新形势下做好助学贷款贷后管理的思考论文

第一篇：新形势下做好助学贷款贷后管理的思考论文

摘要：“河南模式”开展七年来，已帮助无数寒门学子顺利通过大学学业并实现就业，然而到今年9月14日第一批偿还本金到期时间，仍有少部分毕业生恶意欠贷。本文通过分析毕业生欠贷的原因，从已毕业学生的个人因素、高校、银行三个层面，指出了做好贷后管理工作的对策：

一、高校方面，要加强对贷款学生诚信教育的力度，指出欠息违约的危害；完善贷款毕业生跟踪机制；加强就业工作，切实提高贷款毕业生还贷能力；

二、政府方面，不断完善制度环境，为国家助学贷款立法；优先解决家庭经济困难学生的就业问题。

三、银行方面，制定灵活的还贷方式、落实减免措施；建立健全个人信用查询体系，加大对失信行为的惩罚力度；建立助学贷款追债系统。

关键词：“河南模式”；助学贷款；贷后管理

一、“河南模式”及现状

为了实现“让每一个考入全日制公办普通高校的家庭经济困难新生顺利入学并顺利完成学业”的承诺，河南省教育部门和国家开发银行河南省分行探索建立了一套风险共担的助学贷款新机制，运行七年来，贷款发放金额和资助家庭经济困难学生数量成倍增长。现在，助学贷款成为河南高校家庭经济困难学生资助体系中的主要渠道，被大学生们盛赞为“高校低保”，而已进入正常的、良性循环轨道的河南国家助学贷款工作也被国内主流媒体誉为国家助学贷款的“河南模式”。作为“河南模式”的受益者，今年的9月14日是第一批偿还本金的到期时间，仍有少部分已毕业四年之久的学生或联系不上，或无力偿还，或明确表示拒绝偿还。这不仅仅对贷款者个人造成严重影响；对贷款机构银行方面造成呆账、坏账；对高校方面来说，阻碍了高校国家助学贷款工作的深入开展，影响了银行贷款机构对高校的后续贷款工作的进行，对后面贷款的学生起到非常坏的示范效用。为使“河南模式”更好的发挥效用，切实加强国家助学贷款贷后的管理工作是更好地解决这一实际问题的主要途径。

二、毕业生欠贷原因分析

作为院系的一名贷款工作负责人，结合自己工作的实际，就我院欠息率及违约率较高的原因进行分析，由三个层面造成欠息和违约率高：

（一）学生层面

造成还本付息意识淡薄的原因在于下面几点：

1、有些学生继续攻读学位，未及时找工作或者就业收入低；

2、毕业生工作地点和内容不确定，工作地点和内容经常变换，工作繁忙，学生忘了还款日期或者没有时间及时还息还款；

3、有些学生信用意识淡薄，认为国家助学贷款是“政策性”贷款而不愿还，对欠息欠款的不良影响知之甚少，一部分毕业生认为：不还息、不还款，银行和学校不会追究自己的法律责任；

4、贷款学生的诚信意识淡薄，存在侥幸心理。认为自己毕业了，只要学校和银行联系不到自己，就可以欠款欠息，甚至认为，自己欠息了，学校在联系不到自己的情况下就会替自己还款还息。在联系贷款毕业生的时候，很多学生的家庭电话和个人联系方式已经更换，利用QQ群发布联络消息的时候，经常会出现消息一发布，立即被踢出QQ群，这都反映了部分贷款毕业生诚信意识淡薄的客观现实。

（二）学校层面

1、学校把关不严，忽视道德教化，对学生的诚信教育重视不够，普遍存在重智轻德的现象。学校虽开设两课，但是以政治教育取代道德教育，片面强调政治上的忠诚，而忽视基本诚信品质的培养，片面强调理论灌输，而忽视实践教育和大学生主观能动性的发挥；学校团委、学生处虽引导举办多种多样的校园文化活动，但侧重学生在文体、科技素质方面的提高，忽视学生品德的养成等等，思想政治教育中的诚信教育流于形式化和抽象化，不能在心理上真正地指导学生的生活实践；

2、技能培养落后导致学生就业困难。《中国人才蓝皮书》指出，大学生就业难在于我国当前人才培养与使用之间存在脱节，主要表现在：一是教育观念不适应。随着大学教育高峰期的到来，学校依然是只管培训不管就业；二是单一人才培养理念导致学生眼高手低，教学型院校强调学术性，学生实际工作能力不足；

3、大学教育不能有效增强大学生人力资本和社会适应能力，学校帮助大学生成功就业的力度不够。此外，我国高校盲目追求的“大而全”、“升格热”，不但造成高校分工较乱和教育资源浪费，而且导致人才培养和产业结构与劳动力市场需求相脱节，大学生就业困难的问题也将越来越严重。

（三）银行层面

1、全国统一的信用体系建设滞后，缺乏信用监管和预警机制。我国到目前为止还没有建立完善的个人信用体系,个人信用评估体系和全国联网的个人信用计算机查询系统还没有完全建立,所以大学生征信体系并没有发挥应有的作用,金融部门没有实现预期的控制、约束作用,拖欠贷款的学生我行我素,严重影响了国家助学贷款的顺利推进；

2、助学贷款还贷方式单一，还贷方式不灵活。虽然国家开发银行从今年的6月1日起把还款方式必须从贷款地农行还款转换成在线支付宝还款，但是单一的还款方式仍旧受到一定的制约，如时间、地点等；

3、对违约学生的处罚缺乏操作性和约束力。因为助学贷款笔数多，单笔数额小，即使追回来，银行的追贷成本要高于贷款金额。

三、做好贷后管理工作的对策

对上述原因进行分析后，提出一些对今后工作的建议和意见：

（一）高校方面

1、加强对贷款学生诚信教育的力度，指出欠息违约的危害

对在校大学生，特别是贷款学生进行诚信教育，不应只停留在开开会，发发宣传品的层面上，应当把诚信教育与教学等各项工作有机的联系起来，比如与学生平时的表现，对学校组织的各项活动以及对公益活动的关注及参与的积极性，违纪率、综合测评成绩、旷课率等联系起来，作为分配贷款名额的依据。也可以发放调查问卷，及时发现并扭转学生对助学贷款工作存在的误区和错误思想。利用反面典型实例，让学生明白，违约的后果，如不良记录会在就业时影响用人单位的主观评判，不良记录将导致向银行贷款时会被拒绝，不良记录在办理保险时可能会带来负面影响等等。结合对学生的思想教育，使得学生明白助学贷款不仅是自己的事，也是关系到学校后续贷款、其他在校学生的学习生活质量以及学校招生工作的大事。

