法人客户,贷款业务操作流程

第一篇：法人客户,贷款业务操作流程

宿迁市理想科技小额贷款有限公司

法人客户贷款业务操作流程

总则

本流程是指本公司办理法人客户信贷业务应遵循的基本运作程序，是规范单项信贷业务流程的基本依据。

本流程法人客户信贷业务是指本公司对法人客户提供的贷款信贷业务。

本流程所指法人客户是指经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人和其他组织。

法人客户信贷业务基本流程遵循“审贷分离制和信贷部门岗位责任制，建立信贷工作横向平行制衡和纵向权限制约机制.规范信贷决策行为及程序化管理”的基本机理。（横向平行制衡是指根据审贷分离原则将信贷业务流程分解为受理、调查（评估）、审查、审议、审批、实施、信贷业务发生后管理、不良贷款清收等不同环节，由不同部门或岗位承担，实现部门（岗位、人员）间的相互配合、相互制约；纵向权限制约是指按照董事会股东授权要求，不对岗位或个人设置不同的信贷业务审批权限，有权审批权人为公司董事长或总经独立行使审批信贷业务。法人客户信贷业务流程应遵循审贷分离、权限制约、权责对称、风险共担、清晰高效的原则。

法人客户信贷业务流程

办理法人客户信贷业务的基本流程为：客户申请与受理（书面申请、填制贷款申请表、提供企业基本资料）→信贷业务调查与评估（双人调查并形成书面调查报告）→信贷业务审查、审议与审批（信贷与风险部门出具的贷款审查报告及贷款风险评价报告）→信贷业务实施（签订合同草本连同法律审查表送风险部审查）→实施贷款担保（办理抵质押物登记并取得权利证书）→发放贷款（填制借据移交质物移交信贷档案）→贷后管理（业务培训时专题讲课）→（不良贷款管理）→信用收回（撤押及归档）。

新拓展客户，应搜集企业基础资料初步调查形成简短资料在公司例会上汇报讨论决定是否同意准入。建议公司将逐步对各员工拓展的客户的绩效进行必要考核，完善对员工的激励机制；考核内容主要包括信贷规模、资产质量、利差收入、综合收益等因素。

贷款业务申请与受理

客户申请。客户以书面形式向客户经理提出信贷业务申请，其内容主要包括客户基本情况、申请的贷款品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源及方式等。

信贷业务申请的受理。客户经理负责受理信贷业务的申请，对客户基本情况及项目可行性进行初步调查，认定客户是否具备发放信贷业务的准入条件。根据初步认定结果和公司资金规模等情况，在公司业务例会上提交，由有关负责人决定是否受理申请的信贷业务。对不同意受理的信贷业务，应及时通知申请人。

正式受理贷款业务，客户经理通知客户填写统一制式的借款申请表，同时需提供以下基本资料原件或复印件。

（1）营业执照复印件（正副本）。年检合格的营业执照或事业单位登记证。

（2）组织机构代码证复印件（正副本）。（3）税务登记证复印件（正副本）。

（4）国家规定的特殊行业，须提供有权部门的许可证、核准书或备案文件。按规定需取得环保许可证明的，必须提供有权部门出具的环保许可证明。

（5）开户许可证复印件。

（6）公司章程（从工商部门提取资料）

（7）验资证明（从工商部门提取资料）、股权证明等。（8）人民银行颁发的贷款卡。（9）法人代表证明书原件。

（10）法人代表和全体股东（必要时提供其配偶身份证、户口簿、结婚证复印件）。

（11）上二年度及上期税务部门纳税证明资料复印件。（12）印鉴卡原件；主管部门任命书及必要的个人信息；对委托办理授信业务的，须提交书面授权委托书；客户公章与法定代表人、财务负责人签字样本（客户经理二人现场收取）。

（13）董事会（股东）同意申请信用的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明。

（14）近二年度财务年报与近期财务报表，原则上应提供会计师事务所出具的审计报告。

（15）贷款用途及还款来源证明，如年度生产经营计划、资金来源与使用计划、购销合同或其他经济、商务合同书、招投标协议等.（16）房产证、土地证复印件。

（17）根据风险管理需要，要求客户提供不动产及其他主要资产的权证、发票的复印件，价值评估报告书（固定资产明细、应收帐款明细、水电费发票）。

（18）人民银行的企业征信报告。同时提供其他债务明细表。（19）如有必要应提供家庭财产承担连带责任承诺书原件。上述资料原件与复印件核对，查验客户资料是否年检、执照是否被吊销、内容是否完整，将复印件与原件核实后签署“与原件核对相符”字样并签名确认。非初次申请贷款的客户，公司已有上述资料且至申请日仍有效的，可不要求重复提供。

客户经理对提交的相关资料进行登记后向信贷业务部负责人汇报，受指派后牵头进行信贷业务调查。应由2名或2名以上信贷人员（客户经理）共同调查。贷款调查

信贷业务部（客户经理）是信贷业务的唯一调查部门，负责对客户情况进行独立调查核实，获取真实、全面、客观的客户及担保信息，提出信贷业务实施的可行性意见和建议。

信贷业务调查应综合运用实地调查和间接调查手段，以实地调查为主，间接调查为辅。实地调查是指调查人员进行现场调查，通过实地核查、面谈、核实账务等手段获取客户有关信息；间接调查是指调查人员通过有效手段从客户之外的第三方（包括社会征信系统、政府有关部门、金融业、中介机构、客户上下游企业、公开媒体等）获取客户的有关信息。

客户经理调查的主要内容：

（一）客户基本情况调查。主要包括对客户提供的资料的完整、真实、有效性进行调查核实；对客户历史沿革和关联企业情况进行调查核实；对客户信用、与各银行合作关系及有关人员品行状况进行调查核实；对客户所处行业、产品市场、市场占有率、核心技术和生产工艺、产品质量、产销率、供销渠道、发展前景等非财务因素进行调查核实；对客户长短期偿债能力、盈利能力、现金流状况等财务因素进行测算分析；分析未来可能对客户生产经营和财务状况产生重要影响的因素，合理预测客户未来的现金流，对还款计划的合理性及可行性进行调查分析。

