招商银行信用卡整合营销传播[共五篇]

第一篇：招商银行信用卡整合营销传播

招商银行信用卡整合营销传播

案例：招商银行信用卡整合营销传播分析 一． 前言

招商银行是中国第一家由企业投资创办的股份制商业银行，也是内地信用卡行业的先行者。在我国银行市场上四大国有银行的寡头垄断格局至今未打破，大多数中小金融机构经营效益也不胜理想。作为一家中等规模的股份制商业银行，招商银行既没有政府的补贴，并且与国有商业银行的规模优势.网点优势相比，明显处于相对劣势的地位，但在激烈的市场竞争过程中，该企业的发展速度却越来越快.规模也越来越大。各项经营指标始终居国内银行前列，为国民经济的发展做出了积极贡献，伴随着各项业务的快速发展，招商银行不但在国内同业中迅速崛起和发展壮大，而且在国际银行业中也具有良好声誉，作为一家并不具有先天优势的小规模银行，招商银行何以取得如此骄人的成绩? 二． 环境分析

1.宏观环境分析

（1）经济发展：由于经济的快速发展人们的生活水平得到了显著提高,对储蓄情况也越来越重视同时储蓄能力也普便的提高了。（2）需求多样化：消费者对服务的水平要求越来越高也越来越细，在产品上更加重视个性化.时尚化.便利性。

（3）传播过度：信息量大，信息传播受损严重，传播声音容易被淹没。

（4）安全需求提高：广大消费者的储蓄能力越来越强，也更加的理性因此在安全性上要求也越高。

（6）网络的覆盖范围越来越广，2000年以后的消费者的文化水平大多数都在初中以上，对电脑的使用较为熟练，同时对互联网的使用频率较高。

（7）由于经济水平的提高，人们的攀比心理也有所上升。（8）通过市场调查消费者的个性化越来越强，并且不同年龄段.不同身份.不同地位的消费者对产品的要求也不一样。

（9）现在的消费者对信用卡的要求不尽仅仅作为一种储蓄用的工具，还希望在上面得到更多的附加价值，如身份.地位的象征。（10）竞争激烈化;①各大银行近几年不管在管理上.服务上还是在产品上都有所创新如;信合飞天卡的推出等，使得整个金融市场竞争越来越激烈。②由于历史和体制上的原则，传统的大宗业务绝大部分仍集中在四大国有商业银行办理。这样国有大中型型企业，国家级企业集团结算往来.事业经费拨付等基本仍由指定银行办理。资金的趋利性原则在计划指令和政策干预下不能充分发挥作用，因此市场竞争的不平衡仍然存在。2.消费者洞察

（1）老客户;对新政策的推出以及优惠政策方面较重视。（2）新客户：对转账手续费、透支利息、资金沉淀及挂失补卡费以及安全性方面较重视。

（3）潜在客户;对创新和优势服务和政策较关心。三．营销战略选择

1.市场调查与细分

招商银行在台湾顾问公司和第三方市场调查公司的帮助下，对国内信用卡市场和消费者的需求做了详细的调查，根据市场调查招商银行信用卡实行差异化政策。通过市场调查及综合考虑经济发展程度、人口数量、受理环境、在当地的网点与竞争力等各种因素，招商银行把信用卡市场细分为四个层次：一类市场即如北京.上海等一线城市，在发卡当年立即进入，争取市场份额;对于二类市场即二线城市，在发卡一到两年后介入;对于三类市场，在发卡三年后进入。待用卡环境改善后进入第四类市场及一些地县级的城市。除了按地域进行市场细分以外，招商银行根据客户的年龄、性别、收入、消费行为等特征，进行了再次市场细分，如白金信用卡、学生、时尚活跃年轻人群、公务/商旅人士、有车族和女性客群等。2.目标市场选择与品牌定位

根据市场调查结果，同时结合竞争对手的定价情况，招商银行信用卡金卡年费最终定格为300元/年，普卡定格为150元/年，预借现金手续费是交易金额的3%(2004年推出刷卡6次免次年年费)。这些价格水平较当时的竞争对手略高，因为市场调查表明，招行信用卡产品功能与服务品质优于竞争对手，目标客户当时能够接受这样的定价，并且从市场反应情况来看招行信用卡定价策略是成功的。2004年3月，针对年轻客户合设计群体讲求个性、追求时尚的特点，在国内率先发行了比普通信用卡小43%的ＶＩＳＡＭＩＮＩ信用卡;2004年4月，为满足企事业单位加强差旅费支出管理的需要，推出了招商银行公务卡;2005年3月，为更好地服务高端人士，针对超高端客户于推出了白金信用卡;2005年，继续以联名卡推广为产品扩张方式，围绕奥运主题概念，联手全球奥运伙伴发行了三星ＶＩＳＡ奥运联名卡;为培育未来的信用卡族群，发行了大学生信用卡产品-voung卡;为更好地经营女性客户，与著名的《瑞丽》杂志合作推出了瑞丽女性卡等。2006年11月初，招商银行正式发行了hello kitty粉丝信用卡，其目标人群是时尚年轻人，相对偏女性。招商银行把她们看作是某种特定的粉丝，她们性格比较外向，对外沟通欲望比较强烈。同时招商银行还推出了MSN珍藏版VISA MINI信用卡传承了招商银行VISA MINI信用卡袖珍、迷你的特点，不仅具有招商银行信用卡消费、理财、旅游、保障的强大功能，更结合MSN丰富的网络服务，集实用、观赏和收藏于一体.本套纪念卡套共包含1张大卡4张MINI卡，MINI卡分四个季度陆续推出。每张卡的名称与设计均代表了办公室里一类典型的群体，分别为工作狂阿哲、万人迷莎莎、点子王朱老板和金算盘金大姐，四种形象，演绎出一场生动有趣的办公室生活秀。3.品牌规划与塑造

从招商银行的市场定位可以看出，作为一个全新的品牌，一方面招商银行希望能够通过较高的卡费来与其他银行拉开距离，同时也提高其在消费者心目中的定位，另一方面也是主要方面，招商银行通过不同的卡种来吸引广大的消费者，更希望今天的voung卡.VISA MINI卡.的消费者能成为明天金卡的消费者。（1）价格策略

由于竞争的激烈国内各大发卡行纷纷以降低甚至免除各种手续费来争夺客源，与此不同的是招商银行综合捆绑运用了抵年费.礼品馈赠.刷卡抽奖.消费积分奖励.特别推广期优惠和现金回馈等六种手段。捆绑营销策略，以开卡送年费。消费抵年费来加快发卡进度；消费积分能够鼓励客户的长期消费行为，借此提升持卡消费量和消费额，从而增加商户手续费收入。（2）服务策略

进一步完善银行的基本服务和提供更高价值的附加服务，基本服务有购物折扣.免费购物及旅游保障.飞行里程积分.长途电话费折扣.全球紧急支援服务.道路援救等多种服务。与价格策略相比服务策略更能够吸引广大消费者，今天的消费者在消费过程中认为服务占据巨足轻重的地位。（3）产品设计

产品设计创新是招商银行发展的核心竞争力之所在，在产品设计上以消费这为中心，了解消费者，服务消费者的品牌变化。

四．品牌传播计划

第一阶段：品牌导入期主要利用招商银行的品牌名称和独特的LOGO金葵花为基础，制作了一系列电视.杂志.报纸.网络.平面广告同时也采用公关手段制造一些新闻事件等如招商银行通过一系列的广告传播策略在中央电视台.凤凰卫视.《财经》.搜狐等众多媒体来构筑品牌传播的优势，抢占竞争先机，传播品牌知名度与美誉度。第二阶段:品牌形象代言人的推出。第三阶段：业务推广和品牌文化纵深传播。

五．整合营销传播（IMC）

1.媒体策略：品牌接触点传播

在媒体策略上，招商银行采取了大众传媒与分众媒体传播组合的策略。在推广初期招商银行的广告很多，包括电视.报纸.杂志等传统媒体。以及一些户外路牌广告和流动广告等，甚至一些新兴的楼宇液晶电视广告等，此外招商银行在中央性媒体和区域性媒体的组合.媒体广告的发布时机.位置.和频率都有明确的细分。2.病毒性营销

病毒性营销即：利用用户口碑传播的原理，在互联网上，可以像病毒一样迅速蔓延，因此病毒性营销成为一种高效的信息传播方式，而且，由于这种传播是用户之间自发进行的，所以几乎是不需要费用的网络手段营销招商银行通过与微软SMN的合作对招行MSN迷你卡进行了病毒型营销,这主要考虑到MSN迷你卡的消费者是一些时尚的白领阶层对网络的使用频率较高，受网络的影响较大。3.网络营销

在2006年，Hello Kitty发行的同时，招商银行就单独建立了专题性网站，将Hello Kitty产品的申请，使用信息等放在了网上，同时也开展了一些线下的推广方式进行配合。从大学生到时尚女性，对于这些互联网使用频率较高的人群，招商银行通过网络与他们建立更为直接.互动性更强的沟通，有效实现了产品差异化战略，促进了对各细分市场的开拓。同时招商银行还与腾讯.新浪等各大门户网站进了合作。4.互动性营销

互动性营销主要是借助微博这一新媒体，帮助银行与客户之间形成良好的互动交流平台，以便及时了解用户需求以及对银行服务的评价。通过这种人性化的交流，银行可获得足够多的跟随者，进而提升品牌价值；借助微博这一相对成本低廉的媒体形式，达到性价比最高的传播推广效果。5.文化营销

