商业银行客户经理制存在的问题及解决措施

第一篇：商业银行客户经理制存在的问题及解决措施

商业银行客户经理制存在的问题及解决措施

近年来，随着我国经济的快速发展和银行体制改革的不断深入，同业之间的竞争日趋激烈，加之客户需求的日益多样化、个性化，我国商业银行传统的经营方式和服务手段已经难以适应市场竞争和客户需求，需要进一步转变经营观念和进行金融服务的创新，而银行客户经理制正是顺应这一潮流需要而产生的一种全新的金融模式。商业银行客户经理制，为客户提供多层次、高质量、高效率、全方位的金融一体化服务，在市场营销和服务创新中的作用越来越得到管理层和银行客户的认同。这种以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标的经营管理体制，已被实践证明是一种行之有效的客户管理模式。商业银行客户经理制是中国银行业向国际化、现代化金融企业发展的必然趋势。

一、银行客户经理制度的职能及核心理念

（一）银行客户经理和银行客户经理制度

银行客户经理指商业银行内直接接触客户并集中银行内部各种可用资源，对外代表银行向目标客户推广金融产品和提供优质金融服务的专职市场营销人员。客户经理代表银行为客户提供一揽子服务方案和一站式服务，可以维系和巩固银行与客户间的长期友好关系，加强对客户的管理，满足客户对金融产品和服务的需求。

银行客户经理是流动的银行，尽管有时银行客户经理将业务联系与办理、推销与交易进行了分离，将一些具体的业务交给产品部门承办，但由于其工作主要是通过人际关系（或组织传播）进行，能否满足客户的各种金融需求，为客户提供全面的服务，主要取决于客户经理的个人素质与工作技巧的发挥。

银行客户经理制度的理论思想源于1993年美国麻省理工学院的哈默教授等提出的“企业再造”和“银行再造”。银行客户经理制度就是商业银行培训或聘用专业的金融产品营销人员，向客户营销金融产品和服务，为客户提供高质量、高效率、全方位的金融一体化服务，以实现客户资源配置优良化，金融服务商品化，增强自身竞争力为目标的经营管理模式。客户经理制度改变银行过去等客上门的服务方式，在实现客户价值最大化的同时，实现银行自身效益的最大化。突出客户经理的地位和作用，推行客户经理制有利于把握客户关系变化的趋势，加强客户关系管理；有利于把握客户需求，改进服务缺陷，提升银行的服务水平和质量；有利于培养一支具备现代市场营销理念、善于运用市场细分、目标客户管理等营销手段和技巧进行客户管理和金融产品营销的客户经理队伍，健全市场营销机制，强化营销功能。陈子今：著名思维训练专家！海归+全球500强管理层背景！

（二）银行客户经理制度的核心理念

商业银行在推行客户经理制度过程中体现出了以下几种核心理念：

一是客户导向理念。重视客户、尊重客户是客户经理制度最为核心的理念。商业银行把客户的需求和利益放在第一位，通过向客户提供产品和服务，调动所有资源让客户感到满意，让客户享受增值服务，以客户的满意度作为评价工作的标尺。

二是个性化产品和服务理念。客户经理必须对目标客户的需求进行调研分析，针对客户的具体情况，将各种营销资源进行整合，组合设计银行的金融产品，实施定制服务，以便最大限度地为客户服务。

三是核心客户综合开发理念。商业银行要高度关注能带来主要利润的中高端客户群，有针对性地为他们设计开发金融产品，配备较高等级、更为专业资深的银行客户经理，最大程度地满足和开发中高端客户的金融需求。四是金融服务创新理念。银行客户经理贴近市场和客户，了解企业和客户对金融产品的需求，及时将分析、提炼和总结得到的市场及客户信息反馈到产品部门，可以为创新产品，增强产品和服务的市场竞争力提供助力。

二、客户经理制度建设中存在的问题、同业做法及启示

（一）商业银行客户经理制度建设存在的问题

20世纪90年代中后期，我国各家商业银行在本系统内有步骤地推行银行客户经理制，在实行客户经理制方面进行了许多积极有益的探索和尝试。随着银行结构整合与业务快速发展，我国商业银行对客户经理的管理中出现了一些矛盾和问题。

1.银行客户经理队伍的整体素质偏低。

商业银行普遍缺乏与银行发展相适应的、大量的、高素质的客户经理人才。尤其是国有商业银行中间管理层过于庞大，银行客户经理人员占比较低，综合业务技能较低，营销创新能力不强，不能胜任客户经理所必须承担的工作任务，制约了银行客户经理制的实施。

2.银行客户经理管理机构设置不合理。

一方面，银行客户经理的配置管理比较分散，银行客户经理的编制设定、任职资格的确认、选拔和聘用没有相对统一的标准，分属不同的专业部门管理，多头管理的现状加大了内部协调的损耗，各个部门只推销自己的产品，很难形成营销合力，不利于提高客户服务和工作的效率。另一方面，一个客户要面对银行的多个业务部门，导致交易成本的提高及严重的信息不对称，无法真正实现最大限度地服务客户、提高市场竞争力。

3.银行客户经理考核激励机制欠科学。

制定银行客户经理营销任务的科学性有待加强，管理、沟通、协调机制尚未完善。对客户经理贡献度的确定标准难以统一，不能将考核建立在指标量化、科学管理的基础之上，绩效分配的效果难以体现，不能有效调动客户经理的积极性。对客户经理重使用、轻培训，重负面激励、轻正向激励，重指标下达、轻绩效辅导，这些都严重影响了客户经理制度的实施和完善。