（二）具体信贷业务调查。重点对客户借款合法性手续是否齐备、借款需求是否真实合理、借款人的生产经营计划是否合理、购销合同是否真实，借款人未来的现金流是否足以偿还借款等情况进行调查分析。

（三）担保调查。主要调查保证担保的合法、有效性及担保能力；抵（质）押担保的合法性、充分性和可实现性。

（四）综合效益调查分析。包括信贷业务带来的直接收益（包括利息收入和手续费收入等）以及通过信贷业务可能带来的间接收益，包括客户关系维护、代理保险、可能带来的其它优质资产业务以及贷款产生的社会效益等。

调查报告的主要内容：

（一）客户主体资格及基本情况（企业基本概况、占地面积、房屋面积、主要设备、人员结构、生产规模、主要产品、原材料供应、生产技术、销售渠道、经营效益等）。历史沿革、法人治理结构、主要股东和核心管理人员的背景、品行等情况的评价和分析。

（二）非财务因素分析。客户所处行业属性、行业地位及市场占有率、生产技术和工艺、产品质量及供销渠道、经营发展战略和策略等。

（三）财务因素分析。资产负债状况、经营效益、或有负债及现金流分析与预测。长期偿债能力、短期偿债能力分析。

（四）客户在金融机构的授信及用信情况、历史信用记录、银行用信条件、与我公司的合作关系分析。

（五）本次申请借款的合规性、真实性、合理性及还款来源充足性分析与评价，包括本次借款申请是否符合法律法规、产业政策及其他内外部监管规定；本次借款申请用途是否反映了客户的真实信用需求；本次借款申请是否与客户的经营规模、经营特点、发展计划和生产周期等因素相一致等，是否超出了客户的支付能力；本次借款还款来源是否充足，还款计划是否合理，是否能够与客户现金流预测相对应等。

（六）担保情况评价。采用第三方连带责任保证方式的，重点分析保证人的保证资格、资信状况、代偿能力及对其他企业现有的有效担保情况；采用抵（质）押方式的，重点分析抵（质）押物的物类、权属、价值、流动性（变现能力）、可控性、抵（质）押率；同时应对客户在他行用信的担保情况进行比较分析。

（七）本次信贷业务的综合效益分析，包括信贷业务带来的直接收益（包括利息收入和手续费收入等）以及通过信贷业务可能带来的间接收益等。

（八）风险防范与措施，简要分析借款申请人生产经营风险状况及相应的防范措施。包括借款申请人在生产经营过程中存在的行业、市场、经营等风险，管理层已经采取或准备采取的措施及效果；其他风险及拟采取的措施以及针对借款发放后的主要风险因素，我公司拟采取降低或规避风险的措施。

（九）结论。是否同意办理此项信贷业务；对信贷业务种类、币种、金额、期限、利率（费率）、还款方式、担保方式、风险形态预分类和限制性条款等提出初步意见。

调查报告中应对采取何种调查手段和调查方式进行说明，并对应取得而未取得的资料及未取得的原因进行说明。主要侧重对客户情况的最新变化分析及单笔借款的具体分析。

调查第一人和调查第二人在调查报告上签字后，填制信贷资料交接清单，连同全部信贷资料移送风险管理部审查，并办理信贷资料交接、登记手续。

调查第一人，对调查的真实合法性承担主责任，调查第二人承担次责任。

贷款审查

风险管理部是信贷业务的合规、合法及风险防控审查部门。风险管理部应对客户经理移交的客户资料和信贷调查（评估）资料（以下简称信贷资料）进行审查。

风险审查以客户经理移交的基本资料为基础，依据相关国家行业、环保政策、公司业务经营规划以及信贷政策制度等，通过财务分析与非财务分析等手段，对客户贷款业务的合规性、安全性、效益性等进行复核和审查，充分揭示借款人业务风险，并提出可行的风险控制措施，为借款审议和审批提供依据。风险管理部对客户经理移交的信贷资料与信贷资料交接清单进行逐一核对无误后，重点审查以下内容：

（一）基本要素及信贷资料完整性审查：

1.客户、担保人（物）及单项信贷业务有关资料是否齐备； 2.信贷业务内部运作资料是否齐全，是否按规定程序操作，调查程序和方法是否合规，调查内容是否全面、有效，调查结论及意见是否合理。

（二）客户主体资格及基本情况审查： 1.客户主体资格及经营资格的合法性；

2.客户的股东出资情况及股东实力、产权关系是否明晰，法人治理结构是否健全；

3.客户申请用信是否履行了法律法规或公司章程规定的授权程序；

4.客户的银行信用、商业信用记录以及客户法定法定代表人和核心管理人员的背景、主要履历、品行和个人信用记录。

5.客户提供的各种证照是否存在瑕疵，是否存在非法或违法问题。

（三）信贷政策审查：

1.信贷用途是否合规合法，是否符合国家宏观经济政策、国家产业行业政策、环保和节能政策、国家货币信贷政策等；

2.客户准入及信贷用途是否符合我公司关于区域、客户、行业、产品等信贷政策； 3.参考客户在贷款主办行的信用等级评定（客户分类）、授信额度核定、定价、信贷用途、期限、方式、利率或费率等。

（四）财务因素审查：主要包括对客户基本会计政策的合法性、财务报告的完整性、真实性和合理性进行逻辑判断，要特别重视通过财务数据间的勾稽关系（合理性）分析、趋势分析、同业（行业）对比分析等手段判断客户的真实生产经营状况，并通过收集必要的公开信息资料，查证客户提供的财务信息。

（五）非财务因素审查：包括客户所处的行业市场分析、行业地位分析、产品定价分析、生产技术分析、客户核心竞争能力分析等；

（六）担保审查：对保证、抵押、质押等担保方式的合法、足值、有效性进行审查。

（七）信贷风险审查：

1.分析、揭示客户的财务风险、经营管理风险、市场风险等； 2.分析、揭示我公司提供借款后可能存在的各类风险； 3.提出风险防范措施。

（八）审查结论、限制性条款及管理要求。提出明确的审查意见，并针对揭示的风险提出可行的风险控制措施，包括借款是否实施的审查意见以及贷款业务的种类、币种、金额、期限、利率或费率、还款方式、担保方式、风险形态建议分类和限制性条款、管理要求、审批有效期等。