以招商银行服务和创新为利剑对其品牌价值进行传播来占据国内银行零售之王的位置。6.关系营销

热心公益事业是招商银行的优良品质如设立慈善基金.抗非典.扶贫.助学等，哪里有难招行就将援助之手伸向了那。通过公益手段树立负责任的良好企业形象。7.事件营销

2007年，在招行成立20周年之际，推出整体品牌营销传播活动，以音乐.慈善.关爱.祝福.构筑成整体品牌感恩营销。2008年北京奥运期间，招商银行以此为切入点发行了visa奥运信用卡，正式启动”和世界一家”信用卡品牌理念的宣传活动。招商银行利用事件本身的新闻点和影响力，通过电视.广播.报纸以及网络等资源进行立体化.多角度.深层次的宣传，形成强大。集中的宣传态势，扩大传播的效果，用事件来传播品牌。6.几种独特的营销方式 ⑴音乐营销

招商银行依托深圳音乐厅做高雅音乐营销。⑵论坛营销

营销”疲软”时代已经到来，招商银行在”每日财经”栏目中采取新闻植入性营销，可以使目标读者群在不知不觉中接受产品，进行品牌传播。⑶对话营销

招商银行通过聚集财富人群即选择经济领域大家。世界顶级投资师罗杰斯，把金葵花与罗杰斯巧妙的捆绑在一起，在传播上形成统一的口径，很容易提高招行在财富人群中的影响力。⑷口碑营销

口碑营销是一种较传统的营销方式，主要是通过口口相传获取客户信任是重要途径，而网络媒体当中的SNS、微博等等，都是口碑传播的优质平台。同时与门户网站的战略合作，也提上了议事日程，日前招行就与腾讯展开了深度合作，腾讯QQ一亿多的活跃用户与招行4000多万的零售存款客户走到了一起，互联网与金融业客户进行了交叉销售，实现了双盈。

第二篇：招商银行信用卡营销

招商银行信用卡怎样营销

内容摘要：招商银行的信用卡作为我国信用卡的代表，其营销方式对其他商业银行信用卡的推销有着借鉴意义，本文对招商银行信用卡的营销方式做了简单的介绍，通过对其营销策略的具体分析，揭示了招商银行信用卡业务快速发展的原因。

关键词：招商银行；信用卡；营销；策略

招商银行成立于1987年4月8日，于1995年7月推出的银行卡——“一卡通”，2002年12月发行国内第一张符合国际标准的“一卡双币” 信用卡，经过13年的发展，招商银行已经拥有了500万信用卡用户，信用卡月度消费总额超过40亿，月卡均交易超过1200元，应收账款余额超过47亿元，截至2005年底，招商银行累计实现各项业务收入6.32亿元，按国际标准口径统计，在发卡第三年实现了盈亏平衡，比一般发卡机构提前了2-3年，这些关键指标也都远远领先于国内同业。如果把中国信用卡市场三分天下，招商银行无疑当独占其一。招商银行之所能在信用卡业务领域取得今天这样的成绩其营销方式功不可没。面对众多商业银行的竞争，信用卡营销模式显得尤其重要，而招商银行营销模式的不断创新，不断改革为其成功奠定了坚实的基础。

一、信用卡营销目标确定

营销目标是营销战略的灵魂，任何营销战略的实施均是以营销目标为方向的，并围绕这营销目标进行的，如果营销目标制定有误，全部营销战略就成为空谈。针对招商银行信用卡营销现状和我国信用卡行业的发展现状，招商银行将信用卡营销目标应确定为：“创立信用卡品牌”。

招商银行信用卡的营销目标不应简单的确定为“扩大信用卡销售”、“提高信用卡收益“、“形成银行新的利润增长点”等等。赚取利润仅仅是商业银行经营目的的笼统概括，也是各项营销业务目标的笼统概括。提高利润是招商银行营销活动的基本出发点，也是最终目标，但是不能被确定为现阶段的“营销目标”。

二、信用卡营销市场调研

市场营销的核心是满足客户需求。这要求银行不仅要了解目标客户现时需求,更需要通过市场调研去掌握客户的潜在需求和市场发展趋势,利用自身的优势,不断推出创新产品去引导市场。

招商银行非常注重信用卡市场调研工作。十年来,招商银行累计发行了二十余种信用卡产品,每种产品开发之前,都进行详尽的市场调查。不仅如此,招商银行的市场调查形成制度化,每年都要对品牌、客户满意度等一系列指标进行市场调查,为经营决策提供依据。比如,针对信用卡年费定价问题,招商银行开展了大规模的市场调查与专家论证。根据市场调查结果,同时结合竞争对手的定价情况,招商银行信用卡金卡年费最终定格为300元/年,普卡定格为150元/年,预借现金手续费是交易金额的3%(2004年推出刷卡6次免次年年费)。这些价格水平较当时

1的竞争对手略高,因为市场调查表明,招行信用卡产品功能与服务品质优于竞争对手,目标客户当时能够接受这样的定价。从市场反映看,招行信用卡定价策略是较为成功的。

三、信用卡营销策略

招商银行信用卡营销的基本策略是:以年费优惠、消费积分、现金回馈为主的价格策略;以向持卡人提供高附加值服务为主的服务策略;以关注客户差异性需求、准确市场定位为主的市场细分策略;以品牌、广告、促销活动为主的推广策略。这些策略无处不体现安全、服务和创新这些最基本的元素。

（一）、产品策略

创新是招商银行发展的核心竞争力之所在。招商银行

三、产品设计创新创新是招商银行发展的核心竞争力之所在。招商银行信用卡市场定位是“以创新和服务著称的市场领导者”。这个定位延续了母品牌“因您而变”的核心思想。“因您”,即以消费者为中心,了解消费者,服务消费者的品牌态度;“变”,即在洞察消费者的基础上,为适应和满足消费者的需求进行不断创新。

在新产品的开发上，招商银行一直遥遥领先，招商银行信用卡注重持卡人生命周期管理，并以此为依据打造出YOUNG卡、普卡、金卡和白金卡系列产品，培养客户忠诚度；招商银行还与各行业领先企业合作开发联名卡，针对不同卡种提供特定用卡权益，目前已有国航知音卡、携程旅行卡、百盛购物卡等品种；紧追国际创新潮流也是招行的传统，先后推出了VISA MINI信用卡、MSN珍藏版迷你信用昔、银联Hello Kitty粉丝信用卡等。

(二)、价格策略

价格策略是国内商业银行开展信用卡营销最基本的策略。客户用于购买信用卡服务的价格构成包括年费、转账手续费、透支利息、资金沉淀及挂失补卡费等。由于竞争激烈,国内发卡行纷纷以降低甚至免除各种手续费来争夺客源,最典型的是免费办卡、豁免年费、免费转账等。为鼓励消费者的长期消费行为,各银行又推出低透支息和优惠积分计划,以此增加持卡消费量和消费额,提高佣金收入。与此不同的是,招商银行综合捆绑运用了抵免年费、礼品馈赠、刷卡抽奖、消费积分奖励、特别推广期优惠和现金回馈等五、六种营销手段。捆绑营销策略效果表明,开卡送年费、消费抵年费加快了发卡进度;消费积分能够鼓励客户的长期消费行为,发卡行借此提升持卡消费量和消费额,从而增加商户手续费收入;现金回馈对持卡人来说效果直接、吸引力大,有力地提高了消费者剩余水平。

(三)、市场细分策略

市场差异化战略包括市场细分和目标市场选择,即市场目标化。市场细分的目的是确定目标族群,企业通过对不同顾客群体需求间差异的辨别和描述来确定自己提供产品或服务的目标市场。个性化在消费市场已是大势所趋,信用卡必须

高度关注不同消费群体的个性化需求,准确把握目标客户的消费特征进行市场细分。

1、按照地域经济发展水平细分

我国地域辽阔，经济发展水平自然不均衡，加之政策导向和地理位置的优越程度不同，我国的东部较为发达，西部地区发展相对滞后；南方较为发达，北方较为落后。因此招商银行在进行信用卡营销时，应考虑到不同地区消费者的需求，对于发达地区的信用卡客户可增加其信用卡的附加服务来吸引客户，而对于欠发达地区最重要的就是要充分发挥信用卡的基本金融功能。按照地域经济发展水平细分市场有助于招商银行合理的设置分支机构的数量和分配有限的金融资源。

2、按照消费付款方式细分

不同的消费群体他们的消费习惯也有所不同。某些消费者由于消费能力有限，选择的消费地点均是一些不提供刷卡消费的消费场所，因此即使他们拥有信用卡，消费频率很高，信用卡的使用程度也不会很高。相反有些消费者的消费能力很强，对消费要求很高，选择的消费地点都是一些大商场，可以为他们提供各种方便快捷安全的刷卡方式，因此他们会乐于使用信用卡进行消费。

3、按照还款方式细分

使用信用卡消费是一种超前的消费意识，由于中国人的传统观念，这种“欠债消费"并不是一种人人都乐于接受的消费习惯。有些人乐于使用现金消费，讨厌每月还款带来的麻烦；而有些人则乐于使用信用卡消费，每月偿还一次就可以解决所有的消费账款。另一方面，同是乐于使用信用卡消费的消费者其还款方式也不相同。有些消费者每月到期都会结清欠款总额，不会给银行带来任何的利息收入。有些消费者则更加乐于接受分期付款的消费方式，每月按时归还一部分欠款，通过承担一部分利息支出，每月减轻消费压力。按照消费方式细分，招商银行可以牢牢抓住能够给自己带来最大收益的信用卡使用者。

4、按照消费观念细分

信用卡客户所产生的交易行为主要是利用信用卡的循环信贷功能刷卡透支消费。在对信用卡使用者进行市场细分的时候，不能只是关注消费者所处的社会阶层，所有的工资收入，而是要看他的消费观念如何。因为由于我国的传统消费观念很难轻易转变，因此拥有高收入的人群未必能够接受信用卡的这种超前消费意识和贷款消费意识，包括能够给银行带来最大收益的分期付款消费方式。所以对消费观念的区分非常关键，消费意识强的人群，易于接受分期付款消费的人群才是招商银行应该关注的主要销售对象。

