农村信用社经营管理中存在的问题与建议

第一篇：农村信用社经营管理中存在的问题与建议

农村信用社经营管理中存在的问题

与建议

农村信用社经营管理中存在的问题与建议2007-02-10 16:47:2

5随着农村金融体制改革步伐的不断深入，农村信用社各项业务得到了快速发展，经营效益大幅提升，资产质量明显改善，抗风险能力大大增强；但是，在实际经营管理中农村信用社还存在着一些不容忽视的潜伏风险。

存在的问题

思想观念陈旧。一是对目前农村金融改革的重要性认识不足，创新意识不强，许多信用社主任平时不注重学习，对先进的管理经验和服务理念不采纳、不推广应用，爱用传统的老观念、老思想、老办法、老经验去开展工作。二是

得过且过思想严重。许多信用社员工缺乏工作责任心，对待工作马马虎虎、应付了事，不思进取，有得过且过、不求功劳，但求无过的思想。

竞争意识不强。农村信用社经营机构主要分布在农村乡镇，具有网点多、人员多、服务范围广、同业竞争少的优势，因此，农村信用社普遍缺乏竞争意识。

“官商”作风严重。一是营销观念淡薄，工作主动性和创造性不强，习惯于等客上门，缺乏主动到户预约存款、攻关潜在客户、营销贷款观念。二是部分信用社干部职工在业务经营中存在全局观念、效益观念不强，对待经营目标习惯于搞数字游戏，有的信用社对组织资金工作，往往是临时搞“水份”，考核期一过，存款余额就直线下降。三是同吃“大锅饭”现象仍然存在。由于存在干多干少一个样、干好干坏一个样，部分员工不做运动员，只做观察员，你看我，我看你，就是不行动，没实绩，到经营

目标考核兑现时，只好大呼隆、打和牌、搞平均主义。

隐性风险较多。一是信贷管理制度执行力度不到位，容易导致贷款“三查”制度、审贷分离制度、大额贷款会办制度流于形式。二是道德风险时有发生。近年来，随着社会经济的快速发展，受一部分个体大户、私营企业老板先富起来的影响，部分信用社干部职工心理失衡，拜金主义、享受主义思想严重、价值观发生了扭曲，难以抵制金钱诱惑，有的以贷以权谋私，吃、拿、卡、要现象严重；有的为了捞取好处违章发放冒名顶替贷款、垒大户贷款；有的直接挪用贷款用于经商、办企业；有的甚至利用手中权利到借款企业强行入干股，享受企业利润分成。三是风险识别能力差。目前，农村信用社缺乏信贷专业人才，信贷人员普遍存在法律意识、管理意识、风险意识淡薄，对大额贷款风险识别能力欠缺，容易产生信贷决策风险。

对策与建议

解放思想，与时俱进。当前，农村信用社必须确立以下观念：即一切阻碍改革的思想必须抛弃，一切制约发展的做法必须革除，一切僵化的体制必须打破，一切陈旧的观念必须更新。敢于突破旧框框和传统思想的束缚，革除思想观念守旧，小农意识浓厚，“官办”、“官商”气息严重等问题，树立人才意识、服务意识、营销意识、经营意识、效益意识和管理意识，不断拓宽经营思路，一切从实际出发，遵循经济发展规律，以全新的经营理念指导业务工作朝着正确的方向阔步迈进。

转换机制，除旧创新。一要革除农村信用社内部存在的经营体制不顺，经营形式僵化，内部管理松懈，员工精神不振，工作缺乏激情等问题，积极引导员工自觉找准市场定位，转变经营角色，拓宽服务领域，改进工作作风，充分挖掘潜力。二要深化劳动用工改革，大力推行中层干部竞聘上岗，重要岗位人员定期轮换制度，实行“工效挂钩、按绩计

酬”的激励机制，以“实绩论英雄”为指导思想，重新整合经营体制，不断创新管理模式，充分调动广大干部职工的工作积极性，大力培育业务精英，积极拓宽高端客户，切实解决“要我干为我要干”的思想。

加强监督，防范风险。一要对农村信用社主任任职目标、道德行为等实行定期综合考评，对履职不力、品行不端、业绩不明显的从主任岗位上撤换下来，大胆起用业务精、素质高、善管理的年轻人。二要对信贷人员日常行为进行多角度、多渠道的监督。重点关注信贷人员思想动态，掌握其生活圈，交际圈、家庭收入、消费等情况，及时制止案件发生的苗头，切实做好道德风险防范工作。

