B-担保风险管理部内部管理制度 3

第一篇：B-担保风险管理部内部管理制度 3

文件编号： YNBC-FK-2013001-01

风控管理部内部管理制度

制作部门：风控管理部

云南邦成担保融资有限公司

Yunnan BANGCHENG Financing & Guarantee Co.,Ltd.二〇一三年制

目录

风控管理部职责设定...........................................................3 风控管理部与业务部职责界定............................................6 风控管理部岗位设置办法....................................................7 风控管理部培训管理制度...................................................13

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风控管理部职责设定

风控管理部的工作绩效对董事会负责，日常工作归属总经理统一管理。风控管理部的职责如下：

一、制定与战略目标相一致且适用于公司的操作风险管理战略和总体政策。

二、专门负责总体操作风险管理体系的建立和实施，制定具体业务操作指引/办法，确保公司操作风险管理体系有效实施，确保总体范围内操作风险管理的一致性和有效性。

1、拟定总体操作风险管理政策、程序和具体的操作规程，提交董事会审批；

2、协助其他部门识别、评估、监测、控制及缓释操作风险；

3、建立并组织实施操作风险识别、评估、缓释(包括内部控制措施)和监管方法以及全行的操作风险报告程序；

4、建立适用于总体的操作风险基本控制标准，并指导和协调总体范围内的操作风险管理；

5、为各部门提供操作风险管理方面的培训，协助各部门提高操作风险管理水平、履行操作风险管理的各项职责；

6、定期检查并分析业务部门和其他部门操作风险的管理情况；

7、定期向总裁提交操作风险报告；

8、确保操作风险制度和措施得到遵守。

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三、风控管理部与业务部业务联动机制

1、风控管理部与业务部在项目承保过程的业务联动机制  受理业务部呈交的项目资料后，风险经理初审项目，并与业务经理确定尽职调查的时间及需要补充准备的资料。 业务部联系客户并确定尽职调查的时间之后，风控管理部介入项目考察。

 如还需要企业补充资料，则风控部通知业务部，由业务部负责与企业联系并索要相关资料，风控管理部不直接与企业发生联系。

 业务部起草完毕业务合同之后，风控管理部初审合同内容。在后法律顾问最终审核业务合同之后，风控管理部将最终审核意见通报给业务部。

 业务合同签署后，项目评审部对业务合同编号、签章等情况进行审核。

2、风控管理部与风险监管部在项目承保及监管过程中的联动机制

 在审保会决议之后3个工作日，风控管理部应将有关资料文件移交项目监管部存档。

 在项目监管尽职调查之前，项目评审部应将相关情况告知项目监管部。

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3、风险监管部与业务部在项目监管过程的业务联动机制  项目监管部应提前将项目监管时间告知业务部，由业务部与企业进行联系。

 风险监管部要求项目经理共同到项目企业进行尽职调查并要求项目经理向项目企业索取相关补充资料。

4、风险监管部与项目处置部在项目监管过程的业务联动机制  在风险处置部介入项目进行监管尽职调查之前，项目评审部和项目监管部应将相关情况告知项目处置部

 项目处置部应提前将项目监管时间告知业务部，由业务部与企业进行联系。

 风险处置部对项目进行风险定性，确定风险级别、风险预警，并将此告之业务部。

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风控管理部与业务部职责界定

一、风控管理部与业务部间业务职责界定的定义

风控管理部与业务部间业务职责界定是指风控管理部与业务部在业务衔接中的操作流程，明确各方需承担的职责分工及协作的制度。

1、针对单个项目在风险管理业务流程的不同阶段，风控管理部与业务部先后参与项目风险管理。

2、针对单个项目，风控管理部与业务部所获取的项目信息实现流动共享，信息掌握方负有无条件向其它部门提供信息资料的义务。

二、岗位分离

在担保业务经营条线，保后管理与市场营销要实行岗位分离，设置专业保后管理团队或保后管理岗位，配备风险主管与风险管理经理，并与其他相关岗位共同完成保中、保后管理工作。

1、公司在风控管理部门内部设置保后管理团队。负责公司所有项目保中、保后管理督促、检查、指导、整改、考核等工作。

2、业务部要参考担保客户数量、业务量等配备相应专职业务经理，负责公司所有业务保中、保后管理相关工作，实现保中、保后管理专业化。

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风控管理部岗位设置办法

第一章 总则

第一条 为适应公司业务发展需要，建设高素质的风险管理队伍，全面提高云南大业融资担保有限公司风险管理水平，进一步完善风险管理体系，根据公司有关制度规定，风控管理部特此制定岗位设置办法。

第二条 本办法所称风控管理部是指专职于担保风险管理制度体系设计、制定与落实、对客户（或项目）、行业及产品等方面进行风险分析、监控预警等风险管理工作的专业部门。

第三条 风控管理部管理构架包括风险管理总监、总监助理、风险主管、风险管理专员。

1、风控管理部完整人员配置2-3人。

2、风控管理部设风险主管1人、风险管理经理1人。

第二章 内部机构建制设定

第四条 内部机构建制职责

1、风险审评部主要工作

风险审评部的工作主要参与新项目在承保之前的风险调查和评议工作，主要包括如下：

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 保前项目尽职调查  与承保方针对比

 反担保措施定及价值评估制  项目承保风险综合评议  合同审议及与法律顾问合同对接  其它事务

2、风险监管部主要工作

风险监管部的工作主要对已经承保的项目进行风险持续性监管，按照固定时间标准点对项目进行风险级别评定，同时也对所有项目进行综合统计和分析。主要内容如下：  在保项目尽职调查与风险监管

 在保项目统计（风险、行业、风险项目、对接银行等等索引）

 在保项目风险分析及预警  其它事务

3、风险处置部主要工作

风险处置部的主要对贷款到期前2个月的项目进行重点监管，对发现非正常级别的项目进行紧密跟踪，并制定出风险处置预案，最大程度保证公司资产安全。主要内容如下：  风险项目的尽职调查

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 策划及制定风险预警方案  参与风险项目的处置  其它事务

第三章岗位职责

第五条 风险主管岗位职责：

1、负责统一规划、管理、安排风控管理部日常工作事务和调配人员岗位。

2、操作风险的日常管理方面，对董事会负最终责任。

3、根据董事会决议精神，定期审查和监督执行操作风险管理的政策、程序和具体的操作规程，并定期向董事会提交操作风险总体情况的报告。

4、负责组织风控管理部的培训、学习，针对性风险专题研究、重大事件风险跟踪评估。

5、负责提议召开审保会。

6、配合公司其它业务部门完成风险管理相关工作。

7、参与与银行、法律等合作单位开展风险管理方面的业务交流和协作。

8、参与制定和组织部门职员业务培训、知识学习以及业务技能考核计划等事务工作。

9、参与担保产品风险特征研究及风险控制模式及程序的设计。

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10、负责担保项目风险审评和监管工作。

11、执行总经理安排的其它工作任务。第六条 风险经理的岗位职责：

1、负责对承保项目初步审查，组织人员开展保前项目尽职调查、反担保措施价值评估、比对承保方针等事务，并提出风险管理意见。

2、负责以邮件形式通知综合管理部召开审保会项目及提供上会项目清单。

3、负责组织人员开展保期项目尽职调查、对项目开展持续风险监管；

4、负责对项目按照类别进行统计分析。

5、执行项目担保在风险管理流程中的各种工作安排指令。

6、参与项目尽职调查，并执行风险主管安排的工作。

7、执行风险主管安排项目统计工作。

8、执行风险主管安排的其它工作任务。

第四章 任职条件

第七条 风控管理部所有工作人员必须具备以下基本条件：

1、具备良好的职业道德修养，爱岗敬业，遵纪守法，坚持原则，廉洁自律。

2、熟悉担保业务流程、银行信贷业务流程、风险管理流程。

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3、能够及时了解和掌握国家经济金融政策、法律法规、银行信贷政策的变化动向，4、具有较强的分析判断能力、交流能力、文字写作能力和调研能力，熟悉金融、财务、相关法律知识。

第五章 资格认定

第八条 风控管理部工作人员实行岗位竞聘制度。

1、风险主管由由公司董事会认定并聘任；

2、风险管理经理由风险主管认定并聘任。

第九条 对拟聘任的风险主管，由总经理按照规定相关制度报请人力资源部门审查，正式批复后方执行新的管理级别标准。

第六章 人员培训考核

第十条 风控管理部培训方式：

1、参与公司统一安排的培训计划

2、由总监助理制定每月培训计划并组织实施，无特殊原因所有风控管理部人员必须参与培训。

第十一条 风控管理部考核方式：

1、参与公司统一考核。

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2、风控管理部开展每年2次的固定专业技能考核。

3、部门考核办法、内容、时间、计划由风险主管报请总经理同意后执行。

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风控管理部培训管理制度

第一章 总则

第一条 为了加强风控管理部的人员配置符合公司发展的需要，使风控管理部形成，培养专业人才，提升人员素质的平台； 根据公司有关人事管理规定，制定本培训管理制度。

第二章 风控管理部培训体系及内容。第二条 培训体系

第三条 人员结构及内容

(一)监助理制定培训计划：报风险主管批准，人力资源部备案。(二)培训主管制定具体培训内容：

1.根据培训目的制定相关培训内容、进行课程设计、确定人数和培训时间、培训预算、师资安排； 2.组织、实施培训；

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3.总结培训效果。

(三)培训人员：凡风控管理部的人员均需参与本规定的学习、培训、考评。

第四条 培训的方式(一)制度式培训

制度式培训是指：培训侧重于使员工掌握某一具体的技能、知识，了解某一具体的信息，培训内容较为明确具体；

1)管理制度的学习

 学习风控管理部制定的系列管理制度  学习行政管理机关对担保行业的相关规定  学习行业监管部门对担保行业的相关规定

2)风控管理部的操作流程学习

 报告的攥写能力的培训（如：保前项目意见书、保中调查报告、代偿意见书、追偿意见书等） 提高识别风险点能力的培训  提高财务数据分析能力的培训  提高制定反担保措施能力的培训  提高项目分析能力的培训

 提高代偿、追偿方案设定能力的培训

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 提高统计数据分析能力的培训  内部风险控制能力的培训

3)专业知识的学习

 担保知识的学习（担保常识、担保行业动态等）；  金融知识的学习（金融常识、时事金融动态等）；  财务税收知识的学习（财务基础知识的学习、最新财务、税收知识的更新）；

