农村信用社的若干建议

第一篇：农村信用社的若干建议

完善政策体系 促进农村信用社发展的若干建议

合理、适度、有效、可持续的对农投资和金融扶持是促进农村经济发展、帮助农民增收的核心要素。农村信用社作为农村金融的主力军，由于自身服务“三农”的动力不足、能力有限，加之，政府支持的政策力度不够，严重影响了其服务“三农”作用的发挥，阻滞了小康社会建设的进程。为了使农村信用社在服务“三农”方面能够有更加直接、明确、有力的措施，政策的调整、良好环境的营造,显得至关重要。

一、农村信用社现状

随着农村经济的发展，“三农”对金融的需求逐渐由传统的消费性需求向生产型、经营型转变，且需求量呈现加速度提高的趋势，近10年来，我国农村金融缺口每年都在5000亿元以上。截止今年上半年，我国农村信用社农业贷款8516亿元,占金融部门对农信贷总量的80%左右，大致形成了农村信用社“一社支三农”的局面。但农村信用社服务“三农”中又面临了许多困难，影响了其作用的发挥。

1、经营手段和配套技术相对落后。由于缺乏跨地区的结算网络，至今农村信用社所办业务多为传统的存贷款业务，不能签发银行承兑汇票，98%以上的信用社仍未开办外汇业务，现行商业银行盛行的“一卡通”业务，农村信用社却不能参与流通。农村信用社的服务能力明显偏低。

2、贷款风险过大。农村信用社的主要金融市场在农村，服务的主要对象是农民。长期以来，由于农村市场经济发育的不健全，加之传统农业生产周期长，受自然的影响大，市场不稳，规模效益不明显，投资回报率低，使得农村信用社的信贷风险太大。

3、制约发展的政策因素多。1997年的金融体制改革，固化了农村信用社地方性金融机构性质的定位，使农村信用社失去了与其他商业银行竞争的平等待遇。在农村信用社市场分割方面，统一以县为单位组建联社的呆板设置，还导致了或在贫困地区规模过小或在经济发达地区竞争不够充分的矛盾，影响了农村信用社的发展。在风险化解方面，政府又没有提供积极的如农业保险、存款保险等政策保障。另外，国家规范性和补偿性政策又长期缺位。

4、农村信用社经营方向选择难。自主经营、自担风险的改革目标，必将促使农村信用社以市场经济主体的身份追求经济效益；服务“三农”的优良传统，又使农村信用社肩负着更多的政治任务。何去何从，农村信用社左右为难。

二、农村信用社发展的政策建议

要使农村信用社走出困难，成为真正的自主经营、自担风险、自我发展的适应农村经济发展需要的金融组织，又要承担起服务“三农”、实现国家的政治目标与经济政策的金融载体，必须制定相关的政策措施，全社会全力打造农村信用社。

1、开放市场、引进竞争，逐步建立和完善我国农村金融市场体制。一要降低农村金融市场的准入门槛，鼓励更多的金融机构和资本进入农村金融市场，并在一定条件下允许外资加盟，逐步建立起多元化的农村金融服务体系。二要营造透明而富有竞争的农村金融市场环境，尽快制定农村金融市场准入和退出的标准和程序，做到公平、公正、公开、有序。

为了调动金融机构服务“三农”、全力支撑农村金融的积极性，应加强对所有服务“三农”的金融机构进行必要的扶持与补贴。一要建立对农贷款实时台帐，对支农贷款给予相应的政策扶持与补贴。二要通过各级财政，建立正常的政策性财政补贴机制，合理分担农村金融机构对农贷款的利息补贴、风险补贴；通过税收手段，减免对农村金融机构涉农经营的税收；通过货币政策，适当加大支农资金的再贷款份额。三是建立对农贷款科学的硬性指标体系。如规定每年农业贷款增加额的比例和农户贷款面应达到的比例。涉农金融机构由此而造成的经营损失，国家应给予全额贴补。

2、建立根本性的农村资金回流机制。国家应尽快从法律上明确进入农村的金融机构合适的存贷比，把完成一定比例的支农贷款作为义务，确保金融机构吸收的农村资金有一定的比例反哺农村。邮政储蓄机构吸纳的资金应通过人民银行用于增加农村信用社的支农再贷款。其他商业银行也应加大县域经济的投入力度，明确信贷准入条件和服务重点，分层次满足农村金融市场要求。

3、建立和完善农村金融风险化解机制。一要推行农业保险制度，保障农业持续发展和农民稳定增收的同时，为农村信用社的信贷投入提供风险补偿。要发挥各级政府的作用，完善政策涉农保险，鼓励和扶持非政府中介组织参与农业保险，鼓励和支持个人经营农业保险。多主体构建多类型、多层次的农业、农村保险体系。二要推行存款保险制度。用于解决农村信用社临时性支付风险和清偿性危机，并为改革后资不抵债的信用社建立退出通道。三要鼓励有条件的信用社等农村金融机构，把分散的农户组织起来，提供资金、技术、信息等，帮助农民做大优势，形成品牌，实现农业的一体化经营，延长产业链，提高农产品附加值，增强抗风险能力，从根本上降低金融风险。

4、优化农村信用社的经营环境，为农村信用社更好地服务“三农”和提高自身经营业绩解除后顾之忧。一要解决好不良资产的处置问题。成立托管机构帮助农村信用社剥离不良资产。二是切实加强社会信用制度建设。采用信用环境地方政府负责制，将社会信用秩序的整治和信用环境的建设纳入地方政府任期目标责任制进行考核管理，坚决打击恶意逃废债的行为，切实维护农村信用社的合法权益。三要构建农村金融信息服务平台。合理安排农村信用社参与地方政府的重大经济活动，让农村信用社及时掌握有关信息，不断提高决策的科学性和针对性；建立由地方政府牵头，当地各金融机构参与，共建企业信用查询系统和个人信用查询系统，切实解决“信息不对称”带来的各种障碍；四要构建科技与金融合力支农的舞台。农村信用社要主动与科技部门合作，帮助农村上项目、找市场，培植新的经济增长点。

5、顺应农村经济发展和农村金融改革的要求，将农村信用社的改革推向深入。一要引导农村信用社真正成为我国农村金融市场的主体。充分发挥农村信用社农村金融主力军和联系农民、促进城乡经济协调发展的金融纽带作用。二要引导农村信用社朝着农村金融市场主体地位明确、产权关系明晰、内部管理规范的方向发展，努力从金融制度上给予农村信用社合理的安排。三要切实完善农村信用社法人治理结构。按照法人治理的组织架构和保证各机构独立运作、有效制衡的制度安排，真正做到“由谁出资由谁管理、出了问题由谁负责”。四要针对农村区域经济发展不平衡的特点，允许并鼓励农村信用社选择适合自身发展的经营模式；允许农村信用社跨区域经营；允许农村信用社对包括自身在内的农村金融机构进行兼并；允许并鼓励以农业产业化经营的同业行会为单位，建立相对独立的农村信用社或机构网点。在可能的情况下应考虑由国家提供适度补贴，帮助农村信用社建立全国范围内的结算网络系统，不断增强农村信用社在农村金融市场的竞争能力。五要创新农村信用社的产权制度与组织形式。经济发达地区的农村信用社，可以在自愿的基础上实行股份制改造，逐步向农村商业银行过渡。中西部地区、经济社会发展条件较差地区应继续发展和完善信用合作制，在吸收新增民间资本的情况下，向规范化信用合作社或农村合作银行方面发展。贫困地区应将难以维持但仍有一定作用的农村信用社改为农业发展银行的基层网点，专门从事政策性扶贫、开发工作，以改变现有信用社无法维持、更难发展的困境，并帮助国家政策性银行解决因缺乏基层网点不能有效行使职能的问题。随着经济社会的发展，再根据需要，由农民按照合作制原则组建新的信用合作社。以多元的形式适应多元的金融需求，实现农村信贷资源的有效配置。六要合理构筑省联社与各县市信用社的管理框架。省联社为基层信用社提供指导、协调和服务。省联社对辖区各信用社因管理的需要适当收取的管理年费应考虑降低标准，以减轻各基层信用社的经营压力。七要建立农村信用社行业管理组织。建立一个自下而上的全国性 纯管理机构，一方面接受国务院有关部门垂直领导，负责制定农村合作金融发展的有关政策，另一方面与各省级信用联社形成上下级关系，了解信用社发展中需要解决的问题，并及时反馈国务院相关领导部门，发挥上传下达的联系和纽带作用，保障农村信用社的健康协调发展。

农村信用社是我国农村金融体系的主力军，对于这点判断，恐怕没有人会有异议。但是，农村信用社又是我国金融改革中最令决策当局感到头痛的问题，其积弊之深、涉及面之广、问题之严重，都是其它领域所罕见的，对于这点判断，恐怕也没有人会反对。农村信用社体系的改革为什么如此之难？在我看来，其根本原因还是在于对一些基本问题缺乏清晰的认识，因此也就缺乏逻辑清

晰的指导原则和政策框架。

农村信用社改革与发展的八大政策建议

应该承认，2003年改革以来，农信社系统从整体上已经初步改变了以往资产质量低、金融风险大、经营效益低下的局面，进入一个良性发展的轨道，农村合作金融的命运出现了转机。

未来的农村信用社改革的基本趋势，应是按照市场经济的基本原则，按照各地区经济发展的不同阶段和经济结构，鼓励各地区农信社寻找符合本地区发展特点的产权模式和组织形式，符合条件的，可以组建农村合作银行和农村商业银行。因地制宜、分类指导，坚持产权制度改革模式的多元化和组织形式的多样性，应是未来农信社改革的基本原则。

对农信社的未来改革，我想提出以下八点建议，供相关部门参考：

第一是明确农信社的功能定位，不拘泥于合作制的整体目标模式，承认和引导我国农村信用社的商业化和股份化趋势。这就要求决策当局不再执著于“合作制”的原教旨主义观念，而是与时俱进，适应时代的发展，寻找适合的改革目标模式。

第二是应该将农信社未来的改革目标定位于建立中国的商业性的社区银行。西方发达国家，银行数目很多，其中大部分是小的社区银行，在美国，这些社区银行的经营范围一般不跨州。我国银行中，大银行很多，但是社区性的中小银行比较缺乏，导致我国的银行体系结构不合理，难以满足中小客户的需要。如果将农信社建成将来中国的社区银行，则可以很好地改善我国银行体系的竞争结构，较好满足中小企业和一般客户的融资需求。同时，农信社改造为社区银行，成本也比较低，我国目前的30000家信用社，已经在实质上成为遍布城乡的社区银行。

第三，省联社制度必须有新的定位，应该强调其服务功能，而不是强调其干预功能。这方面，日本和德国的合作金融体系的经验值得借鉴。他们的合作金融体系也基本商业化和股份化，高层的联社只承担服务功能，进行教育、培训、结算、数据处理、信息沟通等功能，基层信用社有独立的法人资格，有独立的经营权和人事权。我国省联社的制度尽管有一些积极的效果，但是弊端很大。其中最大的弊端是省联社对基层信用社的干预太多，甚至对具体的经营和人事安排都有干涉，这不利于信用社的经营管理的有效性。省联社功能的转变，不仅可以调整省联社和基层信用社之间的关系，而且可以加强基层信用社的人员培训、结算网络的构建以及基于充分信息的监管。

第四是农信社应进一步使产权结构多元化，增加投资股的比重。现在，农信社的投资股的比重越来越大，而资格股的比重降低，这表明农信社的股份化的倾向越来越清晰。产权结构的多元化既有利于增强农信社的资金实力，又有利于未来农信社改造为股份化的商业性的社区银行。同时，在农信社逐步股份化的同时，其内部的治理结构也逐步变化。

第五是治理结构逐步由合作制的模式到商业性的股份化的社区银行模式。原有的社员代表大会、理事会和监事会的治理结构是不现实的。可以说，在几乎所有地方，社员代表大会都是形同虚设，监事会也没有承担相应的职能，最高的权力机构是理事会。由于执著于合作制，所以这套治理结构一直被保持下来，尽管没有一个人相信这套治理结构。随着股份化的倾向越来越清 晰，大的股份持有者必然要求更大的话语权。建立股份制的社区银行之后，就可以建立比较完善的公司治理结构，出资人对农信社的治理必然有更大的动力去监督。董事会、监事会和股东代表大会的相应职责就会清晰起来，聘用总经理执行经营管理之责。总经理就不是任命制，而是采取董事会聘任的制度。

第六，农村信用社的垄断局面应该尽早结束。在农村，农信社实际上是垄断者。这是导致农信社效率低下的原因之一。银监会于2006年底提出“调整和放宽农村金融市场准入的指导意见”，主张开放农村金融市场，建立村镇银行、农村资金互助合作组织，这对于打破垄断、改善竞争结构和提高农信社效率有很大好处。

