国内商业银行效率分析（精选）

第一篇：国内商业银行效率分析（精选）

国内商业银行效率分析

摘要：商业银行在追求利润的过程中，还要兼顾安全性和流动性，这就要求商业银行讲究效率。本文通过国内有代表性的商业银行效率的分析，提出我国商业银行提高效率的对策。

关键词：商业银行；效率

中图分类号：F832，33

文献标识码：A

文章编号：1007―7685(2008)09―0076―03

2006年12月11日，我国开始对外国银行实行国民待遇。随着外国银行的进入，我国商业银行面临前所未有的挑战，全面提升其竞争力是摆在各商业银行面前的紧迫任务。而商业银行效率是其竞争力的集中体现。所以，提高商业银行的效率是推动我国商业银行业可持续发展的关键所在。

一、商业银行效率的含义

商业银行效率主要指商业银行在保证赢利性、安全性、流动性的同时，合理配置资源，最大限度地推动社会经济资源的流动，是其市场竞争力、投入产出能力和可持续发展能力的总称。20世纪80年代中后期，由于各国商业银行竞争加剧，各商业银行都把提高竞争力放在首位。理论界对商业银行效率的研究主要着重于分析其管理和资源配置，特别是商业银行的规模效率、技术效率和配置效率。商业银行的规模经济是指随着商业银行业务规模、人员数量、机构网点的扩大而发生的单位营运成本下降、收益上升的现象，它反映了商业银行经营规模与运行成本、经营收益变动的关系。规模效率是规模经济的一种量化指标，若规模效率等于1，表明规模扩张带来的成本降低已达到最小值，也就是商业银行规模已处于最佳状态。如果规模小于该点，继续扩大规模有利；反之，则缩减规模有利。技术效率是在生产技术不变、市场价格不变的条件下，按照既定要素投入比例，生产一定量产品所需的最小成本占实际生产成本的百分比。它是从等产量曲线的概念出发来度量技术效率。假设某企业利用X1、X2两种生产要素生产Y产品，如果边界生产函数Y=f(X1，X2)，且有固定规模报酬，则生产边界可由生产要素的投入与产出关系改为要素投入与要素投入的关系，因为此时1=f(X1/Y，X2/Y)。根据该理论，商业银行应加大科技投入，利用IT手段提高生产效率，尽量使其等产量曲线交于技术效率点，处于效率最优状态。资源配置效率指采用成本最低的资源配置方法来生产所需要的产品，资源配置的核心在于企业应根据市场变化适当调整产出和投入。一般来讲，配置效率为1，即商业银行在最小成本预算线上生产时配置有效，否则，配置无效。

本文选用非参数前沿方法中的数据包络分析法来分析国内商业银行效率，前沿效率分析法的主要思想就是用待测度的商业银行与效率前沿商业银行的偏离程度来衡量其效率水平。该方法将效率最高的商业银行的效率定为1，其它商业银行的效率定在0到1之间。本文以中信银行、华夏银行、民生银行、深圳发展银行、招商银行、浦东发展银行为研究样本，没有选择国有商业银行，是因为其刚完成股份制改造、财务重组和上市工作，数据可比性下降，而其它商业银行由于数据连续性等问题，故没作考虑。时间跨度为2006年到2007年，主要数据来源于上海、深圳证券交易所的信息公告。在考虑我国商业银行业的经营状况、数据的可得性及计算过程的复杂程度等因素后，将投入指标定为机构数、员工人数、实收资本、营业费用和IT投入五项；产出指标定为贷款数量、净利息收入、净利润和中间业务收入四项。

从对各商业银行效率值的分析可看出，2006年和2007年，招商银行的效率最高，民生银行次之，而深圳发展银行的效率值最低。在公司治理情况相近的条件下，商业银行的贷款余额、实收资本及机构数量等规模越大，越会产生规模效率。而且在经营过程中，IT投入增幅越大，投入产出比就越高，效率值也越大。所以，商业银行效率的竞争，势必会发展成科技的竞争，特别是科技人才的竞争。根据资料，目前国内发展速度较快的股份制商业银行是效益较好、效率较高的商业银行。另外，国际活跃银行，如花旗银行、汇丰银行等，据国外学者测算，它们的效率值都在0.8以上，虽然在测算时使用的投入产出口径可能有所区别，但国内商业银行与这些活跃银行相比还有一定的差距，却是事实。

