第一篇：关于当前农村信用社信贷管理存在的问题及几点建议
关于当前农村信用社信贷管理存在的问题及几点建议
2008-10-29 10:19:08来源:作者:昌江县联合社 吴勤智【大 中 小】浏览:436次评论:0条摘要随着国有商业银行逐步退出农村金融市场，农村经济的发展重任落到了农村信用社的肩上，尤其是农村基层信用社不容质疑地成为了联系农民的金融纽带和新形势下农村金融的主力军。就更好地发挥农村信用社金融主力军作用，切实解决信贷业务发展中遇到的各类问题，进一步防范和化解信贷风险，尽快建立全新的信贷风险管理长效机制，确保信贷资产质量不断改善，进而进一步全面推动农村信用社信贷管理水平的提升这一问题，谈几点浅见，以供商榷。
关键词信贷管理内控机制信贷质量
当前，较之其他商业银行，农村信用社信贷管理薄弱，信贷质量低下，已经是不争的事实。譬如现有的贷款审批制度只考虑数量多少，风险考虑不够，审贷分离等贷款制约机制薄弱，“一支笔”批贷款的现象较为普遍；其次信贷管理工作粗放，“重放轻收”的现象仍很突出，贷款担保、抵押推行不够，落实不力，存在连环保、图名保、担而不保的现象；有的贷款手续不完备、借款合同不规范、凭证要素不全；对信贷制度的执行缺少必要的监督，致使有章不循、违章不纠的问题大量存在。信贷队伍建设滞后，信用社信贷人员少、素质差的问题也非常突出。
究其根底，原因是多方面的，但最主要的还应该是管理模式上的问题。就农村信用社而言，由于仍沿用传统落后的管理模式，加上网点多，一些信用社信贷人员很少，力量薄弱，素质不高，一个信贷员常常要管几百户甚至上千户农户贷款，人力、精力都很难跟上。而在现有的信贷人员中，有的信贷员因为缺乏责任意识，放贷凭人情，靠感觉，收贷时又被人情所困，下不了决心，没有了恒心；有的信贷员放贷后长时间都不闻不问，不检查也不监督，习惯于坐等贷款户前来还款付息；还有的信贷员明知贷款到期快收不回来了，却没有通过法律手段加紧催收，白白错过了诉讼期限，给信贷管理带来很大压力。
面对农信社违章贷款层出不穷，不良贷款居高不下的严峻现实，如何从信贷管理的制度层面开展创新，以期扭转农信社信贷现状，加强信贷管理，提高信贷质量，需做到以下几点：
一、始终坚持“以人为本”，实行信贷员管理创新，建立健康信贷文化，提高信贷人员整体素质
1、大力构建学习的平台，将健康的信贷文化思想、行为及职业道德，通过人这一特殊载体进行有效传导和贯彻；
2、建立信贷员继续学习制度。对信贷员进行定期、持续、制度化的业务培训，让信贷人员针对性的不断“充电”，以适应不断变化的信贷工作需求；
3、实行信贷人员等级管理制度。通过科学设置评定信贷人员等级，建立科学的信贷考核目标体系和信贷考核的激励机制，让信贷人员的工作实绩得到高额回报和实现个人价值，充分调动信贷人员工作的积极性和主动性。
二、切实执行信贷管理的各项规章制度
1、严格执行贷款“三查”制度，对每笔贷款都必须认真做好贷前调查、贷时严格审查、贷后跟踪检查。同时要本着安全性、效益性原则，对借款人、保证人的主体资格、资信状况和合法性、手续完整性进行审查，并要重视客户各种佐证材料的搜集，做到尽职调查，全面掌握客户的资产和生产经营及盈利能力，确保贷款对象准确、贷款金额适度；
2、严格贷款操作规程，特别是对每笔贷款从申请-调查-审查-审批-发放-贷后检查-收回等每个环节的相关操作流程要严格按照规定执行，细化各个环节的责任，全程监控每笔贷款的风险点。对每笔贷款都要坚持调查人、审查人、决策人等岗位进行审签制度，即由包片信贷人员签注调查意见后，经过审查人审查及审批人员审批后发放，杜绝人情、关系等贷款；
3、建立主责任人制度，严格责任界定。主责任人制，即第一责任人制，是适应农村信用社信贷业务发展需要，在实行审贷分离、明确岗位职责和部门职责的基础上，针对有决策权人在决策各环节中的作用及行为而承担责任的管理制度。主责任人制的建立，是对信贷决策各环节有决策权人管理责任的进一步明确，有利于规范信贷决策行为，有利于克服多年来信贷业务逐级报批而由一人承担责任或名为集体承担责任而实际无人承担责任的弊端，是信贷管理制度的又一个创新。通过建立主责任人制，进一步强化责任人的责任意识，确保责任人严格认真履行职责，共同为信贷业务的稳健发展负责，共同为提高信贷资产质量负责，共同为防范和化解贷款风险负责，建立有效的信贷风险监管机制。信用社权限内办理的信贷业务，信贷人员为调查主责任人，业务副主任为审查人承担审查主责任、主任为审批决策人承担决策责任。经审贷小组审议通过的信贷业务，审贷小组成员共同为真实性和合规合法性负责，并承担相应责任。
三、建立内部评价体系
首先，在明确责任，实时监控的前提下，应完善现有授权管理制度，进一步明确信贷管理部门工作程序内容及应承担的责任，逐步完善信贷管理制度，减少干预行为，提高服务效率。针对公司类项目大额贷款、微小企业贷款和农户贷款分别建立不同的授权管理制度，严格控制大额非农贷款的发放，有效防范大额贷款集中度风险。
