民间借贷合同纠纷怎么处理

第一篇：民间借贷合同纠纷怎么处理

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民间借贷合同纠纷怎么处理

都说“借钱的是大爷，被借的是孙子”，如何向这些借钱大爷们痛快要账呢？文典律师通过一则案例为你介绍民间借贷纠纷的处理知识，欢迎阅读了解。

案例详情：

原告邛崃市A小额贷款有限责任公司。委托代理人黄某，系该公司员工。被告肖某。

委托代理人贾某某，被告肖某之母。被告成都B运业有限责任公司。委托代理人贾某某，被告肖某之母。被告刘某。被告董某某。

委托代理人夏阳，四川文典律师事务所律师。

原告邛崃市A小额贷款有限责任公司（以下简称A小贷公司）诉被告肖某、成都B运业有限责任公司（以下简称B公司）、刘某、董某某借款合同纠纷一案，本院于2014年6月19日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告A小贷公司的委托代理人黄某、被告肖某及被告B公司的委托代理人贾某某、被告董某某的委托代理人夏阳到庭参加了诉讼。被告刘某经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。

原告A小贷公司诉称，被告肖某于2013年2月1日因所经营的物流公司流动资金周转需要，向原告借款人民币20万元，月利率1.5%，借款期限为5个月，成都律师在线解答：http://www.xiexiebang.com/

借款到期日为2013年6月30日，由被告刘某、被告董某某及被告B公司保证担保。被告与原告签订了相应的借款及担保合同（合同号分别为：成邛汇（2013）借字第XXX号，成邛汇（2013）保字第XXX号）。借款期间被告多次违约，不按时还款付息。经原告多次催收，被告却一再拖延。故原告请求判令：

1、被告肖某立即归还借款本金20万元及从2013年10月31日起按银行同期贷款利率的四倍计算利息至判决生效之日止；

2、被告刘某、董某某、B公司对被告肖某借款本息承担连带清偿责任。

被告肖某辩称，借款本金20万元无异议，利息应按照1.5%计算。被告B公司辩称，借款本金20万元无异议，利息应按照1.5%计算。被告董某某辩称，借款本金20万元无异议，2013年10月30日前的利息已支付，后面的利息应按照1.5%而不是四倍利息计算。

被告刘某未作答辩。

经审理查明，2013年2月1日，被告肖某与原告A小贷公司签订《借款合同》［成邛汇（2013）借字第XXX号］，约定被告肖某向原告借款人民币20万元；借款期限为2013年2月1日至2013年4月30日，实际借款期限以借据记载为准；借款月利率1.5%；被告未按约定期限归还借款的，逾期期间，被告除按银行同期贷款利率的四倍收取利息外，还应按未归还借款本金金额的20%支付违约金至付清之日止。同日，原告A小贷公司与被告董某某、被告B公司签订《保证合同》一份［成邛汇（2013）保字第XXX号），约定保证人对被告肖某的上述借款承担连带保证责任；保证的范围为主合同项下本金及利息、违约金、损坏赔偿金和原告实现债权发生的费用；保证担保的期间至借款人履行期限届满之日起两年后止。合同签订后，原告通过转账方式向被告肖某支付了20万元借款。

证明以上事实的证据有：《借款合同》一份、《保证合同）》一份、《借款借据》一份、成都银行电子银行交易凭证一份。

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本院认为，原告A小贷公司与被告肖某依照法律规定订立的《借款合同》合法有效。原告A小贷公司履行了自己的借款义务，被告肖某应该按照约定偿还借款本息。被告已偿还2013年10月30日前的利息，其还应支付的利息应从2013年10月31日开始计算。原告在诉讼中主张的利息实为逾期利息。《借款合同》约定：“被告未按约定期限归还借款的，逾期期间，被告除按银行同期贷款利率的四倍收取利息外，还应按未归还借款本金金额的20%支付违约金至付清之日止。”原告主张按银行同期贷款利率的四倍收取利息不违反合同的约定，也不违反法律的规定，本院予以支持。被告B公司、董某某自愿对被告肖某的借款进行担保，应对上述借款本息承担连带清偿责任。被告刘某未对借款进行担保，原告也未提供被告刘某应承担连带清偿责任证据，故本院对被告刘某承担连带清偿责任的诉请不予支持。据此，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十三条之规定，判决如下：

一、被告肖某于本判决生效之日起十日内偿还原告邛崃市A小额贷款有限责任公司借款本金20万元及利息，利息的计算方式为：以20万元为基数、利率按照中国人民银行公布的同期贷款利率的四倍计算，从2013年10月31日计算至本判决生效之日；

二、被告成都B运业有限责任公司、董某某对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任；

三、驳回原告邛崃市A小额贷款有限责任公司的其他诉讼请求。

如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。

本案案件受理费4300元、保全费1770元，共计6070元由被告肖某、成都B运业有限责任公司、董某某共同负担，案件受理费、保全费已由原告预交，被告肖某、成都B运业有限责任公司、董某某应于本判决生效之日起十日内给付原告。

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如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。

民间借贷不还追讨方法

1、你可以秘密地采取“突然袭击”的方法，先向被告所在地的法院申请“诉前财产保全”，查扣被告的足额财产，以利将来执行。否则，被告有了信息，会采取“预防”措施，叫你赢了官司拿不到钱。

2、持证据起诉，你会胜诉。

3、判决或调解你胜诉，对方不履行义务，你可以在1年内申请法院强制执行。

另外，法院在受理强制执行时，会依法查询债务人名下的房产、车辆、证券和存款;他名下没有可供执行的财产而他又拒绝履行法院的生效判决，则他会有逾期还款等负面信息记录在个人的信用报告中并被限制高消费及出入境，甚至有可能会被司法拘留。只有在有能力而拒不执行法院判决的情况下的情况下，涉嫌拒不执行判决、裁定罪。

法条依据：《刑法》第三百一十三条 【拒不执行判决、裁定罪】对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金。

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来源：四川文典律师事务所案源库

第二篇：民间借贷纠纷处理法律实务

民间借贷纠纷处理法律实务

I.【法律条文】

1.最高人民法院《关于人法院审理借贷案件的若干意见》第一条：“公民之间的借贷纠纷，公民与法人之间的借贷纠纷以及公民与其他组织之间的借贷纠纷，应作为借贷案件受理”。

2.最高人民法院《关于人法院审理借贷案件的若干意见》第六条：“民间借货的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”

3.最高人民法院《关于审理借款合同纠纷案件若干问题的规定》第二条：“非法金融机构和非法金融业务活动所形成的债权债务关系按国家有关规定处理。当事人就前款债权债务直接向人民法院提起民事诉讼的，人民法院告知其应向有关部门请求处理；发现涉嫌犯罪的，应当及时移送公安机关立案侦查。”