二、提高商业银行效率的对策

(一)进行多元化竞争。一是竞争范围多元化。银行业的竞争已不再局限于传统的同业竞争、国内竞争，而是扩大到金融业与非金融业、网上金融与一般金融、国内金融与国际金融等的多元化竞争，这迫使商业银行创新风险控制与管理手段，从而在很大程度上提高其效率。二是竞争策略多元化。为应对日益激烈的市场竞争，商业银行要根据自身的经营特点和业务优势，采取不同的竞争策略。竞争策略的差异在很大程度上导致银行经营重心的转移，给其经营带来一系列影响，必将大幅提升商业银行的效率。三是竞争手段和竞争方式的多元化。方便、快捷、灵活的服务方式和多样化、个性化的服务手段必然带来效率的提高。

(二)加大信息技术的投入，充分利用互联网开展业务。网络具有强大的支撑、渗透和带动效应。它可以为全体社会成员提高创造力提供一个平台，使整个社会能实现财富的迅速聚集和飞跃发展。对商业银行来说，一些业务需要较高的技术支撑，如支付服务、代理业务及目前所兴起的对金融工具和服务的咨询服务等。以支付业务为例，网络信息技术的发展对支付服务的影响主要表现在四方面：第一，网络技术的发展改变了支付工具的存在形式。第二，传统支付方式中的信息传递主要是通过银行间的电汇或普汇来完成，信息传递速度慢，效率低。网络技术的发展使支付信息以电信号的方式在网络中传递，大大提高了信息的传递速度和支付效率。第三，网络技术的发展降低了对分支机构网络的依赖：当支付工具主要由各种卡及电脑中的电磁信号形式存在时，对现金支付工具的需求会下降，支付服务中更多的时间只涉及信息的传递。而网络的扩张可使信息传递到每一台接入网络的电脑甚至无线上网设备。这时，对分支机构的依赖程度会下降。第四，网络技术的发展在对支付服务发展提出新需求的同时也提供了技术支撑。如，金融衍生工具是现代计算机信息技术与金融理论相结合的产物。在这一技术的应用中，不仅需要掌握现代金融理论的研究成果，同时也必须借助于现代计算机信息技术的支持，如，数学建模、数值计算、网络图解、仿真模型等等。因此，科技的发展尤其是网络技术和计算机技术在金融业中的广泛应用，是开展金融衍生产品交易的必要条件。

在我国，随着IT技术的发展和因特网的普及，加之网上银行快速、便捷的特点，强烈吸引着客户，尤其是高层次、成长型、高价值的年轻客户的注意力。所以，国内商业银行应在这方面加大

投入，促使其在提高效率的同时，也会成为新的利润增长点。

(三)加速创新步伐。创新是推动银行业可持续发展的源泉和动力，也是提高效率的主要手段。创新通常包括四方面内容：一是技术、工具创新，如电话银行、自助银行、网络银行等。二是业务、产品创新。包括各种形式的代理业务等。三是制度创新，既包括微观层面的创新，如内部法人治理结构、股权激励制度等，也包括宏观层面的创新，如监管体制改革等。四是服务创新。近年来，个人业务开展的好坏甚至决定了股份制银行的前途，而财富的相对集中导致对较为富裕的核心客户的争夺将是未来中、外资银行发展的重点。只有依靠创新，商业银行才能不断提高和改善其服务水平，并赢得客户的信赖和认同。

(四)走专业化经营道路。由于国际金融市场的动荡加剧、金融市场日益全球化以及国际衍生金融工具的剧增等原因，使商业银行经营风险加大。各国商业银行为求得生存和发展，纷纷通过合并和兼并的方式，扩大规模，以快速增强竞争实力，提高抗御风险、抵御金融动荡的能力。而新兴股份制商业银行作为我国银行业的生力军具有长足的成长空间，为获得与其经营能力相匹配的经营规模，这些银行具有通过并购迅速扩大规模的强烈冲动。但合并后，应走专业化经营道路，进一步完善企业内部分工与协作制度，促进其知识能力积累，这对中国商业银行进入全球市场竞争有非常深远的意义。可从以下几方面加强和促进分工制度建设：首先，根据商业银行战略进行分工，可进行业务单元或业务层次的分工。根据商业银行战略的分工使其资源能力的积累不至出现重大方向偏差。其次，根据能力积累状况进行分工。应根据企业内部各部门的资源能力积累状况进一步完善分工制度，以促进资源能力的积累。再次，根据交易费用、交易效率与管理成本的比较进行分工。对交易效率高的业务应进一步深化分工与协作，对交易效率低的业务应进行整合。但随着分工的进一步深化与扩大，交易费用会增加，因此必须作好权衡，即应使交易费用的增加与管理成本的下降好处相当。

