传统小微金融周报：小贷、担保、典当行业动态及热点观察

第一篇：传统小微金融周报：小贷、担保、典当行业动态及热点观察

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第二篇：关于担保、小贷、典当公司存在的问题及解决方案

关于邯郸市担保、小额贷款、典当公司存在的问题及

解决方案

随着我国经济的迅速发展，银行贷款业务已无法满足市场融资需求，在我国先后出现了担保公司、典当行及小额贷款公司等与金融相关行业，更好的支持中小企业的发展。但随着社会经济的发展，担保公司、典当公司及小贷公司出现了与国家政策有所偏执。就对担保公司、典当公司、小额贷款公司目前在邯郸的现状、存在的问题及解决方案进行分析。

担保公司经营范围是个人及企业经营性及消费贷款担保、融资管理等；注册资金大多为1个亿；经营模式主要与银行合作为第三方提供贷款担保。银行业机构按3-5倍贷款放大率计算，担保贷款额在3-5亿元，担保行业内的一般经营规则是“3倍保本、5倍盈利”，信用担保业务难以进一步扩展。目前在邯郸已有担保公司

家，实质运营的却只有

家，主要是担保公司在实际经营上出现问题，主要情况如下：

一、担保公司资本金不够真实，存在较大风险。注册资本不真实是其通病，绝大部分的担保公司注册资本都没有足额及时到位或以资产充抵资本、违规抽逃注册资本和虚假出资现象较为普遍，这在很大程度上降低了担保公司的实际担保能力和赔付能力。

二、担保公司资金来源不明，用途发生转变。现在大部分担保公司为追求高额利息收入，向社会吸收闲散资金，非法经营高息借贷，赚取高额利差。

三、对担保机构监管缺位，不利于担保业持续健康发展。监管的缺位，存在未按规定提取风险补偿金，超实收资本担保或借用企业资金交纳保证金，高额收取担保费。

四、利用担保公司担保，套取银行贷款。现很多担保公司成立前后，都有相关企业，为相关企业进行担保从银行套取贷款，再将银行贷款资金经营高息借贷。

为促进担保公司健康发展，提出几点解决方案：一是完善相关法规，加强监督管理，规范经营行为。明确担保行业的准入、定位、监管以及行业运作基本规则，搭建起中小企业信用担保体系的法制框架，特别是要尽快明确监管机构和监管职责，加强对担保业的业务行为监管。

二是强化市场约束。有关部门宜着手制订担保机构信息披露强制标准和要求，通过信息披露来约束担保机构的行为，加强对信用担保行为的社会监督，促进其不断完善内控机制，提高风险管理能力，保证担保业的长期稳定发展。

三是扩大社会宣传，营造良好发展环境。扩大社会宣传，营造良好发展环境。通过扩大社会宣传，提高银行、企业及社会各界对担保机构的认知度，努力改善中小企业信用担保机构的外部运行环境。政府及有关部门要加快社会信用体系建设，建立企业信用信息网，向社会公开曝光逃废债企业名单，各有关部门要联手采取多种措施加大对逃废债企业的打击力度，维护社会信用环境。典当行经营范围：以各类财产（主要以房地产、车辆、贵金属等）抵押贷款； 注册资金不得低于1000万元；典当行业务类似银行贷款，通过抵押物品获得当金，典当行主要是救急解难、拾遗补缺、便利融资、支持中小企业发展。期限在3到6个月。但随着典当行的竞争及产业调整，造成许多典当行违规操作，情况如下：

一、从商业银行以外的单位和个人借款。典当行远比商业银行融资成本高，为了更大程度的追求利润最大化，典当行通过熟人朋友及关系企业进行吸收存款，更大规模的充实当金。

二、监管法规不完善，行业自律组织缺乏。典当行的主管从无到有，从人民银行到商务部，三易其主。随着典当业主管的更替，典当行性质也在发生改变——从非银行金融到现在的特殊工商企业。那么现在的主管部门能不能完全承担监管责任，典当行的主管会不会再变化，导致行业缺乏监督及有效的防范。

三、非法典当的存在对正规典当行影响。因为典当业务的高利率的趋势滋生了非法典当机构，他们挂着当铺、寄售商行等外衣，实际经营高利贷，因无足额的抵押物，在收不回借款时，往往采取暴力催讨的方式，在社会上造成了极为不良的影响，严重捣乱了典当市场。

