办公室风险防范管理措施[定稿]

第一篇：办公室风险防范管理措施[定稿]

办公室风险防范管理措施

为建立健全工商系统和预防腐败体系，拓展从源头上预防腐败工作领域，构建和完善预防腐败工作长效机制，结合办公室工作职能和所查找的风险点，制定如下风险防范管理措施：

一、加强教育，筑牢思想防线

进一步加强党风廉政教育，创建学习型、服务型机关，立足实践，紧贴实际，采取学文件，讲党课等形式，集中组织办公室全体干部职工树立正确的人生 观、价值观、权利观和政绩观，使大家政治上更加坚定，思想道德上更加纯洁，拒腐防变思想防线更加牢固。

二、突出重点，抓好主要环节的风险防范管理 针对办公室廉政风险情况，加强文件运转管理，防止出现未及时将文件报送领导审批、转发股室承办及文件多环节运转后去向不明等风险；加强印章使用管理，防止出现未审批盖章的风险；加强机关财务事项审核审批特别是资金的审批使用管理，防止出现不按规定权限和程序审批、以权谋私的风险；加强对群众来信来访的处理力度，防止出现非正常上访的风险；加强对宣传、调研、会议、培训等事务性支出 的经费使用管理，防止出现扩大支出范围、虚列支出的风险。

三、严守制度，规范行政行为 严格执行文件签收制度，跟踪文件办理流程，做好流转登记工作；严格执行保密制度和印章管理的相关规定，确保印章安全；严格执行机关财务管理制度，规范财务收支审批人员和审核人员的权限；严格财务审批、呈批、报销程序，对申报的财务事项按照“先批事、后核经费”程序履行审批手续，经有关股（室、局）负责人审核后，办公室财务室再办理财务事项审批、上报和审核、报销事项；建立宣传活动多级审核责任制，加强对宣传事项和宣传内容的审核工作，确保宣传活动不出现导向性错误。

四、强化风险管理，落实工作责任

办公室工作人员在收取文件时，仔细核对清单，从源头上防止文件缺失，对于密级文件，由专管人员将文件亲自送到局领导办公室，并在旁等候，等领导同志阅毕后即收回妥善保管；认真落实出差和会议定点管理规定，积极推行公务卡结算管理制度，按照“先审核出差、会议饭店，再审核报销差旅费、会议费”的程序审批核准、报销差旅费、会议费；严格按照《会计基础工作规范》和《电算化工作规范》进行会议建帐、报销、审核、记帐、结帐、报告分析以及票据、会计档案管理等工作；加强对财务事项审批、报销审核等重点岗位的监督管理，切实做到不报人情帐；落实领导包案制度，规范信访处理程序，加强信访督查督办；加强与新闻媒体的交流沟通，认真落实新闻发言人制度，遇有重大事件和突发事件，要及时统一宣传口径，明确宣传导向，完善处宣程序规范，严格接受采访报批程序。

财务室风险防范管理措施

为建立健全工商系统惩治和预防腐败体系，拓展从源头上预防腐败工作领域，构建和完善腐败工作长效机制，根据《江西省工商行政管理机关开展廉政风险和监管风险防范管理工作方案》（赣工商办字[2010]2号），结合财务室工作职能和所查找的风险点，制定如下风险防范管理措施：

一、加强教育，筑牢思想防线

为更好地防范财务岗位职业风险，坚持以自我教育、正面教育为主，自律和他律相结合，加强干部的理想信念教育、权力观教育、责任心教育、岗位廉政教育、法律法规教育，提出廉政建设警示语句，营造廉政文化氛围，铲除腐败滋生环境。认真学习财务及纪检监察相关法律法规，做到政策宣传到位，文件学习到位，行动落实到位，在工作做到防微杜渐，清正廉洁。

二、突出重点，抓好主要环节的风险防范管理 结合财务工作本身的业务特点，制定前期预防、中期监控、后期处置的防控措施，对预防腐败工作进行规范化管理。

1、针对财务核算管理方面易出现的风险，做到加强会计队伍建设，建立科学的风险管理理念；建立健全有效的财务内部控制制度；加强计算机与网格安全管理；加强会计事后监督工作。

2、在预算管理方面，加强基础数据的审核，确保预算数据真实准确；强化预算收支管理，科学合理编制预算；强化法制观念，严格执行《中华人民共和国预算法》和实施条例；强化监督，加大预算执行情况审计监督力度。

3、在专项资金管理方面，做到项目申报严格按照管理级次逐级上报；资金分配方案民主研究，报党组审议决定；严格执行系统基本建设管理办法；加强审计监督，确保资金专款专用。

4、在收费管理方面，严格执行行政性收费项目、依据、标准；公开收费项目和收费标准；定期或不定期开展执法监察和效能督察，落实《票据管理办法》。

5、为杜绝私设“小金库”现象，严格做到加强收费票据的管理；严禁私设银行帐号；加大财务支出审核力度，定期开展内部审计。

6、在固定资产管理方面，做到对固定资产实行专人管理，定期清查；认真贯彻执行《江西省工商行政管理系统车辆配置、处置及管理办法（试行）》。

7、在政府采购方面，做到认真贯彻执行政府采购制度；认真贯彻执行基建装备及车辆管理制度。

三、严守制度，规范行政行为

坚持民主集中制，坚持重大事件集体讨论制度，深化政务公开和政府信息公开工作，认真执行政府采购和招投标公示制；健全完善财务核算、预算管理、专项资金及政府采购程序，重大项目实施时成立重大项目实施小组，积极配合纪检监察机构起到把关和监督作用，公开透明的完成重大项目实施。

人事风险防范管理措施

为建立健全工商系统惩治和预防腐败体系，拓展从源头上预防腐败工作领域，构建和完善腐败工作长效机制，根据《江西省工商行政管理机关开展廉政风险和监管风险防范管理工作方案》（赣工商办字[2010]2号），结合人事工作职能所查找的风险点，制定如下风险防范管理措施：

一、加强教育，筑牢反腐倡廉的思想道德防线 充分认识用人上的不正之风影响选人用人的公信度，损害党的形象，削弱党的创造力、凝聚力、战斗力。开展风险防范管理，是干部人事部门加强反腐倡廉建设、整治用人上的不正之风的重要举措和抓手。牢固树立“立党为公，执政为民”的宗旨意识，始终做到权为民所用、情为民所系、利为民所谋，不断提高拒腐防变的能力和廉洁从政的水平，自觉做到廉洁自律。

二、突出重点，抓好主要风险的防范管理

人事工作，要严格按照《党政领导干部选拔任用工作条例》的规定，坚持任人唯贤的干部路线，按照德才兼备、以德为先、注重实绩、群众公认的原则，选准用好干部，坚决整治和防止用人上的不正之风，防止用人失察失误，关键是要把好“五关”：一是程序关，认真执行干部选拔使用工作中的14个程序要求，预防违反程序选拔任用干部的现象发生；二是民主推荐关，严格按照民主推荐、民主测评的要求，在民主推荐的基础上集体研究确定拟提拔使用的干部人选，防止个别人或少数人说了算的现象发生；三是考察关，坚持全面、客观、公正地考察了解和评价干部，严守干部考察工作纪律，不包庇和隐瞒干部存在的问题；四是廉政审核关，凡是涉及到拟提拔任用干部的信访举报，人事部门和纪检监察机构都要认真处理，该调查的要认真调查核实，人事部门对拟提拔使用的干部，在提交党组决定之前要书面征求纪检监察机构的意见，防止干部“带病”提拔的现象发生；二是集体研究关，党组在讨论干部任免工作中要充分发扬民主，坚持个别酝酿、集体决定的原则。