【法条链接】：

《中华人民共和国合同法》第196条：“借款合同是借款人向贷款人借款、到期返还借款并支付利息的合同。”

《浙江省高级人民法院审理民间借贷纠纷案件的指导意见（试行）》第一条〔受理〕：“自然人之间、自然人与非金融机构的法人或者其他组织之间的下列纠纷，应当作为民间借贷案件受理：

（一）货币借贷纠纷；

（二）国库券等无记名的有价证券借贷纠纷。”

II．律师实战指导：

民间借贷纠纷在社会生活中是最为普遍的一种法律纠纷，在实战中应注意把握下列要点。

一、民间借贷的概念及其法律特征

民间借贷是指自然人之间、自然人与非金融机构的法人或者其他组织之间，一方将一定数量的金钱包括国库券等无记名的有价证券转移给另一方，另一方到期返还借款并按约定支付利息的民事法律行为。民间借贷是一种直接融资渠道，也是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式。随着金融市场法律体系的逐步完善，民间借贷关系将会更趋规范，市场也更趋开发。

最高人民法院《关于人法院审理借贷案件的若干意见》第一条规定：“公民之间的借贷纠纷，公民与法人之间的借贷纠纷以及公民与其他组织之间的借贷纠纷，应作为借贷案件受理”。《浙江省高级人民法院审理民间借贷纠纷案件的指导意见（试行）》第一条〔受理〕：“自然人之间、自然人与非金融机构的法人或者其他组织之间的下列纠纷，应当作为民间借贷案件受理：

（一）货币借贷纠纷；

（二）国库券等无记名的有价证券借贷纠纷。”《中华人民共和国合同法》第196条：“借款合同是借款人向贷款人借款、到期返还借款并支付利息的合同。”根据合同法规定，自然人之间的借款关系属于借款合同之一种，但为遵从民间习惯和司法实践，将自然人之间及其与非金融机构的法人、其他组织之间的借贷纠纷称为民间借贷纠纷。

由此可见，民间借贷应具有下列的法律特征：

一）借贷主体的自然人属性，即借贷主体中总有一方是自然人。

二）民间借贷的资金大多数属于民间个人自有的闲散资金，这一资金的性质决定了民间借贷具有自由性、广泛性的特征。

三）借贷关系的合法性，指符合民间借贷的主体在法律保护的范围内进行的借贷关系，方能适用民间借贷法律关系，否则就超出了民事保护的范畴，权利人应在行政法或刑事法律关系范畴内寻求司法救济途径。《最高人民法院关于审理借款合同纠纷案件若干问题的规定》第二条：“非法金融机构和非法金融业务活动所形成的债权债务关系按国家有关规定处理。当事人就前款债权债务直接向人民法院提起民事诉讼的，人民法院告知其应向有关部门请求处理；发现涉嫌犯罪的，应当及时移送公安机关立案侦查。” 最高人民法院《关于人法院审理借贷案件的若干意见》第十一条：“出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的，其借贷关系不予保护。对双方的违法借贷行为，可按照民法通则第一百三十四条第三款及《关于贯彻执行（中华人民共和国民法通则）若干问题的意见（试行）》（以下简称《意见》（试行））第163条、164条的规定予以制裁。”（《民法通则》第一百三十四条第三款：人民法院审理民事案件，除适用上述规定外，还可以予以训诫、责令具结悔过、收缴进行非法活动的财物和非法所得，并可以依照法律规定处以罚款、拘留。

《意见》（试行））第163条：在诉讼中发现与本案有关的违法行为需要给予制裁的，可适用民法通则第一百三十四条第三款规定，予以训诫、责令具结悔过、收缴进行非法活动的财物和非法所得，或者依照法律规定处以罚款、拘留。采用收缴、罚款、拘留制裁措施，必须经院长批准，另行制作民事制裁决定书。被制裁人对决定不服的，在收到决定书的次日起十日内可以向上一级人民法院申请复议一次。复议期间，决定暂不执行。

第164条：适用民法通则第一百三十四条第三款对公民处以罚款的数额为五百元以下，拘留为十五日以下。依法对法定代表人处以拘留制裁措施，为十五日以下。以上两款，法律另有规定的除外。）

由此可见，自然人向非法金融机构或者在非法金融业务中发生的借贷关系，如非法吸收公众存款行为，赌场中的放码行为等不法借贷行为，民间非法设立的地下钱庄的贷款行为等，一般超出了民间借贷关系的范畴，也不是人民法院民事受案的范围，不能适用民间借贷法律关系来处理，相反，人民法院还可以对双方依法制裁。因此，合法性是民间借贷作为民事法律关系的重要特征。

二、民间借贷纠纷产生的原因

在实务中，民间借贷纠纷普遍且相当严重，纠纷产生的原因大体有如下几种：

1．诚信缺失：诚信缺失是民间借贷纠纷产生的最主要原因。诚信缺失在借贷中的主要体现是：一是借款之前就已经明知自己没有偿还能力，但虚报自己的经济能力，达到借款目的；二是借款人不按照借款用途使用借款，而是转借他人或用以高风险投资如炒股、博彩、或赌博；三是为了骗取出借人的借款，订立自己无法按期履行归还义务的还款期限；四是到期不还故意拖欠。

2．还款能力丧失：这是民间借贷纠纷产生的又一主要原因。特别是在金融风暴或经济危机时期，相当普遍的借款人向民间大量融资投向比较大的项目，如采矿、地产、船舶运输等，一旦大经济形势变化，资金链断裂，风险大幅度上升，还款能力逐步丧失。

3.出借人追逐高额利润，出借人只考虑以远远高于同期银行存款的利息的方式来收取高额的利润，没有考虑借款人的偿还能力，导致本金及利息都得不到受偿。

4．没有相应的担保或抵押，使借款人还款没有保证。

5．借款文书不规范或干脆没有，导致文义含糊、不确切，利息约定不明确，借贷双方名字书写不规范，借条不是借款人本人亲自书写，还有碍于双方友好关系，干脆没有任何文书，借款事实存在与否都很难证明。

三、民间借贷行为的效力认定

民间借贷在法律关系上分类属于借款合同关系，因此借贷双方的行为效力是审查借贷关系中首先要解决的问题。

首先，民间借贷关系的自由性和合法性特征决定了现行法律法规对民间借贷关系的限制并不严格。而是让当事人拥有较多的自主权利。《民法通则》第九十条规定“合法的借贷关系受法律保护”。这一条文确定了只要出借人与借款人在实施订立、变更和终止借贷行为时，在形式和内容上符合法律规定，国家就对债权人的合法权益予以法律保护。最高人民法院于1991年8月颁布的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》，再次以司法解释的形式，允许民间借贷的有偿性，借贷利率可以高于国家银行利率，突破了以往民间有息借贷的禁区。最高人民法院于1999年1月颁布的《关于如何确认公民与企业之间借贷行为问题的批复》，更是明确“只要双方当事人意见表示真实，即可认定有效”。因此，在认定民间借贷行为的效力时，一般只要从双方当事人意思表示真实，借款行为合法，即可以认定有效。