其次，推广农户贷款授权、授信管理新模式。针对农户和其他自然人贷款，考虑支持三农和解决农民贷款难问题，对农户小额贷款，可通过创建信用工程，评定信用农户或建立农户联保小组，在推广过程中要加强基层社授信评定小组的建设，在落实贷款责任制的基础上，建立健全激励约束兼容的考核机制，通过导入市场营销激励机制等手段，将经营绩效与基层社信贷人员切身利益结合起来。要逐步提高信贷管理科技化水平，不断完善农户经济档案内容。
第三，建立农村信用社内部评级体系。可以在农村信用社风险管理中引入内部评级法。农村信用社建立客户信用等级评定体系，对科学识别、评价客户信用状况，优化客户结构，对信贷业务的健康发展都将起到积极的推动作用。积极探索建立适合公司类项目贷款、大额贷款、微小企业贷款和农户贷款等客户不同特点的信用评级制度，并将信用评级标准按区域经济状况予以区分。建立大额授信客户、大额贷款风险集中度、关联交易和关系人贷款管理制度，科学评定客户授信额度，坚持发展与风险防范并重的原则，完善授信管理制度。
第四，规范信贷档案管理。作为序时性真实反映信贷业务和信贷运行，明确信贷责任的信贷档案，是信贷管理工作的一项重要内容，必须引起高度重视。按照完整、实用、规范、安全的原则，进一步明确信贷档案管理的标准、内容、范围，将审贷小组审议、贷审会运作资料和客户资料分别归档保管，序时、分类装订保管。
四、结语
总之，农村信用社信贷管理，是一个系统工程。农村信用社无论是管理层，还是具体操作层，都应从中有所启发，让信贷管理更精一些，更细一些。只有把工作做精做细，农村信用社的贷款才能将风险降到最低限度，经营效益才能得到保证。只要我们以农信社发展为己任、立足实际、开拓创新、真抓落实、敢为人先、集思广益、创造性开展工作，
第二篇：农村信用社信贷管理工作中存在的问题及对策
农村信用社信贷管理工作中存在的问题及对策
农村信用社信贷管理是一项复杂的系统工程，单从某一个方面去努力是不行的。既不能脱离农村信用社的实际，不顾农村信用社的生存土壤，而简单适用商业银行信贷管理办法。我们应该敢于正视农村经济发展带来的农村金融环境变化的现实，制定与时俱进的管理措施，采用先进的科技手段，坚持服务“三农”方向，在确保信贷资金安全营运的同时，努力实现农村信用社经济效益的提高。笔者现就做好当前农村信用社信贷管理工作谈以下粗浅看法。
一、存在问题
众所周知，信贷管理工作是农村信用社生存和发展的生命线，因其位置重要、意义重大，所以我们大会讲、小会讲，不断警示每一位干部职工。近年来，舞钢市农村信用社信贷运行总体情况平稳，贷款质量逐步提高，但就全辖信用社整体情况来看，贷款质量不容乐观，仍存在不良贷款占比较高、前清后增、“源源不断”等现象，且部分社的问题还相当严重。如果我们不引起重视，认真加以研究解决，势必会影响我们全辖的整体工作，会丧失我们实现可持续发展的良好机遇，也会阻碍全面铺开的农村信用社改革步伐。通过结合实际调查研究，认真总结梳理，当前信贷管理中存在的突出问题有以下几个方面：
（一）贷新还旧、收息换据、债务置换，将本来有问题的贷款或者说非正常贷款通过这些手段人为转为正常贷款。这些弄虚作假、靠调整贷款形态来应付检查和盘活资金的做法，不仅违反了信贷管理规定和农村信用社稳健经营原则，而且也误导了联社的整体经营决策，为以后的工作埋下了隐患。
（二）信贷管理落后。良好的信贷管理有助于信用社及时识别、防范、化解信贷风险，然而从部分信用社的信贷运作的全部过程来看，由于各种原因，信贷管理的每一个环节几乎都存在问题。
1、信贷档案管理不规范。完整的信贷档案可以帮助信用社提高贷款质量并减少贷款损失。然而有些信用社并没有重视信贷档案管理工作，存在信贷档案不完整，记录要素不全，信息反映失真，分散管理，没有明确的档案存档、借阅和检查制度等问题。
2、信贷“三查”制度流于形式。从贷前调查来看，有些人员不知道贷前调查从何处入手，没能认真坚持实地原则、多人原则、多方原则、多次原则等，调查报告信息收集不全、不准确。有些信贷工作人员在进行授信调查时经常犯先入为主的毛病，即带着某种假定，并不自觉地把它作为结论看待。结果授信调查就成了印证或取证的过程，必然片面、不客观；从贷时审查来看，由于各种利益关系的存在，有些审贷委员会成员不敢或者不愿提出异议，结果使信贷集体审批变成了个人审批；从贷后调查来看，有部分信用社把贷款发放出去之后就不管了，一直到贷款到期才去催收，不能及时发现借款人的各种风险。
3、对同一个借款人有多元授信主体。一般来说，对同一借款人只能有一个主办授信信用社，然而由于信用社之间相互之间信息沟通不及时，使有些借款人在多个信用社借款，增大了贷款风险。
4、第一责任人制度落实难。信贷理机制不健全，贷款的发放与回收，没有充分贯彻落实第一责任人追究制，平时有些社只注重贷款的收息及总体盘活的考核，而没对单笔不良贷款进行量化考核，对因发放人工作失误导致的风险，没有制定责任追究的可操作办法，致使贷款第一责任人追究制很难落实，结果形成恶性循环。
（三）信贷人员素质落后。信贷人员的整体素质不高，不能正确分析风险和应对风险，是造成不良贷款居高不下的重要原因之一。
1、专业能力差。目前大多数信贷人员边工作边学习，零星学过一些信贷管理方面的知识，没有真正系统地学过企业会计、计算机等专业知识和技能，客观上存在学识水平的先天不足。