 与新担保品种设计有关的学习；  与担保相关的法律、法规的学习

（担保法、民商法、物权法、银行法、票据法、合同法等相关法律制度的学习）。

4)外勤实习制度

 新员工参与项目的实地考察，初次攥写调查报告；由部门主管对调查报告作出点评；新员工修订调查报告；部门主管最终考评。

 到实习单位的进行相关培训。

(二)非制度式培训

非制度式培训是指：未经事先安排，主要倾向于使员工在日常工

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作生活中受到企业精神、价值观、工作作风和态度的熏陶与培训使员工在潜移默化中对企业文化从感受到了解，再到认同，最终与企业融为一体。

风控管理部的非制度式培训主要测重于：

1)配合公司人力资源的培养需要，设计其在本部门需掌握知识的定向培训。

2)根据员工的能力、特点、设计与其职业生涯有关的专业培训。

第五条 考评

风控管理部的风控管理部与业务部主管，负责本部门的培训及考评，考评结果报风险主管；并在人力资源部备案，作为绩效考核、晋级的依据。

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第二篇：担保有限公司风险管理制度

投资担保有限公司 风险管理制度

第一章

总 则

第一条 为了增强河南小康明华投资担保有限公司(以下简称本公司)防范和控制风险的能力，加强风险管理的组织建设、机制建设和制度建设，促进可持续发展，根据《河南省融资性担保公司管理试行办法》等有关法律法规规章及本公司章程的规定，制定本公司风险管理制度。

第二条 风险管理的基本任务是：贯彻执行国家关于防范和处置金融风险的各项政策措施，树立全面风险管理理念，健全风险管理组织体系，改进管理监控方法，强化风险全程管理，增强识别、计量、预警、防范和处置风险能力，提高风险管理水平，确保风险在可控目标之内，确保安全经营稳健发展，确保风险收益的优化。

第三条 风险管理遵循全面管理、制度优先、预防为主、职责分明的原则。(一)全面管理原则。资产、所有者权益和收入、支出、损益以及人员薪酬、奖惩等经营管理的各项事务和每个环节，都全面地进行风险管理，涉及风险控制人人参与、各司其职。

(二)制度优先原则。开展各项事务先制定相应制度，尽可能使制订的制度科学、合理并严格按照制度执行，并对制度执行效力和结果实行全程监控。

(三)预防为主原则。各类风险应防范于未然，以预防预警为主，出现问题及时采取针对性措施予以处置化解。

(四)职责分明原则。防范和处置风险明确各职能部门和责任人，明确相应的权利和义务，对因渎职、失职或营私舞弊造成风险和损失的行为，依法追究相应责任人的责任。

第二章 风险管理的目标和要素

第四条 风险是指对目标产生不利(负面)影响的事件发生的可能性。风险类型包括：声誉风险、法律风险、合规风险、信用风险、市场风险、操作风险。

声誉风险，是指由内部管理与服务的问题引起自身外部社会名声、信誉和公众信任度下降所造成的风险。

法律风险，是指由不当的法律文书、制度或违法行为自身的法律权利等所造成的风险。

合规风险，是指因没有遵循法律、规则和准则造成遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。

信用风险，是指由被担保人违约所造成的风险。

市场风险，是指由市场价格(担保费率、汇率、股票价格和商品价格)的不利变动所造成业务发生损失的风险。

操作风险，是指由员工操作不当或不完善、有问题的内部程序及系统或外部事件(如自然灾害)所造成的风险。

第五条 全面风险管理是一个过程，它由股东会、经营管理层和其他人员实施，应用于战略制定并贯穿于本公司的各项活动之中，旨在用于识别可能会影响的潜在事件，管理风险以使其在本公司的风险承受能力或风险偏好之内，并为既定目标的实现提供合理保证。

第六条 全面风险管理框架从不同的侧面关注和管理风险，并力求实现经营目标、合规目标，以此促进可持续发展。

经营目标，是指有效和高效率地利用其资源，以实现公司的经营目标。

合规目标，是指符合适用法律、法规和规章制度。

第七条 为服务并实现全面风险管理的目标，全面风险管理应具备以下相互关联的八个构成要素，并能有效运行。

(一)内部环境。即：股东会批准检查经营决策和重要政策，了解经营中的风险，明确可接受的风险程度，确保经营管理层采取必要的步骤，识别、计量、检测和控制这些风险。

监事负责监督股东会、经营管理层风险管理的有效性，履行以下职责：监督股东会、经营管理层风险管理的履行情况；监督风险制度的实施，确保被认定的风险薄弱环节得到及时整改。

公司管理层实施股东会通过的经营策略和方针；制定和完善有关的制度和程序，用于识别、计量和监测业务中的风险；建立和完善内部组织结构，明确相互的权利和责任，确保赋予的任务能得到有效执行；执行适当的内控政策，对内控制度执行的有效性和是否完善进行监测。

股东会和公司管理层要促进内部员工职业道德水平的提高，在内部建立一种控制文化，向内部各员工强调和宣传内部控制的重要性。所有员工都要了解各自在内部控制中的作用，全面投入内控制度建设。

(二)目标设定。即：内控制度要与本公司经营规模、业务范围和风险相适应，以合理 的成本实现内部控制的目标。设定风险容忍度目标，增长、风险与回报相联系，实现全面风险管理的目标。

(三)事件识别。即：设立履行风险管理职能的专门部门，负责组织制定并实施识别、计量、监测和管理风险的制度、程序和办法，以确保既定目标的实现。建立函盖各项业务、所有范围的风险管理体系，对目标产生负面影响的事件发生的可能性进行识别和持续的监控。负责组织建立明确的内部制衡机构和实行双签有效制度，涉及资产、财务和人员等重要事项变动，都不得由一人独自决定。

(四)风险评估。即：为建立一个有效的内部控制制度，必须有效识别和持续评价面临的各类风险，特别是对经营目标有负面影响的重要风险。内控制度还必须随时加以修改和完善，对新的或者以前没有控制的风险进行控制。

(五)风险对策。即：指公司管理层负责内部控制的建设、执行和内部控制的监督、评价。定期或不定期组织审计、检查、评价内部控制的健全性和有效性，纠正内部控制存在的问题。建立内部控制的风险责任制：董事会、经营管理层对内部控制的有效性负责，并对内部控制失效造成的重大损失承担责任；业务部门及时纠正内部控制存在的问题，并对出现的风险和损失承担相应的责任；对违反内部控制的员工，依据法律规定、内部管理制度追究责任和予以处分，并承担处理不力的责任。

(六)控制活动。即：内部控制要成为日常业务中不可分离的一部分，在业务的每一层级都有明确的内控措施，包括：高层审核、不同部门采取的内控措施；建立审批、授权及核实制度。为建立有效的内部控制，必须建立适应的责任分离制度，员工不能承担有利益冲突的工作，且进行仔细、独立地监督。

(七)信息与沟通。即：有效的内部控制同时也是一个有效的信息数据系统，掌握全面的内部财务、经营、监测信息，以及对内部决策有关的、反映重大事件和条件变化的外部市场信息；保证所有员工充分了解和遵守涉及其责任和义务的所有政策和程序，保证其他有关信息能够向恰当的人员沟通。

(八)监控。即：对内部控制是否有效进行持续的监测，对主要风险进行监测成为日常业务活动的组成部分，并在日常运营中随时发现、提示可能的风险点，同时参与改进、优化业务流程，以有效防范风险的发生。

第三章 风险管理的组织体系

第八条 风险管理层级包括整个股东会、公司管理层、各职能部门。各个层级都要坚持同样的目标；每个层次都必须从八个全面风险管理要素方面实行全程风险管理。

第九条 规范、完善的法人治理机制通过合理划分股东、执行董事、经营管理层之间的权利、义务和责任，确保决策的科学性、内部监督的有效性和激励约束的合理性。

第十条 风险管理实行统一领导，垂直管理，分级负责。

第十一条 财务会计、风险管理部经理是单位风险控制的关健人员之一，财务会计、风险管理部经理对于内部控制中的缺陷以及存在的重大风险隐患，应在第一时间向公司总经理报告的同时，及时向董事会报告。

第四章 风险管理的理念和文化

第十二条 风险管理是全方位与全员参与的管理。风险管理涉及担保业务管理的各个环节，因此需要对风险进行全方位的管理。风险存在于担保业务的每个环节之中，风险管理需要全员参与，全体员工必须营造“全员重视、积极参与、献计献策、齐抓共管”的全面风险管理理念和文化。

第十三条 通过加强对员工风险管理理念和文化的灌输、培养和提高，有效增强员工风险管理工作的主观能动性、积极性和自学性。

第五章 风险管理的范围和过程

第十四条 风险管理的范围涵盖各个业务部门和各类型的风险。要实行通盘管理，将声誉风险、法律风险、合规风险、信用风险、市场风险、操作风险等不同类型的风险纳入到统一的风险管理范围，并针对每一类风险的特征采取相应的管理流程和办法。

第十五条 风险管理需要实行全程管理。对风险识别、风险计量、风险评价、风险接受、风险转移、风险补偿等各个环节划清职责、分别把关、风险落实、管理到位。完善担保业务流程各环节的风险管理制度和风险评价方法，保证所有环节的各类风险都能得到有效控制，建立风险预警机制，驾驶操作风险、道德风险的防范。

第六章 风险管理的计量和方法

第十六条 风险管理的方法。主要有：(一)既重视审保分离，又重视全程管理；

(二)既重视单一信用风险管理，又重视信用、市场、操作多种类型风险管理；(三)既重视单笔交易单一风险，又重视所有信用敞口总体风险；(四)事前主动引导和事后被动督导并重管理；(五)惩戒功能和激励功能并重管理；(六)源头控制管理和未端治理管理相结合；

(七)定性分析管理和定量分析管理相结合。

第十七条 通过定性和定量方法，归集、分析在不同时期、不同部门、不同项目以及每个环节的各类风险，全面衡量自身总体风险承受能力。通过对资本、收益、风险的衡量，判断局部风险对整体风险的影响程度以及是否可接受，理性处理风险管理和业务发展的关系。

定量主要结合以下指标进行。(一)信用风险指标

1、不良资产率=不良信用风险/信用风险资产*100%，控制在<2%；

2、不良贷款率=(次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款)/各项贷款*100%，控制在<2%；

3、资产损失准备充足率=信用风险资产实际计提准备/信用风险资产应提准备*100%，控制在>120%；(二)盈利性指标

1、资本利润率=税后利润/所有者权益*100%

2、成本收入比率=(营业支出-营业税金及附加)/营业净收入*100%

第七章 风险管理的重点

第十八条 政策。本公司以服务“三农”与小企业为宗旨和经营方向，以“流动、小额、分散、效益”为融资担保策略。要重视国家宏观经济发展和产业政策调整的分析和研究，降低因政策面或宏观经济变化对各产业(担保客户的行业、发展对象)的负面影响。

