风控流程管理制度(贷前)

第一篇：风控流程管理制度(贷前)

风险控制管理制度

第一章

总

则

为严格防范、控制和化解风险，保持公司安全运营，特制定本工作细则。

第二章

风险管理原则

一、建立健全各项规章制度的原则

建立健全各项规章制度是控制业务风险最重要的措施。要在完善各项业务的操作标准流程的基础上，认真制定公司内部业务的管理办法和业务流程，如申报表、资信调查报告、风险预警报告等，并以制度的形式加以确立，并要求每个环节认真落实。

二、风险控制体系完备，组织构架科学合理的原则

业务风险控制为综合风险控制体系。构建一个公司风险管理部门监管，每一级都具有完整的制度、流程和控制手段，从组织结构上严控业务风险。

三、职业道德教育与奖惩结合的原则

加强对业务从业人员以及负责人的职业道德教育，以提高风险控制意识，增强对公司忠诚度。在业务风险控制中，应坚持奖励与惩罚相结合的原则。

四、规范性、严肃性和灵活性相结合的原则

在规范制度，严格按各项流程管理的同时，也应注意突出业务快速、灵活的特点，发挥其便捷的服务功能。这就要求业务机构和公司风控部门制定科学合理的工作流程，既严格按规章程序办事，又提高工作效率和工 作灵活性，最大限度地简化手续和环节，优质高效做好服务客户的工作。

五、综合控制风险原则

业务管理涉及面广，应发挥综合管理的优势，采用各种手段不断完善风险控制体系和制度，最大限度控制、减小业务的风险。根据公司业务风险管理需要，公司已制定《风险控制流程管理制度》作为公司风险管理最重要的措施，各经营负责人员及员工必须严格遵守。

第三章 风险控制贷前程序

适用于大额业务或期限较长业务。

一、准入判断

业务人员接到客户申请后，部门负责人与其到现场进行查看，并判断企业是否具备准入条件。风险控制部门负责人在必要时，可与业务人员同时与客户初步接洽。

二、资信调查

准入判断审查合格的项目，由业务人员进行资信调查工作，并形成资信调查报告。资信调查报告须经主协办人员、部门经理及分管领导进行审核签字确认。经资信调查审查合格的项目，经办人员按公司规定报送审批。

主要对借款人的收入情况、还款来源等进行系统调查的同时，还要对借款人的信用高低进行评估、财务分析，以确定借款人将来按照合约规定及时偿还贷款的意愿和能力。其内容包括：品德、才干、经营情况、经营环境等，根据分析的结论，确定授信额度，评估还款能力，预测未来盈利趋势，形成贷前调查报告。

三、项目审查

（一）会前书面审核

1、审核内容

分为合规性审核、实质性审核。合规性审核包括授信申请资料、企业基础资料、财务资料、业务资料、项目进出资料、项目进度资料及担保人资料等。实质性审核包括资信调查报告的真实性、完整性、财务信息及贷款用途的合理性等。

2、审核处理方式

1）风险控制人员对业务人员提交的资信调查报告、客户资料进行审查。发现基础资料的真实性、资信调查报告的完整性或准确性存在问题，有权要求业务人员进行修改或补充。

2）若审查合格，风险控制人员应及时复核。

（二）复核

风险控制人员对企业进行复核调查，经其调查且审核通过后安排评审会议。具体如下：

1、风控部确定一名风险控制人员与财务/法律审计人员同业务人员同时进行实地调查。

2、实地调查应了解企业和项目背景，了解企业负责人的信用和能力，考察企业管理团队和整体素质，企业市场竞争情况、销售和利润，弄清借款用途和还款来源。

3、主要核实企业现金流的真实情况，生产型企业，通过考察企业主要生产经营场所，核实企业存、发货明细判断企业生产销售情况；贸易型企业，通过核实企业上、下游客户情况判断企业销售获利情况；在资料审核和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评 价，得出分析结论，并最终形成复核报告。综合分析的要点包括： 1）分析、判断申请人的主体资格、还款意愿；