2、完善贷款毕业生跟踪机制

加强贷款毕业生的联系：（1）要求在学生毕业前收集尽可能详细的信息，如联系电话，包括父母、亲戚、朋友、村委会等四至五个联系方式、家庭详细地址，乃至工作单位信息等等内容。通过文本记录方式制定贷款毕业生同辅导员老师和学校的约定，规定在联系方式等信息发生变更的时候要第一时间通知学校或老师，或每季度约定一个特定的时间用于贷款毕业生主动联系老师和学校，说明这一阶段的还款计划或遇到的问题，并制定贷款毕业生诚信跟踪表，将上述内容逐项填写在表格中，如未按时向学校提供信息者或提供虚假信息者，将记录在案，并作为证据提供给放贷银行处理，变被动为主动；（2）加强与放贷机构的联系。学生普遍认为：学校一般处于爱护学生的原因，对自己比较客气，好说话。这样可以在诚信教育或办理助学贷款手续时请银行工作人员亲自与学生见面，通过面对面交谈，让学生明白学校的苦心，树立对社会的责任心；（3）利用各种通讯手段联系贷款毕业生，比如，建立各系的贷款学生QQ群、MSN、飞信群、校友录等，借助责任心强的班干部、贷款毕业生的老乡等，甚至可以同用人单位进行联系，达到学校、社会、贷款学生之间的环形交错监督交流，一改以往单线联系的弊端。

3、加强就业工作，切实提高还贷能力

高校开设的专业要符合社会和当前形势的需求，有意识地培养学生多方面的才能和动手实践能力；大学四年要把职业规划和就业指导课贯穿始终；加强对毕业生的心理意识和能力的培养，帮助他们形成正确的自我认识和树立正确的人生观、择业观，在竞争中找到自己的位置；要通过与企业开展合作进行订单式培养、举办“双选会”吸引用人单位来校选拔，提高就业率，从而降低贷款的违约率。

（二）政府方面

1、不断完善制度环境，为国家助学贷款立法

针对国家助学贷款，可制定与颁布《国家助学贷款法》，使得国家助学贷款有法可依，有利于提高国家助学贷款工作的规范化和程序化，保证贷款的公正性、合法性和社会参与性，增强权威性或导向性，减少该工作随意性和不确定性。完善立法，规范政府、银行、学生和学校的行为。对学生贷款的资金来源、发放机构、申贷程序、贷款担保和种类、偿还办法、减免条件、借款催收方式以及拖欠的后果等做出规定，切实加强对违约行为的法律制裁等强制性约束。

2、优先解决家庭经济困难学生的就业问题

政府要高度重视大学生就业问题，特别是家庭经济困难依靠助学贷款完成学业的学生，可以给予一些政策上的扶持，将贫困生的就业指导与就业服务形成体系。目前我国已出台了助学贷款代偿资助政策，大学生毕业后自愿到经济欠发达地区工作的可由国家代为偿还助学贷款。在此政策的指导下，学校可根据实际情况采取相应措施，积极鼓励大学毕业生到基层和艰苦的地方就业，一方面减轻贷款毕业生的还款负担，另一方面提高基层干部队伍的水平，促进城乡和区域经济的协调发展。

（三）银行方面

1、制定灵活的还贷方式、落实减免措施

银行对那些毕业后不能马上就业的或在欠发达地区工作的学生可以延长还贷期限，缓解其还款压力，降低学生的还款负担率，起到鼓励学生还贷的作用；对提前还贷者或一次性还清者可以给予一定比例的减免；对到边远山区工作，或在国家一些急需岗位上工作的毕业生给予部分减免。在还款方式上还应灵活多样，既可分期定额也可以一次性偿还。另外，也可以借鉴国外的按收入的一定比例偿还的办法，尝试用税收或社会保障系统来回收贷款。还可以以每年收入的一定比例偿还贷款，年还贷额是不确定的，如果比例合适，则还贷压力较小，有利于低收入家庭的学生。

2、建立健全个人信用查询体系，加大对失信行为的惩罚力度

政府可以借鉴西方国家建立公民个人信用征询体系的做法，建立符合中国国情的个人信用查询体系。建立个人信用系统应包括自然人的身份证明、个人社会档案、个人社会保障、个人信用卡账户、收入来源、个人可支配的用于抵押的各种资产等主要内容。同时加大对“失信”者的惩罚力度。例如，对恶意拖欠贷款的大学生，银行可以向社会公开其姓名、身份证号码、毕业学校、工作单位等，使他们经过利益博弈之后，发现其失信的成本已经超过了所获得的收益，这在很大程度上可以促使其及时偿还助学贷款。

3、建立助学贷款追债系统一旦发现贷款学生在还本付息阶段不及时还款或与学校不按时联系或不与学校联系，银行应进入追债阶段。银行内部应建立个人消费信贷追债部门，与学生所在单位或者学生家庭联系，若通过家庭仍无法联系的贷款学生，银行追债部门要与公安部门联系，通过其唯一的身份证号码在全国范围内进行查询。若仍不能奏效，银行可立即冻结或止其基本账户，收回贷款，必要时可以诉诸法律。

总之，国家助学贷款是一项利国利民的好政策，同时也是一件复杂繁琐的难事。如何确保“河南模式”的顺利进行，同时提高国家助学贷款的还贷率，缓解因教育经费不足而带来的种种问题，为祖国培养更多的优秀人才，这就需要政府、高校和社会各界共同努力。我们相信，在大家的共同努力下，在法制和信用制度不断完善的今天，助学贷款所面临的诸多问题必将得到妥善解决。