第十九条 法律。法律风险是本公司面临的一种商业风险，法律风险可能造成经济损失。法律风险的原因通常包括有关法律法规、合同违约、侵权(例如知识产权)等。法律风险会给自身带来严重的后果；法律风险在事前是可防可控的。法律风险可以通过强化法人法律治理来控制。本公司采取预防性法律措施来应对法律风险环境，针对自身面对的风险做出一些防范性工作。分配给预防性法律措施一定的资源并与面临的风险成正比。

第二十条 授权。本公司对高级管理层、业务岗位授权开展担保业务的品种、审批的限额都要明确、清楚和适度权审批人员或组织审批品种和审批限额与其控制和管理信用风险的能力相适应；既要管好授权，又要严格控制转授权。

第二十一条 授信。本公司实行统一授信担保管理，健全客户担保信用风险识别与监测体系，完善授信决策与审批机制，根据审保分离原则，授信审批部门与授信执行部门相互独立，形成健全的内部制约机制，不得合二为一；防止违反担保原则发放人情担保和向关系人发放信用担保。实行最高授信担保额度管理，对同一客户实施最高额度担保授信。

第二十二条 会计。严格执行会计制度和会计操作规程，运用计算机技术实施会计内部控制。确保会计信息的真实、完整和合法，严禁设置账外账，严禁乱用会计科目，严禁编制和报送虚假会计信息(报表)。

第二十三条 资本充足与损失拨备。本公司不断提高资产风险五级分类的真实性、规范性和准确性，揭示资产内在损失和资产质量；严格执行审慎的损失准备金制度，及时足额提取各类损失准备；建立资本约束机制和资本充足率管理制度，增强资本管理的主动性，确保风险损失拨备充足，确保资本充足率符合审慎经营要求。

第八章 附 则

第二十四条 本制度自本公司股东会审议通过后实施。

第二十五条 本制度未尽事宜，按照国家有关法律法规的规定执行。

第二十六条 本制度由本公司股东会负责修订解释。

第三篇：担保公司-风险管理制度

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第一章 总 则

第一条 为了增强辽宁蓝海科技风险融资担保有限公司(以下简称本公司)防范和控制风险的能力，加强风险管理的组织建设、机制建设和制度建设，促进可持续发展，根据有关法律法规规章及本公司章程的规定，制定本公司风险管理制度。

第二条 风险管理的基本任务是：贯彻执行国家关于防范和处置金融风险的各项政策措施，树立全面风险管理理念，健全风险管理组织体系，改进管理监控方法，强化风险全程管理，增强识别、计量、预警、防范和处置风险能力，提高风险管理水平，确保风险在可控目标之内，确保安全经营稳健发展，确保风险收益的优化。

第三条 风险管理遵循全面管理、制度优先、预防为主、职责分明的原则。(一)全面管理原则。资产、所有者权益和收入、支出、损益以及人员薪酬、奖惩等经营管理的各项事务和每个环节，都全面地进行风险管理，涉及风险控制人人参与、各司其职。

(二)制度优先原则。开展各项事务先制定相应制度，尽可能使制订的制度科学、合理并严格按照制度执行，并对制度执行效力和结果实行全程监控。(三)预防为主原则。各类风险应防范于未然，以预防预警为主，出现问题及时采取针对性措施予以处置化解。

(四)职责分明原则。防范和处置风险明确各职能部门和责任人，明确相 辽宁蓝海科技风险融资担保有限公司

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应的权利和义务，对因渎职、失职或营私舞弊造成风险和损失的行为，依法追究相应责任人的责任。

第二章 风险管理的目标和要素

第四条 风险是指对目标产生不利(负面)影响的事件发生的可能性。风险类型包括：声誉风险、法律风险、合规风险、信用风险、市场风险、操作风险。

声誉风险，是指由内部管理与服务的问题引起自身外部社会名声、信誉和公众信任度下降所造成的风险。

法律风险，是指由不当的法律文书、制度或违法行为自身的法律权利等所造成的风险。

合规风险，是指因没有遵循法律、规则和准则造成遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。

信用风险，是指由被担保人违约所造成的风险。

市场风险，是指由市场价格(担保费率、汇率、股票价格和商品价格)的不利变动所造成业务发生损失的风险。

操作风险，是指由员工操作不当或不完善、有问题的内部程序及系统或外部事件(如自然灾害)所造成的风险。

第五条 全面风险管理是一个过程，它由董事会(包括监事，下同)、经营管理层和其他人员实施，应用于战略制定并贯穿于本公司的各项活动之中，旨在用于识别可能会影响的潜在事件，管理风险以使其在本公司的风险承受能力或风险偏好之内，并为既定目标的实现提供合理保证。辽宁蓝海科技风险融资担保有限公司

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第六条 全面风险管理框架从不同的侧面关注和管理风险，并力求实现经营目标、合规目标，以此促进可持续发展。

经营目标，是指有效和高效率地利用其资源，以实现公司的经营目标。

合规目标，是指符合适用法律、法规和规章制度。

第七条 为服务并实现全面风险管理的目标，全面风险管理应具备以下相互关联的八个构成要素，并能有效运行。

(一)内部环境。即：董事会批准检查经营决策和重要政策，了解经营中的风险，明确可接受的风险程度，确保经营管理层采取必要的步骤，识别、计量、检测和控制这些风险。

监事负责监督董事会、经营管理层风险管理的有效性，履行以下职责：监督董事会、经营管理层风险管理的履行情况；监督风险制度的实施，确保被认定的风险薄弱环节得到及时整改。

公司管理层实施董事会通过的经营策略和方针；制定和完善有关的制度和程序，用于识别、计量和监测业务中的风险；建立和完善内部组织结构，明确相互的权利和责任，确保赋予的任务能得到有效执行；执行适当的内控政策，对内控制度执行的有效性和是否完善进行监测。

董事会和公司管理层要促进内部员工职业道德水平的提高，在内部建立一种控制文化，向内部各员工强调和宣传内部控制的重要性。所有员工都要了解各自在内部控制中的作用，全面投入内控制度建设。

(二)目标设定，即：内控制度要与本公司经营规模、业务范围和风险相适应，以合理的成本实现内部控制的目标。设定风险容忍度目标，增长、风险与回报相联系，实现全面风险管理的目标。辽宁蓝海科技风险融资担保有限公司

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(三)事件识别。即：设立履行风险管理职能的专门部门，负责组织制定并实施识别、计量、监测和管理风险的制度、程序和办法，以确保既定目标的实现。建立函盖各项业务、所有范围的风险管理体系，对目标产生负面影响的事件发生的可能性进行识别和持续的监控。负责组织建立明确的内部制衡机构和实行双签有效制度，涉及资产、财务和人员等重要事项变动，都不得由一人独自决定。

(四)风险评估。即：为建立一个有效的内部控制制度，必须有效识别和持续评价面临的各类风险，特别是对经营目标有负面影响的重要风险。内控制度还必须随时加以修改和完善，对新的或者以前没有控制的风险进行控制。(五)风险对策。即：指公司管理层负责内部控制的建设、执行和内部控制的监督、评价。定期或不定期组织审计、检查、评价内部控制的健全性和有效性，纠正内部控制存在的问题。建立内部控制的风险责任制：董事会、经营管理层对内部控制的有效性负责，并对内部控制失效造成的重大损失承担责任；业务部门及时纠正内部控制存在的问题，并对出现的风险和损失承担相应的责任；对违反内部控制的员工，依据法律规定、内部管理制度追究责任和予以处分，并承担处理不力的责任。

(六)控制活动。即：内部控制要成为日常业务中不可分离的一部分，在业务的每一层级都有明确的内控措施，包括：高层审核、不同部门采取的内控措施；建立审批、授权及核实制度。为建立有效的内部控制，必须建立适应的责任分离制度，员工不能承担有利益冲突的工作，且进行仔细、独立地监督。

(七)信息与沟通。即：有效的内部控制同时也是一个有效的信息数据系 辽宁蓝海科技风险融资担保有限公司

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统，掌握全面的内部财务、经营、监测信息，以及对内部决策有关的、反映重大事件和条件变化的外部市场信息；保证所有员工充分了解和遵守涉及其责任和义务的所有政策和程序，保证其他有关信息能够向恰当的人员沟通。(八)监控。即：对内部控制是否有效进行持续的监测，对主要风险进行监测成为日常业务活动的组成部分，并在日常运营中随时发现、提示可能的风险点，同时参与改进、优化业务流程，以有效防范风险的发生。

第三章 风险管理的组织体系

第八条 风险管理层级包括整个董事会、公司管理层、各职能部门。各个层级都要坚持同样的目标；每个层次都必须从上述八个全面风险管理要素方面实行全程风险管理。

第九条 规范、完善的法人治理机制通过合理划分股东、董事(包括监事，下同)、经营管理层之间的权利、义务和责任，确保决策的科学性、内部监督的有效性和激励约束的合理性。

第十条 风险管理实行统一领导，垂直管理，分级负责。

第十一条 财务会计、风险管理部经理是单位风险控制的关健人员之一，财务会计、风险管理部经理对于内部控制中的缺陷以及存在的重大风险隐患，应在第一时间向公司总经理报告的同时，及时向董事会报告。

第四章 风险管理的理念和文化

第十二条 风险管理是全方位与全员参与的管理。风险管理涉及担保业务管理的各个环节，因此需要对风险进行全方位的管理。风险存在于担保业务 辽宁蓝海科技风险融资担保有限公司

风险管理制度 的每个环节之中，风险管理需要全员参与，全体员工必须营造“全员重视、积极参与、献计献策、齐抓共管”的全面风险管理理念和文化。

第十三条 通过加强对员工风险管理理念和文化的灌输、培养和提高，有效增强员工风险管理工作的主观能动性、积极性和自学性。

第五章 风险管理的范围和过程

第十四条 风险管理的范围涵盖各个业务部门和各类型的风险。要实行通盘管理，将声誉风险、法律风险、合规风险、信用风险、市场风险、操作风险等不同类型的风险纳入到统一的风险管理范围，并针对每一类风险的特征采取相应的管理流程和办法。

第十五条 风险管理需要实行全程管理。对风险识别、风险计量、风险评价、风险接受、风险转移、风险补偿等各个环节划清职责、分别把关、风险落实、管理到位。完善担保业务流程各环节的风险管理制度和风险评价方法，保证所有环节的各类风险都能得到有效控制，建立风险预警机制，驾驶操作风险、道德风险的防范。