三、严守制度，规范行为

以完善干部选拔任用机制为重点建立风险防范管理工作的长效机制。严格执行干部人事工作法规和制度，以完善干部选拔任用制度为重点，紧紧抓住工作中的关键环节，强化内部管理和监管，建立健全机关各项规章制度，规范工作内容、工作要求和业务流程，做到用制度管权，用制度管事，用制度管人，标本兼治。

认真贯彻执行党的干部路线，坚持党管干部原则和德才兼备、以德为先的用人标准。认真贯彻落实《干部任用条例》等干部工作法规、《公务员法》及其配套法规，坚持德才兼备，以德为先的用人标准和注重实绩、群众公认的原则，全面考察干部的德、能、勤、绩、廉。严格执行干部选拔任用等工作的基本条件和资格条件，把好条件关。完善干部人事工作机制，建立健全干部竞争上岗、干部交流、任职试用期、任前公示、任职回避等规章制度。大力推行干部工作科学化、民主化、制度化建设。

（二）严格履行干部人事工作程序，不折不扣地执行干部选拔任用工作的各项规定。在干部人事工作中的各个环节严格按照规定的要求办事，切实做到坚持原则不动摇，执行标准不走样，履行程序不变通，遵守纪律不放松。按照干部人事法规规定的程序一步不缺，履行程序一步不错。特别是在干部竞争上岗选拔配备工作，按照公布职位、组织报名、资格审查、组织笔试面试、民主测评、考察预告、组织考察、提请党组会议集体研究、任职公示、备案等环节步骤开展工作，着重抓好民主推荐和组织考察这两个重要环节，绝不简化步骤，绝不走过场。

（三）加强自身作风和纪律建设，进一步规范选人用人行为。按照公道正派的干部人事工作行为准则和“讲党性、重品行、作表率”的要求，切实加强作风和纪律建设，严格遵守《干部任用条例》规定的纪律和《组工干部“十严禁”纪律要求》，对工作人员严格要求，严格教育，严格管理，严格监督，努力做到对己清正、对人公正、对内严格、对外平等，建设让党放心，让群众满意的模范工作部门。

四、强化风险管理，落实工作责任 人事工作领导对人事工作廉政风险点防范管理负总责。人事工作同志对本工作的廉政风险点防范管理负直接的岗位责任。对封官许愿或者为跑官要官的人说情、打招呼，以及泄露酝酿、讨论干部任免情况的，严肃批评教育，调离组织人事部门，造成严重不良后果的，要依据党纪政纪和有关法律法规追究责任。对受贿卖官的，按照规定严肃查处。对发现有重要违纪线索、不宜继续从事干部人事岗位工作的干部，要坚决调离岗位，认真进行调查核实。遏制有人上的不正之风，营造风清气正的用人环境。

机关后勤服务中心风险防范管理措施

为建立健全工商系统惩治和预防腐败体系，拓展从源头上预防腐败工作领域，构建和完善腐败工作长效机制，根据《江西省工商行政管理机关开展廉政风险和监管风险防范管理工作方案》（赣工商办字[2010]2号），结合机关后勤服务中心工作职能和所查找的风险点，制定如下风险防范管理措施：

一、加强教育，筑牢思想防线

按局党组的工作部署，认真组织学习廉政建设的有关文件，围绕中心职能职责，结合自身工作实际，采取多种形式广泛深入开展科学发展观，反腐倡廉，党纪政纪法规等教育，不断增强人员的廉政意识、责任意识和大局意识，不断提高免疫力，引导党员干部树立正确的事业观、工作观、政绩观，讲党性、重品行、作表率。通过教育，使全体同志坚定理想信念，提高道德水准，筑牢拒腐防变的思想基础和预防违法违纪的“防火墙”。

二、突出重点，抓好主要环节的风险防范管理 狠抓管理服务监督，重点做好财务管理、固定资产管理、房产设备维修管理、安全管理以有车辆管理、物资采购等方面的工作，加强后勤领域的管理、监督和行政经费管理制度，提高行政经费使用效益。

三、严守制度，规范办事行为 从坚持建立和完善规章制度着手，构建后勤管理工作的长效机制，力求后勤保障工作管理科学化、节能高效化、保障制度化。严格执行机关后勤服务中心制度，努力树立“以廉为荣、以贪为耻”的风尚，从坚持构建预防与惩治防腐体系着手，深入开展机关后勤干部职工廉政自律和警示教育活动，以进一步建立和完善党风廉政建设责任制。

四、强化风险管理，落实工作责任

狠抓廉政预防工作，继续深化先进性教育，努力树立“以廉为荣，以贪为耻”的道德风尚，从坚持构建预防与惩治防腐体系着手，深入开展机关后勤干部职工廉政自律和警示教育活动，以进一步建立和完善党风廉政建设责任制，做到一级抓一级，层层抓落实，促进机关后勤服务中心的党风、政风、行风建设。

信息中心风险防范管理措施

为建立健全工商系统惩治和预防腐败体系，拓展从源头上预防腐败工作领域，构建和完善腐败工作长效机制，根据《江西省工商行政管理机关开展廉政风险和监管风险防范管理工作方案》（赣工商办字[2010]2号），结合信息中心工作职能和所查找的风险点，制定如下风险防范管理措施：

一、加强教育，筑牢思想防线

在中心全体工作人员中深入开展风险防范管理的学习动员，以树立正确的世界观、人生观、价值观为重点，通过各种形式深入开展社会主义核心价值体系，理想信念、党风党纪、廉洁从政、艰苦奋斗教育和职业道德教育，加强典型示范教育和警示教育，使全体工作人员筑牢拒腐防变的思想道德防线。

二、突出重点，抓好主要环节的风险防范管理 在整个信息化工程项目管理过程中，不准在信息化建设工程项目招标采购中对外泄露有关秘密；不准在信息化建设中索要、收受企业的现金、有价证券和支付凭证、接受企业的宴请及安排的各种消费娱乐活动；不准干部配偶、子女承揽和参与信息化工程项目的投标和采购活动。

三、严守制度，规范办事行为

严格执行《合同法》和《招标投标法》，认真落实《数据质量建设与管理暂行办法》、《财务管理制度》等一系列规章制度，用制度规范信息化工程建设、管理过程中的各项行为。

四、强化风险管理，落实工作责任

在每一项信息化工程项目中，要落实具体的工作人员，明确分工，明确岗位责任，加强责任管理。

第二篇：办公室风险防范浅谈

浅析银行办公室工作风险及防范

沈中支行

王芃懿

银行是高风险的行业，不可预见风险在日常管理当中随处存在，在工作或员工的具体操作当中如稍有差池，就产生风险，带来各种不可估量的风险，甚至会带来各种各样的损失。银行工作风险点更多地集中于一线前台、操作部门和业务条线。近年来，总省行在系统内接连开展各种风险防范的活动，以达到在促进业务健康发展的同时，防范风险，降低损失，或者说防止风险的出现，就是促进业务提升的有力保障，亦如总行目前正在开展的“贷后管理”、“执行年”等活动。

