2013年4月考试货币银行学第三次作业

第一篇：2013年4月考试货币银行学第三次作业

2013年4月考试货币银行学第三次作业

一、名词解释题（本大题共25分，共 5 小题，每小题 5 分）1.保险危机 2.直接标价法 3.保险

4.恒久性收入

5.跨国中央银行制度

二、简答题（本大题共60分，共 6 小题，每小题 10 分）1.信托的基本含义与要素？

2.中央银行的性质及其基本特征？ 3.怎样认识保险的职能？

4.影响汇率变动的经济因素有哪些？

5.什么是出口信贷？出口信贷有哪几种形式？ 6.中央银行的类型是如何划分的？

三、论述题（本大题共15分，共 1 小题，每小题 15 分）中央银行的主要业务包括哪些？

答案：

一、名词解释题（25分，共 5 题，每小题 5 分）

1.参考答案：

保险危机是指保险机构的经营危机，保险机构因为经营不善及其他原因，不能正常进行赔付和支付到期债务，甚至出现一家或多家保险机构倒闭的情形。解题方案：

评分标准：

2.参考答案：

间接标价法的对称,又称应付标价法.即用一定单位的外国货币为标准来计算应付若干单位的本国货币的汇率表示方法.解题方案：

从直接标价法的概念着手进行阐述 评分标准：

回答出直接标价法 的概念得3 3.参考答案： 作为一种经济补偿制度,是以保险人即保险公司经过科学的计算,通过收取保险费的方式建立起来的保险基金,用于对被保险人因所保危险的发生所造成的财产损失给予补偿,或者对人身损失给予物质保障的制度.保险这种经济补偿制度是通过保险人与投保人订立保险合同,投保人向保险人交纳保险费,保险人为被保险人提供风险保险,形成一种法律关系实现的.解题方案：

从保险的概念的概念着手进行阐述的概念着手进行阐述 评分标准：

回答出保险的概念得3 4.参考答案：

恒久性收入就是长期收入的平均预期值。解题方案：

评分标准：

5.参考答案：

跨国中央银行制度是指几个国家共同组成一个货币联盟，各成员国不设本国的中央银行，而由货币联盟为其成员国执行中央银行职能的制度。解题方案：

评分标准：

二、简答题（60分，共 6 题，每小题 10 分）

1.参考答案：

所谓信托是指委托人基于对受托人的信任,将其财产权委托给受拖人,由受拖人按委托人的意愿,为受益人的利益或特定目的,进行管理或者处分的行为.从某种程度上说,信托也是以信任为基础,以财产为中心,以委托为方式的一种财产管理制度.信托的成立必须具备信托行为、信托目的、信托关系人和信托财产四个基本要素.（1）信托行为,是指以设定信托为目的而发生的一种法律行为,即在发生或建立信托关系时,为使信托具有法律效力而履行的一种手续.（2）信托目的,是指委托人希望通过信托所达到的目的,使受拖人对信托财产行使管理,运用或者处分权的目的.（3）信托关系人,是指由于信托行为而发生信托关系的信托当事人,即委托人、受托人和受益人.（4）信托财产,是信托行为的标的物,由委托人通过信托行为转移给受拖人,并由受托人按照信托目的进行管理和处理的财产.解题方案：

从信托的概念及4个构成要素进行回答 评分标准：

2.参考答案：

中央银行的性质是由其在国家经济中的地位决定的,并随经济、政治的发展而不断变化.现代中央银行不论是属于政府或国家的权力机构或是否国有化,它们在性质上都是代表国家管理金融的政府管理机关.由于中央银行是代表国家管理金融的政府机关,因而决定了其所具备的基本特征是:（1）不以盈利为目的.一般说来,中央银行在其业务经营过程中会取得利润,但盈利不是目的.中央银行以金融调控为己任,稳定货币、促进经济发展是其宗旨.如果以赢利为目的,势必会导致其为追求利润而忽略、甚至背弃金融管理这一主旨.（2）不经营普通银行业务,即不对社会上的企业、单位和个人办理存贷、结算业务,只与政府或其他金融机构发生资金往来关系.（3）中央银行处于超然地位.这是由中央银行要发挥其特殊的职能所决定的.在制订和执行国家金融方针政策时,中央银行具有相对独立性,不受其他部门或机构的行政干预和牵制.解题方案：

从中央银行的性质和特点方面进行回答 评分标准：

3.参考答案：

保险具有分散危险、组织经济补偿两个基本职能.此外,在现代社会中,保险还具有融通资金的功能.（1）分散危险.这是指保险人在最大范围内,以向各个相互独立的经济单位或个人收取保险费的形式,将这些经济单位或个人可能遇到的危险损失化为必然,由保险人把“必然”的损失集中承担下来,并且使某些被保险人一旦遭遇到危险损失,由全体被保险人共同予以承担.（2）组织经济补偿.这是指保险人把有共同危险顾虑的经济单位或个人所缴付的保险费集中起来,对遭受危险损失的经济单位或个人实行经济补偿,以对抗危险,保障社会经济活动正常进行和人民生活安定.（3）融通资金.这是指保险人利用聚集起来的保险基金而实现的货币资金融通.这是保险在上述基本职能的基础上派生出来的特殊职能.如果说保险的基本职能可通过保险人的负债业务来实现,那么,保险的这个派生职能则可以通过保险人的资产业务来实现.解题方案：