第六章 风险管理的计量和方法

第十六条 风险管理的方法。主要有：(一)既重视审保分离，又重视全程管理；

(二)既重视单一信用风险管理，又重视信用、市场、操作多种类型风险管理；

(三)既重视单笔交易单一风险，又重视所有信用敞口总体风险； 辽宁蓝海科技风险融资担保有限公司

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(四)事前主动引导和事后被动督导并重管理；(五)惩戒功能和激励功能并重管理；(六)源头控制管理和未端治理管理相结合；(七)定性分析管理和定量分析管理相结合。

第十七条 通过定性和定量方法，归集、分析在不同时期、不同部门、不同项目以及每个环节的各类风险，全面衡量自身总体风险承受能力。通过对资本、收益、风险的衡量，判断局部风险对整体风险的影响程度以及是否可接受，理性处理风险管理和业务发展的关系。

定量主要结合以下指标进行。

信用风险指标

1、不良资产率=不良信用风险/信用风险资产*100%，控制在<2%；

2、不良贷款率=(次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款)/各项贷款*100%，控制在<2%；

3、资产损失准备充足率=信用风险资产实际计提准备/信用风险资产应提准备*100%，控制在>120%；

第七章 风险管理的重点

第十八条 政策。本公司以服务营口地区中、小企业为宗旨和经营方向，以“流动、小额、分散、效益”为融资担保策略。要重视国家宏观经济发展和产业政策调整的分析和研究，降低因政策面或宏观经济变化对各产业(担保客户的行业、发展对象)的负面影响。

第十九条 法律。法律风险是本公司面临的一种商业风险，法律风险可能 辽宁蓝海科技风险融资担保有限公司

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造成经济损失。法律风险的原因通常包括有关法律法规、合同违约、侵权(例如知识产权)等。法律风险会给自身带来严重的后果；法律风险在事前是可防可控的。法律风险可以通过强化法人法律治理来控制。本公司采取预防性法律措施来应对法律风险环境，针对自身面对的风险做出一些防范性工作。分配给预防性法律措施一定的资源并与面临的风险成正比。

第二十条 授权。本公司对高级管理层、业务岗位授权开展担保业务的品种、审批的限额都要明确、清楚和适度权审批人员或组织审批品种和审批限额与其控制和管理信用风险的能力相适应；既要管好授权，又要严格控制转授权。

第二十一条 授信。本公司实行统一授信担保管理，健全客户担保信用风险识别与监测体系，完善授信决策与审批机制，根据审保分离原则，授信审批部门与授信执行部门相互独立，形成健全的内部制约机制，不得合二为一；防止违反担保原则发放人情担保和向关系人发放信用担保。实行最高授信担保额度管理，对同一客户实施最高额度担保授信。

第二十二条 会计。严格执行会计制度和会计操作规程，运用计算机技术实施会计内部控制。确保会计信息的真实、完整和合法，严禁设置账外账，严禁乱用会计科目，严禁编制和报送虚假会计信息(报表)。

第二十三条 资本充足与损失拨备。本公司不断提高资产风险五级分类的真实性、规范性和准确性，揭示资产内在损失和资产质量；严格执行审慎的损失准备金制度，及时足额提取各类损失准备；建立资本约束机制和资本充足率管理制度，增强资本管理的主动性，确保风险损失拨备充足，确保资本充足率符合审慎经营要求。辽宁蓝海科技风险融资担保有限公司

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第八章 附 则

第二十四条 本制度自本公司总经办审议通过后实施。

第二十五条 本制度未尽事宜，按照国家有关法律法规的规定执行。

第二十六条 本制度由本公司总经办负责修订解释。

第四篇：成都市担保公司风险管理制度[模版]

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第一章 总则

第一条

为规范公司担保行为，保证担保业务工作质量和效率，特制定本制度。第二条 公司从事担保业务应遵守国家的法律法规和公司规章制度，遵循平等、自愿、公平、诚实信用和风险可控的原则。

第二章 担保业务流程

第三条 担保业务流程主要包括： •客户申请

•担保立项(初步调查)•项目初审（风险评估）•会议评审 •担保审批 •签订合同 •跟踪监督

•解除担保（代偿追偿）

第三章 客户申请与立项

第四条 客户咨询和申请由担保业务部受理，程序是：

1、客户经理与来访客户交谈，根据客户口述的情况，登记《申保单位信息采集表》，同时登录《担保项目审理进展表》和《申保项目受理一览表》。

2、客户经理向客户提供《担保业务指南》并解释有关内容，提出忠告和有关承诺；

3、按照立项条件预审借款主体资格、信用记录、会计报表或有关填报数据以及与借款、反担保有关的证明材料。

4、初步评价立项条件，必要时，进行预审资信测评，对符合条件的项目报业务部经理予以立项，通知客户填报《贷款担保申请书》并附报初审有关资料，同时交付评审费；对不符合条件的项目，报告业务部经理同意后，回复申保单位；重要项目报告总经理或业务副总后回复申保单位。

第五条

立项条件：

凡属于中华人民共和国公民，具有完全民事行为能力的自然人，以及依法成立的具有独立法人资格的企业单位、个体工商户，皆可申请本公司的担保服务。下列企业(个人)原则上不予立项。

1、资信记录不良；

2、有犯罪记录的；

3、自然人年龄超过60周岁；

4、企业成立时间不到一年；

5、企业主要股东有不良信用记录。

第六条 申保单位在报送《贷款担保申请书》时应附报的资料（由客户经理与原件核对）：

1、企业（个人）贷款申请报告

2、申请人身份证（复印件）

3、户口簿（借款人、配偶复印件）

4、非西安市户籍人士提供有效居住证明、居住证或暂住证等（复印件）

5、婚姻状况证明（民政局出具的证明）

6、结婚证书（复印件）

7、配偶的身份证（复印件）

8、配偶同意贷款证明书

9、配偶同意房产抵押的证明书

10、法定代表人身份证明及申请人收入证明（公司出具证明）

11、房地产权证（复印件）、购房合同（复印件）

12、《企业法人营业执照》（复印件）

13、《代码证》（复印件）

14、《验资报告》（复印件）

15、《公司章程》（复印件）

16、及近三个月财务报表

17、公司上个月完税证明（包括营业税、增值税、所得税等复印件）

第七条

对确认属于潜力型中小企业并符合我公司立项条件的申保单位，应将其按重点项目给予对待，适当调整评审力量，加快评审工作进度，优先进行评审。

第四章 项目初审

第八条 已立项的项目，由项目经理报送风险控制部。风险控制部经理指定风险管理员进行初审，初审过程必须由两人共同完成，其中一人提交《担保评审报告》，另一人提交《补充意见》。风险管理员经审核，不符合初审条件的，退回业务部，建议补充材料；符合初审条件的，组织初审，进入初审程序。（初审条件参照立项条件）初审程序

1、风险管理员进行风险评审，提交《担保评审报告》，风险控制部经理出具书面意见。

2、市区商品房个人贷款担保进行书面评审，可能有风险的应组织人员进行现场考察。

3、市区商品房个人贷款担保外的项目俱应组织人员进行现场考察。

（1）须进行现场考察的担保项目，初审过程必须由二人以上（含二人）共同完成，可由风险控制部经理指定风险管理员协同客户经理进行初审，风险管理员提交《担保评审报告》，客户经理提交《补充意见》。初审由风险管理员负责，有关联系、协调事宜由客户经理牵头。风险控制部单独考察的，担保部应予以配合。

（2）初审人员由风险控制部经理指定。个人担保金额在10万元（含30万元）以内、企业担保金额在20万元（含20万元）以内的项目，由风险管理员负责现场考评；个人担保金额在20万元（含20万元）、企业担保金额在30万元（含30万元）的项目，由风险控制部经理负责现场考评；担保金额在50万元以上的项目风险控制部应建议上级主管参与现场考评。

（3）风险程度难确定的项目，部门经理应参与现场考评或建议上级主管参与现场考评。（4）如有特殊情况需要越级进行现场考评，由总经理审批，调查人员将调查结果和审查意见及时向总经理书面汇报。

（5）调查非市区的客户必须出具相应抵押物的调查照片。第九条 初评考察在符合初审条件并交付评审费后进行。

第十条

初审过程必须由两名风险管理员共同对申保单位进行现场考察；与申保单位法定代表人及其他有重要影响的人面谈；就重要问题向申保单位有关联的部门或人士访谈；就采购、销售及其他生产经营问题向有关方面调查落实，对抵押物的真实性、有效性、合法性进行核查；对申保单位所报财务资料和有关数据进行核查。初审过程中要作出详细记录，索取资料要保存完整。

第十一条

初审工作从立项开始一般应在 2个工作日内完成，超过上述时间的，风险管理员应及时向部门经理汇报原因并在《担保项目审理进展表》中记载。

第十二条 初审过程中若申保单位不予配合，或者主动要求撤回担保申请等影响到初审工作继续进行，或出具虚假资料、所做陈述与事实出入较大、重大经济决策失误、违

法乱纪问题等，经初审予以否决或暂缓的，应报告部门经理，对重要项目应填写《重要申保单位经评审未担保情况表》报部门经理和公司领导阅处。

第十三条

《担保评审报告》应揭示以下主要内容：

1、基本情况：

（1）贷款目的、还款来源、资产转换周期、还款记录

（2）法定代表人（借款人）的经历、素质、能力、信用记录等情况；

（3）主要经营范围及生产经营规模，主要销售渠道；

（4）申保理由及相关筹资计划；

（5）是否属于初保，初保项目担保期限原则上不能超过6个月；（6）借款背景、期望条件、与贷款银行的沟通情况；

（7）贷款额或担保额；贷款或担保起止日期；贷款担保人及担保方式；到期转贷 /先还后贷/终止借款。

2、还款能力分析（1）财务分析

A、评估借款人的经营活动的情况；

B、通过各种财务指标来反映和分析借款人的偿债能力； C、流动比率=流动资产/流动负债； D、资产负债率=总负债/总资产。

（2）现金流量分析（现金流量来源是否充足）（3）评估抵押品和反担保措施

A、抵押物评估价的准确性和变现能力； B、反担保措施的风险评估。（4）非财务因素分析

行业风险、管理风险、自然及社会因素、还款意愿。（5）综合分析

借款人目前的财务状况？现金流量是否充足？是否有能力还款？ 借款人的过去的经营业绩和记录？是否有还款意愿？ 借款人目前和潜在的问题？对贷款的偿还会有何影响？ 借款人未来的经营状况？如何偿还贷款？ 借款人违约，我司代偿后追偿的难易程度。（6）风险测评情况及反担保措施