强化管理，求真务实。一要以人为本抓发展、以人为本抓规范、以人为本抓投放。二要围绕目标抓落实，围绕工作抓勤政，围绕制度抓监督，围绕法规抓查处。三要过好人情关，廉政关，制

度关，无私无畏抓管理、抓经营。只有求真务实，才能将各项制度落实到位。

从严治社，执纪严明。一要针对目前各种违法违纪问题的新动向、新特点，明确防范对象，制定防范措施，努力把违法违纪行为及案件隐患解决在萌芽状态。二要开展职业道德教育、法制案例警示教育，积极引导员工牢固树立正确的人生观、价值观、荣辱观，把员工违规情况与个人晋升、工资、奖金等直接挂钩。另外，在政策允许的情况下，再提高员工的工资、奖金标准，增加养老保险金、住房公积金、人身保险金的交纳比例，为员工提供更高更多的经济收入保障，尽快让员工的腰包鼓起来、家庭富起来、精神振起来，切实提升员工的生活水平，真正让员工尝尝扬眉吐气的滋味，使员工自觉抵制违规违纪行为，增强廉洁自律的自觉性。三要动真碰硬，严惩重处。对一般违章违纪人员要严格按照有关规定给予经济、行政处分；对构成犯罪的案件移送司法机关处理，严

惩腐败分子，起到“杀一儆百”的震撼作用，借助法律威力，为农村信用社的健康快速发展保驾护航。

第二篇：农村信用社经营管理问题初探

农村信用社经营管理问题初探

当前，随着农村信用社改革步伐加快，农村信用社已进入全新的发展时期，如何做好新形势下的农村信用社经营管理工作是摆在每个农信人面前的新课题，也是实现农村信用社持续健康发展的关键所在，笔者认为应做好几个方面：

一、确立农村信用社的发展理念，正确制定长期战略目标

要树立正确的信用社发展观念，正确制定长期战略目标，关键的问题是树立科学发展观，转变经营思想和模式，逐步与商业银行接轨，增强竞争能力，一是要全面深入认识信用社资本的意义，树立正确的风险资本观念。二是充分发挥自身优势，应对同业竞争的迫切要求，改变传统的业务结构，重点是改变传统的盈利模式，优化客户结构、资本负债结构、收入结构、产品结构和网点结构，实施多点投入，多元资产，多渠道收入，有效防范和降低风险；三是主要围绕合作制目标（主要为社员服务）、政策化目标（支持“三农”和盈利性目标，制定切实可行的长期战略目标，同时也要制定中期和短期目标，做到长计划、短安排，工作有的放矢，并且保证目标的实现。

二、改变员工的思想观念，加强员工教育，提高员工素质，搞好金融服务。

农村信用社的迫切任务是注重以人为本，着力提高员工的政治业务素质。一是要切实做好员工的思想政治教育工作，要充分认清职工素质与形势要求的差距，增强开展岗位培训的危机感和紧迫感，把培训工作作为一项长期发展战略。二是要转换教育培训机制，县联社要把教育培训工作列入重要议事日程，成立员工培训中心，加强师资力量，逐步把教育培训的工作由软任务变为硬指标。三是要完善教育培训方式，坚持以正面引导和灌输的原则，采用讲座、讨论、专题答辩、实际操作、考试等形式，做到学习结合，增强学习效果，也可采取请进来，走出去的方法，增强员工学习兴趣。四是要充实教育内容，坚持专业知识教育与全面知识教育相结合，一般性知识和重点性知识相结合，立足当前与服务长远相结合，重点学习金融方针政策、金融法规、业务理论方面的新政策、新知识、新技术。同时，要注重开展职业道德教育，其次是学习先进人物的好思想、好作风、好干劲。六是改变服务环境，创新服务手段，完善服务设施，增强服务功能，提高服务质量和服务态度，真正把客户视为“上帝”和信用社生存的衣食父母。

三、确立农村信用社的市场定位，树立信用社经营品牌意识

农村信用社市场定位立足于服务“三农”，农村信用社的经营品牌主要是大力营销农户小额信用贷款，但要注重解决机构网点分布、发展动力，巩固和发展农村市场，创新业务等方面的问题。

