年底银行理财频繁放招

第一篇：年底银行理财频繁放招

年底银行理财频繁放招，利率上浮，而且存就送！

每逢季末、年中、年末等时间点，资金面、流动性紧张已成惯例。但是，受金融去杠杆、打击同业套利、互联网金融冲击等因素影响，今年商业银行“钱紧”从年初持续到了年末，因而今年年末的银行揽储情况也备受关注。

记者在走访过程中发现，和往年一样，面临迫近的年终“大考”，为吸引存款，各家银行均选择不同程度地上浮存款利率和大额存单利率。

在记者咨询存款利率时，广发银行某沪上支行客户经理向记者介绍，“我们现在一年期的存款利率为2.25%，而3年期大额存单的年利率最高达3.905%。以年利率3.905%的这款大额存单为例，存单起存点为20万元，也就是说存20万元，每月可拿到利息收益650元。”

2.25%的一年期存款利率、3.905%的三年期大额存单年利率分别是什么概念？

我们可以拿央行执行的基准利率来做比对。根据央行披露的信息，目前，央行执行基准利率（指“年利率”）为：活期利率0.35%，三个月期利率1.1%，六个月期利率1.3%，一年期利率1.5%，两年期利率2.1%，三年期利率2.75%。换言之，上述2.25%的一年期利率就相当于在央行执行的基准利率上上浮了50%，3.9%的年利率就相当于在央行执行的基准利率上上浮了42%。

无独有偶，中行、建行、交行、南京银行等大小银行也都推出了较基准利率上浮40%左右的3年期大额存单。除了普通存款和大额存单，在记者走访过程中，招行某客户经理还向记者推荐了三年期利率高达4.2%的“结构性存款”。据了解，“结构性存款”又称收益增值产品，是运用利率、汇率产品与传统的存款业务相结合的一种创新存款。该产品适合于对收益要求较高，对外汇汇率及利率走势有一定认识，并有能力承担一定风险的客户。不过，有业内人士直言，“结构性存款”虽然也被称为“存款”，但这种“存款”更接近理财产品，而且部分“结构性存款”连最低的保底收益都没有。

存款送礼重出江湖

值得注意的是，在走访过程中，记者还发现，去年已少有出现的“存款送礼”现象也开始重出江湖。

“现在存1万元就能获得小礼品。”在咨询存款利率时，上海某建行支行的客户经理告诉记者，目前其所在的银行有存款赠礼活动，现在存1万元就能获得小礼品，而资产提升2万元，仅加2元就可买油1.8L；资产提升5万元，再添3元就可买大米5kg⋯⋯

毫无疑问，存款送礼能在一定程度上吸引存款，但是一位城商行高管告诉记者，严格意义来说，这种送礼行为是不被允许的。

据了解，根据《商业银行法》第四十七条规定，超过央行利率上浮规定的利率标准为违规行为，任何利率之外的金钱、礼品赠送行为为隐形利率行为。银行不得以违规手段来吸收存款、发放贷款。

“虽然这种送礼行为不被允许，但在实际操作中，这种情况却是不能避免的。特别是银行员工的送礼行为，监管层也不好界定这是员工个人行为还是银行鼓励员工去做的行为。”上述城商行高管在接受《国际金融报》记者采访时坦言。另有分析人士指出，我国对于银行隐性利率的监管，更多地体现在利息以外的返现方面。也就是说，如果存一万块钱，除了利息之外你再给钱的话，那肯定是违规行为。但是，如果是送礼品，就很难界定了，也没有专门的规定说不能赠送。压力较“三六九”小

存款利率上浮、大额存单利率上浮、存款送礼⋯⋯2017年的“年终揽储大战”已吹响冲锋号。

不过，多位业内人士在接受《国际金融报》记者采访时均表示，相对于今年的“三六九”（3月末、6月末、9月末），甚至是相对于往年年末，今年年底的揽储压力反而相对较小。某股份制银行私行人士透露，今年商业银行“钱紧”从年初持续到了年末，其所在的银行对“日均”、“月均”指标较为看重，前三个季度揽储压力一直较大。但是，由于今年年底要为明年的“开门红”做准备，不能将年底存款基数做得太大。因此，该行年底的揽储压力反而没今年前三个季末大。上述城商行高管则从个人体会出发，对记者表示：“今年年末的揽储压力甚至没有往年大。”