在上述典当业存在的问题，给出以下几点建议：

一、规范监管环境，完善典当业立法。典当业监管机构应做好对典当行监管，不定期对典当行突击检查，进行实地暗访，发现违规操作按照立法进行处罚。

二、开拓新业务，增加连锁经营模式。通过扩展经营范围，合理调整当金的综合费率，建立连锁式的经营模式，统一管理、树立品牌，迅速向市场扩散，达到规模效益的目的。

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司，注册资金5000万元，以资本金发放小额贷款，主要扶持小微企业、农业及科技企业发展。但扶持企业发展中，为实现利润最大化，已经存在问题。

一、监管薄弱不到位。属非金融机构，从事类金融业务，未纳入银监会或人行系统管理，由地方金融办牵头，地方政府在监管中往往只注重注册资本、股东资格审查等准入监管，日常经营活动是否违法违规的现场检查和非现场监测往往缺失。

二、部分小贷公司为其他公司提供注册验资贷款，甚至向违法违规项目发放贷款。

三、部分小贷公司贷款利息已接近或达到高利贷水平。

四、有小贷公司已涉足委托贷款业务，有可能转化为变相吸收公众存款或非法集资。

五、通过设立办事处吸收公众存款进行放贷。通过以上分析，做出以下建议：

一、提高小贷公司成立门槛，转制村镇商业银行或金融公司。

二、小贷公司并入人行诚信系统管理，对每笔业务进行监控。

三、对非法集资及变相吸收存款及放高利贷的，查处后进行严格处罚。

四、严厉打击无执照经营场所，维护小贷公司秩序。

五、对长期无营业及违法经营的企业依法

通过对三种行业的分析，得出目前都存在违规吸收存款，发放高利贷等现象，已经严重破坏行业秩序，为了降低企业风险及维护行业信用，需要通过监督部门的联合执法，对行业进行系统整治。更好的维护类金融业务的健康发展。