2、职业道德差。一是钻制度的漏洞。任何制度、规定都不可能严密到一点漏洞也没有。所以信贷人员的职业道德意识就必不可少，如果信贷人员具有良好的职业道德或企业忠诚意识，就会去补漏洞；反之，就会去“钻漏洞”。是“钻”，还是“补”，对于信用社经营来说效果是天壤之别。二是违规违纪。有些信贷人员利用手中的职权或者不顾信用社的信贷纪律，以贷谋私，向贷户“吃、拿、卡、要、报”，不见好处不办事，严重败坏信用社的整体形象和声誉，挫伤社农感情，发放关系人情贷款、跨区贷款、冒名贷款、垒大户贷款、超权限贷款、私贷公用贷款、自批贷款、先斩后奏贷款等。还有极少数信贷人员甚至伙同贷户一起骗取信用社贷款。三是责任心不强。个别社主任对贷款把关不严，得过且过，放松管理，集体审批流于形式，明知是违规贷款，还审批发放，使信贷管理制度棚架。
（四）制度制定落后。制度供给上的缺陷，使某些信贷人员失去了责任和纪律约束，结果给信用社的信贷资产带来了相当大的风险。
1、对信贷调查人员缺乏制度约束。为部分信贷人员提供了违规违纪发放贷款机会或为他们信贷调查走形式、不负责任提供了环境。
2、人员调动缺乏制度约束。由于部分信用社信贷工作人员调整、调动频繁，导致信贷信息收集中断，责任贷款“推诿扯皮”出现断档，更有部分农户因为此种原因不愿还款。对于贷款责任人调动，许多信用社也没有明确规定责任人应承担什么样的清收责任，往往一走了之。
3、没有信贷风险预警系统。不良贷款的产生，往往是一个渐进的过程，一般不会在短期内成为不良贷款。在正常贷款成为不良贷款，或已形成的不良贷款在进一步恶化之前，往往会出现很多征兆。通过建立贷款预警机制有助于及时发现问题，从而采取措施，解决或防止问题进一步恶化。然而许多信用社没有建立信贷风险预警系统，通常是贷款已出了问题才引起重视。
4、对信贷决策人缺乏有效制度约束。有些信用社从上至下虽然建立了逐级审批贷款管理体制，但实际上还是一个人说了算，贷款集体审批流于形式。
二、对策与建议
（一）加强信贷人员队伍建设。“事在人为，人定胜天”是古之名理，“以人为本”是真知灼见。提高员工素质是信贷风险控制的关键要防范和化解不良贷款，员工素质是关键，特别是需要一支高素质的信贷管理队伍。因此，我们要始终坚持以人为本的思想，努力把提高职工素质体现信贷管理工作当中，下大力气建立一支高素质的信贷职工队伍。一是要时刻加强政治思想教育和理论学习，提高广大干部职工的政治素质、业务素质和理论水平，增强职工的责任感、事业心，提高做好信用社信贷管理工作的紧迫感和危机感；同时要抓好职业道德教育，提倡爱岗敬业、诚实守信，树立“严格、规范、谨慎、诚信、创新”的十字行风；抓好员工的法制及遵章守纪教育，做到依法合规、稳健经营。同时，要加强对信贷人员的行为监督管理；二是要提高管理素质，强化道德约束。信贷管理说到底是要人来完成的，有什么样的人员素质，就有什么样的信贷管理绩效。要提高信用社信贷风险防范的能力，就必须有一支具有良好正直的道德修养、扎实的信贷业务知识、丰富的风险识别、控制的经验和能力的信贷管理人员队伍。因此，加强对现有信贷管理人员的培训，可以说是当务之急。要建立严格的双考制度，抓好员工的业务培训，提高员工业务技能和业务素质，推行持证上岗制度，使在岗人员达到应知应会的要求。三是要培育、打造集体主义与团队精神，树立团结、自信、奉献、必胜的人文精神，把信贷人员感召到“社兴我荣、以社为家”的氛围之中。
（二）强化内控制度建设。信贷管理工作要健康的发展下去，必须要有制度作保障，没有有效的制度，个人的行为就有可能四处游离，影响正常信贷资产运行质量。要用制度作保障，用制度引导信贷工作人员的行为，使他们明白什么信贷行为是可行的，什么信贷行为是不可行的，违反规定要受到什么样的制裁。一要完善贷款公开制度，关口前移，变贷后公开为贷前公开，做到不公开不审批；二要突出“控制风险的三道防线”，完善自控、互控、监控的体系，不仅要“控下”，而且还要“控上”，突破决策层内控的“盲区”，使内控制度成为一个完整的体系；三要从岗位职责入手，完善内控制度。参与信贷管理的不同岗位，职责要分配合理、明确、科学，体现相互制约的目标，每一岗位必须对内控措施的落实承担责任；四要建立健全业务、会计、稽核和监察事前监督协调运转的内部控制制度。要通过严格的贷款责任制和合理的授信授权等制度安排，规范贷款的操作程序，增加贷款发放的透明度，抑制内部违规行为，弱化道德风险影响。加强对贷款管理过程的监督，加大对违规贷款和违规责任人的检查和处罚力度，从根本上遏制不良贷款“非正常”增加的趋势。做到一笔贷款，从发放之日起，就要连续监控，根据借款人的还款能力和变化将其划分到适当的档次，并且采取措施催收，必要时停止向同一借款人发放新的贷款。要走出“没到期的贷款就是正常贷款”这一认识误区。许多人正是认为没到期的贷款就是正常贷款，放松了对正常贷款的日常管理，注重更多的是非正常贷款，一旦贷款逾了期、出了问题才会引起重视，然而已是“亡羊补牢”。