（四）、广告策略

广告推广能很好迅速的扩大产品的影响力和知名力，招商银行很显然认识到这一点很好的利用了广告这样一个平台来推广自己。2003年至2008年，招行以产品创新和优质服务为卖点，逐年追加媒体投放的费用，在信用卡领域的媒体投放总量一直处于全国最高水平，而且以全国28个主要城市（一线城市、二线城市为主）为传播区域，通过电视、报纸等空中媒体大力宣传。这种大胆的媒介投放，终于让招行在信用卡市场先于他人发出了声音。而2008年，“和”的提出与借助奥运效应使其广告迅速传开，这让招行真正达到品牌的高峰。

(五)、推广策略

市场细分策略的实施决定银行卡营销推广方式必须进行个性化创新。招商银行在银行卡推广中有别于严谨、刻板的卡面形象设计,追求时尚的审美情趣,关注消费者的情感体验,如招商银行在2004年第一季度推出的ＶＩＳＡＭＩＮＩ信用卡,卡面设计定位美观、独特;2006年2月推出的ＭＳＮ珍藏版迷你信用卡,品牌形象追求新颖、出众。北京奥运会期间推出 “和”，突出“世界一家”主题及“和谐、和睦、和平”概念，这与奥运会开幕式完全是不谋而合，很好的利用了奥运会来推广自己。

全行充分利用一切可以利用的资源,尽可能多地进行活动推广;利用广告迅速传递活动信息,加深品牌认知度;利用网络进行大规模、低成本的活动宣传;利用活动形式,通过与媒体及客户的沟通和互动,加深目标族群对信用卡产品的印象;通过内部沟通管道,紧扣目标群,直效沟通活动信息。市场调查表明,招商银行信用卡已经成为“消费者最经常使用的信用卡”、“最喜爱的信用卡”,在消费者心目中初步形成了年轻、时尚、有活力、创新、优惠多、服务好、亲切的品牌印象。

四、信用卡营销创新

（一）、营销渠道创新

国内银行信用卡营销一般只有分行和网络两种销售渠道,这两种渠道的弊端是等客户上门,不能主动、及时地满足客户办卡需求。招商银行信用卡业务在保留原分行渠道和网络渠道的同时,率先引入了直销渠道。从2003年起,招商银行大力加强信用卡直销队伍建设,先后在北京、上海、深圳、广州建立了四个分行信用卡直销中心,2005年又增设武汉、南京等9个信用卡部,扩大信用卡直销范围。

除了分行、网络及直销通路以外,招商银行以现有客户、其他合作单位客户数据库为基础,采取数据库营销、加办联名卡、附属卡、客户推荐客户、普卡升金卡、委托合作单位协助销售等多种方式,探索多种发卡渠道。与此同时,招商银行围绕市场热点,结合信用卡增长情况,按照分阶段营销重点,开展了多种形式的促销宣传活动。持之以恒的营销渠道创新,不仅推动了招商银行信用卡发卡规模高速增长,也促使招商银行信用卡卡均交易量一直保持市场领先优势。

(二)、服务创新

服务的创新是发卡行吸引和稳定客户的重要手段。2005年3月,招商银行推出国内最高端的信用卡产品———招商银行白金信用卡。该卡提供国际航线商务舱买一赠

一、亚太地区及国内主要机场贵宾服务、全球高尔夫假期、五星级酒店特惠惊喜、名店名品优惠、24小时道路救援等多项服务功能。招商银行信用卡服务的完善使持卡人体会到方便快捷的消费感受,获得诸多优惠和安全保障,体现了银行对持卡人的全面关怀。这种人性化服务创新策略较之价格策略,更能引起客户的好感,受到市场青睐。同年,招商银行信用卡中心正式通过《全国呼叫中心运营绩效标准》认证,成为国内第一家“五星级客户服务中心”。这种金融服务策略会给客户带来高附加值的期望,提高顾客的心理成本。

随着信用卡市场竞争的白热化，招商银行想要继续领跑信用卡业务，保持其优秀的营销方式和发展创新的营销模式势在必行。面对市场结构的进一步完善 和信用卡消费方式的不断深化，招商银行只有更加好的运用其自身的营销模式以及不断吸取其他商业银行的创新元素，才能在日趋激烈的信用卡市场上继续前行。

参考文献：

[1] 王彩虹，招商银行信用卡营销模式初探，山西财经大学学报，2007年11月。

[2] 赵庆德，我国招商银行信用卡营销战略研究，哈尔滨工业大学研究生论文。

[3] 品牌营销的成功案例：招商银行“和”主题营销，中欧商业评论，2009年02月23日。

[4] 招商银行信用卡的营销组合，圣才学习网，2010年10月10日。

[5] 招商银行信用卡突破500万的营销智慧，新浪网，2007年02月02日。

第三篇：我国招商银行信用卡营销SWOT分析

我国招商银行信用卡营销SWOT分析

班级：金融0701姓名：朱琳学号：07302139

一、我国招商银行信用卡营销的优势分析

1、具有自身的经营理念和经营特色

2002年4月9日，招商银行作为我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行在上海证券交易所正式挂牌上市。经过不断发展，招商银行己从区域性银行成长为全国性股份制商业银行。招商局轮船股份有限公司以及控股母公司招商局集团有限公司都是多元化综合性企业集团，在发起设立招商银行之前都未曾介入过金融领域。成立股份制商业银行之后，该行董事局大胆引入专业经营管理人员，依靠服务和金融产品的不断创新，培育和发展长期稳定的基础客户群，初步确立以技术领先型银行优势，不断创新产品和服务，逐步建立现代商业银行风险管理制度实现发展与风险平衡下稳健增长，个人银行业务凸显市场竞争优势的经营特色。该行始终坚持以客户需求为导向，以高效的管理机制和先进的技术手段为依托，通过为客户提供全面和个性化的服务，扩大经营规模，提高盈利能力的经营理念。

2、最早涉足信用卡市场，经验丰富

招行于1995年率先推出借记卡“一卡通”业务，极大地促进了个人银行业务的发展。依靠“一卡通”产品功能和服务手段的不断创新，在国内银行业形成了鲜明个人银行服务特色，为该行获得了大量稳定的资金来源。2002年12月3日，招行全线挺进信用卡行业，率先在国内大规模发行符合国际标准的双币信用卡。2007年的1月23日，招商银行国际标准双币信用卡则顺利达到了1000万张，再次在国内同业中率先突破千万大关，占据超过中国内地国际标准信用卡三分之一的市场份额。

3、创新能力强，品种多样

凭借“因您而变、不断创新”的经营理念，四年来招行发行了从YOUNG卡、普卡、金卡到白金卡，从近20款联名信用卡，到Hello Kitty粉丝信用卡等各项创新产品，覆盖了完整的生命周期和众多的细分市场，成为国内信用卡产品线最为系统和成熟的银行。

4、信用卡收入可观，市场占有率较高

按国际经验，信用卡发展之初，所有收入要覆盖风险损失、资金成本、催收成本、营销成本和渠道成本等，所以惯例上前5年发卡行很难赚钱。但按国际惯用的会计准则计算，招行信用卡中心在2005年底，也就是发卡的第三年就达到了当年损益两平，在2006年更是实现了较好的盈利业绩，打破了5至8年开始盈利的国际惯例。同时，凭借科学的系统支持和优质的服

务平台，招行信用卡的资产品质仍然保持呆账率低于1％的良好状况，大大低于国际同业4％至6％的平均水平。基于招行国际标准信用卡三分之一的市场占有率，其客户表现数据能够在很大程度上代表着国内信用卡支付方式在行业和区域上的消费趋势分布。

5、服务质量好，特色鲜明

招商银行推出了24小时免费服务热线，客户通过拨打这一电话，可以得到专业化的问题解答。另外，商业银行通过信用卡所提供的附加服务也越来越多，涉及到了生活的各个方面，如招商银行的信用卡可以使持卡人在苏宁电器等商场购买家电时享受免息分期付款等。

二、我国招商银行信用卡营销的劣势分析

1、市场细分效率较低，导致市场定位不明确

目前我国信用卡市场也进行了一些细分，但是效果却并不明显。当前的市场细分还只是把一个具有共同特征的消费群体单独拿出来，为他们开发出一种信用卡，而不是把整个的客户群体按照一个统一的因素来细分心。银行在进行市场定位时总是希望能够兼顾各个地区的客户群体，把高、中、低端客户全部揽入，并且信用卡中心在发行新卡时会制定一个具体的营销策略，忽视了沿海经济发达地区和中西部经济相对落后地区的不同，不同层次客户的需求不同。实行同一策略的后果往往是银行无法有效的确定自己的目标市场，从而无法稳定的占领该市场，而客户也无法对该行的信用卡产品记忆深刻，最终导致营销效果的不明显。

2、拼价格、重数量导致恶性竞争

对于信用卡这个新兴市场来说，价格战是市场发展初期各行占领市场的一个重要手段，各行为了扩大自己的发卡量，增加自己的市场份额，纷纷提出了办卡不收年费，并且办一张信用卡还赠送礼物。招商银行也不免在发行信用卡时以发卡量作为衡量员工业绩的一个标准。在银行工作的人把周围的朋友都发动起来，拿着朋友们的身份证复印件来给每个人申请一个信用卡，至于有没有人使用这张卡就不得而知了。并且由于办理信用卡的门槛降低，对申请者的资信审查不严，也为今后产生大量的不良贷款风险埋下了“定时炸弹”。

3、过度重视信用卡发行，忽视信用卡知识的普及

招商银行在营销信用卡时不断通过各种优惠政策和营销手段大力推进信用卡发行量，但是与此同时却不能及时跟进对消费者和持卡人信用卡知识的普及和刷卡消费的推动。信用卡销售人员在营销新客户时往往一味地强调信用卡的透支消费功能，由于中国人历来的消费习惯是量入为出，因此很多消费者不接受这种理念，这是导致银行无法进行系统的市场细分的一个重要原因。

