进行考核；  事业部业务边界内的新增客户业务归属于各事业部，纳入事业部责任利润进行考核；  事业部与分行交叉销售的责任利润确认，由事业部与分行协商确定。事业部不与分行争利，所有准事业部效益落在分行，实行双线计价。能源、矿产等增量事业部中由分行划转的存量客户，实行双线计价。（2）职责定位

分行是事业部的协助方和服务方，分行负责事业部在当地的落地管理和服务，负责事业部落地业务的协同营销，协助事业部实施重点客户开发、组织市场营销活动等。对于分行的存量客户，仍保留在分行进行维护。事业部主要负责新增客户的开拓。

（二）传统业务与投行业务区分 1．传统业务

公司业务大致经历了三个重要阶段：商品流动相关服务、资金流动相关服务和资本流动相关服务。相应地，产品组合也经历了纵向和横向的不断深化发展，从最初的信贷、结算等传统业务逐步形成了目前全面、综合、立体的公司金融服务产品体系。平安银行的传统公司业务主要包括：信贷业务、贸易融资以及现金管理业务。

（1）信贷业务

信贷业务一如既往都将是公司银行业务发展的重要基石。虽然，目前国内绝大多数商业银行都提出了“向零售银行转型”的目标，但未来几年信贷业务仍将是公司业务线的收入和利润的主要来源，仍将是建立公司客户关系和开展其它公司业务的基础，仍将继续充当实现公司线产品销售“1+N”中的“1”这个敲门砖的重任。平安银行信贷业务主要是存贷款业务。

存款业务主要产品包括：人民币存款系列产品、外币存款系列产品、离岸存款系列产品。人民币存款系列产品包括：单位活期存款、单位定期存款、单位通知存款、单位协定存款、单位协议存款、保证金存款。

外币存款系列产品：外汇活期存款、外汇定期存款、外汇通知存款、外汇协定存款、外汇协议存款。

离岸存款系列产品：根据存款的性质与计息范围不同，离岸存款可分为活期存款、定期存款、通知存款、协定存款四种存款模式。定期存款包括一个月、三个月、六个月和一年四个档次。通知存款为七天通知存款。

贷款业务主要包括：基础贷款系列产品、票据融资系列产品、组合授信系列产品、基础融信系列产品。

基础贷款系列产品：流动资金贷款、固定资产贷款、单位定期存单质押贷款、经营性物业抵押贷款、对公客户账户透支、银团贷款、离岸银团贷款、房地产开发贷款、政府平台类贷款、中小企业网银循环贷款、离岸外汇存款质押在岸人民币融资、离岸一般流动资金贷款、境内银行备用信用证担保离岸授信。

票据融资系列产品：票据贴现、票据代理贴现、买方付息票据贴现、协议付息票据贴现、商业承兑汇票保贴。

组合授信系列产品：联保授信业务、中小企业标准类房产抵押融资产品。

基础融信系列产品：委托贷款、委托贴现、商业汇票银行承兑、人民币保函、对外保函、离岸保函、融资性对外担保、国内信用证开证、进口信用证开证、离岸进口开证、标准仓单质押融资。

（2）贸易融资业务

贸易融资是商品流动相关服务的典型代表。银行正是从商品流动服务、贸易融资和结算——开始公司业务的。它的主要客户是中、小型企业。平安银行的贸易融资业务主要包括：国际贸易融资、国内贸易融资业务和离岸贸易融资业务。

国内贸易融资业务：平安银行引入核心企业、物流监管措施、资金流导引工具、信息流监控手段等风险控制变量和跟踪监管措施，为满足交易链条上不同节点企业在预付、存货或应收等环节的资金需求提供授信支持。主要提供的产品包括：先票/款后货标准授信、先票/款后货担保提货授信、国内信用证、标准仓单质押融资、非标准仓单质押融资、动产（抵）质押授信、国内保理、信用险项下国内保理、融资租赁保理、国内保理应收账款池融资、反向保理、机器设备融资、经销商分期销售融资业务。

国际贸易融资业务：平安银行为进出口业务提供信用证、托收、T/T项下的各项授信融资业务，包括减免保证金开证、押汇、打包贷款、福费廷、保理、代付等。主要提供的产品包括：出口贸易融资、进口贸易融资、进出口单证通。

