读《零售银行业的未来》有感[小编整理]

第一篇：读《零售银行业的未来》有感

扩大客户基础，挖掘客户需求，提升客户体验

——读《零售银行业的未来》有感

利率市场化、金融脱媒以及同质化竞争使得商业银行对公业务面临着越来越大的竞争压力，而随着居民收入的增长，居民消费以及理财的不断扩容标志着商业银行零售业务大门的开启，可以预见，零售业务板块将成为银行金融创新以及利润增长的新大陆。《零售银行业的未来》作者约瑟夫?A.迪万纳从银行业的性质及其未来开始阐述全球零售银行的多样性和差异性，启发读者对零售银行业发生的变革的理解，介绍金融技术的创新所带来的新机遇，探讨未来零售银行业务的发展方向。

对比《零售银行业的未来》提到的已进入成熟阶段的国际零售银行业，我国零售银行业务仍处于成长初期。掩卷沉思，提升零售银行业务，要处理好三个关系：财富关系、传统消费与小微的关系、厅堂关系。

一、以交叉营销提升客户粘度，做客户的财富管理专家

随着居民财富的快速增长，大量的社会财富缺乏有效的投资渠道——如何提升客户的价值，成为我行零售银行业务新的增长点。正如约瑟夫?A.迪万纳在书中提到的“预见性银行服务依赖于顾客层级的细分行为模式的察觉，以及对生活方式和人生大事趋势变化的判断”。我们基层营销人员可以通过个体家庭收入、消费习惯、社区环境、职业属性、年龄特征、同类客户群特点等信息，预测目标客户潜在的金融需求，进而从客户需求出发，以贷款融资为核心，以存款为重点，实施结算、代发、信用卡、保险、基金、理财、贵金属等产品的交叉营销，提升客户交叉营销率和综合贡献，并根据客户粘度进行贷款的差异化定价，形成一个良性的金融闭环。

此外，重点搭建由传统储蓄到私银业务的客户提升通道，举例新兴工业园某企主，我们的基层网点可以满足企业员工个人的存取款、信用卡、保险、按揭等基本需求，可以满足企业的结算、代发的需求，却往往对企业主缺乏吸引力。基层网点的领导班子可凭借“地利”，挖掘企业主的在“大额存单”、“撮合”、“子女留学”、“交易融资”等方面的需求，提供信息至分支行财富条线、对公跳线，为其设计专属的“金融套餐”，公私联动锁定优质客户。

二、消费领域贷款是良性规模，小微领域是零售制高点

利率市场化的直接结果是使商业银行的贷款结构向议价能力更高的零售类贷款、中小企业贷款倾斜。具体到风险定价方面，消费领域贷款是良性规模，小微领域是零售制高点。

零售信贷业务具有广阔的发展空间。随着居民收入的持续提高及人们消费观念的快速变化，消费贷款增长将呈现快速增长态势。我行有“县域工薪人员消费贷款”这一产品，具体到柳江县的发展实际，可以衍生面向国有企业员工、公务员、事业单位职工、律师、都市白领等群体，强化我行融资理财功能，和按揭房贷一起迅速做大我行零售方面的低风险规模。

小微企业贷款派生性强，可以带来存款、中间业务收入等大量业务机会。在国家经济结构调整和“正菱”非法融资等地方性事件等综合影响下，我行应整合产品、评审、业务跳线骨干，深入调研本地专业市场，瞄准小微企业客群集中的重点渠道和区域，并在此基础上圈定重点专业市场、重点产业链进行定向开发，凭借庞大的资产规模、雄厚的资金实力以及广泛的分支网络，熟练运用惠农卡、农户小额贷款、农村个人生产经营贷款等拳头产品，尽快打开局面，提高新发放贷款的价值客户获取率，充分利用零售贷款资源提升获客贡献。

三、将人力资源从操作岗转移至营销岗，提升网点创利水平

《零售银行业的未来》有例“随着互联网掀起的行业狂潮，银行高管通过关闭分支机构、增加计算机的使用使之迅速转向自助式服务技术，能够降低成本。”作为一名年轻员工，我2013年10月加入农行，在柳江新兴支行相继从事柜员、会计、大堂经理、网点客户经理，我认为人力成本是最大的成本。作为全球最大的金融企业之一，农行在近年来开发出了很多自助终端，我们应该积极的将这些先进设备引入到基层网点，设立电子银行、自助银行体验区，在客户踏进农行网点第一步时便引导他们使用我们先进的自助终端，有效减少柜员的工作，将人力资源从柜员岗转移到大堂经理、客户经理等主动营销职能的岗位，打造一支数量充足、结构合理、专业素养高、战斗力强的零售专业人才，在客户分流方面下足功夫，挖掘销售机会，深化和细化基层网点的销售管理，提高网点的产能及创利水平。

