中国人民银行关于促进支票影像业务健康发展的通知

第一篇：中国人民银行关于促进支票影像业务健康发展的通知

中国人民银行关于促进支票影像业务

健康发展的通知

银发[2007]72号

人民银行上海总部，各分行、营业管理部、省会(首府)城市中心支行，深圳市中心支行；各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行：

为有效解决当前支票影像系统运行中存在的问题，促进支票影像系统业务健康发展，现将有关事宜通知如下：

一、切实规范票据行为

银行业金融机构(以下简称各银行)应指导出票人规范填写支票要素，确保支票票面清晰、准确。支票的“付款行名称”不得与“出票人账号”信息重叠，“出票人账号”应与在银行账户管理系统中登记的账号一致，出票人应在规定位臵签章，以避免与其他要素重叠。

各银行应及时告知支票出票人其账户必须有足够资金保证支付，严禁签发空头支票。付款银行出售支票时应在支票指定位臵加盖(填写)12位的银行机构代码或指导出票人在支票指定位臵填写银行机构代码。

采取集中接入影像交换系统分中心模式的提出行无需在实物支票上加盖票据交换专用章；采取分散接入像交换系统分中心模式的提出行是否加盖票据交换专用章，应按照当地票据交换管理规定办理，加盖票据交换专用章的，不得覆盖票据号码、出票人账号、金额及银

行机构代码等要素。

二、提高影像采集质量

人民银行各分支机构应指导辖区内各票据交换所和各银行按照人民银行影像交换系统技术规范设臵扫描仪图像采集参数。要组织支票影像扫描机构对参数设臵情况进行全面自查，不符合技术规范标准的参数设臵应立即修改。

各扫描机构要严格按规定录入和复核电子清算信息，确保电子清算信息与支票影像信息完全相符，不得发出不符合图像标准的业务；录入的电子清算信息中“收款人名称”、“付款人名称”要素项超过系统规定字符长度的，超过部分应在“备注”栏中录入。

提出行应严把支票受理审核关，对要素不全或有瑕疵的支票应及时退还持票人补全或纠正；不得受理未填写银行机构代码、超提示付款期限等不符合规定的支票；审核单位出票人签章时，只需审核是否加盖出票人公章或财务专用章、其法定代表人或其授权的代理人是否签章，不得因签章样式不同拒绝付款；提出行受理未按账户实名制规定开立银行账户发生的支票业务且提入行付款后产生纠纷的，应按反洗钱规定依法进行处罚。

三、严格支票核验和付款纪律

提入行采用电子验印方式核验支票并付款的，应将其客户预留印鉴全部入库，要按照人民银行影像交换系统技术规范合理设臵验印参数，避免参数设臵过高影响核验、付款通过率；对于电子验印系统核验未通过的影像业务须以人工验印或其他核验方式处理。

提入行采用支付密码核验方式核验支票并付款的，应切实提高支付密码的覆盖率，未与客户约定使用支付密码的，应当采取验印等方式审核付款；不得拒绝受理支付密码未覆盖地区企业签发的、不含有支付密码信息的支票。

各银行必须严格按照《中国人民银行办公厅关于印发全国支票影像交换系统业务处理及系统运行有关管理规定的通知》(银办发[2006]255号)规定，认真做好支票核验和付款工作，不得违反规定随意退票、拒绝付款。如：不得以未加盖票据交换专用章或签章区域不正确为由退票；不得以电子清算信息中未录入最后一手委托收款背书人信息为由退票。对于“收款人名称”、“付款人名称”要素项超过系统规定字符长度，且已在“备注”栏补充填写完整的，不得以“电子清算信息与支票影像不相符”为由退票。各银行在审核支票过程中对于印鉴、客户签名等存在疑问的，应及时向出票人或提出行查询，严禁未经查询擅自退票。

四、积极推进业务发展

人民银行各分支机构要继续加大对支票全国通用工作的宣传力度，普及支票影像业务知识，引导社会公众广泛使用支票；要组织辖区内银行机构积极开展支票影像系统业务创新，推动有条件的地区开展银行保付支票试点工作，提高支票使用率。鼓励建立付款保障制度，提倡银行与核验系统开发商签订协议，实行核验差错保险制度。鼓励采用分散接入方式的银行积极创造条件，尽快采用集中接入模式办理支票影像系统业务，以提高支付效率，加快资金到账速度。具备条件 的城市可逐步将同城支票业务纳入影像交换系统处理，以推进影像系统业务快速发展。

五、强化支付清算监管

人民银行各分支机构要加大支票影像清算业务监管力度，定期或不定期地对辖区内票据交换所和各银行支票影像清算业务开展情况，特别是印鉴入库、系统运行、业务操作、业务受理以及退票制度、清算纪律、业务标准执行情况，进行检查监督，及时通报存在的问题，督促违规机构限期整改，对整改不力或严重违反支付清算纪律的，应责令其退出影像交换系统，并向社会公示。要加大对签发空头支票行为的处罚力度，统计监测出票人签发空头支票情况，对屡次签发空头支票或印鉴不符支票的单位和个人，开户银行可停止为其办理支付结算业务。人民银行将逐步把单位和个人支票违规信息等支付信用信息统一纳入征信体系，供银行、企业和社会公众查询，以约束支票违规行为，完善支票受理市场。

