银行信贷管理目标与风险控制探讨论文

第一篇：银行信贷管理目标与风险控制探讨论文

摘要：本文首先分析了我国银行信贷的现状，其次分析了我国银行信贷风险出现的影响因素，最后针对以上问题提出了信贷行业风险的解决措施。

关键词：银行；信贷管理；风险控制

随着经济的发展以及金融行业竞争的日益激烈，虽然银行在业务方面有相当大程度的转型和升级，但从盈利角度来讲银行业的收入主要来源仍在于信贷。但是近年来我国的经济形势略有波动，随着竞争的加剧以及金融风险的提升，银行的风险和核心内容开始转向于信贷风险管理。面临当前的经济形势，我国学术界领域也给出了相关的研究，近年来衍生出许多关于控制信贷风险的理论和方法论，对控制信贷风险具有很大的指导性意义。

一、我国银行信贷现状

（一）我国银行信贷区域发展状况分布

由最新的统计数据表明，我国银行信贷地域分布主要存在一下几个特点：首先，银行信贷主要分布于沿海城市以及北方工业发达城市，中西部地域借贷率和借贷数额较低。其次，近年来我国银行信贷相关格局变化不大，仍然是以上区域比例居高，中西部比例较低，存在严重的地域不平衡。

（二）我国银行信贷产业分布

由银行内部对一二三产业信贷的统计数据表明，我国各银行信贷集中投放于资金周转率较高且利润较高、行业信誉高的行业，例如交通运输、电力、道路工程、国企投资项目等等，这些行业是我国的龙头产业，资金需求量很大并且受到政府的支持信誉很高。从一二三产业的分布来看，信贷集中于二三产业，近年来有向第三产业转移的趋势，第一产业信贷率较低。总体的行业分布格局平稳过渡，基本比较稳定。

（三）我国银行信贷规模结构

信贷规模和信贷产业布局成为正相关，我国银行信贷部门偏向借贷给二三产业中信誉度高的企业，这些企业大部分是国有企业。但是由于受到我国目前的经济形势影响，我们发现银行信贷的大客户近年来受到经济形势波动的影响，均存在着资金回笼不足、还款率较低的现象。

二、我国银行信贷风险出现的影响因素

（一）货币流动性

银行贷款能力取决于存贷比，其直接反映出我国银行资金在贷款方面的比重。从银行信贷风险控制角度来讲，商业银行存贷款比重不能高于75%，否则会出现的信贷风险隐患，从而影响到银行本身。其次，信贷率如果在50%周围波动，则表明银行部门有一半的资金是闲置的，这时银行会存在相关的亏损风险隐患。因此我国各大银行普遍将信贷比率控制在70%左右。但近年来由于衍生金融工具的激增，其借贷利息率普遍比银行低，银行业受到同行的冲击，其信贷业务量有下降的趋势。银行内部货币流通性下降则会导致银行亏损，为银行业带来相关隐患。

（二）不良贷款率

不良贷款率过高，资金不能够按时回笼甚至坏账现象出现、资金无法回笼都会导致银行信贷风险上升。随着我国对外开放进程日益加快，国内各大产业均受到外国相关产业同行的竞争影响，其利润率有所下降。因此银行应当辨明形式，及时对贷款方向进行调整，从而减少自身的不良贷款。

（三）利润率我国四大国有银行虽然规模雄厚，但是受到近几年经济形势的影响，其资产的收益率不容乐观。拿四大国有银行和国际标准相对比，我国四大国有银行的收益情况、业务覆盖率等指标额和国际标准还相差较大。从中西方对比表明，我国四大国有银行和西方商业银行在盈利能力和发展模式上还尚有较大差距。

三、我国信贷行业风险的解决措施

（一）提高相关人员的培训率、提高入职门槛

银行信贷风险控制一定意义上讲和相关人员的风险敏感度有关，健全的风险控制机构必须强调环境依赖、过程导向及组织结构对风险因素的反应能力与敏感性。因此银行部门应当在相关人员入职时进行把关，录用高素质、专业知识较为丰富的人才，此外还应当提高从业部门人员的培训率，通过再教育来提高人员的风险敏感度和风险认知，最终使组织中的所有人都要主动积极思考问题。

（二）增强上下级之间的组织协调性

各银行的信贷风险控制政策是根据国家统一政策和银行内部实际情况而制定的，符合银行未来的发展诉求，它主要包括人员的纪律约束、银行控制风险的偏好与理念。因此，银行需要增强上下级各部门间对银行风险控制政策的认知程度，从而确保测量、控制、数据的高度一致性。

（三）建立健全的延时付酬及业绩考评机制

由于银行信贷损失和风险是滞后于实际的账面操作的，所以信贷决策部门的预测正确与否直接关系银行是否盈利，而绩效考核和相关人员的利益是直接挂钩的，所以为了提高相关人员的专业素养和预测准确性以及业务的严谨度，银行业应当科学规范信贷人员和信贷决策部门的绩效考核标准，从而通过科学的奖惩措施来减少认为判断的失误性和不确切性，通过人员把关来降低银行借贷的风险。

四、总结

随着近年来我国经济形势的波动以及当前我国对外开放程度的提高和人民币国际化进程的加快，我国金融行业受到一定程度的冲击，主要表现为银行盈利水平下降等。本文从商业银行经营学的角度，结合相关的经济形式，由影响金融信贷的因素入手，提出了相关的解决措施，希望本文能够给各大银行一定启发，也希望此文能够引发出更多关于我国银行信贷管理与风险控制的实用型方法和理论。

参考文献：

[1]唐敏,方俊芝.邮储银行设立基金管理公司的思考.2011(15).[2]高志军,刘伟.物流服务供应链风险管理模型研究.2010(09).[3]胡明远.农村信用社信贷管理电子化的设计与实现.2011.

