关于银行金融理财范文

第一篇：关于银行金融理财范文

关于银行金融理财

班级：2010春行政管理学号：108320260姓名：薛海天

目前，我国银行业金融产品主要有存款、债券、基金、保险、纸黄金、外汇宝等。随着人们变得越来越富有，理财理念越来越深入人心，越来越多的人都在管理他们自己的资产组合。银行一直都是人们最信赖的伙伴，与此相对应，客户也成为银行的衣食父母。为了生存和发展，银行积极推出各种产品展开对优良客户的激烈争夺。财富的增加和金融产品的丰富，使个人和家庭对理财服务呈现不断增长的需求。

银行金融理财是一种综合金融服务，是指专业理财人员通过分析和评估客户的财务状况和生活状况，明确客户的理财目标，最终帮助客户制订出合理的可操作的理财方案，使其能满足客户人生不同阶段的需求，最终实现人生在财务上的自由，自主和自在。可见，科学的银行金融理财不是简单的产品推销，而是综合金融服务；不是客户自己理财，而是专业人员提供理财服务；不是仅仅针对客户某个生命阶段，而是针对客户的一生；不是一个一次性产品，而是一个动态过程。

自2005年以来，我国开始实施银行金融理财师认证制度。随之而来，各家银行都配备了自己的专业理财师。一个高素质的理财师，一份科学良好的理财方案，可以有效的使我们的财产增值，从而实现自己的人生理想。

一份良好的理财方案，应当是在充分了解客户信息的基础上，为客户制定的一个终身的规划，以稳健性为主，兼顾盈利性和流动性；方案应当具有综合性，合理组合不同风险收益特征的金融产品，使其达到最优效果；方案本身要有合理性和可操作性，在表述上应逻辑合理，条理清晰。同时，理财方案对理财师也有较高的要求，理财师要有崇高的职业道德，能够廉洁自律，为客户保密，要认识到客户是银行的财富，做到对客户认真负责，真实反映产品特点，从而也是对银行负责，只有这样，才能保证银行与客户的相互信赖与长期合作。那么，客户是选择自己理财还是依赖银行中的理财师呢？这得从理财原理和金融产品两方面加以分析。另外银行金融理财有其自身的特点，人口的特征如年龄分布、受教育程度、城乡人口分布、传统人文文化等，一国的法律规范、公司治理结构、金融发展状况、投资限限制、税收规定等。

银行金融理财的核心原理，就是财务管理中价值风险体系在金融产品上的运用，可以从货币的时间价值和风险管理方面加以分析。货币的时间价值是指当前所持有的一定量的货币，比未来获得等量货币具有更高的价值。货币时间价值的计算在银行金融理财规划中应用非常广泛，是最基本的工具和基础，任何有关现金流的分析都离不开时间价值的计算，如住房按揭、养老金、教育金等。其计算原理容易理解，并已有了现成的复利现值和终值表可查算。货币只所以具有时间价值可从三个方面揭示，一是货币占用具有机会成本，是用于当前消费还是用于投资而产生投资回报；二是通货膨胀可能造成货币贬值；三是投资可能产生投资风险，需提供风险补偿。所以货币时间价值的核心是时间的长短和机会成本（资本的租金或利息）的大小在现值和终值的重要作用。介绍一个简单公式帮助大家对时间价值有一个粗略的认识。据经验，如果年利率是为r%,你的投资将在大约72/r年后翻一番。这一经验公式被称为72法则。该法则只是一个近似结果，般说来，利率在2%—15%的范围内，使用72法则较为准确，利率过高或过低，该法则将不再适用。金融理财的风险原理可划分为系统风险与非系统风险。其影响因素与各金融产品和社会经济环境直接相关。系统风险是无法消除的，非系统风险则可以通过各金融产品的有效组合来化解。

经历了2005年至2008年证券市场的大起大落，我国有相当一部分投资者对金融产品特别是股票和基金并不陌生，其风险和收益有了大致的了解。知道股权类证券风险高，流动性较强，通常用于满足当期收入和资本积累；基金类投资产品特点是专家理财，集合投资，风险分散，流动性较强，适用于获取平均收益的投资者；衍生金融产品如期权、期货等（目前银行中尚未开通），其特点是风险高，个人参与度较低；而实物及其它投资产品如房地产、黄金、艺术品等，具有行业和专业特征。这里只介绍一下银行中现有的黄金和外汇。