六、加强系统运行管理

影像交换系统各节点运行部门要加强对工作人员的培训教育工作，引导工作人员切实强化责任意识、风险意识和服务意识，提高业务水平。要严格执行影像交换系统运行巡检制度，定期对系统的主机、备机设备及运行环境进行检查，确保影像交换系统主、备设备在故障情况下可自动切换运行。要认真落实运行情况定期报告制度，定期向上级运行部门和业务主管部门报告系统运行情况，发现重大问题要及时报告。建立和完善影像交换系统应急处臵预案，定期组织应急演练，提高系统的应急处臵能力，确保系统安全、高效、稳定运行。

人民银行各分支机构要高度重视支票影像系统业务推广和监管工作，进一步完善措施，落实责任，强化管理，推动辖区内支票影像系统业务健康发展。对支票影像系统业务宣传工作、辖区内支票影像业务发展状况、支票退票率升降等情况，人民银行总行将纳入对分支机构的年度考核工作。

请人民银行各分支机构收到此通知后尽快转发至辖区内地方性银行机构。

中国人民银行

二00八年三月七日

第二篇：中国人民银行关于促进支票影像业务健康发展的通知

中国人民银行关于促进支票影像业务 健康发展的通知

银发[2007]72号

人民银行上海总部，各分行、营业管理部、省会(首府)城市中心支行，深圳市中心支行；各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行：

为有效解决当前支票影像系统运行中存在的问题，促进支票影像系统业务健康发展，现将有关事宜通知如下：

一、切实规范票据行为

银行业金融机构(以下简称各银行)应指导出票人规范填写支票要素，确保支票票面清晰、准确。支票的“付款行名称”不得与“出票人账号”信息重叠，“出票人账号”应与在银行账户管理系统中登记的账号一致，出票人应在规定位臵签章，以避免与其他要素重叠。各银行应及时告知支票出票人其账户必须有足够资金保证支付，严禁签发空头支票。付款银行出售支票时应在支票指定位臵加盖(填写)12位的银行机构代码或指导出票人在支票指定位臵填写银行机构代码。采取集中接入影像交换系统分中心模式的提出行无需在实物支票上加盖票据交换专用章；采取分散接入像交换系统分中心模式的提出行是否加盖票据交换专用章，应按照当地票据交换管理规定办理，加盖票据交换专用章的，不得覆盖票据号码、出票人账号、金额及银行机构代码等要素。

二、提高影像采集质量

人民银行各分支机构应指导辖区内各票据交换所和各银行按照人民银行影像交换系统技术规范设臵扫描仪图像采集参数。要组织支票影像扫描机构对参数设臵情况进行全面自查，不符合技术规范标准的参数设臵应立即修改。各扫描机构要严格按规定录入和复核电子清算信息，确保电子清算信息与支票影像信息完全相符，不得发出不符合图像标准的业务；录入的电子清算信息中“收款人名称”、“付款人名称”要素项超过系统规定字符长度的，超过部分应在“备注”栏中录入。提出行应严把支票受理审核关，对要素不全或有瑕疵的支票应及时退还持票人补全或纠正；不得受理未填写银行机构代码、超提示付款期限等不符合规定的支票；审核单位出票人签章时，只需审核是否加盖出票人公章或财务专用章、其法定代表人或其授权的代理人是否签章，不得因签章样式不同拒绝付款；提出行受理未按账户实名制规定开立银行账户发生的支票业务且提入行付款后产生纠纷的，应按反洗钱规定依法进行处罚。

三、严格支票核验和付款纪律

提入行采用电子验印方式核验支票并付款的，应将其客户预留印鉴全部入库，要按照人民银行影像交换系统技术规范合理设臵验印参数，避免参数设臵过高影响核验、付款通过率；对于电子验印系统核验未通过的影像业务须以人工验印或其他核验方式处理。提入行采用支付密码核验方式核验支票并付款的，应切实提高支付密码的覆盖率，未与客户约定使用支付密码的，应当采取验印等方式审核付款；不得拒绝受理支付密码未覆盖地区企业签发的、不含有支付密码信息的支票。各银行必须严格按照《中国人民银行办公厅关于印发全国支票影像交换系统业务处理及系统运行有关管理规定的通知》(银办发[2006]255号)规定，认真做好支票核验和付款工作，不得违反规定随意退票、拒绝付款。如：不得以未加盖票据交换专用章或签章区域不正确为由退票；不得以电子清算信息中未录入最后一手委托收款背书人信息为由退票。对于“收款人名称”、“付款人名称”要素项超过系统规定字符长度，且已在“备注”栏补充填写完整的，不得以“电子清算信息与支票影像不相符”为由退票。各银行在审核支票过程中对于印鉴、客户签名等存在疑问的，应及时向出票人或提出行查询，严禁未经查询擅自退票。