第二篇：银行信贷管理论文

浅述我国的个人消费贷款

摘要：当前我国商业银行个人消费信贷业务得到了突飞猛进的发展,随着该项业务所占银行业务的比重不断扩大,存在的问题和风险也逐渐暴露出来,就银行消费信贷业务存在的问题进行分析,并针对这些问题提出了自己的看法和建议。

关键词：个人消费贷款

消费信贷

一、个人消费贷款的概念和意义

个人消费贷款是提供给自然人的信用。它是指提供给消费者的信用，而不是作为消费用途的信用。个人消费贷款是一种给予个人消费者的贷款，使得他不用付现就可以使用或拥有商品或服务。

个人消费贷款的重要作用：1.发展消费信贷有利于提高消费倾向，为经济增长提供推动力，并推动产业结构升级。2.个人消费信贷是人力资本投入的一种重要来源，它对经济的贡献能力不仅是扩大当期的需求，更在于增加了未来产出的要素投入。3.消费信贷有利于商业银行经营效益的改善，提高金融资本的运作效率。4.消费信贷有利于国民经济的宏观调控。

二、个人消费信贷的种类

目前，我国商业银行个人消费信贷处于起步阶段，种类还不是很多，主要有下面几种：

1、个人短期信用贷款。是贷款人为解决由本行办理代发工资业务的借款人临时性需要而发放的，期限在一年以内、额度在2000元至2万元且不超过借款人月均工资性收入6倍的、毋须提供担保的人民币信用贷款。该贷款一般不能展期。

2、个人综合消费贷款。是贷款人向借款人发放的不限定具体消费用途、以贷款人认可的有效权利质押担保或能以合法有效房产作抵押担保，借款金额在2000元至50万元、期限在六个月至三年的人民币贷款。

3、个人旅游贷款。是贷款人向借款人发放的用于支付旅游费用、以贷款人认可的有效权利作质押担保或者有具有代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并存担连带责任的保证人提供保证，借款金额在2000元至5万元、期限在六个月至二年、且提供不少于旅游项目实际报价30%首期付款的人民币贷款。

4、国家助学贷款。又分为一般助学贷款和特困生贷款，是贷款人向全日制高等学校中经济困难的本、专科在校学生发放的用于支付学费和生活费并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予贴息的人民币专项贷款。

5、个人汽车贷款。是贷款人向在特约经销商处购买汽车的借款人发放的用于购买汽车、以贷款人认可的权利质押或者具有代偿能力的单位或个人作为还贷本息并存担连带责任的保证人提供保证，在贷款银行存入首期车款，借款金额最高为车款的70％、期限最长不超过5年的专项人民币贷款。

6、个人住房贷款。是贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房或者城镇居民修房、自建住房，以贷款人认可的抵押、质押或者保证，在银行存入首期房款，借款金额最高为房款的70%、期限最高为30年的人民币专项贷款。个人住房贷款又分为自营性个人住房贷款、委托性个人住房贷款和个人住房组合贷款三种。

7、除此之外，还有个人小额贷款、个人耐用消费品贷款、个人住房装修贷款、结婚贷款、劳务费信贷以及以上贷款派生出的各种专项贷款。

三、消费信贷业务存在的问题分析

（一）从宏观经济环境来看,信用环境不够健全

消费信贷业务在我国开展的时间至今只有短短数十年,个人信用制度的缺失和个人信用评估体系的不完善使得我国消费信贷市场面临个人信用的“瓶颈”制约,建立科学的个人信用制度和完善的个人资信评估体系是未来我国个人信用体制建设的重要内容。目前我国并没有为民众设立一个终生信用账户,并且现有的信用记录只涉及历史贷款报告、信用卡消费,车险缴纳等有限的几项消费,大部分的社会信用活动不包括在内。

（二）个人消费信贷政策法律欠缺

个人消费信贷业务要发展,就必须有相关的法律法规来引导,并对其进行规范和约束,意义重大并具有一定的紧迫性。目前为止,我国还没有出台一部针对个人消费信贷业务的统一、有法律效应的专门法律。同时,一旦违约情况出现,银行对于违约者的违约行为的处理没有法律依据,清算成本大,造成我国大量贷款债务得不到有效保障。

（三）从消费者个人看,存在居民收入不高,消费信贷欲望不强等问题

就目前状况来看,消费信贷业务存在明显的地区差异性,东部沿海地区消费信贷活跃,有固定的信用消费群体,业务主体以年轻人居多,而在我国中西部地区形成大规模信用消费的条件尚不具备,这主要是因为我国经济发展的不平衡,东部沿海地区经济发达,居民消费能力强,居民的消费意识和要求也相当强烈;中西部内陆省份则欠发达,居民生活水平有待提高,构成消费信贷的社会基础还不牢固。

（四）从银行方面来看,存在违规操作,手续繁琐,内部管理不善,缺乏专业人员等问题

商业银行内部违规操作是导致银行资产风险的首要原因。商业银行之间存在激烈的竞争,为了争取客户创造更大的利润,商业银行不惜违规操作,放宽贷款限度,给一些原本不符合贷款条件的客户发放贷款。另外,我国个人消费贷款申请手续复杂,不仅要提供个人收入证明、健康报告、家庭背景,还需要到多个相关部门办理各种文件信函,而且银行也要花费大量时间对借款人进行逐笔严格的审查,一笔业务需要半个月甚至一个月的时间,耗费了大量的时间。第三个重要原因就是银行风险管理机制不完善,虽然我国商业银行消费信贷业务实行“审贷分离,分级审批”制度,但是贷前调查不全面、缺乏风险预警机制、数据库技术处于空白状态、自动化处理能力不强,目前主要依靠人工来识别风险,而这种风险的识别主要是根据贷款是否能按时归还,而不是使用专门的风险度量工具,特别是对信用风险的控制缺乏有效措施。

