征信局与银行风险管理

第一篇：征信局与银行风险管理

个人征信局与商业银行风险管理

美国《公平信用报告法案》将消费信用报告机构定义为：专门定期搜集和评估消费信用信息，汇编、制订并发放消费信用报告的公司。这类公司也时常被称为消费信用局或消费信用登记机构。

消费信用信息共享系统，是美国消费信用市场发达的一个主要原因。美国的这个系统较为完善，在一定法律框架内受市场力量驱动，贷款机构自愿参与。而消费信用报告机构是这个系统的核心。

和消费信用局相对应的是企业信用报告机构。美国最大的企业信用报告机构是Dun&Bradstreet（简称D&B）。

美国私立消费信用局与欧洲大陆公共信用等级机构存在明显区别。

出现消费信用局的原因，主要有：

一、借款人的消费行为和信用风险程度的不同以及人口的流动。二是科技发展和消费信用市场的规模。消费信用局一旦建立起来，贷款机构就可以依靠贷款申请人大量的信用历史纪录，运用现代统计分析方法，如信用评分等，在不增加贷款机构总体信用风险的前提下，段时间内有效评审贷款申请人的信用程度，并实现评审的标准化和自动化，减少评审时间，降低单笔贷款的经营成本。而且信用评分可以克服贷款评审人员的主观性，使贷款评审成为一个不受人为因素影响的、客观的过程。三是，网络效应使得信用局越来越重要，并最终使得美国市场上只剩下几家规模较大的信用局。而且消费信用市场较发达的国家，往往都只有少数几家信用局，且规模巨大。当然，市场的力量和反垄断的需要，也是的市场呈现寡头而非单家垄断的局面。

零售信贷市场的差异化结构决定了贷款机构对信息共享的需求程度。即小机构有动力，而大机构反而不愿意，因为其内部已有足够的市场影响力，也有足够的市场数据。

在美国消费信用局的初期，消费信用的主要提供者是各类零售商、典当行、小额贷款公司及民间借贷人，而并非银行和其他金融公司。只是因为当时的高利贷法，导致银行和其他金融公司在零售贷款方面很难盈利，但零售商可以通过提高商品价格，再允许顾客分期从而规避利差限制。而废除高利贷法案后，银行和金融公司在消费信用市场所占的市场份额，由最初的不到20%逐步增加到将近80%。而在本世纪初，银行和金融公司甚至占到了95%以上。

美国消费信用局是在不断适应整个消费信用市场结构变化中发展起来的。随着零售商向全国范围的扩展，信用局也有分散、小型的地方性机构逐渐发展成为大型的全国性机构。在银行信用方面，即使在严格限制跨州经营的时代，随着信用卡的广泛推广，在打破银行经营地域限制的同时，也提出了信用信息的新要求，那就是全国范围内参与信息共享，并提高信息共享的快捷度。在20世纪中期，美国各地的消费信用局开始出现收购和兼并。联合信用局的成员机构从1960年代的2000多家减少到1990年代的500家。到1980年代，我们熟悉的三大信用局，TransUnion、Experian和Equifax分别建成了自己覆盖全国的信用信息网络。另外的信用局都很小，主要是为特定的市场提供信息服务，如牙医行业、人寿保险行业、电话电讯行业等等

私立机构与公共机构。

美国、加拿大和英国等国的信用局都是私营企业，以盈利为目的。另一种是欧洲大陆普遍采用的，政府设立，强制银行和金融机构向其提供消费信用信息，由于带有强制性，也就不是一种契约关系。

为什么欧洲大陆没有形成美国这样的自愿共享系统？ 1.欧洲大陆国家银行和美国的银行发展历史，以及社会特性不同。美国的银行跨州经营极少，相互间的竞争不足，同时人口流动性大。这样，人口流动使得贷款机构需要互通信息，以掌握因为人口流动而随时可能出现的新客户的具体信息，同时共享信息又不太会造成因竞争失去现有客户。因为都有促进征信局发展的动力。而且即使后来美国对银行跨州经营的放松，也始终没有形成一两家超级银行独霸的局面，社区银行的实力一直较为强大，使得银行整体都愿意维系和发展消费信息共享系统。

而欧洲方面，由于银行自由竞争的历史较长，金融市场基本由几个大型银行所控制。这些大型银行所占市场份额普遍较高，已经拥有较全面的信用消费者信息，因此对额外信息的需求并不强烈，而且更担心由于信息共享，造成自己现有客户被竞争对手抢走的局面。也就只能由政府出面干预和组建共享机构。