2）分析环境对企业的影响，主要包括：企业在行业中的地位、产品的市场竞争能力等；

3）分析企业的还款能力，主要通过对其现金流的分析掌握企业的真实财务状况和偿债能力，预测企业未来的发展趋势，预计在未来的借款期间是否能够产生足够的现金流来偿还借款。

4、复核报告应包括但不限于以下主要内容： 1）申请人的背景情况； 2）项目的基本情况； 3）产品销售及市场预测分析； 4）财务状况及偿债能力分析； 5）借款用途计划及还款来源； 6）银行负债及或有负债情况； 7）风控措施； 8）综合分析风险程度； 9）其他需要说明的问题； 10）调查结论。

四、评审会议

（一）评审会议程序

1、评审会议召集程序：

原则上，评审会议召开前一天，风险控制部门应将会议内容、会议地点、会议时间等通知参加会议人员；特别紧急的项目，可临时召集会议。

2、与会人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见；

3、会议评审采用签字表决制，参会评审人员须在《评审会决议》上签字，不得弃权，三分之二以上的与会评审会人员同意视为项目评审通过；

5、授权终审人根据评审会意见进行项目终审，对评审会通过项目，授权终审人执行一票否决权；

6、评审会的会议纪要视为档案的一部分必须进行归档。

五、复议项目

1、复议项目概念：审批未获通过，业务分管领导提出复议申请的项目；或是已上评审会，但由于调查资料欠缺或其他原因，但资料齐全后，经风控部门负责人同意可考虑审批的项目。此复议项目在评审会上直接由评审委员决议。

2、复议由负责该项目的业务部门申请，风控部组织并召集召开评审会进行审批，并做好《项目评审会会议纪要》。

3、对于评审会审批结论为不同意的项目，原则上不鼓励重新复议。确需重新复议的，应增加相应的风控措施，降低项目的风险系数，以增加项目重新通过的概率，减少人力物力的重复和浪费。

4、提交给评审会的复议项目业务申报书应简要说明前次的审批意见，对前次审批中提出的不同意理由逐一作出分析，为审批中需关注的重要情况提供决策信息。

5、同一笔项目原则上最多只能复议一次。

第二篇：车贷风控流程

车贷风控流程

(1)客户来源，可以分为两个部分。即线上网络申请贷款客户和业务员开发客户。

客户的初步筛选，应符合以下六个条件

1、年满18周岁的本地车牌车主

2、持有有效的身份证明文件。

3、拥有稳定职业，申请人拥有当地抵押车辆的所有权

4、业务开展城市长期居住和工作。

5、机动车登记证、行驶证、购置附加税证（本）、购车发票。

6、保险单、车船税、进口车辆相关税证明业务人员进行客户的开发与营销，与客户达成初步合作意向。

(2)业务部门负责客户相关资料的收集与整理，主要是以下资料。其中必要材料

包括身份证，近六个月之内的银行流水，深圳居住证明，工作证明和收入证明和车辆备用钥匙。其他材料包括社会保险卡，机动车行驶证，机动车驾驶证，机动车登记证书，机动车保险合同，购车发票。补充材料包括电、煤气、水、固定电话、手机的“发票”或“账单”，信用卡的详细“账单”，房屋的租赁合同，房产证，房产共有证明。业务部门完成规定资料收集后，由客服部门进入业务系统录入上传客户资料。

(3)风控部门进入业务系统开始进行初审。审核应该注意三个方向。首先是借款

人过往的信用记录，以了解借款人的信用意识和还款习惯。其次是借款人的综合稳定性，分别是工作收入和家庭生活的稳定性。最后是借款人未来的还款能力，主要关注收入的持续能力和负债的承受能力。另外需要引起特别注意的就是注意识别待审材料的真实性。在完成待审资料的初步审核后，开始进行电话审核。通过回拨客户预留的亲戚、朋友、同事的电话进行第三方交叉了解借款人提供资料以及信息的真实性。