4.银行客户经理的培养教育机制不健全。

银行客户经理作为金融产品营销人员，要切实有效地提供全方位一体化的金融服务，需要掌握金融基础理论、银行产品知识、基本业务技能和服务营销技巧等内容。客户经理的成长是一个工作经验不断积累、业务知识不断丰富、业务能力不断增强、理论水平不断提高的过程，需要商业银行提供一个全面、系统且有针对性的培训体制和学习环境。但有些银行对客户经理仍简单地停留在靠师傅带、靠同事帮的原始学习阶段，即使提供一些培训也缺乏计划性、系统性和长期性，这种教育态度和方法难免会造成银行客户经理队伍的业务素质低下。

第二篇：党支部存在问题及解决措施

当前党党支部存在的问题及解决措施

当前党支部建设主要存在的问题：

第一，党支部活动有“重形式、轻实效、重传统、轻创新”的倾向。以往党支部也开展过各种提高党员素质，丰富党组织生活的活动但大部分都流于表面形式，很少得到切实的落实。大部分活动也是针对上级布置的任务临时组织，急于赶交材料等，以致活动存在急功近利的表现，实效较小。同时活动局限于开会、看电影、听讲座等传统形式，缺乏创新。活动的枯燥乏味，不仅不能调动大家参与的积极性，而且效果不大。

第二，支部组织生活缺乏规范，支部成员没有归属感。支部成员间分工不明确，没有明确的目标。支部活动较少，并且没有定期的组织活动，平时让大家感受不到他的存在。活动较少，相对的大家的沟通和交流就少，这样组织生活就容易导致恶性循环中，很难给大家一个组织大家庭的氛围。

第三，党员自身素质有待提高，未能充分发挥积极带头作用。党员自身素质包括思想道德素质，科技文化素质等各个方面。党员应该是先进的代表，所以必须要求党员具有很高的素质，也只有这样才能起到更好的积极带头作用。在各项活动中，党员还不能完全做到带头作用，其主要原因是很少有人在活动中能够铭记自己党员的身份及其应该履行的职责。

第四，党员发展标准存在改进之处，缺乏可调节性。党员发展考核有明确的标准，如班级排名，四级通过等。但是也存在个别优秀同学由于客观原因不能通过考核。如，某同学各方面都很优秀，但由于四级考试失误未通过，进而不能继续发展党员。这种情况不是很多，但是却很可惜，这位同学也是优秀人才，但却因为客观原因不能被组织接收。

针对当前问题的解决措施：

第一，组织生活的形式化，主要原因还是活动的单一化，不能调动大家的参与度。活动的创新需要大家共同的努力，通过头脑风暴等挖掘大家的创新能力，增强活动的多样化、开放性。例如，上党课，可以采取全体党员轮流上党课的活动方式，定时间、定内容、定人员，变书记讲党员听，为大家讲大家听。党支部和基层党支部之间可以组织联谊活动，开展一些融唱歌、跳舞、游戏、知识问答于一体的支部活动，既增进支部党员间往来，又激发党员参与活动的热情。总之，通过不同的活动方法，起到对党员教育的综合效果。无论是什么活动，都要根据变化了的形势和党员的思想、工作情况，党员素质，心理需要及社会热点、难点等问题进行，这样才能更好的发挥活动的作用。

第二，规范党组织生活，定期召开党支部会议，让大家对近期组织生活进行汇报，并共同商讨制定下一期的组织生活。在各项组织活动中明确每位成员的职责，达到人人有事做，事事有人做预期目标。组织生活不要一味的迎合上级布置的任务，注重结合自身情况，开展各项贴近大学生的活动。活动中注重各项材料的保留，这样在上级有需要的时候，我们只要把材料整合就可以了，无需为了活动而活动，不仅实效不好，而且材料难以组织。

第三，提高党员素质需要大家的共同努力，一方面党组织增加大家共同学习的次数，另一方面党员自身注重素质的提高。党组织组织大家共同学习理论知识，进行时事探讨等。党员自身则加强自身先进性，牢记党的宗旨，明确自己的职责。通过党员自身素质的提高，可以影响带动身边的人，促进大家的共同发展。让党员学会从我做起，学习生活中刻苦努力，文化活动中身先士卒，提高自己的同时就是提高别人。时刻铭记自己党员的身份，为集体、为社会贡献出一份力量。第四，改善党员考核标准，吸纳更多优秀人才。存在硬性标准的同时，也应该给更多的人一些机会，杜绝“一竿子打死人”的现象，对于一些特殊情况可以特殊考虑。组织成立专门的考核小组，对于存在特殊情况的考核对象，进行特殊考核。存在特殊考核并不代表就是放宽党员的考核机制，他是党员考核更加人性化的表现，他将更加有利于党组织吸收各种优秀人才，促进党组织的发展。

第三篇：农业工作存在问题及解决措施

一、在实践教育活动中存在的突出问题如下：

一是一些工作部署，缺乏相应的落实措施，督导调度不及时，抓落实的力度不够。二是工作作风不够深入，下基层联系群众少，到田间地头少，一般性指导多，点对点、面对面、对下面着实有益的具体指导不多的问题。