(五)储备核心人才。商业银行不仅是一个资本密集型行业，还是一个知识密集型行业。特别是在当今知识经济的时代，高素质金融人才的多寡已是决定一个银行能否立于不败之地的关键因素。从外资银行在华分支机构招聘高校人员来看，外资银行由于其优厚的待遇和灵活的管理，其人力资源远远优于中资银行，员工结构的优化无疑有利于银行的长远发展。所以，商业银行一方面要加强对现有人员的培训，鼓励员工进修，建立核心的百人工程、千人工程；另一方面，逐步提高新员工准入门槛，建立有效的激励机制，努力营造人才脱颖而出的工作氛围。

竞争是提高效率的动因，创新和科技投入是提高效率的手段，人才和专业化发展是提高效率的保证，这就好比国内商业银行在前进道路上的三架马车，只有三位一体，才能保持商业银行的高效运作。

(责任编辑：张佳睿)

第二篇：国内城市商业银行发展状况分析

国内城市商业银行发展状况分析

从1995年我国第一家城市商业银行成立到现在，城商行走过了近20年的发展历程。城商行经历了从无到有、从小到大、从粗放式经营到现代商业银行经营的转变，成为我国金融体系不可或缺的组成部分。根据国内城商行的发展特点，可以将城商行发展历程分为三个阶段：艰难起步阶段、努力调整阶段和快速发展阶段。

图表1：我国城商行发展阶段

资料来源：前瞻产业研究院整理

从2006年到2010年，城商行数量持续增加，至2010年达到最大的，为147家。通过处置不良资产、补充资本金、计提拨备，完善经营管理体制，引进先进的管理技术和信息系统，城商行发展取得了巨大成就，逐渐成为国内银行业中不可忽视的重要力量。前瞻产业研究院发布的《2014-2018中国城市商业银行市场前瞻与发展战略规划分析报告》显示，截至2013年11月，国内共有145家城市商业银行，较上年增加了1家。

图表2：2006-2013年城商行数量变化走势图（单位：家）

资料来源：前瞻产业研究院整理

从盈利情况来看，近几年，城商行净利润持续增长。城商行净利润从2007年的248亿元增加到2012年的1368亿元，净利润在整体银行业中的占比也由2007年的5.55%增加到2012年的11.00%，说明城商行在银行业中逐渐占据重要地位。

图表3：2007-2012年城商行净利润及其在商业银行中的占比（单位：亿元，%）

数据来源：前瞻产业研究院整理

第三篇：我国商业银行效率实证研究

龙源期刊网 http://.cn

我国商业银行效率实证研究

作者：刘砚平刘庆庆

来源：《山东财政学院学报》2012年第06期

摘要：文章首先运用超效率DEA模型从静态角度对商业银行技术效率、纯技术效率和规模效率的超效率DEA值进行测算并排序；然后运用Malmquist指数模型从动态角度对商业银行的效率持续性问题进行研究。研究发现：近年来我国商业银行的技术效率整体较好，但是“五大行”明显差于“股份制”，且整体规模无效率现象严重；我国商业银行的Malmquist指数普遍较高，这主要得益于技术进步。

关键词：商业银行；超效率DEA模型；Malmquist指数；技术效率

中图分类号：F832.332文献标识码：A文章编号：1008-2670（2012）06-0028-06

第四篇：国内商业银行的市场营销组织

国内商业银行的市场营销

组织

内容提要本文介绍了商业银行市场营销组织的特点着重探讨了现代商业银行营销模式——客户经理制及其在国内的实践并提出了改进客户经理制的思路设想

一、商业银行市场营销组织的特点市场营销组织是企业为实施营销战略和计划而设置的市场营销部门现代营销部门的组织形式有以下几种方式最常见是职能组织形式在这种形式下不同的营销活动由不同的职能专家来领导如销售经理广告经理、营销调研经理、客户服务经理或新产品经理等跨区域销售的企业则常采用地理组织形式销售和营销人员被分派到特定的地区去开拓市场；产品种类多而且差别很大的企业采用产品管理组织形式产品经理为各自负责的产品或品牌制定并实施完整的营销战略和方案市场管理组织形式常常被用于只销售少数几种产品但顾客市场有不同种类和偏好的企业市场经理负责某种特定客户群的市场营销战略和计划设计商业银行营销组织是商业银行为了实现营销战略目标通过设立不同营销职位并划分其权责在进行一定协调与控制后合理、迅速地传递信息最终将营销人员有机组成的一个组织系统由于商业银行是特殊的企业它的经营对象不是具有特殊使用价值的商品而是货币与信