第七是未来应建立跨区的竞争体系。一些好的农信社，可以跨县跨区经营，目的是加强竞争，提高效率。经营业绩良好的信用社进行跨区经营，可以给信用社一种正激励，鼓励其改善经营、提高竞争力，而对于那些竞争力不强的信用社，跨区经营也构成一种竞争压力和挑战，促使其改善经营行为。

第八是建立全国性的农信社支付和结算网络。没有自己的结算网络，农信社就不可能与其他商业银行竞争，这种竞争劣势极大地束缚了农信社的发展。这是基层信用社最常提出的问题之一，他们经常抱怨监管部门没有给予信用社公平的竞争待遇。未来农信社应该使用全国联网的信用卡，进行全国性的支付和结算，这样就可以与其他金融机构展开公平竞争。促进农村信用社改革发展的建议

我国从2003年启动农村信用社改革至今已历时4年，基层农信联社这几年的改革进程及成效如何？日前，笔者深入湖北某县对农村信用社开展了调查研究。

该县农村信用社自2004年启动改革试点工作以来，取得了重要进展和阶段性成果，产权改革稳步推进，经营机制开始转换，资产质量持续提高，风险状况初步控制；资本充足率从-13.4%提升到14.76%；财务状况持续好转，2004年盈余26万元，2005年盈余151万元，2006年实现盈余340万元，2007年有望实现盈余500万元以上；总体上步入了良性发展轨道。

但是，该县农信社发展仍存在一些问题。

一方面股本金结构不合理，稳定性差。股金总额中，自然人股占股金总额的76.96%，法人股占股金总额的23.04%；另一方面在存在大量富余资金的情况下，受农业弱质产业、严格的贷款责任追究制度、县域经济基础薄弱等因素影响，信用社仍然存在“贷款难”和“难贷款”的矛盾，影响其经营成果继续扩大。同时，农信社法人治理有待加强，化解历史包袱、改善资产质量的难度仍然较大。这些阻碍了农信社的发展。

笔者认为，要解决农信社发展中的困难，应采取如下措施：

一是加快农业产业化、规模化经营。要发挥政府引导作用，积极推广农村经济合作组织、农业产业化龙头企业等规模化生产方式，形成经济聚合作用，降低农村信用社信贷风险，提高其贷款积极性。最终实现将分散的、无效的金融需求，转化为规模的、有效的金融需求。

二是进一步完善政策，加大对农村信用社的政策支持。2003年以来，农信社改革试点过程中，国家在化解农信社历史包袱的同时，在财政补贴和税收减免政策等方面也采取了相应的措施，并在促进农信社加快改革发展，进一步加大支农力度方面取得突出效果。要在此基础上，进一步发挥财税政策、货币政策、市场准入政策的作用，构建扶持有力、导向明确、激励有效，协调配套的政策扶持体系，逐步形成引导农村金融机构提高支农主动性和积极性的长效机制。国家政策上要考虑给农信社以公益法人、免税团体的待遇。

三是适应形势要求，探索新的信贷管理制度和运行机制。要改进贷款管理方式。如适当提高农户小额信用贷款的授信额度；适当扩大基层农信社信贷授权；实行差别利率，对贷款量大、信 用好的客户，可给予适当利率优惠；简化不必要的贷款手续，提高信贷工作效率。建立健全内部经营机制与激励机制。在建立贷款责任追究制的同时，应当逐步建立更为科学、责权利相结合的贷款激励机制，将贷款面、贷款额、收息率和不良贷款下降等指标纳入信用社考核的重要内容，将信贷员的经济收入与贷款效益挂钩，促使信贷人员主动营销贷款；抓紧试行对小企业信用贷款和联保贷款，对符合条件、有市场、有效益、有信用的小企业，采取授信贷款或保证贷款的方式，提供快捷便利的信贷服务。

四是拓展资产运用渠道，实现资产多元化。加快由单纯经营信贷业务向资产多元化的转变；对有效益、资金需求量大而单独一家联社贷款不足的项目，县级信用联社可采取社团贷款等形式，满足企业的合理资金需求；省级联社应加强对市、县级联社富余资金的资金调剂，适当提高资金调剂利率，既为资金富余的基层联社找到解决出路，提高经营效益，又能帮助资金短缺的基层联社解决支农资金不足的矛盾；在风险防范的前提下，省级联社应加强行业指导和咨询，通过组织资金拆借、购买国债、创新信贷品种，拓展资金营运外延。

五是加快产权制度和机制转换，优化农信社发展环境。巩固和发展农信社改革试点成果，进一步完善治理结构和经营机制，形成一套符合市场化需要的、有效的约束和激励机制，激发农信社的内在经营活力；深化农村信用社产权制度改革，把农村信用社逐步办成为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构；在现有县联社一级法人的基础上，待条件成熟后组建农村合作银行；在“三会”人员的组成上，考虑吸收一些熟悉农村金融的非员工社员，提高“三会”的民主决策能力；在股金结构上，建议根据区域经济发展实际，实行股权适当集中，鼓励民营企业、农业龙头企业和有实力的农村个体户入大股，允许经营管理者提高入股额，逐步培养一批大股东社员，增强股东关注信用社发展责任感，提高其参与信用社管理的积极性。

对农村信用社实现和谐发展的建议

农村信用社体制改革在党和国家的关心和支持下，已经取得了阶段性的成果。这次深化农村信用社改革的主要目的是：明晰产权关系，完善法人治理结构，落实管理责任；建立完善内部控制制度，促进信用社经营机制转换；建立新的管理模式，减少管理环节，降低管理成本，提高管理效率；增资扩股，充实资本实力；改革服务方式，完善服务功能，提高信用社支农服务水平。其中完善法人治理结构，充分发挥三长作用是深化改革的一项重要任务。它有利于促使行业自律管理向纵深推进，有利于构建现代企业先进的组织结构，有利于提高信用社的核心竞争力，有利于信用社内控制度建设，有利于清晰信用社在市场准确定位，有利于信用社经营稳健发展。从而使信用社规范有序地壮大，真正成为资本充足，内控严密，营运安全，效益显著，服务和效率良好的现代化的农村金融主力军。

一、找准位置，明确目标，完善机制，协力推动

如果把信用社比喻为一条在波浪中航行的船，那么理事会就是导航系统，经营班子动力系统，监事会是刹车系统。这条在银海中奋力向前驶进的信合之舟，靠的是一个坚实的团队作用，这个团队所形成的合力，凝聚力，驾驭能力，抗风险能力是信合事业发展的动力源泉。为此，应注意以下三个方面：

一是明确一个目标，找准完善法人治理的突破口。首先农村信用社要就着重解决的问题进行深入研究，明确完善法人治理结构工作的目标方向是通过市场定位，把农村信用社办成“农民自己的银行”；通过明晰产权，实现资本的有效约束；通过建立以社员代表大会、理事会、监事会、经营管理层为主体的组织架构和保证各机构独立运作、有效制衡的制度，来完善法人治理的体制，实现稳定发展与防范风险的有机结合。其次要从五个方面解决现行制度缺陷：一是解决股金资本属性不强、产权制度不健全的问题，发挥资本的约束作用；二是改善理、监事会的人员结构，增 加专业专职人员，解决社内理监事与经营层混淆以及内部人控制问题；三是在理监事会下设职能机构，解决理监事会履行职责的平台问题；四是探索高级管理人员市场化选聘模式，解决法人治理要求与现行高管人员提名方式的冲突问题；五是制定股金转让管理办法，通过建立投资股转让渠道，解决社员股金转让问题。第三要处理好两个方面的关系：处理好改革与业务的关系，改革的成效最终将体现在是否促进信用社持续健康发展和风险防范能力的提高；处理好改革与发展的关系，尽可能在组织架构和制度安排上符合完善法人治理结构有关要求。

二是建立一个机制，搭建三长共谋发展的共同体。农信社按照建立现代企业制度的要求，建立健全社员代表大会、理事会、监事会制度，建立决策、执行和监督相互制衡的机制。完善的法人治理是防范和控制风险的重要防线。

“三会分设、三权分离、三长分开、有效制约、协调发展”是三会制度的核心。理事长、监事长、主任三者关系怎样处理好？我认为处理好“三长”三者之间的关系，应在定位、履责、协作上多下工夫。定位，是指“三长”各自的职责定位和心态定位。“三长”的工作职责，监管局、省联社已在有关规章中作了明确。我的理解，如果把全局性、方向性的问题比作“宏观”，具体组织实施比作“中观”，实际操作比作“微观”，那么，在具体职责划分上，理事长及其领导的理事会则主管宏观，主任及其领导的经营层则主管中观，信用社则属于微观层次，而监事长及其领导的监事会则对上上下下、方方面面实施监督。换言之，理事长关键在于当好“领路人”，统揽全局、掌握方向是其职责的高度概括；主任把握联社经营管理的大局，举旗定向、务实创新是其核心职责；监事长监督是其基本职责。理事长宜在联社发展目标、经营方向、市场定位、机制塑造上多花心血；主任应按照理事会确定的目标、方向，联系实际创造性地做好组织实施工作，应将总体规划分解成看得见的步骤、路径，将远景目标细化成摸得着的计划、任务；监事长既应对理事会的决策、经理层执行的科学性、效率性实施监督，又应对理事会、经营层履行职权承担责任的合法合规、公正廉明与否实施监督。协作，就是协商合作。关系的处理，关键在于自我约束、团结协作。无论哪“长”，职责均很明确，各自履责，既不应越位，也不应错位，更不应缺位。“三长”团结协作，则农信社法人治理结构的完善大局可定。但是，讲团结，重协作，并非舍弃原则。有道是“君子和而不同”，谁也不可能是完人，谁也不能保证永远正确，只要在大事、大局、大方向上原则不丢、意见一致，具体思路与措施，尽可各抒己见、协商定夺。

三是统一一种规则，共同努力积极营造经营环境。推行农村信用社法人结构治理工作，强化约束机制要围绕农村信用社总体改革目标，按照现代企业制度建制要求，建立行之有效的理、监事会议事规则和决策程序，按照责、权、利、险对等统一的原则，调整权力结构，充实相应职能，使理事会成为真正的决策中心，监事会成为真正的监督中心，经营班子成为真正的执行中心，“三长”在思想上统一、目标上同

一、职能上分开、责任上明确，确保理、监事会较好地完成社员代表大会赋予的任务。

二、规范管理，强化约束，履职尽责，励精图治

信用社经营管理工作小着说是一个企业经营活动，大着看是一个资本运作。受制于国家政策和市场因素，同时企业文化，员工素质，管理者的能力也是影响信用社发展的主要因素。那么信用社经营管理的最终目的是在服务社会的同时获取自身效益的最大化，三长的价值也是在努力地工作中得以体现。说三长各自独立开展工作那不是很现实，一个班子必然要有一个班长来协调领导督促工作，做到责、权、利相结合，淡化职权，强化责权。就经营班子在法人结构治理中所处的位置，应该置身于精细的日常管理工作之中，抓制度建设，抓制度落实，促使信用社依法合规经营。并要把工作的着力点放在以下两个方面：

（一）加强企业文化建设，提高全员素养，树立敬业爱岗意识。农村信用社成立五十多年来创造了许多好的文化理念、管理思想、管理制度和行为规范：如以农为本、以社为家、诚信合作、团结拼搏等。这些都是对农村信用社企业文化建设的有力实践和探索，对全员的思想和行为起到了很大的导向、凝聚、激励、整合和培育作用。有了文化力的支持，农村信用社发展就有了弹性：快速增长时，全员精神振奋，发展一路高歌；体制转型时，全员团结拼搏，也会顺利过渡。它是农村信用社的灵魂工程、民心工程、动力工程和智力工程。加强农村信用社企业文化建设是坚持法治与德治并举、制度与文化并重，标本兼治，从根本上提高农村信用社经营管理水平的需要。目前信用社企业文化建设还未系统化、深入化，仅处于浅表层、朴素零散状态，影响其作用力的发挥，同时，也制约着管理水平的进一步提高。特别是面对新形势、新要求，加强农村信用社企业文化建设，用文化的视角去审视自己的竞争之道、管理之道和发展之道，在战略上更为迫切，更为重要，在实际工作中，也更有价值和意义。认真总结、提炼、创造出农村信用社核心价值观，将先进的企业文化建设与业务经营、风险管理、创优服务、转换机制、改进作风等有机结合起来，下大力气夯实基础，整章建制，规范行为，重塑社魂，增添亮色，进一步提升经营和管理层次，提高工作质量和效率，提增经营效益和收入水平。

一是与改进作风结合起来，树新农信形象。创新农村信用社精神文化，要使全员都能明白全社上下在鼓励什么，在反对什么，以此进行行为强化。作风建设的重点是做人求正、做事求勤、执业求廉，下大力气治假、治浮、治愚、治空、治本，求真务实，只争朝夕抓发展，坚持用好的作风选用作风好的人。

