商业银行CIF系统构建策略

第一篇：商业银行CIF系统构建策略

商业银行ＣＩＦ系统构建策略

一、实现背景

目前各商业银行核心账务数据逐步完成大集中后，处理系统主要包括核心账务处理系统和分布在各省市分行的外围业务处理系统，后者又包括了中间业务、网上银行、手机银行、电话银行、银券通等多种处理系统。由于各地业务需求的不一致，加之目前总行集中处理系统的重点在于核心账务的处理，因此，与银行中间业务和外围服务渠道相关的客户资料及签约关系分散在分行各业务系统的前置处理机上。客户资料的分散存放无法保证各系统客户资料的一致性，也无法进行数据共享。客户为了享受银行不断推出的新产品，必须多次携带本人有效证件到银行网点办理相关业务的签约手续。这给客户带来了极大的不便，银行工作人员也必须多次输入相同的客户信息。所以，有必要在商业银行省级分行内，以总行集中账务处理系统为依托，开发以客户为中心的分行客户服务系统。当然，随着信息技术的发展，在商业银行总行建立与集中账务处理系统相并存的客户信息系统也将是一种趋势。

二、ＣＩＦ系统概要

ＣＩＦ（Ｃｕｓｔｏｍｅｒ Ｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎ Ｆｉｌｅ，客户信息文件）指提供全部客户信息集合的一套文件或者信息集合。ＣＩＦ系统不仅记录和提供客户静态的信息，而且还提供客户动态的交易信息和账户状态等多种不同的控制信息，它专为联机事务处理而存在。通过构建ＣＩＦ系统不仅可以实现客户基本信息与签约信息的集中共享，还可以实现金融产品和渠道的个性化。

三、系统的设计原则

ＣＩＦ系统的基本点是客户资料与签约信息的集中。客户信息共享是银行实现以客户为中心的服务模式的基础，客户每次的签约信息都能在ＣＩＦ系统中得到合理存放，并在客户后续签约过程中得到充分利用。这就逐步为客户在银行自助设备上完成其他签约服务提供了可能。

１．ＣＩＦ系统应该可以支持多种客户标识

通常在ＣＩＦ系统内为每一个客户分配一个惟一的客户号，但是在各外围渠道中，客户可能更习惯于不同的服务有不同的识别号。如手机银行主要通过手机号来识别，网上银行以客户的身份证作为识别号。

２．ＣＩＦ系统应该可以支持多个签约账户

对于客户而言，可以指定账户所适用的产品和渠道，也可以通过对产品的个性化处理制作常用的金融产品。比如，用户可以指定某一签约账户为代交水费户，而另一账户为手机充值户。

３．ＣＩＦ系统应具备控制客户访问服务的功能

在客户没有特别申明的情况下，银行可以把自己的产品和服务推介给客户。同时，依托ＣＩＦ系统的外围系统，客户又可以选择在指定的渠道享受（或者不享受）银行提供的服务。

４．应该坚持统一的业务处理风格

银行在不同渠道上发布的产品和服务，应该提供给客户同样的感受。例如，客户通过网上银行缴纳电话费和通过手机银行缴纳电话费所输入的数据应保持基本一致。

四、总体方案

由于商业银行在进行ＣＩＦ系统建设时，已经存在数量众多的外围系统，这些系统中都分布了大量正在使用的客户资料与签约信息。为了让已经与银行签约的客户平滑过渡到ＣＩＦ系统，在构建ＣＩＦ系统时，必须进行外围系统改造并对原有信息进行加工处理。

１．原有系统的改造

客户资料在外围系统中的本地存放，导致了系统获取客户信息的方式必然是本地读取。但是在签约信息集中到ＣＩＦ系统后，就要求根据ＣＩＦ系统发布的接口对原有的外围系统进行改造。

