信用卡授信额度审核规则详解

第一篇：信用卡授信额度审核规则详解

银行信用卡授信额度审核有哪些规则？

现在有不少朋友都来问怎么样才能申请到银行的大额信用卡。但是由于不少朋友由于自身情况，如没有高学历、高收入、高职位，那么这些朋友怎么样才能拿到一张10万元额度的信用卡呢？今天要说的就是银行信用卡授信额度审核规则与详解。

银行是以什么标准来审核的呢？

银行信用额度审核标准：个人信用记录、个人财产与收入水平、技术职称与工作单位、学历高低、婚姻状况等。这样就意味着如果你想要高额信用卡，那么你必须是高学历、高收入、高职位，并且信用记录良好，婚姻状况也良好。

然后银行会根据你个人近5年的信用记录状况来决定是否受理信用卡的申请。另外，就信用额度的分配有一套严格的评分系统，15-20万元以上额度的信用卡评分为人工授权评审：

(1)存款额度；

(2)理财产品；

(3)固定资产；

信用卡申请要出示各种证明，例如身份证、车证、房产证等可以证明申请人财力的证件。但卡神也了解到一个比较奇怪的现象：有些工薪族，只要申请也不需提供过多文件，就会得到一万甚至几万的信用额度。而一些高薪人士，年薪6~7位数，却遭到银行拒绝。这背后到底有什么样的机制在操纵？信用卡额度到底由谁做主？

银行的评分系统决定你的信用卡授信额度。银行的信用卡中心会设有专门的审核机构，将对申请人提交的证件进行评估。此外，还会参考申请人的信用记录。审核人员会将申请人的资料输入一套评分系统，最后对个人的信用作出评价的将是一台电脑。

发卡银行会考虑申请人的年龄、职业、存款、资产和住房等各种因素，而电脑评分系统就会对每一项都按照一定的标准评分，最后汇总成信用累积分。而积分的多少将直接影响到信用额度的大小。若积分达不到银行既定的合格标准，申请就有可能被拒绝。

信用额度的其他影响因素

申请人可以自由申请信用额度，但是一般银行会从客户的个人婚姻、工作、学历、经济能力、技术职称等方面来衡量。然后决定是否批复。下面详细介绍影响您信用额度的几个因素：

● 婚姻状况：银行更青睐已婚且夫妻关系好的客户，会比单身者更具有稳定性。一家银行的模拟评审系统中，在其他条件不变的情况下，已婚人士可以获得比未婚人士整整一个级别的信用提升。● 技术职称：有各等级工程师、经济师、会计师、优秀教师等职称的借款人，更能受到银行的垂青，往往信用得到加分。

● 工作：稳定性较高的行业从业人员也可以获得加分。如公务员、教师、医生以及一些效益好的企业员工、时尚行业和媒体人士由于具有较强的消费能力，评级也会偏上。

● 经济能力：个人收入证明提供详细、收入稳定、收入增长有长远性展望的人士，都会得到比较高的评级。

● 个人住房：拥有个人住房亦可表明个人有一定的经济基础，可以获得加分。

● 学历：高中文化程度和大学本科文化程度两者的信用评级没有变化。

● 信用贷款：由于无需抵押物，信贷公司只是通过贷款人提供的个人收入，资产，信用记录等资料来判断这个客户是否符合贷款条件，所以信审在进行电话访问的时候就会对贷款人进行特别细致的提问以核实贷款人所提供的信息是否真实有效。

而很多贷款的人往往由于在回答信审客户的问题时由于没有做好准备而出现问题，导致被拒贷，这是非常可惜的。下面是卡神从众多信审问题中收集整理出的一批常见问题，只要你能回答上这些问题，贷款通过率能达到90%。