四、加强我国消费信贷风险控制的对策建议

（一）健全社会信用环境,防范信用风险 包括信用卡消费记录、车险费用缴纳记录、偿贷款以及拖欠记录、贷款项目明细等,同时还应包括个人社会背景数据,如个人收入、工作单位、教育背景、家庭结构、社会关系、个人喜好等真实情况,还要加快信息更新速度,缩小信息时滞性给风险控制带来的影响。中国人民银行应借鉴美国成功的经验,为每一个公民建立唯一的终身社会保障号码,使个人收入透明化,税收机制完备化,为商业银行对借款人的信用调查提供数据和资料支持。

（二）健全我国消费信贷法律制度

完善的法律制度是消费信贷业务在我国顺利发展的保障,也是有效防范风险的手段之一。我国应该将消费信贷列入国家法律体系中,对有关消费信贷的现有法规中不适应现在消费信贷发展的部分进行修改和补充,同时尽快制订一部综合性的《个人消费信贷法》,对于与个人消费信贷有关的问题进行定义和约束,对违约者的惩罚也要做出详尽的规定,对消费信贷活动进行统一规范,调整消费信贷关系,同时还要制定与各项消费信贷业务关联的法规,对目前比较流行的住房按揭贷款,汽车消费贷款,信用卡,零售分期付款业务都应分别制定针对其特点和风险的法律法规,使我国的消费信贷法成体系,使得我国的消费信贷业务有法可依,有法可循,解决我国商业银行消费信贷业务无法可依的局面,为消费信贷的发展提供一个良好的法律环境。

（三）提高居民收入,拉动居民消费,消除地区差异

为了提高居民收入水平,减轻人们的消费心理压力,国家应实施积极的财政政策和适度的货币政策,维持一定的通胀率,大力发展吸纳就业的第三产业,扩大就业渠道,保证实体经济的平稳发展。同时我们必须建立和完善全社会范围内的社会保障体系,解决居民医疗、教育和住房问题,消除居民消费的后顾之忧,保障了居民的长期生活稳定,这样居民才敢大胆放心的消费。

（四）杜绝违规操作,加强内部管理,提高银行的竞争力

针对我国消费信贷业务申办手续繁杂的问题,商业银行应该为消费者提供“一站式”金融服务,与客户一对一交易,即所有的手续和证明、文件、协议等,均由银行与客户签署,无须申请人耗费大量时间和精力去相关部门办理,而是转由银行与相关证件、手续办理单位协调,形成部门与部门的沟通,而不是客户和部门沟通,造成资源的浪费。

五、商业银行针对个人消费信贷的风险的对策

面对消费信贷发展过程中出现的各种风险，商业银行急需建立一套防范消费信贷的风险管理体系，具体应从以下几方面人手：

1、逐步创造全社会范围的个人信用环境

建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。从目前的实际出发，可以分两步走：先在银行内部建立全行性个人客户信用数据库，使每个存量客户都有相对完整的信用记录，个人与银行的所有信用业务均有记录登记。同时，加快建立国内各金融机构之间的信息交换制度。

2、认真探索个人客户差异化服务方法，调整客户结构，培育和拓展一批高端个人客户群体

所谓高端个人客户就是指风险低、潜力大、信用好的客户。就当前客户群体而言，一是从事于优势行业或垄断行业的文化素质较高的人员，如电信、电力、金融等行业的从业人员。二是职业稳定、收入较高的国家公务员和财政发放工资的事业单位人员。三是全国性或区域性大公司的管理人员与专业技术人员等。

3、健全、完善银行内部信贷管理机制

一是严把信贷准入关。根据国家宏观经济发展状况，有规划的发展个人消费信贷业务。严格规范各环节操作流程，防止各种操作风险的产生。二是加强贷后管理。根据个人消费贷款的特性，分析相关风险点，有针对性地制定简洁有效的管理办法，办法必须具有可操作性。配置好相应的客户经理与风险经理，按规定进行贷后检查。三是必须严肃信贷纪律，按规定对有关责任人进行责任追究，责任追究必须到位。对存在的问题积极整改，“举一反三”，采取必要措施，避免同类问题再次出现。四是实行分类管理、分类授权。针对各分支机构管理水平与风险控制能力，实行不同的授权管理和程序运作，并实行精细化管理，择优发展。五是可以成立专门的个人消费贷款审查审批中心，对个人信贷业务进行流程再造，提高从业人员的专业化水平，实行集约化经营。

4、进一步完善消费贷款的担保制度

担保制度，是贷款第一还款来源出现风险时的必要保证，也是制约借款人信用程度的一个有力武器。在我国消费信贷法出台前，商业银行一方面要认真研究分析现有法律法规的相关条款，圈定法律争议少、执行容易的标的作为抵押物。产权不清、变现较难以及现有法律上存在争议的抵押物一般不要接收。选定的担保抵押物必须合法、足值、有效。另一方面，商业银行应合理界定保证人范围。对借款人自身条件较好，收入稳定，可实行保证担保方式的贷款，保证人应该选择信用度高的高端客户，且至少自身综合条件不低于借款人。