二是与风险管理结合起来，提增品牌效应。创新农村信用社信贷文化风险管理是农村信用社企业文化建设最重要的组成部分。按照创建农村信用社安全增效的要求，就要突出强化风险管理，加强“两类人”管理，严防“四大风险”，实施“八项管制”。两类人，就是内部人和客户。四大风险，主要是授信风险、操作风险、内部人风险和执业道德风险。八项管制，主要是建立健全以责任制为核心的八项风险管制措施，增强管理、规避风险能力。具体措施是：①等级授信制。按照农村信用社市场定位和管理能力，建立客户和内部人员信用等级、贷款资格和担保能力评定体系，为严格授信提供依据。②客户优选制。坚持信用等级优的优先，同时明确投向序列：倾斜“三农”，保证重点，③贷款实名制。建立健全信贷户籍档案，推行实名制贷款方式，杜绝垒大户、跨地区和冒名贷款等违规行为；④农贷营销制。总结农贷包销管理经验，全面推广以小额农贷承购包销为重点的管理制度和激励办法，下大力气，全面占领优质农贷市场；⑤优先承诺制。继续执行信用户贷款优先、利率优惠政策，推行入股社员贷款优先和利率优惠政策，为有效扩股、充实资本金而努力。⑥信用年检制。对“两类人”的信用等级、贷款资格、担保能力和“一证通”用户都要实行严格的年检制。通过年检，排除“黑名单”，实行优选劣汰制。⑦服务品牌制。做大、做优、做强、做特农村信用社“小额农贷”和支农服务“一证通”品牌，利用舆论造势、规模蓄势、效益强势，力创名牌。⑧管理平台制。积极创造条件，利用系统和网络有利优势，将信贷管理制度程序化，编制计算机管理软件，纳入计算机管理。用机工替代人工，用规范替代防范，用无情管理替代人情管理。

三是与创优服务结合起来，提升服务层次。创新农村信用社行为文化，用文化的视角审视农村信用社的服务行为，就要树立并强化服务立社思想，坚持服务第一，客户第一，员工第一，将着力点放在创优服务上，放在忠诚客户上，放在核心员工上。

四是与转换机制结合起来，提高激励水准。创新农村信用社制度文化，继续深化人事用工制度改革，健全人才成长机制。一是政策导向激励。坚持尊重知识、尊重人才，落实重用有理想、有文化、有道德、有纪律的年轻有为的人才。二是岗位竞争激励。加大岗位交流和岗上竞争力度，让创业有功的人提起来，守业有进的人留下来，败业有过的人撤下来，纯洁组织，增强组织内聚 力、亲和力和战斗力。三是利益导向激励。用人要突出人气、正气、才气和志气，要用农村信用社的核心价值观来聚集人气，用事业、感情和待遇选人、留人、育人和用人。四是加大绩效挂钩和分配考核力度，提高全员收入水平。推行以“存贷款增长、利息收入、业务量”为主的计酬分配方式。

（二）各司其职，各负其责，做到合理授权，认真抓好精细化管理

完善农村信用社的法人治理结构，建立决策、执行、监督相制衡，激励和约束相结合的经营机制，就是要求通过理事会、监事会、主任室等三权分离和理事长、监事长、主任三长分设，达到“各司其责、协调运转、有效制衡”的目的。为保证经营班子依法行使相应的管理权力，履行相应的责任，组织完成好理事会确定的工作目标与任务，理事会对经营班子进行授权，对主任职责范围进行细化，并在理事会的引导、定向、决策下，监事会的监督下，经营班子根据管理要求和本联社相关内控制度规定行使存贷款等业务经营权。理事会可将授权目标分为四大类，一是经营发展目标，主要包括新增存款余额、存贷款比例控制、不良贷款比例控制等；二是服务方向目标，包括服务质量，服务三农，服务社会等；三是经营效益目标，包括收入支出费用管理以及实现利润指标；四是安全经营目标。只要在理事会的授权范围内，可以拥有业务经营自主权，对存款、贷款、盘活、收息及其他信贷业务工作实行各项资源的有效整合，出台激励措施，调动基层干部职工积极性，同时遵照“集体领导、民主集中、个案酝酿、会议决定”的议事程序，规范办事程序，对大额贷款的决策坚持由审贷管会集体研究决定，大额开支集体研究审批：

一是规范对分管主任的授权关系。依据现代企业法人治理结构的有关要求，主任对分管主任应予以科学合理信贷授权，明确其相应的职责，以便分管主任履行相应的权力和义务，实行额度及范围授权，超过权限的贷款需要提交联社审贷审批委员会决策并备案，超过权限的财务开支要报联社财务审批小组集体审批。通过加强权责授权，明确细化目标责任，为有效完成好预定的工作目标与任务奠定坚实基础。

二是规范对联社各部门的授权关系。联社主任对各部门在经营管理检查监督上科学授权，有利于各部门在强化管理，促使各项目标的有效实现，做到以管理防风险、以管理保质量，以管理增效益，以管理保安全，从而使辖内经营步入规范化、制度化、程序化轨道。一要授权各部门健全制度，二要明确审批权，三要授以管理权。

三是规范对基层信用社的授权关系。依据理事会对经营班子授权的职责范围，主任根据各基层信用社区域差别、经营绩效、管理水平、对其授予经营自主权、资金营运管理权、贷款审批权、开支审批权，人员管理权、业绩考核权，实行分档分类授权，既增强拓展业务主动性和创造性，调动基层搞活经营积极性，又增强抗御风险能力，提高经营成效。

对农村信用社支持社会主义新农村建设若干问题的思

考

自2006年中共中央、国务院《关于推进社会主义新农村建设的若干意见》和2007年《关于积极发展现代农业扎实推进社会主义新农村建设的若干意见》两个一号文件出台以来，建设社会主义新农村成为我国现代化进程中的一项重大历史任务，一项规模宏大的系统工程，也不是一蹴而就能够完成的，农村信用社作为农村金融的主力军，必须抢抓机遇，正视现实，面向未来，寻找自身不足和差距，不断提高金融服务水平，为社会主义新农村建设提供强有力的金融支持。

一、抢抓机遇篇

（一）新农村建设为农村信用社的发展提供了新机遇 目前，党中央明确提出的逐步缩小城乡差距的奋斗目标。在我国农村人口多，地域广，长期以来，由于国家缺乏对农村公共设施建设的投入．导致了农村公路、电力、通讯、农田水利设施与农村经济的发展不相适应，所以在新农村建设过程中央和地方财政将加大对农村公共基础设施领域的投资力度，改善生产、生活条件，大力发展农村生产力，对配套资金的需求也会大幅度增加，这将给农村信用社发展带来千载难逢的新机遇。随着新农村建设的扎实推进，必将加快农村经济的发展，使农民生活更加宽裕，富裕起来的农民将迫切地需要全新的农村金融服务，因此农村信用社不仅仅面临农村生产市场快速发展的机遇，更将面临农村消费市场启动与快速发展所带来的拓展农村消费信贷业务发展的新机遇。

（二）农村信用社在推进新农村建设中的优势地位

1、地域优势

农村信用社在农村各乡镇都设有营业网点，这一得天独厚的地域优势是其它金融机构无法比拟的，随着传统业务逐步发展壮大，新业务品种不断创新发展，农村信用社的支农主力军的地位日益明显，为其发展壮大提供了良好的发展机遇和广泛的金融服务空间。

2、体制优势

农村信用社长期从事农村金融服务，为支持农村经济发展积累了丰富的经营管理经验。虽经历了多次管理体制的变革，但是服务“三农”的经营理念始终没变。近年来，农村信用社因地制宜，按照农村经济发展规律，不断深化体制改革，创新经营思路，在管理模式、经营思路、内控制度上都作了大胆探索和尝试，并逐步得到完善和规范。

3、政策优势

近几年来，党和政府的政策支持，为农村信用社创造了良好的外部环境。各级政府对信用社出台了一系列扶持政策，如清收公职人员欠款、运用行政手段清收不良等措施，取得了显著成效，把防范化解农村信用社金融风险作为稳定社会的一项重要工作来抓，层层落实化解责任，促进了农村金融稳定，同时中央财政拨款对农村信用社呆账贷款进行了置换，减轻了信用社的历史包袱，促进了信用社各项业务的健康发展。

4、人才优势

农村信用社有一支比较成熟的员工队伍为改善农村金融服务提供了人才保证。虽然整体而言农村信用社员工的文化程度不高，业务素质和工作水平有待提高，但他们忠于职守，不怕吃苦受累，热爱信合事业，他们与农村、农民有着深厚的感情，深受广大农民的信赖。他们扎根农村，深入农村，了解民情，对农村各种信息离得近、看得准、反应快，为农村信用社科学决策提供了可靠依据。

二、现实透视篇

（二）农村信用社在推进社会主义新农村建设中面临的困境

1、农村信用社体制改革有待于完善

农村信用社虽经历了数次体制改革，成立了省政府领导下的省级联社，县级联社一级法人管理，但仍存在诸多问题：一是股权结构不合理，产权主体虚置，难以落实“谁投资、谁受益、谁出问题谁负责”的产权约束制度；二是法人治理结构还不完善，“三会”制度难以有效实施，“内部人控制”问题较为严重；三是管理者思想保守，创新意识不强，经营机制转换缓慢，不能适应市场经济发展的要求；四是管理体制有待进一步理顺。虽然省联社在发挥管理、指导、协调、服务的职能作用方面取得了明显成绩，但也存在着诸多不容回避的问题。主要表现为省联社既是代表省级政府管理信用社的平台，又是管理服务型的金融机构，还是基层社的联合经济组织，集 三种职能于一身。这样的制度设计，使得以省联社为主体的管理体制存在着难以回避的制度缺陷，客观上造成省联社角色定位模糊、履职错位等问题。所以农村信用社改革不到位影响了农村信用社支持新农村建设作用的发挥。

2、农村信用社经营状况有待于改善

近年来，通过体制改革和政策扶持，农村信用社的整体经营状况有所好转，但是农村信用社资产质量差、历史包袱沉重等问题，仍然困扰着自身改革发展，也制约了其支持新农村建设作用的充分发挥。资本金是农村信用社生存发展的基础，资产质量和经济效益是农村信用社的生命。资本金不充足，资产质量差，盈利能力弱，不仅使农村信用社经营中蕴藏着极大的风险，也削弱了农村信用社的支持新农村建设的实力。

3、当地政府和农民的思想认识有待于提高

一是当地政府部门对新农村建设认识存偏差，认为建设新农村仅仅是漂亮的村庄和齐整的街道，没有考虑到当地农民收入和经济发展水平，盲目大搞基础设施建设，导致农村配套基础设施不完善，要改善这一系列基础设施，需要投入很大一部分资金，而地方政府财力有限，农村基础设施建设投资大、收益小，农村信用社贷款支持，没有可供抵押的项目，项目资金在很大程度上存在着风险；二是部分农民对新农村建设认识不足。当前，在外务工的农民增多，素质较高的青年人大多外出打工，留守在家的大多是年龄偏大、素质偏低、生产技能偏低的农民，他们对党的政策理解不够，认为新农村建设只是修一条路，建一座房，缺少发展支柱产业的意识，个别农民葚至认为新农村建设只是一项政治任务，缺乏主动参与意识，导致农村信用社在新农村建设中难以发挥作用。

4、信贷投放规模有待于进一步扩大

近年来，农民收入虽然有了较大提高。但仅靠农民自身实力，只能维持简单再生产，要想实现扩大再生产，必须要有大量的资金支持。与此同时，金融机构在贷款投放上与农村经济发展及不相称，一是农村金融需求呈现出多元化、多层次化和多样化特点，目前农村用于种植业，春耕生产等小额贷款需求，已基本趋于饱和状态。个体工商户、农业产业化龙头企业、农民专业合社等农村经济组织资金需求旺盛，但目前农村信用社信贷品种少，担保方式单一，由于农村经济基础相对较弱，既难找到符合条件的担保人，又缺少担保公司那样的专门担保机构，大额农户贷款很难寻找到合格的保证人，而农村村镇房屋是集体土地使用证，没有资格抵押贷款，这种状况，一方面制约了种田能手、种养业大户和民营经济实体做大做强；另一方面辖内的中小企业多处于创业阶段，规模小，固定资产小、有效抵押物不足，缺乏“第二还款来源”，影响了信用社对“三农”的信贷投入，削弱了信用社支持地方农村经济发展的能力。

5、农村金融生态环境有待于优化

目前，农村金融生态环境环境差，削弱了农村信用社支持新农村建设的积极性。一是法制和信用环境缺失。有法不依、执法不严问题突出。现行法律体系中缺乏关于农村金融、合作金融法等专门法律规范，现有的《刑法》、《企业破产法》、《担保法》和《物权法》对银行债权保护不利的规定也亟待修订。信用文化缺失，法律意识淡薄，故意逃废债、骗取贷款等情况屡禁不止；二是农村部分人员借债后长期外出务工，有的举家外出，长期不返家，贷款跟踪检查难以到位，贷款到期归还难以保证；三是农户和农村企业信用信息还没有纳入全国的征信系统，现有的信用评估体系对债务人约束力极其有限，对贷款所蕴涵的风险不能进行实时监测；四是经济环境脆弱。由于农业本身属于高风险行业，农村经济生产周期长、不确定因素多、抗风险能力弱，加之缺乏风险补偿机制。一旦经营过程中形成风险，无力偿付其到期债务，就只能让债务悬置。