作为银行的后勤保障部门，办公室工作有其特殊性，工作职责、工作范围较广，几乎涉及到服务全行各个部门。随着总行各项制度的不断完善，办公自动化程序的不断提高，办公室工作由最初的琐碎、杂乱、继而提升到有序、模式化，很大程度上保证了办公室工作效率的提升。但有序的制度、高度自动化的办公程序，依然回避不了在人为操作程序中风险出现的可能，有操作即有风险的存在。办公室作为维持银行正常运营不可或缺的一个部门，风险防范同样是顺利开展各项工作的重中之重，因此关注办公室工作中的风险点对从事办公室工作的员工至关重要。在办公室工作中，风险点主要存在于印章管理、档案管理及机要管理当中。本文拟就以上几个岗位的风险隐患及防范展开分析。

一、防控印章管理风险，严格执行预审批制度

一直以来，银行业防范风险的重点相对集中在业务部门，对办公室的风险控制或少于对业务的监控。但是近年来，随着各行法律事务工作的不断完善，印章管理也成为风险监控的重点岗位。按银行级别划分，在总行一级分行及部分二级分行，印章管理岗一般设专人管理，也有部分支行的印章管理岗员工兼任文秘等职位。无论是一人多岗，还是一人一岗的人员模式，印章管理的职责要求及安全保密原则都是相同的。建总行发[2005]338号文件当中，对印章的管理及安全使用都有明确的规定和要求。因此在操作过程当中，印章管理中的风险点最主要的体现在印章审批、保管和使用上。包括未经有权人审批使用；在空白介绍信、公文用纸等上加盖公章；携带公章外出；审批人同时是保管人或监印人；在保管中未按规定保管；没有交接登记记录；已作废的公章未按规定交回原制发机关；在销毁过程，对销毁的印章未登记造册或未经有权负责人审批、未组成监销小组，随意销毁公章等等。印章管理部门应该全面强化风险防范意识。

在实际工作当中，应该由办公室牵头，对系统印章管理中存在的风险隐患进行专项排查，并结合检查出来的问题，从印章刻制、使用、销毁及授权等方面，进一步完善印章管理制度，及时消除管理漏洞和风险隐患。严格按照法律法规审查制度，对印章的使用进行严格管理，尤其是对外出具的法律性事务文件，必须认真落实法律审核预审批制度，确保印章使用的正确性和合规性。

以上经常性问题的管理，审计部门已经有针对性地提出各种整改办法和措施，对一经审查出来的岗位不相容等容易造成风险点出现的现象，立即下发审计底稿，确保按制度整改落实到位，以确保将风险防控工作提前到风险可见之前。在日常管理工作当中，也要将风险防范前置，切实从源头保障印章使用的严肃性，防止出现盲目或随意使用印章的现象，杜绝风险、防患于未然。

二、严格管理，保障档案管理的合规性

档案是经营活动的重要历史凭证，档案保管的齐全、完整意味着业务经营连续性。加强对档案工作的集中统一管理、是银行档案齐全、完整、规范的重要保证。随着时间的流失，一些档案的材料、要素会出现这样那样的缺失，会为日后的资料查询设置障碍，因此，一份完整的档案材料保管，是档案岗位操作必须坚持的原则。

档案管理的风险点最主要体现在档案的保管上。包括：没有按照建行档案要求进行保管，造成档案的损坏或丢失；没有按照期限保管，导致不够保管年限的档案提前销毁；没有建立相关借阅手续将原始档案借出，或没有按时归还借阅档案，导致档案的丢失；对销毁档案没有进行造册登记；销毁档案时未经审批鉴定随意销毁档案等等。

为了防止风险点的出现，在档案形成初期即进行完整性和合规性审查，对要件不齐全、丢失或缺少材料的档案，第一时间内要与交接部门进行联系，及时沟通，及时对相关材料进行补充、完善。同时，还要完善制度建设，修订岗位责任制及档案管理制度，做到职责分明，层层把关。因此无论是在银行经营的各时期还是单位内的各个部门、都能从组织上保证文件材料不疏漏、不散失、使档案管理工作达到了系统化、规范化、标准化。严格按照银行档案管理规定进行归档操作，要求档案管理人员要有高度的责任感和责任心，在日常管理当中，认真履行借阅手续，按时催要归档；参照文件规定，对定期进行销毁的档案严格执行审批及鉴定工作，及时登记造册，完善档案资料，不随意、私自处理未到期或未按规定执行的档案卷册，将风险点降到最低直至为零。

档案是建行的宝贵财富，具有非常重要的凭证和参考作用。档案是不可再生资源，一旦遭到破坏，将会造成不可挽回的损失，档案安全关系着档案的存亡，保证档案的安全是档案工作人员第一要责，是档案工作的重中之重。因此，档案管理人员必须时刻保持清醒的头脑，强化安全意识，克服麻痹思想，消除各种隐患，这样才能保证档案这一财富不受损失。

三、遵守制度，防控机要工作风险

机要工作知密度深、涉密广、岗位重要、责任重大。机要工作是银行正常运行的保证，机要工作更是办公室工作的核心，是秘密信息传输的主要手段，全行进出文件或重要机密，全在机要岗位进行流转，稍有不慎，就会造成机密的泄露，就容易出现不可控的风险。机要管理中的主要风险点包括：对保密文件的保密范围、密级、期限的确定、变更和解密没有按规定执行；对保密文件的制作、收发、传递、保管没有按规定执行；对密码设备没有妥善保管、使用或没有按规定保守建行、客户秘密等等。与防范业务风险相对比，防范机要风险，更多地是要从具体工作人员的素质教育及品行教育入手，要培养员工爱岗敬业的精神，要培养员工树立正确的人生观和价值观，要有为建行事业发展的奉献精神。

（一）坚定信念。除坚决执行《保密法》和机要人员岗位职责以外，还要在多方面加强自我管理，自我约束。要有坚定的信念，更要有忠诚党的金融事业的信心和决心，牢固树立正确的人生观、价值观，增加个人防风险的能力，从根本上阻止风险的苗头。

（二）执行机要工作纪律。要熟悉业务、熟悉机要流转程序，掌握保密工作法律法规及央行各项保密规章制度，在工作中严格执行保密制度，按保密制度收发、传递、保管涉密信息、档案和资料，确保准确无误，万无一失。养成良好的工作作风，作风严谨，心细如发是对保密工作人员的基本要求，因此，应在平时的工作中养成细致严谨的工作作风，万万不可麻痹大意。

制度是防范风险的最有力保证。在各行各业，岗位职责、岗位制度都是完善的，只要我们能够认真履行职责，认真执行各项岗位制度，复杂的事务也会变得有序、简单。相反，不按制度为依据，不以规矩为准则，自然无法达到有力规避风险的目的。以上这些风险点看似复条、繁多，其实也很简单，要想达到防范、化解最终杜绝风险的目的，在日常工作中应熟知风险点，按制度办事，规范操作；无论从事什么行业，将风险防范置于首位，“有道之君，行制修治”，加强自身修养建设，提高个人素质，将制度严格落实，用执行力来保证实施，加强道德教育，加强学习，提高个人抵抗风险的能力，提高识别风险的能力，将各项制度烂熟于心，这样才能有效防止由于不良的操作习性或因个人抗风险能力不足而引发的各类风险事件，从而保证建行事业的健康、稳步发展。

第三篇：办公室廉政风险点,防范管理工作方案

办公室廉政风险点防范管理工作方案

为不断完善惩治和预防腐败体系，努力拓展从源头上防治腐败工作领域，有效防范办公室工作中的廉政风险和监管风险，结合办公室工作实际，现就办公室廉政风险防范管理工作制定如下方案。