保险共有分散危险、组织经济补偿、融通资金三个职能进行阐述 评分标准：

每回答一种职能得2 4.参考答案：

外汇供求关系是引起汇率变动最直接、最实质的原因,引起外汇的供求关系变化进而使汇率波动的因素包括经济、政策和其他因素.其中影响汇率变动的经济因素主要有:（1）经济实力;（2）国际收支状况;（3）通货膨胀率的差异;（4）资本流动 解题方案：

从影响汇率变动的4种经济因素进行回答 评分标准：

每回答一个要点,得1,回答完整得5 5.参考答案：

为了支持和扩大本国机器设备的出口,加强本国产品在国际市场上的竞争力,由政府对本国商业银行给予利息补贴,并提供出口信贷保险,以鼓励本国商业银行向本国出口商、外国进口商、进口商所在地商业银行提供中长期的利率较低的贷款,即是出口信贷.它实际上是专门用于解决外国进口商支付贷款国出口商设备货款需要的贷款,旨在促进本国大量资本商品的出口.解题方案：

从出口信贷的概念及形式进行回答 评分标准：

6.参考答案：

就目前各国的中央银行制度来看,大致可以归纳为四种类型:单一型中央银行制度、复合型中央银行制度、跨国型中央银行制度,以及准中央银行型中央银行制度.（1）单一型中央银行制度是指国家单独建立中央银行机构,使之全面、纯粹行使中央银行职能,并能领导全部金融事业的制度.单一型的中央银行制度又可以分为一元式、二元式、多元式三种具体情形.（2）复合型中央银行制度是指一个国家没有设专司中央银行职能的银行,而是由一家大银行集中中央银行职能和一般存款货币银行的经营职能于一身的银行体制.（3）跨国型中央银行制度是指中央银行是由某一货币联盟的所有成员国联合组成的中央银行制度.这种跨国的中央银行可以发行共同的货币和为成员国制定金融政策.宗旨在于推进联盟各国经济的发展及避免通货膨胀.（4）准中央银行型制度.准中央银行是指有些国家或地区只设置类似中央银行的机构,或由政府授权某个或某几个商业银行行使部分中央银行职能的体制.解题方案：

从中央银行的4种类型进行回答 评分标准：

每回答1种中央银行制度得1,回答完整得5

三、论述题（15分，共 1 题，每小题 15 分）

0.参考答案：

中央银行的业务,是中央银行职能的表现,具体包括:（1）负债业务.①货币发行业务.这是中央银行最重要的负债业务.中央银行通过再贴现、贷款、购买证券、收购金银、外汇等方式,把它们投入市场,形成流通中的货币.每张投入市场的纸币（又称通货）都是中央银行对持有者的负债或说是持有者对中央银行的债权.②代理国库业务.中央银行作为国家的银行,一般均由政府赋予代理国库的职责,政府财政的收入和支出,都由中央银行代理.同时,那些依靠国家拨给行政事业单位的存款,也都由中央银行办理.金库存款、行政事业单位存款在其支出之前在中央银行存放,构成中央银行的负债业务,并成为中央银行重要的资金来源.对这部分存款,各国中央银行一般均不予支付利息,因而对中央银行的资金运用是极为有利的.③集中存款准备金.集中存款准备金是中央银行制度形成的重要原因之一.各商业银行及有关金融机构既然吸收存款,则势必要准备部分现款,以备存户随时提取,这种准备金称为存款准备金.这种准备金存放在本行,称为库存现金,各国中央银行法都要求商业银行将其一部分准备金存于中央银行.当代中央银行吸收的商业银行存款包括法定准备金和部分超额准备金.各商业银行都将准备金存于中央银行,倘遇某一家银行的客户短期内大量提存,中央银行便可以用这些准备金支持这家银行.这种集中准备金的制度,其意义就在于节省各家商业银行存在本行的准备金,充分发挥资金作用,以满足社会对资金的需要.（2）资产业务.①再贴现和存款.这主要是指中央银行对商业银行及其他金融机构进行融资的业务.中央银行有责任对后者提供融资支持.在商业银行等金融机构资金紧迫时,中央银行用再贴现、再抵押方式给予资金融通,目的是保证银行制度的安全性、灵活性和银行业务的顺利进行.②证券买卖业务.各国中央银行都经营证券交易业务.一般说来,中央银而是为了调剂资金供求,影响整个国民经济,是中央银行实行宏观调控的手段.③金银、外汇储备.这是用于国际支付的国际储备.金银、外汇储备是中央银行集中储备金职能的具体表现.中央银行开展这种业务是为了代表国家集中储备、调节资金,稳定金融和促进一国贸易及对外交往的顺利进行.（3）中间业务.中间业务是中央银行为商业银行及其他金融机构和政府办理资金支付清算和其他委托的业务.行持有优等且有利息的证券是适宜的.中央银行持有证券和买卖证券的目的,不在于盈利.解题方案：

