村镇银行金融风险控制的现状及防范措施

第一篇：村镇银行金融风险控制的现状及防范措施

村镇银行金融风险控制的现状及防范措施

摘要：村镇银行拥有机制灵活、依托现有银行金融机构等优势，很好的改善了我国农村金融市场供给不 足、竞争不充分的局面。但是村镇银行本身也有诸如成本高、成立时间短等弱点，其生存空间受到其他金融机构的挤压。村镇银行的发展前景还不是十分的光明。由于自身的注册资本水平有限，经营管理模式较为落后，银行内部控制体制不健全等各方面的原因，我国大部分村镇银行都面临着较高的经营、信用等多方面的风险。如何降低和防范金融风险便成了村镇银行健康持续发展急需解决的问题。本文分析了我国村镇银行金融风险控制的现状和问题，并提出了几点金融风险防范措施，希望能够对我国村镇银行的金融风险控制制度的完善起到一定的帮助作用。关键词：村镇银行风险控制防范

一、我国村镇银行而临的主要金融风险及其特征

1、我国村镇银行面临道德主要金融风险

(1)信用风险

对于村镇银行而言，信用风险是一种在未来很长一段时间内都必须面临的重要的风险。由于长期的历史因素和我国目前的农村国情．我国农村的科学文化发展相对来说还足相当落后的，部分农民的信用意识很淡薄．他们在无力偿还贷款的情况下会采用各种手段赖账．甚至有一小部分人在有能力偿还贷款的情形下也会出现类似情况。村镇银行面对的足缺乏信用记录的农民散户和农村小企业，这无疑使得村镇银行要面临着巨大的信用风险。(2)经营风险

随着对农民群体和农村经济的重视程度的加强．我国农村经济近年来取得了长足的进步。但是，这并有从根本上和实质上缩小与城市经济之间的差距．甚至这种差距有着越拉越大的趋势。刚刚兴起的村镇银行要想在短期内实现盈亏平衡有着相当人的困难。农村经济是高风险、低收益的经济。严重受到自然条件和市场环境的制约和影响。缺乏经营风险分散机制，缺少政策支持，金融管理人员和企业员工素质普遍不高等都使得村镇银行必然的面临严重的经营风险。(3)市场风险

村镇银行的主要业务为存贷款．这就使得村镇银行受利率波动的影响较大。随着我国利率市场化改革的不断推进，银行业间的竞争愈演愈烈，从而使村镇银行面临市场风险。(4)竞争风险

指村镇银行与农村信用社之间的竞争。(5)操作风险

由于村镇银行的操作人员基本上都是在村镇当地招牌，文化素质普遍不高，容易导致操作失误．给村镇银行带来其他银行中基本不存在的操作风险。

2、村镇银行金融风险的特征

(1)自然环境风险十分突出。农业经济受自然环境影响严重，而我国广大农村地区是自然灾害的频发Ⅸ，加卜农村相天的自然灾害保险赔偿机制的不完善．自然灾害对农村和农村经济的严重过损害得不到很好的补偿。

(2)信用风险是村镇金融风险中的首要风险。部分农民和村镇企业把村镇银行看作足国家对农村经济的扶持机构。加上部分农民和农村小企业的信用状况不佳。村镇银行的贷款很难及时足额的收回，所以说信用风险是村镇银行面临的最严重的风险。

(3)收益与风险不对称。村镇银行的主要业务是为农民和农村小企业提供小额贷款．而农业经济对自然灾害的抵抗能力差，这使得村镇企业的贷款在承担高风险的间时只能得到较低的收益。

二、村镇银行金融风险的产生原因

1、注册资金水平普遍不高

金融机构拥有一定数量的注册资本会是其生存发展的基础和前提，能够提高金融机构的信用水平，能够增强抵御风险的能力有限。但是，我国村镇银行的注册资本普遍较低，抵御风险的能力有限。

另外，由于我国的村镇银行还处于发展的前期阶段。部分投资者对村镇银行的发展前景不甚明朗．加上我国的村镇银行一般都设立于经济落后的地区，企业数量少、居民收入低，增资十分困难。

2、内部控制机制有待完善

由于村镇银行的规模普遍较小．贷款给农村小企业的收益率低，为了减少成本支出，都没有设立董事会、监事会等监管部门。容易导致村镇银行管理者把银行作为自己的小金库。从而改变村镇银行设立的最初宗旨，带来大量的金融风险。

3、外部监管力度不强

村镇银行一般都足设立在偏远的山区．而层银监机构位于远离村镇银行的城镇。对村镇银行的实地监管困难之大可想而知。其次．由于监督体制的不完善和监督方式的不足．也不利于对村镇银行的监督管理。◆

三、村镇银行金融风险的防范措施

1、加大政策扶持力度。敦促村镇银行履行职能服务“三农”是村镇银行设证和存在的根本宗旨。村镇银行要在很好的服务“三农”的同时获得自身的不断发展壮大，就不得不需要政府给予村镇银行足够的政策支持。一是给予村镇银行一定的支农再贷款支持，增强村镇银行的资金实力；二是允许村镇银行根据当地的具体经济发展水平和借款人的偿贷能力灵活的确定贷款利率；三是给予村镇银行经营前期一定的税收优惠政策，减免其一定的营业税和所得税：四是加快建立农业保险机构的步伐，保障村镇银行的资金安全：五是促进村镇银行和农村信用合作社之间的合理竞争。