第二篇：农行国家助学贷款贷后管理须知

农行国家助学贷款贷后管理须知

一、贷款一般规定

１、贷款对象：家庭经济确实非常贫困、无力支付全部大学费用、年满18周岁的在读本科生和研究生。

２、贷款条件：申请借款人身份信息真实一致；无不良信用记录；在校学习表现良好，无违法违纪行为，成绩品合格。签定诚信承诺书；同意在贷款还清前由银行暂扣

毕业证或学位证原件之一，由学校代为保管，还清后退证。

３、贷款用途：只能用于交学费和住宿费，贷款直接转入学校收费专户。

４、贷款金额：每学年不超过6000元人民币，且须是100元的整数倍。

５、贷款期限：我行一般按贷款时剩余在校学习数加上四年审批确定。

６、贷款利率：根据贷款期限，按贷款发放日央行公布执行的同档次贷款基准利率执

行，不上浮；计息方式实行浮动利率，按季结息，即如遇央行基准利率调整、从

次月起按调整后的利率执行。因此，前期每季还息额和后期每月需还本息额并非

一成不变，请及时注意利率变动而引起的每期还款额的变化。逾期利率在原正常

执行利率基础上上浮30%。

７、贷款贴息：在校期间贷款利息由财政全额贴息至毕业6月30日止，毕业年

度7月1日起至贷款全部清偿日的利息全部由借款人本人支付。

８、借款人义务：如实告知，诚实守信。提交资料必须真实、准确、齐全，签名之处

须本人亲笔签字；家庭住址、毕业后工作单位和联系号码变动后要及时通知银行。

二、还款方式及规定

1、毕业后前两年内，按季计付利息，计息日为每个季月（3、6、9、12月）的20日。

2、毕业后第三年7月起，按月执行等额本息还款，还款日为贷款日的对应日（31日的对应日为30日）。例如：2006年级学生王某于2007年10月18日贷款5000元，毕业2010年，则其首期还息日为2010年9月20日，首期等额本息还款日为

2012年7月18日。

3、可以提前还款，但须本人或委托他人到我行农大支行柜台一次性还清全部本息。

4、毕业离校前须与我行签定《还款确认书》。

三、贷款展期

已贷款本科学生考录为研究生后，可申请贷款展期，展期期限不超过读研年限。须

提交以下资料至学校学生资助管理中心审核签具意见后交我行办理展期手续：

1、贷款展期申请审批表

2、申请人研究生录取通知书复印件和在读研究生证明

3、申请人身份证复印件

四、其他注意事项

１、申请借款时提供的农行金穗借记卡号是要绑定用于毕业后分期自动扣款还息还贷的，贷款不打入此卡而直接转入学校收费账户；此卡必须保持长期有效，必须避

免卡上长期无存款余额或余额过少不足支付卡年费和小额账户管理费而成为睡眠

呆卡、丧失还款功能。如意外损坏或遗失须及时更换新卡，将新卡和身份证复印

件及变更申请交学校学生资助管理中心核实后交农行变更绑定还款卡号。

２、贷款不良信用记录产生情形：一是毕业后前两年内连续出现三期以上超期还息、或拖欠未还，二是毕业两年后连续出现三期以上超期还款、或拖欠未还。

３、保存好银行债务人借款凭证、还款确认书、催收通知书等资料。

中国农业银行长沙农大支行

二O O九 年 九 月

第三篇：南昌大学国家助学贷款贷后管理暂行办法

附件：

南昌大学国家助学贷款贷后管理暂行办法

第一章总则

第一条 为加强国家助学贷款贷后管理，防范和控制助学贷款风险，明确有关部门和院（系）的管理职责，提高借款学生的还款率，促进我校国家助学贷款工作良性运行和可持续发展，根据国家及江西省国家助学贷款政策和《南昌大学国家助学贷款管理办法》之有关规定，特制定本办法。

第二条 本办法所称国家助学贷款贷后管理是指从国家助学贷款发放后到贷款结清期间进行的贷款管理，主要是协助贷款经办银行进行包括贷后监督检查、不良贷款催收与处置、诚信档案建设等工作。

第三条 本办法中所称贷款学生是指在校期间获得国家助学贷款的学生，包括学校所在地学生国家助学贷款和学生生源地国家助学贷款。

第四条 本办法所称经办银行是指按照国家政策与全省统一安排，与我校签订国家助学贷款银校合作协议，给我校学生发放国家助学贷款的金融机构的主办支行。

第五条 国家助学贷款贷后管理遵循降低风险、责任分担、加强管理原则。

第六条 本办法适用于我校全日制研究生、本专科生（含第二学士学位）学生办理的国家助学贷款，包括学校所在地国家助学贷款和学生生源地国家助学贷款，适用于我校和学院（系）的国家助学贷款工作相关部门、机构和人员。

第二章职责

第七条 我校的国家助学贷款贷后管理职能部门为校学生 1

资助中心，主要职责：

（一）贷后监督检查：审查贷款合同，诚信档案及工作流程的规范性和完整性；按规定和学院（系）移交相关文档；发现问题形成报告，对整改情况进行动态跟踪。

（二）催收：组织学院（系）做好不良贷款的催收工作；向学院（系）下达催收任务；检查不良贷款催收情况。

（三）诚信教育：组织学院（系）在贷款学生毕业离校前召开诚信座谈会，签订《还款计划确认书》；开展诚信教育活动。

第八条 各学院（系）的国家助学贷款贷后管理由学院（系）学生资助工作领导小组负责，由助学贷款主办老师具体落实，并在学生中设立助学贷款协理员，协助落实贷后管理。学院（系）的主要职责：

（一）贷后监督检查：完善贷款资料；建立助学贷款名单及汇总表；完善学生信用档案；对贷款学生学籍异动及时报告并作书面处理。

（二）催收：建立贷款学生违约3个月以上的名单；进行电话催收；电话催收仍逾期不还的，发催收函。

（三）诚信教育：将贷款学生毕业后的首次去向建档；落实诚信座谈会；帮助符合条件的贷款学生办理展期。

第三章贷后管理

第九条 贷款发放后，各学院（系）要加强对贷款学生的诚信教育、法制教育、信贷知识教育，促使其养成良好的诚信意识、法律意识，并协助银行和学校对贷款学生毕业后贷款归还情况进行跟踪管理。