一、公司信息：单位成立时间、注册资金、法人、主经营项目、公司座机电话号码谁接？

二、家庭状况：配偶信息：是否结婚，以结婚证为主，什么时候结婚，哪年，有小孩吗，孩子多大了？

三、向朋友调查的内容：朋友是否知道贷款本人的工作是什么，是否结婚，是否有小孩，有什么不良的爱好(打牌，喝酒，大手大脚，不务正业，游手好闲)，朋友要证明贷款本人是他朋友，人品正直，对不清楚的问题用“可能”“大概”“还行”“挺好”“不是太了解”回答。

四、信审常用核对客户信息常用方法：诈术，反问术，有时候信审故意用假名诈你，无中生有，或者假冒快递，信用卡，保险，房地产投资公司相关人员的方式故意问您的公司地址和家庭地址等相关信息。

个人信用记录、个人财产与收入水平、技术职称与工作单位、学历高低、婚姻状况，这5大项目都是有直接关系的。就卡神个人分析，是否发卡和你的稳定性有直接关系，家庭，工作等各方面的稳定关系到你下卡与否。个人信用记录，消费能力，财产和收入等则直接关系到你的信用卡授信额度的高低。

所以朋友们在申卡的时候，可以参考下以上几条，看看自己可以在哪些方面获得银行更高的评分，从而顺利下卡，下额度高的卡。希望这个资料对朋友们有所帮助。

第二篇：银行收紧信用卡授信额度

曾几何时，信用卡持卡人会不时收到银行短信，询问是否要提高授信额度。而现在，一些银行却开始“180度大转弯”，不但新办卡授信额度降低，还时常发信催告持卡人“勤用”授信额度。记者了解到，根据监管部门年初颁布的信用卡管理新规，未使用授信额度将以50%系数被纳入加权风险资产。部分银行表示，目前正在加强授信额度管理，相关调整将在新规颁布后半年内，即今年年中完成。

新规压力迫近授信额度缩水

“信用卡融资越来越不容易了。”昨日，华强北电子产品档口柳老板向记者抱怨，上周从银行申请一张信用卡，没想到授信额度只有1万。柳老板介绍，自己总共五六张信用卡，授信额都是好几万，店铺临时周转资金经常靠几张卡透支。“要钱的时候凑个十几万不成问题，现在有点困难了，要融资只能想别的办法了。”

无独有偶，市民朱女士也告诉记者信用卡管理“变严”了。她最近已收到银行客服的好几条短信，短信提醒，如信用卡用得太少，银行将考虑下调持卡人授信额度。朱女士说，两三个月前，银行还经常发短信询问是否要上调信用卡额度，现在却“180度大转弯”，要下调额度。

一家银行客服昨日表示，即日起对占有授信额度而长期不使用的持卡客户，会考虑降低授信额度，但会提前告知，给持卡人一个缓冲。还有银行表示，该行已开始调整系统，将跟踪持卡人近期授信额使用情况。

“上面对授信额度的监管越来越严。”一家大型商业银行深圳分行人士表示，根据该行总行要求，今后银行未使用信用卡授信额度将被纳入加权风险资产进行计算，这样一来，实际上就让授信额度对银行资本金造成现实压力。记者也了解到，2011年1月，中国银监会颁布了《商业银行信用卡业务监督管理办法》，规定信用卡未使用授信额度将以50%系数被纳入加权风险资产，并要求商业银行在半年之内完成调整，随着调整截止时间到来，银行管理压力凸显。

银行或告别信用卡“圈地运动”

以上银行人士表示，以前，监管部门主要是将信用卡透支余额纳入风险资产范围，但现在却开始将未使用授信额度也纳入监管，银行只得更加“谨慎”对待信贷额度管理。银行被要求六七月份完成调整，银行这段时间都开始行动起来了。

记者了解到，近几年，各大银行纷纷大量发行信用卡，一度被称为信用卡”圈地运动”。根据央行数据，截至2010年末，信用卡授信总额2万亿元，较2009年末增加6374.61亿元，增长46.8%;期末应偿信贷总额4491.60亿元，较2009年末增加2034.03亿元，增长82.8%。