(4)综合待审资料审查结果和回访反馈，出具初步审核结果意见，完成初步审核

流程。

(5)结合实际情况，对于需要实地探访的单位的个人，由业务部门进行实地考察

和客户背景调查，并且按照操作规范拍摄现场照片。然后将考察资料和调查结果交由风控部门进行审核，风控部完成相关资料审核后，二次审核随即完成。

(6)根据前两次审批的情况和结合相关资料，风控部门内部就能不能放贷，批准

多大的贷款额度展开讨论，并且出具风控部审批结果，交由总经理进行审批。总经理批复过后，终审完成。

(7)由客服部通知客户审核批准的结果并且核实客户现在是否需要贷款。

(8)风控部门进行对应出借人信息匹配，并且由业务部门通知客户签约时间。

(9)风控部门与客服部门核查过客户资料之后，业务部门与客户签订合同。

(10)财务部门放款，贷后管理则由业务部，风控部和客服部共同完成。

第三篇：车贷风控调查工作流程

资信调查部调查工作流程

一、初步审单

1、书面审查案卷；

2、了解拟购车辆的实际价格，确定调查重点;

3、填写工作单。

二、电话预约客户

一）购车人约定上门及到单位时间，并要求客户做以下准备：

1、购车人和其配偶的身份及住所真实性证明（原件、复印件）：

 身份证与户口簿、结婚证，学历证，驾驶证；  工作证、公务员证件、职务证明等；  房产证。

2、现有财产证明：

 房产，证券，人寿险单，其它。

3、收入及费用证明

 购车人及配偶收入存折或个人所得税纳税凭证；  水电、通讯等费用证明。

4、应到场家庭成员

5、其它材料（根据具体情况而定）

二）与担保人约定上门时间，并要求担保人准备如下：

1、担保人身份及住所真实性证明（原件、复印件）：

 身份证与户口簿、结婚证，学历证；  工作证、公务员证件、职务证明等；  房产证。

2、现有财产证明：

 房产，证券，人寿险单，其它。

3、收入证明及费用证明

 购车人及配偶收入存折或个人所得税纳税凭证；  水电、通讯等费用证明。

4、应到场家庭成员

5、其它材料（如担保人配偶的身份证明，收入证明等）

三、准时到达购车人住地进行调查。调查步骤如下：

一）、文件核实：（确定购车人的真实存在和有无还款能力）

1、居住地真实性证明：实际居住地址及门牌号码；电话(固定电话 和手机电话)；房产证。

2、身份真实性证明：⑴夫妻身份证与户口簿、结婚证，学历证，驾驶证；⑵工作证、公务员证件，职务证明（工作单位职务及年限）。

3、财产：估计房产价值（依据住宅区段、家居环境、室内装修）、室内设备价值，储蓄，其它财产(人寿险单,证券等)。

4、收入和费用：存折或个人所得税纳税凭证，其它收入；水电、通讯等费用证明

二）、问话调查（主要了解购车人的购车目的和还款意愿，社会对购车人的综合评价）

1、了解购车人的情况：人品；购车用途（是否必要）；购车人面对危机的态度，有无解决危机的途径；

2、了解购车人的家庭情况：家庭结构（从成员及构成判断结构是否稳定），家庭关系（是否融洽和睦，购车人的家庭责任感），家庭成员对购车的态度。

3、单位调查（单位调查的形式：⑴对购车人为公务员、事业单位、金融机构、电信电力、区以上医院、学校的正式员工可通过电话间接调查；⑵对其他行业的购车人到单位现场了解情况。）：