其次，借款合同生效问题，《合同法》第二百一十条明确规定，“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。” 由此，民间借贷合同是实践性合同，即借贷合同的生效是以出借人给付钱款为前提条件的。实务中，按照民间借贷的习惯，也一般是先由出借人给付钱款，再由借款人开具借条。

再次，在民间借款合同实践中，民间借款合同的效力瑕疵通常有以下情形：

1、民间借款合同违反《合同法》关于利率的有关规定，约定利息超过中国人民银行发布的贷款利率上限的4倍，这样的利息是“高利贷”，高出的部分无效。

2、民间借款合同中规定有复利条款。根据前述有关民间借贷案件审理的司法解释，民间借款合同中贷款人将利息计入本金谋取高利的，属于复利条款，该条款是无效的。复利的计算结果高于中国人民银行公布的法定利息4倍的，高出部分无效，人民法院不予保护。

3、当事人违反《合同法》第200条规定，约定借款的利息预先在本金中扣除的，该约定无效

4、非银行、非金融机构的法人或者其他组织作贷款人的民间借款行为无效。

5、民间借款合同的主体是自然人的，自然人的行为能力存在瑕疵的，则该民间借款合同的效力也存在瑕疵。如自然人是限制行为能力人的如果得到其监护人的追认，则该合同发生法律效力，否则该合同无效。

6、根据《合同法》第54条的规定，一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销合同。受损害方的变更权或撤销权应当依法行使。

7、在民间借款合同关系中，贷款人明知借款人是为了进行非法活动而借款的，其借款合同无效，不受合同法的保护。对双方的违法借款行为，人民法院在审理中，还可依法予以制裁。

8、根据最高人民法院《关手如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》规定：具有下列情形之一的，应当认定为无效：（1）企业以借贷名义向职 工非法集资；（2）企业以借贷名义向社会非法集资；（3）企业以借贷名义向社会公众发放贷款。

9、其他违反法律、行政法规和社会公序良俗的借贷行为。因非法同居、不正当两性关系等行为产生“青春损失费”、“分手费”等有损社会公序良俗的情感债务转化的借贷。具有抚养、赡养义务关系的父母子女等直系亲属之间发生的有违家庭伦理道德和社会公序良俗的借贷。

五、民间借贷诉讼中时效问题

民间借贷诉讼时效分无借贷期限合同和有期限借贷合同两种情形。

1、有还款期限的借款时效：民间借款纠纷的诉讼时效制度一般适用两年的一般时效制度，有偿还期限的，借款到期后，借款人没有返还借款，贷款人明知债权已到期而债务人未能偿还欠款，权利遭受侵害而不追索的，即明知权利被侵害之日起（借款到期日）两年内不主张，即认定超过诉讼时效。

2、无还款期限的借款时效：实践中，无还款期限的借贷合同大量存在，这些纠纷的诉讼时效可以适用特殊的诉讼时效期间。如果符合《民法通则》第137条规定的要求的，可适用二十年的特殊诉讼时效，而非两年的时效，否则将对保护债权人的利益造成损害，有违公平原则。如果无期限借贷合同超过了二十年的诉讼时效提起诉讼的，则丧失胜诉权。但通常以贷款人知道债权被侵害之日起计算两年的诉讼时效。超过诉讼时效，原债务成为自然债务，不具有强制执行力。

3、司法实践对时效的处理：

第一、民间借贷当事人未约定还款日期，诉讼时效应当从债权人主张权利之日起计算。《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第六条 “未约定履行期限的合同，依照合同法第六十一条、第六十二条的规定，可以确定履行期限的，诉讼时效期间从履行期限届满之日起计算；不能确定履行期限的，诉讼时效期间从债权人要求债务人履行义务的宽限期届满之日起计算，但债务人在债权人第一次向其主张权利之时明确表示不履行义务的，诉讼时效期间从债务人明确表示不履行义务之日起计算。”《最高人民法院关于审理借款合同纠纷案件若干问题的规定》第23条规定：借款合同未约定还款期限，债权人向债务人主张权利遭到拒绝或表示无力履行的，则债权人主张权利的诉讼时效自债务人表示拒绝或无力履行时开始计算；如债务人未表示拒绝或表示无力履行的，或者承诺履行债务的，应当给债务人合理的准备期。准备期届满后债务人仍未履行债务的，债权人主张权利的诉讼时效自准备期届满之日开始计算。当事人对合理的准备期达成一致的，从其约定；不能达成约定的，由人民法院根据案件具体情况确定，原则上不利少于二个月。

第二、在下列情况下应当认定诉讼时效未超过：第一，放弃诉讼时效利益的行为。最高人民法院《关于超过诉讼时效期间借款人在催款通知单上签字或者盖章的法律效力问题的批复》规定：“根据《中华人民共和国民法通则》第4条、第90条规定的精神，对于超过诉讼时效期间，信用社向借款人发出催收到期贷款通知单，债务人在该通知单上签字或盖章的，应当视为对原债务的重新确认，该债权债务关系应受法律保护。” 根据此条规定，债务人在催款通知单上签字或者盖章，可以视为借款人自愿放弃时效利益，对偿还原债务的一种认可，使债务从自然债务转化为可强制执行的债务。第二，分期履行借贷合同的时效认定。分期偿还债务是借款合同履行的一种重要方式，在当事人约定分期履行合同债务的情况下，诉讼时效应当从最后一笔债务履行期界满之次日开始计算。

六、民间借贷的利息处理

（一）处理原则：《合同法》第211条规定：“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。” 在司法实践中，处理民间借贷纠纷案件，一般遵循下列几个原则：

1、无息推定原则。即对当事人在借款合同中对利息没有约定或约定不明确的，应当推定确认借款人不必向贷款人支付借款利息。

2、合理利率原则。合同法第211条规定的自然人之间借款的利率“不得违反国家有关限制借款利率的规定”，是对原最高人民法院有关公民之间借款问题司法解释在立法上的确认。最高人民法院在《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中就明确规定：民间借贷利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍;对超出部分的利息不予保护。

3、不保护复利原则。《若干问题的意见(试行)》和《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中都明确规定：出借人不得将利息计入本金谋取复利。

（二）司法实践中对民间借贷利息计算的几种特别处理情形

根据《合同法》及《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的规定，利息的计算常常有下列情形：

1、借贷双方对有无约定利率发生争议，又不能证明的，可参照银行同类贷款利率计息。需要注意的是，借贷双方如果约定了利率，但对约定利率发生争议又不能证明的，可适用民间借贷利率“可适当高于银行利率但不得高于银行同类贷款利率四倍”的规定。