参考文献：

[1]郑晓萍.银行消费信贷风险管理[J].改革探索,2007,(12):41-43.[2]银行信贷管理 高等教育出版社

[3] 关于加强商业银行个人消费信贷管理的几点思考 王新平

[4] 中国个人消费信贷状况及风险防范研究 杨大楷

[5] 个人消费信贷的风险防范—《经济师》 2010年07期

第三篇：银行信贷管理

1.商业银行信贷管理原则和关系

答：有三个原则：安全性原则、流动性原则和盈利性原则。安全性既是银行一切工作的中心，也是银行信贷管理中必须摆在第一位的因素，离开了安全，银行的流动性和盈利性无从谈起。坚持安全性固然对流动性没有直接的影响，但坚持安全性有可能损失一些盈利的机会，特别是一些有可能附带风险的盈利机会；流动性作为联结资金安全性与盈利性之间不可缺少的手段，既对安全性产生直接的影响，又对盈利性产生直接的影响，本身是一个经营原则的指标，同时又对其他两个指标有重要影响，银行不能保持足够的流动性，安全性将时时受到冲击，实际上盈利性也难以得到保障，但过多的流动性，又会降低盈利的水平；值得注意的是，银行的盈利是在安全和流动有保障的前提下才可以长期维持的。辩证的看，追求绝对安全、充足的流动性和高盈利水平，只能是理论上的极端情况，实际运行则是在三者之间寻求一种平衡，平衡的实质是在维持安全和流动的基础上，尽可能地实现盈利最大化。

2.现代企业制度的概念和基本特征

答：现代企业制度是指以完善的企业法人制度为基础，以有限责任为特征，以现代公司为主要形式的企业制度。基本特征是：a.产权清晰 现代企业制度中，出资者与企业间的产权关系通过明确的法律形式予以界定：即出资者拥有企业资产的法律所有权。b.权责明确。c.政企分开d.管理科学。

3.借款人的资信状况分析

答：许多商业银行对客户的资信状况分析就集中在5个方面，即所谓的“5C”：品德、资本、能力、担保及环境条件。

一、借款人的品德借款人的品德是指借款人不仅要有偿还贷款的意愿，还要具备对贷款使用的负责态度。

二、借款人的能力它是指借款人在借入资金后，凭借自身的生产管理能力和水平获取利润并偿还贷款的能力。

三、企业的资本资本是企业从银行取得贷款的一个决定性因素，它反映了借款企业的财力和风险承担能力。资本数量越大，借款人承担风险损失的能力越大。

四、贷款的担保贷款担保的作用在于为银行贷款提供一种保护，在借款人无力还款时，银行可以通过处分担保品或向保证人追偿而收回贷款本息，从而保证贷款本息的安全。

五、借款人经营的环境条件这是指借款人自身的经营状况和外部环境。

4.票据贴现贷款和一般贷款的区别

答：（1）资金投放的对象不同。普通贷款以借款人为授信对象，贴现以持票人为授信对象，实际上是一种票据买入行为，把商业信用转化为银行信用。

（2）在信用关系上的当事人不同。一般贷款的当事人是银行、借款人和担保人，而票据贴现的当事人主要是银行和贴现申请人，但当票据到期不能兑付时，贴现申请人、承兑人、出票人以及若干背书人都负有连带的清偿责任。所以贴现时一种较安全可靠的资金运用。

（3）资金融通的期限不同。一般贷款的期限可以达1年，乃至数年，票据贴现期限一般不超过6个月，而且计算期限的方法和依据也不同。

（4）融资的流动性不同。一般贷款发放后，往往都是贷款到期后收回，而票据贴现，可以在银行资金周转不灵时通过再贴现或转贴现的方式在银行间转让，融资比较灵活。

（5）银行收取利息的时间不同。一般贷款都是以约定的时间收取利息，而票据贴现在贴现时就预先收取了利息。因此，贴现利率一般低于同期普通贷款的利率。

第四篇：风险与信贷管理培训测试题

衡阳分行风险和信贷管理培训测试题

单位： 姓名： 计分：

一、判断题（共30题，每题1分）1、2014年重点领域信用风险专项治理活动落实治理目标计划的部门分工是：公司业务部牵头落实“两高一剩”行业治理目标；大客户部牵头落实钢铁、水泥等五大产能严重过剩及房地产行业治理目标；非农个贷治理由个人金融部落实；三农信贷业务治理由三农金融部配合。【 】

2、从2013年3月15日起，各级行除为企业和个人新客户办理业务须填写授权书外，对原有客户办理新业务时，也必须重新填写授权书，对已办理业务尚未取得客户授权书的需补办授权书。【 】

3、所有在我行申请办理贷款、贴现、银行承兑汇票等信贷业务的法人客户，都必须提供年检有效的贷款卡，并进入企业征信系统查询贷款卡状态及企业信用报告，再将贷款卡和信用报告与其他业务资料一并存档管理。【 】

4、操作风险事件是指因内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件因素造成农业银行资产损失、对外服务中断、受到监管处罚或权益丧失的事件。【 】

5、加强操作风险事件报告管理，可有效提高操作风险管理水平评分，从而节约操作风险经济资本，对提高全行经营成果和员工绩效具有重大意义。但不能提高风险考核评价得分。【 】

6、发生操作风险事件后，向上级行业务主管部门上报有关操作风险信息（含声誉风险信息）的同时，应与同级行风险管理部门进行口头信息沟通。【 】

7、对于上级行客户部门直管法人客户，由经营行客户部门制订贷后管理方案，经营行按要求落实。贷后管理方案至少包括贷后管理组织架构及责任人、客户的风险点及风险防范措施、贷后管理各项工作时间安排、突发风险事件应急措施、贷后管理工作的反馈机制及路径。

【 】

8、经营行客户经理至少按季对法人客户在我行账户进行资金监测，填制《账户资金监测表》。【 】

9、信贷客户（含担保法人）财务报表需提供资产负债表、利润表、现金流量表三表，于下第一个月月底前扫描并录入C3系统。

【 】

10、客户出现评价下降3个（含）以上等级、风险分类下迁二个（含）以上、欠息、逾期、停产、半停产等情况，应立即进行贷后检查。

【 】

11、加权逾期贷款是指出现过欠息、拖欠分期还款本金，考核时点所欠本息未偿还的贷款。不包括通常意义下的逾期贷款。

【 】

12、计算城区支行不良贷款核销率公式为：K=不良贷款核销额×3÷（期末逾期三年以上不良贷款余额+当期不良贷款核销额）×100%。

【 】

13、操作风险事件报告质量得分率大于90%的，每增加1%加0.25分；瞒报、迟报导致市分行被上级行扣分的，加倍扣减支行分值，扣完为止。【 】

14、押品重估评估频率：房地产和应收账款每年一次，房产类和设施类在建工程、设备每半年一次。【 】

15、风险信息核查整改率=当期已核查整改的信息数量/当期应核查整改信息数量。目标值为95%，计分规则为：当指标值≧目标值时，得4分；当指标值<目标值时，每降低1%，扣0.1分，4分扣完为止。【 】