 工作单位的真实长期存在；

 购车人在该单位工作及职务真实性， 单位对购车人的评价。

四、准时到达与担保人约定的地点，进行调查步骤。

一）、文件核实：（确定担保人的真实存在和有无担保能力）

1、居住地真实性证明：实际居住地址及门牌号码；电话(固定电话 和手机电话)；房产证。

2、身份真实性证明：⑴夫妻身份证与户口簿、结婚证，学历证，驾驶证；⑵工作证、公务员证件，职务证明。

3、财产：估计房产价值（依据住宅区段、家居环境、室内装修）、室内设备价值，储蓄，其它财产(人寿险单,证券等)。

4、收入和费用：存折或个人所得税纳税凭证，其它收入；水电、通讯等费用证明。

二）、问话调查项目（间接了解购车人的情况及担保人的担保意愿）

1、间接了解购车人的社会关系，购车人与担保人的关系；

2、了解担保人的情况：人品，作担保的原因，有无承担担保责任的思想准备；

3、了解担保人的家庭情况：家庭结构，家庭关系，是否知道为购车人作担保及态度。

4、担保人单位调查（根据实际情况电话或实地了解）：  单位的真实存在及担保人在单位的真实情况；

三）如果购车人或担保人为私营业主、个体工商户、工程承包人等，调查重点为：

1、居住地、身份真实性证明：⑴实际居住地址及门牌号码；电话(固定电话 和手机电话)；房产证。⑵夫妻身份证与户口簿、结婚证，学历证，驾驶证

2、个人财产证明：估计房产价值（依据住宅区段、家居环境、室内装修）、室内设备价值，储蓄，其它财产(人寿险单,证券等)

3、企业的情况：

⑴企业的真实合法性：营业执照、组织代码证、国税地税证（了解经营的合法性、企业的性质、经营期限、注册资本、经营范围）。

⑵企业的财产：房产、工厂设备及企业其它财产（了解企业固定流动递延财产的数额及组成）。

⑶企业的经营状况：

 经营成本和收入：员工人数及工资、生产管理费用；进货渠道和付款方式；销售渠道和收款方式，年收入状况；企业的利润额；企业的纳税状况。

 企业的经营期限、规模、在当地的知名度和信誉。 行业的经济周期（旺淡季，行业稳定性，行业市场容量和利润空间，行业准入和转换的难易度）；

 企业的其它经营数据和情况。

五、参加审贷会议 一）、调查结束当日整理调查材料，次日向审贷会详细汇报调查结果，汇报程序为但不限于：

1、贷款情况及拟购车的情况；

2、已核实的申请人及其配偶的身份、房产、家庭总财产、家庭收入及消费，还款意愿，家庭结构及关系，单位情况；

3、已核实的担保人及其配偶的身份、房产、家庭总财产、家庭收入及消费，还款意愿，家庭结构及关系，单位情况

4、其他须强调说明的情况。二）、对审贷会议同意贷款的，资信部立即出《担保承诺书》交内务部，内务部安排出保险单、通知银行贷款、办理汽车上牌和抵押手续。

三）、审贷会结束后，调查员填写案卷总结，结束一单资信调查。

第四篇：风控流程

风控部流程

一、审查资料

风控在收到资料后会对其资料的完整性，真实性，以及合理性进行审核： 1.提供的资料是否齐全，是否符合产品的要求? 2.客户及担保人的身份证件是否真实、有效;3.担保人是否资质足够，是否伪造。所有资料需要复印，备份。

对于资料提供的不是很完整的，需要补充完整，才能进行下一流程。

经初审符合要求后，风控人员应将借款申请书、申请材料、清单等准备进行贷前调查。

二、贷前调查

除了车辆质押，一般大于一定金额都会进行贷前调查，贷前调查是对客户的信用情况，负债情况、风险状况等进行综合和全面的考量，最后才会出一定的额度。贷前调查的主要手段包括借款人面谈、电话访谈(亲戚，朋友，公司一一核实，还有网络手段)、实地考察、网络查询等

贷前调查应主要包括以下内容： 1.个人基本情况调查

(1)验证借款人、担保人提交的身份证件及其他有效证件是否真实有效，是否与本人一致，是伪造还是真实的，是否在有限期限内?