四、积极推进业务发展 人民银行各分支机构要继续加大对支票全国通用工作的宣传力度，普及支票影像业务知识，引导社会公众广泛使用支票；要组织辖区内银行机构积极开展支票影像系统业务创新，推动有条件的地区开展银行保付支票试点工作，提高支票使用率。鼓励建立付款保障制度，提倡银行与核验系统开发商签订协议，实行核验差错保险制度。鼓励采用分散接入方式的银行积极创造条件，尽快采用集中接入模式办理支票影像系统业务，以提高支付效率，加快资金到账速度。具备条件的城市可逐步将同城支票业务纳入影像交换系统处理，以推进影像系统业务快速发展。

五、强化支付清算监管 人民银行各分支机构要加大支票影像清算业务监管力度，定期或不定期地对辖区内票据交换所和各银行支票影像清算业务开展情况，特别是印鉴入库、系统运行、业务操作、业务受理以及退票制度、清算纪律、业务标准执行情况，进行检查监督，及时通报存在的问题，督促违规机构限期整改，对整改不力或严重违反支付清算纪律的，应责令其退出影像交换系统，并向社会公示。要加大对签发空头支票行为的处罚力度，统计监测出票人签发空头支票情况，对屡次签发空头支票或印鉴不符支票的单位和个人，开户银行可停止为其办理支付结算业务。人民银行将逐步把单位和个人支票违规信息等支付信用信息统一纳入征信体系，供银行、企业和社会公众查询，以约束支票违规行为，完善支票受理市场。

六、加强系统运行管理 影像交换系统各节点运行部门要加强对工作人员的培训教育工作，引导工作人员切实强化责任意识、风险意识和服务意识，提高业务水平。要严格执行影像交换系统运行巡检制度，定期对系统的主机、备机设备及运行环境进行检查，确保影像交换系统主、备设备在故障情况下可自动切换运行。要认真落实运行情况定期报告制度，定期向上级运行部门和业务主管部门报告系统运行情况，发现重大问题要及时报告。建立和完善影像交换系统应急处臵预案，定期组织应急演练，提高系统的应急处臵能力，确保系统安全、高效、稳定运行。人民银行各分支机构要高度重视支票影像系统业务推广和监管工作，进一步完善措施，落实责任，强化管理，推动辖区内支票影像系统业务健康发展。对支票影像系统业务宣传工作、辖区内支票影像业务发展状况、支票退票率升降等情况，人民银行总行将纳入对分支机构的考核工作。

请人民银行各分支机构收到此通知后尽快转发至辖区内地方性银行机构。

二00八年三月七日

第三篇：支票影像问答

、什么是支票全国通用？

支付清算体系的发展需要功能完善的支付工具体系为依托。支票具有携带方便、支付灵活等特点，在支付体系中占据重要位置。随着计算机技术和网络通信技术的迅猛发展，支票截留，即以电子信息传递代替实物票据传递成为支票清算的发展趋势。中国人民银行在立足中国国情、借鉴国外先进经验的基础上，研究制定我国票据交换的发展规划并建设以影像技术为支撑的全国支票影像交换系统，通过实行支票截留，改革支票清算模式，实现支票全国通用，不断提升金融服务质量和水平，促进社会经济发展。

简单地说，支票全国通用就是您签发的任何一张支票可在我国境内任何地区使用。在支票全国通用之前，支票基本只限在同城范围内使用，也就是说，您签发的支票只能用于同一城市范围内的支付活动。支票实现全国通用后，您可以签发支票给国内任何地区的收款人，也可以接受来自国内任何地区支票，实现“一票在手，走遍神州”。

2、什么是支票影像交换系统？

支票影像交换系统（CIS以下简称影像交换系统）是指运用影像技术将实物支票转换为支票影像信息，通过计算机及网络将支票影像信息传递至出票人开户银行提示付款的业务处理系统。影像交换系统定位于影像信息交换，资金清算则通过中国人民银行的小额批量支付系统处理。

3、支票影像交换系统有哪些参与者？

支票影像交换系统参与者包括办理支票结算业务的银行业金融机构和票据交换所。

4、支票影像交换系统处理哪些支付业务？

（1）支票影像交换系统处理的支票业务分为区域业务和全国业务。区域业务是指支票的提出行和提入行均属同一分中心、并由分中心转发的业务；全国业务是指支票的提出行和提入行分属不同分中心、并由总中心负责转发的业务。分中心是指接收、转发同一区域内系统参与者的支票影像信息，并向总中心发送和从总中心接收支票影像信息的系统节点；总中心是指接收、转发跨分中心支票影像信息的系统节点；提出行是指持票人开户的银行业金融机构；提入行是指出票人开户的银行业金融机构。

（2）银行业金融机构可以采用分散接入模式或集中接入模式通过影像交换系统处理支票业务。在分散接入模式下，银行业金融机构委托票据交换所提交和接收支票影像信息；在集中接入模式下，银行业金融机构与影像交换系统联网，通过省级机构或法人机构集中提交和接收支票影像信息。

（3）影像交换系统处理的区域业务，在分散接入模式下，其信息自提出行提交，经票据交换所、分中心，至提入行止；在集中接入模式下，其信息自提出行提交，经分中心至提入行止。影像交换系统处理的全国业务，在分散接入模式下，其信息自提出行提交，经票据交换所、提出行所属分中心、总中心、提入行所属分中心，至提入行止；在集中接入模式下，其信息自提出行提交，经提出行所属分中心、总中心、提入行所属分中心，至提入行止。、支票影像交换系统处理业务分为几个阶段？