区别：

（一）美国的征信局搜集的信息比较完整，主要有五方面信息:1.消费者身份识别信息，2.每笔信用的纪录，3.消费者申请破产、欠税和法庭审判方面的记录，4.专业收账公司提供的收账信息，5.对消费者信息的查询纪录。

（二）私立机构受市场驱动，有动力不断发展新的有用的信息种类，更新已有信息，并提高信息准确度。也就是有较强的市场适应能力。

（三）公共机构更注重隐私保护，从而更为限制共享的效力。

信用卡方面，分为个人消费信用卡、小企业卡和公司卡。小企业卡往往是小企业主以企业名义申请的信用卡，主要用来支付企业日常费用，也是重要的融资、信贷手段。发卡公司在发行、管理这类信用卡时，不仅依据企业本身的基本信息，比如企业规模、产值、负债及还款历史等，而且同样对企业主的个人信用信息进行分析。

美国个人征信局的数据并不依赖于社会保险号，有将近一半的数据不是靠社会保险号链接的。也就是说，其数据库中有一半的人的信用档案并没有社会保险号。个人征信局开发了特定的技术和检索系统，通过人名、地址和住址等信息，将同一个人的信息连接起来，形成美国个人征信局的核心技术之一。而且美国个人征信局除了搜集与借贷行为相关的数据外，并不能搜集医疗、税收和保险等方面的个人数据。

美国的个人征信机构收集各方面情况，将其汇总，经过加工处理，成为各类授信机构在发展新客户、管理现有客户，以及客户欺诈识别等各个方面所依赖的工具，而先进的信用风险评估系统又为授信机构进行决策提供了更科学、更量化的基础。

征信局不仅仅是收集数据，还要以价值（风险）为导向进行数据处理。风险控制的关键，在于收集消费者信息并进行准确和可靠的风险评估。

美国消费信用风险评估产业的中心力量，是拥有征信数据覆盖全国的三家个人征信机构（又称为征信局）。发放消费贷款的金融机构的信息都来源于这三家机构。也即是说，三大个人征信局提供的消费者信用记录是消费者信贷风险评估系统里不可缺少的部分。

个人征信局提供的征信产品由：1.记录消费者还款历史的信用报告，2.来自司法机关和其他方面的公共记录，3.按一定规则整理和组织的信贷数据，4.各类消费者信用评分，5.某些个人征信机构还能够提供诸如保险、就业等其他方面的个性化消费者信息。

5S和1C是消费信贷行业进行个人信贷风险评估最重要的指标：

1.特征（Character），即还贷意愿，2.能力（Capacity），还贷能力，3.资本（Capital），财务能力，4.抵押担保（Collateral）5.生活状况（Condition）6.稳定性（Stability）

其中，特征是最重要的因素，能力次之。

信用调查报告的种类：普通版报告、购房贷款征信报告（比前面更丰富）、商务征信报告（个体工商户等非有限责任小微企业）、人事报告（即雇主报告）。

三大局都提供建造信用风险分析模型的服务。

三、风险评估系统开发

尽管三大局都开发评估系统，但应用最广泛的是FICO开发的信用评分。而三大局对同一消费者的征信数据由微小差异，所以对同一FICO分值冠以不同名称。

消费者的信用评分分值是时时变化的。每个人的总分都是820，然后由模型根据个人信贷资料评价风险，减少分值，如开了过多的信用卡，暗示客户入不敷出的可能性增加。

四、风险评分的意义

评估信用申请者的还款能力。

引入数学模型的优势在于：1.决策速度提高到一个小时以内。2.客观性，避免评审人员的偏差和偏见。3.大规模处理数据成为可能。4.标准统一。避免不同评审人员的评审差异。

第三章 个人征信局的数据处理

个人征信局采集的部分数据是“公共记录”，即政府机构掌握的且对公众开放的政府数据或记录。即与个人经济行为相关的数据，均可以被个人征信局采用。但个人征信局不收集和储存任何消费者的犯罪记录，即使是经济犯罪，也不采集，因为这不属于征信局的处理范围。

三大征信局拥有的基础数据基本一致，但各个征信局对这些数据进行了系列的数据变换和加工。这种变换和加工时征信局的关键技术，也是各自的“黑匣子”。在“黑匣子”里面，他们进行了完整的数据处理、清洗、转换、加工，并据此产生了描述消费者支付行为、偿贷行为的数据，再根据浙西时间序列的数据产生数以千计的中间变量，最终产生供模型开发的特征变量。