6、利率定价管理有待于科学化

随着利率市场化进程的加快，农村信用社在贷款定价上进行了许多有益的尝试，但是受体制机制不健全、人员素质低、技术力量弱等条件的限制，还未建立起灵活、高效、科学的贷款定价机制，定价机制比较简单，主要是在央行规定的基准利率基础上上下浮动。尽管实行了差别化利率管理，但多数农村信用社缺乏市场意识，没有真正从市场实际出发，制定出适应市场发展需要的差别利率定价制度，贷款定价主观随意性大，缺乏科学性，基本上没有体现风险与收益相匹配、扶优限劣、区别对待、综合评价等原则。而且，较高的贷款利率水平加重了农户、农村个体工商户和其经济组织的财务负担，抑制了资金有效需求，不利于农村经济结构调整和产业的发展。

7、信用社从业人员素质有待于提高

信用社的员工素质较低。受过中、高等教育的职工比重较小，大多数员工对金融理论缺乏系统的学习，对国家政策及金融法律法规不能及时了解，缺乏与时俱进的精神和开拓创新的意识，思想观念落后，甚至有些管理人员的决策、指挥、创新能力不足，官本位思想严重,知识老化，缺乏综合型管理人才和专业技术人员，不能满足建设社会主义新农村的需求。

三、前景瞻望篇

（二）支持社会主义新农村建设的建议与对策

1、深化改革，完善农村信用社经营体制

深化农村信用社产权改革，完善法人治理结构，切实转换经营机制，强化内部管理，坚持正确的经营方向和办社宗旨，把农村信用社真正建设成为“自主经营、自担风险、自我约束、自我发展”的市场经济主体。一是完善股权结构。针对股权流动性大、股本结构分散导致的资源配置低效等问题，合理设计股权结构，逐步取消资格股，减少股东数量，扩大股东的平均持股数量，增强股东的出资人意识，提高股东行使权力的能力；二是建立健全不同产权模式和组织形式下的法人治理结构。健全社员代表大会制度，规范社员代表大会权力的行使。理顺理事会、监事会和经营管理层的关系，建立有效管理、相互制衡的运作机制。探索建立独立理事和外部监事制度，全面完善法人治理结构，弱化“内部人控制”；三是加快经营机制转换，构建以市场为导向、以效益为中心、以资本为约束的业务经营机制、内部控制机制、风险防范机制、人力资源配置机制和收入分配机制。

2、树立支农新理念，大力推进社会主义新农村建设

一要树立“三农”新理念，必须坚持“三个方向”，即一是坚持为“三农”服务的经营方向，改进服务方式，完善服务功能．把农村信用社办成“农民的银行、农村的银行和零售银行”，切实提高为社会主义新农村建设的服务水平；二是坚持市场化方向，一切从实际出发，按照市场经济规律办事，稳步推进社会主义新农村建设；三是坚持“双赢”方向，在支持社会主义新农村建设工作、实现社会效益的同时，控制信贷风险，实现农村信用社自身效益，达到社农“双赢”。实现“三个转变”。一是从支持传统农业向支持现代农业转变；二是从支持传统农民向支持现代农民转变；三是从支持传统农村向支持现代农村转变。要转变支农新策略，重点支持农业产业化、农村城镇化、农民现代化，从而推进新农村建设。

3、积极组织资金，为建设新农村提供强大资金后盾

一是要进一步发扬农村信用社背包下乡、走村串户的优良传统，充分发挥农村信用社机构网点遍布城乡和人熟、地熟、情况熟的优势，发动职工扎根农村，主动出击，与农户零距离服务，最大限度地将农村闲散资金吸收到农村信用社；二是向广大农民宣传农村信用社的服务宗旨和支农信贷政策，让老百姓明白农村信用社是农民自己的银行，动员农民群众主动上门存款，同时充 分运用信贷和利率杠杆，以贷引存；三是在工作中，信用社要不断提高自身服务水平和工作效率，规范自身行为，以优质、高效的服务来引进存款。积极探索业务领域，拓展中间业务，通过开办代发工资、保险、代收水电费以及电话费等业务吸收存款；四是信用社还要充分运用政策优势，努力协调当地政府关系，动员政府部门将涉农资金账户吸收到农村信用社，帮助农村信用社组织存款，为农村信用社壮大资金实力，增强防范风险能力。

4、把握好信贷投向，为新农村建设提供信贷支持

新农村建设涉及农民生产、生活需求、农村基础设施建设等方方面面，农村信用社要结合当地经济发展实际，根据新农村建设的资金需求特点，结合辖区经济特点，实行分类指导，积极拓展信贷服务领域，积极培育新的贷款增长点，不断扩大信贷投放领域，推动新农村建设。一是支持优势农产品产业带建设，夯实农业产业化经营基础，建成优势农产品出口基地、龙头企业的原料基地和名牌农产品生产基地。二是支持开发订单农业，大力支持发展订单农业，建立“公司+基地+农户”的农业产业化经营模式，带动科技农业、高效农业的发展；三是支持涉农龙头企业，带动农业产业化发展壮大。重点支持发展一批农业产业化开发经营项目的企业和利用当地资源、经营规模大、带动力较强的大型涉农加工企业，培植大龙头，创造大品牌，使千家万户的小生产与千变万化的大市场有机联结起来；四是发展助学贷款。首先继续做好生源地国家助学贷款工作，支持农村贫困学生就学，与地方党政和教育、财政等有关部门形成互动，支持家庭贫困的在校中小学生接受义务教育；五是拓展创业类贷款，增强农民自主创业能力，如：农村青年创业贷款，对进城创业、具有偿债能力的农民,搞好跟踪服务，提供资金支持；对乡镇下岗失业人员再就业提供担保贷款，支持农村失业人员创业，对外出务工回乡创业和返乡创业的大中专毕业生和退伍军人，视信用和偿债能力等给予支持；对守信用的村干部、致富能手发放“双带”贷款，积极提供信贷支持和相应服务。

5、深入创建信用工程，为新农村建设净化信用环境

为建设新农村培育文明乡风民风，要深入开展信用村、信用乡镇和信用社区的评选活动，对守信户实行优惠信贷支持，培育诚实守信的文明乡风。在信用评级的基础上，对信用户予以信贷支持，对失信户予以信贷制裁，大力倡导“守信光荣，失信可耻”的氛围，培育诚实守信的文明乡风，培养有素质、讲诚信的新型农民。同时，要积极创造条件，探索建立农户、个体私营经济组织的信用咨询系统，通过对农户、个体私营经济组织信用实行严格的等级分类，进一步完善信用档案。信用工程创建要与信贷支持相结合，促进农村经济快速发展。对恶意逃废债行为，通过法律行为，严厉打击，切实维护诚信环境。

6、创新思路，为建设新农村提供全方位的金融服务

一是创新业务品种，多层次服务“三农”。针对农民的金融需求，实行贷款、理财、咨询等综合信贷产品服务，在贷款、承兑票据贴现、应收账款融资等方面实行配套服务；二是加快支农服对农村信用社支持社会主义新农村建设若干问题的思考

发挥农村信用社支农服务主力军的作用

【本文摘要】 农村信用社改革试点工作启动5年来，各地农村信用社加强管理，转换机制，改进服务，为“三农”服务的方向进一步明确，加大了对农民和农业的信贷投入，有效地缓解了农民贷款难问题，在支持农业、农民和农村经济发展中发挥了重要作用。

农村信用社是为农业、农民和农村经济发展提供金融服务的社区性地方金融机构，是我国金融体系的重要组成部分。农村信用社改革试点工作启动5年来，各地农村信用社加强管理，转换机制，改进服务，为“三农”服务的方向进一步明确，加大了对农民和农业的信贷投入，有效地缓解了农民贷款难问题，在支持农业、农民和农村经济发展中发挥了重要作用。在新的历史条 件下，仍应坚持从农村信用社改革发展的内在需求和服务地方经济发展的现实需要出发，加大农村信用社改革发展力度，进一步提高农村金融服务水平。

做强做实省级行业管理和服务平台

一、完善行业管理体系。由于历史原因，农信社并没有进行真正意义上的财务清理和重组，很难做到产权明晰。因此，在这一产权构架下，社员代表和理事缺乏必要的金融知识和参与决策、实施监督的能力，使得法人治理所要求的从社员（出资人）到企业的决策者、到经营管理者之间一系列的委托代理关系难以有效形成。因此，有效的行业管理是实现这种机制的必要选择。

二、建立区域性行业管理和服务平台。从农村信用社自身的特点来看，强化区域性行业管理和服务平台内生于它们的现实需要。在现代开放的经济金融竞争环境下，单个法人农村信用社在经营管理中会遇到诸多矛盾：首先，社区性银行机构与开放性客户服务的矛盾。开放的市场经济条件下，客户不再局限于在当地生产经营，同时对金融服务也呈现多元化需求，不仅需要存贷款等传统金融服务，更需要现代结算、理财、电子银行等个性化金融服务。在这种情况下，社区性的农村信用社很难适应和满足现代客户的需求，必须要有一种更高、更强有力的服务平台帮助其以最小的成本克服自身缺陷。其次，单个小法人与大市场对接的矛盾。与大银行相比，单个法人农村信用社在经营规模、人才、手段等方面存在明显劣势。要克服这些劣势，又存在自身成本承担能力弱与巨大的外部交易协调成本之间的矛盾，如信息化建设、电子银行业务研发、新产品研发推广、对外形象宣传、公共关系协调等方面的巨大成本，单个法人难以承担且效率低。如果建立一个更高的省级乃至全国性的服务平台，就能以最小的成本、最高的效率克服单个法人与大市场对接的难题。这正是基层法人单位多年来盼望已久的共同愿望。再次，独立自主经营与风险防范的矛盾。长期以来，农村信用社自身抗风险能力比较弱。通过建立省级乃至更高的服务平台，形成法人单位之间安全便捷的资金调剂平台，建立高效快捷的风险救助机制，可以大大提高抗风险能力。在解决风险问题中结成一种互担风险的行业救助机制成为一种内在要求。在这种同类银行机构为共同利益相互依存的体系中，统一的行业管理和服务规则已成为必然需求。

三、落实政府支农惠农政策和风险责任，必须建立一个工作平台和抓手。首先，政府支农政策的落实需要一个传导渠道。农村信用社交由省级政府管理后，各省级政府出台了减免税费等各种优惠政策，支持农村信用社化解包袱、轻装上阵，以更好地支持三农和地方经济的发展。同时，农村信用社作为农村金融的主力军、主渠道，是让农民享受基本金融服务的主要力量。为了使政府出台的优惠政策真正发挥作用、惠及“三农”，并落实好党和国家关于发展经济、支持“三农”的其他政策，有必要建立一个统一的行业管理平台，形成一种有效的政策传导机制，以确保有关政策在农村信用社得到落实。有关农村信用社改革的规定也已经明确，管理体制改革后，农村信用社的风险管理和处置责任最终由省级政府负责。要确保这种责任的有效落实，按照“责权对等”的基本原则，省级政府就要行使对农村信用社的管理职权，通过建立省级联社形成工作平台和抓手，对辖内农村信用社实施有力、有效的管理，更不可能放弃管理。

四、对社区性银行机构建立区域性管理和服务平台，是许多国家的通行做法。这些国家通过政府授权和完善内部治理，有效地解决了自下而上的产权控制与自下而上的风险管理的矛盾，形成了一种既有利于发挥成员行自主性而又解决成员行小规模、社区性等不足的管理模式，形成了具有成长性的金融生态。

强化省级联社的管理和服务功能

一、进一步规范管理行为，提升行业管理水平。首先，要把握几条基本原则。即：遵照章程，民主管理。根据各法人单位共同制定的《章程》，通过社员大会、理事会等机制，规范、有效履行职权；法人单位在章程和其他规定范围内接受统一的行业管理，同时又对省级联社进行监督，并参与决策。根据授权，依法管理。作为省级政府行使行业管理职权的部门，省级联社必须根据政府授权，在授权范围内依法管理，同时落实好自身管理责任，提高农村信用社服务经济、抵御风险、维护公共利益的能力。同时，形成信贷、财务、人事等一系列管理机制，作为实施管理和 13 规范管理行为的依据。在此基础上，大胆引入现代金融企业科学的管理理念、规范和流程，并强有力实施。党的建设，相辅相成。强化党组织在改革发展中的政治核心作用，把党的建设寓于企业法人治理机制之中，并成为促进经营管理的重要资源。因地制宜，分类指导。针对不同法人单位的不同情况，同时因地制宜，实施分类管理和指导，不搞“一刀切”，对基础薄弱的法人单位，重点督促、重点帮扶。其次，要不断优化改进管理方法。以宏观管理、抽象管理、间接管理为主，通过制度规范、行为标准、指导意见、过程监督、结果评价、职务激励等形式实施管理。同时，规范管理行为，提高管理效能，接受法人单位的监督。再次，要逐步简化管理内容。主要管标准、管规范、管程序、管涉及全行业利益的大事。具体管理事项，根据各法人单位实际情况确定，坚持责权一致的原则，对法人单位能管好、应该管好的事，有效落实责权，充分尊重其自主权，调动其积极性，对法人单位自身难以办到而又迫切需要的宏观管理和公共服务，省级联社应努力做好。