5、支票影像交换系统处理业务分为几个阶段？

通过影像交换系统处理支票业务分为支票影像信息传输和支票业务回执处理两个阶段。支票业务回执是指出票人开户银行通过小额批量支付系统返还给持票人开户银行，对支票影像信息提示付款表明同意付款或拒绝付款的确认结果。

6、中国人民银行对使用支票影像交换系统业务有什么要求？

（1）影像交换系统处理规定金额以下的支票业务。影像交换系统处理支票业务的金额上限由中国人民银行规定，并可根据管理需要进行调整；超过金额上限的支票，影像交换系统拒绝受理。目前支票影像业务金额上限为50万元。

（2）通过影像交换系统处理的支票影像信息具有与原实物支票同等的支付效力，出票人开户银行收到影像交换系统提交的支票影像信息，应视同实物支票提示付款。

（3）支票影像业务遵循“先付后收、收妥抵用、全额清算、银行不垫款”的原则。出票人应在银行账户内备足资金，确保支票足额支付。

（4）中国人民银行业务管理部门通过影像交换系统对出票人违规签发支票情况实施统计监控；支票影像信息经影像交换系统传输，应符合中国人民银行规定的信息格式，并采用数字签名方式保障数据安全。

7、支票影像交换系统运行时间是怎么规定的？

影像交换系统实行7×24小时运行。

中国人民银行可以根据管理需要调整系统的运行时间，并可根据业务和运行管理需要对影像交换系统实施暂时停运。中国人民银行对影像交换系统实行统一运行管理。

8、异地使用支票的提示付款期是多少天？

提示付款期是指您取得支票后，向开户银行提交支票并委托其收取款项的最长时间。

在同城范围内支票的提示付款期为自出票之日起10天。在支票全国通用初期，中国人民银行规定异地使用支票的提示付款期也是10天。

根据异地支票的发展情况及业务处理的实际需要，中国人民银行可以适时调整支票的提示付款期限。

9、是否任何一家银行的支票均可以全国通用？

是的。无论是全国性银行机构还是地方性银行业金融机构，只要其获准办理支票结算业务，其支票均可以全国通用。

10、异地使用的支票如何清算？

10、异地使用的支票如何清算？

为支持异地使用支票的清算，中国人民银行在借鉴国际经验的基础上，建设了全国统一的支票影像交换系统，基于影像技术进行票据交换。持票人开户行收到异地支票后，对实物支票进行截留，将实物支票的影像信息通过支票影像交换系统传递到出票人开户行；出票人开户行经审查复核后，再通过中国人民银行小额批量支付系统将资金划拨至持票人开户行。

11、签发异地使用支票应注意哪些事项？

对于异地使用的支票，您在签发时应注意以下事项：

（1）查看银行机构代码：您应查看一下开户银行是否已在支票上的指定位置记载了12位银行机构代码，根据中国人民银行规定，异地使用的支票上均应记载全国统一标准的银行机构代码；若没有记载，您签发的支票无法在异地正常使用，您应及时联系开户银行加载银行机构代码。

（2）控制支票签发金额：异地使用支票的金额不能超过中国人民银行规定的金额上限，该上限目前暂定为50万元；对于超过金额上限的异地使用支票，收款人开户银行可能拒绝受理；如您支付的款项高于50万元，可与收款人协商采用其他支付方式。

12、异地支票款项多长时间可以到账？

支票有用途广泛、携带方便、结算便捷的便利性。中国人民银行规定，在支票影像交换系统将支票信息转发后的2个工作日内，出票人开户银行必须按规定支付支票款项，并通知持票人的开户银行。所以，根据收、付款银行的处理方式不同，持票人最早可在2－3小时内收到款项，一般最长在银行受理支票之日起3个工作日内可以收到异地支票款项。客户也可以直接咨询开户银行，了解比较确切的资金到账时间。

第四篇：全国支票影像交换系统业务发展分析

全国支票影像交换系统业务发展分析

全国支票影像交换系统(以下简称CIS系统)是指运用影像技术将实物支票转换为支票影像信息，通过计算机及网络将支票影像信息传递至出票人开户银行提示付款的业务处理系统。2007年6月25日CIS系统在全国成功推广上线运行，进一步完善了金融基础设施建设，提高了银行业的金融服务水平，促进了经济金融事业的健康发展。但是，CIS系统自上线以来业务量一直处于较低状态，以安徽省为例，2009年，全省提出业务3063笔，金额2.24亿元；提入业务663笔，金额0.64亿元。全省CIS系统日平均业务量，提出业务为9笔，提入业务仅为2笔左右，系统利用率低下，一定程度上造成资源浪费。

一、制约CIS系统业务发展的因素

（一）支票在防伪功能上设臵较为简单以及各银行机构支票样式印制不统一给受理行的防伪鉴别带来了相应的困难。提出行收到了异地支票，只能通过票面来鉴别支票的真伪，由于各银行机构支票票面颜色等要素存在差异，各银行机构彼此间又无支票票样，不利于支票真伪的鉴别。加之目前各银行机构支票的防伪标致设臵过于简单,使犯罪分子有机可乘，容易形成票据风险和支付隐患。

