金融理财策划

第一篇：金融理财策划

个人理财规划方案

金融2班

何潇32011110100

第一部分：内容摘要

一．问卷概述

通过张先生填写的调查问卷，我们从中获取了一些张先生家庭的整体状况。首先，张先生今年42岁，妻子王女士37岁，两人均属于中年人士。张先生税后年薪是20万元，王女士税后年薪为15万元，二人年收入合计35万元。张先生与王女士育有一子，儿子今年18岁，即将上大学。张先生与王女士按照现今的价格估算了儿子四年后大学毕业出国深造所需的费用为每年20万元。张先生与王女士目前拥有一套住宅，住宅位于丰台区万年花城，目前市值150万，60平米，与儿子共同居住。他们预计5年后儿子回国之际为儿子购买新的住房留作结婚时使用，购房支出预计200万左右。张先生预计自己在65岁时退休，届时预计可领退休薪金12万元，调整后支出比例为5%。而王女士预计自己将在55岁时退休，届时预计可领退休薪金8万元，调整后用于生活支出的比例为2%。张先生与王女士均购买了保险，其中张先生已投保保额8万元，妻子王女士已投保保额10万元，两人所投保的保险保障年数均为20年。

二．目前急待解决的问题：购房计划

因张先生与王女士的儿子今年已经18岁，二人必须将为儿子购置新房的事宜提上日程。张先生与王女士目前的房屋状况为拥有一套住房，60平米，与儿子共同居住。张先生和王女士希望为儿子买一套80平米左右的住房，由于目前北京城区房价过高，张先生认为若在城八区购置房屋，可能会资金匮乏。因此张先生决定为儿子在五环以外的机场附近购置房产。因其交通也较为便捷，加之儿子回国后可能会经常出差，住宅离机场近会比较方便。预估机场房价五年后达到

2.5万元，80平米的房子5年后共需200万元左右。而根据我们的测算，以张先生和王女士现在的收入水平和现有的投资报酬率，二人在五年后的房屋准备金将达到92.8万元，因二人计划房贷乘数达到50%以减小日后还贷压力，张先生与王女士的首付款额需达到100万元，然而按照现有的理财方式来看，张先生与王女士的购房准备金与房屋应缴纳的首付款之间还差7.2万元，将五年后的7.2万元按现有的投资报酬率折现，现值为约为5.4万元。由此，我们可以为张先生和王女士提供以下几点建议：

（1）可投资5年的信托或债券基金，平均年报酬率可达到9%

（2）买入某股份制银行的理财（一般小型银行年利率较大型银行高）

三．综合财务诊断

通过分析张先生和王女士的财务状况，我们可以得出结论：张先生和王女士组成的家庭经济状况良好。二人以各20万元和15万元的年薪，总共35万元的年收入，处于中等收入家庭。但夫妻二人的收入几乎全部来自于双方的工资收入。加之，张先生和王女士目前没有负债，收入中留作储蓄的资金比例达到80%，可见二人财务中的可用资金较多，可随时供二人自由支配。从投资比例来看，用作子女教育的费用比例为40%，而现今几乎所有家庭都已把子女教育问题视作整个家庭的头等大事，不惜花费大量人力物力财力保证子女接受良好且高等的教育。从目前的平均水平来看，张先生用于子女教育的费用支出比例非常合理，因其儿子即将迎来的是大学乃至国外学府的高等教育，这笔支出占家庭储蓄的比例会较大，因此张先生在这方面所做的决策比较合理。

四．风险管理规划和保险组合建议风险管理规划：

在调查问卷中，张先生预计工作期间的投资报酬率为6%，退休后将退休金运用的投资报酬率为4%，根据已有指标，二者都属于投资稳健型。加之张先生和王女士将收入的80%留作存款储蓄，剩余的20%作为投资资金，这两点均能表明，在风险承受态度，即主观风险意愿上，张先生一家人都是保守型的，也就是通常说的风险厌恶者。由于受到家庭环境，经济状况和个人理财计划与理念等可能性因素影响，张先生不愿轻易尝试带有一定风险的理财方案。从客观上看，即张先生的风险承受能力，可以算是较好的，满分100分的话应在75-80之间。张先生一家的收入较高，属于经济状况良好的家庭，单从收入来看，张先生完全有能力和经济资本尝试一些虽是高风险，但具有跟高收益率的资产投资。

