2014.05.16贷后管理的重点与债的追偿(一)[精选5篇]

第一篇：2014.05.16贷后管理的重点与债的追偿(一)

贷后管理的重点与债的追偿

（一）一、贷后管理的重点

贷后管理人员在对借款人进行贷后管理的过程中，也应充分应用贷前尽职调查与风险调查中惯用的相关程序，对影响借款人按期、足额偿还小额贷款的各个方面的重要风险点进行识别、分析和评价。并从贷后管理的效率出发，避免对借款人进行不必要的详细检查，而应主要通过对财务取信息与相关生产经营信息等，利用分析性程序从以下五个方面迅速捕获借款人的相关风险预警信息。

（一）经营者方面的风险预警信息

经营者主要是从股东与主要经营管理者的角度来定义的。经营者方面的主要风险预警信息包括：

1.借款人（公司）股东的变动。一般情况下，对于发展与盈利能力较好的借款人，其股东给予对公司未来较好的预期，不会轻易转让该公司股权。如果借款人的股东变动频繁，则往往意味着该借款人存在重大问题。

2.精英团队的频繁变动或相关关键岗位长期缺位。同借款人股东变动相似，借款人的管理团队如果出现经常变动、财务负责人等频繁变动，一般意味着借款人存在较大不稳定的因素。如果相关关键岗位长期缺位，则应关注由此导致的组织结构是否存在缺陷，关注借款人的相关权力是否集中于个别人手中等。3.借款人的股东或借款人（自然人）与关键管理人员受到相关的刑事制裁。这里的刑事制裁包括刑事拘留、刑事处罚等。这里主要要关注刑事制裁的是由是否与借款人的生产经营有关。如果与借款人的生产经营有关，那么可以说明借款人的生产经营可能存在重大违法事项，应充分关注由此导致的相关后果可能给小额贷款公司等债权人带来的不利影响。如果与借款人的生产经营活动无关，则应关注被刑事制裁的人员是故意犯罪还是过失犯罪，应该关注刑事制裁的严重程度将给包括小额贷款公司在内的债权人带来的影响。

4.借款人或其关键管理人员存在吸毒、赌博等重大不良嗜好。如果贷后管理人员在贷后管理的过程中发现借款人或其关键管理人员存在吸毒、赌博等重大不良嗜好时，应该引起高度关注，吸毒除了能使借款人或者关键管理人员的身体出现重大健康问题，导致其不思进取外，高昂的吸毒费也是其现金流逐步枯竭的重要根源。赌博则能滋生借款人或其关键管理人员的投机心理，且风险巨大。对于借款人出现吸毒或赌博恶习的，小额贷款公司应该立即启动相关的饿风险防范预案。

5.借款人（自然人）的身体健康出现重大问题，甚至死亡。在贷后管理过程中，如果贷后管理人员出现借款人的身体出现严重的健康问题，甚至借款人出现死亡的清醒时，应引起告诉注意。对于出现严重健康问题的，除了应该关注其是否面临巨额的医疗费用支出之外，还应关注借款人是否还能继续从事经营与管理工作。如果不能继续经营与管理的，应该关注其是否有近亲属可以代替其进行经营管理。对于借款人出现死亡的，应该关注其遗产的继承情况，关注其生前的隐性债务是否真实寻在，关注相关利益方是否存在伪造相关证据从而非法处置借狂人的遗产情况。

6.借款人（自然人）的家庭出现较大变化。包括在贷后管理的过程中，借款人出现离异、丧偶以及家庭主要成员出现经营分歧。对于借款人出现离异的，应该特别关注在发放小额贷款时，借款人的配偶是否为共同借款人或者提供无线连带责任保证担保。对于不是共同借款人或没有提供无限连带责任保证的，应该关注其离异是否存在假离婚或者其离婚协议是否存在严重不利借款人财产分配的情况。对于丧偶的借款人，应该关注其配偶的遗产继承情况。对于家庭主要成员出现进行分歧的，贷后管理人员应该关注借款人是否通过经营分立转移相关财产情况，还应关注分立是否将对借款人的顺利偿债造成重大不利影响。

7.借款人出现诚信危机或违规方面的风险。借款人出现诚信方面的分先，应该引起贷后管理人员的高度警惕。这往往反映出贷前调查可能对借款人的诚信判断出现重大失误。同时，借款人出现诚信方面的问题，往往会由于媒体的曝光或相关供应商以及其他利益关系人的披露，对借款人的生产经营会造成重大的不利影响。借款人出现诚信方面的风险主要表现在：