２．原有信息的迁移

为了使原有外围系统的签约用户过渡到ＣＩＦ系统，必须对已经存在的客户资料与签约信息进行加工与转换，使此类信息最终能够进入新的客户集中签约系统。在进行此项工作时，应该根据ＣＩＦ系统的数据存放结构，为每个外围系统编写“客户信息转换字典”，对客户的每个信息来源作出声明。

３．ＣＩＦ系统的签约流程

设计签约流程时，可将签约过程分为基础信息签约和后续签约两个过程。其中，基础信息签约仅仅完成银行自身可控的全部信息的处理。后续签约过程以独立的辅助金融产品的形式提供给银行客户进行选择，每次仅仅完成一项业务的签约处理。

基础签约的目的在于确定客户在系统中的标识和签约所使用的基本账户，建立客户的基本信息资料以方便日后与客户联系。因为需要根据客户基础特征划分客户群体，因此客户在进行基础信息签约时需要输入大量的基本信息和进行必要的身份验证。签约过程需要验证客户签约账户的密码。客户完成基础信息签约的流程如图１所示。

（１）前台根据基本签约账号向ＣＩＦ系统发起验证账户的有效性和密码的请求交易；

（２）ＣＩＦ系统向核心处理系统验证账户的有效性和密码的正确性；

（３）主机返回ＣＩＦ系统验证结果，并同时返回该客户在核心处理系统的客户号；

（４）ＣＩＦ系统根据返回的客户号向核心处理系统请求该客户在核心处理系统的信息；

（５）主机返回该客户在核心处理系统已有的客户信息；

（６）ＣＩＦ系统把核心处理系统的客户信息返回前台；

（７）前台根据签约申请单的内容对返回的客户信息进行修改并返回ＣＩＦ系统，ＣＩＦ系统记录信息并完成内部统一客户号与外部客户标识的对应关系；

（８）ＣＩＦ系统向核心处理系统发起关注签约账户的交易；

（９）返回给网点本次签约的结果。

后续签约用于客户指定签约银行提供的一项或多项金融产品，只有已经完成了基础签约过程的客户才可以进行后续签约。客户在完成续签过程时需要输入签约账户的账号和密码，验证成功后，进行后续签约的处理。客户完成签约过程后，就可以享受银行所提供的更好、更便捷的服务。例如，签约客户通过网上银行缴纳电话费时，在选择缴纳电话费这一功能后，只需要在网上银行处理系统中输入签约账号和密码即可，不需要再输入要缴费的电话号码。

４．ＣＩＦ系统与ＣＲＭ系统的接口

ＣＲＭ是一套管理系统，而ＣＩＦ主要面向联机交易。没有ＣＲＭ分析的结果，ＣＩＦ仅仅是一套高级的签约系统，只能够控制交易信息和提供静态的客户信息。所以，应该建立与ＣＲＭ系统的接口，以保证ＣＩＦ系统在每日日终时，把当日登记的客户信息及时提供给ＣＲＭ系统。

５．ＣＩＦ系统与核心处理系统的接口

（１）ＣＩＦ系统的客户在进行签约交易处理时必须向核心处理系统发起验证签约账号的有效性的交易；

（２）同一客户在ＣＩＦ系统与核心处理系统中的资料具有同一性和互补性。在签约时ＣＩＦ系统必须先向核心处理系统发起查询签约客户已有信息的交易；

（３）在进行签约时ＣＩＦ系统必须向核心处理系统发起对签约账户关注的交易；

（４）当关注签约账户发生变动（如销户、变更等）时，核心处理系统应该向ＣＩＦ系统返回此信息。

五、实施ＣＩＦ系统的意义

实施ＣＩＦ实质上就是实施以客户为中心的服务模式。虽然这种以客户为中心的服务模式主要体现在外围业务上，但通过ＣＩＦ的建设实施，无论对客户、银行操作人员或业务管理人员都更为方便、稳定和可控。