一、工作目标

办公室主要负责机关文书、信息、统计、保密、档案、信访、政务公开、行政接待，以及机关各科室、直属局、事业单位的人事管理、机构编制、队伍建设等工作。

以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，全面贯彻落实科学发展观，按照全市党风廉政建设工作会议精神，紧紧围绕文印管理、统计数据管理、劳资人事、信访保密等要害部位、关键环节，综合运用教育、制度、监督、改革等措施，集中力量抓好防范管理，从源头上杜绝不廉洁行为的发生和防范管理风险。

二、办公室廉政风险点及其表现

1.在文件运转管理方面，存在未及时将文件报送领导审批、转发各单位、机关科室承办、督促各单位、机关科室按时办结及文件在多环节运转后去向不明等风险。

2.在印章使用管理方面，存在未审批盖章和以信函交换的方式传送印模时不派员监印致使印模丢失、失控的风险。

3.各项业务统计数据在没有对外公开前，存在被个别人或单位获取利用的风险。

4.在档案管理工作中，存在违反规定提供档案查询服务以及因管理不善造成档案丢失、损坏的风险。

5.在调研、会议、培训等事务性支出和项目经费使用方面，有扩大支出范围、虚列支出的风险。

⒍滥用职权。封官许愿、买官卖官，搞权钱交易、权权交易；违反干部人事工作规定，为跑官要官的人说情、打招呼，联系和引见有关人员；徇私舞弊，以权谋私，在干部工作中为本人、亲友或特定关系人谋取非法利益或特殊照顾；在干部考察考核等工作中弄虚作假、隐瞒实情。

⒎用人失察。考核考察不够深入和准确，工作走过场，对干部综合评价不够全面，对干部“以才掩德”没有及时发现，导致“带病提拔”、“带病上岗”；在公务员录用等工作中实地考核失察，留有隐患。

⒏工作失职。干部人事政策法规不熟，政策把握不准，工作把关不严，不能坚持原则和标准；在有关工作中掌握标准差异较大，造成不公平；因疏忽违反工作程序，或未按要求执行干部选拔任用工作回避制度，造成不良影响或后果；调研不够全面深入，工作不够严谨细致，责任心不强，工作拖拉，办理不及时。

⒐监督不力。干部监督管理工作中，监督失之于宽、失之于软，不能及时发现问题苗头；对拉票贿选等问题不能及时发现、报告、制止；对群众反映的线索不能及时调查处理。

⒑行为失范。违反干部人事工作纪律，在干部工作中跑风漏气，泄露未经批准对外公开的信息；拉帮结派、搞亲亲疏疏；收受他人贵重礼品、礼金、有价证券和支付凭证，参加可能影响工作的宴请、旅游和其他消费娱乐活动；接受单位或个人支付应由本人或配偶、子女等亲属负担的费用。

⒒缺乏敏锐性。在政治思想工作中，可能存在政治敏锐性不强，不能及时了解广大干部职工思想动态的现象，不能为党组提供及时有效的决策参考。

三、廉政风险点防范管理措施

对上述廉政风险点，要综合采取加强教育、合理分权、完善程序等多种措施，进行有效防范。

（一）文件运转管理

1.针对未及时将文件报送领导审批的风险点

防范管理措施：（1）办公室工作人员快速浏览文件，根据文件时限要求区别处理。对急件单独处理，快速准确登记后报送办公室主任审批。（2）完善与局领导、各科室文件运转联系沟通机制，密切关注文件去向。

2.针对未及时将文件转发承办各单位、机关科室的风险点

防范措施：(1)在登记领导批示意见后，按照局领导的批示意见，及时转发相关各单位、机关科室签收、承办、不延误。（2）办公室工作人员在文件送出合理时限内要与承办各单位、机关科室联系，掌握文件运转情况。对可能需由有关单位、机关科室办理的特急件，在报送局领导审批的同时，与有关承办单位、机关科室提前沟通，请其先行做好相关准备工作。

3.针对未督促相关单位、机关科室按时办结的风险点

防范管理措施：（1）严格办文时限方面的规定。（2）文件上加盖限时办件章，要求承办各市区局、机关科室按时限要求办理并报办公室。（3）在市局OA系统设计文件督办提示系统。

4.针对在文件多环节运转后去向不明的风险点

防范管理措施：（1）办公室工作人员在市委、市政府收发室领取文件时，与文件收发清单仔细核对，从源头上防止文件缺失。（2）严格执行文件签收制度，及时与局领导、各科室沟通，跟踪文件办理流程，做到当日文件当日清。对于机要件，局领导批示有关单位、机关科室负责人阅知的，局机要文件专管员要将文件亲送有关单位、机关科室主要负责人，并在办公室等候，各单位、机关科室主要负责同志阅毕后即收回妥善保管。

（二）印章使用管理

1.针对未审批盖章的风险点

防范管理措施：（1）按照党政机关印章管理有关规定，进一步明确印章管理的使用。（2）对印章使用实行登记备案制度。

2.针对印模丢失的风险点

防范管理措施：（1）确定专人负责印章管理，确保印章安全和公文质量。

（三）各项业务统计数据管理使用

针对未经批准数据被别人（单位）获取利用的风险点

防范管理措施：（1）制定统计数据使用审批单，其他部门单位、机关科室需要相关数据，首先要填写审批单，根据数据涉及的内容，报办公室负责人或分管领导审批。（2）对未公开的数据，使用和储存必须物理隔离，对其中重要的数据，安排专人负责管理。

（四）档案管理工作

针对违反规定提供档案查询服务以及因管理不善造成档案丢失、损坏的风险

防范管理措施：（1）严格按照档案查询、服务收费的有关规定，向社会提供档案查询服务。（2）严格按照档案管理规定，档案及时入库、登记备案，加强档案的日常管理维护。

（五）劳资人事工作

针对滥用职权、用人失察、工作失职、监督不力、行为失范、缺乏敏锐性的风险

⑴认真贯彻落实《干部任用条例》等干部工作法规，《公务员法》及其配套法规，坚持德才兼备、以德为先的用人标准和注重实绩、群众公认的原则，全面考察干部的德、能、勤、绩、廉。⑵建立健全体现科学发展观和正确政绩观要求的干部考核评价机制。完善考核内容，改进考核方式，细化考核标准，坚持走群众路线，强化考核结果运用。⑶严格履行干部人事工作程序，不折不扣地执行干部选拔任用工作的各项规定。⑷坚持民主、公开、竞争、择优的原则，增强干部工作的透明度和公开性。⑸认真贯彻民主集中制原则，加强党内民主监督，充分发挥干部监督工作联席会议制度的作用。⑹加强自身作风和纪律建设，进一步规范选人用人行为。⑺增强政治敏锐性，加强思想政治工作。

四、具体工作要求

推进办公室廉政风险点防范管理意义重大、任务艰巨，要按照市局党组的统一部署，精心组织，周密安排，狠抓落实。

（一）加强组织领导。廉政风险点防范管理是一项全新的工作，加强组织领导是关键。把这项工作摆在重要位置，列入议事日程，建立健全工作机制，办公室主任为第一责任人，副主任负责分管业务工作负分管责任，切实做好办公室廉政风险点防范管理的组织、协调、实施、考核等工作。

（二）认真组织实施。组织办公室全体人员学习上级相关文件精神，不断提高参与风险点防范管理工作的积极性和主动性。紧紧围绕办公室廉政风险点防范管理的热点、难点问题，进一步完善管理措施，健全工作流程，狠抓各项工作制度和防范措施的落实，督促各岗位严格按照风险点管理要求做好本职工作。