（三）实施信贷管理责任追究制度。实施信贷管理责任追究，将新旧贷款划分成两个部分，对新发放的贷款适用新规定，实行严厉的追究，保证贷款低风险高质量；对历年存量的旧贷款，实行“谁在岗谁负责”，靠清收责任追究逐步收回，从而达到盘活旧贷，增加优质资产总量的目的。一是对旧贷款实行“谁在岗谁负责”的管理。在岗信贷员对旧贷款承担管理、收回和保全资产责任，属于人为造成未能保全而发生损失的贷款，由在岗信贷员承担赔偿责任，杜绝“新信贷员不理旧帐”、“新办法不管老贷款”的问题。二是对新发放贷款实行“三包一挂钩”责任制。即包发放、包管理、包收回，同信贷员的收入挂钩。三是严格实行贷款责任认定，做到责、权、利的有机结合。对在发放和管理贷款过程中，因违规、失职行为导致贷款风险的，由联社稽核、业务部门根据有关规定调查核实，提出初步处理意见报联社贷款责任评定小组确认后，下达贷款风险责任认定通知书，责任人在规定期限内收回贷款本息。对损失数额巨大，责任人无力收回的，视情节轻重，给予行政处分，直至移交司法部门追究法律责任。通过完善信贷管理责任追究制，改变以往贷款发生损失后责任不清的状况，增强信贷责任人的工作责任感、使命感，确保贷款低风险高质量。四是建立合理的激励约束机制，对造成贷款损失的应给予处罚，对正确决策带来良好经济效果的给予奖励。有效改善在信贷管理中对信贷员只罚不奖、重罚轻奖的考核办法，调动信贷员发放、管理、收回贷款的积极性。
（四）创新信贷管理机制。一是实施业务创新。拓宽创新思路，要努力开发具有风险转移、风险降低、降低交易成本等功能或多种功能融为一体的金融产品，改善当前信用社金融产品比较单一的局面。二是资产业务创新。别人有的，我们可以申请办，别人没有的，可以自主去办,积极扩大低风险权数的贷款品种。要积极为富裕资金找出路、想办法。要完善期限管理，坚持贷款期限与农产品生产周期相吻合，根据季节、生产期限，实行常收常贷，到期收回，形成良性循环。同时要扩大服务对，重点支持农户经济、乡镇产业结构调整大户和个体、民营经济的发展。三是实施客户中心战略，巩固和稳住一批原有的优质客户，开发一批新的黄金客户，清理淘汰一批劣质客户，对效益高、风险小、前景好的产业，我们要适时发放贷款，通过优化贷款投向带动信用社效益的全面提高。四是创新小额农贷模式，推行“客户经理”和“农户协管员”制度,适度突破授信额度的限度,推行联保贷款等方式,优化小额农贷营销方式组合，保持小额农贷的活力。同时要利用自己掌握的信息资源和对市场的预期，有计划地控制或扩大小额农贷投放量，并坚持“一乡一品”、“一村一品”的原则，以防止风险向单一项目集中。五是实行信贷员评级奖惩制度。改革信贷员工资分配办法，根据信贷员工作业绩确定收入。改变以往信贷员工作业绩好坏一个样、工资多少一个样的状况，有效调动信贷人员的积极性。六是要立足自身实际，积极探索不良贷款盘活新路子，对以前形成的沉淀贷款，进行重点攻坚。并且要尝试不良贷款“公开竞价招标”、“打包出售”等盘活新路子。充分调动信贷员盘活不良贷款的主观能动性和贷户还款的积极性。七是坚持“小额、分散、流动”的信贷管理原则。小额是前提，分散是基础，流动是结果，因为小额、分散是安全性的具体表现，安全性愈高，流动性愈大。
第三篇：当前思想政治工作存在问题及建议
当前思想政治工作存在问题及建议
随着社会发展以及铁路管理体制机制改革不断深入，思想政治工作所面临的环境、对象和任务发生了很大的变化。段党委围绕推动科学发展、处理复杂问题这个党建工作着力点，以解决脑子懒、步子慢、作风散、措施虚为突破，全面提升思想政治工作针对性、有效性，为完成三大任务提供强有力的思想组织保证。
一、当前思想政治工作中存在的主要问题 在铁路现代化的进程中，干部职工思想受到深刻影响，发生很大变化，使思想政治工作面临诸多新问题，主要有：
1、“融入中心”方向偏移，思想教育缺乏“针对性”。一是工作精力投入不足。席卷全球的金融危机让铁路运输供求关系发生了前所未有的逆转，在安全经营稳定三大任务的压力下，部分政工干部思想政治工作方向偏移、重心移位，大家一门心思忙于安全运输‚硬任务‛，而忽视了思想保障‚软实力‛，淡化了‚两手抓、两手硬‛的责任，将主要精力投入到安全管理、货源营销、增运补欠、节支降耗上。谋划和从事思想政治工作的时间、精力减少，调查研究出现空缺，思想教育脉搏把握不准，没有针对性地观察和体会职工的所作所为，不知职工所思、所想、所求。二是政工力量减弱。随着铁路改革的不断深化，使站段的管理模式、人员结构发生变化，使得政工队伍与业务干部比较，存在人员不足、年龄老化、后备力量脱节等问题，思想政治工作进车间、到班组、落人头存在‚力不从心‛的问题，直接催生畏难情绪，对做好当前思想政治工作产生慵懒的等靠思想，认为改革是路局的决策，对诸如岗位调整、收入分配等产生的职工切身利益问题，在政策引导、形势教育、矛盾化解和思想稳定上动脑子、迈步子主观能动性不强，致使思想政治工作缺乏主动性、积极性；政工队伍年龄及后备力量‚瓶颈‛使思想政治工作的创新活力和思想领域的活泼氛围大受影响，一些基层组织老思路、老步伐、老做法问题突出。客观上的力量薄弱导致了某些环节思想政治工作细、实、真的淡化、弱化，抓工作一紧二慢三罢休的情况比较普遍，认为思想政治工作看不见、摸不到，多一点、少一点无关紧要，有些教育内容抽象的多，形象的少，未能结合实际深入展开。