用银行除了开展资产与负债业务外还要从事大量的中间业务因此与一般工商企业相比银行营销组织有着自身的特点1.部门协调性对于一般企业来说产品生产与销售在时间和地点上可以分离但银行业务大多是综合性服务产品提供与服务在时间、地点是同步的而客户贷款融资的需求还需要产品部门的严格审查这样在营销过程中就需要银行内部销售人员、结算服务人员和产品审批部门互相合作部门之间协调运作2.灵活高效性一般工商企业产品都为有形产品具有各自特性可以向有关部门申请并取得专利对于仿制或伪造产品等侵权行为可以提出诉讼并依法取得赔偿而银行业务大多为无形产品而且各家银行提供的产品都非常相似这样就要求营销组织不断挖掘客户需求及时开发新产品和个性化产品体现灵活高效的营销创新能力3.关系维护性一般工商企业产品实现销售后只有在物理上的维修服务而银行业务实现后更重要的是客户关系维护要保持销售人员对客户要充当金融顾问的角色才能发现客户新的需求巩固合作关系否则客户很可能被同行“挖”走4.内控严谨性一般工商企业对销售人员职业犯罪的防范要求较低也比较好控制而商业银行的销售人员在企业账户管理和贷款融资上作案的机会较大因此商业银行营销组织不仅仅要求销售人员职业道德观念强而且在内控制度上要健全完善5.团队整体性银行同业间业务相似易模仿的特点对银行树立整体营销、团队服务提出了要求如果过多依赖销售人员个人关

系争取客户业务那么客户流失的可能性也高强调银行营销组织团队整体功能有利于长久地巩固客户关系

二、现代商业银行营销模式——客户经理制及其在国内的实践

（一）商业银行客户经理制的产生与发展1.西方现代商业银行客户经理制的产生与发展客户经理制是指商业银行以市场为导向以客户为中心为原则将销售人员与客户之间的联系构建为一一对应的营销组织结构体系使银行人力、物力资源得到更充分的应用满足客户需求并以此谋求与客户建立全面、稳定和长期的服务关系国外商业银行客户经理产生于20世纪70年代是继银行开展金融创新服务后随着银行金融营销服务的发展而诞生商业银行客户经理最早在零售业务中设立即银行对零售业务市场的单个大客户提供个人贴身服务由于效果显著到70年代后期客户经理制被广泛运用于公司批发业务中20世纪70年代客户与银行之间关系维持主要依靠信贷业务客户需要银行主要是银行能够提供贷款银行服务属于次要客户经理也只有以信贷员身份出现到了80年代银行经营范围和经营品种发生较大变化金融市场发展进步客户融资渠道更加丰富一些大的企业集团可以直接到资本市场筹集资金银行对企业来说贷款虽然是有些吸引力但客户更愿意选择可以满足特定要求的银行银行客户经理需要产品专家的大力支持进入90年代银行经营范围更加广泛客户经理为客户提供的产品和服务更加完善计算机技术的发展也给银行收集、分析客户提供了便利在

分析客户利润贡献度方面银行利用计算机软件帮助客户经理进行产品利润度分析、客户利润度分析、重点客户的识别等工作银行产品专家也定期以一定形式向银行的客户经理介绍新产品知识形成客户经理和产品经理结合发挥团队精神满足客户多元化需求2.客户经理制在我国商业银行的引入应用国内商业银行的客户经理制最早是由新兴股份制商业银行开始实行的因为这些商业银行初创时金融市场处于国有独资银行绝对垄断之下在追求生存的动机下他们最先采取了关系营销在营销部门和分支机构负责人岗位优先聘用掌握重要客户关系资源的国有独资银行职员和当地政要人物的亲属这些以客户资源为职业基础的银行从业人员成为国内早期银行客户经理1997年后在市场变化、国家政策调整和客户自身适应能力的多种因素影响下一些与金融业务关系密切的重点产业、重点行业、重点企业的客户从市场脱颖而出不少银行相继借鉴国外客户经理制对于那些能够提供稳定资金存款、带来大量本外币结算业务以及低风险贷款的重点客户不少银行相继借鉴国外客户经理制设立专职客户经理为客户提供全方位金融服务客户经理作为商业银行优化劳动组合后的营销服务专职人员便应运而生