从中央银行的负债业务、资产业务及中间业务三个方面进行论述 评分标准：

回答出负债业务并进行论述得4,回答出资产业务并进行论述得4,回答出中间业务并进行论述得2

第二篇：2014年9月份考试货币银行学第三次作业

2014年9月份考试货币银行学第三次作业

一、名词解释题（本大题共20分，共 5 小题，每小题 4 分）

1.证券交易所

2.银本位制

3.保险

4.信用风险

5.当期收益率

二、简答题（本大题共40分，共 5 小题，每小题 8 分）

1.什么是保险公司？保险公司的组织形式是怎样的？

2.商业银行是怎样创造派生存款的？

3.商业银行如何对负债业务进行经营管理？

4.金融市场的含义及其分类？

5.外汇的含义、具体形式及其基本特征？

三、论述题（本大题共40分，共 5 小题，每小题 8 分）

1.货币政策如何与其他宏观经济政策进行协调配合？

2.论述经济变量对货币需求总量的影响？

3.银行经营的基本原则有哪些？

4.信用有哪些主要形式？如何理解银行信用同商业信用之间的关系？

5.商业银行如何对资产业务进行经营管理？

答案：

一、名词解释题（20分，共 5 题，每小题 4 分）

1.参考答案：

是买卖股票、公债、公司债券等有价证券的组织,它有固定场所.交易所只是为买卖证券者提供交易的场所,本身并不参与有价证券的买卖.解题方案：

从证券交易所的概念着手进行阐述

评分标准：

回答出证券交易所的概念得3

2.参考答案：

银本位制是指以白银为本位货币币材的一种货币制度。

解题方案：

评分标准：

3.参考答案：

作为一种经济补偿制度,是以保险人即保险公司经过科学的计算,通过收取保险费的方式建立起来的保险基金,用于对被保险人因所保危险的发生所造成的财产损失给予补偿,或者对人身损失给予物质保障的制度.保险这种经济补偿制度是通过保险人与投保人订立保险合同,投保人向保险人交纳保险费,保险人为被保险人提供风险保险,形成一种法律关系实现的.解题方案：

从保险的概念的概念着手进行阐述的概念着手进行阐述

评分标准：

回答出保险的概念得3

4.参考答案：

信用风险是指当债券到期时发行人不能支付利息或偿还本金所带来的风险。解题方案：

评分标准：

5.参考答案：

当期收益率是息票债券到期收益率的近似值，它的计算公式是息票利息除以债券价格。

解题方案：

评分标准：

二、简答题（40分，共 5 题，每小题 8 分）

1.参考答案：

所谓保险公司,是指依法设立的专门从事保险业务的公司.对这一概念,应做如下理解:第一,保险公司是依法设立的;第二,保险公司是专门从事保险业务的公司;第三,保险公司是按照公司业务范围的标准来划分的一种公司.根据我国《保险法》的规定,我国保险公司的组织形式有两种:一是股份有限公司;二是国有独资公司.解题方案：

评分标准：

2.参考答案：

存款货币的创造是在商业银行组织的转帐结算的基础上进行的.在发达的银行制度下,客户之间的支付普遍采取了转帐结算的方式,通过存款货币的转移完成支

付,而不再使用现金.与此相适应,银行向客户发放的贷款也首先形成客户在银行的存款,然后客户再用这部分存款去进行支付,使得其它客户的存款增加,这样,银行贷款增加,引起客户存款增加,存款货币也就被创造出来了.然而在现实中银行吸收的存款不可能全部用于发放贷款,客户的存款有一部分也会被提现, 这些部分会退出存款的派生过程,使得存款派生过程不可能无限地进行下去,而成为一个逐渐缩减的过程.商业银行创造派生存款过程中的主要制约因素为法定存款准备率,提现率和超额准备率,存款扩张倍数可用下式表示: 存款扩张倍数= 1 ———————————————— 法定存款准备率+提现率+超额准备率.除此以外,还必须考虑客户对贷款的需求.在经济停滞和利润率下降时企业贷款需求会减少,银行发放的贷款量也会相应减少,不一定能买现存款扩张倍数的理论值.解题方案：

从商业银行的派生存款的创造过程来进行回答

评分标准：

每回答一个要点得2

3.参考答案：

商业银行对负债业务的经营管理主要包括对存款的经营管理和对非存款负债的经营管理.（1）商业银行存款的经营管理.①商业银行经营和组织存款的指导思想.商业银行经营和组织存款必须树立和贯彻广泛吸收存款的指导思想.②商业银行经营和组织存款的原则.商业银行经营和组织存款必须贯彻按时清偿存款的原则、存款合理竞争的原则和存贷款挂钩的原则.③商业银行吸收存款的策略.商业银行吸收存款策略的具体内容很多,主要包括:考虑客户类型的存款策略、银行网点设置的存款策略、选择银行位置的存款策略、银行参与社会活动能力的存款策略、提供服务的种类和范围的存款策略、关于存款利率的存款策略以及考虑银行所在地区经济活动特点的存款策略.（2）商业银行非存款负债的管理.商业银行对非存款负债的管理主要包括商业银行向中央银行借款的管理、商业银行同业拆借资金的管理、发行金融债券的管理.解题方案：

从商业银行存款的经营管理和非存款负债的管理2个方面进行回答

评分标准：

回答出商业银行存款的经营管理得3,回答出商业银行的非存款负债管理得2 4.参考答案：

所谓金融市场是指货币资金融通和金融工具交易的场所和行为的总和.金融市场按照不同的标准可划分为不同的种类:（1）按照资金融通期限分类,金融市场可分为短期金融市场和长期金融市场.（2）按照金融交易的程序分类,金融市场可分为发行市场和流通市场.（3）按照金融交易的场地和空间分类,金融市场可分为有形市场和无形市场.（4）按照成交后是否立即交割分类,金融市场可分为现货市场和期货市场.（5）按照金融交易的地理范围分类,金融市场可分为地方性金融市场、全国性金融市场和国际金融市场.解题方案：