（三）明确工作责任。坚持“谁主管，谁负责”的原则，一级抓一级，层层落实。办公室主任对廉政风险点的防范管理工作负全面领导责任。其他分管主任负责抓好分管岗位的廉政风险点的防范工作，确保落实到岗，落实到人。对落实不力、特别是发生违法违纪的人员，要严格追究责任。

(四)加强思想教育。要坚持开展经常性的党性党风党纪和廉洁从政学习和教育，使全体干部牢固树立正确的权力观、地位观和利益观，牢固树立“立党为公，执政为民”的宗旨意识，常修为政之德、常思贪欲之害、常怀律已之心，始终做到权为民所用、情为民所系、利为民所谋，不断提高拒腐防变的能力和廉洁从政的水平，自觉做到廉洁自律。

(五)严明用人纪律。对封官许愿或者为跑官要官的人说情、打招呼，以及泄露酝酿、讨论干部任免情况的，严肃批评教育，调离组织人事部门，造成严重不良后果的，要依据党纪政纪和有关法律法规追究责任。对受贿卖官的，按有关规定严肃查处。对发现有重要违纪线索、不宜继续从事干部人事岗位工作的干部，要坚决调离岗位，认真进行调查核实。遏止用人上的不正之风，营造风清气正的用人环境。

附件：1.文件处理流程

2.用印流程

3.各项业务及数据统计运用流程

⒋干部选拔配备工作流程

⒌干部考核工作流程

⒍因公出国（境）人员备案审查工作流程

⒎因私出国（境）审批工作流程

⒏公章管理工作流程

⒐干部人事档案管理工作流程

⒑工资福利管理

⒒评选表彰工作流程

⒓行政惩处工作流程

⒔思想政治工作流程 附件1： 文件处理流程

按照通知到市委、市政府收发室收取文件

核对文件来文单位、份数 拆除信封，逐件登记

办件 阅件 急件 一般文件

主任审批

主任审批

报送分管副局长或局长阅知

有关单位、科室阅知 报送分管副局长或局长审示

呈送局领导

登记领导批示意见 转发单位、机关科室承办 相关单位、机关科室具体承办

转发单位、科室承办 单位、科室具体承办

呈送局领导 登记领导批示意见

分送相关市区局、机关科室阅知

风险点 风险点 风险点 风险点

附件2：

印章、印模用印流程

用印人员核对用印审批手续 从保险柜中取出印章或印模

经办人员在《用印登记薄》上按栏目要求逐项登记

现场手工用印 领取印模

确定专人负责印章管理，确保印章安全和公文质量。

风险点

风险点 风险点

附件3：

各项业务统计数据提供流程

各项业务统计数据 各单位、机关科室数据需求 其他部门单位数据需求

办公室

办公室对外提供（风险点）

附件4：

干部选拔配备工作流程

风险点提示：一是有可能严重违反干部选拔配备有关规定，导致封官许愿、买官卖官、跑风漏气的风险；二是有可能对干部“以才掩德”没有及时发现，导致“带病提拔”、“带病上岗”的风险。防范措施：

1、严格执行干部工作法定程序，严明纪律要求。

2、合理确定参加民主测评和考察谈话的人员范围，保障干部群众的知情权、参与权。

3、增强工作透明度，公开相关信息，杜绝暗箱操作。

4、畅通反映问题的渠道，自觉接受群众监督，对群众来信来电反映的问题，认真组织了解核实，对发现违反廉洁自律规定的实行“一票否决”制度。

5、坚持接受全局干部职工对各个工作环节的全过程监督。

研究制定干部选拔配备工作实施方案

民主推荐

纪检监察部门全程监督

组织报名

领导小组审定竞争上岗人选

笔试和面试

工作实绩评定和民主测评 党委决定考察对象人选

组织考察 党组决定拟任人选 拟任人选公示 党委决定任职人选

党委决定考察对象人选

组织考察 党委决定拟任人选 任职人选公示 党组决定任职人选 办理任职通知 选任 竞争上岗

资格审查 办理任职通知

附件5：

干部考核工作流程 制发考核通知 各单位做好考核准备 撰写工作总结和述职报告 召开考核测评会

进行考核谈话

确定考核等次

形成评价意见 考核结果反馈与运用

风险点提示：有可能存在考核不够深入和准确，导致对干部综合评价不够全面的风险。防范措施：

1、按《关于建立促进科学发展的党政领导班子和领导干部考核评价机制的意见》和《公务员考核规定》等要求，合理确定参加测评和谈话的人员范围，保障干部群众的知情权、参与权。

2、增强考核工作透明度，自觉接受群众监督。

3、由两人以上组成考核小组进行考核测评和谈话。附件6：

因公出国（境）人员备案审查工作流程 因公临时出国（境）人员备案审查工作流程

因公临时出国（境）人员备案 因公临时出国（境）人员审查 审核出国（境）任务审批件

审核出国（境）人员行政隶属关系、职级、原审查批件有效

期及文号

填制《因公临时出国（境）人员备案表》（一式两份）审核出国（境）任务审批件

审核出国（境）人员

行政隶属关系

出国人员所在单位填写《因公出国（境）人员审查表》（一

式两份）人事政工科审核 分管领导审批

《因公临时出国（境）人员备案表》、《因公出国（境）人员审查表》盖人事政工科公章，由人事档案归档

录入政审备案信息

办件归档

附件7：

因私出国（境）审批工作流程

因私出国（境）审批

本人申请

所在单位主要负责人意见

办公室审核

在职处级干部、离退休处级干部

在职科级以下干部 分管人事局长审核 市委组织部审批 审批意见反馈所在单位

办理因私出国（境）证照申请手续，按规定管理因私证照

录入因私出国审批信息

办件归档

根据人员调配、任免、离退等情况向威海市出入境管理局新增、变更或撤销国家工作人员因私出国境报备信息 附件8：

公章管理工作流程

一般情况 介绍信 申请使用公章 局领导签字批准 申请使用印章 办公室主任签字 局领导批准

印章保管人员核对

签字登记 加盖公章 印章保管人员

监印

风险点提示：滥用职权，擅自使用公章谋取不正当利益。防范措施：

1、在公章使用管理上，严格执行市局有关制度规定和人事政工科公章使用保管制度，指定专人负责保管本科公章；

2、用章时，经手人应签字登记，出示并留存办公室主任签字的原件。附件9：

干部人事档案管理工作流程

干部人事档案工作流程

严格遵守干部人事档案工作各项法规文件 档案接收 档案转出 材料归档 档案维护 档案使用

审核材料是否齐全 请转档单位补充材料 回执寄转档单位 录入档案转入信息 档案目录编号入库 收集档案材料归档 填制档案转递通知单 录入档案转出信息 转出档案、回执存档 审核材料是否完备 入档材料登记台账 材料归档