2、“融入中心”思路单一，教育方法缺乏“前瞻性”。一是政治理论学习不实。面对站段整合引发的思想政治工作、职工队伍建设方面的重大变化和挑战，以及不稳定不确定因素的增多，尤其在职工收入这个事关职工切身利益的问题上，基层组织思想政治工作‚对接点‛不到位，缺乏学习方式、学习内容上的创新，理论学习没有针对性、缺少情理启发和精神激励，方法死板，只是当好‚传话筒‛，一味地念念文件、读读报纸，上头说啥我说啥，能引起共鸣互动的话题很少触及，为‚要求‛而学使职工产生厌烦情绪。二是宣传教育工作不够。对上级深入推进改革发展重要指导精神和要求的传达照本宣科、点到为止；即使系统地重点学习、传达，也在联系实际进行深化和拓展上存在不足，教育方式、方法上只是片面追求即时效应，实际效果较差，致使职工不易接受，没有很好地给职工群众搭建继续解放思想、坚持改革开放、推动安全发展、促进内外和谐的奋进‚舞台‛。三是机制考核力度不强。虽然有政治工作考核办法、评价标准，但考核比较随意，不规范，与考核办法不对应、不相符，存在走过场现象。现实中一些基层组织未形成综合性、社会性、动态性、对比性的日常评估和考核机制，缺乏强有力的监督制约，用行政管理代替思想政治工作成为常态，形式化的思想政治考核‚杠杆‛在开掘潜能、提高素质、调动积极性、激发全员劳动和创造热情的力度大打折扣。
3、“融入中心”不够协调，机制建设缺乏“实效性”。一是‚一岗双责‛缺乏配合。部分车间（站）主任（站长）和支部书记融入意识不强，日常工作缺乏交流，部分工作未能做到相互配合，存在党政正职各负其职，各尽其责的现象。思想政治工作与运输管理缺乏统筹谋划，缺少合力作用，致使思想政治工作未能切实融入安全生产，看不到发展进程中问题的复杂性、任务的长期性，看不到事物发展的趋势和走向，更不能通过细致有效的工作解决职工头脑中的疑惑。二是‚一岗双责‛缺乏认识。由于思想政治工作成绩不易量化，而企业越来越追求安全质量和经济效益的最大化，越来越重视各项工作取得的实际成果。基于这种观点，部分车间（站）主任（站长）重生产、轻教育，认为抓住了安全经营就抓住了一切。而支部书记认为思想政治工作的能动性及价值作用表现在思想统领上，只要尽心尽力做好职工思想稳定工作，便问心无愧。尤其是一线班组对‚一岗双责‛认识模糊，制度执行力较差。三是‚一岗双责‛缺乏互动。由于认识上的模糊，基层工作存在隔行隔山的情况，车间（站）主任（站长）强调安全管理‚一把手‛责任，忽视思想政治工作的保障作用，在整体工作布置以及执行落实上‚一条腿走路‛。支部唯‚思想‛行动，主观上的职工思想问题大多与实际问题和物质利益有关，而思想政治工作并非权利和物质的决定者的思路偏颇，隔离了‚融入‛安全发展这个思想政治工作‚生命线‛，整天围着文件转，思不出位、行不越位，实际工作少有通力互动。
4、“融入中心”情感不到位，服务手段缺乏“结合性”。一是缺乏‚一把钥匙开一把锁‛具体性分析，形成了一刀切。在实际工作中，存在对工作对象的研究没有准确把握住青年与中年、党员与群众、机关干部与普通职工等各种不同层次的群体差别。不能做到区别对待，不能准确把握需要与服务的关系，切合实际的感情融入缺失。二是缺乏个人利益与集体利益的结合。对职工期盼通过改革提高生活质量的诉求，以及在涉及职工切身利益的政策、制度和措施时，没有很好地与思想政治工作的导向相一致，在大力倡导奉献精神的同时忽视职工的精神追求与合理的物质追求，割断了个人命运与单位兴衰地联系，光要付出的‚精神战‛伤害了职工的工作激情。三是缺乏尊重人、理解人、关心人的氛围。思想政治工作的对象是人，要靠广大职工去干事业。但一些车站（车间）一味严字当头，只讲从严管理、以严治路，无暇顾及宽松工作环境和良好人际关系创造，把为职工办好事、办实事，帮助职工排忧解难的以人为本、人性化管理看作‚业余‛事情，平常不思考、不分析、不实践。
二、解决问题的对策建议
思想政治工作中存在的这些问题和影响因素，严重地制约着工作的良好运行。提高思想政治工作的生命力、渗透力、约束力和感召力就更为迫切和必要。加强和改进思想政治工作应进行多方位综合考虑，从目前看需从以下几方面着手：
1、强化班子建设，增强思想政治工作的生命力。思想政治工作要不断增强生命力，关键要提高两级班子的五种能力：一是提高把握工作大局的能力；二是提高科学决策能力；三是提高驾驭安全局面的能力；四是提高创新经营管理的能力；五是提高抓落实的能力。尤其是在铁路改革以及经营安全压力对思想政治工作产生深层次影响的情况下，更要求每名干部认真学习领会四中全会精神，下大力解决不适应、不符合科学发展、安全发展、和谐发展的问题，求真务实，坚持‚八到‛：情况到职工中了解，问题到生产一线解决，干部到职工中考核，人才到职工中培养，课题到职工中调研，感情到职工中融洽，工作到职工中落实，效果到职工中体现，进一步提高领导班子把方向、聚力量、带队伍的能力和水平。