１．统一签约处理，有助于提高效率

通过统一签约服务，今后在发展中间业务和其他新产品时，都可以借助ＣＩＦ完成客户信息的处理。新增的处理系统无需再增加与客户信息相关的任何处理，避免重复劳动，有助于提高效率。

２．为充分利用信息资源提供条件

数据资源开发的前提是数据集中。通过ＣＩＦ系统实现客户信息和交易信息的数据集中，为今后进一步开发数据提供了数据来源。

３．为产品定位、市场决策提供决策支持

通过建立良好的客户关系，金融企业可以快速了解客户的需求变化，预测未来一段时期内客户的需求。

４．为开发自助设备的服务能力提供可能

客户在签约过程中，将汉字、字母等在大多数自助设备上不能输入的信息保存在集中签约系统中。签约客户在自助设备上办理相关业务时，可以只输入银行账号和密码，这样就可以在自助设备上享受尽可能多的服务。

第二篇：商业银行信贷管理系统

商业银行信贷管理系统

随着商业银行的不断发展，银行信贷业务的种类不断增加，信贷管理工作的难度也在增加，只有运用先进的管理工具和手段，采用统一的信息化技术，才能对贷款实行全过程科学化、规范化的管理，达到对信贷资产质量实施有力监测，降低信贷资产风险的目的。随着我国金融改革的深入，各商业银行迫切需要实施一个适合前台、中台、后台操作的信贷业务处理平台，建立全行信贷管理信息系统。实施信贷系统信息化管理是应对市场竞争，控制经营风险，实现可持续发展的重要举措。

银行信贷管理信息系统从功能上可分为：客户信息系统、客户授信额度系统、放款中心系统、风险资产处理系统、信贷台账系统、上报人民银行系统、公共控制系统及其他相关功能等，涉及到复杂的组织结构、业务过程和数据关系。它具有诸多复杂的需求特点。

组织结构复杂，多级业务

银行组织结构复杂，信贷管理所涉及的绝大多数业务流程需要经过多级业务管理部门进行处理，业务流程复杂且流程跨度大。

业务处理流程繁冗

在对客户申请层层审批处理过程中，会出现反复的提交、上报、退回等操作。在同一个审批过程中，根据客户的不同级别，可能需要提交到上级授信管理部门，也可能提交到上级的风险管理部门。

任务分配方式复杂，动态分发

信贷业务的任务流转的方式多种多样。一般情况下，任务都是流转到流程定义中的一个固定角色(岗位)，然后该角色(岗位)上所有业务人员都可以看到该任务，谁先接收，谁就处理，进行 “ 抢占式 ” 任务分发。但是，在实际的业务处理中，有时需要动态进行任务的直接指派，例如一笔房地产贷款业务的流程，业务员 A 和 B 都可以处理，但是 A 擅长处理汽车贷款业务，而 B 擅长处理房地产贷款业务，所以在 A 和 B 看到该任务以前，可以将该流程直接指派给 B 进行处理，要求系统能够在流程运行期间进行动态的任务分发。

信贷审批流程易变

国家政策的调整、市场信息的变化等因素都可能导致信贷审批过程的变化。这需要信贷管理信息系统具有很强的灵活性，可以根据相关变化，及时动态调整。

B/S 报表展示，量大而多变

在信贷业务系统中，大量的数据需要运用报表来展示。随着技术和业务的发展，系统逐步由 C/S 模式向 B/S 模式进行转变，用户需要在浏览器端就可以直接进行报表的浏览、打印、导出及交互。