16、支行序时完成潜在风险客户贷款退出任务的，风险考核评价时可加5分。【 】

17、主动及时上报操作风险事件并被上级行审核认可的，风险考核评价时每次可加3分，经提醒后及时上报操作风险事件并被上级行审核认可的不加分。【 】

18、今年风险考核评价引入了加分机制，特别是不良贷款核销加分达7.2分，不良贷款核销工作完成得好，就能够获得加分，可有效弥补在其他指标失分导致的差距。【 】

19、操作风险风险值是操作风险量化管理系统根据机构（部门条线、流程环节）所触发风险点的次数和风险点对应的风险权重计算得出，用准确数值来衡量该机构（部门条线、流程环节）操作风险程度的指标。【 】 20、操作风险量化管理系统登录名是用户名字的小写拼音，初始密码是6个“0”。登录操作风险量化管理系统前要先运行报表查看软件，先保存，后解压，再按时间先后依次运行4个批处理程序，否则查看报表时系统会报错，提示要输入用户ID。【 】

21、查看操作风险量化管理系统数据时，点击报表中有下划线的内容,也不能查看到数据明细。【 】 22、1季度操作风险管理评分中，个贷客户联系信息有效率、权证办证率、亿元资产被诉案件发案率3个风险指标分别失分5分、5分、3分。【 】

23、取得信贷从业人员上岗资格后并连续从事信贷岗位工作三年（含）以上的，且其考核评价结果均为“称职”以上（含）的，延续其信贷从业人员岗位资格。【 】

24、信贷从业人员连续三年考核结果达到“优秀”并且得分排名前三的信贷前后台从业人员可直接晋升为高级专员。【 】

25、同一客户或债项在农业银行只存在一个有效的内部评级结果。

【 】

26、农村个人生产经营贷款可选择县域个体工商户评分卡，也可使用农户评分卡。【 】

27、当满足凭证本金或利息逾期90天以上等客观条件时，系统将自动判定违约。【 】

28、非零售评级偏离度中的违约识别前瞻性考核范围是新增违约客户。如违约前三个月平均等级高于BBB+级，则须对基础分进行扣减。【 】

29、零售评级偏离度考核包含高申请评分个人住房贷款逾期占比指标，高申请评分个人住房贷款是指申请评分在575分及以上的个人住房贷款。【 】 30、二季度评级基础工作中按照总行要求6月底前完成评级的且法人保证人评级完成率95%，可获基础分。【 】

二、单选题（共20题，每题2分）

1、各支行客户经理每天进入C3系统预警监控系统查看预警信息，按时效将红色、橙色、黄色的信息处置到位，红色、橙色系统要求（）天处置到位。【 】 A、3； B、5； C、10； D、20

2、经营行客户经理至少按()对法人客户在我行账户进行资金监测，填制《账户资金监测表》。【 】

A、半月； B、月； C、季度； D、半年

3、重大操作风险事件超过（）个工作日或一般操作风险事件超过（）个工作日未上报视为迟报，超过（）个工作日未上报视为瞒报。【 】

A、3.4.10

B、5.10.15 C、3.5.15 D、4.5.10

4、我行1季度支行风险考核评价前三名是：祁东支行、亚银支行、()。【 】 A、衡州支行 B、耒阳支行 C、衡阳县支行 D、蒸湘支行

5、今年我行支行风险考核评价指标体系中资产质量类指标的权重为（）分，评级工作指标的权重为22分，操作风险指标的权重为（）分。【 】 A、56 22 B、60 14 C、50 26 D、54 24

6、今年我行支行风险考核评价引入了正向激励机制，设置了加分标准和封顶分，所有指标加分合计可以达到（）分。【 】 A、50 B、32.2 C、35.5 D、20

7、客户评级管理、资产质量管理、（）、操作风险事件报告工作是今年风险管理的重点。【 】

A、风险限额管理

B、操作风险量化管理 C、潜在风险客户退出 D、不良贷款核销

8、量化系统操作风险综合治理已纳入今年的风险考核评价，考核分值（）分。【 】 A、8 B、10 C、12 D、14

9、对将要到期的信贷业务，客户经理应在每笔贷款到期前（）天，及时通知客户。承兑、信用证等业务到期前（）天，客户账户资金不足以还款的，及时通知客户将足额资金存入我行。【 】

A、30 20 B、20 10 C、10 5 D、15 10

10、各支行客户经理每天进入C3系统预警监控系统查看预警信息，按时效将红色、橙色、黄色的信息处置到位，红色、橙色系统要求（）天处置到位，黄色系统要求（）天处置到位，处置时间包含节假日。【 】

A、10 5 B、7 5 C、5 7 D、5 5

11、各经营行务必按（）召开贷后管理例会，由行长主持或授权的副行长主持，且到会委员不得少于4人。会议结束后（）个工作日内应将会议纪要上传C3系统，并报送市分行信贷管理部备案。【 】 Ａ、年 20 Ｂ、季 15 Ｃ、季 10 Ｄ、月 15