四、积极做好信用社的市场营销工作

农村信用社要把市场营销的重点放在农户小额贷款方面，要注重提高小额贷款营销水平，增强营销效果。通过综合运用市场营销学、管理与商务沟通、信息管理、顾客管理等方面的理论、方法与技巧，把营销品牌、为客户服务、营销活动和感情有机结合起来，增强与各户的关系。要全面推行客户经理制，为客户提供热情、周到、方便、快捷的服务。要注重提高贷款营销质量，坚持贷款制度，严格贷款操作规程，做到笔笔贷款放得出，收得回，有效益。其次完善激励机制，调动信贷人员工作积极性。

五、不断拓展农村信用社新业务

发展中间业务是农村信用社必由之路，一是要认清形势，转变经营观念，强化发展意识，确立中间业务的“主业”地位。二是要结合实际，合理制定中间业务战略规划，走适合自己的路。三是调整营销战略，推动中间业务创新。四是要加快中间业务计算机网络化建设进程。五是要加快人才培养，提高中间业务人员素质。六是要优化外部环境，统一标准，规范操作。七是建立完善的社会信用体系。八是要根据农村市场，结合自身实际，开发适合农村市场的金融新产品、新业务，可在国债买卖、票据贴现、票据兑付、保险代理、代理收付、买、卖中介、个人理财、投资咨询等领域拓展新业务。

第三篇：当前灌区在经营管理方面存在问题与建议

当前灌区经营管理方面存在的问题与对策

按照局群众路线教育活动领导小组办公室安排，我科会同局办公室、规计科等科室，组织开展了“走基层、察民意、转作风”调研活动，先后深入六总站、宝工局及部分基层管理站，采取一线专题调研，并利用下基层检查、指导工作之机，与基层相关单位负责人、部分干部职工，就全局供水、发电、企业管理与资源开发等方面的现行政策执行情况，同职工群众进行面对面交流，以“建设和谐灌区、恭听群众要求、了解职工期盼”为主题，深入基层一线，召开座谈会听取一线干部职工对全局相关经营管理政策方面的意见和建议，进村入户和群众促膝交谈，了解基层职工和群众呼声等多种形式，扎实开展调研工作，及时梳理归纳、研究分析、讨论确定整改方向和措施，现就调研情况报告如下：

一、制约灌区发展的主要问题

1、调蓄能力不足，水源严重短缺

由于渭河水大沙大的特殊性，灌区现有6座中型水库已淤积0.82亿m3，有效库容仅剩1.72亿m3，调蓄功能逐年降低。随着上游地区经济社会的迅猛发展和区间用水量的大幅增加，灌区水源严重不足，供需矛盾异常突出。特别是原规划给塬下灌区补水的石头河水库向西安市供水后，使得水源供需矛盾进一步加剧。

站之一，主要从事节水技术、灌溉制度、需水量研究及“三情”测报。10余年来，管理局一直从水费收入中拨付部分费用，使其勉强维持，试验研究工作几乎处于停滞状态。同时，地下水观测由于没有经费来源，观测的井点由原设计的256个减少到现在的97个，井点缺漏、观测设施落后，难于满足“三水”平衡研究的要求。灌区7个旱情测报点，定时监测灌区墒情、雨情、苗情，但设施运行维修费用一直缺乏投资保障。另外，抗旱服务队作为纯公益性机构，抽水机具、抗旱物资、运行维修等费用也没有固定来源。

5、债务负担沉重，经营举步维艰

为了加快发展，管理局举债经营，从银行借贷12750 万元用于产业结构调整。这些债务，每年仅利息就高达1000万元，现阶段不仅无力还本，而且支付利息也捉襟见肘。同时，受水源及渭河生态水常流量政策所限，“九五”以来修建的3座水电站机组出力一直未能到设计标准，且受高含沙、高水头影响，运行成本较高，难以做到“以电养水”。

二、对策与建议或意见

1、建议进一步加大工作力度，投入人力财力，加强与人大、政协代表、新闻媒体的勾通、宣传，与厅相关部门紧密配合，做好农灌水价政策补偿或灌区事业单位综合改革的政策争取工作。

2、适度整合局机关科室，设立专职机构，做好城工供

5、为鼓励基层总站、站加大执法维权创收、资源开发项目创收力度，局应适当提高给基层单位的维权创收与开发创收费用补贴标准。

二O一四年六月十八日

第四篇：农村信用社科技工作存在的问题及建议

近年来，农村信用社加大了对信息科技的投入，使得网络信息建设步入了快速发展的快车道。从总体上看，目前农信社在科技工作上，各项规章制度比较健全，设备运行比较正常，软件管理比较规范，资料保管比较好。但是与股份制银行比，据有关调查显示，农信社的整体信息化程度要落后7年至8年。可以说农信社的科技工作尚处于初级发展阶段，还存在许多不容忽视的问