三、我国招商银行信用卡营销的机会分析

伴随着全面开放银行业务，旨在保护中国部分行业的入世五年过渡期也随之终结。回顾入世五年来，中国银行业发生了很大的变化。由于战略投资者的形成，中国银行市场的竞争立即国际化和全国化了。与此同时，中国银行业获得了长足发展，不良资产大幅度下降，资本充足率提高，盈利水平大大提高。按照市值计算，工商银行、中国银行和建设银行全部进入全球前十大银行之列。不仅规模巨大，而且快速成长。由于银行产品种类仍然较少，因此具有广阔的利润深化发展空间。以目前中外资银行激烈竞争的住房抵押贷款和信用卡为例，住房抵押贷款在中国只占GDP的12％，在美国则占79％；中国平均每100个人中只有两张信用卡，而美国一个人就有2．2张。从收入构成来看，国际领先银行的非利息收入占总收入的比例约为40％一50％，而国内银行平均水平为10％左右。和国际水平的差距表明中国的信用卡市场具有巨大的发展潜力。

四、我国招商银行信用卡营销的威胁分析

我国招商银行面临的营销威胁主要来自内外两个方面。一方面入世后金融业的全面开放既给我国的商业银行发展带来前所未有的机遇，也给我们的发展带来了巨大的挑战。招商银行是国内最早的一家股份制商业银行，但是比起外国银行的先进经验还是有很过需要学习的地方。外国银行凭借其自身先进的经营理念和不断创新产品的能力，成为招商银行发展信用卡业务，开拓信用卡市场的主要威胁。另一方面，招商银行在国内商业银行中是最早开办信用卡业务的，其信用卡创新品种一度处于同行业的领先水平。但是近年来，国内其它商业银行的信用卡产品品种也在不断丰富，各行都争相在原有信用卡的基础上推出新的信用卡并不断丰富其功能。品种如此之多，使消费者可以根据自己的需要选择不同的信用卡，不但增大了选择的余地，更使消费者可以从中享受到各具特色的优惠服务。无形之中，这些国内其它发展较快的商业银行也会为招商银行的信用卡营销带来威胁。

第四篇：招商银行信用卡章程

招商银行信用卡章程（第五版）

第一章 总 则

第一条 为适应信用卡业务的发展，为持卡人提供全面优质的服务，根据国家有关法律、法规等规章制度，特制定本章程。

第二条 招商银行信用卡(以下简称信用卡)是招商银行(以下简称发卡机构)向社会公开发行的、给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具，具有消费支出、信用贷款、存取现金和转账结算等功能。第三条 信用卡按发行对象不同分为个人卡和单位卡（仅指单位承债，下同），其中个人卡分为主卡和附属卡；按信用等级不同分为无限卡、白金卡、金卡和普通卡；按信息载体不同分为磁条卡和芯片（IC）卡；按照币种不同分为单币种卡（含人民币卡和单币种国际卡）和双币种卡。信用卡将使用银联、维萨、万事达卡、JCB、美国运通或其他银行卡组织的标识。

第四条 发卡机构、持卡人、担保人均须遵守本章程。

第五条 持卡人个人名下的多个信用卡账户授信额度、分期付款汇总授信额度、附属卡授信额度、现金提取授信额度等受发卡机构对持卡人设定的总授信额度上限控管。

第六条 本章程涉及的部分名词遵从如下定义。

“持卡人”指向发卡机构申请个人卡并获得卡片核发的申请者本人，包括主卡持卡人和附属卡持卡人；或指由单位（包括符合法律法规及本章程要求具备申领单位信用卡资格的法人、行政事业单位、社会团体或其他组织，下同）向发卡机构申请并获得核发卡片，由单位授权持有该卡片的人员。信用卡卡片仅限持卡人本人使用，不得出租和转借。“账户信用额度”（也称“账户授信额度”）指发卡机构根据申请人的资信状况等为其名下的某一账户核定的在一定期限内使用的授信限额，包括固定额度、临时额度和专用额度。

“交易日”指持卡人实际用卡消费、存取现、转账交易或与相关机构实际发生交易的日期。

“银行记账日”指发卡机构在持卡人发生交易后将交易款项记入其信用卡账户，或根据规定将费用、利息等记入其信用卡账户的日期。

“账单日”指发卡机构每月对持卡人的累计未还消费交易本金、取现交易本金、费用等进行汇总，结计利息，并计算出持卡人应还款额的日期。

“到期还款日”指发卡机构规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。

“还款日”指持卡人实际向发卡机构偿还其欠款的日期。

“全部应还款额”指截至当前账单日，持卡人累计已记账但未偿还的交易本金，以及利息、费用等的总和。

“最低还款额”指发卡机构规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金和取现交易本金的一定比例、所有费用、利息、超过账户信用额度的欠款金额、发卡机构规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额以及以前月份最低还款额未还部分的总和。

“免息还款期”指持卡人在到期还款日（含）之前偿还全部应还款额的前提下，可享受免息待遇的消费交易自银行记账日至到期还款日之间的时间段。

“超限费” 指当持卡人累计未还交易金额超过发卡机构为其核定的账户信用额度时，按规定应向发卡机构支付的费用。

“滞纳金”指当持卡人在到期还款日（含）前还款金额不足最低还款额时，按规定应向发卡机构支付的费用。

第二章 申 领

第七条 年满18周岁、具有完全民事行为能力且资信良好的中国居民、常住境内的外国人及港澳台同胞，均可凭本人有效身份证件向发卡机构申请信用卡个人卡主卡。个人卡主卡持卡人还可为其他具有完全民事行为能力的自然人或限制民事行为能力的自然人申领附属卡。附属卡申请材料必须由主卡持卡人以亲自签名、客户服务电话录音、电子签名或持卡人和发卡银行双方均认可的方式确认。主卡持卡人可随时申请注销附属卡。

附属卡持卡人与主卡持卡人共用同一账户信用额度，主卡持卡人可在账户信用额度内设定附属卡在一个账单周期内的使用限额。附属卡所有交易款项及相应的利息、费用等均记入主卡账户，主卡持卡人对主卡及附属卡项下发生的债务承担全部清偿责任。具有完全民事行为能力的附属卡持卡人与主卡持卡人对主卡及附属卡项下发生的债务互相承担连带清偿责任；具有限制民事行为能力的附属卡持卡人只对其所持附属卡发生的债务承担清偿责任。

第八条 凡在中国境内金融机构开立基本存款账户的单位，可凭中国人民银行核发的基本存款账户开户许可证等证明文件向发卡机构申领单位卡（如需申请国际单位卡，还须有外汇结算账户）。单位卡持卡人的资格由单位书面指定和撤销。申领单位依法承担单位卡所发生的全部债务。

第九条 申请人首次申请信用卡时，应按发卡机构的规定，正确、完整、真实地填写申请表和提交发卡机构要求的相关证明文件，并同意发卡机构向任何有关部门、单位和个人了解和查询申请人的资信状况，并保留和使用相关数据。第十条 发卡机构根据申请人的资信状况，决定是否予以发卡、是否要求申请人提供担保及担保的方式、确定领卡方式及种类、核给申请人账户信用额度等。未通过发卡机构审批的申请资料不予退回。

第十一条 担保的方式包括：保证、抵押及质押。如提供担保的，相关当事人应另行签订相应的担保合同。担保范围为持卡人在其信用卡项下发生的全部债务(包括但不限于账户信用额度内透支及超账户信用额度透支的本息、超限费、滞纳金、各种手续费及追索费用)。

第十二条 持卡人领取信用卡后，应立即在信用卡背面的签名栏内签上与申请表相同的签名，并在使用信用卡交易时使用相同的签名，否则，由此产生的损失由持卡人负责。持卡人可通过发卡机构指定的途径自行设置查询密码（适用于客户服务热线电话语音确认身份、信用卡网上银行登录及网络交易密码验证）、交易密码（可用于预借现金和刷卡消费）。

第三章 使 用

第十三条 持卡人可在境外（含港、澳、台地区，下同）带有银联、维萨、万事达卡、JCB、美国运通或其他银行卡组织受理标识，或境内带有银联受理标识的特约商户以及发卡机构指定的其他特约商户凭卡消费；在境外带有银联、维萨、万事达卡、JCB、美国运通或其他银行卡组织的受理标识的取现网点或ATM上提取当地币种现钞；在境内带有银联受理标识的ATM上或发卡机构指定的取现网点、ATM上提取人民币现金，并享受发卡机构提供的其他服务。单位卡不能提取现金。

第十四条 持卡人凭卡在境外带有维萨、万事达卡、JCB、美国运通受理标识的特约商户消费时只须在签购单上签署与卡片背面签名栏内相同的签名;在境外带有银联受理标识的特约商户或在境内消费时，持卡人须按预先与发卡机构的约定输入或无须输入密码，并在签购单上签署与卡片背面签名栏内相同的签名，但持卡人与发卡机构另有约定或银行卡组织另有规定的除外。

持卡人凭卡在发卡机构指定的境内外银行网点联机提取现金时只须输入交易密码；在境内银行网点柜台取现须输入交易密码并在取现单上签署与卡片背面签名栏内相同的签名；在境内压单消费和在境内银行网点压单取现时须签名并出示有效身份证件；在境外银行网点柜台取现须签名并根据要求出示有效身份证件。第十五条 凡使用密码进行的交易，发卡机构均视为持卡人本人所为，依据密码等电子信息为持卡人办理的存取款、转账结算、网上支付等各类交易，交易所产生的电子信息记录均为该项交易的有效凭据。凡未使用密码进行的交易，则记载有持卡人签名的交易凭证及发卡机构与持卡人约定的其他证明文件，或经确认证明持卡人本人消费的其他依据，为该项交易完成的有效凭证，但持卡人与发卡机构另有约定的除外。