本方案的功能描述：

信息维护

资信评估

审批管理

业务管理

台帐管理

工作台

影印系统

五级分类

参数管理

增值业务

综合管理

系统维护

带给客户的收益

加强银行内部管理

提高贷款发放效率

保证银行资料的安全、完整

规避贷款风险、规范贷款管理

正确了解每笔贷款的偿还能力

及时了解贷款的实际价值和风险程度

真实、全面地了解贷款质量

多角度分析

方案的独特卖点

菜单根据客户需要定制，可任意增加、删除、修改。

客户信息采集根据个人征信需求进行设计，可直接出报文上报。业务种类可根据需要随时增加、修改、删除。

财务分析报表可以根据用户需要自行定制。

贷款所有流程均可由客户自行定义。

合同自动生成，避免用户填写错误。

强大的影印系统保证各类资料的安全、完整。

预警功能及时准确提示提醒工作人员未完成的工作。

消息发布功能实现全行的信息发布。

友好的操作界面，客户可根据需要定义自己的工作台菜单。

技术信息：

硬件平台 IBM P 系列服务器

软件平台：WebSphere、DB2 通用数据库

操作系统：AIX

应用系统： Windows98,2000,Xp,Me,(IE)

采用 B/S 模式，用户通过一台普通的能够上网的 PC 机就可访问系统适用的行业：银行业

按应用划分，该方案属于： 管理系统

适用的用户群：企业用户

成功案例：

客户名称：沈阳市商业银行

项目时间：2005

客户问题： 银行内部组织结构未定

客户信息重复

业务种类频频增加

审批流程不确定

发放需要再次审批

审批过程跨越时间段较长

解决方案及客户收益： 银行组织结构灵活定义，用户根据需要进行定制规范化客户信息，避免再次出现重复现象

业务种类灵活添加、修改。满足用户长期需要

审批、发放过程灵活定义。

增加预警提示功能，及时提示用户未作工作。

完整的消息发布系统，减少手动传递文件。

第三篇：商业银行信贷管理系统

014)商业银行信贷管理信息系统

【摘要】《商业银行信贷管理信息系统》，以下简称„信贷管理系统‟，主要利用计算机及网络技术，快速准确地实现信息共享。该系统是以客户管理为中心，对客户的各种贷款控制与管理。主要包括客户管理、业务管理、利息管理、综合管理、信贷人员（分支机构）信息管理报表管理、系统管理等功能模块。各功能模块紧密联系，相互协作。以高效、简单、实用引领你进入一个信息化管理时代，让你很快感受到信息化管理的好处。

本文主要论述《商业银行信贷管理信息系统》的构建过程。该系统软件开发工具是在DELPHI 7集成环境下的WINDOWS应用程序，使用的数据库软件是 SQL Server 2000。【关键词】客户信息，信贷管理，ADO，存储过程，事务，C/S

【Abstract】This system Commercial Bank Credit Manage System of FoShan is shortened „Credit Manage System‟below.The computer and network technique is mainly used in this system to achieve the function of Customer Information sharing and management swiftly and accurately, the goal is to realize the function of loan control and management.The main part in this system is customer management.There are modules of customer management, business management, interest management, synthesize management, finance personnel(branch organization)information management, statement management, system management etc.in this system.This thesis gives the set-up process of the Commercial Bank Credit Manage System of FoShan.The developing tool for this system is the Windows application software DELPHI 7, and it the database software SQL Server 2000 is also used in the system.目 录

第一章 前言 1 第二章 系统设计要求 2 2.1商业银行信贷系统现状 2 2.2 信贷系统设计要求 2 2.3信贷系统可行性分析 3 2.4 系统基本功能分析 4 2.5信贷系统功能要求描述 4 第三章 系统开发环境和工具 8 3.1系统网络架构 8 3.2开发环境和开发工具 12 3.2.1 开发平台 12 3.2.2 开发工具 12 3.2.3数据库平台 13 第四章 系统功能设计 17 4.1系统结构 17 4.1.1系统硬件实现结构 17 4.1.2系统功能框架结构 17 4.2数据库结构 18 4.2.1 数据库系统关系结构图 18 4.2.2 数据库系统结构定义 19 4.2.3系统数据表的建立 23 4.3部分功能模块流程图 25 第五章 系统的实现及关键技术 28 5.1 Delphi下的数据库访问技术 28 5.2 SQL Server服务器中使用事务 29 5.3 SQL Server 服务器中使用存储过程 30 5.4 程序的模块设计 31 5.5信贷系统运用的关键技术分析 36 5.5.1 在录入画面中按 Enter跳转到下一个输入框 36 5.5.2使用服务器事务处理概念 36 5.5.3在服务器中使用存储过程 38 第六章 系统功能测试 46 第七章 工作总结 47 参考文献： 48 附录 49 1.第一章 前言