从金融市场的概念及种类进行回答

评分标准：

5.参考答案：

外汇,一般解释为以外币所表示的、可用于国家结算的支付手段,包括银行存款凭证、支票、汇票等.此外,还可以包括一些以外币表示的有价证券,如国家债券、公司债券、股票等.根据我国《外汇管理暂行条例》规定,外汇的具体形式有以下几种:（1）外国货币:包括钞票、铸币等;（2）外币有价证券:包括政府公债、国库券、公司债券、股票、票息等;（3）外币支付凭证:包括票据、银行存款凭证、邮政储蓄凭证等;（4）其他外汇资金.外汇具有以下基本特征:（1）外汇是以外币表示的资产;（2）这种资产可以在国外得到偿付,能自由兑换成其他形式的资产或支付手段.解题方案：

从外汇的概念、构成、特征几个方面进行回答

评分标准：

三、论述题（40分，共 5 题，每小题 8 分）

1.参考答案：

货币政策是国家重要的调节经济的宏观政策和重要的经济工具,其最终目标是保证币值和物价的稳定,并以此促进经济协调发展.但币值和物价的稳定、经济的协调发展,受很多因素的制约,是各种宏观经济政策协调配合的结果.因此,孤立或片面地强调货币政策效应,反而会影响货币政策作用的发挥.为了充分发挥货币政策的作用,取得宏观经济调控和管理的最佳效果,货币政策必须取得其他经济政策的协调配合.（1）货币政策与财政政策的协调配合.货币政策和财政政策是现代国家共同运用的宏观经济政策,二者之间既有共同点和统一性,也有区别,所以需要二者之间协调配合,其配合有四种选择:松的货币政策与松的财政政策相配合,即双松政策;紧的货币政策与紧的财政政策相配合,即双紧政策;松的货币政策与紧的财政政策相配合;紧的货币政策与松的财政政策相配合.（2）货币政策与产业政策的协调配合.产业政策是政府为了促进国民经济稳定协调地发展,对产业结构和产业组织构成进行某种形式干预的政策.一国的产业政策在宏观经济政策中往往起重要作用.货币政策受产业政策的制约,又反作用于产业政策.具体表现为产业结构决定信贷资金分配结构,已经形成的产业结构需要相应的货币资金供应结构.而信贷资金分配又有相对独立性,特别是在市场经济条件下,银行的资金配置以盈利性、安全性、流动性为原则;而产业政策偏重于社会效益,它是一国经济发展战略意图的体现,这中间有可能产生矛盾.这就需要处理好两种政策配置问题.（3）货币政策与收入政策的协调配合.收入政策是影响或控制价格、货币工资和其他收入增长率而采取的货币和财政措施以外的政府行动.它是政府为了降低一般价格水平上升的速度而采取的强制性或非强制性限制货币工资和价格的政策.收入政策对货币稳定的重要性、与货币政策相配合的必要性在于:①货币稳定问题是一个社会总供给与总需求平衡的问题,收入分配和社会总供给与总需求之间有着极为密切的内在联系;②在不兑现货币流通条件下,价值形态的国民收入可能出现超分配;③通货膨胀一般都与投资膨胀和消费膨胀相关,与收入分配政策相关.解题方案：

从货币政策与财政政策、产业政策、收入政策三个方面的协调配合进行回答 评分标准：

每回答出一个方面,得3,回答出三个方面,得10

2.参考答案：

影响货币量变化的经济变量是多方面的,生产、流通、分配和消费,再生产全过程和各个环节,都影响或决定着货币量的变化.其中,最直接的因素是:（1）商品数量与货币需求量的关系.商品数量是指一定时期的商品可供量,包括物质产品、非物质产品、第三产业劳务供应.在其他条件不变的情况下,流通商品可供量增加,货币需求量增加;反之,货币需求量则减少.按照经济增长规律,产品量不断增加,货币的需求量也会增加.（2）商品价格与货币需要量的关系.在商品量和货币流通速度不变的情况下,货币需要量就取决于商品价格的变化了.商品价格水平越高,需要的货币量越多;反之,需要的货币量越少.（3）货币流通速度与货币需要量的关系.货币流通速度也是影响货币需求量的一个重要经济变量.在商品价格不变的条件下,货币流通速度加快,流通中需要的货币量减少;货币流通速度减慢,流通中需要的货币量增加.解题方案：

影响货币需求量的因素有3个,从这三个方面进行回答

评分标准：

3.参考答案：

银行经营活动主要是进行资金融通,以及在资金融通基础上提供各种形式的金融服务.为了确保资金融通活动的顺畅进行,实现银行利润目标,在长期的商业银行经营过程中,形成了商业银行经营的三项基本原则,即安全性、流动性和盈利性.（1）安全性原则.安全性是指银行经营所具有的风险程度,或经营的安全保障程度.所谓银行经营的安全性原则,就是要求商业银行在经营过程中,应尽量避免和减少风险,采取各种防范风险的措施,以确保银行金融资产的安全和经营活动的正常进行.（2）流动性原则.流动性是指银行金融资产在无损状态下迅速变现的能力.形成银行在经营金融资产的资金来源是各项负债,负债中的存款,存款客户随时可能提取,负债中借入资金,到期必须偿还.由此,则要求银行在经营金融资产时必须强调流动性原则,确保银行金融资产具有较高的流动性,以便应付提取存款的需要.（3）盈利性原则.盈利性是指银行在经营过程中金融资产获得利润的能力,即金融资产给银行带来收益的能力.一定量金融资产所带来收益越多,盈利性越高,获得利润的能力越强;反之,金融资产盈利性较差,获得利润的能力则弱.银行经营强调盈利性原则,则能保证在经营安全性和流动性的前提下,实现银行经营目标.解题方案：

