银行理财困惑大全

第一篇：银行理财困惑大全

银行理财困惑：资金池不透明 产品投向存疑

短期理财产品是否暗藏高息揽储饮鸩止渴？“资金-资产池”模式是否规避信贷额度控制的“第二信贷部”？收益率屡被推高是否会陷入庞氏骗局？不公开的定价机制下客户收益是否有失公允？不透明的信息披露是否绑架了银行信用？

重重疑云把银行理财推至风口浪尖，行业内外的关注与日俱增，监管层的要求越来越细致，呼吁银行理财回归资产管理的本质成为各方共同诉求。

不透明的资金池

银行理财产品2006年初兴起时，产品投资标的很单一，基本上是债券或者本外币的结构性存款，以及一部分信托产品，银行将这些标的包装成产品来募集资金，投资期限、收益也完全按照投资标的进行设计和测算。然而，这些产品无法满足客户对于全线产品高收益的需求，随着投资标的逐渐多样化，特别是银信合作产品的引入，银行摸索出一套资金池的发展模式。

产品投向存疑

实际上，理财产品对接的资产范围非常广泛，可以投资于各类债券、票据、信贷资产和信托产品，然而，如今债券、票据的收益较低，股市、融资类信托投资又受阻的情况下，市场上普遍认为银行发行的高收益产品仍然投向了信贷资产。期限错配之惑

为了使理财产品获得高收益，银行通常选择滚动融入短期、成本低廉的资金，投向期限较长、收益更高的资产，通过期限利差来实现银行利益的最大化。可以说，期限错配正是“资金池—资产池”获利的原理，因为除了产品销售、托管等费用，产品说明书中还明确指出：理财资金运作超过预期最高收益率的部分作为银行投资管理费用，全部落入银行的口袋。短融长投模式隐藏着流动性风险，银行只能依靠资金池不断滚入资金的规模效应和大数法则来控制错配的流动性，“市场没有太大起伏波动时，流动性的问题不会显现出来，但是突然碰到利率市场大幅波动，可能一触即发。举例来讲，银行理财产品一月发行一期，到期可以赎回，对应是一年期的资产，资产到期前，谁也不知是否真的存在违约风险，如到期投资标的真的违约，“那么就是最后一棒的投资者买单，”前述财富管理部门经理表示，按预期收益率滚动发行的产品，一定会造成投资者承担的风险和收益不对等

第二篇：银行理财

房屋租赁协议

甲方（房主）：_

姓名：

身份证地址：

身份证号码：

身份证复印件：

联系电话：

乙方（承租人）

姓名：

身份证地址：

身份证号码：

身份证复印件：

联系电话

（以上需承租人本人填写）

甲、乙双方通过友好协商，就房屋租赁事宜达成协议如下：

一、甲方将邢台市桥东区新兴东路新华南路小学家属院1单元501房间租给乙方自住使用。该房屋为两室一厅户型、建筑面积90平方米，目前屋内家用电器、家具和设施有海尔电热水器1台、三环太阳能热水器1台、海信空调1台、TCL29寸电视1台、万利达 VCD1台、老板抽油烟机1个、蓝鸟沙发一套（包括1个三人、2个单人、一个钢化玻璃茶几）、电视视听柜一组、厨柜一组（包括两个吊柜、3个低柜）、两个木质柜。

二、租期时间为壹年，从______年___月___日起到______年___月___日为止。

三、房屋租金：每月元人民币，.付款方式每半年支付一次。.租赁期内的水、电、暖气、有线电视、卫生治安费等费用由乙方支付。

四、保证金：

1、交付租金同时，乙方应另付保证金人民币元整（小写：元人民币）。租房终止，甲方验收无误后，将押金退还乙方，不计利息。

2、本协议作为本期保证金收据，请妥善保管；当本期保证金转入下期租房协议后，本协议作为保证金收据的功能自动作废、同时按新协议条款执行老协议自行作废。

五、乙方租用后应注意以下事项：

1、乙方承租的房屋只能用于自住，对租用房没有处理权，不能擅自与人合租、转租或借给他人，也不能改变其用途，否则属于违约。如有此类情况发生除支付违约金外，甲方有权解除协议并收回房屋。

2、乙方应注意居住安全，自行采取防火、防盗等安全措施。加强用电安全，不得乱拖、乱接电线；对于防盗、防火、用电安全进行经常检查。如乙方措施不当造成的所有损失，其损失由乙方自行承担；造成甲方房屋财产损失，由乙方全额赔偿给甲2-