“目前各银行未使用的授信额度可能超过万亿，这些都将被纳入加权风险资产。”昨日，一位资深券商银行业分析师向记者分析，信用卡“圈地运动”留下了不少“后遗症”，一方面使部分银行信用卡管理混乱，恶性透支事件层出不穷。更重要的是，根据新规，过高的授信额度会对银行造成大量的无效资本占用。该分析师进一步分析，银行今后肯定会在信用卡政策上有所调整，告别“圈地运动”。未来，银行将更加注重单卡价值，每张卡都有成本，如果用卡不活跃，不但挤占资本金，同时也会造成银行成本上升。

尽管授信额度有收紧之势，但记者也了解到，银行对于优质信用卡客户同样“区别对待”。

一位大行深圳分行人士表示，银行一般都会提供临时提高信用额度的服务，只要持卡人提供相关的资料证明，银行基于客户消费能力和还款能力进行考察后，对于消费者提高授信额度的要求一般都不会拒绝。

第三篇：信用卡审核全过程

密：银行信用卡审核全过程

这是她工作的全部，系统会按照她每天输入的数量来计算她的报酬。她知道每串数字都对应着现实生活中的一个人，但她根本就不在意。在本质上，小王的工作和在工厂流水线上给衬衫缀纽扣的女工没有什么差别。“我处置的是金融行业。”她称。她所输入的银行信用卡申请人身份证号码以及其他工作伙伴们输入的其他消息会由系统自动进行组合，并进行计算，最后决定银行能否应该给申请人发放信用卡，以及信用额度是多少。

而这个庞大的系统连接着银行信用卡中心内的各个岗位以及外包商，组成了银行信用卡工厂的流水线。“我是这个工厂的一个车间主任。” 银行信用卡中心审批部副分经理杜全不无骄傲地说。

·资料无纸化银行

小王进行的是将信用卡申请资料无纸化的一个工做。“要实现流程的流水线化，我们必须要实现申请资料的无纸化。”光大银行信用卡中心分经理戴兵说。当申请人的申请表从四面八方被寄到他们这个车间，马上就会进入高速扫描仪，生成图片文件。

图片文件又会自动根据申请表的不同区域被“大卸八块”，分割成小的图片文件，每个小图片中只包含申请人填写的一项内容。小王是录入身份证号码的，她也只能看到身份证号码，而她的其他同事有专门录入姓名的，有专门录入地址的，每人只担任一项内容。“这样保证了申请人的消息不会被泄露。”戴兵说。

而每张小图片都会由两个不同的人输入两遍，如果两次输入的内容一样，这项内容就进入了系统。如果两次内容不一样，这张小图片则将交给第三个人做再次处理。“这样我们保证了极小的差错率。”戴兵说。

当一张申请表上所有的内容都被输入后，这张申请表的消息会在系统内自动组成一个完整的电子文档化申请表。

“我们流水线后面的所有的工做都是基于这张表的，实现了完全的无纸化做业。”戴兵说。·１４个环节的审批

在申请表无纸化之后，扫描图片以及录入的电子文档数据都传到了审批部。每份申请资料对于审批部的员工来说都是一张工单，这些数据形成了审批部的工单池。而审核部的员工需要做的就是按照他们的职能和权限在工单池里抓取工单并进行处理。

“目前国内的银行，我所知道的，都是一个审批人员对一个表担任，这张表上所有的项目都要审，然后根据个人的经验判断，能不能批准，给多少额度。”杜全说，而银行分成１４个环节来对申请人的资料进行审核，这１４个环节都镶嵌在流水线做业的流程中。每张工单都要在流水线上跑过这１４个环节。

首先工单要通过一个初步的审核。看申请表能否有缺失项、签名能否符合要求、身份证能否清晰等等。另一个环节是申请人营销渠道的调查，看申请表是通过那个渠道过来的，系统自动将渠道分成若干类，如员工间接营销的、电话直销的等等。“不同的渠道，我们会对其资料的真实性产生一个判断。”