（二）支付密码器推广滞后对CIS系统业务发展形成一定的影响。目前支票核验方式主要有两种：一种是电子验印核验 1

方式，风险较大；另一种是支付密码核验方式，较为科学严密，风险较小。从安徽省辖内各银行机构对支票影像的核验方式看，仅工商银行采用支付密码核验方式，其他均为电子验印方式。据调查，工商银行支付密码器覆盖率较低，目前仅为30%左右，主要原因是：虽然支票密码核验方式较为科学，但支票密码器需要由客户自行购买，承担一定费用，客户意愿不强。支付密码器的低推广度已经严重制约了支票全国通用业务发展。

（三）分散接入方式及CIS系统高退票率，严重影响客户资金周转速度。目前安徽省辖内17家银行机构中，8家采用集中接入方式，9家采取分散接入模式。分散接入模式，业务处理环节多，自动化程度低，必须通过客户←→银行←→票据交换所传递资料，同时受制于票据交换场次的制约，支票影像信息传递速度较慢，影响客户资金周转速度。2009年，安徽省CIS系统提出业务退票笔数391笔，退票金额0.36亿元，分别占提出笔数12.77%，提出金额16.07%；提入业务退票笔数88笔，退票金额0.1亿元，分别占提入笔数13.27%，提入金额15.63%。主要原因是：出票人签章与预留印鉴不符、电子清算信息与支票影像信息不符、支票必须记载的事项不齐全等，严重影响客户异地使用支票结算的积极性。

（四）商业信用的缺失是异地支票难以大范围推广的根本原因。支票的签发和使用建立在商业信用基础之上，从柜面支票使用情况看，签发空头支票的现象依然存在，如果某一客户

在签发支票时账面上有足额的资金进行支付，但在客户提示付款时，由于资金频繁流动可能会造成账面资金不足，对于同城转账支票而言，可以通过多种方式很方便地进行解决，但对于异地支票，通过小额支付系统进行资金清算只能形成退票，给收款人造成很大的不便。因此，客户更乐于使用以银行信用为基础的“银行汇票”结算方式。

（五）各银行机构开展CIS系统业务成本上升，直接影响到CIS系统业务量。据统计，目前安徽省辖内银行机构对同城支票业务的通行收费大约每笔1.2元，由于支票业务没有形成规模，1.2元的费用根本无法弥补支票业务的柜台、人工、系统的成本费用。加之，CIS系统的建设，必然也带来成本的上升，商业银行势必提高支票异地通用的收费标准，造成客户不愿意异地使用支票结算。形成银行不热衷推广，百姓不了解、不使用的怪圈。

（六）人民银行推广工作的被动性制约了CIS系统资源的充分利用。CIS系统由人民银行开发、推广，但其使用的主体为各票据交换机构，直接使用者为广大的企事业单位，其业务开展情况主要取决于各银行机构的态度以及广大社会公众对其认可程度。目前，在部分银行业工作人员和广大社会公众的思想观念中，对转账支票业务已产生了根深蒂固的概念，既转账支票在同城范围使用、转账支票业务由付款行发起等。这种传统的观念制约了CIS系统上线运行后的业务量，导致CIS系统资

源的闲臵，人民银行在整个系统推广运行过程中，只能被动的加以宣传引导。

二、促进CIS系统业务发展措施与建议

（一）抓好基础工作，推动CIS系统业务发展。一是人民银行要围绕“以推动影像交换系统业务发展为方向，以引导企业个人主动办理为基础，以协调各行为出发点，兼顾社会、银行、企业三方利益，形成银企共赢局面”工作思路，主动与各银行机构进行探讨研究，组织做好支票影像业务推进工作。二是针对部分银行机构电子印鉴入库率、支付密码核验客户覆盖率低等情况，人民银行要加大管理协调力度，提高电子印鉴入库率和支付密码覆盖率，保证支票影像业务的顺利开展。三是鼓励各银行机构对行内系统进行改造，采用集中直联的方式接入CIS系统系统，减轻票据交换所负担，减少支票中间传递环节，加快支票流转速度。

（二）切实降低支票影像业务退票率，提高支票影像业务资金清算的成功率。一是提出行要严把审核关，按照CIS系统业务处理办法要求，对要素不全等不合规的支票，杜绝进入CIS系统系统。二是提入行必须按照CIS系统业务处理办法的规定核验付款，对存在疑问的支票影像，必须向提出行查询后进行处理，不得随意退票。三是人民银行要对CIS系统参与者加强检查监督，重点对退票、查询查复进行管理，对违反支付清算纪律的给予相应处罚。

（三）多措并举加大宣传力度，提高社会公众的认知度。业

务宣传是推动支票全国通用业务发展的重要条件，各级人民银行、各银行机构要开展多层次的宣传活动，利用电视、报纸等媒介，采取制作宣传册、折页，充分利用银行服务窗口向开户单位宣传CIS系统及支票全国通用相关知识，积极推动异地使用支票，提高支票跨区域流通的效率。