题:

1.观念陈旧，思想认识不到位。信用社员工特别是领导干部普遍年龄较大，学历较低，对科技知识学习掌握得不多，思维定式仍然沿用老办法多，对新事物接受少，接受慢，因而对快速发展的信息工作认识不到位，重视程度不够，具体表现为“三个不知道”：一是不知道有哪些最新的科技手段；二是不知道如何让科技推动业务工作的开展；三是不知道如何检查科技工作。对科技工作往往很茫然，束手无策，认为是太专业的工作，工作决策中主动应用得少。

2.编制过少，人员配备不到位。主要是专职人员少，技术队伍力量比较薄弱，有的联社科技部门都不单设，有的即使单设，人员也不多，只有2人，但信用社网点多，现在一个联社少则十多个，多则上百个信用社，而现在信贷、会计等部门，人民银行、银监会及上级省联社上线使用的程序越来越多，大小程序均在十几个，任务特别重，人员配备根本不到位。

3.各自为阵，整体规划不到位。由于信用社是一级法人，条线组织机构不健全，长期由人民银行等机构代管，而科技工作需要投入的资金又比较多，所以整体规划能力差，基层只能是各自为阵，这是信用社科技工作落后的最主要原因。

4.素质不高，岗位培训不到位。信用社目前科技人才匮乏，极少有科班出身、专业对口的本科以上的毕业生，科技人员占职工总数的百分比远远低于其他的金融机构。在人才少、基础差的情况下，系统的培训也很少，从专业管理员到一线的操作员，基本都是干中学，学中干，素质虽然有所提高，但与时代的要求尚有差距，面对日新月异的科技知识，他们很难承担日益繁重的科技任务。

5.制度淡薄，综合管理不到位。由于人员水平限制和制度观念淡薄，对科技工作综合管理不到位，主要表现为：个别人随意离开工作岗位，且不及时签退；密码设置规律性强，喜用易记的生日、家庭或单位的电话号码作密码，保密性差；发电机的配备不足，一旦停电，长距离的路程很难在短时间内完成调配工作；有少数营业网点对设备随意摆放，线路凌乱，没有理顺、固定；有些网点网络设备运行环境较差，防震、防潮、防火、防鼠等防范措施不到位；有些用作管理的计算机尚未安装杀毒软件，或虽已安装但不能及时升级；有些机房还储存有辐射性、强磁性、易燃性物品，对正常营运形成了潜在威胁等。由于管理不到位，安全存在一定隐患。

6.缺乏组织，系统开发不到位。中西部地区因经济发展较为落后，其农信社信息化建设还基本停留在电子化阶段，即以电子化代替手工处理业务，系统研发很少；东部地区虽然较发达，但是许多地方仍然储蓄不能跨县通存通兑、全省结算渠道不通，数据资料分散存储，难以综合统计和管理；应用系统版本有中创、神州数码等多个版本，各模块间相互分离，处理不一致；原应用系统无源程序，维护成本高，后续开发难；电话银行、网上银行等多渠道电子服务方式没有。同时办公自动化远远不够，很多省份一点都没有进展。系统开发不到位，跟不上形势发展要求。

第五篇：农村信用社现金管理存在的问题及建议

农村信用社现金管理存在的问题及建议

现金管理是农村信用社金融服务不可或缺的交易内容，做好库存现金管理，是做好金融服务工作的重要保障，是合规管理、风险防控的重点，也是提高现金资产效益，打造精品农村商业银行的重要保证。然而，目前农村信用社现金管理工作还不太完善，有待进一步规范。

一、现金管理工作存在的问题及形成原因

（一）残币和硬币积压过大，增加了库存现金的存量

1、农村信用社地域覆盖广，地理位置偏远，营业网点多分布在农村地区。由于农村地区的市场体系、居民素质、现金交易频繁等因素，致使残币数量多，损坏程度大。按照人民银行残币管理规定，金融机构所兑换的残币需成捆后才能上缴，但由于币种的多样化，加之人力资源短缺，数量不够的未成捆残币就只能积压在库房内，日积月累，导致农村信用社库存现金不断增加，既增加了安全隐患，也减少了收益。

2、辅币流通角色由纸质币和金属币共同担当，2005年以来，由于人民银行没有发行纸质角币，辅币流通实际上由金属币担当。由于在农村硬币消费渠道单一，农民使用不习惯，加上携带不方便，容易丢失，导致硬币出现积压现象，无形中增加了库存现金。