二、进一步强化服务功能，打造区域性服务平台。打造区域性的公共管理和服务平台，是省级管理机构当前和今后很长一段时期的功能定位。我们提出了“打造12个中心”的具体构想，即产品研发推广中心、交易清算中心、风险控制中心、电子银行运营中心、资金调剂营运中心、信息网络中心、规制建设推进中心、企业文化中心、教育培训中心、综合管理中心、党群工作中心、公共关系协调和维权中心等。省级联社改革的目标就是要建成这12个高效运行的中心，进一步增强可持续发展的能力。

三、以省级平台为基础和依托，通过公司化运作，建设全国性的服务平台。比如资金清算、资金调剂、票据业务服务平台和理财产品代理、产品研发共享、综合信息交流平台等。每一个服务平台可由一个省级联社（农合行、农商行）牵头组织，共同参与、共同支持，把一省（市）之优势变为共同的优势。这样每个省（市）联社既积极为全行业服务，又能享受兄弟省市联社提供的服务，实现优势互补、资源共享、合作共赢，可以从整体上提升农村信用社的经营管理水平和市场竞争能力。

第二篇：农村信用社信贷业务分析与建议

农村信用社信贷业务分析与建议

一个企业的活力在于她的源动力和她产生的必然结果，一个预期的经营目标决定企业经营的周转生命期，而企业创造的价值不仅在目标经营上，同时在于企业经营过程中所表现的影响作用。而农村信用社经营的源动力在于什么呢？产生的结果有哪些呢？预期经营目标产生的附加作用是什么呢？一个个疑问带着我的思考，激发我对信合发展未来的分析。

农村信用社多年来以经营信用贷款业务为主要的信贷业务，以利息收入为信用社收入的主要来源。经营的品种形式单一，经营的品牌业务较为呆滞，经营的环境狭小，区域经济严重，同业之间缺少竞争优势。在贷款业务的经营方式中，信用贷款占比较高，面对农村信用环境较差，这样增加了信用社的信贷风险。在贷款管理方面，存贷比例失调，贷款营销落后；贷款管理的制度执行不到位，考核办法缺少依据；信贷人员经营过程中主观因素严重，评估、判断能力缺乏依据。这种贷款营销现状，阻碍了信用社的发展。为了提高信贷业务质量，对当前信用社信贷业务做如下分析：

一、信贷员管理分析

农村信用社信贷员是信用社联系农村的纽带，是农村经济建设的实践者和决策者，也是信用社资产风险把握方向的前沿管理者。因此，信贷岗位在信用社具有特别重要的作用。只有具备最高的判断能力、分析能力和经营能力，才能经营好信用社贷款业务，才能算一位合格的信贷员。目前信用社对信贷员管理存在以下问题：

１、信贷员本身素质较差。信贷职务的聘用没有经过培训、考试考核，许多信贷员对贷款业务有关的法律法规不了解或了解不透彻，导致概念模糊，主观意志较强，判断力低下，信贷员经营理念、经营认识较差，工作责任心不强，在农村担当着专职放款员、专职收款员的职务。

２、信贷的工作模式不规范。目前经营的信贷资产缺少贷款营销管理制度，没有认真执行规范的贷款操作步骤。许多信贷业务等客上门，贷户申请借款时信贷人员没有进行贷前调查，对贷户实际状况没有深入调查。对于农村小额农贷没有做到一年一次核定，核定的农户贷款限额数量缺乏依据。信贷员对贷户经营状况的评定主观因素较强，核定的贷款限额随意性较大。面对农村社会环境变化较大，人员流动较大，农民素质较低，信用较差的状况，一年一次核定的小额农户贷款不能成为发放贷款的依据。大额贷款主任调查、审批，员工虽然发表建议，但在操作上许多大额贷款随着主任的意志而投放，在这方面，大额贷款的风险对职工责任不大，而主任本生具有大额贷款发放的权限，职工对贷户状况的评定只能作为贷款发放的参照形式，这决定主任在贷款审批上主动性较大，大额贷款风险权数增加。对于管理层审批的大额贷款，在形式上只注重资料的完善性，缺少调查、监督考察和考核依据，监督管理实施不到位。在检查贷户状况时，缺少对贷户经营状况的跟踪追查，仅凭主观判断，缺少科学分析和信贷资产的质量评估，不能正确认定风险性贷款，无疑加大了贷款风险比重。

３、联社对农村信用社贷款检查实施方案不健全。对基层社发放的贷款，检查人员仅仅统计资料、检查贷款文本，注重合规合法性，而忽视贷款管理操作过程的检查、贷款质量的检查，贷款风险实地调查，职工的责任性追究和贷款管理的其它工作。从而导致检查人员未能发现可疑贷款、损失贷款等萌芽的风险性信贷资产。贷款质量的检查、贷款风险的检查，应当成为金融企业的支柱工作，形成一套可行的体制。信用社做为一个金融企业就要求管理得保障，经营出效益，检查出成果，实施有方法，操作有依据，执行有步骤，风险必追究。因此，在贷款管理的体制上更待完善。

4、信贷员目标考核漏洞较大。目前信贷员工作主要以完成当年目标任务（全年收息任务和降低不良贷款任务为主）而开展工作。为完成任务在工作方法上采取以贷转贷，以息转贷为主要工作手段。用“以贷转贷、以息转贷、落实债务”等新名词虚化了贷款管理的操作程序，这无疑更改了贷款合同的真实性及本来面貌，隐含了一部分法律风险（第三者签订贷款合同的可诉性风险和部分贷款户投机主义风险）。对于信用社经营管理者，部分信贷员为完成收息任务和降低不良贷款，通过“以贷转贷”“落实债务”等形式，将能够收回的不良贷款转稼到不能收回的贷款户下，从而产生新的风险性贷款。例如：父母能够归还自己的贷款，其子女没有还贷能力，将父母的债务转稼给子女名下等违规操作信贷业务，形成风险贷款。信贷工作目标考核，没有一套可行的实施方案、考核办法、检查资料，检查手段不明确，致使一部分信贷员工作散乱，在制度执行、劳动纪律、工作责任、劳动强度等方面活动空间大，没有严格按照贷款操作程序办理业务，没有检查考核的强度，对信贷员业务的责任追究没有列为贷款管理制度，违背了责权明析的原则。

二、贷款经营的分析

目前贷款经营在考核方面，以承包的收息任务和降低不良贷款比例为主要经营目标，以检查贷款文本资料为检验信贷工作的主要贷款管理手段和依据。贷款经营方面存在不足：

１、贷前调查、实际操作不完善。许多贷户没有提出书面申请，信贷员没有实地调查。而联社检查仅凭贷户文本资料是否齐全、合规进行考核，仅凭贷款文本资料的检查是一种形式主义的工作方法，贷款的风险度检查度缺少依据，贷户的实际状况难于掌握，这种贷款业务的检查方法导致了贷前走过场，贷款收回的责任人难以落实，贷款的风险度得不到正确认定。

２、贷款到逾期催收不到位。没有真正做到贷款到期前十天进行书面催收，到期贷款得不到及时的归还，没有进行合规的延期手段及操作程序，采取“以贷转贷”，催收到逾期贷款，是降低不良贷款的主要手段，这种贷款经营方式削弱了贷款户的还款积极性，降低了贷款户的还款意识。违背了贷款管理的“安全性、流动性、效益性”的基本原则。

３、信贷员经营贷款责任心不强。由于贷款考核极不完善，仅凭收回利息的多少以及降低不良贷款比例作为信贷员考核办法，所以信贷员工作相对其它岗位，工作轻松、操作简单，信贷岗位成为全社员工的首选岗位，主要在于：①信贷员工作有季节性特点，农村春耕冬收两季农忙时，难于下村收贷收息；春节等主要节日，农村避闲上门收款的习惯；风雨天气难于下乡收贷，这样造就了信贷员宽松的工作环境。②信贷工作考核简单，所以信贷员工作方式灵活、工作手段简单，只要求完成目标任务，而不考虑工作质量。所以信贷工作的操作方式灵活度较大，信贷员工作时间没有达到规定标准，劳动强度较小。③信贷员工作责任心不强，主要在于信贷员发放的贷款，责任追究不落实，考核办法不健全，贷款质量无依据可循，致使一部分信贷员工工作责任心不强，工作不认真，形成贷与不贷无所谓，收回与收不回无关紧要的思想。

４、贷后检查，没有落实到实处。贷后检查是信贷资产保全的重要环节，许多呆帐的形式，就是贷款后检查和催收没有落到实处，催收方法措施不到位，没有真正了解贷款资金使用信息，信贷员的工作不负责任，铸就了呆帐贷款的形成，给信用社带来了损失。目前，联社对于贷后检查没有要求信贷员提供资料，没有下达贷后检查的考核目标，贷后检查成为信贷经营的漏洞。虽然许多贷款的检查工作在贷款到期时催收的过程中得以落实，但这种贷后检查工作纯属亡羊补牢的工作方式。

５、贷款处罚不力。对于信贷员工作业绩的考核，许多调查报告只有表面形式，没有实地考查，贷后检查成为纸上谈兵，贷款催收在农户发放贷款时，就签发催收通知书，贷款风险的形成不采取措施，为完成任务（收回利息和降低不良贷款），将已发生的呆帐、呆滞贷款通过收旧放新，转为正常贷款，部分信用社超前收息几年的不良行为，甚至有些分社私刻农户印章，将不良贷款转为正常贷款，从而达到收息任务，这些违规违制、脱离经营的工作理念，在当前部分信用社经营活动中，沉重打击了信用社的长远发展。面对这些信用社的贷款经营的不良行为，检查人员置之若闻，不采取措施，检查方式缺乏依据，违规转息责任不追究，考核措施不到位，进而导致贷款处罚没有依据。滋生了信贷员的违规违制的不良行为。

面对农村信用社信贷员管理与信贷经营工作不完善的严重状况，为规范信贷业务，按照会计法和贷款管理办法，本人建议制定完善的贷款管理操作程序。严格执行贷款业务的操作程序，建立信贷人员贷款管理交接制度。加大贷款检查和处罚力度，加强对大额贷款合规合法性的检查，不良贷款真实性检查，采取责任追究制和赔偿制的考核办法，特做以下建议：

一、建立完善的贷款管理小组和实施办法

成立以信用社主任或分社主任为组长，信用社各信贷员为成员的贷款管理小组，该小组依照贷款管理制度办理各种贷款营销业务，该小组的主要职责为审查贷款的合规合法性，确认贷户基本信息及贷户应当贷款的最大金额、贷后检查工作、贷款催收工作、降低不良贷款工作、贷款收息工作、支持三农工作及贷款文本管理工作，及贷款营销的其它工作。贷款管理小组组长向联社签订信贷工作目标合同，明确其权利和工作职责，缴纳贷款经营风险保证金，该保证金与信贷业务的安全性挂钩，一旦当年有不良贷款发生或具有违规违制行为，扣收全部保证金并处以罚款，情节严重的撤消其工作岗位，并承担贷款损失的连带责任。信贷管理各成员必须达到国家规定的经算师水平，具有较强的家庭理才的能力和财会业务知识，熟练掌握贷款管理的各种法律知识。小组成员必须签订信贷工作合同，明确权责，缴纳贷款风险保证金，各成员对每笔经济业务提出书面建议和调查认可结论，提出贷款管理的明确观点及信贷员本人应承担收回责任的大小。小组各成员相互监督，相互制约，不允许共同犯有违规违制行为，推行首问制原则，不允许有惜贷行为，有发现惜贷行为，确认为信贷工作不负责，取消当年晋升、评优资格。有相互包庇的行为加重处罚，并承担连带责任。联社成立专职贷款稽核员，对贷款全力跟踪考核，对贷款操作性检查，风险性检查，责任追究的认定，及时向联社反映风险性贷款预报信息。参与基层社贷款催收及贷款营销建议性工作。基层社风险性贷款落实责任人及收回状况的考核工作。协助基层社收回风险性贷款的参与性工作。