因此我们建议，以张先生现在的年龄，生活条件和经济状况，可以在现有的理财计划中适当加入一些高风险高报酬率的短期资产，扩大家庭资金来源，同时也是为儿子教育经费做准备。保险组合建议：

未雨绸缪，居安思危，保险作为一种风险规避和生活保障的工具，对于这样一个双方都有稳定的收入来源的家庭来说尤为重要。张先生现在拥有的保险额度

是8万元，王女士是10万元，且二人都只投保了人寿保险，如此数目和种类的保险力度是远远不够的，尤其张先生作为整个家庭的主要经济收入来源者，再加上工作性质本身需要张先生投入很大的精力，健康问题更是需要首先考虑的。况且，家庭收入的所有来源都依赖于夫妻二人的工资收入，因此家庭风险与两人密切相关。如果没有了生活来源，那么生活的基本开支，儿子的教育费用等将会成为一严重问题。

由此，建议张先生为自己增加10万保额的意外险和10万保额的大病医疗险各一份，同时，为妻子王女士增加同等保额的大病医疗险。张先生的儿子今年18岁，随着年龄增长其发生意外的可能性也会增长，而其子至今还没有保险。建议张先生也为儿子购买10万元保额的意外险，因儿子年龄尚小，保费也会较低。

五．理财目标达成可行性分析

鉴于张先生目前的理财目标实际上只有两点,一个是为有留学意愿的儿子准备留学基金,另一个是为儿子日后成家购置新房。纵观张先生与妻子目前的收入，家庭支出等各项费用支出，预计儿子在大学毕业后出国时第一年的费用为25.5万元，而根据增长率，我们计算出张先生和妻子王女士在当年的工资收入共可达到40.6万元，当年的年支出额为8.1万元，留存用于储蓄的数额为32.5万。研究生第二年，总费用需要26.8万元，这一年张先生与王女士的年收入为41.8万元，年储蓄额为33.4万元。因此儿子研究生两年的费用均可通过储蓄甚至投资理财产品所得的收益中实现，从这个角度看，张先生为儿子准备教育金这个理财目标是可以实现的，即具有可行性。再来看购置房屋这项理财目标，前面分析过，购置房屋是张先生理财的首要目的。虽然北京城区房价很高，但由于张先生选择了位于五环以外机场购置新房，按照50%的按揭比例，张先生还需筹集5.4万元，若张先生按照我提供的建议购买一笔5年期债券，五年后筹集7.2万元是不成问题的。由此可见，张先生的第二个理财目标—购买房屋也是可行性非常强的。

调整说明：

1.家庭收入来源单一。前面分析过，张先生与妻子的家庭收入均来自于工资，属于有比较稳定的收入来源，虽稳定性十足，缺乏其他收入来源对于家庭来说也存在一定的危险，一旦方工作出现变故，整个家庭经济状况也会受到影响。因此，建议张先生将储蓄的一部分资金用于购买理财产品，如短期债券或基金，也可适当购买稳定型股票。