二、征信局的数据处理系统

以益百利为例，第一步是过滤，将数据按照账户状态、贷款是一次性还是循环等特征分成不同类别。第二步是生成变量。

一个有效的评分来自于个人征信局对一个实际授信问题或信贷商业问题的精确定义和准确了解，帮助商业银行和其他类型的授信机构更好的决策。

对消费者进行信用评分是征信局的主要工作之一。通过一定的消费者行为目标函数，建立行为模型，以预测消费者在一定时间内发生某种行为的可能性，将这种预测的可能性数量化和标准化，就形成了个人征信局的信用评分产品。

征信局的评分特点：1.完整性。由于征信局搜集了各类授信机构的消费者数据，有条件将各种数据综合起来进行评估，从而对消费者的信用风险和信用价值进行了统一的综合性评估。2.客观性。不偏向任何一家授信机构的特殊的信用消费行为，或特定的信贷产品。3.一致性。不同时间段的征信数据，其数据的特征、数据各字段表达的意义、数据本身的可靠性是相当一致的，不因时间的不同而改变，不因特殊阶段的信贷行为和特殊的信用风险政策而发生大的变动。4.精细和准确。个人征信局的数据相当完整，能对消费者在某个局部的信用消费行为，或某个时点上的信用消费行为进行精细和准确的刻画。

个人征信局的信用评分也称为“通用评分”，即评分开发不依赖于个别金融机构和特殊产品，与商业银行开发的信用评分模型完全不同。但商业银行一般会结合个人征信局的数据和自己掌握的数据，来开发更具针对性的评分模型。

个人征信局不储存信用评分结果，而是根据商业机构、信贷机构和商业银行的要求，对某一时间或某一批客户进行信用评分。

有效的信用评分必须要有对实际问题或信贷商业问题的精确定义和准确了解。个人征信局的信用评分产品可能并不是其自己开发的，也可能是专业的模型公司提供技术支持。著名的开发公司有FICO等。FICO的评分在衡量一个金融机构的整体资产的风险和质量时，经常被用到。

对于一些规模较小的信贷机构，由于缺乏资源进行复杂的数量分析，也没有一支专门的开发队伍，会把从个人征信局订购的通用评分作为自己主要的，甚至是唯一的数量分析手段。

那么问题来了，阿里巴巴、腾讯是否涉嫌垄断。在网络降低零售业务成本的情况下，地方中小银行是否还有机会？

第二篇：银行征信查询

确切地说，这个系统应该叫做”央行或人民银行征信系统“，它包括企业信用信息基础数据库和个人信用信息基础数据库。

企业信用信息基础数据库始于1997年，在2006年7月份实现全国联网查询。截至去年底，该数据库收录企业及其他组织共计1000多万户，其中600多万户有信贷记录。个人信用信息基础数据库建设最早始于1999年，2005年8月底完成与全国所有商业银行和部分有条件的农信社的联网运行，2006年1月，个人信用信息基础数据库正式运行。截至去年底，该数据库收录自然人数共计6亿多人，其中1亿多人有信贷记录。

央行征信系统的主要使用者是金融机构，其通过专线与商业银行等金融机构总部相连，并通过商业银行的内联网系统将终端延伸到商业银行分支机构信贷人员的业务柜台。目前，征信系统的信息来源主要也是商业银行等金融机构，收录的信息包括企业和个人的基本信息，在金融机构的借款、担保等信贷信息，以及企业主要财务指标。

企业如需贷款，贷款银行会在你申请借款时通过此系统查寻企来的信用记录，如果以前有不良，则贷款的可能会大打折扣。另外，个人也可以查询，带上身份证到当地人民银行并填写申请表后可以查询，查询后会打印个报告给你，里面主要记录你个人贷款、信用卡使用及还款、住房按揭等资料。如果产生信用不良记录，将对个人以后贷款等产生很大影响。

第三篇：银行征信工作总结

2012年征信专题宣传月活动总结

为进一步拓宽征信知识宣传的深度和广度，提高社会公众的信用意识和维权意识，推动社会信用体系建设,邮储银行**县支行积极响应县人民银行的安排和部署于9月11日开展了形式多样、内容丰富的征信专题宣传活动。通过本次征信宣传活动，企业和个人诚实守信的意识大大增强，征信宣传活动取得明显成效。

一、周密组织、高度重视

本次征信宣传活动，我行高度重视，在“宣传月”前期准备阶段，成立由行长任组长，分管行长任副组长，综合管理部、信贷业务部、综合业务部、会计核算部、公司业务部等部门经理牵头实施，具体负责征信宣传月的组织协调工作，明确责任，分配到人，确保本次活动扎实开展。