离岸贸易融资业务：离岸贴现、离岸福费廷、离岸无不符点出口押汇、离岸福费廷转卖、离岸代付、出口双保理离在岸联动模式。

（3）现金管理业务

现金管理是资金流动相关服务的典型代表。资金流动相关服务在整个银行公司业务发展中居于十分关键的地位，例如荷兰银行就是在结算的基础上，从事现金管理，将之与信贷服务一样，作为与企业建立关系的入口，然后借此成功打开了向客户提供更高附加值产品的大门。它是银行完成从信贷服务向非信贷服务的过渡环节。这一服务的主要客户是大、中型企业。平安银行的现金管理业务主要有：账户管理、收付款服务、流动性管理、投融资管理、风险管理、渠道服务。

账户管理业务：集团账户、集团虚子账户、账户收支控制、综合账户信息报告服务、电子对账、电子回单、MT940信息报告。

收付款服务业务：单笔转账、批量付款、代发工资、费用报销、收款服务。

流动性管理业务：人民币资金归集和下拨、人民币资金池、人民币票据池、内部计息。投融资管理业务：定活通、人民币智能存款、委托贷款、账户透支、日间透支。风险管理业务：操作风险管理、汇率风险管理。渠道服务业务：企业网银、银企直联、手机银行、金卫士、电话银行。2．投行业务

投资银行业务的发展经历了三个阶段：一是传统型业务发展阶段即从事发行和代理类业务；二是创新型业务发展阶段即为企业兼并、收购和重组提供服务方案兼融资型业务；三是融合型业务发展阶段即通过投资银行实现金融和实业、产业的充分融合，通过基金管理公司投资、股权投资基金投资、私募股权基金投资、产业基金的投资实现对有成长潜力有特种知识产权的民族实业进行股权进入和产业培养，达到社会效益最大化。另外还包括直接投融资方案的设计与实施。目前平安银行投行业务主要包括：结构性融资类产品、顾问服务类产品、债务融资工具系列产品。

结构性融资类产品包括：银团贷款、并购贷款、结构化融资、赢聚力系列理财、资产证券化、信贷资产转受让、资产支持票据、对公居间服务类产品（包括私募基金、信托融资等）。

顾问服务类产品包括：常年财务顾问、债务融资财务顾问、并购重组财务顾问、私募股权财务顾问、企业上市及再融资财务顾问、结构化融资财务顾问、MBO及ESOP财务顾问、其他专项财务顾问。

债务融资工具系列产品包括：短期融资券、中期票据、超短期融资券、非公开定向发行融资工具、中小企业集合票据。

3．传统公司业务和投行业务的区别（1）作用

在当今经济高度全球化、一体化的时代，越来越多的企业要随时应对不断变化了的市场，势必导致其融资模式再也不是传统简单的贷款、结算就可以满足其需求的，而更多的是金融工具、金融产品的创新，服务模式的创新。

金融脱媒现象导致资金可以不经过商业银行就可到达融资者手中，传统银行的盈利模式因息差收窄而受到挑战，传统的银行业务在金融市场中的作用也逐步弱化，包括金融市场完善、金融工具和产品创新在内的金融深化亟待加强。固守在传统业务上的规模扩张必然在资本方面给商业银行带来严峻考验和巨大扩张风险。传统的公司业务已经无法满足现在的社会了，传统公司业务的作用也在减弱，这势必会导致投行业务的快速崛起。

（2）产品丰富度

日益扩大的以中间业务为核心的投资银行业务必然给商业银行带来新的生机。在资本市场高度发育的今天，投资银行已经从单纯经营证券买卖发展成为资本市场上最活跃、最具影响力的高级形态的中介机构。所谓“高级”，是因为它是一个智力高度密集的产业，它所拥有的主要资产、所卖出的主要产品都是人的智力；作为一个“中介机构”，商业银行的投资银行主要工作是使各种资源得到最大化的配置，主要业务多是中间体代理而不是自营和自投，从而规避运营风险。

从事投资银行的职业人群是属于运用别人资本的智力人群。投资银行的核心业务是为企业兼并、收购、重组提供咨询服务，投资银行业的产生和发展为我国产业结构的调整和企业实施交易型战略提供了良好条件，作为替人经营资本的专业机构，最了解资本如何最优配置才能达到它最大的效益。

在现在这个瞬息万变的时代，银行的产品能否跟上时代的脚步也就决定了银行能否存活下去。传统的公司业务产品丰富度已经落后于时代的发展了，而投行业务的崛起就在这方面给予了银行很大的支持，随着社会的发展投行业务也会得到更大的发展，传统的公司业务也依然会是一个基础。