(2)调查确定借款人提供的居住情况、婚姻状况、家庭情况、联系电话等是否真实。(通过网络，电话审查。以及面谈。交叉审核，综合分析和考虑)

(3)调查确定借款人提供的职业情况、所在单位的任职情况等是否真实。(从多方面考量，包括面审其的描述，包括做尽职调查时候的验证，包括他朋友和同事)2.借款人资信情况调查(1)通过银行提供的征信信息

(2)重点考虑他的第一还款来源。第一还款来源调查的内容主要包括：对于主要收入来源为工资收入的，应结合借款人所从事的行业、所任职务等信息对其收入水平及证明材料的真实性作出判断;对于企业考虑他们的应收账款，现金流，结款周期，库存等考量，主要收入来源为其他合法收入的，如利息和租金收入等，应检查其提供的财产情况，证明文件包括租金收入证明、房产证、银行存单、有现金价值的保单等。2.借款人的资产与负债情况调查

(1)调查确认借款人及家庭的人均月收入和年薪收入情况，确定企业的月，季度和年营业额，确定行业的毛利润，净利润，确定企业的租金，人工成本，确定企业的库存，以及流通价值，确定企业的借款周期，应收账款。(2)调查其他可变现资产情况。

(3)调查企业在或者个人有在其它的机构是否有贷款，贷款额度多少，确定企业和个人真实的负债率是多少?

(4)应分析借款人及其家庭收入的稳定性，判断其是否具备良好的还款意愿和还款能力。

3.贷款用途及还款来源的调查

主要调查借款人的贷款用途，资金流向，是否正常，是否符合逻辑，还款来源是否清晰，是否有足够的还款能力。

4.对担保方式的调查，包括其担保人的真实资质

三、写尽职调查报表

(1)：尽职调查所采取的方式，以及路程详细的地图，借款人工厂(公司)或者居住地的详细地址，以及标志性建筑(方便贷后催收)

(2)：借款人的贷款申请情况，对借款人的偿还能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等的调查意见;

(3)：该笔贷款的主要风险点和控制措施;(个人对其进行分析，这个将计入个人的绩效)(4)：明确对调查内容的真实性、完整性负责等。

写完尽职调查报表之后，提出建议的贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式、还款方式、需落实的贷款条件、划款方式等方面的建议，连同《申请表》，申请材料和尽职调查审批表等一并送后后续的审核人员进行贷款审核。

四、审核

风控主管要对调查人员提供材料的内容进行全面、细致的审核。调查的陈述和尽职调查报表进行核实，对于借款人的资质进行审核。审核的主要内容包括有：

1客户主体资格、贷款条件、贷款用途、贷款金额、贷款期限等是否符合产品和公司的审核标准;

2.申请的资料是否完整，是否合理;

3.贷前调查人员出具的《调查表》《审核意见》、《征信报告》是否客观、详实。审核人员必须对其进行详细的审核，所有的结果或者误操作，审核人员最终将对其负责。审核完之后将进行审贷会，10万以上必须由三个以上有多年经验的风控人员进行讨论最后确定是否放款。

五、审批

审贷分离，交叉审核。

六、贷后管理

贷后管理也是风控的一部分，甚至跟风控审核一样的重要，好的贷后管理，也是平台存亡的关键：

1.贷后的日常管理。如贷款台账的建立、贷款提醒还款制度的建立(接短信通道，比如提前三天告知客户还款，提前一天告诉客户明天还款，当天进行核实客户有没有还款，如果没有还款建立七天跟踪，如果没有还就考虑变卖抵押物或者进行强制催收)、接受客户的贷款查询、做好客户信息的维护、贷款的正常回收管理等。

3.贷款的动态管理。如对可能影响贷款质量的有关因素进行及时监控，对贷款操作流程的合规性进行定期和不定期检查，对逾期贷款及时进行催收等。4.贷后的还款管理，提前还款，续贷等进行科学管理。