当然，这些资料在进行初步审核之前已经在系统里跑过了其他一些指标的审核，如黑名单、人民银行的个人征信系统、公安部的个人身份认证系统、地方征信局的消息等等。

在申请表通过人工的初步审核后，在接下来的一个流程里，系统会根据初步审核产生的参数决定申请表的分类，从而决定这些申请表还需要经过哪个级别的征信流程。所有１４个环节在流水线上通过并行或者串行的方式进行。“我们对于同一张申请表可能同时会有５个人在对其进行不同环节的操做。”杜全表示。

·进入“母体”银行

“这些环节的工为难度都大大简化了，我们的核心是后台的系统。实际上，我们前面做的所有的工做都是在给系统提供数据。”杜全称。

在申请人所有的数据齐全之后，系统会自动进行分类并决定申请人该进入哪个“母体”--杜全偏爱这个《骇客帝国》里的概念，实际上“母体”就是针对不同类型申请人的不同的评分模型。

“母体”是根据数理统计原理和人工经验对申请人历史数据进行分析后进行的分类。申请人的资料进入“母体”后，系统会对申请人打分并进行排序。“得８０分的人在理论上会比７９的人逾期风险小一些。”杜全称。

而银行则根据本身风险承受能力设定一个容忍度，即门槛，决定得分多少以上的获批，最终得到能否给申请人批卡，给多少额度。

“在系统的批与不批之间还有一种中间状态，还会回到人工审批，由我们最有经验的员工来决定最终的结果。”杜全称。

至此，一张信用卡的审批流程就完成了。杜全引见，目前银行信用卡的审批所需的平均时间为５.７天，最长不超过１０天就能完成审批程序。

第四篇：授信额度

第一条定义

1、授信额度指客户可以使用的授信产品金额（意向性贷款承诺除外）；

2、授信风险敞口指授信额度扣减以下两项后的金额：

（1）低风险产品；

（2）一般风险产品中以低风险产品范围中的担保方式担保的授信部分。

3、授信额度仅包括需核定授信担保额度的授信担保，不需核定授信担保额度的授信担保不计入授信额度。

授信担保额度定义详见《附件授信产品分类表》中授信担保额度的注释。

第二条控管原则

1、低风险业务实行授信额度控管，各产品授信额度之和不得超过批复和协议的授信额度；

2、一般风险业务实行授信额度和敞口双重控管（开立信用证和开立保函除外），各产品授信额度之和不得超过批复和协议的授信额度（在任一时点上），各产品授信风险敞口之和不得超过批复和协议的授信风险敞口（在任一时点上）。开立信用证和开立保函实行授信敞口控管（在任一时点上）。

3、无论是本币授信业务还是外币授信业务，都要统一折算成人民币表示的授信额度和授信风险敞口。

第三条授信额度和产品分类

一、授信额度的分类

（一）按是否可以循环使用，分为循环授信额度和不可循环授信额度。

1、循环授信额度

（1）额度可以循环使用。

（2）循环授信额度最长期限为一年。

但同时满足以下三项条件的优质高端客户可以给予不超过36个月的可循环授信额度：我行信贷投向政策为支持和谨慎支持类、特大型行业龙头企业、客户评级AA级（含）以上。

（3）循环授信协议项下的授信业务期限原则上不超过1年（信用证和保函除外）；

（4）循环授信协议项下的业务，每笔授信的提款日须在可循环授信协议的有效期内、到期日不得超过可循环授信协议到期日后的半年（信用证、保函、全程通业务除外，该等产品遵从产品业务管理办法的规定，法律风险遵从法律合规部门的意见）。

（5）内部授信循环授信额度每笔授信合同的签订日、授信的提款日须在授信期限内（授信期限的计算时间以第一笔合同签订日算起1年）；到期日不得超过授信期限到期后的半年（信用证和保函除外）。