第五篇：银行流程转型的IT架构支撑

银行流程转型的IT架构支撑

丘永萍 点击次数： 来源：本站原创 作者：中国农业银行软件开发中心 66次 时

间：2010-5-

4顺应国际、国内银行业发展潮流，从客户需求出发，突出业务流程、组织流程、管理流程的整合，是未来商业银行推动业务经营转型，实行精细化管理的一项重要基础性工作。“流程银行”对“部门银行”是一次颠覆性改造，在商业银行向“流程银行”转型过程中，信息技术不仅是转型的催化剂，也是实现成功转型的基础。

一、商业银行流程转型的现实要求

由于长期按照行政区划设置分支机构，商业银行在组织架构和运作流程方面，仍然留有较重的专业银行色彩，“部门银行”的体制弊端尤为明显。纵向层级便于以管理为主要目标设置，实行“四级管理、一级经营”，导致信息失真逐级放大，总行对分支机构的控制能力削弱。总行内设机构“既多又少”，机构很多但职能设置过于分散，且部分职能重叠交叉，多个部门各管一段，推诿扯皮的现象时有发生，权力与利益的角逐贯穿于业务始终。以加强内部控制和风险防范为主要目标，流程设计繁复冗长，重复授权、重复审查、过度控制的现象普遍，管理混乱、协调性差、效率低下的问题突出，造成资源不必要的浪费和人手紧张，难以适应市场竞争需要和客户的多样化需求。

二、信息技术对商业银行流程转型的影响

1.流程银行转型的催化剂

信息技术对流程转型最重要的影响是形成“前台前移、中台上收、后台集中”的趋势。首先，信息技术的发展，自助终端的兴起使前台业务系统的概念从“人-人界面”扩展到“人-机界面”，使得前台前移以及网点转型成为可能。其次，由于信息技术系统物理上大集中，使得风险管理和财务管理的集中管理与控制成为可能，中台业务集中到一级分行，进一步集中到总行。第三，随着信息技术革命的深入，具有典型的资源集中型特点的银行后台系统可以以大机延伸的方式，将各分支机构业务系统的后台运作，集中到一个成本较低的地域中心来处理。

2.流程银行成功转型的基础

流程银行的改造需要借助现代计算机技术和信息技术，再造传统“部门银行”的业务、组织和管理流程，对其进行虚拟化，实现质量、成本、时间、风险、法规等方面的改造。花旗银行在零售业务流程改造过程中利用人工智能技术，重新设计零售业务流程，只要输入客户基础信息，系统自动显示该客户的信用评分、贷款标准和报酬率等信息，实现智能化判断。不仅节约了人力资源成本，更大大提高了客户办理个人贷款业务的效率和质量。

三、商业银行流程转型的IT架构探讨

1.由以账户为中心向以客户中心的思想过渡

流程银行强调以客户为中心，即以为客户提供方便快捷的优质服务为目的，构建业务管理架构，设计各项业务流程，并加以动态优化。在流程转型过程中，IT架构也应由以账户为中心的思想向以客户为中心的思想过渡，改变传统的面向操作、面向账务的经营模式。以客户为中心（如图1所示），提供差异化服务，挖掘客户的最大价值，实现银行利益最大化。

为实现上述业务目标，IT架构设计需要建立企业级客户信息系统，整合客户信息形成客户统一视图，加强客户信息的管理功能，保证数据的真实性、完整性和可维护性；提供统一的系统接口，支持产品系统灵活定价、差异化服务；建设客户关系管理系统，满足营销支持、决策分析的需求。具体思路如下。

（1）建立企业级客户信息系统

核心业务系统管理客户信息以满足核心及外围的产品系统、分析系统需求为目标，梳理分散在投资理财、信贷、渠道、客户关系管理等系统的客户信息，结合核心业务系统的业务需求建立企业级客户信息系统。客户信息资料至少应包括参与人信息、客户联系信息、合约关系信息、客户事件信息、客户关系信息、客户分析及评价信息等。

（2）实现客户信息生命周期管理

客户信息生命周期管理是指从客户信息采集开始，对客户信息进行全过程管理。客户采集时对其准入条件、信息的准确性进行管理；客户信息生命周期内，进行客户信息变更管理、权限管理；建立客户信息失效机制，对于不动户客户资料或者符合某些失效条件的客户资料，转为历史数据存贮，提高客户信息的访问效率。通过对客户生命周期的管理，保证客户信息数据的准确性、一致性、时效性，提高客户信息的服务水平。