借款人一改以往的合作态度，不再积极配合小额贷款公司的贷后管理工作。比如，不再愿意提供相关资料和财务报表，或提供虚假的资料和财务报表，以及借款人难以联络或者约而不见。借款人由于不诚信或者违规，出现相关诉讼事项。这里的不诚信包括不遵守民事活动中的城市信用原则。如不遵守与上游供应商签订的相关合同，不按合同履行相关义务；也包括不遵守相关经济法律法规而被相关部门予以处罚或者流入“黑名单”等等。比如，违反《税法》的相关规定，被税务机关列入重点稽查对象，违反《环境保护法》的相关规定，被相关主管部门限期整改等。

（二）借款人生产经营方面的风险预警信息

1.借款人（公司）存在被兼并、分立、破产等事项。对于被兼并、分立的，相关法律规定借款人的债务由兼并方与分立的各方承担。贷后管理人员主要要关注兼并与分立的进程以及是否存在重大异常情况。对于借款人破产的，意味着该笔小额贷款将面临部分损失甚至全部损失。贷后管理人员一旦获知借款人破产的，应立即按照相关法律的规定，做好债权人的相关工作，避免自身行动缓慢而造成相关权益的丧失。

2.借款人存在重大资产处置或缩小生产经营规模等事项。对于借款人处置重大资产的，贷后管理人员应该关注其处置重大资产的原因和动机，要关注该重大资产是否属于其生产经营所必须的资产；关注对该重大资产的处置将对其生产经营带来怎样的负面影响；尤其要关注是否因为其他债权人的债券到期，而借款人无法偿还到期债而被迫处置该资产的重大情况。此外，还要进一步了解该债权是否为借款人以前没有说明的隐性债务。对于其缩小生产经营的情况，应关注缩小的原因是由于市场的萎缩还是计划转换产业所致，并评估该事项对债权安全的不利影响。

3.借款人存在盲目扩大投资的事项。一般的，对于借款人正常扩大生产经营的情况，往往能够说明其生产经营势头较好，但如果其盲目扩大投资，则往往容易导致较大的经营风险，也将严重危害小额贷款公司的未到期债权。盲目扩大投资主要表现在：大规模的、不切实际的增加机器设备、营业网点与营业面积；大规模的投入研发或者更新相关生产技术；开展大规模的广告投入或大举进入新的市场等。

4.借款人面临较大的系统性风险。比如，借款人所处的行业面临市场萎缩或竞争白热化的严重危机；借款人的生产经营面临国家或者地方政策方面的不利影响；借款人生产经营多需的重要原材料或依赖度较高的能源出现供应短缺或价格大幅攀升的情况。

5.借款人的商业模式出现重大调整。商业模式是否可行，是否符合借款人的生产经营情况，对其盈利能力与获取现金能力有很大影响。如果在贷后管理过程中，处于对市场错误判断，借款人对其商业模式进行进行重大调整，从而对其生产经营产生重大不利影响的，贷后管理人员应该予以关注。6.借款人出现某些反应其生产经营出现颓势的其他情况。该等情况包括：借款人的生产线出现寻在开工不足，甚至出现部分生产线出现停产的情况（比如，其生产经营活动赖以依靠的某些主要资源不复存在）；借款人的工资总额出现大幅下降（可以反映借款人存在大规模裁员）；借款人的用电量出现大幅下滑等。7.借款人出现某些套现或转移财产方面的迹象。主要包括借款人对其存货或其他资产存在非正常的转移与变卖；借款人将现金或银行存款通过某些交易进行与生产经营无关的转移；借款人出现的其他套现与转移财产的行为。

（三）借款人财务方面的风险预警信息

1.负债水平持续上升。主要反映在借款人的资产负债率持续攀升，其流动比率、速动比率出现持续下降。负债水平上升主要基于单个方面的原因：资产的持续下降，负债的持续增加，资产下降的同时负债增加。无论哪方面的原因导致负债水平的上升都应该引起贷后管理人员的注意。贷后管理人员在调查过程中要对资产总额及其结构的变化、流动资产总额及其结构的变化、流动负债总额及其结构的变化、负债总额及其结构的变化予以必要的关注。

2.现金流结构域流出出现恶化。主要指借款人在获得借款后，由于内外部条件的不利变化，导致其现金流结构与现金流量出现恶化。出现恶化的表现形式为：借款人的银行存款月均余额持续下降；银行存款月均借方发生额持续下降而贷方发生额持续上升。对于个人与企业财务混合在一起的借款人，贷后管理人员除了对银行存款科目进行检查分析以外，还应对企业主或者有资金收支的其他自然人私人存折进行检查。