第十条 学校每年对各学院（系）贷款学生的还款率和不良贷款率进行考核，考核结果纳入学院（系）学生资助考核工作指标体系内，并与各学院（系）新增贷款的额度直接挂钩。

第十一条 贷款学生在校时的贷后管理。

1、各学院（系）每学期应定期将贷款学生到款情况及学习情况通过成绩单等形式与贷款学生家长联系，通报贷款学生在校情况。

2、为了及时准确地了解贷款学生的学习情况，各学院（系）每学年须核查贷款学生的成绩，将成绩差、无法正常完成学业的贷款学生名单报送校学生资助中心，同时经办银行有权终止或暂停发放贷款，或提前收回贷款本息。

第十二条 贷款学生毕业后的贷后管理。

1、贷款学生毕业后，在未还清国家助学贷款本息期间，学院（系）应委托专人（贷款学生的班主任、辅导员或其他见证人）与贷款学生联系，提醒贷款学生按期还款。

2、贷款学生毕业后，在未还清国家助学贷款本息期间，个人工作情况有所变动时，贷款学生必须在三个月内将变更的住址、工作单位、联系方法等及时告知经办银行及在学期间所在学院（系），以便还款业务顺利进行。

第十三条 贷款学生毕业离校前，学校统一组织贷款学生与经办银行办理还款确认手续，制定还款计划，签订《还款计划确认书》，毕业后须按协议约定按期还款。

第十四条 允许有条件的学生提前还款。提前还款的学生应在毕业离校时至少提前15个工作日向所在学院（系）提出申请，所在学院（系）在接到申请后5个工作日内报至校学生资助中心，校学生资助中心受理后10个工作日内向经办银行反馈并协助学生办理提前还款业务。

第十五条 毕业后继续攻读学位且无力还款的贷款学生，需在毕业前50天内持本人贷款展期申请书、研究生录取通知书原件及复印件、本人有效证件经所在学院（系）签署同意意见后，报校学生资助中心审核批准后送经办银行审批。

第十六条 贷款学生偿还贷款扣款的银行帐号如有遗失或

更改，应及时与经办银行联系。

第十七条 贷款学生因故需要变更贷款合同的直接与贷款经办银行联系并按照银行的有关规定执行。

第十八条 学校建立贷款学生基本信息库，贷款学生毕业时贷款信息纳入其个人档案。

第四章违约行为及不良贷款的催收与处置

第十九条 贷款学生毕业后按照还款协议进入还款期，连续拖欠贷款超过三个月且不与经办银行和在校期间所在学院（系）主动联系办理有关手续的，则视为违约。

第二十条 如有发生下列情况之一，也构成贷款学生的违约行为：

1、贷款学生毕业时未能或拒绝与经办银行办理还款确认手续，未能或拒绝签订《还款计划确认书》；

2、贷款学生未能或拒绝按《贷款合同》条款规定及时足额偿还贷款本息和应支付的其他费用；

3、贷款学生未能或拒绝按《贷款合同》规定使用贷款；

4、贷款学生在申请资料中的陈述发生重大失实，或提供虚假资料，或隐瞒重要事实，已经或可能造成贷款损失的；

5、贷款学生学籍发生异动或擅自退学离校；

6、贷款学生拒绝或阻挠经办银行监督检查其贷款使用情况；

7、贷款学生在借款期间出现违法或违纪行为受到法律制裁或纪律处分的，或出现严重不良信用记录的；

8、贷款学生在贷款期间发生的其他违约行为。

第二十一条 经办银行对贷款学生违约行为的处置。贷款学生在贷款期间出现违约行为或造成不良贷款，经办银行可采取以下任何一项或全部措施：

1、要求贷款学生限期纠正违约行为；

2、停止发放尚未使用的贷款；

3、提前收回部分或全部贷款本息；

4、通过新闻媒体和网络等信息渠道公布违约人姓名、公民身份证号码、毕业学校及具体违约行为等信息；

5、将其违约行为载入金融机构征信系统，不再为其办理新的贷款和其他授信业务；

6、向仲裁机关申请仲裁或向人民法院起诉。

第二十二条 学校对贷款学生违约行为的处置。为加强对不良贷款的催收工作，降低违约率，避免给国家、学校造成经济损失。按照合同的约定，对出现违约行为的贷款学生，学校将采取如下措施：

1、将学生的有关信息和违约情况提供给经办银行等金融机构和相关单位；

2、协助教育行政主管部门在全国大学生就业网、学历证书查询网站及教育部国家助学贷款信息系统公布违约学生名单及相关信息；

3、在校园网、校友网等相关媒体上公布失去联系的违约学生相关贷款信息，提示其还款责任和义务。

第二十三条 不良贷款的催收。各学院（系）应明确专人分片包干，并通过以下几种途径催收逾期贷款本息：

1、专人定期电话跟踪联系并公布跟踪结果；

2、重点家访和通报就业单位；

3、利用寒暑假期，组织勤工助学活动，走访违约的已毕业获贷学生。

第五章附则

第二十四条 本办法由校学生资助中心负责解释。第二十五条 本办法自发布之日起开始执行。

第四篇：贷后管理-贷款的催收

贷后管理－贷款得催收

在贷款期间，借款人突然消失或死亡，或出现其他使借款合同终止、需提前收回贷款的情形，贷款到期后，借款人不归还贷款或无偿还能力，又不符合贷款展期和重组条件的，就需要对贷款进行催收。贷款的催收是一项技巧性强、复杂、艰苦而又很考验催收人员的一项工作。

一、贷款催收工作的组织

（一）要有专门的催收部门负责

贷款机构应成立专门从事贷款催收业务的部门，将收回难度大、需重点跟踪的逾期贷款交由催收部门负责催收。如果没有专门的催收部门，则需由业务部门负责催收，但是既要负责业务的开拓，又要负责催收就会分散精力，两项工作都做不好，有时会耽误最佳的催收时机。