进行黄金投资首先要明确，它可以作为对冲通货膨胀和货币风险的工具；其次它是相对更稳定的货币形式，不像纸质货币那样被任意制造；最后它可以作为分散风险的选择。目前普通投资者最简便的投资方式就是商业银行的纸黄金业务。“买黄金”抗通胀是当下理财经理必用的口号，但黄金的抗通胀性是有条件的，就是不考虑货币贬值的因素。如果只看通胀与黄金的关系，会发现只有当实际利率为负，黄金才有高于纸币的抗通胀性。道理很简单，即使CPI高达5%,只要央行规定的存款利率是6%，老百姓拿钱还是比拿没有利息的黄金合算。纸黄金相对盈利高，但风险较大，适合风险承受能力强，喜爱博取短期收益的客户。而对于比较保守的投资者，他们可能更适合黄金的长期投资，他们不需要技术，只需耐心。他们把黄金视为保护资产的手段，将黄金世代传承。从影响黄金投资的相关性而言，与石油、通货膨胀、战争、社会动荡、消费需求、利率正相关，而与汇率、社会繁荣负相关。经济学家凯恩斯这样评价黄金的作用：“黄金在我们的社会中具有重要的作用。它作为最后的卫兵和紧急需要时的‘储备金’，还没有任何其它的东西可以取代它。”

外汇投资则是为满足近年来境外旅游消费和孩子留学，从而将部分家庭资产转换成外汇资产。取得投资收益并非主要目的，主要目的是用于货币消费、化解汇率风险和本国货币贬值的风险。外汇投资也要有一定的投资技巧。选择币种十分重要。相对而言，美元、英镑、日元、欧元波动幅动大，投资风险也大；而瑞士法郎、澳元波动幅动较小，投资风险也较小。

了解了银行金融理财原理和金融产品的特性，再来谈谈投资者自己理财和选择银行中的理财师的问题。从理论上来说，二者之间并没什么本质的区别，但是你花在管理自己资产组合上的时间和精力是有机会成本的。如果将这种机会成本的补偿与支付给理财师的费用相比，再考虑专业和非专业理财所产生的投资结果的可能差异，可能选专业人士是合适的。现阶段银行中的理财师也并非一帆风顺，由于理财师们千方百计为满足客户的理财目标而努力，客户目标和限制性因素总是随着时间而不断变化，理财师们也要随时向客户清晰解释投资计划，以使客户对投资结果不会产生不满。目前，银行与客户之间交流的信息平台还没有建立，所以无论软件服务（理财师的服务），还是硬件设施（网络信息平台）都有待于完善与发展。但无论如何理财理念日趋科学化，会给我国的广大投资者带来从财务角度审视人生的新篇章。

第二篇：雍和金融优于银行理财

为什么说：雍和金融投资理财优于银行理财呢？据相关统计数据表示：银行目前发售的各种理财产品，平均年化收益最高的仅仅只有4.8%，而雍和金融的平均收益则在8%-18%之间，相比之下，雍和金融比银行理财更加有吸引力。每一个人心里都很清楚，用相同的资金分别购买银行理财产品一年和雍和金融一年，那么雍和金融投资理财所得的收益比银行理财高很多。

除了收益以外，我们还可以从其他方面来说明雍和金融投资理财要优于银行理财：首先从合同法和民法通则等法律法规中可以看出，正规雍和金融具有完善的法律保障。

第二从业务操作方面来看，雍和金融理财仅仅是中介身份，不参与投资者资金的管理，所以操作流程透明化。

最后也是最重要的，雍和金融投资理财提高了民间闲置资金的利用率，解决了普通投资者理财的问题，也解决了个人和中小企业资金周转难题，因此雍和金融投资理财的存在是非常有意义的。

金融业专业人士表示：雍和金融投资理财一类的平台，一方面为投资者提供了新的投资渠道，另一方面也有效解决了中小企业和个人银行贷款难的问题，在很多方面也比银行理财好，所以是金融行业发展的必须产物。

第三篇：金融理财

1、郭先生每月工资8000元，社保扣缴300元，所得税扣缴1000元，交通费500元，快餐费300元，交际应酬费平均300元。那么其工作收入结余为5600元，结余率70%。如果每月固定生活开销为3000元，房贷还本付息2000元。可以算出其收支平衡点收入为5000元÷70%＝7142.8元。

目前收入高于平衡点收入10.7%，这可以称为安全边际，即有10.7%的缓冲空间。

但是，按一生的收支平衡点来考虑，每月固定开销中还应包括定期定额投资，以便为子女教育和退休做准备。如果这部分开支每月需要500元，则收支平衡点收入为7900元，几乎已没有缓冲空间。如果这部分开支每月需要2000元，则郭先生就需要要再找一个月收入能达到10000元以上的工资。