12、下面哪项不是信贷从业人员资格准入管理遵循的原则：【 】

A、持证上岗 B、考核评价 C、优胜劣汰 D、支行审批

13、信贷从业人员上岗临时性考试由（）组织进行。【 】

A、总行

B、一级分行

C、二级分行 D、支行

14、分池评级适用于（）。【 】

A、仅办理低风险业务的非零售客户 B、仅办理简式快速信贷业务的小微企业 C、仅办理短期流动资金贷款的小微企业 D、仅办理贴现的非零售客户

15、对采用“模型评级”方式、拟评为（）级及以上的客户（集团整体除外），原则上应进行现场调查，并将现场访谈记录和调查日志作为评级基础资料上传相关系统。【 】

A、BBB+ B、A+ C、AA+ D、AAA

16、评级偏离度考核在风险考核评价中占 分，最高可加分 分，合计为 分。【 】 A、18、10、28 B、10、5、15 C、20、8、28 D、20、10、30

17、非零售评级偏离度中的违约客户数考核范围是年初时点有信用余额的非BB、B、C级客户内新发生违约情况。如出现AA+级客户违约，则扣违约客户数指标基础分。【 】

A、1 B、2 C、3 D、4

18、定性指标打分审慎性指标考核范围是考核时点有信用余额，采用模型评级完成本评级，且与年初采用同一敞口进行评级的客户。定性指标打分不审慎的情况为（）。【 】

A、定量得分下降定性得分同时下降 B、定量得分下降定性得分反而上升 C、定量得分上升定性得分同时上升 D、定量得分上升定性得分反而下降

19、我行操作风险事件的典型类型：(1)被诉案件。(2)（）。(3)贷款形成不良。(4)员工内部欺诈。(5)外部监管机构罚款。(6)调查不实，外部欺诈、贷后管理不到位等操作原因引起的信用卡不良、员工信用卡套现。(7)意外事故、自然灾害。(8)因员工工伤使我行形成损失的、员工失踪。(9)其他事件使我行形成风险敞口的其他事件。【 】

A、存在盗窃、挪用、贪污、受贿等内部欺诈行为； B、营业中断。凡是发生营业中断的，都算事件； C、固定资产损坏。如ATM被砸、电路损坏造成损失等； D、信用风险类。因客户信用原因造成的贷款形成不良。20、评级基础管理按季开展评价，年末考核得分等于四个季度的（），特别奖励条款在年末考核结果上直接加分。【 】

A、平均分 B、年末考核结果 C、加总分 D、季度考核结果

三、多选题（共15题，每题2分）

1、我行信贷经营管理工作中存在的主要问题是（）。【 】 A客户总量少，法人贷款仍以大客户为主，中小客户数量不足； B贷后管理仍是薄弱环节，部分经营行、客户部门及客户经理对自身在贷后管理中的职责不清晰，贷后管理例会流于形式，研究问题缺乏针对性;C信贷产品不够丰富，法人信贷产品单一，银行承兑汇票、保理、信用证等借助银行信用且经济资本占用少的产品份额小;个人信贷产品仍以个人住房按揭贷款为主。2、2014年风险和信贷管理工作的主要目标是()。【 】 A、风险考核评价达A+类行，全省排位确保第一。

B、贷后管理考核得分不低于145分，全省排位确保前三。C、年末不良贷款余额控制在2818万元以内，不良贷款率控制在0.6%以内；到期贷款现金收回率保持99.6%以上；自营不良贷款现金清收额700万元以上，不良贷款核销额718万元以上。

D、A级（含）以上法人客户贷款占比达到85%，贷款期限结构进一步优化，“三农”和小微企业贷款增速不低于全行贷款平均增速，潜在风险客户贷款压降1710万元。

E、不发生一级以上重大操作风险事件。操作风险量化管理系统充分应用，成为全行操作风险管理的有效工具。3、2014年重点领域信用风险专项治理活动的治理范围主要包括（）。【 】 A、2009年以来新发放不良贷款； B、产能过剩行业等高风险领域；

C、信贷防假治假专项治理。D、员工逾期贷款。4、2014年重点领域信用风险专项治理活动的治理目标是（）。

【 】

A、确保贷款现金收回率99%以上。

B、优化信贷结构，加大不良资产清收处置力度；

C、摸清2009年以来新发放不良贷款、产能过剩行业等高风险领域信用风险现状；

D、严格落实责任追究机制，强化信贷合规文化。

5、以下哪些情况必须按照上限计提贷款损失准备： 【 】 A、总行强制下调分类的：

B、因本息逾期系统自动下调分类的，C、逾期超过541（含）天的可疑类，D、21日前完成测试后发生余额变动但未及时发现并重新测试的。

6、衡阳分行规定，自2014年5月份始，凡是发生法人客户欠息现象的经营行给予通报批评，并对相关责任人进行经济处罚：其中对支行行长每户罚（）元，对主管对公业务副行长每户罚（）元，对管户客户经理每户罚（）元。【 】

A、500； B、1000； C、1500； D、2000

7、客户出现以下哪些情况，应立即进行贷后检查。【 】

A、销售收入增长20%以上； B、评价下降3个（含）以上等级； C、风险分类下迁二个（含）级别以上； D、出现欠息、逾期、停产、半停产等情况。

8、操作风险事件的特征包括（）。【 】

A、导致我行被起诉或被申请仲裁；

B、存在盗窃、挪用、贪污、受贿等内部欺诈行为；

C、被监管机构处罚，包含受到经济处罚、暂停办理某项业务或受到公开通报批评等；

D、形成风险金额；

E、造成对外业务经营中断。

9、不属于操作风险事件的情况包括（）。【 】

A、固定资产损坏。如ATM被砸、电路损坏造成损失等。B、信用风险类。因客户信用原因造成的贷款形成不良。C、客户投诉类。客户投诉未引起重大不良后果的。D、其他未使我行形成风险敞口的事件。