（二）要有专业的人员负责

催收人员在催收过程中，会遇到各种各样的问题，会与不同的人打交道，要成为一名经验丰富的催收人员，应具备以下一些素质。

1.要有分析判断能力。当接触到一个催收项目时，催收人员要能判断出贷款拖欠的原因，主要的关键问题是什么，如何从哪些方面着手开展工作，要找哪些人员等。这些需要催收人员进行缜密的分析和判断，没有一定的分析判断能力是做不好这项工作的。

2.要有较丰富的法律知识。在催收贷款时要依法催收，催收和诉讼过程中会遇到很多法律方面的事务，因此，催收人员一定要有相关的法律知识，如要掌握《担保法》、《民法》、《物权法》、《公司法》、《合同法》、《婚姻法》等相应的法律法规。

3．要有很强的沟通技巧和谈判能力。由于催收人员要同与借款相关的人员接触，包括借款人及其家庭成员、担保人、抵押人等，这些人会找各种理由来推诿自己的责任，沟通交流起来会很困难，因此就需要催收人员有很强的沟通技巧和谈判能力，来说服这些人履行自己的还款责任。

二、借款人拖欠原因分析及催收措施

一般情况下，当借款人不能按时还款时，如果是保证担保贷款，可直接要求保证人承担还款责任；如是抵押贷款，贷款机构可直接通过法律程序处理抵押物偿还贷款；如果是质押贷款，可依法处理质押物偿还贷款，这三种方式的贷款处理起来相对简单容易。但如果是信用贷款，催收起来情况则要复杂很多。下面就信用贷款的催收分不同情况进行介绍。

1．借款人有还款能力，但信用观念不强，每到还款期不主动还款。对于的借款人，可通过以下措施对借款人进行纠正：

（1）在每期还款前，提前通知借款人还款事宜，要求借款人及早安排资金。

（2）对借款人进行信用观念教育。要告知借款人信用记录的重要性，如不保持好信用记录，今后无论是贷款或商业贸易，都会面临很大障碍，要求借款人重视信用记录。

（3）对其逾期贷款规定较高的罚息，让借款人知道如发生拖欠会付出很大的成本。

2.借款人暂时资金不到位，在还款时资金不足，而出于其他原因又不能进行展期处理。对于这种情况，要时刻关注其经营情况，对其资金进行监控，一发现借款人的资金到位就应督促其立即归还。

3.借款人有还款意愿，但还款能力严重下降，利润大幅降低或无利润，现金流萎缩，仅凭经营收入偿还贷款已很困难，这种现象是持续且不可逆转的。在这种情况下，要求借款人将利用率低的资产或全部资产进行处理用于归还贷款，仍不能归还的，看其家庭财产中有无可用于还款的资产，或借款人能否通过其他渠道融资还款。如还是不能还款的，要完善贷款相关的诉讼时效手续，保持贷款的诉讼时效，待借款人以后具有还款能力时再追索。

经评估，如果再给予一笔贷款的救助资金能使借款人恢复正常生产经营和还款能力的，在把控好风险的前提下可以向借款人再提供一笔贷款，让其恢复生产经营，但要严格做好监管工作。

4.借款人突然遭遇重大损失，发生火灾、地震、洪水、被盗、被抢等。

如果资产遭受重大损失，已彻底丧失了生产能力，已无法恢复正常经营生产的，可处置借款人现有资产用于偿还贷款，有保险赔偿金的，可要求借款人用保险赔偿金偿还贷款。

如果借款人遭受重大损失，但能够继续维持经营生产，目前还款确实有困，可考虑给予贷款展期或重组，给借款人一定的还款宽限期。

如果借款人遭受重大损失，相关生产设备和生产场地严重受损，但人员和相关的技术稳定，只要购置到设备和修复场地就能恢复经营生产，只是又需要一笔资金的，可考虑再给予其一笔贷款的救助资金，让其恢复生产经营能力，同时给借款人的前一笔贷款一定的还款宽限期。

5.借款人经营项目停止，或借款人转行经营其他项目。借款人无论是转行或停止经营，对于信用贷款来讲都有可能会面临很大风险。如果是停止经营，则意味着借款人没有了收入来源，不再有能力还款；如果转行经营新的项目，由于才开始经营，收益不确定，还款也无保障。在这种情况下，要求借款人将停止项目的资产处置后优先用于归还贷款。在增加了可靠的担保条件的前提下，可让其将资金转投其他项目。

6.借款人负债过高，已资不抵债，且大多债务已到期。在这种情况下，其他债权人会向借款人逼债，在各方不能达成和解的情况下，都会想办法控制借款人的资产。同样，由于借款人已无力偿还全部债务，贷款机构为了减少贷款损失，也要第一时间控制借款人的资产，采取诉讼保全措施。对这种情况采取措施一定要快，抢在其他债权人前面就能掌握主动，因为根据相关法律规定，同一财产先诉讼保全的先受偿。

7.借款人严重疾病不能自理或死亡。出现这种情况时，要立即与财产继承人或财产的实际控制人进行谈判，要求其承担债务。如果财产继承人或财产的实际控制人愿意承担债务，则应签订债务承担协议。如财产继承人或财产的实际控制人不愿承担债务，应快速向法院申请财产诉讼保全，通过法律程序依法收回贷款。

对于这种情况，贷款机构在评估贷款和处理问题时，一定要弄清借款人的财产情况，并要掌握确凿的证据，防止财产继承人或财产的实际控制人否认借款人的财产。

8.借款人贷款后突然消失。这种情况明显是借款人骗贷欺诈行为，出现这种情况大多是借款人在贷款前，经营状况已严重恶化以致不能持续下去，资产大部分或全部转移或转让，已严重过度负债而不能偿还、债主逼债等。遇到这种情况时，仍然要在第一时间查看借款人资产情况，如有资产要在第一时间进行控制，做好财产诉讼保全。