2、完善股东结构。全面吸收各方面的资金投入村镇银行应该广泛吸收民间资本．可以吸收部分熟悉当地情况的小股东，这样可以有效地解决信息不对称的问题，还能在一定程度上降低村镇银行的经营风险。允许并支持村镇银行管理人员和员工适当持股，以调动他们做大做强企业的积极性。

3、建立健全村镇银行的内部控制制度，加强金融风险监管村镇银行要设口董事会监事会的内部监督机制．解决好业务发展与风险防范之间的关系。董事会要坚持在风险防范控制中的核心地位。不仅要对风险控制进行全面地有效地监督，还要对大额贷款进行重点管控。应当加强监管队伍的建设。加大监管设施的投入。

4、建立存款保险制度

建立存款保险制度，可以增进存款人对村镇银行的信任，对于保护存款人的利益、维护金融体系的稳定有着重大的作用。由于村镇银行实力不强，抗风险能力差。为保证存款保险制度的顺利建立，要对村镇银行进行差异化监管。

◆

四、结语

随着我国村镇银行的建设和发展，我国的农村金融体系在由政策性、商业性和合作性金融机构组成的框架中加人了新的内容。我国的村镇银行是在国家提出建设社会主义新农村的大背景下产生的，村镇银行的出现和蓬勃发展对于农村金融环境的改善和农村金融体系的完善有着不可替代的进步意义。作者：中信银行重庆南坪支行张怀文

第二篇：我国村镇银行金融风险控制与防范措施

我国村镇银行金融风险控制与防范措施

摘 要：村镇银行是我国基层的金融机构，其主要服务人群是广大的农民，对于发挥市场经济和货币流通具有重要作用。近些年来，我国的村镇银行面临着来自于市场、信用、管理等多方面金融风险的干扰，对其自身产生了严重影响。我们这篇论文侧重分析了我国现阶段村镇银行面临的金融风险类型，并在此基础上提出了必要的防范措施，希望能推动村镇银行的发展。

关键词：村镇银行；金融风险；防范管控

对金融风险进行有效的防范与管控是村镇银行乃至整个金融系统所必需面对的问题，对于其自身的发展与完善具有重要意义。村镇银行是我国的基层金融机构，是服务于农民的基础性行业。但近些年来，我国的村镇银行面临着来自于市场、信用、管理等多方面金融风险的干扰，切实的完善金融风险的防范对于其发展大有裨益。我们这篇论文侧重分析了我国现阶段村镇银行面临的金融风险类型，并在此基础上提出了必要的防范措施，目的在于推动村镇银行的发展。

一、我国村镇银行面临的金融风险

（一）信用风险

信用风险不单单是针对于村镇银行而言的，在其他的大型国用银行内部信用风险也是重要的金融风险类型之一。村镇银行的主要服务人群是农民和社会上的微小企业，而发放贷款是银行主要的经济业务。这是由于缺少必要的信用记录、信用评估等有效的信用管控措施才致使村镇银行在金融信贷问题上存在较大差异，出现了农民不认账、拖欠贷款的恶劣现象。

（二）经营风险

村镇银行的主要服务对象是广大农民，广大农民的经济收入在很大程度上受到了自认条件和市场经济的影响。同时，村镇银行的经营状况也受到了来自自然条件和市场经济的影响。在我国的村镇区域，农业还是作为主导的经济产业，具有高风险、低收益的特点。以此同时，作为直接金融管理机构的村镇银行也在经营上反映出高风险、低收益的不利特征。在某一区域内新开业的村镇银行会受到各个方面的不影响，在很长一段时间内无法做到盈亏平衡。

（三）市场风险

我们这里讲述的市场风险既包括了市场上的利率风险也包括了同等银行间的市场竞争风险，要区别对待。其一，市场上的利率变化是国家调整经济的一种常见手段，利率的变化直接影响到金融机构的盈利和业务开展情况。国家经常通过调整利率来控制市场上货币的流通数量，是村镇银行等金融机构恰好作为货币流通的中转机构。村镇银行等金融机构的发展与市场上利率的变化息息相关，可以简单的界定为一荣俱荣的关系。另一方面，市场上同类银行的激烈竞争也会给村镇银行的发展带来影响。市场上流通的货币量是有限的，而市场上的金融机构确实递增的。拿农村信用社来说，两者的服务人群以及市场定位也大致相同。储户选择银行的关键就在于存储风险和存储利率，因此，同等类型之间的激烈竞争加剧了村镇银行的金融风险。

（四）内部管理风险

村镇银行存在明显的季节特性，在春、秋季节是吸收资金和发放贷款的黄金时期。但在村镇银行内部存在管理等方面的风险。其一，工作人员专业素质不高，无法胜任岗位要求。其二，业务流程及限制形同虚设，缺少必要的管控制度与限制条件。其三，信用政策等必要环节的缺失进一步造成了内部管理制度的薄弱，直接提高了金融风险。