从银行经营的三大原则进行回答

评分标准：

回答出银行经营活动得1,每回答出银行经营的1个原则并进行论述,得3.4.参考答案：

信用的含义.分为商业信用,国家信用,银行信用,消费信用（具体回答）.银行信用所贷出的资本是货币资本以及社会上闲置的货币资金,商业信用所贷出的资本是处在在生产过程中一定阶段上的商品资本,还未从产业资本循环中分离出来;银行信用的债权人是银行,债务人是职能资本家,而商业信用的债权债务人都是资本家;银行信用和商业信用在资本动态是不一致的.商业信用的缺点（表述）,商业信用的缺陷不能满足于资本主义发展对资金的要求,客观上产生了银行信用.解题方案：

从信用的含义及4种类型,以及银行信用和商业信用之间的关系进行回答 评分标准：

每回答一个要点,得2

5.参考答案：

商业银行对资产业务的经营管理主要包括对贷款的组织和管理及对证券投资的管理.（1）贷款的组织和管理.为了确保贷款的安全性、流动性和盈利性,商业银行必须加强对贷款的组织和管理,具体包括贷款组合的规模的管理、贷款期限的管理、贷款种类的管理、贷款条件的管理、贷款活动组织机构的管理、贷款申请评估的管理以及信贷监督的管理,采取积极措施,以取得最佳的经济效益.（2）银行证券投资的管理.证券投资是商业银行仅次于贷款的资产业务,它对于加强银行资产的安全性、流动性和盈利性具有重要作用.因此,各商业银行都在积极采取措施加强对证券投资的管理.①投资证券的质量;②投资证券的市场适销性;③投资证券的多样化;④证券投资中的税收考虑;⑤证券投资的偿还期问题.解题方案：

从商业银行对贷款的组织管理和银行对证券投资的管理两方面来进行论述 评分标准：

回答出商业银行对贷款的组织管理进行论述得5,回答出银行证券投资管理并进行论述得5

第三篇：货币银行学作业

入党申请书

我是一名中国军人，作为一名军人就要以祖国的利益为重，以人民的利益为重，党在任何时候都把群众利益放在第一位，同群众同甘共苦，保持最密切的联系，不允许任何党员凌驾于群众之上。党在自己的工作中实行群众路线，一切为了群众，一切依靠群众，从群众中来，到群众中去，把党的正确主张变为群众的自觉行动。做为一名军人我时时刻刻都不会忘记这些教诲，我会坚决听从党的指挥，爱国爱党。只要党和人民需要，我就会奉献我的一切！我坚决拥护中国共产党，遵守国家的法律法规，维护祖国统一，在军队中起先锋模范作用。不出卖自己的国家，严格保守党和国家的秘密，执行党的决定，服从组织分配，积极完成党的任务。

平时我在思想上坚定理想信念，树立正确的世界观、人生观、价值观，保持思想稳定，及时调节自我，保持愉快的心情去干工作。注意政治理论的学习，使自己接受正确思想，确实做到“常在河边走，就是不湿鞋”，能够经受住各种诱惑，永葆一名革命军人的政治本色。多主动汇报思想，让自己的思想让党组织知道，增强配合意识。

在工作中我以共产党员的标准来要求自己，牢记入党誓词，克服并纠正自身存在的问题，工作中大胆负责，脏活、累活干在前面，遇到困难挺身而出。牢记党对我的培养和教育，吃苦在前，享受在后。我要学习雷锋的“钉子精神”，要不断进取，知难而进，“三百六十行，行行出状元，”我作为军人，应该充分利用部队这所大学校，努力地锻炼自己，使自身素质不断提高。

为人处世上团结同志、尊重领导，处理得当与上级、同级、下级之间的关系。尊重上级，诚恳接受上级批评，不管批评是否正确，查找自身原因，决不与上级争执。与同级的关系，跳出老乡圈子，多与战友们交往，确实做到团结同志这一点。与下级关系，决不以新老兵拉长与他们的关系，以兄弟关系去帮助他，以身作则，确实体现出一个老兵的模范作用。现在我还是一名预备党员，我恳切希望党组织能认可我，让我转正成为一名正式党员。今后我会更加严格要求自己，牢记入党誓词。如果党组织不予批准，则说明我离真正党员的要求还有距离，我不会灰心或失望。我会更加勤奋工作，努力学习政治、理论文化等知识，以更高的工作标准和工作姿态去争取党组织的批准。

今天，我虽然向党组织提出了入党申请，请党组织在实践中考验我！

此致

敬礼

申请人：

xxxx年x月x

第四篇：货币银行学作业

网络银行对传统银行的冲击

徐冰燕 营销81001班 100017238

近年来，随着全球电子商务的兴起，我国商业银行电子化的趋势已经电子货币的普及，现在网上消费已经成为消费的一种重要的组成部分，电子支付也成为支付的重要手段。据信息产业部统计，1999年我国网上消费额只有5500万元，发展水平仅为美国的0.23%。但是在2000年我国在网络基础设施、信息化建设及电子商务推广等方面有了实质性的飞跃，网民人数有成倍的增长，2000年网上消费额已经超过3亿元，到2005年，这一数字估计将会超过65亿元，可以说是一块很诱人的蛋糕。AC尼尔森最新研究显示，63%的中国网民曾在网上购物。随着网民的急剧增长，中国正成为网上购物的大市场。中国互联网络信息中心的统计显示，从上世纪90年代开始，中国网民每年以300%的速度递增，到2005年网民已超过1亿人，成为仅次于美国的互联网大国。