A、项目存在的主要问题和风险以及对实施担保的影响程度； B、与银行等相关单位的协调、联系情况。

（7）初审结论（包括基本风险度评估、评价、支持理由等）。（8）收费测评情况。

第十四条

初审报告要求全面客观地反映申保单位情况，不能出具虚假报告和遗漏重大问题的报告。

第十五条

当两名风险管理员最终意见有分歧时，由风险控制部经理决定是否提交上级审核。

第十六条 担保业务部对风险控制部意见有异议，经业务部经理签字后可以向风险控制部提出复审建议。

第十七条 经上级主管批准的复审建议风险控制部经理须安排其他风险管理员进行复审或亲自复审。

第十八条 风险控制部经理根据《担保评审报告》及《补充意见》出具初审意见，将材料移送业务部。

第五章 项目审批

第十九条

项目初审合格后，项目经理依照审批权限逐级上报审批，上级在受理后2个工作日内提出审核意见。

第二十条 担保金额在30万元以下（含30万元）的项目，由副总经理审批；担保金额在50万元以下的项目，由总经理审批；担保金额在50万元以上或其他有重大影响、复杂的担保项目，组织评审委员会集体评审并由股东会通过。

第二十一条

审批人对初审报告和有关资料进行审核并进行必要的查证后，提出审核意见。

第六章 会议评审

第二十二条 公司设评审委员会，负责金额50万元以上或其他有重大影响、复杂担保项目的评审。评审委员由公司高层管理人员组成，评审委员会设主任委员一名。

具体项目评审由主任委员负责组成评审小组，评审小组由3名以上评审委员单数成组，根据评审需要可邀请专门人员列席。列席人员只参与发表意见，没有表决权。

第二十三条

评审委员会组成人员：

1、总经理；

2、副总经理；

3、风险控制部经理；

4、担保合作银行有关人员；

5、有关专家；

6、公司法律顾问；

7、项目经理（两人）；

8、评审委员会认为须参加的其他人员。

第二十四条

评审议程：

1、评审会议由风险控制部经理提议，评审会主任委员决定组成人员和负责召集；

2、由一名项目经理报告项目内容及初审意见，另一名项目经理作补充说明；

3、项目主审及法律顾问陈述审核意见；

4、各按照实事求是、科学分析的原则，根据公司的有关规定，对项目和初审报告提出问题，由项目经理或风险控制部经理回答或解释；

5、参会人员就项目有关问题进行充分讨论；

6、各评审委员就担保方案发表意见，并将最终意见填入《评审委评议表》中并由本人签名 ；

7、以抵押方式为主的项目经三分之二以上评审委员通过后，将《评审委评议表》及有关资料提交总经理审批；不足三分之二评审委员同意的项目，作为否决项目报告审批人；

8、以纯保证方式担保的项目、西安地区以外的项目、单笔担保金额超过50万元的项目，实行评审委员一票否决制。

9、对虽未否决但评审委员有不同调整意见的项目，综合意见后提交审批人审批；

10、对因资料不全或资料不能说明问题而导致评审委员会对项目部分内容不能做出判断时，主任委员应提出需补充和进一步落实的资料及其要求，由风险控制部按要求加以落实。风险控制部安排项目经理在会后落实并由部门经理核实后报评审委员会。第二十五条 评审委员会或评审小组意见包括：

1、担保项目的经济效益；

2、借款的合法性；

3、担保的合法性；

4、反担保的法律效力及可操作性；

5、法律风险、障碍和问题的提示；

6、初审过程的合规性；

7、资料的真实性、合法性、完整性；

8、证据的充分性、结论的客观性、方案的可行性；

9、复核风险度测评结果，评价反担保强度的适当性；

10、主要风险及重要信息提示；

11、对担保方案的意见。

第二十六条

经评审委员会或评审小组通过的项目，审批人有权否决；但经评审委员会或评审小组否决的项目，审批人只有权决定进行复议，而无权决定予以担保。

第二十七条

评审会议的其它规定

1、会议召开前一天，由风险控制部发出会议通知并向评委提供有关资料。

2、与会人员必须按时参加会议，不得无故缺席，如有特殊情况必须请假，但会后应提出书面意见。若参加人数未超过评委的2/3，则会议改期举行。

3、会议由评审委或评审小组确定专人记录，会议记录的内容主要包括会议主题、出席人员、每位与会评委对项目所持的意见以及会议最后综合的意见。会后一天内整理出会议纪要，全体参会人员在纪要上签名。

第二十八条 公司认为有必要请专家进行咨询和评议的项目，由风险控制部组织有关专家评议，风险控制部负责提前三天将评议材料交有关专家，专家评议完成后须出具书面意见。

第二十九条

有以下情形的项目须进行复议：

1、公司评审委员会建议否决但审批人认为有必要进行复议的项目；

2、自公司批准担保之日起三个月后才办理手续的项目。

3、项目复议由原项目经理或重新指定项目经理从初审程序开始办理，并向评审会议提交《评审复议申请表》。

第七章 担保合同的签订

第三十条

项目获准后，由项目经理通知被担保单位办理有关手续，同时向贷款银行出具有关资料，申保单位按通知要求交费后，办理合同签订有关手续。

第三十一条

签订合同应按下列程序进行：

1、项目经理向对方当事人说明相关事宜。

2、项目经理根据议定的担保方案确定需签订的合同。

3、项目经理要求对方当事人填写相关资料，并提交营业执照复印件、法定代表人身份证明、授权委托书和身份证复印件等文件（我方已有的可不再提供）。

4、项目经理填写各合同文本一份，交由主管领导审阅，并签署意见；需修改的，在一个工作日内修改完毕。

5、项目经理至少在签约前一日将各合同文本按使用份数准备齐全，并按签约方的不同分别置备。

6、项目经理通知对方当事人签约时间和签约地点。如无特殊情况，应在本公司的办公场所签约。对方当事人应亲自到场签章，即由单位的法定代表人（或委托代理人）及自然人本人签名或盖章。对方当事人不能当场签章的，应当办理签章真实性公证。无法办理公证的，应用折角法和叠影法与我方留存的其真实签章核对。

7、合同签订后，担保合同原件由项目经理报送风险控制部档案管理人员及时归档保管，复印件由项目经理留存一份。

第三十二条 合同文本签署的顺序如下：

1、签署贷款担保协议书 ；

2、签署反担保合同；

3、公司与银行签署保证合同，银行盖章后返还公司一份保存 ； 第三十三条 在签订合同的前后，应办理下列手续：

1、签约前

（1）对方出具股东会决议

对方为单位，且与我公司签订保证、抵押或质押等（反）担保合同的，应出具股东会决议。（为公司股东或实际控制人必须经股东会或股东大会决议，股东或实际控制人不得参加表决，表决由出席会议的其他股东所持表决权的过半数通过。）

对方的公司章程已明确授权其法定代表人以公司名义对外担保的，可以不经股东会同意。

（2）对方提供股东会决议

对方以有限责任公司的股份质押于我公司的，应提供股份所在公司过半数股东同意出质股权的股东会决议。

（3）抵（质）押物评估

对方以抵押或质押方式提供（反）担保的，应委托评估机构对抵（质）押物进行评估，并提供评估报告。

2、签约后

（1）家庭财产共有人的同意

与我公司签订保证、抵押或质押等反担保合同的对方为个人，有配偶的，夫妻双方共

同作为合同一方，其他家庭财产共有人应以在合同上署名或出具承诺书的方式表示同意。

（2）登记

以房地产抵押的，应到房地产管理部门办理登记。

以机器设备抵押的，应到工商行政管理部门办理登记。

以有限公司的股份质押的，应记载于股东名册。股份所在公司无股东名册的，由我公司根据其设立时的验资报告，工商登记资料和股权变动情况协助建立。股东名册正本交股份所在公司置备，复印件注明“本复印件与我公司唯一置备的股东名册正本一致”并加盖公司公章，由我公司留存。

以股票质押的，应到证券登记机构登记。

以存单质押的，应到帐户所在的金融机构登记，并取得存单止付的回执。上述登记程序无法办理的，应取得相关证据或由有关方面出具情况说明，抵（质）押物的权利证书移交我方，并由抵押人签署阻碍登记的原因消除后即补办登记的《承诺书》。

（3）移交动产或不动产权利凭证

以房地产抵押的，房地产证书移交我公司或银行保管。

以机器设备抵押的，他项权证由我公司或银行取得。

以股票质押的，股票（或股权证）移交我公司或银行保管。

以存单质押的，存单正本移交我公司或银行保管。

以动产质押的，质物移交我公司或银行保管。

（4）公证：

股权质押和动产抵押，应办理公证。

（5）其他：

以债权质押的，可开立我公司与质押人共同监管的帐户。

第三十四条

如遇特殊情况，不能按规定程序办理的，应经公司领导批准。

第三十五条

签约手续办理完毕后，有关监管资料物品移交相关部门，进行监管。

第八章 反担保

第三十六条

对于获准担保的项目，由项目经理按照议定的方案办理反担保。反担保的方式包括财产抵押、财产或权利质押、单位或个人的保证、保证金等。

第三十七条

用于反担保的抵押物和质押物的范围，按照《中华人民共和国担保法》的规定执行。

第三十八条 用房产及其他不动产抵押的，抵押率不高于（净值的）80％；用车辆

及其他动产抵押或质押的，抵、质押率不高于（净值的）60％；非上市公司的股权质押的，质押率不高于（净资产额的）70％；以上市公司股票质押的，质押率不高于（市值的）70％；以存单或债券质押的，质押率不高于（面值的）90％。应用第三十八条的规定采用保证反担保时，反担保单位应符合下列条件：

1、具备《中华人民共和国担保法》规定的主体资格和担保能力；

2、有效净资产扣除已对外担保额的余额不低于反担保额的二倍；

3、资产负债率不超过70％；

4、连续两年盈利；

5、已投保财产保险，且保险期超出保证期间至少六个月。反担保个人应符合下列条件：

1、具有完全民事行为能力；

2、住所在本地或在本地有经常居所；

3、有一定的个人（或家庭）财产，收入稳定；

4、国家公务员及机关企事业单位的负责人；

5、公司认可的其他人员。

第三十九条 以保证、抵押或质押等方式反担保的，一般应同时附加保证金。保证金按照担保额的10%收取，风险较低的企业项目保证金最低可按5%收取，特殊项目保证金最高可上浮至30%，具体数额在与被担保企业协商后确定。