二、信贷业务操作程序管理办法

信贷员办理各项贷款业务，按规定、按程序是信贷工作的准则，一个合理的贷款程序化管理能够防止信贷风险的发生，确保信贷资产的安全性、流动性和效益性。具体程序为：

１、调前调查落到实处，真正做到信贷人员到村、到社、到户、到企业组织经营地点实地考查，考查详细的资料：①贷户申请书，说明其贷款事由、金额、用途、归还时间、连带责任（家庭成员都有还贷义务，经济组织的各成员负有连带责任，各成员必须签字说明具体的还款承诺）等详细的申请资料；②信贷员的调查书，详细的调查贷户基本情况，有抵、质押品要求贷户办理抵、质押有关手续；③信贷员评议书。明确贷户信用信息，家庭状况信息、贷户经营信息、资金申请的真实信息、贷户还款能力信息（根据贷户稳定的收入扣除贷户应当列支的各种支出，确定贷户的盈余额，评定出贷户还款能力）及评定贷户贷款金额多少，并承诺其收回责任和赔偿责任的书面资料。贷前调查完毕后，将贷前调查资料（贷户申请书、贷户连带责任书、信贷员调查书、贷户评议书、信贷员收回责任、赔偿责任书、贷户抵质押品资料），交贷款管理小组。

２、贷时审查，贷款管理小组接到信贷员交来的调查资料，根据贷户基本信息，管理小组对大额贷款派专职调查员实地调查，核对该户调查资料的真实性，重点对贷户还款能力、资信状况、经营状况写出贷款调查的补充资料，专职调查人员对其补充资料承担责任，写出承诺书、责任书、赔偿责任比例。专职信贷调查人员将调查资料交由管理小组。管理小组根据调查的两方资料相互对比，小组成员分别分析贷户经营状况，预算贷户经营的效果，签注书面意见，明确贷户贷款额度的大小，资金使用时间长短，今后采取什么方式收回该笔贷款。并写出形成风险时催收责任书及其赔偿责任书。信贷员是贷款管理的第一责任人，管理小组专职调查人员是贷款管理的第二责任人，管理小组是第三责任人，联社审批小组是贷款管理的最后责任人。各责任人负有追偿债权的义务和承担连带责任的职责。

３、贷款发放。贷款管理小组将合规的贷款文本整理完整，归档管理，写出贷款发放通知书，该通知书写明贷款户地址、金额、还款方式，贷户应有的各种贷款文本资料抄列清单。收回责任人和贷款管理小组组长签定同意发放贷款的明确意见，同时签订贷款合同书和贷款约据，印章加盖齐全交由会计部门。会计部门审核贷款发放通知书，内容是否完整、是否具有贷款调查和收回责任人等基本资料的清单说明，审查贷款合同文本及贷款约据是否合规、合法、资料完整、手续合法，然后办理放贷业务。

4、贷后检查。贷款经营过程中的贷后检查工作，几乎是信贷工作的空白，信用社对已发放的贷款注重于对到逾期贷款的催收工作。是由于贷后检查工作存在着没有可查依据及实施办法，忽视贷后检查的考核等环节所致。贷后检查必须做到真实性和实践性，制定制度及措施，让信贷员不经主任安排工作，为完成贷后检查的目标任务主动的到所辖地区进行贷后检查，达到信用社信贷资产的管理目的。贷户贷款后，在贷款期限的一半或三分之二时间内信贷员必须进行贷后检查，此项工作应作为信贷员工作的考核目标。贷后检查的具体实施方案：信贷员必须到贷户经营场所考察贷户对贷款资金使用状况，然后填写贷后检查报告书，如有风险形成的，根据调查报告书编制贷款风险预警书，贷款提前收回建议书，贷户贷款违约提示通知书。贷后检查报告书必须经贷户及成员签字，信贷员将经贷户签字的贷后检查资料上报给贷款管理小组，贷款管理小组根据信贷员的调查报告情况，对有风险的贷款派专职调查人员专项调查贷户情况，填写贷后检查补充资料，确认信贷员调查资料真实性。管理小组根据两种调查资料，是大额贷款的上报联社，联社根据调查报告有疑点的可派人调查（到贷户住地或经营地点），有无疑议，决定其提前收回或不收回的决定书通知贷款管理小组。是小额贷款，贷款管理小组决定其提前收回的决定书。该决定书必须注明收回责任人、收回期限、贷款收回方式及采取哪些措施等具体办法（联社决议书同此方法）。如果要求提前收回的贷款，信贷员必须按贷款收回操作程序办理贷款业务。

5、贷款收回程序：１、对于提前收回的贷款，收回责任人根据管理小组提前收回贷款的决议书或联社下发的《提前收回某某户贷款的通知书》，填制贷款违约通知书，贷款催收通知书、贷款违约连带责任警告书，将该三种通知书送交贷户手中（必须经贷户签字），要求贷户在规定时间内归还贷款。２、对于到期贷款的收回程序。信贷员将到期贷款按贷后检查操作程序办理，报告管理小组后，管理小组下达贷款必须收回决议书，如有贷户提出延期的，管理小组根据实际情况作出决定，确定必须收回决议书或贷户延期许可通知书，交由信贷员办理贷款延期手续。经催收的到期贷款在规定时间内未归还贷款本息，信贷员填写贷户未还款的事由说明书，并报告管理小组，管理小组根据上报的说明书，决定收回此笔贷款采取什么措施、具体办法的方案。管理小组全体成员有收回此笔贷款的全部责任，可指定专人负责收回该户贷款。能够资产保全的，根据实际状况进行资产保全措施；如需依法诉讼的，移交人民法院落实债务追回贷款。大额贷款未能收回的，管理小组上报联社，联社做出具体补救措施，专人到基层收回贷款，负一定的收回责任。专人经催收确认完全不能收回该笔贷款的，报送贷款损失资料由联社审批。

3、贷款逾期按贷款到期收回程序加大收回力度。逾期贷款形成呆滞贷款，检查贷款管理程序的实际操作环节，发现哪环节有失职行为，该贷款管理环节的责任人承担责任追究和负赔偿责任。

三、贷款营销管理建议：

一、成立大额贷款风险管理小组。该小组由联社科室具体负责和实施，基层社（分社）不成立该小组，以片区为单位进行管理和控制，建立专职贷款调查制度，片区确定一名或两名专职贷款稽核员，承担片区信用宣传、整顿职责，贷款经营的管理指导职责，承担贷前调查的复查责任，根据管理小组上交的贷款核查报告书实地核查贷户状况的职责，做出贷与不贷和提前收回的决定职责。需要催收的到、逾期贷款，核查专人收回贷款的实际状况。信贷人员未能收回的贷款，专职贷款稽核员专题收回此笔贷款职责，做出收回该笔贷款的方式、方法等具体步骤，未能收回发现有损失的贷款报联社处理。审查贷款管理小组贷款管理的操作程序，贷款的责任追究和贷款管理经营目标的考核等各项工作。专职贷款稽核员未能履行职责，贷款管理成效不大，工作不负责任，贷款经营出现人为风险，贷款经营无方向，考核信贷工作无成绩，联社对专职贷款稽核员调岗处理，并要求该专职稽核员承担在工作期间审批的贷款发生损失的一定赔偿责任。

二、制定信贷员管理交接制度。

过去的信贷员工作变动，注重于重空凭证的交接。没有对其办理的业务进行检查和交接，没有对其办理的违规贷款业务追究赔偿责任。导致信贷人员违规操作贷款业务，信贷工作极不负责任，造成的风险性贷款难于发现。给信用社带来了人为的经营风险。为了规范信贷员管理的交接手续，本人建议制定信贷员管理交接制度。

1、信贷人员变更时交接手续：信贷员任职时对经手的未收回的每一笔贷款，必须有贷前调查书、贷款收回责任书和赔偿责任书。有到期的贷款，还具有到期贷款催收书等资料。信贷员交接时根据未收回贷款户资料，登记贷户管理状况表，该表包括贷款户姓名、地址、收入状况、贷户成员状况、贷款时间、金额、到期时间及贷款管理第一责任人（交接信贷员本人），交接时，接交人审查贷户管理状况表是否与贷款户资料一一对应，要求填写的内容是否完整无误，移交人是否在贷款管理第一责任人处签字。每笔贷款资料审查无误后，接交人在第二责任人处签字。移交人并登记贷户状况表的交接时间、交接原因、交接状况（说明贷户管理变更状况）。

２、移交人在移交前具备的手续：①、（信贷管理变更告之制度）信贷员交接前，要求为每一贷户（结欠贷款的贷款户）填制信贷管理变更通知书，以书面形式通知贷户信贷员变更时间、接管人姓名等内容。②、登记自己管理的未收回贷款户清单，填制贷款管理状况表，并在第一责任人处签字，分社主任执行监交职责，对无风险的责任贷款签字明确，如有风险的贷款追究责任人，不予交接，交由贷款管理小组管理，贷款管理小组指定专人收回，可以指定接交人继续催收。③、抄列移交清册，完善各种交接内容，如调查报告、贷后检查报告、贷款催收状况等资料登记清册。

3、接交人接交手续：接交人根据贷户管理状况表与贷款清册核对一致，核对贷款清单与文本资料是否完整。对到期贷款应当催收而未催收的（如：没有催收资料），不予交接，待交出人完善手续后再交接。逾期而未收回的贷款，管理小组承担收回责任，指定专人收回，可以指定接交人收回。接交人根据移交资料审查无误，签字接纳管理信贷业务，4、接交人接交后的信贷管理工作：信贷员接交后，检查贷户真实性状况，并收回信贷员变更通知书。接交人在贷户的了解过程中，发现前手信贷员贷前调查不实，对到期贷款应催收而未催收，贷后从未检查的贷款，有风险性而未报告的贷款，写出贷户情况说明书报告管理小组，管理小组根据报告书，通知前手信贷员（移交人）核对真实性，对应当完善而没有完善的贷款管理手续，前手信贷员（移交人）在规定时间内补充完善，并处以罚款。接交人对前手信贷员经办的贷款核对无误，应检查的继续做好贷后检查工作，应催收的贷款继续做好贷款催收工作，同时办理贷款发放业务，对已接交的贷款户承担全部贷款管理责任。

５、接交人签定贷款管理合同书，信贷员任职期间赔偿责任书，缴纳贷款管理风险保证金。

三、强化信贷业绩考核、风险贷款的认定和信贷人员职责考核。

（１）信贷员经营的贷款业务，必须合规合法，资料完整、真实。考核信贷员业绩，主要在于资料完整性，操作的合规及时性。贷款稽核员审查信贷员贷款文本资料，信贷员提供贷款状况表（一户一表），序时编号，专人保管，核查人员审查该户，是否具有调查报告、还款承诺书、赔偿责任书、贷款管理小组的决定书（联社的贷款审查发放决议书），贷后检查报告、贷款逾期通知书、逾期贷款报告书、逾期贷款管理小组的处理决定书、风险贷款的报告书等资料是否完整，每种资料必须有具有直接对象的人（贷款户）签字方式认定其真实性。

（２）专职贷款稽核员真实性调查（针对大额贷款）。专职贷款稽核员人根据管理小组交来的贷款资料，同信贷人员（贷前调查人员）到贷户家中或经营场所复查贷前调查的真实性，并写出报告与信贷员资料核对一致后，认定为合规合法借款，签注意见报联社审批。对有疑惑的贷款（小额贷款）可以实地考察，进一步确定贷款的真实性。专职贷款稽核员有对到期贷款的实地考查职责，贷款催收状况及风险贷款的实际情况的核实责任。

（3）风险性贷款认定与管理。目前，信用社风险性贷款呈现上升趋势。如果按照风险贷款认定标准衡量每一贷款户，许多贷款足以达到风险贷款认定条件。风险性贷款形成，在贷款经营过程中，有着重大的经营责任。风险性贷款存在以下情况：

1、部分贷户的贷款余额超过了贷户的偿还能力，贷户难于偿还自己的债务，贷户失去了还款信心，降低了贷户有还款积极性，形成难于收回的风险贷款。

2、贷款催收在法律上不健全。贷户有钱不还，认帐不认还，仅靠信用社信贷员催收，贷户就是不还自己的贷款。贷户甚至提出口号“哪年有钱，哪年就还贷款”，有的贷户拒绝办理转息手续，也不签收贷款催收通书。令信贷员难以做好收贷、收息工作。对于这些贷款户，如果诉诸法院，法院难于确定贷户的有效资产（存款）。法院一旦宣布破产或丧失还款能力，或者执行不到位，成为损失贷款。将在社会上产生极大的不良影响，信用社难于开展信贷工作。

3、对于老、弱、病、残的贷款户。这些贷款户丧失了劳动能力，没有收入来源。这给信用社收回贷款造成很大困难。

4、贷户迁移或失踪，信用社难于收回的贷款。

5、信用社长期经营过程中，信贷上具有遗留问题的贷款。许多贷户经常提出一些难以解决的理由，推卸还款责任。比如村社干部为集体公益事业贷款；农户为集体贷款；私贷他用贷款，也成为信用社开展信贷工作的障碍。面对这此风险性贷款，信用社必须采取措施，果断的做出决，尽一切力量减少贷款损失。对于新发放的贷款,信用社只有按照贷款操作程序办理业务，认真执行贷款考核制度，杜绝新的风险贷款的形成。