2.调整保险额度。正如前面所分析的，张先生为其自己和家人的投保力度还远远不够，应适当为自己，妻子在原有保险基础上增加一定保额。并且为其已

满18岁的儿子投保。

第二部分：规划分析

一．综合财务诊断

通过分析张先生和王女士的财务状况，我们可以得出结论：张先生和王女士组成的家庭经济状况良好。二人以各20万元和15万元的年薪，总共35万元的年收入，处于中等收入家庭。但夫妻二人的收入几乎全部来自于双方的工资收入。加之，张先生和王女士目前没有负债，收入中留作储蓄的资金比例达到80%，可见二人财务中的可用资金较多，可随时供二人自由支配。从投资比例来看，用作子女教育的费用比例为40%，而现今几乎所有家庭都已把子女教育问题视作整个家庭的头等大事，不惜花费大量人力物力财力保证子女接受良好且高等的教育。从目前的平均水平来看，张先生用于子女教育的费用支出比例非常合理，因其儿子即将迎来的是大学乃至国外学府的高等教育，这笔支出占家庭储蓄的比例会较大，因此张先生在这方面所做的决策比较合理。

二．调整投资报酬率

在投资报酬率方面，无论张先生工作期间还是退休后，他所选择的投资报酬率折合成指标后均属于稳健型，稳健型意味着张先生所做的所有理财计划均会为其带来比较可观的收益。由此可见，事实上张先生无需调整现有的投资报酬率，若张先生希望获得更多的收益，可以将工作期间的投资报酬率提高至9%-12%，退休后投资报酬率可提高至7%-9%，这样张先生的投资指标可达到增长型，为他及家庭带来更高的收益。

三．资金流入流出分析

张先生家庭的现金流入的主要形式是夫妻二人的工资收入，各种理财收益，还应包括已投入保险的分红收益，现金流出的主要形式包括日常必需费用，用于教育金和购房金的留存。通过观察集成规划表格，我们发现第六年的购房规划中出现了40万元的现金缺口，再看购物规划表格，预计张先生会在第五年出售现在的住房获得150万元，并用出售价款支付新房首付，装修费用和其他费用，但正是由于支付了首付和装修费用，而这两项费用加总已超过了出售旧房所得的150万元，因此出现了资金缺口。第六年同样出现了资金缺口，收支余额为负的0.6万元，说明这一年的支出超过了年储蓄额，而主要原因是因为这一年是张先生购屋第一年，也是还房贷的第一年，和儿子出国留学第二年，留学费用26.8

万元加上偿还贷款的7.3万元，超出了年储蓄金额0.6万元，也由此出现了资金缺口。

建议：张先生的理财计划和理财目标虽属于稳健型且具有较高的可行性，但由于在第六年出现了两项资金缺口，为避免资金缺口对张先生家庭造成衍生损失或风险，我们建议张先生在现有基础上提高收入，也就是前面说的拓宽张先生收入来源，而不是仅限于工资收入。如购买理财产品，股票或从事其他安全性较好，但仍报持较高收益性的投资活动。同时，减少不必要的生活开支也是张先生需要列入的理财计划，张先生未来五年的支出为7万元左右，约占收入的20%，虽然张先生一家的收入较为可观，但20%的支出比例也是不小的比重，尤其在为儿子准备出国教育金和购买房屋两项花费巨额资金的理财目标的基础上，这个比重非常有必要调整。因此，我们也建议张先生减少生活开支，争取将年支出比率缩减到15%左右。

除了以上两种调整收入与支出的方法外，张先生还可以通过改变住房贷款按揭比率或推后购买房屋计划,将五年后购屋计划改为7年后购屋。

四．保障型保险额度测算

根据寿险的需求，我们需要计算应有保额。

收入弥补法计算保额，张先生今年42岁，年收入为20万元，个人年支出为4万元（20×20%=4）打算65岁退休。如果不考虑货币时间价值，假设收入成长率=支出成长率=储蓄利率，如果被保险人现在死亡，则未来一生的净收入会减少（20万-4万）×（65-42）= 368万元。这就是张先生的应有保额。其妻子王女士的应有保额计算方法相同，即（15-15×20%）（55-37）=216万元。然而，我们考虑货币时间价值，投资报酬率为6%，考虑折现因素，23年中每年12万元的收入的现值为PV（6%,23,-12,0）=148.4万元，是张先生年收入的7.4倍，这就是考虑货币时间价值的应有保额。