第三篇：小微企业贷前调查及技巧

单选题

1.以下哪类借款用途的风险最低？（）√

A B C D 取得资产

偿还债务

替代股权

风险水平都一样

正确答案： A

2.消费者贷款，借款人每个月的还款不应超过其所得的（）√

A B C D 二分之一

三分之一

四分之一

五分之一

正确答案： B 多选题

3.以下属于信贷业务流程后台工作内容的是（）√

A B C D 贷后监控

产品设计

逾期催收

不良处置

正确答案： A C D

4.银行对借款企业进行征信调查的步骤包括（）√

A B C D 拟定征信计划

搜集征信资料

调查分析

进行实地征信 E 撰写征信调查报告

正确答案： A B C D E

5.银行对小微企业信用评估的5P包括（）√

A B C D E 借款客户

资金用途

还款来源

债权保障

借款企业授信展望

正确答案： A B C D E

6.以下哪种做法会增加盈余（）√

A B C D 虚增营业收入

虚减营业成本

降低营业收入

虚增营业成本

正确答案： A B

7.以下属于产品管理内容的是（）√

A B C D 产品调研

产品设计

营销技巧

团队建立

正确答案： A B 判断题

8.借款客户无不良信用记录，则其诚信度必定很高。√

正确 错误 正确答案： 错误

9.还款来源是确保授信债权本利回收的前提要件。√

正确

错误 正确答案： 正确

10.银行确保债权的时候，应将外部保障列为优先考虑的主要因素。√

正确 错误

正确答案： 错误

第四篇：小微企业贷前调查及技巧课后测试

单选题

1.以下哪类借款用途的风险最低？（）×

A B C D 取得资产

偿还债务

替代股权

风险水平都一样

正确答案： A

2.消费者贷款，借款人每个月的还款不应超过其所得的（）× A B C D 二分之一

三分之一

四分之一

五分之一

正确答案： B 多选题

3.信贷业务流程可以分为前、中、后台，前台的主要任务是（）×

A B C D 产品管理

风险管理

营销管理

贷后管理

正确答案： A C

4.以下属于信贷业务流程后台工作内容的是（）×

A B C D 贷后监控

产品设计

逾期催收

不良处置 正确答案： A C D

5.银行对借款企业进行征信调查的步骤包括（）√

A B C D E 拟定征信计划

搜集征信资料

调查分析

进行实地征信

撰写征信调查报告

正确答案： A B C D E

6.对小微企业进行评估时，三表指的是（）√

A B C D 水表

电表

工资表

税表

正确答案： A B D

7.以下哪种做法会增加盈余（）√

A B C D 虚增营业收入

虚减营业成本

降低营业收入

虚增营业成本

正确答案： A B

8.通过以下哪些数据，我们可以粗略估算企业的营运资金缺口（）√

A B C 应收账款周转期

应付账款周转期

存货周转期 D 月平均销售额

正确答案： A B C D 判断题

9.还款来源是确保授信债权本利回收的前提要件。√

正确

错误 正确答案： 正确

10.银行确保债权的时候，应将外部保障列为优先考虑的主要因素。√

正确 错误

正确答案： 错误

第五篇：《小微企业金融服务及应对策略研究》

小微企业金融服务及应对策略研究

摘要:小微企业融资难问题有人说是社会信用体系缺失的问题，有的人说是国家政策支持不够的问题，有的人说是银行对小微企业歧视的问题，问题的原因众说纷纭，但是作为银行来说，我们的目标不是探寻问题的原因，而是寻找解决问题的办法。小微企业虽然规模较小，但是数量颇多，在我国国民经济中占了相当大的比重，为我们的经济发展起到不可替代的作用。小微企业的健康发展对我国经济发展关系重大，小微企业的金融服务更是关系一个企业生死存亡的重要因素。因此小微企业金融服务就显得尤为重要，作为地方性城市商业银行在小微企业金融服务方面更应该积极应对，做好小微企业金融服务，强我长行，报效国家。

本文主要以“小微企业金融服务及应对策略”为研究对象，以当前我国经济企稳回升，小微企业对金融服务的需求较大而适合小微企业的金融服务较少为突破口，分析研究了小微企业的金融服务现状及我行的应对策略。

关键词：小微企业、金融服务

1.研究背景

1.1 小微企业在我国国民经济中的重要地位

根据《中小企业划型标准规定》，小微企业包括营业收入500万元以下的农林牧渔业企业，从业人员300人以下、营业收入2000万元以下的工业企业，从业人员100人以下、营业收入2000万元以下的餐饮企业等。

正是由于小微企业规模较小、数量众多、组织灵活的这些特点才造就了它在我国国民经济中如此重要的地位。

1.1.1、小微企业是促进市场竞争和市场经济的基本力量 1.1.2、小微企业是经济增长的重要推动力；

1.1.3、小微企业是增加就业的主要渠道、稳定社会的重要力量；

1.1.4、小微企业是推动技术创新的重要源泉。1.2 小微企业普遍面临融资难的问题

小微企业一般具有建立时间短、固定资产较少、财务管理不太规范、不稳定因素较多等特点，同时大量的小微企业实行业主个人或家庭式经营管理，在经营中常以现金支付，较少使用银行转账，银行交易记录较少，而且规模较小、数量众多，很难找到合适的担保、抵押，因此小微企业在融资贷款等金融服务上总是屡屡碰壁。

“从总量上看，2013年我国银行业贷款余额与GDP在比值为134.6%，应该说，社会融资规模总体是充足的。在融资总量总体稳定的情况下，融资难融资贵更多是结构上的问题”中国人民银行相关负责人2014年6月9日接受人民日报专访时坦言。2014年3月底，全国共为244万多户小微企业完善信用档案，累计已有37万户小微企业获得银行贷款，贷款余近8万亿元。

1.3 国家政策对小微企业的大力扶持

银监会提出把解决小微企业融资问题作为长期战略性的任务来推进，以小微企业金融服务专营机构为抓手，以产品开发为重点，以“两个不低于”为目标的行之有效的工作思路，即对于

小微企业信贷投放，增速不低于全部贷款增速，增量不低于上年。构建完善小微企业金融服务的监管框架；持续推动银行业金融机构扩大小微企业信贷投放，优化信贷结构；推动银行业金融机构建设小微企业服务机构体系；引导银行业金融机构加强小微企业金融服务创新力度；大力建设和完善小微企业信用担保体系。

央行将继续运用多种货币政策工具，调节银行体系流动性，优化信贷结构，深化金融体系建设，发展金融市场，着力缓解企业融资难融资贵问题。

2.小微企业金融市场分析

小微企业金融市场的主体虽然都是一些小微企业，但是这些小微企业形成的市场却是一个不可忽视的大市场。正确认识分析小微企业的特征及小微企业金融服务的现状，对我们做好小微企业金融服务这个大市场意义重大。2.1 小微企业的特征