风险管理部对客户经理移送的信贷资料不全、调查内容不完整、不清晰的信贷业务，可要求客户经理进行补充完善；对不符合国家产业政策、信贷政策的信贷业务，经有权审批人批准后，不再提交贷审会审议，将材料退回客户经理，并做好记录。

审查结束后按规定撰写贷款风险审查报告和填制风险审查表，形成风险审查意见。呈交贷审会审议。

风险审查人对客户资料的合规合法性，承担审查主责任。

贷款审批

贷审会通过对信贷业务集体评议和论证，全面、客观、准确评价信贷业务风险与收益，为为董事会（长）审批信贷业务提供智力支持。

按规定应提交贷审会审议的信贷业务，风险管理部应将审查报告连同信贷资料呈交贷审会。向全体委员报告。

贷审会审议的主要内容包括：

（一）信贷业务是否合法合规，是否符合国家产业政策及恒生贷款公司信贷政策制度；

（二）客户是否具备核心竞争力，发展前景是否广阔，财务是否安全；

（三）信贷业务定价及其带来的综合效益等；

（四）信贷业务的风险和防范措施；

（五）根据信贷业务特点，需审议的其它内容。

贷审会会议纪要的内容包括会议召开的时间、地点、参加人员、审议事项（信贷业务概况、风险和不确定因素揭示、贷审会评议）、审议结果等。

董事长行使贷款一票否决权。审批结果为否决的信贷业务，由信贷业务部通知客户经理，终止信贷业务运作；审批结果为复议的信贷业务，由原客户经理就复议问题补充调查核实，形成复议调查报告，连同初始的信贷资料，重新上贷审会审议；审批同意的信贷业务，由信贷业务部组织实施。

对否决的信贷业务，不允许重新提交贷审会。

各部门及有权审批人在信贷业务审批表上或贷审会审批表上签批，或行文下发批复文件。

信贷业务实施

信贷业务实施环节主要包括落实限制性条款、签订相关合同（协议），办理抵、质押登记手续，落实必要的保险手续，办理权证类资料入库手续，核对印鉴与发放贷款等。

对于审批附有限制性条款的，原则上应在签订信贷合同前落实合法合规性手续和限制性条款。在未落实全部合法性手续和限制性条款之前，不得向客户提供贷款。

合法合规性手续和限制性条款经风险审查岗审核并出具《限制性条款落实清单》后，与客户签订信贷合同。

所有信贷业务品种都应与客户签订信贷合同。信贷合同由信贷业务合同和担保合同组成，信贷业务合同是主合同，担保合同是从合同，主从合同必须相互衔接。

信贷业务合同内容包括：信用种类、币种、用途、金额、期限、利率或费率、还款方式、担保方式、合同双方的权利、义务等内容。信贷业务合同全部采用我公司统一印制的标准类合同文本。使用非标准格式合同文本、对标准类合同文本条款进行修改或增加合同条款的，须交风险管理部进行法律审查，并报有权审批人审核同意。

客户经理是公司对外签订信贷合同的经办人，客户经理根据批复结果、《限制性条款落实清单》及其他有关材料填制信贷合同。

信贷业务合同和担保合同的填写和签章应符合下列要求：

（一）合同必须采用签字笔书写，内容填制必须完整，正副文本的内容必须一致，不得涂改；

（二）信贷业务合同的信贷业务种类、币种、金额、期限、利率或费率、还款方式和担保合同应与信贷业务审批的内容一致；

（三）客户经理必须二人当场监督借款人、保证人、抵押人、质押人的法定代表人或授权委托人在合同文本上签字、盖章，核对预留印鉴，确保签订的合同真实、有效。

对信贷合同进行统一编号，客户经理应将统一编制的信贷合同号填入信贷业务合同和担保合同。主从合同的编号必须相互衔接。信贷业务部负责对合同统一编号。

客户经理填制上述合同后，送风险管理部审查，重点审查以下内容：

（一）合同文本的使用是否恰当；

（二）合同填制的内容是否符合要求，主从合同的编号是否衔接；

（三）合同的补充条款是否合法合规，是否符合制式合同文本的基本条款；

（四）需要在用信前落实的合法合规性手续和限制性条款是否在合同中进行了约定；

（五）借款人、保证人、抵押人、质押人的法定代表人或授权委托人是否在合同文本上签字、盖章。

审查完毕后，出具合同法律审查表。将信贷合同交客户经理，送总经理签章并加盖公章。

合同签订后，客户部门应区别不同担保方式，与客户、抵押人或质押人共同办理抵质押手续：

（一）以抵押、质押担保的要到相关的房地产、车辆、海关、外汇管理、工商行政、证券登记管理部门等有权登记的职能部门办理抵押、质押登记手续；

（二）以存单、国债、债券、保单等质押的权利凭证应办理止付手续；

（三）对于应收账款质押贷款，应根据规定在人民银行应收账款质押登记公示系统中登记和查询；

（四）质押担保的质物交接应填制“质物交接清单”，客户经理要与出质人共同签章办理质物交接手续。

办妥抵押登记手续取得的他项权利证明、抵押物保单及存单、国债、有价债券、股票等权利凭证，客户经理应按有价单证入库保管要求，填制有价单证入库保管凭证，办理入库交接手续。

信贷合同中对用信的合法合规性手续和用信前的限制性条款有特别约定的，风险管理岗应逐条落实放款手续后方能办理用信手续。客户经理应依据信贷业务审批批复、信贷业务合同、《限制性条款落实清单》及其他材料，根据客户申请和合同约定的用款计划，填制借款借据。