2、不可循环授信额度

（1）额度不可循环使用。

（2）协议项下的业务到期日不得晚于协议到期日。

（3）内部授信额度项下的业务到期日不得晚于批复的授信期限（综合授信额度授信期限的计算时间以第一笔合同签订日算起，单笔单批业务授信期限的计算时间以合同签订日算起）。

（二）按是否向客户做出承诺，分为内部授信额度和公开授信额度。

1、内部授信额度客户可以不提出授信申请，我行不向客户做出承诺、不一揽子签订授信协议（低风险业务除外）、不通知客户、由我行内部掌握，在批复中可以规定是否需要重新审批、由哪一级审批。

2、公开授信额度应根据授信方案一揽子签订授信协议。

（三）按申请方式分为单笔单批授信额度和综合授信额度。

1、单笔单批授信额度（低风险业务除外）须同时具备以下三个特征：

（1）一个业务品种

（2）不可循环

（3）批复下只能签订一个合同（批复被一次使用、但一个合同项下可以分次提款）。

2、不能同时满足单笔单批授信额度三个特征的全部为综合授信。

二、授信产品分为低风险产品、一般产品和特定产品，具体见附件《授信产品分类表》，特定产品额度不可循环使用，其他产品额度可循环使用。

第四条提供可循环使用一般风险授信额度的客户原则上应同时满足以下条件：

1、信用等级在BBB级（含）以上（不能评级的客户除外）；

2、资产负债率不高于客户所在行业的良好值（CECM里的较小值）；

3、或有负债余额不超过净资产；

4、近两年没有出现经营亏损，上一个半年总资产报酬率不低于行业平均水平（CECM里的中间值）；

5、近两年无不良信用记录。

第五条额度串用规则

一、低风险产品、一般产品、特定产品三类额度之间不得互相串用。

低风险产品、特定产品同类额度之间不得互相串用。

二、一般产品额度间串用（产品编号见附件《授信产品分类表》）

1、第2.1流动资金贷款（不含透支贷款额度）、2.2开立银行承兑汇票、2.3商业承兑汇票贴现/包买一般产品授信额度可以互相串用。

2、第2.6贸易融资可以占用第2.1、2.2、2.3项一般产品授信额度（不含透支贷款额度）；其它产品原则上不得占用贸易融资产品额度，确需占用的，需信贷审批机构批准，并在授信批复中明确规定允许串用的授信品种，否则不得串用；

3、第2.1.2透支贷款额度、第2.5授信担保额度与其它产品不得互相串用；

4、第2.4银行承兑汇票先贴后查额度与银行承兑汇票先质押后查询额度可以相互串用；先贴后查额度和先质押后查询额度可以占用第2.1、2.2、2.3项一般产品授信额度（不含透支贷款额度），其它授信品种不能占用先贴后查额度和先质押后查询额度；

5、第2.7.2债券过桥贷款额度和第2.7.3债券投资额度（限于一年以内的短期债券额度）可以互相串用；第2.7债券额度（限于一年以内的短期债券额度）可以占用第2.1、2.2、2.3项一般产品授信额度（不含透支贷款额度），其它授信品种不能占用第2.7债券额度；

6、第2.8贷款承诺额度与其它产品授信额度不得互相串用；但我行标准格式信贷证明，可以按照非融资类保函的串用规则占用其他授信产品额度，其它授信产品不得占用信贷证明授信额度；非我行标准格式信贷证明为专项授信额度，与其它产品不得互相串用；

7、第3.7.1和3.7.2远期结售汇业务原则上需核定衍生交易专项授信额度；在未核定专项授信额度或额度不足时，与进出口业务相关的、期限不超过一年的远期结售汇业务可以占用第2.6贸易融资和第2.1、2.2、2.3项一般产品授信额度（不含透支贷款额度），占用授信额度叙做远期结售汇业务的客户评级原则上需在BBB级（含）以上；对于期限超过一年的外债等资本项下交易则必须核定专项额度；其他产品不得占用远期结售汇业务授信额度。