2.1.1 企业数量众多，分布广泛

2014年3月28日，国家工商行政管理总局发布的《全国小微企业发展报告》显示，截止去年年底，我国共有小微企业1169.87万户，占企业总数76.57%。若将4436.29万户个体工商户视作微型企业纳入统计，则小微企业在工商登记注册的市场主体中所占比重达94.15% 2.1.2 产出规模较小，竞争力较弱

小微企业是与所处行业相比人员规模、资产规模、经营规模与产出规模都比较小的经济单位，企业之间竞争也比较激烈。

2.1.3 体制灵活，发展空间大

小微企业经营灵活，反应迅速，提供商品和劳务种类繁多，能迅速适应市场变化。2.2 小微企业金融服务

2.2.1 小微企业对金融服务的需求较大

一个小微企业的成长及发展壮大离不开对金融服务的需求，金融服务的好坏直接关系着小微企业的成长，好的金融服务可以让一个频临倒闭的小微企业起死回生，同时好的金融服务也可以让一个小微企业成长壮大为大中型企业，为我们的国民经济产生更大的作用。

2.2.2 各金融机构对小微企业金融服务的重视不够

正是由于小微企业数量众多、规模较小、竞争力较弱等特点，各金融机构很难考察调研小微企业的财务状况，很难给他们提供全面便捷的金融服务。不是说各金融机构不愿意重视小微企业金融服务，而是确实有这样那样的一些原因阻碍了小微企业金融服务的发展。因此，我们要积极创新，开发出适合小微企业的金融服务。

2.2.3 小微企业金融服务的发展空间较大

小微企业在我国国民经济中占很大的比重，我们如果做好了小微企业金融服务就赢得了很大的市场机遇。小微企业的不断成长不仅会给他们产生很大的效益，同时也会为我们不断的创造效益。我们在做好小微企业金融服务的同时不仅赢得了市场，更是赢得了未来。当一个小微企业发展壮大后可能只给我们产生有限的利益，但是当众多小微企业发展壮大后，那将给我们创造更大的蓝海。

3.做好小微企业金融服务的意义

小微企业金融服务不仅关系着我国的国民经济发展，而且这将很可能成为下一个更为重要的蓝海市场。做好小微企业金融服务对我行的可持续发展起着不可小觑的重要作用。3.1提高资本充足率，缓解再融资压力

小微企业贷款风险权重降低，有效的缓解了资本金压力。据调研，目前我国商业银行对于普通公司类贷款的一般风险权重计量为100%，对个人住房按揭贷款的一般风险权重计量为50%，计算资本充足率时小微企业贷款视同零售贷款（此处我们认为指个人按揭贷款）处理将降低小微企业贷款50%的风险权重。假设上市银行小微企业贷款占比与银行业金融机构大体一致，我们测算小微企业贷款风险权重下调将提高11年上市银行资本充足率约0.9个百分点。这在很大程度上提高了银行的资本充足率，有效的缓解了再融资压力。

3.2国家政策倾斜有助于提高银行息差

目前小微企业贷款利率上浮比例较高，国家政策的倾斜有助于提高银行息差。由于银行对小微企业贷款议价能力较强，小微企业贷款利率上浮比例较高，资金偏紧环境下利率上浮更为明显。政策扶持下银行对小微企业贷款投放力度增加，今年上市银行息差有望进一步超预期。

3.3降低小微企业不良贷款风险

今年货币政策从宽松转向偏紧，小微企业首当其冲受到紧缩政策的影响。由于小微企业本身抗风险能力较低，对经济环境变化敏感，经济下行时期其贷款风险最容易爆发。如果不对中小微企业信贷实行差别化监管，资本金压力下银行首先会压缩对小微企业的贷款，融资困难进一步加剧小微企业的倒闭风险，形成“经

济恶化—小微企业不良率上升—压缩小微企业贷款—融资困难加剧小微企业倒闭—经济进一步恶化”的恶性循环。4.如何做好小微企业金融服务

要在思想上重视小微企业金融服务，要坚持管理立行、科技兴行、人才强行，在新起点上加快推进战略转型，坚持服务市民、服务小微企业、服务社区的战略定位，走特色化、差异化之路。商业银行是小微企业金融服务的主力军，要充分发挥自身优势，进一步做好小微企业金融服务工作。4.1战略上重视小微企业信贷业务