3.反映经营规模的财务信息持续恶化。主要指反应借款人经营规模的销售额出现较大的下滑以及借款人的主营业务出现明显的萎缩。借款人的销售额出现较大下滑的原因可能为：借款人的主要下游客户或大量下游客户流失；借款人的下游客户出现经营恶化从而大量减少对借款人的采购量；由于市场竞争加剧，借款人主要产品的市场价格出现较大下滑。

4.反映资产周转能力的财务信息出现恶化。主要包括借款人的应收账款增幅出现较大规模增长，应收账款增幅明显超过销售收入的增幅；应收账款的主要明细科目的账龄明显延长，有大量应收账款出现坏账的迹象；主要上下游客户的收付款条件出现或者即将出现不利于借款人的变化；借款人的存货出现大规模的增长，存货的增幅远远大于销售的增幅，在销售旺季过后仍有大量的存货被积压。5.反映盈利能力的财务信息出现恶化。主要包括借款人主营产品的毛利率呈现出较大的下降；销售数量的下滑与毛利率的降低的综合作用导致主营业务利润出现较大下降；由于相关上游成本的上升或自身管理的失效导致借款人的运营成本、费用出现较大增长，且增长远远大于销售的增长。6.反应借款人关联交易异常的有关信息。借款人与其关联方的正常交易无可厚非，但如果与关联方出现重大异常交易则应引起贷后管理人员的关注。主要反应为其他应收款、其他应付款出现激增，可能反映出存在股东抽逃出资或者其他转移资金与利润的行为。

（四）借款人出现挪用贷款或出现偿债能力不足的风险

1.借款人出现挪用贷款的情况。主要表现在借款人不按合同约定的用途使用贷款，如将生产性贷款用于消费甚至赌博等；贷款人不按贷款合同约定的使用方式使用贷款，如将流动资金贷款用于长期股权投资等。

2.借款人出现偿债不能的风险预警信息。主要包括小额贷款公司或其他贷款主体的有关贷款需要展期或重组；小额贷款公司或其他贷款主体的贷款本息出现逾期，借款人用于偿还小额贷款公司或其他贷款主体的贷款的资金来源不是依靠经营活动产生的现金流净额，而是来源于借新还旧；借款人以往的隐性债务逐步浮出水面，且大量的隐性债务的到期日在该笔小额贷款到期日之前。

3.相关利益方第借款人做出非预期的要求或评价。主要包括由于借款人违约或出于对贷款安全的担忧，小额贷款公司或其他贷款主体提前收回贷款；由于贷款人违约或者其他侵权行为，相关手守约方或受害人提出大额的赔偿要求；由于借款人对其他承债主体的担保导致其承担担保责任，借款人面临支付大额现金的义务；相关贷款主体对借款人的信用评级出现较大下降。

（五）借款人担保措施方面的预警信息

1.第三方保证担保人的担保能力出现大幅下降，甚至消失的情况。主要包括由于经营不善或天灾人祸等导致保证人出现大幅亏损，自身不保；由于小额贷款公司相关人员操作不当，造成保证担保形同虚设、实际没有产生担保效力或担保效力出现重大瑕疵；由于借款人与保证人而恶意串通，导致小额贷款公司接受了不具备担保能力的第三方保证担保。

2.抵押物或者质押物出现较大不利于保证债权实现的迹象。主要包括抵押物或者质押物的价值出现较大下降；抵押物或者质押物被第三方查封；用于小额贷款抵押的相关动产出现不明失踪或被损毁；由于借款热的恶意行为与动产抵押的监控不当，相关抵押的动产被转让或处置；相关质押权力不存在或出现重大不利于债权人的情形。

在对贷款项目上诉五个方面的风险预警信息进行分析和识别后，贷后管理人员可以初步对借款人在贷后管理日的相关经营与现金流状况进行评价。如果贷款项目在以上五个方面基本上不存在重大风险点，则贷后管理人员可以维持既定的贷后管理频率与其他政策的稳定性。如果贷款项目在以上五个方面的某些方面出现重大风险，则贷后管理人员应该在分析性程序之外，使用其他程序对借款人的重要风险点进行认定，进而对贷款项目做出相应评级的调整。