二、我国村镇银行金融风险的防范措施

（一）扩大资金规模，完善股东结构

为了更好的降低和防范金融风险，我们的村镇银行在注册之初就要扩大资金规模。完善股东结构。具体来说，包括以下几个方面：

1、由政府作为保障，带头进行股份投资。政府的积极参与既是一定政策和资金上的的保障和支持，同时也给其他的小股东带来了一定的保障性作用，起到了定心丸的功效。

2、资本开放，积极吸引投资，广泛的吸引当地和异地的投资，注重资金的监管与使用。同时，我们也可以将本地的村民和银行中的工作人员作为微小股东，以投资理财的方式吸引其进行资金注入。

3、将注入的资金与当地产业紧密结合，做到一定的支持与保障。这样做的好处是当地的产业发展会拉动村镇银行的发展与重大。另外，明确各股东的责任，最大限度的使用资金。

（二）完善经营管理制度

村镇银行的市场定位是服务于农民，要想切实的发展与壮大，村镇银行必须要做到业务完善。具体的经营完善模式有以下几点：

1、创新信贷模式，村镇银行要将银行、贷款客户以及担保人三方利益结合在一起，通过三方协议来分解金融风险。另外，为需要贷款的种植户提供专门的金融服务，将龙头企业作为贷款客户的担保人。

2、村镇银行在内部管理上要遵循“股东参与、科学有效、精简干练、制衡协调”的工作原则，明确董事会在企业管理方面的核心意义。处理好业务与风险之间的关系，建立健全各种监管制度、完善工作环节与流程，在相关业务方面形成有效的制约与协调。

（三）加强金融风险监管力度

村镇银行的金融风险防控措施要建立在自身资金规模和经营管理水平上，对各项经济业务做好监管。我们在实际的工作中要遵循“监管一切风险与管理，真正实现透明与公开”的原则。对银行内的各项经济业务做好分类与审查，明确符合自身发展的风险管控的方式与方法。同时，为了更好的完成风险监管，我们还要培养一批高素质人才，加大基层监管力度，从根本上实现对金融风险的管控。

（四）建立健全市场准入与退出机制

为了实现对于村镇银行的金融风险防控，我们一定要格外注意市场注入与市场退出环节的完善。在市场准入环节将不符合条件以及会对正常经济秩序产生不利影响的金融结构裁决。我们可以通过建立新型的村镇金融机构准入标准来给村镇银行等金融机构的发展提供一个良好的环境。另一方面，我们要按照法律上的规定对资不抵债、宣告破产的村镇银行实行“刚性”退出机制管理，目的在于维护良好的经济秩序。

（五）提升工作人员的综合素质

提升工作人员的综合素质是有利防范金融风险的辅助性措施，村镇银行要在自身实际情况的基础上针对性的提升工作人员的综合素质，主要内容是是业务规范化、操作精准化、环节紧密化和相互制约化。

三、结语

金融风险的有效管控有利于村镇银行的发展与完善，我们通过上述内容简单介绍了关于村镇银行所面临的金融风险类型，并在此基础上针对性的提出了相关防范措施。希望通过上述内容能切实的实现金融风险监管，推动村镇银行发展。

（作者单位：中国建设银行股份有限公司大连市分行）

参考文献：

[1] 杨连波.新型农村金融机构面临的风险及防范对策[J].财会月刊，2012，（6）.[2] 刘诗娇.信用风险防范创新模式分析――基于村镇银行[J].中国商贸，2013，（7）.

第三篇：村镇银行金融风险及管理研究开题报告

毕业论文开题报告

题目村镇银行金融风险及管理研究学院专业*******班级学生***学号**********指导教师*****

二〇一二年 四 月 十九 日

学院 管理学院专业 *****学生 ***学号 *********

论文题目 村镇银行金融风险及管理研究

一、选题背景与意义

1.国内外研究状况

村镇银行作为新兴的农村金融机构，对农村金融市场的发展有着至关重要的作用，是农村金融市场的重要补充。自2007年在我国6个省市首次试点以来，村镇银行发展势头迅猛，据银监局的相关资料统计，截止到2011年5月，我国村镇银行已有536家之多。然而由于其成立时间短、规模小等原因，在其经营中面临诸多金融风险问题，已经对村镇银行的可持续发展构成了严重制约和潜在威胁，也越来越引起国内外相关学者的重视。因此，当前研究和探讨村镇银行的金融风险及管理问题具有重要的理论和现实意义。

由于国外的农村金融市场发展比较早，大量的学者都对此进行了相关研究，并形成了自己独特的理论体系，在指导农村金融市场发展完善的过程中发挥了重要作用。

Yaron（1997）提出由信息不对称和逆向选择带来的高风险和高交易成本是农村金融服务存在供求接口的根本原因，因此技术的创新和机构的创新应是减少金融中介成本和风险的关键。Hugh T.patrick(1995)提出具有代表性的两种农村金融模式：一是“需求先于供给”模式,农村经济主体的金融服务需求，导致农村金融组织及相关金融服务供给。而是“供给先于需求”模式，强调农村金融组织及相关金融服务供给先于农村经济主体的需求。这两种模式与农村经济不同发展阶段相适应，这两种模式之间存在一个最优顺序。Zeller（2003）认为市场自由化倡导者提出的“一个不被压抑的金融体制能够自身最优的发挥功能”命题并不正确，金融市场自由化仅仅是深化农村金融体制改革的必要条件但非充分条件。