正式协议，复印件不能作为正式协议使用）。

十、本协议壹式_____份，甲乙各方各执壹份。

甲方：_______________签名/盖章（红印）

乙方：_______________签名/盖章（红印）

本协议签订于：年月日-3-即日生效

第三篇：银行理财

一、工商银行发展个人理财产品业务的背景

（一）个人理财业务的基本含义及发展意义

个人理财业务，又称财富管理业务，指商业银行通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活状况制定出可行的理财方案的一种综合金融服务，既包括投资、融资服务等一系列传统业务，也包括个人生涯规划、理财策划、理财方案设计与实施、理财咨询服务和资产管理等多种创新业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。二十世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击之下，个人理财业务获得了快速发展。从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置，几乎深入到每一个家庭。而在我国的香港特别行政区，贴身的个人理财服务也成为近年来银行业竞争的主要焦点。

反观国内，随着经济体制、社会保障制度、教育制度、住房制度等的改革与发展，原来由政府和企业提供的就业、医疗、养老、子女教育、住房等保障，已经相继转变为由居民自己承担部分或全部的风险及费用。“投资理财”也就成为居民生活的重要组成部分：面对生活中存在的各种风险，需要人们通过合理的规划和理财投资，从而尽可能地避免或减少风险造成的损失。如何理好财，用好自己的钱，使其能够不断保值、增值，发挥更大的作用已经成为越来越多的国人所关注的共同话题。大多数居民对银行的理财咨询和理财方案设计很感兴趣，认为未经专家指导的理财方案存在很大的风险，希望能与银行的专业理财人士建立稳定的业务联系。

面对如此巨大的市场需求，个人理财业务已经成为银行新的利润增长点。与机遇随之而来的，是日益加剧的市场竞争。目前工商银行为客户提供的个人理财服务无论从规模上还是内容上，实际上都处于个人理财业务的初级阶段，无法与发达国家相比。在这样的背景下，研究如何抓住优质客户，占领客户市场，获取更大利润，对于提高工商银行建设现代化商业银行、提高核心竞争力，具有非常重要的现实意义。