二、广泛参与，成效突出

经过精心筹划和部署，9月11日，我行按照县人民银行的统一要求，积极的开展了征信知识宣传月活动。本次活动，广大居民积极参与，宣传当天我行在营业网点外摆放宣传展台2个，张贴宣传海报4幅，配备员工近20名向广大居民和企业主宣传普及征信基本知识，累计发放宣传折页近300份，接受现场咨询100人次，同时在我行电子滚动屏不间断播放“珍爱信用记录，享受幸福人生”的宣传口号，通建立丰富的宣传活动形式、创新的活动载体，引起了居民的极大关注，在全县范围营造了良好的宣传效应，宣传活动圆满成功。

三、抓住重点，彰显特色

由于具有我行点多面广，深入基层的优势，本次征信活动，我行抓住重点，彰显特色，侧重向即将入学的大学生和已经开学的高中生散发征信宣传折页讲解个人信用的重要性并耐心的解答他们所关心的国家助学贷款政策和信用卡的情况；对于农户和农民专业合作社，我行借助信贷员下乡调查的机会，深入社区、村委会田间地头，千方百计把征信知识送入千家万户，切实提升征信知识的社会认知率。

通过本次征信宣传活动进一步普及了征信知识，营造了诚实守信的社会信用氛围，进一步培育了广大公众守信光荣、失信可耻的信用道德，有效地改善了我县金融生态环境。

中国邮政储蓄银行**县支行 信贷部

二〇一二年九月二十日篇二：某某银行征信业务自查报告

征信业务自查报告

为了进一步规范征信业务及相关活动，提高个人征信系统使用管理工作的制度化水平，根据xx文件要求，我行迅速成立以行长xx为组长，相关部门负责人为成员的检查小组。依据xx规定，在x月xx日至x月xx日，对我行相关征信业务进行全面自查，现将自查情况汇报如下：

一、我行在使用个人征信查询系统，不管是那种贷款类型，我行都在客户授权情况下办理征信业务，对每位贷款客户信用情况进行查询，根据调查报告及实际情况确定发放贷款额度。

二、在查询过程中，按照审慎和维护金融消费者权益的原则，对每一笔被查询者，由被查询者当面签订查询授权书，按照被查询者的授权的查询原因，进行授权内查询，做到无越权查询。并且对每一笔查询结果，做到保密制度，切实维护被查询者的个人隐私。

三、我行被查询者为借款人，对其符合发放贷款的被查询者，查询报告都做为贷款资料保存，对不符合贷款条件的贷户，我行对被查询者的信息绝不对外宣传，保证其查询信

四、我行严格管理客户个人信用信息，不得向外泄露客户征信信息。从开业至今，我行未发生将客户信息与第三方 机构或个人交易的情况；也为发生向客户违规提供信息或违规查询获得客户信用报告的情况。

五、无篡改、毁损、非法使用个人征信信息；无与自然人、法人或其他组织恶意串通，向人民银行个人信用信息基础数据库报送虚假信用信息。同时使用个人征信系统的电脑没有连接互联网等外网。

以上所述为我行自此自查情况，特此报告！xx银行 xx年x月xx日篇三：征信宣传活动情况总结

“6.14信用记录关爱日”征信服务

宣传工作情况总结

按照中国人民银行征信中心部门的安排部署，2015年6月14日我行开展了征信工作的专项宣传日活动，通过宣传征信体系建设的意义、信用信息基础数据库的作用和重要意义；相关政策法规规定的个人权利与义务、以信用报告知识为核心的个人征信知识；教育公众维护自身信用记录已获得社会认可和融资支持等，宣传收到很好效果。现将具体情况总结汇报如下：

一是加强领导，精心组织。按照上级管理部门有关征信宣传工作的安排部署，我行成立了征信宣传工作领导小组，由主管业务的行长任组长，市场发展部、综合管理部、计划财务部负责人为成员，依据上级制订的活动方案迅速展开相关宣传工作。二是利用各网点进行征信宣传。在全县36个网点通过led、发放传单，座谈会等形式进行宣传。三是利用信贷和传统活动进行宣传。在几个农村乡镇，充分利用赶集的机会进行征信宣传，发放宣传单1000余张。特别是通过为农户提供信贷支持之际，对广大农民进行征信知识宣传，收到了很好效果。

四是利用宣传机会培育征信市场，为本地区征信体系建设做贡献。

征信体系涉及的部门多，已不单是一个行业、一个部门的工作，它的建设，依靠政府的支持、银行业与社会团体公众的相互协作，提倡一个和谐的公共信用环境是今后征信工作的重点。所以，我行利用征信宣传的时机，要求信贷人员多和贷款客户沟通，通过构建与客户的内外部评级交流沟通平台，促进内外部评级优势互补，鼓励客户参加评级授信，发挥好评级授信的防范信贷风险作用，为本地区征信体系的建设和健康发展做出我行应有的贡献。篇四：xxx支行征信宣传活动工作总结 xxx支行征信宣传活动工作总结