2、借贷双方对支付利息没有约定或约定不明确，但是约定还款期限的，在约定还款期限内，借款人不负有支付利息义务。但是，借款人不按还款期限还款的，贷款人要求借款人偿付逾期利息的，应按《若干意见》的规定按照支付逾期利息，逾期利息可参照银行同类贷款的利率计息。

3、借贷双方对支付利息没有约定或约定不明确，且未约定还款期限的，贷款人催告还款前，或者虽已催告但未要求借款人支付逾期利息的，借款人可以不支付利息。如果经催告后，贷款人要求借款人偿付逾期利息的，可参照银行同类贷款的利率计息。

4、由债务人行为引起的无效借贷关系，如债务人以欺诈、胁迫等手段使债权人在违背真实意思情况下所形成的无效借贷关系，债务人除返还本金以外，还应参照银行同类贷款利率给付资金占用费。

5、民间借贷约定的利息过高的，一般只保护中国人民银行发布的同期贷款基准利率四倍以下的利息。这里的“同期贷款基准利率”不完全等同于《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定的“银行同类贷款利率”，符合我国银行利率市场化改革后的实际。但是，如债务人自愿给付同期贷款基准利率4倍以上利息，也不损害国家利益、社会公共利益或者他人合法权益的，人民法院可不予干预。

6、借贷双方仅约定借款利息而未约定逾期利息计算标准的，按照《最高人民法院关于逾期付款违约金应当按照何种标准计算问题的批复》（法释〔1999〕８号）和《关于修改<最高人民法院关于逾期付款违约金应当按照何种标准计算问题的批复>的批复》（法释〔2000〕34号）计算。如约定的借款利息高于逾期利息计算标准的，则按照约定的借款利息标准计算逾期利息。

七、人民法院对借贷事实的审查

以下内容直接引用《浙江省高级人民法院审理民间借贷纠纷案件的指导意见（试行）（征求意见稿）》相关内容，因为该部分内容至少可以反映我国法官在审理民间借贷实践中的具体作法。

1、借据形式真实性的审查

借据是证明双方存在借贷合意和借贷关系实际发生的直接证据，具有较强的证明力，法院应当审慎审查借据的真实性。除非有确凿的相反证据足以推翻借据所记载的内容，一般不轻易否定借据的证明力。

债务人对借据内容的笔迹或者签章的真实性提出异议的，双方当事人可以提供补充证据或者反驳证据。法院应当根据双方提供的有效证据，结合民事诉讼证据规则和高度盖然性的证明标准，对借据的真实性进行综合审查判断。

需要通过司法鉴定确认借据是否真实的，双方均可以申请司法鉴定。双方均不申请的，法院可以根据具体案情作出处理：

（一）债权人仅凭借据起诉，没有其他证据佐证或者借据的真实性存在合理怀疑的，由债权人申请鉴定，债务人提供笔迹比对样本等鉴定配合义务。

（二）债权人提供的借据以及其他证据材料具备一定的可信性，债务人对借据的真实性提出异议，但未提供反驳证据的，由债务人申请鉴定。

经依法释明，债权人或债务人不申请鉴定或不履行鉴定配合义务的，法院依法裁判。对案情复杂、利害关系重大，不鉴定会影响关键事实准确认定或造成难以弥补的错误的，法院可以依职权委托鉴定。

司法鉴定的申请应向符合《全国人大常委会关于司法鉴定管理问题的决定》和《浙江省司法鉴定管理条例》所规定的具有鉴定资质的司法鉴定机构和司法鉴定人提起。鉴定费用由申请人预交，最终负担按照国务院《诉讼费用交纳办法》(国务院令第481号)第二十九条的规定确定。

《上海高级法院关于审理民间借贷合同纠纷的若干意见（沪高法民一[2007]18号）》规定：债权人依据借条起诉债务人还款的纠纷，对借条是形式审查还是实质审查，应视具体区别处理。民间借贷合同具有实践特征，合同的成立，不公要有当事人的合意，还要有交付钱款的事实。因此，在民间借贷纠纷案件的审理中，首先要看当事人的合意，即借据是否真实有效，在该前提下，还应审查履行情况。对于小额借款，出借人具有支付能力，如果当事人主张是现金交付，除了借条又没有其他证据的，按照交易习惯，出借人提供借条的，一般可视为其已完成了举证责任，可以认定交付借款事实存在的。而对大额借款，涉及几十万甚至几百万的金额，当事人也主张是现金交付，除了借条没有其他相关证据的，则还需要通过审查债权人自己的经济实力、债权债务人之间的关系，交易习惯及相关证人证言等来判断当事人的这种主张是否能够成立，仅凭借条还不足以证明交付钱款的事实。

2、借贷合意的审查

债权人仅提供款项交付凭证，未提供借贷合意凭证，债务人提出双方不存在借贷关系或者其他关系抗辩的，债权人应当就双方存在借贷合意承担举证责任。债务人应当就其抗辩主张的法律关系承担举证责任。

有证据证明双方存在借贷关系的，按照民间借贷纠纷审理；不能证明的，判决驳回诉讼请求。

债权人因证明双方之间存在借贷关系的证据不足，被驳回诉讼请求后，另行提起不当得利返还之诉的，法院应当予以受理。

3、借贷履行事实的审查

债权人应当对借贷金额、期限、利率以及款项的交付等借贷合意、借贷事实 的发生承担证明责任。债务人提出抗辩的，应当提供反驳证据证明。

债务人主张借款本金、利息等债务已经归还或者部分归还的，应当承担证明责任，不能提供证据或者举证不足，对其主张不予支持。

4、现金交付的审查

对于现金交付的借贷，债权人仅凭借据起诉而未提供付款凭证，债务人对款项交付提出合理异议的，法院可以要求出借人本人或者法人或者其他组织的有关经办人员到庭，陈述款项现金交付的原因、时间、地点、款项来源、用途等具体事实和经过，并接受对方当事人和法庭的询问。无正当理由拒不到庭的，承担不利后果。

法院应当根据现金交付的金额大小、出借人的支付能力、当地或者当事人之间的交易方式、交易习惯以及借贷双方的亲疏关系等诸因素，结合当事人本人的陈述和庭审言辞辩论情况以及提供的其他间接证据，依据民事诉讼高度盖然性的证明标准，运用逻辑推理、日常生活常理等，综合审查判断借贷事实是否真实发生。必要时，法院可以依职权进行调查取证。

对金额较小的现金交付，出借人作出合理解释的，一般视为债权人已经完成行为意义上的举证责任，可以认定借贷事实存在。对于金额大小的界定，鉴于本省各地经济发展状况、出借人的个体经济能力有差异，由法官根据个案具体情况裁量。

八、民间借款案件的举证责任分配

法院为查明案件事实，可以视案情需要，依据职权进行调查或者要求借款人就部分事实进行举证。案件事实真伪不明的，债权人应当就借贷双方存在借贷合意、款项交付等法律要件事实等承担结果意义上的举证责任。债务人就其抗辩主张的债权受妨害或者受制约、债权已经消灭或者部分消灭的事实承担结果意义上的举证责任。