勿庸置疑，网上消费的方式有着传统消费所无法比拟的优势。网上消费之所以有今天如此巨大快速的发展，和其先天所具有的得天独厚的条件息息相关。首先，网上消费的便捷及其效率——这是最大的优势所在。点几下鼠标变完成一次交易，轻松方便。其次，商家选择范围大，商品价格低廉。网上购物消费者在购买一件商品时第一时间便能货比三家，商品对比一目了然。第三是价格。价格作为消费者消费时的一个重要衡量指标，在消费者决定购买一件商品时所起到的作用时是很大的。而网上的商家因为直接面对消费者，省下了中间环节的各项费用，因此价格普遍比市场价格低。例如同样一款衣服在淘宝的价格往往要比现实生活中要低，所以吸引一大批消费者上网采购。

网络银行由此诞生，依托信息技术因特网的发展而兴起的一种新型银行，是基于因特网或其它电子通讯网络提供金融服务的银行机构，是金融创新与科技创新相结合的产物，是新型的银行产业组织形式和银行制度。

这种全新的为客户服务的方式，可以使客户不受地理、时空的限制，只要能上网，就能够在家里、办公室或旅途中方便快捷地管理自己的资产，了解各种信息及享受到银行的各种服务。在未来不太长的时期内，网络银行将取代现有传统银行的经营方式而成为银行业的主要经营手段，这将给传统银行业带来前所未有的冲击和挑战。

网络银行优势明显，一是能极大地降低经营服务成本，创造巨大的利润空间；二是业务开展不受时间地域限制，可最大限度地扩大业务规模；三是业务运作只需上网“点击”，节省银行和客户的人力资源；四是使资金流随物流的速度加快，减少在途资金损失。

一、网上银行的特点：

1.操作迅速、快捷及高效率

网上银行处理业务以电脑的处理能力为依托，互联网络又具有超越时间约束和空间限制进行信息交换的特点及优势，用户只需通过网络，就能得到银行每周7天，每天24小时的不间断服务，相比传统银行，突破了传统银行需要在各地分支机构才能办理的银行服务，同时，网上银行可以同时接纳5万个用户同时办理各项业务，为顾客节约了大量排队时间，效率非常高，另外，利用网上信息的交互性，可以及时了解客户的消费需求，进一步针对市场需求，快速地更新网银产品，从而显示出其独特的操作优势。

2.不受地域限制，随意操作性强

网上银行与传统银行相比，打破了传统银行受地域、时间等方面的限制，网上银行能在全球任何地方、任何时间、以任何方式为用户提供金融服务。

3.运行成本低

网上银行主要是以电脑网络系统为基础，没有固定的营业场所和营业人员，只需要在银行网页上操作相应的服务即可，而传统银行需要建立分布广泛的营业网点，这样一来，就需要投入大量的资金、人力、物力等，成本非常高，因此，网上银行与传统银行相比，降低了运行成本，节约的大量票据的印刷费用和流通费用，既节约成本，又环保低碳。

4.信息量大且新

网上银行可以为客户提供大量、更新快速的信息，包括金融市场动态、业务信息、外汇信息、投资理财信息等，还可以提供业务咨询、宣传及进行客户调查等项目。

二、我国网上银行发展的现状：

1.网银用户和交易规模不断增加

网上银行虽然在我国起步较晚，加之又受全球金融危机的冲击，但是在政府和银行业主管部门的大力扶持下，发展非常迅速，仍然展现出强劲的发展势头，1996年中国银行首次在国内设立网站，1997年，招商银行率先推出了网上银行“一网通”，成为我国首家开通网上银行的先驱者，随后几家国有银行及其他商业银行陆续开通网上银行，并在我国的北京、上海、重庆、广州、宁波、深圳、青岛等主要城市试点成功，2003年我国爆发 非典，这又激起了互联网和网上银行业务的高速发展，人们开始接受网上购物，采用网上支付，据统计，截至2007年我国网上银行用户已发展到8 500万，到了2009年网上购物用户规模高达1.08亿人，到了2010年，全国网银个人用户达1.5亿，企业客户达400多万户，2010年全年中国网银市场交易额高达553.75万亿元，这标志着我国网上银行建设迈出实质性的一步，通过数据可以显示出我国网银业务还有很大的市场前景。

2.用户活跃度

随着网银用户的持续增加，越来越多的用户都开始慢慢尝试网银的各种业务，据《2009年中国网上银行调查报告》显示，个人用户人均每月使用网银5.9次，企业用户使用高达11.3次，其中35～44岁的“社会核心”人群和女性网银用户增幅较大，由于网银功能的不断更新，用户使用的活跃度也不断提升，这对于许多网银用户来说，网上银行正在由一种新鲜产品转为日常生活和企业运营的必须产品。

3.业务种类逐渐丰富，形成各自品牌

我国网银业务从起步到现在随虽然只有短短的十几年时间，但发展速度非常快，紧跟经济和时代潮流的快速发展，不断研究不同用户的需求，更新自己的产品，由过去网银业务类型单

一、服务有限，发展至现如今的种类丰富、服务品种繁多，陆续形成自己独有的品牌，如：工商银行的“金融@家”、农行的“金e顺”、建行的“e路”、招行的“一网通”等在广大用户中间均有良好的口碑。