9．借款人故意赖账，无还款意愿。对于这种情况，首先与借款人进行充分的沟通，让他认识到贷款是必须要还的，不要存在侥幸心理，不还将要承担罚息、违约金，如诉讼还将承担高昂的诉讼成本。如借款人仍不还款，则依法诉讼催收。

三、对借款人和其财产、经营情况详细信息的收集

无论是哪种情况下的贷款拖欠，首先要弄清拖欠的原因，根据不同的原因采取不同的催收措施和不同的催收策略。这需要对借款人的所有信息进行全面的了解和掌握。需要了解和掌握的信息有：

1.借款人现在的情况。主要了解借款人现在的居住情况、身体健康状况、家庭情况，着重了解借款人现在的还款意愿、本人现在的思想动态和想法、后面有无切实可行的还款计划和方案。

2．借款人拖欠贷款的原因，是属于哪种情况的拖欠，是暂时资金不到位、还款能力不足、资产受重大损失或过度负债等。

3．借款人现在的经营情况。了解借款人现在经营情况是否正常。如不正常，则评估经营下降的原因以及下降的程度，这种经营恶化是持续不可逆转的，还是在采取挽救措施后可好转的。

4．借款人现在的资产情况。主要看借款人现在的资产价值有多少，分布在哪些地方，被谁掌控，有无被抵押或质押，有无被诉讼保全，有无被转移等。5．借款人现在的负债情况。主要了解借款人现在的债务额度、主要的债权人、债务到期情况、其他债权人对借款人的催收力度及已采取或准备采取的。

四、与借款人沟通

除借款人死亡或消失，无论哪种拖欠情况，都需要跟借款人进行交流沟通。在跟借款人沟通过程中，一定要注意沟通的技巧和方法。针对不同的人的性格特点和不同的拖欠原因，与其进行交流时应该有不同的侧重点和不同的说话方式。例如：借款人有还款意愿，但确实现在无还款能力的，在交流时应从帮助的角度与其进行谈话，如帮他想办法如何筹集资金、如何提高经营业绩和效益等。对有还款能力但无还款意愿的借款人，则要从教育的角度进行谈话，对他讲清法律事实、拖欠将造成的损失、信用记录的重要性等。

不但要与借款人进行交流，还要与其家人多交流、多沟通，尽可能不要与借款人及其家人发生过激语言冲突，更不能发生肢体冲突；沟通交流中要做到粗中有细、松弛有度，要随时掌控事态发展。因为催收的目的是把贷款收回来，如与借款人及其家人发生冲突，则往往会使问题复杂化，增加催收的难度。

五、第一时间控制借款人有效资产

当借款人疾病不能自理或死亡、突然逃亡消失、过度负债等情况发生时，一定要在第一时间弄清并控制其资产，及早向法院申请诉讼保全。当发生这些情况时，其他债权人也会争相控制借款人的资产和采取保全措施，或资产的实际控制人会将资产进行转移，如果采取的措施迟缓了，贷款的收回会很被动。

六、依法诉讼

通过各种方法进行催收没有效果的，应提起诉讼，通过司法程序进行催收。但与此同时，在可能的情况下，也应保持与借款人的接触，一方面继续推进法律程序对借款人施压，另一方面继续与其商讨还款事宜，最好能让借款人自己归还。

第五篇：国家开发银行广西壮族自治区生源地信用助学贷款贷后管理暂行办法

国家开发银行广西壮族自治区生源地信用

助学贷款贷后管理暂行办法

第一章 总 则

第一条 为加强和规范国家开发银行股份有限公司（以下简称开发银行）生源地信用助学贷款（以下简称“生源地贷款”）业务，防范信用风险，提高工作水平和质量，根据全国学生资助管理中心和开发银行对生源地贷款工作的要求，结合广西的实际情况，制定本办法。

第二条 本办法所称的生源地贷款，是指开发银行向符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生发放的、在学生入学前户籍所在县（市、区）办理的助学贷款。

第三条 本办法适用于负责管理生源地贷款的自治区、市、县(市、区)学生资助管理办公室(中心)和各高校。

第二章 职责分工

第四条 自治区学生资助管理办公室（以下简称自治区资助办）主要职责：

（一）负责协助开发银行对全区生源地贷款业务进行组织、协调和管理。

（二）负责指导和监督市、县(市、区)学生资助管理办公室(中心)开展贷后管理工作。

（三）负责建立与各高校的信息联结机制，协调和指导高校开展贷后管理工作。

（四）负责财政贴息和风险补偿金的归集工作。

第五条 市资助管理办公室（中心）（以下简称市资助办）主要职责：

（一）负责协助自治区资助办和开发银行对所辖县（市、区）生源地贷款业务进行组织、协调和管理，监督县(市、区)学生资助管理办公室(中心)开展贷后管理工作。

（二）负责汇总所辖县（市、区）报告、报表等综合文件并撰写全市生源地贷款专户报告。协调所辖县（市、区）普通高中学校做好家庭经济困难学生认定工作，定期组织开展政策宣传和诚信教育活动。

（三）定期召开资助工作总结会，形成会议纪要，组织县(市、区)学生资助管理办公室（中心）工作人员做好贷款催收工作，检查不良贷款催收情况，发现问题，形成报告，逐级上报。

第六条 县（市、区）学生资助管理办公室（中心）（以下简称县资助办）主要职责：

（一）建立与借款学生就读学校、就业单位、家庭等联系制度。通过电话、信件、邮件及上门访问等形式对借款学生和共同借款人进行动态跟踪管理，能够及时获得每个借款学生的信息。