借款凭证填制要求：

（一）填制的借款人名称、借款金额、还款日期、借款利率等内容应符合信贷业务合同的约定；借款日期不得早于信贷业务合同生效日期；

（二）借款凭证的大、小写金额必须一致；分笔发放的，借款凭证的合计余额不得超过相应信贷业务合同的金额；

（三）借款凭证的签章应与信贷业务合同的签章一致。客户经理将有权签字人签字后的借款凭证，送交会计结算部门办理账务处理。

公司内部财务部会计为放款审查岗，审核内容是：

（一）合同签订金额与放款金额是否一致。

（二）有权签字人是否签齐。

（三）借据要素是否填齐，是否有涂改，合同与借据链接条款是否一致。

（四）抵（质）押物止付手续是否办结，权利凭证、他项权证、国有土地使用证、保险单等是否交财务部门登记入库保管。

审查无误后，办理信贷业务账务手续。

会计部门办理账务手续后，应将纸质借款凭证第五联单返回客户经理。

贷后管理

信贷业务发生后管理（简称贷后管理）是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为的总和，包括账户监管、贷后检查、风险预警、贷款风险分类、档案管理、有问题贷款处理、贷款收回和总结等。

根据客户经理的职责要求，客户经理承担客户的整体风险控制与把握，承担客户的日常贷后经营管理。制定贷后按月检查管理方案，并组织实施。

客户经理在信贷业务发生后，按规定进行首次跟踪检查，填制贷后首次跟踪检查表，并将检查结果及时形成书面材料。

（一）检查限制性条款是否完全落实；

（二）检查客户是否按照信贷业务合同规定的用途使用信贷资金；对未按信贷业务合同规定用途使用的，应查明原因并提出处置的意见和建议。

（三）客户整体风险状况。包括客户生产经营、财务状况是否正常；客户原料市场、生产技术、组织管理、主要产品的市场变化是否影响产品的销售和经济效益；了解掌握客户、担保人机构、体制及高层管理人员人事变动等重大事项，分析这些变动是否影响或将要影响客户生产经营；客户是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷，与其他债权人的合作关系；客户对外担保等或有负债情况；客户母公司及主要子公司经营管理情况，关联交易情况等；

（四）担保情况。担保人保证能力；抵（质）押物的完整性和安全性。抵押物的价值是否受到损失，抵押权是否受到侵害，质押物的保管是否符合规定；

客户经理和风险管理部应建立健全风险预警机制，通过客户资金账户信息、人行信贷管理系统、贷后检查、客户财务报表及公开信息、上下游企业、行业及国家宏观经济政策、客户信用等级复测及贷款风险分类等及时发现并处理风险预警信号，控制、化解信贷风险。

客户经理和风险经理在贷后管理中发现风险预警信号，要填制《风险预警信号处理表》，及时报告总经理。

首次跟踪检查、每月定期检查、风险预警等表格的填制必须按时填写。

对客户挪用信贷资金，擅自处理抵（质）押物，逃废本公司债务等预警信号，经总经理同意，要及时采取限期纠正、要求补充担保物或增加担保人、收回已发放贷款等经济及法律措施控制风险。

对客户财务状况恶化，或发生其他可能影响客户还款能力事项的，客户经理应及时查明原因，对临时性、季节性财务指标恶化或其他临时性风险因素，经总经理同意后，列入重点观察名单，同时采取要求补充担保物、增加担保人等风险防范措施。

若三个月内预警信号未消除或预计三个月预警信号不能解除的，要及时将《风险预警信号处理表》报告信贷业务部和风险管理部，共同制定化解风险方案。建立重大风险信号应急处理机制。出现同时符合以下特征的重大风险信号公司应视情况采取电话、电传、传真等方式于当日或次日报告总经理，牵头组织风险管理部、信贷业务部等部门及有关人员成立风险处理小组，具体负责研究制定并组织落实风险控制措施，尽可能控制风险，减少损失；

出现以下情形之一，可能对客户生产经营造成严重不利影响，导致我公司债权处于严重不确定状态且极有可能发生较大风险的：

1、客户实行租赁、承包、联营、合并（兼并）、分立、合作、重组等重大体制变更；

2、客户主要股东或实际控制人发生变更或客户的核心管理人员（主要指法人代表、董事长、总经理、财务总监等）突然死亡、失踪或涉及重大人事变动；

3、客户涉入重大诉讼、案件、违规事项或客户实际控制人或核心管理人员卷入刑事案件或重大民事纠纷；

4、政策、市场条件发生重大不利变化；

5、生产经营财务状况发生重大不利变化；

6、抵质押资产灭失、重大物理毁损、经济价值下降或出现法律瑕疵（如被有关机关查封、冻结）等，使其代偿能力遭受严重削弱并无法提供其他合法、足值、有效的第二还款来源，或者担保人丧失担保能力或担保能力严重削弱；

7、投资项目无法顺利完工或与预期目标有重大差距；

8、市场上出现对客户有重大不利影响的传言；

9、客户出现恶意逃废债行为；

10、发生自然、社会、卫生等重大不利突发事件等。风险管理部负责信贷风险分类的基础工作。按要求对全部信贷业务进行风险形态分类，填制信贷风险预分类认定表及认定报告，报总经理（贷审会审议），由有权审批人审批认定；

客户经理根据认定结果，及时调整信贷业务风险分类形态。风险管理部对客户贷后管理的检查。

建立统一的信贷档案管理制度。信贷档案包括客户和担保的基础资料、贷后管理资料、法律文件和信贷运作资料的纸质和电子档案。

信贷档案库由人统一管理，保管重要法律文件、客户和担保基础资料原件、贷后管理资料等原始信贷资料以及审批的信贷业务内部运作资料。

实行信贷档案交接制度。客户经理原则上在贷款发放当日，将信贷档案资料移交档案保管员，信贷业务部门负责人要负责监交，明确档案资料管理责任，确保档案资料管理的延续性。

贷款到期处理

客户经理要在信贷业务到期前的20天，填制一式三联的《信贷业务到期通知书》，一联发送客户并取得回执，一联发送保证人、抵押人或质押人并取得回执，一联作为信贷档案留存备查。客户账户资金不足以还款的，及时通知客户将足额资金存入我公司指定的开户银行。发生合同约定事项导致贷款提前到期的，报经总经理同意后，由客户经理向借款人和担保人发出《贷款提前到期通知书》，办理相关还款手续。