4.外资银行已开始进入我国网上银行领域 自从我国加入世贸组织后，外资银行也看中了中国金融的广阔前景。

开始关注并涉足中国的网上银行，与国内银行展开竞争，目前有花旗、汇丰、恒生等十多家外资银行面向我国开通网上银行业务，随着我国经济的快速发展和对外开放程度的进一步深化，全球经济一体化进程会使更多的外资银行进入我国

网上银行业务领域。

三、网上银行存在的问题：

1.网银内部系统薄弱，存在一定的安全隐患

网上银行最大的优势就是不受地域、时间的限制，使用方便快捷，但是据《2009年中国网上银行调查报告》显示，“网银安全”已成为网上银行发展面临的最大障碍，尽管当前计算机技术很发达，研发了许多加密技术，但计算机网络系统仍然不是很稳定，一些不法分子和黑客开始对网上银行进行攻击，盗取用户账号和密码及其他信息，给广大用户造成了巨大的经济损失和心理阴影，严重

影响了用户继续使用网上银行的信心，这样一来，不利于网上银行的进一步发展

2.网上银行的相关法律法规不够完善

我国网上银行起步较晚，经过十几年的发展，已经得到了大部分用户的认可，但是当前仍然缺乏与网上银行相配套完善的法律法规，仅有中国人民银行制定的《网上银行业务管理暂行办法》这一法律地位较低的部门规章，在维护网上银行的正常进行，对电子资金的转移和银行与银行之间、银行与企业、银行与个人之间的生的纠纷仍没有完善的法律法规。

3.使用范围小，客户面较窄

改革开放以来，我国经济快速发展，使得计算机网络领域也得到快速发展，覆盖地区越来越多，但是由于我国各地经济水平有一定差异，这样就使得只有一部分人了解和接受网银业务，目前的使用人数只占我国总人数的1/6，且1/3的网民都是年轻的大学生，大多数网民上网都是为了娱乐和查找信息，真正使用网银的几率不大，另外，网银的开通和普及主要是集中在沿海一些经济比较发达的大城市里，而欠发达地区目前网络的覆盖仍然有限，有些地区目前仍然没有开通网上银行，这就导致失去一些潜在的客户群体。

4.网上银行的经营水平有限

目前，我国仍然没有真正的网上银行，当前所谓的网上银行就是各大银行通过自己的网站和网页，将传统的金融新产品和服务简单地搬到网上，在产品上没有摆脱传统业务功能的局限，服务项目规模也有限，科技含量不高，更多的是把网络看成是一种销售方式或渠道，而忽视了网络金融产品及服务的创新潜力，难以满足用户对金融产品和服务日益增长的需要，基本处于一种亏损状态。同时，我国的网络金融业发展也不平衡，银行业、证券业的网络化程度要比保险业、信托业高出许多，这种结构上的不平衡，也会影响到网络金融业的稳定，也影响着网络银行更深、更广、健康地发展。

5.缺乏专业人才

网络银行的发展需要大量高端技术人才，特别是对计算机网络和金融业务两者均精通的高素质人才，而我国目前从事银行业人员专业技术水平均较低，这对于网络银行的发展及产品的创新和研发极为不利，同时人力资源的利用率也较差，因此，招聘高端技术人才是网上银行持续发展的当务之急。

四、网络银行对传统银行业的影响巨大，主要表现在以下几点：

（一）削弱传统银行业的优势。过去，传统银行业的优势在于拥有遍布全球的机构，代表实力象征的办公用高楼大厦和本土人才，而网络银行的发展只要在国内有一个支付网接口就可以在网上向几乎全国的客户提供银行业务服务，如美国的安全第一网络银行只有几十名员工就可为全国提供金融服务。

（二）改变传统银行业的营销方式。在信息社会，网络是寻找客户群的最便利的途径，网络银行运用网络这一交易双方沟通、中介的渠道通过在网上聚集的巨大的人流、物流、信息流和资金流的相互促进、融通，使交易的效率大大提高，使银行业的运营成本大大降低，业务量大大提高。而传统银行的人员促销、网点促销方式不得不彻底改变。

（三）转变传统银行的经营理念。以富丽堂皇的高楼大厦作为银行信誉象征，以铺摊设点、增加银行人员与客户面对面的接触服务经营理念将被以高科技、高安全性，更方便快捷，不受时间地域限制的不直接见面的服务所取代。

（四）调整传统银行业的经营战略。使传统银行业的经营以产品为导向，向以客户为导向转变。最大限度的满足客户日益多样化的量身订做的个人金融服务需要，迅速改变银行与客户的联系方式，压缩银行分支机构网点，投资构建先进网络、网络设备、系统和软件产品。

（五）引起银行竞争格局发生变化。传统银行曾在支付中介业务中占据绝对的垄断地位，当前电子商务的快速发展和银行电子化的相对落后给竞争者提供了绝佳的市场进入条件。电子商务的发展不会因为银行网上支付的不支持而停止。很多非专业性机构，包括工厂厂商和非金融企业都在试图分享这一市场。比如早

在1994年微软就曾投标收购专长于家庭财务软件的“直觉”公司，虽然失败了但它已经向银行业发出了警告：银行在支付业务中的一统天下的局面正在改变。世界各国的银行都清醒地意识到了这种威胁，银行业的竞争格局已从同业之间的竞争发展到多业进入银行业更多市场主体之间的竞争，使竞争更加多元化、复杂化。