三是在产业规模化、集约化、现代化、精品化建设上尚有很多难点问题需要破解，工作中仍旧面临许多新情况、新挑战的问题。

四是新技术没有广泛推广应用，特色农业产业没有广泛形成。

二、解决措施：

以加强基层服务型党组织为抓手，进一步健全组织、优化队伍、夯实阵地、完善制度、保障落实，着力解决党员干部服务意识淡化、服务本领弱化、服务内容浅化、服务手段虚化等内容。紧紧围绕“三农”工作中心任务和重点工作，统筹兼顾，有的放矢的建设好守信念、有本领、重品行的基层组织带头人，以提升群众满意度。

1.强化举措。全面落实小春田间管理、大春备耕、春育春播和农资市场管理工作。

2.重政策宣传。切实增强惠农政策的贯彻落实。紧紧围绕粮食直补、良种补贴等惠农政策，做到全面、及时、准确地落实。

3.听群众心声。用心倾听基层干部对当前农村形势的看法，对中央农村政策和工作的意见建议，了解他们在抓农抓粮方面需要什么、渴望什么、操心什么、担忧什么；认真倾听广大农民群众对党的农村政策的看法和期盼、对农业技术服务的要求，了解他们在农业生产方面关心什么、盼望什么、需要什么。

4.重科技支撑。组织党员干部深入村组农户、深入田间地头，从农业产业发展、农业科技服务，广泛开展服务和指导，把新品种、新技术、新装备等先进实用技术送到农民手里，应用到田里，做给农民看，带着农民干，帮助农民脱贫致富。

5.突出中心工作。一是稳步粮食生产。大力开展粮食高产创建活动，认真抓好生产示范基地，稳定粮食播种面积，提高粮食单产，加强农作物病虫害综合防控，确保粮食丰收。力争全县总播面积稳定在72万亩，总产达到**万吨以上。二是加快特色产业发展。以基地建设为抓手，以科技创新为支撑，以龙头企业、专合组织为纽带，大力发展乌兰布和沙产业，推进葡萄、山药、红枣等产业发展为磴口县特色产业。

第四篇：我国商业银行服务收费存在问题及解决对策

我国商业银行服务和收费 存在问题及解决对策

近年来，随着银行金融业务不断创新发展，我国商业银行服务项目愈来愈多，收费价格也在日益增长。银行作为一种特殊行业，不断扩大服务功能，收取费用是一种正常的经营行为，但与此同时，银行暴利、服务乱收费等问题也层出不穷。规范商业银行服务收费行为对于维护人民群众的切身利益，促进经济的发展十分必要。本文就开展商业银行服务检查和对商业银行开展中间业务的调研中发现的问题，探究其产生的原因，提出解决问题的对策和建议。

一、商业银行服务和收费存在的问题

1、将应由银行承担的房屋抵押登记费转嫁给客户。将应由银行承担的房屋抵押登记费转嫁给客户在各商业银行中比较普遍，开展房屋抵押贷款业务的银行几乎都将房屋抵押登记费转嫁给客户承担。根据国家发改委、财政部发布的《关于规范房屋登记费计费方式和收费标准等有关问题的通知》，在抵押权登记过程中，购房者与贷款银行签订的抵押合同中，抵押登记费只能向登记为房屋权利人的一方收取。而权利人通常为银行，因此，房地产抵押登记费由银行支付。商业银行在开展房屋抵押贷款业务中，采取由房地产开发商或银行客户经理向贷款客户（抵押人）代收的方式，将这一费用转嫁由贷款客户（抵押人）承担。部分银行在《房屋抵押借款合同》中明确载明房屋抵押登记费由贷款客户（抵押人）承担。商业银行的这一做法显然违反了国家发改委、财政部关于房屋抵押登记费管理的规定。

2、把自身应履行的职责变为有偿服务，收取费用。2013年8月，中国银监会下发《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》明确指出“银行业金融机构应依法承担贷款业务及其他服务中产生的尽职调查、押品评估等相关成本，不得将经营成本以费用形式转嫁给客户”。部分商业银行利用其优势地位，将一些理应由其自身承担的经营成本转嫁给客户，混淆了银行本身职责和服务的界限，将其自身的职责作为服务内容向客户收费。如相关法律、法规和政策规定银行应对贷款资金是否按贷款合同约定的用途使用进行监管，但有的商业银行在履行这一工作职责时，通过与借款人签订《资金监管/托管协议》的形式，由借款人将贷款资金“委托”给银行监管，商业银行则按贷款金额的一定比例收取资金监管/托管费。

3、利用贷款之机强制服务，或以与贷款捆绑方式变相强制服务并收费。部分商业银行利用贷款优势地位，在贷款过程中借机附加收取不合理费用或强制客户接受与其真实需要不符的服务而收取费用。商业银行在企业、个人贷款过程中强制收取贷款承诺费、财务顾问费、融资顾问费等，将实际交纳或同意交纳这些费用作为发放贷款的前置条件。在外围调查中，贷款单位反映，各银行虽然收取了财务顾问费等费用，也与贷款单位签订了所谓格式化合同，但并没有专门为客户提供财务顾问服务的团队或者专门机构。贷款单位其实并不需要银行提供合同上所签订的服务内容，均反映不交财务顾问费，就贷不了款。