（4）贷款管理的考核与处罚。①对于正确操作信贷业务所形成的贷款风险，专职贷款稽核员核查贷款程序的环节，贷前调查不实的，追究调查人责任，无贷后检查的追究贷款管理信贷人责任，贷款到期不催收，催收不报告的追究贷款管理信贷员责任，贷款到期经催收无效果，报管理小组，管理小组不做决定，无措施，无方法，不及时补救追究管理小组责任，造成损失的追究管理小组责任人责任，并赔偿处罚，管理小组经各种措施未能补救的风险贷款，报联社，联社进行贷款处理。②对于农户贷款申请时，信贷员不实地考查，写假调查报告；贷款发放的同时，造具贷款到期催收通知书的假行为加重违规行为的处罚。考核职工的拒贷惜贷行为，下基层听取群众意见或收到群众捡举，作出失职行为处罚。③专职贷款稽核员加重对到期贷款的审查，审查信贷员有无催收行为，逾期贷款９０天内必须收回，否则，追究贷款管理信贷员职责，贷款到期只能办理延期手续，不准以贷转贷，以息转贷弄虚作假获得收入，套取绩效工资，在考核收入过程中，剃除以息转贷利息金额，实实在在收入作为收入的主要业务指标进行考核。④审查贷款营销策略。禁止信贷员等客借款行为，信用社信贷员应主动向效益好、发展有方向的业务进行调查，投资管理。向有稳定收入的个人投放贷款，加大联保贷款，抵押、质押贷款的营销策略，除小额农户款外，缩小信用贷款的比例。信贷人员对包片地域每年年初制定经营策略、项目投放贷款策略，利息回收策略，降低风险策略、经营方式的策略。

贷款管理的牵连性：１、贷户的还款连带责任书，发放贷款时必须要求家庭成员或经济组织成员分别签订贷款违约责任书、还款承诺书，该承诺书必须注明归还款时间、金额、违约责任和接受法律制裁及变卖资产归还贷款的完全承诺。家庭成员连带责任书家庭成员必须签字，需明确说明应承担的还款义务。

2、信贷员履行调查职责走过场、报送虚假资料，信贷员承担全部责任，管理小组有对信贷员调查资料审查不详的过失性责任。管理小组对信贷人员报送的资料未调查贷户的实际状况，应发现而未发现贷户有逃债行为而做出错误决策的，管理小组成员及负责人承担全部责任，3、贷后不检查，检查不真实，检查人员承担该笔贷款一定责任，管理小组未要求贷后检查的，管理小组承担一定比例责任，信贷员提供贷后检查报告书，要求催收贷款，管理小组不批准、不调查、管理小组承担一定比例责任。

4、信贷员提交的贷款到期报告书，管理小组未要求信贷员催收的，管理小组承担一定的比例责任；信贷员未催收到、逾期贷款或催收不力，信贷员承担责任；经信贷员催收未能收回的贷款，管理小组接到未能还款的说明书，管理小组不采取措施或拖延时间等违规行为，管理小组组长承担全部责任，小组成员负有连带责任。形成风险贷款追究责任，管理小组成员按比例赔偿损失贷款。贷款管理制度按省联社

号《稽核管理处罚办法》执行。

加大信用社信贷管理，准确营销信用社信贷资金，强化信贷程序管理进程，增加信用社业务收入，强制性缩小信贷风险，是信用社信贷经营发展历史的必然产物，也是推行信用社产权清晰、权责分明的合理步骤。作为一名信贷员应当光荣履行自己职责，爱社如家的信贷员工作本色。

第三篇：农村信用社金融风险防范政策建议

农村信用社成立50年，特别是1996年《国务院关于农村金融体制改革的决定》实施以来，各项业务得到了快速发展，日渐成为农村金融的主力军，在支持农村经济发展中发挥着重要作用。但由于农村信用社管理体制、经营机制中一些深层次问题始终未得到解决，农村信用社经营发展也面临着许多困难，金融风险日益加大，严重影响着农村信用社的进一步改革和发展。

一、信用社风险状况的个案描述

伴随着业务的快速发展，农村信用社积聚的金融风险也逐渐显现出来。在本文中，我们仅以西安市农村信用社作为分析个案，但相信在中国金融制度改革滞后的大背景下，在农村信用社管理体制几经变革的历程中，西安市农村信用社存在的问题绝不是我国农村信用社发展中的个别现象，而是具有相当的普遍性。

到2001年末，西安市农村信用社各项存款达到145亿元，各项贷款达到106亿元，在全市金融机构存、贷款中分别占到9%。近年来，随着金融改革力度的加大，虽然西安市农村信用社经营管理水平逐步提高，扭亏增盈的力度逐步加大，但经营中的风险仍旧较高。全市独立核算的农村信用社中亏损社占有相当的比重，历年累计亏损额也相当的高。农村信用社信贷资产质量低下，不良贷款占各项贷款总额的比率居高不下，且不良贷款中呆滞贷款的占比仍在增加。全市高风险农村信用社较多，而其中资不低债的信用社就占有相当的一部分，资不抵债金额也较大。由于各种原因的影响，全市农村信用社资本充足率普遍很低，信用社抵御风险能力较弱。同时，受前些年金融“三乱”活动的影响，特别是在农村合作基金会清理整顿中个别机构资金兑付难产生的波及效应，使得居民对农村信用社经营管理、信誉状况产生疑虑，造成信用社存款增长缓慢，一些信用社存款持续下滑，存贷比例不断增大，资金头寸吃紧，经营受到严重影响。

二、信用社金融风险成因分析

农村信用社金融风险是农村信用社体制变迁中长期累积的结果，同时也是多种因素综合作用的结果。从风险成因来看，有些问题是历史上遗留下来的，而有些问题则是由于农村信用社缺少稳定的内、外经营环境所造成的。

（一）历史因素

农村信用社成立以来，管理体制几经周转，在相当长的时期内，信用社的合作制原则被严重扭曲，给信用社发展遗留下许多难以解决的问题。在20世纪70年代末以前，信用社先后被下放给人民公社、生产大队，实行贫下中农管理，农村信用社的干部队伍、资金和业务都遭受了严重的破坏和损失，不少信用社几乎到了破产的边缘。在严重的行政干预下形成一批“老陈贷”，虽然总额不大，但大部分难以收回。20世纪80年代初，农村信用社又交由农业银行代管，信用社在组织上依附于农业银行，行政和业务都受农行领导，实际上充当了农行在农村基层的分支机构。这种状况一方面使农村信用社长期吃银行大锅饭，缺乏自我约束发展的内在动力；另一方面农业银行将规模外贷款转嫁给信用社发放，许诺到期即转农行，但到期不兑现承诺。特别是在行社脱钩过程中，农行将部分不良贷款或效益不好的贷款划转到信用社，形成信用社的不良贷款。进入20世纪80年代以来，在地方政府的干预下，许多没有自有资本金的乡镇企业靠信用社贷款上马，贷款收不回来，导致信用社大量不良贷

款形成。

（二）外部因素

1、农村合作金融组织的法律地位没有明确。在我国农村信用社几十年的发展中，除了政策方面的一些文件规定外，一直缺乏法律的保障，农村信用社的组织原则、宗旨、经营等始终没有得到法律的认可，使得信用社的发展缺乏稳定性。这种法律地位的不明确以及发展的不稳定性，本身就意味着农村信用社具有较高的风险性。

2、基层政府行为的不当介入。行社脱钩后，农村信用社虽然自立门户，但其经营仍未完全摆脱政府干预。在国有银行日益商业化和信贷管理日趋严格的情况下，一些地方对农村信用社的行政干预有增加的趋势，要求信用社为一些效益不佳的乡镇企业贷款。当部分农村合作基金会等“两非”机构被关停后，地方上为了确保当地社会秩序的稳定，采取各种办法向信用社转嫁风险。

3、非法金融机构的冲击。前几年，金融“三乱”活动的问题较为突出，仅西安市非法办理金融业务的机构和非法金融机构就多达100多家。非法金融机构凭着无金融监管约束、无利率限制及在一些地方基层政府的支持下，以优惠的条件吸收存款，使大量资金流向这些机构，导致信用社存款短期内大幅下滑，影响支付。同时，当某一地区的非法金融机构发生挤兑时，当地群众由于金融知识的缺乏，对农村信用社存款的可靠性产生怀疑，挤兑**就会波及到信用社。

4、缺乏公平竞争的经营环境。信用社与商业银行在结算渠道、服务手段、管理体制等方面有着较大的差距，同时还承担着支持农村经济发展的任务，具有一定政策性和服务性的经营活动。但中央银行近几年来对信用社和商业银行实施统一管理，存款准备金率与备付金率一样，信贷资金管理办法一样。特别是1992-1995年，为稳定货币市场，国家要求商业银行和信用社都办保值储蓄，然而与商业银行保值息由国家补贴所不同的是，信用社的保值贴补全部由自己负担。西安市农村信用社仅此一项就形成3亿多元的亏损，导致不少信用社资不低债。此外，在税收政策上未实现区别对待，信用社的营业税、所得税都与商业银行一个标准，造成信用社负担过重。

（三）内部因素

1、组织体制未理顺，缺乏有效的监督制约机制。由于历史的原因，迄今为止，自愿入股、民主管理、主要为入股社员服务这些合作制的基本特征和原则，均未得到很好的贯彻落实。社员入股带有很大的行政色彩，缺乏管理和关心信用社发展的积极性。民主管理的“三会”要么不设，要么形同虚设，社员没有真正参与决策管理。信用社在经营管理上缺乏有效的监督制约机制，经营决策的个人行为严重，导致信用社经营风险较高。同时，县（区）联社和基层社的关系也未理顺，县（区）联社作为一级独立经营的法人，管理中有时会在利益的驱动下损害基层社的利益。

2、内控制度不健全，没有形成有效的自律机制。从大多数信用社的实际情况看，内部管理制度不健全，没有建立起系统的会计、财务、信贷、人事、工资、奖惩、考核等行之有效的规章制度。尤其在信贷管理上，风险控制机制软化，审贷没有分离，缺少健全的审查、评估、报批程序和办法，贷款“三查”得不到有效贯彻，贷款责任制难以落到实处，形成大量的问题贷款。

3、经营理念落后，与经济金融改革的需求相距较大。随着我国经济体制向市场经济转轨，金融业的竞争日趋激烈，国有商业银行和股份制商业银行纷纷引入西方现代的管理观念和管理方式，经营手段日益现代化。然而，农村信用社由于技术手段落后等原因，经营管理观念和手段还跟不上金融业现代化发展的趋势，留有较深的旧体制痕迹，使信用社在市场竞争中处于被动和不利的处境。

4、人员素质较差，难以适应金融业竞争的要求。据有关资料显示，目前全国农村信用社从业人员有65万人，其中高中以下文化程度的占85%，初中以下文化程度的占31.6%。特别是在决定农村信用社发展前途的管理者群体中，具有市场意识和风险意识，能经营、善管理者就更少。在知识经济时代特别是我国加入WTO后，目前信用社这种状况，就更难以适应金，融全球化发展的挑战。

三、信用社风险化解的政策建议

（一）剥离历史原因形成的不良资产，减轻农村信用社经营负担

信用社的不良贷款中，有相当一部分是由特定的历史原因造成的。而国有商业银行由历史原因形成的不良资产，目前都由中央财政注入资金组建了各自的资产管理公司，用于剥离不良资产，进行资产重组。国有商业银行这一解决历史问题的思路是值得信用社借鉴的。我们认为，信用社系统也应该成立相应的资产管理公司，专门用于剥离历史原因造成的不良资产，进行资产重组，盘活债务。在具体操作上，考虑到信用社与国有商业银行组织体系的区别，可以由农村信用社的省级行业管理组织牵头组建信合资产管理公司，该管理公司为独立核算的一级法人，按市场化的原则对信用社的不良资产进行评估、接收、重组和盘活。

（二）建立健全有关法规制度，为农村信用社经营发展提供保障

1、加快立法进程，以法律的形式明确信用社的地位和权益。市场经济是法制经济，信用社作为农村合作金融机构与其它金融机构一样，必须依法办社，依法经营，其财产、合法权益也应受到法律保护，任何单位和个人不得侵犯和干涉。因此，应尽快出台《农村合作金融法》，以法律的形式明确农村信用社的性质、地位、宗旨、业务范围、服务对象等，将信用社应享受的税收、贷款和再贷款利率等优惠政策以法律的形式确定下来，并对信用社的经营活动依法进行规范和约束。

2、规范政府行为，正确处理信用社与地方基层政府的关系。农村信用社是在人民银行监管下，由县（区）联社和行业自律组织对其进行业务管理自主经营的独立法人。地方政府应进一步强化金融意识，正确认识合作金融的性质、内涵以及存在的必要性，保障信用社的权益，促进信用社健康发展。地方政府不得用行政命令干预信用社正常的经营活动，应按照经济规律和地方经济发展规划，引导信用社的资金投向。并积极帮助信用社解决工作中的困难，尤其是在企业改制中，应坚决制止企业以任何名义逃废债务的行为。