（二）国有商业银行客户经理制实施中的问题1.客户经理与其他业务部门的协调问题由于在商业银行员工薪酬设计上客户经理的薪酬基本上都与业绩挂钩因而客户经理工作倾向是业务量的扩大他们尽可能地满足客户在结

算、贷款上提出的要求遇上个人不能决策时也会急于向产品管理和产品操作人员（如信贷审批和柜台结算人员）转达协商而国有商业银行产品管理和操作人员的考核内容以工作质量为主他们工作标准是业务不出差错决策判断不失误因此工作人员思维倾向是超出制度规定业务越少越好为此管理人员的审批效率、操作人员的工作热情与客户经理提交的客户需求常常发生矛盾国有商业银行基层客户经理抱怨较多是面临行内、行外双重的营销有时行内协调工作的难度还大于行外竞争客户2.存量客户资源的分配与管理问题国有商业银行与新兴股份制商业银行客户关系管理上较大的区别在于新兴股份制商业银行的客户与客户经理存在“一一对应”关系因为这些客户也实实在在是客户经理通过各种途径关系而竞争得到的主动上门自然开户的客户数量极少因此客户与客户经理的亲和力较强而在国有商业银行超过80％以上的客户都是存量的老结算客户这些客户愿意在国有商业银行开户结算原因主要是对于银行的信用品牌、资金汇划的便捷和信贷额度等整体因素的认同基本属于自然开户而非银行基层客户经理个人关系营销因而存量客户与客户经理个人的亲和力较弱因此在国有商业银行实施客户经理制的存量客户分配上存在着诸多矛盾对于在考核期可预见有业绩增长的好客户大家都想挂户而对于业务预计下降的差客户大家都不想挂户又由于每年业绩任务的完成中存量客户的贡献起着80％以上的作用所以

客户经理分户后挂了“好”客户容易产生懈怠的工作情绪开拓新户不努力；而挂了“差”客户则怨天尤人心态失衡不积极工作另外存量客户和业务存量都是相对的国有商业银行客户经理分配任务时每年都要求在上年业务存量基础上增加新的规模业务有新的增长工资报酬才能增加否则薪水比上一年要下降因此本年的增量成了下年的存量基数业绩变包袱造成客户经理对待当年业务增长的两难选择3.客户经理角色的定位问题客户经理的职责是不断延伸市场关系了解客户需要什么产品服务并推介银行现有产品至于怎样实现客户需求以及现有产品如何操作完全是属于产品管理和服务人员的事当前国有商业银行对客户经理的角色定位存在比较大的误区（1）在客户经理的任职资格上许多商业银行仅限于学历和学识水平实际上市场销售人员应具备的最根本的素质是对挫折和被拒绝的承受力这种素质与个人性格有重要关系而与学历和学识水平相关性不大而个人性格是否适合销售只有通过市场实践才能辨别在客户经理准入资格上设置高学历门槛则是使那些具备销售潜质的员工失去发展机会银行本身也失去商业机会（2）在产品知识上银行常常采用反复培训、考试等手段对客户经理灌输金融专业和产品知识但这样做效果并不好因为客户经理面对的客户形形色色、各具特点推销的内容也是银行所有金融产品和服务所以客户经理在一般了解银行现有产品的基本功能后全身心研究的是客户特点、市场信息和

销售技巧客户经理遇到专业问题自然会向行内专家请教更有可能是与产品专家共同解决问题（3）在客户经理销售管理上因为过高地期望客户经理的能力国内商业银行基本上是以考核代替管理造成销售过程管理水平低销售团队未能发挥应有的作用个体销售能力低