4、收费后不服务或少服务，表现为银行向客户提供的服务缺乏个性化或无实质性内容。商业银行向贷款企业收取财务顾问费或融资顾问费、咨询费，其收费标准多为协议收取（格式合同），只收费不服务或少服务问题突出。有的银行向企业（客户）收取高额的顾问或咨询类服务费，但是提供服务仅限于印送纸质的金融资讯类资料，或通过电子邮件定期向客户群发电子版的金融资讯类资料。这些金融资讯类资料主要是总行编撰的电子杂志或宏观经济分析资料，商业银行没有针对企业（客户）提供个性化服务；有的银行虽然有限的提供财务分析报告，但其内容多为从企业（客户）的财务报告中摘抄，几乎没有针对客户的生产或经营现状以及客户资金运行情况提供原创性的财务分析报告。

5、对明令禁止的收费项目继续收费。2011年10月12日国务院第175次常务会议明确禁止商业银行对小型微型企业收取承诺费、资金管理费，但部分商业银行有令不行、有禁不止，继续向小型微型企业违规收取相关费用，增加了小微企业的融资成本。此外，部分商业银行在2011年7月1日后继续收取明令取消的人民币个人账户密码挂失费、存折工本费，签约工资账户年费等。

6、自立项目、提高标准收费。按照《商业银行服务价格管理办法》第十二条规定：“实行市场调节价的商业银行服务价格，应当由商业银行总行制定和调整。分支机构不得自行制定和调整服务价格。”部分商业银行的分行、支行擅自设立收费项目、改变计费方式或提高收费标准。

二、我国商业银行服务和收费存在问题的原因

（一）商业银行与贷款客户之间的地位不对等

在金融市场上，企业贷款有求于银行，导致银行跟企业之间关系不对称。尽管金融市场竟争的态式初步形成，但是商业银行在资本市场中处于优势地位的现状短期内不会改变。一方面我国企业融资渠道相对比较狭窄，民间资金进入资本市场的方式仍然在观望，商业银行之间缺乏充分竞争；另一方面我国经济程现的特点，使企业增加投资的动力仍然强劲，另外点多面广的基础设施建设使社会对资本的需求不减，这使得中国庞大的货币量仍然显得供不应求，资本市场仍然是卖方市场，融资难在短期内不会改变。一些商业银行利用自身的强势市场地位，强制或变相地强制通过不规范的经营方式向借款人收费，表现为银行收费名目繁多，推高了企业融资成本。

（二）中间业务任务指标考核压力大

银行业传统的收入是存贷款的利差。发达市场经济国家银行业的收入已经由以存贷款利差为主，逐步转向以中间业务收入为主。近年来，随着金融体制改革的不断深化，对商业银行来说仅依靠传统存贷利差收入已经难以保持长期竞争力。为增加非利差收入，完善服务功能、提高服务水平，各商业银行都大力发展中间业务，对中间业务增速的要求也日渐提高。一些商业银行总行制定相关的业务考核政策，对基层行下达中间业务考核指标。部分商业银行把中间业务与员工工资、奖金甚至评先、晋级等绩效挂钩，形成了环环相扣的利益链条。但因银行开展报中间业务品种单

一、结构不合理等原因的限制，使银行业务收入渠道狭窄，很难达到总行下达的中间业务指标考核要求，为完成考核任务，各分支行想方设法增加中间业务收入。他们一方面在存贷款利差收入的结构上做文章，将部分利息收入转为中间业务收入的一部分（息转费），以期完成中间业务收入的考核任务；另一方面借发放贷款之机变相强制客户签订咨询顾问类服务协议，并收取咨询顾问类服务费。有的分行甚至下发文件强化这种与贷款捆绑收费的方式。

从对商业银行服务价格执行情况的检查来看，咨询顾问类服务收费是银行中间业务收入的重要组成部分。咨询顾问类业务指商业银行依靠自身在信息、人才、信誉等方面的优势，收集和整理有关信息，并通过对这些信息以及银行和客户资金运行的记录和分析，形成系统的资料和方案，提供给客户，以满足其业务经营管理或发展的需要的服务活动。由此可见，中间业务是一项需要银行依托人力资本和技术含量来为客户提供金融服务的业务。从我国商业银行的现状来看，能适应这些中间业务需要的高端人材仍比较缺乏，部分银行的咨询顾问类服务对客户的需求来说，没用实质性的帮助，咨询顾问类服务的水平不高，对客户来说这些服务质价不相符。我国商业银行在开展咨询顾问类业务方面要走的路仍然很长。

（三）商业银行在金融服务中依法合规收费的意识不强 据调查，部分商业银行基层行的领导和工作人员认为，根据中国人民银行的规定，贷款利息可以在基准利率基础上上浮4倍，目前商业银行执行的利率只是在基准利率基础上上浮10%-20%，银行加收一些企业财务顾问费、个人理财顾问费或咨询费，只是将部分利息转化为收费而已，并没有增加群众和企业的负担”。但是，调查中多数群众和企业都认为这些收费不合理，不该收，客户对商业银行不交费就不给贷款的行为感到无奈。此外，有的商业银行缺乏公平、透明、收费服务自愿的意识，银行网点收费信息标示不充分，服务信息不透明，没有切实保障消费者的知情权和选择权，也是造成银行乱收费的原因。