持卡人应在安全的技术和商户环境下在互联网上使用信用卡，否则持卡人须对该卡在互联网上使用所导致的风险和损失自行承担责任。第十六条 持卡人在境内消费、取现及使用其他自助设备时，须遵守国家有关法律法规，以及银联、发卡机构和收单银行有关规定；在境外消费或取现时，须遵守国家有关法律法规，并应分别按银联、维萨、万事达卡、JCB、美国运通等银行卡组织及收单银行的有关规定办理。持卡人在境内外提取现金的限额按国家相关法律法规规定执行。

第十七条 信用卡卡片的有效期限最长不超过5年，过期自动失效，但持卡人使用信用卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。发卡机构将依据国家有关规定及持卡人历史用卡记录，有权决定是否为持卡人更换新卡或标准卡和收取年费，但持卡人提出到期不续卡、不换卡、销户的除外。第十八条 持卡人需要修改、重置密码，应按发卡机构指定的方式申请更换密码。信用卡损坏时，持卡人应按发卡机构规定的或双方约定的其他方式办理换卡手续。

第十九条 信用卡遗失、被窃或遭他人占有时，持卡人应及时通过发卡机构客户服务热线办理挂失。发卡机构在核对相关资料后进行相关挂失处理。电话挂失经发卡机构确认后即生效，挂失正式生效前所发生经济损失均由持卡人(单位卡由申领单位)承担，但持卡人和发卡机构另有约定的除外。信用卡遗失、被窃或遭他人占有的，持卡人应配合发卡机构调查情况。

持卡人与他人合谋、恶意串通、套现、洗钱或有其他任何违法、不诚信的行为，持卡人承担全部法律后果和责任。

第四章 计息、还款及账户管理 第二十条 持卡人在境外带有维萨、万事达卡、JCB、美国运通受理标识的ATM上或在其会员机构支取外币现钞或在其境外商户消费时，交易均记入其信用卡外币账户；持卡人在境外的交易消费由中国银联提供人民币清算服务的，记入其信用卡人民币账户；持卡人在境内中国银联和发卡机构指定的分支机构营业柜台、ATM等终端支取现钞或在境内中国银联、招商银行或其他收单机构的特约商户消费时，交易记入其信用卡人民币账户。

第二十一条 持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为50天，发卡机构与申领单位另有约定的除外，但免息还款期最长均不得超过相关法律法规规定要求的最长免息还款期限。第二十二条 持卡人可按照发卡机构规定的最低还款额还款。持卡人未能在到期还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇。发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。

第二十三条 持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述第二十二条计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付5%滞纳金。第二十四条 持卡人超过账户信用额度使用信用卡时，如满足相关监管要求，除按上述第二十二条计息方法支付透支利息外，对超过账户信用额度部分，还应按月支付5%超限费。

第二十五条 发卡机构对持卡人信用卡账户中的存款不计付利息。第二十六条 个人卡持卡人偿还外汇欠款，须以其持有或按规定购买的外币现钞或现汇存入或从其外汇账户转账存入；偿还人民币欠款，须以其持有的现金存入或从银行账户转账存入。

第二十七条 单位卡申领单位偿还外汇欠款，须从其单位外汇结算账户转账存入；偿还人民币欠款，须从其基本存款账户转账存入。

第二十八条 个人卡主卡持卡人或单位卡申领单位选择约定账户自动还款方式的，发卡机构将于到期还款日从其指定的在发卡机构开立的存款账户中扣收相应的款项，用于归还其信用卡欠款。

第二十九条 发卡机构对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还；逾期1～90天（含）的，按照先应收利息、各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后应收利息、各项费用的顺序进行冲还。第三十条 主卡持卡人或申领单位在信用卡卡片有效期内或到期后不再使用卡片的，应在清偿信用卡账户所有欠款后，及时通过发卡机构提供的客户服务热线通知发卡机构并向发卡机构提出办理销户申请。发卡机构在受理账户销户申请45天后，为持卡人办理正式销户手续（卡片到期已超过45天的除外）。持卡人申请销户时应将信用卡交还发卡机构，或按发卡机构的规定销毁卡片，发卡机构对已收的年费不予退还；单位卡销户时如有溢缴款，单位卡人民币账户内的资金应当转入其基本存款账户，单位卡外币账户内的资金应当转入相应的外汇账户，不得提取现金或现钞。办理正式销户手续后，发卡机构继续保留对持卡人或申领单位销户之前及之后发生的信用卡账款的追索权。第三十一条 持卡人（或其他第三方为持卡人）在本章程项下的信用卡业务提供以一定金额的存款作为质押担保的，未经发卡机构同意，上述质押存款自出质后至信用卡销户后45天内，不得支取。当持卡人未按时清偿其信用卡欠款时，发卡机构有权随时扣划作为担保的质押存款以清偿其欠款。

第五章 发卡机构的权利和义务

第三十二条 发卡机构的权利

（一）有权审查申请人的资信状况，有权根据申请人的授权向任何有关方面核实申请人的有关资料，有权索取、留存和使用申请人的个人资料，并有权决定是否向申请人发卡，对未批准的申请资料不予退还，有权核给和调整持卡人的账户信用额度。

（二）持卡人超过到期还款日未归还欠款时，发卡机构有权催收、依法追索并停止持卡人卡片的使用。

（三）对不遵守有关法律法规、本章程等规定的持卡人，发卡机构有权取消其持卡人资格并停止持卡人卡片的使用而不必预先通知。

（四）有权要求芯片(IC)信用卡持卡人遵守发卡机构关于此卡的相关规定。

（五）对由于持卡人违背本章程及相关领用合约有关条款给发卡机构造成损失的，发卡机构有权申请法律保护并依法追究持卡人或有关当事人的法律责任。

（六）信用卡属于发卡机构所有，发卡机构保留收回或不予发卡的权利；发卡机构发出通知后无论持卡人是否收到或知晓，发卡机构有权随时因发卡机构认为正当的理由，暂时停止持卡人使用信用卡的权利或调降持卡人的账户信用额度，亦可因发卡机构认为的正当理由取消持卡人使用信用卡，或将该信用卡列入止付名单。

（七）因供电、通讯、网络故障等原因导致持卡人不能用卡的，发卡机构有义务视情况协助持卡人解决问题或提供必要的帮助，但对因此而可能给持卡人造成的损失不承担责任。

（八）发卡机构有权对持卡人收取一定的费用并计入其信用卡账户，详细收费项目见所附标准。

第三十三条 发卡机构的义务

（一）向申请人提供有关信用卡使用的说明资料，包括信用卡章程、领用合约、使用说明、收费标准及计息方法等。

（二）向持卡人提供咨询、查询、挂失、投诉等服务；对持卡人关于账务的查询给予答复。

（三）按双方约定的方式，按月向持卡人提供对账单；但若自上月账单后，没有任何交易且账户没有任何未偿还余额或发卡机构已与持卡人另有约定时，可不向持卡人提供对账单。

（四）对持卡人的资信数据保密，但法律法规及金融监管机关另有规定、或经持卡人授权、或发卡机构在进行催收和追索债务等特殊情况时除外。

第六章 申请人、持卡人的权利与义务

第三十四条

申请人、持卡人的权利

（一）持卡人享有发卡机构对信用卡所承诺的各项服务，有权监督发卡机构的服务质量，并对与承诺不符的服务进行投诉。

（二）申请人、持卡人有权知悉信用卡的功能、使用方法、收费项目、收费标准、适用利率及有关的计算公式。

（三）持卡人有权向发卡机构免费获取12个月内电子对账单，或免费获取当月纸质对账单一次，部分持卡人单独定制的特定对账单除外。

（四）在法律法规规定及支付清算组织规定的期限内，持卡人有权向发卡机构申请协助调阅签购单副本，若调查结果证明该交易确属持卡人所为，相关费用由持卡人承担。

（五）持卡人不承担其信用卡在挂失生效后因该卡被伪冒、盗用所产生的经济损失，国家有权机关依法扣划卡内资金的除外。第三十五条 申请人、持卡人的义务

（一）申请人应向发卡机构提供真实、有效的资料。若发卡机构认为需要，申请人应向发卡机构提供符合条件的担保及其他有关资料。

（二）持卡人和担保人如工作变动、通讯地址及电话变更、身份证号码变更、机构名称变更等，应当及时到发卡机构或与发卡机构联系办理资料变更手续。否则，因此导致的损失由持卡人自行承担责任。

（三）持卡人应妥善保管自己的信用卡卡片、查询密码、交易密码（即预借现金密码和刷卡消费密码）。若因卡片或密码保管不善等原因造成的损失，由持卡人自行承担。

（四）持卡人应按照与发卡机构合约的规定，按时偿还透支款本金、利息、年费、手续费、超限费、滞纳金等费用，不得以与商户纠纷或与其他第三方的纠纷等为由拒绝支付所欠发卡机构款项。如遇信用卡的单据有误或内容不全，但经确认交易确实存在且金额无误，持卡人不得拒绝支付该交易款项。

（五）持卡人用卡后应妥善保管交易凭证，以防卡片资料被他人盗取。持卡人应注意查收对账单，如未按时收到对账单，应及时向发卡机构查询。持卡人不能以未收到对账单为由拒绝向发卡机构支付欠款（包括相应的费用、利息等）。

（六）发卡机构因持卡人交易及还款记录良好而调高持卡人账户信用额度的，如持卡人不愿调高账户信用额度，应要求发卡机构恢复其原有账户信用额度，但持卡人对已发生的交易款项及相应的利息、费用等负有清偿责任。