以上是我对张先生一家做的理财规划，希望能对张先生有所帮助。

第二篇：金融理财

1、郭先生每月工资8000元，社保扣缴300元，所得税扣缴1000元，交通费500元，快餐费300元，交际应酬费平均300元。那么其工作收入结余为5600元，结余率70%。如果每月固定生活开销为3000元，房贷还本付息2000元。可以算出其收支平衡点收入为5000元÷70%＝7142.8元。

目前收入高于平衡点收入10.7%，这可以称为安全边际，即有10.7%的缓冲空间。

但是，按一生的收支平衡点来考虑，每月固定开销中还应包括定期定额投资，以便为子女教育和退休做准备。如果这部分开支每月需要500元，则收支平衡点收入为7900元，几乎已没有缓冲空间。如果这部分开支每月需要2000元，则郭先生就需要要再找一个月收入能达到10000元以上的工资。

2、郭先生与张先生10年前使大学同窗，这10年他们每年都可以储蓄5万元，而储蓄得年报酬率为10%，郭先生工作5年后，将积攒下来的30万做为首付款，向银行贷款50万元买房，每年平均本金摊还额为4.5万元，利息5000元。张先生没有购房。

郭先生：

房子没有增值：5年后累积净资产=30+4.5*5=52.5理财成就率=52.5/50=1.05

房子升值至250万：5年后累积净资产=250-50+4.5*5=222.5理财成就率=222.5/50=4.45 张先生理财成就率=5*15.9374/（5*50）=1.63、郭先生期初资产50万元，其中20 万元金融资产/生息资产，30万元个人使用/自用资产。本期储蓄5万元，投资报酬率10%。