三、国内商业银行客户经理制的改造设想

（一）建立客户经理、产品经理和网点“三位一体”的业务部门架构国外现代商业银行如美国花旗银行将银行营销业务部门分成三个系列关系维护系列、产品应用管理系列和区域延伸服务系列这三个系列分别代表了销售人员、产品分析管理人员和网点结算人员一个客户能够得到全面高效的服务必须要求以上三个系列的人员齐心合作任何一个方面不尽心努力客户都可能失意而离去关系维护部门人员是客户经理其职责是负责向客户介绍银行现有产品和功能向银行转达客户的需求目的是吸收新客户或老客户的新业务最终以所开发的客户累积总的业务量及利润贡献为业绩产品应用管理部门人员是产品经理其职责是根据客户提交的需求负责分析和设计本专业内的产品目的是稳定并扩展客户本专业产品业务量最终以本专业所有产品的利润贡献为业绩商业银行产品部门设置按本币与外币、公司及个人、结算与融资交叉分类便于集中开展专业内产品创新区域延伸服务是银行基层结算网点其职责是对个人、中小企业的市场拓展和客户的资金结算服务目的是稳定并扩展本地区客户市场份额最终以本网点所

有业务总量及利润贡献为业绩

（二）客户经理按行业设置组成团队以行业组成客户经理团队对于客户经理个人来说可以精力集中地研究该行业客户的经营特点策划银行金融服务最佳方案并举一反三地应用推介到其他客户同时行业团队客户经理在日常工作中交流探讨时可以信息共享、互相启发从而概括归纳行业的整体状况发现优秀客户及其整体综合服务方式国内商业银行的城市分行对行业客户分类基本上可以划分为政府部门、公共事业、支柱产业、房地产及建筑、非银行金融同业、中小企业和个人客户等这其中除中小企业和个人客户的客户经理应该设在基层网点便于贴近客户及时进行服务外其他行业客户经理可以组成独立营销部门或组别

（三）应用管理会计学科学评价三大业务部门美国大通银行业务人员业绩考核系统首先是将银行现有产品和业务都折算成利润贡献或业绩积分其次在考核期内客户任何一笔业务都分别在这三个部门（或人员）的业绩档案上记录这样一笔业务量虽然对银行整体来说是——次收益但通过管理会计学重复三次记录在三个部门的操作人员上从绩效考核利益分配上鼓励三个部门建立共同合作的工作方式目前国有商业银行要克服客户经理与产品部门、职能部门的矛盾提高产品审批效率激励网点结算人员操作和服务热情在考核方式上要进行变革产品部门和产品经理要承担专业产品的任务同时与客户经理等量享受业务利润绩效；网点结算服务同一客户业务绩效也与关

系经理等量记录用考核制度利益驱动解决部门、网点效率问题

（四）客户经理个人考核要注重其信心与能力培养在国有商业银行客户关系的特点是存量比重大（老客户占主）并且存量客户不受银行内部某一个关系人而主导目前客户经理与考核的存量挂户基本上由单位组织分配指定在日常工作中客户关系维护还需要银行资源的倾斜这些资源包括贷款发放、提取现钞的方便和上级领导的拜访等某一方面一个原因客户就容易流失因此客户经理每取得的业务规模和利润贡献是不确定的即使自己努力工作也难以控制实际情况也常常出现按客户经理所管客户的利润贡献量化考核不能真实反映客户经理的工作表现另外由于银行业务大多为无形产品模仿性较强各家银行提供的产品都非常相似这使得商业银行客户经理在对外销售过程中承受失败的能力和各方面的技巧都要不断提高因此商业银行在考核时要注意培养客户经理的信心与能力具体体现在客户经理评价考核办法上就要设置综合的评价指标体系指标体系既包括短期的收入贡献指标又包括长期的客户关系维护指标还包括客户经理个人发展潜力类指标等要本着“销售是精英”的理念支持客户经理激励其创造性开展工作但是客户经理考核结果必须是优胜劣汰适者生存一方面因为实践结果是有人不适宜客户经理岗位另一方面长期处于压力之中一些客户经理主动换岗从事其他专业工作