第九章 担保收费

第四十条 担保收费包括评审费和担保费。对正式立项的项目收取评审费；对不能承保的项目酌情收取一定的评审费用；对正式承保的项目同时收取担保费。

第四十一条

费用收取标准：

1、评审费按担保申请额的1% 收取，最少不低于2000元。凡我公司立项的申保单位，在实地考察前，均应先收取评审费，由业务部通知财务部门收款并开具发票。

2、担保费以担保金额为基数，按担保费率（月率）计算收取。担保费 =担保金额×月担保费率×担保时间（月）

3、月担保费率在月基准担保费率 3‰的基础上根据不同情况确定，最高可上浮50%。

4、对资信较好、风险较低的项目担保费最低可下浮30%，下浮权限另定。

5、担保费、评审费以公司公布的收费标准为准。

第四十二条

担保费、保证金原则上于签订《委托担保合同》时收取。

第四十三条

担保费由项目经理测算，经上报审批人审批后，由项目经理通知申保单位并通知财务部门办理收款手续。

第十章 担保项目管理

第四十四条 已担保项目由项目经理负责日常跟踪，风险控制部负责监督及风险管理。

第四十五条 项目经理根据风险程度，定期实地调查和详细记录被保单位的情况，并于调查后3个工作日内作出《跟踪报告》，报送至公司领导。

第四十六条 项目经理应于贷款到期前一个月与银行联系，随时掌握被担保单位资金动态，并提醒被担保单位在贷款到期前筹集还贷资金。

第四十七条 项目经理应和银行保持联系，关注被担保单位还息动态，出现异常情况及时向风险控制部反馈信息，风险控制部根据情况建立预警档案，制定风险防范计划。

第四十八条 风险控制部应参照合作银行建立客户信用评级管理系统，以便查询客户信息。

第四十九条 《跟踪报告》应反映以下内容：

1、企业遵守协定、有关承诺的情况；

2、供、产、销实现情况，以及与评审预测数、历史数的差异分析；

3、财务状况及经营成果分析，主要与担保前预测数据对比；

4、现金流量分析，主要评价销售帐款资金的收回状况、与评审预测数的差异、对还贷的保证程度等；

5、担保以后从其他渠道融资及其他渠道贷款的偿还情况；

6、市场状况及对该企业的影响；

7、反担保人、反担保标的物及有关影响因素的变化情况；

8、企业管理、运行状况的综合评价。特别是主要股东、经营班子及主要岗位人员的变化；经营战略调整；主要客户的变化等情况；

9、意见、建议及重要说明。

第五十条 风险控制部实施监督及风险控制的内容主要有：

1、就在保项目执行情况进行调查并进行风险度测评和对比分析，以复核《跟踪报告》反映情况、问题的真实性、全面性、及时性；

2、根据领导指示就个别项目和项目的有关问题进行专题调查分析；

3、搜集、调查核实有关信息动态，及时向领导进行预警性报告；

4、就续保、扩保项目提出审核意见；

5、对担保业务风险进行综合评价与控制；

6、对逾期代偿项目实施特别程序监管。

第五十一条

风险控制部实施监管所需企业会计报表等资料，如项目经理已有的，由项目经理提供，应避免重复向企业索取资料。

第五十二条 担保业务部、风险控制部到企业调查应携带公司的派出通知。

第五十三条 风险控制部负责被担保单位信用档案管理，对按期还贷、逾期后还贷、经公司代偿后全部或部分归还以及导致担保损失的情况进行详细记录，并作为信息资源加以管理。

第十一章 项目的延期

第五十四条

需要延期的项目，借款人要在该项目到期前20天向我公司提出担保延期书面申请，并按要求提供所需文件资料。项目经理应提前就延期问题与银行磋商并向公司及时汇报。

第五十五条

延期包括借新还旧和展期。借款人需要对原贷款项目办理借新还旧（或展期）手续时，该项目的担保按新项目处理程序和办法办理。

第五十六条 延期项目的跟踪由项目经理负责，担保业务部应将延期项目作为监督重点。

第五十七条

逾期不足三个月的项目延期处理按原审批程序办理；逾期超过三个月（含）的延期处理程序为：由担保业务部提出初审意见，根据监管情况提出审核意见，然后进入原决策审批程序。担保业务部对逾期项目的处理意见包括：

1、签订补充条款以增加抵押物数量或选择更为可靠的反担保单位。

2、拟列入预警项目。

3、建议撤保。

第五十八条 延期和逾期项目不宜继续担保时或者项目没有到期而发生重大变化、出现风险时，应由风险控制部申请列入预警项目。预警项目的确定及撤消权限为总经理办公会。预警项目的后期管理，由风险控制部及时提出处理意见报公司领导，并会同项目承担企业及贷款银行协商，以寻求解决办法。

第十二章 项目的撤保 第五十九条 具有下列情形之一的，公司应主动撤保：

1、资金实际使用未按贷款担保申报时的用途使用；

2、公司认定借款人出现重大经营失误或市场、财务状况等方面出现风险；

3、项目或企业技术竞争水平下降；

4、项目承担企业提供虚假资料或具欺诈行为；

5、连续二年，该项目未能达到初审预测目标。

第六十条 撤保由风险控制部提出，所有的撤保必须通过公司讨论决定。

第十三章 担保项目的终止

第六十一条 对于已解除担保责任的担保项目，由项目经理向银行索取解除担保通知函（或按合同约定自动解除责任）。对已办项目终结手续的，经担保业务部和财务部门审核无误后，将所抵押、质押的有关财产和权利凭证等资料退还被保企业，项目经理牵头，担保业务部及公司财务部签章提交《解除担保报告书》。

第十四章 代偿与追偿

第六十二条

被担保的企业，即主债务人，到期未能履行债务，由我公司代为履行后，公司应依法向主债务人追偿。如债务人仍不履行，应按下列方式追偿：

1、如主债务人或第三人与公司订立《反担保合同》，应以抵押物、质押物或质权标的折价或以其拍卖、变卖所得价款清偿债务；

2、如其他单位或个人为主债务人提供保证反担保的，应向该保证人追索；

3、如主债务人向公司交纳了保证金的，优先扣除实现债权的费用外，直接与债务抵销。

4、未设立反担保，或反担保权实现后仍不足清偿债务的，应继续向主债务人追偿，包括但不限于诉讼、仲裁、公证强制执行和支付令等方式。

第六十三条 代偿后的追偿以及对债务人的管理工作，由风险控制部负责，担保业务部配合。

第六十四条 债务人破产案件已由人民法院受理的，我公司应告知主债权人申报债权。主债权人不申报的，我公司应作为保证人参加破产财产分配，预先行使追偿权。

第六十五条 有下列情形之一的，公司应通知主债权人解除保证合同，且不承担任何保证责任：

1、主合同当事人双方串通，骗取我公司提供保证的；

2、主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段，使我公司在违背真实意思的情况下提供保证的；

3、主合同债务人采取欺诈、胁迫等手段，使我公司在违背真实意思的情况下提供保证，债权人知道或应当知道欺诈、胁迫事实的。

第十五章 附则

第六十六条 本制度如与国家法律法规不一致时，以国家法律法规为准。

第六十七条 本制度由西安通汇投资担保有限公司负责解释。

第六十八条 本制度自发布之日起生效执行。

附件1：申保项目受理一览表 附件2：担保项目审理进展表 附件3：贷款担保申请书 附件4：担保评审报告 附件5：申保单位信息采集表 附件6：评审委评议表 附件7：解除担保报告书 附件8：委托担保合同 附件9：反担保合同

附件10：业务部送审资料清单 附件11：评审复议申请表

附件12：重要申保单位经评审未担保情况表

苏汇投资担保有限公司

2010-11-15

第五篇：担保公司风险管理制度及流程

担保公司风险管理制度

第一章 总则

第一条

为规范公司担保行为，保证担保业务工作质量和效率，特制定本制度。第二条 公司从事担保业务应遵守国家的法律法规和公司规章制度，遵循平等、自愿、公平、诚实信用和风险可控的原则。

第二章 担保业务流程 第三条 担保业务流程主要包括： •

客户申请 •

担保立项 •

项目初审 •

会议评审 •

担保审批

签订合同（发放贷款）•

跟踪监督

解除担保（代偿追偿）

第三章 客户申请与立项

第四条 客户咨询和申请由业务部受理，程序是：

1、客户经理与来访客户交谈，根据客户口述的情况，登记《申保单位信息采集表》，同时登录《担保项目审理进展表》和《申保项目受理一览表》。

2、客户经理向客户提供《担保业务指南》并解释有关内容，提出忠告和有关承诺；

3、按照立项条件预审借款主体资格、信用记录、会计报表或有关填报数据以及与借款、反担保有关的证明材料。

4、初步评价立项条件，必要时，进行预审资信测评，对符合条件的项目报业务部经理予以立项，通知客户填报《贷款担保申请书》并附报初审有关资料，同时交付评审费；对不符合条件的项目，报告业务部经理同意后，回复申保单位；重要项目报告总经理或业务副总后回复申保单位。

第五条

立项条件： 凡属于中华人民共和国公民，具有完全民事行为能力的自然人，以及依法成立的具有独立法人资格的企业单位、个体工商户，皆可申请本公司的担保服务。下列企业(个人)原则上不予立项。

1、资信记录不良；

2、有犯罪记录的；

3、自然人年龄超过60周岁；

4、企业成立时间不到一年；

5、企业主要股东有不良信用记录。

第六条 申保单位在报送《贷款担保申请书》时应附报的资料（由客户经理与原件核对）：

1、企业（个人）贷款申请报告

2、申请人身份证（复印件）

3、户口簿（借款人、配偶复印件）

4、非本市户籍人士提供有效居住证明、居住证或暂住证等（复印件）

5、婚姻状况证明（民政局出具的证明）

6、结婚证书（复印件）

7、配偶的身份证（复印件）

8、配偶同意贷款证明书

9、配偶同意房产抵押的证明书

10、法定代表人身份证明及申请人收入证明（公司出具证明）

11、房地产权证（复印件）、购房合同（复印件）

12、《企业法人营业执照》（复印件）

13、《代码证》（复印件）

14、《验资报告》（复印件）

15、《公司章程》（复印件）

16、及近三个月财务报表

17、公司上个月完税证明（包括营业税、增值税、所得税等复印件）

第七条

对确认属于潜力型中小企业并符合我公司立项条件的申保单位，应将其按重点项目给予对待，适当调整评审力量，加快评审工作进度，优先进行评审。

第四章 项目初审 第八条 已立项的项目，由项目经理报送风险管理部。风险管理部经理指定风险管理员 A、B角进行初审，初审过程必须由A、B共同完成，A角提交《担保评审报告》，B角提交《补充意见》。初审过程中有关联系、协调事宜由A角牵头。风险管理员经审核，不符合初审条件的，退回业务部，建议补充材料；符合初审条件的，组织初审，进入初审程序。（初审条件参照立项条件）初审程序