（1）债权人举证责任的分配

根据最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第5条规定：“在合同纠纷案件中，主张合同关系成立并生效的一方当事人对合同订立和生效的事实承担举证责任；主张合同关系变更、解除、终止、撤销的一方当事人对引起合同关系变动的事实承担举证责任。对合同是否履行发生争议的，由负有履行义务的当事人承担举证责任。”在借贷纠纷案件中，原告作为债权人行使债权请求权，首先应该主张其请求权成立并已经届期，为此其应该向法院提供其权利发生并已经届期的法律要件事实成立的证据。由于借款合同双方当事人的义务履行有先后顺序，债权人主张合同权利的发生，其应该为两个要件事实的成立负举证责任，一个是合同的成立和生效，一个是其已经履行了合同的义务。针对这两个要件事实的证据，原告要承担债权债务关系存在的举证责任。一般就是借款合同、借据、帐溥以及其他能够证明双方存在债权债务关系的证据。因此，在此类合同纠纷案件中，只要债权人提供了这两份证据，其举证责任即基本完成，其余的应该是债务人的抗辩问题。在民间借贷案件中，贷款人和借款人以合同书形式存在的民间借款合同很少存在，而借据是民间借款案件最常见的诉讼证据。借据实际上是借款协议，能够证明案件真实情况，能够反映债权债务关系的存在。当然，只要能够证明案件真实情况，反映债权债务关系的存在即可爱些借据虽然记载内容不完整，但借款的主体和数额是明确的，基本事实能够证明即可成为诉讼证据。

此外，原告根据案件实际，提供证人证言等其他相关证据。

（2）债务人举证责任的分配债务人抗辩的种类很多，其有可能针对债权人 所提供的证据主张证据本身有问题，这时债务人应当提供针对债权人所提交的证据的反驳证据；如果债务人主张债权人的权利受到妨害，或者受到制约，或者已经消灭，其应该就权利妨害法律要件、或者权利制约法律要件、或者权利消灭的法律要件负举证责任；当然，债务人还可以提出反证，证明债权人所主张的事实并不存在。如果债务人有上述种类的主张，债权人则可以针对上述主张继续提供证据，以支持自己的主张成立。如果债务人没有上述主张，则债权人不承担举证责任。

九、夫妻债务处理的司法实践

1、《浙江省高级人民法院审理民间借贷纠纷案件的指导意见（试行）（征求意见稿）》：夫妻关系存续期间，夫妻一方以其个人名义向他人借贷的，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释

（二）》（法释[2003]19号）第二十四条的规定，原则上应当按夫妻共同债务处理。但借款人配偶提出异议，提供证据证明有下列情形之一的，应当认定为借款人的个人债务：

（一）借贷双方明确约定为夫妻一方个人债务的；

（二）借贷发生时出借人知道借款人夫妻双方对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的；

（三）出借人明知或者应知借款人夫妻双方处于分居或者离婚诉讼期间，夫妻双方没有共同举债的合意或者借款没有用于夫妻共同生活、经营所需。但出借人能够证明夫妻双方有共同举债合意或者用于共同生活、经营所需的除外。

2、《上海高级法院关于审理民间借贷合同纠纷的若干意见（沪高法民一[2007]18号）》：借贷纠纷案中的债务属于夫妻共同债务还是个人债务的认定

此类案件中，首先应当将是高法院关于婚姻法司法解释

（二）第24条的规定作为一个基本处理原则，即债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，按照夫妻共同债务处理。同时还有两个因素需考虑：一是夫妻有无共同举债的合意；二是该有无用于夫妻共同生活。这两个因素，属于基本原则的例外情形。如果一主有证据足以证明夫妻双方没有共同举债的合意或该债务不有用于夫妻共同生活，则该债务可以认定为夫妻一主的个人债务。

债权人起诉借款的夫妻一方还款，法院判决支持其诉请，在执行程序中，法院未追加另一方为被执行人。现债权人另行起诉，要求另一方承担连带责任的处理方式。上海高院《关于贯彻审执兼顾原则的若干意见》（沪高法[2007]135号）第六条对此作了原则规定，具体可以按照以下方式处理：

（一）债权人以债务人及其配偶或原配偶为被告提起诉讼的，即使债务人配偶或原配偶一方不是合同当事人，立案部门一般也应准许。

（二）审理案件时，对当事人追加债务人配偶为案件当事人的申请，一般应予准许，并对债务是否属于共同债务作出认定、处理。债权人仅以债务人为被告起诉并胜诉后，又诉请债务人配偶或原配偶承担连带责任的，审判部门应对债务是否属于共同债务作出认定、处理。

（三）执行中，申请人申请追加债务人配偶或原配偶为被执行人，且该债务形成于债务人婚姻关系存续期间的，执行部门一般应推定为共同债务并裁定追加；对符合《关于执行夫妻个人债务及共同债务案件法律适用若干问题的解答》的规定，难以推定为共同债务的，可引导申请人起诉被执行人的配偶或原配偶承担连带责任，立案部门一般应准许。

第三篇：律师函(借贷合同纠纷)

律师函

致：xx

自：云xx律师事务所

关于：敦促履行贷款合同的通知

日期：二0一二年 月 日

xx：

贵方与aa小额贷款有限公司（以下简称aa公司）借款偿还一事。经aa公司委托，云南xx律师事务所ww律师（以下简称本律师或律师）对双方借款关系的有关情况进行调查，本着友好协商原则，向贵方郑重致函如下：

1、贵方于2011年11月3日与aa公司签订了《借款合同》，合同约定贵方向aa公司借款肆拾万元，借款期限为叁个月，借款到期后全额偿还本金，利随本清。律师认为，双方所签的合同合法、有效，相关权利义务内容明确，贵方应当按合同约定履行还本付息、义务。

2、依据合同约定，贵方最迟应当于2012年4月2日前还清全部借款，且利随本清。但时至今日，贵方皆未结清所有借款、利息，其行为已经构成违约。依据合同的约定，贵方将为违约行为承担相应法律责任。

本律师认为，贵方不履行合同约定义务的行为，已构成根本违约。为保障aa公司的合法权益，避免损失的进一步扩大，律师征得委托 1

人同意，致函贵方：请贵方于收到本函后7日内或者在2012年9月20日前与aa公司联系履行相关义务，否则aa公司将委托律师采取相应的法律手段维护自己的合法权益。

特此函告

云南xx律师事务所 xx/律师 二0一二年 月 日 2

第四篇：民间借贷的常见问题和处理(一)