人员调配任免离退 调整档案目录、编号 档案整理、装订 查阅 借阅 复印 证明 附件10：

工资福利管理 调配通知 任免通知

根据工资文件核定基本工资

办公室主任

审批

报分管局长审批 通知财务或直属

单位执行

附件11：

评选表彰工作流程

提出表彰意见，建议报请市局党委审定

起草下发表彰工作通知 对上报材料进行审查

提出拟表彰意见，报市局党委审定

经市局领导批准印发表彰决定，发放奖牌、奖章和证书

立卷归档；建立跟踪联系制度

风险点提示：对各单位报来的材料审查不严，使不符合条件的个人或单位成为表彰对象；原则性不强，对说情、请客、“跑表彰要荣誉”的给予显失公正的照顾。防范措施：

1、严格按照程序办事，对有不同意见的推荐表彰对象，要认真进行调查核实，避免因主观武断、工作失察，造成被动局面。

2、重点审查征求纪检监察部门意见和履行公示情况。附件12：

行政惩处工作流程

群众举报、公检法机关通知、纪检部门告知、日常工作中发

现涉嫌违纪线索 单独或会同有关部门调查核实相关情况，提出调查核实报

告，按规定提出处理建议 处理建议报市局党委研究决定 党组决定给予处分、免于处分或撤销案件

按党委决定制发处理决定，按组织程序通知受处理公务员本

人

将处分决定归入受处分公务员本人档案

附件13：

思想政治工作流程

根据局党委的部署，结合形势任务的要求，把握思想政治工作的重点，指导各单位有针对性地开展工作

了解广大干部群众的思想动态，为党组决策提供参考 开展多种形式的思想政治工作，做到解决思想问题与解决实际问题相结合

广泛发动广大干部职工，共同做好思想政治工作，努力创造良好的环境

风险点：在政治思想工作中，可能存在政治敏锐度不高，不能及时了解广大干部职工思想动态的现象，不能为党委提供及时有效地决策参考。

防范管理措施：增强政治敏锐性，适时开展调查研究，广泛了解干部群众思想状况，为党组决策提供及时有效的依据。

第四篇：党委办公室廉政风险防范管理工作总结

办公室**年廉政风险防范管理工作总结

根据《印发<**地区关于推进廉政风险防范管理工作的实施意见>的通知》（**纪发（**）**号）安排部署，办公室扎实开展廉政风险防范管理工作，从源头上预防腐败现象的发生，通过风险防范管理，实现了内部监控与外部监督、廉政工作与业务管理、党员干部自律与他律的有效结合，提高了办公室整体反腐倡廉建设科学化水平，为办公室反腐倡廉建设找到了一个新的切入点。

一、切实加强廉政风险防范管理工作的组织领导

（一）成立机构

办公室将廉政风险防范管理工作列入重要议事日程，成立廉政风险防范管理工作领导小组，坚持主要领导亲自抓、负总责，各分管领导根据分工各负其责，认真履行“一岗双责”的责任。各科室负责人是本科室廉政风险防范管理工作的第一责任人，切实履行责任，组织实施本科室廉政风险防范管理工作，完成了各阶段的工作任务。

（二）明确工作目标和重点

紧密结合办公室工作实际，坚持全员参与、全面覆盖，建立以领导岗位和关键岗位为重点、覆盖各工作岗位和工作环节的廉政风险防范管理工作体系。制订《办公室廉政风险防范管理工作实施方案》，认真查找在思想道德、岗位职责、业务流程、制度机制和外部环境等五个方面易发生腐败行为的风险点，采取前期预防（查找风险点）、中期监控（落实监控措施）、后期处置（考评完善）等措施，着力健全和完善廉政风险防范管理的长效工作机制。结合各科室工作职责 和岗位特点，科学确定廉政风险防范重要环节、重点岗位，明确任务、责任到人，切实把廉政风险防范工作落到实处。

二、扎实开展廉政风险防范管理工作

（一）提高党员干部廉政风险防范意识

一是组织集体学习。将反腐倡廉学习教育与办公室每周五下午党员干部集体学习有机结合起来，定期学习相关文件材料，组织观看廉政教育电教片，有针对性地抓好办公室党员干部的经常性学习教育，引导党员干部切实增强风险防范意识。根据防范管理工作要求，组织党员干部重点学习《中国共产党党内监督条例》、《中国共产党党员领导干部廉洁从政若干准则》等法律法规；学习党风廉政建设责任制“一岗双责”的有关规定。通过学习，引导广大党员干部树立“风险无处不在，风险防范人人有责”的廉政风险意识，增强“思风险、讲自律、尽职责”的自觉性和责任感。

二是开展主题活动。结合庆祝建党90周年，扎实开展党风廉政教育月活动。按照**的统一部署，结合办公室实际，明确活动主题，制定活动方案，坚持以月促年，深入开展示范教育、警示教育和岗位廉政教育，引导广大党员讲党性、重品行、作表率，促进活动深入开展。

三是营造浓厚氛围。深入开展廉政文化进机关活动，不断巩固办公室廉政文化进机关活动成果。将廉政文化作为办公室文化建设的重要内容，进一步创新活动载体，丰富活动内涵，加强经常性地学习和教育，通过开展廉政专题学习等形式，不断增强党员干部廉洁意识，营造积极向上、勤政廉政、干事创业的良好氛围。

四是统筹协调推进。把加强机关作风和效能建设作为廉政风险防范工作的重要推手。确定今年为“****建设年”，制定活动方案，分步推进，紧密结合各科室的具体业务，着 力解决办公室及相关科室发挥参谋助手、督促检查、综合协调、后勤保障等方面存在的突出问题。通过综合施策，切实达到转变作风、提高效能和防范廉政风险三者有机统一，形成多层次、全方位的廉政风险防范体系。

（二）全面深入查找廉政风险源（风险点）

一是查找廉政风险源。把行使的行政权力纳入风险点查找范围，采取自己找、同事帮、领导提、组织审的工作方法，全体党员干部深入查找在思想道德、制度机制、岗位职责三个方面的廉政风险。

二是查找风险点。重点查找个人岗位风险、科室风险和单位风险，分别填写了个人、科室和单位《廉政风险点自查表》。

三是确定“五类风险”：一是思想想道德风险。主要在理想信念、思想认识、重视程度等方面进行查找；二是岗位职责风险。根据每个岗位职责特点，重点在工作作风、工作效能、履职情况以及违反廉洁自律相关规定、利用职务上的便利谋取私利等方面进行查找；三是制度机制风险。重点在贯彻落实制度要求、执行力度和落实情况等方面进行查找；四是业务流程风险。重点在办文、办会、办事各个环节流程是否完善、规定要求是否落实等方面进行查找；五是外部环境风险。重点在推进办公室廉政文化建设、健全各项制度、完善各项措施、形成长效机制、营造干部职工健康成长的良好氛围等方面进行查找。

四是评定风险等级。针对查找出的廉政风险点，按照危害程度和发生频率等进行分析评估，确定不同的风险等级。对已自查出的各类风险，经办公室廉政风险防范管理工作领导小组开会审核把关后，在一定范围内进行公示，并审核备案。通过扎实开展廉政风险防范管理工作，基本摸清了办公 室廉政风险底数，为防范各类廉政风险、加强廉政风险管理和动态监督风险打下了良好的基础。

（三）健全和落实廉政风险防范措施

一是健全权力运行制约和风险防控机制。坚持民主集中制原则和“三重一大”（重大问题决策、重要干部任免、重大项目安排、大额资金使用）议事制度，确保决策的科学、民主。

二是健全廉政风险预警机制。通过动态监控和信息分析，发现廉政风险时，及时向有关科室（单位）或岗位人员发出预警信号，运用督导、打招呼提醒、诫勉谈话等方式进行处置，纠正工作中的失误和偏差，堵塞漏洞，化解廉政风险，避免问题演变发展成违纪违法行为。