第二篇：贷后管理

合规教育考试题库 ——贷后管理部分

一、单选题

（A）1.授信审批后超过（）才申请首笔出账的，应收集客户最近期财务报表，并对客户最新情况有无重大变动进行调查，并出具出账前调查报告。

A.三个月 B.六个月 C.九个月 D.十二个月（D）2.在工商登记部门打印的查询信息在出账前（）天内有效。A.当天 B.3日内 C.7日内 D.15日内

（A）3．（）是指我行在不良贷款清收过程中，为尽快、尽可能多的收回贷款，经综合评估，在确定已最大限度维护我行权益的前提下，对债务人所欠的贷款利息给予全部或者部分豁免。

A、不良贷款利息减免； B、平移重组； C、债权转让； D、呆账核销。

(B)4.对于列入风险严重类需退出的授信客户，经营单位实地调查频率为多少？

A.每月至少应进行两次 B.每月至少应进行一次 C.每季至少应进行两次 D.每季至少应进行一次

(A)27.下列哪一项的说法是正确的？

A.短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限 B.中期贷款展期期限不得超过原贷款期限的一半 C.长期贷款展期期限累计不得超过2年 D.贷款展期利率仍然按照原贷款利率执行

（A）5.（）是指我行依法行使债权或担保物权而受偿于债务人、担保人或第三人的各类实物非货币财产或财产权利，既包括根据我行相关业务会计核算的有关规定，已经纳入有关会计科目核算的资产，也包括虽然尚未纳入有关会计科目核算，但我行已经依据有关协议或法律文书取得了实际控制权的资产。

A、抵债资产；B、转让资产；C、核销资产；D、抵押物。

（C）6.比照贷款“五级分类”法，抵债资产经评估或按市场价处臵，其价值已使原贷款本息损失（）的，列入“次级”类。

A、0%；B、10%；C、10%-30%；D、30%-70%；E、70%以上。（B）7.下列不符合核销标准的债权是（）。

A、借款人和担保人依法宣告破产、关闭、解散或撤销，相关程序已经终结，经办行对借款人和担保人进行追偿后，未能收回的债权；

B、法院依法宣告借款人破产后1年以上仍未终结破产程序的，经办行对借款人和担保人进行追偿后，经法院或破产管理人出具证明，确实不能偿还的债权；

C、借款人死亡，或者依照《中华人民共和国民法通则》的规定宣告失踪或者死亡，或者丧失完全民事行为能力或劳动能力，经办行依法对其财产或者遗产

进行清偿，并对担保人进行追偿后，未能收回的债权；

D、借款人遭受重大自然灾害或者意外事故，损失巨大且不能获得保险赔偿，或者以保险赔偿后，确实无力偿还部分或者全部债务，经办行对其财产进行清偿和对担保人进行迫偿后，未能收回的债权。

(A)8.关注类贷款的划分，主要体现“ ”，即实施风险分类的人员通过调查分析，认为该笔业务的风险达到一定程度，足以对归还贷款本息和其他债务带来一定的潜在威胁，应分为关注类。

A.潜在缺陷

B.信贷资产安全 C.明显缺陷

D.部分损失难以避免

（B）9.对于逾期贷款，银行应及时发送()。

A.逾期还本付息通知单 B.催收通知单 C.宽限通知单 D.违约起诉书（D）10.授信后检查实行业务经营部门的检查与信用风险监控部门检查相结合的“、”检查模式。

A.双线 B.平行 C.独立

D.双线、平行（B）11.对于列入风险严重类需退出的授信客户，经营单位实地调查频率为多少？

A.每月至少应进行两次 B.每月至少应进行一次 C.每季至少应进行两次 D.每季至少应进行一次

（B）12.预控性处臵发生在()。A.风险预警报告正式作出前

B.风险预警报告已经作出，决策部门尚未采取措施前 C.风险预警报告尚未作出，决策部门尚未采取措施前 D.风险预警报告已经作出，决策部门已经采取措施后

（A）13.关于对借款人的贷后财务监控，下列说法正确的是()。A.企业提供的财务报表如为复印件，需要公司盖章

B.企业提供的财务报表如经会计师事务所审计，需要完整的审计报告(不包括附注)C.财务报表应含有资金运用表

D.对于关键数据，主要进行纵向比较

(C)14.贷款发放后，关于对保证人保证意愿的监控，做法错误的是()。A.应密切注意保证人的保证意愿是否出现改变迹象 B.如保证人与借款人的关系发生变化，要密切注意保证人是否愿意继续担保 C.主要关注保证人与借款人关系变化后的结果，不关注变化的原因 D.保证人与借款人关系发生变化后，应判断贷款的安全性是否受到实质影响

(D)15.贷款人应动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号，根据合同约定及时采取（）等有效措施防范化解贷款风险。