2、落实以人为本，增强思想政治工作凝聚力。一是针对生产力布局调整出现的新情况、新变化，及时跟进整合过程中的思想政治工作，把尊重人、理解人、关心人作为开展思想政治工作的出发点，做职工需要的事、说职工想听的话、讲职工能懂的理，化解矛盾做到以情感人，处理问题做到以理服人，尽可能把无情的改革同有情的操作结合起来，让职工群众时刻感受到组织的理解与关心，从而激发干好工作的积极性。二是紧密围绕改革稳定主题，加强关键时期、重点阶段的思想政治融入工作，针对性地开展‚解疑释惑‛和‚一人一事‛的思想政治工作，把问题和隐患解决在矛盾源头，化解在萌芽状态；三是把思想政治工作融入到安全生产、增运补欠全过程，通过宣传舆论引导，讲清面临的形势任务，强化思想引导，稳定职工情绪，鼓舞工作干劲。
3、着力提升素质，增强思想政治工作的感召力。要建立一套灵活的思想政治工作教育体系，变静态教育为动态教育，变单一的理论教育为整体素质教育，为职工思想教育、提高素质注入新鲜血液，提高思想政治工作的实际效果。要围绕中心工作，继续抓好‚五爱三保‛主题教育，并利用‚乘高铁、看发展、迎国庆‛教育成果，扩大先进模范效应，进一步提升劳模先进的感召力、辐射力和推动力，努力把职工的‚爱国心转化为事业心、自豪感转化为责任感、凝聚力转化为战斗力‛。
4、狠抓机制落实，增强思想政治工作的聚合力。要进一步完善思想政治工作的导向制度，确立‚主要领导要抓在‘手’上，分管领导要干在‘位’上，政工人员要定在‘岗’上‛的思想政治工作齐抓共干机制，进一步细化、量化，完善支撑安全、稳定、经营发展大框架的‚严格管理+人文关怀‛的思想政治工作新机制。同时，要把思想政治工作的各项内容纳入党政工团组织的季度、工作目标，实行思想政治工作与各项工作同部署、同检查、同考核，确保党政工团各级组织明确任务，认清方向，构建横到边、纵到底的思想政治工作保障体系，形成齐抓共管、齐抓共干的聚合力。
5、创新管理制度，增强思想政治工作的约束力。思想政治要想心往一处想、劲往一处使，就必须深化和加强‚一岗双责‛制度管理，靠科学规范的制度作保证，用制度来管理人，用制度来约束、促进。一是要建立适应新形势的‚一岗双责‛导向制度。要坚持‚一盘棋‛、‚大政工‛主流思想，大力宣传科学发展观新理念，教育引导基层干部树立正确的思想政治工作理念。二是要创新‚一岗双责‛考核机制。将思想政治工作与日常管理紧密挂钩，与干部的政绩考核结合起来，进一步增强各级干部抓好思想政治工作的责任意识，真正做到思想政治工作人人管、时时抓。三是建立‚一岗双责‛工作例会制度。站段党委要定期召开思想政治工作经验交流会和座谈会，总结‚一岗双责‛好的做法，推广好的经验；车间（站）党支部要坚持‚一岗双责‛月分析、季总结制度，对执行、落实情况把脉定调，准确掌握工作动态；一线班组要落实一日作业过程中的‚一岗双责‛工作制度，反馈思想动态、协助做好稳定等工作，及时化解职工之间的各种矛盾，构筑思想政治工作的前沿堡垒。
第四篇：信贷管理存在的问题
农村信用社信贷管理存在的问题及对策
作者：张义玉 发布时间： 2010-05-05
目前信贷管理存在的问题
信贷制度执行不到位，贷款“三查”流于形式。从贷前调查来看，部分客户经理对贷前调查不尽职，不能认真坚持实地调查原则、多方原则、多次原则等，调查报告采集的信息不全面、不准确，不能实事求是地反映借款人的真实情况。从贷时审查来看，由于各种利益关系的存在，同时贷审会成员的责权利机制尚未建立，部分贷审委员会成员不敢或者不愿提出异议，贷审会审议贷款实际上只是形式上的集体决策。从贷后检查来看，信用社对贷后检查的重要性认识不到位，有的信用社把贷款发放出去之后听之任之，首次贷后检查和按季贷后检查制度得不到落实，个别信用社甚至为了应付上级和监管部门的检查，在发放贷款时让借款人预签贷后检查表，在借款人使用贷款期间不去检查，直至贷款到期才去催收，不能及时发现借款人的各种风险，更有甚者贷款到期后也不去催收。
信贷资产风险分类偏离度高，掩盖了贷款的真实风险。为充分反映农村合作金融机构信贷资产的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映其质量，银监会于2006年初下发了《农村合作金融机构信贷资产风险分类指引》，要求农村合作金融机构逐步建立和完善贷款风险管理制度，按照“落实责任、动态调整、定期分析、科学考核”的要求进行风险分类，实事求是地反映贷款风险状况。但从近几年的运行情况看，风险分类还不尽真实，未能准确、及时地反映贷款的真实风险状况，在正常类和关注类贷款中存在较多的次级、可疑和损失类贷款，掩盖了贷款的真实风险。
信用工程评定不扎实，走过场现象明显。农村信用工程评定工作在农村信用社已开展了近十年的时间，但由于部分信用社对评定工作思想认识和工作措施不到位，农村信用工程评定尚未全部推广并取得应有的经济效益和社会效益。部分机构和人员在信用工程评定中工作不扎实，走过场、走形式的现象较为明显，失去了信用评定的意义。
客户经理管理业务量大，难以尽职管理。日常工作中，客户经理除了发放贷款外，还要协调与当地村委之间的关系、开展“信用村、户”评定、组织存款、催收贷款利息、清收不良贷款，日常工作较为繁忙。据了解，目前客户经理人均管理的贷款笔数和金额，分别达到400笔和3000万元以上，人均服务的行政村在10个以上。