本期资产增加额=5+20*10%=7万元

资产增长率=7/50=14%

如果郭先生收入10万元，储蓄率=5/10=50%

收入周转率=10/50=20%

资产增长率=50%*20%+40%*10%=14%

4、客户最迟65岁时候退休，而届时的理财成就率为1，净资产=年储蓄*已工作年数 客户25岁开数工作，刚开始时年收入3万元，收入成长率=投资报酬率=5%

应有储蓄率=1/（1+工作年数*投资报酬率）=1/（1+40*5%）=33.33%

如果项工作30年就退休，投资报酬率提高到8%

应有储蓄率=1/（1+30*8%）=29.41%

结论：报酬率越高，或工作年数越长，所需的储蓄率越低。

如果客户的财务自由度远低于应有标准，应建议他更积极储蓄和投资

第三篇：金融理财学

1.个人理财是指评估、制定个人或家庭合理利用财务资源，实现人生目标的综合过程。

它是由专业的理财规划师通过明确客户的理财目标、分析客户的财务状况，从而帮助客户制定出可行的理财方案这样一种理财服务。2.生活理财主要是通过帮助客户设计一个将其整个生命周期考虑在内的终身生活及其规划。即将客户未来的职业选择、子女自身的教育、购房、保险、医疗和养老、个人税收和资产传承等方面的事宜进行妥善安排，使客户不断提高生活水平的同时，即使到年迈体弱及收入减少时，仍能保持自己所设定的生活水平，最终实现终身的财务安全、自主、自由和自在的境界。3.投资理财是指客户的生活目标满足以后，追求投资于股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、房地产以及艺术品等各种投资工具时的最佳回报，加速客户资产的成长，从而提高客户的生活水平和质量。4.货币市场交易的是短期资金，资本市场交易的是长期债券。5.一级市场是证券被资金需求单位创立和第一次销售的场所。二级市场是证券以后的销售和转让交易的场所，可分为现货交易市场和期货交易市场。6.个人理财最早出现在20世纪30年代的美国。7.注册金融理财师(CFP)的4E准则：教育、考试、从业经验、职业道德。CFP的职业道德规范基本原则:正直诚实、客观、称职、公平、保密、专业精神、勤勉。中国理财规划师职业道德基本原则：正直诚信、客观公正、勤勉谨慎、专业尽责、严守秘密、团队合作。8.个人理财主要包括：投资规划、教育投资规划、居住规划、保险规划、退休规划、个人年税收及资产传承规划。9.个人理财规划的流程：a.建立和界定与客户的关系；b.手机客户财务数据和相关信息，并分析其理财目标和期望；c.分析客户当前的财务状况；d.整合理财规划策略，制定综合个人理财计划；e执行个人理财计划；f.监控理财计划的执行效果。10.货币时间价值是指货币经历一定时间的投资和在投资所正佳的价值，也称资金的时间价值。11.单利是指在计算利息时，每一次都按照原先融资双方确认的本金计算利息，每次计算的利息并不转入下次本金中。复利是指每一次计算出利息后，即将利息加入本金从而使下一次的利息计算在上一次的本利和的基础上进行。终值是指现在存入一笔钱，按照一定的利率和利息计算方式，将来能得到多少钱。现值是指将来的一笔收付款折合为现在的价值。年金是指一定时期内一系列相等金额的收付款项。普通年金是指各期期末收付的年金。预付年金是指每期期初支付的年金。递延年金是指第一次支付发生在第二期或第三期以后的年金。永续年金是指无限期的定额支付年金。12.金融理财计算工具：财务计算机、货币时间价值系数表、EXCEL软件。13.与企业财务管理相比个人/家庭财务管理的特点：a.信息不必对外公开； b.不受制度准则、约束；c.不要求计提资产减值准备；d.不必计列折旧；c.两表不必严格对应；d.不进行收入。

14.个人/家庭财务管理的基本原则：a.借贷相等原则；b.流量与存量相对应原则；c.收付实现制原则；d.成本价值与市场价值双度量原则。15.家庭资产：a.金融资产是指现金及能够带来收益的金融投资，包括现金、银行存款、股票、债券、基金、退休储蓄计划累计额、养老金现金价值、保险单现金价值等。是个人财务规划中最重

要的项目之一，是实现家庭财务目标的重要来源。b.自用资产是指那些每天生活要使用的资产，包括房屋、汽车、家具、家电、衣物等。它的主要功能是满足当前消费，这是进行家庭财务规划、实现生活目标的基础和前提，只是由于它们不产生收入，也很难变现，所以，不是财务规划考虑的主要方面。c.奢侈资产是指那些满足家庭基本生活之外特殊需要的资产，比如珠宝、别墅、收藏品等。这类资产的外延弹性较大，取决于这个家庭必需和非必须的判断。16.家庭预算程序：a.设定财务目标；b.收入、支出的初步测算； c.根据初步测算结果与原定目标的差异进行预算调整。17.投资规划是指专业人员为客户制订方案或代替客户对其一生或某一特定阶段或某一特定事项的现金流在不同时间、不同投资对象上进行配置以获取与风险相对应的最优收益过程。18.单一资产收益与风险衡量，包括历史的收益与风险和预期的收益与风险的衡量。19.固定收益投资工具：银行存款、债券。20.金融信托指彼此之间的信任委托，“受人之托，代人理财”。P10721.金融衍生产品指从原生资产派生出来的金融工具，共同特征是保证金交易，具有杠杆效应。包括远期、期货、期权。22.变异系数反映的是收益与风险的对应关系。23.人生不同财务阶段的理财需要：P11124.风险属性：一是风险承受能力；二是风险承受态度。25.评估客户风险属性：a.客户投资目标；b.对投资产品的偏好；c.实际生活中的风选择；d.风险态度的自我评估；e.概率与收益的权衡。

第四篇：金融理财心得

前不久我参加了湖北创业技能学校开办的理财规划师培训班，此次培训是针对理财业务进行的一次系统、全面的业务培训。课程设置按照国际cfp考试的六个模块经过本土化以后压缩的五个模块，具体包括：个人理财原理、投资规划、保险规划、员工福利与退休计划、个人税务与遗产筹划。