第四篇：银行-个人理财

第1章银行个人理财业务概述

1.1银行个人理财业务的概念和分类

1.1.1个人理财概述

1.1.2银行个人理财业务概念

1.1.3银行个人理财业务分类

1.2银行个人理财业务发展和现状

1.2.1国外发展和现状

1.2.2国内银行个人理财业务发展和现状

1.3银行个人理财业务的影响因素

1.3.1宏观影响因素

1.3.2微观影响因素

1.3.3其他影响因素

1.4银行个人理财业务的定位

第2章银行个人理财理论与实务基础

2.1银行个人理财业务理论基础

2.1.1生命周期理论

2.1.2货币的时间价值

2.1.3投资理论

2.1.4资产配置原理

2.1.5投资策略与投资组合的选择

2.2银行理财业务实务基础

2.2.1理财业务的客户准入

2.2.2客户理财价值观与行为金融学

2.2.3客户风险属性

2.2.4客户风险评估

第3章金融市场和其他投资市场

3.1金融市场概述

3.2金融市场的功能和分类

3.2.1金融市场功能

3.2.2金融市场分类

3.3金融市场的发展

3.3.1国际金融市场的发展

3.3.2中国金融市场的发展

3.4货币市场

3.4.1货币市场概述

3.4.2货币市场的组成3.4.3货币市场在个人理财中的运用

3.5资本市场

3.5.1股票市场

3.5.2债券市场

3.6金融衍生品市场

3.6.1市场概述

3.6.2金融衍生品

3.6.3金融衍生品市场在个人理财中的运用

3.7外汇市场

3.7.1外汇市场概述

3.7.2外汇市场的分类

3.7.3外汇市场在个人理财中的运用

3.8保险市场

3.8.1保险市场概述

3.8.2保险市场的主要产品

3.8.3保险市场在个人理财中的运用

3.9贵金属及其他投资市场

3.9.1贵金属市场及产品

3.9.2房地产市场

3.9.3收藏品市场

第4章银行理财产品

4.1银行理财产品市场发展

4.2银行理财产品要素

4.2.1产品开发主体信息

4.2.2产品目标客户信息

4.2.3产品特征信息

4.3银行理财产品介绍

4.3.1货币型理财产品

4.3.2债券型理财产品

4.3.3股票类理财产品

4.3.4组合投资类理财产品

4.3.5结构性理财产品

4.3.6QDII基金挂钩类理财产品

4.3.7另类理财产品

4.4银行理财产品发展趋势

第5章银行代理理财产品

5.1银行代理理财产品的概念

5.2银行代理理财产品销售基本原则

5.3基金

5.3.1基金的概念和特点

5.3.2基金的分类

5.3.3特殊类型基金

5.3.4银行代销流程

5.3.5基金的流动性及收益情况

5.3.6基金的风险

5.4保险

5.4.1银行代理保险概述

5.4.2银行代理保险产品主要类型介绍

5.4.3保险产品的风险

5.5国债

5.5.1银行代理国债的概念、种类

5.5.2国债的流动性及收益情况

5.5.3国债的风险

5.6信托

5.6.1银行代理信托类产品的概念

5.6.2信托类产品的流动性及收益情况

5.6.3信托产品风险

5.7黄金

5.7.1银行代理黄金业务种类

5.7.2业务流程

5.7.3黄金的流动性、收益情况及风险点

第6章理财顾问服务

6.1理财顾问服务概述

6.1.1理财顾问服务概念

6.1.2理财顾问服务流程

6.1.3理财顾问服务特点

6.2客户分析

6.2.1收集客户信息

6.2.2客户财务分析

6.2.3客户风险特征和理财特性分析

6.2.4客户理财需求和目标分析

6.3财务规划

6.3.1现金、消费及债务管理

6.3.2保险规划

6.3.3税收规划

6.3.4人生事件规划

6.3.5投资规划

第7章个人理财业务相关法律法规

7.1个人理财业务活动涉及的相关法律

7.1.1《中华人民共和国民法通则》

7.1.2《中华人民共和国合同法》

7.1.3《中华人民共和国商业银行法》

7.1.4《中华人民共和国银行业监督管理法》

7.1.5《中华人民共和国证券法》

7.1.6《中华人民共和国证券投资基金法》

7.1.7《中华人民共和国保险法》

7.1.8《中华人民共和国信托法》

7.1.9《中华人民共和国个人所得税法》

7.1.10《中华人民共和国物权法》

7.2个人理财业务活动涉及的相关行政法规

7.2.1《中华人民共和国外资银行管理条例》

7.2.2《期货交易管理条例》

7.3个人理财业务活动涉及的相关部门规章及解释

7.3.1《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》

7.3.2《证券投资基金销售管理办法》

7.3.3《保险兼业代理管理暂行办法》和《关于规范银行代理保险业务的通知》

7.3.4《个人外汇管理办法》和《个人外汇管理办法实施细则》

第8章个人理财业务管理

8.1个人理财业务合规性管理

8.1.1开展个人理财业务的基本条件

8.1.2开展个人理财业务的政策限制

8.1.3开展个人理财业务的法律责任

8.2个人理财资金使用管理

8.3个人理财业务流程管理

8.3.1业务人员管理

8.3.2客户需求调查

8.3.3理财产品开发

8.3.4理财产品销售

8.3.5理财业务其他管理

8.4理财产品合规性管理案例