征信宣传工作是加强征信体系建设的重要内容之一，也是让社会公众了解征信的重要途径。根据人民银行xxx支行的统一部署，我支行于9月份在全县乡镇开展了征信专题宣传月主题活动，现将活动工作总结如下：

一、领导重视，积极筹备将征信宣传活动纳入下半年工作内容。随着中小企业和农村信用体系建设的推开，其体系建设所容纳的工作量日益增多。特别是个人信息信息库的建立和使用，使征信更接近社会公众及老百姓。对此，我支行领导高度重视，要求我支行信贷部门既要按照上级行的要求开展征信知识的宣传，也要结合我行贷款客户多为农户，诚信度较一般的特点认真做好本辖区的宣传，并要将征信宣传作为一项常规性的工作贯穿于下半年的工作内容中。

二、制定方案，确保征信宣传工作的落实。为使征信宣传活动工作落到实处，我支行制定了较为具体的宣传方案，确定征信宣传的主要内容，一是百姓征信知识，主要包括当前征信涉及百姓生活的内容、如何使用征信产品、个人信用报告的查询、使用；社会公众如何关心自己的信用记录等；二是中小企业征信知识，主要包括当前社会信用建设的情况，社会信用对经济发展的作用，中小企业应该从哪些方面关心自己的信用、提高自己的信用。三是对个人征信系统知识及我行信用贷款产品运用进行学习。

三、多点开花，全面推进征信宣传月活动的各项工作开展。为此，我们从以下几方面入手：一是在我支行信贷部开辟“诚信贷款”栏目，重点宣传我行贷款政策、征信基础知识、企业和个人信用报告解读。另外，8月中旬在xxx副行长的带领下，我支行部分员工参加了广西农村信用体系建设示范县创建启动仪式，并对广大群众进行了“维护信用，珍爱信用”征信教育宣传。

二是通过对我支行零售贷款户、小企业贷款户进行贷后回访的同时，发放200多份征信宣传单册，对其个人及所在村镇如xxx镇、xxx村普及个人信用知识，对xxx工业园的5家中小企业普及了企业信用基本知识，提高企业和公众特别是农户征信意识。三是举办征信系统知识讲座，对我支行信贷部门员工将个人征信系统，与我支行贷款审批效率、扩展授信范围和产品创新、防范个人信贷风险等各方面相互交叉运用进行学习。

四、效果显著，征信宣传受到中小企业及社会公众的关注。通过我们对征信知识的宣传，我支行贷款客户特别是农户对征信知识认识明显提高，他们从对征信知识的不了解到知道了什么是征信，从不关心到主动关心征信，作为公民应该时刻关注自己的信用记录，有效防止不良信用记录的产生。良好的信用记录对自己的生活会带来方便，而不良信用记录则会影响自己的经济生活。xxx支行

2011年9月22日篇五：银行征信活动总结

征信专题宣传月活动总结

为贯彻落实人民银行关于征信宣传教育工作的各项要求，组织好我行征信宣传工作，进一步拓宽征信知识宣传的深度和广度，提高社会公众的信用意识和维权意识，推动社会信用体系建设,我行开展了形式多样、内容丰富的征信专题宣传活动。通过征信宣传活动，企业和个人诚实守信的意识大大增强，征信宣传活动取得明显成效。

一、周密组织、高度重视

二、广泛参与，成效突出

经过精心筹划和部署，我行7月份积极开展了征信知识宣传月活动。本次活动，广大居民积极参与，宣传当天我行在营业网点外摆放宣传展台2个，配备员工9名向广大居民和企业宣传普及征信基本知识，接受现场咨询数十人次，通过丰富的宣传活动形式、创新的活动载体，引起了居民的极大关注，在全县范围营造了良好的宣传效应，宣传活动圆满成功。

三、抓住重点，彰显特色

本次征信活动，我行抓住重点，彰显特色。对于在日常生活中哪些情况下容易出现负面记录，我行工作人员与参与企业及现 场的市民进行了深切而详细的讲解，并且对于如何避免上述情况的发生给出了诸多建议。前来咨询的群众纷纷表示，过去不知道或不了解征信，此次活动的开展给他们提供了一个很好的近距离接触征信的机会，加深了他们对征信的认识和了解。

通过本次征信宣传活动，进一步普及了征信知识，营造了诚实守信的社会信用氛围，进一步培育了企业及广大公众守信光荣、失信可耻的信用道德，有效地改善了我县金融生态环境。

第四篇：征信管理

单

位______________ 姓名(签名)______________

成绩______

《银行业金融机构高级管理人员及关键岗位任职人员考试》试卷

(征信管理

白雪)