由于我国农村金融市场发展比较晚，与此相关的研究也刚刚起步，随着村镇银行的成功试点和发展壮大，对村镇银行金融风险的研究也进一步深化，越来越具有针对性。

薛林、卫倩倩（2011）认为当前我国村镇银行面临的主要金融风险主要有信用风险、流动性风险、操作风险、自身经营风险、五险集中的风险、联保贷款的风险；村镇银行监管中存在诸多问题，如监管难度大，监管机制不健全，基层监管基础薄弱等。应该通过完善农村信用体系，加强农村自身风险管理，不断创新服务方式，建立完善的联保风险防范机制，建立存款保险制度，加大政府财税支持，推动农业保险制度发展等方面进行应对。王亚敏（2009）认为应通过放宽村镇银行准入机制，开放更多融资途径，明确村镇银行的经营目标和市场定位以及完善银行内部风险控制机制来预防和控制金融风险，增强村镇银行的抗风险能力，实现可持续发展。武晓芬（2011）

济南大学

认为应该进行银行风险控制和化解方式的创新，正确识别风险，开展多途径的风险化解方式，放宽银行外监管，加强内部监管来有效化解村镇银行风险，实现又好又快发展。

尽管诸多学者专家都对此问题进行了研究，但村镇银行的金融风险管理问题仍需进行深层探讨，并借鉴国外先进经验，形成更加适合我国国情的可行性对策和建议，促进我国村镇银行的更好更快发展。

2.选题的目的、意义：

目的：村镇银行作为新兴的银行业金融机构，是农村金融市场的重要补充，对农村经济的发展起着至关重要的作用，但由于其规模小，发展时间短，金融风险日益突出，严重制约了其发展壮大。因此，本文期望通过对村镇银行金融风险及管理问题的研究，提出有效防范村镇银行金融风险的可行性建议，促进我国村镇银行的可持续发展。

意义：村镇银行是农村金融市场的重要补充，对农村经济的发展起着至关重要的作用，通过本次分析和探讨村镇银行金融风险与管理问题，我们可以有效树立村镇银行的风险意识，提高其预防和控制金融风险的能力。因此，我认为该研究课题具有重要的意义。

二、研究内容与目标

研究内容：

（一）前言

（二）我国村镇银行发展现状及面临的金融风险

1.村镇银行的发展现状

2.村镇银行面临的金融风险

（三）我国村镇银行金融风险产生的原因

1.村镇银行融资困难，融资流动性风险高

2.村镇银行内部监管机构不够健全

3.专业人才匮乏

4.农村金融政策法规不健全，外部监管乏力

5.市场准入及退出制度不够健全

6.农村信用信用制度建设滞后

（四）有效防范村镇银行金融风险和提高管理水平的对策建议

1.进行准确的市场定位，增强吸储能力

2.建立健全内部监管机构

3.吸引专业人才，加强人才培养

4.健全农村金融政策法规，加强外部监管

5.健全市场准入及退出机制

6.加快农村信用体系建设

济南大学

7.加快建立存款保险制度

（五）结论

三、研究方法与手段

将以货币银行学为指导，运用宏微观经济学的知识，对村镇银行的金融风险及其表现进行概述，通过对金融风险成因的深层探究，为村镇银行树立风险意识和预防金融风险提出具体的建议和对策，以促进我国村镇银行更好更快发展。

主要的研究方法有：

1.调查研究法：针对这一项目，通过收集资料、数据、以及现场观察，经过整理、归纳、统计分析，作出规划。

2.文献归纳法：收集社会上已经发表的文献资料，包括自己亲身体验、相关研究成果、统计资料，加以分析、整理、归纳，从而找出有价值、可借鉴吸取的观点。

3.个案研究法: 通过对几个经典相关案例的研究，得出一些可借鉴的经验及教训，并提出更合理的对策和建议。

四、参考文献

[1]刘玲玲，杨思群，赵冬青：中国农村金融发展研究[M].清华大学出版社,2008

[2]韩俊:中国农村金融调查[M].上海远东出版社,2009(5)

[3]李树生,何广文:中国农村金融创新研究[M].中国金融出版社,2008(12)

[4]张琪:我国社区银行发展模式研究[D].青岛大学,2008(6)

[5]高思:中国村镇银行总体现状与发展建议[J].商业现代化,2008（9）:12-1

3[6]石丹林：村镇银行：农村金融服务体系的重要补充与完善[J].湖北农村金融研究,2007（3）:7-8

[7]熊玉军:从美国社区银行看我国村镇银行的市场定位[J].金融电子化,2008(5):17-18

[8]李莉莉:关于村镇银行制度设计与思考[J].金融改革,2007(7):29-32.[9]张杰:中国从村金融制度:结构、变迁与政策[M].北京.中国人民大学出版社,2003.[10]高伟:对我国农村金融的风险分析[J].中国集体经济,2009(7):17-19.[11]马伯龙:我国村镇银行的现存问题及对策—基于孟加拉乡村银行的成功经验[J].华商,2009(60):11-13.济南大学