8、第2.99其他一般产品与其它产品授信额度不得互相串用。

三、一般风险贸易融资产品间串用

1、在进出口结算类、保理、保函和国内信用证类等不同类贸易融资产品之间不得互相串用；

2、同类产品中不同产品之间可以互相串用，但以下情况除外：

（1）进出口结算类中第2.6.1.4汇出汇款押汇、第2.6.1.8汇入汇款押汇（包括出口信用保险项下汇入汇款押汇额度）需核定专项额度，并不可占用其它产品的额度，但其它产品可以占用这二项产品的额度；

（2）保理类贸易融资中，第2.6.2.1国内有追索权保理和第2.6.2.3出口商业发票贴现可串用为第2.6.2.2无追索权保理额度，反之不可串用；

3、银关保属于第2.6.3非融资类保函业务，客户现有授信额度可优先串用为银关保额度，除授信批复另有规定外，银关保授信按照本章规定的串用规则串用。

在不符合本章串用规定的情况下，如银关保业务确需串用银关保以外的其他产品的授信额度，对于设立风险总监的分行，由风险总监批准同意即可串用。

四、人民币和外币额度币种间串用

1、人民币和外币额度币种的串用根据授信批复的规定进行。

如批复中未明确规定，进出口结算类贸易融资可以互相串换，并可以按照本章串用规定占用其它一般产品授信额度；对于其他产品，人民币和外币额度币种不得互相串用，且不得占用其它产品授信额度。授信额度启用后，如申请串用的，须上报原审批机构审批。

2、不同币种产品间串用时，按我行当天中间汇率折算。

五、授信额度串用规定须在授信审批时明确，批复中未写明禁止串用的可以按照本章规定的额度串用规则串用。

放款审核部门负责根据授信批复和额度串用规则审核有关授信产品串用，并在业务系统中进行相应调整，进行额度控管。

六、授信批复原则上不得突破本章授信额度串用规则批准授信产品串用。

授信启用后，经办机构申请变更授信批复、调整授信额度串用的，须上报原终审机构重新审批。

七、上述各产品授信额度间串用按照授信额度串用（信用证和保函授信按照授信敞口串用），各产品间串用比例均为1：1。

第六条授信额度跨经营单位使用

授信额度可根据产品业务管理办法有关规定由我行其他经营单位使用。

第七条循环使用授信额度的恢复规则如下：

1、授信全部或部分归还的，按归还金额恢复该产品额度。

2、表外授信产品补足全额保证金并按放款审核手册操作后，纳入低风险业务管理范畴（审批权限不计入），相应恢复该产品的一般风险授信额度。（信用证和保函实行授信敞口控管）

3、先贴后查银行承兑汇票贴现业务和银行承兑汇票先质押后查询业务查实确认后，纳入低风险业务管理范畴（审批权限不计入），可恢复一般风险授信额度。

4、占用其他品种额度的，先恢复被占用产品的额度。

5、占用不同币种产品额度的，恢复时按占用时的汇率折算。

6、票据的转贴现、再贴现和卖断不恢复额度。

第八条授信审批批复有效期

1、授信审批批复有效期为3个月，自批复日起三个月内要与客户签订合同，生效金额以签订的合同金额为准（内部授信循环授信额度、内部授信不可循环的综合授信额度不受生效金额以签订的合同金额为准的限制。但第一笔须在批复有效期内签订），否则，批复自动失效。

集团客户总额度批复的有效期为一年。

2、批复失效后，若要启用授信，则须重新审批。其中对于在批复生效后的半年内的授信：

（1）总行级重点客户，由总行公司部审批。

（2）总行级重点客户之外的其它授信客户，设立风险总监的分行由风险总监审批（包括零授权风险总监），未设立风险总监的分行，由总行信贷审批部审批。

（3）审批机构在审批过程中，认为需有关产品管理部门、业务条线部门再次出具专业审查意见的，有关部门应重新出具。

第五篇：授信额度

授信额度是指中国银行向客户提供的一种灵活便捷、可循环使用的授信产品，只要授信余额不超过对应的业务品种指标，无论累计发放金额和发放次数为多少，均可快速向客户提供短期授信。