一、单项选择题（20道题,共20分）

1.对于无法及时更正的错误数据，征信中心会在申请人的信用报告中添加（）。A.异议标注，说明错误数据的真实情况 B.金融机构应视同错误数据已得到更正 C.删除该笔错误数据 D.暂时不做任何处理

2.（）身份证录入规则是只需录入证件中的编码部分（括弧不需要录入），证件中含有英文字母的应填写为大写英文字母。

A.少数民族

B.港澳台

C.军官证、士兵证

D.外籍客户

3.商业银行未按照规定建立相应个人信用信息基础数据库管理制度及操作规程的，由中国人民银行责令改正，逾期不改正的，给予警告，并处以（）罚款。A.5000－10000元

B.10000－20000元

C.30000元

D.50000元

4.商业银行应当遵守中国人民银行发布的个人信用数据库标准及其有关要求，准确、完整、及时地向（）报送个人信用信息。

A.个人信用信息基础数据库

B.银行信贷登记咨询系统 C.企业信用信息基础数据库

D.人民币帐户管理系统

5.金融机构对新发生信贷业务的借款人的资信查询，必须由借款人提供（）。A.贷款卡号

B.组织机构代码证

C.贷款卡和密码

D.贷款卡号和企业名称

6.个人信用信息基础数据库从（）起开始采集信贷信息。

A.1999年1月1日之后新发生的信贷交易信息 B.2003年1月1日之后新发生的信贷交易信息

C.2004年1月1日尚未还清或之后新发生的信贷交易信息 D.2006年1月1日尚未还清或之后新发生的信贷交易信息

7.个人信用信息是由（）。只要在商业银行开立过结算账户或者是与银行发生过信贷交易的个人，都加入了个人信用信息基础数据库。

A.商业银行申请的 B.个人主动申请的 C.征信机构主动采集的，不需要个人申请

D.以上均不正确

8.《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法（暂行）》规定，金融机构的总部级用户管理员由（）负责创建。

A.征信中心

B.金融机构总部

C.金融机构总部所在地人民银行

D.征信分中心

9.《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定：商业银行如果违反规定查询个人信用报告，或将查询结果用于规定范围之外的其他目的，将被责令改正，并处以（）罚款。

A.一万元以上三万元以下

B.三千元以上一万元以下 C.三百元以上一千元以下

D.二万元以上三万元以下

10.金融机构查验借款人贷款卡时间超过五个工作日的，中国人民银行可处以（）的罚款。

A.五千元以上一万元以下

B.五千元以上二万元以下 C.一万元以上二万元以下

D.一万元以上三万元以下

11.金融机构遗失借款人贷款卡，应处以（）处罚。A.5000－10000元罚款

B.10000－20000元罚款

C.10000－30000元罚款

D.对直接责任人员予以纪律处分

12.金融机构登记、上报虚假信息，应处以（）处罚。A.警告并责令改正，5000－10000元罚款 B.警告并责令改正，10000－20000元罚款 C.警告并责令改正，处10000－30000元罚款 D.警告并责令改正，处10000－50000元罚款