10、信贷从业人员上岗资格准入基本条件包括： 【 】

A、具备良好的职业道德修养，爱岗敬业，遵纪守法，坚持原则，廉洁自律，有较强的事业心与责任感，身体健康；

B、了解国家有关金融政策、法律法规和财务会计制度，熟悉农业银行各项信贷制度、各类信贷业务操作流程，能够正确理解、执行国家经济、金融方针政策以及有关信贷管理制度、办法；

C、熟悉现代商业银行风险管理理论，掌握了各类风险的识别、计量和监测方法； D、具有大专以上学历和初级以上职称，或从事信贷岗位工作连续三年（含）以上。

E、最近三年考核为优秀。

11、《中国农业银行衡阳分行信贷从业人员资格准入及考核评价暂行规定(试行)》规定的信贷从业人员包括（）。【 】 A、支行行长 B、支行主管信贷（风险）业务的副行长 C、风险经理 D、客户经理

E、二级分行前（后）台从事信贷业务的部门正副总经理

12、目前适用于非零售客户评级的管理办法有（）【 】 A、中国农业银行信用风险内部评级管理办法 B、中国农业银行非零售客户信用等级评定实施细则 C、中国农业银行零售贷款信用评分评定实施细则 D、中国农业银行三农个人贷款信用等级评定管理办法

13、根据评级业务的不同，内部评级分为客户评级、业务评级和贷款评分。客户评级的确定可采用（）方式。【 】 A、业务评级 B、模型评级 C、分池评级 D、贷款评分

14、非零售评级偏离度考核指标包括（）。【 】 A、违约客户数 B、违约识别前瞻性 C、违约认定流程处理效率 D、定性打分审慎率

15、零售评级偏离度考核中的优质个贷逾期情况主要是包括（）业务品种。【 】 A、个人住房贷款 B、个人商用房贷款 C、个人生产经营贷款 D、三农个人贷款

第五篇：银行风险控制心得体会

银行风险控制心得体会

心得一

根据总行开展的“基础管理提升年”和“风险文化大讨论”等风险管理教育活动的精神，在分行内控合规部门等相关部门的宣传、组织下，我认真、深入地参加了这次学习活动。通过这次主题教育，进一步提高了我的风险防范意识，强化了合规经营的观念，明晰了岗位的责任，充分认识到这次主题教育的意义和重要性。

通过学习进一步认识到依法合规经营对我行经营管理的重要性和紧迫性，深刻认识到违规经营造成案件高发的危害性，使我更加认识到当前内控管理工作面临的严峻形势。作为一名农业银行风险管理人员，我深知依法合规经营是现代商业银行经营管理的基本原则，也是坚持正确的经营方向的保证，更是金融企业自我发展自我保护及防范金融风险的根本所在，只有坚持了合规经营才能确保我行各项工作健康快速发展。下面是我在学习相关内控制度及管理办法后的几点心得体会：

一、加强合规文化教育，是提高经营管理水平的需要

开展合规文化教育活动对规范操作行为，遏制违法违纪和防范案件发生具有积极的深远的意义。一方面，统一各级领导对加强合规文化教育的认识，使之成为企业合规文化建设的倡导者，策划者、推动者。当今社会是一个知识经济社会，各种新事物不断涌现，新业务、新知识更是层出不穷。形势的发展要求我们不断加强学习，全面系统地学习政治理论、金融业务、法律法规等各方面的知识，不断更新知识结构，努力提高综合素质，更好地适应全行业务提速发展的需要。按照“一岗双责”的要求，认真履行岗位职责，特别是要注重加强对政治理论、经济金融、法律法规等方方面面知识的学习，不断提高自身的综合素质，增强明辩事非和拒腐防变的能力，做到在大是大非面前立场坚定、头脑清醒。同时，进一步端正经营指导思想，增强依法合规审慎经营意识，把我行各项经营活动引向正确轨道，推进各项业务健康有效发展。

二、提高个人思想素质和风险防范意识，增强依法合规经营的理念

加强个人的法律法规、规章制度学习，加强思想教育，这是从源头上杜绝违规违章行为的重要手段。加强对员工的风险防范教育，使大家都认识到社会的复杂性和银行经营风险的普遍性，认识到银行本身就是高风险行业，必须把风险防范放在第一位。每天从自己的岗位做起，自觉遵守各项规章制度，自觉抵制各种违纪、违规、违章行为，要根除以信任代替管理，以习惯代替制度，以情面代替纪律，珍惜自己的职业生涯，视制度如生命，纠违章如排雷，增强风险防范意识和自我保护意识，提高规范操作，从源头上预防案件的发生。

三、加强内控管理，更新服务意识，树立正确的银行经营理念

从近几年银行业发生的经济案件来看，“十个案件九个违章”。有章不循，违规操作，检查不细，监督不力，实属重要根源，无数案件、事故、教训，都反应出风险内控管理还存在一定的漏洞。正是制度的不完善，才导致一些人有机会钻空子，从而给国家资金造成损失。我们每个银行工作人员都应该吸取教训，不断健全完善各项规章制度，并将内控管理当作风险防范的前提条件，要认真扎实地贯彻执行案件防范责任制的规定，促进内部防范机制的强化与完善，努力做到在规范的前提下发展业务，在发展业务的同时，加强规范管理，以保证各项业务的流程和规章制度的约束之内进行。

第一，要把以“客户为中心”的理念贯穿于工作的始终。“基础牢固，稳如泰山;基础不牢，地动山摇”。风险的防范与控制，说到底是人的因素起着重要作用，客户创造市场，客户创造价值，客户是我们的效益之源，是我们的衣食父母，有了客户，我们的业务才有发展，员工的价值才能够体现。如果每个岗位的员工都能严格要求、严格规范、严格标准、严格执行规章制度，业务操作中的风险就会得到有效的遏制。切实大力倡导、深入宣传价值最大化、资本约束、全面风险管理、风险与收益平衡、内控优先等先进理念，自觉转变观念，将自身工作作为第一道防线纳入到风险控制体系中，形成规范操作，防范风险的良好氛围，真正把为前台、为基层、为客户服务当作提升风险与回报管理水平的出发点和归宿，就能有效提高我行风险管理和内控政策、法规、制度的执行和落实，全面加强风险管理和内控建设具有不可替代的重要作用。