3、建立中小金融机构存款保险制度，分散农村信用社经营风险。由于目前我国农村信

用社的亏损较为严重，流动准备金严重短缺，为避免支付风险的发生，实现部分风险的转移，可借鉴发达国家经验，尽快建立中小金融机构存款保险公司，所有信用社必须无条件参加投保，以便在信用社出现支付危机或在破产清算时，能对小额存款户给予一定补偿，减少信用社的风险损失。

（三）实行区别对待的优惠政策，加强对信用社发展的政策扶持

对合作金融予以优惠和扶持，是世界各国合作金融发展的普遍作法。我国农村信用社承担着支持农村经济发展的重任，其资金投向本来风险就较高，应在税赋和财政金融政策上享受一定的优惠政策。税赋上，国家对信用社的营业税率应该按其投向农业的同等比例减征，并应免征所得税，以不断增加信用社盈余公积金，提高资本充足率。国家对确定为贫困县的农村信用社最少应3年内免缴营业税，对欠发达地区信用社允许由县联社将盈亏相抵后统一缴纳所得税。在金融政策上，人民银行对贫困地区的信用社应给予一定的低息资金支持。对目前已资不抵债、严重亏损、资金实力不强的信用社，可适当降低存款准备金比例。财政政策上，基于信用社的业务具有一定的政策性，应适当给予一定的财政补贴，特别应对信用社1992-1995年支付的保值贴补，财政部门应给予一定的补贴或抵减信用社的上缴税款。

（四）完善农村信用社的内控机制，加强农村信用社的行业自律

按合作制原则规范信用社，对股权设置进行清理和调整，充实资本金，由社员代表大会选举组成理事会和监事会，实现民主管理，建立起信用社内部的监督与制约机制，使决策与管理科学化、民主化。在行业自律方面，近些年国家也进行过很多尝试，但至今仍无定论。我们认为，信用社的性质决定了其组织形式只能是多级的法人机构，并应针对各地信用社的发展状况与地方经济水平，实行区别对待，不应象国家银行一样设立层层管理的体制。可在省和中央设立行业协会，而在地（市）一级建立联社组织。行业协会的任务是代表和保护农村信用社经济、法律等方面的要求，作为桥梁和纽带传达国家政策，反映信用社发展中需要解决的问题。地（市）联社则担负业务指导、业务考核、资金融通、支付清算、干部培训、制定风险防范措施和完善内控制度等任务。

（五）加强金融监管与金融服务，促使农村信用社健康发展

人民银行要充实高素质的农村信用社监管人员，落实监管责任制，强化对信用社的风险性监管，把监管重点放在信用社的资产质量、清偿能力、资本充足率等方面。进一步改进监管方式，完善非现场检查体系，建立信用社风险预警制度，及时防范和化解信用社风险隐患。同时，要监管与服务并重，为农村信用社经营创造有利的条件，督促信用社尽快适应经济金融快速发展的新形势，增强市场竞争能力，切实防范和化解金融风险

第四篇：对农村信用社业务的建议

对农村信用社业务的建议

在农村信用社实习的将近两个月来，让我学到了很多东西包括信用社基本业务流程和操作规范等等。同时也看到许多地方都存在漏洞有很大的改善空间。就我所了解的内容对信用社业务的几点小小的建议。

第一：信用社基层网点的建设落后。很多农村网点简陋，网点分布也不合理，难以适应农村金融发展。我们不要求信用社多么富丽堂皇但作为农村金融的主力军，代表的是农村，首先应当做到整洁便利。展现农村的新面貌。

第二：信用社经营的品种形式单一，经营的品牌业务较为呆滞，同业之间缺少竞争优势。首先农村信用社要在夹缝中求生存、求发展,就必须充分利用现有的网络和人力资源,在大力发展中间业务、创新业务品种。首先要拓展中间业务。中间业务成本低、风险小、收益高,是农村信用社新的经营领域和盈利源泉,不仅能提高农信社的知名度、树立良好的社会形象,而且能带动其他业务的发展、改善经营结构,是各金融机构竞争的焦点。

1〉做好融资业务,积极为符合条件的企业签发银行承兑汇票、开办贴现业务,以此来推动低成本存款和收益的增长。

2〉做好代理业务,农村信用社要抓住各大商业银行退出有关领域中间业务的契机,抢占阵地,逐步发展金融代理、信息咨询、投资管理、资产评估、财务顾问等多种业务,把代理税收、代理电信收费、财政预算外资金、医保缴费,代发养老金、代收水电等公用事业收费、征订报刊等作为主攻业务,在获取丰厚的中间业务收入的同时,增加与客户的接触,打下良好的合作基础。

其次要创新业务品种。提升市场竞争力除了在传统业务上做好服务,还需要不断地进行业务创新和做好差别化服务,创新是推动农村信用社发展的源泉和动力。

1〉进行金融工具创新,尽快开办农村信用社卡类业务,在结算手段和配套技术上提高含金量,启动高技术和高附加值的中间业务产品,为客户提供服务,招揽客户,稳定储源。

2〉创新公司化业务,要适应民营经济和农业产业化经营、集约化经营、公司化发展明显加快的形势,对信誉好、经营实力强、还款有保证的“农业龙头”企业、种养业大户和其他企业进行授信,开办流动资产抵押贷款、票据质押贷款,如应收帐款质押、提单质押、保单质押等贷款。开发与结算有关的各种新产品,巩固发展一批稳定的优质信贷客户。

3〉创新个人业务,首要的是进一步推行农户小额贷款,提高农户贷款比例、额度和市场份额,积极发展助学贷款、农民创业贷款。同时,将服务目标扩大到中等收入以上的家庭,抢抓个人理财业务先机,大力发展综合代理业务及住房按揭贷款等各类信贷业务。

4〉加快发展国际业务,积极开办结售汇、非贸易结算、代理外汇买卖、利率及货币的互换等中间业务联系,促进人民币业务的联动发展。

第三：信用社信贷风险较大。在贷款管理方面，存贷比例失调，贷款营销落后；贷款管理的制度执行不到位，考核办法缺少依据；信贷人员经营过程中主观因素严重，评估、判断能力缺乏依据。这种贷款营销现状，阻碍了信用社的发展。应当制定完善的贷款管理操作程序。严格执行贷款业务的操作程序，建立信贷人员贷款管理交接制度。加大贷款检查和处罚力度，加强对大额贷款合规合法性的检查，不良贷款真实性检查，采取责任追究制和赔偿制的考核办法。

第四：目前信用社存折质量太差，尤其是磁条处。管理或存放有误都宜造成损坏给存取款业务造成不便。加之目前手机等的普遍使用都宜出现消磁现象。建议加强磁条处质量的处理方便客户。

以上是我对信用社的个人看法。作为参考意见！

第五篇：农村信用社存款营销现状及工作建议

农村信用社存款营销现状及工作建议

时间:2010-3-25 9:06:48 存款业务是信用社的主要负债业务，也是金融同业竞争的焦点。近年来，盂县农村信用社充分发挥深化改革带来的品牌机遇，积极开拓创新，使存款业务得到了长足发展，但通过对该社存款的现状进行分析，存款工作面临的困难和问题日益突出。为此，笔者针对这一问题提出一些粗浅想法和建议以供参考。

一、硬件不足的方面：

1、品牌劣势。目前农村信用社主要以县联社为法人，没有“国有商业银行”、“邮政银行”全国一级法人响亮。

2、网络劣势。农村信用社尚未实现全国联网，即使是信用社之间的通存通兑，也要受金额的限制，而其他专业银行拥有全国网点面广、交易额多的个人金融服务网站。

3、资产劣势。农村信用社由于各种原因，背着历史包袱，而竞争对手有着“健康”的资产负债表及低风险信贷资产，没有历史包袱。

二、存款营销工作中的几点建议

1、优化服务，赢得客户

在激烈的市场竞争中，谁能提供更优、更好的服务，谁就将赢得客户，赢得市场。作为信用社要站稳脚跟，赢得胜利，抢占市场，唯一有效的“杀手锏”就是服务，唯一有吸引力的“金字招牌”也是服务。服务出客户，服务出形象，服务出效益，服务出竞争力。坚持以客户为中心，以客户的需要为第一信号，根据客户的需要改进工作。树立“以我心灵美，换来信合美；以我诚信情，赢来客户情；视顾客为上帝，为客户谋幸福”的服务理念。树立信用社“小窗口、大银行”的服务品牌和服务风范。要努力在微笑服务、细节服务中提升经营与服务的精细化程度。市场是最公正的，客户是心里最有数的，只要付出真诚的服务，就必然获得可观的回报。

2、强化宣传，提高形象

通过各种形式、各种渠道广泛宣传自身在支持地方发展、支持社会主义新农村建设中的重要作用，使人人都知道信用社是当前县域经济的主力军，是农民自己的银行。突出农村信用社资金实力雄厚、网点遍布城乡的优势，增强社会公信力，为存款工作开创良好的经营环境。

3、发挥优势，“以贷引存”

农村信用社拥有规模庞大的客户资源，特别是在贷款客户上具有绝对的优势；有较高的社会地位和良好的社会形象；有一支长期从事农村金融工作，且经验丰富的员工队伍；有较完善的支农措施。因此，应推行立体筹资，夯实发展根基。实行站稳农村、主攻城镇及城区的策略，经常深入农村调查摸底，做过细的工作寻找黄金客户放贷，加大对个体户、种养加工专业户、外出打工人员及涉农领域的支持力度，全方位开拓和创新，依托农村，以农户为主形成自己的基本客户群体，开拓城镇，培植一批创利大户，牢牢占领县域市场，最大程度地做到“以贷引存”。

4、突出重点，推出特色营销

目前，县域内所在的存款客户主要分三个层次：第一层是政府类客户、行业垄断性客户，包括行政事业单位、电信、教育、电力、保险等；第二层是企业类客户和个体工商户，主要包括民营企业、专业合作社、专业批发市场客户；第三层是公务员、城乡居民。由于各信用社所处位置不同，周围客户市场状况、资金情况和客户群体存在很大差异，所以信用社可根据所在乡、镇的地域特色，认真分析自身所处环境的优劣势，找准切入点，创新营销措施和服务项目、内容，突出特色化。

5、开辟渠道，动态管理客户信息

敏锐和准确地捕捉客户信息是组织资金至关重要的因素，可以说，谁先得到信息，谁就抢占了存款工作的制高点和制胜权。为此，信用社一是可以在当地选择有较好地缘、人缘优势，有较强攻关协调能力的村干部组建信息网络，及时捕捉客户信息，把握市场机遇；二是动态管理客户信息。确定专门客户经理对客户市场的调查和细分，根据客户质量及发展趋势，确定短期和长期营销目标，实行动态管理；三是实行定期分析制度。定期召开营销分析例会，认真分析市场营销的发展趋势、客户潜力及需求，及时查找不足，总结交流营销工作经验，研究进一步拓宽市场营销的对策，制定阶段性市场营销计划；四是适时开展营销回访。通过对存款客户定期走访，及时维护，征求意见和建议，了解客户对信用社服务的满意度和金融需求，以此密切客户与信用社的关系，加强感情沟通。

6、有效激励，调动全员积极性

为建立一个“人人都使劲，个个都出力”的资金组织氛围，首先信用社一是要结合自身实际制定合理有效的考核办法，让每个人都明确自身的目标任务，重点加大对市场份额占有率、存款日均额和余额的考核，督促责任人对存款日均额和存款余额“两头抓”，工作进度天天公布，天天见成效；二是实行绩效挂钩。打破收入分配的平均主义，使能干者多得、不干者不得，把员工的个人利益与所创效益及单位利益捆在一起，充分调动员工的工作积极性。要采取行之有效措施，发动全员行动起来，借工作之便或工作之余走亲访友，尽力扩大范围扎实地做好存款营销工作，并持之以恒；三是带活一个团队。社主任要经常关注和观察员工的思想和行为状况，及时协调各岗位员工相处中的不和谐因素，按照一切有利于业务健康发展，有利于发挥员工主观能动性的原则，促进全员始终保持旺盛的工作精力和积极的工作心态。

当前，农村信用社正处在业务发展的关键时期，所面临的竞争形势十分严峻、工作任务十分繁重。必须进一步增强责任意识、忧患意识，真抓实干，采取切实可行的措施，以“城区市场寸土必争、农村市场寸土不让”的工作方针，用“争”的精神、“抢”的气势、“夺”的劲头去抓存款、增实力，创新思路，千方百计抓好资金组织工作不放松，确保信用社在存款激烈竞争的严峻形势下，迅速提高市场占有份额，站稳脚跟，促使存款快速稳定增长，确保信用社能够又好又快发展。（盂县联社 李瑞峰）