目前，银行业正处在以客户为中心、以市场为导向的激烈竞争时代，如何应用先进的计算机网络技术跟踪、预测银行客户的发展动向，最大限度地挖掘客户信息的潜在价值，并利用这些信息来改进银行服务，提高竞争能力，防范和化解信贷风险，如何由以往的单一的贷款帐务管理转变为以客户为中心的信息化管理，如何将信息共享处理，提高贷款质量，减少信贷风险，实现信贷业务的集约化经营、科学化管理，对增强信贷资产的安全性，提高信贷管理水平，规范业务流程，加强信贷预测和决策的科学性，是商业银行决策层极需要解决的重大问题。

与其同时，商业银行信贷业务作为商业银行的核心盈利业务，其重要性不言喻。信贷业务作为银行的主要业务之一，是银行电子化建设的主要组成部分。针对目前金融改革的不断深入、银行间的竞争日益激烈等现状，对商业银行的信贷管理水平提出了更高的要求。加大对信贷资产的监管将起到极大的积极作用。然而加大监管则需要对大量的信息资料进行处理、加工，这对以往半手工、半电脑的信贷管理模式所不同。

中国加入WTO后，对我国金融业带来严峻的挑战。在网络经济时代，随着信息技术和网络技术的发展，金融业的电子化(包括网络化和智能化)等特征越来越明显，电子化建设应以业务需求和金融创新为中心任务和目标，坚持系统的开放性、网络化、规范化和一体化，形成大集中和信息系统的一体化模式，加强银行支付结算和投资理财服务的技术手段和功能。根据电子商务时代的规则，结合市场环境的变化，制定金融电子化发展战略规划，把握市场和客户的需求，找出新的竞争对手和合作伙伴，以网络技术和电子商务为业务发展平台，完善金融服务方式，为客户提供辐射银行、保险、证券、基金等金融服务领域的“金融超市”式的金融服务。

第二章 系统设计要求

2.1商业银行信贷系统现状

商业银行现有的信贷系统开发于80年代，只能对贷款账户的进行发放、归还、利息计算、利息清收进行管理，对客户的信息管理一直停留在手工操作，使得信贷业务的开展、监督存在着一定的问题。如何将信贷客户信息共享化，提高贷款质量，减少信贷风险，实现信贷业务的集约化经营、科学化管理，对增强信贷资产的安全性，提高信贷管理水平，规范业务流程，加强信贷预测和决策的科学性，一直是困扰着商业银行决策层的问题。

随着金融改革的深入发展，银行业务由以前的单一的账户管理逐步转变为按客户需求的多样性业务处理。如何在激烈的竞争中及时了解银行客户的存贷款情况和需求，对科学化管理，合理运用好这些信息并在银行管理和决策过程中将起到重要的作用。2.2 信贷系统设计要求 2.2.1 信贷系统设计目标

信贷管理信息系统应以客户为中心，以信贷风险管理为核心，满足信贷集约经营和规范管理的需要，将对银行信贷业务流、信息流进行一体化管理，其核心管理思想就是实现对"工作流（WOKEFLOW MANAGEMENTwww.xiexiebang.com(C/S)是当前数据库应用程序中极为流行的一种方式，尤其是网络技术的充分发展后，当前很多系统都采用这种方式进行构造，其最大优点是将计算机工作任务分别由客户端和服务器端来共同完成，这样有利于充分合理利用系统资源。而我们经常提到的Browser/server(B/S)结构，它也是采用C/S结构的基本思想，使用浏览器作为系统前端，实现了我们理想中的瘦客户。但是系统的工作量并没有真正减少，而是将部分客户端的工作量交付给服务器端来完成。考虑到技术风险的问题，本系统采用的是C/S结构。