（五）银行产品的掌握应用层次和客户经理的培训商业银行

在银行产品包装、组合上已有很多经验可借鉴如香港大通银行按产品功能包装的“十存十美”、“月月出息”、“梦想成真”等储蓄产品按销售对象组合的产品“卓越”理财、“运筹”理财、“大学生”理财户口等产品包装组合的目的在于引起消费者的关注和好奇提高知名度而这也是产品被掌握应用的表层也称show（展示层）产品所展示的功能为什么能够实现其增值的原理是什么比如“十存十美”是多元化的存款服务“月月出息”是定期存款每月派息业务“梦想成真”是按客户资金计划设计理财方案“运筹理财”是私营小业主的存款、贷款和保险投资等产品组合这是产品掌握应用的第二层次也称为what（知识层）产品方案是如何实现的客户办理业务的具体程序和风险点在哪里是产品掌握应用的第三层次也称为how（操作层）产品操作层也是产品加工生产过程在产品掌握应用三个层次中客户经理工作体现show层中他明白产品带给顾客最直接的收益是什么产品经理处于what层他清楚顾客的需求为什么可以实现产品怎样进行设计和改进柜台和业务交易员负责产品how层工作职责是生产加工客户所需产品最终实现客户需求以上分析可知“客户经理≠产品专家”应该说客户经理是一个管理客户关系的专家从这里也许可以理解目前国有商业银行对客户经理进行广泛深入的产品培训而客户经理普遍感觉收效甚微甚至产生厌烦情绪的原因所在客户经理的职能表现在（1）客户管理职能（2）银行

产品销售职能；（3）内部协调职能这些职能决定客户经理的技能主要是信息搜寻、市场公关、产品销售和组织协调因此商业银行在组织客户经理培训时培训内容主要围绕其技能提高包括营销理论知识、人际关系艺术、公共关系学、销售技能技巧和银行新产品功能介绍

第五篇：股改前后我国国有商业银行的经营效率比较分析[定稿]

股改前后我国国有商业银行的经营效率比较分析

摘 要：2004年5月9日，我国开始了股权分置改革的试点工作。随后在2005-2010年间，中国建设银行、中国银行、中国工商银和中国农业银行分别实现了股改并上市。本文主要基于单要素指标的分析方法，以股改前2000-2003年指标值的平均值用来衡量银行股改前的效率水平，并以股改完成的2009年的指标值衡量股改完成后的效率水平，将两者进行比较分析，并在此基础上提出国有商业银行效率改进的一些建议。

关键词：股权分置改革经营效率单要素指标分析方法

一、商业银行经营效率的理论概述

(一)商业银行经营效率的定义

商业银行经营效率是指商业银行在保证其赢利性、安全性、流动性的基础上，合理配置各项资源并最大限度地促进经济资源合理流动的能力，是竞争力、资源配置能力和可持续发展能力的总称。

(二)测度银行效率的主要研究方法——单要素指标分析方法

单要素指标分析法一般是通过对银行的主要财务指标，如盈利性指标、成本费用指标和资产配置能力指标等进行量化分析，来考察银行运营能力、控制成本的水平和规避承担风险的能力，进而反映银行的效率水平。

二、单要素指标分析方法的实证结果及其分析

(一)盈利性指标

1.资产收益率

资产收益率=净利润/银行资产总额，反映银行资产获利能力,其因银行的规模及经营管理水平不同而有所差异。

从表1可以看出，建设银行、中国银行和工商银行的资产收益率相对较高，尤其是建设银行，2000-2003年平均值达到了0.2%，反映了该银行在国有商业银行里的资产获利能力相对较强。相比而言，农业银行的资产收益率是最差的，2000-2003年平均值仅为0.05%。在股改后的2009年，仍旧是建设银行发展较快，也与建行上市时间早有关。可以看出，股改对于银行的资产获利能力有很大的提高和改善作用。

2.资本收益率

资本收益率=净利润/股东权益，反映银行资本盈利水平，资本利润率越高，表明银行资本的获利能力越强，其经营效率越高，反之亦然。

从表2的数据来看,在股改之前的农行资本收益率仅为1.15%，而在2009年达到了18.19%，可以明显看出股改对于银行获利能力的帮助。

(二)营业费用率指标

营业费用率指标是考察在一定产出水平下成本耗费节约程度的一项较好指标。该比率越低，说明银行控制营业费用支出的能力越强，经营效率越高。我国国有商业银行的营业费用率都比较高，股改前的2000-2003年平均为27.18%，股改后的2009年平均为28.91%，可以推测是由于我国国有商业银行的机构臃肿、员工过多，业务管理费支出名目繁多，各项大额开支过多，使营业费用居高不下，占比过大。

(三)资产配置能力指标

1.存贷比率

存贷比率=银行贷款总额/存款总额，既反映银行资产配置效率,还表明银行资产流动性的强弱。建设银行、中国银行、工商银行和农业银行2000-2003年4年的平均存贷比率分别为66.72%、73.39%、73.93%和78.40%。可以看出，我国商业银行的资产结构不尽合理，4家国有银行2000-2003年3年的平均贷款余额仅占存款余额的70%左右，这充分反映了其资产负债管理的相对无效性以及资产配置的低效率。股改后2009年各国有商业银行的存贷比率反而出现了不同程度的下降，原因可能是居民存款的增多和我国银行风险防范意识增强，过分惜贷。过分惜贷甚至惧贷对银行资金的利用效率是很不利的，这也阻碍了资产配置效率的提高。