（四）政府有关部门监管能力不强，监管缺位。

1.价格主管部门对商业银行执行价格和收费政策的监管弱化。根据《价格法》，各级政府价格主管部门是商业银行服务价格的监管主体。随着政府对商业银行服务价格的进一步放开，除人民币基本结算类业务仍实行政府定价或政府指导价外，银行金融机构的服务价格和收费均实行市场调节价。在价格放开的同时，价格主管部门对商业银行价格行为的监管弱化了。表现在实行市场调节价的情况下，价格主管部门查处银行金融机构价格违法行为的难度加大，价格行政执法能力不够强。

2.中国银行业监督管理委员会（简称：银监会）是银行金融业的监管机构。银监会在对银行金融业进行监管的同时，对商业银行服务价格的监管有加强的趋势。在管理实践中，由于银监会在各银行金融机构中其地位一定程度上等同于业务主管部门，因此银监会对商业银行服务价格的监管存在缺失。

从上述两点可见，政府层面对商业银行服务价格监管不到位，特别是对商业银行服务价格和收费行为监督检查不到位，是商业银行出现价格和收费问题比较严重的原因之一。

三、治理商业银行乱收费的对策

治理商业银行乱收费问题，既要提高银行的服务意识，也要打破“垄断”，既要靠内部行业自律，又要靠外部监督。

（一）深化金融管理体制改革，推进多元化融资渠道,打破银行的垄断地位。中国金融业的发展和改革相对于实体经济快速发展的需要而言还不够充分。要从根本上解决银行乱收费问题，需要深化金融改革，引入多层次的资本市场，让企业融资渠道变得多元化，营造银行金融充分竞争的局面，增加市场上的信贷主体。进一步推动利率市场化改革，降低银行业进入门槛，让民间资本可以合法进入银行业，抑制银行业暴利，构建更合理的中小企业融资渠道。要引入多层次的资本市场，让企业融资渠道变得多元化，增加商业银行的竞争，增加市场上的信贷主体，使金融服务于实体经济，形成大银行为大企业服务，小银行为小企业服务，其他金融机构提供别的金融服务的合理无缝隙结构。

（二）强化价格监管的主体资格，加大政府监管的力度。价格主管部门要加强对银行金融机构服务价格的监管力度，进一步完善价格监管政策，定好规则，并对各银行金融机构执行政策情况进行监督。2014年2月10日，中国银监会、中国央行、国家发改委三部委联合推出《商业银行服务价格管理办法》，该办法着重规范商业银行服务价格行为，保护群众对商业银行服务收费的知情权、自主选择权和监督权。但这些办法要发挥作用关健是政策的执行力和监管力度。

（三）加强监督检查力度，建立长效的监管机制。价格主管部门应加强对商业银行业中间业务收费执行情况的监督检查，省级价格主管部门可采取委托检查的形式委托下级价格主管部门对当地银行中间业务服务收费进行检查，把检查、处理权下放，以提高当地价格主管部门开展银行中间业务服务收费检查的积极性和权威性。坚持清理与处罚并重原则，对仍然不规范服务价格行为、仍然收取不合理费用的，一旦查到或者有人举报，将严格依法进行处罚。2013年国家发改委组织开展的全国商业银行服务收费专项检查中，严肃查处了一批银行金融机构在金融服务中巧立名目乱收费、不按照规定提供服务而收费、提高收费标准等价格违法行为。这一专项执法行动，引起各大银行、金融机构的高度重视，促使银行金融机构在高级管理层重新审示这几年大力开展银行中间业务服务的得失，为进一步规范银行金融机构的价格行为具有重要的作用。

（三）引导商业银行合理合规经营

2014年7月23日国务院常务会议明确要求要清理整顿银行业金融机构的不合理收费,对直接与贷款挂钩、没有实质服务内容的收费,一律取消。中国银行等四大国有银行及交通银行、招商银行等11家股份制商业银行、中国邮政储蓄银行、北京银行等共计15家商业银行总行在8月初率先下发落实会议精神的文件，采取一系列措施规范服务收费，支持实体经济发展。他们取消了一批收费项目，对小微企业免除、停收部分收费，降低部分收费标准，规范贷款过程中的评估、登记等收费。可见，引导银行合理合规经营对于促进商业银行业健康持续发展具有积极作用。

（四）引导消费者充分了解收费标准，维护切身利益 通过新闻媒体广泛宣传经营者和消费者在接受和选择银行金融服务时依法享有的权益。面对各大商业银行名目繁多的服务项目、高低不同的服务价格，经营者和消费者要主动去了解各家银行的服务价格政策，在接受和选择银行的金融服务前应该查询相关服务项目的内容和收费标准；提高经营者和消费者维护切身利益的意识。在遭遇银行的“霸王条款”时，应积极与银行的有关部门交涉，或向消费者协会、价格主管部门以及银监会投诉。

第五篇：扶贫开发工作中存在的问题及解决措施

扶贫开发工作中存在的问题及解决措施

我市“项目扶贫、整村推进”战略实施几年来，初步形成了“一村一品、一村一业”的格局。扶贫开发工作由“输血式”救助向“造血式”帮扶转化。贫困群众收入有了较快增长，村容村貌发生了较大的变化，群众生产生活条件得到了较大的改善，致富信心和创业能力明显增强，为全面建设社会主义新农村、构建和谐武安打下了坚实的基础。我市扶贫开发工作几年来走出了自己的路子，取得了明显成效。老百姓得到了实实在在的实惠，但也面临一些困难、存在一些问题有待于进一步解决。