1、风险管理员进行风险评审，提交《担保评审报告》，风险管理部经理出具书面意见。

2、市区商品房个人贷款担保进行书面评审，可能有风险的应组织人员进行现场考察。

3、市区商品房个人贷款担保外的项目俱应组织人员进行现场考察。

（1）须进行现场考察的担保项目，初审过程必须由二人以上（含二人）共同完成，可由风险管理部经理指定风险管理员协同客户经理进行初审，风险管理员提交《担保评审报告》，客户经理角提交《补充意见》。初审由风险管理员负责，有关联系、协调事宜由客户经理牵头。风险管理部单独考察的，担保部应予以配合。

（2）初审人员由风险管理部经理指定。个人担保金额在30万元（含30万元）以内、企业担保金额在50万元（含50万元）以内的项目，由风险管理员负责现场考评；个人担保金额在30-100万元（含100万元）、企业担保金额在50-100万元（含100万元）的项目，由风险管理部经理负责现场考评；担保金额在100万元以上的项目风险管理部应建议上级主管参与现场考评。

（3）风险程度难确定的项目，部门经理应参与现场考评或建议上级主管参与现场考评。（4）如有特殊情况需要越级进行现场考评，由总经理审批，调查人员将调查结果和审查意见及时向总经理书面汇报。

（5）调查非市区的客户必须出具相应抵押物的调查照片。第九条 初评考察在符合初审条件并交付评审费后进行。

第十条

初审过程必须由风险管理员 A、B角共同对申保单位进行现场考察；与申保单位法定代表人及其他有重要影响的人面谈；就重要问题向申保单位有关联的部门或人士访谈；就采购、销售及其他生产经营问题向有关方面调查落实，对抵押物的真实性、有效性、合法性进行核查；对申保单位所报财务资料和有关数据进行核查。初审过程中要作出详细记录，索取资料要保存完整。

第十一条

初审工作从立项开始一般应在 2个工作日内完成，超过上述时间的，风险管理员应及时向部门经理汇报原因并在《担保项目审理进展表》中记载。

第十二条 初审过程中若申保单位不予配合，或者主动要求撤回担保申请等影响到 初审工作继续进行，或出具虚假资料、所做陈述与事实出入较大、重大经济决策失误、违法乱纪问题等，经初审予以否决或暂缓的，应报告部门经理，对重要项目应填写《重要申保单位经评审未担保情况表》报部门经理和公司领导阅处。

第十三条

《担保评审报告》应揭示以下主要内容：

1、基本情况：

（1）贷款目的、还款来源、资产转换周期、还款记录

（2）法定代表人（借款人）的经历、素质、能力、信用记录等情况；

（3）主要经营范围及生产经营规模，主要销售渠道；

（4）申保理由及相关筹资计划；

（5）是否属于初保，初保项目担保期限原则上不能超过6个月；（6）借款背景、期望条件、与贷款银行的沟通情况；

（7）贷款额或担保额；贷款或担保起止日期；贷款担保人及担保方式；到期转贷 /先还后贷/终止借款。

2、还款能力分析（1）财务分析

A、评估借款人的经营活动的情况；

B、通过各种财务指标来反映和分析借款人的偿债能力； C、流动比率=流动资产/流动负债； D、资产负债率=总负债/总资产。

（2）现金流量分析（现金流量来源是否充足）（3）评估抵押品和反担保措施 A、抵押物评估价的准确性和变现能力； B、反担保措施的风险评估。（4）非财务因素分析

行业风险、管理风险、自然及社会因素、还款意愿。（5）综合分析

借款人目前的财务状况？现金流量是否充足？是否有能力还款？ 借款人的过去的经营业绩和记录？是否有还款意愿？ 借款人目前和潜在的问题？对贷款的偿还会有何影响？ 借款人未来的经营状况？如何偿还贷款？ 借款人违约，我司代偿后追偿的难易程度。

（6）风险测评情况及反担保措施

A、项目存在的主要问题和风险以及对实施担保的影响程度； B、与银行等相关单位的协调、联系情况。

（7）初审结论（包括基本风险度评估、评价、支持理由等）。（8）收费测评情况。

第十四条

初审报告要求全面客观地反映申保单位情况，不能出具虚假报告和遗漏重大问题的报告。

第十五条

当A、B角最终意见有分歧时，由风险管理部经理决定是否提交上级审核。

第十六条 业务部不服风险管理部意见，经业务部经理签字后可以向风险管理部提出复审建议。

第十七条 经上级主管批准的复审建议风险管理部经理须安排其他风险管理员进行复审或亲自复审。

第十八条 风险管理部经理根据《担保评审报告》及《补充意见》出具初审意见，将材料移送业务部。

第五章 项目审批

第十九条

项目初审合格后，项目经理依照审批权限逐级上报审批，上级在受理后2个工作日内提出审核意见。

第二十条 担保金额在30万元以下（含30万元）的项目，由副总经理审批；担保金额在30万元至300万元（含300万元）的项目，由总经理审批；担保金额在300万元以上或其他有重大影响、复杂的担保项目，组织评审委员会集体评审。

第二十一条

审批人对初审报告和有关资料进行审核并进行必要的查证后，提出审核意见。

第六章 会议评审

第二十二条

公司设评审委员会，负责金额300万元以上或其他有重大影响、复杂担保项目的评审。评审委员由公司董事会委派或聘请，评审委员会由7名以上评审委员组成，设主任委员一名。

具体项目评审由主任委员负责组成评审小组，评审小组由3名以上评审委员单数成组，根据评审需要可邀请专门人员列席。列席人员只参与发表意见，没有表决权。

第二十三条

评审委员会组成人员：

1、总经理；

2、副总经理；

3、风险管理部经理；

4、担保合作银行有关人员；

5、有关专家；

6、公司法律顾问；

7、项目经理 A、B角；

8、评审委员会认为须参加的其他人员。

第二十四条

评审议程：

1、评审会议由风险管理部经理提议，评审会主任委员决定组成人员和负责召集；

2、由项目经理A角报告项目内容及初审意见，项目经理B角作补充说明；

3、项目主审及法律顾问陈述审核意见；

4、各按照实事求是、科学分析的原则，根据公司的有关规定，对项目和初审报告提出问题，由A、B角或风险管理部经理回答或解释；

5、参会人员就项目有关问题进行充分讨论；

6、各评审委员就担保方案发表意见，并将最终意见填入《评审委评议表》中并由本人签名 ；

7、以抵押方式为主的项目经三分之二以上评审委员通过后，将《评审委评议表》及有关资料提交总经理审批；不足三分之二评审委员同意的项目，作为否决项目报告审批人；

8、以纯保证方式担保的项目、温州地区以外的项目、单笔担保金额超过1000万元的项目，实行评审委员一票否决制。

9、对虽未否决但评审委员有不同调整意见的项目，综合意见后提交审批人审批；

10、对因资料不全或资料不能说明问题而导致评审委员会对项目部分内容不能做出判断时，主任委员应提出需补充和进一步落实的资料及其要求，由风险管理部按要求加以落实。风险管理部安排项目经理在会后落实并由部门经理核实后报评审委员会。

第二十五条 评审委员会或评审小组意见包括：

1、担保项目的经济效益；

2、借款的合法性；

3、担保的合法性；

4、反担保的法律效力及可操作性；

5、法律风险、障碍和问题的提示；

6、初审过程的合规性；

7、资料的真实性、合法性、完整性；

8、证据的充分性、结论的客观性、方案的可行性；

9、复核风险度测评结果，评价反担保强度的适当性；

10、主要风险及重要信息提示；

11、对担保方案的意见。

第二十六条

经评审委员会或评审小组通过的项目，审批人有权否决；但经评审委员会或评审小组否决的项目，审批人只有权决定进行复议，而无权决定予以担保。

第二十七条

评审会议的其它规定

1、会议召开前一天，由风险管理部发出会议通知并向评委提供有关资料。

2、与会人员必须按时参加会议，不得无故缺席，如有特殊情况必须请假，但会后应提出书面意见。若参加人数未超过评委的2/3，则会议改期举行。

3、会议由评审委或评审小组确定专人记录，会议记录的内容主要包括会议主题、出席人员、每位与会评委对项目所持的意见以及会议最后综合的意见。会后一天内整理出会议纪要，全体参会人员在纪要上签名。

第二十八条 公司认为有必要请专家进行咨询和评议的项目，由风险管理部组织有关专家评议，风险管理部负责提前三天将评议材料交有关专家，专家评议完成后须出具书面意见。

第二十九条

有以下情形的项目须进行复议：

1、公司评审委员会建议否决但审批人认为有必要进行复议的项目；

2、自公司批准担保之日起三个月后才办理手续的项目。

3、项目复议由原项目经理A、B角（或重新委派A、B角）从初审程序开始办理，并向评审会议提交《评审复议申请表》。

第七章

担保合同的签订

第三十条

项目获准后，由项目经理通知被担保单位办理有关手续，同时向贷款银行出具有关资料，申保单位按通知要求交费后，办理合同签订有关手续。第三十一条

签订合同应按下列程序进行：

1、项目经理向对方当事人说明相关事宜。

2、项目经理根据议定的担保方案确定需签订的合同。

3、项目经理要求对方当事人填写相关资料，并提交营业执照复印件、法定代表人身 份证明、授权委托书和身份证复印件等文件（我方已有的可不再提供）。

4、项目经理填写各合同文本一份，交由主管领导审阅，并签署意见；需修改的，在一个工作日内修改完毕。

5、项目经理至迟在签约前一日将各合同文本按使用份数准备齐全，并按签约方的不同分别置备。

6、项目经理通知对方当事人签约时间和签约地点。如无特殊情况，应在本公司的办公场所签约。对方当事人应亲自到场签章，即由单位的法定代表人（或委托代理人）及自然人本人签名或盖章。对方当事人不能当场签章的，应当办理签章真实性公证。无法办理公证的，应用折角法和叠影法与我方留存的其真实签章核对。

7、合同签订后，担保合同原件由项目经理报送风险管理部档案管理人员及时归档保管，复印件由项目经理留存一份。

第三十二条 合同文本签署的顺序如下：

1、签署贷款担保协议书 ；

2、签署反担保合同；

3、公司与银行签署保证合同，银行盖章后返还公司一份保存 ； 第三十三条 在签订合同的前后，应办理下列手续：

1、签约前

（1）对方出具董事会决议

对方为单位，且与我公司签订保证、抵押或质押等（反）担保合同的，应出具董事会决议或股东会决议。（为公司股东或实际控制人必须经股东会或股东大会决议，股东或实际控制人不得参加表决，表决由出席会议的其他股东所持表决权的过半数通过。）