2.不良贷款率

我国的不良贷款率一直很高，建设银行、中国银行、工商银行和农业银行2000-2003年4年的平均存贷比率分别为15.98%、24.47%、27.28%和43.93%，其中农业银行最高。造成这一现象的原因是多方面的，但主要有两

点：一是影响银行资产配置效率的微观基础——国有企业低效运行，形成大量坏账;二是国内商业银行特别是国有银行受社会目标的影响而没有按照资产配置原则配置银行资产，影响了银行资产配置效率，加大了银行风险。股改以后2009年的数据显示，银行的不良贷款率都得到了大幅度的下降，尤其是最早完成股改的三大银行，不良贷款率都降低到了3%及其以下，可以得出：经过股改，国有银行的资产配置质量得到了极大的改善。

（四）“股权收益率”模型

Cole提出了“股权收益率”模型：ROE=ROA×EM=AU×PM×EM。其中，ROA为资产收益率；EM为股权乘数，等于银行的总资产除以银行总的权益资本额，该乘数反映了银行的资产来源状况及其财务杠杆的程度；AU为银行的资产利用率，等于银行的总收入除以银行的总资产；PM为银行的利润率，等于银行的税后净收益除以银行的总收入。建设银行、中国银行、工商银行和农业银行股改前2000-2003年4年的平均ROE值分别为

4.65%、2.23%、2.63%和1.15%。股改后的2009年情况就出现了变化，除了中国银行以外，其余股改的两家银行和农业银行的AU值都出现了上升，农业银行上升得最少，上升了0.13%，建设银行提高得最多，提高了0.62%，说明股改比较久的银行的资产利用率还是有较大的提高。3家股改银行在股改后的EM值都出现了不同程度的下降，PM值出现了大幅度的上升。总的来看，3家股改银行ROE指标的提高主要来源于PM值的提高，即得益于银行的净利润占总收入的提高；另一个原因就是EM值的降低，这也和国家注资和股改银行更加注重自身的资本情况的事实相符合。

三、改进国有商业银行经营效率的建议

(一)改善外部的法制和信用环境

银行业的稳健经营需要一套有利于金融合约的执行、贷款回收和担保品实现的法律制度。在确立和实现银行对担保品的合法权益方面所存在的问题加剧了银行的脆弱性。因此，法律框架的构成应当包括公司法、破产法、合同法及财产法，才算完整。同时，还需要执行和精简法院程序，以便根据这些法律寻求迅速而有效的补救方法。信用环境始终是和法律制度相辅相成的环节。

(二)加强银行的创新

不断创新国有商业银行的业务流程及服务体系是银行效率提升的主导方向。要应对市场化、全球化、信息化带来的各种挑战，不断进行制度创新、业务创新和服务创新。人力资源管理部门要从组织结构上、人员结构上对相关业务部门进行及时调整优化，使业务流程快速细致、齐全周到。

(三)优化资产配置，实现银行安全性、流动性和盈利性三者的协调，提高资产配置效率

优化资产配置效率的关键在于实现资产的多元化，不仅可以分散风险，还可以缓解因信贷扩张和紧缩而给银行带来的冲击。改变信贷结构单一格局的方法不外乎是提高有价证券特别是国债和短期债券在全部资产中的比重，大力开展消费信贷、房地产信贷等贷款业务，尽力扩大票据贴现和转贴现业务。提高资产配置效率的核心还在于尽可能地减少非盈利资产的比重，以提高资金的使用效率。当然也不可忽视贷款风险管理和提高信贷资产质量。

参考文献：

[1]徐昭.产权结构、公司治理对国有商业银行效率的影响及完善[D].复旦大学, 2010．

[2]叶长华.中国商业银行效率及影响因素研究[D].中国优秀硕士学位论文全文数据库，2010．

[3]但宁.我国国有商业银行股份制改造前后经营效率比较研究[D].中国优秀硕士学位论文全文数据库，2008．

[4]马君.商业银行效率评价方法及改进[J].管理现代化,2007(2)．