（七）持卡人应妥善保管卡片，一旦卡片丢失应及时挂失；信用卡仅限持卡人本人使用，因出租、转让或转借信用卡而产生的一切后果由持卡人承担。

（八）为防范风险，保障发卡机构、持卡人利益，持卡人应配合发卡机构及特约商户完成风险防范操作。

第七章 附 则

第三十六条 本章程未尽事宜，按照国家有关法律、法规、规章及信用卡领用合约执行，如发卡机构与持卡人另有约定的，遵从双方约定。持卡人用卡交易过程中涉及境外机构的，有关争议处理按照银联、维萨、万事达卡、JCB、美国运通等银行卡组织的规定执行。

第三十七条 本章程由发卡机构依法制定和解释，报中国银行业监督管理委员会备案并予以公告。本章程自公告中确定的时间起施行，《招商银行信用卡章程（第四版）》同时废止。

第三十八条 发卡机构保留根据国家法律和规定修改本章程的权利，本章程的修改或调整，发卡机构报中国银行业监督管理委员会备案并予以公告，相关修改或调整自公告中确定的时间起施行。修改后的条款对所有当事人具有同等约束力。附：招商银行信用卡收费标准。

建设银行申请信用卡的基本条件

申请信用卡的基本条件对各个银行来说是通用的，由于不同类型银行卡的功能是不同的，因而申办时对申请人附加条件是不同的。个人贷记卡申请的基本条件：

（1）年满18周岁，有固定职业和稳定收人，工作单位和户口在常住的城乡居民；

（2）填写申请表，并在持卡人处亲笔签字；

（3）向发卡银行提供本人及附属卡持卡人、担保人的身份证复印件；外地、境外人员及现役军官以个人名义领卡应出具当地公安部门签发的临时户口或有关部门开具的证明，并须提供具备担保条件的担保单位或有当地户口、在当地工作的担保人。

一般来讲，稳定的的工作是成功申请信用卡的必要条件。当然这也不是绝对的，例如现在不少大学都有专门针对大学生的办卡业务。另外也可以通过社会上的一些办卡中介办理信用卡，他们的门路比较多。对于收入不稳定但是也想办卡的朋友来讲，通过他们办卡也是一个不错的选择。信用卡123有不少的办卡方面的信息也积聚了一批职业办卡人，大家可以进去看看。

信用额度：是指银行在批准你的信用卡的时候给于你信用卡的一个最高透支的限额，你只能在这个额度内刷卡消费，超过了这个额度就无法正常刷卡消费。信用额度是依据您申请信用卡时所填写的资料和提供的相关证明文件综合评定核定的，主卡、附属卡共享同一额度。一般情况下，双币信用卡的额度中人民币额度和美元额度是可以互相换算的，例如：您的额度是30000人民币，当你在境外用卡时，您的信用额度就大约等值于3600美元。

信用额度将由银行定期进行调整，但您可以主动提供相关的财力证明要求调整信用额度。此外，当您在出国旅游、乔迁新居等情况在一定时间内需要较高额度时，可要求调高临时信用额度。

免息还款期的定义

使用信用卡进行刷卡消费等对非现金交易时，从银行记帐日起至到期还款日之间的日期为免息还款期。免息还款期最短20天，最长50天。在此期间，您只要全额还清当期对帐单上的本期应还金额，便不用支付任何非现金交易由银行代垫给商店资金的利息（预借现金则不享受免息优惠)。

例如：您的信用卡对账单日为每月1日，指定到期还款日为每月21日。如果您在6月2日签账消费了5000元，在7月1日账单上指定您的到期还款日为7月21日，如您在7月21日全数还清本期欠款，则该笔5000元的消费已享受了从6月2日至7月21日的免息还款期，长达50天。

需要特别说明的是使用信用卡提取现金没有免息还款期，从提取现金当日开始计算利息，而且是复利。

第五篇：招商银行信用卡使用说明

招商银行信用卡使用指南

首先说些常识：什么是信用卡：简单说，就是可以透支的银行卡。我们平时用来存钱的卡叫借记卡(debit card)；可以先消费、后还款的卡叫credit card。其实，debit与credit是一对会计学术语，用来表示资产、负债、权益及其增减关系。凑巧的是，credit刚好有信用的含义，而credit card的持卡人又需要讲信用，于是，不知是哪位高人把贷记卡硬译成了信用卡，这种误译巧妙的利用了credit这词两个含义间的历史渊源。

什么是还款日与账单日：如果账单日是17号，还款日是次月5号，那么在N月17日与N+1月17日之间花掉的钱（以记账时间为准，一般是实际花钱的后一到两天），需要再N+2月5日之前还清，还清后不需要支付利息。

重点说一些大多数人不知道的，类似于陷阱的：

如果到还款日仍不能足额还款的话，可以选择部分还款，最低还款额为账单总金额的10%，但要支付一定的利息。注意，并非想象中的只对未能还清的部分支付利息，而是全额计息。比如一笔消费即使还清了其中的99%，仍按100%未还计息，并且从消费日开始起息，日利率万分之五，按月复利。

不管是透支取现，还是先存钱后取现，都会产生1%的取现手续费，每笔最低十块(目前是这样，随时可能变，Young卡每月免手续费一次)。如果是透支取现从取现当日开始计息，不像消费有免息期。即使预先往卡里存了许多钱，每天最多只能取2000元，所以，信用卡是不鼓励存款和取现的。

以外币消费的话，可以在还款时以消费当日汇率自动购汇。

不管一个人有多少张信用卡，多张卡同一账单，共用统一信用额度，还款时往一张卡片里还就可以。每年刷卡6次免次年年费，需要每张卡各刷六次。

不开卡仍然会产生年费，不用的话最好销一下卡。挂失有60元的手续费，尽量不要丢。

信用卡与一卡通关联后，会在每月的还款日自动扣款，如果一卡通余额不足，会自动扣0，但是不会因为在此之后的一卡通余额变动而进行二次扣款。

即使这样，我仍然使用信用卡的原因： 本人有轻度的假币恐惧症。

很不擅长快速的将钱有次序地、整齐的塞进钱包里，尤其不擅长把钢镚从钱包里抠出来。预见性差，出门之前不知道需要带多少钱，或者干脆忘记带钱。

借记卡用起来很麻烦，存少了，少一分也刷不出来，而且常常忘记余额是多少；存多了，遇到cash only的地方又要到处找取款机。将一卡通与信用卡关联之后，可以免掉一卡通每月1元的卡费。坚信自己不会成为卡奴，而且总是按时还款，让银行赚不到钱。

目前有两张卡，一张Young卡，一张Hello Kitty的单币卡。办Kitty的卡是因为它既是信用卡，又是62开头的标准银联卡，在银联隔三差五的搞个鼓励刷标准卡的活动的情况下，就不会觉得刷信用卡很亏了。据说要发行20年行庆的员工信用卡，不知道有啥优惠没。新出了一种NBA信用卡，上面有全部球队的队徽，但是有200元年费，三年只交一次年费，送一个.NBA纪念背包，和书包一样大，对喜欢的人来说也蛮划算的。

预授权是怎么回事？招行卡可以吗？

通俗的讲，预授权就是酒店住店押金的电子形式，以银行信用担保来代替现金的质押。具体操作方式有人工授权和POS连线授权两种。此2种方式效果是一样的，离店时要注意撤销，不然额度会冻结20天左右的。预授权并不是实际消费，只是冻结信用额度作为担保。招行卡可以作预授权，但由于目前刷卡环境的一些问题（交易规范有待完善），所以部分酒店会拒绝招行卡作预授权。实际从系统上是可以完成的，但酒店出于自己的考虑不愿意作相关的操作。此外招行卡由于是双币卡，通过外卡线路也可以作预授权。以上是国内的情况，境外由于都是通过V/M的线路交易，所以不存在以上问题。

循环信用是怎么回事？是不是特别可怕？

循环信用实际就是一种有条件延迟归还的贷款。只要你还上了最低还款，所欠的其余款项就可以下期再归还，期间还可以新增贷款，以不超出信用额度为限。下期同样可以这样处理。所以只要你每期保证归还最低还款，贷款就可以一直欠下去，所以叫作循环信用。循环信用并不是象一些人理解的利滚利，虽然计息方式是按月计复利，实际由于最低还款肯定高于月利率，所以实际生成的复利是很少的，实际使用中可以忽略不计。

国航卡是要消费36万才能换张机票吗？

这个认识是错误的。所谓的36万一说的来源是国航对于里程的兑换是有一个起兑门槛的。而2万公里里程就是门槛之一，而国航联名卡的消费里程累积是18元积1公里，所以就有了36万一说。其实起兑门槛有两个，达到一个就可以，分别是2万公里里程或是飞行十个国航航段。实际兑换机票国内最低的8000公里就能兑换了，相当于纯消费144000元。事实上，国航卡只对那些经常乘座国航班机的人用处较大，这样一方面可以飞行积里程，也可以消费积里程。算上飞行的里程达到国航的兑换标准并不是难事。国航卡的消费积分是怎么计算的？可以兑换些什么？

国航联名卡，每18元人民币/2美元消费（不含在房地产、汽车销售、批发等商户消费及其他招商银行指定项目）或预借现金积1公里国航里程，里程有效期2年。国航里程可以兑换国航机票，升仓服务等，具体参见国航网站。

卡片找不到了怎么办？

立即拔打招行的电话（800-820-5555或021-38784800），最好在手机上和记事本作记录）挂失！只有这样才能最大限度的保证你的权益。不要寄希望于签名不符而拒付，因为实际情况是比较复杂的，而且持卡人亦有妥善保管卡片的义务。迟迟不挂失很可能最终的损失全部要由你自己承担。如果只是一时的找不到了，也可以不挂失只管制，但这样亦有相当的风险，使用此功能时三思，最好听一下800客服专员的专业建议。此为经常检查自己的钱包和卡片是一个良好的习惯，至少可以让你在第一时间知道卡片的遗失而作相应处理。