（二）及时、准确地在生源地贷款管理系统内录入和维护贷款信息。

（三）正确、及时做好对贷款到期学生及共同借款人的贷款催收工作。

（四）正确、及时做好对违约学生及共同借款人的贷款逾期催收等相关贷后管理工作。

（五）正确、及时办理提前还款、合同条款变更工作。

（六）编写生源地贷款专户报告及逾期收缴月报，并定期逐级上报。

（七）建立档案管理制度，设立专门档案室，由专人对对贷款和还款学生档案合理管理和归档，档案管理人变动要办好交接手续。

第七条 高校主要职责

（一）对借款学生可能发生学籍异动或不能正常完成学业情况进行监督，及时、准确地在生源地贷款管理系统内予以维护。

（二）组织借款学生毕业时，及时、准确地在生源地贷款管理系统内确认学生毕业信息，做好毕业前的还款教育。

（三）定期开展学生诚信教育工作，通过讲座、征文和演讲比赛等方式对借款学生进行重点教育。

（四）加强与各市、县资助办的信息沟通，配合资助办开展贷款催收工作。

（五）撰写生源地信用助学贷款专户报告。

（六）建立档案管理制度，对贷款和还款学生档案合理管理和归档。

（七）高校要切实制定有效就业措施，提升就业竞争力，帮扶借款学生顺利就业。

第三章 合同条款变更

第八条 合同变更是指生源地贷款借款合同签订后，经借、贷双方协商一致，对已生效的借款合同约定的内容进行变更的行为。生源地贷款合同变更主要包括账户变更、身份信息变更、就学信息变更和还款计划变更。

第九条 代理结算行模式下，借款学生发生续贷或其代理结算行账户需变更时，原代理结算行账户统一变更为支付宝账户。账户变更有以下两种方式：

（一）方式一，流程如下：

1、借款学生或共同借款人持身份证前往县资助办办理。

2、生源地贷款管理系统生成支付宝账号。县资助办导出并打印《国家开发银行生源地助学贷款账户变更单》（见附件1）。变更单一式两份，借款学生和县资助办各留存一份。变更单经借款学生或共同借款人签字和县资助办负责人审核后生效。

3、借款学生激活支付宝账户后即可生效使用。

（二）方式二，流程如下：

1、借款学生登录学生在线系统填写账户变更单《国家开发银行生源地助学贷款账户变更单》（见附件1），下载打印并签字后邮寄回县资助办。

2、县资助办审核同意后，以邮件、电话等形式通知借款学生；

3、借款学生激活支付宝后即可生效使用。

第十条 身份信息变更指借款学生或共同借款人由于更名或变更身份证号码而需要对合同进行变更的事项。身份信息变更流程如下：

（一）借款学生或共同借款人持公安部门身份信息变更相关证明到县资助办办理申请。

（二）县资助办现场进行审查，核对相关信息，无误后在生源地贷款管理系统内对借款人或共同借款人的身份信息进行变更。导出并打印《生源地助学贷款身份信息变更申请书》（见附件2），变更单一式两份，借款学生和县资助办各留存一份。变更单经借款人或共同借款人签字和县资助办负责人审核后生效。

（三）县资助办负责人对变更信息进行审核。

第十一条 就学信息变更指借款学生因休学、升学、留级、跳级、退学、开除学籍、出国、转学等原因需要对高校名称、入学年份、学制或毕业年份进行变更的事项。变更流程如下：

（一）高校密切关注借款学生的学籍异动情况，及时在生源地贷款管理系统内维护学生信息，督促借款学生或共同借款人持身份证和信息变更相关证明到县资助办办理申请。

（二）县资助办现场进行审查，核对相关信息，在生源地贷款管理系统内修改就学信息，导出并打印《生源地助学贷款就学信息变更申请书》（见附件3）；变更单一式两份，借款学生和县资助办各留存一份。变更单经借款人或共同借款人签字和县资助办负责人审核后生效。

（三）县资助办负责人对变更信息进行审核。

第十二条 还款计划变更指由于就学信息变更或其他原因导致不能按原合同约定的还款计划还款，需要对合同贴息起止日、宽限期和到期日进行变更以调整还款计划的事项。原则上，变更后的还款计划只能在合同约定的借款期限内，不能展期。变更流程如下：

（一）借款学生或共同借款人持身份证和信息变更相关证明到县资助办办理申请。

（二）县资助办现场进行审查，核对相关信息，在生源地贷款管理系统内修改贴息起止日、宽限期和到期日，导出并打印《生源地助学贷款还款计划变更单》（见附件4）。变更单一式两份，借款学生和县资助办各留存一份。变更单经借款人或共同借款人签字和开发银行经办人审核后生效。

（三）县资助办负责人对变更申请进行审核，通过后报开发银行经办人核准。

第十三条 当借款学生退学、被开除学籍或移民出国时，开发银行有权要求学生还清贷款本息。

第四章 贷后监控

第十四条 自治区资助办联合开发银行负责指导协调督促市资助办、县资助办做好贷后监控和管理，县资助办具体负责贷后管理及本息催收工作，县资助办要主动联系贷款学生户籍所在地乡、镇政府（街道办事处）、村委会（居委会）和贷款学生原就读高中，跟踪学生家庭情况进行管理贷款。同时，县资助办通过教育部门和劳动人事部门，负责保持与高校、学生和就业单位的联系，督促学生按期归还贷款和付息。

第十五条 县资助办负责定期（至少每学期一次）与借款学生、学生家庭的联系和沟通，了解借款人就读、就业及经济收入情况，形成联系记录并录入生源地贷款管理系统。县资助办发现借款方发生影响偿债能力的情况应研究处理，并向自治区资助办和开发银行报告。

第十六条 县资助办经办人每年6月底和12月底统计分析本县学生还款、利息支付、存在风险等情况，对贷款进行分析预测，在生源地贷款管理系统内撰写本县资助办的助学贷款专户报告，经县资助办负责人审核后通过系统上报自治区资助办，自治区资助办审核后报国家开发银行广西分行。同时，县资助办将助学贷款专户报告以文件的形式上报市资助办。

第十七条 市资助办每年1月初汇总所辖县（市、区）提交的助学贷款专户报告，编写全市助学贷款专户报告以文件的形式上报自治区资助办。

第十八条 高校每年3月初统计分析本校生源地在广西的助学贷款学生还款、利息支付、存在风险等情况，撰写本校的助学贷款专户报告并报自治区资助办。

第十九条 自治区资助办经办人汇总各县资助办的专户报告，在系统内编写全区项目资产专户报告，自治区资助办负责人审核后报开发银行。

第二十条 专户报告主要分为两个部分：

（一）基本情况，描述借款学生总体情况，合同签订、贷款使用、本息偿还的基本情况，填制助学贷款逾期情况统计表。

（二）合同执行中存在的风险及建议，根据合同的执行情况将已发生的问题和预计发生的问题，以简单明了的语言准确地表述清晰，尤其要具体分析借款学生毕业后风险并提出跟踪管理措施。