8.4.1理财产品开发合规性管理案例

8.4.2理财产品销售合规性管理案例

8.4.3理财产品售后合规性管理案例

第9章个人理财业务风险管理

9.1个人理财的风险

9.1.1个人理财风险的影响因素

9.1.2理财产品风险评估

9.2个人理财业务面临的主要风险

9.2.1个人理财业务面临的主要风险

9.2.2个人理财业务风险管理的基本要求

9.2.3个人理财顾问服务的风险管理

9.2.4综合理财业务的风险管理

9.3产品风险管理

9.4操作风险管理

9.5销售风险管理

9.6声誉风险管理

第10章职业道德和投资者教育

10.1个人理财业务从业资格简介

10.1.1境外理财业务从业资格简介

10.1.2境内银行个人理财业务从业资格

10.1.3银行个人理财业务从业人员基本条件

10.2银行个人理财业务从业人员的职业道德

10.2.1从业人员基本行为准则

10.2.2从业人员销售活动注意事项

10.2.3从业人员销售活动禁止事项

10.2.4从业人员岗位要求

10.2.5从业人员的限制性条款

10.2.6从业人员的法律责任

10.3个人理财投资者教育

10.3.1投资者教育概述

10.3.2投资者教育功能

10.3.3投资者教育内容

附录 商业银行个人理财业务监管法规

金融机构衍生产品交易业务管理暂行办法

商业银行个人理财业务管理暂行办法

商业银行个人理财业务风险管理指引

商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法

关于商业银行开展个人理财业务风险提示的通知

关于商业银行开展代客境外理财业务有关问题的通知

关于调整商业银行代客境外理财业务境外投资范围的通知

关于进一步调整商业银行代客境外理财业务境外投资有关规定的通知 关于调整商业银行个人理财业务管理有关规定的通知

关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知

关于印发《银行与信托公司业务合作指引》的通知

关于进一步加强商业银行代客境外理财业务风险管理的通知 关于进一步规范商业银行个人理财业务报告管理有关问题的通知 关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知 关于进一步规范银信合作有关事项的通知

关于规范信贷资产转让及信贷资产类理财业务有关事项的通知 关于印发《银行业个人理财业务突发事件应急预案》的通知 关于规范银信理财合作业务有关事项的通知

关于进一步规范银行业金融机构信贷资产转让业务的通知 关于进一步规范银信理财合作业务的通知

关于规范银行理财合作业务转表范围和方式的通知

商业银行理财产品销售管理办法

关于进一步加强商业银行理财业务风险管理有关问题的通知

第五篇：银行理财可靠吗？

很多人都会把自己的资金存入银行，但是你们知道银行为何要给你利息吗？它的利息是从何而来的呢？普遍都认为银行是最可靠不过的了，银行理财到底可靠吗？华夏泉盛投资理财顾问告诉您，并非大家想的那么简单，银行不是慈善机构，它并不会白白给你钱，他们的收益更加的多，那么银行是如何运营的呢！

银行是一个收益最高的行业，很多人把钱存入银行，而不求任何回报，但是银行为富不仁，将这些钱投入到各个项目中，我相信这是很多人不知道的秘密，如果你现在孩子认为银行理财可靠的话，那么接下来的讲述会让你大失所望，这几年银行的收入可谓是蒸蒸日上，利润超高，而且不良率非常低，他们从哪里得到那么多的收益呢？银行将市民存入的钱放给各个企业或个人，也就是我们所说的企业贷款和个人贷款，以收取高额利息，而给市民支付低额的存款利率，使得赚钱大额的利率差，记者根据银监会2010年的调查得出，利息收入、投资收益和手续费及佣金净收入是银行业收入三大主要成分，净利息收入竟然占到了66%。某银行行长像记者透露，银行利润那么高，都不好意思公布给大众。

华夏泉盛记者了解到2012年农行收入报告得出，2012年农行净利息收益3418.79亿元，同上年增长346.8亿元，占总营业收入的80.4%，净利息收入是农行总收入的主要组成部分；在2012年小微贷款中，贷款增速达到了全国水平的11.2%，截止到2013年3月，农行净利润惊人，达到了1451.31亿元，如果每年以365天计算的话，农行2012年日收益3.98亿元，截止到2012年底，农行总资产13.24万亿元，各项存款10.86万亿，各项贷款6.43万亿元，资本充足率12.61%，不良贷款率1.33%。如此庞大的数据你还觉得银行理财可靠吗？你每年得到0.3%的收益是银行给的福利吗?银行每天赚到的收益让人吃惊，但是银行却为富不仁，只给存款者一小部分，自己缺将巨大的利润差揣入自己腰包。

华夏泉盛国际投资管理（北京）有限公经理财顾问刘经理认为有钱大家一起赚，这样才符合现代中国国情，而不是将钱财揽到自己腰包，就如现在那么多的房地产大亨们，将巨额钱财拥入怀中，导致了房地产泡沫，市民买房买不起，其实很多投资理财公司就为投资者分享那一份收益，例如：华夏泉盛投资管理（北京）有限公司就是以客户的收益为重点，将客户收益提高到百分之13到15，完全可以秒杀银行收益，您是不是觉得银行理财可靠，那么银行这样为富不仁，你们还认为银行理财可靠吗，理财机构是民营企业，以客户的利益为首，完完全全将收益最大化，将大部分收益分享给投资者，因此不要轻易相信银行理财，找适合自己的理财公司最可靠。