2、郭先生与张先生10年前使大学同窗，这10年他们每年都可以储蓄5万元，而储蓄得年报酬率为10%，郭先生工作5年后，将积攒下来的30万做为首付款，向银行贷款50万元买房，每年平均本金摊还额为4.5万元，利息5000元。张先生没有购房。

郭先生：

房子没有增值：5年后累积净资产=30+4.5*5=52.5理财成就率=52.5/50=1.05

房子升值至250万：5年后累积净资产=250-50+4.5*5=222.5理财成就率=222.5/50=4.45 张先生理财成就率=5*15.9374/（5*50）=1.63、郭先生期初资产50万元，其中20 万元金融资产/生息资产，30万元个人使用/自用资产。本期储蓄5万元，投资报酬率10%。

本期资产增加额=5+20*10%=7万元

资产增长率=7/50=14%

如果郭先生收入10万元，储蓄率=5/10=50%

收入周转率=10/50=20%

资产增长率=50%*20%+40%*10%=14%

4、客户最迟65岁时候退休，而届时的理财成就率为1，净资产=年储蓄*已工作年数 客户25岁开数工作，刚开始时年收入3万元，收入成长率=投资报酬率=5%

应有储蓄率=1/（1+工作年数*投资报酬率）=1/（1+40*5%）=33.33%

如果项工作30年就退休，投资报酬率提高到8%

应有储蓄率=1/（1+30*8%）=29.41%

结论：报酬率越高，或工作年数越长，所需的储蓄率越低。

如果客户的财务自由度远低于应有标准，应建议他更积极储蓄和投资

第四篇：银行理财

房屋租赁协议

甲方（房主）：_

姓名：

身份证地址：

身份证号码：

身份证复印件：

联系电话：

乙方（承租人）

姓名：

身份证地址：

身份证号码：

身份证复印件：

联系电话

（以上需承租人本人填写）

甲、乙双方通过友好协商，就房屋租赁事宜达成协议如下：

一、甲方将邢台市桥东区新兴东路新华南路小学家属院1单元501房间租给乙方自住使用。该房屋为两室一厅户型、建筑面积90平方米，目前屋内家用电器、家具和设施有海尔电热水器1台、三环太阳能热水器1台、海信空调1台、TCL29寸电视1台、万利达 VCD1台、老板抽油烟机1个、蓝鸟沙发一套（包括1个三人、2个单人、一个钢化玻璃茶几）、电视视听柜一组、厨柜一组（包括两个吊柜、3个低柜）、两个木质柜。

二、租期时间为壹年，从______年___月___日起到______年___月___日为止。

三、房屋租金：每月元人民币，.付款方式每半年支付一次。.租赁期内的水、电、暖气、有线电视、卫生治安费等费用由乙方支付。

四、保证金：

1、交付租金同时，乙方应另付保证金人民币元整（小写：元人民币）。租房终止，甲方验收无误后，将押金退还乙方，不计利息。

2、本协议作为本期保证金收据，请妥善保管；当本期保证金转入下期租房协议后，本协议作为保证金收据的功能自动作废、同时按新协议条款执行老协议自行作废。

五、乙方租用后应注意以下事项：

1、乙方承租的房屋只能用于自住，对租用房没有处理权，不能擅自与人合租、转租或借给他人，也不能改变其用途，否则属于违约。如有此类情况发生除支付违约金外，甲方有权解除协议并收回房屋。

2、乙方应注意居住安全，自行采取防火、防盗等安全措施。加强用电安全，不得乱拖、乱接电线；对于防盗、防火、用电安全进行经常检查。如乙方措施不当造成的所有损失，其损失由乙方自行承担；造成甲方房屋财产损失，由乙方全额赔偿给甲2-