5.对于客户的资产和抵押物以及质量进行分级管理，对于逾期客户，坏账客户，进行分类，通过不同的方式尽量避免公司的损失。

6.对于借款人的资料和抵押物和资产进行不定时的检查。

七、档案管理

档案包括：贷款档案目录(清单)、借款人全部申请材料、借款，申请表调查审批表、借款合同、担保合同、抵押物保单、公证书、(汽车登记证，房产证，根据不同产品进行归类)等。

借款人档案进行专门分类管理，编号，以方便后期查询。

第五篇：风控流程（范文模版）

呼和浩特市浩鑫担保有限责任公司风险控制流程管理制度（试行）

本管理制度按担保业务程序共分为七章，分别是：

（一）受理，客户申请受理与项目立项

（二）调查，包括项目初审和项目综合分析

（三）审批，包括项目融资方案审批、担保调查审批、放款审批

（四）放款，包括面签合同、落实反担保措施、担保收费、贷款发放

（五）保后管理，包括岗位设置、工作内容和客户风险分类制度

（六）风险预警，包括责任划分、处置方式、预警方法和违规处罚

（七）代偿流程管理，包括风险客户认定、代偿流程、债权追偿、项目终结和代偿损失责任认定与处罚

第一章 受理

客户向公司申请担保时，经项目经理与其初步接洽后，基本符合担保条件的，发给其担保申请表。企业应按担保申请表要求和实际情况完整、准确、真实的逐项填写，同时提供下列材料：

（一）担保申请人的基本资料

A、法人

1、借款申请书（重点：详细说明项目情况、贷款用途、还款来源、还款计划等）；2、3、4、5、6、年检过的营业执照正副本(复印件)； 国、地税务登记证正副本（复印件）； 年检过的组织机构代码证正副本（复印件）； 开户许可证复印件；

法人代表身份证及个人简历（复印件）、公司所有股东个人简历；

7、8、公司简介；

如果法定代表人授权委托他人，需提供授权委托书及代理人的身份证（复印件）；

9、借款人公司章程、验资报告的复印件；

10、借款人同意贷款的股东会（董事会）决议；

11、近三年审计过的财务报表及今年申报季末的资产负债表、损益表和现金流量表（复印件）、近期月财报、流水账、对账单（准备开户行的对账单、财务账单、出入账单等备银行实地考察）；

12、购销合同；

13、有效贷款卡的复印件；

14、应收、应付账款明细单（包括应收账龄）；预收、预付账款明细单；其他应收款、应付款明细单、存货资产明细单、固定资产明细单；无形资产明细单等（以上明细帐应与所提供报表一致）； 注：（1）公司主要资料除复印件一式两份外，应同时提供原件备验；（2）法定代表人授权委托书需法定代表人亲笔签字授权；（3）以上提供的复印件必须用A4纸复印，并在左上角加盖单位公章，以证明复印件的真实性和合法性。然后装订成册（用拉杆夹或打孔装订均可）。