如何保证信用卡的使用安全？ 要注意以下方面：

1、妥善管理自己的卡片，经常检查。发现贵遗失马上致电800挂失卡片

2、熟记招行的电话，也可以存在手机内，以备不时之需

3、不要用自己的生日或是身份证号作查询/取款密码

4、不要轻易给别人展示自己的卡片

5、仔细核对帐单，有疑问的地方及时在最后还款日前与银行查对

6、刷卡消费时尽量保证相关操作在自己面前完成，在餐馆也尽量前往收银台结帐

7、网上交易注意安全

信用卡网上交易如何保证安全？ 要注意以下方面：

1、不要在公共使用的电脑上进行网上交易

2、网上交易所使用电脑要经常查毒，并安装个人防火墙

3、在有信誉的大网站交易，不知道名的小网站尽量不要交易，确实需要交易最好使用借记卡。

4、妥善保管网银查询密码，因为这也是招行一网通国内信用卡支付的交易密码。

5、国际网上支付要了解相关的惯例以及法律法规，不懂的地方可以向800咨询.关于信用卡还款的问题

无论主卡持卡人有多少同行信用卡（含附属卡），因同使用一个信用额度，因此还款只需还其中一张，即可恢复全部额度。

信用卡取现的问题

收取预借现金金额的3%，最低收取30元/笔，USD 3元/笔（不分同城异地，取现即收）。每次取现均计算刷卡次数，当金额不低于20元，取现计算消费积分。信用卡取现算刷卡次数；若提现金额超过20元，还可以积分，依次类推。（目前取现手续费仍在优惠期内,每笔最低收取10元。）

分期付款与信用额度

只要持卡人可用额度满足每月最低还款额，即可与商家签定协议，达成分期付款合同。并非所有与银行合作的商家都提供无息分期支付业务，各地有异，具体情况请咨询当地95555服务热线。

具体分期总额及分期时间，由招商银行评估、制定，具体咨询8008205555。

分期付款的单期金额如何计算？ 单期金额 = 交易总价 ÷ 期数

注：精确到分、角，四舍五入；总价不变，最后一期调整如下 3022元 分6期 603.67×5 + 503.66 = 3022 元 8200元 分12期 683.33×11 +683037 = 8200 元

最低还款额的计算方法：

信用额度内消费款的10% + 预借现金交易款的10% + 前期最低还款额未还部分的100% + 超过信用额度消费款的100% + 费用扣利息100% = 最低还款额

为什么申请被拒绝？

许多朋友的信用卡申请被招商银行拒绝，而没有获得信用卡，这其中的原因有很多。考虑每个人情况各有不同，此只提供一些参考建议。

1.工作单位：首选国家机关、事业单位，其次世界500强、中国100强企业。2.工作性质：首选机关领导、科室主管、公务员等。

3.经济收入：全国各地经济发展有差异，没有一个具体数字可做标准。但申请人月工资收入要达到各地区城镇人均平均工资以上即可获批。

4.个人置业：提供尽可能多、且数额大的房产、车产、股票、基金、缴税等证明单据。

什么时候可再申请？

招商银行不同于国有四大银行，没有任何申请时隔限制。如果被拒，可以随时随地再申请。申请好多次了，还是被拒，怎么办？

具体的审批程序及衡量标准由招商银行信用卡部具体把握，针对此类申请人，仅提供四字箴言“坚持到底”！

------其它：

1.为何四、五星级酒店多接收国有银行信用卡：

其实，从银联网络上，股份银行信用卡是可以做预授权的，但众多酒店担心没有签约的银行卡跑单，纠纷不好解决，从而拒绝某些银行信用卡，而接受大银行信用卡。

2.信用卡可以用来还房贷吗？

按照中国银监会规定，可以用银行发行的借记卡和准贷卡还房屋贷款，而透支怯享受免息期的贷记卡不可以用做还房屋贷款。（不但招行不可以，所有银行发行的贷记卡都不可以）

3.招行帐单日与还款日

帐单日 还款日 05日----------23日 10日----------28日 15日----------03日 17日----------05日 20日----------08日 25日----------13日

（共计6套帐单日--还款日可供选择）招商银行信用卡一览表

白金卡

锁定高收入族群，此类人群具有较强社会影响力，又追求高品质生活，对服务的要求也非常的全面和严格。因此白金信用卡针对此类人士的需求，提供全方位的优质服务，同时3600元的年费也堪称“天价” 公务卡

满足企业差旅及应酬支出管理，企业可取消员工差旅备用金，减少借款的资金占压。赠送100万航空意外险

VISA MINI信用卡

国内首张MINI信用卡，大小仅普通卡片43%，新颖时尚，可随身佩带。YOUNG卡

国内首张双币学生信用卡。均通过互联网与持卡同学沟通，真正体验e时代。大学毕业直接换发更高额度标准信用卡。

国航知音信用卡

消费兑换国航里程，享受国航知音会员权益。金卡送200万航意险，普通卡送50万航意险 携程旅行信用卡

享受携程VIP卡优惠待遇，金卡送200万航意险，普通卡送50万航意险。百盛购物信用卡

在统一积分的百盛门店刷卡消费，可享受百盛积分奖励。贝塔斯曼信用卡

在贝塔斯曼书友会、21世纪锦绣图书连锁店及贝塔斯曼在线消费，享双倍信用卡积分。瑞丽联名信用卡

国内首张双币香味信用卡，众多专享著名品牌优惠商户

招商银行信用卡使用技巧

1、申请:招商银行特色信用卡：网络申请该类信用卡需缴纳年费，但如获推广人员印章，即可免首年年费,一般来说，我个人建议申请信用卡的时候尽可能选择商业银行，而非四大银行（中、农、工、建）。因为信用卡，在它的基本功能——信用消费——上，各家银行做得都一样，区别只在于银行批给你的额度有多少而已。而且四大银行一般来说审批过程比商业的更为严格，一来由于他们不愁没客户，二来他们还想维护他们国有的地位，只做高端客户，三来是四大就算批，额度也不大，甚至还有可能需要你交保证金，所以不要也罢。除此之外，选择银行的标准就是看他的附属功能。基本上大型一些的商业银行就是靠这个来吸引客户的。最常见的就是积分功能的。例如招商银行消费20RMB就是一分，而你的消费积分是可以换取很多礼品的，例如免下年年费、换购礼品、参加抽奖等等。有了这个，那么你消费的所有金钱就可以算做是有回报的，而不单单只是消费出去.提到积分,有用户在抱怨,招行是20块一分,而有银行是1块一分,但是请注意,招行积分是永久有效,而那些银行是2年或者5年有效的,这是两个不一样的概念,现在银行竞争也很激励,每种做法必有它的道理的,有点像移动的M值了,呵呵!招行卡积分规则:每消费20元积1分，消费40元积2分，依次类推.（例：19.9元=0分，20.1元-39.9元=1分，40元=2分，..........）另外，房地产类、汽车类、批发类消费不积分。

2、还款:所谓信用卡，就是先消费，后还款。即在一开始，你的卡里是可以不存钱的。但当每月结帐的时候，你就需要把前期消费的欠帐补上。但实际上，在还款这个阶段，还是有不少技巧可以学习的，大家可以去柜台申请一张招行一卡通储蓄卡,这样你就可以把一卡通储蓄卡和信用卡捆绑,这样,在最后还款日,银行可以从一卡通上把你应付的钱划到信用卡帮你自动还款, 而你就不需要专门为了这个信用卡而跑去银行。毕竟现在的银行都是人满为患。一般来说这个功能均只支持银行自己的储蓄卡，而不支持异行的。

无论主卡持卡人有多少同行信用卡（含附属卡），因同使用一个信用额度，因此还款只需还其中一张，即可恢复全部额度。

3、将免息进行到底:标准的免息期解释是：持该信用卡消费结账可享受自银行记账日起计算的最短20天，最长50天的免息还款期。信用卡是每月还款一次。但这个还款日期不是以自然月来计算，而是银行各自有不同的日期。像招商银行是每月的5号，10号，15号,17号,20号,25号。

4、搞清信用卡对账单上的“记账日”、“帐单日”和“还款日”三个概念，一般来讲，在商户结账后的第二天为银行“记账日”，银行的每月为你寄送帐单工作日为“帐单日”，结单日后18天为“还款日”。注:大部份用户在拿到卡时，帐单日为每月17日，还款日为每月5日，其时帐单日可以修改的,招商银行一般在开卡之日可以修改,然后每半年可以修改一次!以帐单日为每月17日，还款日为每月5日为例：5月11日在商场透支消费结帐，5月17日送结帐单，那么最后的免息还款日就是6月5日，这笔交易的免息期为24天。依此类推，那么有用户会问，如何达到最长50呢，是这样的，你如果在1号16号消费，那么你是下个月5日还款，如果你是在18日到30日消费，那么会再向后推一个月，就是7月5日还款了，所以，最划算的作法是18号消费，这样就可以在下下个月的5日还款啦，这样，你们计算一下，是不是免息期就长了呢，呵呵！这也就是银行经常宣称的“最长50日的免息还款期”。但要明白的是最长，而不是固定。

刷卡消费巧赚利息:刷卡消费有一段时间为免息期，平时把薪水都存起来，花钱时刷卡，只要在免息期内还上就可以赚取薪水存款带来的利息了。虽然少的可怜，不过可以聚沙成塔嘛！

5、信用卡分期付款

现在很多电器商城都在进行信用卡免息分期付款活动，值得注意的是，12期分期付款虽然免息，但是要收取商品总价的2.5%的手续费的,目前苏州地区,苏宁,国美,永乐分6期是不要手续费,大家常去的宏图三胞比较黑心,分6期也要1.5%的手续费,不过,分期付款给大家减少了经济压力,你在使用此功能之前,先算一下,是分6期还是12期,你的每月承受能力是多少,这个是由你自己选择的!分期付款的单期金额如何计算？