此外，加强自助银行的选址管理，提高自助设备效能管理力度，积极寻求与政府职能部门、核心企业、专业市场、高端小区、加油站、连锁商超的联合发布合作，以提高现金交易替代率为核心，提高设备交易笔数为目标，加强对整改无效的低效能设备进行撤并，充分发挥离行式自助银行资源，形成以点带面的的效果，拓展大量低成本负债。

综上，只有大力发展零售银行业务，努力改善老百姓对农行基层网点仅有“储蓄业务”这一俗套印象，才能重塑我行厅堂服务，实现交易服务型网点向销售服务型网点的转变。面对新的发展契机，我们务必要加强营业网点服务和营销的有机结合，以服务帮助客户，以服务感动客户，通过服务促进客户信任，实现服务渗透型的营销，才能在基层真正诠释以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标的经营理念。

作者简介：熊娅妙，2013年10月进入农行工作，现任广西柳州柳江支行营业室副主任兼运营主管，喜欢旅游和看书，爱好唱歌。喜欢的名言警句是“爱人不亲，反其仁；治人不治，反其智；行有不得，反求诸己。”

第二篇：读《零售的哲学》有感

读《零售的哲学》有感

阿力熊

7-Eleven便利店，一直是我们研究的对象，但是之前作为终端形象及策略的顾问公司，更多关注陈列、空间布局及如何凸显焦点产品、生动化陈列方面的内容。7-Eleven在空间利用是绝对的典范，如此小的空间竟然可以毫不违和地陈列那么多品类的产品，并且巧妙地利用产品的属性，将必须品、冲动购买品、各种关联产品巧妙搭配陈列，盘活整店，全店无死角，让每一寸货架都充分发挥应有的功能。

最近，朋友推荐我看《零售的哲学》一书，此书正是日本7-Eleven创始人铃木敏文的著作，书中详细讲述了7-Eleven创立-运作-发展的始末，也着重分享了7-Eleven的成功的关键。也让我从书中更清晰地了解到店中格局陈列等等当中的来由，虽然我们已经从专业角度进行了解读，但是看着幕后的故事，更让人体会深刻。

《零售的哲学》虽然更多是从便利店的角度上来讲述问题，但是道理是相通的，而且现在的7-Eleven已经不是传统意义上的小卖店了，是真正意义上的便利了，兼顾快速餐饮、烟酒、日常用品、OTC医药、COFFEE、杂志书报、快递揽收、ATM及信用卡还款、交通卡充值等金融服务等等功能，已经是兼顾多种业态的店铺形式了。在这里分享一些我个人的读后感，希望可以触类旁通，给到大家一点启发。

1、“世界上没有两个完全一样的便利店，因此，这个行业并不存在饱和一说”这是2013年7-Eleven准备进驻四国地区时铃木敏文说的话，因为当地在四国地区，已经有了1200家便利店，大家质疑是否应该再进驻。这句话我理解的意思是有那么多的店存在，证明需求是非常大，市场有那么大，这个时候能不能分到蛋糕，就是要看你自己的了。铃木敏文非常有信心，是因为他非常清楚7-Eleven的优势所在——优秀的出品、贴切需要的产品品类、让你离不开的附加生活服务、主人翁精神的店员。所以，只要做好了准备，就不需要惧怕竞争！竞争越大说明市场越大，机会越多。你要做的是脱颖而出！

2、在大百货大超市，shopping mall盛行的年代，反其道而行之，创立便利店，确实是胆识过人，眼光独到。其实在现在的7&I集团，整体发展趋势及给集团的贡献，均是7-Eleven高于超市形式的伊藤洋华堂和百货形式的崇光西武百货；而同属李嘉诚旗下的百佳和屈臣氏，似乎也是屈臣氏的发展更好些。这里体现了不要惧怕巨无霸，小形店铺更灵活，只要能贴近消费者的需求，不断创新求变，充分挖掘与巨无霸的差异，以快打慢，一样可以过得比巨无霸更滋润。