A.依法诉讼

B.抵押物处臵变现 C.贷款重组

D.提前收贷、追加担保

(D)16.借款人办理借新还旧业务，需在贷款到期前多少天提出书面申请？ A.10 B.15 C.20 D.30(A)17.下列哪一项的说法是正确的？

A.短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限 B.中期贷款展期期限不得超过原贷款期限的一半 C.长期贷款展期期限累计不得超过2年 D.贷款展期利率仍然按照原贷款利率执行

二、多选题

（CDE)

1、不良贷款利息减免的范围为我行已列为（）（含信用证垫款、银行承兑汇票垫款、保函垫款等，政府转贷垫款除外）所对应的利息。

A、正常类； B、关注类； C、次级类； D、可疑类； E、损失类。

（ABCD）

2、不良贷款利息减免必须遵循以下原则：（）A、最大限度、维护权益的原则； B、区别对待、合理减免的原则； C、先批后收、先收后免的原则； D、严格保密、维护声誉的原则； E、先免后收、透明公开的原则。

（ABCD）

3、减免不良贷款利息必须满足以下条件：（）

A、借款人或保证人进行资产重组、经营管理体制发生重大变化或财务状况严重恶化，且借款人、保证人及其他还款责任人无法偿还全部贷款本息；

B、我行已将贷款列为次级类、可疑类、损失类贷款（含信用证垫款、银行承兑汇票垫款、保函垫款等，政府转贷垫款除外）；

C、借款人、保证人或其他还款责任人以现金、实物或现金实物组合方式偿还贷款本金和利息，我行原则上仅接受以现金方式全部或部分偿还不良贷款本息。如确实需以实物抵债，抵债金额应以评估价值和扣除各项成本后的金额为准。实物抵债职能为一次性，现金还本付息行为可以是一次性，也可以是分期进行；

D、以物抵债方式减免利息的情况另作规定。（ABCDE）

4、以物抵债管理应遵循（）的原则。A、严格控制；B、合理定价；C、妥善保管； D、及时处臵；E、公开透明。

(AD)