[12]郭素贞:关于村镇银行运行状况的几点思考[J].经济纵横,2008(6):13-15.[13]柳松，刘春桃:村镇银行研究文献综述[J].重庆工商大学学报,2009，(12).[14]王双正:中国农村金融发展研究[M].北京：中国市场出版社,2008.[15]高凌云，刘钟钦:对村镇银行信用风险防范的思考[J].农业经济，2008，(5).[16]程凯，张庆亮:对我国村镇银行监管的思考[J].时代金融，2010,(6).[17]刘诗娇，谭文雯:村镇银行信用风险防范创新模式分析[J].中国商贸，2009，(7).[18]张传良:村镇银行金融风险控制及其防范[J].福建金融管理干部学院学报，2010，(2).[19] Berger AN, Udell G F.The economics of small business finance: The roles of private equity and debt markets in the financial growth cycle.[J].Journal of Banking andFinance 1998(8):22-25.[20]Keeton W, Harvey J, Willis P.The role of Community Banks in the US economy [R].Federal Reserve Bank of Kansas City Economic Review 2003.济南大学

五、指导教师评语

六、审核意见

济南大学

第四篇：我国村镇银行发展现状及建议

我国村镇银行发展现状及建议

谢卫星

摘 要：自银监会2006年底放宽农村金融机构准入政策后，我国村镇银行如雨后春笋般涌现，截至2009年3月末已成立了97家。针对村镇银行在设立过程中出现的各种趋势进行分析，提出了促进村镇银行发展的几点建议。

关键词：村镇银行；发展；趋势；建议

村镇银行是中国银行体系中的新生儿，它的诞生为原本单一的、缺乏活力的农村金融服务注入了新的活力，是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举。目前，全国各地正在兴起建设村镇银行的高潮。本文主要阐述了村镇银行的现状和发展趋势，提出了发展村镇银行的意见和建议。我国村镇银行发展现状

2006年12月，银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》，首批选择四川、吉林等六省区进行试点，2007年10月又将新型农村金融机构试点扩大到全国31个省份。从2007年3月初首批3家村镇银行开业，到2009年3月初，全国已有97家村镇银行，短短两年时间实现了数十倍的增长速度，而这一数字还将迅速壮大。两会期间，中国银监会主席刘明康表示，银监会对村镇银行的发展目标是2000家，凡是有条件的县都可以有一家。2 我国村镇银行的发展趋势2、1 注册资本规模逐步增加

根据银监会《村镇银行管理暂行规定》，在县(市)设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡(镇)设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。但在目前已成立的97家村镇银行中，注册资本有逐渐增大的趋势。全国第一家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行成立时注册资本仅为200万元。而去年年末成立的广东中山小榄村镇银行的注册资本为2.5亿元，规模居全国村镇银行之首。注册资本的逐步增加，主要原因是一方面村镇银行开业之初吸储比较困难，缺乏营运资金；另一方面高额的注册资本可以在短时间内使各项指标满足监管标准，有利于村镇银行拓展业务。

2、2 金融机构发起人范围逐步扩大

村镇银行成立之初，多以当地的城市商业银行和农村金融机构作为主发起人。同时，外资银行在这轮农村金融机构布点中表现活跃，2007年12月，汇丰银行发起设立了第一家村镇银行，随后它马不停蹄地在重庆大足、福建永安、北京密云和广东恩平设立了5家村镇银行。渣打、花旗等外资银行业巨头也在摩拳擦掌，将目光投向了中国农村的村镇银行，并且在积极布局，设立网点。相比之下，四大国有商业银行在这场金融布局中的态度反而不是非常积极，2008年8月，由中国农业银行发起设立的湖北汉川农银村镇银行和克什克腾农银村镇银行在湖北、内蒙古同时成立，开创了国有商业银行发起设立村镇银行的先河。

建设银行紧随其次，同年12月在湖南省发起设立了桃江建信村镇银行。截至目前，工商银行、中国银行均未发起设立村镇银行。

各类金融机构积极发起设立村镇银行，说明了我国银行业整体实力上升，特别是城商行和农村金融机构经过几年的改革重组，资本总量、内控制度等已具备了跨区经营的实力，而发起设立村镇银行正是一个很好的平台，有助于城商行和农村金融机构抢占农村金融市场，实现资产规模的迅速扩张，从而实现跨区域经营。促进我国村镇银行发展的建议

目前，我国的村镇银行已经开办了97家，实现有效贷款40多亿元。但是在村镇银行设立以来，吸储困难、业务品种单

一、社会影响低等问题也随之产生，困扰着正在发展的村镇银行。现对村镇银行的发展问题提出以下建议：

3、1 合理限制村镇银行的发展规模

虽然较大的注册资本可以增强防范风险能力。但目前我国已开办的村镇银行多数坐落于贫困的乡镇，业务量有限，容易造成村镇银行单户贷款额度过大，不良贷款压力很大。因此，建议监管部门合理限制村镇银行的资本规模，初次设立时最好不要超过1亿元，以后随着资产规模的可以适当增加，从而达到控制风险的目的。

同时，监管部门应充分考虑各地区经济条件、人文环境、生产力发展水平的差异性，以及金融服务需求的多样化，坚持因地制宜，稳步推进。在经济发达地区，可设立多种所有制的村镇银行，采取市场化方式促进民间资本投资参股，促进规模型村镇银行的发育在经济欠发达区域，可设立小型化的村镇银行。