3、1973年，铃木敏文主导与美国南方公司签约加盟，1974年开出第一家加盟店，到16年后的1989年收购美国夏威夷分部，再到1991全面接管美国南方公司，整个过程只不到18年。绝对的屌丝大逆袭，从一个加盟商逆袭收购品牌母公司，这也算得上是一大传奇。南方公司从主变仆，除了运气不好买股票遇融断，买楼遇暴跌外，更多是自我的封闭与不思进取，没有充分利用自己店铺小而多的优势，贴合消费者需求，而是自我为中心，总部拍脑袋配送产品，从不考虑实际需要。总是站在卖方市场考虑问题，跟不上时代的发展。所以说，不管现在过得多好，还是要未雨绸缪，主动求新求变，去迎接市场的变化，才能立于不败之地。

这也是我们做店铺形象设计时所强调的，我们要做能领先一段时间的品牌形象，要先想到市场的变化，要具有前瞻性，不要总是后知后觉，在别人的屁股后面追赶，这样会让自己陷入被动。

4、在便利店引入关东煮、饭团等快速餐饮，以及提供ATM机等，在今天看来，似乎都是再正常不过的事。但是在当时当地，这确是一大创举。铃木敏文为了解决餐饮和ATM机这两件事，耗费了多少心思，经历了多少磨难。为了在便利店安装ATM机，而去成立一家银行，这是多么疯狂的事呀。铃木敏文说他所做的这一切，因为他说是站在客户立场思考问题，了解客户所需，解决客户问题。从经营的角度上来说，更是给自己挖掘了更大的市场。一个小小的便利店综合了快速餐饮、烟酒、日常用品、OTC医药、COFFEE、杂志书报、快递揽收、ATM及信用卡还款、交通卡充值等金融服务等等功能真的是将便利二字表述得淋漓尽致。

5、现在总是说实体生意难做，网店价格便宜，没有办法竞争，这不正是当初便利店与大百货、商超的情形吗？百货商超品种齐全，整体氛围舒适，一次性解决全家的吃喝玩乐，但是距离居住地较远，不方便。而现在是网店价格相对便宜，足不出户就可以送到家，但是不真实，没有体验，没有面对面的交流与沟通。而作为实体店的我们，是不是应该学习当初在大商超笼罩之下的7-Eleven的生存之道——差异化、创新、贴合需求。便利店的核心就是便利二字，一切站在客户立场，挖掘更多的服务项目，让人离不开他，虽然他们从来没有过价格优势。

而今天的实体店，真实立体的环境、亲切的面对面交流，舒适的空间氛围，全面触感的体验是不是正是我们要全面挖掘的地方？

6、结语，这是一本值得一看的书，当励志也好，想从中寻找经营的灵感也好，或者都可从中得到一定的启发。而作为我，从前台观察、分析、理解、吸收再到幕后去了解起因经过，两者融会贯通之后，确实是受益非浅。

第三篇：读《未来之路》有感

读《未来之路》有感

吴仕杰

各位书友大家好，今天我分享的书是比尔盖茨的《未来之路》，这是比尔盖茨在1995年对微软发展历程的系统回顾，他休学开启计算机梦的青涩桥段也充满其中，同时，书中也描绘了那时的他对PC未来的畅想。20年后，他的预言很多成真了，比如他对智能手机和视频会议的畅想，如今早已成为我们生活的一部分。

然而，本书给我印象最深刻的并不是对纯粹技术的介绍和描绘，而是比尔盖茨凌驾于精妙的技术天赋之上的，对生活艺术的深刻理解，他身上的人文关怀，对人性的深刻洞察、善于总结反思的个人特质，还有他的叛逆、勇敢创新与独树一帜。我看到的是能和现在的我交流沟通的活生生的少年。

比尔盖茨很善于将枯燥的理论和现象，通过形象有趣的故事和例子来讲述，并具有生活的智慧灵性。比如，他在讲二进制的算法和信息比特叠加时巨大的数据量时，举了一个“大臣要求国王在棋盘的方格中依次放翻倍的麦子”的例子，数据量的巨大一下子就变成了形象可感的麦堆，他并说，“我们日常的生活经验还不足以丰富到使我们看透为什么一个数字会在很长的时期成倍数增长——所隐含的种种暗示。”我觉得这是一句很有哲学意味的话，作为一个与科技、与实证主义打交道的创业者，他始终对自然和生活的不确定性保持着敬畏。这是很难得的，这使他在生活的激流和行业的竞争中保持着清醒的头脑，带领着团队创造一个又一个奇迹，并不卑不亢。他拥有平常心。