信贷业务到期归还要按照信贷业务合同约定的期限和还款方式，由客户主动归还。客户与我们合作银行签订《划款授权书》的，要按《划款授权书》的约定，委托银行从客户的账户或银行卡中予以扣收。客户还清全部贷款后，客户经理配合会计人员应将抵押、质押的权利凭证交还抵押、质押人并作签收登记，设定抵押、质押登记的要及时与抵押、质押人共同向登记部门办理登记注销手续。

信贷业务到期之日尚未归还的信贷业务列入逾期催收管理，客户经理应填制一式三联信贷业务逾期催收通知书，分别发送到客户和担保人进行催收。会计部门从信贷业务到期的次日起计收信贷业务逾期利息。

逾期仍不能偿还或预计逾期仍不能偿还的，风险部门要及时按规定调整风险分类。

客户到期不能及时偿还贷款，符合我公司贷款展期条件的，可申请办理贷款展期申请，并按以下要求办理贷款展期手续。

（一）客户应提交书面展期申请。客户应在贷款到期前15天填制并提交《贷款展期申请书》，原贷款的保证人、抵押人或质押人应在《贷款展期申请书》上签署“同意展期”的意见并签章；

（二）贷款展期的调查、审查、审批。客户经理应对客户贷款展期的原因、金额、期限、还款措施和还款资金来源进行调查，写出书面调查报告，送风险管理部审查，报有权审批人审批。

（三）签订贷款展期协议。贷款展期批准后，客户经理与客户、担保人（保证人、抵押人或质押人）签订《贷款展期协议书》，并由总经理签章。

（四）贷款展期账务处理。客户经理打印贷款展期通知单并签章后送会计部门办理贷款展期账务处理；

不良贷款清收与认定

贷款到期未能按时收回均认定为不良贷款。不良贷款清收是公司各部门共同责任，上门催收由信贷业务部牵头，依法清收由风险管理部牵头，信贷部门全力配合。

对已形成的逾期贷款，虽经努力清收，而造成损失的，要客观认定责任。对因借款人的经营形成的风险，应按不同岗位的职责认定，区别对待。对因道德风险形成的损失，严格追究其责任，解除劳动合同或依法追究刑事责任。

第二篇：贷款业务操作流程

鸿鑫小额贷款责任有限公司贷款业务操作规程（试行）

第一章总则

第一条：为防范和控制信贷风险，提高信贷资产质量，规范贷款业务操作程序，根据国家有关法律法规和本公司的性质和特点制定本规程。

第二章基本程序

第二条：办理贷款业务的基本程序：

1.客户申请

2.贷款业务员受理和调查

3.审查部门审查

4.贷审会审议审批

5.与客户签订贷款合同

6.贷款发放

7.贷后管理和收回

第三条：贷款业务办理各环节的时间要求。贷款从申请到受理应当天完成，调查（含评估）不得超过（）个工作日，审查不得超过（）个工作日，审议审批不得超过（）个工作日。

第三章贷款业务申请与受理

第四条；客户贷款应以书面形式向本公司贷款业务部门提出申请，其内容主要包括客户基本情况，申请贷款的品种，金额，期限，用途，担保方式，还款来源等。

第五条：贷款业务的受理

贷款业务部门负责接受贷款业务的申请，对客户的基本情况，信用等级，授信额度和借款的合法性，安全性，盈利性及项目可行性等情况进行初步调查。认定是否具备发放贷款的基本条件。对同意受理的，要求客户提供相关资料。

第六条：客户申请办理贷款业务需提供以下资料：

一，自然人申请贷款需提供的资料：

1.借款申请书（原件）

2.申请人的身份证等有效身份证明（原件，复印件）

3.个人及家庭收入，资产负债证明（原件）

4.财产抵（质）押情况和对外担保情况（原件）

5.年检合格的营业执照（原件，复印件）

6.生产经营许可证，特殊行业许可证等（原件，复印件）。

7.户口本和家庭成员及关联人情况（原件，复印件）

二，法人客户及商户借款需提供以下资料；

1.借款申请书（原件）

2.董事会（股东会）同意借款的决议（原件）

3.企业法人代表身份证明（原件，复印件）

4.与借款相关的业务合同，项目协议，项目可行性报告，项目批文等（原件，复印件）。

5.年检合格的营业执照（原件，复印件）

6.授权代理人的身份证及授权委托书（原件，复印件）

7.股东名录，身份证明（原件，复印件）

8.公司章程，合伙协议及股东大会关于利润分配的决议书（原件，复印件）。

9.年检合格的组织机构代码证和人民银行颁发的有效的贷款卡以及年检合格的税务登记

证（原件，复印件）。

10.注册资金验资报告及验资单位资格的证明（原件，复印件）

11.近两年及今年X月份资产负债表，损益表，现金流量表，财务审计报告（原件，复印件）

12.与贷款用途有关的生产经营许可证，特殊行业许可证，开采许可证，承建资格证，安全

资质证，工程施工安全许可证，环保合格证及批文，卫生消防合格证及批文，建设用地规划许可证，工程规划许可证，建筑开工许可证等（原件，复印件）

13.结算账户证书（原件复印件）

14.法人印鉴卡及法人代表签字式样。

15.需提供的其他资料。

三．担保人需提供的资料；身份证明，有效合格的营业执照，特殊行业生产经营许可证，企业资质等级证书，董事会或股东会同意抵押担保的有效决议书，抵押物权利证书和价值评估报告。