5、下列不可用于抵偿债务的财产是（）。

A、法律规定的禁止流通物； B、抵债资产无欠缴和应缴税费； C、资产权属明确无争议；

D、公益性质的生活设施、教育设施、医疗卫生设施等。(ABCD)6.下列哪些情况可以办理展期贷款？

A.原定贷款期限与企业或项目生产经营周期不符合，应借款人要求，为降低利率档次而导致原贷款期限过短，不适应借款人正常生产经营周期需要的

B.由于自然条件变化、不可抗拒力等客观原因，造成借款人主营业务遭受影响，不能如期产生经济效益或贷款项目建设期延长、投资增加，借款人按合同约定还贷暂时有困难

C.企业不能按期还款，但通过办理贷款展期，能降低贷款风险的 D.已落实借款人以综合效益或综合效益之外的其他资金来源还贷，但不能按原合同约定期限即期到位

（CDE）

7、不良贷款范围包括本行规定程序和标准认定为（）的贷款和已核销的账销案存贷款。

A、正常；B、关注；C、次级；D、可疑；E、损失类。（ABCD）

8、不良资产转让工作应坚持（）原则。

A、依法合规；B、公开透明；C、竞争择优；D、价值最大化。（ABD）

9、下列不良资产不得进行转让：（）A、债务人或担保人为国家机关的贷款；

B、在借款合同或担保合同中有限制转让条款的贷款； C、抵押物足值的贷款；

D、国防军工等涉及国家安全和敏感信息的贷款； E、距贷款到期日超过一年以上的贷款。

(ABD)10.对发生以下情况的授信客户原则上应直接列入授信风险监控名单：

A.关联企业、主要股东出现问题导致集团性风险蔓延

B.授信主体或担保主体在他行贷款逾期或欠息30天以上的 C.信用等级下降的

D.授信主体或担保主体在其他银行的借款被诉讼(ABC)11.担保的补充机制包括()A.追加担保品 B.确保抵押权益 C.追加保证人 D.降低授信额度

(ACD)12.对存在以下情况的贷款（但不限于），原则上至少应分为可疑类： A.债务人主营业务处于停产、半停产状态，基本没有收入来源或来源不稳定。

B.债务人已资不抵债或主要经济指标下降，出现大额亏损

C.出现贷款合同、凭证等法律文件存在错误或缺失等情况，可能影响贷款偿还的法律责任的

D.逾期或欠息一年以上三年以下的各类贷款

(ABC)13.当企业正常经营现金流无法全部覆盖授信资产敞口时，要通过以下哪些措施积极缓释风险，把握好风险化解的最佳时机：

A.增加有效担保 B.更改合同条款 C.增加约束条件 D.立即启动司法程序

(ABC)14.当企业正常经营现金流无法全部覆盖授信资产敞口时，要通过以下哪些措施积极缓释风险，把握好风险化解的最佳时机：

A.增加有效担保 B.更改合同条款 C.增加约束条件 D.立即启动司法程序

(ABCD)15.授信经营部门对风险信息、预警客户的发现和处臵负有第一责任，具体的职责包括：

A.负责对已知的风险信息及时进行调查、设计应对方案并及时报告

B.对应向资产保全部门移交的授信客户，在移交前继续做好风险监控、清收等工作

C.负责落实授信后管理部门和风险管理委员会制定的计划措施 D.负责及时发现、及时报告风险信息

三、判断题

（√）1.正常四档（A.4）：借款人整体经营状况稳定，偿债能力较好，没有理由怀疑信贷资产本息不能按时足额偿还。

（√）

2、贷后管理部门或者资产保全部门负责对不良贷款减免利息方案的合法性、合规性、合理性和可行性进行审查，重点审查借款人和贷款是否符合不良贷款利息减免的范围和条件，全面分析减免利息的必要性和可行性，充分揭示减免利息方案存在的风险点，并提出风险控制措施和管理要求，撰写审查报告。

（×）

3、减免不良贷款利息在上报总行前，无须经分行风险管理委员会审议通过

（√）

4、抵债资产净值是指抵债资产账面余额扣除抵债资产减值准备后的净额。

（√）

5、不良资产转让行为要公开、公平、公正，及时充分披露相关信息，避免暗箱操作，防范道德风险。

（×）6.业务经营部门应在授信业务到期前十五个工作日向客户提示还款。（√）

7、以物抵债及抵债资产管理与处臵实行申报审批制度、日常管理专人负责制度、处臵损失核销认定核准制度。

(√）

8、不良资产的转让方式包括拍卖、竞标、竞价转让和协议转让等方式。

第三篇：贷前调查重点

贷款公司贷前调查重点

1.职业、年龄（应在20-55岁之间）、家庭成员情况，供养人数，家庭详细住址（需实地考察确认以便上门收贷及判断客户家庭情况）。

2.贷款用途—务必调查了解客户的真实用途；避免出现贷款还

债、赌博等。不办理创业贷款。

3.还款来源，第一、二还款来源。

4.抵质押物。

5.从事行业的时间，在当地市场情况。询问其经营情况、核对

有关经营数据。

6.第二联系人。

7.银行和其他公司贷款情况。

8.家庭收入/月；支出/月。

9.经营场所情况（详细地址、权属）

10.客户健康状况、社会交往、嗜好。

注意事项：

1.与借款人面谈时，观察借款人言谈举止是否自然，回答问题

是否有意回避或刻意隐瞒现象。分析客户所述是否真实（借款用途）很重要！

2.确认借款人身份。身份证、户口、婚姻证明要相互验证。在房产登记时也要进行必要核对。

3.借款人、担保人、抵质押人相关签字必须要在业务人员监督

下进行。

4.按照实际位置记载借款人详细的地址、联系电话及抵质押物

详细位置（小区、楼号、楼层、门牌号等）以便催收及处置

抵质押物时能够准确找到实际地点。

5.对有疑问的问题必须通过反复沟通调查了解，查明原由，否

则拒贷。

6.及时对不能按时还本付息的客户及时进行面谈了解掌握相关

情况，采取有针对性的催收措施。

7.建立黑名单档案，发生逾期、欠息的客户不再发放贷款。

8.使用文明用语，时刻注意树立公司的良好形象，对于不符合贷款条件的客户详细说明原因，最大限度争得客户的理解；

对认为不能放款的客户，要提高贷款门槛，以不符合贷款条

件为进行婉拒。

9.保护客户商业秘密和隐私。

10.对于申请展期的客户，理由要合理（分析）、非恶意讨债或已

经出现确定风险，而且主合同项下担保全部同意、抵质押全

部有效的前提下，要求客户偿还原贷款金额的20%。不办理

贷新还旧。

11.手续费放款日直接从贷款本金中扣除，贷款利息通过与客户

协商确定，原则是按月等额还息。

12.贷款期限原则上3个月以内，最长不超过6个月。

13.建立客户信息台账—很重要、要详细。

14.“3”+“1”方法：

“3”