13.对已发放的个人信贷进行贷后风险管理,需查询客户个人信用报告的，需要取得（）授权。

A.借款人书面授权

B.担保人书面授权 C.借款人配偶书面授权

D.贷后管理内部授权

14.（）建立应收账款质押登记公示系统，办理应收账款质押登记，并为社会公众提供查询服务。

A.征信管理局

B.反洗钱中心

C.征信中心

D.清算中心

15.借款人营业执照期满，或批准设立期满，中国人民银行应将其所持贷款卡（）。A.暂停使用

B.不做处理

C.注销

D.收回

16.对暂停和注销贷款卡的借款人，金融机构可以进行以下哪项信贷业务操作（）。A.贷款展期

B.信用证开立

C.提供担保

D.贷款归还

17.除（）外，任何单位或个人不得暂停或注销借款人的贷款卡。A.人民法院

B.财政部门

C.人民银行

D.商业银行

18.各商业银行具有（）权限的分支机构都要指定个人信用信息异议处理部门，安排专人作为异议处理人员，负责异议处理工作。

A.储蓄存款

B.个人贷款和信用卡审批

C.企业贷款审批

D.开立个人结算账户

19.个人基本信息是指（）。

A.自然人身份识别信息.职业和居住地址等信息

B.商业银行提供的自然人在个人贷款.贷记卡.准贷记卡.担保等信用活动中形成的交易记录

C.除信贷交易信息之外的反映个人信用状况的相关信息 D.商业银行查询个人征信系统形成的查询记录

20.当金融机构与借款人信贷关系解除后，金融机构（）对该借款人资信情况的查询权。

A.不再具有

B.仍然具有

C.部分具有

D.未做规定

二、多项选择题（10道题,共20分）

21.个人征信系统用户管理员口令控制制度应包括（）。

A.用户管理员的密码必须封存，并加盖骑缝章，交由部门负责人保存 B.部门负责人接到新密码后必须同时将原密码销毁

C.用户管理员的密码必须封存，并加盖骑缝章，由用户管理员本人保存 D.除特殊情况外，用户管理员不得随意重置其管辖用户的密码

22.个人征信系统普通用户包括（）。

A.用户管理员

B.数据上报员

C.信息查询员

D.异议处理人员

23.借款人有下列情形之一者，中国人民银行应将其所持贷款卡注销（）。A.借款人有法律纠纷

B.借款人被宣告破产

C.借款人解散

D.借款人有重大拖欠工资行为

E.借款人依法被撤销

24.金融机构对已发生信贷业务的借款人的资信查询，可通过借款人的（）进行。A.借款人的贷款卡编码

B.组织机构代码

C.名称

D.借款人的营业执照登记号码

25.商业银行不得向（）提供个人信用信息信息。A.国外征信机构

B.未经人民银行批准建立或变相建立的个人信用信息基础数据库 C.中国人民银行个人信用信息基础数据库 D.小额贷款公司

26.异议信息确实有误的，商业银行应当采取以下措施（）。A.应当向征信服务中心报送更正信息

B.检查个人信用信息报送的程序

C.由当地人民银行进行处理

D.对后续报送的其他个人信用信息进行检查，发现错误的，应当重新报送

27.个人信贷交易信息是指商业银行提供的自然人在（）等信用活动中形成的交易记录。

A.个人贷款

B.贷记卡

C.准贷记卡

D.担保

28.商业银行在办理（）业务，可以向个人信用数据库查询个人信用报告。A.审核个人贷款申请的

B.审核个人贷记卡.准贷记卡申请的 C.审核个人作为担保人的

D.对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的

E.受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况的

29.（）的个人有信用报告？

A.与银行发生信贷关系

B.开立了个人结算帐户 C.有出国留学经历

D.开立了炒股帐户

30.办理个人信贷业务借款人为少数民族姓名和外籍客户姓名时的录入规则是（）。

A.少数民族客户无论身份证上姓名中有无分隔符，要求一律不填写分隔符 B.只填写姓名的前30个字节

C.外籍客户按护照上的登记姓名依次录入其英文拼写或发音，分隔符前后单词的首字母用大写，其余小写，同时将分隔符省略不填

D.少数民族客户身份证上姓名中有分隔符，要求一律不写分隔符

三、判断题（20道题,共20分）

31.商业银行在报送未激活的信用卡账户数据时，应报送因年费产生的逾期信息。（）32.《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法（暂行）》规定，各级用户管理员可以对下级普通用户进行停/启用操作。（）

33.个人信用信息基础数据库的所有用户均不能删除，只能对用户进行停用或启用的操作。（）

34.贷款卡换发后卡号随之改变。（）

35.《应收账款质押登记办法》所称的应收账款包括因票据或其他有价证券而产生的付款请求权。（）

36.根据《应收账款质押登记操作规则》，质权人委托他人代为进行登记的，受托人在完成初始登记后，应当将登记证明编号和修改码告知质权人。（）

37.办理异议登记的出质人或其他利害关系人不可以自行注销异议登记。（）38.应收账款质押登记由质权人或出质人办理。（）

39.未按时还款的信息，即逾期记录，只要后来还清了借款，就不会在个人信用信息基础数据库中记录。（）

40.征信服务中心对处于异议处理期的信息，予以删除。（）

41.商业银行审查个人贷款申请时，查询借款人及其配偶的个人信用报告，只需借款人的书面授权即可。（）

42.对已发放的个人信贷进行贷后风险管理需查询客户个人信用报告的，需要取得被查询人的书面授权。（）43.商业银行应当建立保证个人信用信息安全的管理制度，确保只有得到内部授权的人员才能接触个人信用报告。（）

44.中国人民银行、商业银行及其工作人员应当为在工作中知悉的个人信用信息保密。（）

45.根据《应收账款质押登记操作规则》，普通用户可以进行查询操作，常用户可以进行登记和查询操作。（）

46.个人信用报告查询的书面授权可以通过在贷款、贷记卡、准贷记卡以及担保申请书中增加相应条款取得。（）

47.《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定，商业银行管理员用户、数据上报用户和查询用户可以互相兼职。（）