3、2 村镇银行应明确服务对象，坚持走“尤努斯”模式

村镇银行作为一种微型金融，起源于尤努斯乡村银行模式，类似于国外的社区银行。尤努斯模式在孟加拉国取得了巨大的成就，它的主要业务是为穷人发放小额信贷，帮助穷人脱贫。我国的村镇银行是由金融机构做为主发起人，人员构成也多由发起人指派，这种诞生的模式必定会将发起银行的经营模式带人村镇银行。目前国内已经成立的90多家村镇银行中，大多数存在着“放大不放小、放富不放贫”的问题，偏离了办行初衷。这种经营模式还易造成单户贷款比例过大，一旦发生风险，将对村镇银行产生巨大的威胁甚至破产。因此，我国的村镇银行必须明确自身的市场定位，服务对象必须是“三农”、小型企业和微型企业，并在此基础上提高风险管理水平，才能巩固村镇银行的客户群体，千万不能为了短期的利益放弃了农村这个广阔的市场，同时也可以将村镇银行与城市商业银行区别开来。走出一条具有自身特色的发展之路。

3、3 村镇银行应放眼未来，积极提高自身实力

部分村镇银行成立之初，即面临着吸储困难、放贷无门的境地，当年甚至第2年将面临亏损。尽管如此，我国村镇银行应坚持自身的市场定位，致力于为广大农户提供金融服务。成立初期，董事会应制定三年的发展规划，将工作重点放在拓展客户上，宣传自身的服务，培养忠实的客户群体。其次，应积极为农户和小企业量体裁农，设计具有自身特色的业务品种，不能简单延续以前大银行的传统做法，而是要改造自己的工作流程，调整自己的经营机制，在客户信息的搜集、贷款风险的甄别、抵押担保品的设计、客户沟通方式等细节方面，要进行切实的“转型”。最后，必须建立并完善风险控制机制，在贷款流程和日常管理中严格控制，降低经营风险，只有这样，村镇银行才不会陷入坏账泥沼，走上可持续发展之路。

3、4 监管部门与地方政府共同打造和谐的发展环境

由于村镇银行个体小、资金实力弱、网点少，在当地的社会名气较低，普通百姓对这类新兴的金融机构比较陌生，往往被当作“个人开的银行”，规模又远不及其他机构，这样的新面孔较难建立起足够的信誉。监管部门应逐步完善结算环境，对村镇银行出台优惠政策，使之尽快加入支付系统、银联系统、个人征信等系统，帮助其完善银行功能，可以为广大农户提供更加丰富的金融服务。

同时，由于我国村镇银行多在贫困地区设立，当地信用环境不完整，缺乏担保机构。当地政府应尽快完善农村地区的信用环境建设，营造诚信的氛围，制定对农户的贴息或保险政策；降低农户贷款风险系数；适当时机成立针对农户贷款的担保机构，扩大农户的受益群体。

参考文献

[1]阮勇，村镇银行在我国农村金融市场中的定位问题研宽[J]，安微农学通报，2008，14(23)

[2]蒋桂波，闻一文，尤努斯“乡村银行”的发展对我国城市商业银行的启示[J]，海南金融，2007，(3)

第五篇：中西部村镇银行发展现状及对策

中西部村镇银行发展现状及对策

一、中西部村镇银行发展现状

村镇银行作为一个新生的金融机构，是国家为解决地方金融竞争不充分，着力支持地方三农和小微企业发展的大背景下设立的。国家为加快中西部经济发展，在中西部设立了多家村镇银行；经过多年的发展，业务与规模有了较大的发展。截至2013年，全国共组建村镇银行1071家，其中开业987家、筹建84家。目前，村镇银行已遍及全国31个省份，覆盖1083县（市），占县（市）总数的576%；组建的1071家村镇银行中，中西部省份达665家，占621%。

二、存在的问题与困境

由于村镇银行处在经济欠发达的中西部地区，金融生态环境普遍比较差，贷款户的信用意识和法律意识比较淡薄，逃、废、赖债等情况不同程度地存在，信用风险比较高；也面临人员整体素质较低导致操作风险高的问题，这使得中西部村镇银行面临的风险更高、业务发展相对更慢。从不同区域间贷款质量来看，也印证了中西部地区的村镇银行风险相对较高。数据显示，截至2013年8月，西部地区村镇银行不良贷款比率最高，不良贷款比率为019%；中部地区次之，为018%；东部地区村镇银行的不良贷款比率最低，仅为003%。从出现不良贷款的村镇银行占银行总数的比例来看，西部地区村镇银行中出现不良贷款的比例最高，为2857%；中部地区次之，为1458%；东部地区最低，为1039%。从普遍情况来看，中西部村镇银行主要面临以下的问题与困境：

（一）信用环境欠佳。经济是金融机构赖以存在的基础，中西部地区经济发展较落后，一些村镇银行的所在地甚至为国家级贫困县，经济发展的不平衡使中西部地区的信用环境与发达地区相比差距较大。人们信用观念普遍较弱，经济生活中的信用缺失现象仍然存在，社会信用体系未能健全，不良欠贷事件时有发生，社会信用环境欠佳，在一定程度上影响银行发放贷款的质量。

（二）缺少有效抵押担保。部分涉农企业及农户无合格、有价值的抵押物，办理抵押贷款时缺少抵押物，农村住房和宅基地又不适用于抵押；条件的限制使许多有贷款需求的农户很难得到信贷支持。

（三）品牌、认知度低，收入结构单一。一是社会公信力不足。由于村镇银行成立时间短、网点少，客户基础相对薄弱，社会认知度较低，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，辖内居民对村镇银行的认可程度大打折扣，对村镇银行的安全性和信誉度普遍持怀疑或观望态度，导致村镇银行储蓄存款占各项存款比重较低。二是村镇银行的收入结构非常单一，且信贷业务仍以资本占用较高的大额对公贷款为主，资本占用少的零售业务发展滞后。