在年末冲时点叠加金融去杠杆、打击同业套利、再加上对银行理财的表外风险的严监管的情况下，为何该城商行人士还能有此感慨？

对此，上述城商行人士解释称，每逢季末、年中、年末等时间点，资金面、流动性紧张已成惯例，但因为不少银行都将存款考核放到了全年，将技术工作做在前面，所以年底冲时点的现象已经减弱很多。

这种情况也被一些资金掮客证实。某一资金掮客于近日告知记者，由于银行考核的改变，短期资金也远没有以前吃香。“以今年年末为例，今年年末五天，贴息仅为千分之4.5，较往年便宜了不少”。

贷财行一家国资背景理财平台，由政府机关控股的农业产业集团入股，民建辽宁省委会员企业，荧兴源资产管理集团等资金实力雄厚的国企，集团公司共同投资组建并运营的P2P平台。小额分散，平台不收取任何费用，资金由平安银行存管，对于想投资网贷的人来说，贷财行是不错的选择。

第二篇：银行理财

房屋租赁协议

甲方（房主）：_

姓名：

身份证地址：

身份证号码：

身份证复印件：

联系电话：

乙方（承租人）

姓名：

身份证地址：

身份证号码：

身份证复印件：

联系电话

（以上需承租人本人填写）

甲、乙双方通过友好协商，就房屋租赁事宜达成协议如下：

一、甲方将邢台市桥东区新兴东路新华南路小学家属院1单元501房间租给乙方自住使用。该房屋为两室一厅户型、建筑面积90平方米，目前屋内家用电器、家具和设施有海尔电热水器1台、三环太阳能热水器1台、海信空调1台、TCL29寸电视1台、万利达 VCD1台、老板抽油烟机1个、蓝鸟沙发一套（包括1个三人、2个单人、一个钢化玻璃茶几）、电视视听柜一组、厨柜一组（包括两个吊柜、3个低柜）、两个木质柜。

二、租期时间为壹年，从______年___月___日起到______年___月___日为止。

三、房屋租金：每月元人民币，.付款方式每半年支付一次。.租赁期内的水、电、暖气、有线电视、卫生治安费等费用由乙方支付。

四、保证金：

1、交付租金同时，乙方应另付保证金人民币元整（小写：元人民币）。租房终止，甲方验收无误后，将押金退还乙方，不计利息。

2、本协议作为本期保证金收据，请妥善保管；当本期保证金转入下期租房协议后，本协议作为保证金收据的功能自动作废、同时按新协议条款执行老协议自行作废。

五、乙方租用后应注意以下事项：

1、乙方承租的房屋只能用于自住，对租用房没有处理权，不能擅自与人合租、转租或借给他人，也不能改变其用途，否则属于违约。如有此类情况发生除支付违约金外，甲方有权解除协议并收回房屋。

2、乙方应注意居住安全，自行采取防火、防盗等安全措施。加强用电安全，不得乱拖、乱接电线；对于防盗、防火、用电安全进行经常检查。如乙方措施不当造成的所有损失，其损失由乙方自行承担；造成甲方房屋财产损失，由乙方全额赔偿给甲2-

正式协议，复印件不能作为正式协议使用）。

十、本协议壹式_____份，甲乙各方各执壹份。

甲方：_______________签名/盖章（红印）

乙方：_______________签名/盖章（红印）

本协议签订于：年月日-3-即日生效

第三篇：银行理财

一、工商银行发展个人理财产品业务的背景

（一）个人理财业务的基本含义及发展意义

个人理财业务，又称财富管理业务，指商业银行通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活状况制定出可行的理财方案的一种综合金融服务，既包括投资、融资服务等一系列传统业务，也包括个人生涯规划、理财策划、理财方案设计与实施、理财咨询服务和资产管理等多种创新业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。二十世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击之下，个人理财业务获得了快速发展。从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置，几乎深入到每一个家庭。而在我国的香港特别行政区，贴身的个人理财服务也成为近年来银行业竞争的主要焦点。