授信额度安排灵活，总授信额度可细分为贷款额度、开立信用证额度、出口押汇额度、开立保函额度、开立银行承兑汇票额度、承兑汇票贴现额度等分项额度。授信额度适用于期限在一年以内(含一年)的各种授信业务，其中开立保函额度项下的投标保函、履约保函、预付款保函、关税付款保函和海事保函的期限可放宽到一年以上。

产品特点

1.为企业短期财务安排提供便利。由于授信额度可以循环使用，企业财务计划的制定因此变得更加明确和有条理，不必为经常性业务特别安排资金。

2.满足企业基本融资需求。授信额度按贷款、信用证和保函等多种授信业务品种设定了单项的额度，基本覆盖了客户主要的融资需求。经银行同意，其中各单项产品的额度可相互调剂使用，交叉互换，提高了额度的利用率。

3.简化企业授信审批手续。客户获得授信额度后，将根据协议的规定，自行决定额度使用方式和履约时间，无须逐笔逐项报授信银行审批，避免了单笔授信审批时须履行的资信调查、担保落实等手续。

4.授信额度与现有授信产品的区别

期限

短期授信业务包括期限在一年以内（含一年）的贷款，开证、保函、押汇等，其中，投标保函、履约保函、预付款保函、关税付款保函和海事保函的期限可放宽到一年以上。担保

授信额度采用信用放款或担保方式，担保方式应采用最高额保证或最高额抵押，覆盖额度项下各授信全部的风险。

利率

授信额度的利率按照分项额度有不同的划分。

相关费用

为客户提供中间业务所提取的费用。

适用客户

凡属于中国银行授信对象的独立企业法人客户均可按规定核定授信额度。

申请条件

1.客户必须符合《贷款通则》及中国银行授信管理政策关于借款人的各项基本条件和要求；

2.客户须为经营状况和财务状况良好的大中型制造类企业、进出口企业、商业企业或合资企业，所属行业发展前景良好，在行业中有竞争优势；

3.客户在中行建立了稳定的合作关系，历史记录良好；

4.客户业务经营特点与授信额度操作模式相符，且业务进展能够得到我行全面有效监督；

5.客户担保方式满足我行要求。

提交材料

1.企业营业执照；

2.贷款卡；

3.企业财务报表及中行要求提供的其他材料。

办理流程

1.授信额度业务发起阶段

公司业务部门客户经理接受客户授信额度申请，开展资信调查。在此阶段，公司业务部门将执行以下方面的程序：

（1）按照我行客户评级及准入标准进行客户资格审查。

（2）收集客户基本资料和信息，包括关于授信额度报批的请示、办理年检手续的营业执照、贷款证、近三年的财务报表。

（3）收集保证人的营业执照、近三年的财务报表、抵押(质押)物的清单、价值评估文件、物权权属证明文件、上报单位对抵押(质押)物的核查报告。

（4）起草授信额度协议，如借款人(或保证人、抵押人、质押人)为外商投资企业或股份制企业，应出具含相关内容的董事会决议(有法定人数董事会成员签名)和授权书。

（5）编写授信额度评审报告。

2.授信额度执行协议阶段

授信额度评审报告经风险管理部或相应程序批准后，授信额度进入执行阶段。

授信额度：是指投资者提出融资融券额度申请后，证券公司评估投资者信用账户中的担保物价值，计算保证金可用余额，在满足保证金比例的前提下，授予投资者可融资或融券的最大额度。授信额度必须低于证券公司对单个投资者的融资融券规模上限。

综合授信额度是指商业银行为客户核定的短期授信业务的存量管理指标，只要授信余额不超过对应的业务品种指标，无论累计发放金额和发放次数为多少，商业银行业务部门均可快速向客户提供短期授信，即企业可便捷地循环使用银行的短期授信资金，从而满足客户对金融服务快捷性和便利性的要求。