第七条贷款业务部门对客户提交的相关资料进行登记，并将有关数据资料录入信贷业务管理系统。

第四章贷款的调查

第八条贷款业务部是贷款的调查部门，负责对客户及担保人相关情况进行调查核实，调查人员必须2名或2名以上。

调查的主要内容：

一．客户提供的资料是否完整，真实有效，客户提供的复印件与原件是否相符。

1.查验客户提供的企业法人营业执照是否按规定办理年检手续。

2．查验客户法定代表人或授权委托书的身份证明是否真实有效。

3.查验客户申请书的内容是否真实，齐全，完整。

4.查验客户在银行开立账户情况。

二．调查客户信用及品行状况。

1.客户及其担保人生产经营是否合法，正常。

2.了解客户目前借款，其他负债和提供的担保情况，对外提供的担保是否超出客户的承受能力等。

3.了解客户法定代表人及财务销售等主要部门负责人的品行，经营管理能力和业绩，及从业经历，是否有不良记录等。

三．对客户及其担保人的资产，生产经营状况和市场前景情况进行调查，分析贷款需求和还款方案。

1.查阅客户及其担保人财务报告，账簿等资料。对客户及其担保人和资产负债率，流动比率，速动比率，应收账款周转率，所有者权益，收入，支出，利润等情况进行分析。

2.分析客户及担保人生产经营的主要产品技术含量，市场占有率及市场前景等情况。

3.分析贷款需求的原因及贷款用途的真实性，合法性。

4.查验客户商品交易的真实性，合法性。

5.分析还款来源和还款时间的可能性。

6.判断客户提供的担保是否符合担保条件，并确定其担保能力。

7.测算贷款的风险度。

第九条对个人客户，应调查分析其个人及家庭的经济收入是否真实，稳定，是否具有偿还贷款本息的能力。是否有不良信用记录。有担保的，还要对担保人的经济收入和担保能力等情况进行调查。

第十条调查人员必须撰写贷款调查报告。调查报告的主要内容为：客户基本情况及主体资

格，申请贷款的种类，金额，期限，利率，用途，还款方式，担保方式和限制性条款。客户的财务状况，经济效益及市场分析，贷款风险评价，贷款的综合效益分析，提出贷与不贷，贷款金额，贷款期限和利率的建议，并将调查分析的信息资料录入信贷业务信息管理系统。第十一条调查经办人，主要负责人应及时将客户贷款资料移送贷款审查部门审查。

第五章贷款的审查

第十二条贷款审查部门对信贷业务部门移交的客户贷款资料进行审查，重点审查以下内容：

一：基本要素的审查。客户及担保人有关资料是否齐备，贷款调查资料是否齐全。

二：主体资格的审查。客户及担保人主体资格，法定代表人有关证明材料是否符合规定，客户及担保人组织机构是否合理，产权关系是否明晰，客户及担保人的法定代表人，主要部门负责人有无不良记录。

三：信贷政策的审查：贷款用途是否合规合法，是否符合国家有关政策，贷款用途期限，方式，利率是否符合上级管理部门规定的信贷政策。客户贷款余额是否超过资本总额规定的监管比例。

四：信贷风险审查，审查贷款业务部门测定的客户信用等级，授信额度分析，揭示客户的财务风险，经营管理风险，市场风险，贷款风险度等，并提出风险防范措施。

第十三条审查结束后，应将审查的贷款资料录入信贷业务信息管理系统，撰写审查报告作为审查结论，提出明确的审查意见。填制贷款审查表，审查经办人和主负责人在审查报告上签字后连同有关资料，移送贷审会办公室。

第十四条审查部门对贷款业务部门移送的贷款资料不全的调查内容不完整的，可要求贷款业务部门补充完善，对不符合国家产业政策，信贷政策的将材料退回，并做好记录。

第六章贷款的审议与审批

第十五条贷审会办公室收到移交的贷款审查资料后，予以登记，审核，并及时提交贷审会议决。

第十六条贷审会会议对贷款进行审议，审议的主要内容：贷款是否合规合法，是否符合国家产业政策，信贷政策，贷款定价及其带来的综合效益，贷款的风险和防范措施要根据贷款项目情况需审议的其他内容。

第十七条贷审会办公室对贷审会审议过程进行记录，形成会议纪要，会议纪要的主要内容应包括会议召开的时间，地点，参加人员，审议事项，审议结果等。连同填制的贷审会审议表，报送有权审批人审定，签批。

第七章签订合同

第十八条所有贷款业务都必须签订信贷合同，主要内容包括：贷款种类，用途，金额，期限，利率，还款方式，担保方式，合同双方的权利与义务，违约责任等，贷款业务部门是对外签订贷款合同的经办部门。

第十九条信贷合同由借款合同和担保合同组成。借款合同是主合同，担保合同是从合同。主从合同必须相互衔接。

第二十条信贷合同的填写和签章应符合下列要求：

一．合同必须采用钢笔书写或打印，内容填制必须完整，不得涂改。

二．相关条款应与贷款业务审批的内容一致。

三．贷款业务部门必须当场监督客户，担保人的法定代表人或授权委托人在信贷合同上签字。盖章或盖指模，核对预留印鉴，确保签订的合同真实，有效。

第二十一条贷款业务部门完成合同填制后，交有权签字人审查，签章，审核无误后，将信贷合同由信贷业务部门加盖信贷合同专用章或公章。信贷业务部门对信贷合同进行统一编号。按顺序依次登记《信贷合同登记簿》。

第二十二条信贷业务部门应区别不同担保方式，要求客户抵押人或质押人办理以下事宜。

一．以抵押担保的要到相关的房管，土管，林业，车辆，工商行政等有权登记部门办理抵押登记手续，并将他项权证交本公司保管。

二．以存单，国债，债券，股票等质押的权利凭证应办理止付手续或证券登记管理部门办理登记手续。

三．动产质押担保的，要对质押物进行评估，鉴定，取得有关书面证明，质押物应填制“质物交接清单”，信贷部门要与出质人共同签章办理质物交接手续。

第八章．贷款的发放

第二十三条借款合同和担保合同生效后应办理贷款发放手续，贷款业务部门应依据借款合同约定的用款计划，一次或分次填制借款凭证，签字并盖章。借款凭证填制要求：

一．填制的借款人名称，借款金额，利率，期限，用途等内容要与借款合同的内容一致。

二．借款凭证的大小写金额必须相符，分笔发放的借款凭证的合计金额不得超过相应借款合同的金额。

三．借款凭证与借款合同的签章必须一致。

第二十四条信贷业务部门将借款凭证，借款合同，连同有权审批人的批复送交会计结算部门办理账务处理。

第二十五条会计结算部门应审查贷款是否经有权审批人审批，借款凭证要素是否齐全。填制内容是否符合要求，并确认领款人是借款人或授权委托人审查无误后，办理贷款账务处理。

第九章贷款发放后的管理

第二十六条贷款业务部门是贷款发放后管理的实施部门，负责客户贷款资料的保管和贷款发放后的日常管理。在贷款发放的当日，按照信贷业务信息管理系统要求及时录入信贷信息和担保信息数据和资料。