反观国内，随着经济体制、社会保障制度、教育制度、住房制度等的改革与发展，原来由政府和企业提供的就业、医疗、养老、子女教育、住房等保障，已经相继转变为由居民自己承担部分或全部的风险及费用。“投资理财”也就成为居民生活的重要组成部分：面对生活中存在的各种风险，需要人们通过合理的规划和理财投资，从而尽可能地避免或减少风险造成的损失。如何理好财，用好自己的钱，使其能够不断保值、增值，发挥更大的作用已经成为越来越多的国人所关注的共同话题。大多数居民对银行的理财咨询和理财方案设计很感兴趣，认为未经专家指导的理财方案存在很大的风险，希望能与银行的专业理财人士建立稳定的业务联系。

面对如此巨大的市场需求，个人理财业务已经成为银行新的利润增长点。与机遇随之而来的，是日益加剧的市场竞争。目前工商银行为客户提供的个人理财服务无论从规模上还是内容上，实际上都处于个人理财业务的初级阶段，无法与发达国家相比。在这样的背景下，研究如何抓住优质客户，占领客户市场，获取更大利润，对于提高工商银行建设现代化商业银行、提高核心竞争力，具有非常重要的现实意义。

第四篇：银行-个人理财

第1章银行个人理财业务概述

1.1银行个人理财业务的概念和分类

1.1.1个人理财概述

1.1.2银行个人理财业务概念

1.1.3银行个人理财业务分类

1.2银行个人理财业务发展和现状

1.2.1国外发展和现状

1.2.2国内银行个人理财业务发展和现状

1.3银行个人理财业务的影响因素

1.3.1宏观影响因素

1.3.2微观影响因素

1.3.3其他影响因素

1.4银行个人理财业务的定位

第2章银行个人理财理论与实务基础

2.1银行个人理财业务理论基础

2.1.1生命周期理论

2.1.2货币的时间价值

2.1.3投资理论

2.1.4资产配置原理

2.1.5投资策略与投资组合的选择

2.2银行理财业务实务基础

2.2.1理财业务的客户准入

2.2.2客户理财价值观与行为金融学

2.2.3客户风险属性

2.2.4客户风险评估

第3章金融市场和其他投资市场

3.1金融市场概述

3.2金融市场的功能和分类

3.2.1金融市场功能

3.2.2金融市场分类

3.3金融市场的发展

3.3.1国际金融市场的发展

3.3.2中国金融市场的发展

3.4货币市场

3.4.1货币市场概述

3.4.2货币市场的组成3.4.3货币市场在个人理财中的运用

3.5资本市场

3.5.1股票市场

3.5.2债券市场

3.6金融衍生品市场

3.6.1市场概述

3.6.2金融衍生品

3.6.3金融衍生品市场在个人理财中的运用

3.7外汇市场

3.7.1外汇市场概述

3.7.2外汇市场的分类

3.7.3外汇市场在个人理财中的运用

3.8保险市场

3.8.1保险市场概述

3.8.2保险市场的主要产品

3.8.3保险市场在个人理财中的运用

3.9贵金属及其他投资市场

3.9.1贵金属市场及产品

3.9.2房地产市场

3.9.3收藏品市场

第4章银行理财产品

4.1银行理财产品市场发展

4.2银行理财产品要素

4.2.1产品开发主体信息

4.2.2产品目标客户信息

4.2.3产品特征信息

4.3银行理财产品介绍

4.3.1货币型理财产品

4.3.2债券型理财产品

4.3.3股票类理财产品

4.3.4组合投资类理财产品

4.3.5结构性理财产品

4.3.6QDII基金挂钩类理财产品

4.3.7另类理财产品

4.4银行理财产品发展趋势

第5章银行代理理财产品

5.1银行代理理财产品的概念

5.2银行代理理财产品销售基本原则

5.3基金

5.3.1基金的概念和特点

5.3.2基金的分类

5.3.3特殊类型基金

5.3.4银行代销流程

5.3.5基金的流动性及收益情况

5.3.6基金的风险

5.4保险

5.4.1银行代理保险概述

5.4.2银行代理保险产品主要类型介绍

5.4.3保险产品的风险

5.5国债

5.5.1银行代理国债的概念、种类

5.5.2国债的流动性及收益情况

5.5.3国债的风险

5.6信托

5.6.1银行代理信托类产品的概念

5.6.2信托类产品的流动性及收益情况

5.6.3信托产品风险

5.7黄金

5.7.1银行代理黄金业务种类

5.7.2业务流程

5.7.3黄金的流动性、收益情况及风险点

第6章理财顾问服务

6.1理财顾问服务概述