B、自然人

1、个人简介；

2、身份证件及婚姻证明（如身份证、公务员证、教师证、警官证等）；

3、银行征信报告；

4、工作及收入证明；

5、近三个月的水费、电费、煤气费、或其它能证明其住址的付款收据；

6、家庭/个人资产清单；

7、担保能力的证明，如房产证复印或其它资产证明。

C、其他组织（略）

（二）信用反担保人的基本资料

1、法人 参照担保申请人为法人的资料；

2、自然人 参照担保申请人为自然人的资料。

（三）反担保物的基本资料

1、抵/质押物清单；

2、抵/质押物权利凭证或购置发票；

3、抵/质押物评估报告（由公司签约的专业评估公司提供）；

4、抵/质押物财产保险单，（财产保险到公司签约的保险公司购买）；

5、股东会或董事会同意设立抵/质押的决议；

6、其他有关资料。

（四）反担保方式为抵押或质押应提供的材料

1、抵押物、质物清单；

2、抵押物、质物权利凭证（并经政府管理机构查询或确认）；

3、抵押物、质物评估报告；

4、股东会或董事会同意抵押、质押的决议；

5、其他有关材料。

企业所提供的复印件要加盖公章。

业务主办必须核对原件，并对材料的真实性负责，在复印件上加盖“此复印件与原件一致”的印章并签名确认。

业务主办可根据企业实际情况对材料的种类和内容进行删选和添加。

第二章 调查

调查环节包括项目初审和项目综合分析。

项目初审主要通过资料审核和实地调查（包括企业实地调查和家访调查），获取担保项目、担保申请企业及反担保人真实全面的信息，通过综合分析评价形成结论，即调查报告。

初审结束后，经过一定的授权和审批流程，如果需要时可向申请企业出具担保意向书。

调查环节应注意以下四个方面的内容：资料审核、实地调查、综合分析评价和调查报告。

一、资料审核：

资料审核的信息来源除了从企业，还应从其他途径如银行、财税、供应商、上下游客户和供电供水等处获取；

对材料信息审核过程中需进一步明确、补充，发现的漏洞、疑点列为下一步实地调查的重点；

二、实地调查：

1、风险部确定一名风险经理与项目经理同时进行实地调查，项目金额超出公司授权范围，公司主管业务的副总和项目终审人或授权终审审批人必须参加实地调查；

2、实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标以保证调查的质量和效率；

3、实地调查应了解企业和项目背景，了解企业负责人的信用和能力，考察企业管理团队和整体素质，企业市场竞争情况、销售和利润，弄清借款用途和还款来源；

4、主要核实企业现金流的真实情况，生产型企业，通过考察企业主要生产经营场所，核实企业存、发货明细判断企业生产销售情况；贸易型企业，通过核实企业上、下游客户情况判断企业销售获利情况；

三、项目综合分析：

项目综合分析是在资料审核和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，得出分析结论，并最终形成调查报告。综合分析的要点包括：

1、分析、判断担保申请人的主体资格、还款意愿；

2、分析环境对企业的影响，主要包括：企业在行业中的地位、产品的市场竞争能力等；

3、分析企业的还款能力，主要通过对其现金流的分析掌握企业的真实财务状况和偿债能力，预测企业未来的发展趋势，预计在未来的借款期间是否能够产生足够的现金流来偿还借款；

四、调查报告：

调查报告应包括但不限于以下主要内容，并认真填写公司统一设计的《项目调查表》（表式附后）。

a）担保申请人的背景情况；

b）项目的基本情况；

c）产品销售及市场预测分析；

d）财务状况及偿债能力分析；

e）借款用途计划及还款来源；

f）银行负债及或有负债情况；

g）反担保措施；

h）综合分析风险程度；

i）其他需要说明的问题；

j）调查结论。

第三章 审批

一、项目审批流程

1、对于担保金额在人民币500万元（含）以内，且有效资产最高90%的抵押价值覆盖的项目，其业务审批流程为：项目经理→业务部门审核→业务副总审批→风险部审批→授权终审人→报送银行审批（融资方案、内部审批意见、担保意向函）→缴纳保费→借款人面签合同文本→落实反担保手续→法务部审核→与银行签署担保合同并出具担保函→向银行出具放款通知书→资料归档；

除此以外的业务审批流程：基本与上述流程相同，但终审人终审前要经过评审会审议。

2、风险部对项目进行可行性、合规性审核，审查财务数据独立给出额度意见。并按照公司授权执行否决权；

3、法务部对项目本身及合同文本的合法性进行审查；

4、内部合同文本由公司股东会授权给评审会有权终审人签字终审。对银行等外部金融机构签署保证合同、借款合同等对外合同文本时，由总经理或总经理授权人签字。

二、复议

1、复议项目指公司规定无须上评审会审批的项目，审批未获通过，业务主管提出复议申请的项目；或是已上评审会，但由于调查资料欠缺或反担保物不足，但资料齐全后尚可考虑审批的项目，此复议项目在评审会上直接由评审委员决议；