（四）加强银行机构一线人员的业务培训。为更好适应支票全国通用业务的发展，各银行机构要进一步对业务人员进行CIS系统业务操作的培训，努力提高一线经办人员的业务处理水平，规范支票影像业务操作，把好柜面关，减少因操作差错造成退票，加快支票影像业务资金清算速度，提高社会公众对支票全国通用的信心。

（五）强化风险管理，为CIS系统安全稳定运行保驾护航。针对CIS系统业务的特点相应调整风险管理策略：一是由于目前各银行机构的支票无论从颜色上还是形式上都存在一定差异，防伪标志也不尽相同，建议人民银行总行将各银行机构转账支票票样汇总成简易培训材料，发放至各银行机构前台，提高各行柜面人员的审核能力，有效防范风险。二是鼓励商业银行推广支付密码器核验方式，降低支票核验风险。

（六）加快信用体系建设，加大支付信用信息查询系统的推广和宣传力度。支票的签发和使用建立在商业信用基础之上，良好的信用环境是CIS系统业务发展的基础。为此人民银行应协调配合相关部门强化信用体系建设，加快支付信用信息查询

系统的推广，使其成为银行机构的助手。对存在签发空头支票等不良信用记录的单位和个人，将大大降低其信用等级，对情节严重的出票人，银行机构还可依法停止为其办理支付结算业务。

第五篇：加强信贷文化建设 促进业务健康发展

加强信贷文化建设 促进业务健康发展

—省联社经营管理经验暨先进事迹报告会学习心得

咸阳市淳化县联社副主任 郭永利

近年来，农村信用社认真贯彻落实农业和农村工作会议精神，始终坚持“立足农村、面向农业、服务农民”的办社宗旨，资金实力不断增强，信贷业务得到了长足发展，经营状况明显改善。农村信用社正向现代金融企业迈进，其思想观念、经营环境、监管要求、管理体制和经营机制都在发生着深刻的变化。但是农村信用社在信贷管理方面还存在许多不容忽视的问题，如何加强信贷管理，建立信贷业务良性发展的长效机制，显得尤为重要和紧迫。最近，省联社组织在业务经营管理中的八个先进单位在全省做巡回演讲，它们先进的管理经验，科学的管理方法，值得我们学习和借鉴。作为一名信贷管理者，面对本单位的现状感受颇深。

一、当前信贷管理工作中存在的问题

从自身信贷管理现状看，各级信贷从业人员普遍风险意识淡薄，突出表现在：观念陈旧、意识落后、认识模糊、缺乏危机感；有章不循、随意变更、执行不力；检查难深入、发现问题迟、处理较轻；避责不避险，防范风险注重“形似”而非“神似”；贷款调查、审查、审批独立性弱；贷款流程和条件变更随意性大。信贷管理现状令人堪忧，与“风险为本、资本约束”的监管要求还有较大差距。

1、信贷管理制度不完善、不健全。应该说，经过多年的探索和实践，农村信用社已经建立了比较完整的信贷管理制度，为信贷业务的健康发展起到了积极作用。但是从规范的角度考虑，现有的信贷管理制度不系统、不全面，未建立有效的制度制约机制，不能完全适应当前信贷业务快速发展的需要。

2、不良贷款增长势头未得到有效遏制。不良贷款作为制约信用社改革和发展的老大难问题，清收盘活工作任重而道远。表现比较突出的是存量清收难度越来越大，而新的不良贷款又陆续显现，大量潜在的不良贷款逐步暴露。同时由于制度建设的滞后和信贷管理的粗放，信贷规模盲目扩张，大额贷款增长较快，不良贷款反弹的压力非常大。

3、信贷业务操作不规范，基础管理薄弱。目前农村信用社开办的信贷业务种类较多，但是由于没有统一的操作规程，合同文本管理混乱，在信贷实践中，合同文本使用不正确，基本要素填写不完整、不规范、担保手续不落实的问题较为突出。档案管理不规范、不完整，实用性不强。加之多年来，农村信用社重业务、轻管理，重发展、轻风险的现象较为普遍，信贷基础管理工作薄弱。这与快速发展的信贷业务极不相称。

4、各项政策制度未得到有效贯彻执行。首先贷审会和审贷小组运作不规范。贷审会和审贷小组作为提高信贷决策

水平的议事机构，应该为提高信贷决策水平提供智力支持和制度制约，但是在目前的信贷工作中，贷审会和审贷小组运行不规范，有的审贷小组根本就未履行职责或未完全履行职责，形同虚设。其次权限管理未认真贯彻落实。超权限、变相超权限、调查不实、审查不严的问题不同程度存在。三是部门职责不清、责任不明，对贷款管理责任相互依赖，相互推诿。四是有章不循、违章不究，责任追究力度不够，致使个别信贷人员侥幸心理和依赖思想严重，“三违”现象屡禁不止。

5、信贷人员素质不高。目前，农村信用社的部分信贷人员，无论从学识水平、知识层次、年龄结构、思想状况等方面看，不能完全适应信贷知识不断更新、信贷手段不断先进、信贷业务快速发展的要求，信贷人员综合素质不高的问题已经成为制约信贷业务快速发展的“瓶颈”。