第二十七条办妥抵押登记手续，并取得的他项权利证明，质物交接清单及存单，国债，有价证券等权利凭证，并按有价单证管理要求填制有价单证入库保管凭证，办理入库保管手续。第二十八条信贷业务部门负责信贷档案资料的管理，保证信贷资料的完整，安全和有效利用，档案管理人员承担档案资料的保管责任。

第二十九条信贷业务部门在贷款发放后，要及时对贷款进行跟踪，检查，对未按贷款合同规定用途使用信贷资金的，应查明原因并提出处置的意见。同时将检查结果录入信贷业务信息管理系统。

第三十条信贷业务部门应定期或不定期对客户生产经营等情况进行贷后检查。检查的主要内容：

一．客户及其担保人生产经营，财务状况是否正常。主要产品的市场变化是否影响产品的销售和经济效益。

二．了解掌握客户及其担保人的资产，机构，体制，及高层管理人事变化等重大事项。分析这些变化是否影响客户偿还能力。

三．检查抵（质）押物的完整性和安全性，抵押物的价值是否受到损失，抵押权是否受到侵害，质押物的保管是否符合规定。

四．检查固定资产建设项目进展情况。项目资金是否按期到位，项目贷款资金是否被挤占挪用，是否按招投标规定进行，项目工程进展是否正常，项目是否能按期竣工，投产能否达到等。

检查过程中如发现影响信贷安全的重大事项，应立即采取防范和化解措施，及时报告公司相关负责人，检查中发现的客户重大变化要及时录入信贷业务信息管理系统。

第三十一条公司高层管理部门要加强对本公司信贷管理工作的督导检查，对检查中发现的问题，被检查部门要限期整改，并及时上报整改情况。

第十章贷款到期的处理

第三十二条信贷业务部门要在短期贷款到期前的一个星期，中长期贷款到期前的1个月，填制一式三联的《贷款到期通知书》，一联发送客户并取得回执，一联发送担保人并取得回执，一联留存备查。

第三十三条贷款到期归还时要按照借款合同约定的期限和还款方式，由客户主动归还，借款合同中有直接划收约定的本公司可按约定从客户账户中直接划收。

第三十四条客户还清全部贷款后，本公司应将抵押，质押的权利凭证交还抵押，质押人，并做好签收登记。

第三十五条到期后未归还的贷款列入逾期催收管理，信贷业务部门应填制一式三联《贷款逾期催收通知书》，一联发放客户并取得回执，一联发送担保人并取得回执，一联留存备查。会计结算部门从贷款到期次日起计收贷款逾期利息。

第三十六条1.客户因特殊原因到期无力偿还贷款时，可申请办理展期，提交贷款展期申请书，原担保人应在贷款展期申请书上签署同意展期，继续担保的意见并签章。

2.贷款展期的调查，审查，审议，审批与办理贷款的程序相同。

3.贷款展期批准后，信贷业务部门与客户和担保人签订《借款展期协议书》，并由有权审批人签批，并及时书面通知会计结算部门办理展期账务处理。

4.贷款业务部门应在贷款展期当日将贷款展期信息录入信贷业务信息管理系统。

第十一章信贷风险资产监管

第三十七条信贷管理部门是不良贷款的监测管理部门，负责对不良贷款真实性和准确性进行实时监控，定期编制信贷资产监测报表，报告和分析不良贷款增减变化情况，原因和趋势，提出清收，盘活不良贷款的措施。

第三十八条不良贷款的认定

贷款到期未归还的，列入逾期贷款管理，贷款逾期超过规定的期限列入呆滞贷款管理，同时信贷业务部门填制“不良贷款报告表”,分清落实责任，并报送公司管理部门。

非期限因素形成的呆滞，呆账贷款由信贷业务部门填制“不良贷款认定申请表”签章后送审查部门审查，有权审批人认定。

第三十九条信贷业务部门负责不良贷款的清收盘活。对列入呆账的不良贷款，要根据有关规定，按程序逐级申报，经公司董事会审批后办理呆账核销手续。

第三篇：个人贷款业务操作流程

个人贷款业务操作流程

第一步：洽淡

1、借款人（或抵押人/保证人/共同借款人）是否符合我行各类贷款条件：a.年龄：18周岁至65周岁，且借款人年龄加贷款年限原则上不超过70。b.身份：具有合法有效的身份证明资料（指居民身份证、户口本或其他有效居留证件。）在中国大陆境内工作，投资或常住，其中境外借款人应在中国大陆境内工作，投资或常住超过1年。C.还款能力：具备还款意愿和有合法稳定的收入来源及按期偿还本息的能力。