（四）产品缺乏、结算手段少、网点少。一是网络结算手段落后。村镇银行由于规模小、抗风险能力较差及成本控制等因素影响，网络结算手段一直处于落后状态，除少数批量设立的村镇银行使用母行统一品牌借记卡、开通了网银业务外，其他村镇银行均未开通借记卡或网银业务，滞后的网络结算体系和高额的运营费用也是影响村镇银行业务发展和服务“三农”能力的主要原因之一。二是由于多数村镇银行只是在县城有一二个网点，部分村镇银行ATM机没有开通自动存款功能，跨行取款费用较高，让客户感到不便。三是村镇银行“服务三农、服务中小”的定位落实得不够到位，产品特色还不够鲜明，更不用说形成特色产品体系。

（五）缺乏专业化的经营队伍。一是村镇银行核心高管一般由大股东委派，但由于处于异地较偏远地区，对高管人员吸引力不大。二是中层骨干难招，由于村镇银行认同度较底，很难从国有大行招聘到富有一定工作经验的中层骨干。三是基层员工以应届生为主，这些毕业生虽然有一定的理论知识，但是缺乏农村金融工作的经验。这样使得村镇银行在发展过程中，缺乏专业化的经营队伍，进而影响村镇银行竞争力。

（六）IT信息系统建设滞后。科技信息对战略发展的支撑作用和力度还相对滞后，村镇银行技术支持远远落后于其它农村金融机构。目前，在异地结算、大小额支付、信用卡、网上银行、区域通存通兑、柜面通等功能的实现存在不少的困难。同时，各类管理信息系统建设滞后，现有系统不能有力地支撑业务发展、产品创新和专业服务，无法为精细化管理、优质化服务及可持续发展提供足够的技术支撑。

三、对策和建议――以湘西长行村镇银行为例

针对上述中西部村镇银行面临的一些典型问题，各村镇银行也是积极探索促发展稳增长的对策和路径；虽然面临的一些基本问题类似，但每一家村镇都会根据当地实际情况，结合自身发展情况做出一些应对措施。下面以一家典型的中西部村镇银行――湘西长行村镇银行作为案例来分析。

湘西长行村镇银行作为全国第一家地市级村镇银行，成立于2010年12月16日，设立在湘西土家族苗族自治州，由长沙银行、吉首市自来水公司等8家公司共同出资设立。湘西长行村镇银行的市场定位是“服务三农、服务中小、服务居民”，做城乡居民理财的好帮手、做支农的主力军、做中小企业的好伙伴。截止2014年7月31日，全行各项存款时点数21亿元，贷款时点10亿元，资产总额236亿元，报表利润2573万元。

虽然湘西长行村镇银行面临着一些挑战与问题，但也面临许多的机遇。一是在2010年，在中共中央国务院公布的西部大开发战略中，湘西自治州是湖南省唯一进入其中的地区，是湖南省湘西地区开发的重点地区和扶贫攻坚的主战场。2013年，总书记到湘西州视察后，国家和省里将更加关注、支持民族地区发展。湘西自治州将进入全面高速时代，对外开放不断扩大，产业升级步伐加快，发展内生动力日趋增强。二是监管部门要求并允许湘西长行村镇银行尽快在全州县域布设网点，深耕县域市场，加大金融对三农的支持、服务力度。这将会极大地拓展湘西长行村镇银行的业务范围和规模，并对提升湘西长行村镇银行在全州经济社会发展的影响力和群众口碑有着积极作用。

湘西长行村镇银行根据湘西州经济发展状况，结合自身特点，具体采取了以下发展措施：

（一）创新开发、引进金融新产品。根据湘西州各县市区域特点，着力推动金融产品创新。一是支持特色农业发展。根据湘西州各县市区域特点，着力推动农村金融产品创新，积极拓展农副产品种植、养殖和流通行业等涉农信贷，重点支持州级以上农、林业产业化企业，以及种植、养殖及副产品加工、林木育苗、粮食类批发零售业等。二是紧跟市场、大胆创新，针对湘西州税银企三方协作推出了“税贷直通车”业务，该业务对湘西州内纳税信用等级较高的优质中小企业，按照其在税务部门缴纳的增值税、消费税、营业税、企业所得税、资源税、土地增值税等各项税种的金额，给予一定信用额度的授信。三是引进小微信贷技术，加大对中小微企业的服务力度。湘西长行村镇银行在2014年三季度设立了小微信贷中心，引进主发起行长沙银行的“长湘贷”产品，推出了“吉湘贷”微贷产品；借助德国法兰克福微贷技术，加大对小微企业的服务力度，支持湘西州小微企业做大做强。

（二）加大网点筹建力度。针对湘西长行村镇银行营业网点不足，特别是对县市、乡镇设立网点偏少的问题，2014年，湘西长行村镇银行加大网点筹建力度，积极稳妥地推进网点建设，年内完成四个县级网点建设，确保在2014年实现对湘西州域的全覆盖。同时，以网点筹建为契机，加大对县域经济的支持力度，实现湘西长行村镇银业务发展、品牌推广等多赢目标，发挥网点建设的综合效应。