三是健全廉政风险制度执行机制。认真执行办公室《财务报销制度》、《办公用品采购管理制度》、《车辆调派、管理和维修制度》等制度，加强对办公用品采购管理，实行按需申报、集中采购；严格审批公务就餐和财务报销程序、实行月清月结；加强固定资产管理，建立一个办公室一张管理卡片的动态管理台账；每月对公务用车油耗、电话费用进行公示，切实规范办事程序，加大制度的执行力度，使党员干部自觉用制度约束自己，并把制度贯彻到每一个工作环节，形成层层抓落实，一级抓一级，层层有管理，层层有监督的工作局面。

四是健全廉政承诺制度。严格执行党风廉政建设责任制，结合党员承诺工作，实行办公室党员干部党风廉政建设承诺制，从讲学习、强党性，讲政治、守纪律，讲正气、重品行，讲规矩、严纪律，讲民主、顾大局，讲效率、优服务，讲责任、作表率，讲约束、强监督等8个方面进行廉政承诺。

五是健全完善党风廉政建设各项制度。对办公室现有的 各项制度进行再梳理、再完善，把日常工作中的一些成功经验、办法、措施上升到制度层面加以总结提高，推动各项工作落实。同时，进一步完善党风廉政建设责任分解，形成层级明确、责任到人、监管到位的良好格局。各科室负责人定期组织科室人员学习、重温制度，熟知各项制度要求，切实提高制度的执行力。

三、存在的主要问题和今后努力的方向

由于廉政风险防范工作是一项创新性工作，特别是对风险点的理解和认识，因人而宜，不尽相同，而且风险点没有统一的标准和要求，因此，查找的风险点不一定完全准确。办公室将坚持以人为重点，以程序为主线，以制度为准绳的廉政风险点防控机制，加强领导，精心组织、周密安排，达到党员干部自觉接受监督和主动监督，提高化解廉政风险意识，查找和堵塞管理漏洞，逐步形成重点防控、逐级管理、责任到位的廉政风险防控体系，确保廉政风险防范管理工作取得实效。

********办公室 **年**月**日

第五篇：我国信用卡风险防范及措施

我国银行信用卡风险防范及措施

目 录

一、我国信用卡风险管理的现状

（1）信用卡在我国的发展历程及现状

（2）我国信用卡风险管理的现状

二、我国信用卡风险管理的问题分析

（1）我国信用卡风险管理存在的问题

三、我国信用卡风险防范措施

（1）建立个人信用征信体系，健全社会诚信体系

（2）我国个人征信体系的建立

（3）运用法律手段，规范信用卡消费

（4）提高从业人员的整体素质，严格规范业务操作

（5）积极防范欺诈风险

（6）加强行业自律

[内容提要]：信用卡作为一种先进的新型支付工具, 对方便和改进我国居民支付方式、发展消费信贷、推动经济增长有着重要的现实意义。近年来, 我国银行卡业务快速发展, 发卡量大幅上升, 受理环境明显改善, 银行卡联网通用的目标已基本实现。但是, 我国银行卡用卡频率、持卡消费比例、商户普及率等与发达国家相比存在较大差距, 同时, 还存在相关法律制度建设滞后、受理市场不规

范、特别是信用卡业务风险日益突出等问题。为促进信用卡业务快速健康发展, 有效防范和控制信用卡风险已成为我国商业银行亟待解决的重要问题之一。

[ 关键词]：商业银行;信用卡;风险；防范

一 我国信用卡风险管理的现状信用卡在我国的发展历程及现状

我国信用卡产业起步于 20 世纪 70 年代末，从 70 年代末到现在的二十多年中，中国信用卡产业经历了从代理国际信用卡到自行发卡，从发行准贷记卡到发行国际标准的信用卡和可以使用双币结算的信用卡的不同阶段，发展速度比较快。1979 年，中国银行广东省分行与香港东亚银行签定协议，开始代理国外信用卡业务，信用卡从此进入中国内地。1985 年 6 月，中国银行珠海分行发行了中国首张具有购物消费、存取现金和透支功能的准贷记卡——中银卡。中银卡的出现标志着中国信用卡产业迈入了准贷记卡时期。随后，中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、交通银行等纷纷加入维萨（VISA）和万事达（MasterCard）国际组织。1995 年 3 月，广东发展银行首次发行了国内第一张真正意义上的符合国际标准的人民币贷记卡和国际卡，我国从此进入真正意义上的信用卡产业时代。进入 21 世纪，我国信用卡产业开始了实质性的发展，除了四大国有银行外，全国各商业银行纷纷加入该领域开展信用卡业务，并且各自先后建立独立的信用卡中心，把信用卡业务作为银行业务的重要支柱之一。2002 年 5 月，中国工商银行在上海成立了牡丹卡运营中心，建立了较为独立的信用卡专业化经营体系，同年 7 月，工行开始发行牡丹贷记卡。中国建设银行于 2002 年 12 月开始发行贷记卡并于 2003 年第 3 季度发行了双币种贷记卡。招商银行、深圳发展银行也于 2002 年下半年开始发行贷记卡。上海银行于 2002 年 12 月发行了人民币双币种卡，是我国第一家发行贷记卡的城市商业银行。我国信用卡风险管理的现状

自 2002 年免担保无抵押办卡流行以来，各银行为了争夺客户资源和抢占市场份额，片面追求发卡量，市场竞争日趋激烈，相应出现了年费减半、免首年年费和终生免年费等措施，削弱了银行的赢利能力。由于社会诚信体系尚未健全，商业银行内部信用风险管理的手段相对落后，对信用卡业务的赢利模式、经营方式、信用风险管理原则等的认识还处在比较模糊的阶段，使商业银行信用卡业务整体收益水平不高，处在盈亏平衡或微亏状态。银行为争抢发卡量而不计成本和忽视风险管理的恶性竞争的背后，是风险隐忧的积累。

二、我国信用卡风险管理的问题分析

我国信用卡风险管理存在的问题

尽管我国信用卡经营管理的法律法规和政策在不断完善，各商业银行也在不断改进信用卡风险管理的技术和水平，但由于我国信用卡发展毕竟还是处于起步阶段，风险管理水平和经验还很不够，与国际先进的信用卡风险管理体系相比，国内信用卡风险管理体系存在着很大差距，这些问题和差距主要体现在：

（1）在风险管理内容上，现阶段主要还是单一的信用风险管理，而不是信用、市场、操作

等多种类型的风险管理，风险侧重于传统业务，对新业务、新技术的管理相对薄弱。

（2）在风险管理方式，主要是以审批授信的直接管理方式为主，而运用模型进行风险定量分析的间接管理比较薄弱。

（3）风险管理侧重于事后的风险防范，事前的风险预警和实时的风险管理相对薄弱。

（4）风险管理更多是末端治理型管理，而不是源头控制型与末端治理型相结合的管理。

（5）在风险管理对象上，主要关注单笔信用贷款，整体风险过程控制比较薄弱。

受观念体制以及社会经济环境等因素的制约，国内银行普遍存在对信用卡业务的特殊性认识不足、风险管理的基础薄弱等问题，风险管理体系不能适应信用卡业务发展的问题已经暴露出来，在一定程度上制约了国内信用卡业务的发展。

三 我国信用卡风险防范措施

随着我国商业银行信用卡业务的快速发展时期，技术进步和产品创新将精彩纷呈，市场竞争也将愈演愈烈，而且还面临国际性大银行的渗透和正面碰撞。在总结前文的基础上，从健全全社会范围的个人信用征信体系、建立信用评分模型、规范业务操作、运用法律手段等方面对我国商业银行信用卡风险管理提出几点建议。