民间借贷常见问题与处理

民间借贷,是指公民之间、公民与非金融机构以及公民与企业之间的借款行为。随着近年民间借贷的日益频繁，越来越多人参与到民间借贷这个大市场中来。但由于多数人对于相关法律知识的欠缺以及现实生活中借贷双方多存在亲友、同学、同事等关系，或碍于情面或疏于防范，造成借贷形式上过于简单和随意性强，相当一部分不签订借款合同或者仅仅写了了几行字的借据，债权债务关系没有得到有效规范，导致大量民间借贷纠纷出现。

笔者作为专职律师，有感于民间借贷纠纷的高发、多发，遂综合部分案列与相关材料，汇总了一些容易被大多数人忽视的借贷风险点，在此予以集中阐释。

一、借据未写明出借人的，持有借据的当事人推定为出借人。案例：张某持借据起诉吴某，要求归还借款67500元。该借据没有载明出借人姓名、日期等内容。吴某辩称其并没有向张某借款，该借据是出具给案外人姜某，准备向姜某借款之用，但不慎遗落在张某家中。法院判决，吴某归还张某借款67500元。

律师点评：借据是借款合同的常见表现形式，是借款法律关系的重要凭证。借款人作为借据的出具方，应该对借据内容不明确承担过错责任。如果借款人不能提供相反证据证明，应推定借据持有人对借据是合法、善意占有，借据持有人即为实际出借人。现实中还有出借人姓名书写不规范（包括出借人在借据上使用了小名、别名、曾用名、绰号等与身份证登记的名字不一致）的情形，略有区别的是，借据持有人应当就此进行举证，如果借款人不能提供相反证据证明，则仍然认定借据持有人为出借人。

二、因“婚外情”等引发的“感情”借贷，不受法律保护。案例：张某男（已婚）与张某女签订《协议》，约定张某男借给张某女100万元做购房之用，张某女给张某男做情人。若张某女违约，则应返还借款；若张某男要求解除情人关系，则该借款抵做张某女的精神补偿和生活补助。《协议》签订后，张某男实际支付张某女70万元。后张某男诉至人民法院，要求张某女还款70万元。法院判决，驳回张某男的起诉。

律师点评：张某男与张某女的行为，侵害了我国的婚姻家庭制度，违反了社会公德和婚姻伦理，不受法律保护。现实中因“婚外情”引发的借贷，有“青春损失费”、“分手费”等各种名目，在法律后果上和本案并无不同。

三、在没有明确约定情况下，中间还款应优先抵充利息。

案例：张某、姚某向王某借款50万元，月息5%，其后归还4.7万元。双方对此4.7万元是支付的本金还是利息发生争议。法院判决，该4.7万元优先冲抵利息后，张某、姚某尚欠王某本金12.6万元，该12.6万元的利息张某、姚某仍需向王某支付。

律师点评：最高院在<关于适用合同法司法解释二>中，对此问题作出了专门的规定.该解释 没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：

（一）实现债权的有关费用；

（二）利息；

（三）主债务。根据前述规定：借款人的给付不足以清偿全部本息的，且借贷双方没有约定清偿顺序的，按照先付利息再归还本金的顺序抵充。

四、夫妻一方自愿承担他人债务，属于夫妻一方的个人债务而非夫妻共同债务。

案例8：1994-1995年，某铜材厂共向顾某借款100万元，月息1.2%。1997年，铜材厂归还借款本金30万元。1998年，铜材厂支付了至1997年8月止借款本金100万元的利息。2001年，法院判决铜材厂归还顾某借款70万元以及自1997年9月以后的利息。

蒋某、陈某系夫妻。1999年，蒋某出具承诺书，载明“铜材厂所欠顾某借款，由我本人承担”。顾某诉至法院，要求蒋某、陈某对上述法院判决的债务承担连带清偿责任。法院判决，蒋某对2001年法院判决的债务承担连带责任。陈某不承担责任。

律师点评：蒋某的承诺书，并没有免除铜材厂的还款义务，在性质上属于“债务加入”，应当与铜材厂承担连带责任。婚姻关系存续期间，夫妻一方以个人名义因日常生活需要所负的债务，应认定为夫妻共同债务。夫妻一方超出日常生活需要范围负债的，除出借人能举证证明负债所得的财产用于家庭共同生活、共同生产经营所需的及夫妻另一方事后追认的，或者不能举证证明属于表见代理的外，应认定为个人债务。

五、在有约定的情况下，出借人可以同时主张逾期利息和违约金。

案例：2008年，李某借给洪某100万元，月息2.5%，逾期利息为月息2.5%，逾期还款的违约金为日万分之六。洪某逾期未归还借款本息，李某遂诉至法院，要求洪某归还借款，并支付借款期内的利息、逾期利息和违约金。洪某辩称，约定的违约金过高，请求法院予以调整。法院判决，洪某应当归还借款，并支付借款期内的利息、逾期利息和违约金，但逾期利息和违约金折算后超过银行同期贷款利率4倍的不予支持。

律师点评：民间借贷的利率不得超过借贷行为发生时中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的四倍，超过四倍的，即为高利贷。司法实践中，多数法院也是以此为标杆，来衡量和判断逾期还款情况下出借人的可得利益损失。这个可得利益，可能是单纯的逾期利息或者单纯的违约金都不足以弥补的。如果既约定了逾期利息又约定了违约金，多数法院会将逾期利息和违约金进行折算，超过银行同期贷款利率4倍的不予保护。

六、在借款合同明确约定的情况下，出借人为追回本息进行诉讼的律师费及相关费用可以由借款人负担。

案例：王某与章某签订借款合同，约定王某借给章某250万元，月息2分，期限2个月；若逾期还款，应赔偿王某为实现债权而发生的差旅费、律师费、调查费等必要费用。后王某聘请律师起诉章某要求归还本息。诉讼过程中，双方对是否应该支付王某的律师费产生争议。法院判决，章某应当支付该笔律师费。

律师点评：败诉方承担律师费，国内并没有明确法律规定。目前

司法判决大张旗鼓支持的是海事海商诉讼和知识产权诉讼，对于其他民事诉讼，各地法院做法不一。从法律规定来说，合同中约定由败诉方承担律师费不违反法律强制性规定，应该是有效的，最高人民法院在苏州易通房地产开发有限公司与中国建设银行股份有限公司苏州干将支行、苏州市阳澄湖华庆房地产有限公司借款合同纠纷一案中对此也明确支持。司法实践中也有越来越多的法院对此予以支持。因此，大家在遇到此类问题时，不妨大胆尝试。

七、在借款人署名下面签名的，应当认定为借款人。

案例：2006年，包某向邵某借款11万元，鲍某在“具借人，包某”的下一行签字。后邵某诉至法院，要求包某和鲍某共同承担还款责任。鲍某辩称，其不是借款人，而是保证人。法院判决，包某和鲍某作为共同借款人向邵某偿还借款。