对方的公司章程已明确授权其法定代表人以公司名义对外担保的，可以不经董事会同意。

（2）对方提供股东会决议

对方以有限责任公司的股份质押于我公司的，应提供股份所在公司过半数股东同意出质股权的股东会决议。

（3）抵（质）押物评估

对方以抵押或质押方式提供（反）担保的，应委托评估机构对抵（质）押物进行评估，并提供评估报告。

2、签约后

（1）家庭财产共有人的同意 与我公司签订保证、抵押或质押等反担保合同的对方为个人，有配偶的，夫妻双方共同作为合同一方，其他家庭财产共有人应以在合同上署名或出具承诺书的方式表示同意。

（2）登记

以房地产抵押的，应到房地产管理部门办理登记。

以机器设备抵押的，应到工商行政管理部门办理登记。

以有限公司的股份质押的，应记载于股东名册。股份所在公司无股东名册的，由我公司根据其设立时的验资报告，工商登记资料和股权变动情况协助建立。股东名册正本交股份所在公司置备，复印件注明“本复印件与我公司唯一置备的股东名册正本一致”并加盖公司公章，由我公司留存。

以股票质押的，应到证券登记机构登记。

以存单质押的，应到帐户所在的金融机构登记，并取得存单止付的回执。上述登记程序无法办理的，应取得相关证据或由有关方面出具情况说明，抵（质）押物的权利证书移交我方，并由抵押人签署阻碍登记的原因消除后即补办登记的《承诺书》。

（3）移交动产或不动产权利凭证

以房地产抵押的，房地产证书移交我公司或银行保管。

以机器设备抵押的，他项权证由我公司或银行取得。

以股票质押的，股票（或股权证）移交我公司或银行保管。

以存单质押的，存单正本移交我公司或银行保管。

以动产质押的，质物移交我公司或银行保管。

（4）公证：

股权质押和动产抵押，应办理公证。

（5）其他：

以债权质押的，可开立我公司与质押人共同监管的帐户。

第三十四条

如遇特殊情况，不能按规定程序办理的，应经公司领导批准。

第三十五条

签约手续办理完毕后，有关监管资料物品移交相关部门，进行监管。

第八章 反担保

第三十六条

对于获准担保的项目，由项目经理按照议定的方案办理反担保。反担保的方式包括财产抵押、财产或权利质押、单位或个人的保证、保证金等。

第三十七条

用于反担保的抵押物和质押物的范围，按照《中华人民共和国担保法》的规定执行。第三十八条 用房产及其他不动产抵押的，抵押率不高于（净值的）80％；用车辆及其他动产抵押或质押的，抵、质押率不高于（净值的）60％；非上市公司的股权质押的，质押率不高于（净资产额的）70％；以上市公司股票质押的，质押率不高于（市值的）70％；以存单或债券质押的，质押率不高于（面值的）90％。应用第三十八条的规定采用保证反担保时，反担保单位应符合下列条件：

1、具备《中华人民共和国担保法》规定的主体资格和担保能力；

2、有效净资产扣除已对外担保额的余额不低于反担保额的二倍；

3、资产负债率不超过70％；

4、连续两年盈利；

5、已投保财产保险，且保险期超出保证期间至少六个月。反担保个人应符合下列条件：

1、具有完全民事行为能力；

2、住所在本地或在本地有经常居所；

3、有一定的个人（或家庭）财产，收入稳定；

4、国家公务员及机关企事业单位的负责人；

5、公司认可的其他人员。

第三十九条 以保证、抵押或质押等方式反担保的，一般应同时附加保证金。保证金按照担保额的10%收取，风险较低的企业项目保证金最低可按5%收取，特殊项目保证金最高可上浮至30%，具体数额在与被担保企业协商后确定。

第九章 担保收费

第四十条 担保收费包括评审费和担保费。对正式立项的项目收取评审费；对不能承保的项目酌情收取一定的评审费用；对正式承保的项目同时收取担保费。

第四十一条

费用收取标准：

1、评审费按担保申请额的1% 收取，最少不低于2000元。凡我公司立项的申保单位，在实地考察前，均应先收取评审费，由业务部通知财务部门收款并开具发票。

2、担保费以担保金额为基数，按担保费率（月率）计算收取。担保费 =担保金额×月担保费率×担保时间（月）

3、月担保费率在月基准担保费率 3‰的基础上根据不同情况确定，最高可上浮50%。

4、对资信较好、风险较低的项目担保费最低可下浮30%，下浮权限另定。

5、担保费、评审费以公司公布的收费标准为准。第四十二条

担保费、保证金原则上于签订《委托担保合同》时收取。

第四十三条

担保费由项目经理测算，经上报审批人审批后，由项目经理通知申保单位并通知财务部门办理收款手续。

第十章 担保项目管理

第四十四条 已担保项目由项目经理负责日常跟踪，风险管理部负责监督及风险管理。

第四十五条 项目经理根据风险程度，定期实地调查和详细记录被保单位的情况，并于调查后3个工作日内作出《跟踪报告》，报送至公司领导。

第四十六条 项目经理应于贷款到期前一个月与银行联系，随时掌握被担保单位资金动态，并提醒被担保单位在贷款到期前筹集还贷资金。

第四十七条 项目经理应和银行保持联系，关注被担保单位还息动态，出现异常情况及时向风险管理部反馈信息，风险管理部根据情况建立预警档案，制定风险防范计划。

第四十八条 风险管理部应参照合作银行建立客户信用评级管理系统，以便查询客户信息。

第四十九条 《跟踪报告》应反映以下内容：

1、企业遵守协定、有关承诺的情况；

2、供、产、销实现情况，以及与评审预测数、历史数的差异分析；

3、财务状况及经营成果分析，主要与担保前预测数据对比；

4、现金流量分析，主要评价销售帐款资金的收回状况、与评审预测数的差异、对还贷的保证程度等；

5、担保以后从其他渠道融资及其他渠道贷款的偿还情况；

6、市场状况及对该企业的影响；

7、反担保人、反担保标的物及有关影响因素的变化情况；

8、企业管理、运行状况的综合评价。特别是主要股东、经营班子及主要岗位人员的变化；经营战略调整；主要客户的变化等情况；

9、意见、建议及重要说明。

第五十条 风险管理部实施监督及风险管理的内容主要有：

1、就在保项目执行情况进行调查并进行风险度测评和对比分析，以复核《跟踪报告》反映情况、问题的真实性、全面性、及时性；

2、根据领导指示就个别项目和项目的有关问题进行专题调查分析；

3、搜集、调查核实有关信息动态，及时向领导进行预警性报告；

4、就续保、扩保项目提出审核意见；

5、对担保业务风险进行综合评价与控制；

6、对逾期代偿项目实施特别程序监管。

第五十一条

风险管理部实施监管所需企业会计报表等资料，如项目经理已有的，由项目经理提供，应避免重复向企业索取资料。

第五十二条 业务部、风险管理部到企业调查应携带公司的派出通知。

第五十三条 风险管理部负责被担保单位信用档案管理，对按期还贷、逾期后还贷、经公司代偿后全部或部分归还以及导致担保损失的情况进行详细记录，并作为信息资源加以管理。

第十一章 项目的延期

第五十四条

需要延期的项目，借款人要在该项目到期前 20天向我公司提出担保延期书面申请，并按要求提供所需文件资料。项目经理应提前就延期问题与银行磋商并向公司及时汇报。

第五十五条

延期包括借新还旧和展期。借款人需要对原贷款项目办理借新还旧（或展期）手续时，该项目的担保按新项目处理程序和办法办理。

第五十六条 延期项目的跟踪由项目经理负责，担保部应将延期项目作为监督重点。

第五十七条

逾期不足三个月的项目延期处理按原审批程序办理；逾期超过三个月（含）的延期处理程序为：由担保部提出初审意见，根据监管情况提出审核意见，然后进入原决策审批程序。担保部对逾期项目的处理意见包括：

1、签订补充条款以增加抵押物数量或选择更为可靠的反担保单位。

2、拟列入预警项目。

3、建议撤保。

第五十八条 延期和逾期项目不宜继续担保时或者项目没有到期而发生重大变化、出现风险时，应由风险管理部申请列入预警项目。预警项目的确定及撤消权限为总经理办公会。预警项目的后期管理，由风险管理部及时提出处理意见报公司领导，并会同项目承担企业及贷款银行协商，以寻求解决办法。

第十二章 项目的撤保 第五十九条 具有下列情形之一的，公司应主动撤保：

1、资金实际使用未按贷款担保申报时的用途使用；

2、公司认定借款人出现重大经营失误或市场、财务状况等方面出现风险；

3、项目或企业技术竞争水平下降；

4、项目承担企业提供虚假资料或具欺诈行为；

5、连续二年，该项目未能达到初审预测目标。

第六十条 撤保由风险管理部提出，所有的撤保必须通过公司讨论决定。

第十三章 担保项目的终止

第六十一条 对于已解除担保责任的担保项目，由项目经理向银行索取解除担保通知函（或按合同约定自动解除责任）。对已办项目终结手续的，经业务部和财务部门审核无误后，将所抵押、质押的有关财产和权利凭证等资料退还被保企业，项目经理牵头，业务部及公司财务管理部签章提交《解除担保报告书》。

第十四章 代偿与追偿

第六十二条

被担保的企业，即主债务人，到期未能履行债务，由我公司代为履行后，公司应依法向主债务人追偿。如债务人仍不履行，应按下列方式追偿：

1、如主债务人或第三人与公司订立《反担保合同》，应以抵押物、质押物或质权标的折价或以其拍卖、变卖所得价款清偿债务；

2、如其他单位或个人为主债务人提供保证反担保的，应向该保证人追索；

3、如主债务人向公司交纳了保证金的，优先扣除实现债权的费用外，直接与债务抵销。

4、未设立反担保，或反担保权实现后仍不足清偿债务的，应继续向主债务人追偿，包括但不限于诉讼、仲裁、公证强制执行和支付令等方式。

第六十三条 代偿后的追偿以及对债务人的管理工作，由风险管理部负责，业务部配合。

第六十四条 债务人破产案件已由人民法院受理的，我公司应告知主债权人申报债权。主债权人不申报的，我公司应作为保证人参加破产财产分配，预先行使追偿权。

第六十五条 有下列情形之一的，公司应通知主债权人解除保证合同，且不承担任何保证责任：

1、主合同当事人双方串通，骗取我公司提供保证的；

2、主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段，使我公司在违背真实意思的情况下提供保证的；

3、主合同债务人采取欺诈、胁迫等手段，使我公司在违背真实意思的情况下提供保证，债权人知道或应当知道欺诈、胁迫事实的。

第十五章 附则

第六十六条 本制度如与国家法律法规不一致时，以国家法律法规为准。

第六十七条 本制度由安徽长江投资担保集团负责解释。

第六十八条 本制度自发布之日起生效执行。