第二，要更新服务意识。现实看，银行的业务基础是市场，没有市场就没有银行，没有优质市场和优质客户就没有银行的业务发展，加强市场营销是目前提高我行核心竞争能力的当务之急。从我行看，我们的经营服务意识与以前相比已有了很大程度的转变，但这些转变还仅仅停留在表面层次上，缺乏更深程度的挖掘。在当前市场竞争越来越激烈的情况下，要突破原有的局限，创造个性化服务，以全面优质的服务吸引客户才能在竞争中立于不败之地。这就要求我们必须树立强烈的市场意识，善于研究现实的和潜在的市场，善于拓展优质市场，善于竞争优质客户，通过有效的市场营销促进业务的快速发展。特别是要准客户定位，牢固树立为优质客户服务的意识，因为优质客户将会给我们带来更多的经营利润。

第三，要树立全面协调均衡的经营理念。银行利润的主要来源还是依赖客户业务，但仅仅依靠这一传统业务远远无法达到市场的需求。随着资本一级市场的发展，企业的融资渠道逐渐拓宽，一些优质客户已不再需要银行的融资渠道。利率市场化的推进、客户需求的日益多样化，都迫使我们去思考今后的发展问题，真正的优质商业银行应该在为客户提供资金融通服务的同时，也能够向客户提供资金清算、财务顾问、财富管理服务等中间业务。现在，中间业务的内涵在迅速扩充，提升客户服务价值和对客户价值的最大挖掘，要求银行实现资产、负债与中间业务的均衡发展。同时，由于中间业务的发展不受资本金约束，可以弥补资产负债业务发展受到的限制，因此协调资产、负债和中间业务的发展，既是市场经济法则对商业银行的要求，也是商业银行经营规则的内在要求。因此银行在发展业务的同时，面向业务、面向管理、面向操作的合规文化建设，通过强化教育培训、组织风险点的成因分析，搭建防控体系、优化流程、规范管理，保证业务发展质量等系列活动的深入开展，让合规人人有责、合规创造价值的观念已深入人心。让依法决策、合规经营与管理，按章办事、合规操作在全行上下蔚然成风。切实整治有章不循、违规操作、屡查屡犯的顽症，及时消除基础管理工作存在的隐患得到，增强防范风险的能力，为业务持续健康地发展创造了良好条件，为实现农业银行稳健经营、快速发展的既定目标贡献力量。

心得二

风险防范是银行每时每刻都存在的话题。每个银行员工都必须深刻的认识银行存在的风险和防范风险发生的方法。银行柜员一般指在银行分行柜台里直接跟顾客接触的银行员工。银行柜员在最前线工作。这是因为顾客进入银行第一类人就是柜员。作为银行风险防范的第一线，柜员占到了一个举足轻重的位置，如何减少这一风险就成为柜员们的一项重要工作。对进入马鞍山农村商业银行已有半年的我来说，工作之余也是我考虑的一个问题，同时也了解到一些柜员风险防范认识不够深刻所带来的问题：

一、柜员疏忽大意，处理业务操作不当，造成大额记账差错。疏忽大意是柜员办理业务时出现差错的主要原因，特别是有些柜员觉得特别熟练的业务更加容易引起错帐交易，一味地追求效率而不认真审核输入内容的准确性。开户时户名录入错误;汇款业务金额，日期，姓名，账号，汇款收款人姓名，身份证号码，出生年月和有效期等极易录入错误，而且错了有时也比较难以发现。取款操作成存款造成了自己短款，如能及时发现还好，待客户离开之后才发现就会造成严重的后果，这些都是有的。所以我们办理业务的过程中在提高效率的同时必须对每笔操作都认真地仔细核对确保正确的情况下才提交。

二、原始凭证保管不善，丧失记账凭证，存在风险隐患。原始凭证是记载经济业务和明确经济责任的一种书面证明是记账的法律依据。如果我们随意的把客户的凭证随意乱丢，有可能被不法分子盗取利用该凭证作案引起法律纠纷。我们在每天的营业结束后勾兑流水时，必须保证我们办理业务过程所产生的传票完整不缺票，不跳票，与流水上保持一致，并且保证凭证上的要素齐全，没有遗漏客户签名以防止某些有心的客户回头告知自己没有办理过该笔业务，而引起经济纠纷。填写错误的凭证交回客户自行作废，办理业务过程中打印的错误凭证如果是不需要跟随传票作附件的，应柜员自行作废，不能随手丢弃。对客户资料也要妥善保管不能随便泄露客户的资料。

三、柜员风险防范意识不强，代客填写单据。代客户填写单据极易引起客户纠纷，产生不必要的法律风险。在办理业务过程中有时会遇到一些客户抱怨自己填写单据很慢赶时间或者自己不会填写该单据要求柜员帮忙填写，这时作为临柜人员我们必须严格清楚不能代理客户填单了解代客填单有可能产生的后果，我们要做好对客户的解释工作，或者叫大堂经理指导该客户填写单据确认客户本人签字后才能为该客户办理该笔业务。

以上这些都是柜员平时业务处理时所能遇到的，这也是我这半年来所学习到的一些东西，所以作为一名马鞍山农村商业银行的一名柜员来说，我们必须增强风险防范意识，规范日常业务操作，提高自身的业务技能水平，才能有效的节制以上内容的发生，减少不必要的风险，这样才能更好的为广大马鞍山农村商业银行的客户提供良好服务，提升我们农商行在客户心里服务质量，为马鞍山农村商业银行的成长献出自己的一份力量!