6.1.1理财顾问服务概念

6.1.2理财顾问服务流程

6.1.3理财顾问服务特点

6.2客户分析

6.2.1收集客户信息

6.2.2客户财务分析

6.2.3客户风险特征和理财特性分析

6.2.4客户理财需求和目标分析

6.3财务规划

6.3.1现金、消费及债务管理

6.3.2保险规划

6.3.3税收规划

6.3.4人生事件规划

6.3.5投资规划

第7章个人理财业务相关法律法规

7.1个人理财业务活动涉及的相关法律

7.1.1《中华人民共和国民法通则》

7.1.2《中华人民共和国合同法》

7.1.3《中华人民共和国商业银行法》

7.1.4《中华人民共和国银行业监督管理法》

7.1.5《中华人民共和国证券法》

7.1.6《中华人民共和国证券投资基金法》

7.1.7《中华人民共和国保险法》

7.1.8《中华人民共和国信托法》

7.1.9《中华人民共和国个人所得税法》

7.1.10《中华人民共和国物权法》

7.2个人理财业务活动涉及的相关行政法规

7.2.1《中华人民共和国外资银行管理条例》

7.2.2《期货交易管理条例》

7.3个人理财业务活动涉及的相关部门规章及解释

7.3.1《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》

7.3.2《证券投资基金销售管理办法》

7.3.3《保险兼业代理管理暂行办法》和《关于规范银行代理保险业务的通知》

7.3.4《个人外汇管理办法》和《个人外汇管理办法实施细则》

第8章个人理财业务管理

8.1个人理财业务合规性管理

8.1.1开展个人理财业务的基本条件

8.1.2开展个人理财业务的政策限制

8.1.3开展个人理财业务的法律责任

8.2个人理财资金使用管理

8.3个人理财业务流程管理

8.3.1业务人员管理

8.3.2客户需求调查

8.3.3理财产品开发

8.3.4理财产品销售

8.3.5理财业务其他管理

8.4理财产品合规性管理案例

8.4.1理财产品开发合规性管理案例

8.4.2理财产品销售合规性管理案例

8.4.3理财产品售后合规性管理案例

第9章个人理财业务风险管理

9.1个人理财的风险

9.1.1个人理财风险的影响因素

9.1.2理财产品风险评估

9.2个人理财业务面临的主要风险

9.2.1个人理财业务面临的主要风险

9.2.2个人理财业务风险管理的基本要求

9.2.3个人理财顾问服务的风险管理

9.2.4综合理财业务的风险管理

9.3产品风险管理

9.4操作风险管理

9.5销售风险管理

9.6声誉风险管理

第10章职业道德和投资者教育

10.1个人理财业务从业资格简介

10.1.1境外理财业务从业资格简介

10.1.2境内银行个人理财业务从业资格

10.1.3银行个人理财业务从业人员基本条件

10.2银行个人理财业务从业人员的职业道德

10.2.1从业人员基本行为准则

10.2.2从业人员销售活动注意事项

10.2.3从业人员销售活动禁止事项

10.2.4从业人员岗位要求

10.2.5从业人员的限制性条款

10.2.6从业人员的法律责任

10.3个人理财投资者教育

10.3.1投资者教育概述

10.3.2投资者教育功能

10.3.3投资者教育内容

附录 商业银行个人理财业务监管法规

金融机构衍生产品交易业务管理暂行办法

商业银行个人理财业务管理暂行办法

商业银行个人理财业务风险管理指引

商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法

关于商业银行开展个人理财业务风险提示的通知

关于商业银行开展代客境外理财业务有关问题的通知

关于调整商业银行代客境外理财业务境外投资范围的通知

关于进一步调整商业银行代客境外理财业务境外投资有关规定的通知 关于调整商业银行个人理财业务管理有关规定的通知

关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知

关于印发《银行与信托公司业务合作指引》的通知

关于进一步加强商业银行代客境外理财业务风险管理的通知 关于进一步规范商业银行个人理财业务报告管理有关问题的通知 关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知 关于进一步规范银信合作有关事项的通知