专户报告模板见附件5，并可从生源地贷款管理系统中导出。

第二十一条 县资助办对有明显违反借款合同行为的学生，应及时向开发银行申请采取取消其继续申请贷款的资格和提前回收贷款等措施。

第二十二条 高校应动态跟踪借款学生在校期间表现，对借款学生可能发生的休学、留级、退学、出国、被开除学籍、伤残、死亡、失踪等学籍异动或不能正常完成学业情况进行监督，及时、准确地在生源地管理系统内予以维护。

第二十三条 当借款学生因出国不能正常完成学业时，高校应及时与县资助办联系，督促学生还清贷款本息后方可为其办理离校手续。第二十四条 借款学生入学后，高校应利用征文、讲座和演讲比赛等方式开展诚信教育活动，加强借款学生诚信意识。

第二十五条 借款学生毕业时，高校必须组织学生进行毕业确认工作。毕业确认流程如下：

（一）方式一，高校登陆生源地贷款管理系统，进入“毕业确认”模块，导出《国家开发银行生源地助学贷款毕业确认表》（见附件6）交学生填写并签字确认，确认表一式2份，由借款学生和高校各留存1份，高校根据学生填写的毕业确认表在系统中录入学生的就业信息。

（二）方式二，借款学生登陆学生在线系统，更新个人就业信息、联系信息，并提醒县资助办确认，县资助办在生源地贷款管理系统内确认后，由高校登陆生源地贷款管理系统，进入“毕业确认”模块，导出《国家开发银行生源地助学贷款毕业确认表》（见附件6）交学生签字确认，确认表一式2份，由借款学生和高校各留存1份。

（三）同时高校应提醒学生若信息发生变动需及时登录学生在线系统更新个人信息，县资助办应定期登陆生源地贷款管理系统对学生个人变更信息进行确认。

第二十六条 借款学生毕业离校前，高校应对学生每学期至少开展一次诚信教育及还款培训，确保学生清楚贷款本息偿还的方式和流程。向毕业学生讲解还贷事宜和办事流程，要求学生毕业后将新的联系电话、地址等联系方式及时告诉生源地所属的县资助办，以便还贷联系。

第五章 逾期催收

第二十七条 当借款学生出现逾期时，县资助办要采取有效措施催缴逾期贷款本息，催收次数每月不应少于1次。采取的措施包括但不限于以下内容：

（一）积极与贷款逾期学生及共同借款人联系，了解其工作、生活和收入情况，查明逾期的原因，督促其尽快还款。

（二）发挥当地政府组织优势，组织共同借款人所在村委会（居委会）或单位督促共同借款人还款。

（三）通过当地中小学学区划片管理途径了解学生目前动态。

（四）通过向仲裁机关申请仲裁或向人民法院起诉等法律程序催还逾期贷款本息。

（五）建立违约通报机制。一是将高校学生的违约率情况向全区高校进行通报。二是将学生的违约率情况按生源地通报给全区各市、县（市、区）教育行政主管部门。

第二十八条 县资助办于月末统计欠息情况，按照要求在生源地贷款管理系统内填写逾期收缴月报表并逐级上报，同时将其纳入助学贷款档案归档。逾期收缴月报是关注、降低生源地助学贷款风险的重要途径，反映某一时段欠息人数、金额等情况。逾期收缴月报模板见附件7，并可从生源地贷款管理系统中导出。

第二十九条 当借款学生出现逾期时，高校要采取切实有效的手段提醒和催促学生及时偿还逾期贷款。采取的措施包括但不限于以下内容：

（一）加强与各市、县资助办的信息沟通，配合资助办对本校贷款逾期学生开展催收工作。

（二）积极与贷款逾期学生及其监护人联系，了解其工作、生活和收入情况，查明逾期的原因，督促其尽快还款。

（三）通过招聘网站、就业单位等渠道了解其就业情况、联系方式，要求有关方面协助催还贷款。

第六章 档案管理

第三十条 助学贷款信贷档案是对助学贷款业务中形成的有保存利用价值的各种载体、介质的原始资料和历史记录的总称。县资助办负责保管的档案包括但不限于：

1、学生借款申请表；

2、借款合同；

3、借款学生身份证复印件；

4、共同借款人的身份证复印件；

5、高校录取通知书复印件（在校生为学生证复印件）；

6、授权委托书复印件（当持授权委托书代签借款合同时）；

7、借款凭证（提款申请书）等贷款发放过程中产生的有价值凭证；

8、贷款汇付汇总表等资金支付（包含贷款资金从学生资助管理中心在开发银行的账户到学校账户）过程中产生的划款凭证。

第三十一条 高校负责保管的档案包括但不限于：

1、贷款受理证明；

2、贷款资金到账明细表；

3、毕业确认表；

4、毕业学生列表。

第三十二条 高校和县资助办应在第二年5月份之前完成上一档案整理和归档工作，并确保各类档案的真实性和完整性。

第三十三条 县资助办应严格按照系统导出的档案目录（见附件8）进行档案整理，高校应按照附件9的档案目录进行档案整理。

第七章 工作考核

第三十四条 自治区、市、县(市、区)学生资助办生源地贷款贷后管理工作考核纳入生源地信用助学贷款工作绩效考评体系，根据考评等级对各县生源地贷款限额实行差别化管理。对于考评等级高的县，贷款限额不受限制；对于考评等级低的县，严格控制甚至暂缓开展生源地贷款业务。

第三十五条 高校生源地贷款贷后管理工作考核以贷款金额违约率为基础，根据违约率对各高校生源地贷款限额实行差别化管理。对于违约率低的高校，贷款限额不受限制；对于违约率高的高校，严格控制贷款限额增长；特别严重的高校，将暂缓在该高校开展生源地贷款业务。

第八章 附 则

第三十六条 本办法自发布之日起施行。