（三）加强公司治理。一是积极履职，在新一届董事会的带领下，充分发挥自身经验，积极做好全行总体经营战略、重大政策掌控，确保全行稳健持续发展。二是有效督导，董事会于今年设立了风险管理，薪酬、提名及关联交易，战略发展及审计三个专门委员会，明确并完善了各委员会的职能；董事会办公室督导经营层积极落实董事会批准的各项战略、政策、制度的执行，及各阶段重点工作的推进，确保实现全行工作目标。三是根据全行的经营规模与发展情况，契合实际，合理规划与完善全行的组织架构，进一步做好公司治理工作。

（四）实施人才兴行战略。一是构建人才战略文化。强调企业要依靠优秀的人才和优秀的员工而获得持续发展，员工能够伴随企业的成长而成长；强调既要注重业务发展，更要注重“人”的发展；强调要以发展的业绩来鼓舞人，以成长的前景来吸引人，以真诚的关怀来凝聚人，以安定的保障来激励人。二是探索后备人才培养模式。湘西长行村镇银行启动了中层正职、副职后备人才选拔，同时实施中层副职人才交流锻炼计划，将现有中层副职送至一线支行学习锻炼，提高后备干部实务能力，带动全行后备人才培养的整体推进，形成良好人才使用环境和氛围。三是加强青年人才培养。湘西长行村镇银行成立了青年人才培养工程小组，在全行的青年员工中选拔一定人数优秀青年员工纳入青年人才培养工程，由人力资源部门牵头，团委、工会等部门共同参与，具体组织和实施青年人才的培养工程。四是重点开展员工培训工作。湘西长行村镇银行拟定了分层次、分序列、分重点地员工培训计划，并将有序实施培训计划，力求让所有的干部员工都能享受学习、享受成长，促进全员素质的提高。五是加强履职考核。在董事会的领导与要求下，全行逐步建立起分层级的履职考核体系，即董事会对经营班子、经营班子对总行部室（支行）、部室（支行）再对员工个人考核。在考核体系的建立过程中，借助KPI与360度考核模式客观、公平性，有效激发员工的主观能动性，提高全行各级的工作效率，促进积极履职，为全行总体经营战略落实、稳健持续发展提供了保障。

（五）加强IT建设。在依托主发起行长沙银行大力支持的基础上，湘西长行村镇银行进一步加大了资金与人力投入，初步形成具有自身特色的科技体系。一是科学规划。湘西长行村镇银行清晰规划未来科技建设方案，针对目前存在的问题，提出科技需求与制定财务预算。二是分步实施。湘西长行村镇银行根据主发起行设计的发展规划，配合做好相关工作，先后成功上线存取款一体机、二代支付系统、新柜面、新验印等系统，极大地提高了村镇银行的信息科技服务水平。三是派驻专人至主发起行长沙银行，根据湘西长行村镇银行自身业务需要参与项目研发。四是安全运营。继续加强系统的日常维护和灾备工作，拟定应急预案，确保全行系统正常运行。

（六）加强风险管理与防范。风险管理是质量效益的屏障，是业务发展的前提，湘西长行村镇银行的风险管理战略要实现审慎经营、稳健经营、依法经营，一是对国家和地区的经济形势进行分析，对行业发展进行研究，指导全行风险控制工作，做好风险偏好设定，切实防范政策性风险和系统性风险。二是建设董事会、经营层、支行三个层面的风险控制组织架构体系，明确相应的职能职责，以保证各个环节对风险的有效防范。三是完善风险管理办法，制定合理的流程和授权授信机制，统一管理、统一评级、统一授信和统一放贷。

四是信贷风险管理方面抓好五个环节，即抓好贷前调查、抓

好五级分类动态管理、抓好审贷环节、抓好贷后管理和抓好实时处置。五是建立明确责任追究制度和奖惩制度，以综合创利为标准对支行与客户经理进行风险扣除，责任量化到人；成立责任追究委员会，加强责任追究工作。

（七）加强企业文化、品牌建设。一是积极探索开展企业文化建设。企业文化建设对于湘西长行村镇银行而言是一项长期的系统工程，也是一项现实非常迫切的重要任务。湘西长行村镇银行发展到今天，在严格制度管理的同时，尤其需要用文化来统领全行上下各个方面的协调发展与和谐发展。湘西长行村镇银行在工作实践中，认真总结提炼、深入探索丰富企业文化内涵；编撰了员工手册、文化理念手册、服务规范手册，组建了篮球队、合唱团、管乐团等文化团队，最终要形成湘西长行村镇银行独具特色的企业文化，充实自身的核心竞争力。二是努力提升品牌形象。湘西长行村镇银行根据“服务中小、服务三农、服务居民”定位，在各市、县举办“小微金融”大讲堂、“金融知识进万家”等活动，普及金融知识，帮助企业、居民正确、安全、高效地使用金融产品；并在电视、电台、报刊、网站等强势主流媒体上刊登各项宣传信息，扩大了在社会各界的影响；积极协助参与团省委、州委举办的青年创业大赛，举办高端经济论坛，给企业、居民提供优质、高效的融资融智服务。

四、总结

中西部的村镇银行虽然目前面临一些问题与困境，但只要在国家西部大开发战略机遇中，加快改革发展，推出适应当地的金融产品，真正做到支农支小，做出特色，一定会在激烈的市场竞争中立足。