正式协议，复印件不能作为正式协议使用）。

十、本协议壹式_____份，甲乙各方各执壹份。

甲方：_______________签名/盖章（红印）

乙方：_______________签名/盖章（红印）

本协议签订于：年月日-3-即日生效

第五篇：金融理财学

1.个人理财是指评估、制定个人或家庭合理利用财务资源，实现人生目标的综合过程。

它是由专业的理财规划师通过明确客户的理财目标、分析客户的财务状况，从而帮助客户制定出可行的理财方案这样一种理财服务。2.生活理财主要是通过帮助客户设计一个将其整个生命周期考虑在内的终身生活及其规划。即将客户未来的职业选择、子女自身的教育、购房、保险、医疗和养老、个人税收和资产传承等方面的事宜进行妥善安排，使客户不断提高生活水平的同时，即使到年迈体弱及收入减少时，仍能保持自己所设定的生活水平，最终实现终身的财务安全、自主、自由和自在的境界。3.投资理财是指客户的生活目标满足以后，追求投资于股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、房地产以及艺术品等各种投资工具时的最佳回报，加速客户资产的成长，从而提高客户的生活水平和质量。4.货币市场交易的是短期资金，资本市场交易的是长期债券。5.一级市场是证券被资金需求单位创立和第一次销售的场所。二级市场是证券以后的销售和转让交易的场所，可分为现货交易市场和期货交易市场。6.个人理财最早出现在20世纪30年代的美国。7.注册金融理财师(CFP)的4E准则：教育、考试、从业经验、职业道德。CFP的职业道德规范基本原则:正直诚实、客观、称职、公平、保密、专业精神、勤勉。中国理财规划师职业道德基本原则：正直诚信、客观公正、勤勉谨慎、专业尽责、严守秘密、团队合作。8.个人理财主要包括：投资规划、教育投资规划、居住规划、保险规划、退休规划、个人年税收及资产传承规划。9.个人理财规划的流程：a.建立和界定与客户的关系；b.手机客户财务数据和相关信息，并分析其理财目标和期望；c.分析客户当前的财务状况；d.整合理财规划策略，制定综合个人理财计划；e执行个人理财计划；f.监控理财计划的执行效果。10.货币时间价值是指货币经历一定时间的投资和在投资所正佳的价值，也称资金的时间价值。11.单利是指在计算利息时，每一次都按照原先融资双方确认的本金计算利息，每次计算的利息并不转入下次本金中。复利是指每一次计算出利息后，即将利息加入本金从而使下一次的利息计算在上一次的本利和的基础上进行。终值是指现在存入一笔钱，按照一定的利率和利息计算方式，将来能得到多少钱。现值是指将来的一笔收付款折合为现在的价值。年金是指一定时期内一系列相等金额的收付款项。普通年金是指各期期末收付的年金。预付年金是指每期期初支付的年金。递延年金是指第一次支付发生在第二期或第三期以后的年金。永续年金是指无限期的定额支付年金。12.金融理财计算工具：财务计算机、货币时间价值系数表、EXCEL软件。13.与企业财务管理相比个人/家庭财务管理的特点：a.信息不必对外公开； b.不受制度准则、约束；c.不要求计提资产减值准备；d.不必计列折旧；c.两表不必严格对应；d.不进行收入。

14.个人/家庭财务管理的基本原则：a.借贷相等原则；b.流量与存量相对应原则；c.收付实现制原则；d.成本价值与市场价值双度量原则。15.家庭资产：a.金融资产是指现金及能够带来收益的金融投资，包括现金、银行存款、股票、债券、基金、退休储蓄计划累计额、养老金现金价值、保险单现金价值等。是个人财务规划中最重

要的项目之一，是实现家庭财务目标的重要来源。b.自用资产是指那些每天生活要使用的资产，包括房屋、汽车、家具、家电、衣物等。它的主要功能是满足当前消费，这是进行家庭财务规划、实现生活目标的基础和前提，只是由于它们不产生收入，也很难变现，所以，不是财务规划考虑的主要方面。c.奢侈资产是指那些满足家庭基本生活之外特殊需要的资产，比如珠宝、别墅、收藏品等。这类资产的外延弹性较大，取决于这个家庭必需和非必须的判断。16.家庭预算程序：a.设定财务目标；b.收入、支出的初步测算； c.根据初步测算结果与原定目标的差异进行预算调整。17.投资规划是指专业人员为客户制订方案或代替客户对其一生或某一特定阶段或某一特定事项的现金流在不同时间、不同投资对象上进行配置以获取与风险相对应的最优收益过程。18.单一资产收益与风险衡量，包括历史的收益与风险和预期的收益与风险的衡量。19.固定收益投资工具：银行存款、债券。20.金融信托指彼此之间的信任委托，“受人之托，代人理财”。P10721.金融衍生产品指从原生资产派生出来的金融工具，共同特征是保证金交易，具有杠杆效应。包括远期、期货、期权。22.变异系数反映的是收益与风险的对应关系。23.人生不同财务阶段的理财需要：P11124.风险属性：一是风险承受能力；二是风险承受态度。25.评估客户风险属性：a.客户投资目标；b.对投资产品的偏好；c.实际生活中的风选择；d.风险态度的自我评估；e.概率与收益的权衡。