3.1.1客户机/服务器（C/S）体系结构基本概念

典型的客户机/服务器包括一个客户机(或称前端)，一个服务器(或称后端)。客户机的作用是访问和处理远程服务器上的数据，服务器的作用是接收和处理客户机的数据请求。有时，可能有多个客户向同一个服务器同时请求服务，这就需要服务器决定怎样处理这些请求。因此，在许多客户机/服务器结构中，除了客户机和服务器外，也可以还有其它部分，通常讲的三层客户机/服务器(图3.2)结构中的中间层。

3.1.1.1 企业逻辑

企业逻辑就是系统处理和访问数据的定义、属性、行为、关系、法则、政策和限制。企业逻辑是整个系统的核心，决定了整个系统的数据是如何组织、处理和保存的，没有了企业逻辑系统的数据只是一堆无序的数据而已。在信贷管理系统中，典型的企业逻辑有：........................【论文说明】该论文包含c/s结构图、系统硬件结构图、系统功能框架结构图、数据库系统关系结构图、功能模块流程图、部分程序代码（文字）等，Word格式，文件大小1.78M，字数2.5万，按计算机毕业论文格式要求书写，适用于计算机类各专业！

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第四篇：商业银行信用卡营销策略

信用卡营销策略

策略1-客户细分

客户细分就是对客户进行差异性分析，对客户进行分类。寻找具有同一类性质的客户群以及行为偏好的群体，进而有效的开展信用卡营销活动。建行已具有非常丰富的卡种，在客户细分基础上的产品细分，可以针对不同群体进行不同的营销话术。

举例1：对于有车一族推荐ETC苏通龙卡和汽车龙卡，话术重点为ECT快速通道的便捷和先通行后付费，汽车卡免费洗车和积分换油等。

举例2：家庭主妇推荐热购卡，话术重点为持卡消费享受泰华等多个商城会员待遇。

举例3：商务人士推荐全球支付卡，话术重点为全币种卡可满足境内外刷卡支付需求，更可以提供免收外汇兑换手续费、外币交易人民币入账还款的专属权益。

策略2-厅堂联动

柜员利用新一代系统弹屏推荐功能，对每一位潜在办卡客户进行“一句话营销”的话术推荐和宣传折页递送，同时营销信息需要主动传递至大堂经理或理财经理，实现厅堂各岗位人员之间的联动营销。

如果客户不了解产品或者办卡意愿不够强烈的情况下，可以将客户在业务办理完成后引导至大堂内，通过交流来了解客户的实际需求，并为客户提供咨询或合理化建议，并发掘客户的潜在需求。二次营销可以达到两个目的：一是让客户感觉到有人在关注他，提高客户的现场体验满意度。二是发掘营销机会，以便做好后续的营销。

策略3-渠道开拓

营销渠道是营销活动中的关键性因素，针对网点营销渠道过于单

一、层次较少、效率不高的问题，应加以完善。尤其对于目前的重点产品-ETC苏通龙卡的营销工作，更需要开拓营销渠道。

以ETC苏通龙卡为例，可以在4S店、汽车展销会摆点展示，向潜在的用户推荐产品，也可以与网点附近洗车店、汽修店开展合作，在店内张贴苏通的海报或摆放宣传折页，并留下网点工作人员的联系方式。在办卡过程中，可以采用上门办理的方式，并赠送一定的礼品，在附近社区内形成良性的口碑发酵，吸引更多的客户。