一、扶贫开发工作的现状

——人均收入稳步提高，贫困人口大幅度减少。2003年以后，西部山区农民实际年人均收入一直徘徊在400元至620元之间。通过帮扶，西部山区贫困村农民年人均收入已达到800元至1200元。贫困人口由2003年以前的9.6万人减少到2006年底的6.7万人；被重点扶持的 160个贫困村已有45个村实现整体脱贫。

——基础设施不断完善，贫困面貌有了较大的改观。近几年来，投资5000多万元，对86个饮水困难村的水利条件进行了改善。共兴建水池52座，水柜4800多个，新打机井12眼，机井配套30多眼，修建引水渠3.2万多米，新建扬水站1处，增加扩浇地1600多亩，使人均占有粮食有原来的120多公斤，增加到360多公斤；西部山区贫困村人畜饮水困难基本得到解决，其中有120多个村群众吃上了自来水。投资600多万元对所有贫困村电网进行了改造，户表以上线路全部进行了更新；2006年对管陶乡水磨头村变电站进行了迁建；为管陶乡宋江岩自然村建立了变电站，消灭了贫困村照明空白点。投资8500多万元对36个村58公里村级道路进行了硬化，对11个村24公里水毁道路进行了大修；对磁山至阳邑段出境路进行了改造扩建；对阳邑至管陶乡柏草坪路进行了重新整修；对25个村35公里街道进行了硬化；为解决群众生产资料进山、农副产品出山和脱贫致富以及旅游开发打下了良好的基础。

——社会事业快速发展，文教、卫生、电视、通讯、科技、信息等设施有了较大的改善。围绕“再苦不能苦孩子，再穷不能穷教育”的指导思想和“科技扶贫”战略，投资2300多万元，新建高标准教学楼6座，对120多所小学进行维修和改造，并充实了160多名专职教师；对贺进、徘徊、阳邑等12所中学进行扩建，为学生就近上学创造了良好的环境。为解决群众看病难问题，投资500多万元，使贫困村都建有卫生所或医疗室，对西部山区7个贫困乡镇卫生院进行了改造，并配备了先进的医疗设备，基本实现了“小病不出村，一般病不出乡镇和大病不出市”的目标。同时，强化信息网络建设，使所有贫困村基本实现了“三通”，即电灯、电话、电视。另外，贫困山区文化生活也搞得丰富多彩，节庆日各村都开展了“闹花灯、唱大戏”等种种形式的娱乐活动，丰富了群众的文化生活。

——“项目扶贫、整村推进”和“一村一品、一村一业”初具规模。通过几年的扶持，已搭建了三个平台（晶品果业有限公司、金诺牧业开发有限公司、山岱王特种养殖有限公司）；新建了一个农牧业开发基地（玉皇山）；二个种植园区（沙名、铺上）；二个养殖小区（以吕天井村为中心的养牛小区、以石井河村为中心的养鸡小区）；6个大牲畜养殖专业村（武庄、王庄、没口峪、大水、东交、石河湾）；5个养猪专业村（寺峪沟、苑府、西洼、坟交、苍洞沟）；1个养羊专业村（马庄）；10个养鸡专业村（道沟、前渠、禁坡、牛心山、绿树沟、达衣岩、大屯、大水交、马名、新安庄）；10个种植专业村（豹子峪、七水岭、赵南庄、前里甲、杨庄、渠沟、庙庄、南坡、大娥峪）。

——劳务输出不断扩大，增收渠道进一步拓宽。通过部门协调，人才市场推荐，厂矿企业录用、工商户招聘和外出打工，累计输出劳务2.3万多人次，是2003年以前的五倍。仅柏林村在普阳钢厂上班的人数达800多人，人均月工资达800元以上，实现了“外出一个工，脱贫一个户”的扶贫效果。有的劳务工还购买了手机、摩托车等高档商品，生活质量有了明显的提升。

——旅游开发初建成效，欲开发的旅游景点不断增加。2003年的西部山区，旅游景点只有10处（号称：十景八线），而且规模小，项目少。通过大力扶持和开发，2006年底旅游景点已发展到15处（包括遗址传说和人造景观），为武安创造旅游城市不断增光添彩。

——产业结构不断调整，优种优育进一步更新。结合西部山区实际，狠抓产业结构调整，积极推广和引进与市场相适应的农副优良品种。大力开发耐旱、抗倒伏、高产量的无公害谷子、蔬菜和优种核桃、花椒、黑枣、柿子及药材等。新增核桃树苗800万棵，花椒600万株，无核黑枣30万株，柿子20万株，其它苗木1000多万株，形成连片开发的经济格局。另外，使荒山和撂荒地得到了有效开发和利用。

——工作思路与时俱进，扶贫政策更加深入人心。随着扶贫开发工作重点转移，结合武安实际，2003年我们在调研的基础上，率先提出和试行15个“整村推进”试点，2005年3月26日，市委、市政府出台了武字（2005）27号《关于实施“整村推进”扶贫开发的意见》提出了“项目扶贫，整村推进”和“一村一品、一村一业”扶贫开发新思路，并在全市引起强烈的反响。全市申报“整村推进”项目达160多个，其中有45个项目得到了重点扶持。2004年11月14日和2006年11月7日先后在管陶乡和磁山镇召开了“整村推进”现场观摩会，取得了很好的经济效益和社会效益。