目前，中国人民银行牵头组织12家商业银行联合共建了中国金融认证中心并已挂牌运行。我国的网络银行尚处于起步，应加快网络银行的发展步伐，培养和建立网络金融问题的专门人才，加强对网络银行业的发展研究，研究对网络银行业的监管问题，为网络银行的健康发展提供良好的法律环境和物质环境。同时，各商业银行要积极调整发展战略，把网络银行做为今后的重要发展方向，追踪世界先进技术，不断创新网上银行服务手段和服务方式，最大限度的投入到网络银行的建设中。

网上银行的发展是一种不可阻挡的趋势，是未来银行业的必争的核心领域，也是信息技术发展的必然结果，是提高银行市场竞争力的重要手段，目前，我国网上银行仍处于发展初期，特别是监管体系还不健全，随着科学技术的不断发展，网上银行业也将面临着更大的挑战，因此，我们应尽快健全网银监管法律体系，不断加强网银产品的创新力度，以推动我国金融产业的健康、快速发展。

第五篇：中央电大金融学(原货币银行学)第三次作业

答：2008年美国银行以每股约2.42港元的行权价格增持60亿股建行H股，就这一事，再次引爆了国有银行是否被“贱卖”的争论。这已是2003年国有银行改制启动以来第二次引发“贱卖论”。按照08年6月的交易所报价来看，建行A股的每股价格为6.35元，建行H股的每股价格为6.7港元。与美国银行出售的每股2.42港元相比，美国银行的出价仅为市价的3折左右，建行“贱卖”看上去似乎相当成立。

但是国有银行是否被贱卖呢？我认为国有银行没有被贱卖。国有商业银行经过几十年不同体制、机制的模式选择，已经看到非市场化、国际化的国有商业银行即将走到自身历史的终点，再不脱胎换骨，难以应对加入世贸组织过渡期满后的全面开放和竞争。国有银行引进境外战略投资者是金融改革和对外开放的必然要求，是银行改革的一条重要路径。

建行在介绍股东权益时，列出“截至2002年12月31日止，本行累计亏损为人民币1332亿元，反映当日以前本行按照国际财务报报告准则计算的期间累计净亏损。”也就是说，如果不是2003年底国家注资225亿美元（1862亿元人民币）的外汇资本金，建行已经是资不抵债、亏损上千亿元的银行了，甚至也可以说“技术上是破产了”。

2005年建行上市后，于2006年率先公开发布了上市后的财务报告。报告指出：2005年建设银行实现税前利润553.64亿元，比2004年增加41.65亿元，增幅达8.1%。净利润为470.96亿元，比2004年同期微降4%。建行04年的平均资产回报率为1.11%，平均股东权益回报率达21.59%。贷款质量继续提升，不良贷款率从2004年底的3.92%下降至2005年底的3.84%。而衡量一家银行实力如何的核心指标――资本充足率，截至2005年12月31日止，建行资本充足率达到13.57%，较04年提高2.28%，在国内同业和全球新兴市场中均处于较高水平。我们在看一看2009年3月末建行银行发布的2008年年报。2008年，实现净利润926.4亿元，增长34.0%;资产总额破1万亿美元，较上年末增长14.5%。截至2008年12月31日，净利息收益率较上年上升6个基点至3.2%；平均资产回报率、平均股东权益回报率分别达到

1.3%和20.7%，较上年增长 0.16和1.18个百分点，居全球银行业最好水平。资本充足率为12.2%，核心资本充足率为10.2%，均保持在管理目标之内。

通过对上述数据的比较，我们不难看出建行在不良贷款率、资本充足率等方面都有了明显的改善。引进境外战略投资者给国有银行的发展带来了很多的好处。主要体现在：

1、有助于国有银行在境外成功募资上市。

2、有助于国有银行改善公司治理结构、提高公司治理水平、提升经营效率和竞争力。

3、有助于提高引资企业无形资产，提升引资企业形象和市场价值。

我们要看到引进境外战略投资者不会威胁国家金融安全。国有银行并不是转让所有股份，国家仍然占大头。2001年底我国政府才放开了外资金融机构入股中资银行的限制，单家外资机构投资比例不得超过15%，所有外资机构投资比例不得超过20%。2003年12月8日，银监会发布了《境外金融机构投资入股中资金融机构管理办法》，该办法允许战略投资者入股我国商业银行，同时调高投资比例，单家外资机构最高入股比例从15%提升20%，所有外资机构最高入股比例从20%提升至25%。这个比例相对来说只是一小部分，并不会威胁到国有银行。

所以我们不能仅从净资产定价、境外投资者收益、股权交易对等性等方面的对比就认为国有银行被贱卖，我们应当看到引进境外投资者对国有银行发展的好处，从多方面认识。

让我们在看一看韩国银行业引进外资的经验：亚洲金融危机之后，韩国实施了非常积极的银行业外资战略，到2004年韩国银行业的外资比例已经从1997年以前的不足1%增加到30%，而不良贷款率则从1999年的8.3%下降到2002年的1.9%，资本充足率和资产回报率等主要指标都有了明显好转。

韩国经验告诉我们,应该做的是更积极地引进外资，让外资发挥更大的作用，而不是担心外资将威胁中国的金融安全。所以我认为国有银行没有被贱卖。