第五篇：商业银行系统内部竞争

商业银行系统内部竞争

21世纪，国有商业银行间的竞争会更加激烈、复杂。尤其是还将面临外资银行进入市场后带来的更加严峻的挑战。金融业之间的竞争将不仅仅是存款业务的竞争，而是围绕上述问题展开的包括金融创新和驾驭市场能力的多层次、全方位竞争，并且在竞争中将出现下述问题。

一、金融企业形象的竞争

随着市场经济的日趋成熟，社会与公众的金融意识也开始不断增长，企业对银行的要求越来越高，资金已不再是企业选择银行的惟一标准。提供多功能、高质量、全方位的金融产品与服务已成为企业选择银行的主要依据。

由于商业银行与一般企业的根本区别在于它是经营货币的特殊企业，这就决定了它必须靠引伸服务内涵来塑造自己的企业形象，即通过内在的服务质量、工作效率、银行信誉等内涵因素来充实丰富其外在形象。因此，仅仅依靠门面装修、广告宣传或感情投资等手段是难以适应市场经济不断向高层次发展的需求，这些仅仅是竞争的初级形式。

二、金融产品创新的竞争

当前各商业银行在服务方面的竞争集中体现在承诺服务、计时服务、关照服务等方面，究其实质都还只是肤浅的表面工作。现代市场经济的飞速发展迫切需要金融工具不断创新，金融技术的不断现代化，那种仅有微笑和耐心的服务是远远不够的。

1、商业银行应积极适应市场需求，大力创新金融工具，革新金融技术，以此稳定老客户，发展新客户将成为抢占市场制高点。

2、应用电子化技术发展了信用卡业务、电子转账业务等；适应世界贸易和资本借贷的发展需求又开拓了担保承诺、代理融通、债务互换、信息咨询等业务。为在激烈的竞争中求得生存，商业银行的业务种类和服务领域不断增多拓宽。

3、根据目前实际，可先大力发展属于劳动密集型的中间业务，如代收代付业务，信用卡业务，传统的结算业务，代理保险业务等。这类业务市场潜力大，风险小，成本低，以此为突破口，积累经验，循序渐进，逐步向知识密集型的中间业务挺进。

三、管理方法和能力的竞争

商业银行要真正实现集约化经营，要解决的主要问题有两个：一是网点机构设置要趋于合理，整体素质要逐步提高；二是内部管理中要引进管理会计，积极推行责任会计，真正做到决策科学化、管理现代化。

随着金融业之间竞争逐步向深层发展，降低经营成本，求得效益最大化已成为竞争者们的共识。盲目的机构网点大战已逐步降温，各家银行都在考虑并已着手撤并那些设置不合理、效益不理想的网点机构，以降低成本，提高效益。在这种形势下，如何按照商业银行的经营原则，合理配置资金，提高单位资金使用效益；如何按照规模经济和效益原则，合理调整网点布局，简化内部机构，提高全员劳动生产率及人均创利水平；如何采用先进的管理技术和电子化手段对经营活

动的全过程实行科学化、规范化管理以提高工作质量，减少工作失误等，便成了商业银行每一级管理者需要面对并解决好的课题。

四、人才资源的竞争

困扰商业银行发展的根源在于员工素质低，人才资源匮乏。一方面各行均存在着人浮于事，大机关小基层，人满为患的问题，另一方面却是员工素质普遍不高，真正的金融管理人才奇缺。

商业银行间的竞争，归根到底还是人才资源的挑战和人才的竞争。这种竞争包括两个方面，一是员工整体素质是否能满足商业银行发展需要；二是各级管理者尤其是基层管理者素质如何，能否担当起竞争重任。由于基层行经营好坏的关键在于其管理者，所以基层行行长的素质尤为重要。

在商业银行所面临的严峻挑战和激烈竞争中，基层行处于竞争最前沿，且所面临的竞争最为激烈。只有拥有高素质的金融人才，才能保证基层行在竞争中立于不败之地，而恰恰是在这一环节上，出现了最为严重的高素质人才资源的匮乏。