在这本书，我体会到很多比尔盖茨的学习方法和处事态度，比如，他会对一些公司进行长期的观察和总结，学习行业的原则，并根据自己的现实情况，找漏洞，找突破。他善于对过往的各种选择及其结果进行总结和分析，久而久之，他知道哪些是孰轻孰重的问题、哪些是兼容性的问题，什么时候应该主动突击，而什么时候应该随波逐流。他更善于总结规律，比如，他观察到有才华的人喜欢一起工作，这种工作环境容易制造一种兴奋感。潜在的伙伴和用户也会加倍注意到这家公司，这样一来，这种正向的螺旋就周而复始，也就容易产生下一个成功。当微软蒸蒸日上，而其他一些相似的公司面临破产的时候，他把这些公司中的精英召集起来，运用这个原理，推动了下一次创新的革命。

成功的人各有各的特质，而唯一不变的，是对于自己从事行业的无尽的热爱。唯有热爱，才能勇敢探索。这让我想到了我自己，我在哪方面有独有的天赋？我愿意终其一生愿意奉献青春的行业是什么？目前，我还没有明确的答案。我还在不断尝试和寻找。

第四篇：读《管理的未来有感》

读《管理的未来》有感

企业经营成功的秘诀是什么？享誉世界的管理大师加里.哈默在他和比尔.布林合写的《管理的未来》一书中给出了详细的解答。《管理的未来》一书通过几个案例告诉我们，有关管理创新的基础和潜在的理念，就是改变了以前对人的看法和认识。人不再是传统意义上的劳动力。现在要把每个员工都看作是有个人意愿的、有创造力和创新能力的主体。因此作者提出要改变对一线员工的看法，要尊重每一个员工，给他们相应的权力，“进取心、创造力和激情都是天赐的才能，它们是公司员工每日、每时、每刻对公司的恩惠，员工可以选择给予或者拒绝，这是命令不来的。”“责任感无法靠打字机制造出来，也无法靠管理顾问提炼出来，更无法靠事后努力修补出来。他来源于一种真正的使命感、可能性、或者愤怒。责任感不是强加给他人的，而是要彻底令人信服。真、善、美、服务、智慧、公平、自由、激情，这些才是长久以来能真正激发人类追逐终极成就的精神责任感。”

在书中哈默指出，现代管理的实践和流程是建立在少量的核心规则的基础上的，这包括：标准化、专业化、等级制、认同、计划和控制，以及改变人们行为的外部奖励等方面，但随着企业外部环境的变化越来越快，以及数字化和英特网的产生使得知识产权带来的利润越来越小，使企业在整个生态系统中能够掌控的东西也越来越少。企业现在的管理方式无法激起员工潜在的热情和能力，传统的管理方法已不适应目前环境的变化，企业需要进行管理创新。

管理是企业永恒的主题，是企业发展的基石。创新，是现代企业进步的原动力，是增强核心竞争能力，获得跨越式发展，实现持续成长的决定性因素。在当今科学技术和经营环境急剧变化的复杂环境之中，企业管理者必须要把握管理创新发展的新趋势、新要求，不断进行管理创新，把创新渗透于管理整个过程中。要为员工发挥创造性才能搭设舞台，使每个人都有机会成为创新者。要注重个性文化的培养，创造独具特色的经营模式，使企业在市场竞争中立于不败之地。具体来说，在信息化、市场化、一体化日益深化的背景下，企业要取得持续发展，必须要在理念、技术、组织及制度上不断创新，运用新的理论指导企业管理，在变化中求生存，在创新中求发展。

个人觉得企业的管理创新包含理念创新、技术创新、组织创新、制度创新。理念创新就是企业打破陈规陋习，克服老旧思想，为取得更好的经济效益，而树立全新的管理思路。技术创新包括技术研发和技术改造，企业可根据自身的技术条件充分开展技术创新活动，通过技术创新取得核心技术优势，为企业创造经济效益。组织创新就是通过调整优化管理要素人、财、物、时间、信息等资源配置结构，开展资产重置与重组，按照新的组织结构和比例关系，形成新的管理模式，使企业获得更多的效益。制度创新就是把思维创新、技术创新和组织创新活动制度化、规范化，具有引导思维创新、技术创新和组织创新的作用，通过制度创新提高企业的管理效益。