人行不行—为人、主要经历、从业年限、业绩、信用记录、嗜好；

事行不行---经营项目前景、原材料供需状况、变化趋势、近三年

价格走势、符合政策、产品、竞争、盈利能力、偿债能力；

现金流行不行—主要看经营性现金流、筹资能力。

“1”合适的担保—决定贷款品种。

第四篇：贷后管理实施细则

武汉管理中心加强贷后管理实施细则

根据总部《关于进一步加强贷后管理的通知》落实贷前、贷中、贷后直到结清全流程管理工作，实施细则如下：

一、客户管理

（一）主要工作

客户管理主要分为“属地管理、营运管理、营销管理、贷后管理、风险管理”等几个方面。

1、属地管理。客户根据业务代表、TMT、区域、离职移交所属管理原则，由所属业务代表、TMT、贷后人员、客户所在地进行属地化管理。

合作渠道必须配合开展业务区域内业务代表、贷后人员进行M1以内的下户催收工作。

2、营运管理。营运管理部负责客户的日常营运支持、客户服务、电话催收等工作。日常营运支持包括：电审、放款、档案管理、回访环节；客户服务包括贷后变更、提前还款、开具结清证明等；电话催收按客户逾期天数频率拨打电话。

3、营销管理。业务代表负责客户的日常营销工作。

4、贷后管理。业务代表负责所属客户的贷后催收；贷后管理人员负责离职人员移交客户的贷后催收；风险客户的诉讼、核销、处置等工作。

5、风险管理。贷后人员负责贷款各操作环节的检查等工作。

（二）正常类客户的贷后管理 贷款发放后，对所有客户按规定时间开展首次贷后检查、日常贷后检查。

1.首次检查。一般由客服在贷款发放后的7天后回访。自主支付的客户，在3天后回访，回访率为100%。主要关注客户是否收到贷款，用途是否符合约定，以电核为主，实地调查为辅。由营运管理部负责落实。

2.抽查比例。业务代表（含渠道）每月要按上月新增客户总数不低于10%的比例进行现场核查，如发现挪用资金的情况将在第一时间要求客户结清贷款。

工作要求：检查采用现场和非现场相结合方式，业务代表（含贷后人员）进行现场外访并形成书面报告，主要检查客户是否存在异动，如发现失联等风险情况则进行立即启动催收。

（三）逾期客户的贷后管理

当逾期发生时，对逾期30天（含）以内的客户（包含嗨花客户）进行内部催收，M1转化率不得低于92%，M2-M3转化率不得低于5%,严控M1-M3以内向下的迁徙率。

1.逾期处理。逾期后，由M1电催岗对T+3按2次/天的频率拨打；T+3后拨打客户全部联系人，如5天没有打通，标记为失联，作外访处理；如客户可接通，M1以内每天必须落实电催。嗨花业务仍由营运管理部电催。

2.下户催收。对于5万元以上的，业务代表、贷后管理人员必须前往客户家庭住址或单位地址下户催收，实地外访并拍照，2次上门没有找到的，可提前移交外包处理。对于5万元以下的，可不下户催收，但一定要修复信息。

工作要求：电话催收必须进行全部联系人通打，未接电话的按照2次/天的频率；对业务代表，通过抽查外访照片，要求外访催收做到100%下户。

（四）逾期客户的贷后考核

1、业务代表负责管理所属客户在2017年12月31日后新增的逾期贷款，同时严控M1向下迁徙率，按逾期率（3%）、不良率（1%）考核。

基础管理-电催岗负责管理离职人员在2017年12月31日后新增的逾期贷款，同时严控M3向下迁徙率，按逾期率（3%）、不良率（1%）考核。

2、资产保全岗负责清收在2017年12月31日前已经进入不良的贷款，按实际清收完成额度考核。

二、加强渠道管理

严格执行渠道管理办法，所有准入渠道必须按期进行打分、评级，动态管理。对开展试单模式的渠道，实行备案制管理，加强多频率、多维度的风险评估，及时发现和识别风险、防范风险。

工作要求：基础管理岗-渠道负责渠道的准入、日常检查、评级、退出、收费管理。每季度，以现场核查方式对合作渠道进行一次全面检查。

三、加强催收公司管理

严格按照催收公司管理办法、根据协议严格考核。对于催收效果不好的公司，要严格按时间要求收回委托清单，催收公司作淘汰处理，同时引进催收力量、力度强，效果好的公司。外包对象。原则上逾期31天（含）以上的客户需全部外包（含嗨花）。

工作要求：外包机构上门催收比例达到100%；基础管理岗-催收每月至少对委外机构进行一次现场工作检查，检查内容包括催收案件覆盖率、拨打频次、信息修复、外访记录、录音监听等工作，确保委外催收质量。