单期金额 = 交易总价 ÷ 期数

注：精确到分、角，四舍五入；总价不变，最后一期调整如下 3022元分6期 603.67×5 + 503.66 = 3022 元 8200元分12期 683.33×11 +683.037 = 8200 元

6、VISA和MASTER 这两个分别是世界上最大的两个信用卡银行。有点类似于银联的。但不少银行都同时参加这两个组织。所以也同时发行属于这两个不同组织的信用卡。所以一般来说在你申请的时候，表格上是有相应的选项让你选择的。基本上来说，在国内，这两个组织的信用卡在使用上是没有区别的。主要的是它的附属价值。例如VISA是香港迪士尼的合作伙伴，所以在05年的时候VISA给他的客户搞了不少活动，例如送门票的。而且VISA也是奥运会的长期合作伙伴。而且以我个人的了解，VISA的活动比MASTER搞得多，而且平时逛街，不少名牌服饰店挂的是VISA的牌子。但MASTER却是06年世界杯的合作伙伴。另外的就是VISA经常会和银行一起发行一些特型卡，样子还真的挺看好。

好了。如果你能每一期都及时还款，那么你将会在银行里留下非常良好的记录。并且如果你经常都大量的消费，银行还会不断给你提升你的额度。PS：漏说了一点，以上所有地方提到的“额度”，指的是永久额度。所以如果你因事需要一个比较高的额度，你可以打电话给银行，让他们临时提升你的额度，但这个临时额度是有期限的，过了期限，就会恢复到永久额度。需要说明的是，有传说，如果你在平日的使用活动中，经常使用取现功能，而不是消费功能，那么你的信用记录将不会太好。因为银行有可能认为你比较缺钱用。那么如果日后需要在银行申请大宗的贷款——例如车贷、房贷——的时候，会比较麻烦。所以尽量还是只用消费功能.7、用卡使用误区

有人觉得在信用卡里提前预存一笔钱比较省事，不用想着还款期。但信用卡是鼓励消费的，用信用卡消息还可以有积分奖励，存在信用卡里的钱银行是不算利息的，甚至在银行结算时，有的还会收取手继费，得不偿失啊 还有用户以为拿到卡不开卡,那么就不用付年费或者开了卡不用,就没有关系了,这其实是非常错误,因为你不开卡,首年是免年费的,但是第二年要收你年费啦,因为就算你不开卡,但是你同时也没有达到一年刷卡6次的规定嘛,至于开了卡不用,以为就没事了,更是错误,因为信用卡只要开了卡,就必须占用空间的,银行在系统运作,管理中与使用着的信用卡是相同的。

8、关于循环利息利息和月复利

我想这点,是用户最关心的吧,呵呵,一般来说,你只要在免息期把钱还了,那么不会产生利息了,但是如果你过了期限还没有还,或者直接取现了,那么每天有万分之五的利息.刷卡消费,这其中有个循环利息：信用卡有一个特点就是假如你这个月消费了1000，最低还款额是100。如果你还了999，银行也会从刷卡开始那天按1000来计算你的利息，一般是每天万分之五。也就是说你还999跟你还100，利息是一样的。所以说，如果你这个月不能全额还清的话，你还不如就只还最低还款额，其他的钱存储蓄卡，还能回收点利息。循环信用并不是象一些人理解的利滚利，虽然计息方式是按月计复利，实际由于最低还款肯定高于月利率，所以实际生成的复利是很少的.月复息:例:你取了现金1000,那么,除了10块手续费,从第二天开始,每天有万分之五的利息,就是5毛一天,一天一天的加,如果这个月到了30日还没有还清,到下个月,把上个月的1000加上利息算出的总额作为基本金,下个月以这个基本金每天再算万分之五的利息,到了下下个月,请依此类推!

9、“签个名”PK“输密码”

有人说，既然 刷卡消费这么危险，干脆改成输密码好了。凭密码刷卡肯定更安全一些，但对持卡人来说却并非全是好事。在确认制下，如果发生假盗刷事件，商户、银行负有很大责任。美英等西方发达国家法律规定，只要在信用卡失窃被盗用后的24小时内进行挂失．无论被盗金额多大，持卡人只需负担最高50美元或50英镑损失。国内的广东发展银行和招商银行则承诺，只要及时向银行挂失，并履行简单手续，则挂失前48小时内发生的被盗用损失将由银行分担。招商银行甚至承诺，将承担白金卡持卡人在挂失前48 小时内发生的全部被盗用损失。据称，央行即将颁布的《银行卡管理条例》，将明确要求收单商户负担起核对信用卡的责任。这意味着，一旦信用卡被盗刷，如果通过笔迹鉴定认定是假，商户和收单机构将负担大部分责任。而在密码确认制下，一旦卡片和密码丢失被盗刷或提现，如果持卡人没有及时挂失，损失可能完全由持卡人承担。很简单嘛，如果你的普卡储蓄卡，让别人知道密码，人家拿了你的卡，取走了现金，银行会赔你的损失吗？既然是国际标准信用卡，就应该按照国际标准来要求，我一直和客户讲这样一个例子：你和你的朋友去饭店吃饭，然后买单时，这时你是希望服务生把单子拿上来，你签个名就好，还是咚咚下楼在POS机输入密码呢？方便和安全同时有不更好吗？

关于招商银行信用卡使用中的常见问题 1.招商银行特色信用卡：

网络申请该类信用卡需缴纳年费，但在招商银行营业大厅内申请，如获推广人员印章，即可免首年年费。

例如：

A.msn珍藏版迷你信用卡：首年年费由MSN机构垫付，次年年费需用750永久积分兑换。另外，每三个月内刷卡满6次，即可豁免次发小卡之制作工本费。

B.VISA MINI信用卡：无论网络或营业大厅申请，都需缴纳年费，该卡无免年费细则公布。C.公务信用卡：无论网络或营业大厅申请，都需缴纳年费，该卡无免年费细则公布。2.招商银行联名信用卡：所有联名信用卡首年年费由联名机构垫付，首年刷卡满6次即可免次年年费，附属信用卡同理。

（附：在招商银行信用卡俱乐部内，可使用积分兑换年费。）

关于一卡通帐户管理费的问题？

按照一卡通帐户管理收费标准分一卡通金卡和其它一卡通。

一卡通金卡：帐户内需要满足5W元存款，低于5W元征收帐户管理费10元/月。

普通一卡通：个人所有一卡通帐户总额应超过1W元，若不足1W元，每月征收帐户管理费1元/月。

多数地区，无论一卡通是否存款，无论新、旧，、无论总额低于5W或1W，关联信用卡还款免收帐户管理费。（附：因各地分行规定不同，个别地方即便关联信用卡还款，仍不免收管理费，具体咨询当地招商银行或95555。

如何选择不同种类的信用卡？

招行卡目前主要分为特色信用卡及联名信用卡。

标准卡适合一般的申请人，目前参加6次免年费活动。首年年费政策目前较乱，如能拿到盖有豁免年费印章（推广人员印章）的申请表则可免首年。

MINI卡适合喜欢这种时尚卡的人，该卡不免年费，也不参加6次免年费的活动，积分和普通招行卡同，年费150元，已有招行卡年费100元。

联名卡目前均免首年年费并参加刷满6次免次年年费的活动。携程卡等积分计划和普通招行卡同，国航卡积里程，正大粉红豹卡积会员积分，以上两种信用卡均无招行消费积分。如果不经常坐国航的飞机，不建议申请国航卡。

3、是否可申请多张信用卡？

招行允许申请多张信用卡，各卡共享同一授信额度。多张卡的好处是可以拥有备用卡，丢了挂失一张还有用的。此外就是可以同时拥有不同品牌（V/M）的卡及联名卡，各种优惠可以同享。缺点是要记得如何规避年费。多张卡可以在申请时一并申请，也可以申请下来一张后再申请。有卡后再申请只需在表上填上姓名，身份证号及签名就可以了，不用附任何资料（百盛、贝塔斯曼信用卡需用会员卡申请）。在不要求提额的情况下一般100%获批。

4、关于附属卡的申请：

招行名义上允许给直系亲属（配偶，父母，子女）申请附属卡，张数不限。但实际上申请附属卡不需要提供关系证明，所以目前给GF/BF申请是没问题的，只要婚姻状况勾成已婚即可。其它关系如兄弟姐妹及朋友目前尚无准确说法。

另外，主卡人可申请其拥有的所有卡种的附属卡，张数不限；若主卡人只持有普通版信用卡，不可为直系亲属申请金卡为附属卡。

5、我被拒了，为什么没接到电话，问800也只告诉我综合评分不足？

照目前的情况来看，招行卡申请接到征信电话的基本都能通过，除非在征信中发现了问题。而没接到电话的有两种情况，直接发卡或被拒。所以被拒的朋友们大多是接不到征信电话的。至于被拒原因，目前各发卡行基本都不会将实际的被拒原因告诉申请人，告诉你的多是一些标准化的回答如评分不足等。

6、在异地使用信用卡要出手续费吗？

不论是借记卡还是信用卡，在本异地刷卡消费均无需承担手续费。如果有商户收取手续费，可打95516向中国联投诉。

7、额度不够用怎么办？

如果只是偶而额度不够可以马上打招行800要求提临时额度（一般要求持卡3个月以上），招行提临额是目前各发卡行中最快的，当时就可批，批了马上就能用。如果临额已经提了还是不够用或是不能提临额，可以还款后打800要求紧急入帐，也能解决一时的问题。此外招行在重大节日（五一，十一等）会给记录良好的持卡人提20%的临额，这个额度网上查不到，但打800问MM可以问到。如果额度经常不够用那你就该要求提永久额度了。永久额度一般要求持卡半年，消费还款正常。还和你的收入，财力情况相关。如果能提供申请时未提供的财力证明会更有利于提额。