律师点评：鲍某签名的位臵符合借款人的特征。鲍某作为完全民事行为能力人，应当知道在借条上签名却没有注明身份的风险及由此可能产生的法律后果，在鲍某没有其他证据证明的情况下，应当认定鲍某为共同借款人。在此提醒，在借据上签字的人，要签署在恰当的位臵，或者注明自己是借款人、担保人、见证人等，以免发生张冠李戴的情形。

八、公司未合法清算而注销，股东应承担还款责任。

案例：A公司有两名股东周某和丁某。2007年，郑某通过周某、丁某借给A公司15万元。2009年A公司经清算注销。后郑某诉至法院，要求周某、丁某归还借款15万元并利息。周某、丁某辩称，公司

股东以注册资本为限承担有限责任，公司清算报告已经报工商登记机关且工商登记机关已经批准公司注销，因此，股东不应承担还款责任。法院认为，周某、丁某明知郑某债务未清偿，清算未书面通知债权人郑某，清算非法。法院判决，周某、丁某归还借款15万元并利息。

律师点评：《公司法》规定股东以出资额为限承担有限责任，但是同时也规定股东不得滥用公司法人独立地位和股东有限责任损害公司债权人的利益。只有在依法清算、不损害债权人利益的前提下，股东才有权主张有限责任的保护。再有类似情况，建议您拿起法律武器维护自身权益。

九、父母出资给子女购房，在子女出具借条的情况下，属于民间借贷关系而非赠与关系。

案例：朱某与钟某系母子关系，钟某与徐某系夫妻关系。钟某、徐某2007年2月结婚。2007年11月，朱某汇款35万元给钟某用于购房。2008年2月，钟某向朱某出具了35万元的借条。此后，钟某共还款18万元。2009年，法院判决钟某、徐某离婚，二人所购房产为夫妻共同财产并予以分割。朱某诉至法院，要求钟某、徐某共同承担17万元的还款责任。徐某辩称，母子之间出具借条不符合常理，该笔款项应属于赠与更合情理。法院判决，钟某、徐某共同承担17万元的还款责任。

律师点评：我国民间存在父母为子女出资买房的传统习惯，但这并非父母的法定义务，法律并未禁止父母子女之间进行借贷。

十、只有银行汇款凭证，不足以认定借贷关系成立。

案例：宋某诉称，2006年通过银行汇款借给毛某30万元，口头约定月息1%。毛某认可收到该30万元，但该款项是宋某归还自己的借款。法院判决，宋某没有其他证据证明该30万元是支付给毛某的借款，驳回宋某的诉讼请求。

律师点评：借贷关系的成立，必须具备借贷合意和款项交付两个事实，出借人对这两个事实负有举证责任。本案中，宋某只证明了款项交付的事实，而没有证明双方存在借贷合意的事实，在毛某对借贷合意予以否认且没有其他证据证明的情况下，毛某主张该笔款项属于借款的事实不能成立。

十一、离婚后仍同居生活的，单方借款属于个人债务。案例：林某、刘某原系夫妻，2001年双方诉讼离婚，离婚后一直同住。2009-2010年，林某向叶某借款52万元，月息2%。后叶某诉至法院，要求林某、刘某共同偿还借款52万元及利息。法院判决，林某承担还款责任，刘某不承担还款责任。

律师点评：叶某借款时，林某和刘某已经离婚。借据均为林某出具，借据上并没有刘某的签名，所借款项也没有交给刘某。因此该笔借款不能认定为共同债务。

十二、借款人向 司财务人员葛某某账户作为还款。法院判决：借款人付款给葛某某，但并未举证证明葛某某系代为原告收款，且原告不予认可，不能认定为原告履行了还款义务。

律师点评：现实中

十四、符合法定返还条件的彩礼钱应予返还。

案例：原告王某（男）诉称：2009年春节原告与被告刘某（女）经人介绍相识并建立恋爱关系，被告分别向原告索要彩礼款5000元、2000元、16600元，并约定于2010年10月1日办理结婚登记，后因被告刘某（女）不同意而没有办理。2012年春节，原告听说被告已经与他人办理结婚登记手续，便要求被告退还彩礼返还彩礼款23600元。法院审理后判决：被告刘某（其父）作为被告刘某（女）的父亲，二被告共同生活，彩礼款也已实际交到被告家中，二被告应对彩礼款的返还负连带责任。结合原告与被告从相识至确定分手的时间较长等实际情况，酌定二被告返还原告彩礼款21600元的50%为宜，即10800元。

律师点评：根据《婚姻法解释

（二）义的理解，不能仅仅局限于准备缔结婚姻关系的男女本人，应包括各自的亲属。如果将给付人的主体和收受人的主体都作限制性解释的话，不利于这类纠纷的妥善解决。最后，彩礼返还适用2年的诉讼时效。

十五、借条上所载出借人名字与借条持有人名字不一致的问题 案例：2011年5月10日，经被告黄某的介绍和承诺“负责”，被告唐某向原告刘育借款人民币10000元，并写了借条。借条载明：被告唐秀冠收到刘育现金10000元，限于2011年7月10日前还清。落款注明：借款人唐某，负责人黄某。借款期限届满后，两被告均未还款，双方遂起纠纷并诉至法院。审理中发现，借据上所写债权人叫“刘旭”，而本案原告为刘育，出现借条上所载出借人名字与借条持有人名字不一致的问题。

法院认为：借据中“刘旭”的“旭”与原告刘育的“育”虽不同字，但在当地这两个字同音，此借据的持有人为刘育，故可认定借据中的“刘旭”为原告刘育。从黄某承诺对借款“负责”这一情形来看，其行为应视为对借款偿还的保证。因其对保证方式约定不明，依法应认定为连带责任保证。原告请求判令两被告偿还借款依法有据，本院予以支持。

律师说法：现实中，出现借条上所载出借人姓名与借条持有人姓名不一致，在借条持有人对姓名误写作出合理解释后，除非借款人提供足够的证据证明借条的持有人并非债权人或债权的受让人，应当推定借条的持有人即为债权人。

十六、向出借人的配偶还款，未必产生还款的效力。

洪父与洪女系父女关系。2001年，洪父借给洪女10万元。洪父多次向洪女追讨，洪女均以借款已归还其母亲白某为由拒绝还款。白某作证洪女2002年将借款归还自己。另，洪父与白某自2001年开始出现夫妻纠纷，2002年洪父起诉白某要求分家析产，2009年白某起诉洪父要求离婚，2010年双方经法院调解离婚。

法院认为，白某与洪父夫妻关系不和，所作证言可信度较低。即使洪女向白某归还了借款，由于洪女明知洪父和白某存在矛盾仍向白某进行清偿，主观上存在避开洪父的故意，该清偿不能对洪父发生法律效力。且洪父和白某一直以来关系不睦，且作为女儿的洪女出具的借据明确写明是向洪父借款，就本案而言，该借款应为洪父个人债权。