二、规范信贷管理培育健康信贷文化

鉴于培育健康信贷文化的紧迫性，各级信贷从业人员和管理人员必须尽快转变思想观念，建立信贷业务良性发展的长效机制，使农村信用社尽快实现由“规模效益”型向“质量效益”型转变，由外延型的做大向内涵式的做强转变。

（一）转变观念，切实加强信贷决策和贷后管理 信贷从业人员和管理人员要切实转变各种落后的信贷决策、信贷管理、财务分析观念，重点解决“重贷轻管、重

大轻小、重放轻收、重利润轻拨备、重奖轻惩”的“五重五轻”现象；切实改进工作作风、强化激励约束、加大审计处罚等多管齐下，尽快解决风险偏好过度问题；切实提升信贷从业人员的主人翁责任意识，反对“不作为”的行为，倡导“无功便是过”的责任意识，消除各种“潜规则”，推行“阳光信贷”，用极其负责的态度来对待信贷管理工作。同时，正确处理好贷款营销与风险防范、贷款政策的原则性与灵活性、信贷支农的政策性与商业运作的安全性的关系，从思想上增强风险防范的自觉性、主动性和紧迫性。

（二）树立风险意识，积极化解信贷风险。

1、要切实防范增量信贷风险。

在风险防范上，应特别重视道德风险。道德风险是信用风险的最大源头，堵住了道德风险就防住了信用风险的大头。要强化信贷人员的职业道德教育，增强责任心和事业心，使认真履行职责、防范信贷资产风险成为全员的自觉行动。要重视和研究道德风险防范问题，实行差别化授权。

要认真贯彻国家宏观调控政策。要坚持“四个倾斜”，发展优质客户，即信贷资金向重点基础产业和节能环保产业倾斜；向符合国家产业发展政策、成长性强、发展前景好、产品有市场的中小企业客户和农业产业化龙头企业倾斜；向高新技术产业和能够自主创新的产业倾斜；向中小企业和个人消费需求倾斜。要坚持“四个控制”，防范潜在风险，即

严格控制产能过剩和潜在过剩行业贷款；严格控制中长期贷款投放总量和投放节奏；严格控制高耗能、高污染行业的信贷投放并逐步退出存量贷款；适当控制房地产信贷总量，适当限制对大户型、大面积、高档商品房、别墅等项目的投放。

在贷款管理上，突出管好以下三类贷款。一是加强房地产贷款管理。对房地产贷款进行综合治理，要从制度设计、流程再造、内部审计、管理信息系统、责任追究等方面建立健全防范房地产项目贷款和“假按揭”贷款的相关内控制度，防范风险。二是加强异地贷款管理。严格执行异地贷款的相关规定，完善审批手续，进一步明确其管理责任。三是积极防范中小企业贷款风险。拓展中小企业业务市场机会很大，但是风险却不容忽视。要逐步规范、完善和建立中小企业业务管理组织架构、业务流程、风险管理体系和运营机制，全面提高对中小企业客户的市场营销能力和风险控制能力。

2、要有效化解存量信贷风险。

要逐笔逐户分析不良信贷资产成因，根据不同特点，采取不同的处理方式，扩大清收盘活效果。

一是加大考核力度。在经营目标责任制中加大考核力度和分值比重，制定贷款质量专项考核办法，重奖清收盘活有功人员，提高清收盘活人员的工作积极性。做到组织落实、责任到人、考核有力、奖惩过硬、确保实效。对不良贷款下降难度较大的社，在内部考核上可实行“分类指导、区别对

待、划段考核”，让职工轻装上阵，积极做好存量不良贷款清收工作。

二是加大不良贷款处置力度。要对不良贷款进行分类排队，实行“一户一策”，在坚持“公开、公平、公正”的前提下加快处置速度，防止“冰棍效应”。对不良贷款按形成时间的长短，可采取划段管理的办法进行处置，采用打包出售并经公示引入竞争机制。县联社可根据实际情况，成立不良资产处置办公室，抽调专门人员，对不良资产进行集中管理、专业化清收、批量处置，并指导基层信用社盘活、化解和重组风险资产。

（三）规范管理，严守信贷管理的“三道防线”。当前，在信贷管理工作中仍不同程度存在贷前调查不尽职、贷款审批察言观色、贷后检查走马观花等现象。鉴此，必须努力构建好传统的信贷风险防范的“三道防线”。

1、切实改进工作作风，严把贷前调查关。

要对潜在客户广泛调查，对往来客户重点调查。可以县级联社为单位，组织人员对辖区内的中小企业进行一次全面的调查摸底工作，形成中小企业客户资料库，做到“放得准、有效益、收得回”；要坚持“进社区、走市场”的特色发展战略，把辖区内个体工商户和农户的情况摸实；要发扬“老农金”精神，把信用工程基础打牢，为发放贷款提供可靠的依据。同时，在贷款发放前，要做好尽职调查，防止利用假