2、复议由负责该项目的业务部门申请，风险部组织并召集召开评审会进行审批，并做好《项目评审会会议纪要》；

3、对于评审会审批结论为不同意的项目，原则上不鼓励重新复议。确需重新复议的，应增加相应的反担保措施，降低项目的风险系数，以增加项目重新通过的概率，减少人力物力的重复和浪费；

4、提交给评审会的复议项目业务申报书应简要说明前次的审批意见，对前次审批中提出的不同意理由逐一作出分析，为审批中需关注的重要情况提供决策信息；

5、同一笔项目最多只能复议一次。

三、贷款评审委员会（评审会）

1、评审会即贷款审批评议委员会，负责对各报批项目和复议项目的审批；

2、评审会组成：见《评审会工作条例》

3、评审会召集程序：

（1）、评审会召开前一天，风险部将会议内容、会议地点、会议时间等通知参加会议人员；

（2）、业务部门必须在评审会召开前一天，将项目审批材料纸质或电子文本发至评审会成员，以便评审会成员预先阅读了解项目情况；

（3）、评审会成员必须按时参加，因特殊情况不能出席时，必须事先向召集人（风险部、总经办）请假。若参会的评审会成员人数未达评审会成员总数三分之二的，则会议改期进行。风险部应另行确定时间、地点，并通知评审会成员；

（4）、项目经理报告项目调查情况，风险经理报告风险调查评估情况；

（5）、与会评审会人员质询，项目经理与风险经理答疑；

（6）、与会评审会人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见；

（7）、会议评审采用签字表决制，参会评审人员须在《项目评审会会议纪要》上明确填写意见并签字，不得弃权，三分之二以上的与会评审会人员同意视为项目评审通过；

（8）、授权终审人根据贷审会意见进行项目终审，对评审通过项目，授权终审人执行一票否决权；

（9）评审会的会议纪要及表决结果视为档案的一部分必须进行归档。

第四章 放款

放款环节包括签订合同、落实反担保措施、担保收费、贷款放款审批、出具放款通知书。

放款审批流程：项目经理→财务部审批→风险部审批→法务部审批→终审人终审

一、签订合同

公司对合同的签订实行面签制。程序如下：

1、法务部统一拟定业务有关的所有法律文件，包括委托保证合同、抵押反担保合同、质押反担保合同、信用反担保合同及其他须准备的法律文书等，公司核准使用后统一由法务部出具，并加盖“合同文本校验章”；

2、需要签订法律文件时，风险经理告知法务部项目融资方案（包括借款主体情况以及反担保措施），项目经理按照法务部的要求提供相应的书面材料做参考，法务部依据上述材料书面告知项目经理以及负责该项目的风险经理需要准备的法律合同文本并拟定相应其他法律文件；

3、需要当事人（包括股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人/企业等）签字盖章时，须由项目经理和风险经理必须同时在现场面签；

4、若借款主体或反担保人要求对公司提供的法律文件进行变动的，风险经理应立即向风险总监汇报，并经法务部审核通过后，方能进行变动；

5、所有合同文本及相关法律文件在交由公司有权签字人签字前必须经法务部进行合法性审核，加盖法律审核印章。

二、落实反担保措施

1、对获得批准担保的企业/自然人，必须以其合法有效、易于变现的资产作抵押或质押，或提供认可的第三方信用担保作反担保，反担保金额应大于担保金额，原则上不能重复抵/质押，根据审批情况，可同时采用一种或几种反担保措施。不允许有纯信用风险敞口；

2、反担保措施的落实工作，是在必要的法律手续齐备后，于放款前由项目经理与风险部共同跟进办理。业务量较大时，风险部可指派专人进行集中办理登记、公证等事宜；

3、反担保措施不能落实的，放款环节中止继续进行；

4、如最终经风险部确认反担保措施无法落实的，由项目经理重新修改融资方案，重新报批；

5、抵、质押物的抵、质押值计算，原则上应以我司签约认可的第三方评估公司给出的书面正式评估报告中的评估净值为计算依据；

6、借款主体所有股东、高管及财务主管必须做个人连带责任保证；