从传统业务分工、服务领域和服务对象上讲，我行在小微企业信贷上比其他商业银行更有优势，因为我行在陕西省内营业网点较多、网络覆盖面广，与企业接触距离近，便于抢占先机。因此，加强对小微企业的重视显得尤为重要。从“要我做” 转向“我要做”，坚决贯彻“有保有压”，支持符合国家产业政策和环保政策、有还贷意愿和还贷能力、商业可持续发展的小微企业，在支持小微企业中实现自身发展，实现银企双赢。4.2 强化营销，完善服务体系。

充分发挥长行网点多、人员多、信息面广的优势，充分调动全员营销小微企业客户的热情，建立小微企业信息库，对当地的新上项目、重点项目、重点行业、重要企业的基本情况、资金需求情况建立档案，跟踪服务、面对面交流，针对不同客户提高差异化、个性化、多层次、全方位的服务。真正做到以市场为导向，以客户为中心，建立互信合作的银企关系。

各个地方都具有一些其他地方所不具备的特色和优势，在充分调研和考察确认地方特色产业特色经济后，可以针对地方相对

具体的特色产业，制定地方信贷业务差异化服务方案，支持地方特色产业发展的同时，标准化、规范化、流程化发展特色产业企业的信贷业务。4.3 制度创新

针对小微企业财务信息不透明、担保缺失等问题，对优良小微企业和低信用风险业务开辟“绿色通道”，改进并简化客户准入条件、信用评价、统一授信、办理程序、风险监控等管理办法，在客户充分落实担保或抵押物充足的情况下简化程序，也可以试行核定企业最高授信额度的循环贷款方式，提高业务办理效率，真正满足客户需求。小微企业信贷资金需求具有额度低、时间紧等特点，由于授权限制，多数业务需上报上级行审批，在一定程度上存在审批链条长、审批效率低的问题，影响了资产业务营销拓展效果。建议上级行在业务转授权方面，结合地区实际，进行特别授权，在中小企业信用等级评定、客户授用信等方面给予适度的权限，如转授当地支行可以审批企业一定范围的客户信用评级和一定额度内的增量授信审批权等。4.4创新产品

结合小微企业“短、频、快”的用信特点，设计灵活多样的金融产品，同时可以考虑接受股东等自然人以其财产和权益进行担保或承担连带责任。除信贷外，积极探索运用风险投资、担保、债券、短期融资券等金融工具。创新产品，开发出切合企业实际、真正适合小微企业的金融产品。例如招商银行在小微企业产品创新方面做的较为成功，招行因您而变的经营理念，决定了其产品的丰富性、多样性，根据企业实际量身定做，总是能满足客户需求，实现银企共赢。招行的增值贷业务是引进招银国际，在贷款

期满后招银国际可以选择行权——以贷款金额入股，也可要求企业按合同规定支付贷款本息；代发工资贷，针对成立2年以上经银行系统代发工资并可提取相关记录的企业；流量贷，针对在招行开立账户可核查销售收入不低于1500万元（非生产型企业上年可核查收入不低于3000万元）的企业；物业贷，针对拥有物业，依靠租金作为还款来源，有中长期资金需求的企业；超供贷，大型连锁超市的上游供应商用其与超市真实其无争议的特定应收账款质押，获得融资；退税贷，外贸企业开立具有唯一性的出口退税专用账户并托管质押给银行，并以该账户中的应退税款作为还款来源等一大批特色信贷业务品种。而我行的信贷产品单一，且更新速度慢，远远不能满足不断发展更新的企业需求，走在客户需求之后永远不能满足客户需要。4.5控制风险

在当前资金面趋紧形势下，重点防控流动性风险、案件风险以及企业资金链断裂引发的风险，做到未雨绸缪，确保一方平安。及时了解小微企业信息，为小微企业护航保驾的同时，也为我们安全稳健经营打下坚实的基础。5.结论

相对于大企业大客户的金融服务，我国的小微企业金融服务仍处在起步发展状态，这一片规模虽大但成员较小的金融市场，情况较为复杂，因此开发出适合小微企业的金融服务相对来说比较困难，但是只要我们努力，只要我们坚持，我们总会在这片广阔的市场中占据一席有利地位。

参考文献: 【1】任雁楠 我国中小企业的发展现状讨论 期刊论文—现代经济信息 2010（3）

【2】徐琳 探析中小企业的融资的风险管理 期刊论文—中国商贸 2010（20）

【3】白月明子 现阶段民间金融市场存在的问题及对策 期刊论文—现代商业 2012（18）

【4】国家工商行政管理总局 《全国小微企业发展报告》 2014年3月28日

【5】工信部、统计局、发展改革委、财政部 《中小企业划型标准规定》 2011年7月4日