这次培训，是我对理财接受的最系统、最全面、最实用的一次业务培训。通过100学时紧张、系统的学习，我感到受益匪浅，开拓了视野，更新了观念，丰富了知识，提高了能力，确实不失为一次绝好的“充电”机会。

随着金融市场改革的发展，个人理财的发展从销售理财产品为主，以单一产品的销售方式，简单的客户分层，简单的服务渠道和服务方式，逐步向根据客户需求，提供顾问式理财，将客户分层明确，客户需求明确，提供差异化、顾问式服务转变，走向品牌服务，明确服务目标，关注客户需求的满足和客户的服务体验，有效整合服务资源，进行统一与个性化服务相结合，创新产品，加强开发能力，提高服务品质与专业能力。在金融业务不断推陈出新的今天，现代理财业务是商业银行等金融机构将客户关系管理、资金管理和投资组合管理等融在一起形成综合化、特性化的一种银行服务方式。发展理财业务是我国商业银行提高经营管理水平和竞争力的必然趋势。大力发展理财业务正是服务中高端客户的发展策略。在目前激烈的市场竞争条件下，适时推出“理财”，中高端客户的财富管理品牌，以个人金融财富保值、增值为目标，实现个人的资产管理。个人理财中心应体现出“望财不望丁”，突破过去以人气为目标的观念，调整客户结构，实现差异化服务，做优中之优，大力发展理财业务、增加竞争力，必将具有十分重要的意义。

一、了解金融理财是针对客户整个一生而不是某个阶段的规划，它包括个人生命周期每个阶段的资产、负债分析，现金流量预算和管理，个人风险管理与保险规划，投资目标确立与实现，职业生涯规划，子女养育及教育规划，居住规划，退休计划，个人税务筹划及遗产规划等各个方面。

二、理财规划应该是一个标准化的程序，它包括六个方面。即，建立和界定与客户怕关系、收集客户数据并判断客户的目标与期望、分析客户当前财务状况、提出理财方案、执行理财方案、监督理财方案执行。

三、从事这种理财规划工作的从业人员应是受过严格培训并取得相应水平证书的人员。根据国外的经验，确切地说，根据美国、加拿大、澳大利亚等十几个国家和地区的经验，金融理财师是在完成了各国标准委员会所确定的四大标准，简称为“4e”准则：即教育、考试、从业经验标准和职业道德标准后所获得的专业头衔。

四、理财规划师的职业道德准则是一个非常重要的问题。理财规划师仅仅学习专业课程，掌握理财规划的知识和技能是不够的。表现理财规划师专业水平的另一个重要方面是职业道德。当理财规划师代表客户采取的理财行动，或者为客户提出专业建议时，他不仅直接关系到客户的财富安全，甚至可以改变客户未来的生活。cfp要向社会公众提供优质安全和有效的理财服务。

五、理财规划师必须要遵从七大基本原则。这就是：正直诚实原则、客观原则、称职原则、公平原则、保密原则、专业精神原则、勤勉原则。

这次学习因为时间紧，课程重，尽管这样，仍然觉得时间不够用，觉得自己掌握的东西太少了，自己掌握的知识只是理财大海里的一朵浪花，要切实把学到的知识运用到工作中，把个人理财业务做大做好，我们的这次培训只是刚刚开始，在今后的工作中我将继续学习，发挥自身的主观能动性，全力推动个人理财业务的健康发展。

金融理财心得（2）：

我的性格也许有“创新”、“尝试”的因子，喜好尝试新的投资方式。所以，在人群里，我几乎总是最早投资股票、债券的，也是最早购买外汇、投资连结保险的，好与不好自己买了以后才会知道。