律师说法：一般情形下，借款人向出借人配偶清偿债务，基于家事代理或表见代理，对出借人发生法律效力。但若借款人应知或明知出借人与配偶关系不睦、约定家庭存款各自保管，在没有告知出借人的情形下直接向其配偶清偿债务的，对出借人不产生清偿的法律效力。

十七、借款人已支付的高额利息不能折抵借款本金

案例：被告于2008年9月16日向原告借款人民币100000元，并出具借条一份，约定月息3%。而后，被告自2008年9月16日起至2008年12月16日，每隔10日通过银行转账向原告支付3000元，累计支付9次，共计人民币27000元。而后，原告向法院起诉，要求被告偿还借款本金100000元及后期利息（自2008年12月17日起至实际付款之日止按月利率3%计算）。该案经审理，最终判定借款人已支付的高额利息不能折抵借款本金。

法院认为：被告前期支付的超过月利率1.6%不足3%的利息部分，不应再折抵本金。首先，最高人民法院对民间借贷不得超出四倍利率的规定应是针对被告尚未支付的利息，对被告前期已经按双方约定的利率支付的高额利息，因该行为系被告自愿且未受到原告方的欺诈或胁迫，此时应尊重当事人的意思自治，法律不应过多干预；其次，职业放贷人虽获得了远高于金融机构贷款利率的利息，但同样承担了比金融机构更大的贷款回收风险，而借款人虽牺牲了高额利息，却获得了方便、快捷的民间融资，双方的利益得失趋于平衡。此外，借款人后期未支付的利息以四倍利率为限，已经充分体现了司法对高息放贷行为的效力否定及对借款人群体利益的倾向性保护。

律师说法：最高人民法院对民间借贷不得超出银行同类贷款利率四倍的规定，本意是为了规范民间借贷的有序进行，维系社会稳定，但该规定没有预见到实践中借款人已支付的高额利息应如何处理的问题。对超过四倍利率的利息约定，超过部分不予保护，也即在原告后期利息的诉请中，按照月利率1.6%计算，这是司法对当事人意思自治的适度干预，体现了法律领域“有形之手”的现代法治理念；但对被告前期已向原告作出的超额支付，从尊重当事人意思自治的理念出发，司法不应再予以干预。被告前期自愿向原告按月利率3%支付利息显然没有上升到损害国家、社会共同利益或者他人合法权益的高度，原、被告之间的合意行为乃公民私人之间的行为，“有形之手”的司法干预不宜过度。被告前期已支付的高额利息不应再折抵本金，这是对原告利益的保护；被告后期尚未支付的利息应降低至四倍利率计算，这是

对被告利益的保护，由此，法律的天平平衡了双方当事人的利益，使得每一方都因为自己的过错而承担一定的不利后果，体现了法律的公平价值。

十八、未约定还款期限的，诉讼时效从出借人主张权利之日起算。案例：1995年，夏某借给周某5000元，借据上没有写明还款日期。2010年，夏某诉至法院，要求周某归还借款。周某辩称，夏某的起诉已过两年诉讼时效，应不予支持。法院判决，周某归还夏某借款5000元。

法院认为，尽管周某声称夏某每年向其进行催讨，其也曾在2001年明确表示不再还款，但是没有证据予以证实。依照法律规定，本案的诉讼时效期间应从夏某起诉之日起诉

律师说法：借据借款未约定还款期限的，出借人要求借款人履行债务，借款人明确拒绝的，诉讼时效从借款人表示拒绝之日起算，如出借人一直未行使请求权，借款人也未明确表示不履行还款义务的，则诉讼时效应从出借人主张权利之日起算。

作者:菅晓军，系河南世纪风律师事务所律师

黄 兵，系河南世纪风律师事务所律师

办公地址：许昌市魏都区莲城大道滨河名郡4号楼517 联系电话:*** 电子邮箱：***@139.com

第五篇：民间借贷流程

民间借贷咨询流程

一、土地抵押类：

1、提交证件：

 国有土地使用证、建筑用地规划许可证、建设工程规划许可证（土地证必须是交完土地出让金的）

 所有权是公司的应提供企业营业执照，税务登记证，代码证，法人身份证，股东决议等相关证件。

  所有权人夫妻双方的身份证、户口本、结婚证（原件）

若所有权人未婚须提供未婚证明；如所有权人离异须提供离婚证、离婚协议、或再婚证明

 中国人民银行的信用报告

2、业务部：调查、审核客户递交材料的真实性

3、评估事物所：评估抵押物价值

4、风控部：起草详细的风控方案、还款计划

5、到土地交易中心做抵押登记

6、签定借款合同、全权委托协议、抵押物清单、还款计划书

7、公证处公证委托：

8、放款

9、借款人交付利息及咨询费

二、房产抵押类：

1、提交证件： o o o 房产证、土地证（土地证必须是交完土地出让金的）所有权人夫妻双方的身份证、户口本、结婚证（原件）

若所有权人未婚须提供未婚证明；如所有权人离异须提供离婚证、离婚协议、或再婚证明

o 中国人民银行的信用报告

2、业务部：调查、审核客户递交材料的真实性

3、评估事物所：评估抵押物价值

4、风控部：起草详细的风控方案、还款计划

5、到房地产交易中心做抵押登记

6、签定借款合同、全权委托协议、抵押物清单、还款计划书

7、公证处公证委托：

8、放款

9、借款人交付利息及咨询费

三、车辆抵押类：

1、提交证件：

       机动车登记证 机动车行驶证 购置附加税本 购车原始发票 车辆保险单

车辆关税证明（进口车辆）车主身份证原件及复印件

2、车辆价值评估

3、签署车辆抵押借款合同、还款计划书、全权委托协议

4、到车辆管理所办理车辆抵押登记

5、放款

6、借款人交付利息及咨询费 无抵押借款

 借款人提交材料

o o o o 提供个人身份证，户口本、结婚证、工作证等原件和复印件；

提供稳定的住址证明，房屋租赁合同，水电缴纳单，物业管理等相关证明； 提供稳定的收入来源证明，银行流水单，劳动合同；

需找到一位有固定职业或有稳定收入的贷款担保人（企业法人或在职公务员）

   核实借款人和担保人真实身份 签定借款合同、担保合同等 放款

理财顾问业务流程

1、签订协议；

理财客户填写《理财意向登记表》，签订《理财顾问协议书》。

2、考察借款企业；

理财客户由我公司工作人员介绍到借款企业考察，与企业负责人面谈了解企业情况。

3、签订借款合同； 理财客户与借款企业签订《借款合同》办理借款手续。

4、抵押登记、合同公证；

三方共同到公证处办理相关的公证手续，并到交易中心做抵押登记手续。

5、放款；

公证及抵押登记办理成功后，理财客户将理财资金放贷给借款企业，借款企业支付利息及咨询费等