客户经理素质低，难以防范风险。部分信用社存在重内勤轻外勤的错误倾向，致使信贷从业人员素质良莠不齐。素质高、人品好、业务熟的员工没有真正被选拔到客户经理队伍中来，相反，业务水平低、素质差、无法胜任内勤工作的员工却被“推荐”到信贷队伍中来。由于这一事实的存在，部分信贷人员在学识水平、年龄结构、思想状况等方面，均不能完全适应信贷知识不断更新、管控手段日益先进、信贷业务快速发展的要求。个别客户经理在金钱与利益的驱动下，置职业道德于不顾，不同程度地存在“吃、拿、卡、要”行为，造成极坏的影响，加大了贷款的风险隐患。加强信贷管理的对策及建议
设立贷后检查中心，加大贷款检查力度。防范信贷风险是一项长期而艰巨的任务，严格执行贷款“三查”制度是防范和化解信贷风险的有效方法和措施。县级联社应成立贷后检查中心，专门负责贷款的贷后检查工作，促进贷款“三查”制度的落实。在贷后检查过程中，坚持换人检查的原则，存量贷款由贷后检查中心的人员进行检查，解决重贷轻管的问题，发现和掌握借款人在经营过程可能出现的风险预警信号，对有问题的风险贷款，可及时采取有效的保全措施。明确各级管理人员对大额贷款的贷后检查责任，建立两级贷款检查机制，对信用社的贷款大户，由信用社主任负责按季开展贷后检查和到期催收工作；对县级联社辖内前十户贷款，由县级联社理事长负责进行贷后检查，主任和分管主任也分别负责不同额度的大额贷款贷后检查工作。
加强制度建设，规范信贷管理。尽管目前的信贷制度已涵盖了信贷管理的各个环节，但尚未达到规范运作和防范操作风险及道德风险的目的。加强县级联社和信用社贷款审查委员会和审查小组的建设，建立责权利对等的运作机制，解决贷审会、审查小组只尽义务不享受权利的现状，调动起各委员认真负责地审查贷款、控制贷款风险的积极性。在具体操作上，可建立相应的非信贷岗位贷审会成员岗位补贴制度。增加贷款审查会成员，每次召开贷审会时采取抽签的方式决定与会成员，改变贷审会成员一成不变的模式，堵塞可能出现的漏洞。建立学习培训制度，组织所有贷审会成员不定期地进行学习、教育和培训，掌握国家的宏观调控政策和相应的产业指导目录，增强识别风险和防范风险的能力。建立健全贷款交接制度，对交流的客户经理和信用社主任，及时办理各类贷款交接手续，明确双方的清收责任和管理责任，确定贷款风险，解决人员变动后新官不理旧账的问题。
建立完善合理的激励机制，调动客户经理的积极性。贷款是农村信用社的主要资产业务，其质量的好坏、能否正常收息、能否按期收回，都与客户经理有着极为密切的关系。因此，各级信用社，尤其是县级联社要特别重视客户经理这一特殊群体，建立和完善合理的正向激励机制，充分调动客户经理放贷、收贷和管贷的积极性。要按照包发放、包管理和包收回的原则，根据贷款营销情况、收回情况和不良率情况，确定绩效工资，实行“上不封顶”，提高客户经理的收入水平。对做出突出成绩和贡献的客户经理，及时给予精神激励和物质奖励，打破干多干少一个样的做法，用按劳分配的政策激励客户经理的工作积极性和创造性，以促其更加奋发努力工作。要建立客户经理等级制度，拉开各级客户经理的收入档次和福利水平，等级高的客户经理收入不仅要远远高出一般员工，甚至可以高出县级联社高管人员，在养老保险、医疗保险、住房补贴等方面享受特殊政策，最大限度地调动工作积极性。
加强信用工程建设，优化农村信用环境。信用工程建设是关系农村信用社长远发展的基础工作，是优化农村信用环境、提高信贷资产质量、防范信贷风险、巩固市场地位的重要措施。因此，县级联社应把信用工程建设作为信贷基础工作的重中之重来抓。要积极宣传农村信用工程为农户、个体工商户带来的便利，引导农户、个体工商户积极参与信用评定，领取贷款证。要积极开展创建“信用村”活动，对信用村的农户贷款和个体工商户贷款，实行利率优惠、贷款优先，让广大贷户得到实惠，增强“信用村”的诱惑力和吸引力。要建立县级联社班子成员包村和联系点制度，促进信用工程的开展。要建立示范村，选择“村两委”班子领导能力强、经济基础好、信用状况优的特色村、专业村开展信用示范村建设，带动信用工程的开展。要积极组建各种形式的大联保体，利用农户、个体工商户或公司的相互担保、相互监督和贷款到期后的自发相互催收，有效地解决信用社到期贷款催收难的问题，防范和化解信用社贷款风险。
真实分类，如实反映资产风险。风险分类的目的是及时发现信贷管理中存在的问题，真实、全面、动态地反映资产质量，增强抗风险能力。县级联社应严格按照真实、风险、审慎、灵活和动态管理的原则，通过现场、非现场的查阅和分析手段，获取借款人财务、现金流量、担保、非财务等方面的信息，综合考虑影响借款人还款能力的各类因素，实事求是地进行分类，做到既不掩盖贷款风险，又不夸大贷款风险，对新增加的可疑类和损失类贷款，要不失时机地采取保全措施，避免借款人借机挪用转移资产、逃废信用社债权。