在我看来，利用短暂的业余时间做一些家庭投资好处多多，首先当然是经济上有所得，也对本职工作有间接好处，一个从来没有做过自身实践的经济学教授是做不好研究工作的。

所以，我偏好亲力亲为的投资方式，技术性越强越好，自己从尝试中获得经验，学会思索，利于家庭理财的“长期发展”。通过上世纪90年代初期的股票实践，我建立了买绩优股、做中长线的原则，后来就没有在大的波动中吃过亏。而上世纪90年代中期，为数不多的几次炒汇、做期货的经历使我深深感受到了风险投资的刺激性，之后这里的投资就一直控制在5万元以下。而对于别人代理的投资方式我就不感兴趣了，比如我从来就不买基金，因为觉得学不到什么知识，赚不到钱倒还在其次了。

但近期最让我自豪的一次投资却并不在资本市场上，而是我亲自挑选的一套商品房。在我看来，房产投资只要选的地点恰当，投资价值胜过所有金融投资，因为是一次性交易，机会成本最低。以我们国家目前的状况来看，人口流动量大、二手房市场活跃的城市最有投资潜力。所以，虽然不少朋友提醒我大都市的房地产有“泡沫”，要买房不如到旅游区去买，我们学校也在珠海圈出不少地来，鼓励教师集资建房，上次提到的陈广汉教授就在那里买了一套大的。而我思索后还是看好广州，尤其是发展迅速的海珠区，因为巨大的人流量决定了它永远比其他中小城市有更大的需求量。

为此，XX年初，我就开始将钱投资到广州的房地产市场上，由于当时广州房产已经跌到了底部，所以到了XX年初，房地产市场全面上升，我的房子就更值钱了。

虽然经常尝新，我却从来不冒险，这一点对我这样一个依旧属于“工薪阶层”的家庭非常重要，不能期望通过“冒险”来改变命运。因此，我一方面投资，一方面也重视家庭内部理财。每年，我们全家都会花1万多元购买保险，医疗、人身、财产险都比较齐全。我买保险的态度与整个投资理财的态度一致，别人的话要多听，报纸新闻要多看，但最后要自己有主见，而且要根据家庭的变化来决定购买方向，只买可以预见的3年的保险，而无论业务员如何吹嘘，都不买5年以上的保险。

第五篇：金融理财方案新纪元财富来给您策划

武汉新纪元元投资管理有限公司

金融理财方案新纪元财富来给您策划

1、建立与定位理财师与客户的关系。

金融理财师应该解释并以书面形式说明将向客户提供的服务，金融理财师以及客户各自的责任都应得到严格界定。理财师应对其薪酬给付方式向客户明确说明。理财师与客户应就合作期限及决策方式达成一致。

2、收集客户金融信息，包括客户理财目标。

金融理财师应向客户收集有关信息，客户及理财师应各自陈述对客户个人生活目标及理财目标的构想，完成讨论和实施决策的时间框架，并对风险做出评估。在提出具体理财建议之前，理财师应将所有相关信息收集完整。

3、分析评估客户财务状况。

金融理财师应分析并评估客户的状况并就需要采取的理财措施做出决策。根据客户所需要的服务类型，金融理财师可能提供的理财建议包括资产、负债、现金流、保险覆盖度、投资组合及避税战略等各方面的分析。

4、起草并提出金融理财建议及备选方案。

金融理财师应在客户所提供的信息的基础上提出与理财目标相对应的理财建议。理财师应与客户进行充分讨论，力求让客户对理财师的分析及建议有充分的理解和把握，以便于客户做出科学的决策。理财师也应听取客户的意见，对理财建议进行合理修改.5、实施实现目标的计划方案。

理财师与客户应就理财计划的实施方案达成一致。理财师可能自己实施理财方案，也可能以“教练”的身份指导客户完成整个理财过程，并在必要时与股东、律师等专业人士进行充分协调。

6、监督方案的实行。

理财师应与客户就理财计划过程的监督人选达成一致。若监督的实施人为理财师本身，则理财师应及时向客户做出阶段性报告，回顾总结计划的实施并依据情况的变化对理财计划做出修改。