（二）库存现金限额难以预测

1、农村信用社面向“三农”，服务面广、对象多，代理业务品种繁、金额大，现金供给时间不固定，需求不稳定，无形中给管理部门对各社库存现金限额核定增加了难度。

2、近年来农村金融机构的锐减，而资金需求量呈增长趋势，客观上增加了农村信用社库款管理压力，这些都给准确核定库存现金限额带来了一定的难度。

（三）金融新业务宣传不够，现代化支付结算业务未有效推广

1、农村信用社以农村为主要业务市场，以“三农”为主要服务对象，客户多是金融知识相对匮乏的乡村居民，文化素质相对较低，以传统的现金支付为主要结算手段，对现代化的汇兑业务、卡业务的了解盲然或一知半解，加之农村地区的现代代支付设备短缺，致使在农村市场的现金交易量巨大。

2、广大群众对新的现代化支付业务了解不明白，理解不深刻，使用不信任，没有形成利用新科技结算工具的良好社会氛围，致使农村地区市场交易中现金交易仍占主流。

二、现金管理工作的建议

（一）减少库存现金不合理占比

1、加强硬币使用宣传，发挥社会各界联动作用，提高广大群众对硬币的认知度和信任度，形成“硬币纸币都一样，同样都是人民币”的观念认识，积极为硬币流通创造良好的市场环境和社会氛围，实现农村地区纸币单一流通进一步向纸、硬币混合流通转变。

2、加强硬币调剂管理，根据库款的票面结构，及时向人民银行反映征求支持，帮助把硬币向经济发达地区、大都市进行输送流通。

3、加强残币的整点和回笼工作，对成捆的残币及时上缴，确保准确性和时效性；对未成捆的进行规范化清理和搁置，提高库款管理水平，优化库款现金结构。

（二）按季合理核定库存现金限额

1、农业生产季节性较强，使信用社的现金收支状况呈现出规律性特征，如春耕时节现金投放多，回笼少；秋收时分现金回笼多，投放少。为减少不生息资金的占比，根据现金收支的规律性特征，分析撑握规律，科学统筹，合理规划，按季、按客观需要核定库存现金，减少累赘占款，降低库款管理风险，提高资金使用效率。

2、强化对口管理职能部门的责任，对口职能部门对信用社现金库存限额要算总账，根据各营业网点存款余额、历史现金流量等情况核定，预先匡算好资金日流量进口和出口，核定各营业网点现金总量并检查是否存在超限额问题。

（三）积极推广非现金支付工具，改变以现金结算为主的现状

1、加强金融新业务的宣传，减轻现金交易的压力和风险。采取舆论先行，营造强大的宣传声势，大力宣传农村信用社结算业务，让农村信用社推出的便民、利民新金融业务家喻户晓，并变为广大农民乐于接受和使用的生活消费习惯，以减少农村现金流量。

2、对日常的现金交易业务严格按现金管理条例进行办理，能减少现金交易的尽量减少现金交易，能使用转账交易的尽量不使用现金交易，提高工作效率，防制案件风险，增强现金管理效能。

（四）加强大额现金提前预约制度，做好现金库存超限额情况预警

1、加强大额现金预约制度的管理力度，建立大额现金预约登记簿，留存客户有效联系电话，指定专人及时与客户沟通联系，对失约款项要及时上缴，降低现金资产占用。

2、坚持做好现金库存超限额情况预警整改及回复工作，切实加强库存现金的日常管理，做好现金预测，确保上报现金计划准确性，做到勤缴勤调；对可能存在的超库存限额风险及时进行预判，杜绝库存现金连续三天及以上超限额情况发生。

（五）、创新服务，为农民提供更多的金融服务品种

1、针对目前农村信用社过于单一的银行功能，首要就是对传统的存款、结算业务进行创新，加大投入，加快农村支付结算网络体系建设，提高存款业务的科技含量，开发多功能银行卡，借助先进的科技手段大力发展电话银行、网上银行业务，利用覆盖全球的GMS网络实现在手机中完成账户查询、转账、缴费等各类理财功能，发展和完善ATM和电子转账业务，为客户提供更多、更方便、快捷的服务。

2、要加快金融服务创新步伐，大力创新服务，增加服务品种，并加大非现金结算宣传力度，尽量降低现金使用量，从而降低基层信用社库存现金限额，增加安全保卫系数，减少现金结算。