以上成就，标志着我市扶贫开发工作思路明确，措施得力，出台政策得民心、顺民意，贫困村干部和群众的整体素质和增收意识进一步增强，大干快上的干劲明显提高，使全市扶贫开发工作步伐又朝前迈出了一大步。

二、扶贫开发工作的主要做法

一是领导重视。市四套班子主要领导亲自抓，主管领导具体抓，经常过问和亲自参与扶贫开发各项活动，不断充实和加强扶贫开发领导小组。定期召开扶贫工作专题会，研究方案，制定措施，并把扶贫开发工作列入重要议事日程。36名市级领导，分别建立扶贫联系点。市直部门和对口帮扶单位及企事业单位都成立了相应的组织，形成了“一级抓一级、层层抓落实”和常抓不懈的工作机制，受到了好的效果。

二是落实规划。为了加大扶贫开发工作力度，市委、市政府出台了《武安市2001年—2010年扶贫开发十年规划》和计划，各乡村也因村因地制宜，制定了“长抓林、短抓牧”和开发剩余劳力、搞好劳务输出的经济发展规划。并采取相应的措施，抓好落实，基本做到了规划目标明确，责任到人，形成了“乡乡有规划，村村有工程，户户有项目，人人有任务”开发格局。

三是用足政策。为促进贫困乡村经济快速发展，根据党的先行农村经济政策和确保农业增产、农民增收，先后出台了《关于农业和农村工作的意见》、《关于实施西部山区开发的意见》和《关于加大对扶贫开发工作重点乡镇和重点村扶持力度的意见》、《关于实施“整村推进”扶贫工作的意见》和计划。明确提出了市财政每年拿出专项资金用于扶贫，市直部门根据业务特点对贫困乡村给予人、财、物、科技、信息等方面给予了大力扶持。该优惠的优惠，该配套的配套，该服务的服务，保证扶贫项目顺利实施，文件明确规定了贫困乡村新开发的扶贫项目三年内不纳税，以后如有困难还可以继续减免。千方百计减轻农民负担，增加农民收入。

四是加大投入。为解决贫困乡村和贫困户项目资金不足问题，市财政每年拿出专项配套资金实行重点扶持。2004年财政投入120万元的基础上，2005年财政投入专项资金150万元，2006年财政投入专项扶贫资金已达到460多万元。

五是制定措施。为调动贫困村干部群众的积极性和整体效应，我市提出和坚持了“扶勤不扶懒、扶干不扶喊、大干大扶、先干先扶和不干不扶”的扶持原则。近几年来，市财政筹措700多万元的专项扶贫资金，对西部山区种养项目给予了大力的扶持。为帮助群众解决种、养、加和产、供、销后顾之忧，市扶贫办还搭建了三个平台，使种养殖户购销有了保障，收入有了保证。

六是开展对口帮扶。继续实施了“东西对话，贫富结亲”，实施“共富工程”。开展村与村帮扶，富户于穷户结亲。同时还继续开展了“单位包村、干部包户”、“321”帮扶责任制，即市级、乡局级和一般干部分别包三户、二户、一户；扶持资金分别为300元、200元和100元；对口单位根据财力分别资金3万、2万和1万元。并动员社会力量开展“扶贫济困、送温暖、献爱心和“邻里互助活动，实现了有钱出钱，有物的出物，有力的出力，有智的出智，有信息的出信息，在全市形成了“互帮互助，共同致富的团结互助氛围。

七是实施“整村推进”。认真实施市委、市政府提出的“项目扶贫、整村推进”和“一村一品、一村一业”战略，通过宣传发动和政策鼓励，西部山区年新开发项目达160多个，我们采取了竞争机制，对参与种养殖户达到全村的60%以上的贫困村实行重点扶持，真正实现了整村推进战略和整体脱贫效果。

八是强化培训，搞好劳务输出。各职能部门每年根据自身的业务，举办了不同层次、不同规格的培训班达200多起，受教育人达3000多人次。并建立了8个示范园区，进行现场技术培训，培养出各种技术人才达200多名。我们还组织部分干部和群众代表到外地进行参观学习，借鉴他们的经验和技术，使贫困户开阔了眼界，学到了技术，增长了知识，在种养业开发上起到了骨干和带头作用。同时，有关部门还协调厂矿企业和个体工商户接受和安排贫困村剩余劳力，年收入分别在3000—10000元。

三、扶贫开发工作面临的困难和存在问题

近年来，全市扶贫工发工作虽然取得了显著成绩，但还应看到扶贫开发工作存在一些问题，任务还十分艰巨，主要有：

一是贫困村经济发展不平衡。由于主观和客观条件差异，各村项目开发进度极不平衡。还有少数村干部认识不到位，措施不得力，等、靠、要依赖思想和“小富则安”的传统观念影响，严重制约着本村经济快速发展。

二是对口帮扶力度减弱。对口单位把对口帮扶当作负担，加上缺乏激励和制约机制，使有些单位有其名无其实，工作不到位，任务不落实，严重地影响了对口帮扶进度。

三是上级资金不对口。由于政策原因，我市省第二、第三批扶贫工作重点村得不到省和邯郸市专项资金扶持，使原制定的规划难以实现，致使有些基础建设项目中途流产。

四是“整村推进”方面：个别村镇选择项目缺乏科学论证，正确引导，而是凭领导意志上项目，导致项目效益不好，许多地方的干部不注重调动群众自力更生从事项目积极性，存在着等要思想，资金整合力度不足，基础设施建设薄弱。