（3）为产品系统提供支持

充分考虑产品系统的需求，提高客户信息系统支持功能。例如：在统一全行客户号的基础上增加客户标识，利用身份认证技术支持多种客户身份识别方式，支持客户快速导航；提供客户信息的多层次展现，支持“挖掘式”客户信息查询；提供客户信息、合约、客户关系、客户定价、客户额度等管理功能。提供一致的客户信息使用接口，支持产品系统在做交易时进行相应的客户信息校验和客户信息抓取使用。支持客户服务定制，例如提供消息管理，控制消息的发送时间、发送方式，保证消息发送的一致性、准确性；期限管理，客户产品到期日提醒、客户产品延期通知等。

（4）实现操作型客户关系管理

在有效管理客户信息的基础上，需要通过识别客户、区分客户，针对不同的客户需求提供个性化服务，提高客户整个生命周期的价值，该过程离不开客户关系管理。构建操作型客户关系管理系统，在业务上将支持通过对客户进行细分，确定目标客户群，针对不同目标客户群体制订有针对性的市场营销计划，并能跟踪管理销售过程，为客户提供产品售后服务，对客户满意度进行调查，对客户经理进行考核，提升营销质量。

2.构建产品工厂，提高产品创新能力

为了提高商业银行产品创新能力，提供快速的产品定制，支持利率市场化以及灵活的收费计价方式，实现以客户为中心的产品创新，建立产品工厂，具备产品快速开发、差异化定价的能力；提供稳定、高效的运行环境，保证产品不间断运行；进行产品生命周期管理，实现产品研发从“作坊式”到“产业化”的转变。

同时，以产品工厂建设为驱动，促进业务流程、产品创新流程再造，推动产品开发组织体系的建设，涵盖建立数据模型、业务模型维护标准对应的管理规范，以及产品设计、研发、管理的产品研发组织体系，如图2所示。

IT架构设计的具体思路包括以下几方面的内容。

（1）建立产品开发平台

产品开发平台的使用者是产品研发人员，产品开发平台管理的是抽象出的产品参数以及产品处理流程。其功能包括简单（基础）产品开发，以及通过多种简单产品组合生成复杂产品的开发，支持产品研发人员通过选择产品模型，配置产品参数、业务规则、服务要素、收费方式、利率类型完成新产品开发。产品开发平台的实施以高度参数化为目标，按照产品的管理围度开发相应的应用组件。

（2）建立产品运行平台

产品运行平台是产品工厂的核心组成部分，提供了产品的运行环境。运行平台的职能是根据渠道提交的输入要素，调度相应产品的活动，完成应用功能。产品运行平台由多个业务组件组成，根据应用功能不同分为基础服务层组件、流程调度组件、利率组件、费用组件等。基础服务组件提供常用的基础服务，如

加密组件、格式转换组件等；流程调度组件负责产品工厂流程组织，调起相关的产品组件，实现产品功能；利率和费率组件提供利率和费率的计算功能。

（3）建立产品管理平台

产品管理平台负责产品全生命周期的管理。包括对产品工厂数据模型的管理，建立起从业务概念数据模型到逻辑数据模型再到物理数据模型的管控体系。对产品工厂业务模型的管理，提供收集产品创新的反馈，改进业务模型的支持。在产品生命周期管理中提供产品启用、产品条件修改、产品退出、产品风险控制、产品评价等管理机制，加强对产品的管理。

3.建设财务核算系统，实现产品与核算分离

核心业务系统业务功能与会计核算密切绑定，很难同时适应产品快速创新和核算不断变化的需求，延缓了对市场和监管的反映速度。随着会计核算和信息披露复杂度越来越高，相关批处理时间越来越长，会计核算对业务系统运行的影响也越来越难以控制。事后会计核算及报告精细化程度不断深化，以产品服务为主核心业务系统难以满足其海量数据加工、存储、分析的新要求。会计核算规则分散在各产品系统中，难以集中管理，新会计准则难以得到统一执行，会计质量无法保证。为此需要建设财务核算系统，建立以权责发生制、实际利率与摊余成本计量、资产减值为核心的后续计量体系；建立金融工具及衍生工具的核算体系；建立商业银行企业所得税、营业税等税务会计核算与税务申报体系；建立会计引擎，实现根据场景信息驱动记账，实现产品与核算分离，实现产品开发与会计核算专业化管理。

4.建设更加合理的安全体系和风险管控机制

为了适应业务发展需要，IT架构将在系统公共基础服务建设上进一步加强人员管理、安全和风险管控。一是结合商业银行机构员工信息标准化和企业单点登录平台的实施，实现机构员工编码标准化的管理与应用。二是实现对前台及渠道业务的身份认证、应用权限和业务授权的灵活有效控制，体现应用系统由面向交易到面向服务的转变。