四、加强贷款用途管理

基础管理岗每季度必须进行一次贷后检查、抽查面必须达标。工作要求：贷后检查要验证贷款用途，要求客户及时补充消费发票或单据。发现挪用的，提前收回贷款；发现风险的，及时处置。

五、全面风险管理的岗位职能对应

准入环节：

1、业务条线依据公司政策及合规要求受理借款申请及渠 道准入申请，对借款人进行匹配筛查及初步风险排查，对渠道进行现场调查并提交真实性调查报告。

2、营运条线人员在面签面核及出账申请环节，识别的信 贷风险及合规风险点，及时汇报至风险、业务条线。

3、基础（风险）管理人员，负责复核下户调查报告，出具贷款决策意见；对渠道准入，按渠道管理办法落实相应职能。

贷后环节：

1、业务代表每月落实对上月发放贷款抽查工作，核实贷 款用途，并在每月20日向基础风险管理岗提交检查台账。

2、业务代表每日领取催收任务单，落实催收规定动作，并启动对应催收策略，含信息修复、继续电催、下户催收、司法催收，当日17点前反馈催收台账（含无法修复的客户名单），同时按要求提交下户报告、司法处置表。

3、业务条线落实渠道维护及逾期管理，业务代表按月提 供渠道检查表，按要求落实合作协议、返费、退出的具体操作。

4、基础（风险）管理人员，落实贷后风险监测与风险揭 示职能。具体为：提取逾期数据与分发、发送催收任务单（含电催、委催、法催、下户等）、汇总催收反馈台账、催收报表编制、催收工作汇总报告（含贷后监测与风险揭示报告）、（风险画像）数据分析、对应委外机构费用结算、离职转岗人员对应借款人的风险管理、渠道日常检查与评级及退出管理、调查报告复核与品控管理。

清收环节：

1、业务人员参与对渠道的清收策略制定及谈判；

2、资产（风险）管理人员，落实不良贷款的清收压降任务达成、未进入不良贷款阶段的出险客户催收。具体为：委催机构回款额达标及催收进度管理、法催全流程操作及管理、资产核销全流程操作及管理、自催操作及管理、风险管理投诉处理、营运部转交的投诉处理、重大风险客户应急处理。各对应委外机构管户人，按月汇报催收质效并剖析对策，向基础管理人员提交报告。

第五篇：贷后管理工作总结

财务部贷后岗位职责

岗位职责：工作性质属于财务部门，主要做一些日常数据的统计整理、核算分析以及客户关系协调，催款，维护的工作。

工作流程：工作主要划分为3大部分。

1、客户还款催收

客户还款流程: 划分客户还款日期→群发催收短信→每天电话查询客户银行卡还款情况→统计还款数据→把未还客户数据整理→在应还日期第二天给客户打电话催收月还→如客户持续不还款要每天负责催收

2、还款明细核算和数据录入

还款明细核算流程:

查看客户贷款额、车型、年限及当天提车日期→在表格中调换利率→输入客户信息进行核算→核对验证数据(银行卡号 提车日期 客户贷款额度 车型 姓名)→把数据在各个表格中进行整理和填充→把还款明细及相关资料粘贴整理→把装订信封中还款明细交由客服负责人邮寄

银行放款数据录入流程：

有银行放款单子需要进行数据录入登记→银行还款日期录入→银行月还金额录入→进行粘贴整理保存

日常客户信息表更新流程：

在客服信息表的基础上整理出财务信息表→需录入客户银行卡号信息→客户的准确提车日期→客户还款明细已出未出→查看客户信息资料是否有增添和修改（手机号主要）

3、是客户结清手续部分以及银行还款部分。属于结算和核对。

结清手续流程：

结清客户应付款项以及各种手续费→打印表格让领导核实签字→进行结清客户的数据清理

银行还款流程：

统计客户本月应垫款数据→进行金额卡号姓名日期的校对→交接本部门人员复对→确保正确后打印请各部门领导签字→签字过后交接出纳进行垫款

工作目标：

在公司也有近8个月的时间，也是看着客户量的不断增多，所以也希望公司能够越来越壮大。当然公司有目标，我们自己也需要竖立目标。我的目标就是新的一年，要保持自己是在不断进步的，在做好自己本职工作的前提下，也要不断完善自己，提高自己。作为一个财务部贷后管理岗，我新一年的目标就是要更严格的把控客户的还款情况，尽可能减免公司的损失，积极和客户领导进行沟通，做好服务。在问题和突发情况下要做好应急准备以及风险评估，一切以公司的利益为重。