关于规范信贷资产转让及信贷资产类理财业务有关事项的通知 关于印发《银行业个人理财业务突发事件应急预案》的通知 关于规范银信理财合作业务有关事项的通知

关于进一步规范银行业金融机构信贷资产转让业务的通知 关于进一步规范银信理财合作业务的通知

关于规范银行理财合作业务转表范围和方式的通知

商业银行理财产品销售管理办法

关于进一步加强商业银行理财业务风险管理有关问题的通知

第五篇：银行理财概述

测试成绩：86.67分。恭喜您顺利通过考试！

单选题

1.以下关于个人理财说法错误的是()。× A 个人理财首先需要对目前所处的环境和个人条件进行合理的评估，以获得个人理财基本信息。从而制定切实可行的理财目标

B C D 在对理财环境和个人条件进行评估的基础上制定理财规划是理财活动的关键，也是个人理财的动力

理财规划是指采取何种方式来实现个人理财目标，包括理财手段的选择

个人理财规划制定出来后，必须遵循一定的纪律以保证个人理财规划的执行

正确答案： B 2.以下国内机构中无法提供理财服务的是()。√

A B C D 银行

保险公司

信托公司

律师事务所

正确答案： D 3.在制定理财规划时，理财师通常需要对家庭的资产负债情况进行分析，下列哪项属于流动负债()。√

A B C D 汽车贷款

教育贷款

住房抵押贷款

信用卡贷款

正确答案： D 4.界定商业银行个人理财业务范畴，规范商业银行个人理财业务管理的文件是()。√

A B C D 《中华人民共和国商业银行法》

《中华人民共和国证券法》

《中华人民共和国保险法》

《商业银行个人理财业务管理暂行办法》 正确答案： D 5.个人理财业务是建立在()基础上的银行服务。√

A B C D 委托代理关系

资金借贷关系

产品买卖关系

以上都不是

正确答案： A 多选题

6.个人条件的评估包括以下几个方面()。√

A B C D E 个人资产

个人负债

个人收入

个人偏好

社会地位

正确答案： A B C 7.个人理财业务相关的主体包括()。× A B C D E 个人客户

商业银行

非银行金融机构

银行金融机构

监管机构

正确答案： A B C E 8.下列关于理财顾问服务的说法，正确的有()。√

A B C 客户寻求理财顾问服务的唯一目的是为了追求收益最大化

银行通过理财顾问服务实现客户关系管理目标，进而提高银行经营业绩

商业银行在理财顾问服务中不涉及客户财务资源的具体操作，只提供建议 D E 商业银行提供理财顾问服务追求的是和客户建立一个长期的关系，不能只追求短期的收益

理财顾问服务要求能够兼顾客户财务的各个方面

正确答案： B C D E 9.下列各项中，属于理财顾问服务特点的是()。√

A B C D E 顾问性

专业性

综合性

制度性

长期性

正确答案： A B C D E 10.理财顾问服务具有顾问性、专业性、综合性、制度性和长期性的特点。以下关于这些特点，说法正确的是()。√

A B C D E 担

正确答案： B C D 判断题

11.个人理财是指客户根据自身生涯规划、财务状况和风险属性，制定理财目标和理财规划，执行理财规划，实现理财目标的过程。()√

对

错

正确答案： 对

12.只有在对理财环境和个人条件进行评估的基础上才能制定出合理的理财目标。()√

对 商业银行提供理财顾问服务寻求的是银行短期的经营业绩

理财顾问服务是一项专业性很强的服务，要求从业人员有扎实的金融基础知识

理财顾问服务对银行理财产品实现的是顾问式、组合式销售，能够提高业绩

理财顾问服务涉及的内容非常广泛，要求能够兼顾客户财务的各个方面需求

商业银行在理财顾问服务中提供建议，最终决策权在客户，收益或风险由银行和客户共同拥有或承错

正确答案： 对

13.根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，个人理财业务的定义：是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。()√

对

错

正确答案： 对

14.保证收益理财产品(计划)中高于同期储蓄存款利率的保证收益，是银行为了使客户的利益达到最大化，无条件的保证收益。()√

对

错

正确答案： 错

15.私人银行的目的是通过全球性的财务咨询及投资顾问，达到保存财富、创造财富的目标。()√

对

错

正确答案： 对