48.《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定，管理员用户不得查询个人信用信息。（）

49.根据《应收账款质押登记办法》，在登记期限届满前90日内，质权人可以申请展期。（）50.根据《应收账款质押登记办法》，任何单位和个人均可以在注册为登记公示系统的用户后，查询应收账款质押登记信息。（）

四、填空题（10道题,共20分）51.根据《应收账款质押登记办法》，质权人凭（）办理展期、变更登记、注销登记。52.根据《应收账款质押登记操作规则》，常用户应当在登记公示系统设置（管理员用户），以管理本机构的操作员。

53.根据《应收账款质押登记操作规则》，常用户的法定注册名称发生变更时，应向（中国人民银行）提出名称变更申请。

54.商业银行应当建立用户管理制度，明确管理员用户、数据上报用户和（）的职责及操作规程。

55.商业银行应当根据中国人民银行的有关规定，制定相关信用信息报送、查询、使用、（）、安全管理等方面的内部管理制度和操作规程，并报中国人民银行备案。56.对因第3方原因造成的异议信息，异议申请人对有关异议信息可以附注101字以内的个人声明，（）应当对个人声明的真实性负责。

57.个人信用信息基础数据库采用多级用户体系，用户分为各级（）和（）两种。

58.《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法（暂行）》规定，各用户至少（）更改一次自己的密码。59.被查询人的书面授权可以通过在（）申请书中增加相应条款取得。

60.个人信用数据库为（）提供信用报告查询服务。

五、简答题（2道题,共20分）

61.持有贷款卡的借款人有哪些情形，须申请办理变更登记？

62.为什么不能说负面信息就是“不良记录”？

第五篇：招行银行征信授权书

授权书

尊敬的客户：为了维护您/贵司的权益，请在签署本授权书前，仔细阅读本授权书各条款（特别是黑体字条款），关注您/贵司在授权书中的权利、义务。如有任何疑问，请向经办行咨询。

招商银行股份有限公司_________杭州分行：

本人/我司不可撤销地授权贵行在向本人/我司提供金融产品和金融服务以及与贵行开展其他业务过程中，有权按照《征信业管理条例》的规定查询、使用、报送本人/我司全部或部分信息，具体约定如下：

一、本人/我司同意并授权贵行在办理以下第 壹 项涉及到本人/我司的业务时，可以向中国人民银行征信中心金融信用信息基础数据库、其他依法设立的征信机构、其他有权机关建立的信息数据库查询本人/我司的信息，并有权对查询到的本人/我司信息进行打印、保存和使用：

（壹）本人/我司向贵行申请、办理授信业务，用于授信前调查、审查审批、放款、授信后管理等用途的。

（贰）审核本人/我司作为担保人，用于提供担保的审核与贷后管理等用途的。（叁）我司关联企业向贵行申请办理信用业务，需要了解我司信用状况的。

（肆）我司高管或重要关系人向贵行申办零售信贷、信用卡等业务，需要了解我司信用状况的。

（伍）本人/我司提出信息异议，用于处理异议核查的。（陆）其他事项（请具体说明）。

二、本人/我司在此确认并同意，在办理第一条所述的涉及本人/我司的业务中，贵行上级机构因授信审查审批、授信后管理等需要开展的查询、打印、保存和使用本人/我司信息的行为，亦属于本授权书的授权范围。

三、本人/我司同意并授权贵行或贵行上级机构向中国人民银行征信中心金融信用信息基础数据库或其他依法设立的征信机构等提供本人/我司的信息，以及出于为本人/我司办理第一条所述的业务之目的视情况向招商银行股份有限公司集团成员（包括招商银行股份有限公司境内全资子公司、控股子公司等）提供本人/我司的信息。贵行或贵行上级机构承诺将要求接收招商银行披露资料的机构对本人/我司的信息承担保密义务。

四、若第一条所述的涉及本人/我司的业务审批不通过、未实际发生，本人/我司同意贵行保留本授权书以及本人/我司的基础资料、信用报告、信贷业务申请书等。

五、贵行超出上述授权查询、使用、报送本人/我司信息的一切后果和法律责任由贵行承担。

六、本授权书自出具之日起生效，在第一条所述的涉及本人/我司的业务办理及持续期间持续有效，非经贵行书面同意本授权书不可撤销。

本人/我司声明，贵行已经依法向本人/我司提示了相关条款，贵行已应本人/我司的要求对上述条款作出相应的说明。本人/我司已经完全知悉并充分理解本授权书条款的内容及相应的法律后果，并愿意接受本授权书条款的约定。

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