五是劳动力转移方面：一是扶贫培训资金投入严重不足，二是专业培训进间短。

六扶贫开发资金投入总量不足。为解决贫困乡村和贫困户项目资金不足的问题，市财政每年拿出专项配套资金实行重点扶持，但由于我市贫困山区和贫困人口多，致使扶贫开发资金投入总量不足，用于项目发展的资金不多，基础设施建设还不完善。

四、扶贫开发工作应对措施 目前，全市有6.7万人生活水平在贫困线（683元）和低收入线（944元）以下，共涉及115个村。其中，8个贫困乡镇107个村6.1万人，非贫困乡镇7个贫困村6200多口人。

一是进一步搞好规划，选好项目。按照“整村推进”要求，在搞好调查研究的基础上逐村逐户搞好规划，通过好中选良，良中选优等的办法，筛选出30——50个适合当地资源、符合村情民意，并效益好、参与和收益人多的名、优、特、奇、新的种养加项目，给予重点扶持。有条件的乡村可实行“大联盟、小协会”和“公司+农户”、“集体+农户”及村与村、乡与乡连片开发。并由“整村推进”向“区域”推进，刀至全乡推进。进行“统一规划、统一培训、统一购销、统一防疫、统一管理”。确保项目上规模、上档次、创品牌、出精品、推向市场，增加收入。

二是优化产业结构，加快林牧业发展。2007年，按照“一村一品、一村一业”要求，重点发展以牛、羊、猪、鸡、为主的畜牧业和以核桃、板栗、黑枣、柿子、大枣、花椒为主的干鲜果树及蔬菜、药材等多品种项目。年底形成：6个种植园区，8个养殖基地，30个种养业专业村和1个手工业加工厂。有条件的村可采取股份制或留转土地形式，充分发挥农村经济联合社的作用。积极采取“自繁自养”、“自育自种”等模式，滚动发展，使林牧业成为分贫困乡镇和贫因村群众解决温饱、增加收入的主导产业。

三是继续开展对口帮扶。继续动员党政机产、企事业单位和社会团体，积极开展对口帮扶，认真落实“单位帮村、干部包户”即“321”帮扶责任制（即：市、乡局级和一般干部分别包3户、2户和1户；帮扶资金为300元、200元和100元；对口单位分别帮扶贫困村3万元、2万元和1万元），一包三年，不脱贫不脱钩，对贫困残疾家庭、独生子女户和优抚对象实行优先扶持。各贫困乡镇、贫困村要加强同市对口帮扶单位联系，争取更多、更有效的扶持。同时，动员富乡、富村、富户与贫困乡、村、户结对帮扶和邻里 互助。积极鼓励工矿老板和个体工商户为贫困村做贡献，实行 互惠互利，使全市形成“团结互助、扶贫济困”和“送温暖，献爱心”的良好社会氛围。

四是抓好劳务输出。市政府要及时掌握和协调涉农部门、劳动和社会保障部门，以及厂矿企业的用人计划和就业信息，为贫困乡村剩余劳力提供就业门路。并搞好技术培训，每年培训不少于10次，受训人员要达到1000人以上，年劳务输出达到8000人次以上，户年实现增收3000元以上。

五是加大资金投入，加大扶持力度。要按照“以自力更生为主、集体帮助为辅、国家予必要的扶持”的扶持政策，坚持“专款专用、重点使用”的原则，围绕“整村推进”战略，集中资金、集中力量对项目好、效益高、参与人多、前景广阔的项目给予重点扶持，继续坚持“扶勤不扶懒，扶干不扶喊，先干先扶，大干大扶，不干不扶”的扶持原则，实行重点扶持。对“整村推进”的重点项目，扶持资金不少于15万元；对投资比较大、资金比较少的“一村一品”项目，可以先给予部分启动资金，帮助其快速发展，确保其项目正常运行。

六是加强监管力度。对申报“整村推进”项目，要严格按照项目申报程序，实事求是写出书面报告，认真填写预算和验收表，申请和预算报告，扶贫办要坚持“报项目必看，完工后必验，合格后必付”的原则，确保项目真实可靠、真正见到实效。对下拨的扶贫资金要坚持“专款专用、重点使用”的原则，严把资金使用关。首先要规范财务报帐手续，严格财经纪律，要实事求是的把项目资金落到实处。并增加透明度，实行公开、公平、公正，自觉接受上级和群众的监督。要经常督导检查，严防弄虚作假，虚报冒领和截留挪用及贪占、私分等违规、违纪、违法事件的发生。

七是认真落实扶贫政策。要紧紧围绕中央、省和我市《2001年—2010年扶贫开发十年纲要（规划）》和上级要求，结合当地实际，继续落实《关于加大对扶贫开发工作重点乡镇和重点村扶持力度的意见》、《关于实施“整村推进”扶贫开发工作的意见》和《关于在全市开展“扶贫济困捐助月”活动的通知》等文件和优惠政策，使贫困村和贫困户真正看到希望，得到实惠。

八是加强领导。市、乡、村各级要进一步加强对扶贫工作领导，要把扶贫工作列入各级党委、政府的议事日程，定期召开扶贫工作专题会、调度会，总结经验，研究方案，制定措施，确保扶贫工作卓有成效的开展。