1.建立个人信用征信体系，健全社会诚信体系

市场经济是一种信用经济。在市场经济发达的国家，信用是个人立足的基础，是个人社会活动的“通行证”。市场经济同时也是一种道德经济。我们要强化公民的诚信道德教育，加深公民对诚实守信涵义的理解，使他们认识到诚信不仅是公民良好的道德品质和高尚的人格，而且诚信是一个人的财富、资源和文化，是全社会人们交往的道德准则。

信用卡是一种信用贷款产品，信用卡的开展离不开社会各界对信用的重视和管理，信用卡业务的发展壮大是以信息完备为前提的。因此，健全全社会范围的个人信用征信体系，建立健全的社会诚信体系已成为加强商业银行信用卡业务风险管理、防范和化解信用卡业务风险的当务之急。

2.我国个人征信体系的建立

个人征信系统是社会信用服务体系的基础设施，它可以从机制上保障人们自觉遵守诚信法则，有效约束社会个体的信用行为，有效地解决了信息不对称及道德风险和逆向选择问题，从根源上对信用卡信用风险起到了良好的规制作用。

3.运用法律手段，规范信用卡消费

市场经济是法制经济，营造信用社会必须立法先行。法律是带有强制力的行为规范，是对社会正常秩序的保障，加强与信用卡相关的法律的建立和完善，可以很好地对信用卡风险起到规避作用。近年来，随着信用卡业务的发展，我国调整信用卡业务的法律规范体系也在不断完善，由《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国刑法》、《中华人民共和国合同法》以及《银行卡业务管理办法》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》和其他规范性文件构成的规范体系已逐步形成。但信用卡发展非常迅速，立法远远落后于实践的需要。

4．提高从业人员的整体素质，严格规范业务操作

操作风险是银行或信用卡公司内部的风险，发卡机构应建立良好的内部管理机制，具体

要从以下几个方面来防范银行内部工作人员的操作风险。

（1）发卡行要增强风险意识，在发展业务的同时，严格执行信用卡业务的各项规章制度，建立健全内部岗位责任制，并根据业务发展和风险管理变化不断完善信用卡管理办法和操作规程。

（2）要强化授权、会计、出纳、发卡、设备等基础管理工作，建立健全重要工作环节的制约监督机制，加强稽核、检查、坚决纠正和克服有章不循的现象。

（3）要加强银行内部人员的管理和培训。首先要加强信用卡工作人员的思想政治教育，要从业务的核算方式、规章制度的执行、法律法规的意识等方面对内部人员进行培养教育。既要让工作人员熟练工作的方式和程序，尽量减少操作上的失误，又要防止他们的思想出现偏差，为了贪图经济上的一时利益，利用职务之便，做出坑害顾客、危害银行利益及形象的违法行为，一旦发现内部人员有违法行为，应该做出严厉的惩处。其次，银行内部要合理进行人员的分配和管理，明确内部的分工，健全岗位的责任。在业务上要实现“三分离”，即制卡人员与电脑程序员相分离；记账员与发卡人员分离；会计复核与授权人员相分离，形成一种相互制约相互协调的关系。对于象资信调查、打卡、顾客信息库管理、财务管理等关键的工作岗位采取双人或多人的复核制度，严格授权管理，尽量作到万无一失。

（4）坚持搞好微机使用的管理，定期更换操作人员密码，做到人离终端必须退出画面，同时，针对单人上机操作易出问题的弊端，建议双人交叉、监督复核制度。严格计算机设备、软件的管理和备份数据异地存放的检查监督制度。

（5）发卡银行要认真做好受卡管理工作。建立受卡单位档案，督促他们提高受卡水平和服务质量，及时纠正违反制度规定的行为。加强对受卡单位经办人员的信用卡操作知识培训，提高他们的业务操作水平，增强他们对卡的识别与检验能力，控制由于操作不当而产生的风险。

5．积极防范欺诈风险

针对近年来，我国信用卡欺诈损失严重，我们应该积极采取措施防范欺诈风险。

（1）加强对持卡人用卡安全教育。发卡机构必须采取多种宣传手段，通过电视、广播、报纸等媒体广泛宣传信用卡知识，使持卡人认识到如何妥善保管信用卡、使用信用卡。持卡人要增强风险防范意识：要经常查询余额，核对每笔支出，发现问题及时举报；要采取相应保密措施，比如正确设置密码，密码应不容易被别人想到；应将信用卡、身份证、密码分开放置，不能将密码写在卡上；将卡号登记在案，或注册“电话银行”、“网上银行”，便于及时挂失；要作好保护措施；办理存取款手续应与别人保持“一米线”；信息勿在公共场所被他人发现，尤其在网吧等公共场所；信用卡绝对不要离身，就算是认识的人也要多防范，更不可把卡借给别人使用。

另外，取款后妥善处理自己的凭条，以免被他人获得。签名时，要注意字形是否易让别人模仿。消费后，要留下每张消费签单，以便随时对账，若遗失也要赶紧通知发卡银行。

（2）加强对特约商户的培训和宣传指导。

首先发展商户要考虑其经营合法性，绝不能发展与法律相抵触的行业商户；其次要加强对特约商户的培训和指导，定期检查特约商户受理信用卡的操作程序是否规范，经常性地对收银

人员进行业务辅导，如如何鉴别信用卡真伪、不法分子作案特征及处置不法分子应急措施等；要注意监控特约商户交易情况，发生异常交易的要及时查清原因，防止商户欺诈行为的发生。

（3）提高卡片防伪技术，增大卡片伪造难度。到目前为止，磁条是应用最广泛的防伪技术。磁条包含标准的数据道，保存持卡人账号、密码、余额等信息。

由于磁条卡的复制与制造技术已经被广泛掌握，而智能卡的技术优势明显，由磁条卡向智能卡迁移的趋势已经明朗。

6．加强行业自律

目前各家商业银行在信用卡经营中面临的主要问题，就是市场的机遇和风险的防范。良好的竞争秩序和规范的经营行为是中外资银行实现良性互动、共同发展的根本前提，发卡银行应联合起来成立信用卡同业协会，共同规范信用卡业务运营。信用卡同业协会在信用卡风险控制上，一方面可定期组织各发卡银行分析当前国内外经济形势变化、经济结构调整等对持卡人群体的影响，共同防范行业性或局部性持卡人欠款风险；联合向人民银行、银监会反映信用卡经营中遇到的困难，寻求政策支持；联合公安等部门开展打击恶意透支等信用卡犯罪活动，提高社会影响力：另一方面，加强协会内各成员行的协调沟通，完善内控制度，防止信用卡市场出现不规范竞争，增大发卡银行经营风险，维护行业的整体利益。对违反人民银行等主管部门业务规定，放松条件争夺信用卡市场的发卡银行应给予严肃处理。结论

随着我国金融业对外开放的加强，商业银行之间的竞争也日益加剧，作为主要中间业务之一的信用卡业务的发展已愈来愈引起业界的关注。信用卡迅速发展的同时，信用卡风险也随之产生，风险发生的频率也越来越高，造成的损失也越来越大，因此信用卡风险管理问题正日益得到关注。但是，从实践看，相对于西方发达国家而言，我国信用卡风险管理研究的深度和广度还远远不够，风险管理的技术还很落后。这表明，对我国信用卡风险管理进行分析研究具有相当的理论和现实意义。

参考文献:

[ 1] 张勇菊.中国商业银行信用卡业务风险控制研究[ J].2006

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