2、了解借款人的用途：可用于个人合法消费、生产经营等用途。如：购房、购车、装修，留学、经营等。

3、了解担保的情况：保证、抵押等。

保证：担保人资质、信用状况。抵押：抵押物的位置、面积、年代、装修，使用情况等。

4、了解还款来源的可靠性：借款人收入稳定性、家庭财产状况等。

第二步：资料收集

1．借款人、抵押人共同借款人及保证人身份证明方件：身份证、户口本（或户口所在地民政局开具的婚姻证明）。

2．还款能力证明文件：借款人所在单位开具的收入证明，个人工资卡流水（半年以上），资产状况证明（房产证，车辆登记证、公司股权证明等）、公积金缴存证明等）。

3．贷款用途证明文件：购房合同、购车合同、装修合同、公司经营资料、留学证明等。

4．其它证明文件：社保证明或个税证明（外地人在本地购房需提供一年以上证明）、第二住所证明、首付款证明及转付证明、开发商资料，二手房卖方资料等。

第三步：贷款申请受理

1、客户填写个人贷款申请表。

2、客户签署贷款文件：a.一手住房按揭贷款。b.一手商铺按揭贷款。C.二手住房/商铺按揭贷款。d.抵押贷款。

3、开立个人帐户。

第四步：初审

1、核实客户基本信息：身份证件的真实性、婚姻状况的真实性、收入状况的真实性。

2、查询客户征信情况：信用记录是否良好、是否首次贷款。以个人信用报告为准。

3、查询客户房产状况：借款人夫妻双方及未成年子女名下拥有房产套数。以南通市房屋产权监理处档案馆出具的证明为准。

4、抵押房产情况：权属、抵押、租赁状况。

5、核实贷款用途资料：首付证明、购房合同、契税证明、购车合同、装修合同、购销合同等。

6、测算客户还款能力：本笔贷款收支比〈50%，全部贷款收支比〈55%。

7、测算贷款额度：A、一手房根据买卖契约交易测算额度。B、二手房办理预评估手续，根据评估价值及交易价值的敦低者测算额度。以我行认可的评估公司出具的预评估函为准。

8、录入PMS系统：将客户基本资料、抵押资料及申请贷款信息录入完整并上传复核岗。

9、填写《审贷审批意见表》，将纸质资料同步交协办（复核岗）复核。

第五步：审批

1、支行内部审批：A、支行复核岗人员复核后在PMS系统上录入意见并上传，同时打印调查报告。B、将送审纸质资料交支行审贷人员审批。审贷人员同步在PMS系统上录入初审意见，并上传、同时打印审查报告。

2、分行信审部审批：将送审纸质资料交分行信审部审批。A、信审部权限内：分行信审部初审—分行信审部复审—分行信审部审批。B、分行信审部初审—分行信审部复审—分行信审部审批—分行分管行长审批。C、总行权限内：分行信审部初审—分行信审部复审—分行信审部审批—分行分管行长审批。—总行信审部审批。审批结束信审部点击PMS系统后打印审批报告及批复书。

第六步：办理抵押/保险等相关手续

1、填写全套合同文本：贷款合同、抵押合同、保证合同等。同时登录PMS系统进行合同签订。

2、办理抵押手续。A、支行操作人员登录房产局抵押登记系统进行抵押资料录入。B、分行信管部登录房产局抵押登记系统进行抵押资料复核。C、携带办理抵押相关资料及本人身份证原件，同抵押人本带身份证原件共同到房产局办理抵押登记手续。D、抵押手续完成：A、一手抵押：当时完成，即将买卖契约及抵押合同领回。B、二手房抵押：一般5-7个工作日完成，信贷员凭房产局收件收据到房产领取房产证原件、土地证原件、他项权证原件、抵押合同 2 份。

3、办理其余手续：二手房须出具正式的评估报告，商铺、别墅须购买保险。

第七步：出账

1、填写出账申请书、出帐审核表，携带抵押登记完成后领取的资料及客户其余资料（包括所有送审资料、合同文本、正式评估报告，房产证、土地证、保单正本等）到分行办理出帐前审核。A、到分行个人银行部、分行计划财务部进行个贷额度审批。B到分行信管部进行出账资料审核：信管部初审—信管部审批。审核通过后信管部人员签署出帐审批表及出帐申请书。

第八步：贷后管理

1、出帐后与客户办理相关资料交接手续，并签署收帐收据。

2、于出账后5个工作日内将客户资料整理装订，并上交分行档案库。

3、按要求定期做好贷后检查工作。

4、做好逾期客户的催收工作。

第四篇：投资公司贷款业务操作流程

公司担保业务操作流程

一为保证贷款业务的规范化、制度化和程序化，防范和控制担保风险，特制定本流程。

二贷款业务应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公平、诚实信用和合理分担风险的原则。

三安全性，效益性流动性原则

贷款业务程序如下：

(1)借款人申请

(2)公司受理（客户经理约谈，收集相关材料)

(3)资料初审

(4)贷款评审

(5)签订合同（借款人立借款借据）

(6)抵押登记（办理权证抵押公证）

(7)担保收费（收取利息服务费贷款保证金等相关费用）

(8)发放贷款

(9)贷后管理

(10)代偿和追偿

(11)贷款终结

贷款业务程序细化列示：

个人申请-《个人借款申请表》

西安佰弦投资管理有限公司借款申请书

-个人提供贷款申请材料

贷款受理-《贷款受理登记表》

贷款初审审核空白合同文本（风控经理、总经理，行政总监），填写《合同-正式签订合同，借款人立借据，收集归档

抵押登记日常检查、重点检查

-《贷后检查表》贷款展期（逾期）报告还贷收据复印件

-注销抵（质）押登记-退还抵押、代管原件

贷款方式为抵押或质押，应提供的材料为：

1、抵押物、质物清单；

2、抵押物、质物权力凭证；

3、抵押物、质物评估资料；

4、保险单；

5、借款人同意抵押、质押的意见书；

6、抵押物、质物为共有的，提供全体共有人同意抵押的声明；

7、抵押物、质物为海关监管的，提供海关同意抵押或质押的证明；

8、抵押物、质物为国有企业，提供主管部门及国有资产管理部门同意抵押或质押的证明；

9、其他有关资料。

注意事项

1、提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验；

2、提供的材料复印件要加盖手印签字；

3、法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权；

4、公司受理人可根据担贷款项目和企业的实际情况进行删除和添加；

公司客户经理负责贷款受理，核实顾客提交材料的完整性和真实性，审理受理条件，提出受理意见。对符合贷款条件的贷款正式受理，建立顾客档案及档案编号，登记《贷款受理登记表》、《贷款申请人材料清单》及按材料清单提供的材料作为贷款资料的附件，经公司贷款风控经理审核签字后归档。

第五篇：金石投资公司贷款业务操作流程

金石投资公司担保业务操作流程

贷款业务操作流程

原则