证件、假抵押、假按揭、假担保骗贷款；防止利用合法关联企业，母子公司名义，多头贷款，逃废金融债务；防止借款人利用抵押物低值高估向信用社贷款，进而抵偿成倍的贷款。

2、加强贷款审查审批，严把贷时审查关。

信贷决策流程各环节既要讲程序和制约，更要讲科学和专业；既要讲控制，也要讲效率；既要讲民主，也要有问责。联社职能部门要切实完善现有的信贷审批机制，充分发挥贷款审批委员会作用，落实银监会关于防范操作风险的“十三条规定”，严格按照集体审议、明确发表意见、多数表决通过的方式运作，每项决议、委员意见都要记录存档备查。要弱化最终决策人的决策权力，对信贷决策过程中的各个环节分清岗位职权和责任，并同时授予一定的权限，做到职能明确，责权统一，奖惩分明，逐步走出不良贷款“前清后增”的怪圈。

3、健全贷后管理体系，严把贷后检查关。

一是分级落实贷后集中监督检查。要加强对新增信贷业务的合规性、担保的合法性、贷款条件落实的真实性等情况集中监督检查，强化对信贷人员的监督和制约，督促解决执行力较差的问题。

二是加大非现场监测的工作力度。要做好新增贷款和大额贷款客户的监测工作，对有疑点的客户进行重点检查分

析，提早排除风险隐患。要加强系统性、趋势性的信贷风险的监测，重点做好大额贷款、中长期贷款投向的监测，及时发现风险隐患和信贷管理中存在的薄弱环节，为改进信贷管理、提高决策水平提供支持。

三是及时开展贷后检查工作。在贷款业务发生后，要及时开展跟踪检查，重点检查贷户是否按约定使用信贷资金，掌握风险状况变化情况，确保贷款用途合规、按约使用、按期收回。同时，根据民营企业、个体工商户、农户等不同贷款对象，及时研究此类贷款贷后管理中最容易发现的风险信号，逐项明确贷后必查的具体内容。

四是规范信贷档案管理。作为真实反映信贷业务和信贷运行，明确信贷责任的信贷档案，是信贷管理工作的一项重要内容，必须引起高度重视。要按照“完整、实用、规范、安全”的原则，进一步明确信贷档案管理标准、内容、范围，将审贷会运作资料和客户资料分别归档保管。档案管理员岗位变动时，要进行责任移交。

（四）加强制度建设，努力提高信贷文化品味。

1、建立岗位制约机制。

一是强化授权经营，减少和降低决策风险。严格按照《商业银行授信工作尽职指引》，本着既有利于信贷业务发展，又考虑资金计划，既提高决策效率，又有效控制信贷风险的原则，根据地区经济发展状况，区别不同的信贷业务种类、科学进行内部转授权。对法人类贷款、国有土地使用权抵押贷款、银行承兑汇票签发和贴现审慎转授权。同时，必须严肃查处超越审批权限发放贷款的行为。

二是坚持审贷分离，提高决策的科学性。设置权力制衡、流程制约、环节相隔的信贷前、中、后台管理部门，从制度上保障审贷分离。在审贷过程中，必须将调查、审查、审批各环节的工作职责进行分离，由不同的部门或岗位承担，明确各环节、各主责任人的责任。同时，要进一步完善审贷会议事决策程序，使信贷业务按程序决策、按权限决策、按制度决策，真正使信贷流程起到“防火墙”的作用。

三是强化合规意识，进一步规范操作行为。发展是硬道理，合规经营是为了更好的发展。二者是辩证统一的。因此，要牢固树立科学的发展观，在规范中发展，在发展的基础上规范；要针对制度执行层层递减的现象加大执行力建设，教育员工树立合规经营意识，加强对信贷人员操作行为的监管，推行信贷操作“阳光工程”，避免“暗箱操作”；要建立违规经营举报制度，鼓励员工举报违法、违反职业操守或可疑的行为，并充分保护举报人，真正做到“执行制度无弹性，按章操作不违规”。

2、建立责任追究机制。

要建立有效的违规问责制度，提高违规成本，真正起到震慑违规行为的作用。切实落实主要负责人责任，对不良贷

款上升较大的信用社，联社要及时进行书面警示，并对主要负责人约见谈话。对不认真履行职责、管理不到位等原因形成贷款风险的，要按有关规定对责任人实行终身责任追究，并视情节轻重分别给予经济处罚、行政处分和法律追究，努力营造不敢违章、不愿违章的制度氛围。

3、建立人才培训机制。

提高信贷人员业务素质是培育健康信贷文化前提。一是要合理配置人力资源。对现有员工进行优化组合，精心挑选高素质信贷人才，同时合理分布业务骨干，尽最大限度使用人才，真正把德才兼备的人才放在信贷决策岗位上。二是要加大开发力度。通过公开竞聘、民主测评、专业知识考试等方式发现人才；对确定的业务骨干采取交流、轮岗等方式进行专门培养锻炼，多渠道开发信贷管理人才。三是要强化教育培训。特别注重信贷人员工作技能的培养和提高，尤其是风险分析和控制技能；根据业务发展的要求和信贷人员的需求，及时补充新理念、新知识、新技能，使他们具备本职工作所要求的专业水准。四是要营造环境留住人才。建立公开透明的用人制度，真正把那些专业知识丰富、工作积极主动、愿意扎根农村的优秀人才选聘到队伍中来；要大胆启用业务能力强、有创新精神的青年信贷管理人才，使真正的人才引得进、留得住、用得好。