管理创新的灵魂是观念创新，企业管理者必须紧跟时代步伐，抢抓机遇，大胆创新，不断创造和拥有更新的思想、更新的观念，不断

增强企业核心技术优势，优化、调整企业内部资源配置，充分发掘企业内部潜力，增强竞争实力，促进企业的长远发展。企业只有在不断的创新中才会走得更高、更远、更稳。

第五篇：读《管理的未来有感》

浅谈企业的管理创新

----读《管理的未来》有感

溪洛渡分公司技术部任小菊

企业经营成功的秘诀是什么？享誉世界的管理大师加里.哈默在他和比尔.布林合写的《管理的未来》一书中给出了详细的解答。

《管理的未来》一书通过几个案例告诉我们，有关管理创新的基础和潜在的理念，就是改变了以前对人的看法和认识。人不再是传统意义上的劳动力。现在要把每个员工都看作是有个人意愿的、有创造力和创新能力的主体。因此作者提出要改变对一线员工的看法，要尊重每一个员工，给他们相应的权力，“进取心、创造力和激情都是天赐的才能，它们是公司员工每日、每时、每刻对公司的恩惠，员工可以选择给予或者拒绝，这是命令不来的。”“责任感无法靠打字机制造出来，也无法靠管理顾问提炼出来，更无法靠事后努力修补出来。他来源于一种真正的使命感、可能性、或者愤怒。责任感不是强加给他人的，而是要彻底令人信服。真、善、美、服务、智慧、公平、自由、激情，这些才是长久以来能真正激发人类追逐终极成就的精神责任感。”

在书中哈默指出，现代管理的实践和流程是建立在少量的核心规则的基础上的，这包括：标准化、专业化、等级制、认同、计划和控制，以及改变人们行为的外部奖励等方面，但随着企业外部环境的变化越来越快，以及数字化和英特网的产生使得知识产权带来的利润越来越小，使企业在整个生态系统中能够掌控的东西也越来越少。企业

现在的管理方式无法激起员工潜在的热情和能力，传统的管理方法已不适应目前环境的变化，企业需要进行管理创新。

管理是企业永恒的主题，是企业发展的基石。创新，是现代企业进步的原动力，是增强核心竞争能力，获得跨越式发展，实现持续成长的决定性因素。在当今科学技术和经营环境急剧变化的复杂环境之中，企业管理者必须要把握管理创新发展的新趋势、新要求，不断进行管理创新，把创新渗透于管理整个过程中。要为员工发挥创造性才能搭设舞台，使每个人都有机会成为创新者。要注重个性文化的培养，创造独具特色的经营模式，使企业在市场竞争中立于不败之地。具体来说，在信息化、市场化、一体化日益深化的背景下，企业要取得持续发展，必须要在理念、技术、组织及制度上不断创新，运用新的理论指导企业管理，在变化中求生存，在创新中求发展。

个人觉得企业的管理创新包含理念创新、技术创新、组织创新、制度创新。理念创新就是企业打破陈规陋习，克服老旧思想，为取得更好的经济效益，而树立全新的管理思路。技术创新包括技术研发和技术改造，企业可根据自身的技术条件充分开展技术创新活动，通过技术创新取得核心技术优势，为企业创造经济效益。组织创新就是通过调整优化管理要素人、财、物、时间、信息等资源配置结构，开展资产重置与重组，按照新的组织结构和比例关系，形成新的管理模式，使企业获得更多的效益。制度创新就是把思维创新、技术创新和组织创新活动制度化、规范化，具有引导思维创新、技术创新和组织创新的作用，通过制度创新提高企业的管理效益。

管理创新的灵魂是观念创新，企业管理者必须紧跟时代步伐，抢抓机遇，大胆创新，不断创造和拥有更新的思想、更新的观念，不断增强企业核心技术优势，优化、调整企业内部资源配置，充分发掘企业内部潜力，增强竞争实力，促进企业的长远发展。企业只有在不断的创新中才会走得更高、更远、更稳。