从严治社，加大违规发放贷款的责任追究力度。要始终树立“从严治理”、“从严治社”的理念，对违反信贷制度、给单位造成损失的违规行为，县级联社要敢抓敢管，不隐瞒、不迁就，以“惩前毖后，治病救人”的态度对待每一位客户经理，做到惩戒但不歧视，处分而不疏远。仔细分析不良贷款成因，对属因政策调整、市场变化形成的不良贷款，只要保全措施得当、风险小，责任人可不予责任追究。对违反信贷制度规定和国家宏观调控政策要求发放的贷款或因此形成的不良贷款，要认真落实调查人、审查人和检查人的责任，对其中的失职或违规行为依据处罚办法进行处罚或对损失给予赔偿。对发放顶冒名贷款的责任人，无论贷款是否因此形成损失，都要从严从快从重予以处理，不能包庇或纵容。县级联社要根据各乡镇经济发展水平、产业特色、人均GDP和存量贷款风险状况，合理设定客户经理贷款不良率底线和新增不良率底线，对超出不良率底线的客户经理，要采取降级、降格的方式进行处罚，以增强其严格按照贷款“三查”要求发放贷款、管理贷款和催收贷款的积极性和主动性。
加强客户经理队伍建设，提高信贷人员综合素质。要加强信贷人员培训和教育，增强客户经理的政策观念、业务素质和理论水平。要积极开展客户经理竞聘活动，把那些专业基础扎实、道德修养好、具有丰富风险识别经验、风险控制经验和能力的员工充实到信贷队伍中来，以适应新形势的需要。要抓好职业道德教育、法制及遵章守纪教育，引导员工树立正确的职业观和行为准则，增强员工法制观念。要聘请社会监督员，加强对客户经理日常行为的监督和管理，关注客户经理的“交际圈”，对其社交情况中的异常行为及时予以提醒。要实行客户经理岗位定期轮换制度，避免客户经理因长期在一个单位工作或长期负责一个业务片而滋生腐败现象。要建立客户经理后备机制，及时补充客户经理，切实解决目前客户经理人员偏少、素质低差、年龄偏大的问题。
第五篇：农村信用社科技工作存在的问题及建议
近年来，农村信用社加大了对信息科技的投入，使得网络信息建设步入了快速发展的快车道。从总体上看，目前农信社在科技工作上，各项规章制度比较健全，设备运行比较正常，软件管理比较规范，资料保管比较好。但是与股份制银行比，据有关调查显示，农信社的整体信息化程度要落后7年至8年。可以说农信社的科技工作尚处于初级发展阶段，还存在许多不容忽视的问
题:
1.观念陈旧，思想认识不到位。信用社员工特别是领导干部普遍年龄较大，学历较低，对科技知识学习掌握得不多，思维定式仍然沿用老办法多，对新事物接受少，接受慢，因而对快速发展的信息工作认识不到位，重视程度不够，具体表现为“三个不知道”：一是不知道有哪些最新的科技手段；二是不知道如何让科技推动业务工作的开展；三是不知道如何检查科技工作。对科技工作往往很茫然，束手无策，认为是太专业的工作，工作决策中主动应用得少。
2.编制过少，人员配备不到位。主要是专职人员少，技术队伍力量比较薄弱，有的联社科技部门都不单设，有的即使单设，人员也不多，只有2人，但信用社网点多，现在一个联社少则十多个，多则上百个信用社，而现在信贷、会计等部门，人民银行、银监会及上级省联社上线使用的程序越来越多，大小程序均在十几个，任务特别重，人员配备根本不到位。
3.各自为阵，整体规划不到位。由于信用社是一级法人，条线组织机构不健全，长期由人民银行等机构代管，而科技工作需要投入的资金又比较多，所以整体规划能力差，基层只能是各自为阵，这是信用社科技工作落后的最主要原因。
4.素质不高，岗位培训不到位。信用社目前科技人才匮乏，极少有科班出身、专业对口的本科以上的毕业生，科技人员占职工总数的百分比远远低于其他的金融机构。在人才少、基础差的情况下，系统的培训也很少，从专业管理员到一线的操作员，基本都是干中学，学中干，素质虽然有所提高，但与时代的要求尚有差距，面对日新月异的科技知识，他们很难承担日益繁重的科技任务。
5.制度淡薄，综合管理不到位。由于人员水平限制和制度观念淡薄，对科技工作综合管理不到位，主要表现为：个别人随意离开工作岗位，且不及时签退；密码设置规律性强，喜用易记的生日、家庭或单位的电话号码作密码，保密性差；发电机的配备不足，一旦停电，长距离的路程很难在短时间内完成调配工作；有少数营业网点对设备随意摆放，线路凌乱，没有理顺、固定；有些网点网络设备运行环境较差，防震、防潮、防火、防鼠等防范措施不到位；有些用作管理的计算机尚未安装杀毒软件，或虽已安装但不能及时升级；有些机房还储存有辐射性、强磁性、易燃性物品，对正常营运形成了潜在威胁等。由于管理不到位，安全存在一定隐患。
6.缺乏组织，系统开发不到位。中西部地区因经济发展较为落后，其农信社信息化建设还基本停留在电子化阶段，即以电子化代替手工处理业务，系统研发很少；东部地区虽然较发达，但是许多地方仍然储蓄不能跨县通存通兑、全省结算渠道不通，数据资料分散存储，难以综合统计和管理；应用系统版本有中创、神州数码等多个版本，各模块间相互分离，处理不一致；原应用系统无源程序，维护成本高，后续开发难；电话银行、网上银行等多渠道电子服务方式没有。同时办公自动化远远不够，很多省份一点都没有进展。系统开发不到位，跟不上形势发展要求。
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